第一篇：银保贷业务管理办法
**银行“银保贷”业务管理办法（试行）
第一章 总则
第一条 为进一步满足客户的融资需求，支持区域经济发展，促进**银行（下称“本行”）中小企业信贷业务健康、协调和持续发展，提高市场占有率，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国保险法》等法律、法规以及本行相关规定，特制定本业务管理办法。
第二条 “银保贷 ”业务（下称“本业务”）是指：本行向中小企业客户发放的、以建筑物或土地抵押为基础，超出抵押率部分，采取中小企业贷款保证保险为组合担保方式的授信业务，该业务最高授信金额不超过抵押物评估价值。
第三条 本业务项下的中小企业贷款保证保险须在本行入围的保险公司办理。
第四条 保险公司应承担的权利和义务以《 “银保贷 ”业务合作协议》为准。
第二章 适用客户、担保方式与用途
第五条 “银保贷 ”业务适用于本行各网点开户的企业法人及个体工商户。
第六条 借款人除满足第三条要求外，同时具备以下条件：
（一）经工商行政管理部门核准登记的企业法人或个体工商户；
（二）依法注册并正常经营半年（含）以上或主要股东（含实际控制人）在本行业从事三年（含）以上；
（三）主营业务清晰，无欠缴税费、逃废债务等违法违规行为和不良信用记录；
（四）企业实际控制人无不良嗜好，无恶意不良信用记录；
第七条 “银保贷 ”业务需提供同时符合以下条件的担保：
（一）企业法定代表人或实际控制人及主要股东提供连带责任担保；
（二）提供抵押人合法取得的、产权明晰、可公开交易、可办理抵押登记的建筑物或土地做抵押，原则上不受理过户不满3个月的物业抵押，审慎介入过户不满1年的物业抵押；
（三）抵押建筑物应是企业所在地行政区域内县级以上（含）城区的设计用途为“住宅”或“商用”的房屋或建筑物，且房龄不超过20年；
（四）不接受抵押人为未成年人的房屋，列入城市房屋拆迁范围的房屋，违法违章建筑的房屋和依法被查封、扣押、监管的房屋，以及其他依照法律法规不能抵押的建筑物作抵押；
（五）土地抵押参照本行相关规定执行
（六）在办理抵押登记时，抵押人须指定本行为该抵押物的唯一抵押权人。
（七）抵押物价值核定按照本行有关规定执行，评估价格应真实可靠。
第八条 借款人有下列情况之一的严禁授信：
（一）被人民银行、银监会列入黑名单或被银行同业公布为不守信誉的，涉及重大法律纠纷、诉讼，严重影响企业正常生产经营的；
（二）能提供房产作抵押，但非用于正常生产经营；或不配合信贷人员进行实地调查、实际经营状况难以判断；或信贷人员经过实地调查仍无法判断是否正常经营的客户；
（三）信贷人员在调查过程中发现借款主体持续经营意愿较差；或经过其它途径了解到借款主体行业口碑较差；或经营者人品不好或有赌博等不良嗜好的客户；
（四）法人代表、主要股东或高管有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为，或存在明显的违反社会道德的行为；
（五）财务报表虚假，或资产负债科目明显不合理或与事实不符的客户；
（六）现金流与账面收入严重不匹配，且对不匹配原因缺乏合理解释的客户；
（七）违反产业政策，生产国家明令禁止的产品及假冒伪劣产品的，贷款资金用于国家明确规定的禁止用途；
（八）生产经营严重不正常的，资产负债率极高甚至资不抵债的；
（九）其他国家明令禁止信贷资金进入的行业；
（十）本行禁止授信的客户。
第九条 授信用途
本业务用于满足借款人生产经营过程中的正常流动资金需要，不得流入监管部门及本行禁止进入的领域。
第三章 业务品种、金额、期限、利率、还款方式
及保险费计算与收取
第十条 业务品种
本产品适用于本行流动资金贷款、银行承兑业务。
第十一条 授信金额
本业务授信金额以《 “银保贷 ”业务合作协议》为准，且最高授信金额不超过抵押物评估价值。
第十二条 授信期限
本业务授信期限不得超过1年，且授信起止时间不得突破保险单起止时间。第十三条 利率及保证金比例
（一）本业务项下贷款按照风险和收益匹配原则，实行差异化利率定价，具体参照《**银行贷款定价管理办法》执行。
（二）本业务项下办理银行承兑，保证金比率原则上不低于40%。
第十四条 还款方式
（一）按月计息，利随本清。
（二）本行及保险公司协商认可的其他还款方式。
第十五条 保险费计算及收取
（一）保险费计算：
保险费=保险金额×保险费率
保险费率：以《 “银保贷 ”业务合作协议》规定为准。
（二）保费收取：
保费可由本行代收，并于保单签发日前一天由本行划转至合作保险公司指定账户，具体代收手续费参照《**银行服务收费价目表》执行。
第四章 业务操作流程
第十六条 签订合作协议
总行与各入围保险公司签订《**银行“银保贷 ”业务合作协议》（下称《协议》），各经办行在《协议》有效期内开展本业务。
第十七条 客户筛选、营销
申请本业务的客户以经办行客户经理主动营销和接受入围保险公司推荐两种形式为主，经办行客户经理按照本业务相关要求和本行信贷政策，对目前客户进行筛选和营销。
第十八条 业务受理
经办行对借款人的基本情况和风险状况进行审核，确定是否符合准入条件，对符合准入条件的，要求借款人按规定提交授信所需要材料，并及时安排客户经理进行贷前调查。
第十九条 借款人需要向经办行提交以下基础资料（包括但不限于以下资料）：
（一）有效的营业执照（正副本）、组织机构代码证书（正副本）复印件；
（二）有效的税务登记证复印件、税务部门近两年的纳税证明（有则提供）；
（三）银行基本账户开户许可证、最新验资报告、公司章程、中征码（原贷款卡号）；
（四）法定代表人及股份占比10%以上股东及其配偶的身份证，法人代表个人履历；
（五）关于申请授信的股东决议或董事会决议；
（六）企业近三年年度财务报表及最近一期财务报表；企业授信申请当年成立的，需提供最近6个月财务报表（成立不足三年的客户，提交自成立以来年度及近期财务报表）；
（七）银行账户对账单(不少于3个月)、个人账户流水（近3个月）；
（八）企业近期水、电、租金及纳税等凭证（贸易流通及服务类企业不少于3个月，生产制造类企业不少于3个月）；
（九）已签订和正在执行的采购合同、销售合同及订单等资料复印件；
（十）借款人的应收账款明细；
（十一）国有土地使用权证、房产证等抵押物权证复印件；
（十二）第三方评估机构出具的抵押物评估报告复印件；
（十三）第三方担保人相关材料【请参照第十九条1—12项执行，担保人为自然人的，需提供夫妻双方有效身份证件及结婚证复印件、个人征信查询资料等】;
（十四）银行及保险公司要求提供的其他材料。
第二十条 贷前调查
参照本行相关业务规定执行。
第二十一条 审查审批
（一）借款人是否符合本行本业务准入条件；
（二）客户经理的调查是否尽职、全面和准确；
（三）借款人的还款意愿和还款能力；
（四）借款人的诚信度；
（五）借款人提供抵押品的所有权和变现能力；
（六）借款人及保证人主体资格的合法、合规性；
（七）贷款用途是否合法合理；
（八）授信期限是否超出保单期限，授信金额金额是否超出抵押物评估价值；
（九）评估借款人的风险度；
（十）其他需要审议的内容。
第二十二条 贷款发放
贷款发放参照《**银行放款审核业务操作管理办法》执行，同时放款审核岗应着重审查以下内容：
（一）审查本行对该抵押物是否具有唯一抵押权益；
（二）审查借款人超出抵押率部分的用信，是否在本行入围保险公司办理相应金额的贷款保证保险；
（三）审核投保单上的保险金额是否符合审批要求；
（四）审查本行是否为唯一受益人；
（五）审查保单有效期是否覆盖贷款期间；
（六）被保险贷款金额加上纯抵押贷款金额，不得高于抵押物评估价值；
（七）其他需审查的内容。
第五章 贷后管理
第二十三条 本业务贷后管理参照本行相关管理办法执行。
第六章 风险控制措施
第二十四条 借款人发生下列情况之一时将被视作违约：
（一）借款人擅自改变贷款的用途；
（二）借款人未能按照合同约定支付到期贷款本息等应付款项；
（三）歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照或被撤销，未能在约定期限内书面告知贷款人的；
（四）借款人未能按照贷款人的要求提供真实的财务报表和其他反映其生产经营情况的材料；
（五）借款人所提供的贷款担保的条件、效力发生变更，经通知，未按要求提供担保；
（六）借款人与其他任何债权人的合同项下发生重大违约事件，可能导致借款合同项下贷款人债权实现受到威胁或遭受严重损失；
（七）借款合同中列明的其他违约行为。
第二十五条 发生上述违约事件后，贷款人应根据借款合同的约定，选择或合并执行立即调整或取消贷款额度、停止发放贷款、拒绝新的提款要求、终止贷款合同、要求立即偿还所有未还借款等措施，以控制贷款风险。
第七章 赔偿处理
第二十六条 经办行应在赔款等待期过后的3个工作日内向保险公司递交《索赔申请书》及相关索赔资料，保险公司在收到经办行递交齐全的索赔资料后5个工作日内按《协议》约定进行赔付。
第二十七条 保险公司在履行其赔付义务后，在赔偿范围内取得对借款人及担保人的追偿权，经办行须为保险公司的追偿工作提供必要的协助。
第二十八条 若保险公司未在规定的时间内完成赔付，经办行有权暂停该业务项下新增客户的审批。
第八章 追偿 第二十九条 在保险公司履行保险赔付义务后，经办行协同保险公司继续向债务人或担保人追偿，并且经办行、保险公司任何一方均有权就所有未清偿债务向债务人或担保人追偿，对任何一方追偿所得款项扣除相关追偿费用后，再按《协议》约定补偿经办行及保险公司损失。
第三十条 保险公司受偿金额上限为其代偿金额。
第九章 附 则
第三十一条 本办法未尽事宜，按照国家有关规定及总行相关制度执行。总行有关信贷管理规定与本办法不一致的，以本办法为准。
第三十二条 本办法由**银行负责制定、解释和修订。
第三十三条 本办法自发布之日起施行。
附件：1.《索赔申请书》
2.《未按期还款记录清单》
3.《权益转让证明书》
第二篇：银行车贷保证金管理办法(定稿)
银行车贷保证金管理办法
第一条 为规范我行汽车按揭贷款业务保证金管理，促进银企合作健康发展，防范和控制车贷风险，制定本办法。
第二条 汽车按揭贷款业务保证金是指我行签约合作车队向车贷经办行缴存的用于所担保车贷的质押保证金，分为基础保证金、浮动保证金。
第三条 基础保证金是签约车队在协议签订次日一次性存入不低于人民币50万元，作为该车队在经办行所有在保贷款的质押担保。经办行须根据车队风险控制力、车队与银行合作关系等因素确定具体金额。该保证金自存入起，车队不得动用，待该车队在经办行所有在保贷款销户后方可返还车队。若该车队在经办行的任一在保客户违约，浮动保证金不足扣收时，扣收基础保证金。基础保证金扣收后5个工作日内，车队必须足额缴存，否则，暂停受理该车队贷款客审，直至足额缴存后，经办行审贷会研究同意后重新受理该车队贷款客审。
第四条 浮动保证金按每笔新增贷款额度10%比例由车队缴存，作为该车队在经办行所有在保贷款的质押担保。若该车队在经办行的任一在保客户违约，扣收浮动保证金。浮动保证金扣收后5个工作日内，车队必须足额缴存，否则，暂停受理该车队贷款客审，直至足额缴存后，经办行审贷会研究同意后重新受理该车队贷款客审。
第五条 每季末该车队的浮动保证金按贷款余额的10%进行计算，差额部分可适当返还车队。浮动保证金余额最低须控制在该车队在经办行在保贷款余额的10%。
第六条 经办行须按车队风险控制力、车队与银行合作关系等因素确定浮动保证金具体返还金额。
第七条 浮动保证金返还程序。由车队向客户经理提交书面申请，经办行审贷会研究同意后，凭审贷会意见及申请办理返还的账务处理。
第八条 经办行由专人负责车队担保保证金的统计核对工作，每月5日前向总行上报送客户保证金余额及在保贷款明细，并及时报告客户保证金专户的变动情况。
第九条 本办法银行负责解释。第十条 本办法自发布之日起施行。
第三篇：银保条线业务督训管理办法
银保条线业务督训管理办法
为推动银保业务持续、健康、快速发展，建立我司业务督导、辅导、训练及日常管理机制，根据业务发展要求，结合我司实际，特制定银保条线业务督训管理办法。
一、组织架构及岗位职责
（一）、分公司成立督训管理室。人员编制2－3人。工作职责：
1、负责制定督导、培训计划并组织实施；
2、负责组织开展全辖培训工作，全辖业务辅导、训练；
3、负责全辖督训、兼讲队伍建立、管理、追踪和考核；
4、负责对培训效果进行追踪和评估；
5、负责管理督导、培训档案；
6、负责代理人资格考试及证书管理工作；
7、负责险种宣传推广活动策划；
8、分公司银保业务管理部交办的其他工作。
（二）、各业务部督训配备。年银保规模保费在5000万元以上配备督训一名，由分公司银保部和各业务部共同管理。督训为管理系列。业务部督训岗位职责：
1、负责推动、督导本机构银保业务的开展；
2、负责组织、开展业务竞赛活动，分公司组织的竞赛活动的配合和具体落实；
3、负责培训工作，对客户经理的业务辅导、训练；
4、负责本机构人员的基础管理、日常管理工作；
5、负责研究市场动态，撰写市场调研报告，本机构业务分析；
6、负责管理督导、培训档案；
7、负责代理人资格考试及证书管理工作；
8、分公司银保业务管理部交办的其他工作。
二、督训的聘用
督训的聘用可采取公开招聘、推荐和引进等招聘方式进行，按规定的招聘程序择优录用。
（一）、应聘督训应具备以下基本条件：
1、年龄25—35周岁；
2、身体健康，相貌端正，具有进取精神；
3、大专及以上学历；
4、具备很强的语言表达能力、沟通协调能力和管理能力；
5、无违法犯罪处罚记录；
6、具有较高政治素质与道德修养，品行端正；
7、有银行保险工作者优先。
8、极为优秀者经用人机构书面申请，经分公司银行保险管理部及人力资源部批准后条件可适当放宽。
（二）、应聘客户经理需提交以下材料：
1、个人简历；
2、个人最高学历复印件，并出示原件；
3、身份证复印件，并出示原件；
4、近期一寸免冠照两张；
5、公司要求提交的其他材料。
（三）、招聘程序
督训招聘必须符合以下程序：
1、初选：分公司银行保险部会同人力资源部对报名应聘督训的材料进行初步筛选，不合格的材料由人力资源部归档或退回。
2、面试：通过初选者由银行保险部和人力资源部进行面试后签署意见，合格者安排体检。参加市分公司举办的督训人员岗前培训班。培训考试合格者，由市分公司颁发《督训人员岗前培训合格证书》。
3、录用：经分公司总经理室批准，符合条件的应聘人员在按照有关法律法规办理用人手续，成为银行保险督训。
三、薪酬管理
（一）、薪酬由基本工资、绩效工资、奖励工资和福利四部分组成。
（二）、福利部分包括社会统筹福利及国家或公司规定的其它福利，具体见相关福利管理办法。
（三）、督训按职级分别核定基本工资和绩效工资，具体标准如下： 基本工资按照确定职级按月发放。绩效工资按机构实际标准保费达成率的比例发放。绩效工资每月预发50%，季度通算，半年结算，全年总算。奖励工资半年发放一次。
第四篇：助保贷业务请示
关于和银行共建“小微企业”融资平台的请
示
区政府：
近年来，我区招商引资形势日新月异，引进项目日益增多，项目建设持续扩大，企业融资的需求也在大量增加，受全国大的经济整体形势影响，很多工业企业生产投资收到严重影响，企业资金需求明显增加，由于受土地、建设、房产等手续不完善影响，企业融资常常因为担保不够而被银行拒之门外，尽管目前我区有数家的担保公司，但是担保成本巨大。
为了解决我区中小企业融资难的问题，银行及时推出了“小微企业助保贷”融资业务，即由政府指定的机构投入一定的“风险补偿金”和企业缴纳一定的“助保金”（贷款金额的1%—2%）作为企业增信手段，降低企业融资担保额度，（最少提供不低于贷款额度40%的担保）。政府和银行向共同认可的进入“小微企业池”的企业发放贷款。银行按照协议放大政府风险补偿金10倍作为贷款额度。比如政府风险金投入500万，建行可提供的贷款数量为5000万。企业单笔贷款额度限额最高为2000万元，期限1年，还款方式可采用到期一次性还款或者分次还款方式，业务具有以下特
征：
首先，贷款的企业首先要进入“小微企业池”，进入该池需要政府指定的机构和银行共同认可，此举可以按照区政府宏观经济的需要调节企业经济行为。其次，企业只需缴纳少量的助保金，即可获取银行的贷款支持，由于政府风险金的增信功能，企业提供担保的比例下降至40%，企业贷款门槛低。再次，正常情况下，政府投入的风险补偿金保值增值。该业务要点如下：
一．该业务由政府指定的机构和银行来合作。
二．要开展该业务，政府要投入部分的风险补偿金，该笔资金即作为贷款企业的增信资金，也是企业还贷发生异常时候的偿还债务资金。
三．该业务的重点在于进入“小微企业园”企业的认定，按照合作要求，进入的企业由政府指定的机构和银行共同认定，银行按照贷款的规定，将贷款发放到符合政府扶持条件的企业。
助保贷业务可以优化政府对企业的扶持机制，充分发挥政府的增信功能；可以发挥政府资金撬动的“杠杆效应”，银行根据政府提供的风险补偿金，放大10倍作为放贷资金，充分体现政府资金的杠杆效应；正常情况下，风险补偿金不缩水，补偿金可以购买理财产品，在保证资金安全的基础上，实现增值，政府独享此部分收益。
经我公司前期大量调研，并和银行多次商议，现申请如下：
一．申请城市建设投资开发有限公司（以下简称城投公司）作为政府指定的助保贷业务管理机构和银行合作开展“小微企业助保贷”融资业务。城投目前是最适合和银行合作开展此业务的单位，城投作为全资国企，有融资的资金和技术以及人力上的优势，合作也符合城投融资平台的定位，此业务的开展必将真正有效提升城投公司的融资能力，有效提高国企对经济的调节职能，也符合城投公司多元化发展的趋势。
二．根据目前我区中小企业经营和融资情况，拟申请政府投入“风险补偿金”500万元，银行可支持贷款的额度为5000万元。
附件：助保贷业务要点总结
以上报告妥否，请阅示
城市建设投资开发有限公司
2014年4月14日
第五篇：银保业务总监工作计划
一． 强抓团队建设与基础管理：首先，构建“以文化建设为中心，以基本法、企划、培训和督导为
基本点”的队伍建设和管理体系。其次，逐步建立标准化的管理手段；比如：会议管理、绩效管理、活动量管理、人力管理等等。最后，围绕以销售工作为核心的管理流程并规范运作；比如：从队伍建设和培养最基础的文化底蕴开始，通过有效的活动量管理，通过强化执行力及配以严格的督导措施，逐步提升业务销售收入，1.活动量管理（工作重心）：
抓客户经理队伍建设和网点经营；
抓客户经理在网点做什么、怎么做、做到什么程度的问题； 抓营业区经理在管什么、怎么管的、管到什么程度的问题； 抓业务前线销售问题，出现问题向哪里反映？以及怎么解决的问题； 抓规范的工作流程环节和每日的活动量的标准。使队伍和网点的精细化管理看得见、摸得着、可量化、易操作。
2.加强报表制度的管理：
比如：体现工作过程的报表—月工作计划、周工作计划以及每天的工作日志督导。体现市场信息变化的报表—网点信息表、同业信息表、客户档案记录。
3.不定时的进行绩效面谈工作：
内容主要是针对业绩绩效和业务活动方面。
4.培训辅导：
对于客户经理，习惯性的表示对属员非常有信心。花大量时间辅导他们。对于营业区经理更多的提供工作思路，共享工作经验。
5.激励：奖励必须是每个人都有能力“争取”到的，精神激励大于物资激励。
二． 业绩及目标达成方面:
1.人力目标：营业区经理4人，营业部经理12人，客户经理48人。
2.渠道经营目标：稳固加强现有片区的关系，再逐步开拓出两个以上的未开拓片区资源。做
到“人在阵地在”。
3.业绩达成方面：
对外：抓重点片区、重点网点、重点人物（树立标杆）。
对内：树典范，让典范精神全面复制。
业务模式采用网点联动营销、网点组合PK赛、开展假日经营竞赛、常态经营、网点理财沙龙和产说会形式。
趸交目标：开门红5000万，全年1.5个亿。
期缴目标：开门红350万，全年1200万。
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