中小企业信用联保贷款管理办法

第一篇：中小企业信用联保贷款管理办法

中小企业信用联保贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为延伸农村信用工程的内涵，把农村信用工程扩展到新的领域，进一步提高农村信用社（以下简称信用社）的信贷服务水平，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，改善我县整体信用氛围，壮大我县民、私营企业、个体户等中小企业在市场竞争中的能力。根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规特制定本管理办法。

第二条 XXX信用联社与XXX工商业联合会共同创建民、私营企业、个体工商户信用工程，该工程采取以县工商联合会为载体，成立XXX中小企业信用联保服务中心（以下简称服务中心），由服务中心组织信用联保体，并以联保形式取得信贷资金的做法，它是农村信用工程的组成部分。信用社对联保体会员提供的贷款称为中小企业联保贷款（以下简称联保贷款）。

第三条 联保贷款的基本原则是“多户联保、按需贷款、到期还款、强化管理、控制风险、共同发展”。

第二章 联保贷款企业的条件及贷款种类

第四条 联保贷款企业应具备以下条件。

㈠在国家工商行政管理部门登记、注册具有独立法人资格，且合法存续。

㈡从事符合国家政策规定的经营活动，贷款用途符合国家产业政策。

㈢有较好的经济效益具备一定比例的自有资金，偿债能力较强。

㈣重合同、守信誉、有较高的资信等级。

㈤具有良好的财务核算和完善的管理规章制度。

㈥在信用社开立基本账户或在其他金融机构没有贷款的非基本账户，并在账户内进行经济活动。

㈦XX联社认为其他必备的条件。

第七条 信用联保体由信用联社服务辖区内的工商联合会员且有借款需求的企业自愿组成，信用联保体会员的责任包括：

㈠贷款应用于符合国家政府规定的经营活动。

㈡贷款不得在贷款本息未还清前挪做它用，会员企业的资产不得随意处置，若需处置需经服务中心管委会、信用社同意。

㈢联保体会员对借款成员的贷款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时代为还款。

㈣联保会员在还清所还贷款本息的前提下，可以自愿退出联保体。

第六条 贷款种类

㈠用于生产经营的短期流动资金贷款。

㈡用于扩大生产规模，更新设备、技术改造的中长期固定资产贷款。

㈢个体工商户的小额短期贷款。

㈣其它贷款。

第三章 贷款的发放及管理

第七条 信用联保体形成时，其成员应共同签署联保协议和承诺书。会员需借款时应填写“XXX中小企业信用联保服务中心会员借款申请书”，以服务中心管委会批准推荐信用社调查同意后，与借款会员签订借款合同。

第八条 信用社应将借款发放给联保体会员借款者，并存入其企业账户。

第九条 贷款时按贷款额的1%设立信用联保互动，互助金存入服务中心，在信用联社开立的专用账户上，借款成员还清借款本息后，可自主决定处理互助金。

第十条 贷款发放后，服务中心应协助信用社管理好贷款及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况，对违反联保协议的会员扩时通知信用社并积极组织收回贷款同时对其提出批评、警告甚至会议开除其成员资格。

第十一条 联保贷款实行按季付息，贷款到期利随本清的还贷方式，信用社需按照联保会员从事行业的特点，制定符合实际的还款计划，借款会员应按照借款规定的时间按时足额归还贷款本息。

第十二条 信用社对联保会员的贷款额度，采取根据会员净资产总额的一定比例，确定授信额度的方式。联保小组成员借款的总授信额度一般不超过资产的60%，单个会员贷款的授信额度原则上也不超过其资产的60%，信用社每年可根据借款会员的还款情况及信用程度适当调整贷款的授信额度。

第十三条 联保贷款期限应根据借款种类、用途和借款会员生产经营活动周期确定，流动资金短期贷款一般不超过半年，最长不得超过一年，个体工商户小额短期贷款同上，固定资产原则上不得超过三年。

第四章 附则

第十四条 在管理办法未尽事宜按《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国商业银行法》、、《贷款通则》和《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》的有关规定执行。

第十五条 各信用社可根据本管理办法，结合本地区实际情况制定具体的实施办法，报联社备案。

第十六条 本管理办法由XX信用联社负责解释修改。

第十七条 本管理办法自通过之日起执行。

第二篇：银行联保贷款管理办法

XX银行联保贷款管理办法

第一章总则

第一条为提高XX银行（以下简称本行）的信贷服务水平，丰富完善信贷产品，解决贷款抵押难的问题，更好地发挥新型金融机构的作用。根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规，特制定本管理办法。

第二条联保贷款是XX银行为联保小组成员提供的贷款。联保小组成员由XX辖区内有借款需求的3—5户借款人自愿组成，共同签订《联保协议书》，相互承担连带保证责任的自然人贷款。

第三条联保贷款必须坚持联保自愿、借款自愿、有借有还、按期还本的原则。

第四条联保贷款适当简化手续，及时方便提供贷款，采取“多户联保、共同申请、周转使用、责任连带、按期还款”的管理办法。

第二章联保小组的设立、变更和终止

第五条具备下列条件的借款申请人（自然人）可以自愿组成联保小组：

㈠XX辖区内的农户和居民等具有完全民事行为能力的人，包括各种专个体工商业户、行政企事业单位在职职工、小微企业。

㈡单独立户，经济独立，收入合法稳定、有固定住所。

㈢信用观念强、资信状况良好。

㈣具有经营性或消费性贷款资金需求。

㈤在本行开立个人账户，按约定存入存款。自愿接受本行的信贷和结算监督。

第六条联保贷款限制条件。借款人属下列情况之一者，本行不予发放联保贷款。

㈠申请贷款用于归还贷款或归还他人欠款；

㈡行为不端，从事违法活动的；

㈢信用观念差，在本行发生过经济纠纷的；

㈣不是联保小组成员，不遵守联保协议；

㈤从事的经营活动违反国家环保和产业政策；

㈥没有固定住所和稳定收入来源的。

第三章资信评定及核定限额

第七条本行成立联保贷款资信评定小组。

评定小组成员由3人组成，联保小组成员中单户最高审批额度为20万元，超权限上报贷审委审批；组长：分管行长，成员：业务发展部经理，组长必须参与审批并具有一票否决权。

第八条联保客户的资信审批。

㈠借款人组成联保小组向本行提出贷款申请。

㈡客户经理调查借款人（联保小组成员）生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人及联保小组成员的准入条件，并提出初步意见。调查期一般不超过3个工作日。

㈢由资信评定小组根据客户经理所提供的情况，评定信用等级，确定贷款额度；审批期一般不超过2个工作日。

第九条联保客户额度资信评定标准：

根据客户性质，按照我行信用等级评价办法进行信用等级评定。

第四章联保小组及成员责任

第十条小组成员共同签订《联保小组申请》、《联保小组章程》。民主选举产生联保小组组长（负责人），全体成员签名加指模（或盖章），报本行资信评定小组审批同意。一个客户不得参加多个联保小组。

第十一条联保小组成员责任：

㈠负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还。

㈡保证小组成员，按期归还贷款本息，按借款合同约定使用贷款，不得擅自改变贷款用途，更不得转借其他联保成员。

㈢联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，由联保小组成员代为履行还款义务。联保成员贷款人从贷款之日起，第一个月不能按时结清利息时，由客户经理向联保小组提出意见；第二个月还不能结清利息时，由联保小组成员代为偿还；第三个月又不能结清利息时，本行将停止对联保小组成员提供贷款服务；第四个月再不结清利息，贷款到期又不能归还贷款，由联保小组成员代为偿还贷款本息，否则将按贷款有关规定收回联保小组成员贷款，撤消该联保小组资格，其成员不准再参加其它联保小组。

㈣联保小组的保证期限自借款之日起到小组成员全部归还贷款本息止。

㈤保证范围包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用。

㈥小组成员还清所欠贷款本息后，如有借款需求，可随借随保。

㈦小组全体成员还清所欠贷款本息后，成员才可自愿申请退出小组，否则不得退出。

㈧对违反联保协议的成员，经小组成员决定，有权开除其成员资格，责令开除者还清一切欠款，并继续承担联保成员欠款责任，直到全体成员还清所欠贷款本息后。

第五章联保贷款的发放与管理

第十二条对已签定联保协议的联保小组成员借款时，应填写借款申请书，身份证和户口本，到我行办理贷款，客户经理根据审批结论，与借款人签订借款合同。

第十三条本行应将贷款发放给联保小组成员借款人本人。

第十四条贷款发放后，联保小组组长协助本行客户经理管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况。

第十五条联保贷款实行等额本息还款、按季结息分期还款、到期还本的方式，借款人应按照借款合同规定的时间，按时、足额归还贷款本息。

第十六条经办客户经理要以联保小组为单位设立贷款台账，并根据还息、还本情况及时登记或更换台账。

第十七条贷款发放后，经办人要七天内做好第一次贷后检查记录，并上交风险管理部入档、按联保小组逐户建立经济信息档案，一户一卷，一组一档。

第六章联保贷款的期限与利率

第十八条联保贷款的贷款期限最长不超过五年。对种植业、养殖业及农村产品加工业的生产费用贷款期限一般不超过一个生产周期，原则上不超过一年。

第十九条联保贷款利率执行《XX银行利率定价管理暂行办法》。第二十条联保贷款到期未归还的从到期之日起按逾期贷款利率计收利息。

第七章附则

第二十一条本实施办法由XX银行使用，制定并负责解释，修改。

第二十二条本实施办法自发文之日起执行。

XX银行

第三篇：银行农户联保贷款管理办法

**银行农户联保贷款管理办法

(试行)

第一章总则

第一条 为提高**银行的信贷服务水平，增加对农牧户和农牧业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥农合行支持农村经济发展的作用，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《**信用社农户联保贷款操作规程（试行）》等有关法律、法规，特制定本办法。

第二条 在**银行服务辖区内从事农牧业生产经营、没有直系亲属关系的农牧户在自愿基础上组成联保小组，农合行对联保小组成员提供的贷款称为农户联保贷款。

第三条 农户联保贷款的基本原则是“多户联保、责任连带、限额控制、到期还款”。

第二章借款人条件及借款用途

第四条 借款人应具备下列条件：

（一）需要生产资金；

（二）具有完全民事行为能力、原则上法定年龄不超过60周岁，根据所处地区的实际情况，有劳动能力的可适当放宽至65周岁；

（三）个人信用好，无陈欠贷款，无不良记录，且还款信誉好；

（四）遵守联保协议；

（五）从事符合国家政策规定的经营活动。

第五条 联保小组由居住在农合行服务辖区内有借款需求的3—5户借款人自愿组成。联保小组成员责任包括：

（一）负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还；

（二）在贷款本息未还清前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产；

（三）联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为偿还；

（四）在小组全体成员还清所欠款项的前提下，成员可以自愿退出小组；经小组成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员，小组应责令被开除者在退出前还清一切欠款。

第六条 贷款用途及安排次序：

（一）种植业、养殖业等农牧业生产费用贷款；

（二）加工、手工、商业等个体工商户贷款；

（三）其他贷款。

第三章贷款的发放及管理

第七条农户联保小组的设立

（一）在村委会的协助下，农合行各放贷机构负责做好发放农户联保贷款政策宣传，统计各村拟自愿组建联保小组的农牧户名单，填写《村农户联保小组设立情况统计表》（附件1）。

（二）调查农户基本情况：信贷员到各村，对拟组建联保小组的农户逐户开展实地调查，逐户填写《联保小组成员基本情况表》（附

件2）。

注：对因申请农户小额信用贷款已经调查过的农户，如农户经济状况变化不大，可直接使用农户小额信用贷款档案中的《农户基本情况表》。

（三）各放贷机构组织召开贷审会议，根据信贷员初步调查意见，核准是否同意组建农户联保小组，并核定每个成员的最高授信额度。各放贷机构联保户贷款每户最高限额以农合行总行核定下达限额为准。

（四）已审批无异议的联保小组，由信贷员负责组织与各联保小组成员逐户签订《设立联保小组申请书及联保协议》（附件4）。

（五）以村为单位，对各放贷机构已经同意组建的所有农户联保小组及成员进行编号，填写《村农户联保小组设立情况统计表》（附件1）。

第八条贷款的审批

（一）联保小组成员如实填写《联保小组成员借款申请及审批表》（附件5）中的借款申请部分，交给信贷员，由其签署调查人意见。

（二）信贷员把《联保小组成员借款申请及审批表》交给各放贷机构贷款审查人，由其签署审查人意见。

（三）各放贷机构有权审批人在《联保小组成员借款申请及审批表》中签署审批人意见。

第九条农户联保贷款的发放

（一）农户联保贷款必须按照调查、审批、办贷的程序进行。

（二）对已经同意组建的农户联保小组，各放贷机构信贷员根据审批意见，在信贷风险业务系统中进行放款操作，打印放款通知书，与联保小组成员逐户签订《农户联保借款合同》（附件6），填制借据凭证，由借贷双方签字盖章。

（三）信贷会计或柜员根据借据、合同、放款通知书等贷款资料在核心业务系统中进行放款账务处理后，将贷款转入联保小组各成员各自在农合行开立的结算账户。

第十条农户联保贷款档案的管理

信贷档案应在贷款发放后5个工作日交档案管理员保管。农户联保档案应包括：

（一）联保小组各成员及配偶身份证、结婚证复印件（结婚证遗失的，由所在民政部门出具夫妻关系证明）

（二）《村农户联保小组设立情况统计表》

（三）《联保小组成员基本情况表》

（四）《设立联保小组申请书及联保协议》

（五）《联保小组成员借款申请及审批表》

（六）《农户联保贷款合同》

未尽事宜按照《**银行信贷档案管理办法》相关规定执行。第十一条贷款的检查及收回

贷款期限内，各放贷机构信贷员对发放的联保贷款至少进行1次检查，并出具检查报告。

（一）信贷员在检查中对农户家庭财产情况发生重大变动的，应及时更新《联保小组成员基本情况调查表》，对联保小组成员发生变更的，应及时重新签署《设立联保小组申请书及联保协议》，交信贷档案管理员归入农户联保贷款档案。

（二）信贷员在检查中如发现联保小组成员将贷款转让、转借给他人或集中使用、贷款人给联保小组其他成员贷款的，应提前收回尚未到期的贷款。

（三）贷款到期后，贷户到营业室柜台偿还借款，由信贷会计或柜员开具贷款收回凭证。

第十二条农户联保贷款期限根据借款人生产经营活动的周期确定，原则上不得超过一年。

第四章利率

第十三条农户联保贷款利率按照**银行制定的贷款利率执行标准执行相应档次的利率。

第十四条农户联保贷款的结息方式为利随本清。

第十五条对联保小组成员的存款利率实行国家法定利率。

第五章附则

第十六条本指导意见未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》的有关规定执行。

第十七条本办法自发文之日起执行，如有抵触方面以本《办法》为准。

1、村农户联保小组设立情况统计表

2、联保小组成员基本情况表

3、设立联保小组申请书及联保协议

4、联保小组成员借款申请及审批表

5、农户联保贷款合同

第四篇：吉林省中小企业信用担保管理办法

吉林省中小企业信用担保管理办法

第一章总则

第一条为规范全省中小企业信用担保机构行为，完善全省中小企业融资担保体系建设，保障担保机构可持续性发展，依据《中华人民共和国中小企业促进法》及国家相关法律法规，制定本办法。

第二条中小企业信用担保机构是指经省中小企业发展局批准或备案，依法设立的政府全资担保机构、政府参股担保机构、互助性担保机构、商业性担保机构和再担保机构，并独立承担信用担保责任和风险的专业化融资服务机构。

第三条中小企业信用担保机构必须按照国家扶持中小企业发展的政策要求，以中小企业为主要服务对象，重点扶持符合国家产业政策，有产品、有市场、有信用、有发展前景的中小企业。主要从事中小企业信用担保业务、再担保业务及相关融资服务。

第四条中小企业主管部门是担保机构的监督管理部门，依照国家有关法律法规会同财政部门、银行业监督管理部门和人民银行履行监管职责。

第五条担保行业从事经营活动，应当遵守法律、法规和规章，坚持促进发展与防范风险相结合，提供担保与提升企业信用相结合，行业自律与适度竞争相结合，分类指导与扶优限劣相结合。坚持法制化、市场化、规模化、规范化的发展方向。遵循自主经营、自负盈亏、控制风险，平等、自愿、诚信、互利的原则。

第二章 设立

第六条申请设立担保机构，应当具备下列条件：

(一)有符合法律、法规规定的章程；

(二)有符合本办法规定的最低限额的注册资本；

(三)有符合要求的营业场所和办理业务必须的设施；

(四)有熟悉担保业务的经营管理人员及有一定学历的专业技术人员；

(五)符合国家对担保行业统筹规划、合理布局的要求。

第七条设立担保机构须经各级中小企业管理部门批准。设立跨省区或1亿元及以上规模较大的中小企业信用担保机构，由国家发展和改革委员会审批，由省中小企业发展局负责初审；设立1亿元以下至2000万元以上的中小企业信用担保机构由省中小企业发展局审批，各市(州)、县(市、区)中小企业局负责初审；2000万元以下不再审批。

第八条设立担保机构的担保业务范围及注册资本：

(一)设立省级或引进域外资金的担保机构，在全省范围内开展担保业务，实收注册资金不低于l亿元人民币。

(二)设立市(州)级的担保机构，在市(州)及同一地区范围内开展担保业务，实收注册资金不得低于5000万元人民币。

(三)设立县(市)级担保机构，在同一县(市)范围内开展担保业务，实收资金不得低于2000万元人民币。

担保机构注册资本金，实收货币资金不得低于总注册资金的80％。

第九条设立担保机构，申请人应当向拟设担保机构所在地区的市(州)、县(市)级及省级中小企业主管部门提交下列材料：

(一)设立申请报告。担保机构对市(州)、县(市)中小企业主管部门拟设立书面申请报告。

(二)设立初审意见。市(州)、县(市)中小企业主管部门以红头文件形式，出具带有文号的书面初审意见或请示(注明拟设立担保公司的名称、企业性质及组织形式、企业法人、注册资本金及出资单位、股东及出资额、经营范围、公司地址等)。

(三)可行性研究报告和筹建方案。

(四)具有法定资格的验资机构出具的验资报告(原件)。

(五)公司章程。公司章程由股东共同制定，全体股东在公司章程上签名盖章。出资协议由全体股东签名、盖章。出资承诺书由承诺出资的全体股东签名、盖章。

(六)档案所在单位人事部门出具的拟任法定代表人、股东和公司高级管理人员的简历；内部部门设置及人员基本情况(见附表)；在职党政机关领导干部，拟兼任担保机构法人或主要领导，须经所在地上一级组织或人事部门出具任职批准文件。

(七)有符合要求的营业场所的所有权或使用权有效证明文件。

(八)具有法定资格的会计师事务所出具的法人、股东近期(指上)财务审计报告及出资能力证明、法人股东的董事会(股东会)决议及营业执照副本(复印件)、法人、股东近三年有关经营业绩、财务状况和信用记录的报告。

(九)担保机构业务规则、内部管理制度及风险控制制度措施。

(十)工商行政管理机关核发的《企业名称预先核准通知书》，协作银行意向合作协议，保证金的存储比例及协议担保放大倍数。

(十一)市(州)县中小企业主管部门及所在地县(市)级人民政府公安机关出具的最近两年无违规经营记录证明。

第十条具备下列条件的担保机构可以跨市(州)设立分支机构。

(一)经营担保业务三年以上，注册资本不少于l亿元人民币，可以跨市(州)、县(市)设立分支机构。

(二)最近两年无违法违规经营纪录。

(三)最近两年担保业务放大三倍以上。

(四)担保代偿率低于l％。

(五)每个分支机构注册资金不少于2000万元人民币。

(六)各分支机构担保资金总额不得超过担保机构注册资本的50％。

第十一条担保机构申请设立分支机构，应向拟设分支机构所在地区的市(州)或县(市)级中小企业主管部门和省中小企业局提交下列材料：

(一)设立申请报告。担保机构对市(州)、县(市)中小企业主管部门提交拟设立书面申请报告。

(二)设立初审意见。市(州)、县(市)中小企业主管部门以红头文件形式，出具带有文号的书面初审意见或请示。

(三)可行性研究报告。

（四)具有法定资格的验资机构出具的验资报告(原件)。

(五)档案所在单位人事部门出具拟任法定代表人、股东和公司高级管理人员的简历、内部部门设置及人员基本情况(见附表)；在职党政机关领导干部，拟兼任担保机构法人或主要领导，须经所在地上一级组织或人事部门出具任职批准文件。

(六)有符合要求的营业场所的所有权或使用权有效证明文件。

(七)具有法定资格的会计师事务所出具的该担保机构最近两年的财务会计报告。

(八)工商行政管理机关核发的《企业名称预先核准通知书》。

(九)市(州)级中小企业主管部门及所在地县(市)级人民政府公安机关出具的最近两年无违规经营记录证明。

第十二条收到设立担保机构或担保设立分支机构的申请后，该市(州)或县(市)级中小

企业主管部门应当报省中小企业发展局审批或备案(申请单位应将上述申报材料按顺序用A4纸打印装订成册，一式二份报省中小企业局融资服务处)。

第十三条担保机构变更下列事项应报原审批部门批准及备案：

（一)修改章程。

(二)撤消、合并、变更名称。

(三)变更法人代表，(四)变更法定注册地址。

(五)增加或减少注册资本或变更股东。

(六)改变组织形式。

(七)调整业务区域范围。

(八)审批部门认为须报经批准的其他变更事项。

第十四条原则上不准设立外方独资的担保机构。设立中外合资的担保机构按国家关于合资企业设立规定的程序和要求进行报批，但外资不得绝对控股。

第十五条担保机构及其分支机构经批准后，应持批准文件到有关登记部门办理注册登记手续，领取营业执照，方可营业。

第十六条担保机构解散或依法破产，应持审慎原则。需向原审批部门提出申请，并报送下列材料：

(一)解散申请报告。

(二)股东会议决议或出资人决定。

(三)清算程序。

(四)债权债务及或有债权债务安排方案。

(五)清算组织及其负责人。

(六)资产分配方案。

(七)审批部门要求提交的其他文件。

第十七条担保机构不能代偿到期担保责任，经原审批部门批准后，依据《破产法》由人民法院宣告其破产。破产的担保机构，应依法成立清算组，按照法定程序进行清算。

笫三章担保业务

第十八条中小企业信用担保业务(以下简称担保业务)是指专门为中小企业融得生产及经营活动所需的各项经济要素，依法提供信用保证并承担保证责任的行为。

第十九条担保机构可以直接对中小企业开展担保业务，也可委托协作银行开展授信担保业务。担保品种设计和业务开展重点可以根据国民经济和中小企业发展需要进行适当调整。鼓励担保机构改进服务方式和手段，完备服务功能，开展面向中小企业的产品和服务创新。

第二十条未经中小企业管理部门批准，担保机构不得从事境外担保业务和外币担保业务。

第二十一条担保费率可按银行同期贷款利率的50％确定基准担保费率。具体担保费率可依项目的风险程度，在基准费率基础上上下浮动30％-50％。

第二十二条为担保机构所从事的担保业务提供保证或部分保证的担保行为为再担保业务，再担保公司应主要从事在担保业务。

第二十三条省信用担保投资有限公司及实收货币资金在1亿元以上人民币，经济实力较强的省级担保机构可申请开展再担保业务，为地市级及以下区域业务范围的直接担保机构提供(自愿)再担保，分散担保系统风险。

第二十四条地市级以下区域业务范围的担保机构主要从事直接担保业务。可自愿向具有再担保资格的担保机构申请再担保，以提升其信用水平和担保能力。

第二十五条担保机构之间可根据各方的优势依法开展联合担保，促进异地间担保业务开展，分散担保风险；也可对协作银行开展授信担保业务，提高担保工作效率。

第四章风险控制

第二十六条担保机构应坚持风险分散原则。单笔在保余额和单户在保余额原则上不得超过当期净资产和受托管担保基金总额的l0％。担保机构应控制整体风险规模，担保放大倍数原则上不得超过当期净资产和受托管担保基金总额的10倍。对操作规范，制度健全，风控能力较强，信用品牌较好，银行认同度较高的担保机构放大倍数可提高l0倍以上。

第二十七条担保机构应建立信息披露制度，为各关联企业提供的担保业务应当在审计报告中单独陈述。

第二十八条担保机构要建立科学的项目评价体系和严格的项目评审制度。全面收集被担保人信用记录、财务与非财务等相关信息，系统评价项目风险，设计完备的风险控制方案，打造信用品牌，防止信用违约发生，促进社会信用体系形成。

第二十九条担保机构应建立完善的法人治理结构、信用管理体系和风险控制体系，逐步建立资信评估标准体系。

第三十条担保机构应加强事前、事中和事后的风险控制，实行全程风险管理制度。第三十一条担保机构应严控操作风险，建立审保分离、分级审批、内部报告与警示、追究责任等内控制度，严禁违规操作。

第三十二条担保机构应设置内部稽核制度，对项目评审、决策程序和内部财务管理等进行定期和不定期审查或审计。

第三十三条担保机构应建立风险准备制度：按年末在保余额的l％计提风险准备金，累计提至在保余额的l0％后，实行差额提取。

第三十四条建立债权人与担保机构、担保机构与再担保机构、担保机构与债务人之间的风险责任分担制度。

第五章扶持政策

第三十五条各级中小企业管理部门会同同级财政部门依据当年累计担保金额、担保放大倍数、担保代偿等项指标对担保机构进行考核，业绩突出的要给予奖励。对经济和社会效益明显的政府出资担保机构，应以适当的比例对开行软贷款匹配资金，建立资本金逐年注入机制，提高其抵御风险能力和发展带动力。

第三十六条各级政府对依照本办法设立的中小企业信用担保、再担保机构应当建立担保、再担保风险补偿机制。其补偿率一般应为年末在保和再担保余额的2-5％。由同级中小企业管理部门会同财政部门组织考核并按限率核补原则确认兑付。没有或少量出现担保损失的担保机构，可以按补偿比率及有关规定给予一定的担保服务奖励资金。

第三十七条贯彻国家扶持中小企业特别是安置下岗职工、妇女等就业政策，各级政府应当依法安排财政资金，支持中小企业信用担保服务体系的建立与完善，安排部分资金用于支持开发银行软贷款的贴息和开展小额担保贷款的风险及成本补贴，从中小企业专项资金中拿出一块资金，支持担保机构用于风险防范和提升担保技术、业务管理水平的担保业务控制系统软件开发、在线统计、技术交流、信总共享、业务培训和理论研究等项工作的开展。第三十八条对符合条件主要从事中小企业信用担保的担保机构积极推荐和帮助申报担保业务收入免征营业税和低质押资产变现后的增值税，其免征献税收可转成担保机构的资

本金或风险准备金。

第三十九条建立担保机构激励机制。由省中小企业局会同财政部门建立中小企业信用担保机构绩效考核办法，开展对中小企业信用担保机构的绩效考核，并作为政策扶持依据。评选一批操作规范、业绩优良、风控工作好的担保机构优先推荐申请免改正营业税、优先推荐申报国家专项资金，优先推荐省内担保专项资金。

第四十条各登记机关应履行《担保法》赋予的行政职责，为担保机构办理抵(质)押登记工作提供一切便利条件，并免收全部登记费用。

第四十一条掌握公共信用信息的银行、工商、海关、税务等管理部门和其他金融机构应支持担保机构开展与担保相关的信息查询。

第四十二条金融监管部门应鼓励银行加强与担保机构的合作关系和信息交流，建立与担保机构风险共担机制，对经担保机构承诺担保的中小企业贷款，可适当简化审贷程序，执行基准利率，对优质项目利率可适当下浮。

第六章 监督管理

第四十三条各市州中小企业局会同财政、银监部门、人民银行按照各自职责对担保机构的业务和财务状况进行监督检查建立定期的审计制度，由省级中小企业管理部门组织有资质的审计部门开展定期的审计工作，审计结果将作为担保机构绩效考核，享受各项扶持政策的基本依据。对审计发现的问题视情节轻重分别采取自行整改、限期改正、公布黑名单、吊销营业执照直至追究刑事责任等有效措施进行处理，担保机构应当接受监督检查。

第四十四条担保机构的财务会计制度和报告要严格按照财政部颁布的《担保企业会计核算办法》(财会[2005]17号)执行。

第四十五条担保机构每月和年末应定期向省中小企业信用担保协会报送业务统计报表；按要求向各级中小企业管理部门、财政部门报送财务报表、审计报告及要求的其他资料。

第四十六条逐步建立对担保机构的信用评价制度。具体工作可由省中小企业局委托同级担保行业协会组织实施，由专业资信评估公司通过竟标承担。

第七章行业自律

第四十七条中小企业信用担保协会在省中小企业局指导下，促进中小企业管理部门和担保机构的沟通，发挥桥梁和纽带作用，并对担保机构实行行业自律。开展担保业务及人员培训、技术、法律、信息咨询、数据统计、技术规范制订、理论研究及对外交流等工作。第四十八条担保机构要加强信息化和自身文化建设，逐步建立受保企业的信用档案和信用信息库，实现信用信息共享。

第四十九条依据本办法设立的担保机构应当加入中小企业信用担保协会。

第八章法律责任

第五十条违反本办法规定，未经省中小企业发展局批准或备案，擅自设立担保机构及分支机构的，由审批部门予以取缔，没收违法所得，并处5万元以上、20万元以下的罚款。第五十一条对担保机构违反本办法规定的，服务对象不以中小企业为主、1年以上不从事担保业务、或开业后二年以上担保

放大倍数不足l倍的给予警告，并限期纠正，情节严重的，予以停业整顿，直至取消营

业资格。在限期内仍未达到要求的，应取消一切扶持政策，并对责任人进行处分或公示。第五十二条担保机构出现下列行为之一的，给予警告、责令限期整改、情节严重的，取消各项扶持政策、予以5万元以上，20万元以下的罚款；或予以公告：

(一)未按照规定提取各项准备金的。

(二)未按规定执行各项担保风险控制比率的。

(三)拒不履行到期担保代偿责任的。

(四)拒绝向管理部门提供相关资料或提供虚假资料的。

(五)拒绝或者妨碍依法监督检查的。

(六)擅自偷逃挪用注册资本金时间长达3个月以上，金额100万元以上的。

第五十三条违反本办法规定，恶意逃废债务和转嫁风险，情节严重并构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第九章 附则

第五十四条本办法由吉林省中小企业发展局负责解释。本办法需要变更时，由吉林驽中小企业发展局负责修订。本办法与国家相关法律法规有抵触时。以国家相关法律法规为准。第五十五条本办法自公布之日起施行。

二00七年十二月六日

第五篇：农户联保贷款管理办法

鄂托克旗农村信用社农户联保贷款管理办法

第一章总则

第一条 为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《鄂托克旗农村信用社贷款管理办法》等有关法律、法规，特制定本办法。

第二条 农户联保贷款是指没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组，信用社对联保小组成员提供的贷款称为农户联保贷款。

第三条 农户联保贷款的基本原则是“多户联保、按期存款、分期还款”。

第二章 借款人条件及借款用途

第四条 借款人应具备下列条件：

（一）需要生产资金，符合《鄂托克旗农村信用社贷款管理办法》要求的条件；

（二）遵守联保协议；

（三）借款人在得到贷款前，应在信用社存入不低于借款额5%的活期存款。

第五条 联保小组由居住在信用社服务辖区内有借款需求的5—10户借款人自愿组成。联保小组成员责任包括：

（一）负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还；

（二）在贷款本息未还清前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产；

（三）联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为还款；

（四）在小组全体成员还清所欠款项的前提下，成员可以自愿退出小组；经小组成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员，小组应责令被开除者在退出前还清一切欠款。

第六条 贷款用途及安排次序：

（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

（二）加工、手工、商业等个体工商户贷款；

第三章 贷款的发放及管理

第七条 联保小组成员共同签署联保协议，借款时应分别填写借款申请表，经信用社审查同意后，与借款人签订借款合同。

第八条 信用社应将贷款发放给联保小组的借款者本人。

第九条 贷款时，按借款额的1%设立小组互助金。小组成员的活期存款和小组互助金存入信用社专户，归小组成员所有。借款人还清贷款本息后，小组成员可自主决定处理存款和小组互助金。

第十条 贷款发放后，民主选举产生的联保小组组长应协助信用社信贷人员管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况。

第十一条 农户联保贷款实行分次偿还本息的方式。信用社要按照联保小组成员从事行业的特点，制定符合实际的分期还款计划。借款人应按照借款合同规定的时间，分别、按时足额归还贷款本息。

第十二条 信用社应根据借款人申请的生产项目实际需要确定合理的借款额度。单次借款额度原则上不得超过当地农户的年平均收入。此后，可根据借款人还款情况是否良好，逐次增加借款额度。

第十三条 农户联保贷款期限根据借款人生产经营活动的周期确定，原则上不得超过一年。

第四章附则

第十四条 本办法未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《鄂托克旗农村信用社贷款管理办法》的有关规定执行。

第十五条 本办法由鄂托克旗农村信用合作社联合社负责解 释、修改。

鄂托克旗农村信用社贷款登记管理暂行办法

第一章总则

第一条 为了有效反映借款人的借还款情况，减少农村信用社贷款集中度风险，促进信用建设，建立信贷管理的自我约束机制，特制定本办法。

第二条 本办法所称贷款登记管理是指在一个经济区域内设有两个或两个以上信用社分支机构的地区，实行贷款登记管理。

第三条 农村信用社单设机构的地区按行政村、嘎查或居委会划分服务区域，实行属地管理，各贷款机构不得发放跨地区贷款。

不在贷款发放地使用的贷款均为跨地区贷款。

第二章贷款登记管理职责

第四条贷款登记部门凭贷款人填列的贷款登记管理表，签发贷款登记管理卡，并负责贷款登记管理卡的发放、收回和更换工作。经办人员要认真审核借款人身份证明的有效性，不得对同一借款人重复发卡或多头发卡。

第五条对遗失补办贷款管理卡的借款人，应在贷款登记管理部门及原贷款单位备案，并由原贷款单位签注还清贷款本息的意见后，补办新证。

第六条贷款登记部门不得擅自为借款人变更贷款单位。借款人主动申请变更贷款单位时，应到原贷款单位明确债权债务，由原贷款单位签注意见后，收回原贷款管理卡，根据借款人的选择及贷款人的承诺，颁发新卡。

第七条贷款人应严格按照农村信用社贷款管理办法自主审查、发放贷款，杜绝向未经登记的借款人或非本机构受理的持卡人发放贷款。

第八条贷款人应遵重借款人的选择，在借款人还清原欠贷款本息的前提下，应及时办理贷款登记管理卡的注销手续，为其获得其它信贷支持提供便利条件。

第九条贷款人应当与贷款登记管理部门建立信息勾通机

制，要建立不良行为记录档案。对经依法收回贷款的借款人，二年内贷款单位不得为其办理贷款，贷款登记管理部门不得为其发放贷款管理卡。

第三章贷款登记管理卡与贷款登记管理表

第十条贷款登记管理卡由借款人保管使用，应载明以下内容：

一、持卡人姓名、身份证号码，贷款用途。法人机构应填列法人全称、企业代码证号、经济类型。贷款受理机构全称、贷款登记管理卡号、发卡日期、发卡机构名称、经办人员签名；借款人基本存款账户户名、账号或个人结算账户户名、账号。以上由贷款登记管理部门填写。

二、借款期限、借款金额、还款记录、信贷员签名。由信贷员填写。

第十一条贷款登记管理表一式两份，贷款单位和贷款登记部门各留存一份备案，应载明以下内容：

一。、持卡人姓名、身份证号码、贷款用途，法人机构要填列法人全称、机构代码证号、经济类型、借款人基本存款账户户名、账号或个人结算账户户名、账号、贷款受理机构全称、借款期限、借款金额、还款记录、贷款审查意见，贷款单位及经办人员签名。由贷款人填写。

二、贷款登记管理卡号、贷款登记审查意见、贷款登记管理部门及经办人员签名。

第四章罚则

第十二条贷款单位对未经登记的贷款人发放贷款或发放跨地区贷款的，对直接放款人处以贷款金额5%的罚款，对单位主要负责人处以贷款金额3%的罚款。造成贷款损失的，视情节依法追究其失职、渎职责任。本条适应于单设信用社机构发放跨地区贷款的处罚。

第十三条贷款登记管理人员，违背本办法重复发证的，对直接责任人处以贷款金额5%罚款，造成贷款损失的，视情节依法追究其失职、渎职责任。

第五章附则

第十四条本办法由鄂旗信用联社解释。

第十五条本办法自发文之日起执行。