对发展村镇银行的几点思考（写写帮推荐）

第一篇：对发展村镇银行的几点思考（写写帮推荐）

对发展村镇银行的几点思考

2011-4-13 9:09:24 中国社会科学院金融研究所银行室主任

曾刚

村镇银行的发展，为民间资本进入银行业提供了一个渠道，由此也给了我们一个机会去观察民营资本的介入对银行治理结构以及经营管理可能产生的影响，这或许能为我国金融体系下一步改革的方向提供一定的参考。

2006年12月，根据我国农村地区金融服务不足、竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门调整放宽了农村地区金融机构准入政策，出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，村镇银行等新型农村金融机构开始起步。2007年初，又发布了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等配套文件规范村镇银行设立与退出、组织机构、公司治理及经营行为，规范其组建审批的工作程序以及组建之后如何管理和监管。

2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行开业，标志着村镇银行正式登上历史舞台。

发展村镇银行的障碍

仪陇惠民村镇银行开业之后，监管部门开始逐步将试点扩大到全国范围，并从各种相关政策上加大发展村镇银行的力度。这其中包括在2009年7月颁布的《新型农村金融机构2009～2011年总体工作安排》，以及提出村镇银行管理总部和管理公司等制度改革方案等，这在很大程度上提高了投资者参与村镇银行的积极性，也推动了村镇银行的快速发展。据不完全统计，截至2010年末，全国已开业的村镇银行超过300多家，另有上百家村镇银行获准筹建。已开业的村镇银行平均资本规模在5000万元人民币左右，平均资产规模在3亿元人民币左右，在一定程度上达到了“引导各类资本到金融网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区”服务农村和农业发展的目的。

不过，由于固有的一些缺陷，其目前的发展也存在着相当大的障碍。

第一，由于是新生事物，村镇银行在当地居民中的认知度并不高，加之网点、人员及相关经费有限，村镇银行目前大都面临着较严重的存款资金来源短缺问题，部分村镇银行还主要依赖股东企业的存款来获得贷款所需的资金。这极大地制约了村镇银行的发展，以及其对本地农村金融的支持力度。

第二，相对存款资金来源的紧缺，贷款需求旺盛，村镇银行可贷资金不足的问题愈发突出。近年来，我国县域经济发展迅速，正规金融供给明显不足，农村资金需求缺口较大。村镇银行等新型农村金融机构成立后，在存款不足的情况下，却面临旺盛的贷款需求，可贷资金明显不足，信贷支农缺乏后劲。而目前，村镇银行吸收除存款以外的资金来源渠道又明显不足。现在，村镇银行还不能直接进入银行间市场进行资金拆借，向本地其他银行进行场外拆借的成本又相对过高，资金短缺现象相对严重。

第三，税收压力较大，政策扶持较弱。目前，各地出台了一些针对村镇银行的扶持政策，但却难以落实。对于村镇银行这样的新型农村金融机构，应当根据农村信用社的纳税标准来计征企业所得税和营业税。根据财政部、国家税务总局有关文件，我国中西部地区农村信用社暂免征收企业所得税；其他地区农村信用社，按其应纳税额减半征收企业所得税；对农村信用社取得的金融保险业应税收入，按3%的税率征收营业税。目前，许多省份没有对村镇银行执行上述税收条款。一些地方对村镇银行发起人承诺提供的一次性开办费和风险补助金、免收注册登记费等，目前也都没有落实。

第四，发展不均衡。从可获得的数据看，不同地区的村镇银行在资本规模、业务规模和赢利情况方面存在着较大的差异，经济发达地区的村镇银行在各项指标上都要远好于中西部地区。这也导致了在试点扩大的最初阶段，投资人更热衷于在经济发达地区设立村镇银行。不过，银监会随后采取了“东西挂钩”的政策，在一定程度上改变了东西部地区发展失衡的程度，但这种由于外部经济环境造成的差异始终存在。

发展村镇银行需制度建设配合

从未来的发展看，要扫除目前所存在的种种障碍，推动村镇银行的进一步发展，还需要做以下几个方面的工作：

第一，推动存款保险制度建设。

目前，村镇银行公信力不足，存款人利益得不到充分保障，是制约其吸收存款最大的障碍。按照目前的相关规定，村镇银行作为有限责任公司，只能以投资人的出资额为限承担风险。而目前已成立的村镇银行的注册资本金普遍不高，如果村镇银行发生重大金融风险，出现支付危机，以其全部法人财产仍不能完全承担民事责任时，存款人的利益如何得到有效保护？风险最终由谁承担？现行制度无明确规定。

因此，应尽快建立存款保险制度，通过市场化的风险补偿机制，合理分摊因村镇银行倒闭而产生的存款和财产损失。这样，一方面可以增强社会公众对村镇银行的信心，提高其社会地位；另一方面也能有效保护存款人的利益，防范于未然。在建立存款保险制度时，除应借鉴“隐性存款保险转变为显性存款保险、强制投保、限额赔付、存款保险机构功能多元化”等国际存款保险制度发展经验外，还应结合我国现阶段的国情，综合考虑村镇银行的风险情况和财务承受能力，合理确定存款保险费率水平，实行优惠费率。

第二，提高政策扶持力度。

监管部门和地方政府要充分发挥国家政策的激励和引导作用，综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，定向实行税收减免和费用补贴，引导村镇银行延伸和发展针对农村和农户的金融服务。

此外，监管部门还应将村镇银行支农业务的情况纳入考核体系，结合税收优惠政策的调整，引导村镇银行开展各种业务创新，增加支农信贷投放，大力改善支农服务，支持农业发展和新农村建设。当然，在过去的几年中，相关领域的政策也都有了较大的发展。2010年，财政部在之前发布的《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》基础上，宣布扩大县域金融机构涉农贷款增量奖励试点范围，新增河北、辽宁、吉林、江西、山东、湖北、广西、四川、陕西、甘肃等10省（区）开展试点。

第三，加强经营创新。

网点和人力资源的不足也是制约村镇银行业务发展的重要障碍，使其在与其他金融机构的竞争中处于相对不利的地位。因此，村镇需要通过经营上的创新，来弥补网点和人员上的不足。一方面，村镇银行应根据农村金融需求特征，加大产品创新力度，实现与其他金融机构的差异化定位，探索具有自身特色的发展道路；另一方面，应加强与其他银行机构的战略合作，共享其他银行（包括发起银行）的网点资源，提高自身的服务范围和能力。

总体来看，作为一种新生的金融机构，村镇银行在过去一段时间经历了快速的发展。但由于各方面条件的限制，其发展也还存在相当多的问题，各方也都还存有许多不同的意见，需要在未来的实践中逐步加以解决。尽管村镇银行的发展可能存在这样那样的问题，但其在两个方面对中国农村金融，乃至整个金融体系的意义是不容忽视的。其一，村镇银行的成立，对现有的农村金融市场必然会产生一定的竞争冲击，这对促进农村金融服务的发展，有积极的作用。其二，与其他行业相比，中国的银行业仍属于政府垄断程度较高的行业，民间资本投资面临着较多的障碍。村镇银行的发展，为民间资本进入银行业提供了一个渠道，由此也给了我们一个机会去观察，民营资本的介入对银行治理结构以及经营管理可能产生的影响。这或许能为我国金融体系下一步改革的方向提供一定的参考。

第二篇：村镇银行发展的几点思考

村镇银行发展的几点思考

不同产权模式、组织体制、治理方式的村镇银行纷纷组建，作为服务县域、服务“三农”的这类新型银行机构，尤其需要因地制宜，办出特色，发挥作用。有的人士不考虑县域之间的经济差距、产业构成、信用环境，也不考虑村镇银行的注册资本规模、网点有限等情况，试图在“村镇银行”字面上总结出某种现成模式。为避免先验观

点扼制村镇银行创新能力，笔者主张因地制宜，科学创新，发挥优势，办出特色，出现多样化与多层次的金融服务，达到激活县域金融服务的目的。

一、正视村镇银行的具体模式受多种因素制约.村镇银行的具体模式受县域及治理等因素的影响。每家村镇银行的治理模式与业务运营特色，受到产权及构成、资本规模及控股银行、县域环境与经济发达程度、自身网点数量和科技水平、员工素质及创新能力、股东大会及决策、经营团队与业务策略、业务模式与风险防控措施等复杂因素影响。试图对受各种因素影响而有不同特征的村镇银行，总结或抽象某种发展模式、业务策略、经营方法，我认为注定难以成功，县域县情、乡风民俗、银行差异，注定不可能采取固定的运行模式。

村镇银行的个体差异决定，我们难有标准模式可以概括。就投资者的构成与并表监管的模式而言，就有多种途径差异。具体有银行独资的并表模式，银行绝对控股下的有限责任公司并表模式，银行相对控股下的有限责任公司非并表模式，银行绝对控股下的股份有限公司并表模式，银行相对控股下的股份有限公司非并表模式。既有注册资本低于1000万元人民币，而规模类似于农村信用社的微型村镇银行，也有注册资本超过3亿元、近乎股份制商业银行注册资本规模的村镇银行。注册资本大小与多少，影响其经营网点的延伸，决定其科技投入的能力，影响其客户构成与变化。

不同县域的村镇银行会清晰论证自身定位。国定贫困县、省定贫困县、经济发达县，县域经济发展水平与银行业竞争力有较大差异，这决定了不同县域的村镇银行会优选自身的合适业务模式。如四川，有的县正在实施城乡统筹试点，推进工业化、开展城镇化建设，银行自然会不失时机支持加工业与农业产业化的发展；有的县正在实施灾后重建，恢复生产与正常生活，这类县灾民抵押担保能力成为空话，银行支持重心会优选建筑、建材企业，恢复受灾企业生产经营能力、提供就业机会也成为重要且现实的任务；有的县仍是纯粹农牧业县，工业基础极其脆弱，注定其会支持广大农户；有的信用环境极差，自然会采取抵押与质押方式；信用环境好的县，必然会推行信用放款方式；有的网点发展快，覆盖范围大，可以更多服务“三农”；有的网点发展慢，影响范围小，暂时只能服务有限客户，等等。

银行经营策略差异也与政策导向差异相关。银行感觉党政重视程度的不同，其采取的经营策略也不同，员工与文化的本土权化进程也不一。党政采取的扶持与激励措施差异，对于银行的评价与社会对村镇银行的认同度与信赖度也不相同，银行应对的策略自然有会发生变化。这种由里外复杂因素决定的组织体制、产权模式、并表方式、治理模式、经营策略、服务流程、业务品种等差异，必然呈现出多样化、多元化特征，这也符合改革试点追求的“多层次、广覆盖”目标。试点阶段就主观认为村镇银行的某一种模式或某种经营策略，注定会影响改革试点效果和扼制村镇银行的创新能力。

二、村镇银行的经营策略取决于县域的经济状况与需求.村镇银行的经营模式与策略，当前有多种差异。差异主要体现在服务群体先后、服务对象选择、服务途径、业务方式、信贷品种、利率高低、信贷多少、期限长短等。就是同一家村镇银行，其决策、执行与监督层面也有发展方式的争议。我认为，县域信贷投入不足，大量资金流向大中城市，严重影响了县域工业化、城镇化、农业现代化的步伐，拉大了农村与城市的发展差距，设置村镇银行就是要增强县域就地媒介资金的能力。服务“三农”、支持县域应是村镇银行的最重要任务。在村镇银行开业之初只有一个网点、其覆盖面极其有限的情况下，就地服务“社区”、就地媒介资金是必然选择，在网点有限、银行电子技术使用受到限制的情况下，片面或狭义理解服务“三农”的内涵，反而不利于增强村镇银行就地媒介资金的能力，不当的导向与不尊重村镇银行业务发展规律的美好愿望，最终会影响村镇银行的组建与发展。在县域资金严重流失、农业种植、生产养殖、农产品加工信贷需求暂时有限且涉农信贷日益萎缩的情况下，如果客户缺乏这方面的规模化、产业化、专业化发展基础，具有生存力、发展力的村镇银行不可能贸然投入。将现代银行引诱入日益狭窄的传统领域，注定不会受到投资者响应、发起银行的认同与经营者的响应，经营商业银行既要审慎，又要与时俱进，推进具有市场前景、竞争能力、比较效益的产业与客户。诸如在地震极重灾区，面对可以救助和迅速恢复产能的企业信贷需求、具有可靠行政资

源保障且能够稳定民生和努力实现公共目标任务的项目，村镇银行不能不作为优先选择服务的对象。暂时失去家园、缺乏抵押担保能力和还款能力的受灾个人，需要政府统筹综合救助和支持，作为纯粹商业行为的银行信贷，明显地不会无条件信贷介入。在地震重灾县优先试点村镇银行，正是需要这类机构快速的决策、灵活的经营、高效的信贷服务，去支持和促进社会急需且安

全的项目形成生产能力，或在自身风险防范能力增大、安全有保障的情况下为政府实施灾后重建、推进公共服务建设提供配套的银行支持。这在种背景下，我们仍然采取常规思维开展监管与评价工作，注定也有形而上学之嫌。作为一家新型商业银行，其选择的服务介入点、当时的市场定位与经营策略，一般应该是理性且符合县域实际的。即使是其选择信用、保证、抵押、质押、票据等不同的业务，是个人优先还是法人优先、其服务需要政府配套还是不需要政府配套，这均应充分尊重法人治理，尊重县域实际，尊重银行实践。

三、村镇银行应围绕服务县域、服务“三农”大胆自主创新.村镇银行原本是增强县域金融竞争力、提升金融服务有效性、扩大金融服务覆盖面的产物。村镇银行的根本任务是避免资金继续外流，增强就地媒介信贷资金的能力，支持县域经济发展与社会进步。实际上是适应社会发展规律，促进县域工业化、城镇化与农业现代化，推进社会主义新农村建设，服务城乡统筹。特别是设置在城乡统筹试点县的村镇银行，本质上是冠名“村镇”、服务县域的现代商业银行，就应当遵循银行的规律，紧密地扎根县域、服务包括“三农”在内的各个具有还款能力的县域信贷消费者。围绕县域的信用环境、法制环境与金融消费者的行为与习惯，积极推进小额信贷、联保贷款，区避免将村镇银行办成传统的典当行。而在信用环境欠佳、信贷消费者习惯不佳，诚实守信观念未树立、第一还款来源有瑕疵的客户，的确需要运用抵押、质押和保证等方式，既支持客户的信贷需求，又防范自身可能面临的风险。作为追求商业可持续目标的村镇银行，如何选择支持加工业、服务业、采掘业、建筑业、种植业、养殖业、房地产业，这的确需要研究县域客户的预期收益与风险，研究产业政策与调整，研究客户的商品和劳务的竞争能力与市场影响力。正确处理银行业务的量本利关系，科学把握金融运行的象数理本质，遵照效益性、流动性、安全性原则，大胆实践，努力创新，在服务县域、服务“三农”同时，实现自身可持续发展。

四、主观主义和本本主义不利于村镇银行创新实践.在我国建设社会主义新农村，解决“三农”问题成为重点中的重点时刻，推出村镇银行改革试点，这本身是一项尊重事物。首家村镇银行＿＿四川仪陇惠民村镇银行至今运行三周年，该行选择的模式，适应了工业不发达、群众脱贫致富的需要，通过四条途径探索代理服务，已经为2500多客户提供信贷，显现了求实创新。如果不尊重村镇银行的现实选择，我相信不会走出其特有的发展路径。如果在经济相对发达的城乡统筹县、地震重灾县、信用环境欠佳的县、工业基础极其良好的县、纯粹牧业县也套用或照搬某种方法，注定也不会有好的效果。特别是在四川的模式中，相当部分县域的行政资源组合、党政必要的激励与约束力度日渐增强，村镇银行业务发展超乎预期，之所以开业的14家村镇银行均能够在一年之内实现赢利，本质就在于因地制宜、求实创新、各显特色，不搞一种模式。我们不主张村镇银行试点只有一种模式，对其业务发展的模式自然也不强求只有一个。如果认为村镇银行只有一种模式，并持固有的论点，就是主观主义，就是本本主义，就不符合科学观，也不是与时俱进。

五、村镇银行改革试点应大力提倡创新实践、科学发展.村镇银行正在试点，仅采取的产权模式、并表方式就有五种，业务与定位模式就更多。目前就对某种发展思路、业务途径、服务重心进行主观定义，可能会限制创新，扼制丰富多彩的实践。只要资本充足、审慎经营、指标达标、操作安全、收益可靠、拨备充足、股东放心、党政满意、稳步增长，就应当引导和鼓励机构可持续发展。村镇银行名称同，家家风格不相通；县县需求有差异，行行策略会变动；时时信贷在调整，岁岁文化渐渗透；行行科技在进步，招招创新不放松；只望观念作调整，形而上学丢空中；共同努力勤探索，村镇银行显奇功！

第三篇：对村镇银行可持续发展的思考

对村镇银行可持续发展的思考

摘要

村镇银行作为农村金融改革的新生事物，对解决基层农村融资难，提升农村金融服务水平起到了积极作用。文章主要分析了目前在我国发展村镇银行的机遇、发展中面临的问题，并提出了实现村镇银行可持续发展的对策建议。

关键词：新农村建设 农村金融服务体系 农村地区 农村金融机构

银行业 村镇 银监会 关注农村 金融史 社会主义

为落实科学发展观，建设社会主义新农村。我国以加快农村金融改革，按照工业反哺农业、城市支持农村、已经富裕起来的群体扶持弱势群体的指导思想，适时组建村镇银行，让具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇，并通过股份制吸收和引导民间资本，从而为农民、农业和农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务，让贫困农民尽快富裕起来，让弱质产业尽快升级换代，让农村经济又好又快发展。同时，解决民生问题，组建村镇银行的关键是要解决弱势产业和弱势群体的生产、生活和生存问题。银监会“关于放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见中”明确规定，村镇银行是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行的建立,对合理配置金融资源,培育健康、多元的竞争性农村金融市场体系有着举足轻重的作用。

一、村农村金融服务现状与需求特征

近年来，商业银行出于压缩成本，提高经济效益和控制风险的考虑，将其在农村地区的营业网点逐渐减少甚至全线撤离。每个乡镇的银行业网点平均不足3个，乡镇的金融市场没有形成有效竞争，分布在非县城所在地乡镇的银行业金融机构主要是农村信用社，金融市场基本处于垄断经营状态，人均贷款水平差距极大。特别是农村信用社出于风险控制和成本效益考虑，将多年来一直扎根于基层农村的信用站全部撤销，乡镇以下农村地区的金融服务基本处于真空地带。农村信用社由于信贷半径过大，风险管理难度较大，加之信贷创新不足，对农户及农业小企业贷款主要以联保互保和抵押质押方式为主。在联保互保贷款发放中，出于借款人和贷款人考虑，往往是富裕户一起互保联保。即便是小额信用贷款的信用评级，也是以经济因素为主要依据的，导致贫困线以下的农户和已成为农村经济活动有生力量的正在脱贫致富的从事个体经营的大批种植、养殖农户得不到有效的金融支持。由于农业小企业不具备抵押条件，也得不到有效的金融支持。清华大学一份研究报告显示：我国农村至少有1.2亿户农民有贷款需求，但只能满足60%，农村小企业贷款的满足率仅为50%，农村金融供给不足，严重制约了“三农”经济的快速发展。对农村金融服务现状深入分析可以得出一个结论，那就是农村金融服务虽然供给不足，但具有一定规模的农业企业和已富裕起来农户的金融需求能满足，已成为了涉农金融机构的主要支持对象。那些经营规模不大，资金需求较小，但数量极其庞大的农户的金融供给不足才是农村金融供给不足的主要体现。从社会看，他们民生问题的主体；从长远发展看，他们是推动农村经济社会发展的重要力量，解决他们的金融需求才是农村金融改革的关键所在。作为 1

社会的弱势群体，他们需要的是方便灵活、无抵押无担保、不以经济能力作为信用等级评定依据的小额信用贷款，再者对金融服务的需求是浅层次的，只有存款需求和贷款需求。

二、目前在我国创建和发展村镇银行过程中面临的主要问题

(一)经营规模小且存款来源不足。一是村镇银行的营业网点少,缺乏现代化金融服务手段,对储户的吸引力小。二是村镇银行设立的地区自然条件和开放程度有限,居民收入水平不高,农民和乡镇企业闲置资金少,客观上制约了村镇银行存款的增长。三是村镇银行成立的时间短,人们对其缺乏了解,认可程度低,造成吸收存款困难。这些因素导致了“村镇银行贷款支持农村经济发展,却在农村解决不了资金来源的问题”的出现。

(二)金融产品单一,服务功能不完善。村镇银行目前开办了存款、贷款、结算三大类业务。由于受网络系统建设影响,结算业务基本上没有开展起来,结算业务量非常小,中间业务更是无法拓展。由于“村镇银行”规模较小，数量较多，如何将其纳入支付结算体系，结算渠道是直接纳入当地人民银行还是通过其他金融机构代理，需要进一步探讨并加以明确规定。而且，按照目前的发行库管理制度规定，多数“村镇银行”明显不符合要求，需要对“村镇银行”能否直接在当地人民银行发行库存取款做出明确规定。同时，需要解决“村镇银行”金融稳定的问题。

(三)政策支持不足。村镇银行设立以来,相关的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台,各地区的政策也不一样。具体表现为:一是和农村信用社相比,国家税收政策扶持不明确,能减多少税、免税多少年没有规定,有些地区政府许诺的营业税、所得税、开办费用减免等政策也没有完全兑现。二是国家还未建立支农奖惩机制,对支农有突出贡献的单位,尚未建立激励机制。

(四)公司法人治理结构不完善。村镇银行虽然制定了公司章程和各项内控制度,明确了产权关系,但具体执行情况不理想,主要表现为部分村镇银行大股东至今未召开过股东大会,未对经营决策和利润分红等重大事项进行研究或部署,中小股东的利益得不到有效的保护。

（五）农村利率尚未实现市场化制约着村镇银行的可持续发展

农村金融机构的农户贷款往往集中于某一地区或某一产业，面临着较大的自然和产业风险，在缺乏农业保险和抵押品情况下，贷款的风险很大；同时，由于农户贷款金额小、居住分散，贷款交易成本也很高。目前农村金融机构的贷款利率浮动范围在一些农村地区还不足以使农村金融机构获得合理的资产和资本金回报来弥补其成本和风险。这一扭曲利率政策使许多农村金融机构贷款越多，亏损越多，金融机构无法保证其未来的收益。而且管制的利率政策导致了农村金融机构把信贷资金撤出农村，越是贫穷边远地区农村金融机构的这种冲动越强烈。在银监会放宽农村金融市场准入标准的同时，相关政策并未提及农村金融市场利率市场化的问题，这将成为社会资本进入农村金融市场的极大制约。

三、目前在我国创办村镇银行的机遇

村镇银行就是中国农村金融的毛细血管，目前在中国发展村镇银行势在必行、机遇良好，主要表现如下：

（一）竞争压力小

经过90年代中后期农村金融机构大量裁撤之后，目前我国很多农村地区（特别是乡镇级的农村）处于金融服务空白状态，在农村地区设立村镇银行或信用合作机构的竞争压力比城市小得多。

（二）投资村镇银行的门槛低

按《意见》规定：村镇银行的注册资本要求低（参见上表）；业务范围与普通商业银行统一，并准许拓宽；管理人员任职资格放宽，取消高级管理人员任职资格审查的行政许可事项，改为参加从业资格考试合格后即可上岗；在同等条件下，适量选聘具有农业技术专长的人员作为其董（理）事、高级管理人员，或从事信贷管理工作；组织结构相对简单，新设立或重组的村镇银行，可只设董事会，并由董事会行使对高级管理层的监督职能，董事会可不设或少设专门委员会，并可视需要设立相应的专门管理小组或岗位，规模微小的村镇银行，其董事长可兼任行长。

（三）国家将对村镇银行给予各种优惠政策

如按《意见》规定：在农村地区设立金融服务机构的商业银行可享受在发达地区设立营业网点的优先权。如上所述，目前在我国创办村镇银行适逢最佳时机，但村镇银行在创办和发展过程中也会存在一系列不容忽视的问题。

四、实现村镇银行可持续发展的对策建议

(一)努力拓展资金来源。

一是利用各种媒体和平台正面引导公众充分了解并认可村镇银行,增强公众向村镇银行存款的信心。二是支持村镇银行根据业务发展需要,在所在县域储蓄资源较丰富的城区、乡镇增设储蓄网点,组织储蓄存款。三是支持村镇银行参与同业拆借市场,在季节性支农资金需求高峰或临时性周转资金需求时,得到同业支持。

(二)引导有实力的投资者注入资本。

较高资本金有利于村镇银行增强风险抵御能力,更有利于村镇银行在初创阶段存款不足的情况下,开拓农村信贷市场,满足“三农”资金需要。引导有实力的投资者注入资本,可为村镇银行的健康发展打下坚实的基础,必要时可以考虑允许外资进入。比如浙江永嘉恒升村镇银行注册资本达到了19800万元,其中:报喜鸟集团有限公司出资达到了1 980万元,永嘉县鸿鑫电梯销售有限公司出资达到了1600万元。

(三)推广制度创新,为村镇银行创造良好的发展环境。

同大型银行相比,村镇银行在竞争中处于劣势地位,所以,加快制度创新,为村镇银行创造良好的发展环境成为当务之急。一是通过建立存款保险制度,解决存款人的后顾之忧,使客户在办理业务选择上不过分追求银行的大小。二是加快利率市场化改革,使村镇银行可以依据市场变化,合理调整产品定价,有效提高业务竞争能力。三是加快建立农业政策性保险机构,为村镇银行的资金安全提供切实的风险保障。四是建立必要的风险补偿机制,建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制,使村镇银行切实为“三农”服务。五是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税,支持其发展壮大。六是明确村镇银行的全国银行间同业拆借资格,增加资金补充渠道。

(四)完善法人治理结构,提高经营管理水平。

如果村镇银行改变目前由银行业金融机构作为最大股东或唯一股东的做法,就可以吸引更多的社会资本加快进入农村。例如:可以进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件,探索境内外各类出资者,包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建专司控股村镇银行的金融控股公司,逐步尝试由控股金融公司发起组建村镇银行,形成投资多元、主体多样、形式多种的银行格局,更好地为农村小额农户、农村种养殖专业户、农村及县域小企业等不同层面的金

融需求者提供多种金融服务。

(五)进一步完善监管体系。

金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系,建立健全内控制度和风险管理机制,帮助村镇银行提高风险防范能力。一是建立严格的准入制度,加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度,让公众对申请者的资信、品行进行评议。二是建立审慎的运营监管制度,对于村镇银行,考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点,对其运营应坚持更为审慎的原则。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构,贷款分类标准和流动性比率应更高,以保障其运营更安全,努力减少因经营不善可能给社会带来的负面影响。三是建立严格的信息披露制度。比如按季在当地主要媒体公布经营情况:各项经营指标、各类监管要求等,由监管部门组织成立由监管者、专家和业内人士组成的经营评价机构,定期公布评价结果,将经营情况置于公开场所,使存款人方便查阅,借以增强市场对经营者、借款人、监管者的制约,向存款人提供充分的信息。

（六）国家应继续加大对村镇银行政策上的扶持力度

1、科学规划新型农村金融机构发展目标

目前，银监会已初步编制完成了《新型农村金融机构2009年－2011年发展规划》，近期将上报国务院批准。初步思路是，在范围上，扩大开放面，提高开放度，使试点范围覆盖我国大部分县及县以下农村地区；在布局上，继续鼓励试点向金融网点覆盖率低、金融服务不足的农村地区倾斜，同时支持在中小企业较为发达的东部地区和中西部经济较为活跃的县域适量布局；在进度上，在防范风险的前提下，大规模增加试点机构数量，争取再通过3年的努力,与现有农村金融机构一起，基本实现县（市）及以下乡镇、行政村金融服务全覆盖。各银监局要提前做好准备工作，待规划批准后立即部署实施，统筹安排好试点机构的类型、数量、布局和进度。

2、调整完善新型机构准入试点政策

在坚持审慎原则基础上，一是研究完善村镇银行管理体制。探索组织管理新模式，允许试验主发起行参照银行小企业金融服务专营机构模式，组成专司村镇银行管理事业部性质的专业化机构，以解决投资一定数量以上的新型机构出资人管理成本高、管理效率低等问题。二是制定银行业金融机构到中西部不发达地区发起设立新型机构的监管激励政策。探索“东西挂钩、城乡挂钩”的准入办法。三是协调人民银行、财税、工商等部门制定有关政策。现在，人民银行已明确了货币、支付结算、会计和征信管理等方面的政策，财税政策总体确定，工商登记注册政策也基本达成共识。

3、着力强化对新型机构风险监管工作

一是合理调配监管资源，加强基层监管力量，建立属地监管局和并表监管局的联动机制。二是指导新型农村金融机构加快建立与其业务性质、规模及复杂程度相适应的风险管理框架和组织机构，建立规范主要业务的内部控制制度。三是落实主监管制度，建立监管日志和定期现场走访制度，重点强化对大额贷款的风险监管，督促机构对大额贷款逐笔逐户落实风险防范措施，确保主要风险指标在任何时点均达到监管要求。四是允许村镇银行、农村资金互助社的存贷比指标在开业5年内逐步控制在75%以内。

十七届三中全会和2009年中央一号文件上都明确要求加快发展新型农村金融组织。尽管面临各种难题，但就目前的发展形势来看，村镇银行依然具有广阔的发展前景。村镇银行的设立，对引导当地民间借贷健康发展、抑制高利贷会发挥重要的作用，这将有效地改变农村地区的金融环境。因此，试点新型农村金融机构是为破解我国城乡二元难题在农村金融领域实施的一次重大改革创新，进一步加快发展新型农村金融机构，加大对“三农”金融的支持，意义尤为重大。村镇银行将与农村信用社等农村金融机构一起，共同在竞争中发展壮大，最终将真正位于功能完整的主流金融机构之列。

参考文献

期刊：

[1]梁志宏.农村金融体制改革研究金融理论与实践，2002，（8）．

[2]鲁靖.农村金融行为与创新研究农业经济，2005，（2）

[3]李海艳周孟亮欧文静我国村镇银行可持续发展研究《浙江金融》 2009年09期

[4]村镇银行发展现状中国合作金融联合网 中国农村信用合作，2009年第3期

第四篇：村镇银行发展现状与管理思考

村镇银行发展现状与管理思考

我国于2006年底金融政策做出重要调整，银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点，2007年3月在四川成立了第一家村镇银行，同年10月在总结试点经验的基础上，又将试点范围扩大到全国31个省份，截至2009年底全国已有110多家村镇银行。近三年的运营实践表明，村镇银行积极发展联保贷款，创新金融担保模式，有效缓解了农村金融长期供应不足、金融服务产品短缺的问题，在构建和完善现代农村金融体制上发挥了重要作用。根据中国银监会的工作安排，至2011年全国35省市将共设村镇银行1027家，意味农村金融市场正蓄势待发。

但是，村镇银行由于资金规模、机构规模、结算功能等等客观因素制约，其“小”而“弱”的先天特性决定其不可能和金融大鳄出手过招，面向农村、服务“三农”的政策框架决定了其经营的目标和方向。尽管如此，村镇银行的经营管理绝不能有“小而卑”、“小而散”的思想，卑则微、散则乱。村镇银行在经营中应着力实现“四个优”：

一、管理模式优。村镇银行按照《中华人民共和国公司法》的相关规定设立，采用股份有限公司形式的村镇银行以发起方式设立。村镇银行应实行简洁、灵活的公司治理，按照运行科学、治理有效的原则，建立和设置公司组织架构，要科学设置业务流程和管理流程，精简设置职能部门，实现机构高效、安全、稳健运行。村镇银行在设立之初就着眼于建立公司治理机制和现代金融运行机制，达到最优的管理模式。

二、服务质量优。村镇银行由于受功能限制无法在结算功能和结算渠道上与大型银行比功能服务，但可以在服务态度和服务效率上做到最优。

三、资产质量优。作为新设立的商业银行，村镇银行应借鉴大型商业银行信贷管理经验、引进一流管理人才，实现资产质量的最优化。这点是应当且必须做到的。

四、经营效益优。作为没有任何历史包袱的村镇银行，实现经营效益的最优化不仅没有任何借口，而且责无旁贷。这不仅是任何一个经营管理的最终目标，也是村镇银行发展壮大的有效途径。

目前，由于村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可度和接受度也需要一个过程。因此，村镇银行要成功，还有相当长的路要走。

让我们衷心祝愿这朵金融新葩绽放出绚丽之花。

第五篇：村镇银行发展现状

1.1定义

所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，其宗旨是“支农、支小”。是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构，其性质属于“商业银行”。村镇银行的经营业务包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

1.2发展历程

近年来，虽然农村金融服务正在发生积极变化，但由于多种原因，相对于城市金融而言，农村金融改革启动迟、进展慢，还存在一些深层次矛盾和问题，农村金融服务还不适应新农村建设和构建和谐社会的需要。为从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2006年底，中国银监会学习借鉴印度、孟加拉国等国家村镇银行业金融机构服务的经验，征询了中农办等有关部门建议，最终中国银行业监督管理委员会按照商业可持续原则，适度调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，制定并发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》），村镇银行应运而生。

在三类新型农村金融机构中，村镇银行是最重要的组成部分，是最活跃的组成单位。自2007年3月国内首家村镇银行---四川仪陇惠民村镇银行开业以来，村镇银行发展迅速。截至 2009年9月末，全国已经有132家新型农村金融机构开业，其中村镇银行有112家，新型农村金融机构实收资本50.9亿元，其中村镇银行是50.4亿元，占99%；存款余额159亿元，村镇银行是157亿元，占98.7%；贷款余额126亿元，村镇银行是123亿元，占到97.6%；1-9月，共实现盈利9489万元，村镇银行9092万元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村镇银行简介

孟加拉乡村银行源于 20世纪70年代初著名经济学家默罕默德·尤努斯博士的小额信贷试验, 1983年被政府允许注册为民间银行。早在上世纪70年代,孟加拉国的尤努斯博士亲眼目睹了家乡人民的生活疾苦, 为了让更多的人摆脱贫困的境遇,他立志帮助他们,他把自己的 27美元借给了42个贫困农村妇女,从此小额信贷便诞生了。从借贷27美元给42个赤贫农妇起步, 开始创建孟加拉乡村银行,用了30年时间,发展成为组织遍及全国的金融机构，拥有400万借贷者(96%为妇女)、1277个分行、12546名员工、贷款-1-

总额达40亿美元的庞大银行网络, 服务于全国64个地区的68000个村，而还款率也达到97%以上。帮助了数百万人口成功脱贫。2006年, 尤努斯获得诺贝尔和平奖。他同时也完成了一个伟大的经济学证明:穷人更讲信用。

1.3.2孟加拉村镇银行模式

孟加拉乡村银行模式,是一种非政府组织从事小额信贷的模式,具有独立的组织系统和经营机构。其主要特点为:第一,孟加拉乡村银行专营小额信贷, 专门向中低收入阶层提供存款、贷款、保险等小额信贷金融服务,贷款对象以穷人为主,多为贫困群体,主要是农村贫困妇女。第二,孟加拉乡村银行的贷款资金来源主要是本国政府和国际组织的支持,以及成员储蓄。第三, 孟加拉乡村银行的组织系统由银行自身的组织机构和借款人组织机构两部分组成。银行自身的组织机构分为四级, 即总行-分行-支行-营业所。借款人的组织机构分为三级,即会员中心-会员小组-会员。其在自愿的基础上建立农户自助组织,通常按 30-50人组建一个中心, 5人为一个小组。中心有定期的每周中心会议制度,即时交流管理、技术等方面的经验和做法。在会员小组,小组成员都需要取得以下共识:承担在其他成员发生还款困难时相互帮助的义务,即如果贷款者无法按期还款,则中心小组成员共同承担风险,其他成员负有相应的连带还款责任。第四,孟加拉乡村银行的贷款额度由成员个人所在小组的表现、个人在乡村银行的总储蓄额及个人意愿决定,总额度不低于个人储蓄总额的150 %。还款期限可选择按周或按月还款。对按期参加活动、按期还款的,其贷款额度逐步增加;反之则递减。第五,孟加拉乡村银行根据借款人的需求发放无抵押、短期的小额贷款,同时要求客户开设储蓄账户,存款金额达到一定程度时必须购买孟加拉乡村银行的股份,从而成为银行股东。

1.3.3孟加拉村镇银行模式成功的经验总结

第一，以穷人为对象 提供以免担保贷款为主体的综合服务

小额信贷首先是信贷额度小，需要这种资金的人一般是穷人。其次贷款只能是

免担保的，并且为了提高贷款偿还率，就必须围绕小额信贷开展吸收存款、办理保险、选择发展项目、进行教育与技术咨询等综合业务，以提高贷款对象的还贷意识和能力。

第二，以自愿为原则 建立穷人自己的组织和相应的运行机制

孟加拉乡村银行是非政府的民间金融机构，具有自愿参加相互帮助、相互监督、责任连带、高效运行的特点，小组和中心会议制度提高还款率，同时也增加穷人自身发展的社会支持。第三，以非政府组织为主体，建立依赖于市场化经营的组织体系

尽管成功的小额信贷模式都有政府支持，但以NGO为主体，以金融市场规则为基础独立运行是其基本特征和当前主流。

第四，以政府支持为前提 与政府保持密切合作关系

孟加拉国不仅政府对村镇银行的发展在态度和政策上是宽容和支持的，而且村镇银行始终和政府保持着良好的关系。这对乡村银行的合法性和资金支持有着重大促进作用。

第五，乡村银行贷款产品多样且功能上不断创新

从最早开始为穷人们提高生产性贷款，到后来不断挖掘穷人贷款需求，开始重视消费性贷款，并且推出了具有人性化多样性的消费性贷款，以其优惠的贷款期限与灵活的利率水平，深受成员的欢迎。比如住房贷款、教育基金、养老基金等等，为成员基本生活保障，生活水平的提高，指导成员投资以及子女教育方面做出巨大贡献。

第六，乡村银行培养了一批素质和效率高的工作人员团队

每个基层工作人员要在每周走访两次所管辖内的贷款成员。乡村银行第二代总体系统引进绩效“奖星”制度后，工作人员的工作潜力被激发，在一定程度上也推动了乡村银行的成功。

4．前景分析

4.1村镇银行将成为小企业融资渠道的新突破

由于小企业自身特性，使其在发展过程中受到了很多因素的制约，融资难是阻碍其发展的重要因素。我国开展小额贷款的经验表明，农村小额贷款是农村金融非常有效的一种模式，对提高农民收入效果显著，比较适合于消除绝对贫困；同时对贷款者而言，小额贷款兼具坏账率低、收益高等优点。

不同于大多数金融机构重大轻小的情况，定位于农民和小企业贷款的村镇银行，贷款门槛较低，贷款额度小，致力于解决小企业的切身问题；并且其重大意义被国内外的成功实践所证实。因而，在这一金融机构创新过程中政府、村镇银行和小企业都应该用积极的态度去应对，结合市场实际情况，加强风险控制。相信只要措施得当，村镇银行对小企业的贷款是一种双赢的结果。

4.2村镇银行将成为改善“三农”问题的润滑剂

当前我国正面临着建设社会主义新农村的艰巨任务，农户和农村基础设施建设等对金融的需求都与日俱增，在广大农村地区，我国的农村金融长期不能够满足农民和农村中小企业的需求，使他们陷入贷款难的境地，潜在地损害着他们的利益和阻碍着农村经济的发展。这对农村金融服务体系提出了全新的挑战，村镇银行就是顺应这个需求产生的创新性金融产物。

村镇银行的建设立足于“三农”，是为农村、农业和农民服务的金融机构。它的成立是国家站在农民权益保护的立场下做出的与时俱进的决策，意味着我国广大农村地区客户能够享受到与城市客户同等的金融服务权利，是解决我国现有农村地区金融体系问题的创新之举，也是促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成的必经之路，促进农村经济社会和谐发展和进步。

4.3村镇银行将成为规范农村金融市场的主力军

农村非正规金融的规模是十分庞大的，但是由于其长期处于政府的金融监管之外，对经济的运行产生了一定的消极作用，比如：会影响利率政策的实施、投机性强等。村镇银行的建立可以将分散的民间资本纳入到规范的金融系统，使得非金融市场的负面影响得到明显降低，从根本上保障民生利益。最后，有利于留住农村的资金，真正实现为农民谋利益的目的。我认为作为新生事物的村镇银行尽管正受到筹资困难，业务品种单一，社会影响低等问题的困扰，但是其中也蕴含着村镇银行的优势和机遇，村镇银行的设立有助于改变农村金融格局，调动一切积极因素，为农村经济服务，从而推动新农村建设。因此，应在总结试点地区经验的基础上，因地制宜，不断完善各项机制，大力推广村镇银行，实现村镇银行的可持续发展，完成其为新农村建设和农民服务的目标。