第一篇：联保贷款讲义
联保贷款讲义
一、定义
联保贷款是指我行向各类所有制和组织形式的中小企业及个体工商户作为借款人发放的，有三个或三个以上借款人组成的联保小组，用于联保小组内各借款人流动资金周转的短期贷款。
中小企业联盟采取的是“自愿组合、双向选择、自愿互保、诚实守信、风险共担”的原则成立。
在办理联保贷款时应遵循“择优扶持、集中授信、控制风险、注重效益”的原则，实行“综合授信、多户联保、责任连带”的管理模式。※重点在“择优扶持和集中授信”上，择优扶持就是各支行在办理联保贷款时，应认真审查借款人的借款条件资料，择优选择信誉良好，产业政策符合国家规定的借款人。咱银行就是晴天里的一把伞，下雨了就收伞了，企业正处于成长期，业务蒸蒸日上，产品有市场，符合国家产业政策的都是我们要择优扶持的对象。
特点：中小企业“联保贷款”实行贷款最高授信额内循环发放，分户定额，一年一审，随贷随用，按期偿还。中小企业“联保贷款”是将每个参与会员捆绑在一起，互相承担连带担保责任。每个参与成员在我行存入一定金额的风险保证金，如果有会员在贷款到期时不能还本付息，我行就从风险保证金中扣收，或由联保成员员代为偿还，从而降低银行风险。
作用：
1、解决了个体工商户和私营企业贷款难、担保难的问题。
2、方便快捷的满足客户资金需求。
二、产生背景和现状
1、起源
联户联保贷款是由孟加拉国乡村银行在20世纪70年代发明，是针对消除孟加拉国农村绝对贫困而提出的一种信贷资金支持模式。这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款。小组成员互助互促，一个组员不还款，整个小组都失去再贷款的资格。联户联保贷款模式的发起人尤努斯因此而获得 2006年诺贝尔经济学奖。
在中国最初开展这项业务的银行信贷对象也大多是农户，后来随着我国经济的强势发展，中小企业渐渐成为经济大潮中的一支生力军，同时融资难的问题也逐步显现，融资难是制约中小企业生存和发
展的瓶颈。在当前经济形势下，中小企业面临的融资问题更为严峻。因资金链紧张，部分中小企业已陷入困境。中小企业融资难的主要原因是经营风险大，可抵押资产少，企业信用度较差，信用体系不完备、企业间缺乏互信，同时相互间了解的企业往往还有实际关联关系，为了规避风险这样的业户不能进入联保体。
联保贷款可有效解决这一问题。联保贷款的核心是“联合担保、无限责任、准备基金、分批办理”。通过多家企业联合担保，中小企业的担保能力和信用度得以集中起来，解决了单一企业抵押资产及信用不足问题，有效降低了银行贷款的违约风险。
三、联保贷款的优势和风险
优势：
一是组成联合担保小组。五户以上中小企业自愿组合，以书面协议方式约定联保相关事宜，组成规范运作的联合担保小组。
二是无限保证责任。联保小组内任何企业在银行取得的贷款，其他成员及最终实际控制人都承担无限保证责任。将担保责任拓展至实际控制人个人财产，可有效防止恶意逃债现象。
三是建立共用的贷款风险准备金。各成员企业按协议提供相应贷款风险准备金，存入银行专户。准备金合并使用，当组内任一成员不能按期偿还贷款时，银行有权直接冻结组内所有成员的风险准备金用于还贷。
四是限额操作、分批受理。为进一步控制风险，联保协议约定小组同一时段最高贷款额度及贷款企业家数，并错开融资时间与融资银行，避免集中还贷风险。贷款额度循环使用，企业申请贷款次序由小组内部自主调配。
联保贷款不仅能有效解决融资难问题，对培养中小企业信用意识以及社会资源的优化配臵也有重要作用。
风险：
我行对联保贷款实行严进宽出的流程，联保贷款本身的风险就在于虽然相互制约，但缺乏足够保障，假如其中一户出现问题，其他几户会
不会产生连锁反应，也不按期还款。主要体现在：
客户经理一定要做到深入企业进行详细的实地调查，对企业生产资金需求、经营项目及销售等情况，进行全面了解。联保贷款不能“拉郎配”。更不能大搞突击组建、任意撮合、等
不能让联保贷款成为违规贷款的掩体。一定要注重联保小组成员的信用，不能注重成员数量，使联保小组组建流于形式。二是关联企业加入联保体系，形成一户多贷现象；就像一家人一样，有的是父子关系有的是亲戚关系等同在一个联保小组，实际只是家庭中一个成员借贷。
四、风险的防控和措施
咱们银行就是经验风险的，联保贷款的风险我们已经揭示过了，通过我们已经办理的几笔联保贷款结合平时的工作，我想和大家分享一下我总结的防范联保贷款的风险的几道防线，联保贷款有四道关键的风险防线提高风控能力：
联保贷款的担保人同时也扮演借款人的角色，担保人的资质是第一道防线。联保贷款的贷款人并不限定必须为本地居民，（府东支行办理的六户联保贷款中就有三户为浙江商会的会员单位）但对担保人的资质要求相对严格一些。“作为本地银行，我们对担保人的情况非常熟悉。联保贷款模式意味着要想获得银行支持，贷款人首先要从主观上重视自己的信誉。否则，银行、担保人不认可他的信誉，贷款就成为一种虚妄。”另外“鉴于民营企业一般公私资产不分的客观事实，以企业名义担保的民营企业，我们均要求企业法人提供个人连带全额担保责任。因此，贷款发放后，担保人成为我们的义务贷后管理员，能连续监督借款人，及时发现借款人异常情况，及时向我行报告，以便我行及时采取防控措施，联保贷款的担保人与贷款人之间通常具有较长时间的生意交往或个人交往关系，且他们彼此之间属于义务担保，不涉及任何佣金和金钱关系。因此，贷款人按期还款的积极性很高，否则也对不起自己的朋友。
第二道防线是细化客户经理的工作标准，强化我们的意识。由于中小企业欠缺规范的报表和固定资产，需要客户经理有较高的水平和能力识别客户的风险。我们长治地区近年来发展迅速，资金需求量大。客户经理只有具有较高调研和分析能力，才能比较准确地测算客户运营资金的实际需求量，从而降低贷款资金转入民间金融业
”第三道防线是创新授信机制，推行阳光放贷，降低道德风险诱因。一方面不允客户经理向客户吃拿卡要；另一方面，实行客户经理轮换机制，客户经理针对具体客户的授信权限逐年调整，降低了其吃、拿、卡、要的环境诱因。更为重要的是，在扁平化管理体制和流程银行建设环境下，全行对客户的服务标准和效率具有明确的规定，实现了客户和银行之间的高度互信。
第四道，贷款上会审批机制。对于所有贷款都要上会研究审批，坚持集体决策。”正是这种模式，促进了该行不断细化其联保贷款产品的调研方案，促进了全行客户经理队伍能力的提升；也保证了管理层及时了解市场需求信息及其变化，提高了该行战略规划的可执行性和创新力。
银行的措施
切实调动商业银行的积极性，随着股份商业银行陆续进驻我市，未来的金融市场的竞争将会越来越激烈，把握好中小企业，为中小经济提的发展创造良好的金融环境，是我行未来持续发展的关键。一是提高认识，增强支持个体私营企业发展的主动性。
一定要明确市场定位，发挥自己的优势，压缩大户贷款比例，将主要资金支持个体私营企业发展，努力培养与自己相适应的客户群体，真正达到双赢的目的。
二是完善联户联保贷款的授信管理，提供“一揽子”综合信贷服务。根据目前个体私营经济发展情况差异较大的现状，应区别对待，分类支持，对具有一定经济规模、资金状况良好、有一定抵押资产的个体工商户或私营企业，可提高其授信额度，特别是对那些产权明晰、产品有市场、与银行有较好合作关系的民营企业，除以联户联保贷款支持外，还应提供集流动资金短期贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票、票据贴现等信贷品种于一体的“一揽子”信贷服务，并由信用社考察后核定最高贷款限额，在限额内企业自主使用资金的综合授信业务。三是不断完善联户联保贷款，强化贷款风险控制。
加强对联保小组成员的经营、资信等情况的审查，随时掌握贷款人使用资金情况，控制风险苗头。
四是建立科学的激励机制和约束机制，以提高信贷人员营销联户联保贷款的积极性，加大联户联保贷款营销力度，培育优良客户。
五、联保贷款模式的一些启示
第一，联户联保贷款有效解决了支持个体民营经济发展和防范金融风险的结合问题。
实践证明，联户联保贷款设臵的四道风险防线形似松散，实际上是在共同利益的基础上，运用经济手段将各种行业的不同客户的组织和我们行有机地结合在了一起，对客户的日常经营始终纳入监督管理的范围，是比较完善的防范风险的机制。特别是联户联保小组是在企业相互了解的基础上组成的，他们之间的考察要比信贷员考察深入细致得多。同时联户联保又使他们结成了利益共享、风险共担的共同体，既互相协作，又互相监督，建立了防范风险的主要防线。这也是其他贷款方式无法相比的特点，更是联户联保贷款具有强大生命力的关键之所在。
第二，市场发展的潜力巨大，联户联保贷款业务范围应不断拓宽。联户联保贷款通过发展，以市场内的中小企业为主要支持对象，不仅取得了巨大的经济效益，还获得了较好的社会效益。表现为：一是加大了对市场的支持力度，增强了经济辐射功能，促进了区域性经济、金融中心建设。通过上网查询，长治市有98%以上是中小企业、个体工商户，其市场交易额2009年末占社会商品零售额的比重已达89%，由市场活跃带动的物流发展，有利于形成人流、信息流、资金流的集散效应，提高中心城市的集聚和辐射能力。二是的许多中小企业积累了丰富的经验，一旦注入资金，他们的致富能量就会发生裂变，迅速由经验的积累变成财富的积累。通过三年的支持，市场业户资金利润率明显高于其他行业，他们对资金的需求也越来越大，对市场的发展和区域经济的带动也越来越大。
第三，在竞争中发展，必须突出地方金融机构的经营特色。近年来，长治市金融市场上，各商业银行的竞争日趋激烈，特别是众多银行机构追逐较少的效益好的贷款大户，造成一方面贷款集中，资金使用效益下降，另一方面大量的个体私营企业资金短缺，“贷款难”、“难贷款”的问题同时存在。面对激烈的竞争局面，在资金、结算等方面处于劣势的商业银行，必须根据自身的特点和优势，不与大银行
争业务，认真调研，积极宣传，把联保贷款做出咱自己的特色来，吸引更多的中小企业客户。
第二篇：联保贷款协议书
联保贷款协议书
甲方：
银行
分行
乙方：a、b、c等6家企业
为建立良好的银企业合作关系、促进银企双方的共同发展和长远合作，甲、乙方本着“相互支持、共同发展、诚实信用”的宗旨，经友好协商，达成以下协议，并承诺严格遵守本协议中的各项条款，履行各自的义务。
一、甲方把乙方列为重点、优先支持的客户，在法律、法规和金融政策允许的前提下，优先为乙方提供全方位、优质、高效的金融服务。
1、贷款授信业务：甲方将根据有关法律、法规、金融信贷政策以及信贷规定和程序，积极支持乙方的建设，给予乙方总计授信敞口9000万元人民币
(每家企业1500万元)，用于开立银行承兑汇票、商业承兑汇票贴现、信用证以及贷款。乙方根据需要在授信额度内可分次向甲方申请，办理银行承兑汇票和商业承兑汇票贴现业务的保证金比例按甲方有关规定执行。
2、银行结算业务：甲方以优质高效的服务质量，为乙方办理银行承兑汇票、电汇、本票、汇兑、转帐、托收等结算业务。
3、甲方有义务为乙方的财务数据、经营信息、存贷款情况等给予保密，并依法不得向其他单位或个人提供上述数据信息。
二、乙方把甲方作为办理存款、贷款、结算业务的经办行，并在甲方开设结算帐户。
1、乙方要合理使用贷款，并保证甲方贷款安全。
2、本次甲方授信由****等6家企业和6家企业法定代表人共同提供连带保证担保。
3、每家企业严格执行资产负债比例管理，资产负债率控制在70%以内，若有对外担保必须征得甲方同意。
三、保证金制度
1、乙方推荐的每家企业需提交授信额度的30%--50%资金作为风险保证金，风险保证金存入在甲方开立的风险保证金专门账户中，作为风险防范的储备，并对风险保证金统一管理和使用。
2、如有其中任何一家企业信用出现问题，不能按时还本付息或出现承兑垫款时，我行可无条件在风险保证金中扣款，若风险保证金余额不足，联保企业中的任何一家或多家须承担连带保证责任，另外，联保企业必须在一个月内补足我行的风险保证金;
四、在建立银企全面合作关系过程中，甲乙双方应积极沟通、恪守信用，努力建立起良好的银企合作关系。
五、本协议在执行过程中，如发生争议或需要对协议中的有关条款进行修改、补充时，由双方友好协商解决。
六、本协议经甲、乙双方签字盖章后生效。协议一式陆份，双方各执壹份。
甲 方(签字或盖章)：
乙 方(签字或盖章)：
法定代表人：
法定代表人：
年 月 日 出处
第三篇：联保贷款事迹材料
联保贷款事迹材料
用诚信引领乡亲致富 联保贷款事迹材料
毛阳镇什稿村委会什灶村现任村长王永蓝，一名勤勤恳恳的农民。作为什灶村村长始终把村小组建设、村民致富时刻放在心中。在王永蓝担任村长期间，时刻关心什灶村的发展，将镇政府的相关的政策法规传达给每一位村民。王永蓝家中有五口人，三个小孩，两个男孩一个女孩，一个小孩正在读书，另外两个还需要人照顾。家庭生活很繁重，还需要处理村里的日常工作。在经济方面只有一辆摩托车以及一辆拖拉机。在得知镇团委关于贴息政策对农民的支持
后，王永蓝回去就组织村干部及团员积极宣传政策，但当地村民的思想很保守，谁都不愿意当这个急先锋。于是王永蓝在得知这个情况下，做了一个决定。他向银行贷款3000元，在2010年5月取得贷款3000元后购买了8头猪进行养殖，这是王永蓝积极观望市场走向后的决定。因为养猪给他带来了11000元的收益，2011年4月还完了银行的贷款和信息。银行业因王永蓝得贷款还款的信誉良好，贷款额度增至3万元。2011年7月，又在银行贷了3万元。目前，他用了1万元买了14头猪苗进行养殖，正在逐步扩大养殖规模。同时在王永蓝村长的带领下，村民积极贷款加入养猪队伍，他积极给村民传授养猪心得以及方法，深受村民好评。镇团委了解到农村农民信息相对匮乏，很多政府政策都不能及时的传达到每一位村民中。为充分发挥基层团支部、团员的重要作用，镇团委积极对十三村委会团支部书记进行小额贷款知识的培训，联系镇信用社、邮政
等银行专业人员进行讲解。同时积极下村委会了解各村委会贷款发展致富情况。了解当下最能让农民产生效益的生产种植。
毛阳镇作为我市的一个革命老区，23年红旗不倒，可以说是毛阳人民不畏艰难困苦的一个象征。革命年代，发扬艰苦奋斗精神，英勇不屈。改革开放年代，勇于开拓创新讲究信用，在发展经济的道路上继续发扬革命老区的红旗精神。
为了发展毛阳镇的经济，提高农民收入。我市农业发展银行和农村信用社在毛阳镇开展了“好借好还”贷款活动，所谓的“好借好还“活动属于一种联保贷款方式，联保贷款三位客户均需提供身份证明，且相互之间不存在直系亲属关系。2010年“好借好还”诚信贷款在毛阳镇各个村委会如火如荼的进行宣传，鼓励村民贷款养殖致富。什稿村委会村民“好借好还”贷款的积极性非常高涨，什稿村委会共有五个小组，其中什牙立村小组
贷款25人，什坡天村小组贷款14人，什灶村小组贷款9人，新二村小组贷款7人，什冲土村小组贷款9人，同时截止到2011年9月，所有参与贷款的人均已还完贷款和利息。
毛阳镇什稿村委会什牙立村老村长王圣华平时积极了解政府政策，联系镇团委找寻帮助村民致富的渠道。老村长家里有五口人，三个小孩，在村党支部带领下夫妻两个勤勤恳恳培养两个小孩中专毕业，还有一个小孩正在上学。生活上很拮据，家里仅有一辆摩托车作为代步工具。在了解到镇团委和农业银行工作人员下村宣传的“好借好还”诚信贷款项目后，他便大胆的做了村里面第一个“吃螃蟹”的人。老村长在村里威信很高，得知通过三户联保借贷的方式可以参与贷款，便找人做了担保。因为最近市场猪肉价格持续上涨，所以在老村长决定养猪。2010年4月他用贷款得来的3000元买了6头猪，经过几个月的饲养卖了6000元，同年10月就去农业银行还完了
本息。
毛阳镇什稿村委会新二村村小组现任副村长王海生是一名普通的基层干部，始终把带动村民致富，带动村建设发展作为自己的奋斗目标。积极将镇政府的各方面政策方向传达给村民，在村里深受好评。家中五口人，三个小孩，一个男孩两个女孩。除一个小孩读书，其他两人都出外打工，家中有一辆摩托车。但他不满足于现状，积极找寻能够帮助村民共同富裕之路。在毛阳镇信用社下村宣传小额贷款时，积极向工作人员了解相关的贷款政策，思考贷款之后的用途，猪价的持续上涨让他坚定信念。于是通过联合五户村民形成五户联保。2010年9月取得了贷款2万元。王海生买了20头猪苗进行饲养，2011年6月即将贷款和利息一起还完，获利4000元，他的养猪致富路让很多村民的态度都有了很大的转变。人的养猪热情都高涨了起来，都说要参与“好借好还”贷款，走养殖致富之路。
健康人因为健康，什么事都想做，什么事都可以做，今天想做这，明天可以做那。虽然残疾人有足够的时间，去专心投入自己所钟爱的事业，但是要比健康人付出更大的代价，克服的困难更超出常人的想象，但是他们总是能成功。这与残疾人自身具有与命运顽强抗争的斗志，对理想执着追求的信念，崇尚崇高思想的境界及坚韧不拔的精神，是分不开的。毛阳镇什稿村委会什冲土村民王永彬就是一位身患残疾的人，但“身残志不残”这句话就能准确的描述王永彬的生活状态。他娶妻生子，家中有五口人，三个小孩，一个小孩还在读书，两个已经在家务农，家里有一辆摩托车和拖拉机，家里生活看似还不错。但王永彬没有守着资本过日子，他积极学习养猪技术，因为没有富余的资金，养殖生产不前。在镇政府和农业银行“好借好还”政策的支持下，在村党支部的带领下，村团支部的大力帮扶下，他向农行贷款3000元。在2010年5月收到贷款3000
元，便将其购买猪饲料，专心饲养家里已有八头猪，一年的时间便将贷款还完并获利4000元。在团市委、镇党委和镇政府的领导支持下，在五指山农业发展银行和农村信用社的支持下，镇团委大力宣传帮扶下，什稿村委会村民快速实现了养猪致富路。同时什稿村委会村民朴实无华的民风和努力拼搏的精神受到了镇领导的肯定。在还贷过程中100%的还贷率深受银行系统的肯定。我们将积极进取，学习并发扬什稿村民精神，不怕苦不怕累，共同走出一条致富路。
第四篇：贷款联保协议书
贷款联保协议书
为了发展经济，提高社会效益和个人经济效益，本着互相促进、互相联动、互相督促的原则，经充分协商，等位自愿组成凑合担保小组向南靖县农村信用合作联社奎洋信用社贷款，共同承担联保小组成员在该联保借款额内的连带偿还责任。
一、贷款额度、期限贷款总额万元，其中：申请贷款万元、申请贷款万元、申请贷款万元、申请贷款万元，以上贷款期限年。
二、贷款责任：联保小组成员取得贷款后，必须专款专用，不得转移用途，必须恪守信用，按期还贷，一旦联保小组中成员贷款不能按期归还，其他成员负有连带清偿的责任；
三、联保协议期限：本联保小组的有效期直至联保小组成员全部归还信用社结欠的贷款本息为止。
四、联保小组组长应协助信用社信贷员管理贷款，报告借款人生产经营情况和贷款使用情况。
成员签字：
联保小组组长签字：
协议签订日期：年月日
附件一
联保体贷款授信申请书
信用社（分社）：
兹有等户，为了发展家庭经济，本着互相促进、互相联动、互相发展、互相督促的原则，自愿组成贷款联保体（小组），向信用社申请贷款额度授
信，其中：申请万元、申请万元、申请万元、申请并共同推选为本联保体（小组）组长，在贷款授信额度内，本联保体成员共同承担连带还款责任。
特此申请
联保体（小组）成员：（签章）
联保小组长：（签章）
申请日期年月日
第五篇：联保贷款申请书
联保贷款申请书
致：XX村镇银行
本申请书所涉及全体申请人同意经由本申请书形成权力共享、责任共担的联保小组，向贵行共同申请联保小组成员贷款额度，并由全体联保成员对单个联保小组成员的贷款承担共同连带担保责任。
第一部分：联保小组成员基本信息
成员1：
姓名：身份证号码：现居住地址：联系电话：成员2：
姓名：身份证号码：现居住地址：联系电话：成员3：
姓名：身份证号码：现居住地址：联系电话：其中：联保小组负责人为，负责人应建立联保小组内部管理制度，负责成员贷款管理和检查、监督；配合贵行进行客户情况调查及贷后检查。负责人发生变化的，联保小组保证及时将该等变更情况通知贵行。
第二部分：申请内容
向贵行申请贷款总额度万元，期限年。
每个成员最高可使用的最高贷款额度具体如下：（姓名）：万元；（姓名）：万元；（姓名）：万元。
第三部分：联保小组承诺
一、联保小组向贵行申请授信额度，对联保小组成员的贷款承担共同连带担保责任（下述“借款人”即指申请贷款的联保小组成员）。该联保责任一经确立，借款人、担保人责任共担，一旦发生授信合同或借款合同所约定的情形，贵行有权调整或取消授信额度，以及对联保小组成员已提取的部分或全部借款要求提前清偿或采取其它相应的措施。
二、联保小组向贵行如实提供贵行要求的资料，绝不提供虚假资料或隐瞒重要的收入、资产负债、损益情况，并同意以此作为日后与贵行签订借款合同及其他相关法律文件的基础，如上述资料或文件失实或虚假，联保小组愿承担相应的法律责任。
三、借款人申请贷款时，将依贵行要求提供有关资料，经贵行审查该申请不符合规定的借款条件而未予受理时，本联保小组无异议。
四、借款人严格依借款合同约定用途使用贷款，绝不用于投机经营、股本权益性投资及民间借贷，及时清偿贷款本息；如违反有关借款合同关于借款用途的规定，贵行有权调整或取消授信额度，以及对联保小组成员已提取的部分或全部借款要求提前清偿或采取其它相应的措施。
五、联保小组将按贵行要求向贵行存入授信额度总额%的款项，作为借款人贷款的保证金。
六、联保小组每一成员随时接受贵行对成员生产经营销售、财务情况、使用信贷资金情况的审查与监督；
七、联保小组成员资信状况发生影响其债务履行能力及担保能力的变化时，联保小组保证及时将该等情况通知贵行。
八、联保小组将制定明确成员权利义务的《联保小组章程》已进行内部管理和约束，并向贵行提交《联保小组章程》。如《联保小组章程》内容发生变化，保证及时将修改后的《联保小组章程》向贵行提交。《联保小组章程》仅为联保小组成员的内部协议，对贵行并不产生约束力。
九、借款人未能履行借款合同规定义务的，贵行有权依合同约定要求借款人提前归还贷款本息，并停止授信额度；
十、贵行在额度下贷款将受或已受损时，可依有关合同规定，停止对联保小组的授信，采取使贷款免受损失的措施；并可对联保小组全体成员信用状况进行公示。
十一、本联保小组向贵行申请额度授信业务期间，每一成员均同意贵行将其个人信用信息报送至中国人民银行个人信用信息基础数据库及信贷征信主管部门批准建立的个人信用数据库，同时也同意贵行向中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他征信机构查询本人的信用信息，用于审核本联保小组的授信额度的申请。
联保小组成员（签章）：1、2、3、年月日
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