网络媒体热议_央行对中小企业新增信贷额度

第一篇：网络媒体热议_央行对中小企业新增信贷额度

网络媒体热议：央行对中小企业新增信贷额度

由于原材料价格过快上涨、出口退税率下调、劳动力成本上升、人民币升值等经营成本上升，导致当前中小企业盈利能力下降。外部融资能力弱化，生产经营出现了一定困难、近期网络盛传人民银行已同意调增2008年度商业银行信贷规模，鉴于小企业融资的主力银行主要是地方金融机构，本次调增采用“区别对待”的方式，对全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增5%，对地方性商业银行调增10%。从目前对蚌埠市各商业银行调查了解情况看，这一传闻中的政策，尚未形成正式书面文件向商业银行下发，但全国各大网络媒体对此表示积极关注，认为紧缩政策悄然松动、“一保一控开始实质出牌”。

分析人士表示，“区别对待”政策反映了央行缓解小企业融资难的政策意图。据了解，该项调增不以书面形式下发，而是通过人民银行系统落实到地区，具体到个别商业银行仍可视情况再做微调。上述央行人士表示，此次央行调增信贷额度重在缓解小企业获取信贷资金难的问题，这也是区别对待商业银行最重要的政策意图。同时紧缩货币政策的效果已经基本到位，下半年将对年初“两防”的调控目标进行修订。据地方金融机构人士透露，7月曾有数十家地方金融机构向当地人民银行申请调升信贷规模，以缓解当地小企业融资难困境。该项申请在7月末获得批复，信贷规模调升以再贷款、再贴现及削减上缴存款准备金的形式出现。自从年初实施从紧缩货币政策以来，商业银行放贷按季调控，资金本已紧张的小企业首当其冲。根据银监会公布的上半年各类信贷放款数据来看，小企业信贷增长并不理想。一季度仅有3000亿元授予中小企业，比去年同期减少了300亿元。（安邦每日金融）

有分析认为，事实上今年以来，央行在货币政策上十分谨慎，年内5次上调存款准备金率，但未有一次加息，与去年连续6次加息、10次上调存款准备金率相比，实则“松”了不少。尽管下半年通胀压力较大，各方也都预计央行货币政策不会放松，但为了保证经济平稳发展，央行仍会在局部做出微调，这次信贷规模的临时增加虽然有些出乎意料，但其出发点确实是为了“保增长”。由其放宽的对象看，进一步加大了支持三农发展的力度，加大扶持中小企业的力度，有望大大缓解特别是经济发达地区中小企业的资金压力，促进中小企业健康平稳发展。（中金在线）亚洲开发银行中国首席经济学家汤敏认为，货币政策对商业银行的具体放贷对象并不强制，但应发挥其指导功能。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇“通过定指标、可测量、有监督的方式对信贷资金流向进行监督，才能保证政策实施的效果。保持合理的贷款增长或是调整贷款结构，支持小企业信贷，需要央行和银监会在政策协调方面做更多工作。”（腾讯网）

路透中文网则表示：“这是利好，因为中小企业在这一轮宏观调控中受到的影响最大，这也是前段时间中央领导人去各地调研的结果。”

对于管理层潜在的政策变化，兴业银行资金营运中心负责人表示：“选择在这样的时间做处这样的表态，同中央主要领导人到到南方的考察是有关系的，因为沿海的省市普遍反应中小企业存在融资难问题。”西南财经大学研究中心潘席龙教授指出：即使政策出台，也还要看后面配套的监管措施做得怎样。（搜狐财经）

有分析认为，解决中小企业和农业贷款的方式有很多种，包括再贷款、贴息、扩大差别存款准备金率的实施范围等，当然，专门增加中小企业和农业贷款也是其中的一种方式，但该方式的缺陷显而易见，如何保证“专款专用”是最难解决的问题。（上海证券报）

第二篇：吴显亭上半年金融机构对中小企业信贷总量加强

吴显亭:上半年金融机构对中小企业信贷总量加强

2011年08月18日 10:51来源：中国政府网手机看新闻

打印 网摘 纠错 商城分享 推荐 微博 字号

[网友 提个问题、樱空释、口香糖]今年上半年以来，不少媒体反映中小企业生产经营困难，主要是因为人民银行连续上调存款准备金率和贷款利率，紧缩银根，导致中小企业融资困难。这个问题应怎么看待？

[吴显亭]我也注意到今年上半年大家关注这个事情也不在少数，8月12日人民银行发布的二季度中国货币政策执行报告中对这个问题已经有了专栏的分析。借这个机会我也想再强调以下几个方面：

一是在今年执行稳健的货币政策环境下，金融机构对中小企业信贷的总量没有减弱而且是加强了。上半年，人民银行六次上调存款准备金率、三次上调存贷款基准利率，这是根据党中央、国务院的战略部署，为了执行好稳健的货币政策，针对物价总水平持续攀升而采取的宏观措施。在采取这些措施的同时，人民银行充分发挥中央银行的职能作用，积极鼓励、支持和引导金融机构加强信贷结构调整，努力把更多的信贷资金投向实体经济，特别是三农、中小企业。总体上看，在金融机构信贷投放总量向常态回归的情况下，金融机构对中小企业信贷投放的增速和占比是上升的。

从全国数据来看，到今年6月末，全部金融机构中小企业人民币贷款余额为20.1万亿元，比年初增加1.59万亿元，同比增长18.2%；其中，小企业贷款余额为9.7万亿元，比年初增加8659亿元，同比增长25.9%。中小企业贷款余额占全部企业贷款余额的比重比2008年、2009年和2010年末分别高3.7个、2.5个和0.6个百分点；大型、中型、小型企业贷款新增额占全部企业贷款新增额的比例大体上是三三开。这应该可以说是一个很不错的结果，前几年大型企业基本上占40%、50%，今年通过结构调整，从全国来看小企业市场份额在不断上升，这是符合我们政策预期的。

从浙江、广东这些代表性地区来看，中小企业、特别是小企业贷款市场份额总体上也是在扩大的。比如浙江，到今年6月末，小企业贷款余额1.3万亿元，同比增长36.6%，占全部企业贷款余额比重为40.95%，分别比2010年6月末高6.1个和6.7个百分点。温州市到今年6月末，小企业贷款余额占全部企业贷款余额的比重为49.5%，比去年同期高3.4个百分点，广东省小企业贷款余额占全部企业贷款比重到6月末是27.52%，比去年同期高6.6个百分点，东莞市小企业贷款余额占全部企业贷款余额的比例比去年同期高3.5个百分点。

第三篇：商业银行对中小企业信贷融资风险的防范研究+论文

商业银行对中小企业信贷融资风险的防范研究

摘要

当前商业银行对中小企业信贷融资风险与日俱增。本文分析了我国商业银行和信贷融资风险现状，分析了信贷融资风险存在的原因，并指出了相对应的对策，通过此项研究，能够为银行化解中小企业信贷融资风险提供参考。关键词：商业银行 中小企业 信贷融资

The financing risk prevention of Commercial banks to the SME credit Abstract: The commercial bank credit facilities for SMEs risk is increasing.This paper analyzes Chinese commercial banks and credit financing risk status, the reason for the existence of the risk of credit facilities, and points out the corresponds countermeasures.By this study, we provide a reference for the bank to resolve the SME Loan financing risk.Keywords: Commercial bank SMEs credit facility

一、问题提出

中小企业是我国经济重要组成部分，能够起到解决就业、提供生活便利等多方面的作用。与大型企业相比，中小企业发展面临诸多困境，尤以融资难为主要因素。通过官方公布数据显示，70%中小企业存在融资难的问题。从中小企业融资渠道来分析，中小企业主要以银行为主要融资渠道。由于商业银行出于对自身风险控制，因此在对中小企业信贷融资过程中，设定了众多障碍，增加了资金获取难度。当前由于社会尚未建立完善的信用体系，银行也没有对中小企业进行妥善评估，因此在中小企业信贷融资过程中经常会出现拖欠还款问题，增加了商业银行信贷融资风险，对于商业银行来说，造成了经营不利局面。出现银行资产风险的原因是多方面的，其一，中小企业缺乏缺乏足够的资产担保，一旦出现经营亏损，那么银行就难以避免资产受损；其二，很多商业银行在进行贷款过程中，缺乏对中小企业考评，加之存在道德风险，加剧了商业银行所面临的融资风险。从我国商业银行信贷资产整体质量来说，依然存在很多问题。以我国四大国有商业银行为例，截止到2012年7月份，不良资产比率高达30%，而美国、日本商业银行不良资产比率在10%以内。因此从这个角度上来说，通过增加信息对称性、建立中小企业担保机制、建立信用机制等一系列举措，可以有效规避商业银行信贷融资风险，同时为中小企业融资提供方便。当前商业银行对中小企业信贷融资风险之所以出现，可以从银行、中小企业和社会整体环境来进行考虑。从银行方面来说，银行对中小企业评估机制不完善、信贷审核人员素质不高、对信贷监管力度不够，这三个方面造成了银行面临中小企业信贷融资问题。从中小企业方面来说，中小企业信用机制尚未建立、落后的管理方式和财务模式，使得中小企业不诚信还贷成本较低，因此增加了中小企业恶意或者故意拖欠银行贷款问题。从社会角度上来说，由于全社会并未建立完善的信用评价机制和信息不对称机制存在，为银行面临中小企业融资风险提供了可能，因此本文立足于银行、中小企业、社会三个层面，剖析银行所面临的中小企业信贷融资风险的表现及原因，并提出了相关对策，为降低银行中小企业信贷融资风险提供了解决方方案。

二、我国银行中小企业信贷融资风险现状

（一）银行贷款构成比例 以我国国有商业银行为例，我国四大国有商业银行不良贷款率和不良贷款金额呈现出一种先上升后下降的趋势。近几年来在银行贷款业务中，个人贷款和海外贷款有了很大幅度增加，但是企业贷款依然是银行贷款主力，尤其是中小企业贷款依然占据了银行贷款的主力，中小

企业贷款质量高低与银行整体信贷风险息息相关。

（二）中小企业信贷构成比例

按照融资顺序而言，中小企业融资渠道首选是内部融资渠道，其次是外部融资渠道。当内部融资渠道无法筹集到所需要的资金时，就需要采用外部融资渠道。外部融资渠道可以分为债务融资、股权融资和信贷融资。我国中小企业由于自身资金有限，往往会采用外部融资方式来获得自身发展资金。同时由于我国中小企业经营规模有限，往往信贷融资是企业融资的最优选择，从目前数据来看，中小企业信贷融资比例占据了企业融资一半以上比例。

（三）中小企业高负债率

银行面临较高信贷风险，在很大程度上与企业高负债率有关。从中小企业本身来分析，我国中小企业负债率高达70%以上，与发达国家相比，远远高于发达国家中小企业负债率。我国中小企业之所以拥有如此高的负债率在很大程度上是由于中小企业融资渠道单一，以上市公司为例，一旦公司上市之后，就可以通过发行股票形式在短时间内获得大量的资本，因此上市公司负债率远远低于中小企业负债率。

三、中小企业信贷风险表现与原因

（一）中小企业融资风险表现

1、社会信用体系不健全

我国社会信息体系不健全是造成银行面临信贷风险的主要原因。当前我国正处于社会转型时期，法治建设不到位、社会道德水平下滑、社会不诚信现象层出不穷，因此增加了中小企业融资风险，降低了整个社会金融领域公信力不足，信用缺失成为了一种较为普遍的现象，中小企业信用评价机制尚未成型，因此银行面临信贷融资风险是无法回避的。

2、企业经营存在不稳定性

我国中小企业经营存在不稳定性，主要表现在两个方面：第一个方面中小企业管理方式不合理，现代财务管理制度和信息管理制度尚未建立。从目前情况来看，我国中小企业管理者往往停留在家族式管理模式，在决策过程中，往往存在拍脑袋决定现象，没有形成现代企业经营管理思路和操作模式，一些企业虽然建立了现代企业制度，但是管理混乱，依然把现代管理制度流于形式，增加了银行对中小企业融资风险；我国中小企业财务管理往往存在制度不健全等现象，企业财务数据难以显示出真实的企业经营状况；企业信息不透明性增加了银行信贷风险，使得银行无法有效对企业进行信贷评估。第二个方面中小企业缺乏人才和技术。由于中小企业往往没有长远规划，对先进生产技术和工艺引进不到位，企业整体竞争力薄弱，经营不善出现倒闭现象比较多。即便是得到了银行贷款，如果一旦出现经营不善或者市场发生变化，也有可能发生信用风险。中小企业较弱的抗风险能力，造成了产品知名度比较低，加之企业生产周期比较短，因此非常容易受到市场因素影响。第三，中小企业经济成分构成比较复杂，在运营过程中一部分中小企业普遍存在产权不清楚、家族管理色彩浓，企业经营信用意识比较差，这些方面严重影响了企业经营管理。

3、企业道德体系尚未建立 中小企业道德体系尚未建立，增加了银行信贷融资风险。一些中小企业管理者往往以各种方式争取获得银行贷款，一旦贷款到位，即便是盈利，部分中小企业管理者往往拖欠银行贷款不还，造成了银行不良资产率提升，与此同时由于当今尚未建立道德评价体系，因此难以对拖欠银行贷款的中小企业家们予以信用惩戒。中小企业缺乏长期经营管理理念，很多中小企业管理者往往关注短期利益，而忽视了长期利益，这种企业发展具有盲目性。由于诚信意识缺失，因此不少中小企业存在逃债、以虚假信息获取贷款问题。

（二）中小企业融资风险存在的根源

1、信息不对称

商业银行面临信贷融资风险，在很大程度上是由于信息不对称造成的。信息不对称是指市场

上各方所掌握的信息是不一致的。在商业银行进行信贷过程中，银行和企业两者掌握的信息是不对称的。通常来说，中小企业往往对自身财务状况、经营状况有比较确切了解，但是为了能够贷更多的款，中小企业往往隐瞒自身经营状况不善等情况，提供一些虚假信息给银行。银行根据中小企业提供的信息而进行判断是否予以贷款。信息不对称造成了银行难以把握信贷情况。当银行发放高利率的贷款时，预期收益率较低的经营者则无法取得贷款，而一些高风险贷款人则成为了银行贷款主力。由于对企业经营状况不善等原因，银行发放贷款之后，一些不良企业往往通过假破产、挪用资金等方式，使得银行增加了信贷融资风险。

2、缺乏担保机制

中小企业缺乏资产担保机制，因此经营不稳定较高，容易出现信贷风险，从这个角度上来说，每一笔贷款都有可能增加银行信贷融资风险。银行对贷款保护程度与贷款风险水平呈正相关。贷款保护可以分为内外两种方式。贷款内部保护就是随时审查企业财务报告，对企业还债能力予以评估。贷款外部保护就是提供抵押品、担保等。抵押担保能够有效预防违约责任。由于中小企业自身规模有限，资产条件有限，因此用于信贷抵押的资产也比较有限，多数为国有土地，随着抵押物的所有权改变，因此抵押担保方式难以落实到实际中，使得抵押担保成为了一种形式。

3、信用体系尚未建立

信用体系尚未建立，使得商业银行面临更多的商业风险。信用体系可以分为两个方面，其一为社会信用体系。社会信用体系不健全增加了银行信贷风险。信用是信贷融资的根本，当前我国社会诚信意识不足，信用认识不到位，尚未形成一个有效的社会信用评价体系，银行在追讨债务过程中，所需成本较高，由于尚未建立多层次担保机制，因此中小企业比较容易逃过商业银行的追讨债务，这样就增加了商业银行信贷融资风险。其二为中小企业自身信用体系。从目前机制角度上来说，当前关于中小企业信用管理体系尚未建立，无法有效保障银行债权问题。建立高效的信用评价体系，能够增加中小企业违约成本，保护银行信贷资产。建立中小企业信用惩罚机制是非常必要的。中小企业不诚信行为，一方面由于缺乏完善惩罚制度管理，企业不诚信信息尚未被各部门所共享，另一方面司法部门对失信行为打击力度不足，较低的企业失信成本增加了中小企业不诚信行为。

4、银行资产监控不到位

（1）银行信贷管理机构人员存在的问题

从目前情况来看，部分银行信贷管理机构普遍存在制度规章不健全、管理方式方法落后。信贷管理机构人员在进行贷前审查和贷时审查过程中，尚未建立一套完善的审查机制，长期过分依赖报送数据，对中小企业真实财务数据没有进行深入调查。进入贷款审批阶段和贷后管理阶段之后，部分商业银行以中小企业财务报表作为审核依据，没有深入到中小企业一线进行调查，对中小企业财务数据掌握完全依靠财务报表。同时在部分商业银行贷款工作人员往往综合素质不高，甚至存在违规贷款的行为，增加了银行中小企业信贷融资风险，增加了银行不良资产产生的几率。（2）贷后监管工作不到位

从银行放贷情况来看，银行发放贷款资金之后，对贷款资金使用情况监督管理不到位，对中小企业经营管理状况更是知之甚少，因此这种属于贷后监管的方式，很有可能造成银行不良资产增加。对于参与放贷工作人员，尚未建立一套系统完整的评价机制，对于一些违规操作的放贷员没有建立一套奖惩制度，这样就增加了员工放贷随意性。（3）信贷管理方式落后

部门商业银行分析中小企业信用时候，往往采用定性分析方法，尚未采用定量分析方法，对统计分析和人工智能等先进的信用风险分析方法使用比较少，同时银行对现场调查不重视，加之由于银行电子化操作水平不高，中小企业信息数据库尚未建立，没有先进的信用风险管

理，造成了信贷管理方式与管理工作不相一致。

四、商业银行防范中小企业信贷融资风险举措

（一）建立目标评估制度

1、资产评估

从资产评估角度来落实信贷审查制度和风险责任制度，保证合法经营。信贷管理必须以内外资产监控为主体，把信贷责任落实到位，确保合规合法经营。资产评估可以从如下几个方面进行：

（1）贷前调查

银行在进行中小企业信贷融资过程中，要广泛开展贷前调查，对企业真实财务状况做到第一手了解，对企业存在的经营风险予以评估。广泛开展贷前调查，能够让商业银行对企业整体经营情况予以了解，同时制定贷款方案。通常来说，以往银行信贷人员往往采用听取企业自我介绍和查看财务报表方式，来了解企业自身状况，这种调查方式是存在很多弊端的，容易被中小企业虚假的信息所蒙蔽。采用贷前调查方式要拓宽调查层面，讲究调查方式方法，加大对中小企业整体经营状况、还债能力、经营目标等予以充分详实调查，为贷款做好准备工作。

（2）抵押担保

中小企业由于自身经营规模有限，能够用于抵押物品较少，尤其是中小企业缺乏大宗订单作为抵押，面临着融资难的问题。针对那些诚信高、于具有发展前途的中小企业，银行一方面要控制信贷风险，另一方面要拓宽抵押担保范围，采用多种担保方式，为中小企业提供融资。（3）建立风险补偿基金制度 建立风险补偿基金制度，能够有效规避银行信贷融资风险，同时能够保护银行客户经理的权益，提高其工作积极性。建立风险补偿基金，应当对中小企业信贷业务予以全面考核，对中小企业利润进行准确计算，提取一定比例的利润作为风险补偿基金。从风险补偿基金构成来说，主要分为两个部分，其一，不良贷款补偿基金，这类基金主要是由于弥补可能发生的企业不良贷款问题。第二，专项奖励基金，这类基金主要用于奖励中小企业信贷工作人员。（4）建立中小企业监控机制

商业银行要建立对中小企业监控机制，实时对中小企业进行监控和访问，具体监控工作由信贷员负责。在发放贷款整个过程中，信贷员要及时监控企业资金流向。尤其是在放贷之后，信贷员要对企业贷款流向，企业生产经营状况，及时了解，针对可能出现的问题，及时采取有效措施，把银行信贷风险降低到最小限度。同时银行可以利用自身的信息和人才优势，帮助企业进行技术开发和开拓市场，对企业财务工作提供帮助，实现企业成活率。一旦发现企业存在重大风险隐患，银行要采取相应的处理办法，将自身融资风险降低到最小限度。（5）创新业务技术

业务创新要包括贷款业务拓展和增值服务，比如说无形资产贷款等方式和为中小企业提供帮助等内容。银行要针对中小企业贷款需求，设计出一套符合中小企业发展的信贷品种，研发中小企业对口产品，一方面能够实现中小企业贷款需求，另一方面也能够降低银行贷款风险，比如说在担保方式、还款模式等方面，建立一套完全区别于大型企业的贷款产品和操作模式。以贷款产品为例，银行可以为中小企业建立一套包括中期周转贷款、贸易贷款、建设按揭贷款等系统的产品，以保证方式为例，银行可以实施票据承兑等方式来降低银行自身融资风险。当前银行对中小企业信息掌握量比较少，因此银行应当建立中小企业信息数据库，通过建立科学的评价体系和风险评估体系来实现融资风险降低，同时中小企业信息包括企业财务信息、信用信息、企业经营者素质，实现银行之间中小企业信息数据库共享，将一些不诚信的中小企业予以公布，增加不诚信中小企业违约成本，提供银行风险管理水平。

2、信用评估

商业银行应当建立信用评估机制，完善信贷管理体制，以高效的评估标准来开展信贷融资工作，把信贷融资风险降到最低。（1）建立中小企业信用评级制度 商业银行要根据中小企业经营特点，构建切合实际的中小企业信用评价机制，对中小企业信用等级予以评估。通常银行评估企业情况，往往根据企业所提供的财务报表等方式予以评估，但是这种评估方式往往与实际存在较大差距。由于企业自身报送的财务报表本身存在很大的不可信，因此在企业财务报表基础上制定的企业信用等级难以采信。在制定中小企业信用评级制度过程中，要把中小企业经营效益和较低负债率作为信用评估体系，使得信用等级真实地反映出中小企业资信情况。同时结合企业经营状况，制定中小企业授信办法，下放授信权限，化解中小企业融资难的问题。一是根据中小企业具体情况，对中小企业进行系统分类。以企业存在时间、经营者综合素质、经营状况等角度，分析中小企业自身所处的市场环境和信用环境，对每一个中小企业进行系统分类、分析，做好信贷资产管理工作，从内部监控角度来解决信贷资产存在的问题。二是以中小企业预警指标为风向标，及时了解企业最新发展动态。三是对中小企业建立信贷退出机制。商业银行应当建立信贷投放原则，对中小企业客户及时进行分类，制定详细退出步骤，优化中小企业融资层次。（2）建立信用评估专设部门

商业银行应当建立信用评估专设部门，对中小企业信用评估体系进行实时调整，对中小企业经营情况及时予以监督。一是成立专门中小企业信贷部门。按照中小企业不同的情况，设立专门的信贷管理部门，根据中小企业诚信情况制定信贷管理制度，实行激励机制和考核机制，让银行员工去对中小企业做一个详实调查，掌握第一手数据，为信贷金融工作做好准备。二是下移决策权。在对中小企业授信进行调查过程中，银行工作人员能够对中小企业经营状况等定量信息有足够的了解，因此银行应当下移中小企业授信权限，激发工作人人员工作积极性。三是设立专门研究中小企业研究中心，主要工作目标是明确中小企业市场定位和信贷融资政策调整，根据不同的行业的中小企业和拥有不同诚信度的中小企业予以不同的授信政策，提供一系列定位信贷服务。

（二）构建审计管理制度 运用专业审计管理制度，采用统计抽样和非统计抽样两种方式来掌握第一手数据，同时审计人员对审计结果进行审计，对中小企业信贷融资风险及时予以审计管理，将银行融资风险降低到最小限度。

1、风险导向审计作用

第一，风险导向是一种事前风险防范，风险导向审计能够准确预测出风险，在研究风险基础上，审计人员对重点风险予以审计，及时化解信贷融资风险。第二，风险导向审计能够推进审计工作现代化进程，利用计算机技能掌握大量的信息数据，实现高效办公。第三，风险导向审计能够提高审计质量，能够让银行工作人员脱离企业财务报告束缚，从全新角度来分析，中小企业内外部经营状况。

2、风险导向审计实施

风险导向审计可以准确定位企业经营状况。同时风险导向审计能够鉴别重大弊端，对非财务信息可以发表意见。在审计过程中的每一个环节均存在审计风险，只有对审计风险予以综合控制，才能最终降低审计风险。在中小企业审计过程中，审计工作人员能够在最短时间内发现风险要素，降低风险发生概率，尽可能减少中小企业信贷融资风险，通过追踪、研究行业信息，有效地降低信贷融资风险。

（三）强化贷后管理工作

强化贷后管理工作，能够有效规避中小企业逃债问题的出现，确保资产能够高效运营，可以说贷后管理工作比前期信用评估工作还要重要，同时也是能够保证中小企业偿还贷款的一个

有效举措。银行信贷人员要采用定期或者不定期方式，及时回访中小企业，对中小企业经营情况及授信情况及时予以监督，掌握中小企业财务情况，对可能影响企业正常发展的不利因素予以分析，整合多种经营信号，对一些不符合贷款合同的经营行为及时上报，从而将银行信贷融资风险降低到最小限度。具体操作可以分为如下几个方面，其一，对贷款治理程序和内容予以规范，从信用评价到收回贷款过程之中，要建立一套严格、规范的流程，对各个环节的内容加以明确，以考核机制来推进信贷工作开展。其二，做好贷款风险分类工作，做好银行和企业之间信息畅通工作，避免因为信息不对称而造成不利影响。其三，采用完善的贷款检查考核办法，在工作筹划中把客户审核、信息分析和示警、退出工作予以细化，把贷后管理工作真正落实到信贷员身上，落实到银行具体部门，增加工作针对性和有效性。结论

由于中小企业资金规模有限，因此中小企业向银行融资是非常普遍的，由于中小企业往往存在不诚信行为，造成了银行融资信贷风险高起，一方面银行对中小企业融资存在一定程度上的抵触情绪，另一方面中小企业无法获得足够的资金，获得自身发展。银行所面临的较高的银行信贷风险是由于多方面原因造成的，一方面社会尚未建立完善的信用评价机制，即便是中小企业违约逃脱债务，依然没有受到社会制裁，可以说信贷违约成本并不是很高。另一方面银行对中小企业信贷融资风险评估不到位，具体来说贷前管理、贷中管理和贷后管理三个阶段均存在监管力度不足的问题，由此导致了银行信贷风险。中小企业由于自身经营规模有限和不完善的信用评价体系，无形之中增加了银行信贷风险。本文从银行贷前管理、贷中管理和贷后管理三个层面，分析了有效降低银行信贷风险的举措。实质上降低银行信贷风险是一个社会问题，中小企业和社会环境都会对银行信贷风险产生影响。中小企业要建立完善的信用机制和科学管理机制，社会要大力营造诚信经营氛围，有助于实现银行信贷金融风险降低，实现银行良性发展。

参考文献

[1] 邹凡,周瑾.试论我国商业银行信贷存在的风险与对策[J].当代经理人, 2006,(17).[2] 武鹏,杨向荣,王曙光.商业银行审计风险分析[J].中国管理信息化, 2010,(12).[3] 陈美容,苏勇.基于SOA的商业银行信贷审批系统设计与实现[J].湖南城市学院学报(自然科学版), 2010,(02).[4] 傅子能.商业银行防范中小企业信贷风险研究[J].经济师, 2009,(03).[5] 赵成国,宋素荣,张帆.中小企业信贷操作风险内部控制管理的研究[J].生产力研究, 2009,(12).[6] 张灿迎,陈宝东.浅谈商业银行对中小企业贷款的风险控制与防范[J].大众商务, 2010,(12).[7]周磊,周嵩毅.基于层次分析法的商业银行中小企业授信评价研究[J].现代商业, 2009,(26).[8]王琼.浅谈商业银行对中小企业贷款的风险控制与防范[J].现代经济信息, 2009,(10).[9]朱军.中小银行中小企业信贷的操作风险研究[D].南京理工大学, 2007.[10] 徐秋菊.中国银行湖南省分行中小企业信贷工厂授信模式优化[D].中南大学, 2010.[11] 胡惠茂.A银行中小企业经营性授信信用风险管理研究[D].兰州大学, 2011.[12]虞斌.流程再造：“信贷工厂”模式在宁波中小企业融资中的应用研究[D].宁波大学, 2011.[13] 李赞博.民生银行洛阳分行中小企业业务拓展研究[D].西北大学, 2011.我的论文能够完成，离不开**老师不断的要求和精心的指导。***老师在诸多方面对我的悉心指导和大力启发使我受益匪浅，终生难忘。同样，我还要感谢多年来在学习、生活、工作上，给予我关心与帮助的所有老师、领导、同学、同事、朋友以及亲人，每当我想起他们，心中总是充满无限的温暖和无尽的感激。这种感情始终在我困难时给我力量。总之，大学让我的头脑更加丰富，知识体系更加充实和完善，对做学问和做好学问的信心倍增，这是一笔宝贵的精神财富，将永远地激励着我更好地学习、更好地工作。我将以此为新的契机和起点，用我的勤奋、汗水和热情谱写自己新的人生乐章。

第四篇：影子银行风险遭热议 非信贷融资政策走向引关注

影子银行风险遭热议 非信贷融资政策走向引关注

近日，一份公开流传的资料显示，安信证券首席策略分析师程定华认为一旦有宏观调控，影子银行将出现紧缩，企业无力还钱，进而出现系统性断裂，而地方融资平台、大型国企将绑架信贷，银行坏账将高企。不过，程定华的相关言论未获本人证实。

“他（程定华）在数量级上夸大了影子银行的作用，当然去年影子银行规模已是历史最大，但影子银行出现紧缩，能否出现系统性断裂的命题是否成立，还值得商榷。”兴业银行首席经济学家鲁政委（微博）在接受《每日经济新闻》记者采访时指出。

此外，鲁政委还表示，非信贷融资的政策立场将会左右今年的投资和经济增长。

与此同时，针对央行近期重启正回购收紧流动性，国际金融问题专家赵庆明向《每日经济新闻》记者表示，“央行上周重启正回购是为了回笼节前投放的流动性，而非政策紧缩的开始。”

非信贷融资政策模糊

“发改委在制定规划时，投融资体制会告诉你钱来自哪里。若来自信贷，那明年中长期信贷占比很重要。那今年信贷规模数量不小，但结构不行，偏票据。若明年9万亿信贷中场信贷拔掉70~80（据网上信息文字），那就已经足够了。”程定华在上述谈话中称。

实际上，2013年春节前最后一个工作日，央行发布《2012年中国第四季度货币政策执行报告》，在货币政策方面，几乎没有任何实质性的字句变动，而在与非信贷融资有关的方面，措辞却显得相对模糊。

“从以往惯例看，中央经济会议已闭幕，本期报告应对下年政策有一个全面部署，如果有调整，从该报告中应可以率先看到较为具体的新变化。但将本期货币政策报告，与《2012年中国第三季度货币政策执行报告》进行对比后发现：除增加了未来可能推出的改革举措（如存款保险制度、综合化经营试点）表述外，在货币政策方面，几乎没有任何实质性的字句变动。”鲁政委向《每日经济新闻》记者称。

央行在去年第三季度报告中指出要 “继续加强对地方政府融资平台公司贷款、金融机构表外业务和房地产金融的风险监测与管理”，在第四季度报告中，则指明“继续加强对金融创新和业务发展中潜在风险的监测”。

“所有的朦胧预计要等到 ‘两会’后才能稍稍清晰。预计上半年经济回升无虞，年中政策存在回撤风险。由于社会融资总量超预期，预计GDP同比数据在上半年的两个季度中继续回升已无风险。对非信贷融资的政策立场将会左右2013年的投资和经济增长。但这却会造成CPI回升的远忧，由此可能导致年中政策有所收紧。”鲁政委称。

从以往经验看，第一季度往往是全年流动性最宽松的时期；从4月开始，货币市场利率一般会缓慢向上爬升。

融资渠道扩张存障碍

“（银行）不放贷（企业）就当场死，放贷就延期死。解决这个问题很难。银行若不贷款，那企业立即形成坏账。”对于企业是否会有坏账，程定华在上述谈话中如此表示。

“2013年，每个渠道的融资扩张，都将存在一定障碍。”鲁政委向《每日经济新闻》记者表示，信贷在2012年社会融资总量中的占比已下降到了五成左右，2013年中国银行业开始试行“中国版巴III”，在当前资本充足率并不宽裕的情况下，银行对于风险资产的扩张多少会施加一些比现在更大的约束。13%的M2增长也意味着今年的信贷在社会融资总量中的占比会继续下降；如果能够允许较大规模的资产证券化，将能够释放银行的部分信贷潜力。

而非信贷之外的资金，主要来自信托与委托贷款。“虽然去年第四季度的经济回升中，‘两托’贷款扮演了决定全局的微妙角色，但前者已被冠以影子银行，今年规范在所难免；后者的规范实际上已经开始，比如去年四部委发文规范土地储备和发改委办公厅加强对发债企业信用风险管理的通知。”鲁政委分析表示。

非信贷融资规模急剧上升

“很多企业并不只是从银行、信托渠道贷款，而是几者兼顾，如银行贷款出现问题，将势必对其他融资渠道、融资成本造成一定影响。”格上理财研究中心肖伟在接受 《每日经济新闻》记者采访时表示，预计今年上半年年利率变化很小，假如在利率变化不大情况下，货币供给变化也不大，银行信贷收紧趋势不太可能出现在上半年。

但今年1月份宏观经济数据已显示非信贷融资规模在急剧上升。

1月社会融资总量为2.54万亿元，“通常，单月社会融资总量在1~1.5万亿之间已可算充裕，1.8万亿左右就是极高水平。”鲁政委称，“从分项来看，除股票融资额度很小之外，银行承兑汇票创出了单月最高纪录，外币贷款、信托信贷、委托贷款当月新增额全部都冲至历史第二高位，企业债券融资也跻身单月高位水平。由此也导致M1和M2大幅超预期。”

在鲁政委看来，非信贷融资的政策立场将会左右今年的投资和经济增长。“无论哪种融资渠道的调整，都具有强烈的欲拒还迎意味。这决定了政策冲击将是今年市场的主要风险。如果给定M2目标为13%并且得到很好控制，预计2013年全年新增信贷最多约为9万亿元，社会融资总量约为16万亿元，全年GDP增速预计为8.1%，CPI为2.3%。”鲁政委说道。文章来源

第五篇：[舆情信息]干部群众对省人口计生委新政热议

干部群众对省人口计生委新政热议

9月14日，省人口计生委出台了《福建省人口和计划生育行政处罚、社会抚养费征收裁量权适用办法》(简称《办法》)。《办法》明确规定，实施计划生育行政处罚或社会抚养费征收不得超越法定的自由裁量幅度和范围。

有关专家认为，省人口计生委出台了《办法》明确了对违反计划生育行为的相关行政处罚、社会抚养费征收的裁量标准。同时，《办法》并非是“新政”，而是对过去做法的梳理汇总，《办法》的出台主要是为了规范行政权力运行，细化裁量权，让群众有知情权，减少执法的随意性。

此外，“其中争议比较大的就是‘应予行政处罚的违法行为在两年内未被发现的不予处罚或征收’的这条。”有报道称福建出台新政，超生两年未被发现的，可以不予行政处罚或征收社会抚养费。一时间，这条消息在干部群众中反响巨大。经省人口计生委解释，社会抚养费的征收不属于行政处罚范畴，不受时效限制，超生无论何时被发现，均要征收社会抚养费。一旦发现了违法生育的事实，不管发生时间长短，各级人口和计划生育行政部门可以随时依法对当事人作出社会抚养费的征收决定。

港头镇党政办 高志彤