中国农业银行甘肃省分行“双联农户贷”贷款管理办法

第一篇：中国农业银行甘肃省分行“双联农户贷”贷款管理办法

中国农业银行甘肃省分行“双联农户贷”贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为贯彻落实甘肃省委联村联户为民富民行动的重大部署，按照《甘肃省财政厅 农行甘肃省分行金融支持联村联户为民富民行动合作协议》，根据国家有关法律法规、《中国农业银行农户小额贷款管理办法》和《中国农业银行农村个人生产经营贷款管理办法》等信贷管理制度制定本办法。

第二条 本办法所称的“双联农户贷”是指中国农业银行甘肃省分行为支持“联村联户、为民富民”行动，对农户家庭内单个成员发放的自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请贷款。“双联农户贷”以惠农卡为载体进行贷款发放、本息归还和贴息资金拨付。

第三条 “双联农户贷”的适用范围是省委双联行动确定的58个贫困县，8790个贫困村。

第二章 贷款用途和准入条件

第四条 “双联农户贷”用于农户生产和规模化生产经营的融资需求，主要包括：

（一）从事种植、养殖、农副产品加工、流通等农林牧渔生产经营活动；

（二）从事运输、多种经营和农民专业合作组织等发展农业生产的规模化生产经营活动。

第五条 申请“双联农户贷”的借款人必须同时具备以下条件：

（一）根据《中国农业银行“三农”个人贷款信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为一般级及以上；

（二）品行良好，申请贷款时无逾期未还贷款（经总行或一级分行认定的，因重大自然灾害或政策性原因形成的逾期未还贷款除外）。

（三）其他条件按单项贷款管理办法执行。

第六条 严禁对以下客户办理“双联农户贷”业务：

（一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的；

（二）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；

（三）有嗜赌、吸毒等不良行为的；

（四）从事国家明令禁止业务的。

第三章 贷款额度、期限、利率与还款方式

第七条 贷款额度。“双联农户贷”单户额度起点为3000元，从事专业化或规模化生产经营的最高100万元（含）。经办行应根据客户的信贷需求、信用等级评定结果、担保情况、还款能力等因素确定具体贷款额度。贷款额度在5万元（含）以内的，执行农户小额贷款管理办法相关规定，贷款额度在5万元以上的，执行农村个人生产经营贷款管理办法相关规定。

第八条 用款方式。“双联农户贷”的用款方式可采取自助可循环方式和一般方式。具体用款方式由贷款人与借款人协商决定。

第九条 贷款期限。“双联农户贷”采用自助可循环方式的，可循环贷款额度期限不得超过３年。额度内的单笔贷款期限一般不超过１年，且到期日不得超过额度有效期后６个月。采用一般贷款方式的，应根据农户的生产经营周期和综合收入情况确定。贷款期限1至３年，但对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，最高可放宽至8年。

第十条 贷款展期。“双联农户贷”原则上不得展期。因遭受自然灾害、重大疾病、意外事故或市场出现重大变化等原因导致不能按期归还贷款的，经原审批机构批准同意，可以办理展期。展期后贷款形态要相应调整为关注类。短期贷款展期累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。贷款展期后贴息须征得县级财政部门同意。

第十一条 贷款利率。“双联农户贷”利率执行中国人民银行公布的金融机构人民币贷款基准利率，如遇基准利率调整相应作调整。

第十二条 还款方式。

（一）期限在１年以内（含）的“双联农户贷”，采取按季结息到期一次还款方式。

（二）期限在１年以上的“双联农户贷”，原则上应分期还款，首次分期还款不低于贷款本金的10%，也可设置贷款宽限期，宽限期内只偿还贷款利息，宽限期应根据借款人生产经营的实际情况确定，原则上不得超过一年，最长不超过两年。

第四章 担保方式

第十三条 “双联农户贷” 由甘肃省中小企业信用担保有限责任公司投资、政府主导的县级政策性担保公司，提供连带责任保证担保，并由甘肃省中小企业信用担保有限责任公司提供再担保。

第十四条 再担保是指当县级担保公司不能履行债务时，由甘肃省中小企业信用担保有限责任公司承担保证责任。

第十五条 提供再担保的，贷款行与甘肃省中小企业信用担保有限责任公司或其授权委托的单位签订再担保协议。

第十六条 对当地没有县级政府主导的政策性担保公司的“插花”型贫困片带的443个贫困村，由甘肃省中小企业信用担保有限责任公司直接提供连带责任保证担保。

第五章 贷款程序和贷后管理

第十七条 基本流程。“双联农户贷”由农户个人自愿申请，同时填写《“双联农户贷”贷款业务申请表》（见附件4），村委会推荐，乡（镇）政府核查，县担保公司审核后提交县农行，县农行按照贷款条件和程序进行调查、审查、审批。

第十八条 银行业务基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。具体分别按农户小额贷款和农村个人生产经营贷款单项产品管理办法的相关规定执行。

第十九条 贴息期限。“双联农户贷”贴息期限按照贷款期限执行，原则上1至3年，一般按3年掌握，但对从事林果业等周期性较长的生产经营贷款，期限最高可放宽至8年。3年以内贷款期满后，原则上可再延长2年。具体按照《甘肃省双联惠农贷款财政贴息资金管理办法》执行。

第二十条 贴息方式。“双联农户贷”贷款由省财政全程、全额贴息。采取间接贴息方式。农行贷款后按季先向贷户收取当期利息，待省财政审核确认的贴息资金下拨到县（市、区）财政，贴息资金由县（市、区）财政在5个工作日内分以下情况支付，对农行已收回利息的，直接支付到农户在农行开立的“惠农卡”上；对未收回利息的，支付到农行

指定的账户，待农行收回农户利息后，再支付到农户在农行开立的“惠农卡”上。

第二十一条 贷后管理。“双联农户贷”贷后管理按照《中国农业银行农户贷款贷后管理办法》相关规定执行。

第六章 其他管理

第二十二条 “双联农户贷”贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起，5万元以下贷款，办结时限为5个工作日，5万元至100万元贷款，办结时限为10到15个工作日内。对于不在我行营业机构覆盖范围的地区、边远山区等地方，可以适当延长办结时间，具体由贷款行依据当地实际情况确定。

第二十三条 “双联农户贷”贷款按照额度分别在农户小额贷款和农村个人生产经营贷款科目进行核算，在Ｃ3系统中的农户小额贷款和农村个人生产经营贷款类别下的“双联农户贷”子类别项下进行管理。在发生贷款业务，仅当业务品种为农户小额贷款或农村个人生产经营贷款时，在[信贷产品分类]中选择“双联农户贷”字典项。在日常监测管理中，在C3综合查询-个人凭证查询中，在“信贷产品分类”项下选择“双联农户贷”查询条件进行查询。

第二十四条 “双联农户贷”档案管理按照“双联农户贷”资料目录（见附件3）和单项产品相关规定执行。

第七章 附则

第二十五条 本办法适用于省政府确定的58个贫困县内的中国农业银行甘肃省分行的经营机构。对未在58个贫困县的443个贫困村，所在地农行经营机构可参照本办法执行。

第二十六条 本办法由中国农业银行甘肃省分行解释、修订。

第二十七条本办法未尽事宜，按照现行有关规定执行。

第二十八条本办法自颁布之日起执行。

第二篇：双联农户贷款保证书

“双联农户”贷款保证书

坪定乡人民政府：

我是舟曲县乡村,在工作,自愿为舟曲县坪定乡村作”双联”贷款保证,如贷款农户不能按期还本息,我将承担一切责任。

保证人：年月日

第三篇：中国农业银行吉林省分行农户贷款多户实施细则

中国农业银行吉林省分行文件

农银吉规章〔２０１１〕２２号

关于印发《中国农业银行吉林省分行

农户贷款多户联保实施细则（试行）》的通知

各市州分行、省分行营业部：

为加强“三农”信贷业务担保管理，防范和控制信贷风险，促进“三农”信贷业务有效发展，根据《中国农业银行三农金融 部信贷业务担保管理办法（试行）》（农银规章〔２０１０〕１７９号）的有关要求，省分行制定了《中国农业银行吉林省分行农户贷款 多户联保实施细则（试行）》，现印发给你们，请认真学习，遵照 执行。执行中遇到情况和问题，请及时向省分行（三农信贷管理 部）报告。

特此通知。

二○一一年三月一日

中国农业银行吉林省分行农户贷款多户联保实施细则（试行）

第一章 总 则

第一条 为加强“三农”信贷业务担保管理，防范和控制信 贷风险，促进“三农”信贷业务有效发展，依据《中国农业银行 信贷业务担保管理办法》和《中国农业银行三农金融部信贷业务 担保管理办法（试行）》制定本实施细则。

第二条 本实施细则适用于全行办理农户贷款业务的担保管

理。

第三条 农户贷款多户联保是指多个农户遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组，对小组成员向我行 申请农户贷款共同承担连带责任保证担保的担保方式。

第二章 保证人条件和担保额度管理

第四条 农户贷款采用多户联保保证担保方式的，保证人应 符合《中国农业银行信贷业务担保管理办法》规定的保证人基本 条件，且提供担保总额度应控制在保证人根据《中国农业银行信 贷业务担保管理办法》测算的保证额度内。农户应符合农村个人 生产经营贷款或农户小额贷款基本条件及相关规定。

第五条 农户贷款采用多户联保担保方式发放农户贷款必须同时符合下列条件：

（一）联保小组成员不低于３户；

（二）联保小组成员间不存在直系亲属关系，或虽为直系亲属但成员间已单独建立家庭且家庭财产能够有效区分；

（三）联保小组成员的居所应相对集中。

第六条 农户贷款确需采用多户联保担保方式的，应优先适 用于符合下列条件之一的借款人：

（一）客户的信用等级评定结果为良好级或ＡＡ级（含）以 上；

（二）农行确定的信用村内农户；

（三）建立了风险基金等增信机制的农民专业合作社内社员；

（四）借款人以家庭财产、土地承包经营权等向联保小组内 其他成员提供反担保的。

第七条 综合考虑保证人的发展前景、经营期内可用于代偿 债务的现金流量、或有负债的风险状况等因素，合理核定保证人 的担保额度，但最高不超过下列规定：

保证担保额度＝３＊（年正常税后收入－年债务性支出－年 生活保障支出）－已为他人提供的各类担保余额；

或者保证担保额度＝１＊净资产－已为他人提供的各类担保 余额。

采用多户联保方式的，应根据联保各成员保证能力合理核定 联保贷款总额及期限，到期后根据履约情况重新核定。

联保成员贷款总额不得超过联保成员单户保证担保额度之和。联保成员单户贷款额度不得超过联保小组其他成员单户保证 担保额度之和。

第八条 除总行特殊规定外，采用多户联保方式的，每个借款人只能参加一个联保小组；在贷款全部清偿前，借款人不得退出联保小组；联保小组成员出现不良贷款的，在不良贷款清偿前停止对联保小组所有成员新增信用。

第三章 附 则

第九条 采用多户联保方式的保证担保的设定及设定后管理 执行《中国农业银行信贷业务担保管理办法》、《中国农业银行三 农金融部信贷业务担保管理办法（试行）》相关规定。

第十条 本实施细则未尽事宜，按《中国农业银行信贷业务 担保管理办法》、《中国农业银行三农金融部信贷业务担保管理办 法（试行）》执行。

第十一条 本实施细则由中国农业银行吉林省分行三农信贷 管理部负责制定、解释和修订。

中国农业银行吉林省分行办公室２０１１年３月２日印发—４—

第四篇：双联贷款带动农户的工作报告

卓尼县天河食品有限责任公司双联惠农贷

款带动农户的工作报告

卓尼县农业银行：

双联惠农贷款是一项惠及全县广大农民群众的实事好事，是真切实确加快农村脱贫致富步伐、解决农村现实生产生活困难、着力解决农村、农民、农业发展中资金紧缺、融资难的一项重大举措。正直我卓尼县天河食品有限责任公司在牛羊肉屠宰生产线扩建、农民专业合作社牛圈、羊棚修建、场地硬化等基础设施一系列重大工程建设中出现资金短缺，急需资金的同时，中国农业银行卓尼县农业分行急需给我卓尼县天河食品有限责任公司融资惠农贷款人民币大写壹佰万元，（1000000.00元）极大地解决了公司在建工程资金短缺的燃眉之急。

为了把这批现有的资金用的更好，确确实实用到发展牛羊养殖、饲料种植的产业上去，经公司董事会研究决定于2013年2月20日召开了天宏商贸分公司、天源食品生态分公司、恒丰养殖分公司、觉乃分公司、平和专业合作社、卫东专业合作社、卓玛专业合作社、永兴专业合作社、刀知专业合作社、祥和专业合作社等8大专业合作社法人、股东、会员扩大专题会议，研究商议仅有资金分配问题，力争把现

有资金确确实实用到实处，发挥重点扩建作用，真正用到8大专业合作社牛羊养殖、饲料加工产业上，树立良好的资金运用典型示范。

截止2014年4月18日卓尼县天河食品有限责任公司惠农统计申藏乡、木耳镇、扎古录镇、柳林镇等13个乡镇和26个村涉及带动惠农农户2638户，直接带动脱贫致富10552人，使我公司惠农贷款发放取得了阶段性成效。

为了把惠农贷款用得更好，继续巩固惠农贷款发挥的主要作用，今后以我公司计划利用3~5年时间，在卓尼、合作、兰州、岷县、白银、天水、陇南等繁华地段设立绿色食品牛羊肉、山野菜专卖点，建立完善的销售网络体系，健全擅长管理的精英团队300余人，将天河牌绿色食品做到人人皆知，户户知晓的目的。因为目前开发的“天河”牌系列牛羊肉加工包装产品质量优良、信誉较高，从而被2013年申报为“天河著名商标”。

卓尼县天河食品有限责任公司近几年一直致力于合作、卓尼等地的特色牦牛肉和藏系羊肉的研究与开发生产出了许多颇有特点的新型牛羊肉产品。比如分割牦牛肉、牛排、牛尾骨、牛肉丸子、牛肉脯、烧牛肉、羊肉卷、羊肉串、烧羊肉等，这些产品大都是经过精心研制、生产的速冻产品、热食产品新型产品，加上精美的包装，在合作、卓尼牛羊肉

特色产品开发行业中，率先创出了一条独特之路，2014年初力争完成国家绿色食品质量管理体系认证。2014年底这些产品除在省的大中型超市销售，还远销到国内数十个省份，目前广大消费者反映非常好，称赞“天河”牌系列产品是合作、卓尼真正的绿色食品。

做大做强甘南州牛羊肉产业，是卓尼县天河食品有限责任公司上上下下的心中所愿和奋斗目标，但是，怎样才能发展好这个产业就是要如何合理运用好现有的100万元惠农贷款，让惠农贷款发辉更大的作用，从过去的宏盛食品厂脱胎换骨出来的天河食品有限责任公司，近几年千方百计学习先进管理经验，进行技术开发，不拘一格选拔人才，加快了新型产品的开发速度，将合作、卓尼的牛羊肉开发提升了一个档次。

为了使惠农贷款发挥更大的作用，2014年底全面完成牛羊屠宰、冷冻生产线新技术改造，完善屠宰工艺流程中的关键控制点国际先进技术，进一步提升产业结构的改善和产业素质与效率的提高，依靠先进的设备技术促进牛羊肉产业升级。

为了使惠农贷款发挥更好的作用，2014年底公司通过牛羊肉屠宰、冷冻深加工生产线废弃物循环再利用项目的实施，拟引进新技术、新工艺、新设备对现有屠宰生产线的羊肠、牛羊下水、血液等副产物进行综合利用；并配建设600

立方米沼气工程，充分利用屠宰中产生的牛羊粪便，通过沼气进行生物发酵，化解污染源，同时达到废弃物能源的综合利用，故此卓尼县天河食品有限责任公司以崭新的新兴企业形象力争把卓尼县天河有限责任公司做成甘南州农牧业特色产品牛羊养殖到深加工一条龙的示范样板工程，为当地经济发展做出卓越的积极贡献。

卓尼县天河食品有限责任公司

二O一四年一月十七日

第五篇：中国农业银行农户小额贷款管理办法

中国农业银行农户小额贷款管理办法（试行）

第一章 总则

第一条 为促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务，根据国家有关法律法规、《中国农业银行“三农”信贷业务基本规程（试行）》等信贷管理制度制定本办法。

第二条 本办法所称的农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。

农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户，和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农（林）场的职工和农村个体工商户。位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包耕地均不属于农户。

第三条 农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则，努力解决中小农户小额贷款难问题。

第四条 农户小额贷款以“金穗惠农卡”为载体,采用自助可循环方式，在核定的最高额度和期限内，借款人随借随还，自助放款还款。

第五条 农户小额贷款原则上由县级支行或营业网点审批。上级行应根据下辖行的区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批权限实行差异管理、动态调整。将审批权转授营业网点时，须经一级分行批准同意。

第六条 农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠农业银行工作人员来完成，可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他农村组织机构对农户进行贷款的调查、发放、收回工作。

第二章 贷款用途和准入条件

第七条 农户小额贷款原则上用于农户维持基本生产所必要的融资需求，具体包括：

（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。

（二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。

（三）农村劳动力职业技术培训、已参加农村合作医疗的农户的医疗资金需求。

其中，用于已参加农村合作医疗农户医疗资金需求的，须经一级分行批准并制定实施细则后方可开办。

第八条 申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件:

（一）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上(含18周岁)60周岁以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件。

（二）是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且已经申请获得金穗惠农卡。

（三）应具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。

（四）所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策。

（五）信用评级为一般级及以上。

（六）品行良好,没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。

（七）贷款人规定的其他条件。

第九条 严禁对以下客户办理农户小额贷款业务：

（一）存在恶意逃废银行债务及其他债务的。

（二）有严重违法违纪或其他不良记录的。

（三）有赌博、吸毒等不良嗜好的。

（四）从事国家明令禁止的业务的。

第三章 贷款额度、期限、利率与还款方式

第十条 农户小额贷款单户额度起点为3000元。单户余额不得超过所从事生产经营项目投入资金的50％。单户最高余额由一级分行根据当地实际自行确定，但最高不得超过3万元。

第十一条 授信额度内的单笔贷款起贷金额为3000元，贷款增幅基础数为1000元。

第十二条 农户小额贷款的授信期限应根据农户从事基本生产的经营周期、收入情况确定，一般不超过1年，最长不超过3年。额度内的单笔贷款期限不得超过一年，且到期日不得超过授信额度有效期后6个月。

第十三条 农户小额贷款定价坚持收益覆盖风险的原则。在上级行规定的利率浮动范围内，各行可根据当地同业竞争情况合理确定利率浮动幅度。

第十四条 农户小额贷款采取利随本清或按季（月）结息到期还本的还款方式。

第四章 贷款方式

第十五条 农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两类，其中担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

第十六条 借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款。联保小组担保方式必须同时符合下列条件：

（一）联保成员不低于3户。

（二）联保成员不得为同一家庭成员。

（三）联保成员签订联保承诺书，愿意承担连带责任。

（四）联保成员的居所或主营业务所在地应相对集中。

（五）联保小组组长需协助农行贷款清收，并及时向农行提供小组成员影响贷款偿还的信息。

第十七条 采用联保小组担保方式的，每个借款人只能参加一个联保小组。在联保小组成员贷款全部清偿前，借款人不得退出联保小组。联保小组成员出现不良贷款的，在不良贷款清偿前停止对该联保小组所有成员发放新的贷款。

第十八条 采用联保小组担保方式的，贷款行应根据联保小组成员的经济状况、还款能力等因素合理确定联保小组各成员的授信额度。联保小组成员的贷款合计不得超过小组各成员单户保证担保额度之和。

单户保证担保额度=3*（单户年正常税后收入-单户年债务性支出-单户年生活保障支出）-该户已为他人提供的各类担保余额;

或者单户保证担保额度=单户的净资产-该户已为他人提供的各类担保余额。

第十九条 以自然人、法人、信用担保机构和其他组织为保证人的，以及采用抵押、质押担保方式的，执行《中国农业银行“三农”信贷业务担保管理办法（试行）》的有关规定。

第二十条 对同时符合下列条件的借款人，可办理不超过年家庭收入30％的短期信用贷款，但单户最高贷款不超过5000元：

（一）家庭成员身体健康，无重大疾病。

（二）有合法、可靠经济来源，具有还本付息能力。

（三）家庭年人均收入不低于所在县人均农民收入。

（四）信用评级为一般级及以上。

第二十一条 要积极引导借款人参加相关的保险。

第五章 贷款程序和贷后管理

第二十二条 农户小额贷款业务流程执行《中国农业银行“三农”信贷业务基本规程（试行）》相关规定，基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、（审议、）审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。

第二十三条 营业网点（包括二级支行和分理处，下同）权限内的农户小额贷款业务审批流程为：

客户申请，网点调查岗调查，网点负责人审批，放款岗办理贷款发放手续，客户经理实施经营管理。

第二十四条 县级支行审批权限内农户小额贷款业务审批流程为：

客户申请，客户经理调查、部门负责人（或网点负责人和共同调查人，下同）签字认可后，交县支行审查审批中心或审查岗审查，具有相应权限的独立审批人审批，支行放款审核岗审核贷款发放手续，客户经理实施经营管理。

第二十五条 农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起，老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上在5个工作日内办结。对于不在我行营业机构覆盖范围的地区、边远山区等地方，可以适当延长办结时间，具体由贷款行依据当地实际情况确定。

第二十六条 贷后检查。贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话访谈、检查金穗惠农卡交易记录等多种方式进行。

（一）首次跟踪检查。经营行客户经理要在贷款发放后一个月内，进行首次跟踪检查。

（二）定期检查。农户小额贷款的授信额度核定后，无论借款人是否用款或是否存在贷款余额，客户经理每半年至少进行一次定期检查。

第二十七条 风险经理通过每日在线监测和定期监管方式，对辖内农户小额贷款业务风险实施非现场监管。对非现场监管发现风险或违规线索的，风险经理可以延伸现场检查。各级行风险经理在贷后管理中的职责如下：

（一）一级分行风险经理应密切关注国家产行业政策、农产品价格变化、自然环境等外部宏观因素可能对农户小额贷款造成的不利影响，向辖内二级分行发出风险提示函，定期评估辖内农户小额贷款质量并上报总行。

（二）二级分行风险经理通过在线监测的方式，对辖内农户小额贷款业务实施非现场监管，对不良率较高的县级支行发出风险提示函，并视情况对该支行农户小额贷款业务进行全面检查或抽查。非现场监管中发现风险或违规线索的，应通知县级支行，并定期上报辖内农户小额贷款的整体风险情况。

（三）县级支行风险经理负责对农户小额贷款的质量进行监督，主要通过抽查的方式检查农户小额贷款是否符合准入标准，客户经理是否对已经出现的风险信号进行预警和处臵，现场抽查结果须上报二级分行风险管理部门，并报告给本级行行长。

第六章 客户经理管理与农户信息库建设

第二十八条 从事农户小额贷款的客户经理和风险经理必须热爱农村金融工作，具有良好的职业道德和一定的专业素质。客户经理和风险经理每年必须接受累计不少于7天时间的业务培训。经营行要按照客户经理的个人品德、业务素质、控制风险能力、所处的经营环境和所管理贷款的成本利润等情况，科学合理确定每名客户经理所管理的贷款户数和金额，并根据实际进行动态调整。

第二十九条 经营行和客户经理应把向借款农户进行信用观念、风险意识、贷款申请条件、程序、理财基本知识等教育作为经常性的工作，强化借款人的诚信意识，引导借款人形成诚信光荣、失信可耻、重视个人信用记录的良好风尚。有条件的，还可以争取政府相关部门支持，派出技术人员对农户的生产经营进行指导。

第三十条 客户经理应对所辖区域的农户进行广泛的信息采集，及时输入我行信息管理系统，并对信息进行定期维护，以构建我行农户客户管理的信息数据库。应采集的农户信息主要包括农户的家庭成员情况、家庭财产状况、教育状况、信用状况、收入水平及来源结构等。

第七章 激励约束机制

第三十一条 农户小额贷款的调查、审查、审批和贷后管理各环节具体承办人为相应环节的责任人。

第三十二条 各级行必须结合当地实际，按照权、责、利相结合的原则，建立农户小额贷款的“包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量、质量挂钩”的“三包一挂”制度。

第三十三条 一级分行应根据农户小额贷款收益等因素合理确定贷款的风险容忍度。对在容忍度以内的风险损失设定合理的尽职免责条款，对无主观过错或重大失误的信贷人员给予免责或减轻责任；对损失率超出容忍度的个人，依据损失程度和尽职情况进行责任追究和处理。

第三十四条 调查人有下列行为之一的，视情节轻重处以经济处罚，下岗清收，取消信贷从业资格，给予通报批评、警告至开除处分：

（一）未按规定对客户提交资料的完整、真实、有效性进行调查核实，或调查严重失实的；

（二）未按规定核实抵（质）押物权属、价值和变现能力以及保证人情况的；

（三）对调查发现的重大问题故意隐瞒，误导信贷审查和决策的；

（四）帮助、默许客户伪造有关资料骗取银行信用的；

（五）不坚持独立调查，按照他人授意进行调查的；

（六）发生私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用现象的。

第三十五条 审查人有下列行为之一的，视情节轻重处以经济处罚，下岗清收，取消信贷从业资格，给予通报批评、警告至开除处分：

（一）未对客户部门移交的信贷资料的完整性、有效性进行审查的；

（二）审查通过不符合借款人主体资格、农业银行信贷政策以及贷款担保合规合法性要求的信贷业务的；

（三）隐瞒审查中发现的重大问题的；

（四）不坚持独立审查，按照他人授意进行审查的。

第三十六条 审批人有下列行为之一的，视情节轻重处以经济处罚，下岗清收，取消信贷从业资格，给予通报批评、警告至开除处分：

（一）审批信贷业务未明确签署意见的；

（二）越权或变相越权审批信贷业务；

（三）逆程序或变相逆程序审批信贷业务；

（四）向不符合农业银行信贷政策的客户授予信用；

（五）与客户串通，伪造有关资料骗取银行信用的；

（六）通过授意、暗示等方式严重影响信贷人员独立调查、审查的。

第三十七条 管户客户经理有下列行为之一的，视情节轻重处以经济处罚，下岗清收，取消信贷从业资格，给予通报批评、警告至降级处分：

（一）未按规定进行贷后检查的；

（二）未按规定协助风险经理进行资产风险分类的；

（三）未及时发现应发现的重大风险预警信号，或虽发现但未及时报告的；

（四）由于管理不力，导致抵（质）押物价值发生损失的；

（五）未及时催收逾期贷款本息的。

第八章 其他管理

第三十八条 农户小额贷款在“24232短期农户小额贷款”会计科目中核算，在CMS系统中的“农户小额贷款”类别进行管理。

第三十九条 金穗惠农卡中设立主账户和专用子账户，专用子账户内的资金只能在省内特定商户使用，不能取现。贷款发放时资金按比例分别归入惠农卡主账户和专用子账户。贷款资金进入主账户与专用子账户的比例，由贷款行根据客户及当地实际情况在审批贷款时确定。

第九章 附则

第四十条 本办法适用于中国农业银行在中华人民共和国境内的经营机构。

第四十一条 本办法由中国农业银行总行制定、解释和修订。一级分行必须依据本办法，结合本行实际制定实施细则并向总行备案。未经总行同意不得突破本办法规定。

第四十二条 本办法自印发之日起施行。