小提示：办理期房按揭贷款须知

第一篇：小提示：办理期房按揭贷款须知

小题是:办理期房按揭贷款须知

一、贷款对象及条件

（一）贷款对象

在本市城镇已向住房公积金管理中心申请贷款规模的楼盘购买在建住房，按时足额缴存住房公积金一年以上，具有完全民事行为能力的个人。

（二）贷款条件

1、有正当职业和稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息的能力和意愿，资信良好；

2、有经登记合法有效的《重庆市商品房买卖合同》；

3、有不少于购房总价款30%的自筹资金；

4、同意用所购住房作抵押；

5、同意办理贷款综合保险；

6、有保证人（售房单位）同意为其担保至领取《房地产权证》，并进行房屋他项权利抵押登记后交贷款银行和住房公积金管理中心收存；

7、公积金管理中心规定的其他条件。

二、申请贷款需提供的资料

（一）借款人及产权共有人（含配偶）的身份证、户口或其他有效居留证件；

（二）合法有效的《重庆市商品房买卖合同》；

（三）已缴纳不低于购房总价款30%自筹资金的凭据；

（四）借款人及配偶收入证明；

（五）婚姻状况证明（含单身证明）；

（六）产权共有人（含配偶）同意抵押的书面意见；

（七）公积金管理中心要求的其他资料。

★以上资料均需提供两套复印件（A4纸复印），同时携一套原件备验。

三、贷款期限、额度、利率

（一）贷款期限

最长贷款期限不超过现行规定的30年，且借款人年龄加贷款期限原则上不得超过法定退休年龄。

（二）贷款额度

1、可贷额度

可贷额度＝借款人家庭月收入之和 × 50% × 贷款期数（月）

2、最高限额

个人最高限额不超过现行规定的15万元，借款人配偶参贷的，参贷后单笔最高贷款限额不超过30万元，同时不超过购房总价款的70%。

（三）贷款利率

按中国人民银行规定执行，并随国家利率调整而调整。

现行年利率比较表

贷款期限住房公积金贷款（％）商业性贷款（％）

1年 4.14 6.1

22～3年（含3年）4.14 6.30

4～5年（含5年）4.14 6.48

5年以上 4.59 6.8

4四、个人办理步骤

第一步：购房职工可通过售房单位，也可到贷款承办银行或住房公积金管理中心咨询办理贷款的有关事宜，测额度和期限。

第二步：领取《贷款申请审批表》、《申请人情况调查表》并认真如实填写后提出借款申请，同时提交相关资交资料复印件的应携带原件备验。

第三步：借款申请人提交借款申请后，可在十五个工作日内到经办网点查询其是否获得批准。获得批准的借款接经办人员通知后，按指定的时间到指定地点签订借款合同等相关合同文本并办理个人住房贷款综合保险。第四步：办理购房交易、抵押登记手续。

第五步：已办妥所有手续的贷款由贷款承办银行按《借款合同》的约定向借款人发放，贷款资金直接划转借款楼盘的售房单位指定的帐户。

五、贷款偿还

（一）公积金个人住房贷款本息采用按月等额本息法或按月等额本金法偿还。

（二）贷款期限一年以内（含一年）的公积金个人住房贷款采用一次性还款法，实行合同利率，到期一次性按贷款本息（利随本清）。

（三）借款人应从发放贷款后次月起按时将还款资金足额存入个人还款帐户，如当月未能及时还款，则次月存金除含正常还款额外，还应包括按逾期利率计收的逾期利息。

（四）提前部分或全部偿还贷款，应至少提前十五日通知承办银行（住房公积金管理中心），并须征得承办银房公积金管理中心）同意。

（五）贷款清偿完毕，借款人应到承办银行（住房公积金管理中心）办理贷款清偿证明，凭此证明到房地产抵部门办理解除抵押。如系提前还款，还可凭此证明到保险公司按实际贷款期限退保。

第二篇：二手房按揭贷款须知

二手房按揭贷款须知

一、定义

二手房按揭贷款是指个人在购买售房人具有房屋产权证、能在市场上流通交易的住房或商业用房时，自己支付一定比例首付款，其余部分以所购买的房产作为抵押，向银行申请的贷款。

二、借款人条件

1、年龄在18-60周岁的具有完全民事行为能力的自然人

2、本人及配偶社会记录和信用状况良好，个人信用记录等级（如符合调整标准的，按调整后的等级）不为禁入类，当前在我行及其他金融机构无拖欠贷款。

3、从事合法职业，收入来源稳定。个体工商户、私营企业主等自雇人士应连续正常经营 1年（含 1年）以上。

4.具备偿还贷款本息的能力。本次贷款收入还贷比控制在50%（含 50%）以下，总体收入还贷比控制在 55％（含 55％）以下。

三、抵押房屋条件

1、坐落于太原市6城区内

2、房龄在25年以内的全产权房产调查人员应到现场查看，确认不存在影响正常使用的重大缺陷

3、未抵押、查封、冻结，不在拆迁公告、旧城改造和危房范围内

四、贷款额度

1、首套住房贷款：最高不超过所购房屋的成交价或评估价（以较低者为准）*70%

2、二套住房贷款：最高不超过所购房屋的成交价或评估价（以较低者为准）*40%

3、全款转按揭贷款：最高不超过所购房屋的成交价或评估价（以较低者为准）*60%

五、贷款年限

1、最长不超过30年，且不超过房屋剩余使用年限

2、贷款期限与借款人年龄之和不超过 65年。共同借款的，借款人年龄原则上以年龄较大的申请人为准，但如果年龄较小的申请人属于优质单位职工，可以其年龄为准。

3.贷款期限与抵押房产房龄之和不超过 45年。

六、贷款利率

1、首套住房贷款：按有关政策利率最高可下浮5-15%,优质客户可执行下浮15%。

2、二套住房贷款：按有关政策利率上浮10%

3、全款转按揭贷款：按有关政策利率最高可下浮5%

七、所需提交资料

买方需向银行提供资料：

1.买方夫妻双方的身份证、户口本（首页及本人页）、结婚证复印件，单身客户提供民政局开具无婚姻登记证明（至少2份）；

2.银行固定格式收入证明（盖单位公章或人事劳资章），职业证明、工资账户流水、家庭存款明细、最高学历证明、资格证明的复印件；

3.若夫妻双方均为外地户口各提供1年以上个税纳税证明或社保缴纳证明。如一方为本地户口一方为外地需提供外地户口人1年以上个税纳税证明或社保缴纳证明。

卖方需向银行提供资料：

1.卖方夫妻双方的身份证、户口本（首页及本人页）、结婚证、房产证复印件；

2.若卖方为离异的，提供离婚证、民政局开具的无婚姻登记证明、法院判决书或财产分割协议。以上证件类资料均用A4纸复印

3.业主是委托公证书的需提供原业主银行折复印件，放款时必须放入原业主名下再转如受托人名下。

八、相关费用及收费标准

担保费 贷款额*5%+1000元

评估费 评估价*5‰

公证费 400元/笔

抵押登记费 贷款额*2‰+5元（登记印花税）

核档费：400元/单

九、优质单位职工是指同时满足下列条件的自然人：

（一）年龄在 22周岁（含 22周岁）至 55周岁（含 55周岁）之间、具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。

（二）信用状况良好，个人信用记录等级为正常类或瑕疵类，当前在我行及其他金融机构无拖欠贷款。

（三）当地国家行政事业单位、国有大中型企业、全球五百强企业独资或控股企业、优质上市公司（国内外证券交易所上市，且至少保持近三个连续良好盈利状况）的正式在职员工，收入来源稳定，且具有以下资历之一：

1.在现单位工作 5年（含 5年）以上。

2.本科（含本科）以上学历，在现单位工作 2年（含 2年）以上。

3.研究生（含研究生）以上学历。

4.在现单位任部门经理（含部门经理）以上或同等职位。

5.具有注册会计师、审计师、造价师、资产评估师、建筑师、结构工程师、土木工程师、咨询工程师、房地产评估师、律师、注册

金融分析师或理财规划师专业技术职业资格。

第三篇：工商银行按揭贷款须知

中国工商银行个人住房按揭贷款须知

一、申请贷款的条件

1.信誉良好，有稳定职业和收入，有还贷付息的能力。2.有购买住房的合同或契约。3.有我行认可的资产做抵押和有代偿能力的单位做担保。

二、需提供的材料

1.借款人身份证（军官证等有效身份证件）复印件5份，配偶身份证复印件3件（如不 能提供身份证明，需由当地户籍管理部门出具户籍证明并加贴照片原件1份，另复印4份）。2.借款人夫妻双方户口本（户口首页、索引表、户口卡）复印件3份（如不能提供户籍

证明，需由当地户籍管理部门出具户籍证明原件1份，另复印3份）。3.借款人夫妻双方真实的收入证明原件各1份（无收入证明的个体业主需提供税务登记 证复印件1份，营业执照复印件1份，近半年的纳税证明复印件1份）。4.借款人夫妻结婚证复印件3份（如不能提供结婚证明，需由民政部门出具结婚证明原 件1份，另复印2份；未婚或已离异，需提供单身证明原件1份或离婚证明复印件1份。5.开发商开具的首期付款收据复印件1份。

三、借款所需费用 1.担保费：贷款额ⅹ1‰ⅹ年限（担保公司收取）。2.还款存折及牡丹灵通卡：20元（工商银行收取）。3.工本费：50元（工商银行收取）。4.印花税：贷款额的万分之0.5（税务部门收取）。5.抵押登记费暂不收（房管部门收取）。

四、贷款利率

个人住房按揭贷款利率1－3年月利率为4.32‰,3--5年月利率为4.3875‰。5年以上月利率为4.59‰.如购买高档住宅或第二套住房（一个家庭按揭贷款购房最多为2套住房），其贷款利率为1－3年为6.24‰，3－5年为6.3375‰,5年以上为6.63‰。

五、注意事项 1.借款人办理借款时需同时携带有关证件的原件。

租赁合同

租赁合同格式

租赁合同注意事项

住房租赁合同

厂房出租合同

汽车租赁合同

2.办理借款时必须借款人及共有人（配偶）同时到场。3.以上资料都用A4纸复印.。4.填写以上资料均用碳素墨水笔填写。

第四篇：论期房按揭贷款欺诈及其预防

摘要：随着房地产业和 金融 业的改革与 发展，按揭贷款已成为银行、房地产开发商和购房人共同参加房地产开发经营的一种重要的信用方式。然而期房按揭贷款欺诈现象也随之产生，严重 影响 了商业银行的利益。本文从银行如何规避风险这个 法律 角度，首先探讨了按揭贷款欺诈的表现及特点，并深层次 分析 了欺诈的原因有外部原因和内部原因。最后本文认为预防期房按揭贷款欺诈的 方法 除了原有制度和操作的改进外，探讨了创新的防范银行风险方式—房地产贷款保险，还提出了应增设在国际上很流行的银行信用险。

关键词：按揭贷款；欺诈；预防

随着 社会 生活的进一步提高和生产力水平的发展，在我国，商品房按揭首先在沿海 经济 发达地区发展起来，继而向内地推进，并成为我国房地产融资的一条重要渠道。然而，商品房按揭在我国毕竟是一个新生产物，刚起步不久，缺乏经验，相关的法律又没有明确的规定，特别是商品房预售中的按揭由于牵涉到商品房的预售从而显得尤其复杂，银行在进行商品房预售按揭的操作中存在着相当大的风险。由于法律与管理方面的原因，个人购房贷款中出现的纠纷现象越来越多，有些贷款纠纷案情还比较复杂，构成了对商业银行贷款的欺诈行为。这些纠纷已经严重影响了商业银行的利益，成为新的不良贷款的增长点。其中，期房按揭贷款具有典型性。期房是处于建设中的房产，购房人在支付房屋价款之后，并不能像对成品房那样取得房屋的所有权，而只是取得对房屋所有权的期待权，它在本质上是一种债权。因而期房按揭贷款对银行而言具有更大的风险，更容易产生纠纷。本文针对期房按揭贷款中出现的欺诈现象，从法律的角度，进行分析、探讨，以供商业银行商榷。

一、按揭贷款欺诈的表现及特点

（一）按揭贷款欺诈的表现

欺诈银行按揭贷款形式多种多样，主要有两种：一种是“虚拟售房”，即开发商同十几户甚至几十户“购房人”签订售房合同，并据此向银行申请贷款。在取得银行贷款之后这些购房人便同时不按期归还银行贷款本息。还有一种情况是个人向银行申请巨额贷款购买多处房屋。这些购房人多是开发商物色来取得银行按揭贷款的。第二种是“虚值售房”，开发商将房产的价值抬高，并取得远远高于正常房屋价值的银行贷款。在发生贷款纠纷时，商业银行贷款不可能因为进行了房产抵押而全部得到保障。

（二）按揭贷款欺诈的特点

1、标的额巨大。仅就单个购房贷款的金额来说，数额或许并不是很大，但因为不归还贷款的人数众多，或者所购房屋众多，标的总额还是很可观的。

2、贷款时间相对集中。多数的贷款集中发生在三个月到半年之间。

3、担保方式单一。一律为房地产开发商担保，不同于房屋抵押贷款。个人购房按揭贷款因为贷款人没有取得所有权证书，实践中商业银行只能要求房地产开发商为贷款提供担保。

4、作为保证人的房地产开发商没有履行担保责任。在购房人取得房屋所有权证书，并与银行办理房屋抵押登记之前，按法律规定，房地产开发商对购房人归还银行贷款承担连带责任。房地产开发商在代购房人还清欠款之后，可以解除房屋预售合同。但是在实践中，房地产开发商主动承担保证责任的很少。

同一开发商项目下的十几或几十个购房人同时不归还银行贷款，可能是巧合，但是实践证明在此类诉讼中有欺诈银行贷款的行为存在。我们会看到银行在运用法律手段清理不良过程中的困难：作为原告一方，面对的被告却有十几甚至几十，因为我国 目前 的诉讼制度，银行进行这样的诉讼，不仅要耗费巨大的人力、精力，有时还要接受“不经济诉讼”的尴尬结果。

我国的房地产金融市场可以说是刚刚起步，所以对目前在个人购房按揭贷款中出现的这些欺诈现象进行 研究，并寻找切实可行的解决方案，对我国房地产金融的发展具有积极的意义。

二、期房按揭贷款欺诈原因探析

银行业本身就是具有风险的行业。虽然有各种风险防范措施，但因为市场环境和借款人的条件可能出现变化，欺骗银行贷款的行为从金融业产生起就存在，另一方面银行在风险防范机制上可能存在缺漏，在贷款审核环节上可能存在疏忽，这些情况都可以导致不良贷款的出现。其中，很多的 问题 是出现在商业银行的审贷环节。下面本文将对期房按揭贷款纠纷形成的原因进行分析。

（一）外部原因

现代 住房按揭制度为欺诈银行贷款提供了可能，因为在各种手续齐备的情况下，购房人只需提供房地产开发商开具的首期付款收据即可获得银行的贷款。这为作假提供了空间。在个人住房贷款中，银行根据购房人的授权，直接将贷款划到房地产开发商在银行开立的账户上，而且最高按揭比率为70%，所以个人在按揭贷款欺诈中获益的可能性很小。因而，按揭贷款欺诈只能是房地产开发商欺诈，其欺诈目的有二，第一是为了周转资金，第二是诈骗银行贷款。

1、为周转资金而欺诈银行贷款。现今房地产市场仍具有巨大的消费潜力和盈利能力。很多的公司热衷于房地产开发并不只是将它视为一种投资，在某种意义上更像是一种投机。然而房地产业毕竟是需要巨额资金支持的行业，在开发过程中出现资金短缺或者资金周转不灵而使开发项目停滞的现象司空见惯。开发商的项目大多有银行贷款的辅助。在不能进一步取得银行资金支持来解决资金周转问题的情况下，从银行套取购房人预售房屋按揭贷款就成为解决这一问题的有效途径。而且，相对于 企业 贷款，个人住房按揭贷款还具有门槛低、手续简便、利率低、速度快的特点。房地产开发商可以同十几或几十个“购房人”签订房屋预售合同，在给他们开具首期付款收据之后即可获得银行的贷款。在银行无法追索贷款而决定起诉时，开发商就主动回购涉案房产，并承担全部“保证”责任。到此时，开发商的资金周转问题也解决了。

2、骗取银行贷款。房地产市场不健康的繁荣与火爆使得许多企业蜂拥而入，一些根本不具备房地产开发资质和能力的企业也混列其中。这些企业开发的项目完全依靠银行贷款和建设单位垫付工程款来维持，只有在房产开发完成销售完毕他们才有可能偿还银行贷款和建设单位的工程款。有些企业的出发点纯粹就是为了骗取银行贷款。于是就出现了将根本不存在的楼层出售、与评估机构人员串通抬高房产估价，骗取了银行贷款的荒谬事情。可想而知，贷款收回也就毫无保障了。

以上这两种情况，房地产开发商都有具备欺诈的故意，且实施了欺诈的行为，并导致了银行的放款行为。依照《中华人民共和国民法通则》第68条规定，“一方当事人故意告知对方虚假的情况，或者故意隐瞒真实情况，诱使对方当事人做出错误意思表示的，可以认定为欺诈行为。”所以上述行为符合欺诈行为的构成要件，构成对银行贷款的欺诈。这两种情况下银行按揭贷款还要面临以下风险：1.有的开发项目可能因为无法通过质量检测而使按揭无效；2.银行无法保证贷款能够专款专用；3.建设单位垫付的工程款以及拖欠的工人工资等，依照《合同法》第286条，都属于法定的优先受偿权之列，这就使得开发商向银行提供的抵押担保形同虚设。

（二）内部原因

主要是商业银行在贷款审核环节出现疏忽和过失。应该说现在商业银行对个人住房贷款都制定了比较严格的风险防范措施，如在贷款对象上，不准房地产开发企业的员工申请期房按揭贷款；在贷款审查程序上，除了银行本身的审查之外，还有中介服务机构如律师事务所、资产评估事务所等的审查。如此严格的审查，是为了对购房人的还款能力和还款意愿做出判断。然而这些规定由于在实践中被流于形式而起不到风险防范的作用，主要存在以下几个问题：

1、没有严格执行贷款审核操作规程。按揭贷款，就其本意来说，是一种抵押贷款，即购房人将其依据买卖合同取得的房地产所有权或期待权抵押给银行，以获得银行贷款。因此，对于现房，商业银行要求进行抵押登记，对于期房则要求进行预售登记，预售登记具有公示的效力，可以对抗第三人。然而房地产开发商能够将根本不存在的楼层出售获得了银行的按揭贷款，欺诈行为得逞，显然是银行在审贷环节出了问题。

第五篇：按揭贷款办理程序

按揭贷款办理程序

按揭贷款手续需借款人夫妻双方到场签字；如由他人代替办理，须到公证授权委托书。如借款人为已婚者，需提供的资料

身份证：借款人原件及复印件4份，配偶原件及复印件3件（二代身份证复印正反两面，两面须在一页

户口本：夫妻双方原件及复印件2份(复印户主页、索引页、登记卡页{户主、借款人及其配偶}

婚姻关系证明:结婚证原件及复印件3份

收入证明：夫妻双方原件及复印件1份（要求单位公章{行政章}）

首付款收据：原件及复印件2份

购房合同：原件及复印件1份

如借款人为离异者，需提供资料

身份证：原件及复印件4份(二代身份证复印正反两面，两面须在一页)

户口本：原件及复印件2份(复印户主页、索引页、登记卡页{户主、借款人}

婚姻关系证明：离婚证+未婚证明或法院判决书+未婚证明原件1份及复印件2份（未婚证明到当地县或县级以上民政局开具，居委会开具无效）

收入证明：原件及复印件1份（要求单位公章{行政章}

首付款收据：原件及复印件2份

购房合同：原件及复印件1份

如借款人为未婚者，需提供资料

身份证：原件及复印件4份（二代身份证复印正反两面，两面须在一页）

户口本：原件及复印件2份(复印户主页、索引页、登记卡页{户主、借款人}

单身证明：原件1份及复印件2份（单身证明到县或县级以上民政局开具，居委会无效），男22周岁，女20周岁以下不需要开单身证明

收入证明：原件及复印件1份（要求单位公章{行政章}

首付款收据：原件及复印件2份·购房合同：原件及复印件1份