第一篇：关于印发《农户贷款管理办法》的通知
融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市
关于印发《农户贷款管理办法》的通知
各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，北京、天津、上海、重庆、宁夏黄河、深圳农村商业银行，各省级农村信用联社：
现将《农户贷款管理办法》（以下简称《管理办法》）印发给你们，请农村金融机构遵照执行，其他银行业金融机构参照执行。请各银监局将本《管理办法》转发至辖内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行和外资法人银行。
2012年9月17日
农户贷款管理办法
第一章 总则
第一条 为提高银行业金融机构支农服务水平，规范农户贷款业务行为，加强农户贷款风险管控，促进农户贷款稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条 本办法所称农户贷款，是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。本办法所称农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的 融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市
住户、国有农场的职工和农村个体工商户。
第三条 本办法适用于开办农户贷款业务的农村金融机构。第四条 中国银监会依照本办法对农户贷款业务实施监督管理。
第二章 管理架构与政策
第五条 农村金融机构应当坚持服务“三农”的市场定位，本着“平等透明、规范高效、风险可控、互惠互利”的原则，积极发展农户贷款业务，制定农户贷款发展战略，积极创新产品，建立专门的风险管理与考核激励机制，加大营销力度，不断扩大授信覆盖面，提高农户贷款的可得性、便利性和安全性。
第六条 农村金融机构应当增强主动服务意识，加强产业发展与市场研究，了解发掘农户信贷需求，创新抵押担保方式，积极开发适合农户需求的信贷产品，积极开展农村金融消费者教育。
第七条 农村金融机构应当结合自身特点、风险管控要求及农户服务需求，形成营销职能完善、管理控制严密、支持保障有力的农户贷款全流程管理架构。具备条件的机构可以实行条线管理或事业部制架构。
第八条 农村金融机构应当建立包括建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款、贷后管理与动态调整等内容的农户贷款管理流程。针对不同的农户贷款产品，可以采取差异化的 融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市
管理流程。对于农户小额信用（担保）贷款可以简化合并流程，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式进行管理；对其他农户贷款可以按照“逐笔申请、逐笔审批发放”的模式进行管理；对当地特色优势农业产业贷款，可以适当采取批量授信、快速审批模式进行管理。
第九条 农村金融机构应当优化岗位设计，围绕受理、授信、用信、贷后管理等关键环节，科学合理设置前、中、后台岗位，实行前后台分离，确保职责清晰、制约有效。
第十条 农村金融机构应当提高办贷效率，加大惠农力度，公开贷款条件、贷款流程、贷款利率与收费标准、办结时限以及廉洁操守准则、监督方式等。
第十一条 农村金融机构开展农户贷款业务应当维护借款人权益，严禁向借款人预收利息、收取账户管理费用、搭售金融产品等不规范经营行为。
第十二条 农村金融机构应当提高农户贷款管理服务效率，研发完善农户贷款管理信息系统与自助服务系统，并与核心业务系统有效对接。
第三章 贷款基本要素
第十三条 贷款条件。农户申请贷款应当具备以下条件：
（一）农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人，借款人应当为具有完全民事行为能力的中华人民共和 融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市
国公民；
（二）户籍所在地、固定住所或固定经营场所在农村金融机构服务辖区内；
（三）贷款用途明确合法；
（四）贷款申请数额、期限和币种合理；
（五）借款人具备还款意愿和还款能力；
（六）借款人无重大信用不良记录；
（七）在农村金融机构开立结算账户；
（八）农村金融机构要求的其他条件。
第十四条 贷款用途。农户贷款用途应当符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的农户贷款。按照用途分类，农户贷款分为农户生产经营贷款和农户消费贷款。
（一）农户生产经营贷款是指农村金融机构发放给农户用于生产经营活动的贷款，包括农户农、林、牧、渔业生产经营贷款和农户其他生产经营贷款。
（二）农户消费贷款是指农村金融机构发放给农户用于自身及家庭生活消费，以及医疗、学习等需要的贷款。农户住房按揭贷款按照各银行业金融机构按揭贷款管理规定办理。
第十五条 贷款种类。按信用形式分类，农户贷款分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款，以及组合担保方式贷款。农村金融机构应当积极创新抵质押担保方式，加强农户贷款增信能力，控制农户贷款风险水平。
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第十六条 贷款额度。农村金融机构应当根据借款人生产经营状况、偿债能力、贷款真实需求、信用状况、担保方式、机构自身资金状况和当地农村经济发展水平等因素，合理确定农户贷款额度。
第十七条 贷款期限。农村金融机构应当根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力等因素合理确定贷款期限。
第十八条 贷款利率。农村金融机构应当综合考虑农户贷款资金及管理成本、贷款方式、风险水平、合理回报等要素以及农户生产经营利润率和支农惠农要求，合理确定利率水平。
第十九条 还款方式。农村金融机构应当建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，合理确定农户贷款还款方式。农户贷款还款方式根据贷款种类、期限及借款人现金流情况，可以采用分期还本付息、分期还息到期还本等方式。原则上一年期以上贷款不得采用到期利随本清方式。
第四章
受理与调查
第二十条 农村金融机构应当广泛建立农户基本信息档案，主动走访辖内农户，了解农户信贷需求。
第二十一条 农村金融机构应当要求农户以书面形式提出贷款申请，并提供能证明其符合贷款条件的相关资料。
第二十二条 农村金融机构受理借款人贷款申请后，应当履行尽职调查职责，对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市
完整性进行调查核实，对信用状况、风险、收益进行评价，形成调查评价意见。
第二十三条 贷前调查包括但不限于下列内容：
（一）借款人（户）基本情况；
（二）借款户收入支出与资产、负债等情况；
（三）借款人（户）信用状况；
（四）借款用途及预期风险收益情况；
（五）借款人还款来源、还款能力、还款意愿及还款方式；
（六）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力；
（七）借款人、保证人的个人信用信息基础数据库查询情况。第二十四条 贷前调查应当深入了解借款户收支、经营情况，以及人品、信用等软信息。严格执行实地调查制度，并与借款人及其家庭成员进行面谈，做好面谈记录，面谈记录包括文字、图片或影像等。有效借助村委会、德高望重村民、经营共同体带头人等社会力量，准确了解借款人情况及经营风险。
第二十五条 农村金融机构应当建立完善信用等级及授信额度动态评定制度，根据借款人实际情况对借款人进行信用等级评定，并结合贷款项目风险情况初步确定授信限额、授信期限及贷款利率等。
第五章 审查与审批
第二十六条 农村金融机构应当遵循审慎性与效率原则，建 融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市
立完善独立审批制度，完善农户信贷审批授权，根据业务职能部门和分支机构的经营管理水平及风险控制能力等，实行逐级差别化授权。
第二十七条 农村金融机构应当逐步推行专业化的农户贷款审贷机制，可以根据产品特点，采取批量授信、在线审批等方式，提高审批效率和服务质量。
第二十八条 贷中审查应当对贷款调查内容的合规性和完备性进行全面审查，重点关注贷前调查尽职情况、申请材料完备性和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押及经营风险等。依据贷款审查结果，确定授信额度，作出审批决定。
第二十九条 农村金融机构应当在办结时限以前将贷款审批结果及时、主动告知借款人。
第三十条 农村金融机构应当根据外部经济形势、违约率变化等情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策和授权。
第六章 发放与支付
第三十一条 农村金融机构应当要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，需担保的应当当面签订担保合同。采取指纹识别、密码等措施，确认借款人与指定账户真实性，防范顶冒名贷款问题。
第三十二条 借款合同应当符合《中华人民共和国合同法》以及《个人贷款管理暂行办法》的规定，明确约定各方当事人的 融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市
诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式、还款方式等。借款合同应当设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。
第三十三条 农村金融机构应当遵循审贷与放贷分离的原则，加强对贷款的发放管理，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件，对满足约定条件的借款人发放贷款。
第三十四条 有下列情形之一的农户贷款，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付：
（一）农户生产经营贷款且金额不超过５０万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的；
（二）农户消费贷款且金额不超过３０万元；
（三）借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的；
（四）法律法规规定的其他情形。鼓励采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象进行支付。
第三十五条 采用借款人自主支付的，农村金融机构应当与借款人在借款合同中明确约定；农村金融机构应当通过账户分析或现场调查等方式，核查贷款使用是否符合约定用途。
第三十六条 借款合同生效后，农村金融机构应当按合同约定及时发放贷款。贷款采取自主支付方式发放时，必须将款项转入指定的借款人结算账户，严禁以现金方式发放贷款，确保资金发放给真实借款人。
第七章 贷后管理
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第三十七条 农村金融机构应当建立贷后定期或不定期检查制度，明确首贷检查期限，采取实地检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式，对贷款资金使用、借款人信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资金安全。
第三十八条 农村金融机构贷后管理中应当着重排查防范假名、冒名、借名贷款，包括建立贷款本息独立对账制度、不定期重点检（抽）查制度以及至少两年一次的全面交叉核查制度。
第三十九条 农村金融机构风险管理部门、审计部门应当对分支机构贷后管理情况进行检查。
第四十条 农村金融机构应当建立风险预警制度，定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况以及抵质押担保情况，及时发现借款人、担保人的潜在风险并发出预警提示，采取增加抵质押担保、调整授信额度、提前收回贷款等措施，并作为与其后续合作的信用评价基础。
第四十一条 农村金融机构应当在贷款还款日之前预先提示借款人安排还款，并按照借款合同约定按期收回贷款本息。
第四十二条 农村金融机构对逾期贷款应当及时催收，按逾期时间长短和风险程度逐级上报处理，掌握借款人动态，及时采取措施保全信贷资产安全。
第四十三条 对于因自然灾害、农产品价格波动等客观原因造成借款人无法按原定期限正常还款的，由借款人申请，经农村金融机构同意，可以对还款意愿良好、预期现金流量充分、具备 融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市
还款能力的农户贷款进行合理展期，展期时间结合生产恢复时间确定。已展期贷款不得再次展期。展期贷款最高列入关注类进行管理。
第四十四条 对于未按照借款合同约定收回的贷款，应当采取措施进行清收，也可以在利息还清、本金部分偿还、原有担保措施不弱化等情况下协议重组。
第四十五条 农村金融机构应当严格按照风险分类的规定，对农户贷款进行准确分类及动态调整，真实反映贷款形态。
第四十六条 对确实无法收回的农户贷款，农村金融机构可以按照相关规定进行核销，按照账销案存原则继续向借款人追索或进行市场化处置，并按责任制和容忍度规定，落实有关人员责任。
第四十七条 农村金融机构应当建立贷款档案管理制度，及时汇集更新客户信息及贷款情况，确保农户贷款档案资料的完整性、有效性和连续性。根据信用情况、还本付息和经营风险等情况，对客户信用评级与授信限额进行动态管理和调整。
第四十八条 农村金融机构要建立优质农户与诚信客户正向激励制度，对按期还款、信用良好的借款人采取优惠利率、利息返还、信用累积奖励等方式，促进信用环境不断改善。
第八章 激励与约束
第四十九条 农村金融机构应当以支持农户贷款发展为基 融贷通 — 创新金融信息服务，解决中小企业融资难题！融贷通，中小企业，融资，挂牌上市
础，建立科学合理的农户贷款定期考核制度，对农户贷款的服务、管理、质量等情况进行考核，并给予一定的容忍度。主要考核指标包括但不限于：
（一）农户贷款户数、金额（累放、累收及新增）、工作量、农户贷款占比等服务指标；
（二）农户贷款到期本金回收率、利息回收率及增减变化等管理指标；
（三）农户贷款不良率、不良贷款迁徙率及增减变化等质量指标。
第五十条 农村金融机构应当根据风险收益相匹配的原则对农户贷款业务财务收支实施管理，具备条件的可以实行财务单独核算。
第五十一条 农村金融机构应当制订鼓励农户贷款长期可持续发展的绩效薪酬管理制度。根据以风险调整收益为基础的模拟利润建立绩效薪酬考核机制，绩效薪酬权重应当对农户贷款业务予以倾斜，体现多劳多得、效益与风险挂钩的激励约束要求。
第五十二条 农村金融机构应当建立包含农户贷款业务在内的尽职免责制度、违法违规处罚制度和容忍度机制。尽职无过错，且风险在容忍度范围内的，应当免除责任；超过容忍度范围的，相关人员应当承担工作责任；违规办理贷款的，应当严肃追责处罚。
第九章 附则
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第五十三条 农村金融机构应当依照本办法制定农户贷款业务管理细则和操作规程。
第五十四条 其他银行业金融机构农户贷款业务，参照本办法执行。
第五十五条 本办法施行前公布的有关规定与本办法不一致的，按照本办法执行。
第五十六条 本办法由中国银监会负责解释。
第五十七条 本办法自２０１３年１月１日起施行。
第二篇：中国银监会关于印发《农户贷款管理办法》的通知（最终版）
中国银监会关于印发《农户贷款管理办法》的通知
银监发[2012]50号
各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，北京、天津、上海、重庆、宁夏黄河、深圳农村商业银行，各省级农村信用联社：
现将《农户贷款管理办法》（以下简称《管理办法》）印发给你们，请农村金融机构遵照执行，其他银行业金融机构参照执行。请各银监局将本《管理办法》转发至辖内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行和外资法人银行。
2012年9月17日
农户贷款管理办法
第一章 总则
第一条 为提高银行业金融机构支农服务水平，规范农户贷款业务行为，加强农户贷款风险管控，促进农户贷款稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条 本办法所称农户贷款，是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。本办法所称农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。
第三条 本办法适用于开办农户贷款业务的农村金融机构。第四条 中国银监会依照本办法对农户贷款业务实施监督管理。
第二章 管理架构与政策
第五条 农村金融机构应当坚持服务“三农”的市场定位，本着“平等透明、规范高效、风险可控、互惠互利”的原则，积极发展农户贷款业务，制定农户贷款发展战略，积极创新产品，建立专门的风险管理与考核激励机制，加大营销力度，不断扩大授信覆盖面，提高农户贷款的可得性、便利性和安全性。
第六条 农村金融机构应当增强主动服务意识，加强产业发展与市场研究，了解发掘农户信贷需求，创新抵押担保方式，积极开发适合农户需求的信贷产品，积极开展农村金融消费者教育。
第七条 农村金融机构应当结合自身特点、风险管控要求及农户服务需求，形成营销职能完善、管理控制严密、支持保障有力的农户贷款全流程管理架构。具备条件的机构可以实行条线管理或事业部制架构。
第八条 农村金融机构应当建立包括建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款、贷后管理与动态调整等内容的农户贷款管理流程。针对不同的农户贷款产品，可以采取差异化的管理流程。对于农户小额信用（担保）贷款可以简化合并流程，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式进行管理；对其他农户贷款可以按照“逐笔申请、逐笔审批发放”的模式进行管理；对当地特色优势农业产业贷款，可以适当采取批量授信、快速审批模式进行管理。
第九条 农村金融机构应当优化岗位设计，围绕受理、授信、用信、贷后管理等关键环节，科学合理设臵前、中、后台岗位，实行前后台分离，确保职责清晰、制约有效。
第十条 农村金融机构应当提高办贷效率，加大惠农力度，公开贷款条件、贷款流程、贷款利率与收费标准、办结时限以及廉洁操守准则、监督方式等。
第十一条 农村金融机构开展农户贷款业务应当维护借款人权益，严禁向借款人预收利息、收取账户管理费用、搭售金融产品等不规范经营行为。
第十二条 农村金融机构应当提高农户贷款管理服务效率，研发完善农户贷款管理信息系统与自助服务系统，并与核心业务系统有效对接。
第三章 贷款基本要素
第十三条 贷款条件。农户申请贷款应当具备以下条件：
（一）农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人，借款人应当为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；
（二）户籍所在地、固定住所或固定经营场所在农村金融机构服务辖区内；
（三）贷款用途明确合法；
（四）贷款申请数额、期限和币种合理；
（五）借款人具备还款意愿和还款能力；
（六）借款人无重大信用不良记录；
（七）在农村金融机构开立结算账户；
（八）农村金融机构要求的其他条件。
第十四条 贷款用途。农户贷款用途应当符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的农户贷款。按照用途分类，农户贷款分为农户生产经营贷款和农户消费贷款。
（一）农户生产经营贷款是指农村金融机构发放给农户用于生产经营活动的贷款，包括农户农、林、牧、渔业生产经营贷款和农户其他生产经营贷款。
（二）农户消费贷款是指农村金融机构发放给农户用于自身及家庭生活消费，以及医疗、学习等需要的贷款。农户住房按揭贷款按照各银行业金融机构按揭贷款管理规定办理。
第十五条 贷款种类。按信用形式分类，农户贷款分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款，以及组合担保方式贷款。农村金融机构应当积极创新抵质押担保方式，加强农户贷款增信能力，控制农户贷款风险水平。
第十六条 贷款额度。农村金融机构应当根据借款人生产经营状况、偿债能力、贷款真实需求、信用状况、担保方式、机构自身资金状况和当地农村经济发展水平等因素，合理确定农户贷款额度。
第十七条 贷款期限。农村金融机构应当根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力等因素合理确定贷款期限。
第十八条 贷款利率。农村金融机构应当综合考虑农户贷款资金及管理成本、贷款方式、风险水平、合理回报等要素以及农户生产经营利润率和支农惠农要求，合理确定利率水平。
第十九条 还款方式。农村金融机构应当建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，合理确定农户贷款还款方式。农户贷款还款方式根据贷款种类、期限及借款人现金流情况，可以采用分期还本付息、分期还息到期还本等方式。原则上一年期以上贷款不得采用到期利随本清方式。
第四章 受理与调查
第二十条 农村金融机构应当广泛建立农户基本信息档案，主动走访辖内农户，了解农户信贷需求。
第二十一条 农村金融机构应当要求农户以书面形式提出贷款申请，并提供能证明其符合贷款条件的相关资料。
第二十二条 农村金融机构受理借款人贷款申请后，应当履行尽职调查职责，对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，对信用状况、风险、收益进行评价，形成调查评价意见。第二十三条 贷前调查包括但不限于下列内容：
（一）借款人（户）基本情况；
（二）借款户收入支出与资产、负债等情况；
（三）借款人（户）信用状况；
（四）借款用途及预期风险收益情况；
（五）借款人还款来源、还款能力、还款意愿及还款方式；
（六）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力；
（七）借款人、保证人的个人信用信息基础数据库查询情况。第二十四条 贷前调查应当深入了解借款户收支、经营情况，以及人品、信用等软信息。严格执行实地调查制度，并与借款人及其家庭成员进行面谈，做好面谈记录，面谈记录包括文字、图片或影像等。有效借助村委会、德高望重村民、经营共同体带头人等社会力量，准确了解借款人情况及经营风险。
第二十五条 农村金融机构应当建立完善信用等级及授信额度动态评定制度，根据借款人实际情况对借款人进行信用等级评定，并结合贷款项目风险情况初步确定授信限额、授信期限及贷款利率等。
第五章 审查与审批
第二十六条 农村金融机构应当遵循审慎性与效率原则，建立完善独立审批制度，完善农户信贷审批授权，根据业务职能部门和分支机构的经营管理水平及风险控制能力等，实行逐级差别化授权。
第二十七条 农村金融机构应当逐步推行专业化的农户贷款审贷机制，可以根据产品特点，采取批量授信、在线审批等方式，提高审批效率和服务质量。
第二十八条 贷中审查应当对贷款调查内容的合规性和完备性进行全面审查，重点关注贷前调查尽职情况、申请材料完备性和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押及经营风险等。依据贷款审查结果，确定授信额度，作出审批决定。
第二十九条 农村金融机构应当在办结时限以前将贷款审批结果及时、主动告知借款人。
第三十条 农村金融机构应当根据外部经济形势、违约率变化等情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策和授权。
第六章 发放与支付
第三十一条 农村金融机构应当要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，需担保的应当当面签订担保合同。采取指纹识别、密码等措施，确认借款人与指定账户真实性，防范顶冒名贷款问题。
第三十二条 借款合同应当符合《中华人民共和国合同法》以及《个人贷款管理暂行办法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式、还款方式等。借款合同应当设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。
第三十三条 农村金融机构应当遵循审贷与放贷分离的原则，加强对贷款的发放管理，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件，对满足约定条件的借款人发放贷款。
第三十四条 有下列情形之一的农户贷款，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付：
（一）农户生产经营贷款且金额不超过５０万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的；
（二）农户消费贷款且金额不超过３０万元；
（三）借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的；
（四）法律法规规定的其他情形。鼓励采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象进行支付。
第三十五条 采用借款人自主支付的，农村金融机构应当与借款人在借款合同中明确约定；农村金融机构应当通过账户分析或现场调查等方式，核查贷款使用是否符合约定用途。
第三十六条 借款合同生效后，农村金融机构应当按合同约定及时发放贷款。贷款采取自主支付方式发放时，必须将款项转入指定的借款人结算账户，严禁以现金方式发放贷款，确保资金发放给真实借款人。
第七章 贷后管理
第三十七条 农村金融机构应当建立贷后定期或不定期检查制度，明确首贷检查期限，采取实地检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式，对贷款资金使用、借款人信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资金安全。
第三十八条 农村金融机构贷后管理中应当着重排查防范假名、冒名、借名贷款，包括建立贷款本息独立对账制度、不定期重点检（抽）查制度以及至少两年一次的全面交叉核查制度。
第三十九条 农村金融机构风险管理部门、审计部门应当对分支机构贷后管理情况进行检查。
第四十条 农村金融机构应当建立风险预警制度，定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况以及抵质押担保情况，及时发现借款人、担保人的潜在风险并发出预警提示，采取增加抵质押担保、调整授信额度、提前收回贷款等措施，并作为与其后续合作的信用评价基础。
第四十一条 农村金融机构应当在贷款还款日之前预先提示借款人安排还款，并按照借款合同约定按期收回贷款本息。
第四十二条 农村金融机构对逾期贷款应当及时催收，按逾期时间长短和风险程度逐级上报处理，掌握借款人动态，及时采取措施保全信贷资产安全。
第四十三条 对于因自然灾害、农产品价格波动等客观原因造成借款人无法按原定期限正常还款的，由借款人申请，经农村金融机构同意，可以对还款意愿良好、预期现金流量充分、具备还款能力的农户贷款进行合理展期，展期时间结合生产恢复时间确定。已展期贷款不得再次展期。展期贷款最高列入关注类进行管理。
第四十四条 对于未按照借款合同约定收回的贷款，应当采取措施进行清收，也可以在利息还清、本金部分偿还、原有担保措施不弱化等情况下协议重组。
第四十五条 农村金融机构应当严格按照风险分类的规定，对农户贷款进行准确分类及动态调整，真实反映贷款形态。
第四十六条 对确实无法收回的农户贷款，农村金融机构可以按照相关规定进行核销，按照账销案存原则继续向借款人追索或进行市场化处臵，并按责任制和容忍度规定，落实有关人员责任。
第四十七条 农村金融机构应当建立贷款档案管理制度，及时汇集更新客户信息及贷款情况，确保农户贷款档案资料的完整性、有效性和连续性。根据信用情况、还本付息和经营风险等情况，对客户信用评级与授信限额进行动态管理和调整。
第四十八条 农村金融机构要建立优质农户与诚信客户正向激励制度，对按期还款、信用良好的借款人采取优惠利率、利息返还、信用累积奖励等方式，促进信用环境不断改善。
第八章 激励与约束
第四十九条 农村金融机构应当以支持农户贷款发展为基础，建立科学合理的农户贷款定期考核制度，对农户贷款的服务、管理、质量等情况进行考核，并给予一定的容忍度。主要考核指标包括但不限于：
（一）农户贷款户数、金额（累放、累收及新增）、工作量、农户贷款占比等服务指标；
（二）农户贷款到期本金回收率、利息回收率及增减变化等管理指标；
（三）农户贷款不良率、不良贷款迁徙率及增减变化等质量指标。
第五十条 农村金融机构应当根据风险收益相匹配的原则对农户贷款业务财务收支实施管理，具备条件的可以实行财务单独核算。
第五十一条 农村金融机构应当制订鼓励农户贷款长期可持续发展的绩效薪酬管理制度。根据以风险调整收益为基础的模拟利润建立绩效薪酬考核机制，绩效薪酬权重应当对农户贷款业务予以倾斜，体现多劳多得、效益与风险挂钩的激励约束要求。
第五十二条 农村金融机构应当建立包含农户贷款业务在内的尽职免责制度、违法违规处罚制度和容忍度机制。尽职无过错，且风险在容忍度范围内的，应当免除责任；超过容忍度范围的，相关人员应当承担工作责任；违规办理贷款的，应当严肃追责处罚。
第九章 附则
第五十三条 农村金融机构应当依照本办法制定农户贷款业务管理细则和操作规程。
第五十四条 其他银行业金融机构农户贷款业务，参照本办法执行。
第五十五条 本办法施行前公布的有关规定与本办法不一致的，按照本办法执行。
第五十六条 本办法由中国银监会负责解释。第五十七条 本办法自２０１３年１月１日起施行。
第三篇：黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法
黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法
第一章 总 则
第一条 为支持“三农”业务发展，规范农户贷款行为，提高农户贷款资产质量和效益，有效防范贷款风险，根据国家有关法律法规、《黑龙江省农村信用社信贷管理办法》等规章制度，制定本办法。
第二条 本办法所称的农户贷款是指黑龙江省农村信用社对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的用于农户生产经营、个人消费的贷款。
农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地但在本地居住一年以上并在当地公安部门办理暂住证明的住户，国有农（林）场的职工和农村个体工商户。位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包的耕地不属于本机构信贷服务范畴的农户。
第三条 农户贷款实行逐级授权制度。县级联社根据授权管理相关规定，结合信用社实际，对信用社进行转授权。在授权范围内审批办理农户贷款。
第二章 农户贷款对象、条件与用途
第四条 申请农户贷款的借款人必须同时具备以下条件：
（一）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上（含18周岁）且身体健康，年龄不得超过60周岁，在农村区域有固定住所，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有身份证件。
（二）农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员。原则上每户家庭中只对一个自然人发放农户贷款。
（三）所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。
（四）有明确的生产经营计划，具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。
（五）借款人从事种植业的，必须拥有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕种的土地，未来可持续生产经营期限在两年以上（含两年）；从事养殖业等生产经营的，必须有固定的经营场所，未来可持续生产经营期限在三年以上（含三年）；从事特种行业的，须具有有权机关颁发的特种行业经营许可证。
（六）遵纪守法，品行良好。
（七）能够提供合法、有效、足值的担保，符合信用贷款条件的除外。
（八）贷款发放前，贷款申请人应开立与贷款相关联的个人结算账户（卡），并自愿接受信贷监督和结算监督。
（九）贷款人规定的其他条件。
第五条 农户贷款原则上用于农户从事生产经营、个人消费所必要的资金需求，具体用途包括：
（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动；
（二）购买农机具、机动车辆、农业机械等资金需求；
（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等资金需求；
（四）购臵生活用品、建房或购房、子女上学等资金需求；
（五）从事小型农副产品代购代销、加工、运输等服务业资金需求；
（六）农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业资金需求；
（七）贷款人同意的其他用途。
第六条 严禁对以下农户办理贷款业务：
（一）已核销呆账贷款，被列入损失类或呆账类贷款尚未办理呆账核销手续的；
（二）有被查实的违法骗贷行为的；
（三）家庭成员身体状况较差或遭受意外伤害，影响正常农业生产的；
（四）存在恶意逃废银行债务及其他债务的；
（五）有严重违法违纪或其他不良记录的；
（六）有涉黄、赌博、吸毒等不良嗜好的；
（七）从事国家明令禁止行业的。
第三章 评级与授信
第七条 农户信用等级评定指标分为，农户信用总体情况、农户综合素质以及农村信用环境三个方面。
第八条 农户信用等级评定实行百分制。根据农户信用等级评定模型进行评分，按得分高低，分为AAA级、AA级、A级、B级四个信用等级，风险逐级递增。
第九条 农户评定信用等级分值设定：
（一）AAA级户。总得分在86分（含）以上，其中：农户信用总体得分必须在62分（含）以上，其它分值必须在24分（含）以上；
（二）AA级户。总得分在85分—79分（含）之间，其中：农户信用总体得分必须在58分（含）以上，其它分值必须在21分（含）以上；
（三）A级户。总得分在78分（含）—65分（含）之间，其中：农户信用总体得分必须在51分（含）以上，其它分值必须在14分（含）以上；
（四）B级户。得分在64分（含）以下。
第十条 农户信用评级原则上一次评定，三年有效，每年信用等级调整一次。
第十一条 信用评级实行动态管理。农户信用等级评定出现下列情况之一的，应及时下调信用等级。
（一）农户在信用社、其他金融机构贷款或为他人担保贷款形成不良信用记录的；
（二）农户贷款存在顶冒名、垒大户或其他违反合同约定事项行为的；
（三）农户家庭资产、生产经营能力或其他影响信贷资金安全事项发生重大变化的；
（四）贷款发放后有第二章第六条行为之一的，信用等级直接调整为B级。
第十二条 农户提出信用等级调整申请的，经信用社调查后，认定符合调整条件的，报县级联社审查、审批，同意后，由县级联社在信管系统中授权，基层信用社进行调整。
第十三条 信用社要结合农户信用等级、生产经营情况、偿债能力等对农户贷款实行公开统一授信。确定农户贷款授信额度的主要依据：
（一）农户的资产情况，包括：房屋、耕地、车辆、收入、定（活）期存款、其他资产等；
（二）农户的负债情况，包括：固定支出、其他支出、银行贷款、民间借款等；
（三）农户的担保情况，包括：保证担保、房屋抵押等；
（四）农户信用等级情况。
授信额度测算公式为：授信额度＝（资产各分项×系数－负债各分项×系数－担保各分项×系数）×各信用等级权重系数 第十四条 对授信额度实行按年考核、动态管理。第十五条 农户授信额度分为基础授信额度和专项授信额度，基础授信额度用于农户家庭基本生产、消费需求，专项授信额度用于农户规模化经营等资金需求量大的生产经营活动。
第十六条 农户贷款的授信有效期限应根据农户从事基本生产的经营周期、收入情况确定，不超过三年，可视情况按年调整。
第十七条 授信农户出现贷款逾期、欠息，信用社要限令其30日内改正，逾期不改正的，要立即取消授信额度，并报上一级备案。
第十八条 对挪用贷款、顶冒名贷款或不符合贷款条件的，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施。
第十九条 信用社应将农户信用等级、授信额度、贷款余额等情况张榜公布，接受群众监督。
第四章 用信及担保方式
第二十条 以农户信用等级为标准，实行差异化用信方式，即农户信用的评级由低到高，其对应的用信条件逐级梯次降低、手续梯次简便、方式梯次放宽。
（一）农户在基础授信额度内贷款的担保及用信方式。
1、信用评级为AAA级的农户，可采取信用“一证通”贷款，但最高额不得超过10万元，超出10万元部分，可以申请担保“一证通”、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式，担保方式可选择AAA级户之间两户互保担保、公职人员担保、抵（质）押等方式作为担保，其中采取互保方式的两个AAA级农户授信额度、经营规模、家庭状况要相近，参与互保的AAA级农户不得再为其他农户担保；采取抵押方式的，抵押率不得超过66.7%；采取质押方式的，质押率不得超过83.3%（存单和有价证券可适当提高质押率，但质押率最高不得超过90%）；
2、信用评级为AA级的农户，担保方式可采取AA级户之间互保、未与其他AAA级户互保的AAA级户为AA级农户担保、粮食补贴抵押、公职人员担保、抵（质）押等担保方式作为担保。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。选择“一证通”用信方式的农户必须提供有效抵（质）押担保，抵押率不得超过60%、且质押率不得超过80%;
3、信用评级为A级的农户，担保方式可采取粮食补贴抵押加土地承包经营权（林权、棚舍及土地等）抵押的组合、公职人员担保、未与其他AAA级户互保的AAA级户为A级农户担保、抵（质）押等担保方式作为担保。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。选择“一证通”用信方式的农户必须提供有效抵（质）押担保，抵押率不得超过50%、质押率不得超过75%;
4、信用评级为B级的农户，只评级不授信。
5、农垦区域信用社可结合辖区农工的实际情况，采取灵活的担保和用信方式，信用额度可适度放宽。具体担保方式、用信方式、用信额度等事项，由县级联社提出具体方案，报市地联社审批（办事处）同意后，报省联社备案执行。县级联社所提方案要明确规定县联社对放宽额度、采取灵活担保方式的贷款进行审批把关；继续使用三五户联保方式的，参与联保体的农工评级需为AAA级，且农工授信额度、经营规模、家庭状况要相近，参与联保的农户不得再为其他人担保；地域信用环境较好的联社，使用三五户联保方式时，农工的信用评级可考虑放宽到历年无不良记录的AA级农工，参与联保体的农工授信额度、经营规模、家庭状况要相近，参与联保的AA级农工不得再为其他人担保。
（二）农户超出基础授信额度以外贷款的担保及用信方式。
1、信用评级为AAA级的农户，担保方式可采取抵（质）押等方式作为担保，抵押率不得超过60%、质押率不得超过80%（存单、国债等有价证券质押率可适当放宽，但质押率最高不得超过90%）。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。
2、信用评级为AA、A级的农户，担保方式可采取抵（质）押等担保方式作为担保，抵押率不得超过50%、质押率不得超过70%（存单、国债等有价证券质押率可适当放宽，但质押率最高不得超过90%）。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。
第二十一条 所发放的农户贷款以公职人员担保的，担保金额不得超过贷款期限内担保人工资总收入的50%，但贷款期限不得超过三年。
第二十二条 不得接受下列情形的自然人保证担保：
（一）有逃废银行债务行为的；
（二）担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的；
（三）有违法犯罪记录的；
（四）有涉黄、嗜赌、吸毒等不良行为的；
（五）法律法规禁止的其他情形。
第二十三条 禁止采取以下担保方式发放农户贷款：
（一）异地的保证、抵押。异地担保是指担保人或抵押物与贷款人不在同一县级市行政管辖区内（化解存量贷款风险的除外）；
（二）未成年人的房地产、储蓄存单、凭证式国债和人寿保险单抵（质）押；
（三）本办法未提及的其他担保方式。
第二十四条 积极引导支持借款人自愿参加农业保险、家庭财产综合保险及人身意外伤害保险。养殖业农户贷款原则上应参加畜禽等动物疫病保险，与信用社贷款有关的保险必须明确信用社为保险第一受益人。第五章 贷款期限、利率与还款方式
第二十五条 贷款期限。农户贷款期限应根据农户从事的生产经营周期、收入情况确定，最长不超过3年（含），其中种植业贷款期限原则上不超过15个月（含），最长不超过18个月（含），养殖业贷款原则上不超过3年（含）。其他贷款品种按相关管理办法执行。
第二十六条 贷款利率。县级联社应在法规和政策允许范围内，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，确定贷款利率。在贷款利率执行上实行差别利率政策，对被评为AAA级的农户可给予优惠利率，具体优惠幅度由县级联社自主研究确定，并报市地备案。
第二十七条 还款方式。农户贷款采取利随本清或按季（月）结息到期还本的还款方式。对于约期跨的，采取按年结息方式；对期限超过一年（不含）至两年（含）的种养业贷款，按季或按年结息，一次性偿还贷款本金；对期限超过两年（含）的养殖业贷款，每一偿还贷款本金不得少于一次，偿还贷款金额不得少于贷款本金÷贷款年限×80%，最后一年全部还清。
第二十八条 对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。
第六章 业务申请与受理
第二十九条 业务申请。农户提出口头借款申请或填写《农户借款申请审批表》，并根据信贷业务品种提供相关材料，向信用社提出农户借款申请。
第三十条 申请办理农户贷款，需提供以下基本资料：
（一）二代有效身份证、户口、结婚证明等；
（二）近三年生产经营收入及主要来源的说明；
（三）土地使用权、承包经营权及其他重要生产资料权属证明；
（四）生产经营用途证明（如购销合同等）或生产经营用途计划；
（五）抵（质）押物或保证人收入等相关资料。第三十一条 业务受理。信用社收到申请资料后，初步认定农户是否具备办理贷款业务的基本条件，并在收到农户贷款申请后2个工作日内决定是否受理该笔业务，对于不予受理的，及时通知申请人。
第三十二条 对同意受理的农户贷款，基层信用社进行尽职调查。
第七章 贷前调查
第三十三条 基层信用社信贷客户经理负责农户贷款的尽职调查。
第三十四条 农户贷款主要调查以下内容：
（一）农户提供的资料是否真实、有效、完整；
（二）农户基本情况，包括个人基本情况、家庭概况、财务状况、信用记录；
（三）农户经营的土地等主要生产资料的数量及权属情况；
（四）农户经营管理能力、生产经营状况、近3年生产经营总收入及纯收入；
（五）借款用途是否真实、合法；
（六）农户还款能力和意愿；
（七）调查核实抵押物（质物）权属、质物及各项权证真实性和有效性等担保情况；
（八）保证人情况，包括家庭基本情况、资产收入状况及信用状况。
对农户提供的复印件应与原件核对一致，由调查人员在复印件上签署“与原件核对相符”字样。
第三十五条 调查人员将调查内容，根据客户性质分为借款人和保证人，分别填制《农户贷款贷前调查报告》。
第三十六条 调查人员根据调查情况，进行综合效益分析，并根据风险收益分析提出合理的定价建议，提出调查结论，明确拟提供的信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。
第三十七条 对于须提交贷审会（组）审议的农户贷款以及种植业、养殖业以外的农户贷款，调查人员在尽职调查后应填写调查表和撰写调查报告，调查报告主要内容包括：
（一）农户基本情况，重点分析主体资格和借款人情况。借款人基本情况 ：申请人姓名、性别、身份证号码、客户归属地、行政村名称、承包土地面积、婚姻状况、最高学历、户籍地址、通讯地址、居住状况、个人健康状况、住址电话、手机号码等。
（二）农户收支情况。
主要经营项目、主要经济收入来源、其他经济收入来源、个人年收入、家庭人均年收入、供养人口等。
（三）农户资产负债情况。
申请人资产负债情况：资产合计、负债合计、其他负债、净资产。
（四）农户申请信息。
申请信息：家庭资产总额、其他收入、申请金额、用途、期限、利率、担保方式、还款来源。
（五）担保物情况。
1、合法有效性 ：抵质押物合法性、抵质押登记手续、抵质押物所有权和处分权是否归属于抵押人/质押人；
2、安全性：抵质押物毁损的可能性、抵质押物被查封、冻结、扣押的可能性、抵质押物的使用管理存在问题的可能性；
3、充足性：实际抵（质）押率、再抵（质）押的可能性；
4、变现能力：抵质押物价值的实现程度其他重要因素。
（六）保证人情况。保证人：收入情况、保证能力、还款意愿。
（七）贷前结论性意见。
对是否同意办理农户贷款及信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等，提出初步意见。
第三十八条 基层信用社调查人签字后，移交审查人员审查。
第八章 贷时审查
第三十九条 信用社应设臵专职或兼职农户贷款的审查岗。主要审查以下内容：
（一）基本要素审查、信贷业务基础资料和内部运作是否齐备；
（二）主体资格审查。农户和担保人是否具有完全民事行为能力、有关证明材料是否符合规定；农户近三年生产经营收入及主要来源是否合理；农户、担保人是否有不良信用记录；
（三）信贷政策审查。信贷用途是否合规合法；信贷用途、金额、期限、利率、方式等是否符合农信社信贷政策规定，定价是否合理，是否综合考虑了业务风险与综合收益情况；
（四）信贷风险审查。审查收入来源的稳定性以及家庭资产负债状况、还款来源、担保情况，重点分析客户经营管理能力和生产经营情况。第四十条 审查人员根据审查情况，是否同意贷款提出意见（包括信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等）。
第四十一条 对于须提交贷审会审议的农户贷款，应撰写审查报告，审查报告主要内容包括：
（一）农户基本情况。是否具备主体资格；与农信社信用往来情况及其他信用记录；
（二）农户生产经营情况。客户经营管理能力、财务状况；市场情况；
（三）信贷风险评价及防范措施。信贷政策风险评价；贷款用途真实合法性分析；还款能力分析；相应风险防范措施；
（四）审查结论。根据审查情况，提出明确审查意见，包括信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。
第四十二条 审查人员对调查人员移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的信贷业务，可要求调查人员补充完善；对不符合国家政策、信用社信贷政策的信贷业务，信用社负责人批准后，可终止信贷业务办理程序，将有关材料退回调查人员。
第四十三条 经审查人签字后，按照规定将内部运作资料连同其他有关资料送贷审会（组）审议或按授权权限直接送有权审批人审批。
第九章 贷款审批
第四十四条 审批方式包括信用社负责人审批、信用社贷审组审批和上报审批三种方式。
第四十五条 审批权限。在信用社授权范围内的农户贷款，由信用社审批。信用社受理的超过授权范围的农户贷款，要逐级上报审批。
第四十六条 审批意见包括：同意、复议、否决三种。对于提请复议的贷款，应满足相应的条件。
同意。对同意贷款的，在借款申请书上写明同意意见。复议。须补充材料后，再审批。
否决。对不同意贷款的，应写明拒批理由。
第四十七条 审批结束后，调查人员应根据审批意见做好以下工作：
（一）对未获批准的，调查人员应及时告知借款申请人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时将借款申请表、面谈记录、影像声及审批表作为贷款拒批记录存档；
（二）对须补充材料的，调查人员应及时补充材料后继续按本操作办法有关规定进行审查、报批；
（三）对审批通过的，经有权签字人在借款申请书上签署审批意见后，进入贷款发放程序。
第十章 贷款发放
第四十八条 落实用款条件
根据审批意见和签订的合同条款，与客户协商落实用款条件。用款条件包括：
1、确认借款人已在信用社开立个人账户用于贷款转账；
2、确保担保措施已有效落实；
3、对需要办理保险的，应确保有关手续已经办理完毕；
4、农户没有发生约定的任一违约事项；
5、其他约定条件已经满足。
第四十九条 风险监管员进行重要环节操作。审核贷款合同要素、资料是否齐全。放款前确认借款人、担保人及其配偶（或财产共有人）并在贷款申请审批表上签字加盖手印；直接完成与借款人、担保人影像声记录工作。
第五十条 风险监管员对柜员进行授权发放贷款,并确认柜员向借款人本人以转账方式将贷款划入借款人本人结算账户(鹤卡、丰收时代卡)。
第五十一条 有价单证、抵押登记凭证、权利证书等重要凭证应依据规定视同现金入库保管，并记载登记簿。
第十一章 贷后管理
第五十二条 信贷客户经理负责农户贷款的贷后管理工作。
（一）贷后检查，贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式进行。基层信用社客户经理对所发放的贷款每年至少检查两次，并根据实际情况填写《农户贷款贷后检查报告》。第一次检查在放款后一个季度内完成，在贷款到期前一个月还须检查一次。信用社主任应及时审阅检查报告，并对存在的风险提出处臵意见。贷后检查主要项目：
1、是否按约定用途使用贷款；
2、借款人的资产、负债及生产经营状况；
3、借款人是否有劣迹和违法犯罪行为；
4、家庭是否和睦；
5、保证人情况；
5、担保人（物）情况；
6、其它需要说明的情况；
7、检查结果。
（二）风险分类及日常管理。及时进行资产风险预分类；利息及本金的收回等。信贷员应根据借款真实风险程度在信贷管理系统中录入贷款状况、风险分类分析报告和认定表；
（三）档案管理。整理、收集客户档案有关资料。系统中档案管理状态应与实际情况相符；
（四）风险预警。发现风险信号及时提出处理建议并报告。信贷员应及时查看各类预警信息，及时进行预警处理；
（五）定期报告。定期向基层信用社负责人汇报辖内农户贷款贷后管理情况。
第五十三条 县级联社信贷业务管理部对基层信用社农户贷款贷后管理工作负有指导、监督职责。县级联社信贷业务管理部应建立农户贷款现场检查制度，每半年组织对农户贷款进行一次现场检查，检查面不低于30%。同时，加强不定期的突击检查，确保检查效果。
第五十四条 到期处理回收管理。农户贷款业务到期前20天，下发《贷款到期通知书》，或采取其他有效方式，及时通知客户、担保人，办理相关还款手续。对到期尚未归还的农户贷款，应按规定列入逾期催收管理，及时发送逾期贷款催收通知书；需诉讼的，按规定及时提起诉讼。
第十二章 其他规定
第五十五条 建立农户贷款激励约束机制。各县级联社可结合当地实际，按照权、责、利相结合的原则，建立农户贷款“三包一挂”（包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量和质量挂钩）为核心内容的考核办法。
第五十六条 加强责任追究，尽职免责，严控贷款风险。各级联社要加强对农户贷款业务的违规行为处臵力度，坚决杜绝利用农户贷款科目发放或变相发放法人客户贷款、多人贷款一人使用、冒名贷款等严重违规行为。对已全面履行了职责，但因不可预见或不可控制的因素造成的贷款风险，免予责任追究；对因能力因素形成的贷款风险视风险程度追究个人责任；对因道德风险形成的贷款风险要严格责任追究，触犯刑律的，移送司法机关。农户贷款业务中责任人追究，按照省联社相关文件的规定执行。
第十三章 附 则
第五十七条 本办法由黑龙江省农村信用社联合社负责制定、解释和修改。
第五十八条 本办法与省联社其他信贷管理制度不一致的规定，以本办法为准；本办法未尽事宜，按照省联社相关管理制度执行。
第五十九条 本办法自下发之日起执行。
第四篇：农户联保贷款管理办法
鄂托克旗农村信用社农户联保贷款管理办法
第一章总则
第一条 为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《鄂托克旗农村信用社贷款管理办法》等有关法律、法规，特制定本办法。
第二条 农户联保贷款是指没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组，信用社对联保小组成员提供的贷款称为农户联保贷款。
第三条 农户联保贷款的基本原则是“多户联保、按期存款、分期还款”。
第二章 借款人条件及借款用途
第四条 借款人应具备下列条件：
（一）需要生产资金，符合《鄂托克旗农村信用社贷款管理办法》要求的条件；
（二）遵守联保协议；
（三）借款人在得到贷款前，应在信用社存入不低于借款额5%的活期存款。
第五条 联保小组由居住在信用社服务辖区内有借款需求的5—10户借款人自愿组成。联保小组成员责任包括：
（一）负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还；
（二）在贷款本息未还清前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产；
（三）联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为还款；
（四）在小组全体成员还清所欠款项的前提下，成员可以自愿退出小组；经小组成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员，小组应责令被开除者在退出前还清一切欠款。
第六条 贷款用途及安排次序：
（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；
（二）加工、手工、商业等个体工商户贷款；
第三章 贷款的发放及管理
第七条 联保小组成员共同签署联保协议，借款时应分别填写借款申请表，经信用社审查同意后，与借款人签订借款合同。
第八条 信用社应将贷款发放给联保小组的借款者本人。
第九条 贷款时，按借款额的1%设立小组互助金。小组成员的活期存款和小组互助金存入信用社专户，归小组成员所有。借款人还清贷款本息后，小组成员可自主决定处理存款和小组互助金。
第十条 贷款发放后，民主选举产生的联保小组组长应协助信用社信贷人员管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况。
第十一条 农户联保贷款实行分次偿还本息的方式。信用社要按照联保小组成员从事行业的特点，制定符合实际的分期还款计划。借款人应按照借款合同规定的时间，分别、按时足额归还贷款本息。
第十二条 信用社应根据借款人申请的生产项目实际需要确定合理的借款额度。单次借款额度原则上不得超过当地农户的年平均收入。此后，可根据借款人还款情况是否良好，逐次增加借款额度。
第十三条 农户联保贷款期限根据借款人生产经营活动的周期确定，原则上不得超过一年。
第四章附则
第十四条 本办法未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《鄂托克旗农村信用社贷款管理办法》的有关规定执行。
第十五条 本办法由鄂托克旗农村信用合作社联合社负责解 释、修改。
鄂托克旗农村信用社贷款登记管理暂行办法
第一章总则
第一条 为了有效反映借款人的借还款情况，减少农村信用社贷款集中度风险，促进信用建设，建立信贷管理的自我约束机制，特制定本办法。
第二条 本办法所称贷款登记管理是指在一个经济区域内设有两个或两个以上信用社分支机构的地区，实行贷款登记管理。
第三条 农村信用社单设机构的地区按行政村、嘎查或居委会划分服务区域，实行属地管理，各贷款机构不得发放跨地区贷款。
不在贷款发放地使用的贷款均为跨地区贷款。
第二章贷款登记管理职责
第四条贷款登记部门凭贷款人填列的贷款登记管理表，签发贷款登记管理卡，并负责贷款登记管理卡的发放、收回和更换工作。经办人员要认真审核借款人身份证明的有效性，不得对同一借款人重复发卡或多头发卡。
第五条对遗失补办贷款管理卡的借款人，应在贷款登记管理部门及原贷款单位备案，并由原贷款单位签注还清贷款本息的意见后，补办新证。
第六条贷款登记部门不得擅自为借款人变更贷款单位。借款人主动申请变更贷款单位时，应到原贷款单位明确债权债务，由原贷款单位签注意见后，收回原贷款管理卡，根据借款人的选择及贷款人的承诺，颁发新卡。
第七条贷款人应严格按照农村信用社贷款管理办法自主审查、发放贷款，杜绝向未经登记的借款人或非本机构受理的持卡人发放贷款。
第八条贷款人应遵重借款人的选择，在借款人还清原欠贷款本息的前提下，应及时办理贷款登记管理卡的注销手续，为其获得其它信贷支持提供便利条件。
第九条贷款人应当与贷款登记管理部门建立信息勾通机
制，要建立不良行为记录档案。对经依法收回贷款的借款人，二年内贷款单位不得为其办理贷款，贷款登记管理部门不得为其发放贷款管理卡。
第三章贷款登记管理卡与贷款登记管理表
第十条贷款登记管理卡由借款人保管使用，应载明以下内容：
一、持卡人姓名、身份证号码，贷款用途。法人机构应填列法人全称、企业代码证号、经济类型。贷款受理机构全称、贷款登记管理卡号、发卡日期、发卡机构名称、经办人员签名；借款人基本存款账户户名、账号或个人结算账户户名、账号。以上由贷款登记管理部门填写。
二、借款期限、借款金额、还款记录、信贷员签名。由信贷员填写。
第十一条贷款登记管理表一式两份，贷款单位和贷款登记部门各留存一份备案，应载明以下内容：
一。、持卡人姓名、身份证号码、贷款用途，法人机构要填列法人全称、机构代码证号、经济类型、借款人基本存款账户户名、账号或个人结算账户户名、账号、贷款受理机构全称、借款期限、借款金额、还款记录、贷款审查意见，贷款单位及经办人员签名。由贷款人填写。
二、贷款登记管理卡号、贷款登记审查意见、贷款登记管理部门及经办人员签名。
第四章罚则
第十二条贷款单位对未经登记的贷款人发放贷款或发放跨地区贷款的，对直接放款人处以贷款金额5%的罚款，对单位主要负责人处以贷款金额3%的罚款。造成贷款损失的，视情节依法追究其失职、渎职责任。本条适应于单设信用社机构发放跨地区贷款的处罚。
第十三条贷款登记管理人员，违背本办法重复发证的，对直接责任人处以贷款金额5%罚款，造成贷款损失的，视情节依法追究其失职、渎职责任。
第五章附则
第十四条本办法由鄂旗信用联社解释。
第十五条本办法自发文之日起执行。
第五篇：银行农户联保贷款管理办法
**银行农户联保贷款管理办法
(试行)
第一章总则
第一条 为提高**银行的信贷服务水平，增加对农牧户和农牧业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥农合行支持农村经济发展的作用，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《**信用社农户联保贷款操作规程（试行）》等有关法律、法规，特制定本办法。
第二条 在**银行服务辖区内从事农牧业生产经营、没有直系亲属关系的农牧户在自愿基础上组成联保小组，农合行对联保小组成员提供的贷款称为农户联保贷款。
第三条 农户联保贷款的基本原则是“多户联保、责任连带、限额控制、到期还款”。
第二章借款人条件及借款用途
第四条 借款人应具备下列条件：
（一）需要生产资金；
（二）具有完全民事行为能力、原则上法定年龄不超过60周岁，根据所处地区的实际情况，有劳动能力的可适当放宽至65周岁；
（三）个人信用好，无陈欠贷款，无不良记录，且还款信誉好；
（四）遵守联保协议；
（五）从事符合国家政策规定的经营活动。
第五条 联保小组由居住在农合行服务辖区内有借款需求的3—5户借款人自愿组成。联保小组成员责任包括：
（一）负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还；
（二）在贷款本息未还清前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产；
（三）联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为偿还；
（四）在小组全体成员还清所欠款项的前提下，成员可以自愿退出小组；经小组成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员，小组应责令被开除者在退出前还清一切欠款。
第六条 贷款用途及安排次序：
（一）种植业、养殖业等农牧业生产费用贷款；
（二）加工、手工、商业等个体工商户贷款；
（三）其他贷款。
第三章贷款的发放及管理
第七条农户联保小组的设立
（一）在村委会的协助下，农合行各放贷机构负责做好发放农户联保贷款政策宣传，统计各村拟自愿组建联保小组的农牧户名单，填写《村农户联保小组设立情况统计表》（附件1）。
（二）调查农户基本情况：信贷员到各村，对拟组建联保小组的农户逐户开展实地调查，逐户填写《联保小组成员基本情况表》（附
件2）。
注：对因申请农户小额信用贷款已经调查过的农户，如农户经济状况变化不大，可直接使用农户小额信用贷款档案中的《农户基本情况表》。
（三）各放贷机构组织召开贷审会议，根据信贷员初步调查意见，核准是否同意组建农户联保小组，并核定每个成员的最高授信额度。各放贷机构联保户贷款每户最高限额以农合行总行核定下达限额为准。
（四）已审批无异议的联保小组，由信贷员负责组织与各联保小组成员逐户签订《设立联保小组申请书及联保协议》（附件4）。
（五）以村为单位，对各放贷机构已经同意组建的所有农户联保小组及成员进行编号，填写《村农户联保小组设立情况统计表》（附件1）。
第八条贷款的审批
（一）联保小组成员如实填写《联保小组成员借款申请及审批表》（附件5）中的借款申请部分，交给信贷员，由其签署调查人意见。
（二）信贷员把《联保小组成员借款申请及审批表》交给各放贷机构贷款审查人，由其签署审查人意见。
（三）各放贷机构有权审批人在《联保小组成员借款申请及审批表》中签署审批人意见。
第九条农户联保贷款的发放
（一）农户联保贷款必须按照调查、审批、办贷的程序进行。
（二）对已经同意组建的农户联保小组，各放贷机构信贷员根据审批意见，在信贷风险业务系统中进行放款操作，打印放款通知书，与联保小组成员逐户签订《农户联保借款合同》（附件6），填制借据凭证，由借贷双方签字盖章。
（三）信贷会计或柜员根据借据、合同、放款通知书等贷款资料在核心业务系统中进行放款账务处理后，将贷款转入联保小组各成员各自在农合行开立的结算账户。
第十条农户联保贷款档案的管理
信贷档案应在贷款发放后5个工作日交档案管理员保管。农户联保档案应包括：
（一）联保小组各成员及配偶身份证、结婚证复印件（结婚证遗失的，由所在民政部门出具夫妻关系证明）
（二）《村农户联保小组设立情况统计表》
（三）《联保小组成员基本情况表》
（四）《设立联保小组申请书及联保协议》
（五）《联保小组成员借款申请及审批表》
（六）《农户联保贷款合同》
未尽事宜按照《**银行信贷档案管理办法》相关规定执行。第十一条贷款的检查及收回
贷款期限内，各放贷机构信贷员对发放的联保贷款至少进行1次检查，并出具检查报告。
（一）信贷员在检查中对农户家庭财产情况发生重大变动的，应及时更新《联保小组成员基本情况调查表》，对联保小组成员发生变更的，应及时重新签署《设立联保小组申请书及联保协议》，交信贷档案管理员归入农户联保贷款档案。
（二）信贷员在检查中如发现联保小组成员将贷款转让、转借给他人或集中使用、贷款人给联保小组其他成员贷款的，应提前收回尚未到期的贷款。
（三）贷款到期后，贷户到营业室柜台偿还借款，由信贷会计或柜员开具贷款收回凭证。
第十二条农户联保贷款期限根据借款人生产经营活动的周期确定，原则上不得超过一年。
第四章利率
第十三条农户联保贷款利率按照**银行制定的贷款利率执行标准执行相应档次的利率。
第十四条农户联保贷款的结息方式为利随本清。
第十五条对联保小组成员的存款利率实行国家法定利率。
第五章附则
第十六条本指导意见未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》的有关规定执行。
第十七条本办法自发文之日起执行，如有抵触方面以本《办法》为准。
1、村农户联保小组设立情况统计表
2、联保小组成员基本情况表
3、设立联保小组申请书及联保协议
4、联保小组成员借款申请及审批表
5、农户联保贷款合同
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