发卡革命——信用卡移动终端发卡业务模式探究

第一篇：发卡革命——信用卡移动终端发卡业务模式探究

发卡革命——信用卡移动终端发卡业务模式探究

来源：《金融外包》 时间：2012-06-04 作者：王海新 引言：

以移动互联网为首的新技术革命大潮滚滚而来，新的移动互联时代已经来到，随着各种智能终端的普及，很多传统行业和服务模式正在被颠覆，商业世界的游戏规则正在被改变。电信运营商、内容提供商、终端硬件厂商，这些产业链条上的各路诸侯，一起描绘着移动互联这个“美丽新世界”。信用卡行业亦不例外。为了跟上时代和技术的节奏，为了满足信用卡销售改善客户体验，提高销售成功率、提高效率和降低风险的主要诉求，一种全新的业务模式——信用卡移动终端发卡应运而生。为了探究这一创新的业务模式，我们对多家卡中心以及服务商进行了信用卡销售发卡模式调研，并从效率提升、风险控制、销售管理、后台支持四个方面详尽分析了目前已有的几种移动终端发卡模式，最后对未来移动终端发卡模式的发展趋势进行了预测，并对银行卡中心如何在移动终端发卡领域先发制人提出了建议。本文对信用卡移动终端发卡的研究仅为抛砖引玉，期望具有创新动力和变革精神的金融机构及服务商推出更多创新模式，在这个时代舞台上演绎更多精彩！

信用卡移动终端发卡产生的背景

（一）中国已经开始进入移动互联网时代

如果说上一个世纪，互联网是人类最伟大发明的话，那么本世纪移动互联网将再一次改变人类的生产生活方式。移动互联网时代已经到来，并以令人难以想象的速度融入普通人的生活。智能手机、平板电脑这样的移动设备正在成为个人新的计算中心，工作、娱乐、消费等也越来越向这些随身移动设备上迁移。

云计算、物联网、3G、触摸技术等代表了移动互联时代的新技术，3G手机、3D电视、电子阅读器、平板电脑等代表了移动互联时代的新终端，移动终端现在已经成为媒体终端、工作终端、交流终端，成为全新的生产生活平台。而技术创新、商业模式创新与应用创新并列为移动互联网发展最主要的驱动力。

1、移动互联网的快速发展

移动互联网已成为当今发展最快、市场潜力最大、前景最诱人的产业之一。根据艾瑞咨询发布的最新统计数据显示，2011年中国移动互联网市场规模达393.1亿，同比增长97.5%，具体的市场规模和增长率详见图1。曾经停留在概念上的移动互联网已开始走向商业化运作。在内部因素上，移动互联网的参与者众多，移动营销、移动游戏等细分领域都有不同程度的增长，细分领域之间相互促进，共同增长。

从增长率上看，2012年移动互联网市场规模增长率将达到 148.3%，迎来移动互联网的一个爆发点。目前，移动互联网领域内各种新领域不断被挖掘，吸引了大量创业者和投资人加入，但是盈利模式仍然在摸索中。

用户规模方面，艾瑞咨询数据显示，中国移动互联网用户规模为 3.38亿，其中有 1亿用户为智能手机。众多企业进入到移动互联网这个充满机遇与挑战的行业。

2、移动终端的快速发展

移动设备的发展将成为改变传统计算的一个根本趋势，移动设备不仅仅是智能手机和传统的音乐播放器，更重要的是平板电脑以及一些今天看来依然还不那么具有移动性的设备。

目前，平板电脑正在成为数码市场上最热门的手持终端设备之一。数据显示，2010年，全球平板电脑出货量高达 1700万台，预计 2011年将增长 162%，国内平板电脑出货量 2010年约为150万台，2011年市场整体销量有望突破 500万台。1伴随着苹果 iPad2的上市，更多国际和国内厂商也开始进入这个市场，生产出不同大小、支持不同系统的平板电脑设备。黑莓、三星、惠普、思科、戴尔等传统数码厂商都纷纷推出了自己的平板电脑产品，而联想平板电脑乐 Pad、汉王 TouchPad、爱国者 aigoPad等国内厂商开发出的各种各样带着“ Pad”一词的平板电脑也闪亮登场。当前市场上，大概有几十个厂家推出大约 400多种平板电脑产品。

随着 3G网络及无线局域网继续大规模建设普及，移动终端设备为各行各业带来了前所未有的改变和新的市场机会。很多行业都开始不同程度地通过应用移动终端来提高工作效率、提升客户体验，比如在保险行业，随着市场竞争日益激烈，开拓保险营销新模式、降低营销成本成为保险业关注的焦点。而移动展业平台和移动理赔服务的应用正是时下保险行业的热点。在移动展业平台方面，中国保险业处于百花齐放的萌芽状态，有起步较早、采用笔记本 +POS模式的平安MIT，也有阳光保险基于乐 Pad和 3G网络的现场承保系统，都取得了很好的市场反响。目前来看，移动展业平台能够快速地帮助保险营销员实现展业的功能和需求，简化了工作流程，加快了整个投保到保单生成的时间，既降低了操作门槛，又提高了生产效率。另外，移动理赔是以 3G移动技术为基础，利用智能手机和 3G通信技术与公司业务系统无缝对接，理赔人员在客户家中或住院期间将客户出险信息及理赔资料通过智能手机实时传回公司业务系统，后台操作人员即时审核资料并快速结案，实现一站式的理赔受理、资料上传、审核等全流程服务。借助 3G理赔，保险公司的理赔效率和客户体验都大大提升。除了保险行业，在机场服务、奢侈品销售、汽车销售、快递行业、酒店管理等其他行业，移动终端的应用都在如火如荼地进行。

发卡革命——信用卡移动终端发卡业务模式探究(2)来源：《金融外包》 时间：2012-06-04 作者：王海新

（二）移动互联网的快速发展给银行业带来变革

移动互联网飞速发展给银行业带来许多新的变革。一方面移动互联网给银行业传统的业务模式带来了颠覆性的影响；另一方面，移动互联网对银行业传统管理模式带来了巨大冲击。

在针对客户（B2C）的业务模式方面，变革主要体现在以下几点：

一是手机银行。作为一种新型的银行服务渠道，手机银行不仅具有网上银行全网互联和高速数据交换等优势，更具有移动通信“随时、随地、贴身、快捷、方便、时尚”的特性。手机银行是网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，它延长了银行的服务时间，扩大了银行的服务范围，也无形中增加了银行业务网点，真正实现了7x24小时全天候服务，大大拓展了银行的中间业务范围。目前，手机银行正成为各家银行研发重点和积极抢占的新市场。招商银行行长马蔚华认为，未来的趋势是银行将成为智能银行，拥有更好的客户体验，更广泛的互联互通和智能洞察。

而且，在移动互联时代，注重客户体验异常重要，纵观移动互联网发展动态，能成功进入者无不是把握客户体验为中心，通过创新提升互联网业务的价值。因此，银行可以提供广阔的增值服务，为客户推荐合作者的产品和服务，这种营销是营销和服务的统一体。对于银行和合作者来说，这是一种营销行为，对于客户来说，将会享受到银行提供的独特的服务，比如说团购、旅游、订机票、订酒店、信用卡优惠商户等，这样不仅可以吸引客户、方便客户，为客户创造更多的价值，同时移动互联网银行本身也可以由成本中心逐渐转向利润中心。二是移动支付。移动支付也称为手机支付，为用户提供使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付是银行业移动互联网应用的一个关键环节，与银行的业务密切相关，同时由于移动支付需要移动通信网的承载，所以电信运营商也非常关注这个领域。从国内移动支付的发展现状来看，更多是电信运营商在掌控这个领域。移动支付市场目前仍处于发展初期，其未来发展空间巨大，银行在这个时间节点上，有必要密切关注移动支付的发展，制定可行的切入策略，避免被边缘化。

三是移动终端的应用。理论上讲，银行大部分不涉及现金的业务都可以在移动终端上办理，这样不仅可以打破物理网点受理业务的限制，拓展客户资源，也改进了服务方式，提升了客户体验。目前，工商银行的部分分行已经开始开展 3G移动终端业务，即使用以无线 3G网络方式接入主机系统，经授权认证后的临时性终端，在限定场所，为特定客户办理指定业务的一种业务处理方式。该模式限于办理规定的非现金业务。开办 3G移动终端业务，为该行扩大业务办理半径提供了安全、快捷、高效的新渠道。

除了以上业务模式的变革，移动互联网对银行业传统管理模式带来了很大改变，主要体现在银行跟自己员工之间（B2E）的沟通、业务处理过程中的信息交换等，实现了现有管理系统的移动化拓展。移动互联网的显著特征就是开放、透明、共享、即时，因此，银行建立面向移动互联网的一体化运营管理模式是实现成本更低、效率最大化、后台业务支持丰富的管理运营的最佳途径。

信用卡移动终端发卡的产生及发展现状

移动互联网的快速发展正在推动信用卡行业的业务模式和服务创新与转型。从行业内部看，我国信用卡行业在经历多年的高速增长之后，无论在销售，还是运营等各个方面都存在诸多问题，一些不规范、不理性的信用卡营销也给这个行业带来了诸多隐患，消费者的抱怨、投诉日渐增多。而这些问题也促使信用卡中心去不断创新业务模式，以便提升自身的核心竞争力，不被竞争激烈的市场所抛弃。在内外因素的共同推动下，信用卡移动终端发卡的产生便水到渠成。

（一）精细化经营时代，信用卡销售面临的问题

中国信用卡行业在经历连续数年跑马圈地式的增长之后，发卡银行都在改变单纯追求客户数量增长的粗放式经营策略，开始注重完善客户服务体系，改善客户体验，提高服务品质和服务价值，扩展服务领域，防范风险的精细化管理和集约化经营。因此，目前多家信用卡中心都处在经营战略转型的不同阶段，如何实现以上目标，改变目前信用卡销售中存在的种种问题，是目前银行面临的问题。具体来说，信用卡销售方面主要面临以下问题：

1、发卡流程冗长

目前的信用卡发卡流程冗长，用户通常在 15天到一个月才能收到卡，影响了客户体验。影响处理速度的主要原因在于物理申请表的传递周期过长，营销人员需要将申请表传递回处理点，层层传递，物流效率低下，业务流程控制能力弱。而且申请表需要集中进行扫描处理，需等待处理结果后反馈。在现有的流程下，“实时发卡”是不可能的。

2、风险控制非常薄弱

风险控制永远是信用卡业务的重要话题。但是目前的信用卡销售模式在风险控制方面十分薄弱。在申请时，申请人需要填写纸质申请表，申请表从递交到最后审批发卡会经过很多人工传递环节，既不环保，也非常容易造成客户信息的截留或外泄；大部分情况下，银行营销人员也难以现场校验客户身份证件和所填信息的真伪，无法有效防堵伪冒欺诈行为；对于销售人员的道德风险，主要体现在串表、买卖表、非本人申请等，无法有效控制；亲核亲访的要求无法落实；手写的信息在录入时也经常会出现因字迹潦草难以辨认而输错的情况，造成后续无法用卡等问题。

3、销售支持远远不够

传统信用卡销售模式中，前端的信用卡营销人员始终处于单打独斗的状态，后端对于前端的支持几乎为零，无法快速响应市场；

营销人员无法生动形象地展示产品，无法在第一时间反馈客户的问题和需要；

新产品发布需进行纸质申请表、宣传品的印刷和下发，并且需要就考核方法、销售策略、产品特性等内容开展培训，新产品投放市场的耗时较长，往往会错过最好的营销时机；

前端销售与后端的服务是隔断的，即销售系统与业务处理系统、客服系统是隔断的，因此，前后台的信息流通不畅，流程不透明，客户申请状态获取不透明，尤其在还没开始处理的阶段和物流阶段。导致营销人员无法对销售情况进行跟踪，给客户明确的反馈；

营销人员无法及时获取销售相关的统计信息或业绩情况反馈。

（二）各银行的信用卡销售模式分析

目前，信用卡销售的模式主要包括分行销售模式、直销模式、电话销售模式三种。

分行销售模式主要依靠分支行行长下达销售指标。每年总行信用卡中心把指标下达到各省市分行，各省分行把指标下达到各市分行，各市分行把指标下达到各支行或分理处行长，行长把指标下达到每一位员工。

直销模式主要是信用卡中心建立直销团队，通过摆摊、驻点、陌生拜访、合作伙伴等方式进行信用卡销售的模式。

电话销售主要是通过建立集中的呼叫中心，进行销售的模式。

通常，银行的信用卡机构设置如图2所示：

目前各银行采用的销售模式有所不同，有单一采用某一种方式的，也有几种方式组合的。具体如表 1所示。

表1各银行信用卡销售模式对比分析

从表 1可以看出，工商银行、建设银行、农业银行没有大规模直销团队，主要是利用分支行的销售，并且各地分行自主负责信用卡的销售管理，差异较大。而中国银行、招商银行、民生银行、浦发银行、广发银行、华夏银行、深发银行、邮储银行、北京银行、交通银行、中信银行、光大银行拥有自己的直销团队，且直销份额占比很高。

（三）信用卡移动终端发卡产生的必然性和必要性

所谓信用卡移动终端发卡，是指将移动终端运用到信用卡销售过程中，完成部分或者全部发卡流程的业务模式，以达到提高效率、增加安全性、提升客户体验等目标。这一业务模式的出现，有其必然性和必要性：－移动互联网的快速发展给银行业带来变革，手机银行、手机支付正在成为潮流，而移动终端发卡的出现，是信用卡行业顺应这一趋势的具体体现，其产生有其必然性。

－信用卡行业目前正处于从跑马圈地向精细化经营转变的阶段，在销售方面，目前的主要诉求是改善客户体验，提高销售成功率、提高效率和降低风险。而移动终端发卡模式可以解决这些问题，因此其产生有其必要性。

－移动终端经过近几年的快速发展，无论是售价、电池续航能力、无线带宽和覆盖、人们的接受程度，均已符合商用的条件，为信用卡移动终端发卡模式的产生和应用提供了基础。－除了少数国有大行，绝大部分银行卡中心都在积极建设自己的直销团队，并且越来越多通过陌生拜访和路演等作业模式进行销售，这些都为信用卡移动终端发卡模式提供了很好的应用环境。

（四）信用卡移动终端发卡的开展现状

目前，将业务模式与移动互联相结合的重要性已经被大部分银行所认可，但是鉴于各银行自身的管理模式、销售模式以及其他方面的差异，其对移动终端发卡的认识和探索也有所不同。目前已经开展移动终端服务的银行包括交通银行、中信银行、光大银行等。另外，以华道数据为首的服务商也在积极推进移动终端发卡服务。

案例：交通银行信用卡智能办卡终端“e办卡”系统

经过近两年的研发和试运行，交通银行于近期推出信用卡智能办卡终端--“e办卡”系统，并已在全国全面投产应用。交通银行信用卡中心从2009年开始组建专门团队进行新业务的再造研究，经过近两年的努力，自主研发出一整套信用卡智能发卡终端及配套流程系统。“e办卡”系统包括一台定制的手持式3G 数据采集终端，一台便携式打印机以及一台二代身份证扫描鉴别仪。在整个信用卡申请流程中，利用数据采集终端可实现申请人信息数字化即时录入，并能够通过3G网络进行客户申请信息实时联网核查校验以及申请人手机动态短信校验等。而所有的录入信息会及时传输到后台，可完全确保客户信息不落地，不仅能够有效节省邮寄、扫描和录入等繁复环节，大幅降低运营成本，还能够最大程度遏制客户数据外泄的可能，并基本杜绝采用假冒证件进行申请的欺诈行为，降低了业务风险。

2010年，交行卡中心在部分城市进行“e办卡”系统的应用测试，同时，还不断借鉴民用PAD的设计思路，不断完善客户体验，先后在“e办卡”系统上加载了产品及优惠活动介绍、特惠商户电子地图查询、还款网点查询等模块，加深客户对信用卡办卡、用卡信息的了解，知晓相关权益，提升客户申请并使用信用卡的兴趣，逐步实现信用卡发卡由“推销”向“营销”并最终与客户良性互动的转型。2011年下半年，在系统逐步成熟的情况下，交通银行开始在全国范围内大规模推广应用。

截至目前，交通银行信用卡中心已为全国近60个城市、超过7000名信用卡专职营销人员人手配备一套“e办卡”设备；透过“e办卡”系统已受理信用卡申请累计超过400万件，月申请量较以往提升了13%；客户从申请到领卡时间较以往缩短了30%，通过“e办卡”系统办理的信用卡发卡后18天激活率及45天首刷率较以往分别提升5%和10%；迄今为止未发生过一例客户反映申请信息外泄的事件。2012年2月，该系统成功通过了国家知识产权局的专利认证。（本案例节选自交通银行太平洋信用卡中心）

当然，还有一些银行尚未开展移动终端发卡的应用，其主要原因如下：

一、目前信用卡销售没有直销模式，不适合开展移动终端服务。如工行、建行等，信用卡的销售主要利用分支行销售，没有直销团队。各地分行自己管理自己的分行信用卡中心，也没有比较系统的管理模式，所以目前暂时没有开发和使用信用卡终端发卡的想法。

二、没有意识到移动终端服务的重要性。或因卡种多、和支行的合作项目多，实施移动终端发卡模式难度较大。另外有些银行因为直销团队人员较少，并且都是团办客户，因此目前实施移动终端发卡较为困难。

三、处于观望状态。这些银行虽然有应用移动终端发卡的想法，但是看到市场上现有模式仍有不足，不太理想，而且有部分来自一线销售管理人员不配合，因此处于观望状态。

四、意识到重要性，但是因为成本等原因没有自主研发，在寻找合作伙伴当中。

信用卡移动终端发卡模式解析

作为一项与移动互联相结合的创新应用，信用卡移动终端发卡并没有固定模式，各银行卡中心都在根据自己的需求，探索各自的成功方案，同时也非常关注其他银行怎么做。从目前市场上已有的应用来看，可以大致分为两类模式，一类是移动终端参与部分流程的模式（简称部分流程模式），比如单纯用移动终端来展示产品，替代以前携带纸质资料的不方便，或者仅应用移动终端采集客户相关开卡申请信息等模式等，这类模式不强调后台与前端销售的实时交互，更注重的是安全等其他方面；另一类是移动终端参与信用卡发卡全部流程的模式（简称全流程模式），即营销人员应用移动终端采集客户相关开卡申请信息，并利用无线互联网络将采集的客户信息传送给后台业务系统，完成整个信用卡申请过程的模式。这种模式下不仅是一个硬件的问题，而是会涉及到流程的变化、业务模式和运营模式变化等。该模式下，信用卡销售的过程如图3所示：

下面我们从效率提升、风险控制、销售管理、后台支持四个方面，对信用卡移动终端发卡模式加以解析。

（一）效率提升

在效率提升方面，不同的模式表现完全不同：移动终端只作为采集客户信息的部分流程模式基本没有发挥出电子化申请所带来的效率提升，虽然信息的采集直接电子化，省掉了后台的录入时间，但是之后电子申请件的传递、初审、征信、等待审批，以及物理件传回卡中心后做匹配、再发卡，整个过程所需要的时间基本上与物理件流转的时间相差无几，因此在发卡效率的提升上没有突出表现。全流程模式采用3G技术，通过前后一体的业务流程，受理客户申请之后，即时鉴别客户身份，审批周期压缩到24小时以内。这种模式最大的变化在于整个销售流程不再是割裂的，只要后台的检查、录入和审批环节能实时完成，几乎可以实现实时发卡，与传统发卡模式时效对比如图4示。

（二）风险控制

风险控制无疑是各家卡中心都非常重视的，很多卡中心在安全与效率之间都选择了安全性，但是通过移动终端发卡的模式可以实现安全与效率共存。

目前，有的终端发卡模式仍然采用销售人员—销售主管—后台初审三个环节，通过多层审核来控制风险，这与传统模式下控制风险的方法基本一样。

也有的模式通过移动终端设备来减少风险，这主要是利用移动终端的拍照功能来控制风险：比如销售人员只有用与其身份相匹配的终端设备才能开展销售工作；与申请人合影；只有在客户身份证在场的情况下才能发起销售任务，能在第一时间验证客户身份的真伪等。

全流程模式除了利用终端设备，还结合了后台流程来控制风险，除了拍照功能，还利用终端提供地理位置定位服务功能，比如在销售员提交客户申请的时候，可以同时记录地理位置，作为今后产生否认办卡和其他争议时的证据；可以结合电话验证服务，与客户确认是否在终端所指示的那个地理位置上办理了信用卡，另外也可以作为日后产生否认办卡和其他争议时的证据等；后台通过核对影像资料、录音与销售人员填写的客户申请信息，确保销售人员填写信息的准确。

总的来说，采用终端发卡模式尤其是全流程模式的风险控制与传统的几种方式相比，表现突出，具体如表3所示：

（三）销售管理

如前所述，传统发卡模式下，后台对销售的支持远远不够，不仅产品展示和新品发布都存在很多问题，而且前后台的信息流通不畅，营销也无法获得相关的统计信息。而在移动终端发卡模式下，无论是部分流程还是全流程模式，在产品展示和新品发布方面，都比传统模式具有很大优势。

首先，在产品展示方面，移动终端发卡模式下，所有的产品信息都会及时、全面的展现到移动终端上，营销人员在对客户进行产品介绍时，可以根据客户的具体需求，对其进行形式更加生动、信息更加全面的产品展示；而对于客户来说，可以更好地了解产品，进行类似产品的对比，能更加直观地选择产品。

其次，在移动终端发卡模式下，信用卡新产品的发布时间将大大缩短，所带来的价值不仅仅是在效率和成本上，更在对市场响应的及时性方面，两种模式下，新产品发布的流程图对比如图5所示：

最后，全流程模式更是把销售过程纳入银行的整体管理体系，这可以大幅提高销售命中率，杜绝无效申请，提升发卡效益。据已经应用该模式的银行初步统计，在该模式下，银行发卡的有效申请比率可以从原来的50%-60%，大幅度提高到90%以上。

与传统发卡模式相比，全流程模式主要改善体现在：销售业绩可以实时统计；销售报表内容更丰富，更容易对业务开展情况进行监控，比如设置目标值等；销售主管与直销人员之间可以有更加紧密的联系。销售主管可以随时掌握下辖团队的业务开展情况；总行能及时掌握分支机构、直销团队的业务开展情况；可以展现更加方便的业务统计和分析。

（四）后台支持

有些银行出于安全或其他原因，采用了部分流程终端发卡模式，不强调后台与前端销售的实时交互，终端仅作为前端支持工具，这样的模式其实并未体现出移动终端和移动互联应用的真正价值。移动互联网所提供的是一个集成的环境、无缝的体验，只有全流程模式才是基于这种特征的应用，这种模式打通前后台，把产品展示、销售、客户申请、身份审核、客户核实、征信检查、审批等每一个环节集成为一个顺畅无缝的服务，让办卡人获得良好的体验和高效的服务。这种模式不仅仅是一个硬件的问题，而是会涉及到流程的变化、业务模式和运营模式变化等在内的业务创新和业务流程再造。能够提供这种模式的卡中心或服务商必须具有强大的文档处理、数据录入、电话服务中心，能够给营销环节强大有力的后台支撑。

信用卡移动终端发卡的发展趋势及建议

（一）发展趋势

1、金融行业将迈向移动互联时代

2012年，宽带、移动互联网普及率将再上新台阶，互联网技术创新、应用创新和商业模式创新将更加活跃，移动互联网将呈现爆炸式增长，跨平台跨终端应用势不可挡。企业对实时管理和移动办公的需求将呈现日益增长的态势，而更加年轻一代的消费者通过智能终端来学习知识、获取信息、对外交流，他们选购产品或服务的渠道跟以往迥然不同，甚至他们投诉的方式都是特别的。很多传统行业和服务模式将被颠覆。而金融业也将在移动互联网的推动下展开创新应用与服务转型，可以说，移动互联网正在以爆发式增长的态势加快推动着金融行业迈向移动互联时代。

2、平板电脑在银行业的应用是大势所趋

目前国内银行急需加强顾客与业务之间的交流互动、业务与个人信息的快捷及时性服务，而在移动互联时代，平板电脑以其简单、易用、快携、方便的特点，将在银行业务中被广泛应用。平板电脑不但可以满足即时转账、资金周转、商旅活动、理财服务，而且犹如为专属开设的VIP通道一样，平板电脑可以让银行业务人员与客户随时进行交流沟通，更容易获取更全面更快捷的行业信息资源，因此其在银行业的应用是大势所趋。

3、移动终端发卡将成为信用卡发卡的重要模式

随着移动互联的持续普及以及人们对移动应用的接受度日益增加，移动终端发卡模式将会得到越来越多的应用，虽然因为信用卡销售模式的多样化，移动终端发卡不会完全取代传统模式，但可以肯定的是，这种模式将会成为最重要的发卡模式。

4、外包服务商将在移动终端发卡领域与银行实现共赢

当前，日益成长壮大的中国金融外包企业已经具备了相关的能力，可以助力中国金融机构的高速成长和持续创新，尤其在移动终端发卡领域，外包服务商的探索甚至超过了很多银行卡中心，如华道数据目前推出的信用卡终端服务整体解决方案，就十分接近全流程模式，其方案的理念和内容在行业内也都是非常领先的。

同时，移动终端发卡无论采用哪种模式，做到什么程度，对于销售的帮助不可能立竿见影，移动终端发卡带来的效益是长期的，所以对于任何卡中心来说，要做移动终端发卡这件事情，都会考虑成本投入的问题。并且也要考虑研发和投入市场的时间因素，以及后台处理能力等方方面面。这些都为卡中心与外包商的合作奠定了基础，为外包服务商提供了发挥空间。

因此，未来外包服务商与银行卡中心将会本着优势互补的原则，以提高服务质量效率为准则，结成战略性合作伙伴关系，在移动终端发卡领域实现共赢。

（二）发展建议

1、转变观念，坚定创新

移动互联网的大潮势不可挡，对金融机构而言，只有及时把握客户的变化趋势，跟上时代和技术的节奏，坚定地进行模式创新和变革，才能在新的移动互联时代继续生存和成长。如果依旧执迷于传统的营销和服务模式，最终的结果必然是被客户抛弃。

2、摆脱孤立运营模式，后台积极与一线携手

孤立的、按批量处理的、自我满足于SLA的运营模式，已经不能适应市场的需要。后台需要更加积极主动地向前延伸，更加敏锐地感知市场变化，不断以更新的技术、更高的效率、更低的成本，成为营销部门的真正助手。前后台割裂的状况将会逐渐改变，后台实时地与一线携手并肩为最终用户服务将是新时代对后援体系的要求。

3、先发制人，选择最优模式

当前，移动终端发卡处于探索阶段，各银行卡中心都在寻找成功方案，而在此阶段，先进入者就具备了很大的先发优势，因为没有人是垄断者，也没有人是绝对的优势者，谁看得准，谁做得快，谁就是赢家。那么什么模式才算是最优模式呢？虽然从各行自身实际情况和关注点出发，适用的模式会有所不同，但是从整个行业发展趋势的角度来看，银行卡中心应具有长远的目光，选择全流程模式，也就是最能展现移动互联时代特征和优势的模式，只有选择这种模式，才能获得效率提升、用户体验，以及管理和财务等全方位的改变。

另外，对于目前尚未开展移动终端发卡业务的银行卡中心来说，有两条途径来实现这一业务模式，一种是自建模式，一种是采用外包模式。两种模式各有利弊，自建模式固然自我掌控能力较强，但前期需要投入成本，以及研发时间，不利于抢占市场先机；在设备、系统维护升级，以及业务处理等方面也存在很多管理难题；而且，对于不断变化的市场需求，无论是服务的更新，或者规模的变化，对于银行来说，都是一件麻烦的事情。外包模式不需要前期投入成本，而且投入市场快，后期的管理问题也都得到了解决。当然，银行如果选用外包模式，必须要选择合适的、有实力的外包商，也需要一定的磨合。银行卡中心应根据自身的特点来选择。

第二篇：2010年8月全省信用卡社会发卡试题答案

信用卡培训测试答案

一、判断题（40题，每题1分，共40分）

1.信用卡的可用额度不可能超过发卡行所给予的信用额度。

（×）2.我行所有信用卡持卡人只有刷卡消费满500元，才会收到实时消费短信提醒。（×）

3.持卡人只要每月支付一定金额的最低还款额度，在此额度之外的账款及贷款利息可以延至到下个还款期偿还，不作逾期。如果没有还够最低还款额，将收取滞纳金，记作逾期。（√）4.附属卡单独申请时，需要提供主卡卡号信息。（√）

5.客户当期一笔消费为450元，则客户可以向客服申请分期。（×）

6.客户在ATM用信用卡取现100元，当天客户又还款100（系统日切前），则针对这笔交易，客户不会再承担任何利息支出。（×）7.申请附属卡时，需主卡持卡人签名，附属卡持卡人签名可由主卡持卡人代为签署。（×）

8.持卡人办理取现和消费交易时必须提供交易密码。（×）9.我行推广人员小王向其朋友营销信用卡时，对朋友说：“其他联系人一栏写我的名字就可以了”（×）

10.如果使用信用卡在我行营业网点取现8000元，为确保持卡人账户的资金安全，我行营业网点受理人员会核对持卡人的身份证件。（×）11.持卡人在异地办理信用卡还款业务，银行将收取还款手续费。（×）12.客户家庭有一部移动固话，但是不是座机号码，则他需要找到一个座机号码填写。（×）

13.持卡人在到期还款日选择按最低还款额还款，则银行不收取持卡人的本期交易循环利息。（×）14.单独申请附卡的申请人应选择与主卡一致的申请表类型进行填写，且申请进件必须有主卡持卡人提交。(√)15.信用卡柜面每日透支取现和溢缴款取现之和，累计不得超过30000元。(×)

16.客户修改密码和重置密码是同一个概念。（×）

17.主卡申请人在提交申请表的同时，必须提交本人的身份证明文件、住所证明文件。(×)18.为保证客户能够顺利申请到我行信用卡，推广人员可分别以散客及推荐的形式上交进件。（×）

19.邮寄申请件时，社会散客申请件、邮政系统员工申请件、团办申请进件、推荐申请进件、补件资料可以混合在一起包装邮寄。(×)20.已持有多张他行信用卡的优质客户，也可能会因但客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距而被拒绝发卡。

（√）21.电话号码修改时，只需申请人在旁边签字即可。（×）

22.新申请进件管理办法中，社会散客工作证明公章处可以加盖财务部门公章。（√）

23.客户填写申请表时选择是金卡，但却收到普卡，这是银行方面的失误造成的。（×）

24.单位开具的工作证明或收入证明，证明开具日期距申请进件日期大于等于一个月的，视为无效证明文件。（√）25.非现有客户均不可进行推荐申请。（×）

26.我行只有金卡可以对附属卡设置可用信用额度。（√）

27.信用卡自动还款关系加办时，信用卡登记备案的是身份证，储蓄账户登记备案的是临时身份证，也能够加办成功。（×）28.客户成功申办了信用卡关联还款后，每当客户使用信用额度透支时，系统将实时从其关联借记卡中等额扣还。（×）29.如果客户填写申请表申请普卡，但客户授信额度已达

2万元，则信用卡中心自动为客户核发金卡。（×）

30.通过信用卡市场日报，可以看到某网点当月的进件数量和批核数量。（×）

31.消防大队后勤人员可以作为我行信用卡推广对象。（×）

32.县行管理人员遇到身份证照片多处使用的，应将其列为可疑进件。（√）33.批注栏应由推广人员填写。（√）

34.我行的普卡、金卡均可进行机票、酒店预订。（√）

35.我行信用卡商旅预订是通过旅易网来实现的，无需刷卡或核对密码，拨打电话即可预订机票、酒店。（×）

36.优先订购稀有集邮票品是我行金卡持卡人的专属权利。（√）37.金卡持卡人可以享受生日当天消费双倍积分，此处不包括附属卡的消费行为。（×）

38.随着网银系统的建设，不仅金卡可以实现网上支付，普卡也可以实现。（√）

39.金卡失卡后享受

48小时失卡保障，即挂失前48小时被盗刷的所有消费记录都可以由我行补偿。（×）

40.虚假申请是我行当前最主要的欺诈案件类型。（√）

二、填空题（25空，每空1分，共25分）

1.我行对信用卡溢缴款取现的收费费率为__0.5%__,使用信用额度取现的费率为___1%____。2.如果持卡人在账单日

两周后还未收到对账单，应致电客服查询。3.申请表上姓名、证件号码、、不得涂改；其他项目如有涂改，申请人必须。

4.如果申请人为中小商户，则“职级”选择，“用工性质”选择。

5.客户填写的申请表上至少保证

个电话不同，分别

为、、以及 不得重复。

6.申请人为社会人员，则新版申请中银行专用栏中的社会专案码（PC）为。7.推荐表、团办信息表中的审核人员应为，加盖公章应为。

8.团办时，推广人员应履行（单人/双人）核实职责，亲访单位以防控风险。

9.申请表银行专用栏上的“JGH”代表推广机构号，为10位数字组合码，第1位代表，后9位是 ；推广机构号为1610000901的网点，代表其为 类网点。

10.银行专用栏“QSDM”代表各省的清算代码，我省的进件应填。11.信用卡收入是按照 来进行分配的，如果推广人员在银行专用栏填写字迹模糊，则可能造成应得收入流失。

12.分行自行设计宣传品或广告的，须在正式印刷前 个工作日向上级行踢出书面申请，在得到卡中心批准后方可开展广告机宣传品投放。

13.信用卡风险类指标中，是指截止统计期末处于逾期状态的账户金额，是指逾期六个月以上的金额。

三、选择题（35题，每题1分，共35分）

1.信用卡与借记卡的主要区别：（ABC）

A.信用卡本质上是银行提供的一种消费信贷，可以透支；借记卡不能透支，只是一种消费结算的工具

B.信用卡存款不记息，借记卡存款记息

C.自由资金（溢缴款）在信用卡中取出时，银行要收取手续费。D.信用卡不能取现和转账，借记卡可以取现和转账。2.申请我行信用卡，必须提供以下资料（ABC）

A．填写完整准确的申请表 B．个人身份证复印件

C．工作证明 D．住所证明 E．收入证明 3.申请人的住宅电话如果没有，则可以填以下哪项（BD）

A．母亲单位电话 B．父亲家庭电话 C．表哥家庭电话

D．单位第二个电话 E．表姐单位电话

4.某进件人员收到客户的申请进件，核对了证明材料原件，亲访了客户住宅但没有去客户的单位，应在身份验证方式（SFYZ）栏填写（B）

A．QW B．QWQ C．QQ D．任一个都可以

5.对于优质集团客户、代发工资户，推广人员可采取上门批量办理的方式，银行专用栏的进件来源（JJLY）栏填写（C）

A．SK B．TJ C．TQ D． YQ E． 以上三项都可以 6.推广人员在推广过程中应该做到以下哪方面（ABEF）

A．验证客户身份证件原件 B．核实客户亲笔签名 C．为客户填写收入状况 D．告知客户能申请到的具体额度 E．告知客户我行具体收费标准 F．进行风险提示

7.银行专用栏中的“RYXM”代表（C）

A．进件人员 B．申请人 C．推广人员 D．审核人员 8.银行专用栏中的批注栏一项，可由推广人员填写以下哪些内容（ABD）

A 申请人单位的资质情况 B 申请人单位效益、性质和规模 C 建议额度 D 申请人工作情况 9.信用卡优先推广的人群是（ABCE）

A.公务员 B.事业单位 C.优质行业有固定薪金的从业人员 D.临时务工人员 E.分行现有优质客户

10.网点推广人员指导客户填写申请表时，要求做到以下几点：（ABCEF）A.认真填写申请表所有内容，其中带红色“*”号的项目为必填部分，不得有遗漏；证件号码、姓名、账单地址、所有电话信息、申请人签字不得涂改；否则不能给持卡人发卡。

B.非必填项等允许涂改部分如有涂改，申请人必须在涂改处签字确认。C．用黑色或者蓝色签字笔填写，字迹务必要清晰、可辨认。D．家庭电话如果没有，可不填写。

E．申请人的住址必须详细填写(具体到门牌号码)。F．亲笔签名

11.申请人如果在现场，推广人员要确认申请人办卡是否出自本人真实意愿，需要做如下工作：（ABC）

A.验证客户身份证件原件 B.核实申请人所填写的姓名、身份证件号码是否与身份证

件上的信息相同 C.申请人为持证人本人。

12.进件人员指每日日终负责整理本网点所有申请表进件的支行行长（或支行长指定人员），要保证申请表项目填写完整、清晰，证明材料齐备，申请资料顺序符合要求。具体职责如下：（ABCDE）

A.检查申请表项目填写情况

B.检查相关证明文件

C.填写银行专用栏

D.检查申请资料装订顺序

E.及时上送申请资料，做好交接登记 13.进件人员要检查申请表项目填写情况，包括：（ABC）

A.用黑色或者蓝色签字笔填写，字迹务必清晰、可辨认

B.邮寄住址和邮编详细准确填写（具体到门牌号码）C.申请人签字清晰可辨认

14.散客进件时，所有可能需要提交的材料包括：（ABDEF）。所有提交的证明文件如有有效期的均需检查是否在有效期内。

A.信用卡申请表

B.身份证复印件

C.工作证或工作证明复印件

D.收入证明 E.其他资质证明

F.附属卡申请人身份证件复印件(如有附属卡申请时)15.我行目前免费短信的服务内容包括：（ABCDEFG）

A．申请批准 B.卡片激活 C.单笔交易500元（含）以上交易提示 D.身份证件、密码等关键信息修改 E.自动扣款关系失败、（POS）预授权 F.临时或永久调额成功 G 营销活动的通知等

16.储蓄系统在进行批量扣款时，当自扣还款账户余额不足时，（A）

A.扣款金额为还款账户的可用金额

B.扣款金额为还款账户的账户余额

C.不进行扣款

17.某客户的信用卡额度是5000，溢缴款1000，客户取现2000，那么取现费用是（C）

A、5元

B、10元

C、15元

D、20元

18.当用于自扣还款的储蓄账户状态为以下哪几种时，系统拒绝加办？（ABCD）

A、挂失

B、冻结

C、止付

D、销户 19.用于加办自动还款业务的邮政储蓄账户有哪几项内容必须与信用卡账户一致？（ABD）

A、身份证类型

B、身份证号码

C、电话号码

D、户名 20.推广机构号为10位数字组合码，第1位标识信用卡推广渠道类型，后9位应填写什么号码？（C）

A、推广人员的身份证后9位

B、进件人员的身份证后9位

C、推广机构的储蓄机构号

D、进件机构的机构号 21.办理推荐申请时，应提供如下资料：（ABD）

A.《推荐申请表》 B.信用卡申请表 C.工作证明文件 D.身份证复印件 22.办理团办申请时，应提供如下资料：（ABDEF）

A.《团办项目说明表》 B.《团办申请人信息表》 C.工作证明文件 D.身份证复印件 E.信用卡申请表 F.小企业工商营业执照复印件（若为小企业）23.中小商户或中小经营者无法提供工作单位证明的，必须提交哪些文件或证件作为证明？（ABCD）

A、经过验照程序的工商营业执照复印件

B、承包合同复印件 C、经营场所租赁合同复印件或自有产权证明文件

D、证明在我行已存续6个月以上（含）的往来关系证明文件 24.推荐申请表上的复核人员指的是：（C）

A.二级支行网点推广人员 B.二级支行行长

C.二级支行上级管理机构个人业务部（或综合业务部）负责人 D.二级支行网点进件人员

25.如团办企业为世界500强或中国500强，团办项目说明表上不需要填写哪些信息？（ACD）

A．注册资本

B.员工数量

C.年收入

D.资产总值

26.团办项目说明表上，团办单位与我行业务往来关系必填内容包括：（ABC）

A．与银行业务往来的金额

B.与银行业务往来的内容 C．与银行业务往来的起始时间

D.与银行业务往来的原因 27.以下推广行为涉嫌欺诈的有（）ABC A.推广人员为使客户获得较高额度，帮助其取得某优质企业开具的工作证明 B.推广人员自信用卡代办公司或个人处收取、转交信用卡申请表 C.推广人员代客户签名

D.推广人员遗失客户申请资料，或因故导致客户资料损毁。

28.以下仅为信用卡主卡办理、附属卡不能办理的交易有（ACDF）

A．信用卡自动还款关系加办

B．信用卡转账还款

C．信用卡上期账单头查询

D．信用卡账户余额查询 E．信用卡存款

F．信用卡自动还款关系撤销 29.进行自动还款关系加办的途径有哪些？（A、B、C）

A．申请信用卡时

B．网点

C．信用卡客服中心

D． ATM 30.下列关于信用卡柜面受理范围，说法正确的是（A、C）

A．信用卡存取款、账户余额查询可在全国储蓄任一联网网点办理 B．信用卡自动还款关系加办可在全国储蓄任一联网网点办理

C．信用卡存取款撤销交易只能在原交易受理网点有办理该笔交易的柜员办理 D．信用卡销户结清只能在省内网点办理（全国均可）31.推荐表的填写应保证如下内容（ABC）

A．内容真实准确

B．公章清晰准确

C．三级人员签名规范 32.在预算充分的情况下，应采取以下哪项宣传方案（B）

A．电视、户外、报纸、杂志

B．户外、报纸

C．户外、广播 33.下列参与收入分配的项目包括：（ABDEF）

A．利息收入

B．滞纳金收入

C．跨行交易手续费收入

D．年费收入 E．取现手续费收入

F．挂失手续费收入

34.体现信用卡用卡（交易）情况的报表包括：（ABCDE）

A．信用卡市场日报

B．金卡统计表

C．信用卡交易情况统计表

D．未激活持卡人明细

E．百强市县业务统计表

35.以下情况会被列为不合格件的包括（ABCDEFG）

A．申请书附件不全

B．无单位电话

C．拼音有误

D．生日有误

E．申请人资料不符

F．个人联系电话不全

G．申请书格式不规范

第三篇：2010年3月全省信用卡社会发卡培训试题

单位： 姓名： 成绩：

2010年首期信用卡社会发卡培训测试

一、判断题（40题，每题1分，共40分）

1.准贷记卡和贷记卡的最大区别在于：贷记卡存款不计息，卡内透支享受一定期限的还款免息期；而对准贷记卡中的存款予以计息，但透支没有还款免息期，还不是真正意义上的信用卡。

（）2.信用卡的可用额度不可能超过发卡行所给予的信用额度。

（）

3.信用卡内的溢缴款不仅不计息，取出时，银行还可能会收取一定的手续费。

（）4.持卡人只要每月支付一定金额的最低还款额度，在此额度之外的账款及贷款利息可以延至到下个还款期偿还，不作逾期。如果没有还够最低还款额，将收取滞纳金，记作逾期。

（）5.只有消费交易，才有可能享受免息还款期。

（）6.客户当期一笔消费为450元，则客户可以向客服申请分期。

（）7.客户在ATM用信用卡取现100元，当天客户又还款100（系统日切前），则针对这笔交易，客户不会再承担任何利息支出。

（）8.申请附属卡时，需主卡持卡人签名，附属卡持卡人签名可由主卡持卡人代为签署。

（）9.附属卡单独申请时，需要提供主卡卡号信息。

（）10.持卡人办理取现和消费交易时必须提供交易密码。

（）11.如果使用信用卡在我行营业网点取现8000元，为确保持卡人账户的资金安全，我行营业网点受理人员会核对持卡人的身份证件。

（）12.持卡人在异地办理信用卡还款业务，银行将收取还款手续费。

（）13.持卡人在到期还款日选择按最低还款额还款，则银行不收取持卡人的本期交易循环利息。

（）14.单独申请附卡的申请人应选择与主卡一致的申请表类型进行填写，且申请进件必须有主卡持卡人提交。

（）15.信用卡存取款撤销交易可用于因客户失误，要求柜员对原交易进行撤销。

（）16.信用卡销户结清时，信用卡溢缴款取出不收取取现费用。

（）17.加办自扣还款成功后的储蓄绿卡和信用卡任一账户发生挂失交易，卡号变更后，原加办关系仍然存在，不须重新加办。

（）18.信用卡存款的实质是信用卡还款。

（）19.信用卡柜面每日透支取现和溢缴款取现之和，累计不得超过30000元。（）20.客户修改密码和重置密码是同一个概念。

（）21.主卡申请人在提交申请表的同时，必须提交本人的身份证明文件、住所证明文件。

（）22.邮寄申请件时，社会散客申请件、邮政系统员工申请件、团办申请进件、推荐申请进件、补件资料可以混合在一起包装邮寄。

（）23.已持有多张他行信用卡的优质客户，也可能会因但客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距而被拒绝发卡。

（）24.主附卡同时申请时，只需主卡申请人在申请表上签名即可。

（）25.身份证号码修改时，只需申请人在旁边签字即可。

（）26.主附卡同时申请时，可以同时申请多张附属卡。

（）27.可以在申请表上加盖邮储银行公章证明该申请人为我行客户。

（）28.单位开具的工作证明或收入证明，证明开具日期距申请进件日期大于等于一个月的，视为无效证明文件。

（）29.团办推广企业若为小企业或我行代发工资企业，无需提供小企业工商营业执照复印件或我行代发工资企业代发协议复印件。

（）30.推荐申请时，推广人员应检查申请资料填写是否规范、真实、完整，检查推荐申请客户身份证原件和复印件确为本人所有。

（）31.《团办信息说明表》上要求团办企业盖公章，目的是如果申请人逾期，让团办企业承担还款责任。

（）32.申请人可以同时以社会散客申请、邮政系统员工申请、团办申请或推荐申请的两种或两种以上形式申请进件。

（）33.团办项目说明表上银行签章要求加盖二级支行上级管理机构的公章，不能是营业部公章或业务公章。

（）34.推荐申请时，申请人为非现有客户，任职国家机关或事业单位副科级以下时也能申请。

（）35.持卡人在柜面申请加办自扣还款功能，受理机构与本人活期储蓄结算账户开户机构不受地域限制。

（）36.客户即使选择了消费方式为签名+密码，消费时也不用必须输入密码。（）37.信用卡自动还款关系加办时，信用卡登记备案的是身份证，储蓄账户登记备案的是临时身份证，也能够加办成功。

（）38.如推荐申请的推广员为支行支行长，则可以不找审核人员签字。（）39.申请人所提供的“直系亲属联系人”与“其他联系人”可以为同一人。（）40.客户成功申办了信用卡关联还款后，每当客户使用信用额度透支时，系统将实时从其关联借记卡中等额扣还。

（）

二、填空题（25空，每空1分，共25分）

1.我行对信用卡溢缴款取现的收费费率为_______,使用信用额度取现的费率为_______。

2.信用卡销户结清前，客户需致电客户服务中心办理销户申请。申请成功____天后方可办理柜面销户结清交易。

3.持卡人办理ATM透支取现，每日每卡累计不得超过______ 元，每日ATM取现笔数最多为____笔。4.主附卡同时申请时，每张主卡申请只能附带____张附卡申请。

5.推广人员要检查居民身份证的有效期，必须用（A4、B5、A3）纸复印身份证，第一代身份证复印 __ ；第二代身份证复印__________，并且正、反面必须复印在同一张纸上，复印的影像尺寸不得小于原始尺寸。6.同一机构单批团办申请件数量不得低于______件。

7.对于进件的处理时间，从进件人员收到客户资料到上交信用卡中心，原则上不应超过 个工作日或累计超过 个进件。

8.客户提供的工作证明可以是工作证也可以是单位开具的工作证明：工作证可以是 __ ,（原件、复印件）但必须带 __ ；单位开具的工作证明必须使用加盖 __________ 的 __（原件、复印件）。9.申请表上证件号码、姓名、账单地址、所有电话信息、申请人签字不得涂改；其他项目如有涂改，申请人必须__________________。10.11.如果持卡人在账单日______________后还未收到对账单，应致电客服查询。信用卡使用信用额度取现的，累计取款金额不得超过信用额度的百分之________；每日透支取现不得超过__________元

12.信用卡主卡申请人必须年满________周岁且不超过________周岁；附卡申请人必须年满__________周岁。13.我行信用卡滞纳金的收费标准是最低还款额未还部分的____%，最低____元。

三、选择题（35题，每题1分，共35分）

1.信用卡与借记卡的主要区别：（）

A.信用卡本质上是银行提供的一种消费信贷，可以透支；借记卡不能透支，只是一种消费结算的工具

B.信用卡存款不记息，借记卡存款记息

C.自由资金（溢缴款）在信用卡中取出时，银行要收取手续费。D.信用卡不能取现和转账，借记卡可以取现和转账。

2.客户申请信用卡必须提交的材料包括身份证明文件和工作证明文件，其中对于非本地户口人员须比本地人口多提供一种证明材料的复印件，是（）

A.收入证明文件 B.住所证明文件 C.他行信用卡 D.大额存折 3.某进件人员收到客户的申请进件，核对了证明材料原件，亲访了客户单位但没有去客户的住宅，应在身份验证方式（SFYZ）栏填写（）

A.QW

B.QWQ

C.QQ

4.附属卡单独申请时需要提供哪些信息和资料（）

A.附属卡申请人身份证明文件复印件 B.主卡卡号和主卡持卡人签名C.主卡持卡人身份证明文件复印件D.申请表附属卡申请相应栏目 E.附属卡申请人签名 5.信用卡优先推广的人群是（）

A.公务员 B.事业单位 C.优质行业有固定薪金的从业人员 D.临时务工人员 E.分行现有优质客户

6.信用卡禁止推广的人群是（）

A.小商户 B.涉及违法犯罪行业 C.从事高流动性行业 D.目前无固定职业、固定居所、稳定收入的人员

7.网点推广人员指导客户填写申请表时，要求做到以下几点：（）A.认真填写申请表所有内容，其中带红色“*”号的项目为必填部分，不得有遗漏；证件号码、姓名、账单地址、所有电话信息、申请人签字不得涂改；否则不能给持卡人发卡。

B.非必填项等允许涂改部分如有涂改，申请人必须在涂改处签字确认。C．用黑色或者蓝色签字笔填写，字迹务必要清晰、可辨认。D．家庭电话如果没有，可不填写。

E．申请人的住址必须详细填写(具体到门牌号码)。F．亲笔签名

8.申请人如果在现场，推广人员要确认申请人办卡是否出自本人真实意愿，需要做如下工作：（）

A.验证客户身份证件原件 B.核实申请人所填写的姓名、身份证件号码是否与身份证件上的信息相同 C.申请人为持证人本人。

9.进件人员指每日日终负责整理本网点所有申请表进件的支行行长（或支行长指定 人员），要保证申请表项目填写完整、清晰，证明材料齐备，申请资料顺序符合要求。具体职责如下：（）

A.检查申请表项目填写情况 B.检查相关证明文件 C.填写银行专用栏 D.检查申请资料装订顺序 E.及时上送申请资料，做好交接登记 10.进件人员要检查申请表项目填写情况，包括：（）

A.用黑色或者蓝色签字笔填写，字迹务必清晰、可辨认 B.邮寄住址和邮编详细准确填写（具体到门牌号码）C.申请人签字清晰可辨认

11.散客进件时，所有可能需要提交的材料包括：（）。所有提交的证明文件如有有效期的均需检查是否在有效期内。

A.信用卡申请表 B.身份证复印件C.工作证或工作证明复印件D.收入证明 E.其他资质证明 F.附属卡申请人身份证件复印件(如有附属卡申请时)12.我行目前免费短信的服务内容包括：（）

A．申请批准 B.卡片激活 C.单笔交易500元（含）以上交易提示 D.身份证件、密码等关键信息修改 E.自动扣款关系失败、（POS）预授权 F.临时或永久调额成功 G 营销活动的通知等

13.储蓄系统在进行批量扣款时，当自扣还款账户余额不足时，（）

A.扣款金额为还款账户的可用金额

B.扣款金额为还款账户的账户余额

C.不进行扣款

14.某客户的信用卡额度是5000，溢缴款1000，客户取现2000，那么取现费用是（）

A、5元

B、10元

C、15元

D、20元

15.当用于自扣还款的储蓄账户状态为以下哪几种时，系统拒绝加办？（）

A、挂失

B、冻结

C、止付

D、销户 16.用于加办自动还款业务的邮政储蓄账户有哪几项内容必须与信用卡账户一致？（）

A、身份证类型

B、身份证号码

C、电话号码

D、户名 17.推广机构号为10位数字组合码，第1位标识信用卡推广渠道类型，后9位应填写什么号码？（）

A、推广人员的身份证后9位

B、进件人员的身份证后9位 C、推广机构的储蓄机构号

D、进件机构的机构号 18.办理推荐申请时，应提供如下资料：（）

A.《推荐申请表》 B.信用卡申请表 C.工作证明文件 D.身份证复印件 19.办理团办申请时，应提供如下资料：（）

A.《团办项目说明表》 B.《团办申请人信息表》 C.工作证明文件 D.身份证复印件 E.信用卡申请表 F.小企业工商营业执照复印件（若为小企业）20.中小商户或中小经营者无法提供工作单位证明的，必须提交哪些文件或证件作为证明？（）

A、经过验照程序的工商营业执照复印件

B、承包合同复印件 C、经营场所租赁合同复印件或自有产权证明文件

D、证明在我行已存续6个月以上（含）的往来关系证明文件 21.下列哪些证明文件视为无效？（）

A.居民身份证距有效期到期日小于等于1个月（1个月）B.暂住证距有效期到期日小于等于1个月（1 个月）

C.单位开具的工作证明或收入证明，证明开具日期距申请进件日期大于等于1个月

D.单位开具的住所证明，证明开具日期距申请进件日期大于等于1个月

22.小王的信用额度为5000元，账单日为每月5号，免息还款期为20天。小王在7月的所有交易如下：1号刷卡消费了200元，3号刷卡消费了600元，6号又刷卡消费了1000元，那么小王在7月的应还款额（账单余额）为多少（假设无其他费用产生）？到10号小王的可用额度是多少？（）

A.800 3200

B.1800 3200

C.800 4200

D 1800 4200 23.如下说法是错误的是：（）

A.现有社会客户申请时，RYBH应填写客户身份证号后六位。B.邮政员工异地就职需提供在就职地的住所证明。

C、QSDM是推广机构所在地区的4位清算代码

D、主附卡同时申请时，主附卡申请人均需签字。

24.现阶段我行可接受如下证件作为客户的身份证明文件：（）

A.身份证 B、台胞证

C、警官证

D、军官证 25.附卡单独进件必须由主卡持卡人递交申请，推广人员应进行如下检查：（）

A.主卡持卡人亲笔签名。B、主卡的凸字拼音与主卡持卡人的身份证件姓名一致；

C.主卡背面签名栏的签字与主卡持卡人身份证件的姓名一致。

26.团办企业资质标准包括以下哪几项：（）

A.乡镇（含）以上党、政机关 B.县级（含）以上党、政机关

C.县级（含）以上党、政机关所属全额拨款或差额拨款的事业单位（自收自支类单位除外）

D.企业销售收入3,000万元人民币（含）以上，资产总额4,000万元以上且企业员工数300人（含）以上的大中型国有企业或上市公司，包含垄断行业的县级及以上分支机构

E.企业销售收入3,000万元人民币（含）以上，资产总额5,000万元以上且企业员工数300人（含）以上的大中型国有企业或上市公司，包含垄断行业的县级及以上分支机构

F.注册资本金500万元（含）以上，企业员工数50人（含）以上，在我行连续代发工资时间超过2年（含），户均代发额大于600元/月（含）的小企业 27.推荐申请客户资质标准包含以下哪几项：（）

A．我行现有客户且副科级（含享受副科级待遇或同等职级）以上国家机关公务员或事业单位人员

B.我行现有客户且副处级（含享受副科级待遇或同等职级）以上国家机关公务员或事业单位人员

C.我行现有客户且大型国有企业负责人或部门领导，以垄断行业、上市公司为优先

D.我行个人VIP客户，且是中小商户、个体户或自由职业者等无固定职业人员，且在我行开立结算账户时间大于2年（含）或开立对公账户时间大于1年（含）28.推荐申请表上的复核人员指的是：（）

A.二级支行网点推广人员 B.二级支行行长

C.二级支行上级管理机构个人业务部（或综合业务部）负责人 D.二级支行网点进件人员

29.关于团办申请，下面哪几项描述是正确的？（）

A.团办的禁止推广行业包括从事服装加工、玩具加工等劳动密集型加工企业和矿山开采、易燃、易爆危险品生产的企业

B．团办的目标人群包括大中型国有企业或上市公司正式员工，但不包括劳务工 C.二级支行行长在3个工作日内对推广人员递交的团办资料的规范性、真实性和完整性进行审核并签字

D.团办补件资料应在30天内寄送至信用卡中心

30.如团办企业为世界500强或中国500强，团办项目说明表上不需要填写哪些信息？（）

A．注册资本

B.员工数量

C.年收入

D.资产总值

31.团办项目说明表上，团办单位与我行业务往来关系必填内容包括：（）

A．与银行业务往来的金额

B.与银行业务往来的内容 C与银行业务往来的起始时间

D.与银行业务往来的原因 32.以下推广行为涉嫌欺诈的有（）

A.推广人员为使客户获得较高额度，帮助其取得某优质企业开具的工作证明 B.推广人员自信用卡代办公司或个人处收取、转交信用卡申请表 C.推广人员代客户签名

D.推广人员遗失客户申请资料，或因故导致客户资料损毁。

33.以下仅为信用卡主卡办理、附属卡不能办理的交易有（）

A.信用卡自动还款关系加办

B.信用卡转账还款

C.信用卡上期账单头查询

D.信用卡账户余额查询 E.信用卡存款

F.信用卡自动还款关系撤销 34.进行自动还款关系加办的途径有哪些？（）

A申请信用卡时

B网点

C信用卡客服中心

D

ATM 35.下列关于信用卡柜面受理范围，说法正确的是（）

A信用卡存取款、账户余额查询可在全国储蓄任一联网网点办理 B信用卡自动还款关系加办可在全国储蓄任一联网网点办理

C信用卡存取款撤销交易只能在原交易受理网点有办理该笔交易的柜员办理 D信用卡销户结清只能在省内网点办理

第四篇：结算通业务申请受理发卡流程

结算通业务申请受理发卡流程

一、申请

1、年满18周岁，具有完全民事行为能力，信用良好的自然人均可 申请开办结算通业务。

2、结算通开办执行实名制，申请人可持本人有效身份证件，在建 行任一网点填写《结算通卡申请表》，并将身份证原件和申请表一并交网点受理。

二、受理要求

1、营销人员受理结算通申请时，必须落实“三亲见”要求，即“亲见本人、亲见身份证件原件、亲见签名”，确保申请人身份的真实性。

2、网点柜员收到客户递交的证件和申请表后，应检查身份证 上的姓名是否与申请人本人一致，应通过公民身份信息平台进行联网核查，也可通过“二代身份证鉴别仪”进行辅助检验；确认无误后，身份证复印件留存备查。

3、柜员应对申请表内容填写的完整性、规范性和准确性进行 审查，申请表内容填写的主要要素有：姓名、证件号码、单位地址、住宅地址、对帐单地址、邮政编码、联系方式（宅电、办公电话、手机），签名、日期等。

4、柜员应提示客户认真阅读“结算通卡领用协议”内容，并请客户在“结算通卡申请表”上签字确认。

5、柜员审核无误后，将资料准确录入系统，申请开卡交 易。

6、在系统中打印“卡申请回执”一式两联，交客户签字确认

柜员收回“卡申请回执”，审核无误后，加盖业务用章和个人名章。一联卡申请回执交客户留存，一联卡申请回执装订在当日会计凭证

中。身份证件复印证件和结算通卡申请表送本行个金部。

7、个金部门收到网点交来的证件和申请表后，要对证件的准

确性和有效性进行确认，对申请表填写的内容进行初步审查，审核无

误后，制作交接请单，交接清单内容包括姓名、身份证号码、营销网

点。按照交接清单内容将资料整理汇总打包上交省行信用卡中心进行

审批，长沙地区每周集中在一、三、五上报，非长沙地区集中在二、四、六上报，上报的方式同信用卡资料上报方式。

8、省行信用卡中心收到申请资料后，由征信调查人员和审批

人员负责对申请信息的真实性、完整性、有效性进行识别和确认，在确保资料齐全、签名真实、信用良好后，批准准入。信用卡中心一般

在收到申请资料的3个工作日内完成审批工作。

三、制卡

1、信用卡中心审批完成后，将审批结果反馈给各行个金部，个金部对审批同意准入的结算通卡生成制卡清单，并将数据上传省行

信用卡中心，时间1天。

2、信用卡中心收到各行上传的制卡数据后，由客户部制卡员

在次日进行卸数，生成制卡文件，制作结算通卡和密码信封。

3、信用卡中心客户部将制作好的成品卡和密码信封按要求制

作清单，分别交给结算部的成品卡保管员和密码信封保管员。

4、结算部收到制作好的成品卡和密码信封后，按重要空白凭

证进行保管，并按照理财卡和准贷记卡的寄送方式寄送给各行个金

部，长沙地区各行可到信用卡中心柜台领取。各行个金部应指定专人

收取和领用，（收件人名单和联系方式报省行信用卡中心），成品卡和密码信封要分人领用和保管。

5、各行收到卡片和密码信封后，要认真核对，保证帐实相符。

四、发卡

1、核对无误后，各行个金部们要尽快将卡片发至各营业网点，各营业网点负责通知客户上门领卡。

2、客户收到领卡通知后，持本人有效身份证件和“卡申请回 执”到申办柜台办理领用手续。

3、柜员审核无误后，录入客户身份证件类型、号码和“卡申 请回执”信息，进行领卡交易；

4、交易完成后打印“结算通卡领卡签收单”交客户签字确认，向客户发放结算通卡和密码信封。

5、持卡人收到结算通卡片后，柜员应告知客户在卡片背面 签名栏内签上与申请表上预留签名相同的签名，并在本人用卡交易时使用此签名，并提示客户及时修改密码。

五、换卡

1、结算通卡遇有到期或消磁等原因，客户要求换卡时，营业 网点可为其办理换卡手续。

2、3、柜员手工输入结算通卡卡号，由系统自动进行校验。柜员为客户办理非正常原因换卡，根据系统提示收取换卡 手续费，打印业务收费凭证；结算通账户到期换卡不向客户收取换卡手续费。

4、换卡业务办理完毕后，将业务收费凭证客户联交给客户，废卡应及时剪角并建立登记制度，销毁时按照重要单证相关规定处

理。

5、必须在做完换卡申请手续之后，新卡已制回的前提下才能 办理换卡（领卡），换卡制作新卡流程不需要审批，其他按照新申请卡流程进行。

六、客户销卡

1、客户持结算通卡和身份证件提出结算通卡销户申请时，柜 员应先查实客户是否有未结清款项，如有未结清款项，客户必须在结清欠款后才能进行销卡申请。

2、3、交易成功后打印特殊业务申请书交客户签字确认。审核无误后，加盖业务用章和个人名章，一联交客户，另 一联随当天会计凭证装订。

4、未到期卡销户申请45天后和已到期卡45天销户时，持卡 人凭本人有效身份证件、特殊业务申请书（已办理销卡登记）或卡（未办理申请销卡登记）办理正式销户手续。由于特殊原因（如持卡人死亡等原因）无法亲自办理的，按照有关法律规定由继承人或授权代理人凭有效身份证件和公证书（判决书、裁定书、调解书）等法律文书办理销户手续。

5、柜员应提示客户销户的同时全部签约关系自动失效。

第五篇：信用卡百科- 基础知识 - 2 发卡银行的组织

发卡银行的组织

一般发卡银行或发卡机构的构成部门及其名称容或不同，但执行功能大同小异。各发卡银行的员工人数因客户数多寡而不同，各部门的人数比例亦因各银行营业重点不同而有差异。银行以信用卡发卡业务占总行业务比重及策略，而将信用卡部门置于不同位阶。下述一般发卡银行的信用卡部门组织及其职掌：

※征信审核科(Credit)：申请书收件、征信、额度审核。

※发卡科(Card Production)：申请书数据输入、补发/续卡、卡片制作/包装邮寄。

※作业科(Operation)：消费签单处理、帐务处理、红利处理、分期付款。

※风险管理科(Risk Management)：授权、Charge back、挂失、伪卡追踪。

※客户服务科(Customer Service)：电话服务、服务追踪。

※催收科(Collection)：逾期处理、内催、外催、法催。

※行销科(Marketing)：推广项目、协力厂商管理、认同单位管理。

※法务科(Legal)：作业制度、对外合约文书、国际组织之规定、政府之法规、大型诉讼案件处理。

※会计科(Accounting)：负责各种交易之入帐，财务报告编制。

※财务科(Financial Control)：拨款给各收单机构、财务调度。

※信息科(Information Management)：信息项目管理、系统协调、MIS。

※行政管理(Administration)：教育训练、庶务、人事、制度设计。