中国家庭金融调查回忆与感想

第一篇：中国家庭金融调查回忆与感想

中国家庭金融调查回忆与感想

最近西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的《中国家庭金融调查报告》一出炉，引起了网上的一片哗然，网友纷纷大呼“被平均了”“拖了后腿”，骂声一片，无数财大学子躺着也中枪，呜呼哀哉！

每个人都肯定是站在自己的立场看待问题，这本身无可厚非，可是更多的时候，我们也不应该囿于自身狭隘的视角，还须从中脱离出来，站在一个更高的角度，批判性地看待问题。

这份报告以及随之而来的质疑声和责骂声（幸好后来还有认同的及客观中立的学者）不由得让我想起了去年夏天的经历。记得那是一年前，我们从美丽的西南财经大学柳林校区浩浩荡荡地奔赴全国各地（当然，在这之前都进行了系统的调查访问培训）。经过本人申请，我被选派到了浙江的金华永康，台州的临海和温岭，在全国还算是比较富的了，貌似永康还是百强县。

关于这项调查研究，可以肯定地说，在前期的策划与调研项目的设计上，质量是非常之高的。在调研的各个环节都进行了详细周密的考虑和各种应对措施与方案，在组织实施上也与中国人民银行合作，并且当地的居委会或村委会都给予了密切的配合与大力的支持（当然，还是有礼金意思意思的）；资金方面，单单学校就预算了上千万的资金，还不包括其他方面的资金。所以，鄙人认为调研的各项计划与筹备都不成问题的。

但是，在具体的实施过程中毫无疑问也是存在问题的，这些问题的出现肯定有些是与调查访问员有关的，调查启动的初期，中心就立刻发现了一些问题，譬如个别同学数据作假以及不给受访户礼金而将之占为己有，当然，这种人肯定是极少数的，且经过中心的即时跟踪与监督，采取了严厉的措施，很快得到了纠正与杜绝，这得益于调查研究项目前期的系统思考与设计。但调研中的问题更多的是由于研究课题本身所造成的，换言之，只要研究家庭金融这个课题，任何一项组织在具体的研究中都会遇到困难和问题。其中一个常见的就是拒访或者空户而导致更换样本的问题，这必然会影响到抽样调查的严谨性，影响到数据的质量。

但有些时候这些是不可避免的，因为家庭金融本身就是一个较为私密和敏感的话题，尤其是在中国这种特殊情形下，有些人就是不愿意参与调查，记得我遇到一个特牛气的家伙，刚开始是他家在上大学的小女孩在家里，答应第二天其父母接受访问，但第二天去时，其父母却拒绝访问，即使在居委会的人过去后也仍旧拒绝，居委会也没辙，后来鄙人再次去拜访他（看能否用我的诚意打动他，呵呵），不过再次悲剧了，这位大叔牛气冲天的说，即使我把市长叫来也没用。我勒个去，对于这种这么有“节操”的男人，兄弟是彻底服了，只好缴械投降，更换样本。幸好，他家女娃娃在旁一脸歉意，让我心理平衡了点。

关于受访者回答的真实性这一点也是争议之一。应该说，愿意接受访问的家庭回答的基本都比较真实。略举一例，其中有一对快退休的单独居住的夫妇，在我去他家时，由于天气炎热，满身大汗，他们赶紧把风扇打开（本来是开着空调的），并给我准备好水果和王老吉。我说中心规定不能吃喝受访户家里的东西，大叔一听不高兴了，你们中心有中心的规定，我有我的规矩，你不喝我就不接受访问！我当时一脸不好意思，口里说道：“真不好意思，那我就喝了，谢谢大叔”。其实心里早乐开了花，内心窃喜，中心不能怪我了，哈，工作需要嘛~。当然，内心还是多感动的，其实，人心换人心，别人好的一个首要前提就是必须首先自己要好。所以后来的回答就像朋友聊天一样，临走时，大叔还说以后去那里可以打他电话找他。所以，这种情况下的真实性就有一定保障了。当然，也有极品啊，刚听没兴趣，说道给礼金，就兴趣盎然，中途又遮遮掩掩，最后不太情愿，这种情况遇到一个，只好尽量添加备注，数据质量肯定不如那些发自内心愿意的。

那个夏天记忆深刻的事情真的很多，还记得一对夫妇，老党员！访问完后给他礼金，坚决不收，说你们小孩大老远跑来就不容易了，为国家做贡献（绝对不是官腔，当时那个汗颜啊），哪能拿你们的钱。我说不是我们的，是中心统一规定给的，夫妇也坚决不收，说自己

也不缺钱，叫我留着用，中心打电话的话他就说收下了。本来我还想可以考虑留下自己用，反正没人知道（内心不够纯洁啊，罪过！）。经过大爷这么一说，也不好意思了，人家修养那么好，我也总不能太龌龊吧，回去后还说交给督导了，不过提意见等结束后犒劳一下大伙，党性修养还是不如老党员。不过那一刻，我明白中国共产党为什么能在曾经如此艰困的年代取得胜利。凡事都有其存在的原因，中共能成为执政党必有其过人之处。只不过，到今时今日，如果不再进行党的监督和建设，肯定会陷入麻烦与困难。

关于中位数和平均数差别如此之大的问题，也确是发人深省。我不知道实际生活中二者的差距到底有多大，也不敢保证调查的数据就完全反映了真实的数据情况。（其实，任何一项调查研究都不可能获得完全符合实际的数据，何况还是抽样调查）。但是从中反映出的一个贫富差距的问题确是不争的事实。记得其中一对受访夫妇，家里就比较困难，他还特意提到一个房屋拆迁补偿的问题，披露当地村委在这方面的不当行为。我知道这种情况应该说在全国范围内都不鲜见。他们叫我向上头反映，当时心理听了有种难以名状的感觉，能做的只是把这件事情记在电脑的访问系统里头去，不过中心对这些事肯定是不会干涉的。这岂不也是学术机构和学者的悲哀，就像一位医生，你纵然知道患者的病症和病因，却对其病情无能为力、束手无策。对比一下队友访问的千万级富翁，请我们吃饭的宝马哥，这种强烈的反差就愈发明显了。

这是两个极端的例子，社会的总体贫富差距还不至于这么夸张，但差距的愈演愈烈确是无疑的，而且很多贫富差距不仅仅是能力差异导致的，而在于特殊利益集团的联盟与勾兑，形成了一个相对密封的圈子，圈外的人是难以进入其中分一杯羹的。贫富差距可以有，而且应当有，否则，也是不公平的，但是如果差距过大，尤其是因为关系、世袭等原因导致的差距过大，绝难以让人信服。

絮絮叨叨说了这么多，对于网上的质疑声和责骂，我觉得是可以理解的，何况大多数人都是被媒体的断章取义所蛊惑（记者也有苦衷的，要点击量、知名度，要加工资，甚至晋升，所以一定要弄点噱头才能实现目标。我们可以责怪记者，但如果这种环境和制度没有变化，这种情况是永远不会改变的，人和人在本质上是惊人的相似，换一个人也很难改变情况）。在这个喧嚣浮躁的年代，博人眼球是王道，譬如北京车展的各种出位模特（其实我估计也是少数，还是媒体放大了而已），对于各种非理性的言语，我们可以不予回应，可以理性辩驳，却不必对着骂。

关于这份报告，肯定不是学术造假、全无是处，但也绝非毫无不足与缺陷。（估计非财大的学生第一反应是前一种观点，财大学生有些则是认识不到或拒绝承认调研及报告的缺陷，也就是所谓的群体的自我服务偏见）政策的制定不能单凭这一份调查数据，但作为制定政策的参考之一，却是不失其功效的。

更大的可能是，事实上很少有人知道这份报告（研究学者除外），只是因为我身在财大，又恰巧参与了这项调查，所以会有所关注。我们都是活在自己的世界，我们每个人最关心的永远都是跟自己切身利益最为密切的东西。

谨以此文记之，中国家庭金融调查回忆与感想。

第二篇：中国家庭金融调查

中国家庭金融调查：人情支出远大收入

前日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心在北京金融街正式发布全国首份《中国家庭金融调查报告》。该报告是西南财大与中国人民银行联手基于全国25个省、80个县、320个社区共8438个家庭的抽样调查数据汇总分析形成，涉及家庭资产、负债、收入、消费、保险、保障等各个方面的数据，全面客观地反映了当前我国家庭金融的基本状况。

此次《中国家庭金融调查报告》的问世，共历时三年，其权威性和详实的内容填补了行业空白。中国人民银行研究局张健华局长表示：“此次《中国家庭金融调查报告》调研数据的出炉，不仅为目前对家庭消费金融行为的了解提供有价值的补充，还将为政府和监管层制定重要政策提供有益参考。”

城市家庭平均资产247.60万元

高收入家庭储蓄占总额74.9%

77%的炒股家庭没从股市赚钱

80后大学毕业比例19%硕士最赚钱

投资兴业家庭比例是美国1倍

城市家庭年进账70876元

人情支出远大于人情收入

报告显示，中国家庭年均可支配收入均值是51569元，城市70876元，农村22278元。

从数据中发现有0.5%的中国家庭年可支配收入超过100万元，有150万中国家庭年可支配收入超过100万元，10%的收入最高的家庭收入占整个社会总收入的57%，说明中国家庭收入不均等的现象已经较为严重。

报告还显示了中国家庭人情往来的收支情况。数据显示，中国家庭人情支出方面，全国平均水平为6051元，占总收入比的22.1%。城市平均为7837元，占总收入比的25.5%。中国家庭人情收入方面，全国平均水平为1944元，占总收入比的7.1%。城市平均为2305元，占总收入比的7.5%。

城市家庭资产远高于农村

10%家庭储蓄占总额74.9%

报告显示，截至2011年8月，中国家庭资产平均为121.69万元，城市家庭平均为247.60万元，农村家庭平均为37.70万元。城市家庭中，金融资产11.2

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万元、其他非金融资产145.7万元、住房资产93万元，负债10.1万元、净资产237.5万元。相应的农村家庭数据为3.1万元、12.3万元、22.3万元、3.7万元、34万元。

报告显示，中国家庭负债平均为6.26万元，总体资产负债率为4.76%。其中，城市家庭平均负债100815元，农村家庭平均负债36504元。

从全国平均水平看，在家庭资产中，金融资产为6.37万元，仅仅只占总资产8.76%，而非金融资产为66.40万元，占91.24%。

报告数据还显示，家庭金融资产中，银行存款比例最高，为57.75%;现金其次，占17.93%;股票第三，占15.45%;基金为4.09%;银行理财产品占2.43%。银行存款和现金等无风险资产占比高。

报告数据还显示，资产最多的10%家庭占全部家庭总资产的比例高达84.6%，其金融资产占家庭金融资产总额的比例也有61.01%，非金融资产占家庭非金融资产总额的比例更高达88.7%。还有，中国收入最高10%的家庭，其储蓄率为60.6%，其储蓄占当年总储蓄的74.9%。大量低收入家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。而中国较高储蓄的根本原因，不在于广大民众没有足够的消费动机，而在于没有足够的收入。

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第三篇：中国家庭金融调查

中国家庭金融调查：高收入家庭储蓄占74.9%

此次《中国家庭金融调查报告》的问世，共历时三年，其权威性和详实的内容填补了行业空白。中国人民银行研究局张健华局长表示：“此次《中国家庭金融调查报告》调研数据的出炉，不仅为目前对家庭消费金融行为的了解提供有价值的补充，还将为政府和监管层制定重要政策提供有益参考。”

城市家庭平均资产247.60万元

高收入家庭储蓄占总额74.9%

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80后大学毕业比例19%硕士最赚钱

投资兴业家庭比例是美国1倍

城市家庭年进账70876元

人情支出远大于人情收入

报告显示，中国家庭年均可支配收入均值是51569元，城市70876元，农村22278元。

从数据中发现有0.5%的中国家庭年可支配收入超过100万元，有150万中国家庭年可支配收入超过100万元，10%的收入最高的家庭收入占整个社会总收入的57%，说明中国家庭收入不均等的现象已经较为严重。

报告还显示了中国家庭人情往来的收支情况。数据显示，中国家庭人情支出方面，全国平均水平为6051元，占总收入比的22.1%。城市平均为7837元，占总收入比的25.5%。中国家庭人情收入方面，全国平均水平为1944元，占总收入比的7.1%。城市平均为2305元，占总收入比的7.5%。

城市家庭资产远高于农村10%家庭储蓄占总额74.9%

报告显示，截至2011年8月，中国家庭资产平均为121.69万元，城市家庭平均为247.60万元，农村家庭平均为37.70万元。城市家庭中，金融资产11.2万元、其他非金融资产145.7万元、住房资产93万元，负债10.1万元、净资产237.5万元。相应的农村家庭数据为3.1万元、12.3万元、22.3万元、3.7万元、34万元。

报告显示，中国家庭负债平均为6.26万元，总体资产负债率为4.76%。其中，城市家庭平均负债100815元，农村家庭平均负债36504元。

从全国平均水平看，在家庭资产中，金融资产为6.37万元，仅仅只占总资产8.76%，而非金融资产为66.40万元，占91.24%。

报告数据还显示，家庭金融资产中，银行存款比例最高，为57.75%；现金其次，占17.93%；股票第三，占15.45%；基金为4.09%；银行理财产品占2.43%。银行存款和现金等无风险资产占比高。

报告数据还显示，资产最多的10%家庭占全部家庭总资产的比例高达84.6%，其金融资产占家庭金融资产总额的比例也有61.01%，非金融资产占家庭非金融资产总额的比例更高达88.7%。还有，中国收入最高10%的家庭，其储蓄率为60.6%，其储蓄占当年总储蓄的74.9%。大量低收入家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。而中国较高储蓄的根本原因，不在于广大民众没有足够的消费动机，而在于没有足够的收入。

第四篇：中国家庭金融调查报告

中国家庭金融调查报告：高储蓄背后为

收入不均

http://.cn2012年05月15日 02:4421世纪经济报道

5月13日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心正式发布全国首份《中国家庭金融调查报告》(下称“报告”)。

报告的发现包括，中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高的10%的家庭储蓄率为60.6%。中国较高储蓄的根本原因是储蓄分布的差异，广大民众并不缺少消费动机，而是没有足够的收入。

在住房资产方面，中国家庭自有住房拥有率为89.68%，远高于市场想象和世界平均水平。城市家庭第一套住房市价与成本之比为4.4，城市住房收益可观。

该报告历时三年，对全国25个省份、80个县(市)、320个社区(村)进行了入户调查，获得有效问卷8438份，调查成果将建成中国家庭金融微观领域的基础性数据库，与社会共享。

家庭金融的相关数据直接反映了家庭在经济金融活动中的行为决策，对于央行进行宏观调控，防范金融风险具有重要意义。在美国，消费者金融调查(SCF)是美联储投入巨资与芝加哥大学合作完成的一项长期性调查。金融危机之后，美联储为直观了解美国家庭财务受金融危机影响状况，甚至将本因2010年进行的调查提前到了2009年。而我国，之前在此领域仍是空白。

收入前10%家庭储蓄占比74.9%

中国家庭金融调查在全国范围收集并统计家庭金融行为的微观信息，主要包括：住房资产和家庭金融财富、家庭负债和信贷约束、家庭保险与社会保障、家庭支出与收入等方面内容。

报告显示，中国的高储蓄的根本原因不是没有足够的消费动机，而是没有足够的收入。目前，中国家庭的高储蓄率日益成为世界的焦点。政府一直在采取措施刺激国内居民消费需求，但效果甚微。

截至2011年8月，中国家庭总储蓄占总收入的19.25%，处于较高水平。然而从储蓄的分布来看，家庭储蓄分布极为不均。一方面，有55%的家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。另一方面，收入最高的前10%的家庭储蓄率达60.6%，储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%，收入不均现象非常严重。也就是说，中国家庭储蓄都主要集中在高收入家庭。

“增加消费、减少储蓄最有效的政策是减少收入不均。高储蓄的根本原因不是广大民众没有足够的消费动机，而是广大民众没有足够的收入去消费。”中国家庭金融调查与研究中心主任、西南财大经管学院院长甘犁教授认为，可以通过各地提高最低工资标准来改变收入不均的现象，从而实现中国政府《十二五发展规划纲要》中

提出的“工资增长和GDP增长速度要求同步，劳动报酬增长和劳动生产率提高同步”。中国人民银行研究局局长张健华认为，增加消费可以通过增加低收入家庭的消费能力和消费结构升级完成。

事实上，中国经济的结构正在改变，市场力量正在推动着消费力的提高。“消费力从2008年开始，每年提高0.7%。原因就是劳动力市场发生重大变化，廉价劳动力供给开始小于需求，可支配收入在提高。”清华大学教授李稻葵(微博)补充道。

自有住房拥有率近90%

报告数据显示，目前中国家庭自有住房拥有率为89.68%，高于世界平均住房拥有率为63%的水平。2011年，中国城市户均拥有住房已经超过1套，平均为1.22套，农村为1.15套。我国的自有住房拥有率，农村高于城市，中西部地区高于东部地区。

但这并不与市场上旺盛的刚性需求存在矛盾。

“一方面，中国有相当一部分人群离开已有房产的家乡，到外地或大城市生活，这是房产刚性需求的一种表现。”李稻葵解释。

另一方面，房产已成为中国家庭资产增值最快的财产。“拥有房产的家庭这几年都有很高的收益率，有房子的家庭还想买两三套。”甘犁补充。城市中第一套住房的总收益率均值为340.31%，第二套为143.25%，第三套为96.70%。

甘犁教授认为，此份报告提供了详尽的基础数据，人口结构、家庭信息、教育需求、储蓄状况等。希望社会各界能充分利用这些数据资源，从不同角度和视野来分析包括房地产在内的中国经济问题。

第五篇：中国家庭金融调查报告

中国家庭金融调查报告

一、数据质量

1、抽样设计

中国家庭金融调查的抽样方案采用了分层、三阶段与规模度量成比例（PPS）的抽样设计。初级抽样单元（PSU）为全国除西藏、新疆、内蒙和港澳地区外的2585个市/县。第二阶段抽样将直接从市/县中抽取居委会/村委会；最后在居委会/村委会中抽取住户。每个阶段抽样的实施都采用了PPS抽样方法，其权重为该抽样单位的人口数（或户数）。CHFS首轮调查的户数设定为8000——8500户。从可操作性角度出发，各阶段样本数设定如下：首先，根据城乡以及地区经济发展水平，末端抽样的户数（即从每个居委会/村委会抽取的户数）设定在20-50户之间，其平均户数约为25户；其次，在每个市/县中抽取的居委会/村委会数量为4；最后可以计算得到抽取的市/县个数约为8000÷（4×25）=80。

2、拒访率比较

表2列出了CHFS与国内外调查数据拒访率的比较。就国内调查而言，CHFS比CHARLS分别低3.75%、5.22%和6.19%。需要注意的是，2008年CHARLS的调查只涉及甘肃和浙江两个省份，而2011年CHFS调查涵盖25个省份，两者的拒访率进行直接比较可能存在偏差。三个国外数据库都与CHFS具有一定的可比性，其调查内容都在不同程度上涉及到家庭的资产、收入和支出等，尤其是SCF，是与CHFS直接可比的调查项目。从表2可以看出，SCF、CEX和SHIW三个调查的拒访率都在25%以上。与CHFS直接可比的SCF调查拒访率更是在30%以上。这表明CHFS的拒访率与国外同类调查相比，处在很低的水平上，进一步表明了CHFS调查组织工作的高效率与高质量。

3、人口统计学特征

CHFS数据的人口统计学特征与国家统计局的公布的数据非常一致，表明CHFS样本完全具有全国代表性。表3的第一部分列出了CHFS调查的总人口数量、城市人口和农村人口，以及经过权重调整后的城市人口比例。与此对应，表3也汇报了国家统计局公布的2011年全国总人口、城市人口和农村人口。

就家庭规模而言，国家统计局公布的城市和农村家庭规模分别为2.89人和3.98人，CHFS权重调整后的城市和农村家庭规模分别为3.03人和3.76人，无论是城市还是农村，CHFS与国家统计局统计的家庭规模都具有一致性。同时，CHFS和国家统计局统计的人口平均年龄分别为38.09岁和36.87岁，二者也非常接近，可知CHFS调查样本的人口年龄结构分布与全国人口年龄结构分布相一致。就男性占总人口比例而言，CHFS和国家统计局统计出的男性比例分别为50.7%和51.4%，二者相差无几。按照特定地区是城镇地区还是农村地区来计算城市人口比例，计算出的CHFS中城市人口比例为51.4%，与国家统计局公布的指标非常一致。

通过以上的对比分析可知，CHFS与国家统计局调查结果得出的家庭规模、人口年龄结构、性别比例和人均收入都具有广泛的一致性，CHFS具有全国代表性的结论是有可靠依据的。

二、收入和储蓄

1、家庭收入

数据显示，家庭收入均值为52087元/年，其中，城镇庭和农村家庭分别为71546元/年和27606元/年。

根据CHFS调查数据，中国家庭收入不均现象非常严重。处于收入分布90%以上分位数的家庭的可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%。表5汇报了这些高收入家庭各项收入在所有家庭中的占比情况，其中，经营收入的76.85%被处于收入分布90%以上分位数的家庭所有，经营收入不均现象最为严重。

2、家庭储蓄

总储蓄占总收入的19.25%，低于依据宏观数据计算出来的储蓄率，但仍然处于较高水平。从储蓄的分布来看，家庭储蓄分布极为不均。55%的家庭没有或几乎没有储蓄，而处于收入分布90%以上分位数的家庭储蓄率为60.6%，其储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。处于收入分布95%以上分位数的家庭的储蓄率为69.02%，其储蓄金额占当年总储蓄的61.6%。因此，中国高储蓄的根本原因不是广大民众没有足够的消费动机，而是广大民众没有足够的收入。现行促进消费的政策对广大民众的影响不大。因此，增加消费、减少储蓄最有效的政策是提高广大民众的收入水平以减少收入不均。

三、非金融资产

1、房产

在调查样本中，自有住房拥有率为89.68%。城市家庭自有住房拥有率为85.39%，农村家庭拥有自有住房率为92.60%。东、中、西部地区家庭自有住房拥有率分别为87.35%、94.42%、90.41%。世界平均住房拥有率为63%，美国为65%，而日本为60%，我国自有住房拥有率处于世界前列。（2）拥有住房数量

城市户均拥有住房已经超过了1套，为1.22套，农村户均拥有住房为1.15套。拥有一套住房的城市家庭占69.05%，拥有两套住房的城市家庭占15.44%，拥有三套及以上住房的城市家庭为3.63%。而在农村，80.42% 的家庭拥有一套住房，12.20%的家庭拥有两套住房，2.10%的家庭拥有三套住房。从不同地区来看，东部地区71.31%的家庭有一套住房，15.08%的家庭有两套住房，4.12%的家庭有三套以上住房。中部地区80.27%的家庭有一套住房，14.03%的家庭有两套住房，1.16%的家庭有三套以上住房。西部地区84.27%的家庭有一套住房，8.03%的家庭有两套住房，只有0.80%的家庭有三套以上住房。

（3）人均居住面积

城市人均建筑面积为38.89平方米，人均使用面积为33.76平方米。农村人均建筑面积为49.04平方米，人均使用面积为39.57平方米。

（4）住房负债

样本中有13.94%的城市家庭为购买住房而向银行贷款，不仅如此，还有7.88%的非农户籍家庭通过银行以外的其他渠道借款以获得住房。从住房贷款或借款的规模来看，非农家庭购房贷款总额平均为28.39万元，占家庭总债务的47%；农业家庭购房贷款总额平均为12.22万元，占家庭总债务的32%。

住房贷款总额远远大于家庭年收入，户主年龄在30-40岁之间的家庭负担最重，贷款总额平均为家庭年收入的11倍多；收入处于最低25%的那部分家庭贷款额达到了其年收入的32倍之多。由此可见，住房贷款是许多家庭的沉重负担，“房奴”在中国的确是一个值得关注的现象。

2、汽车

（1）汽车拥有率

城市家庭拥有汽车的比例为22.89%，农村家庭拥有汽车的比例为11.92%，总体来看，中国家庭拥有汽车的比例为16.37%。

（2）汽车品牌分布

中国家庭金融调查数据显示，家庭拥有的汽车市场占有率前4名均是国外品牌，它们是大众（7.35%）、丰田（5.69%）、别克（4.25%）、现代（3.90%），其后依次是长安、本田、东风、五菱、奇瑞、福特。前十名中有6个国外品牌。

3、工商经营（1）工商项目拥有

城市有12.44%的家庭拥有工商项目，农村有15.16%的家庭拥有工商项目，总体来看，有14.06%的中国家庭拥有工商经营项目，远高于美国的7.2%。

（2）经营负债

从事农业生产的农业户籍家庭有5.84%目前有银行贷款，仅从事工商业生产项目的农业户籍家庭有9.83%拥有银行贷款。约15%的既从事农业生产又从事工商业生产活动的农业户籍家庭拥有行贷款。对非农户籍家庭，仅从事农业生产项目的家庭中有9.47%拥有贷款；有12.81%的从事工商业生产的家庭以及20%既从事农业生产又从事工商业生产的家庭拥有银行贷款。

（3）信贷约束

就从事农业或工商业的家庭而言，没有银行贷款的家庭中有75.03%不需要银行贷款。值得特别注意的是，在目前没有贷款的家庭中，约18.89%的家庭需要银行贷款。这些家庭中，有14.8%没有提出申请。而约4.1%的家庭虽提出申请但被银行拒绝。就没有提出贷款申请的原因而言，农业户籍家庭与非农户籍家庭都主要将未提出贷款申请的原因归结为“估计申请后不会获批”，分别占52.5%与41.4%。其次是“申请过程麻烦”和“其他”原因。“不知道如何申请”所占比重最低，仅13.02%的农业家庭与10.34%的非农家庭将未提出贷款申请的原因归咎于此。向银行提出贷款申请但被拒家庭以及由于害怕申请被拒而未提出贷款申请的家庭均在一定程度上面临信贷约束，两类家庭占所有从事农业或工商业活动家庭的10.7%。

（4）教育与创业

教育在工商业活动中起着重要的作用。从户主的平均受教育年限来看，过去一年从事工商业的家庭其户主平均受教育年限为9.77年，比未从事工商业家庭户主平均受教育年限高，后者仅8.86年。

对资产位于最低20%以及资产位于20%~40%的家庭，其户主的平均受教育年限为8.13年。资产位于40%~60%分位数项目，其户主的平均受教育年限为9.55年。资产位于60%~80%分位数项目，其户主的平均受教育年限为10.04年。资产位于最高20%的项目，其户主的平均受教育年限也最高，为12.48年。由此可见，资产随着受教育年限的增加有增加的趋势。

四、金融资产

1、金融资产总量

家庭金融资产平均为6.38万元，中位数为6000元。分城乡来看，城市家庭金融资产平均为11.20万元，中位数为1.65万元；农村家庭金融资产平均为3.10万元，中位数为3000元；家庭金融资产在城乡之间的差异显著，中位数达到3.5倍。从均值和中位数之间的差异可知，金融资产在家庭之间的分布是不均匀的。

2、无风险资产占比高

家庭金融资产中，银行存款比例最高，为57.75%；现金其次，占17.93%；股票第三，占15.45%；基金为4.09%；银行理财产品占2.43%。银行存款和现金等无风险资产占比高。

3、炒股盈亏的“二八”法则

有效样本中，盈利的家庭占22.27%；盈亏平衡的家庭占21.82%；亏损的家庭比例达56.01%。可见，高达77%的炒股家庭没有从股市赚钱。这与人们上说的“二八”法则比较接近。

4、炒股盈亏的年龄效应

根据户主年龄将家庭分为青年、中年和老年，我们发现年龄与炒股盈利成正相关关系。在户主为青年的家庭中，炒股盈利占16.14%；盈亏平衡的家庭占27.67%；亏损的家庭占56.20%。在中年家庭中，炒股盈利的占23.71%；盈亏平衡的占17.01%；亏损的占59.28%。在老年家庭中，炒股盈利的占30.30%；盈亏平衡的占19.19%；亏损的占50.51%。总体来看，随着年龄的增加，炒股赚钱的比例呈增加的态势。

5、金融市场参与差异大

家庭对股票市场参与率为8.84%；家庭对债券市场参与率0.77%；家庭对基金市场参与率4.24%；家庭对衍生品市场参与率0.05%；家庭对金融理财产品市场参与率1.10%。因此，家庭在不同金融市场参与率存在显著差异，衍生品和债券市场参与率尤其低，这与我国衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。

6、股票市场参与和风险态度成正比，风险偏好型的家庭炒股比例为20.29%；风险中性型的家庭炒股比例为11.54%；风险厌恶型的家庭炒股比例为5.36%。因此，炒股与家庭风险态度呈明显的正相关关系。

7、民间金融市场参与城乡趋同 有借出资金的家庭数量占总体家庭的11.93%。分城乡来看，城市家庭11.94%有借出款；农村家庭11.92%有借出款。总体来看，城乡家庭对民间金融市场参与趋同。

五、家庭负债

1、家庭负债值得关注

在中国家庭金融调查中，负债包括农业及工商业借款；房屋借款；汽车借款；金融投资借款；信用卡借款；以及其他借款等。在中国家庭金融调查样本中，有负债的家庭占38.22%。其中，城市家庭负债比例为35.16%，农村家庭负债比例为40.31%。

中国家庭负债均值为62576元。其中，城市家庭总负债均值为100815元；农村家庭总负债均值为36504元。

中国家庭总体的资产负债率为4.76%，其中，城市家庭为4.08%，农村家庭为9.81%，农村家庭资产负债率约为城市家庭的2.5倍。

由此可知，虽然农村家庭负债的平均数低于城市家庭，但是，农村家庭负债的比例以及负债占资产的比重均显著高于城市家庭。因此，农村家庭的负债是一个需要关注的问题。

2、教育负债比例高

教育负债在城乡的分布比例有很大的差异，大部分教育负债都集中在农村。如表14所示，在有个人教育贷款家庭中，农村家庭占比77.88%，是城市家庭占比的3.5倍。同样，在有亲戚朋友或非银行类机构借款的家庭中，农村家庭占比高达67.37%，是城市家庭占比的2倍。

在16周岁及以上年龄的在校学生中，根据学历层次的不同，家庭教育负债的比例也不一样。随着在校学生学历层次的提高，家庭的教育负债比例大幅提高。如表15所示，对于教育负债，有大专（高职）及以上学历在校学生的家庭中，拥有贷款的家庭比例为10.57%，是有高中/中专（职高）及以下学历在校生家庭拥有贷款比例的3倍，后者仅为3.65%。对除教育贷款之外的借款，在有大专（高职）及以上学历在校学生的家庭中，有借款的比例为25.31%，同样是在有高中/中专（职高）及以下学历在校学生家庭中拥有借款家庭占比的1.36倍。

3、家庭支付方式多元化

消费者在各种购物支付方式中仍以现金支付方式为主。如表16所示，以现金支付的交易次数占总交易次数的79.60%，所占比例最高。同时，通过借记卡（储蓄卡）和贷记卡（信用卡）方式来进行支付也是另外两个重要的购物形式。具体地，以这些方式进行的交易次数分别占总交易次数的8.05%和6.97%。总体来看，家庭支付方式呈现多元化趋势。

4、信用卡方便交易

使用信用卡的主要原因是方便日常生活，占比61.26%。家庭基于提前消费与透支的目的使用信用卡的占23.16%。在信用卡还款方式上，高达84.72%的家庭都选择了提前偿还或者到期全额偿还。

就家庭所用信用卡的信用额度而言，最主要的信用卡户均信用额度为24000多元，但只有22%左右的信用卡预借过现金。此信用卡每月消费额为户均3300元左右，户均欠款金额1089元。其次的信用卡户均信用额度为20694元，预借现金的比例为18.07%，该卡每月的户均消费额度2722元，户均欠款金额1103元。

六、家庭财富

1、家庭财富分布不均

中国家庭财富净值的均值为665187元，中位数为24000元。其中，城市家庭财富净值均值为1467860元，中位数为33340元；农村家庭财富净值均值为117928元，中位数为20500元。

处于财富分布90%以上分位数家庭的财富占社会财富的比例高达86.69%，在城市，这一比例更高，达到89.50%。因此，家庭财富分布差异大。

2、城乡家庭财富差距大

平均来看，中国城市家庭的金融资产为111714元，非金融资产为1456961元，资产合计为1568675元，城市家庭负债总额为101815元，城市家庭财富净值为1467860元。

平均来看，中国农村家庭金融资产为30996元，非金融资产为123436元，资产合计为154432元，农村家庭负债总额为36504元，农村家庭财富净值为117928元。因此，城乡家庭财富差距大。

3、家庭资产分布不均

在中国家庭金融调查中，家庭资产包括非金融资产和金融资产两大部分。家庭非金融资产包括农业、工商业等生产经营资产；房产与土地资产；车辆资产；以及家庭耐用品等资产。家庭金融资产包括活期存款；定期存款；股票；债券；基金；衍生品；金融理财产品；非人民币资产；黄金；借出款等资产。

中国家庭总资产均值为727762元，中位数为37000元。其中，城市家庭总资产均值为1568675元，中位数为50000元；农村家庭总资产均值为154432元，中位数为28730元。均值和中位数之间的差异表明了中国家庭资产分布的不均。

处于资产分布90%以上分位数家庭的资产占社会总资产比例为84.59%；金融资产占社会金融资产总额的61.01%；非金融资产社会非金融资产总额的88.70%。资产的分布也很不均衡。

七、保险和保障

1、汽车保险的赔付率偏低

家庭在购买保险的缴费方面，农业家庭平均为购买汽车保险的花费为2384元，非农家庭平均花费约4802元，后者是前者的2.01倍。去年，从家庭申请理赔的情况上看，拥有汽车且购买汽车保险的农业家庭约8.07%申请了保险理赔，平均理赔金额2794元。非农家庭约19.46%申请理赔，比例远高出农业家庭申请理赔的比重，平均理赔金额3712元，较农业家庭户均理赔金额大。

2、汽车保险的逆向选择明显

数据显示，进行保险理赔的家庭与未进行保险理赔的家庭在汽车险种的购买上存在明显差异。对每种类汽车险种，没有理赔的家庭购买的占比都比理赔家庭的购买占比低。例如，车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上责任险，理赔家庭的购买占比分别为68.2%、75.6%、49.2%、49.2%，而未理赔家庭的购买比重仅占36.3%、48.2%、22.9%、21.2%。玻璃单独破碎险、无过失责任险、不计免赔特约险也表现得也很明显。对这些险种，去年进行理赔的家庭购买比重分别为45.9%、33.9%、30.6%，相反未理赔的家庭只有17.7%、14.6%、13.6%购买这些险种。

3、我国人口老年抚养比高，社会负担重。

总体而言，我国少儿抚养比低于老年抚养比。虽然农村地区的少儿抚养比略高于老年抚养比，但城市地区的老年抚养比高达26.31%，远超过其对应的18.56%的少儿抚养比。无论是否考虑到人口的跨区域流动，未来人口老龄化的趋势将会进一步加剧。在我国经济水平还未达到发达国家水平的同时，我国人口老龄化趋势的加速无疑会对我国经济社会的发展产生不利影响。如何应对我国人口结构中的“未富先老”现象是值得研究的重要课题。

4、医保中的道德风险

有医保者的医疗支出总额为958.35元/月，其中自付金额为591.59元/月，而无医保者的医疗支出总额为744.03元/月。表23表明，农村地区有医疗保险的个人无论是总支出（792.15元/月），还是自付金额（571.79元/月），都高于无医疗保险者的医疗支出（438.01元/月）。在城市地区，这一现象并不明显。有医保者的医疗支出总额为1166.77元/月，自付金额为617.51元/月，无医保者的医疗支出总额为1306.06元/月。

八、家庭支出

1、消费支出城乡差距大

由图12可知，2010年，城乡居民平均消费支出相差24390元，城市居民消费是农村居民消费的1.68倍，其中，在日常生活支出、非日常生活支出、休闲保健支出、转移支出和其它支出方面，城乡居民分别相差12894元、4853元、2662元、4244元和58元，城市居民在以上各项消费支出上分别是农村居民消费的1.61倍、1.56倍、3.17倍、1.67和1.008倍。从各项消费差距的绝对数来看，日常和非日常生活支出的差距最大，这表明我国城乡居民在必需品消费上存在较大的差距。从相对消费差异来看，城乡居民在休闲保健支出方面差距最大，这表明我国城市居民文化娱乐生活比农村居民更加丰富多彩。从城乡居民消费支出的绝对差异和相对差异都表明我国城市居民物质生活和精神生活都明显高于农村居民。

2、远亲和近邻

城市居民家庭节假日转移支出高于红白喜事转移支出，而农村家庭则红白喜事转移支出高于节假日转移支出，城乡居民人际之间转移支出存在一定的区别。这表明城市居民亲戚朋友之间的往来更为频繁，而邻里关系相对淡薄，从而导致节假日支出高于红白喜事支出；而农村居民家庭虽然亲戚朋友往来频繁，但邻里关系更为亲密，从而导致红白喜事支出高于节假日支出，农村居民人际交往更体现了“远亲不如近邻”的观念。

3、家庭礼金支出

2010年城乡居民家庭红白喜事支出分别为2642元和2228元，收入分别为7199元和4847元。但是，城乡居民家庭2010年红白喜事净收入分别为-960元和-729元。

城市家庭红白喜事支出增加1个百分点的回报为红白喜事收入增加0.72个百分点；而对于农村家庭而言，红白喜事支出增加1个百分点的回报为红白喜事收入增加1.08个百分点；这表明对于城市家庭而言，红白喜事的礼金支出是一种负担，而对于农村家庭而言，红白喜事支出是一种投资。

九、家庭教育

1、义务教育效果明显

我们将文化程度为没上过学和小学界定为初中以下学历，然后根据不同年龄段计算初中以下学历人口比重，结果见图14。

初中学历以下人口的比例随着年龄降低逐渐降低。在60岁以上人口中，初中以下学历人口占65.58%；50岁到59岁人口中比例为44.79%；40岁到49岁人口中比例为28.05%；30岁到39岁人口中比例为19.40%；18岁到29岁人口中比例为7.47%。

数据表明，随着人口年龄降低，初中学历以下人口比例显著降低。因此，义务教育效果明显。

2、大学扩招效果显著

大学生在人口中所占比例，50后为1.71%，60后为4.93%，70后为10.19%，80上升到18%以上，增加非常显著，但已经基本趋于均衡。因此，高校扩招极大地促进了大学及以上人口的比例。

80后的大学及以上学历人口比例显著增加。90后的大学生比例增加到42.05%。

3、教育平等

我国农村文盲和半文盲的比例较高，初中及以下学历的比例高达80%，而该比例在城镇地区仅为40%，表明我国城乡人均受教育年限差距大。同时，受教育程度的地域分布存在明显不平衡。经济发达的东部地区较经济较不发达的西部地区，存在明显的教育优势。人口的平均受教育程度，尤其是接受高等教育人口的比例高，文盲率低。

进一步对各年龄组学历结构的分析发现，35岁以下人群的学历结构图中初中学历比例高达36%。就文盲和半文盲人群而言，其平均年龄为55.78岁，表明文盲半文盲群体主要集中于老年人群。与此相反，具有本科学历的人数主要是35岁以下的年轻人，其中大学生所占比例为14.01%

4、高等教育国际化

在中国家庭金融调查中，9.78%在校大学生或研究生（其中12.93%的城市学生、5.53%的农村学生）留学海外。在有15岁以下小孩家庭中，8.31%打算送小孩出国，29.43%看情况决定是否送小孩出国。到海外接受教育已经成为中国公民重要选择之一。中国高等教育已经面临着激烈的国际竞争，还将面临更为激烈的竞争。

本科学历的平均工资为大专（或高职）学历的1.75倍，硕士学历的平均工资为本科学历的1.73倍，教育回报较高。不过，博士学历的平均工资仅为硕士学历的70%。

十、其他部分

1、性别比例

通过CHFS数据的分析发现，我国性别比例结构的差异较大，其中又以少儿人口性别比例（123.3:100）不平衡的程度最为严重。同时，农村性别比例不平衡的程度高于城市。从性别比例指标的年龄维度上看，少儿组性别比大于劳动年龄组性别比，而劳动年龄组性别比又大于老年人口组性别比，表明未来人口性别不平衡的发展趋势不容乐观。另一方面，性别比的地域分布极不平衡。在经济较为发达的东部地区，其性别比，尤其是少儿性别比较经济较不发达的中、西部地区更为平衡合理。

2、剩男剩女

我国城市和农村婚姻状况存在明显的城乡差异，主要表明为城市同居、分居和离婚的比例明显高于农村，而城市未婚比例显著低于农村。就未婚人群而言，剩男剩女（即30岁以上未婚男女）的城乡分布存在差异，如表28所示，农村剩男的比例高于城市，而城市剩女的比例高于农村。

城市离婚比例高于农村，表明城市居民婚姻状况比农村居民更不稳定。婚姻状况最不稳定的年龄段为40至50岁。在城市，丧偶女性人数是丧偶男性的3倍多，而农村丧偶女性是丧偶男性的2倍多，这与女性平均寿命高于男性的研究结论相一致。

3、中小企业与就业

私营或个体企业雇佣劳动力占企业雇佣劳动力的62.66%，同时占从业人员比例的38.44%。也就是说，中国有38.44%的从业人员在私营或个体企业工作。外商独资企业、港澳台独资企业和中外合资企业雇佣的劳动力所占比例相对较小。

就不同类型企业职工工资而言，人均工资收入前三位分别是外资企业、中外合资企业和其他联营企业，但是这三种类型的企业雇佣劳动力所占比例仅为3.78%，除以上三种企业之外，国有企业职工的人均工资收入最高，为46409元/年。但是，作为解决中国劳动力就业主力军的私营或个体企业人均工资收入最低，表明我国大部分劳动力工资收入处于较低的水平，因此，私营或个体企业工资收入有待进一步的提高。