银行员工贷款的流向问题[推荐5篇]

第一篇：银行员工贷款的流向问题

银行员工贷款的流向问题

“这次清查非常严厉，期限很短，周五（4月13日）上午发通知，周一（16日）就要全部归还资金。很多人只能周六、周日两天凑钱还款。”一家上市国有银行某省分行人士告诉记者。

4月13日上午，记者获得该行当日下发的《关于全面清理回收行内员工个人贷款违规流入股市资金的紧急通知》（以下简称《通知》），要求员工两天之内必须清还违规入市的个人贷款。此前，该行内部审计表明，在该行1500多笔、5800万元的个人违规入市贷款当中，近70%属于行内员工个人贷款，涉及金额超过4000万元（详见本报4月16日第1699期A17版《贷款资金汹涌入市 银行严控流向审查》）。

短短600多字的《通知》让很多员工感到紧张。截至记者发稿，被发现有利用违规贷款资金入市炒股的行内员工，基本上都已经清还资金。“正在出差的同事都被电话通知到，要强制清还，否则就被处分。”前述人士透露。

目前，该分行审计数据仍在汇总中。由于话题敏感，记者未能获得全行审计情况。

自查数据惊现“折扣”

2006年年底，中国银监会向商业银行发出通知，明确要求商业银行防止贷款资金流入股市（详见本报1月22日第1688期A16版《银监会警告：防止个人贷款入市》）。通知发布后，各商业银行随即展开自查，多数银行已在春节前陆续完成。前述上市国有银行也是较早开始自查的商业银行之一，各分行的自查数据已经上报到总行。

春节后，该行开始内部审计。“今年审计比以往都严格。”前述人士告诉记者，今年的内审让员工感觉到前所未有的紧张。

意外的是，通过内审发现行内员工违规流入股市的贷款笔数，远远大于各行自查后上报总行的数据。这样的数据“折扣”引起总行对此前各分行自查力度的怀疑。

“其实各家分行上报总行的数据都很讲究也很微妙：如果自己很认真检查，报上去了，但是别家分行没什么事，反而还引起总行注意，行内审计就专门盯上这家分行，认真做一件事情最后倒霉的还是自己。但如果自己少报或者不报，万一被总行抽中现场审计，发现比原来问题多很多，也很倒霉。”该行广东省分行一位人士私下向记者分析。而据了解，前述被严令收回资金的分行，已经在内部会议上被总行直管领导点名批评。

此次措辞严厉的《通知》动了真格的：无论贷款直接或间接违规流入股市，必须一律清理回收，特别是本行员工贷款。一旦发现员工个人贷款违规流入股市，没有在规定时间内归还，将在全行范围内对员工本人及其部门负责人通报批评，并追究相关责任。

记者同时获悉，该行其他地区分行员工也陆续收到了总行禁止贷款炒股的通知，但并非所有分支行都有员工贷款入市情况。据了解，同一家银行，在广东、北京等地分行就没有类

似情况。

部分贷款流向可查

据悉，上述违规贷款实际上是一种信用贷款。“年薪、级别决定贷款额度，贷款科目就是一般的消费类贷款。”该行员工透露，“也没说要什么抵押，反正拿发票来就行。自己家的员工贷款，只要不辞职，没什么大风险。”

该行广东省分行上述人士则对兄弟行如此做法感到吃惊：“这不就有点像已经叫停的信用贷款吗？”

前两年，许多银行已经叫停对行内员工的信用贷款，并规定不能向“关系人”发放无担保抵押的信用贷款，而内部员工正是所谓“关系人”之一。以前只要员工提供工作证明和收入证明，达到级别之后就给一定的信用额度，而不需要抵押物，在利率上也有优惠。“现在就算是行内员工贷款，与一般客户的手续、贷款利率都是一样的。”

另据了解，该行通过跟踪贷款者转账方向，发现个人贷款从贷转存账户及过渡账户将资金转入证券公司和基金管理公司，是信贷资金入市的主要形式之一。

此前，外界一直认为，即使客户提供了贷款用途证明，银行对贷款资金实际流向监控仍然很难。但实际上，银行能够通过内部审计和现有技术手段，在一定程度上跟踪贷款流向，前提是贷款人不提取现金——因为提现转存就很难跟踪资金流向。而通过转账将贷款资金投入股市，银行通过内部审计很容易发现。“这种情况下，贷款流向都能查得到，就看银行愿不愿意查。但是对于庞大的个人贷款，银行要全部监控，工作量非常大。”深发展（000001）信贷部一位人士表示。

“银行员工有资格获得贷款服务。但是，如果其他客户不能做的业务内部员工可以做，或者对内部员工贷款标准宽于对一般客户的，甚至纵容员工违规，这就是问题所在。这也给我们敲响了警钟，提醒我们时刻注意防范信用风险。”对此，招商银行[行情、资料、新闻、论坛]（600036.SH，3968.HK）个人银行部总经理刘建军表示。

内部贷款松紧不一

实际上，目前绝大多数银行对行内员工贷款都比较严格，行内员工与一般客户一视同仁，执行同样的贷款条件和利率水平。刘建军告诉记者，招行内部员工的安家住房贷款都需要提供抵押，而且有一定贷款额度，贷款利率与普通客户没有区别。

当然，行内员工能获得什么贷款与各家银行业务有关。在部分地区，一些银行个人贷款业务本来就不多，甚至有可能出于成本考虑，干脆停掉一些个人贷款，员工即使想贷款也没有名目。

“我们员工现在可以做房贷、车贷和一些消费贷款如房屋装修等，但不能贷流动资金，个人信用贷款更没有。”宁夏某商业银行信贷部人士告诉记者，“本行员工执行基准利率，利率也才优惠一丁点儿。”

不过这位人士也抱怨：“前几年我们的确有行内员工信用贷款，但叫停之后对员工贷款也卡得太死了。现在我们员工自己贷款，尤其是消费贷款太难了，甚至比客户还难。”

“其实银行对于员工的贷款条件优于外部客户可以理解，但必须在贷款的流向跟踪方面下工夫。如果出现员工个人贷款资金流向股市，就说明贷款监督不到位。”上述深发展信贷部人士表示。

第二篇：银行信贷资金流向监控现状

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银行信贷资金流向监控现状、问题与建议

施韬

摘 要：目前商业银行信贷资金流向监控主要以银监会的“三个办法一个指引”为基础框架，各行根据自身情况，制定了具体措施和管理办法。但在实际执行过程中，普遍面临着诸多困难，执行效果欠佳。本文建议通过改进“受托支付”管理办法，借助征信系统加强事后管理，来完善当前信贷资金流向监控。

关键词：银行信贷；资金流向；监控

当前国内外经济金融形势极其复杂，宏观调控面临稳增长与调结构的双重压力。人民银行坚持实施稳健货币政策，保持定力，加大定向调控力度，盘活存量，用好增量，以促进经济企稳回升和实现经济结构调整。在此背景下，确保信贷资金流向的合规性显得尤为重要，否则宏观调控方向很可能会被偏离，且信贷资金风险隐患也可能加大。

一、商业银行监控信贷资金流向的主要措施和管理办法

在信贷资金流向监控上，目前银行主要执行银监会规定的《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》（即“三个办法一个指引”）。据调查，各银行在“三个办法一个指引”基础上，根据自身情况，都制定了具体措施及内部管理办法，对资金流行进行持续监控和管理。

以某国有银行为例，其主要措施有：一是完善贷款资金支付管理。对受托支付、自主支付的条件和标准及贷款资金支付所需资料进行具体明确，要求对所有项目贷款、1000万元以上的流动资金贷款的资金支付必须实行受托支付，并在信贷管理系统中进行刚性控制。同时，确定了贷款受托支付的目标必须达到90%以上，加强对贷款资金“第二手”及后续支付进行连续监测管控。二是规范借款人帐户管理。在借款人结算资金帐户外，专门开立贷款发放及专项资金帐户，建立结算资金、贷款资金及专项资金的分账管理模式，监控贷款资金合规使用。三是设置专业部门及专门岗位。一级分行在信贷管理部专门设置信贷监督执行部，作为信贷管理部的附属机构进行管理，配备专人，专司对贷款前提条件及贷款资金支付的审核监督。二级分行设置专岗，专职从事信贷监督执行工作。四是实行系统功能改造。一方面，在信贷管理系统中对贷款资金的支付管理功能进行改造，在贷款发放时，对受托支付的交易对手户名、账户、金额、用途等要素进行控制。另一方面，专门开发了对企业贷款资金流向监测的查询系统，授权监测人员按照指定条件进行查询。五是加强持续监督管理。要求在贷款发放后的5日内监测贷款资金的支付和走向情况，监督贷款资金是否按照原审批的用途合规使用。对监测中发现的问题，及时下发核查整改通知书，督促经办行认真整改。同时按月对贷款资金支付监督情况进行通报，对贷款资金受托支付率、法人贷款资金支付合规率、信贷监测检查发现问题整改率等纳入信贷管理考核指标，实行综合考核评价。

其他银行都采取了类似的措施，只不过在细节上存有一些差异。大体上的一些其他措施还有：一是建立信贷资金走款监测台账制度，对信贷资金进行逐笔监控、逐笔核实；二是建立分帐管理模式，贷款发放、支付和还款通过专门帐户办理，同时要求借款人不得通过网银、委托收款、通存通兑等方式使用信贷资金；三是加强回笼资金的异常情况监控，如发现信贷资金回流等违规行为，对客户经理给予处罚；四是实行贷款发放和支付的流程精细化管理，审查人员对借款人所提供的交易合同进行审核，放款人员审核合同要素、放款资料是否齐全；五是开展贷后检查，分为首次贷后检查、常规贷后检查、续授信贷后检查及贷后抽查。

二、当前信贷资金流向监控中存在的问题

尽管各金融机构都制定了从形式上看都较为完善的办法和规定，但实际执行中存在诸多困难，执行的效果也不理想。

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（一）从实践来看存在诸多困难

1、实行资金集中管理的集团类企业，难以实现贷款资金监控。资金集中管理的集团企业，其下属企业信贷资金和销售收入归集到集团帐户上，统贷统支，贷款行帐户往往是零余额。由于贷款资金不是直接由贷款企业支付给交易对手，而是由母公司来负责统一调配支付，因此银行对其资金支付的真实性很难把握。此外，该类客户往往也是各行优质客户，较为强势，因而难于沟通。

2、银行被动支付信贷资金造成无法有效监控资金流向。贷款客户的信贷资金账户尚有余额的情况下，企业通过收款银行“顺进”支票提示付款，如支付对象、用途不符合提款审批意见且贷款客户自有资金又不足以支付时，银行无法以贷款用途不符为由办理拒付，从而形成贷款的被迫挪用，仅靠事后追偿，增大了银行管理的成本和难度，且追偿效果也无法保障。

3、对贷款资金真实用途的甄别存在较大困难。由于存在信息不对称，银行在形式上对贷款资金用途进行了调查和核实后，很难再继续根据资金支付情况进一步核实物资采购、运输和入库等情况，仅从一般性购销合同、支付协议和相关资料来判断资金流向是否真实合理具有很大局限性。

4、贷款资金的连续性监测难度大。由于大部分企业资金收付结算量大，贷款资金的支付往往涉及不同客户、不同帐户和不同银行，给监测工作带来很大不便。银行普遍反映，信贷资金一旦跨行流出，便很难再对资金流向进行有效监测。

5、流动资金贷款额度难以准确测算。根据《流动资金管理暂行办法》中的规定，对企业流动资金贷款授信总额，应根据提供的公式进行测算，并不能超过测算额度。而实际操作中，由于中小企业财务制度不健全，财务核算不够规范，部分营运指标不够稳定，销售增长指标难以估算，进而导致实务中依据确定授信额度后进行倒推测算流动资金需求量的现象较为普遍。部分银行反映，如果按照公式计算，企业就没有信贷需求，基层银行只能通过人为调整一些参数进行测算。

6、非牵头行在银团贷款中很难监控资金流向。银团贷款只有牵头行才具备条件对贷款进行支付管理和用途监管，如铁道部所属的武广铁路客运专线有限责任公司所承建的武广高铁项目采用银团贷款，银团成员按比例将贷款资金转到牵头行帐户，牵头行负责对贷款的集中使用、集中偿付实行监管。

7、网银等现代电子支付技术的发展加大了资金监控难度。企业可以利用现代电子支付的便利性，采用化整为零等各种办法来规避银行贷款资金的管理和监控，尤其是对于小微企业而言，资金在对公帐户与企业主个人帐户之间流转的现象较普遍，使得资金监控更加困难。

（二）从效果来看存在一些负面效应

调查发现，在当前贷款资金流向监控框架下，尤其对于中小企业而言，其贷款实际用途很难对接约定的借款用途，在时间上，由于存在诸多审核环节，也无法满足企业的及时需要。这导致企业往往被迫采用各种方式、利用各种渠道，完成银行监控的表面真实性，使得银行难以监控资金的真实流向，从而造成了一些负面效应。例如，受托支付制制度安排与企业实际经营要求往往脱节，这一方面增添了企业运用资金难度。各项监控审批制度导致贷款资金实际到位时间滞后，不能在实际节点进行支付，企业只能另行筹资付款，而银行按照合同规定再次支付后，交易对方很可能拒不退款、延迟退款或者采取继续供货，企业面临风险较大。另一方面也放大了银行资金风险。企业采用虚假合同和营业税发票获取贷款资金，资金进入虚假交易对手帐户，反而加大信贷资金风险。

三、相关建议

（一）改进“受托支付”管理办法

受托支付有利于防范信贷资金挪用风险，但如果规定的条件和标准过于苛刻，反而会增发表吧————专业论文发表组织，诚信可靠快速发表。长期有核心期刊论文转让！发表吧————专业论文发表组织，诚信可靠快速发表。长期有核心期刊论文转让！

加企业违规的风险，为此，金融机构要在贷后资金管理和企业资金运转之间寻求平衡。企业生产经营情况千差万别，不能千篇一律强求一致。金融机构要在把握风险底线的原则上，适当灵活确定受托支付金额的最低标准，允许企业在受托支付和自主支付之间做出选择，为企业生产经营创造便利的资金使用环境。

（二）借助征信系统完善资金流向监控管理

目前金融机构资金流向监控主要注重事前和事中管理，在事后管理上，即便发现违规现象，金融机构也只能采取有限措施进行制止，没有有效惩戒手段。如果将借款人违规使用信贷资金的情况纳入征信系统，将其作为企业诚信的一部分反映出来，金融机构就能在整体上采取有效手段，比如取消违规企业的信贷授信主体资格等，企业的违约成本就会大大增加，从而促进借款人自觉地在规定范围内使用信贷资金。

（三）完善流动资金贷款额度测算方法

按照行业或者规模的不同，进一步细化相关测算标准或者建立测算模型，适当放宽额度范围，可给出一个额度区间，以便于银行根据实际情况确定。

参考文献

[1]陶士贵，叶亚飞.资金利用率、银行信贷流向及其金融风险控制[J].改革，2013，（7）：58-65.[2]中国银行业监督管理委员会.流动资金贷款管理暂行办法[EB/OL]，中国银监会网站，http：//，2010-2-20.[3]中国银行业监督管理委员会.个人贷款管理暂行办法[EB/OL].中国银监会网站，http：//，2010-2-20.[4]中国银行业监督管理委员会.固定资产贷款管理暂行办法[EB/OL].中国银监会网站，http：//，2009-7-27.[5]中国银行业监督管理委员会.项目融资业务指引[EB/OL].中国银监会网站，发表吧————专业论文发表组织，诚信可靠快速发表。长期有核心期刊论文转让！

第三篇：银行提前收回贷款问题研究

银行提前收回贷款问题研究

银行提前收回贷款问题研究

李春

[内容提要]

提前收回贷款作为银行在借款人未按期履行合同款项支付义务时可以寻求的救济方式，由国际商业贷款业务的惯例转化为法律所确认的权利，充分反映了银行信贷风险控制着重于预防的特性。根据我院的相关统计数据，近年来国内各商业银行已经注意运用该项规则保障贷款安全，但由于我国法律规定概括性的特点和商业实践的纷纭复杂，因银行提前收回贷款引发的相关权利性质定位、行使机制的构建、法律后果等问题，仍值得进行讨论。

[关键词] 提前收回贷款

利益平衡

金融秩序稳定

关于何种情形下银行可以提前收回贷款的问题，在中国人民银行兼顾监管职能的20世纪90年代前期的行政性格式合同中即有涉及[1]。但在当时的商业实践中，由于国有经济形态的大一统以及金融体制行政化的倾向，银行在信贷业务中要求借款人在借款期限到期之前提前还款的情形较少发生。而随着市场经济改革的深入发展，市场主体格局发生了很大的变化，整个金融体系的市场化改革也序列展开，银行的股份制改造以及外资参股的普遍化进程，使得国内银行业务的商业性日趋明显。由此，提前收回贷款机制在维护银行债权实效性方面的意义，日益受到银行的重视，司法实践则进一步证明了它对于维护金融秩序稳定的现实意义。基于我国现行法律对于银行提前收回贷款权利的性质未作明确界定，对于实际操作亦力有不逮，实践中出现的问题也需要相应解答，本文就此作一初步研究。

一、从司法实践看银行提前收回贷款在各种情形中的应用

对于“提前收回贷款”的涵义，简单地讲，就是指银行在合同约定的还款期限届满前要求借款人提前履行部分或全部还款义务的意思。

我们知道，在银行借款合同中，借款期限是一个非常重要的商业和法律条款，它不仅仅是借款人承担还款义务的起点，同时也是借款人在履行时限方面有权对抗银行的依据。从这个意义上来讲，银行要求提前收回贷款需要打破借款合同当前的履行状况。相应地，银行就必须提出符合合同约定或法律规定的特别理由。在借款合同中，这种理由一般被归入违约事件加以规定。

根据对相关案件的数据统计，在我院2003－2005年受理的银行为原告的一审借款合同案件中，银行以提前收回贷款为由起诉借款人案件的占比基本上呈逐年递增态势。其中，2003年16件，占当年收案127件的12.59％；2004年45件，占当年收案187件的24.06％；2005年62件，占当年收案195件的31.79％。对上述案件的事实进行分析、汇总后，在借款合同或诉讼中银行要求提前收回贷款所针对的违约事件，基本可以作如下分类：

1、违反陈述和保证。即借款人在借款合同订立之前对与借贷有关的事实所作的陈述和保证不真实，包括借款人在法律、财务、商务等状况方面的说明。在具体的案例中，银行有以借款人虚构商业计划、提供虚假财务报表、隐瞒合同订立前已经发生的诉讼等违反陈述与保证起诉的。

2、不履行还款付息义务。还款付息是借款人在借款合同项下的根本性义务，借款人不按期履行还款付息的行为严重破坏了银行的预期，属于根本性违约。在与此相关的案例中，借款合同一般均将本金或利息偿还（包括分期的任何一期）约定为提前收回贷款对应的违约事件，但罕有给予宽限期的约定。

3、违反合同约定的其他义务。即借款人在借款合同履行期间违反根据合同其应承担还款付息之外的其他合同义务。如借款人变更贷款用途、未履行重大业务变动报告、通知义务等。

4、违反其他合同。即借款人未履行与同一银行或其他银行或其他合同相对人之间订立的合同项下债务。

5、债务人涉讼。实践中，借款合同将债务人的范围扩张为借款人或其关联公司及担保人等，也有银行以借款人作为原告发生诉讼为由要求提前收回贷款的情况；同样，在了解到借款人拖欠其他债权人到期债务的情况下，银行也会以合同中约定有借款人（或其他相关主体）即将卷入诉讼为由主张提前收回贷款。

6、借款人经营能力或清偿能力受限。实践中，在发生借款人或担保人被吊销营业执照、进入破产程序（企业）、死亡（自然人）的情况下，银行会以借款人或担保人清偿能力受限为由主张提前收回贷款。

7、财务状况恶化。在具体的案例中，财务状况恶化往往会与违反其他合同或涉讼等同时提出。

8、股东发生变动。在有一些借款合同中，会规定借款人控制股东发生变动时银行的提前收回贷款权利。

9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。在这种情况下，借款人资信肯定会受到一定程度的影响，实践中在合同未约定时亦有银行以此理由要求提前收回贷款的情况。

10、逃避监管。逃避监管是一个比较笼统的规定，实践中有以无法联系借款人或其法定代表人为由要求提前收回贷款的案例。

11、担保物贬值且未追加担保。实践中，担保合同往往规定银行有权要求担保人在担保物（特别是股票等有价证券的情况）市值降低时追加担保，担保人未及时追加时则银行可以提前收回贷款。

上述各种违约事件，基本涵盖了借款合同订立前、实际履行过程中借款人应承担的全部合同权利义务，甚至扩张到借款人的代表人、担保人、实际控制人、关联主体等，在大致的方面与国际银行商业贷款的实践保持了一致[2]。如此广泛范围的约定对于银行借款债权的及时保全存在积极的意义；而相对应的是，借款人以及相关关联主体在订立和履行合同过程中的权利和自由受到了限制。

在统计范围内的银行提前收回贷款案件中，相应借款合同几乎均存在银行在若干情形下可提前收回贷款的约定条款。因此，在案件的处理结果方面，除因双方和解而撤诉或达成调解的案件以外，法院最终均判决要求借款人归还全部借款。但在起诉后、判决前借款合同届期的情形，存在按不同利率标准支持借款逾期利息的不同做法。同时，在上述提前收回贷款的案件中，银行是否首先需要提出解除合同的诉讼请求涉及对提前收回贷款权利性质的不同理解。最后也是很重要的是，银行和客户对银行提前收回贷款的不同取向、以及涉案借款合同能否更加合理地考虑双方的利益平衡，则反映了银行贷款业务背后的公共利益问题。

二、各国关于银行提前收回贷款的法律规定和商业实践

在国际商业贷款业务中，借款合同中预设的银行提前收回贷款条款通常被称为贷款“加速到期条款”(Acceleration clause)[3]。对于银行来说，之所以设立提前收回贷款条款，主要出于对履约风险控制的考虑。实践证明，在银行贷款业务中，银行发放贷款后即履行了主要义务，如果借款合同仅明确借款人需承担到期还款付息义务且贷款人在到期前只能消极等待的话，则显然不足以防范银行在整个借款合同履行期间的风险。由此，提前收回贷款条款成为银行广泛用于控制风险的一种基本方法[4]。在国际商业贷款的相应实践中，除了前文根据我院审判实践归纳的情形之外，提前收回贷款条款被与更多的违约事件相联系[5]，有些约定乍一看甚至会让我们产生不公平的感觉[6]。但在一般情况下，合同约定的这些提前收回贷款条款作为商业惯例均被法院所认可。

值得注意的是，尽管银行提前收回贷款权利在各国的商业实践中及法院判决中广泛承认，但从各国立法来看，却少有对此直接加以明确的法律规定。在大陆法系的德、法、意、日各国，尽管民法典对借款合同均有专章规定[7]，但对于银行提前收回贷款问题，相应章节的规定却鲜有提及。唯一存在类推适用可能的是意大利民法典中第1186条“期间的终止”的规定。该条明确，因债务人的原因（不履约、担保贬值等）造成债权人合同权利受不利影响时债权人有权要求债务人在合同约定期限到来之前“立即给付”，即债权人有权要求债务人提前履行义务。在英国，银行贷款业务一般是由合同法规则来调整的[8]，而借款合同中约定符合特定情形时贷款提前到期则是一种普遍原则[9]。对此，英国的法院判例一贯予以支持。根据美国统一商法典对提前履行一般规则的规定，在合同存在约定的情况下，当事人一方可要求对方提前履行义务，但必须是行使方善意地认为清偿或者履行的前景堪忧时才能提出[10]。

在我国，中国人民银行1996年颁布的《贷款通则》中涉及银行提前收回贷款的条款共有四个。其中，第22条第2款原则性地规定了借款人在违反合同约定义务时贷款人可以行使提前收回贷款的权利；第70条第2款、第71条、第72条则罗列了贷款人有权提前收回贷款的具体情形，其中包括：违反合同约定变更用途、违规违法使用借款（股本性投资，证券、期货投资，房地产投资、套取贷款牟取非法利益）、不实陈述、保证及提供虚假材料、逃避监管等诸多方面。上述条文在比较广泛的范围内确立了银行享有的提前收回贷款权利。但在1999年10月1日生效实施的统一合同法中，借款合同章节中仅对在借款人变更借款用途时规定了贷款人的提前收回贷款权利。

由于《贷款通则》在法律效力层次上属于部委规章，且其出台时的银行运营环境与当前金融体制市场化的趋势显著不同，对于金融改革目标的实现来说是否足用让人担忧。实践中，对于借款合同没有约定具体提前收回贷款的情形时《贷款通则》能否直接适用的问题，借款人往往会以上述理由提出不适用之抗辩。同时，由于《贷款通则》对于提前收回贷款条款如何与其他违约事件条款相呼应、与贷款人可以行使的其他违约救济权利相协调，以及提前收回贷款权利如何行使、法律后果如何等问题均没有细致的安排和阐明，因此，该条款在实际运用方面也存在着诸多问题，有待于理论上的疏理和机制设置上的完善。

三、银行提前收回贷款的权利性质

在我国的司法实践中，对于要求提前收回贷款是否可以归入合同法现有的违约责任承担方式存在争议。一种观点认为，提前收回贷款是因借款人发生预期违约行为时银行行使合同解除权后的效果之一，而非独立的违约责任方式。该观点认为，在借款人发生特定违约事由时，银行行使法定解除权或约定解除权时，未到期贷款的提前归还属于合同解除权行使的效力体现，合同解除后当事人对已履行部分进行恢复原状；也就是说，这种情况下借款人归还未到期借款仅是其承担合同解除责任的后续义务。另一观点认为，提前收回贷款是借款合同“独有的一种违约责任形式”[11]。这种观点认为，在履行标的物是金钱的借款合同中，提前收回贷款意味着借款人期限利益的丧失，而期限利益的丧失对于违约的借款人来说属于一种相当严厉的惩罚；在这种情况下，银行无需通过解除合同即可保障其在借款合同下的利益。

正如前文提到的，大陆法国家民法典中少有对银行提前收回贷款问题的直接规定，其存在的合同根本违约制度并不能将银行提前收回贷款所对应的违约事由全部涵括在内，而意大利民法典1186条的规定也因其与第1845条（主题为契约的解除）的纠缠不清[12]，使得这一规定中包含的提前履行规则是否属于独立的违约责任承担方式含混不明。但在英国法律中，提前收回贷款和合同解除则泾渭分明。英国法律实践明确，合同解除是普通合同下的权利救济方式，而贷款提前到期则是作为银行在合同法下享有的所有救济（合同解除、特定履行、强制禁止令等）之外的附加形式，是一种带有惩罚性的制度[13]。

我们认为，从借款人清偿未到期贷款的效果来看，合同解除与银行提前收回贷款是相同的。因此，只要合同存在约定的情况下，银行行使解除合同和要求提前收回贷款都能够满足银行的利益。但就作为违约责任方式的内容来看，提前收回贷款是一种以丧失期限利益为代价的责任，它无需解除合同即可行使。从实践中的情况来看，借款合同约定的银行可以提前收回贷款违约事件的发生，如未按时提供财务报表、借款人股东发生变动、发生诉讼未通知等，并不一定达到合同法所规定的预期违约程度，特别是借款人正常还款付息的情况下则更是如此。这进一步说明了提前收回贷款并非发源于预期违约规则。从上述角度来讲，银行提前收回贷款并不同于合同解除。我国合同法第203条将解除合同和提前收回贷款并列规定的立法，则是我国法律认为两者存在区别的一个确证。因此，我们倾向于提前收回贷款属于一种独立的违约责任承担方式，银行在起诉要求提前收回贷款时无需同时要求解除合同。需要指出的是，在银行借款合同中，金钱债务的提前履行符合银行借贷合同以金钱给付为对应权利义务的特性，在性质上不同于其他因合同不履行而产生的金钱赔偿责任。因此，提前收回贷款相对于其他合同的违约责任承担方式有其独特性。

四、银行行使提前收回贷款权利应注意的问题及机制完善

如前所述，银行提前收回贷款不仅对银行有巨大影响，对于借款人来说同样如此。特别是，实践中银行将借款人的违约事由扩展到款项流转之外的其他诸多事实，势必影响借款人的实际经营活动。而由于目前银行借款合同普遍引进的“交叉违约条款”[14]，则可能引发借款人同时承担多项违约责任的多米诺骨牌效应，这对只是偶然陷入困境但通过正常经营可以恢复偿付能力的借款人来说将是致命的打击，同样也将对稳定的社会经济秩序产生破坏作用。因此，作为可以提前收回贷款所相对应的违约事件及合同条款，确有进行研究之必要。

对于实践中借款人经常会提出的提前收回贷款条款属于加重借款人责任的无效格式条款问题，我们认为，只要是现有合同法律以及金融规章规定的可以提前收回贷款的情形，借款合同可以直接作出安排。对于现有法律规定之外的情形，我们认为，在考量违约事件和提前收回贷款条款是否构成无效格式条款时，不能将银行借款合同与普通商业合同等量齐观，特别在格式条款是否加重对方责任、排除对方主要权利的问题上，应当考虑借款人在银行借款合同下负有的义务与维护金融债权安全、保证社会经济秩序稳定之间存在的密切关系，合理确定违约事件条款是否确实加重借款人责任或被排除了主要权利。在这里，评价的主要标准应着眼于借款人的违约行为是否实质地影响了银行贷款债权的安全或可能发生实质影响，考虑的重点是保障金融秩序的稳定。而关于是否构成实质影响的问题，在尊重双方合同约定的前提下，则应综合个案的具体事实以及银行在商业上的风险和利益来进行判断。

在审判实践中，对于银行提出提前收回贷款主张后借款人除应归还全部借款外是否还应承担其他违约责任，存在一定的争议。我们认为，在提前收回贷款和其他违约责任并存的情况下，如果其他违约责任的承担与合同提前到期没有冲突或与强制性法律规定不相抵触的，则银行可同时追究借款人的其他违约责任。同时，基于银行在银行借款合同中的根本利益在于收回贷款并取得利息，因此，违约责任的追究也不应与银行的上述目的偏离太远。对于实践中存在争议的提前收回贷款日后按照何种利率计收利息的问题，我们认为，合同约定的到期日与银行行使提前收回贷款权利形成的到期日在确定借款人债务履行期限的效果上是一致的。在银行提前收回贷款主张成立的情况下，借款人未在银行确定的提前收回贷款日履行义务的法律后果，与合同到期后借款人未履行还款义务的后果也应是一致的。因此，借款人未在银行确定的提前收回贷款日履行义务的，全部未还贷款即转化成逾期贷款，之后即按逾期罚息利率计收利息。如果仍按合同约定的期内利率收取提前到期日至合同到期日之间的利息，则无法体现对借款人违约行为的惩罚性，不能妥善保护银行的合法利益。

除此之外，银行提前收回贷款还会引发银行与借款担保人之间权利义务的变化。为了避免出现担保人是否应当提前承担担保责任的争议，担保合同应明确规定，在借款人未按银行提前收回贷款要求归还借款时担保人是否保有担保合同规定的期限利益。

值得借鉴的是，在缓解银行提前收回贷款对于借款人利益或整个合同稳定性的影响方面，各国银行商业实践普遍实施的宽限期（grace periods）[15]机制。即在借款人系因金融业务特有的技术性疏忽或者错误导致贷款违约的情况下，银行给予借款人一定的期间，以使借款人及时弥补其履行合同中的疏忽或错误，继续维持双方的合同关系。我们认为，在确保债权安全的情况下，宽限期机制或可进一步扩张适用，即当借款人在出现符合银行提前收回贷款的情况下，银行亦可给予一定的宽限期，让借款人在合同履行期限发生较大变更时及时周转资金，来偿还银行贷款，避免引发不必要的诉讼。

此外，在出现银行可以提前收回贷款事由后，银行应在合理期限内向借款人提出提前收回贷款的主张，如果其未采取任何行动（如通知），而只是处于观望之中，甚或接受了借款人的补正行为（如借款人支付的已逾期分期款项或利息等），则从维护合同稳定为计，银行在合理期限后因之前违约事由要求提前到期的权利就应受到限制。这里的理由可以理解为对银行不作为行为的制裁[16]，在英美法的角度则是“禁止反言”规则的应用[17]。

结语

从银行提前收回贷款问题在各国法律中鲜有规定但各国法理和实践均持肯定态度可以看出，银行的提前收回贷款权利是从合同约定、进而形成商业惯例后为法律（或法院）所认可的。关于条款约定的公平性问题，在一些特别的情形下或许仍然可能发生争议，但就将提前收回贷款作为预先保全债权手段的银行来讲，借款合同中相应的细致约定对于银行在多大范围内可以行使及如何行使提前收回贷款权利等等，将起到至关重要的作用。对于这一问题，我国的金融规章作出了框架性的规定，司法实践则应在这个基础上，力争取得在缔约自由、借款人利益与金融秩序保障之间取得最佳平衡。

作者系上海市第一中级人民法院民三庭助理审判员

[1] 参见《中国人民银行关于在部分省（区、市）试行“借款合同文本”的通知（1994年3月1日银发[1994]46号）》

[2] 参见高祥阳、陈宇著：《国际银行法－合同、银团和法律冲突》第一章、第二章内容，中国人民大学出版社2003年12月第1版。

[3] 在英美法中，“加速到期”条款往往被用于贷款协议、抵押合同、本票、债券或信托契据等，参见薛波、潘汉典主编《元照英美法词典》第10页，法律出版社2003年5月版。

[4] 郭洪俊著：《国际商业贷款中的违约事件与救济》，载于《现代法学》2000年第2期。

[5] 高祥阳、陈宇著：《国际银行法－合同、银团和法律冲突》第23页以下，中国人民大学出版社2003年12月第1版。

[6] 如在法国的某些银行贷款合同中，存在一种称为“忠信”的条款，即要求借款人将全部银行业务交由贷款银行办理，否则银行可以提前收回贷款。参见沈达明、郑淑君编著：《英法银行业务法》第250页，中信出版社1992年9月第1版。

[7] 德、法、日民法典中均有（金钱）消费借贷章节，意大利民法典则有银行契约一章。

[8] 沈达明、郑淑君编著：《英法银行业务法》第68页，中信出版社1992年9月第1版。

[9] 高祥阳、陈宇著：《国际银行法－合同、银团和法律冲突》第32页，中国人民大学出版社2003年12月第1版。

[10]《统一商法典》第1－208条，参见美国法学会、美国统一州法委员会著、孙新强译：《美国<统一商法典>及其正式评述（第一卷）》第34－35页，中国人民大学出版社出版社2004年6月第1版。

[11] 吴合振主编：《银行业务中的法律问题》第155页，人民法院出版社2006年2月第1版。

[12] 意大利民法典第1845条引证第1186条关于债务人行为导致债权受偿风险发生作为银行解除银行契约的事由，这样就使第1186条包含的提前履行规则是否属于债权人可以独立行使的权利打上了问号，参见费安玲、丁玫译：《意大利民法典》328页、468页，中国政法大学出版社1997年6月第1版。

[13] 高祥阳、陈宇著：《国际银行法－合同、银团和法律冲突》第32页，中国人民大学出版社2003年12月第1版。

[14] 交叉违约条款（cross-default clause）是国际商业贷款实践中被广泛运用的违约事件条款，其大致的意思是，贷款人可以因借款人在其他借款合同项下发生违约事项来主张借款人在本借款合同项下违约。对此可参见高祥阳、陈宇著：《国际银行法－合同、银团和法律冲突》第25页，中国人民大学出版社2003年12月第1版。

[15] 高祥阳、陈宇著：《国际银行法－合同、银团和法律冲突》第24页，中国人民大学出版社2003年12月第1版。

[16] 我国合同法关于合同解除权行使期限不明确时解除权人未在合理期限内行使即失权的规定可作类推适用。

[17] 高祥阳、陈宇著：《国际银行法－合同、银团和法律冲突》第29页，中国人民大学出版社2003年12月第1版。

第四篇：晋商银行员工培训问题研究

晋商银行员工培训问题研究

【摘要】：面对瞬息万变的经济金融形势，面对逆水行舟、不进则退的同业竞争环境，着力于打造品牌银行、小微银行和市民银行的晋商银行要想在山西转型跨越发展中提高经营效益，实现持续、稳健发展，人力资源素质提高是关键环节，提高人力资源素质的重要途径是培训。但目前晋商银行培训工作仍存在着一系列的问题，尚不能满足晋商银行战略发展的需要，因此需要分析目前存在的问题，并提出解决对策，以提高人才竞争力，实现企业发展目标。基于此，本研究以晋商银行员工为研究对象，用文献法、面谈沟通法、问卷法进行数据收集。并围绕员工培训工作设计了调查问卷，自2012年11月至12月，对全行范围内的员工进行分层抽样调查，共发放问卷180份，收回有效问卷157份，并根据问卷的调查结果，采用统计分析的方法总结分析得出晋商银行目前培训工作存在着培训需求分析欠缺、培训内容针对性差、培训方式单调、培训效果不明显、培训管理不规范的问题，并分析了产生以上问题的原因。同时结合学习型组织理论、人力资本理论、胜任力素质模型及员工职业生涯管理，提出了改善晋商银行员工培训的对策和建议：一是转变观念，将培训与企业发展战略相结合；二是建立员工胜任力素质模型，为培训工作提供指导和目标，三是运用多种人才培养工具，打通员工职业发展通道，四是建立培训、考核、激励三级联动机制以真正实现培训效果，五是建立组织健全、权责明晰的培训管理机制，强化制度管理。【关键词】：城市商业银行人力资

源员工培训问题研究

【学位授予单位】：山西财经大学 【学位级别】：硕士 【学位授予年份】：2013 【分类号】：F832.33 【目录】：摘要6-7Abstract7-101绪论10-181.1问题的提出10-111.2选题的理论意义和实践应用价值111.2.1选题理论意义111.2.2选题实践意义111.3相关理论文献综述11-161.3.1培训定义的研究现状及发展动态11-121.3.2学习型组织内涵的研究现状及发展动态12-141.3.3学习型组织特征相关理论研究141.3.4人力资本相关理论的研究现状14-151.3.5基于胜任力的相关理论研究15-161.4研究内容与方法16-171.4.1研究内容161.4.2研究方法16-171.5本文创新之处17-182晋商银行的发展沿革18-272.1晋商银行概况18-202.2晋商银行经营状况20-212.3晋商银行的组织结构及岗位设置21-222.4晋商银行人力资源状况22-272.4.1人力资源状况23-252.4.2人力资源管理现状25-273晋商银行员工培训工作现状27-323.1员工培训目标27-283.1.1管理人员的培训目标273.1.2新聘员工岗前培训的培训目的27-283.1.3综合性培训的培训目的283.1.4高端专业技术人才培训的培训目的283.1.5条线培训的培训目的283.1.6内训师培训的培训目的283.2员工培训组织体系28-293.2.1分层负责，培训范围覆盖全行28-293.2.2分级督查，适时检验培训效果293.3员工培训形式29-303.3.1按照培训主办单位分类29-303.3.2按照培训班组织方式分

类303.4员工培训内容303.5员工培训管理机制30-323.5.1建立科学的培训考核机制313.5.2建立积极的培训奖励机制313.5.3明确培训经费管理机制313.5.4完善员工培训档案机制31-324晋商银行员工培训存在的主要问题与原因分析32-394.1员工培训问卷调查32-354.1.1问卷设计324.1.2问卷发放及回收情况32-344.1.3调查结果统计分析34-354.2员工培训存在的主要问题及原因35-394.2.1培训需求分析欠缺354.2.2培训课程内容设计欠佳35-364.2.3培训方式单调36-374.2.4培训效果不明显374.2.5培训管理不规范37-395员工培训问题解决的对策和建议39-445.1转变观念，将培训作为实现晋商银行目标的战略工具395.2建立员工胜任力素质模型，为培训工作提供指导和目标39-405.3运用多种人才培养工具，打通员工职业发展通道40-425.4建立培训、考核、激励三级联动机制，真正实现培训效果42-435.5建立组织健全、权责明晰的培训管理机制，强化制度管理43-446结论44-466.1主要结论446.2研究的局限性44-46参考文献46-48致谢48-49附录49-51攻读硕士学位期间发表的论文51-52

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第五篇：贷款问题

1.主要是新政前后网签的网友 不明白自己应不应该享受贷款之前的利率折扣

您好，伟嘉安捷解答：京版限购细则是以2月17日网签时间为政策实施节点的，在此之前已经办理网签手续的购房人，不受限购政策影响。同时，如果是贷款购买的话，银行的贷款政策是没有变的，所以贷款利率折扣仍可享受。

2.当初和招商银行谈好8.5折优惠，但是合同里没写，最近新闻报道不少银行按照当初谈好的协议优惠折扣执行，不知道招商银行还有的谈没有？该怎么谈呢？看到不少购房者联合起来，到银监局投诉，不知道好使不好使阿。您好，伟嘉安捷解答：可以向银监局投诉，如果在合同中体现的话。

3.限购令 已办理完贷款但还未办过户 怎么办

您好，伟嘉安捷解答：限购政策的执行是以网签时间为节点，即凡在2011年2月17日零时零分之后，进行网上签约的住房交易，均应当执行新的限购政策。2月17日之前进行网签，发现合同内容错误需要重新更正网签的，除变更购房人需要进行限购资格审核外，其他情形不必进行限购政策资格审核。

4.应该是先去银行办贷款，然后银行审核通过后，再去房产交易中心办理过户手续吧？ 我在青岛，现在还没有出限购令，所以，我有点担心别贷款批下来，但还未来得及办过户我们这里就出限购令，那我是不是就办不下来房产证了？？

您好，伟嘉安捷解答：北京的限购令是以网签时间为节点的，如果您已经和银行进行了面签，也就是说已经办理了网签手续，办理网签后是不受限购影响的。具体青岛的限购细则如何出台执行，还要具体分析。

5.用公积金贷款要多交哪些费用？

您好，伟嘉安捷解答：购房贷款需要支付评估公司评估费、公积金担保中心担保费、购房交易税费（营业税、契税、个税等。）

6.是不是某些行的金卡能有利率优惠？

您好，伟嘉安捷解答：如果是首套房贷款，个别银行对于自己行的金卡客户可能会有一定的优惠，但如果是二套房贷款，最低利率是上浮1.1倍，是不会有优惠的。

7.关于买房,贷款,限购令 没有主题。

8.我男友家非常远，户口迁移证这两天要过期，他去办户口别人说要很多证明什么的，然后说得审核半个月才能办，过半个月的话他的迁移证就过期了，可是年前我们已经2W定金定了个房，这个钱如果不买房是退不了的。我想问两个问题。如果我一个人做户主，现在限购二套房，我不知道我能不能买，现在的情况是这样的，我父母买经济适用房年前办了贷款，我是贷款担保人，现在贷款还没审批下来说是得两个月。我是贷款担保人再买房算不算二套？我未婚。另外如果说我是首套房，工资清单是每月1000，远远不够还款，买房的话还款是1600的样子怎么说我得3000的账面流水，如果半个月的账面可以平均一下算，我现在去存2W块钱到卡里，能不能贷下来款呢？.您好，伟嘉安捷解答：如果以您的名义买房的话，应该是算首套房，可是您的月收入证明不远远不够，即使存两万也不符合银行的要求。

9.问下工商银行是否可以办理无抵押贷款？如果不能办理，请问哪家银行好办理？

据伟嘉安捷了解，目前工行北京分行是没有无抵押贷款这一产品的。如果有需求的话，可以拨打伟嘉安捷公司贷款热线：400 770 5127咨询一下。

10.商贷的不是7.83么？我们这个盘（尚城）为什么是8.6？

此问题已过时，目前商业贷款五年以上基准利率是6.6%，7.83是07年12月央行的贷款利率。

11.签了合同之后怎么没通知我办贷款呢？不知道什么时候办贷款手续啊，大家有知道的吗？

您好，伟嘉安捷解答：如果是中介或是担保公司代办贷款的，可以找他们问一下，一般正规的公司的在办理贷款流程时，进行到哪一步都会和购房人联系的。

12.贷款都放了，开始还了，又上调贷款利率了，哪位猪猪知道，我们每月还的贷款额是不是需要增加呢？

您好，伟嘉安捷解答：还款中如果遇到央行加息的情况，需要看一下当时与银行签订合同时是“次年调整”还是“次月调整”，如果是“次月调整”，则加息后下个月需要变更还款月供，如果是“次年调整”，则下一年的1月份才开始变更，加息后具体的还款月供变化还需咨询所贷款的银行。

13.国管和市管公积金贷款有什么差别，具体怎么算？

您好，伟嘉安捷解答：国管公积金与市管公积金辨认方法：在实施操作中，凡在《个人住房担保委托贷款借款申请表》“个人登记号”一栏写的是以502、509数字开头的，即视是国管单位。其余均为市管公积金。国管公积金最高贷款额度计算是看借款人的收入证明，以家庭为单位，最高贷款额度等于夫妻二人的收入证明之和除以2，再除以申请贷款年限内的月均还款额。市管公积金最高可贷款额度公式：借款人家庭月收入（月收入＝职工个人住房公积金月缴存额÷职工住房公积金缴存比例），每月至少扣除400元的生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得，即为最高可贷款额度。

14.首套房的优惠利率都要取消了，期房的首付款都交那么久了，当初买的时候，开发商可是说有优惠利率的啊，不知道这个问题万科是怎么给解决的啊？还有就是之前说的封顶时间一推再推的

您好，伟嘉安捷解答：这个问题需要咨询一下开发商。

15.我原来是首付的三成，买房子的时候承诺有7折利率。我现在还在怀疑7折到底有没有呢

您好，伟嘉安捷解答：目前首套房七折优惠利率北京市场已无。

16.公积金贷款最低80万还是比80万还低？

您好，伟嘉安捷解答：目前北京市公积金贷款最高贷款额度是80万，3A级客户最高可以上浮30%，即104万。

17.银行要求房贷至少一年,那么一年以后的若干月份一次全部还清贷款可以吗? 您好，伟嘉安捷解答：您说的是提前还贷银行要求还款一年以上才可以吧，对于提前还贷的时间和提前还款金额部分银行是有限制的，一般还款一年以上才可以提前还贷。一年后，客户可以根据自身情况选择提前部分还，或是提前全部还。

18.买房贷款的整个流程是什么？比如，购房合同、提交材料、银行面签等，需要交那些费用？

您好，伟嘉安捷解答：按揭购房的一般流程为：买卖双方签订购房合同→评估公司评估→银行面签→批贷→过户→抵押登记办理→银行出他项权利证→放款。

19.手上有一套房，但是有两次房贷记录，还能再贷款买第二套房吗？

你好，伟嘉安捷解答：1）如果您是北京人，那么名下只有一套房的话，根据新政是可以再买一套的，但是因为你已经有两次贷款纪录，根据银行“认房又认贷”的认定标准，是属于第三套房。

20.没有连续5年交齐个人所得税的人，如果补交齐了是不是就可以买房，银行房贷是否可以带下来？

你好，伟嘉安捷解答：对于中间是否断过社保的情况，补齐后是不是符合购房资格还需由市人力社保、地税部门认定。

21.房贷需要提交的哪些材料？

您好，伟嘉安捷解答：办理住房贷款时，一般需要购房人提供身份证（外地人还需提供暂住证）、户口本、婚姻状况证明（结婚证或是单身证明）、学历证、银行流水、月收入证明，外地人还需要提供在京连续五年以上纳税或社保证明。

22.个人的收入证明工资开多少，银行才会房贷？

您好，伟嘉安捷解答：银行在批贷审核时，要求借款人的收入证明至少要是月供的两倍以上，才会认为借款人有足够的还款能力。例如你每月的月供是5000元，那么收入证明至少要10000元以上。

23.第一次购房，想买套小产权房子，银行支持房贷吗？

您好，伟嘉安捷解答：小产权房银行是不支持贷款的。因为对于房屋贷款，购房人实际上把房产证抵押给银行，银行才会放款给购房人，但是小产权房是没有房产证的，所以银行不支持房贷。

24.两年前已经将原有住房出手了 现在没有房子 可否享有第一次购房贷款优惠？

您好，伟嘉安捷解答:使用商业贷款：如果卖掉的两套房产都是全款购买的，那么根据银行“认房又认贷”的认定标准，此时购房人名下没有房产也没有贷款纪录，所以再购房时是可以按首套房办理的；如果卖掉的两套房产是贷款购买的，即使卖掉后购房人的贷款纪录在央行的个人征信系统中也可以查询得到，所以再购买属于第三套房，银行是停贷的。

使用公积金贷款：因为目前公积金是“只认房”，所以像这种情况用公积金购买的话是会算作首套房的。

25.我现在有一套住房，贷款已在07年末还清。如果我想再贷款购房，给父母住。这样算是二次房贷吗？

您好，伟嘉安捷解答：您这种情况，因为您的名下已有一套住房，如果以你的名义再购房的话是属于第二套房的，首付和利率都要上调。

26.请问在工行贷款购房，4月9日签订合同，是否能按老的国家房贷政策执行。该问题已过时。

27.商用项目是不是不能提取公积金？如果不能的话，那交的公积金咋办？

您好，伟嘉安捷解答：住房公积金是职工的一项住房福利政策，商用项目不属于住宅，所以不能享受公积金的优惠政策，也不能提取公积金。如果您购买商品房、租房或是翻修大建房屋以及退休后都可以提取公积金。

28.限购令执行的日期分界2月18日是指签约时间还是放贷时间？

限购令的执行日期是以网签时间为准，时间2月17日，即凡在2011年2月17日零时零分之后，进行网上签约的住房交易，均应当执行新的限购政策。

2月17日之前进行网签，发现合同内容错误需要重新更正网签的，除变更购房人需要进行限购资格审核外，其他情形不必进行限购政策资格审核。

29.新政之前我贷款买的房子，现在贷款已经还清，想卖了再买一套房子，这样的话再买的房子算是几套房？ 贷款方面有什么问题？

您好，伟嘉安捷解答：如果使用商业贷款，因为商贷是认房又认贷，即使您已经卖掉这套住房，但是贷款纪录仍然可以在央行的征信系统中查到，所以还是会算第二套房的，目前首付是60%，利率上浮1.1倍，即7.26%；如果是使用公积金贷款，因为公积金是只认房，而您目前名下没有房产，所以是算首套房的，90平米以下首付20%、90平米以下首付30%，利率为4.5%。

30.国家调控贷款利率过后已经签了协议的今后的还款会受影响么？受到的影响有多大？

您好，伟嘉安捷解答：央行调息后，一般是以批贷或是网签时间为节点，在此前批贷的，可以按照旧利率执行，之后则要按照新利率还款。不过，即使是按照旧利率执行的借款人，如果执行的“次年调整”的利率方式，第二年的1月份开始也要执行新利率。

31.贷款代办，花大价钱代办，中介还要补这补那，操了心又花了钱，是不是自己办理贷款要好？

您好，伟嘉安捷解答：如果找中介或是担保机构办理的话，可以省去借款人很多时间和精力，因为有好多流程和环节是可以中介代办的。如果自己办理的话，32.为什么组合贷审批要那么久？

您好，伟嘉安捷解答：组合贷是指商业贷款加上公积金贷款两者结合的贷款，在流程上购房人要先办理公积金贷款，待放款后再办理商业贷款，两种贷款方式不是同步进行的，所以在审批上比较慢。

33.纯商贷，办妥银行手续签好协议要多久啊？

您好，伟嘉安捷解答：使用商业贷款，从银行面签、批贷、过户、抵押登记办理到最终放款，一般需要20个工作日以上。

34.公积金贷款，面签完了，也不知道贷款下来没有啊 找谁查呢？

您好，伟嘉安捷解答：如果是通过中介或是担保机构代办的话，要咨询一下相关人员，一般批贷后会通知借款人。

35.申请了经济适用房最多能贷多少款？

您好，伟嘉安捷解答：首套房最多可以贷七成。

36.好多楼盘都会说贷款分哪个银行什么的，还有纯商业贷款和组合贷款也分银行„„这些制定的银行一般都是开发商他们找来固定合作的是嘛？

您好，伟嘉安捷解答：一手房的贷款银行一般是开发商指定的几家，不像二手房贷款可选余地那么大。

37.办贷款的时间？ 是业主随意吗？ 只要是楼盘封顶开始之前办完贷款能开始还贷就行嘛？ 如果封顶的时候贷款还没办下来呢„„ 一手房贷款不太清楚

38.还款期间的利率„„是按照随即浮动的还是固定的，是可以选择的嘛？选择这两种的前提有什么不同？

您好，伟嘉安捷解答：购房人在与银行签订贷款合同时，可以选择固定利率或是浮动利率，浮动利率即每次央行调息，按照合同约定次年次月进行调整；固定利率是在约定的贷款期限内，均执行同一利率，但此利率一般高于当时贷款基准利率。

39.个人能够贷款的最高额度是又什么来决定的？

伟嘉安捷解答：首先看是第几次购房，最高可以贷七成；其次要看评估价，一般是以评估值来计算；最后，还要看自己的月收入证明是否符合月供的两倍。

40.如何贷款才能最省钱最经济

伟嘉安捷解答：适合自己的贷款方式才是最好的。

41.公积金贷款的利弊

您好，伟嘉安捷解答：优势：首套房首付、利率均低于商业贷款；二套房利率低于商业贷款；“只认房”的认定标准与商业贷款更人性化；弊端：放款流程长；贷款额度有限，最高仅为80万。

42.贷款一般多久能放款

您好，伟嘉安捷解答：目前从银行面签到最终放款一般需要20个工作日左右。

43.能不能重点讲一下组合贷款

组合贷款的含义 要求 您好，伟嘉安捷解答：二手房组合贷款是指符合公积金贷款条件的借款人，想通过公积金贷款购房，可是自身可贷的公积金额度却不足，需要用商业贷款补齐，也就是商业贷款和公积金贷款组合在一起使用的贷款方式，称为二手房组合贷款。

44.额度、年限

您好，伟嘉安捷解答：公积金贷款部分的最高额度是80万，商业贷款没有上限的限制。年限一般最长为30年。

45.利弊

组合贷的优势：1）购房者能够享受公积金的低利率优势：可以利用商业贷款获得更多的贷款金额。

弊端：由于涉及两种贷款方式，所以办理起来流程相对复杂，放款时间也长达几个月。

46.请问各位，公积金贷款需代理公司办理吗？能不能自己去办理，怎么办、方便吗？

您好，伟嘉安捷解答：公积金贷款

47.商贷、公积金贷款和组合贷的申办流程？

公积金贷款的办理流程为：双方签订买卖合同→评估→公积金管理中心初审→面签→过户→放款→抵押登记办理；商业贷款的办理流程为：双方签订买卖合同→评估→银行面签→批贷→过户→抵押登记→放款。

组合贷款是先申请公积金贷款，待放款后再申请商业贷款。

48.公积金贷款和商贷的放贷时间是一样的吗？

您好，伟嘉安捷解答：公积金贷款的办理流程为：双方签订买卖合同→评估→公积金管理中心初审→面签→过户→放款→抵押登记办理；商业贷款的办理流程为：双方签订买卖合同→评估→银行面签→批贷→过户→抵押登记→放款。

“伟嘉安捷”指出，从贷款流程来看，公积金贷款是过户见契税票放款，而商业贷款是过户后先办理抵押登记手续再放款，公积金放款时间看似比商业贷款快，但是因为公积金多商业贷款多了一个公积金初审环节，所以总体下来，公积金贷款与商业贷款相比，还是要延后几个工作，公积金贷款尚有待提速。

49.贷款发票的用途，一般合适给发票 不清楚

50.存款准备金率上调对房贷的影响

存款准备金上调后商业银行可以放贷的数目会减少，可有能收紧房贷。

51.开发商是否有权利不给业主用公积金贷款？

您好，伟嘉安捷解答：开发商是没有权利对购房人不予办理公积金贷款的，此前北京建委也曾发文禁止开发商拒放公积金贷款，但是在实际操作中，因为公积金贷款流程较长，个别楼盘私下还是不允许业主使用公积金贷款购房。

52.如果公积金贷款整个流程是什么样的？在买下房子多久会办理相关手续？办理完手续后多久会面签？面签后多久会放贷？

53.商业贷款需要合同原件么？还是复印件就可以？ 您好，伟嘉安捷解答：贷款时需要提供网签合同原件。

54.国家利率调整之后，以什么样的临界点算利率？是签了购房合同就行？还是要放款了才行？

您好，伟嘉安捷解答：央行调整利率后，每家银行的具体执行细则不一，有的是以批贷时间，有的是以网签时间，有的是以放款时间，具体分银行。

55.异地有一套房子，在北京买房子的话是不是也按照二套房的政策贷款啊？如果是婚前财产呢？

您好，伟嘉安捷解答：如果外地的房子是全款购买，那么在北京贷款购房时外地的住房一般是

56.申请贷款的人，必须是预购房的户主么？ 应该是

57.自由还款是什么意思？

您好，伟嘉安捷解答：自由还款，即借款人可以设定每月最低的还款额，只要月还款额不低于设置的最低还款额即可，每月多还的部分系统会自动划为提前还款，借款人可以根据个人生活情况自主还款，方便、灵活。

58.每月扣的住房公积金额（个人＋单位）＝每月还款额么？ 不等于。

59.个人贷款买房怎样计算利息？ 按照银行贷款利率，以复利计算。

60.如何贷款买房，有多少钱还是有固定工作才有资格贷款？

您好，伟嘉安捷解答：贷款买房的话，借款人的月收入至少是月供的两倍以上才可以。

61.个人住房公积金贷款买房的流程是怎样？

您好，伟嘉安捷解答：公积金贷款的办理流程为：双方签订买卖合同→评估→公积金管理中心初审→面签→过户→放款→抵押登记办理。

62.最近银行加息，同样买了房子，为何有人觉得无所谓不关自己的事，有人叫苦连天？ 全款买的肯定无关自己的事，对于贷款买的，如果是

63.夫妻双方可以同时贷款买一套房子吗？ 可以的。

64.离婚后房子给了女方，且是共同贷款，男的如果再贷款买房的话就是第二套了？ 如果能查到男方的贷款纪录，再买房的话是算二套房的。

65.夫妻一方用公积金贷款买房，对方的公积金可以提出来么？

您好，伟嘉安捷解答：职工配偶提取住房公积金，除以下资料外，还需提供夫妻关系证明的原件及复印件、主买房人提取记录单的复印件。

（1）购房合同或购房协议的原件及复印件；

（2）购房发票的原件及复印件；

（3）提取职工本人的身份证原件及复印件；

（4）提取职工本人的银行储蓄账号；

66.二手房比新房用贷款购买多了什么手续和税金？

您好，伟嘉安捷解答：二手房比一手房多缴的税有营业税和个税。在办理流程上，因为二手房涉及到折旧，所以多了一个贷款评估的手续，银行根据评估值而不是房产总价来发放贷款。

67.提前还贷需要交给银行违约金吗？

您好，伟嘉安捷解答：提前还贷银行收不收违约金要视借款人当时与银行签订的合同约定来看，一般对于还款期在一年内的借款人，银行是不允许提前还贷的，否则要视合同约定收取相应金额的违约金。

68.公积金贷款和商业贷款的利弊，到底哪个更合算？

您好，伟嘉安捷解答：公积金贷款优势：首套房首付、利率均低于商业贷款；二套房利率低于商业贷款；“只认房”的认定标准与商业贷款更人性化；弊端：放款流程长；贷款额度有限，最高仅为80万。商业贷款优势：无额度上限，办理流程较短；弊端：贷款政策相对严，还款方式没有公积金灵活。

在选择时，借款人还需根据自身需求进行选择，适合自己的才是最好的。

69.各个银行针对同一处楼盘的贷款优惠有区别吗？

一手房的不清楚。

70.不按期还贷要承担什么责任？

您好，伟嘉安捷解答:如果没有按时偿还月供，个人信用系统上会出现逾期纪录，对以后贷款会有影响。另外，如果逾期次数超过一定的期限，银行可能会将房产拍卖。

71.住房贷款要缴多少的税？

您好，伟嘉安捷解答：购房要缴纳的交易税费主要包括营业税、契税和个税。其中对于契税，如果是首次购房：90平米以下：1%；90-140平米：105%；140平米以下：3% 再次购房：均为3%。营业税：满五年普通住宅免征营业税，其他情况均按全额5.5%征收。个人所得税：满五年普通住宅免征，其他情况按全额1%征收。

72.如果贷款没有还清，房子能转手卖了吗？

您好，伟嘉安捷解答：有贷款的房产也是可以卖的，但是需要业主将房产贷款结清才可以。

73.公积金能提前还贷吗？

您好，伟嘉安捷解答：公积金贷款的还款方式是自由还款，所以提前还款是没有限制的，借款人每月多存入的钱会自动转为提前还款的金额。

74.贷款合同是不是在买房合同签订时签？

您好，伟嘉安捷解答：贷款合同与买卖合同可以同时签，也可以买卖合同后再签贷款合同。

75.商贷和公积金的混合贷款是怎么混的？ 您好，“伟嘉安捷”解答：二手房组合贷款是指符合公积金贷款条件的借款人，想通过公积金贷款购房，可是自身可贷的公积金额度却不足，需要用商业贷款补齐，也就是商业贷款和公积金贷款组合在一起使用的贷款方式。

76.单位集资建房现在拿公积金贷款，想买套学区房可以商业贷款吗？

您好，伟嘉安捷解答：使用过公积金贷款，是可以再使用商业贷款的购房的。

77.中国建设银行申办个人购房抵押贷款应缴纳哪些税费？ 抵押贷款没有税费。

78.目前可向个人提供购房抵押贷款的银行有哪些？

您好，伟嘉安捷解答：抵押贷款是严禁用于购房的，北京目前没有一家银行可以办理。

79.个人贷款提前还款需要提前向银行提出申请吗？

您好，伟嘉安捷解答：还贷中的借款人如果想提前还贷的话，是需要提前和贷款银行进行申请的，一般以书面或是电话的形式，提前10个工作日左右提出申请。