网络人大-金融法-作业答案要点（含5篇）

第一篇：网络人大-金融法-作业答案要点

【192515】 养老基金属于（）。A． 存款类金融机构 B． 合约类金融机构 C． 投资类金融机构 D． 不是金融机构

答案：B

【192518】 有关中国的金融市场，以下说法错误的是：（）。A． 股票市场为企业外部融资的最重要来源

B． 保险市场、养老金市场、证券投资基金、信托公司规模都相对较小 C． 资本市场发展较晚，规模较小 D． 国家仍然处于垄断地位

答案：A

【192520】 以下有关金融制度的发展趋势，说法错误的有（）。A． 金融脱媒化

B． 直接融资和间接融资的界限清晰化 C． 强调信息披露 D． 强调投资者保护

答案：B

【192521】 金融是指（）。A． 资金筹集 B． 资金运用 C． 资金借贷 D． 资金融通

答案：D

【192530】 中央银行贷款给商业银行的利率，称为（）。A． 基准利率 B． 法定利率 C． 行政利率 D． 固定利率

答案：A

【192531】 中国人民银行贷款的主要用途是（）。A． 解决商业银行临时性资金不足 B． 支持商业银行改造基础设施 C． 支持商业银行积极从事证券业务 D． 调节市场的货币供应量

答案：A

【192533】 中国金融的监管通过若干机构来进行，负责反洗钱监管的机构是（）。A． 人民银行 B． 银监会 C． 保监会 D． 证监会

答案：A

【192536】 对（）的再贴现，须经中国人民银行总行批准。A． 商业银行 B． 政策性银行

C． 商业银行的分支机构 D． 非银行金融机构

答案：D

【192548】 资本项目外汇管理的法律制度涵盖多项内容。依法终止的外商投资企业，按照国家有关规定进行清算纳税后，属于外方投资者所有的人民币，可以向经营结汇、售汇业务的金融机构购汇汇出。该段叙述是（）法律制度的内容。A． 境内向境外投资 B． 外债

C． 向境外贷款 D． 外汇支出

答案：D

【192549】 依据我国的外汇管理条例，个人可自由携带出入境的外钞限额为（）美元。A． 5 000 B． 1万 C． 2万 D． 5万

答案：C

【192522】 间接融资用来弥补直接融资下列不足：（）。A． 事前的风险分析能力 B． 事后的监控能力

C． 承担风险、分散风险的能力

D． 将资金从资金盈余方输送到资金短缺方的能力 E． 通过资金融通获取收益的能力

答案：A,B,C

【192539】 《人民币利率管理规定》第5条规定：中国人民银行有权确定和调整的利率包括：（）。

A． 中国人民银行对金融机构存、贷款利率和再贴现利率 B． 金融机构存、贷款利率 C． 优惠贷款利率 D． 罚息利率 E． 同业存款利率

答案：A,B,C,D,E

【192553】 以下交易情况可视为可疑交易：（）。

A． 短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符

B． 短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，且交易金额接近大额交易标准

C． 法人、其他组织和个体工商户短期内频繁收取与其经营业务明显无关的汇款，或者自然人客户短期内频繁收取法人、其他组织的汇款

D． 长期闲置的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异常资金流入，且短期内出现大量资金收付

E． 与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在短期内明显增多，或者频繁发生大量资金收付

答案：A,B,C,D,E

【192517】 金融中介机构不具有（）。A． 专业的信息收集能力 B． 专业的风险分析能力

C． 进行组合性投资从而节约交易成本的能力 D． 监管金融市场系统性风险的能力

答案：D

【192534】 以下有关人民币的说法错误的有（）。A． 人民币由中国人民银行统一印制、发行 B． 人民币的单位为元，辅币单位为角、分 C． 人民币是法定货币

D． 甲欠乙20万元人民币，乙以通货膨胀为由要求甲的欠款以黄金支付，乙的要求是合法的

答案：D

【192524】 以下属于金融中介机构的是：（）。A． 商业银行 B． 财产保险公司 C． 保险经纪人 D． 银行业协会 E． 信托公司

答案：A,B,E

【192552】 金融机构应当向中国反洗钱监测分析中心报告下列大额交易：（）。

A． 单笔或者当日累计人民币交易20万元以上现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支

B． 外币交易等值2万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支

C． 法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转

D． 自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转 E． 交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1万美元以上的跨境交易

答案：A,C,D,E

【192558】 对反洗钱的监管：客观要求的思路一般是通过规定客观的数字标准来实现的；而主观要求的思路则承认某些交易可疑，要诉求金融机构的经验。中国目前采取的监管思路是：（）。

A． 客观要求的监管 B． 主观要求的监管 C． 两种要求兼顾的监管

D． 选择了与以上两种思路均不相同的具有中国特色的监管方式

答案：C

【192561】 当犯罪分子造成密码失窃时，本应由罪犯承担责任。但现实中很多情况下根本找不到罪犯或无力偿还，在这种情况下银行常常成为责任承担的主体。这是因为：（）。A． 银行能较为有效的控制风险 B． 银行的资金充裕

C． 银行应对客户进行身份识别 D． 密码不是绝对安全的

答案：A

【192564】 金融机构应当将可疑交易报其总部，由金融机构总部或者由总部指定的一个机构，在可疑交易发生后的（）工作日内以电子方式报送中国反洗钱监测分析中心。没有总部或者无法通过总部及总部指定的机构向中国反洗钱监测分析中心报送可疑交易的，其报告方式由中国人民银行另行确定。A． 3个 B． 5个 C． 10个 D． 30个

答案：C

【192572】 存款保险制度主要是用来降低商业银行（）风险。A． 盈利性不足 B． 挤提

C． 业务多元化 D． 道德

答案：B

【192575】 任何单位或个人购买商业银行股份总额（）以上的，应当事先经银监会批准。A． 3% B． 5% C． 10% D． 15%

答案：B

【192577】 商业银行因行使抵押权、质权而取得不动产或者股权，应当在取得之日起（）内处分。A． 半年 B． 一年 C． 二年 D． 三年

答案：C

【192578】 自撤销决定之日起，被撤销的金融机构（）。其高级管理人员、董事会、股东大会（）。

A． 必须立即停止经营活动

必须立即停止行使职权 B． 可以继续从事经营活动

必须立即停止行使职权 C． 可以继续从事经营活动

可以继续行使职权 D． 必须立即停止经营活动

可以继续行使职权

答案：A

【192583】 商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，银监会可以对其实施（）。A． 撤销 B． 解散 C． 接管 D． 破产

答案：C

【192605】 银行必须明确与其发生交易的人是它的客户。银行向错误的人履行了义务，（）对客户履行义务。A． 并不构成 B． 豁免 C． 构成 D． 相当于

答案：A

【192606】 电子签名法第二十八条规定，电子签名人或者电子签名依赖方因依据电子认证服务提供者提供的电子签名服务从事民事活动遭受损失，电子认证服务提供者（），承担赔偿责任。A． 具有过错的

B． 不能证明自己无过错的 C． 无论是否具有过错

D． 在对方证明自己有过错的情况下

答案：B

【192565】 洗钱罪的上游犯罪包括（）。A． 黑社会性质的组织犯罪 B． 贪污贿赂犯罪 C． 暴力犯罪

D． 破坏金融管理秩序犯罪 E． 恐怖活动犯罪

答案：A,B,D,E

【192603】 以下属于《银行业监督管理法》规定的监督管理措施的有：（）。A． 要求报送资料 B． 现场检查 C． 罚款 D． 撤销

E． 查询和冻结

答案：A,B,D,E 【192608】 依据《关于社会信用体系建设的若干意见》，可能成为个人或企业信息使用者的是（）。A． 外国政府部门 B． 金融监管机构 C． 金融机构 D． 企业 E． 个人

答案：B,C,D,E

【192574】 未经国务院银行业监督管理机构批准，（）从事吸收公众存款等商业银行业务。

A． 保险公司可以 B． 证券公司可以

C． 任何单位和个人不得 D． 信托公司可以

答案：C

【192580】 商业银行不得向关系人发放（）。A． 担保贷款 B． 信用贷款 C． 长期贷款 D． 短期贷款

答案：B

【192584】 从法律的角度来看，对于商业银行的监管具有特殊意义。这种特殊意义源于商业银行本身的特征。这些特征不包括：（）。A． 商业银行的资产和负债不匹配 B． 商业银行的资产负债率很高

C． 现代商业银行的业务具有多样化的特征

D． 商业银行的持续运行依赖于人们对它的信心，随时面临挤提风险

答案：C

【192586】 有关商业银行的“市场退出”制度，以下说法正确的有：（）。

A． 商业银行已经或可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，人民银行可以对其实施接管

B． 接管的最长期限不得超过3年

C． 金融机构有违法经营、经营管理不善等情形，不予解散将严重危害金融秩序、损害社会公众利益的，应当依法解散 D． 商业银行不能支付到期债务，可由法院直接宣告其破产

答案：C

【192587】 有下列情形之一的，不得担任商业银行的董事、高级管理人员：（）。A． 因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚 B． 因犯罪被剥夺政治权利的

C． 担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理 D． 担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人 E． 个人所负数额较大的债务到期未清偿的

答案：A,B,E

【192610】 一般而言，商业银行在订立和执行合同的过程中，所承担的附随义务包括：（）。

A． 缔约过失义务

B． 提供安全的交易环境 C． 支付利息 D． 按期偿还

E． 随时兑现活期存款的取用承诺

答案：A,B

【192617】 一般不具有透支功能的银行卡是（）。A． 借记卡 B． 准贷记卡 C． 贷记卡 D． 信用卡

答案：A

【192618】 有关银行卡的法律制度主要解决两个核心问题：身份识别和（）。A． 银行卡被盗

B． 建立发卡人与持卡人之间的结算关系 C． 建立发卡人与持卡人之间的信贷关系 D． 及时履行

答案：D

【192625】 祥荣公司向银行贷款，并以所持琪美上市公司股份用于质押。根据《物权法》的规定，质权设立的时间是：（）。A． 借款合同签订之时 B． 质押合同签订之时

C． 向证券登记结算机构申请办理出质登记之日 D． 向证券登记结算机构办理出质登记之日

答案：D

【192626】 依据我国《物权法》的规定，抵押权（）与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。A． 可以 B． 不得 C． 必须

D． 在特定情况下可以

答案：B

【192629】 抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归（）所有，不足部分由债务人清偿。A． 抵押权人 B． 抵押人 C． 债务人 D． 法院

答案：B

【192657】 设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币（）。A． 一亿元 B． 二亿元 C． 五亿元 D． 十亿元

答案：B

【192660】（）不是保险公司终止的主要原因。A． 解散 B． 被撤销 C． 破产

D． 目的实现

答案：D

【192668】 保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构同意，由人民法院依法宣告破产。保险公司被宣告破产的，由（）成立清算组，进行清算。A． 保险公司

B． 保险公司的股东 C． 保险公司的债权人

D． 人民法院组织保险监督管理机构等有关部门和有关人员

答案：D

【192669】 一般而言，保险合同成立后，（）可以解除合同。A． 保险人 B． 投保人 C． 被保险人 D． 受益人

答案：B

【192672】 保险公司违反规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经危及保险公司的偿付能力的，保险监督管理机构可以对该保险公司实行接管。接管期限最长不得超过（）。A． 六个月 B． 一年 C． 二年 D． 三年

答案：C

【192636】 在国际借贷合同中，“先兆性违约”主要包括（）。A． 交叉违约

B． 借款人所在国家政府强制征用借款人资产

C． 借款人所在国家政府延期偿付资产的命令或实施外汇管制 D． 借款人业务范围变化、所有权变化、重组等 E． 借款人没有支付能力或者破产

答案：A,B,C,D,E

【192638】 依据我国的物权法，有关抵押权的顺序和行使期间，以下说法正确的有：（）。

A． 抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿 B． 抵押登记顺序相同的，按照资产价值均分受偿 C． 抵押权已登记的先于未登记的受偿 D． 抵押权未登记的，按照债权比例清偿

E． 抵押权人应当在主债权诉讼时效期间届满前6个月内行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护

答案：A,C,D

【192641】 以（）出质的，当事人应当订立书面合同。A． 汇票

B． 可以转让的基金份额 C． 注册商标专用权中的财产权 D． 计算机 E． 存款单

答案：A,B,C,E

【192627】 抵押人的行为足以使抵押财产价值减少的，（）有权要求抵押人停止其行为。

A． 债权人 B． 抵押权人 C． 第三人 D． 受益人

答案：B

【192630】 应收账款的质押登记由（）办理。A． 出质人 B． 质权人 C． 债权人 D． 债务人

答案：B

【192656】 保险公司作为间接融资的载体所具有的优势不包括：（A． 测算风险概率，为风险定价 B． 具有风险偏好 C． 为风险归类 D． 运用资金

答案：B

【192620】 一般而言，银行卡的交易结构涉及（）等主体。A． 持卡人 B． 特约商户 C． 发卡行 D． 收单行 E． 银联组织

答案：A,B,C,D,E

【192639】 依据我国物权法的规定，下列财产不得抵押：（）。A． 所有权、使用权不明或者有争议的财产 B． 依法被查封、扣押、监管的财产 C． 学校、幼儿园、医院的财产。）D． 土地所有权

E． 耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外

答案：A,B,D,E

【192641】 以（）出质的，当事人应当订立书面合同。A． 汇票

B． 可以转让的基金份额

C． 注册商标专用权中的财产权 D． 计算机 E． 存款单

答案：A,B,C,E

【192665】 投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同（）。A． 可撤销 B． 无效 C． 效力待定 D． 有效

答案：B

【192666】 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾（）的除外。A． 半年 B． 一年 C． 两年 D． 三年

答案：C

【192671】 可以经营商业保险业务的是（）。A． 有关单位 B． 个人 C． 国家机关

D． 依法设立的保险公司

答案：D

【192632】 以下有关票据质押，说法正确的有：（）。

A． 汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的兑现日期或者提货日期先于主债权到期的，质权人可以兑现或者提货，并与出质人协议将兑现的价款或者提取的货物提前清偿债务 B． 汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的兑现日期或者提货日期先于主债权到期的，质权人可以兑现或者提货，并与出质人协议将兑现的价款或者提取的货物提存 C． 汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的兑现日期或者提货日期先于主债权到期的，出质人可以兑现或者提货，并与质权人协议将兑现的价款或者提取的货物提前清偿债务

D． 汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的兑现日期或者提货日期先于主债权到期的，出质人可以兑现或者提货，并与质权人协议将兑现的价款或者提取的货物提存 E． 汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的兑现日期或者提货日期先于主债权到期的，出质人可以兑现或者提货，并与质权人协议将兑现的价款或者提取的货物提前清偿债务或者提存

答案：A,B

【192642】 《应收账款质押登记办法》中所称的应收账款包括下列权利：（）。A． 销售产生的债权 B． 出租产生的债权 C． 提供服务产生的债权 D． 赌博债权

E． 提供信用产生的债权

答案：A,B,E

试题7(7分)【192663】 订立保险合同时，保险人（）向投保人说明保险合同的条款内容。A． 不必 B． 可以 C． 应当

D． 没有义务

答案：C

【192659】 以下不属于财产保险业务范围的是：（）。A． 财产损失保险 B． 责任保险 C． 意外伤害保险 D． 信用保险

答案：C

【192655】 以下有关权利质押，说法正确的有：（）。

A． 基金份额、股权出质后，不得转让，但经出质人与质权人协商同意的除外

B． 知识产权中的财产权出质后，出质人不得转让或者许可他人使用，但经出质人与质权人协商同意的除外

C． 应收账款出质后，不得转让，但经出质人与质权人协商同意的除外 D． 以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同

E． 以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立

答案：A,B,C,D,E

【192688】 基金管理人应当在（）工作日办理基金份额的申购、赎回业务；基金合同另有约定的，按照其约定（）。A． 每个 B． 第二个 C． 第三个 D． 第四个

答案：A

【192710】 为了确保股票发行审核过程中的公正性和质量，中国证监会成立了（），对股票发行进行复审。A． 股票发行审核委员会 B． 证券业协会 C． 交易所监督部 D． 证券登记机构

答案：A

【192713】 根据《证券法》的规定，我国对证券发行、交易活动实行（）的体制。A． 政府集中监督管理 B． 行业自律管理

C． 在集中统一监督管理的前提下，实行行业自律性管理 D． 在行业自律管理的基础上，实行政府集中统一监督管理

答案：C

【192732】 规定要约收购的程序是（）的考虑。A． 要约人发现最优价格

B． 尽可能收购最多数量的股票 C． 基于保护中小投资者

D． 比协议收购等运作得更有效率

答案：C

【192733】 收购要约约定的收购期限不得少于（），并不得超过（）。A． 十日

二十日 B． 二十日

四十日 C． 三十日

六十日 D． 四十五日

九十日

答案：C

【192735】 公司董事、监事、高级管理人员离职后（）内，不得转让其所持有的本公司股份。公司章程可以对公司董事、监事、高级管理人员转让其所持有的本公司股份作出其他限制性规定。A． 三个月 B． 半年 C． 一年 D． 两年

答案：B

【192755】 以下哪个不属于虚假陈述的内容范围：（）。A． 虚假记载 B． 误导性陈述 C． 遗漏

D． 不正当披露

答案：C

【192757】 有关虚假陈述的民事责任：发行人、上市公司的控股股东、实际控制人（），应当与发行人、上市公司承担连带赔偿责任。A． 有过错的

B． 无法证明自己没有过错的 C． 无论是否具有过错

D． 与发行人、上市公司过错相当的

答案：A

【192758】 虚假陈述的司法解释依据三个重要日期对于民事责任的承担进行了界定，这三个日期不包括（）。A． 虚假陈述发生日 B． 虚假陈述揭露日 C． 基准日

D． 虚假陈述知悉日

答案：D

【192761】 反欺诈措施是直接融资法律制度的重要组成部分，以下不属于反欺诈措施的有（）。

A． 禁止内幕交易 B． 强制信息披露 C． 禁止操纵市场 D． 禁止虚假陈述

答案：B

【192704】 以下有关基金托管人的监督义务，说法正确的有：（）。

A． 基金托管人发现基金管理人的投资指令违反法律、行政法规和其他有关规定，或者违反基金合同约定的，应当拒绝执行，立即通知基金管理人，并及时向国务院证券监督管理机构报告

B． 基金托管人发现基金管理人依据交易程序已经生效的投资指令违反法律、行政法规和其他有关规定，或者违反基金合同约定的，应当立即通知基金管理人，并及时向国务院证券监督管理机构报告

C． 基金托管人发现基金管理人的投资指令违反法律、行政法规和其他有关规定，或者违反基金合同约定的，应当立即通知基金管理人，并及时向国务院证券监督管理机构报告 D． 基金托管人发现基金管理人依据交易程序已经生效的投资指令违反基金合同约定的，应当拒绝执行，立即通知基金管理人，并及时向国务院证券监督管理机构报告

E． 基金托管人发现基金管理人依据交易程序已经生效的投资指令违反法律、行政法规和其他有关规定，应当拒绝执行，立即通知基金管理人，并及时向国务院证券监督管理机构报告

答案：A,B

【192705】 以下哪些属于欺诈发行股票、债券罪的行为要件：（）。A． 在招股说明书中隐瞒重要事实 B． 在认股书中编造重大虚假内容 C． 在年度报告中编造重大虚假内容

D． 在公司债券募集办法中隐瞒重要事实 E． 在企业债券募集办法中编造重大虚假内容

答案：A,B,D,E

【192716】 一般而言，界定“公开发行”，需要处理好以下问题：（）。A． 特定对象的界定 B． 人数的界定 C． 合并计算的问题 D． 转售问题

E． 发行人是公司还是个人

答案：A,B,C,D

第二篇：金融法作业

一、近年来为解决中小企业融资困境，国家在金融领域出台了哪些政策法规？你对此有何评价？（1500字）

工商银行城市金融研究所副所长樊志刚认为，“对于中小企业来讲，没有资金是万万不能的，但是要真正办好中小企业，光有资金也是万万不能的。”融资问题不仅仅是贷款的问题，还需要从政策法规层面创造条件，通过制度建设，完善金融资源投入的保障机制，创造有利于金融企业支持中小企业贷款的政策、法律环境，使金融发展的成果真正惠及广大中小企业。近期，国际经济形势恶化，需求进一步萎缩，出口规模不断下降，出口导向型企业的利润空间不断压缩；国内信贷规模收紧，基准利率上调，资金紧张波及上下游产业链，中小企业融资困难，融资成本剧升，还伴随一系列苛刻的担保抵押等条件。

在实际中，我国中小企业的融资渠道比较狭窄，主要是依赖业主投资、内部集资和银行贷款等融资渠道。目前，国内中小企业融资的渠道有9种。虽然名目看上去很多，但是可操作的渠道并不多，对于广大中小企业而言，深交所的创业板是一个比较好融资渠道。另外，通过各种产业投资基金，引入国内外战略投资者，也是不错的投资渠道。在这九个渠道当中，银行渠道是最常见的方式，包括银行贷款、银行承兑汇票、信用证、保函。其次是股权融资，一种方式主要是通过公开市场发售股份，如国内创业版上市以及H股、海外上市融资等。三是债权融资，主要是企业债券、公司债券、短期融资券、中期票据、中小企业短期融资券及中小企业集合票据(债)等。四是信托融资，这是间接融资的一种形式，是通过金融机构的媒介，由最后信托公司向最后贷款人进行的融资活动。五是租赁融资，即金融租赁，指租赁的当事人约定，由出租人根据承租人的决定，由承租人选出定的第三者(供货人)购买承租人选出定的设备，以承租人支付租金为条件，将该物件的使用权转让给承租人，并在一个不间断的长期租赁期间内，通过收取租金的方式，收回全部或大部分投资。此外，还有县域中小企业的新型农村金融机构、小额贷款公司、典当融资、民间借贷等融资渠道。总体而言，这些融资渠道可以分为两种，一是内源融资渠道，即内源性权益资本融资渠道和债务资本融资渠道，二是外源融资渠道，即直接融资渠道、间接融资渠道和政策性融资渠道。

对于中小企业而言，内源融资方面，自有资金不足，自我积累有限；对于外源融资而言，证券市场准入门槛高，通过间接融资获得的资金有限，民间融资也有待规范。下面我将用我所搜集的资料对这些政策进行评价。

1、可操作融资渠道很少，部分企业靠高利贷支撑

中小企业在实际融资过程中，由于实力、资金、信誉相对大企业比较小，银行在面对中小企业的优惠政策方面放宽幅度较小甚至于没有，使中小企业从银行这一重要的融资渠道吃到闭门羹。除了银行之外，中小企业只能从其他私募的方向甚至高利贷来维持资本需求。

2、融资难阻碍中小创业者创富

央行借存款准备金缴纳范围扩大而收紧表外业务监管的措施，令中小银行流动性面临严峻挑战，而中小企业融资则面临更高的成本。这些限制性的政策令一些拥有创业热情的人望而生畏。

3、中小企业面临“缺血”问题

近年来，中国人民银行会同金融监管部门贯彻落实国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见，加强信贷政策的引导，鼓励和引导银行业机构采取各种措施强化对中小企业的融资服务；各个金融部门针对中小企业的金融支持力度也在不断增强，小企业的贷款增长远远高于整个贷款的增长速度。然而，中国是以信贷银行为主体的金融体系，信贷银行的资产占整个中国金融资产的80%左右。从回避风险的角度来看，嫌贫爱富、求大弃小是银行的本能，通常中小企业就面临“缺血”的问题，在紧缩政策的实施中，则会成为首当其冲的受害者。

4、贷款数额有限、手续繁杂

银行是要赚钱的，为了回避风险，小企业难以获得资金支持，求大弃小是银行的本能，虽然风投不少，但肯在创业早期就给钱出力的仍然嫌少，因此企业初创期利润很低、最需要资金扶持的时候，根本找不到钱。即使能获得贷款，数额也非常有限，且手续繁杂，申请周期长。

以上的问题是普遍存在的，但是在近年来中小企业融资过程中也出现了一些令人欣喜的事情。融资渠道和政策也在通过不同的形式给予中小企业财力支持，《中小企业促进法》等以法律的形式也为广大中小企业的发展、融资提供有力的保护和支持，以便给中小企业融资主体的责任范围、融资办法带来稳固的保障。

中小企业是一个非常有活力，创新能力非常强、成长性非常好的群体。但中小企业的经营压力也在不断增大，融资需求和缺口不断增加。但愿随着经济的飞速发展，我们的政策也能越来越多的为那些中小企业打开方便的大门，使它们能够成为我国经济的重要组成部分，为我国经济的发展贡献自己的一份力量。

二、试述中国保险立法的现状（1200字）

三、股票上市的条件和程序有哪些？为何要有这些方面的要求？（1500字）

股票上市就是指股票发行人将其已经发行的股票依照法定条件和程序，在证券交易所公开挂牌交易的法律行为。股票一旦获准在证券交易所上市交易，即为上市股票。我国股票上市的条件和程序是有法律、法规以及证券交易所规章组成，上市条件与程序具有法定性与自律性相结合的特点，具体规定如下：

(一）

1、股票上市的条件

第三篇：金融法作业答案(简答题及论述题)

1、什么是金融法的基本原则？我国金融法的基本原则有哪些？（1）

金融法基本原则，使金融立法的自导思想，是调整整个金融关系、从事金融调控、监管活动和金融业务活动必须遵循的行为准则。

我国金融法基本原则有：

1）依法统一管理金融，实行管理和经营分离，规范和完善国家金融调控、监管行为的原则； 2）在稳定币值的基础上促进经济增长的原则；

3）以社会整体经济利益和金融持续稳定为依归，依法规范和完善金融机构组织体系和金融市场体系，促进金融业公平、公开、有序竞争，提高金融资源配置效率，维护金融资源配置效率，维护金融市场个利益主体合法权益的原则； 4）防范和化解金融风险的原则；

5）在立足于中国国情上，借鉴国外通行立法做法和国际惯例的原则。

2、何谓金融法体系？我国金融体系应包括哪些内容？

金融法的体系是指在金融法的基本原则指导下，调整金融关系不同侧面的金融法律、法规、规章等金融法律规范，分类组合为不同的金融法律制度，共同实现金融法的任务，而形成的相互联结、和谐统一、彼此分明的统一整体。它是一个多层次的结构体。金融法体系的内容相当复杂，各国金融立法也因经济、金融发展阶段不同和管理重点各异，内容不尽相同，体系也各有特点。适应社会主义市场经济发展的要求，我国金融法大致可以划分为六个部分，即金融主体法（组织法）、金融调控与监管法、间接融资法、直接融资法、期货期权与外汇法（特殊融资法）、金融中介业务法。1）金融组织法。或称金融主体法、金融机构组织法，是用已确定银行和其他金融机构的性质、法律地位、职责权限、机构设置、业务范围及规则的法律规范的总称。目前，金融组织法法律规范主要有《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《金融机构管理规定》、《外资银行管理条例》等。2）金融调控与监管法。是指国家实施金融调控和金融监管活动中所发生的社会关系的法律规范总称。法律规范主要有《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《保险法》、《证券法》、《反洗钱法》、《刑法》及其修正案、《金融机构撤销条例》、《人民币管理条例》、《国家金库条例》、《现金管理暂行条例》、《国家货币出入境管理办法》等。3）间接融资法。是指调整间接管融资关系的法律规范的总称。所谓间接融资是指借款方与贷款方通过金融中介机构来实现资金有偿使用的一种资金融通方式。法律规范主要有《商业银行法》、《合同法》、《储蓄管理条例》、《人民币单位存款管理办法》、《人民币利率管理规定》、《专项贷款管理办法》、《贷款通则》等。4）直接融资法。是指调整直接融资关系的法律规范的总称。所谓直接融资是指筹资方不经过中介环节，而是直接由金融市场从投资方吸收资金的一种资金融通方式。主要法律规范有《公司法》、《证券法》、《证券投资基金法》、《企业债券管理条例》、《股票发行与交易管理条例》、《禁止证券欺诈行为办法》等。5）期货、期权与外汇法（特殊融资法）。特殊融资是指发生在期货市场、期权市场和外汇市场的融资行为，该类行为具有不同于一般直接融资和间接融资的特点。调整期货、期权和外汇融资行为的法律规范极为特殊融资法。它包括期货法、期权法和外汇法。目前我国环没有这方面的法律。规范性文件有《期货交易管理暂行条例》、《外汇管理条例》、《外汇期货业务管理试行办法》等法规、规章。

6）金融中介业务法。是指调整金融机构与客户之间中介业务关系的法律规范的总称。1

法律规范散见于《商业银行法》、《票据法》、《担保法》、《商业银行中间业务暂行规定》、《支付结算办法》、《国内信用证结算办法》等法律、法规、规章之中。

上述六大方面的基本内容，归根结底，可归结为金融主体（含调控主体、监管主体、营业主体）法、金融调控与监管法、金融业务管理法、涉外金融法四个大的方面。

3、试比较西方主要工业化国家金融体制的相同与不同，以及对我国的启示？（2）

金融体制是指一国划分金融管理机构和金融业务机构的法律地位、职责权限、业务范围，协调彼此之间的活动及相互关系而形成的制度系统。一个成熟的现代国家的金融体制应包括金融机构组织体系、金融市场体系、金融监管调控体系和金融制度体系四方面的内容。在西方发达工业化国家中，经过长时期的发展演变，基本上都形成了在法制基础上以国家主管部门为监管、调控中心，以商业银行和政权机构为主体，与信托、保险等其他金融机构并存，以货币、资本、保险等金融市场为枢纽的金融体制。但是，由于各国在政治、经济、金融以及历史文化方面的差异，他们又各有自己的特色。简单来说，共同之处主要表现在：注重金融法制建设；实行“二级银行制度”；对金融机构和金融市场进行一定程度的监管和调控；商业银行在金融机构体系中居于重要地位；直接融资比重显著增加，融资多元化、市场化、证券化倾向日益明显；设立政策性融资机构。不同之处：美国的双轨注册、市场主导、度假银行之；日本的珠影行知；德国的全能应行址、银企结合之；因果的总分行制；法国的高过优化程度等。

新中国成立以来，由于实行高度集权的计划经济体制，长期实行单一制银行体体系，即中国人民银行统一领导、垄断金融，即使形式货币发行和金融管理职能的国家机关，又是从事信贷、储蓄、结算、外汇等业务经营活动的经济组织。改革开放以来，原有的体制远远不适应经济建设的发展，我国金融体制必须按照现代金融的要求深化改革，加快金融立法的步伐。

从西方国家金融体制来看，我国目前金融体制主要存在两大缺陷：（1）金融市场体系不完整；（2）金融法律法规不健全，市场行为不规范。因此，近期我国金融体制改革和金融法制建设的主要任务是：一要深化国有银行改革。巩固和发展国有商业银行股份制改革成果。推进中国农业银行股份制改革。深化政策性银行改革，重点进行国家开发银行改革；二要加快农村金融改革。构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系。充分发挥中国农业银行、中国农业发展银行在农村金融中的骨干和支柱作用，继续深化农村信用社改革，增强中国邮政储蓄银行为“三农”服务的功能。适当调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本进入农村金融机构。探索发展适合农村特点的新型金融组织，加大农村金融产品和服务创新力度，积极解决农村贷款难问题；三要大力发展资本市场。推进多层次资本市场体系建设，扩大直接融资规模和比重。稳步发展股票市场，加快发展债券市场，积极稳妥地发展期货市场。进一步加强市场基础性制度建设，推进股票、债券发行制度市场化改革，切实提高上市公司质量，加强市场监管；四要深化保险业改革，扩大保险覆盖面，提高保险服务水平和防范风险能力；五要推进金融对外开放，提高开放水平； 六要切实加强和改进金融监管，健全监管协调机制，有效防范和化解金融风险，维护国家金融稳定和安全。

4、当代西方主要工业化国家金融变革及监管立法的发展潮流与趋势，对我国的金融体制改革与金融法制建设有何借鉴意义？（3）

现代意义上的金融体制和金融法是在资本主义商品经济和信用活动高度发展、银行等金融机构大量出现并成为一个产业（金融业）时，才产生和发展起来的。二战之后，西方主要工业化国家在金融方面出现了各种不同的新情况。特别是自20世纪70、80年代以后，随着科技进步（尤其是电子计算机的广泛应用），经济全球化、贸易自由化、区域经济一体化的发

展，融资市场化、金融资产证券化、金融市场一体化的趋势日益明显，促使金融工具不断创新、金融管制逐步放宽，已经或正在引起金融制度和金融业务的变化，同时也对金融立法提出了新的要求，由此带来了金融立法的四大趋势：（1）放宽金融管制，鼓励竞争，逐步加速自由化趋势；（2）提高中央银行的地位和独立性，加强金融宏观调控；（3）强化监管机构的地位和职权，建立健全动态调试的、以风险监管为本的金融监管体制，确保金融安全；（4）随经济全球化、区域经济一体化、金融自由化进程的加快，国际间的金融监管合作与协调越来越重要，国际性、地区性的金融条约、金融管理影响越来越广泛，各国的金融立法也相互借鉴、相互影响，又日益趋同、走向融合的趋势。

从以上趋势看出，这些现象实质上无非是市场化改革取向和监管调控体制的完善两大方面，其目的则在于从不同的层面方面和化解金融风险，确保金融稳健，提高金融市场的活力，更好地提供金融服务。因此，我国金融体制改革与金融法制建设应注意以下几个方面的问题：

（一）金融开放要与金融监管同步进行。对外开放是我国一项长期的基本国策。在经济全球化的大趋势下，既要看到国际资本流动为经济和社会的发展所作出的积极贡献，也要看到由此而形成的挑战和风险。必须强调：我国在加强金融开放立法的同时，亦要注意研究如何加强金融监管的立法。在加强金融开放与监管立法的同时，要十分注意研究如何采取有效措施，加强对国际金融资本流动的监管，遏制国际游资的过度投机，提高对金融风险的预测、防范和救助能力。

（二）进一步加快经济改革步伐，以法制手段推进我国投资融资体制改革。对金融风险的防范和化解，不仅仅是金融领域的工作，还需要全方位的改革。特别是以法制手段推进我国投资融资体制改革，已成为我国化解和防范金融风险的重要外部因素之一。从金融运行的客观环境看，我国现行的投资融资体制已不适应社会主义市场经济的要求。要加速我国的投资融资体制改革，实行“谁投资，谁决策，谁担风险”的原则。凡企业投资国家允许发展的产业、产品和技术，均由企业自主决策，自担风险。除重大项目外，政府一般不再对项目进行审批，而改为登记备案制，确需政府审批的项目，也将尽可能简化审批程序，主要是看项目在投资方向和宏观布局是否合理是否符合国爱有关政策和法规。要抓紧制定《固定资产投资法》，《招标投标法》等法律、法规，把全社会固定资产投资活动纳入法制化轨道。

（三）加强完善金融立法，强化金融执法的研究。我国金融立法在某些重要领域还处于空白阶段，《信托法》、《期货法》等，是金融监管待加强的重点。建议加快、加强金融立法特别，特别是期货、信任立法，健全、完善我国金融法律体系，尽快改变金融市场重要法律法规不全，某些重要金融活动无法可依的现象。

（四）完善信息披露，增加金融决策透明度。透明度原则是国际金融交易中的一个重要法律原则。金融透明度或信息披露，是指根据法律规定公开与金融交易有关的重大事项的一种法律制度。金融透明度是金融业有效监管的基础，是金融运行规范化的主要内容和重要标志。离开了信息披露的规范化，市场的规范化就无从谈起。

（五）建立完善的金融监管体系，依法加强金融监管。就整个监管体系而言，国家对金融机构的监管是最高层次的刚性监管监督形式。目前我国实行的是中国人民银行、中国证监会和中国保监会的监管体系。在强化国家金融监管的同时，还要注意建立完善我国金融机构内部控制自律机制，在国家的宏观金融监管和金融机构内部控制中间，还应特别加强金融业同业公会或协会自律性组织建设。

（六）普及金融法律知识，增强金融法治意识。各级党政领导干部和广大企业领导，都应学一些金融法律知识，加深对金融工作、金融法规和金融政策的了解，提高运用和驾驭金融手段的本领，学会运用法律手段管理经济，增强维护金融秩序的自觉性和防范金融风险的能力，要把是否掌握金融法律知识，具备金融法治观念行为金融系统干部和金融从来人员的

必备素质，作为应当履行的义务，并作为考核晋升的依据。在加强金融法治意识的过程中，要重视全社会信用观念的建立。要加强公众和投资者的风险防范意识和合法投资观念，从而为金融业的健康发展创造一个良好的法治环境。

5、简述中央银行的概念、性质及职能？（4）

中央银行是一国金融体制中居于核心地位、依法制定和执行国家货币金融政策、实施金融调控与监管的特殊金融机关。在性质上属于国家机关，是特殊的国家机关。在职能上具有发行的银行、银行的银行、政府的银行、金融调控与监管的银行的四大职能。

6、为什么说中央银行法具有社会法的性质？（5）

中央银行作为特殊金融机构，一方面，它不是一般的金融企业，不以营利为目的，而是一国的金融调控与监管机关，由此也就决定了中央银行不予商业银行整理云，而以调控信用、监管金融、稳定社会为己任，是一国金融体制的核心；另一方面，中央银行也要以银行身份从事金融业务（服务），是发行的银行、政府的银行和银行的银行，但他的服务对象不是具体的工商企业和个人，而是国家、政府部门、银行等金融机构，以及间接服务于整个社会公众。作为国家金融管理机关，中央银行行使金融调控和金融监管职能，但这些职能的形式，主要不是以行政命令的方式，而是以经济的、间接的方式，也即通过提供金融服务的方式进行的，是将金融调控和金融监管与与金融服务的方方面面与服务过程的时钟。因此，中央银行的活动既有纵向的金融调控、金融监管，又有横向的金融服务、金融协作，使两者的统一与融合。从而决定了中央银行既要从国家的角度出发，考虑金融全局的调控与监管，又要从“金融个体”的利益和需要出发，考虑具体金融业务（服务）的开展，进而追求稳定整个金融业、服务整个社会经济活动和人民大众生活的公共目标。所以说中央银行具有社会性质。

7、中央银行法的基本原则有哪些？这些基本原则确立的深层原因是什么？（6）

中央银行法的基本原则，是贯穿于中央银行法始终，体现中央银行法的本质和根本价值的法律原则，是中央银行法的灵魂。纵观中央银行法律制度的产生与发展，即现今各国中央银行法的立法内容，中央银行法普遍遵循两个基本原则，既稳定货币原则和独立自主原则。

这些基本原则确立的深层原因是：

（一）稳定货币原则之所以成为中央银行法的基本原则，是由中央银行肩负的职能、设立的宗旨和货币政策目标所决定的。中央银行只有通过稳定货币才能体现其存在的社会价值，也只有围绕稳定货币来开展各项调控、金融监管和服务活动，才符合各国制订中央银行法创设中央银行的初衷。

（二）将独立性原则确立为中央银行法的基本原则，其理由主要有两点：（1）独立的中央银行是稳定货币的必要保障；（2）独立的中央银行是避免政党政治弊病、制衡政府过热经济决策倾向的重要力量。

8、中央银行的组织形式有哪些？（7）

由于各国在政治、经济体制，市场发育和金融传统等方面的差异，故其中央银行的组织形式也各有不相同。大致可分为以下四种类型：

（一）总分行制。或称集中单一制。在这种体制下，全国只设独家中央银行，其总行之下设若干分支机构，组成一个中央银行的统一体。英格兰银行、法兰西银行和日本银行都采用这种体制。

（二）复合二元制。又成多元制。是指在中央一级和相对独立的地方一级都设立中央银行机构，分别行使中央银行职能，已构成一个中央银行体系。美国和德国是这一体制的代表。

（三）跨国制。跨过中央银行是指某一货币联盟的成员国共同成立一家中央银行，由它在货币联盟范围内统一执行中央银行职能的制度。如欧洲中央银行等。

（四）准中央银行制。是指没有真正专业化的、具备完全职能的中央银行，而是由有关政府机构（或与商业银行）一起共同履行中央银行职能的制度形式。如香港金融管理局。

9、试述中央银行货币政策及其操作工具？（8）

货币政策，或称金融政策，是指主权国家为实现其特定的经济目标而采用的各种调节货币供应量或管制信用规模的方针、政策和措施的总称，是一国主要的宏观经济政策。其内容包括很多方面，其中货币政策目标最为关键。在货币政策诸多目标中，中介目标意义尤为重大。目前，各国货币政策的中介目标主要是货币供应量。所谓货币供应量是指中央银行和金融机构以外的组织（包括企业和家庭部门等）持有的货币总量。货币供应量来自中央银行的现金发行和金融机构的负债项目，一般按流动性差别、货币购买力的强弱分层次统计。货币政策工具是中央银行实现其政策目标的政策手段。根据货币政策工具的调节职能和效果来划分，货币政策工具可分为以下三类：

（一）常规性货币政策工具。或称一般性货币政策工具，是指中央银行所采用的、对整个金融系统的货币信用的扩张与金所产生全面性或一般性影响的手段，是最主要的货币政策工具。包括法定存款准备金制度、再贴现政策和公开市场业务，俗称中央银行的“三大法宝”。主要是从总量上对货币供应量和信贷规模进行调节。

（二）选择性货币政策工具。是指中央银行针对某些特殊的信贷或某些特殊的经济领域而采用的工具。侧重于银行业务活动值得方面进行控制，是常规性货币政策工具的必要补充。包括证券市场信用控制、不动产信用控制、消费者信用控制和优惠利率。

（三）补充性货币政策工具。中央银行有时还运用一些补充性货币政策工具，对信用进行直接控制和间接控制。包括信用直接控制工具和信用间接控制工具。信用直接控制工具主要有：信用分配、直接干预、流动性比率、利率限制和特种存款。信用间接控制工具主要有：窗口指导和道义劝告。

《中国人民银行法》第23条规定了人民银行为执行货币政策，可以运用的六种货币政策工具：存款准备金制度、确定中央银行基准利率、再贴现政策、再贷款政策、公开市场业务和其他货币政策工具。这是我国货币政策工具的特点。

10、试述中国人民银行的性质和法律地位？

人民银行的性质：

《中国人民银行法》第2条规定：“中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。”第8条规定：“中国人民银行的全部资本由国家出资，属于国家所有。”从这些规定可以看出，在性质上，人民银行是我国的中央银行，是国务院组成部门，是特殊的国家机关。作为中央银行，人民银行在国务院领导下，制定和实施货币政策，承担金融宏观调控职能；拥有资本，可依法开展业务，形式发行的银行、政府的银行和银行的银行的职能；同时，它还是国家金融稳定的重要力量，在国务院领导下防范和化解系统性、整体性金融风险，维护金融稳定。

人民银行的法律地位：

法律地位是指人民银行在国家机构体系中的地位。这一地位，可以从《中国人民银行法》的一系列规定中得到说明。（1）对中央政府的行政隶属性。《中国人民银行法》第2条、第5条第1款、第10条、第12条规定都说明了，人民银行是国务院的直属机构，实在起领导下对金融业实施调控与监管的一个职能部门；（2）依法享有相对独立性。《中国人民银行法》第6条、第7条、第13条、第14条、第26条、第29条、第30条规定都说明了，人民银行虽然隶属国务院，相对于国务院其他部委和地方政府有明显的独立性。

11、中国人民银行的基本职能是什么？有哪些具体职责？（10）

按照《中国人民银行法》第2条规定，人民银行的基本职能是在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。该法第4条有规定了人民银行的13项职责，而职责是职能的具体化。综合这两条规定来看，人民银行具有中央银行应当具备的一

切职能，既具有发行的银行、银行的银行、政府的银行、金融调控和监管的银行等职能。

按照《中国人民银行法》第4条规定，人民银行主要有以下职责：

1、发布与履行其职责有关的命令和规章；

2、依法制定和执行货币政策；

3、发行人民币，管理人民币流通；

4、监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；

5、实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；

6、监督管理黄金市场；

7、持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；

8、经理国库；

9、维护支付、清算系统的正常运行；

10、指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；

11、负责金融业的统计、调查、分析和预测；

12、作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；

13、国务院规定的其他职责。

12、中国人民银行的法定业务有哪些？为什么？

按照《中国人民银行法》第三章、第四章的规定，人民银行的法定业务主要有：

1、统一印制、发行人民币；

2、要求银行业金融机构按规定比例交存存款准备金；

3、确定中央银行基准利率；

4、为银行业金融机构办理再贴现；

5、向商业银行提供贷款；

6、开展公开市场业务操作；

7、依法律、行政法规规定经理国库；

8、代理财政部门向各金融机构相互间的清算系统，协调清算事项，提供清算服务。综合以上业务活动，其本质是公共服务，是要按照市场经济规律的要求、通过法定业务提供公共产品和服务。

13、中国人民银行不得从事的业务有哪些？为什么？

人民银行不得从事的业务，主要包括：

1、不得向商业银行发行超过1年期的贷款；

2、不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券；

3、不得向地方政府、各级政府部门提供贷款；

4、不得向非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款，但国务院决定人民银行可以向特定的非银行机构提供贷款的除外；

5、不得向任何单位和个人提供担保。

《中国人民银行法》规定人民银行不得从事业务的范围，其目的是确保人民银行宏观调控职能的实现。

14、中国人民银行的金融监管的内容有哪些？为什么要保留这些监管权？

按照《中国人民银行法》第5章“金融监督管理”之规定，人民银行享有的金融监管内容主要有：对金融市场的监测调控权、直接检查监督权、建议检查监督权、特定情况下的全面检查监督权、获取有关报表资料及相关处罚权、编制和公布全国金融统计数据权。我国自实行改革开放政策以来，金融体制改革力度不断加大，“分业经营、分业监管”的金融体制也建立起来，人民银行对证券业、保险业以及对银行业金融机构的市场准入、市场退出、日常业务监管等监管职能逐步剥离给证券会、保监会、银监会，人民银行的职能更加集中定位于宏观调控和维护金融稳定方面。不过，鉴于金融监管与货币政策、金融稳定的关系，人民银行仍然保留了一定的金融监督管理权。但是，人民银行监管与其他金融监管机构侧重于行业监管不同。人民银行监管突出的特点是具有功能性监管的性质，即人民银行实施金融监管的对象并非单纯根据金融机构的名称而是依据其开展的业务活动确定。其监管对象多是跨产品、跨机构、跨市场的，对整个金融市场的监测，对囊括三类金融机构在内的反洗钱工作的管理，是对跨业金融创新与金融工具运用的监督管理。以上就是人民银行保留一定金融监督管理权的原因。

15、有关金融监管有哪些主要学说？其具体内容是什么？（11）

金融监管的历史虽然不畅，但有关金融监管的论战却绵延不断。有支持金融监管的赞同性理论，主要包括动机理论、社会利益论、金融风险论、保护债权论、法律不完全论、安全原则论、自律效应论等。也有反对或要求放松金融监管（或管制）的否定性理论，主要包括特殊利益论和社会选择论等。

我个人赞成金融监管，但在金融监管中，反对仰制金融创新、金融竞争和金融效率的过严监管，而是强调金融监管之“有效”，即金融监管一方面应该有实效，应能切实维护金融业和金融市场监管的安全稳健和有序竞争；另一方面金融监管应有“效率”，即金融监管的制度设计和实施，必须从成本收益的对比中找到合理性支撑，应当以尽可能低的成本和负面影响实现金融监管的目标。

因为，有效的金融监管应当：（1）应以一国经济社会发展的客观物质基础和条件，在政府监管和市场调节“两极”之间寻求某种动态平衡，即求得金融监管的范围宽窄适中、手续繁简适中、程度松紧适中，以鼓励公平、有序、创新性金融竞争；（2）根据金融业风险大、传染性强、社会影响面广的特点，应贯彻和实施以风险监管为本、审慎监管与合规监管并重，政府监管与完善法人治理、市场约束、行业自律相结合的新机制，实行多向度、全方位的金融约束与监管；（3）建立健全适当的金融监管法律框架，明确监管目标，确保金融监管机构的独立性、监管透明、监管资源的充足，完善金融监管机构的治理结构及监管机构间的信息交换和保密安排，赋权给监管机构并对其履行职责情况实施问责制；（4）在监管主体和监管对象之间动态调适、良性互动、激励相容，应根据监管对象的不同性状、规模大小、经营好坏、风险大小等实施方法有别、程度不等、量体裁衣式的金融监管；（5）针对金融行业知识密集、技术先进的特点，应加强金融监管人才培养和监管技术的开发，充分发挥专业技术人才在现代金融监管中的作用。

16、我国金融监管的目标和原则有哪些？为什么？（12）

我国金融监管的目标主要包括：（1）保护金融消费者（包括存款人、投资者和其他社会公众等）的合法权益，维护公众对金融业的信心；（2）促进金融业的合法、稳健运行，防范和化解金融风险，维护金融体现权和金融市场稳定；（3）维护公平竞争秩序，促进金融业的健康、有序发展，提高金融业竞争能力。为实现前述我国金融监管主要遵循依法监管、合理适度、公开、公正、效率、统一系统监管等原则。

金融监管的目标是金融监管活动所要达到的境地和标准。金融监管的原则是金融监管主体在进行监管的过程中所应遵循的基本行为准则，是实现金融监管目标的基本要求和可靠保证。有效的金融监管要求监管目标明确，并以此来检验一国金融监管时间的好坏。由于金融监管活动具有很强的实践性和历史性，其与经济发展的阶段、经济特征及金融监管活动是密切相关的，是具体的、有针对性的。但是尽管由于国情和发展阶段的不同，各国（或地区）法律对金融监管目标的表述及实际做法有一定差异，总的来看：保护金融机构的安全、稳健经营，维护金融市场秩序，限制金融领域的不正当竞争，维护金融业的公平、有序竞争，以保护存款人、投资者和社会公众利益，从整体上维护金融体系的安全和金融市场的秩序，促进金融、经济的稳定、健康发展，应该说是现在各国实施监管的共同目标。因此，为实现前述目标，我国特制定了以上金融监管的目标和原则。

17、为什么要强调金融机构的风险监管？其主要措施是什么？（13）

根据我国银行业的实际情况，特别是加入WTO后银行业面临的严峻挑战，在总结金融监管改革实践经验的基础上，借鉴吸收了1997年9月巴塞尔银行监管委员会制定的《有效银行监管核心原则》，将以往对银行业金融机构的单一合规监管，改变为合规监管和风险监管并重。按照现代金融监管以风险监管为本的原则，我国对银行业金融机构提出了审慎经营规则。

按照审慎经营规则的要求，我国银监会主要从以下6个方面进行风险监管：

1、在风险管理方面，建立了股份制商业银行风险评级体系。股份制商业银行风险评级主要是对银行经营要素的综合评价，包括资本重组状况评价、资产安全状况评价、管理状况评价、盈利状况评价、流动性状况评价和市场风险敏感性状况评价以及在此基础上加权汇总后的总体评价。其中银行综合平极为良好、一般、关注、欠佳和差五个等级，预综合评级分为良好、一般、关注、欠佳和差五个等级。此种评级作为银行监管框架的重要组成部分，使监管机构对股份制商业银行的风险表现状态和内在风险控制能力进行的科学、审慎的评估与判断。

2、在内部控制方面，建立了全面风险管理体系，规范和加强对商业银行内部控制的评价，督促其进一步建立内部控制体系，健全内部控制机制。

3、在资产充足率监管方面，银监会发布了《商业银行资本充足率管理办法》。资本充足率是审慎经营监管的核心内容，该管理办法就资本充足率的计算、监督检查、信息披露等问题做出了明确规定。

4、在资产质量方面，银监会实施了《商业银行不良资产监测和考核暂行办法》，对商业银行及其分支机构的不良贷款、非信贷资产和表外业务风险等不良资产进行全面监测和考核。不良贷款严格按照贷款五级分类标准执行，非信贷不良贷款暂时也参照贷款五级分类标准掌握。

5、在关联交易监管方面，银监会公布了《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》。该管理办法规定商业银行的关联交易应当符合诚实信用及公允原则，应当按照商业原则，以不优于对非关联方同类交易的条件进行；规定商业银行应当制定关联交易管理制度，并就关联交易的审批程序作出了规定；对商业银行的部分关联交易行为做出了禁止性或限制性规定，并对商业银行与关联方的授信余额占其资本净额的比例做出了规定。一方帆布公允的关联交易给商业银行带来的巨大信用风险。

6、对外资银行的风险监管方面，国务院出台了《外资银行管理条例》，明确规定了外资独资银行、中外合资银行、外国银行分行风险监管的各项要求

18、证券市场监管的目的是什么？（14）

监管目的：国际证监会组织（IOSCO）在1998年提出的《证券监管目的和原则》文件中指出，证券监管的目的在于：保护投资者；保持市场公正、有效和透明；减少系统性风险。我国《证券法》没有明确规定证券监管的目的，但在第1条、第3条和第5条都体现其监管的目的。根据这些规定，我国的证券监管的目的可以归纳为：保护投资者的合法权益；依法维护证券市场的公开、公平、公正；保证证券市场规范、有序运行。

19、对保险公司保险资金运用的监管应该实现什么目标？为什么？

保险监管的目标是保险监管工作的出发点和归宿。由于监管理念的不同，不同国家和地区经济状况和法律制度的不同，各国监管者对监管目标的表述也不近相同。概括来说，保险资金运用监管的目标一般是保护投保人、被保险人、受益人的利益，合理提高保险资金运用的收益性，保证突发性巨灾赔付，推动本国资本市场的发展，合理引导资金流向以及促进经济发展等。

近年来，我国保险业发展迅速，随着行业发展速度的加快，保险资金运用渠道狭窄的问题日益突出。保险资金运作的成效已成为制约保险业持续经营和发展的关键环节。保险资金运用渠道狭窄所导致的后果是系统性风险大，不利于资产与负债匹配，不利于降低风险，不利于提高收益率，不利于保险公司提高偿付能力，也不利于解决历史遗留的利差损问题。如何有效拓展保险公司保险资产的使用渠道，是当前急需解决的首要问题。保险资金运用渠道的拓宽包括投资比例和投资领域的拓宽，但是风险与收益同在，要根据市场状况进行具体分析。就我国目前保险市场状况来看，主要有以下渠道拓宽保险资产使用：一允许保险公司进行股票投资，借此分享国家经济发展的成果；二允许到境外进行固定收益证券的投资，以此来分散市场风险，利用两国的收益率差距提高资金运用的收益水平，促使保险资金更有效地保值增值；三通过委托银行方式参与住房按揭贷款。保险资金与个人住房按揭贷款在期限和利率上能较好地匹配，应该可以更好地结合起来；四允许参与重大基础设施项目的投资。基础设施项目建设具有投资金额大、建设和运营周期长、投资回报稳定和安全的特点，这样的投资符合保险资金运用的方向和要求。

20、商业银行的性质/职能/业务？书175——179（15）

商业银行的性质

商业银行是以盈利为目的，以金融资产和负债为经营对象的综合性、多功能的金融企业。

(1)商业银行是企业，是一个独立的市场经济主体，它具有一般工商企业的基本特征。

(2)商业银行是金融企业。它经营的是特殊商品——货币和货币资本。（3）商业银行是一种特殊的金融企业。

商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个基本职（1）信用中介职能。（2）支付中介职能。（3）信用创造功能。（4）金融服务职能。

业务：负债业务；资产业务；中间业务、21、结合西方有关国家金融体制的演进评述中国金融分业经营体制与混业经营的探索（16）

二十世纪七十年代以来，随着全球的金融技术进步和金融创新的飞速发展，以金融自由化为核心内容的金融体制改革浪潮席卷整个世界，以美国、英国、日本为代表的大批奉行金融分业制度的西方国家，出于国际竞争和自身金融业发展的需要，先后对本国金融体制进行了自由化改革，其中的主要内容之一即是放弃了“分业经营、分业监管”的金融管理体制，由此形成了全球金融业“混业经营、统一监管”的发展趋势。在此形势下，我国即将加入WTO，我国金融业将在有限的时间内全面融入国际金融大市场。如何适应国际潮流，探求既能使我国金融业有力参与国际竞争，又适应金融业现实发展水平的金融经营和监管体制模式，已成为我国金融深化改革进程中面临的一个迫切而重要的课题。

金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。随着全球金融一体化和自由化浪潮的不断高涨，混业经营已成为国际金融业发展的主导趋向。在世界上大多数国家，包括美国、欧洲和日本，都实行混业经营的国际大环境下，中国作为为数不多的坚持分业经营的国家之一，同时又面临着加入WTO的现实状况，金融业从分业经营走向混业经营，应该成为中国金融体制改革的最终选择和历史的必然选择。

20世纪末，金融混业经营在世界范围内兴起，而我国1993年开始实行分业经营，并且就目前一段时间内，这种金融经营制度安排还是我国现实的、有效的一种选择。我们一方面要意识到这种逆潮流选择对于我国金融业现状的合理性，另一方面，更要充分认识到这种制度安排的“无效性”，并且就长远来看，混业经营才是我国金融业发展的方向。

国际金融业的发展历程表明，在过渡阶段积极合作，培养竞争力，达到规模经济，是最终走向混业经营的关键。实现混业经营需要具备一定的前提条件，要采取渐进式方式来实现。目前我国金融机构的产权制度改革缺乏突破性进展，四大国有商业银行没有完全摆脱政企不分的状况，不能有效控制银行经营的风险。而股份制商业银行，虽然在产权制度上实现了多元化，但在体制和风险控制上趋同于国有商业银行，在金融监管方面监管力度不够，法制环境不理想。因此，现阶段混业经营的条件还不成熟。在发展阶段上，我国金融业需要一个充分合作的时期，在经验、监督、人员、技术等方面缩短与具有六、七十年的分业经营历史的发达国家的差距。在混业经营的条件具备之前，各类金融机构之间要在现有分业框架内进行广泛的合作，这是从分业经营到混业经营的必经之路。

中国金融走向混业经营是发展的趋势。第一，这是由商业银行作为一种特殊的企业，其“盈利性”的本质要求 与混业经营的经济优势决定的：第二，随着非银行金融机构的发展，金融机构各业 间的竞争逐渐加剧，商业银行的传统业务受到的发展压力将渐渐增大，它的进一步 发展将需要混业经营为其提供更广阔的空间；第三，我国己加入WTO，随着金融业 的逐步放开，我国金融业要融入到世界金融体制中，金融机构要参与国际竞争，就 必须与其发展潮流相一致，符合国际通行的规则，走向混业经营也是必需的选择。

22、论保险法的诚实信用原则

按照我国《保险法》第4条、第5条规定，保险法基本原则主要有四个：

1、合法原则。是保险活动应当遵守的最基本原则，他要求任何保险活动的开展不仅要遵守法律的规定，而且要遵守行政法规的规定。

2、尊重社会公德原则。是指从事从事任何保险活动必须尊重国家利益和社会公共利益，尊重社会公道德。

3、遵循自愿原则。是指商业保险活动的开展是出于参加者的自愿，而非任何形式的强迫、胁迫。这是保险活动得以合法、正常进行的基点。

4、诚实信用原则。是指保险当事人在订立及履行保险合同的过程中，应当尊重对方当事人及其它利益相关人的利益，积极主动地履行自己承担的法定义务或者约定义务，并善意的行使权利和取得利益，不得采取欺诈、胁迫等不诚实、不守信的行为。

《保险法》第四条规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。”本条法律规定的道德含量很高，它强调了从事保险活动要尊重社会公德，遵循自愿原则。道德尊重并强调人的主体性，因为没有人的自主、自愿、自觉，也就没有所谓道德。中国优秀的传统道德和当今实行的社会主义道德从来都是坚持以人为本的。保险活动强调自愿原则，就是要尊重投保人和保险人的主观意愿，任何人都不能强迫他人从事保险活动。一个人是不是去投保，那是他的自由，别人不得强迫。一个人是不是去做保险人，那也同样是他的自由，任何个人或团体同样也不能强迫。然而，一旦去投了保，去做了保险人，从事了保险活动，那就要受法律的约束。保险业是重要的，但保险业是为了人的，是为人服务的。与人的地位相比，人为本，保险为末。这是《保险法》所包含的一个基本精神。损害了社会公德，剥夺了人的自主自愿，既违背了以人为本的伦理道德精神，也违反了保险法。

23、论股票发行监管体制（17）

股票发行监管制度是指国家证券监管部门制定的关于发行人发行股票的行为需遵守的一系列规则的总和，包括发行审核制度、发行定价制度和有关发行的信息披露制度等。

一、从效率、安全、公正三个方面，对股票发行制度分析。

1、效率

发行监管制度的效率主要指该发行监管制度引致的资源配置效率。导致发行制度效率不高的原因主要有以下几个方面。

（1）一些公司的治理结构存在严重缺陷，如非流通股比重较大且存在“一股独大”现象、控股股东“非人格化”、法人股权的流动性较差、公司内控失灵和严重侵害中小股东利益等。

（2）（2）信息披露的非对称性及失真。有些企业为了发行上市，不惜过度包装，在编制招股说明书时可能出现选择性披露（不充分）、虚假披露（如夸大业绩）等不良行为，导致信息不对称及失真。

（3）市场的资源配置功能尚未充分发挥。由于中国的上市公司中普遍存在着“一股独大”及“所有者缺位”的现象，中小股东在上市公司中缺乏应有权利和地位，在这种情况下，投资者获利的主要来源只能是股票交易的价差。目前，发行定价在促进市场资源有效配置的机理体系尚未完全建立，这是导致中国资本市场运行效率较低的深层次原因。

2、安全

发行制度的安全是指能筛选出低风险的公司在资本市场筹资，此外，应能够使发行人及各中介机构对其行为后果进行合理预期，并对超越法律或对资本市场造成不良影响的行为能够及时予以矫正。

过去的行政审批制使得中国资本市场累积了一定的潜在风险。

风险之一是一些上市公司骗取上市指标，历史上曾有数起骗取上市指标的恶性事件。风险之二是上市公司上市后业绩“变脸”事件屡有发生。风险之三是随意改变募集资金投向。在实际中，中国的监管和法律体系，在对发行环节虚假陈述而引起的民事赔偿责任进行追究方面，还是明显滞后的。直到2003年1月，才出台了《最高人民法院关于审理证券市场因虚假陈述引发的民事赔偿案件的若干规定》，对有关当事人的归责方式进行了具体的规定。

3、公正

公正的含义之一是一种发行制度应对各个股东给予同等保护；含义之二是指对不同发行人采用同一种尺度加以衡量。

在现实条件下，公众投资者相对于发起人或其他大股东，往往处于弱势地位，因而我们的发行审核制度以及强制性的信息披露制度，都是以保护处于相对弱势的中小投资者的利益为出发点，从这一层面来看，现行的发行制度较好地体现了公正的立场。

二、从中国股票发行监管制度演化的机理分析

从各国证券市场的实践来看，股票发行监管制度主要有三种类型：审批制、核准制和注册制。上述的额度管理和指标管理属于审批制，通道制和保荐制则属于核准制。

1、审批制：

从“额度管理”到“指标管理”审批制的行政干预程度最高，适用于刚起步的资本市场。

2、核准制：从“指标管理”到“通道制”

3、核准制的优化：“保荐制”代替“通道制”

保荐人制度的引入将试图通过连带责任机制把发行人质量和保荐人的利益直接挂钩，使其收益和承担的风险相对应。保荐人对于行业和公司价值判断的专业水平及工作作风，将对其保荐绩效和业务收益形成直接影响，并最终决定其在行业中的竞争力。如果保荐人督导不力，在保荐责任期间出现严重的大股东、董事或者经理层对上市公司的利益侵占等现象，保荐人将承担连带责任。所以，保荐人为了减少上市公司行为不规范而给自身带来督导不力的连带责任风险，其必须十分重视对大股东的资质和诚信进行充分调查，同时，还需要采取必要的方式（比如签定协议）以对大股东行为进行有效约束。

目前，中国资本市场发展尚处于初级阶段，实施核准制符合我们渐进改革的要求，但良好效果的取得还取决于上述诸多因素和条件的配套，对此，我们要有充分的心理准备，不能抱过高的预期。

24、政策性银行的地位/职能/业务？（18）

1、法律地位。政策性银行是一国银行体系中与商业银行互补、并存的特殊金融机构。政策性银行的经营行为受政府宏观决策与管理支配，与政府之间保持一种依存关系。所以政策性银行不像商业银行那样可以自主经营、自负盈亏、自担风险、自求发展，而是以保本经营、不参与商业银行的竞争为原则。政策性银行特殊的法律地位具体表现在：首先，政策性银行与政府的关系。政府是政策性银行的坚强后盾，并依法对其进行监督管理和行政领导。政策性银行为政府的经济政策、产业政策、社会政策服务，是政府发展经济、进行宏观管理、干预经济活动的有效工具。其次，政策性银行与中央银行的关系。政策性银行与中央银行的关系可从以下几方面阐述：从资金方面而言，中央银行向政策性银行提供的再贴现、再贷款或专项基金，构成政策性银行的资金来源之一；从人事管理来看，中央银行和政策性银行实行人事结合，即政策性银行的董事会或其他决策机构、监事机构中有中央银行的代表，中央银行的决策机构中也有政策性银行的代表，二者是一种协调配合的关系；从法定存款准备金的缴纳来看，一些国家的政策性银行仍需向中央银行缴纳存款准备金。再次，政策性银行与商业银行的关系。政策性银行与商业银行在法律地位上是平等的，政策性银行依法享有某些优惠待遇，但并无凌驾于商业银行之上的权利。政策性银行与商业银行在业务上是一种主辅、互补关系，而非替代竞争关系。政策性银行因受分支机构缺乏的限制，政策性业务的开展往往是间接的，一般是通过商业银行转贷给最后贷款人，所以商业性银行与政策性银行之间有一定程度的配合关系。最后，政策性银行与服务对象之间的关系。政策性银行与服务对象之间的关系主要体现为信贷关系和投资关系。政策性银行一般以直接或间接的方式向其业务对象提供贷款，从而与业务对象之间形成信贷关系。政策性银行认购投资对象的公司债券或参与股份时，与投资对象直接形成投资关系。政策性银行通过投资关系体现出投资倡导性，表明政府的政策意图和产业取向。

2、业务范围。1994年，我国组建了三家政策性银行---国家开发银行(1994年3月17日)、中国进出口银行(1994年7月1日)、中国农业发展银行(1994年11月8日)三家政策性银行。国家开发银行：主要靠向金融机构发行金融债。资金运用：制约经济发展的“瓶颈”项目；直接增强综合国力的支柱产业的重大项目；高新技术在经济领域应用的重大项目跨地区的重大政策性项目等。

中国进出口银行：发行政策金融债券为主，国际金融市场筹措资金。资金运用：为机电产品和成套设备等资本性货物出口提供出口信贷；办理与机电产品出口有关的各种贷款以及出口信息保险和担保业务。

中国农业发展银行：中国人民银行的再贷款为主，同时发行少量的政策性金融债券

3、主要职能。一般职能：政策性银行和商业银行一样，具有中介职能。政策性银行的中介

职能表现为通过负债业务吸收资金，再通过资产业务把资金投放到规定的项目上。所不同的是政策性银行一般不接受社会的活期存款，其资金来源多为政府资金或在金融市场上筹集的资金。

特殊职能：政策性银行还具有以下特殊职能：

第一，政策导向性职能。是指政策性银行以直接或间接的资金投放吸引其他金融机构从事符合政策意图的放款，从而发挥其提倡、引导功能。市场经济条件下，一些产业的利润获得具有时间长、难度大、起点较低的特点，使得一些投资者不愿介入，政策性银行则通过对这些产业的扶植，引导、倡导其他投资者进入该领域。因为一旦政策性银行决定对该产业提供资金，则表明政府对这些行业的扶植意向及该行业经济发展的长期目标，由此增加投资者的信心，使其协同投资。一旦其他投资者对这一行业的投资热情高涨起来，政策性银行就可以逐渐减少投资，转而投资其他行业。这充分体现了政策意图的倡导性，形成对民间资金运用方向的诱导机制，促使政府政策目标的实现。第二，补充辅助性职能。是指政策性银行的金融活动补充和完善了以商业银行为主的现代金融体系的职能。这一职能主要表现在：对投资回收期过长、收益低的项目进行融资补充，对技术市场和市场风险高的领域进行倡导性投资，对于成长中的扶植产业提供优惠利率放款投资。政策性银行也以间接的融资活动或提供担保的方式来引导商业银行的资金流向，并针对商业银行以提供短期资金融通而长期资金不足的缺点，以提供长期甚至超长期贷款为主。第三，选择性职能。是指政策性银行对其融资领域或部门具有选择性，不是任意融资，当然尊重市场机制是进行选择的前提。当市场机制不能有效配置资源时，由政府主导的选择是最佳方式。第四，服务性职能。政策性银行一般是专业性银行，有精通业务并且具备有丰富实践经验的专业人员，可以为企业提供信息及出谋划策等全方位的服务，显示其服务性职能。

补充：

25、巴塞尔协议Ⅲ主要内容。

协议规定，全球各商业银行5年内必须将一级资本充足率的下限从现行要求的4%上调至6%，过渡期限为2013年升至4.5%，2014年为5.5%，2015年达6%。同时，协议将普通股最低要求从2%提升至4.5%，过渡期限为2013年升至3.5%，2014年升至4%，2015年升至4.5%。截至2019年1月1日，全球各商业银行必须将资本留存缓冲提高到2.5%。

另外，协议维持目前资本充足率8%不变；但是对资本充足率加资本缓冲要求在2019年以前从现在的8%逐步升至10.5%。最低普通股比例加资本留存缓冲比例在2019年以前由目前的3.5%逐步升至7%。

此次协议对一级资本提出了新的限制性定义，只包括普通股和永久优先股。会议还决定各家银行最迟在2017年底完全接受最新的针对一级资本的定义。

第四篇：金融法试题及答案

东财11春学期《金融法》在线作业一（随机）

一,单选题

1.下列不属于国际收支的资本项目是（）A.证券投资 B.私人长期投资 C.政府间长期借贷 D.单方面转移收支 正确答案：D

2.以下叙述不正确的是（）A.保险是一种经济保障制度

B.保险是一种具有经济补偿性质的法律制度 C.是一种双务有偿的合同关系 D.保险具有强制性 正确答案：D

3.我国货币政策的目标是（）A.稳定物价 B.充分就业 C.平衡国际收支

D.保持币值稳定，并以此促进经济增长 正确答案：D

4.申请人成立财务公司的企业集团的所有者权益不低于（）人民币或等值的自由兑换货币 A.5亿元 B.10亿元 C.2O亿元 D.30亿元 正确答案：D

5.下列行为中，不须金融监管部门批准即可进行的是（）A.设立保险公司

B.保险公司在境内外设立代表机构 C.保险公司增减注册资本金 D.保险公司招募中层干部 正确答案：D

6.下列不属于中国人民银行的职能是（）A.发行的银行 B.银行的银行 C.企业的银行 D.政府的银行 正确答案：C

7.下列财产中可作为信托财产使用的是（）A.麻醉品 B.放射物品 C.国家级文物 D.软件版权 正确答案：D

8.金融租赁公司是（）依法监管的非银行金融机构 A.中国人民银行 B.财政部 C.中国银监会 D.国务院 正确答案：C

9.证券登记结算机构的注册资本应当不低于()人民币 A.4000万 B.5000万 C.1亿元 D.2亿元

正确答案：C

10.定期储蓄存款在存期内如遇利率调整，其计息方式是（）A.利率调高时分段计息，利率调低时按原利率 B.按存款时利率 C.按取款时利率 D.按平均利率 正确答案：B

11.为股票发行出具审计报告、资产评估报告、法律意见书等文件的有关专业人员，在该股票承销期内和期满后()内，不得购买或者持有该股票 A.1个月 B.3个月 C.6个月 D.1年

正确答案：C

12.我国的财务公司的服务对象是（）A.全体社会成员 B.特定社区成员 C.企业集团成员 D.企业工会成员 正确答案：C

13.以下不属于证券法的基本原则的是（）A.合法性原则

B.分业经营与分业管理原则 C.统一性原则 D.审计监督原则 正确答案：C

14.关于票据权利取得的说法，正确的是（）

A.只有按照票据法规定的方式取得票据，才能取得票据权利 B.票据是完全有价证券，持有票据者即享有票据权利 C.只有支付对价者才能取得票据权利

D.以偷盗手段取得票据的，不享有票据权利 正确答案：D

15.下列各项中不属于财产保险的是（）A.货物运输保险 B.工程保险 C.责任保险 D.生存保险 正确答案：D

二,多选题

1.商业银行的咨询顾问类业务包括（）A.企业信息咨询业务 B.资产管理顾问业务 C.财务顾问业务 D.现金管理业务 正确答案：ABCD

2.证券交易所的职能不包括（）A.提供证券交易的场所和设施 B.股权登记

C.接受上市申请、安排证券上市 D.组织、监督证券交易 正确答案：ACD

3.票据法具有的特征有（）A.强行性 B.技术性 C.唯一性

D.国际统一性 正确答案：ABD

4.属于票据债务人的有()A.出票人 B.背书人 C.保证人 D.承兑人 E.支票付款人

正确答案：ABCDE

5.财产保险中保险利益的构成条件有（）A.须为法律上承认的利益 B.须为确定利益

C.须表现为具体的财产形态

D.须为金钱利益，凡不能以金钱计算的利益不能作为保险利益 正确答案：ABD

6.出票必须具备的三个要件是（）A.开票 B.背书 C.要式 D.交付

正确答案：ACD

7.汽车金融公司的业务范围包括（）

A.接受境内股东单位3个月以上期限的存款 B.提供购车贷款业务 C.为贷款购车提供担保 D.向金融机构借款 正确答案：ABCD

8.金融业务实践中，存款合同表现为（）A.存单 B.、进账单 C.、对账单 D.存款合同

正确答案：ABCD

9.中国人民银行实现货币政策目标运用的货币政策工具（）A.存款准备金 B.再贴现政策 C.公开市场业务 D.利率

正确答案：ABC 10.财产保险合同中，保险责任开始后，当事人不得解除合同的是（）A.货物运输保险合同 B.家庭财产保险合同 C.运输工具航程保险合同 D.企业财产保险合同 正确答案：AC

东财11春学期《金融法》在线作业二（随机）

一,单选题

1.保险期间内发生保险责任范围内的损失，应由第三者负责赔偿的，如果投保方向保险方提出赔偿要求，保险方应该（）

A.在第三者无力赔偿时，保险方才予以赔偿

B.在查明第三者尚未对投保方承担赔偿责任时，保险方才予以赔偿 C.保险方不予赔偿

D.保险方先予以赔偿，然后取得代位追偿权 正确答案：D

2.同一企业法人可以投资（）个汽车金融公司。A.1 B.2 C.3 D.4 正确答案：A

3.中国进出口银行的注册资本为（）A.33.8 亿 B.50亿 C.48亿 D.80亿

正确答案：A

4.下列选项中可以充当信托公司注册资本的是（）A.实缴货币资本 B.不动产 C.有价证券

D.以抵押或质押的财产折抵成货币资本充当 正确答案：A

5.以下不属于存款合同的法律特征的是（）A.无名性 B.消费寄托性 C.统一性 D.实践性 正确答案：C

6.我国现行的人民币汇率制度为（）A.固定汇率制 B.多重汇率制 C.自由浮动汇率制 D.管理浮动汇率制 正确答案：D

7.发起人持有本公司股份，自公司成立之日起（）年内不得转让 A.1年 B.2年 C.3年 D.4年

正确答案：C

8.依据我国《商业银行法》的规定，设立商业银行的最低注册资本数额是人民币()A.1亿元 B.5亿元 C.10亿元 D.20亿元 正确答案：C

9.票面残缺不超过1/5的人民币（）A.可全额兑换 B.可兑换4/5 C.可半数兑换 D.不予兑换 正确答案：A

10.下列可以充当贷款合同保证人的是（）A.法人的分支机构 B.国家机关

C.具有代偿能力的法人 D.人民银行 正确答案：C

11.甲公司在向银行申请贷款时以银行承兑汇票作质押担保。票据质押的生效要件是（）A.甲公司须和银行签订票据质押合同 B.甲公司只须将汇票交付银行占有即可 C.甲公司应向银行作转让背书 D.甲公司须在票据上作质押背书 正确答案：D

12.甲公司开出支票帮乙公司支付货款，在“用途”一栏注明“代乙付货款”。甲的行为（）A.构成票据代理，持票人若被银行拒绝付款，其有权向乙公司主张票据权利 B.构成票据代理，此支票的出票人是乙公司 C.构成票据代理，但票据责任仍然由甲承担 D.不构成票据代理 正确答案：D

13.以下不属于证券法的基本原则的是（）A.合法性原则

B.分业经营与分业管理原则 C.统一性原则 D.审计监督原则 正确答案：C

14.金融租赁公司是（）依法监管的非银行金融机构 A.中国人民银行 B.财政部 C.中国银监会 D.国务院 正确答案：C

15.为股票发行出具审计报告、资产评估报告、法律意见书等文件的有关专业人员，在该股票承销期内和期满后()内，不得购买或者持有该股票 A.1个月 B.3个月 C.6个月 D.1年

正确答案：C

二,多选题

1.商业银行的咨询顾问类业务包括（）A.企业信息咨询业务 B.资产管理顾问业务 C.财务顾问业务 D.现金管理业务 正确答案：ABCD

2.根据我国保险法的规定，投保人对下列哪些人员具有保险利益（）A.本人及其配偶 B.子女 C.父母

D.与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员 正确答案：ABCD

3.下列各项中属于我国《外汇管理条例》规定的外汇的有（）A.美元 B.美元汇票 C.美元债券 D.欧元

E.特别提款权

正确答案：ABCDE

4.银监会对商业银行和其他非银行金融机构的检查包括（）A.抽查

B.不定期检查 C.金融机构年检 D.专题检查

正确答案：BCD

5.（）等行为是违反人民币图样的法律规定的行为 A.印制代币票券

B.使用人民币制作商品 C.使用人民币作为祭拜物品 D.使用人民币装饰工艺品 正确答案：BCD

6.政策性银行的主要的资金来源包括（）A.财政拨款

B.发行政策性金融债券 C.向公众吸收存款 D.吸收商业银行存款 正确答案：CD

7.除《保险法》另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，下列关于合同解除的表述正确的是（）A.投保人可以解除合同 B.保险人可以解除合同 C.投保人可以不解除合同 D.保险人不可以解除合同 正确答案：AD

8.按照我国法律的规定信托公司的组织形式必须是（）A.有限责任公司 B.国有独资公司 C.股份有限公司 D.两合公司 正确答案：AC

9.商业银行应当遵守的同业拆借资金额度规则有：（）。A.拆入资金余额与各项存款余额之比下得超过4％ B.贷款余额与存款余额的比例不得超过75% C.对同一借款人的贷款余额不得超过商业银行资本余额的10% D.拆出资金余额与各项存款（扣除存款准备金、备付金、联行占款）余额之比不得超过8％。正确答案：AD

10.完整的保险合同关系的客体包括：（）。A.保险标的 B.可保利益 C.保险危险 D.保险事故

正确答案：ABCD

东财11春学期《金融法》在线作业三（随机）

一,单选题

1.下列不属于金融法律关系客体的是（）A.证券 B.金银 C.财产 D.货币

正确答案：C

2.以募集方式设立股份有限公司，申请发行境内上市外资股的，发起人出资总额不少于人民币（）A.1亿元 B.1.5亿元 C.2亿元 D.2.5亿元 正确答案：B

3.金融租赁公司是（）依法监管的非银行金融机构 A.中国人民银行 B.财政部 C.中国银监会 D.国务院 正确答案：C

4.出票地在英国，背书行为发生在日本，持票人为新加坡人，付款地在上海。依我国票据法，决定持票人追索权行使期限的法律是（）A.日本法 B.英国法 C.新加坡法 D.中国法 正确答案：B

5.根据2OO3年修改后的《商业银行法》，可以对商业银行实施接管的机构是（）A.中国人民银行

B.国务院银行业监督管理机构 C.国务院 D.财政部 正确答案：B

6.（）是保险人预先备制以供投保人提出保险要约时使用的格式文书。A.投保单 B.保险单 C.保险凭证 D.暂保单 正确答案：A

7.依据我国金融法律法规的规定，股票发行人如申请其发行的股票在证券交易所上市的，则其股本总额至少应达到的数额是（）A.3000万元 B.4000万元 C.5000万元 D.6000万元 正确答案：C

8.我国《商业银行法》规定，设立农村合作商业银行的最低注册资本数额为人民币（）A.3 000万元 B.5 000万元 C.1亿元 D.10亿元 正确答案：B

9.残缺的人民币由（）收回、销毁 A.中国人民银行 B.国有独资商业银行 C.储蓄所 D.财政部 正确答案：A

10.以下不属于财务公司业务范围的是（）A.吸收成员单位2个月的定期存款 B.发行财务公司债券

C.同业拆借、对成员单位办理贷款及融资租赁 D.境外外汇借款 正确答案：A

11.设立信托公司应由（）审查批准。A.财政部 B.中国保监会 C.中国证监会 D.中国人民银行 正确答案：D

12.下列关于保险价值的说法错误的一项是（）A.保险金额不得超过保险价值

B.如果超过的，则超过的部分无效，被保险人不得对超过部分请求赔偿。

C.保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任

D.在人身保险中，保险金额也要由保险价值来确定 正确答案：D

13.国家开发银行的注册资本由（）核拨。A.财政部

B.中国人民银行 C.国资委 D.银监会 正确答案：A

14.金融法律关系的客体是指（）A.金融业 B.金融市场 C.金融工具 D.金融体系 正确答案：C

15.票据的效力主要取决于其在形式上是否符合票据法的要求，而不取决于取得票据的原因。票据因此得名为()A.债权证券 B.文义证券 C.流通证券 D.无因证券 正确答案：D

二,多选题 1.票据法具有的特征有（）A.强行性 B.技术性 C.唯一性

D.国际统一性 正确答案：ABD

2.（）等行为是违反人民币图样的法律规定的行为 A.印制代币票券

B.使用人民币制作商品 C.使用人民币作为祭拜物品 D.使用人民币装饰工艺品 正确答案：BCD

3.银监会对金融机构业务监管的法律性质是（）A.决定批准或者不批准设立银行业金融机构 B.审查注册资本

C.监管其组织行为的合法性 D.监管其业务行为的安全性 正确答案：CD

4.中国人民银行实现货币政策目标运用的货币政策工具（）A.存款准备金 B.再贴现政策 C.公开市场业务 D.利率

正确答案：ABC

5.债券上市程序包括()A.上市申请 B.上市核准 C.安排上市 D.上市公告

正确答案：ABCD

6.中国人民银行作为我国大陆的中央银行，可以采用的货币政策工具包括（A.存款准备金

B.中央银行基准利率 C.再贴现

D.向商业银行提供贷款 E.公开市场业务 正确答案：ABCDE

7.我国成立的资产管理公司有（））A.信达资产管理公司 B.长城资产管理公司 C.东方资产管理公司 D.华融资产管理公司 正确答案：ABCD

8.银行与客户关系的原则是()A.平等原则 B.公平原则 C.自愿原则 D.信用原则 E.效益性原则 正确答案：ABCD

9.下列各项中属于我国《外汇管理条例》规定的外汇的有（A.美元 B.美元汇票 C.美元债券 D.欧元

E.特别提款权

正确答案：ABCDE

10.单元制非银行金融机构有（）A.信托投资公司 B.证券交易所 C.保险公司 D.证券公司 正确答案：AB）

第五篇：金融法作业

金融法律与法规第二章

一、思考理解题

6.如何理解中国人民银行业务的禁止性规定？

为确保人民银行宏观调控职能的实现，《中国人民银行法》第二十八条至第三十条规定了人民银行不得进行的业务。主要包括：

1）不得向商业银行发放超过1年期的贷款；

2）不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券；

3）不得向地方政府、各级政府部门提供贷款；

4）不得向非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款，但国务院决定人民银行可以向特定的非银行机构提供贷款的除外；

5）不得向任何单位和个人提供担保。

从宏观经济的健康运行的角度来思考，如果没有这些禁止性规定，各家商业银行自由借贷，完全不顾及宏观经济，势必会影响国家的经济安全和社会的和谐稳定。

7.2003年后中国人民银行有无金融监管权？其意义何在？具体有哪些方面的金融监管权？ 有金融监管权。2003年12月27日，十届全国人大常委会第六次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》（以下简称《银行业监督管理法》），通过了《关于修改<中华人民共和国中国人民银行法>的决定》、《关于修改<中华人民共和国商业银行法>的决定》，对《中国人民银行法》、《商业银行法》进行了修改完善。这三部法律对中国人民银行和银监会的监管职责作出了明确的界定和分工。

由于货币政策职能与银行监管职能存在着一定的利益冲突，为了维护和加强中央银行自身的独立性，增强货币政策的独立性，保持货币币值的稳定，从而为经济的持续快速发展提供稳定的宏观经济环境；也为了进一步健全金融监管体制，加强金融监管，确保金融机构安全、稳健、高效运行，提高防范和化解金融风险的能力，中国人民银行不再承担上述金融监管职责后，其职能主要是制定和执行货币政策，不断完善有关金融机构运行规则和改进对金融业宏观调控政策，更好地发挥中央银行在宏观调控和防范化解金融风险中的作用，进一步改善金融服务。

修改后的《中国人民银行法》将中国人民银行的职责由原来的制定和执行货币政策、实施金融监管、提供金融服务调整为制定和执行货币政策、维护金融稳定和提供金融服务三项新的法定职责。自此，中国人民银行的职责集中体现在：“一个强化、一个转换和两个增加”。“一个强化”就是强化了中国人民银行制定和执行货币政策有关的职责。“一个转换”即由过去主要通过对银行业金融机构的设立审批、业务审批和高级管理人员任职资格审查和日常监督管理等直接监管的职能转换为履行对金融业宏观调控和防范与化解系统性风险的职能，即维护金融稳定职能。“两个增加”是指增加了反洗钱和管理信贷征信业两项职能。中国人民银行为履行其制定、实施货币政策，维护金融稳定，防范系统性金融风险等职责，应该享有一定的对金融市场、金融机构部分业务的检查监督权。

二、案例分析题

2.包更生诉中国人民银行上海分行没收假币案

1999年4月28日，原告包更生到上海市老西门邮电所缴付当月的移动电话费，递给当班营业员5张百元面额的人民币。营业员收款后，称其中有一张是假币，并拒绝原告复看一下的要求，转身进入里间，在离开原告视线的情况下开出一张中国人民银行上海分行的《假币没收单》。包更生认为邮局及工作人员用“暗箱操作”方式没收假币，违反有关法律规定，又因邮局没收假币受中国人民银行上海分行的委托所办，故向上海浦东新区法院提起行政诉讼。

请问1)该案例中包更生应该向邮局还是中国人民银行上海分行提起诉讼？为什么？2)该案的关键在何处？3)法院该如何判决？4)该案涉及的主要金融法律法规有哪些？

1)老西门邮电所向包更生出具没收证的行为应作为人行上海分行的行为，人行上海分行是本案被告。

2)邮政储蓄机构发现假币，是否当着包更生面复核验定，确认系假币并予以没收符合内部操作程序。

3)确认中国人民银行上海分行1999年4月28日向包更生出具中国人民银行上海市分行假票变造币没收证的具体行政行为违法。

4)《中华人民共和国中国人民银行法》第四条的规定，中国人民银行是发行人民币和管理人民币流通的机关。

中国人民银行银发(1993)384号《关于加强假币实物管理的通知》第二条凡是企、事业单位(如商店、邮局等直接办理现金收付业务的单位)发现假币后应首先扣留假币，向用户开具由当地人民银行认可或提供的假币没收收据。

《中国人民银行上海市分行反假人民币工作实施细则》第十三条的规定，各金融机构储蓄、出纳柜面发现假币，必须换人复核，经鉴定无误后，应当场加盖“假币”字样戳记并加盖经办员和复核员名单，以防止假币重新流入市场。以证明其行政执法程序合法。

8．甲在为其丈夫洗衣服时不小心将藏在上衣口袋的一张100元钞票洗坏,经过努力拼接,仍缺损了近四分之一。夫妻俩非常焦急，于是甲到附近的某商业银行乙储蓄所要求其回收。乙储蓄所的储蓄员拒绝甲夫妻的回收要求,并解释说他们是商业银行无权回收残缺的人民币,建议甲夫妻到省城的中国人民银行处理这残缺的一百元钱。于是甲与乙储蓄所的储蓄员发生争吵并有肢体冲突。后双方被闻讯而来的警察带到附近的派出所询问。

请问：该案中该超市违反了《中国人民银行法》的哪条规定？为何如此规定？

《残缺污损人民币兑换办法》中规定凡办理人民币存取款业务的金融机构应无偿为公众兑换残缺、污损人民币，不得拒绝兑换。

目的是为了保障持币人的合法权益。

9.2007年6月底，全国人大常委会批准财政部发行1.55万亿元特别国债购买2000亿美元外汇储备，作为中国投资有限责任公司的资本金。2007年8月29日，财政部向境内商业银行发行6000亿元特别国债，向人民银行购买等值外汇。同一天，中国人民银行利用卖汇获得的6000亿元人民币向境内商业银行购买等值的特别国债，由此，首批投向中投公司的资本金已到位。

请问：财政部的特别国债为何不能向中国人民银行定向发行？

我国人民银行法，其第二十九条规定：中国人民银行不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券。特别国债就是政府债券。

中国人民银行是国家机关，属于政府部门，负责管理全国金融持续政策研究，人民币发行，利息的调整等等，有关金融政策的发布，没有人民币存储业务，借贷业务和理财业务的。所以财政部只能想国有四大银行和其他商业银行发放债券了。

金融法律与法规第三章

一.思考理解题

1.我国对外商独资银行、中外合资银行与对外国银行分行业务范围的规定有何不同？理由何在？

按照国务院银行业监督管理机构批准的业务范围，可以经营下列部分或者全部外汇业务以及对除中国境内公民以外客户的人民币业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理票据承兑与贴现；买卖政府债券、金融债券，买卖 股票以外的其他外币有价证券；提

供信用证服务及担保；办理国内外结算；买卖、代理买卖外汇；代理保险；从事同业拆借；提供保管箱服务；提供资信调查和咨询服务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。理由：由于是国外或中外合资分行，法人地位与中国不同。

2.如何理解我国商业银行业务的禁止性规定？

第四十三条 商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。第四十二条商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。

（1）在我国目前的金融发展条件下，保证分业经营。因为就目前和未来一段时间内，我国的金融监管还有待加强，监管水平有限，不分业很难实施有效监管;同时，我国金融各业发展极不平衡，不分业，各业很难平衡发展;金融人才专业化水平有待提高，不分业，很难培养出优秀的专业人才，也不利于行业队伍素质的提高;金融业竞争秩序极不规范，不分业，不利于实现有效竞争和经营规范化。

（2）隔离风险。我国银行整体资产质量不高，隐含着极大的金融风险，而证券业市场容量有限，证券市场的公司基础水平不高，证券从业人员及证券监管水平、监管力量有限，如不分业，极易诱发金融危机。

（3）防止泡沫。股票市场容量有限，资金供给过多，必然形成泡沫;人多地少，房子更少，使需求过分集中于房地产，因此，大量资金对房地产业趋之若鹜，亦极易形成泡沫。如果允许商业银行资金介入，更是火上浇油。

（4）保证流动性。我国银行业资产质量水平使我国商业银行的流动性成为保证银行稳健的一个关键的因素，而房地产、普通企业的投资，都具有流动性差的特点，加上房地产业的易泡沫化倾向，以及股票业同样具有的易泡沫化倾向和价格波动性大的特点，如果允许商业银行介入，除了泡沫问题带来的风险外，还直接会导致商业银行的流动性不足，从而引起银行业乃至金融业的危机甚至崩溃。

（5）只限于在中国境内。我国采取分业体制，根本上是基于我国金融业的基本国情的，是为了保证我国金融业整体的稳健发展。但对于我国一些优秀的金融企业来讲，如果到国外去发展，而我们自缚手脚，自然不利于中国金融企业在国外的竞争。同时，就我国的商业银行而言，也可能是由外国投资或外国投资的商业银行及其分行，我国的规定如果强行要求外资银行的总行或其母行是不可行的。

6.我国为何要对同业拆借市场拆借资金的用途、期限和限额进行规定？

市场主体不断扩大，但仍要注意多元化；市场交易量不断加大，但要避免趋同化；我国同业拆借市场发展处于初级阶段；同业拆借市场缺乏有效的经济人管理制度；同业拆借市场监管仍需进一步加强；符合贷款的原则：分散原则，保险保护原则，择优放款原则，贷款与负债对称原则。

8.《商业银行法》对于贷款人贷款应当遵守的资产负债比例管理的规定主要有哪些？如何理解这些规定？

贷款应当遵守下列资产负债比例管理的规定：资本充足率不得低于百分之八；贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十； 其他规定。

资产负债比例管理是我国《商业银行法》的核心内容之一，它既是中央银行监管商业银行的基本方法，也是商业银行自律的措施。所谓资产是指企业拥有或者控制的能以货币计量的经济资源。根据商业银行的特点，主要包括各种贷款、库存现金、证券及投资等；所谓负债是指企业所承担的能够以货币计量、需要以资产或劳务偿付的债务。商业银行的负债包

括各项存款、借款、金融机构往来等。资产负债比例管理是对资产和负债之间的组合关系，通过比例的形式进行科学的、及时的协调，正确处理控制风险与增加收益的关系，在保证资金使用的流动性、安全性的前提下，获得尽可能多的盈利。

二、案例分析题

5.现年42岁的毛瑛，是江苏省常州市人，生活在江苏省扬中市新坝镇。2003年4月8日，毛瑛在某银行扬中支行下属的新坝分理处开立了个人存款账户，将原先的活期存款积攒下来3万余元，再补上一些现金，凑足4万元整数存入。2006年6月，毛瑛家中被盗。被盗的财物中，不但有上述4万元存单，还有在同一分理处办理的其他3张存单及1本活期存折。失窃后，毛瑛及时向公安机关报案后，即携带本人身份证到银行分理处，对被盗存单、存折申请办理挂失可是，银行经过审核后，发现毛瑛的身份证已经过期，便告知毛瑛因其身份证已过期，需用户口簿等有效证件来办理。当时，毛瑛因户口簿在常州老家另有他用，存单挂失因此被耽搁。存单没有挂失，毛瑛心中一直不踏实。2007年7月，毛瑛特地回老家取回户口簿赶到银行分理处，再次对被盗的存单、存折申请办理挂失。经过查询，被告知存单、存折还没有被冒领，毛瑛心中的石头终于落地了，立即按照银行的要求填写挂失申请表，并将自己的身份证号码320****5729填上。谁知，毛瑛很快就被银行当头泼了一盆冷水。银行告诉毛瑛4万元的存单在开户时所登记的毛瑛身份证号码为321****4053，与毛瑛户口簿上所记载的身份证号码320****5729不一致，不能挂失。毛瑛据理力争，可银行毫无变通余地。为此，银行为毛瑛办理了除4万元存单外的其他3张存单及1本活期存折的挂失手续，而对4万元存单不予挂失。嗣后，毛瑛与银行多次交涉，提出是银行在接受存款时填错了身份证号码，要求银行及时为她的4万元存单挂失，否则存单一旦被他人冒领，必须承担全部赔偿责任。而银行则提出存款申请表上的号码应由毛瑛本人填写，且毛瑛也签名确认了所填包括身份证号码在内的信息的真实性，责任在毛瑛，从而拒绝毛瑛挂失4万元存单的要求。经过一年多的交涉，不但没有任何结果，该笔存款反而在2008年7月11日被他人凭该存单及输入正确密码而取走。这下，不但矛盾更大了，迷雾也更重了。毛瑛认为，在她与银行就该笔存款已存在争议的情况下，银行仍然将该笔存款支付给申领人，存在着拒绝挂失和擅自兑现存单的双重过错，应当承担全部赔偿责任。而银行则认为，取款人既有存单，又正确输入密码，银行付款没有任何过错，为此拒绝毛瑛的赔偿要求。2009年8月31日，又经过一年交涉，在看不到任何结果的情况下，毛瑛决定通过法律途径来维护自己的合法权益，便以银行未按实名制办理存款为由，于2009年8月31日来到扬中市人民法院，一纸诉状，将银行推上了被告席，请求法院判令银行赔偿其存款及利息损失5000元。

请问：该案中该如何认定当事人各方的行为？为什么？

就毛瑛而言，推定毛瑛是自己将积攒的4万元钱存入用假身份证开立的账户上，显然有违常理，而银行也未能提供证据证明。况且，毛瑛的其他3张存单、1本存折在银行处都成功办理了挂失手续，说明毛瑛在办理该3张存单、1本存折时，向银行出具的都是真实身份证件，因此亦能佐证毛瑛在办理该张4万元存单时，不存在向银行出示假身份证件的主观故意。如果推定毛瑛在填写开户申请书时，故意填错自己的身份证号码，同样也有违常理。又由于开户申请书上所登记的身份证号码与毛瑛真实的身份证号码明显不一致，故推定毛瑛在填写开户申请书时疏忽大意，亦不合情理。即使毛瑛在办理存款时，未向银行出示身份证件，导致银行错误填写，其责任亦应由银行承担，因为按照《个人存款账户实名制规定》，银行有义务先行向毛瑛释明相关要求，并应当拒绝为其办理开户。

法院应判决银行赔偿毛瑛存款损失本金4万元及自起息日期2003年4月8日起的60个月定期存款利息和自2008年4月9日起至实际给付之日止的活期存款利息。

7.存款挂失赔偿纠纷案

原告：何某被告：某建行

原告何某之子白某于1992年8月15日在某建行中山储蓄所存入人民币3万元整(为记名整存整取一年期储蓄存款，未留印鉴或密码)。1993年元月31日，白某因车祸死亡，该笔存款的存折下落不明。次日，原告委托亲戚陈某前往建行中山储蓄所办理该笔存款的挂失止付手续。陈某在挂失申请书上写明挂失原因系因车祸丢失存单，并提供其本人身份证，在身份证号码后注明“代”字，其余栏目由储蓄所业务人员经查询电脑后代填。该储蓄所向陈某收取了挂失手续费，在挂失申请书上加盖业务章，并出具挂失申请书第三联单给陈某。同年2月2日，被告储蓄业务的内部监督部门集资处核算科经审查认为，该笔挂失“缺乏储户本人身份证，违反银行挂失原则，挂失无效，请立即予以撤销”，并发出内部通知给中山储蓄所。同年2月4日，中山储蓄所撤销该挂失申请，但未能及时告知原告何某或陈某。同年8月16日(即该笔存款期限届满后第二天)，中山储蓄所凭取款人所持的存折支付了该笔存款的本息(合计人民币32443.12元)。同年10月，原告何某委托陈某持挂失申请书向中山储蓄所要求支取该笔存款的本息，该储蓄所工作人员告知原告应提供财产继承公证书、户口簿等有关证件。同年11月，当原告何某持继承白某存款的继承公证书等证件再次向中山储蓄所要求取款时，该储蓄所才将存款已被他人领走的事实告知原告。此后，经双方多次协商，被告均拒绝支付该笔存款本息。为此，原告向法院起诉，要求被告支付该款本息，并承担由此给其造成的经济损失。被告辩称：原告的挂失申请缺乏储户本人身份证明，违反银行挂失原则，为无效挂失，本行撤销该挂失是合理合法的。此后本行凭存折正常支付了该笔存款本息也是合法有效的。要求法院驳回原告的诉讼请求。

请问（1）该案中原告的挂失申请是否有效？

（2）银行撤销挂失申请的依据何在？其撤销行为是否有效？

（3）应如何认定原被告的行为？为什么？

这是一起因存折挂失后存款仍被他人支领而引发的赔偿存款本息纠纷案。本案的关键是认定原告的挂失行为的效力。

挂失行为的生效必须符合法律规定的条件，申请人必须持储户本人身份证明，并提供姓名、存款时间、种类、金额、帐号及住址等有关情况，书面声明挂失止付。申请人的挂失申请得到储蓄机构认可后，挂失行为即成立生效并对储蓄机构具有约束力，此时的存折不再是储蓄机构履行给付义务的合法凭证。如果存款被他人支取，储蓄机构应负赔偿责任。由于挂失行为是双方法律行为，经过要约、承诺后由申请人和储蓄机构双方合意 达成，因而储蓄机构若撤销过失申请，必须及时通知储户，否则，其单方面撤销挂失的行为效力就不能及于挂失储户。对此，《民法通则》有明确规定，该法第57条规定：“ 民事法律行为从成立时起具有法律约束力。行为人非依法律规定或者取得对方的同意，不得擅自变更或者解除。”本案原告在存款未被领取前，即向被告提出书面挂失申请，被告在原告未能提供完整齐全的储户本人身份证明的情况下，仍出具挂失申请书给原告，并收取了挂失手续费，应视为原告的挂失申请得到被告的认可并成立生效。事后，被告未通知原告单方面撤销挂失申请，该行为是无效的，对原告不生法律效力。故原告的挂失申请仍具有法律效力，在此前提下，存折的持有人不是该笔存款的合法持有人，原存折也不能再作为被告履行给付义务的合法凭据，而被告却将存款本息让存折持有人支取，因而被告存在着明显的过错，并侵害了原告的合法权益。

根据《民法通则》第106条第2 款的规定：“公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的 应当承担民事责任。”本案被告应该赔偿原告存款本息。

14.某开发公司与**银行某分行营业部（简称营业部）商谈要求办理固定资产贷款，营业部鉴于其是区外单位，不能直接给其贷款，即向其讲明需有一个金融机构从中“搭桥”，方可贷款。开发公司遂与信托公司协商，让信托公司予以协助。信托公司表示，其只能“搭桥”，借款不能从信托公司账户上过。4月26日，营业部和信托公司签订了一份拆借资金合同。

合同约定：拆出方为营业部，拆入方为信托公司，拆借金额为300万元，期限一年，年利率10%。同日，营业部办理了一份汇款方为营业部，收款方为开发公司的电汇凭证。后营业部发现以营业部名义电汇给开发公司300万元不妥，又将此电汇凭证收款人变更为信托公司。借款到期后，开发公司未能按期偿还借款本息。为此，营业部向法院诉讼，要求开发公司与信托公司偿还300万元贷款本息。

请问：该同业拆借协议是否有效？营业部与信托公司的行为应如何认定?

资金拆借是指具有法人资格的金融机构及经法人授权的非法人金融机构、分支机构之间进行的短期资金融通的行为，目的在于调剂头寸和临时资金余缺。资金拆借是金融机构在经营过程中，由于存款和放款汇入和汇出形成资金多余或不足时，以多余补不足，调节准备金，求得资金平衡的有效方式。

下列金融机构可以向中国人民银行申请进入同业拆借市场：政策性银行；中资商业银行；外商独资银行、中外合资银行；城市信用合作社；农村信用合作社县级联合社；企业集团财务公司；信托公司；金融资产管理公司；金融租赁公司；汽车金融公司；证券公司；保险公司；保险资产管理公司；中资商业银行（不包括城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行）授权的一级分支机构；外国银行分行；中国人民银行确定的其他机构。

从本案表面上看，营业部与信托公司均为金融机构，它们之间签订的资金拆借协议属正常的同业拆借关系。但是，营业部明知此笔拆借资金不是信托公司所借，仍与信托公司签订拆借资金合同，以掩盖其向开发公司违规贷款的真实意图，违反了《合同法》规定，属于以合法形式掩盖非法目的的合同，应认定为无效。

本案名义上是信托公司与营业部签订的，但实际借款人是开发公司，款项全部由营业部直接电汇给开发公司，因此，开发公司应向营业部偿还借款本金及利息。合同无效，信托公司有一定过错，但该过错只是使合同形式合法化，不是本案借款本息收不回来的原因，并未造成实际经济损失，故信托公司不应承担民事实体责任。

15.1993年2月某商业银行与某房地产开发公司共同开发某经济特区的房地产项目，并成立项目公司，因该行副行长兼任房地产公司副董事长，商业银行向该项目公司投资1亿元人民币。同年6月房地产开发公司以该公司的房地产作抵押，向商业银行提出贷款申请，商业银行经审核后，向其发放了2亿元抵押贷款。该行当月资本余额为17.9亿元人民币。1994年7月，房地产开发公司因经营亏损濒临破产，商业银行的贷款无法收回。1994年年底该商业银行被中国人民银行决定接管。（来源：刘旭东，P37)

请问：

（1）商业银行能否向项目公司投资？为什么？

（2）商业银行能否向房地产开发公司发放抵押贷款？为什么？

（3）商业银行向房地产开发公司发放2亿元人民币贷款是否合法？为什么？

（4）人民银行对该商业银行的接管决定是否正确？为什么？

答:

（1）这要看该资金的来源。如果是银行的自有资金的，可以；如果是动用存款的，不可以。

（2）只要是该房地产开发公司有独立的法人资格，并有相应的担保，是可以的。

（3）从题意看，“房地产开发公司以该公司的房地产作抵押，向商业银行提出贷款申请，商业银行经审核后，向其发放了2亿元抵押贷款”程序上是合法的。

（4）人民银行对该商业银行是负有管理职责的，但这只是行政上的管理，而不应是业务上的“接管”。