农村商业银行贷款规则全

第一篇：农村商业银行贷款规则全

1、种植业和养殖业大户特别授信贷款

种植业和养殖业大户特别授信贷款是我行对县域内从事种植业、养殖业以及农副产品加工业等的农户和农村个体经营户发放的，以个人信用保证担保或农房抵押等特色担保方式发放的，用于种植业和养殖业生产的惠农贷款。服务对象：庐农商行辖内各支行所在区域内凡从事种植业、养殖业以及农副产品加工业等的农户和农村个体经营户。

产品特色：

（1）担保方式灵活，可由自然人提供信用担保或由农村房屋设定抵押担保。（2）期限合理，根据农业生产的周期设定。申请条件：

（一）借款人为我行服务范围内的农户和农村个体经营户，具有完全民事行为能力；年龄在18-60周岁的完全自然人；

（二）贷款用途明确合法； 

（三）贷款申请数额、期限和币种合理；

（四）借款人具备还款意愿和还款能力；

（五）借款人信用状况良好，无不良信用记录；

（六）无违法违纪等不良行为记录；

（七）庐江县农商行要求的其他条件。

贷款期限：贷款期限根据借款人的生产周期、还款能力等，由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中标明。期限原则上不超过1年，最长不超过2年，可以跨年度使用。

贷款利率：贷款利率实行优惠，具体利率按照庐江农村商业银行农户小额信用贷款同档次利率执行。

还款方式：按季结息，到期还本。

办理流程：客户申请→受理、评级、调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

2、“公司+农户+专业合作社”贷款

我行对种植、养殖业企业、农户、专业合作社发放的，用于其日常生产中的流动资金需求的贷款。该品种致力于引导地方产业结构调整，发展农业产业化，提高地方养殖生产规模化程度，为农村种养殖企业、农户、专业合作社搭建一个良好的创业平台。

服务对象：龙头企业在与农户组建专业合作社模式下的龙头企业和养殖农户。

产品特色：

（1）定向投放，专用于种养殖业生产。

（2）发放范围广，该模式下的企业和农户均可申请。申请条件：

（一）借款人必须为“公司+农户+专业合作社”，经工商部门登记注册的该模式下公司或该模式下具有完全民事行为能力、年龄在18-60周岁的种养殖农户；

（二）借款人为从事农业生产或其他符合国家产业政策的农业生产经营活动，并有合法可靠的经济来源；

（三）公司客户需在我行开立基本账户，农户需在我行开立结算账户，且信用记录良好；

（四）借款用途明确，用于农业生产。贷款期限：根据实际情况，一般不超过1年。贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：按季结息，到期还款。

办理流程：公司+农户组合(签订协议)→贷款申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

3、林权抵押贷款

林权抵押贷款是我行对从事造林、育林和林产品开发、生产、加工、经营和流通等相关用途的企业和自然人发放的，以森林、林木和林地使用权作抵押物，用于林业生产经营的贷款。

服务对象：我县主要为从事造林、育林和林产品开发、生产、加工、经营和

流通等相关用途的企业和自然人。产品特色：

（1）林业专用，贷款抵押物为林权，贷款用途为林业生产。

（2）期限合理，贷款期限根据借款人的生产经营活动周期、信用状况和贷款用途等因素合理确定，最长可达8年。申请条件：

（一）借款人主业必须为林业相关，生产经营正常且有一定的经济效益；从事的生产经营符合国家产业政策规定，属于庐江农商行信贷支持范围；

（二）项目投资具有一定的自有资金，且自有资本金比例符合相关规定；

（三）无不良信用记录，具有按时还本付息的意愿和相应的能力；第一还款来源有保障；

(四)在庐江农商行开立基本账户或一般结算账户；

（五）庐江农商行要求的其他条件。

贷款期限：林权抵押贷款期限根据借款人的生产经营活动周期、信用状况和贷款用途等因素合理确定，但最长时间原则上不超过八年，且不得超过森林、林木和林地使用权使用年限。

贷款利率：林权抵押贷款利率按中国人民银行公布的贷款同期同档次基准利率和浮动幅度实行差别利率。

还款方式：按季（月）结息，到期（分期）还本。

办理流程：客户申请→林木资产评估→贷款调查→审议审批→签订合同→贷款发放。

4、青年创业担保贷款

青年创业担保贷款是指我行向农村青年发放的，用于满足其创业过程中生产、经营的短期、中期资金需求的专项贷款。

服务对象：具有创业愿望和一定基础的庐江籍农村青年。产品特色：

（1）利率优惠，在同档次利率的基础下浮10%。

（2）量身定做，专为青年创业群体提供。申请条件：

（一）借款人为庐江县户籍，在本县有固定住所；

（二）借款人年龄在40周岁(含)以下，具有完全民事行为能力，遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录，具有一定劳动技能的农村青年、农村企业家；

（三）从事的生产经营符合国家产业政策规定，无不良信用记录，具有一定的资金运作能力，第一还款来源有保障；

（四）生产经营规模较大、有较好社会影响力、有产业特色和良好经营效益，贷款用途明确合法。

（五）经工商行政管理部门核实登记获得营业执照，经营活动合法、合规。贷款期限：原则上不超过1年。

贷款利率：贷款利率在我行现行执行同档次利率的基础上下浮10%。还款方式：按季结息，到期（分期）还款。

办理流程：借款人提出申请→乡镇(街道)团委审核把关后推荐（额度较小的）或经县团委审核把关后推荐（额度大的）→农村信用社和乡镇(街道)团委共同对借款人开展信用评定、贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

5、渔网经营户“手牵手”联保贷款

渔网经营户“手牵手”联保贷款是本行发放的由3户以上渔网经营户，在自愿的基础上组成联保小组并签订协议，成员可全部是渔网个体户，或由一户渔网加工发包方企业参与的联保小组，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保小组成员承担连带责任的贷款。联保小组成员按贷款额度的10%交纳联保基金。服务对象：渔网经营户是指专门从事渔网加工、销售和原材料拉丝等与渔网经营活动相关的自然人或企业。并在庐江县域范围内的生产经营一年以上。产品特色：

（1）由3户及3户以上渔网经营户在自愿的基础上成立联保小组，小组成员均可贷款，并共同承担连带责任。

（2）手续简捷，核定额度，多户联保、周转使用。

申请条件：

农户联保小组成员应具备下列基本条件：

（一）具有完全民事行为能力；

（二）单独立户，经济独立，在服务社区内有固定住所，并经工商部门依法注册登记；

（三）具有贷款资金需求；用途用于购买主要原（辅）材料；生产经营流动资金；

（四）具有合法、稳定的收入；

（五）所有联保成员必须在本行开立存款账户，主要结算业务须在我行办理；

（六）联保小组成员必须相互了解，充分沟通，联保小组成员之间非家庭成员关系或非直接控制关系；

（七）向本行提供真实的渔网加工、销售合同等资料。

（八）在本行和其他金融机构无不良记录。贷款期限：贷款期限最长不得超过1年。

贷款利率：联保贷款利率按照中国人民银行基准利率上浮50%执行。还款方式：按季结息，到期还本。

办理流程：自愿组合→提出申请→资格审查→签订协议→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

6、商标专用权质押贷款

商标专用权质押贷款是指我行向本辖区内的企业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放并以其合法拥有的注册商标专用权为质押的贷款。

服务对象：庐江县内持有《商标注册证》并依法经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记，实行独立核算的企业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织或个人。

产品特色：

（1）商标质押，宣扬企业商誉价值。（2）无形资产盘活，资产充分利用。

申请条件：

借款人用于质押贷款的商标专用权必须符合以下条件：

（一）必须是经由国家工商行政管理总局商标局注册登记的有效注册商标；

（二）获得中国驰名商标或获得安徽省著名商标；

（三）商标在贷款到期后的有效期不得低于2年（含），在贷款有效期内，借款人有维护商标专用权有效的义务；

（四）商标注册地址和借款人注册地址、实际生产经营地址相一致；

（五）商标实际使用的产品和服务范围应当与注册范围相一致；

（六）商标未被转让、注销或撤销；且未许可他人使用其注册商标；

（七）借款人必须是该商标专用权的唯一合法所有人，原则上企业有连续三年以上的盈利记录，在行业中具备相当的生产经营规模，有稳定的产品或经营市场。

贷款期限：短期流动资金贷款期限不超过1年（含1年），中长期贷款期限不超过3年（含3年）不超过3年。

贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：按季（月）结息，到期（分期）还本。

办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→办理质押→贷款发放。

7、股权质押贷款

股权质押贷款是指企业、个体工商户按《担保法》规定的质押方式以自有或第三人合法持有的安徽省农村合作金融机构的股权作为债权的担保，在我行申请获得的贷款。

服务对象：我行辖区内依法经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记，实行独立核算的企业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织或个人。

产品特色：

（1）创新融资渠道，实现股权价值。（2）质押手续简便，股权价值确认便捷。

申请条件：

（一）申请质押的股权须是出质人合法持有的安徽省农村合作金融机构的股权（本行的股权不得在本行办理质押贷款）。

（二）申请质押的股权依法可以流通；

（三）申请质押的股权在此次质押之前必须是未设立质押或有效质押已解除，即出质人对所质押的股权必须拥有完全的所有权与处分权。贷款期限：贷款期限不超过1年。

贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：按季（月）结息，到期还本。

办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→股权质押→签订合同→贷款发放。

8、企业联贷联保贷款

企业联贷联保贷款是本行对企业联保成员发放的，在借款人不能按约偿还贷款本息时，由联保体其他成员共同承担连带责任保证担保的贷款。

服务对象：由符合我行授信准入条件的企业客户组成的联保团体各成员。产品特色：

（1）由3户或3户以上企业客户自愿组成联保体，任一联保体成员申请贷款由其他联保体成员共同提供连带责任担保。（2）统一授信、随用随贷。申请条件：

办理联贷联保贷款的企业应具备下列基本条件：

（一）联保体成员必须在本行开立基本账户，且以本行作为主要结算银行；

（二）联保体成员从事其所在行业必须至少在两年以上（含两年），且近两年连续盈利；

（三）企业客户自愿组成联保体并与本行签订《联保协议》，联保体成员不得少于3户；单一客户在本行只能加入一个联保体；联保体成员相互间不得是关联企业；

（四）联保体成员必须将不低于各自授信金额10％的自有资金作为保证金存入我行，为联保体各方共同提供质押担保；

（五）联保体任一成员对联保体其他成员的联贷联保贷款均承担连带保证责任。

（六）联保体成员的法人代表或实际控制人必须对联保体所有成员的联贷联保贷款授信额度提供个人连带责任保证担保；

（七）联保体成员为公司制的，需提供董事会或股东会同意为授信申请人提供担保的文件。

（八）联保体成员在支行联贷联保贷款授信审批后不得再对外提供担保（包括本行行内及他行的抵押担保、质押担保和保证担保）。贷款期限：企业联贷联保贷款期限不超过1年。

贷款利率：在中国人民银行规定的同档次贷款基准利率基础上上浮50%。还款方式：贷款期限不超过半年的，可采用到期一次还本付息方式；贷款期限超过半年的，可实行按月（季）结息、到期还本或按月（季）偿还本息等多种还款方式。

办理流程：企业组成联保体→提出申请→贷款调查→签订《联保协议》→授信、贷款审议审批→存入保证金→签订合同→发放贷款。

9、仓单质押贷款

仓单质押贷款是指我行与借款人（出质人）、保管人（仓储公司）签订三方合作协议，以保管人签发的借款人自有的存货仓单作为质押物向贷款人申请办理的贷款。

服务对象：我行辖区内依法经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记，实行独立核算的企业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织或个人。

产品特色：

（1）三方协议，银行、借款人（出质人）、保管人（仓储公司）三方参与。（2）存货盘活，充沛现金流。申请条件：

（一）借款人依法设立，在我行服务辖区内有固定住所或营业场所；

（二）贷款用途明确合法；

（三）借款人从事合法、合规并符合国家产业政策的生产经营活动，依法纳税，且生产经营满一年期（含）以上；

（四）借款人必须具有与其经营项目相适应的持续经营能力，有合法的还款来源；

（五）借款人信誉观念强，资信状况良好，无不良信用记录；

（六）借款人原则上要在我行开立基本账户（个体工商户需开立个人结算户），且在两年以上；

（七）借款人提供的仓单必须是出质人拥有完全所有权的货物的仓单，且记载内容完整；

（八）出具仓单的仓储公司原则上必须是我行认可的具有一定资质的专业仓储公司，具有良好的信誉和承担责任的经济实力；

（九）质押仓单项下的货物必须具备下列条件：所有权明确；无形损耗小，不易变质，易于长期保管；市场价格稳定，波动小，不易过时和贬值；适应用途广，易变现；规格明确，便于计量；产品合格并符合国家有关标准；有销路且货物价格市场变化不大。并按申请贷款额度缴纳不低于5%的保证金。贷款期限：最长不得超过一年（含一年），仓单质押贷款不得办理展期。贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：按季（月）结息，到期还本。

办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→存入保证金→签订三方协议→签订合同→贷款发放。

10、生源地助学贷款

我行对庐江县籍家庭经济困难大学生发放的，用于支付在校期间的学费、住宿费和生活费，用于保障其顺利完成学业的贷款。学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人。

服务对象：安徽省全日制普通本科高校、高等职业学校、高等专科学校招收 的全日制普通本专科、成人高等学校招收的（含高职、硕士研究生、第二学士学位）庐江籍学生。

产品特色：

公益助学，财政贴息。

借款人一次申请、一次性签订借款合同、分学年发放的办法。申请条件：

（一）借款人为庐江县户籍，就读于属于助学贷款高校名录上的全日制高校；

（二）借款人应提供学生证、生源地助学贷款生源地证明（并盖有院校公章）等学生身份证明（新生凭录取通知书办理）；

（三）借款人家庭经济困难，难以支付学习费用，户籍所在地为其开具了相关贫困证明。

贷款期限：贷款期限覆盖借款人的学业期限，在毕业后最长可约定延长至毕业后10年。

贷款利率：生源地信用助学贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率执行，借款人在校期间利息全部由财政补贴；借款人毕业后利息全部由借款人自付。

还款方式：在校期间，借款人可提前还款，提前还款期限定为每年1月至10月；借款人毕业离校前与我行进行债务确认，签订还款协议，还款方式为：一次性还款或分期还款。

办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

11、个人存单质押贷款

我行对个人或公司客户发放的，以借款人或担保人合法持有的我行的定期储蓄存单作质押担保发放的贷款。

服务对象：可提供我行定期储蓄存单质押担保的客户。产品特色：

（1）方便快捷，一般在3个工作日内发放。

（2）利息优惠，按照中国人民银行公布的同档次基准利率执行。

申请条件：

（一）借款人或担保人须合法持有我行的定期储蓄存单；

（二）借款人或担保人必须具有完全民事行为能力，且信用记录良好；

（三）借款用途合理；

（四）存单持有人须同我行签订质押协议，存单质押期间不得提现。贷款期限：贷款期限不超过存单到期期限。

贷款利率：按照中国人民银行公布的同档次基准利率执行 还款方式：按季（月）结息，到期（分期）还款。

办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→存单质押→签订合同→贷款发放。

12、个人住房、商业用房按揭贷款

个人住房、商业用房按揭贷款是我行对我县居民发放的用于购买住房、商业用房的专项贷款。

服务对象：我县区域内具有购房需求的居民。产品特色：

（1）方便快捷，客户所需提供资料简洁，办理流程短。（2）利率优惠，参照人行规定基准利率执行。申请条件：

（一）具有庐江县常住户口或有效居留身份证明；

（二）具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

（三）具有购买自用住房的合同或协议；

（四）已经支付国家规定的对应比例的首期付款（按现行规定执行）；

（五）同意以所购房屋作为抵押物，或提供我行认可的资产作为抵押物或质物，或有具备担保资格和足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；

（六）所购住房价值基本符合我行的评估价值。

贷款期限：根据实际情况合理确定，但最长不得超过2０年。

贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：按月还款，可选等额本金、等额本息等还款方式。

办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

13、个人二手房按揭贷款

二手房按揭贷款:一是由房屋产权人出售，有权管理部门已颁发房屋所有权有效证件，可在房屋交易二级市场流通，卖房人具有完全处臵权利的住房、商业用房。二是在贷款人已办理住房按揭贷款业务的借款人（原房屋所有权人）在贷款期间内将以抵押贷款方式购买的住房、商业用房出售，经贷款人同意向新房屋所有权人（新借款人）提供的抵押贷款业务。服务对象：我县区域内具有购房需求的居民。产品特色：

（1）方便快捷，客户所需提供资料简洁，办理流程短。（2）部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还。申请条件：

(一）具有完全民事行为能力的自然人；

（二）系庐江县域内常住户口；

（三）具有稳定收入，良好信用，有按期偿还借款本息的能力；

（四）所购房屋具备进入房地产二级市场交易条件,产权明晰，买卖双方签署合法有效的房屋买卖合同或协议；

（五）首套住房必须支付不低于50%的购房首付款,二套住房必须支付不低于60%的购房首付款，商业用房必须支付不低于50%的购房首付款,并在贷款人开立结算帐户；

（六）借款人将拥有房屋所有权提供有效抵押担保；

贷款期限：个人二手住房按揭贷款的期限最长不超过10年，且房龄与贷款期限之和最长不超过20年，商业用房按揭贷款的期限最长不超过10年。

贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：等额本息等还款方式。

办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

14、银行承兑汇票

是由在我行开立存款账户的存款人出票，向我行申请并经审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

服务对象：在我行辖内依法从事经营活动且需经常性利用银行承兑汇票结算的企业客户和其他经济组织。

产品特色：

（1）信用好，承兑性强，可在全国流通。

（2）节约财务成本，提高结算效率，存入我行的保证金我行按照同档次的定期存款利率支付利息。申请条件：

（一）在我县联社辖内机构开立存款账户，在工商行政管理部门登记注册、依法从事经营活动，实行独立经济核算的企业法人和其他经济组织；

（二）出票人必须在我行开立结算账户，并有一定的结算业务往来，具备正常的支付能力；恪守信用，自愿接受信贷结算监督和现金管理规定；定期报送企业财会报表和相关经营资料；

（三）出票人必须是以合法的商品或劳务交易为基础，具有真实合法的交易合同，并在交易合同中注明以银行承兑汇票作为结算工具和方式；承兑汇票的真实资金用途必须为购买合同中约定的货物，并应在出票后15日内提供真实的增值税发票；

（四）与承兑行具有真实的委托付款关系，具有支付汇票金额的可靠资金来源；

（五）能够按照银行承兑合同约定的比例缴存承兑保证金；对敞口部分能提供符合法定条件的第三人连带责任担保或足额、有效的财产抵（质）押担保；申请人出票前需在我行存入保证金，保证金比例最低不得低于出票金额的50%；

（六）持有经年审合格的贷款卡，且在金融机构无不良信用记录，资信状况良好。承兑期限：承兑期限最长不超过6个月。

承兑费率：按票面金额的万分之五收取手续费，还款方式：在承兑汇票到期前将敞口部分存入指定账户用于支付。办理流程：客户申请→承兑汇票的调查→审查审批→存入保证金→签订协议→出票。

15、金农易贷〃福农卡

“金农易贷〃福农卡”是我行在中国银联推出在“福农卡”的基础上，打造具有“借记卡+小额贷款”特色,面向社会发行的金农系列银联标准银行卡产品。易贷卡支持借记卡的基本功能，同时可在网上银行、ATM、电话银行、自助终端等渠道自助办理个人贷款查询、放款、还款等业务，并享受涉农产业商户联盟为持卡人带来的优惠折扣、保险保障优惠、涉农补贴发放、涉农融资需求、享受第三方产业政策支持等多项特色权益。

服务对象：庐江农商行服务辖区内的事业单位、市级以上驻庐企业员工，个体工商户、中小企业主。原则上主要对象为个体工商户与中小企业主等中高端客户。原则上易贷卡持卡人应为本行授信客户。产品特色：

（1）借记卡+小额贷款，一卡两用。

（2）一次授信、自助办理、随用随贷、循环使用。

（3）额度合理，消费类单户最高授信额度为30万元（含），经营类单户最高授信额度为50万元（含）。其贷款方式包含抵押、质押、保证、信用等，充分体现小额贷款灵活易贷的特色功能。申请条件：

申请办理易贷卡的客户应具备下列基本条件：

（一）具有完全民事行为能力，年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，身体健康，从事产业符合国家产业政策规定，有还本付息能力的自然人，具有当地城镇（乡）常住户口或有效居住证明；

（二）自愿接受庐江农商行信贷管理和结算监督，能够将经营资金款项归集至在庐江农商行开立的“易贷卡”账户内或开立的企业账户（中小企业主）；

（三）借款人及配偶无不良信用记录；

（四）个体工商户客户：应持有工商行政管理部门核发年检有效的营业执照，连续正常经营时间在一年以上，年经营收入在100万元以上；经营场所或经营者户口所在地须在庐江县范围内；能够定期或不定期向承办支行（中心）提供生产、经营情况证明；

（五）中小企业主客户：所经营企业持有工商行政管理部门核发年检有效的营业执照，连续正常经营一年以上,且企业前一年度为赢利不低于50万元；并开办庐江农商行企业网银，企业主需在庐江农商行开办个人网银等电子银行业务；经营企业无不良信用记录。

贷款期限：授信期限原则上不得超过1年。

贷款利率：在中国人民银行规定的同档次贷款基准利率基础上上浮20%-30%。还款方式：等额本金、等额本息、按月结息、按季结息、利随本清等灵活的还款方式。

办理流程：客户申请→贷款调查→核定额度→贷款审议审批→签订合同→自助用款。

16、个体工商户、企事业保证担保和抵（质）押担保贷款

我行对个人或公司客户发放的，用于日常经营流动资金、固定资产投资、项目建设的贷款，并提供有效担保，担保人可为借款人或第三方担保人。

服务对象：经工商行政管理局管理部门核准登记的企（事）业法人、农业专业合作社或其他经济组织、个体工商户和自然人。

产品特色：

（1）综合授信，根据借款人的经营情况和提供的担保情况综合核定授信额度。（2）有效担保，在核定的授信额度内用信。申请条件：

（一）借款人应具备的条件；

（1）借款人应具有依法设立，拥有合法的经营执照及身份证明，实行独立核

算的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织；个人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（2）借款用途明确、合理；

（3）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源，偿债能力强，信用记录良好，无不良信用记录

（4）固定资产贷款：管理制度完善；对外权益性投资比例符合国家有关规定；符合国家产业调整、土地使用、环境保护、资源利用、安全生产、城市规划等政策法规要求；符合国家有关投资项目资本金制度的规定。

（5）项目贷款：项目可行性研究报告或核准项目申请报告由具备国家或行业主管部门规定资质的机构出具，并有明确的结论；国家规定实行审批制的项目，项目建议书和可行性研究报告已经国家有关部门批复同意；符合国家产业调整、土地使用、环境保护、资源利用、安全生产、城市规划等政策法规要求，并持有相关批准文件；管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定；项目各项资金来源明确并有保证，且符合国家有关投资项目资本金比例的规定。

（二）担保形式为第三方保证担保的，担保人应具备的条件：

（1）保证人必须是具备一定经济实力的公司客户或个体工商户，但关联客户之间不得互保，借款人之间与保证人之间不得出现循环担保；（2）保证人原则上在我行开立基本账户，信誉良好；

（3）保证人连续经营1年以上，经营良好，累计对外担保余额不超过净资产的50%，负债及或有负债合计与总资产之比不得高于75%。保证人的动产和不动产在我行已经设定抵押。

（4）保证人生产经营必须在一年以上，且企业本年度（本期）现金流和经营活动的现金流必须为正值。

（三）担保形式为抵押担保的，抵押物应具备的条件。

（1）抵押物必须为借款人或担保人合法拥有，且权利人及共有人同意为借款人提供抵押担保；

（2）以房产和土地提供抵押的，抵押物必须双证齐全，且土地使用权类型

为国有出让或国有划拨。国有划拨土地不得设立抵押。

贷款期限：流动资金贷款期限原则上不超过1年，固定资产贷款和项目贷款期限根据其实际投资建设期合理确定。

贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。还款方式：按季（月）结息，到期（分期）还款。

办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

17、最高额循环抵押贷款

最高额循环抵押贷款是指我行对个体工商户和公司客户发放的，经一次核定授信贷款额度，分次提款、循环使用的贷款。

服务对象：我县区域内合法经营的个体工商户及企业客户。产品特色：

（1）用款便捷，在核定贷款额度内周转使用。（2）循环期限长，一次设定抵押最长可达3年。申请条件：

（一）借款人必须正式生产经营满一年期（含）以上，且信誉良好，无拖欠贷款本息（含股东）等不良记录；

（二）借款人原则上须在我行开立基本账户；

（三）借款人近一年来经营活动的现金流必须为正值；资产负债比例（含本次授信）不超过75%；

（四）借款人提供的抵押物为不动产（包括土地和土地上的定着物）。以房产设定抵押的，土地使用权必须属国有工业或商业出让性质。贷款期限：循环期限最长3年，每笔贷款期限不得超过1年。

贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行，一年一定，按年调整。还款方式：按季（月）结息，到期还本。

办理流程：客户申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

18、“商户通”贷款

“商户通”贷款是我行专对个体工商户发放的用于日常生产经营和临时资金

周转等用途的贷款。

服务对象：在庐江县域内合法注册、经营的个体工商户。产品特色：

（1）申请方便，可直接拨打96669申请或到我行营业网点申请。

（2）担保手续便捷，贷款额度在100万元（含）以下的，只需由1名或2名同档次经营规模的商户提供保证担保；贷款额度在100万元以上的，需由2名以上同档次经营规模的商户提供保证担保。

申请条件：

（一）申请“商户通”贷款的借款人应具备以下基本条件：

（1）借款人为具有完全民事行为能力的自然人，有庐江县内常住户口或长期居住证明，具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明，有固定的经营住所；（2）本人及家庭成员信誉良好，无任何不良信用记录和不良行为；有足额偿还贷款本息的能力；

（3）所从事的生产经营活动必须合规合法，符合国家产业及环保政策、社会发展规划，依法纳税，且生产经营真实、正常；正常经营在1年以上；（4）贷款具有真实、合法的用途；在辖内支行开立结算账户；

（二）申请“商户通”贷款的担保人应具备以下基本条件：

（1）具有完全民事行为能力的自然人，信誉观念强，资信状况良好，有足额代偿贷款本息的能力，无不良信用记录，并符合贷款条件的系商户自然人。其经营规模与借款人属同一档次；

（2）保证人和借款人之间非亲属关系，借款人相互之间、借款人与保证人之间不得相互提供担保，借款人与保证人也不得产生循环保证。贷款期限：“贷款最长期限不得超过1年。贷款利率：按人民银行基准利率上浮50%执行。还款方式：按季结息，到期还本。

办理流程：客户申请→贷款调查→有效保证→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。

第二篇：农村商业银行贷款责任追究制

农村商业银行贷款责任追究制度

148号（5月19日）

第一章 总 则

第一条 为了进一步增强信贷人员的责任意识、风险意识，提高信贷资产质量和信贷管理水平，特制定本制度。

第二条 实行贷款责任追究制度的目的是为了强化信贷管理，提高信贷资产质量和经营效益，增强信贷人员的责任心，形成贷款责任、贷款风险与个人利益直接挂钩的信贷管理机制，切实做到清前堵后，实现贷款结构的优化和信贷资产质量的提高。

第三条 贷款责任的界定坚持尊重历史、分析成因、区别对待、尽职免职的原则。

第二章 贷款责任

第四条 贷款责任的分类：贷款责任分岗位清收和责任清收。

第五条 责任清收贷款的认定范围： 1．已列入责任清收的各类存量贷款。2．所有新发放贷款。

3．对已列入岗位清收的贷款，由于未履行或未完全履行岗位责任，导致风险扩大或形成不良的贷款，包括但不限于以下情况：对原岗位清收的贷款因清收措施不得力或无措施，错过清收时机，形成难以收回的贷款；借款人经营发生重大变化未及时报告，也未采取相应措施，形成难以收回的贷款；企业转移、变卖抵押物，责任人未采取措施依法追偿的贷款。经总行信贷管理部调查，稽核部审核，报资产处臵委员会确认后，转为责任清收。

4．在岗位清收贷款基础上新增贷款的，不论贷款是否收回，原岗位清收贷款调整为责任贷款，实行责任清收。

5．实行岗位清收的正常、关注类贷款一般每年年初应制订压缩计划逐步退出，按季到位；压缩金额原则上不得小于年初贷款余额的10%。对产权明晰，借款人经营质态较好，保障措施到位，不实行退出的客户，应从岗位贷款调整为责任贷款进行管理。调整金额为该户所有贷款（有充分理由说明不能按计划退出的除外）。

第六条 岗位清收贷款的认定范围： 1．未列入责任清收的贷款均实行岗位清收。

2．由于客观原因或不可抗力的因素，贷款手续完备，责任人虽经最大努力清收，但仍新增的各类不良贷款，经信贷管理部认定、稽核部审核、资产处臵委员会同意后，实行岗位清收。

3．对运行质态较差的岗位清收贷款，或已列入次级、可疑科目核算的岗位清收贷款确需周转的（压本收息），报经授信审查委员会同意，可继续实行岗位清收。

第七条 责任清收贷款的责任划分：

调查岗（清收主责任人）:一是承担调查失误和评估失准的责任；二是承担贷后检查不及时，风险信号不报，清收不力的责任。

审查岗: 主要承担审查失误的责任。如申请贷款的材料是否齐全，合同要素是否完整、担保手续是否合法，是否按程序报批，各项贷款的发放是否符合贷款管理的相关规定等。决策岗:应根据相关信贷管理制度和法律法规，综合评估调查岗和审查岗意见后，做出贷与不贷的决定，承担决策失误责任。

第八条 信贷人员变动，贷款的责任由总行稽核部、信贷管理部进行界定，按总行客户经理岗位交接管理制度规定办理交接，以明确交接双方的责任。

第三章 责任的管理

第九条 不良贷款责任认定。不良贷款责任实行“一月一定”，即信贷管理部依据支行上月末新增不良贷款的情况，逐笔逐户界定责任。

第十条 界定后，经资产处臵委员会批准，责任清收贷款中的不良贷款达到一定比例或额度的，对客户经理或支行行长（含主持工作的副行长，下同）实行在岗清收或下岗清收，具体按以下标准执行。

㈠在岗清收

1．客户经理：①不良贷款占比小于0.5%的，实行在岗清收（违规违纪贷款除外）。②不良贷款占比在0.5％（含）以上、1.5%以下（不含）的，实行在岗清收，同时自界定之日的次月起，对超过0.5％以上的部分，每增加0.1个百分点在每月工资中扣80元；同时，对这部分不良贷款由信贷管理部责成清收责任人制订清收计划，明确清收期限（清收期限最长不超过6个月）。限期内压缩到0.6％以下的，所扣款项全额返还；限期内没有压缩到0.6％以下的，所扣款项不再返还，用于清偿责任清收不良贷款本息。

2．支行行长：经界定，行长应为主责任人（含行长直接作为主责任人，下同）发放的贷款形成不良，余额不超过20万元的，实行在岗清收。

㈡下岗清收

1．客户经理：不良贷款占比大于或等于1.5％，责成其限期清收（不超过3个月）。限期内仍不能压降到1.5％以下的，一律下岗清收。

2．支行行长：①经界定，行长所审批的责任贷款形成不良，占其所审批的全部责任贷款（以界定时点的余额为计算依据）比例达到1.5%的，责成其限期清收（不超过3个月）。限期内仍不能压降到1.5％以下的，一律下岗清收。②行长作为主责任人发放的贷款，其不良贷款余额超过20万元（不含）的, 责成其限期清收（不超过3个月）。限期内仍不能压降到20万元以下的，一律下岗清收。③若行长在调离后发生上述情况的，则调回原地实行下岗清收。

第十一条 有下列情况之一者，一经查实，不论是否逾期、金额大小，一律对相关责任人实行下岗清收，并由其承担贷款最终损失的赔偿责任。

⑴超权限发放贷款的；

⑵发放冒名贷款、一户多贷、甲贷乙用贷款的； ⑶因收取利息而发放贷款的；

⑷违反规定擅自发放跨区、跨片贷款的；

⑸工作责任心不强导致担保、抵押无效，造成贷款难以收回的；

⑹因工作不到位，造成贷款的诉讼时效、执行时效丧失，形成损失的；

⑺因和借款人合伙经营而发放贷款的；

⑻实行一岗审批,逃避其他岗位监督发放贷款的;⑼接受借款人的贿赂,提供虚假情况套取贷款的;⑽其他违规违纪贷款。

发生上述违规违纪行为，经查实行长应承担责任的，免去其行长职务。

第十二条 对经总行确认的责任贷款实行责任终身制。责任贷款形成损失的，按调查岗（清收责任人）、审查岗、决策岗顺序相应承担损失赔偿责任。赔偿责任分解比例分别是：调查岗（清收责任人）承担60%（其中主调查人承担40%，从调查人承担20%），审查岗承担10%，决策岗承担30%。

在贷款调查、审查、审批过程中，各岗位人员已经按照总行贷款“三查”制度以及总行其他相关管理制度的要求尽职的，可以免责。未尽职的，根据各岗位过失责任的大小，由总行信贷管理部、稽核部核查，报总行资产处臵委员会审议，确定各岗位应承担的责任数额。对已经尽职的岗位人员，不按上述比例承担责任，其责任由形成该笔贷款风险的主要岗位承担。

报总行审批的贷款，总行各审查、审批人员承担贷款风险相应的责任，由总行行长办公会根据本制度对相关责任人员进行相应的责任追究。

贷款损失的确认依据是：责任人下岗后两年内仍未能落实到位；借款人（担保人）已破产终结贷款仍未能收回；拍卖借款人（担保人）资产后仍未能收回；法院已终审裁定贷款仍未能收回；其他经确认贷款确实无法收回等。

第十三条 总行建立客户经理风险责任保证金制度。总行在客户经理当年业务量考核款中提取20%作为该客户经理的风险责任保证金，由人力资源部按客户经理建立个人账户，专户存储。客户经理退休、退养或不再从事客户经理岗时，经界定无违规违纪贷款、无责任清收的不良贷款的，全额返还其保证金，否则用保证金偿还不良贷款本息。

第四章 下岗清收人员的管理

第十四条 权限限制。责任人自接到下岗清收通知时，其贷款调查、审查、审批授权即自行取消，但总行另有规定的除外。

第十五条 薪酬。下岗人员下岗期间只享受最低保障工资。第十六条 下岗人员必须服从所在支行统一安排，按时上下班。所在支行每月至少向总行人力资源部、信贷管理部书面报告一次，报告其不良贷款清收进度，采取的方法、措施，下一步清收计划等。下岗人员下岗期间无故不上班又不请假的，按旷工处理。

第十七条 下岗清收时间最长不超过两年，在规定期限内收回责任清收贷款的，由责任人申请，所在支行同意，经信贷管理部审查确认，报资产处臵委员会研究同意后恢复上岗，重新安排工作。两年内没有压降到位的，经总行研究决定，给予其解除劳动合同处理。

第五章 责任贷款的管理

第十八条 实行下岗清收的责任人，下岗后，该支行应明确其他客户经理接收其原经办的全部贷款。1．原经办的岗位贷款经信贷管理部、稽核部逐笔认定后，全部移交给后任客户经理，继续实行岗位清收。

2．对实行责任清收的贷款，支行应明确接收人对此贷款实行岗位清收（责任清收职责仍由原责任人承担），实行双线管理。

第十九条 各支行应及时按责任人登记清收考核台账，真实反映各信贷人员责任贷款情况。如发现弄虚作假，擅自将责任清收贷款转为岗位清收贷款的，将严肃追究支行行长和经办人员的责任。

第二十条 各支行每月向信贷管理部报送责任贷款考核表。信贷管理部对各责任人形成不良的贷款进行审核，认定其是否符合下岗条件。

第六章 岗位贷款的管理

第二十一条 对所有岗位清收贷款，各支行应据实抄列清单上报总行，经信贷管理部核对后，建立监控台账。

第二十二条 各支行要加大对岗位清收不良贷款的清收力度，总行每年年初制定退出计划，分解到月逐步退出。

第二十三条 对确实难以收回的岗位清收贷款，要依法确保不丧失诉讼（或执行）时效。对已符合呆账认定条件，保诉讼时效已无实际意义的贷款，支行必须在贷款诉讼时效到期前书面报总行，经总行批准后方可放弃诉讼清收。

第二十四条 对符合呆账核销条件的贷款，在呆账核销时，支行应注明核销的理由，包括形成损失的原因、清收情况、对责任人的处理情况等。

第七章 附 则 第二十五条 下岗清收的通知由信贷管理部下发给相关支行和责任人本人，并抄送人力资源部作为薪酬调整的依据。

第二十六条 本制度由总行解释和修订。第二十七条 本制度自印发之日起执行。

第三篇：商业银行贷款定价

本文分析了当前我国商业银行贷款定价存在的主要问题，从完善利率市场机制和风险内控机制、实行差别化定价和优化信贷资产结构等方 我国商业银行贷款定价的对策长期以来，我国的存贷款利率一直由中央银行统一制定并颁布实施，严格的利率管制直接导致了商业银行产品定价能力的不足，产品价格不能对市场变动做出迅速准确的反应。随着我国利率市场化改革的推进，商业银行对产品价格缺乏敏感性和定价能力不足的问题日益突出，成为利率市场化改革的一大瓶颈。

二、目前我国商业银行贷款定价的操作实践

模式分

所谓贷款定价就是合理确定贷款的利率。随着人民币贷款利率的逐步放开，各商业银行的贷款定价经历了按官方基准利率定价到小范围浮动贷款利率，再到自主确定贷款利率的阶段。在这个过程中，不少商业银行制定和完善了贷款定价管理办法或利率管理模式，并建立了根据成本、风险等因素区别定价的管理制度。通过溢价覆盖风险弥补损失，提高银行收益，是目前商业银行有效应对利率市场化后利率风险和信用风险扩大以及激烈的市场竞争的重要手段。

（一）基准利率加点定价模式的运 １．基准利率加点定价模式。该定价模式选择某种基准利率，如以ＬＩＢＯＲ或银行间同业拆借利率等利率为“基价”，根据信用等级、风险程度等确定不同水平的利差，在基准利率基础上加上可能的违约成本和资金成本确定，用公式表达为：贷款利率＝基准利率(１＋系数

２．基准利率加点定价模式应用途径。目前我国银行业贷款成本的准确分摊很难做到，我国货币市场基准利率的确立，为规避成本核算问题提供了替代方法。以基准利率加点模式为基础，运用新巴塞尔协议内部评级法（ＩＲＢ法）的风险计量方法，以基准利率和风险溢价为主要参数，可以将该模式优化为：

贷款利率＝货币市场基准利率＋风险溢价＋期望利润率［４］

模型中各主要参数设定如下：①以银行间市场债券利率作为基准利率。２００４年１０月２７日我国银行间同业拆借中心推出债券７天回购利率为货币市场基准利率参考指标，这为商业银行贷款定价提供了标尺。可选用一定平滑时段，比如以１个月期限的银行间债券市场利率代替贷款成本，这样就能规避当前商业银行成本分摊困难的矛盾。②贷款风险溢价。贷款风险溢价主要依据贷款的风险评级与分类、贷款的预期损失率和非预期损失率确定。目前，我国大部分银行贷款采取五级分类法，也缺少风险管理基础数据的历史积累，因此，可采用外部评级法和专家打分法相结合的方式，给出不同信用等级的违约概率、违约损失率及资本分配系数表；资本期望回报率可取我国上市银行２００４年平均资本收益率指标。③期望利润率。参照同业和本行近几年的平均利润率，管理决策者先给定本行一个期望利润率区间。在该区间范围内，客户经理可结合综合贡献度情况，自行给定每一笔贷款的期望利润率。

（二）客户利润分析定价模式

客户利润分析定价模式在为每笔贷款定价时，需考虑客户与本行的整体关系，即全面考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益，在此基础上根据银行目标利润给客户贷款定价，用公式表示为：∑(贷款额×利率×期限)×(１—营业税及附加率)＋其他服务收入×(１—营业税及附加率)≥为该客户提供服务发生的总成本＋银行的目标利润

银行根据目标利润期望和预计的贷款损失率等指标可计算出盈亏平衡点和某一目标利润额的平均贷款利率。客户盈利分析模型通过差别定价，既能稳定客户，又能通过其他利润点弥补贷款损失。这种定价方法要求银行的会计核算系统能实现“分客户核算”和“分产品核算”，准确地核算银行为客户服务提供的总成本。［５

（三）基准利率加点模式和客户利润分析定价模式的比较

基准利率加点定价模式和客户利润分析定价模式都要考虑客户信用、资金成本、利润目标、市场竞争因素、时间的长短、贷款规模大小、有无担保、选择性条款（还款期限、方式改变）、逆向选择等一系列因素的影响，但是侧重点不一。

基准利率加点模式是“外向型”的，表现出更强的市场导向。通过这种模式制定出的贷款价格更贴近市场，从而更具市场竞争力。但基准利率加点模式在确定“风险加点”幅度时，需充分考虑银行的资金成本和可能的违约成本等。由于对资金成本重视不够，有时可能导致占有市场而失去利润的结果。

客户利润分析定价模型是一种较为理想的定价策略，体现了银行“以客户为中心”的经营理念。它摈弃了“就事论事”的思维框架和以“业务为中心”的传统经营模式，试图从银行与客户的全部业务往来关系中寻找最优的贷款价格。采用这种模式有可能得出富有竞争力的贷款价格。而客户盈利分析模型以银行的会计信息系统能够实现对客户分开核算为前提，要求管理会计在银行的全面推广和应用。目前，我国一些商业银行在推行和尝试的管理会计信息系统，意欲建立以明细客户为核算对象的信息提供渠道，虽然还处于起步阶段，但代表着未来的发展方向

商业银行向企业发放贷款时，最大的难点是如何给贷款进行科学、合理的定价。随着利率市场化改革的不断深化，商业银行发放贷款的利润率已大大降低。在一个竞争激烈的信贷市场上，中小商业银行通常是价格的接受者，这使中小商业银行比以往任何时候都迫切需要对贷款进行合理的定价。本文通过分析我国中小商业银行目前贷款定价的现状及存在的问题，借鉴西方商业银行相对成熟的贷款定价的理论和实践，结合我国现实条件，提出我国中小商业银行应根据不同的客户类型选择相应的贷款定价模式，对于中小企业客户的贷款定价应采取成本加成模式，对于银行的重点客户应采取客户盈利分析模式，对于其他客户则可采取综合定价模式。本文还分析了中小商业银行贷款定价的原则和应采取的策略，提出中小商业银行贷款定价过程中应执行的步骤，以及中小商业银行还需进一步完善的制度建设和配套措施。最后，文章通过列举两个不同类型的贷款客户，即重点客户和小企业客户，并针对各自不同的业务特点及差异，提出对其应采取的不同的贷款定价措施 我国商业银行适用的贷款定价模式的探讨

由于我国资本市场并不成熟和完善，融资渠道主要局限于银行信贷。尽管资本市场也对外资银行开放，但一段时期内国际大型商业银行还很难在中国市场上具有竞争优势，提倡我国商业银行贷款定价应参照银行同业拆借利率，以成本加成模式的定价为主，同时考虑银行与少数大型优质客户之间的关系，如他们在银行的存款，给银行带来的中间业务收入等因素适当给予一定的优惠。

对于信用违约风险的测定，对于信用违约风险的测定，由于数据库尚不完全，因此不建议我国商业银行使用过于复杂的CreditMetrics技术计算预期违约概率和违约损失率，现阶段可以根据贷款的期限、贷款人的信用等级以及预期现金流入和抵押品等来估算。对于未预期的违约概率这部分建议先通过准备金来弥补。因此，我国商业银行可以采用如下的贷款定价的公式：

当使用成本价加成法定出的利率高于银行同业拆借利率时，贷款利率=（资金使用成本呢+贷款费用+客户违约成本+客户存款利息支出+账户管理成本+目标利润率-客户存款账户收入-结算手续费收入-其他服务费收入）/（贷款额×期限）

反之，贷款利率=银行同业拆借率+目标利润率-（客户存款账户收入+结算手续费收入+其他服务费收入）/（贷款额×期限

然而由于该模型未考虑税率等因素的影响，还有待进一步的细化。同时该模型并没有通过实证检验，可能会忽略某些因素或者夸大某些因素的作用，有待进一步的研究和探讨。另外RAROC模式具有全面的考察风险与收益，精确的计量PD与LCD等方面的优势，应成为我国贷款定价今后努力的方向。

一、我国商业银行定价管理的发展及现状

长期以来，由于价格由政府管制，我国商业银行经营管理以规模管理为重点，包括制定下发存、贷款计划，完成计划规模目标等等，基本没有成形的定价管理。各行虽然都有利率管理的职能，但也主要是贯彻执行央行利率要求，银行本身没有特别的要求。但随着利率市场化进程的逐步加快，以及服务价格方面有了合法收费的权利，我国商业银行逐渐认识到定价管理是商业银行经营管理的重要内容，并开始了主动定价、积极定价，建立定价管理运行机制的历程。到目前为止，我国商业银行定价管理的发展取得了一定的成果，主要体现在以下几方面：。

第三，在贷款定价方面，尝试定价模型的建立与应用。在贷款利率上限放开后，商业银行有了广阔的贷款利率自主定价空间，开始尝试搭建与贷款风险评级相对应的各种贷款定价模型，并在实践中加以试

二、我国商业银行定价管理存在的主要问题

虽然我国商业银行在定价管理上取得了一定的进展，但与国际先进商业银行相比，还有较大的差距，从自身的角度看，也存在一些问题，主要有以下几方面：二）定价管理体系尚不健全

（三）科学定价尚缺乏有力的工具和系统支撑

目前，我国商业银行虽然在积极尝试定价工具和模型的开发与运用，但离真正科学定价还有一定距离。具体表现在：一是利率定价模型的计算结果可能与我国市场的实际有较大差异，这主要是由于信用风险评估尚未做到精准，虽然不少银行已着手信用风险内部评级法系统的开发，有的领先银行已初步开发完成，但内部评级法系统是建立在大量历史数据分析基础上的，而历史数据匮乏是我国商业银行普遍存在的问题。二是对成本缺乏细致分析，部分银行虽已投入并开发了管理会计系统，尝试运用作业成本法分析银行的各项成本，但尚未进入全范围使用的阶段。三是内部资金转移定价系统的开发和运用还不成熟。四是有不少银行对本银行定价统计信息的收集还处于手工统计阶段，建立在银行计算机生产核心系统基础上的定价数据信息系统有待开发。

建议(一)商业银行要加快股份制改革步伐“完善内部治理结构”成为自主经营!自负盈亏的市场主体$通过正确界定各股东!董事会和监事会以及高级经营管理层的权责利关系“真正确立受资本充足率约束的利润最大化经营目标”防止政府或某一股东干预日常业务经营“为贷款定价奠定微观经济基础$+

(”建立合理的目标利润率和贷款收息率$第一“商业银行应根据信贷市场上同业之间的竞争状况及同业利润平均水平”制定合理的目标利润率“避免利润过高而丧失对优质企业的竞争力并最终影响贷款的效益$第二”商业银行应考虑贷款资产必然有一部分要转化为不良资产“难以给银行提供收入”贷款定价时应将这一资产扣除掉“确定一个合理的贷款收息率$-”建立风险量化分析系统$商业银行除了根据客户整体信用状况进行风险评估外“还要运用现代信息技术风险量化手段”针对特定的某笔贷款风险状况的风险等级及与之相应的违约概率和违约后贷款损失的比率的风险大小进行衡量“尽量做到对贷款人的违约风险与期限风险的量化并给以区别对待”不断改进风险分析方法“建立单个总分支行之间与整个银行体系之间的信息监测!反馈系统$!”充分考虑竞争者所提供的贷款价格$商业银行必须使自己的贷款定价在市场上具有较强的竞争力$例如对于同一笔贷款“如果其它银行能对贷款者提供较低的利率而其它方面服务也差不多的情况下”则该银行将不得不相应地调低该笔贷款的利率$在这种情况下“银行将满足于降低的利润率”或者尝试一种将较低的利率与较低的获利目标结合起来的策略$+三,选择客户盈利定

积累的客户数据资料日益丰富!对自身成本计算与分配的准确测算!那么就可选择这种"以客户为中心#的客户盈利定价模式$%四!建立动态综合平衡的定价机制$无论商业银行选择何种定价模式!都需要有动态综合平衡的发展观$首先!商业银行应综合考虑客户与本行之间的所有往来关系!通 综合&立体的分析!把握贷款市场变化的趋势!为整个客户关系定价$其次!商业银行应细分客户市场与产品市场及贷款种类&贷款期限&信用风险度&贷款金额等的不同!同时兼顾市场竞争策略!建立起贷款风险与效益相对应的动态平衡机制!并定期审核调整!以此适应市场的变化!从而形成合理的差价关系及比价关系

第四篇：商业银行贷款条件

个人房屋最高额抵押循环贷款

贷款对象

拥用自用房产且有信贷资金需求的自然人。

贷款用途

用于借款人合法消费或经营资金需求。

借款人条件

1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；

2、借款人申请贷款时的年龄与有效期间之和，男性不超过65周岁，女性不超过60周岁。对于一些具有良好的社会名望、社会地位或成就突出的特殊优质客户群体，如医学专家、高校资深教授等专家学者，可适当放宽年龄限制。

3、有重庆市的常住户口或有效居住证明；

4、具有稳定合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；

5、信誉良好，无恶意不良记录；

6、在本行开立个人银行结算账户；

7、本行规定的其他条件。

贷款有效期间和贷款期限

贷款有效期间的最长期限为10年。单笔贷款到期日不得超出最高额抵押贷款有效期间届满日。

贷款金额

贷款额度最高不超过200万元。

贷款利率

贷款利率按照中国人民银行规定，结合本行的利率定价政策执行。

还款方式

可由贷款行根据借款实际情况与借款人协商在以下还款方法中选择：等额本息法、等额本金法、按期付息分期还本法、按期付息到期还本法。

贷款担保

最高额抵押贷款的抵押物仅限于借款人自有产权的住房，且必须符合以下条件：

1、产权明晰、能上市交易、变现能力强；

2、设定抵押的房产必须已取得房屋产权证书；

3、房龄不超过10年（房龄＝申请贷款年份－房屋竣工年份）。对特别优质的抵押物，经贷款行审查后，可适当放宽。

借款人申请贷款资料

1、借款人有效身份证件的原件和复印件，已婚的需提供夫妻双方资料；

2、重庆市常住户口或有效居住证明材料；

3、借款人贷款偿还能力的证明材料，如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、公积金缴存凭证、工资账户对帐单等；

4、借款人已婚的，需提供婚姻情况证明，未婚的由申请人提供未婚证明材料或出具《未婚声明》；

5、抵押房屋产权证明材料；

6、抵押房屋财产共有人同意办理最高额抵押贷款的书面承诺。抵押房屋已出租的，还需提供租赁合同以及承租人有关声明；

7、贷款行要求的其他必要的资料。

个体经营户贷款

贷款对象

从事合法生产经营活动的自然人,包括个体工商户经营者、个人独资企业的投资人、和非法人资格私营企业的承包人或承租人等。

贷款用途

用于借款人经营活动中正常资金需要。

借款人条件

1、年龄在18周岁（含）以上60周岁（含）以下，具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件，在当地有固定住所，品行良好；

2、持有合法有效的营业执照，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；

3、经营场所在贷款行服务辖区内；

4、有税务登记证或纳税证明；

5、贷款用途明确、合法；

6、具有本行业经营管理经验或相关知识，具备一定的经营管理能力；

7、具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，第一还款来源充足，并提供具有还款能力的相关证明资料；

8、担保贷款须提供合法、有效、足值的担保；

9、信用记录良好；

10、贷款行规定的其他条件。

申请信用贷款的个体经营户还应具备以下条件：

1、经营效益必须良好，持续经营三年以上，申请日无银行债务；

2、家庭有效净资产达20万元（含）以上；家庭净资产指家庭总资产减去总负债的净额；

3、在本行开立企业或个人结算账户半年（含）以上，且账户月存款平均余额3万元（含）以上；

4、个人信用等级三级（含）以上。

贷款期限

个体经营户贷款期限一般为1-3年，信用贷款和以机器设备作为抵押物的贷款最长期限不超过2年，质押贷款的期限不得超过质押物的到期日或有效终止日。

贷款金额

个体经营户贷款单户余额最高不超过1000万元。信用贷款、自然人保证方式贷款单户最高贷款额度不得超过30万元。

贷款利率

按照中国人民银行规定，结合本行利率定价政策执行。

还款方式

贷款期限在1年以内（含）的，实行按月（季）结息，到期还本的还款方式。

贷款期限在1年以上的，可选择以下还款方式：

1、等额本息还款法；

2、等额本金还款法；

3、按期付息分期还本。贷款方式

贷款方式有信用贷款和担保贷款两种，贷款采用担保的，可采用以下方式：房屋、土地和动产抵押担保；存单、国债和具有现金价值的保单质押担保；担保公司或其它保证人担保。

借款人申请贷款资料

1、借款人及其配偶有效身份证件原件及复印件；

2、现住所证明（可选择户口簿、房产证等）原件及复印件；

3、营业执照原件及复印件, 从事特种行业的同时提供有权批准部门颁发的特种行业经营许可证原件及复印件；承包租赁企业承包人或承租人还须提供承包租赁协议原件及复印件；

4、税务登记证或纳税证明原件及复印件；

5、还款能力证明（可选择近期银行对帐单、金融资产证明、税单、购销合同、经营企业电费单、财务报表、收入证明等证明还款能力的资料）;

6、贷款使用计划、用途证明或声明；

7、借款人及其配偶个人征信业务授权查询资料；

8、抵（质）押人基本情况、抵（质）押物权属证明文件、价值评估报告；

9、保证人基本情况和资信证明材料等；

10、由第三人提供保证、抵押、质押担保的，需由第三人及其财产共有人出具同意担保的书面承诺，担保人为企业法人的还需出具同意担保的股东会或董事会决议及其他必要文件；

11、贷款行规定的其他资料。

金融机构人民币存贷款基准利率调整表（仅供参考）

等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。

等额本息还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

第五篇：农村商业银行贷款管理暂行办法的通知

榆阳农村商业银行贷款管理实施细则（暂行）

第一章 总 则

第一条 为了规范榆阳农村商业银行（以下简称商行）的贷款行为，加强信贷管理，提高信贷资产质量，防范和化解风险，依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、《农村商业金融机构风险评价和预警指标体系（试行）》和省联社关于《陕西省农村信用社贷款管理暂行办法》等有关法律、法规规定，本着“分级授权、落实责任、强化管理、控制大额、防范风险”的指导思想，结合我行实际，特制订本实施细则。

第二条 本细则适用于商行发放的各类贷款。

第三条 商行发放的各类贷款必须符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度；应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第四条 商行发放贷款的借、贷双方应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第二章 贷款范围、对象和比例

第五条 商行必须本着“以市场为导向，立足社区，服务三农”的市场定位，坚持“四个面向”，积极为当地中小企业服务，为城镇居民和农户服务。其贷款范围主要是在本辖区内，除社团贷款外不得发放跨区及异地贷款。

第六条 商行贷款对象主要是本辖区内的农户、城镇居民、个体工商户、农业经济组织、涉农企业和中小企业。外籍人员在本辖区内长期居住，从事经营活动有稳定收入的，并在辖区内有房产的也可给予贷款支持，但不作为支持的主要对象。此外，贷款对象为自然人的还须满足年龄在18-60周岁。

第七条 商行不得向不能独立承担民事责任行为的自然人和未经工商行政管理机关（事业单位登记管理机关）核准登记的企（事）业、其他经济组织、个体工商户发放贷款；不得向国家明令禁止或限制的行业和产业发放贷款；不得垒大户、冒名、超过授权授信额度发放贷款。

第八条 商行发放贷款额度界定以《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系》为依据，按贷款集中度高低确定额度。对单一客户在商行辖内贷款余额不得超过其资本总额的10%，对关联及集团客户贷款余额不得超过其资本总额的（所有者权益贷方余额）15%，对单一客户保证担保贷款余额不得超过其资本总额的5%，对最大十户贷款余额不得超过其资本总额的150%；

第九条 商行贷款余额与存款余额的比例原则上不超过80%（剔除使用人民银行支农再贷款发放的贷款部分）。

第十条 商行当年新增贷款中用于发放支持“三农”贷款的比例原则上不低于75%。

第十一条 商行对关联企业的授信，要按照《关联企业贷款