第一篇：农合行金融统计工作中存在的问题及解决思路
农村合作银行金融统计工作中
存在问题及解决思路
一、金融统计基本情况
金融统计是指对各项金融业务活动的情况和资料进行收集、整理和分析的活动。其中贷款分行业、大中小企业贷款、银行承兑汇票、涉农贷款、房地产贷款等工作量较大的专项统计上，涵盖了农合行几乎所有贷款的几次不同分类（按主体、按投向、按规模、按类型以及专项用途等），上报濒度高、时效性强、工作量大、要求严格。从目前情况来看，基层农合行的金融统计工作仍存在诸多困扰，应引起重视和改进。现就对存在的困难和问题进行阐述分析，并对解决思路提出一些建议。
二、金融统计工作存在的困难和需要解决的问题
1、农合行的金融统计体系不够完善。管理监督体制尚未健全，考核处罚制度尚未真正落实到位。总行相关部室虽然建立了应急管理，对支行也进行了责任管理，但从各支行情况看，统计管理体制仍不够完善，编报人员仍旧纷杂。现在金融统计工作者已经不局限于信贷内勤或主办信贷员，涉及人员已扩散至整个行业体系，需要建立完善的、行之有效的金融统计考核处罚制度，并在执行过程中作为一项长久的制度来执行，在制定考核处罚制度时还需要解决对象、力度、形式、制度的落实等问题。而目前农合行显然还未达到这样的标准。
2、金融统计实用性差，使得对这项工作不够重视。无论是数据
还是分析，金融统计对基层支行的实用性比较差，基层支行对金融统计的重视往往只是停留在口头上，不仅有些统计人员不安心于枯燥的统计岗位，有的支行领导在安排岗位时，也往往为了完成工作任务而设置岗位，并基本上以兼职为主，不愿把综合业务能力强、能独当一面的人员放在统计岗位，认为是大材小用，常常让新手、能力弱、年龄偏大的人去从事统计工作，严重影响了金融统计工作质量。
3、繁杂的现状影响金融统计质量。企业跨经营范围、主体与投向不一致、企业规模变化、行业主体变化、盘贷投向变化等因素会诱致金融统计报表出错。而这一些都需要一线人员能够临场判断，能够化“繁”入“细”，才能真正做好金融统计工作。
4、农合行的培训和检查力度还远远不够。通过人民银行执法检查，我们清醒地看到，新时期金融统计的要求已远非以前，要求信息能够自动化，并且差错率相当低。目前总行和各家支行能准确及时完成金融统计的人员较少，大量人员调动更使这项工作受到很大的打击。做报表需要人、辅导需要人、检查需要人、修改信息也需要人，能够按时造好报表已经是够顺利的了，更别谈去审核、去检查，同时基层信贷相关档案（尤其是报表）严重缺失，报表不留底已经成了通病，这不单单是考核或处罚所能解决的问题，培训和检查已成为金融统计工作的重中之重。
5、信息自动化工作进程中存在的问题
省联社针对金融统计平台的部分报表，对综合业务系统中的贷款基础信息追加了一些补丁菜单，“金融统计平台”已经能够做到在综
合业务系统中自动取数，只不过基础信息严重残缺，取到的数据根本无法满足金融统计的需要。
其一是大量的贷款信息亟待修改。信贷部下发通知，要求修改贷款客户信息，从目前情况来看，收效甚微。究其原因，⑴是需要修改的量太大，要实行贷款信息自动化，几乎大部分贷款需要作出修改，而每修改一次的工作量等同于放一次贷款，信贷员来不及操作；⑵“统会关系”接轨性差、口径执行力差、统计实用性差、横纵间关系差、重复劳动严重等使基层统计人员对这项工作执行不力；⑶新兴金融活动对金融统计形成冲击，脱离了金融统计的本意，统计人员把握不准，抱着改错了不如不改的思想；⑷说归说、做归做，没考核不处罚我不怕；⑸是部分错误信息涉及考核，各支行观望心思严重；⑹统计职能不明确、统计部门分散，各级存在推委现象，也是执行不力的一个潜在因素。
其二是金融统计工作缺乏后台技术支撑。省联社的相关统计平台变动后，查询速度和查询内容有了明显的变化，方便和不便同时存在，虽然省联社不断进行改进，努力推广信息自动化进程，但针对金融统计的查询菜单仍然不多，而要求上报的报表又比较细，根本无法进行有效统计，查询系统的变化，对当前统计工作带来较为直接的负面影响。基层支行缺乏后台技术支撑，手工操作是无奈而为之。
其三是信息不对称，金融统计意识尚未深化。农合行的综合业务系统框架是从90年代开始搭建，此后一直以加补丁的形式进行补充，但从最近几年的金融统计要求来看，已经明显跟不上形势。金融统计
一年一个变化，其中那怕是一个微小的其中项目的变动，往往会涉及全行的所有贷款或者所有存款，需要进行大量的手工统计。有些项目也能自动统计，只是前提是要对所有的补丁进行补充，工作量大、涉及面广，信息的不对称，多次的反复统计，导致基层工作者产生“统计疲劳”的心态，应付了事这一思想，已成为金融统计工作中的一个拦路虎。同时一直以来，报表是作为一种衍生事物来对待的，其基础是综合业务系统的各项业务，前台怎么操作后台怎么做，报表造平就可以了；但现在统计工作则把信息作为一个主导的意识，后台要指挥前台的操作了，因此在这样一个大环境下，统计手段就急待提高，金融统计意识急需改变和深化。
6、各类统计数据库尚未建立。有些统计人员对报表敷衍了事，对统计工作心里没底，而这个“底”，应该是指数据库，统计工作最怕的是人员调动，一旦调动经常会导致数据的缺失。怎么样的数据库是应该保存的、应该建档的、应该拿出来分析的，什么样的数据库才是有效的、完整的、具体时效性的，应该建立多大规模的数据库，具体有那些部门参与，这些问题都亟待解决。
7、在日常统计工作中存在重报表、轻分析。在实际工作中，大部分统计人员的最终成果只是形成厚厚的统计表，做好报表，万事大吉，而分析也往往是老生常谈、照搬照套，领导不要求，不愿意深入进行调查研究，统计成果没有得到有效运用。
三、解决问题的思路和几点建议
1、金融统计工作重心逐步从手工统计向自动统计转移。彻底摆
脱手工统计的局面。要在全行范围形成金融统计工作体系，各支行要成立领导小组，加强工作力度，分阶段解决存在问题。
2、完善过渡时期的金融统计工作制度。包括进一步完善体系、加强培训辅导、深入检查互审、制定考核处罚办法等。建立一些新的行之有效的工作措施，尤其是岗前要进行培训、放贷要有监督（信息正确性）、月度统计要有复核、事后要有检查等等。
3、进一步审核综合业务系统中的统计信息。其一是各职能部门坐在一起，拿出一个统一的方案，整合部室、整合口径、整合修改范围等等，修改的信息尽量做到全面完善，而不是改一二个内容，半吊子的工作取得的效果不会好；其二审核人员必须具备相应水平，改错了不如不改；其三是审核和修改信息会占用较多人力，在布局上要有个统筹安排；其四是采取互审等方式进行检查，尽可能利用现有懂业务的人力资源；其五是后续阶段的稽查和辅导也要有统一的安排。这样才能有利于基层支行正确修改信息和后续工作开展。
4、对相关人员进行专业培训，包括所有的信贷员、信贷内勤、稽核员、统计员等，进行全面专业的培训，培训内容包括相关制度、报表要求、案例分析、牵制关联关系等等，培训要专业、连续、有效，可邀请上级领导专业人员进行辅导。必要时还要进行考试等手段进行巩固。
5、对人员要保持相对的稳定，以确保统计工作的正常开展。人事是一个很复杂的工作，涉及面很广，就统计工作而言是越稳定越好。作为机关职能部室，对人事调动引起的断链，也应该及时采取补救措
施，“规范统计交接”、“定期返回原地”、“一带一帮”等这些从实践工作中摸索出来的经验，也应该加强推广，从而使我行的统计工作更加稳定。
6、加强后台统计技术支撑。这里需要一班懂业务懂电脑懂统计的人员组成后台技术力量，不光光是针对金融统计，对银监报表、对政府报表、对临时报表都要涉及，甚至一些报表只要点几下就可以上报。现在会计线这部分工作已经做得很好，而信贷线查询工作尚在起步，基层金融统计报表的后台支撑几乎为零。加强后台技术支撑，可以使信贷员从大量繁杂而低效的劳动中解脱出来，全身心投入到信贷业务中去。
7、建立相对完善的统计数据库。既要有人行口径，也要有银监口径，还要有内部口径，要有各期数据源，要能产生分析，要有完善的纸质和电子档案保存场所，要有专职的管理人员，只有建立一个统一的、专业的、长期的数据库才能满足各方面的需求。
8、建立内部统计专刊，宣传和公布金融统计活动，一方面加强对统计工作的宣传，另一方面鼓励对数据进行分析，撰写高水平的分析文章，从而发挥统计专刊的导向作用。
浙江诸暨农村合作银行（浙江省诸暨市大桥东路2号）
楼轲（手机***）
第二篇：浅谈新农合工作中存在的问题及建议
浅谈新农合工作中存在的问题及建议
---学习实践科学发展观活动调研报告
王 振 超
2009年11月20日
我镇的新农合工作自2007年4月开始运行以来，已经经历了近三年的时间。取得了良好的社会效益，得到了大多数参合农民的好评。较好的解决了广大农民群众“看病难、看病贵”的问题。但在实践中，既取得了积极成效，也暴露出了一些弊端。不断完善新农合统筹补偿方案，是新农合制度建设的基础和核心。为进一步规范新农合基金管理，提高基金使用效率和农民受益水平，推进新农合制度建设，现就本人在新农合工作实践中遇到的问题谈谈我的看法。
一、存在问题
第一，大病患者补偿率低。目前新农合大病补偿率距离广大农民的实际医疗保障需求还有较大距离。区外就诊报销比例40%左右（如我镇一白血病患者，总住院费用达36万多元，10万元的报销额相对于36万多的总医药费用来讲，明显偏低。自付26万多元对于一般农民家庭来讲仍然是一笔不小的数字，其中相关手续繁琐、参合农民有很大意见，而且相应增加不少办公费用）。
第二，基层干部对合作医疗认识的偏差。乡村干部对建立新型农村合作医疗制度的长期性、艰巨性和复杂性认识不足。一是对有关政策理解不透，工作不细，依然存在行政命令的色彩，而不是采取与农户协商解决的方法，没有把它放到维护广大人民群众根本利益的政治责任上去认识；二是认为合作医疗工作，只需在筹资期间突击
一、两个月就行了；三是认为合作医疗完全是农户个人自愿的事。基层干部的认识偏差就直接导致了宣传工作的不到位，宣传的广度和深度不够，宣传时多是简单地、机械地发些宣传材料，而没有耐心细致的做宣传工作，导致农民的抵触情绪很大。
第三，关于外伤患者报销审核过程中发现的一些问题。
1、骨折、头颅外伤、皮肤擦伤、手指损伤等外伤性疾病是否为车祸、工伤所致，是否有他方负责很难掌握；我区目前实行的外伤患者按照普通疾病的50%的报销比例，也使真正无他放责任外伤的患者很有意见，导致农民不理解，以致于下面从事具体工作的人员也为难。
2、因为门诊报销的单次封顶限制，所以有些病人为了能够报销而采取挂床的方式（定点医疗机构的接诊医生对此也很为难）。
第四，关于报销比率偏低的问题。在实践中我们发现有个别患者的报销比例明显偏低。经过详细分析发现主要是不能报销的一次性耗材所占比率偏大或者检查费用过高，住院费用较大而
实际报销金额较低，没有很好的起到“保大病”和防止“因病致贫，因病返贫”的新农合宗旨。所以要加强对定点医疗机构的监督管理：合理用药，合理检查，合理使用一次性耗材以提高报销比率，确保参合农民的利益。
第五，关于宣传发动的问题。本人认为宣传工作重在平时，而不是仅限于年底的筹资发动阶段，要让农民朋友在日常生活中时刻感觉到新农合的存在，经常以发生在身边的典型事例去宣传、教育大家。建议:
1、区农合局制作一些宣传栏报，分别在各乡镇逢集时宣传巡回展出；2.利用宣传参合人员的典型事例为契机，请电台、电视台积极宣传报道，3.开展“新型农村合作医疗满意度调查”活动，一方面了解农民对新农合的看法和我们的不足之处，另一方面也可以起到很好的宣传效果。4.利用各医疗机构开展的计划免疫、慢性病防治等保健宣传活动积极派发新农合宣传资料扩大宣传面。
第六，关于跨报销的问题。对于跨住院医药费的报销要注意三个问题：一是此人是否连续参合，二是由于新的报销比率有所不同，所以不能简单的归纳用其中一个比率来计算，三是涉及到封顶线的问题。因此，我们应要求分打印费用清单，分别报销。如确有难度分打印清单的则将其清单及有关审核资料应区农合局集中区别处理。
第七，关于下参合人员的登记录入问题。参合农民的登记及其数据的准确录入是新农合信息化网络管理的基础，也是新一年新农合管理工作的良好开端。确保参合人员登记录入工作的“高效、准确”和有条不紊，特别要注意拆户、串户、新增参合人员以及低保户、外嫁、嫁入、新生人员等特殊人群的登记工作。
二、下一步工作中还需注意的问题
（一）新农合是一项长期而艰巨的工作，取得政府及卫生局领导的支持是工作成功的重要保证。
（二）新农合工作需取得下属各医疗机构的积极配合，并要保持同各镇、村领导的良好关系。
（三）统一规范报销病种（针对个别疾病传统诊断与系统里面维护不一致的问题）。
（四）由于我区村级行政区划调整以后，多数行政村人口较多（我镇是平均每村7000人），大量的基础性工作实际上都是由村、组干部完成的，所以在每年的筹资宣传动员大会上最好能宣传到村、组一级。
（五）搞好新农合工作必须建立一支比较稳定的管理队伍，（六）各新农合工作人员需进一步加强政治思想教育，提高自身素质，要熟悉电脑的基本操作知识；树立全心全意为农民朋友服务的意识。
第三篇：班级存在问题及解决思路
二年级下半学期班主任工作计划
王
婷
本学期我继续担任二年级（2）班班主任工作，上学期通过班规的实施、星级作业评比，学生的进步很明显，在这一学期中，为了使学生得到更大的进步，为了让班级充满活力与创新，我制定了一系列工作计划。
二、班级概况：
本学期本班人数为38人，男25人，女13人。其中女生总体上比男生学习认真，由于班级中男生居多，这就要求老师在管理中根据不同的情况，不同的学生特点采取不同的管理手段，三、工作重点：
1、结合晨间谈话、队班会加强班级管理，树立班干部的威性，在班级中树立榜样。
2、加强班级建设，培养学生良好的行为习惯。
3、关键要抓好班级的纪律，因为纪律是成绩的保证。要抓好纪律关键在教育好后进生。
4、通过丰富多彩的活动，提高学生的素质、实践能力、创新能力，以及心中有他人的意识。
5、成绩、表现好的学生要经常鼓励，既要肯定成绩，也要不断督促，使他们不断取得进
四、具体措施：
（一）、因材施教，做好培优转后的工作
1、重视尖子生的培养
（1）、对尖子生加强培养，发掘其潜力，设计更多的弹性问题，让心有余力的优秀生留有扩展延伸知识的机会，积极引导学生独立思考，主动探索，寻求解决问题的途径。
（2）、多方面了解学生的兴趣特长，因势利导，鼓励学生参加校兴趣小组。
2、重视后进生的转化
（1）、对于后进生，教师要多倾注些关心和爱心，耐心辅导，谆谆善诱。给他们创造表现机会，鼓励他们的信心和勇气。采取“一帮一”，“众帮一”等措施，给后进生创造一个温暖的集体氛围。
（2）、对后进生进行经常不定时地家访，目的是取得家长的配合和支持把学生的在校表现告诉家长，同时了解学生的在家表现。
（二）、做好劳动、卫生和安全教育
1、要求学生积极参加家庭中的劳动，让学生真正做到自己能做到的事自己做。
2、教育学生做好个人卫生工作，要勤洗头，勤洗澡，保持衣服整洁，讲究个人卫生，养成讲卫生的好习惯，教育学生认真做好值日生工作，保持班级的整洁。
3、加强安全教育增强安全意识，提高自我防范能力，利用早会，班会，组织学生学习《小学生安全须知》和《小学生自我防范安全常识》。利用班刊出有关安全、防火有关知识，增强安全意识，提高自我防范能力。
4、根据上级有关精神，制定班级安全防火公约，教育学生不玩火，不放鞭炮，不能随便到江河游泳，不做危险动作，上学和放学路过马路注意交通安全。
(三）狠抓班集体建设。
1、培养—支守纪、责任感强、素质高的班干队伍。(1)进—步完善班干部的组织队伍，选拔品学兼优者充实班级，培养自我管理和管理他人的能力，形成表率，当好班主任的好帮手。
（2）每两星期召开班干部会议一次，严格要求。做到及时了解情况及时反馈处理。
2、创建班级窗口工作，开展读书、读报活动。选举图书管理员，制定好图书管理体制，让学生在有序的借阅中，培养良好的行为习惯，做到“有借有还，有损必赔”。
（四）、规范常规管理，制定班规，班级公约。
没有规矩，不成方圆。一个班级管理除了讲民主外，还要讲法制，也就是制定班规，让班级管理有法可依。这学期期初，我初步制定一些管理要求进行实施，当然那不是很成熟，班规的制定还要经过一个循序渐进的过程的，我会在实施中发现更好的方法对班规进行修改。
1、准时到校，佩带红领巾、校徽，衣着整洁，手指甲剪干净，课桌整理好。
2、合理安排晨读时间，每逢周一、周三早上学会一首古诗并背诵课文。
3、认真做好每天的卫生值日工作，放学后及时关好门、窗、灯，并按时回家，不在校内校外逗留、玩耍，不玩电子游戏。
4、听课专心，积极思考问题，每节课至少举手一次，认真完成各项作业，字迹清楚端正，不拖拉。
5、认真上好每一节课，自觉遵守课堂纪律，老师不在更要遵守纪律，不喧哗、说笑、打闹。
6、整队做到快、静、齐，做操时，动作要标准到位，节奏正确，集会时遵守会场纪律，不喧哗、吵闹。
7、课间及午休时间提高安全意识，不做危险游戏，不追逐、打闹。
8、见到老师主动打招呼，与老师交谈态度诚恳，同学之间团结互助，不说脏话、粗话，不打架，不骂人。
9、保持小学生良好形象，不在课桌或墙壁上乱涂乱画，要爱护绿化，注重环保。
10、性格开朗，勇于竞争，积极参加各种集体活动，为班争光，做一个自信、坚强、有集体荣誉感的小主人。
第四篇：浅谈事业单位会计管理工作中存在的问题及解决思路
浅谈事业单位会计管理工作中存在的问题及解决思路
2012-07-23来源:作者:摘要：事业单位在促进我国社会的发展方面发挥着独特而且重要的作用，为了使其能够更加充分地发挥功效，就需要对其进行改革。其中管理方面，是整个事业单位改革的重点之
一。文章着重论述了事业单位会计管理工作中存在的问题，并对其解决思路进行了分析。关键词：事业单位；会计管理；问题；对策
一、强化事业单位会计管理的必要性
当前，依照效力的不同，事业单位会计管理制度的体系由四个方面构成：首先是会计法律，如《会计法》，它具有最高的约束效力。其次便是相关的会计行政，其效力其次，低于会计法律。再次是会计规章，不同的事业单位具有明显不同的会计规章，如不同事业单位编制的会计核算制度。最后是单位内部会计制度，它是对不同部门会计人员起着最为直接的管理和约束作用的条文。也正是因为内部会计制度具有管理和约束的直接性，历来不同单位均非常重要本单位内部会计制度的构建。
强化事业单位会计管理是具体落实国家相关法律、法规与政策的具体体现，也是贯彻落实依法治国的重要基础和必要保证之一，更是具有较高职能性与综合性的工作。作为事业单位财务内部管理的中心环节与重要节点，积极构建事业单位的会计管理和约束机制，进一步规范会计工作，对促进会计日常管理工作的开展，提升管理工作的效果发挥着至关重要的作用。
二、事业单位会计管理工作中存在的问题
我国的经济形式一直保持着蓬勃发展的势头，特别是在我国实行对外开放、对内改革的政策之后，不仅逐渐扩大了我国对外贸易的规模，更是逐步建立并日益完善了具有我国特色的社会主义市场经济体制。虽然我国的事业单位未来适应新经济形式进行了局部的变革，但仍然存在比较大的问题。虽然基础性的会计核算工作对事业的财务管理非常重要，但是对于融合现代化管理理论与会计理论的综合性学科，会计管理的全部功用没有得到有效地全部发挥。
三、事业单位会计管理工作现状的解决思路
第一，强化外部的监督和管理。进行检查和时，要以《工作规范》为基本衡量标准和依据，对会计工作质量进行监督，揭露会计管理工作中存在的问题，进一步规范行政事业单位的会计基础工作。同时，对不依法设置会计账簿、私设会计账簿和设置账外账、小金库等违反财经法规的单位，要依照财政、会计法规的有关规定严肃处理。这里要注意的是，不能仅限于对单位的处罚，还要依法追究相关责任人员的责任。
第二，严格落实会计人员的岗位责任机制。作为强化事业单位内部会计人员约束与管理的重要措施，岗位责任机制能够发挥非常好的约束与管理功能。该机制规定着内部会计人员的工作标准以及岗位职责。制定岗位责任机制必须要充分考量一下问题，即会计人员的工作岗位标准和要求问题、岗位轮换规划问题、岗位考核的实施方案、岗位的设置与职责划分问题等等。事业单位的内部会计的具体工作岗位主要有：会计主管、会计机构负责人、财产核算、资金往来结算、工作档案管理、财务稽核、总账报表、财务成果核算、成本核算、薪金核算、出纳等等。因为不同的事业单位具有不同的性质、不同的规模、不同的财务要求，因此，所要求的会计管理与核算标准也是不同的，进行会计工作岗位设置时也必须要体现出差异性。总之，在进行会计工作岗位设置时需要着重考量本单位的实际情况和需求。
第三，构建完整的内部会计管理制度。单位内部会计管理体系主要是指一个单位的会计工作组织体系。单位领导人应当对会计工作全面负责，会计机构负责人、会计主管人员和单位其他人员应当认真执行会计法律、法规、规章、制度，督促内部会计管理制度的贯彻实施，保证会计资料的真实性、合法性、完整性。明确会计机构与其他职能部门的分工与协作关系，会计部门与单位内部其他各部门如统计部门、内部审计部门、资产管理部门等有着十分密切的联系，明确它们之间的职责、分工，有利于明确责任、加强协作，也有利于管理者的监督、考核。
第四，重视会计的控制与评价。控制与评价的具体要求与标准就是由事业单位的领导层执行监督的职能，具体考虑财会组织的岗位特点与具体职责，认真执行高层的经营管理目标，对财会组织工作进行统一规划，同时对事业单位中的日常运营情况及时实施整体跟踪和全面性反馈，并评价单位的经营业绩，最后将评价报告与经济决策汇报给相关领导。预算目标确定前，应进行利润目标、资金来源、资金运用、成本、费用的预测分析。把预算目标细化、并分配到责任单位之后，由责任单位负责实际操作问题，财会组织负责相关财务数据收集与数据汇总工作。财务指标是进行评价的重要依据，评判工作成果优良与否需要利用实际值与预算目标值的比较来确定，最后依据工作成果的好坏来实施奖惩。
为了在最大程度上激发会计人员的积极性和工作责任感，最终实现事业单位的价值目标，推行业务控制制度、结果评价报告制度、预算改进制度以及工作责任制度非常必要。初步分析处理责任中心的工作成果之后，必须签发评价报告，并将其报送上级领导与业务部门审阅，并进一步讨论斟酌。谈论时需要评价报告的涉及人员在场，明确新的预算目标，确定下一步的改进方案，最终对财会工作的跟踪制度与反馈系统进行完善与改进。
参考文献：
1、宋漫，高伟。事业单位会计人员的整体素质与财务会计工作质量[J].黑龙江对外经贸，2008（3）。
2、刘蓓蓓。事业单位内部控制初探[J].中国乡镇企业会计，2009（3）。
第五篇：县信用社金融服务存在问题与解决思路
一、增进相互沟通，重塑银企合作关系
当前“贷款难，难贷款”这个金融现象令人关注，一方面借款人需要资金却贷不到款，另一方面银行想贷却不敢贷。借款人抱怨银行思想保守、条件太高、手续太繁、效率太低、傲慢偏见；银行则顾虑贷款投放环境较差、符合贷款条件的项目不多、贷款风险较大、风险防范太难。二者缺乏互信、沟通。从企业方面看，贷款难的主要障碍有五个因素：一是诚信程度不高；二是企业实力不强，资产负债率较高；三是企业财务不健全，运作不规范，授信评级低；四是抵押担保落实困难；五是管理能力较差。总之，不符合贷款条件。从银行方面看，难贷款的主要障碍也有五个因素：一是受贷款责任制的压力，惧贷、慎贷、防范意识比较突出；二是难以区分借款人真与伪、虚与实、红与黑、强与弱；三是信息不对称，尤其是财务状况透明度低；四是不少银企关系常常被扭曲，主体经常错位，不是平等的借贷关系，而是表现为贷款前后颠倒的主从关系；五是信贷产业政策的限制，“五小”企业、污染企业、低水平重复建设企业是国家信贷政策限制或严禁支持的对象。总之，银企双方缺乏互信，缺乏理解，沟通较少，相互责备。客观地谈，金融业是高风险行业，尤其是社会转型时期，上述问题的确给金融企业的贷款投放构成了较大的风险。为防范信贷风险则必须设置贷款条件，这就是贷款“六原则”。即一看借款人思想品德、生活作风、信用观念、信用行为、信用记录、经营理念及其敬业精神；二看借款人实力，即资产负债率、速动比率、流动净资产；三看项目可行程度及其利润率的高低；四看项目的风险程度和不可预测因素；五看项目的经营范围、行业政策调整趋势、国家政策干预程度、环保治理要求等；六看借款担保的方式、抵（质）押物变现能力、变现价值等。上述“六原则”是判断贷款与否的根本标准，借款人只要符合贷款条件，获取贷款不仅没有任何障碍，而且可能被银行争相贷款。同时，我们也希望企业要营造诚信环境、增强信用观念、开放经营信息、树立稳健经营理念、努力寻求优势项目，坚持量力而行、注重市场研究、慎重择优决策、提前与银行进行论证对接、避免政策风险、提高项目科技含量、争当银行的优良客户。只要银企双方相互沟通、相互信任、真诚合作，就一定能实现银企双赢。
二、我县信用社加强金融服务的基本思路
为了支持我县经济的发展，我县农村信用社将在做好信贷支农的前提下，增进与企业的相互沟通，共创“诚信经济”，重塑银企合作关系，继续积极支持企业快速、健康发展，其基本思路是：
（1）解放思想，树立营销意识，加大营销力度。一要继续强化贷款营销观念；二要进一步研究贷款市场，细分客户；三要继续探索贷款营销模式；四要处理好贷款营销与风险防范的关系。
（2）细化市场定位，明确服务重点，为中小企业提供融资渠道。我们要牢固树立“经济决定金融，金融反作用于经济”的双赢意识，努力营造经济与金融共同发展的良好氛围。在优先满足农民调结构、促增收的信贷需求的基础上，将努力满足讲诚信、有效益、有实力的中小企业信贷需求，积极支持企业的健康发展，为中小企业提供一个畅通的融资渠道。
（3）既讲风险防范的原则性，又讲因地制宜的灵活性，有效地支持中小企业的持续健康发展。我们要认真学习和领会朱总理关于“银行不贷款等于工厂不生产，乱贷款收不回本息就等于商店白送货”的讲话精神，既要牢固树立放贷款1950万元，保证了不向农民打白条，保护了蚕农栽桑养蚕的积极性，有力地促进了我县“二十万担优质茧工程”。
（4）配合政府建房优惠政策，大力支持农民改善居住条件。去年我县出台农村建房零税费政策，激发了农户改建房屋的积极性，我县信用社积极配合这一优惠政策，相继投放贷款11680万元，支持9468户农民改善了居住条件，同时也带动了其它相关产业发展。
（5）积极支持城镇化建设。伴随着我县第二次农村建房热潮的兴起，我县又一轮城镇化大建设应运而生。我县信用社以此为契机，进一步加大以对巴川、旧县、安居、虎峰等乡镇房地产贷款投放力度，全年发放农民新村和小城镇房地产贷款5600多万元，有力地推进了我县城镇化建设。
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