日照市个人住房公积金贷款管理暂行办法

第一篇：日照市个人住房公积金贷款管理暂行办法

日照市个人住房公积金贷款管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为规范个人住房公积金贷款（以下简称公积金贷款）管理，支持城镇居民自住住房个人消费，维护借贷双方的合法权益，根据《住房公积金管理条例》、《担保法》、《个人贷款管理办法》、《日照市住房公积金管理办法》等有关法律、法规、规定，结合本市实际，制定本办法。

第二条 公积金贷款是指以职工缴存的住房公积金为资金来源，向已建立住房公积金制度并按时足额缴存住房公积金的职工发放的，定向用于购买、建造、翻建、大修自住住房的住房消费贷款。

公积金贷款不得用于商业用房、商住两用房、别墅、办公用房、车库及装修、投资等其他用途。

第三条 公积金贷款实行先存后贷、存贷结合、贷款担保、权利和义务对等的原则。

第四条 日照市住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）为本市行政区域内公积金贷款的管理机构，确定贷款条件、对象、用途、金额、期限、偿还方式及担保方式。

公积金中心委托有关商业银行（以下简称受委托银行）办理住房公积金贷款业务手续。

公积金中心和受委托银行签订公积金贷款委托协议书，并明确双方责任。

第五条 公积金中心负责审查批准公积金贷款，向受委托银行划拨贷款资金，负责公积金贷款的核算和监督检查工作；受委托银行办理公积金贷款的发放、结算、回收业务。

第二章 贷款申请条件和材料

第六条 申请公积金贷款的职工应具备下列条件：

(一)具有完全民事行为能力的自然人；

(二)具有本市城镇常住户口或有效居留身份；

(三)具有稳定的职业和收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；

(四)申请人及其所在单位已与公积金中心建立正常的住房公积金缴存关系，已连续足额缴存住房公积金12个月以上，且申请贷款时处于正常缴存状态，公积金帐户余额不低于12个月的缴存额；

(五)申请人在日照市行政区域内购买、建造、翻建或者大修普通自住住房（包括商品房、经济适用房、单位集资建房、二手房），申请人应为房屋合同约定的买受人或房屋所有权证登记的产权人；

(六)申请现房、二手房贷款的，房屋所有权证和契税票据自签发之日起不超过一年，申请期房贷款的，商品房购房合同自签署之日起不超过二年;

(七)购买自住住房已交付不低于国家有关文件规定比例的自筹资金作为购房首期付款：

使用住房公积金个人住房贷款购买首套普通自住房，套型建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款首付款比例不得低于20%；套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%；购买第二套住房的，首付款比例不得低于50%；购买第三套起停止发放住房公积金贷款；

(八)能够提供公积金中心认可的担保方式；

(九)申请人、配偶和担保人须授权公积金中心在中国人民银行个人信用信息基础数据库查询个人信用状况;

(十)公积金中心要求的其他条件。

第七条 下列情况不予发放住房公积金贷款:

(一)以非夫妻关系的共有权人身份购房的;

(二)有不良信用记录或有未清偿大额债务及担保的;

(三)因离婚、死亡、继承、赠与、交换等原因出现财产分割、分析、过户等非房屋买卖交易行为或产权关系不明确的；

(四)夫妻双方不得重复申请公积金贷款，且同一房屋只能申请一次贷款。

第八条 凡符合公积金贷款条件的职工向公积金中心提出贷款申请，需提供以下材料原件及复印件：

(一)本人、配偶及共同还款人（担保人）的居民身份证、户口簿和共同还款承诺书(担保书)；

(二)婚姻状况证明，已婚的提供结婚证或当地婚姻登记机关出具的夫妻关系证明，借款人为单身或离异的，由当地婚姻登记机关出具婚姻状况证明。

（三)房屋证明资料：

1、购买自住住房的:

(1)购买商品房或经济适用房，尚未办理完房产证、土地证的，提供经房地产行政主管部门备案的购房合同和首期付款票据。房产证、土地证已办理完毕的，提供房屋所有权证、国有土地使用证和契税票据；

(2)购买二手房的，未办妥房屋产权证的，应提供房屋买卖契约原件；已办妥房屋产权证的，应提供过户后的房屋产权证和契税票据；

(3)单位集资建房的，提供集资建房单位的职工证明，主管部门对建房的批文、建设工程规划许可证、国有土地

使用证、建设用地规划许可证、建筑工程施工许可证，购房合同和首期付款票据。

2、建造自住住房的：

提供建设规划部门的批文、建设工程规划许可证、国有土地使用证、建设用地许可证、建筑工程施工许可证、工程预算管理部门出具的工程预决算报告和付款票据。

3、翻修、大修自住住房的：

提供区、县以上建设主管部门批准翻修、大修的文件，规划部门出具的建设工程规划许可证，质量监督机构办理的质量验收合格证明和付款票据。

4、商转公（用公积金贷款归还同套商业性住房贷款余额）的：

（1）提供发放商业性住房贷款银行还款账户（账户名称为商业性住房贷款银行）；

（2）提供申请商业性住房贷款时与银行签订的《借款合同》；

（3）商业性住房贷款银行盖章确认的贷款余额表。

（四）本人、配偶及共同还款人（担保人）所在单位出具的个人经济收入证明和经银行查询的信用证明；

（五）有效的抵押、质押、保证等担保证明。

（六)其他必要的材料。

第三章 贷款担保

第九条 借款人申请住房公积金贷款时必须提供贷款担保。住房公积金贷款担保方式可以采取住房公积金缴存人担保、有足够代偿能力的第三人担保、房产抵押担保、质押担保、专业担保公司担保等形式，借款申请人可自主选择。

第十条 住房公积金缴存人担保。

提供担保人居民身份证、收入证明和担保人签字的共同还款承诺书。

担保人保证资格应当经公积金中心审查认可。担保人应当具有稳定的职业和收入，且连续足额缴存住房公积金6个月以上，信用良好；担保人的可担保额度应当高于借款人的贷款额度，当1个担保人的担保额度不足时，应增加1个担保人，担保人的担保总额度应当高于借款申请人的贷款额度。

公积金贷款担保人的可担保额度=担保人住房公积金月缴存额×12个月×可担保年限×2。

借款人及其配偶已办理公积金贷款，尚未还清以前，不得为他人提供担保。担保人在担保期间内可以申请以房产抵押、质押、专业担保公司担保的方式申请公积金贷款。

第十一条 足够代偿能力的第三人担保。

担保人资格需经公积金中心审查认可。担保人应当具有日照市常住户口和固定居住场所，具有稳定的职业、较高的收入来源和良好的信用，并授权查询个人银行信用证明。

提供担保人居民身份证和房产证；具有稳定的职业和较高的收入来源证明；担保人签字的共同还款承诺书；税务机关开具的上年度个人所得税完税证明。借款申请人夫妻双方贷款额度20万元以下的，担保人上年度个人所得税纳税额必须在3万元以上；借款申请人夫妻双方贷款额度20万元以上，担保人上年度个人所得税纳税额必须在5万元以上。

第十二条 房地产开发商阶段性担保。

实行阶段性担保的，期限自担保开始至借款人所购住房办理现房抵押登记，抵押权人收到《房屋他项权证》时终止。房地产开发商需提供按揭贷款申请原件一份，法人代表居民身份证、营业执照、组织机构代码证、贷款卡、信用等级证书、近3年的财务报告、基本建设项目登记备案表、建设工程规划许可证、国有土地使用证、建设用地规划许可证、建筑工程施工许可证的原件及复印件2份，并在受委托银行存入不低于担保金额10%的保证金。第十三条 房产抵押担保。

借款申请人所购住房已办理房屋所有权证、国有土地使用证的，可直接以所购住房抵押；尚未办理房产证的，可以提供他处或第三人住房作抵押。所抵押房屋土地必须是国有土地出让住宅用地，且抵押人具有完全房屋产权。抵押物的价值确认。商品房按现房实际购买价值确认；二手房、他处住房、第三人住房以及建造、翻建、大修的自住住房，须经公积金中心认可的具有评估资质的中介机构评估价值确认,抵押率最高不超过评估价值的70%。房产抵押担保约定：

1、抵押人和抵押权人必须签订书面抵押合同，并在贷款发放前到房地产行政主管部门办理房产抵押登记手续；

2、公积金中心必须为该房产第一顺序抵押权人并为全部权益的第一受益人；

3、抵押期间未经抵押权人同意，借款人或抵押人对抵押物无权出售、变更或馈赠；

4、作为抵押物的房产，抵押期间借款人拥有使用权，负有维修、保养和保证完整的责任。受委托银行对收执的《房屋他项权证》（抵押权证）及其他相关证件负有妥善保管的责任；

5、作为抵押物的房产，在抵押期间遇有统一拆迁规划时，借款人应事先告知公积金中心，并按公积金中心要求

提前结清贷款或变更担保方式；

6、在借款人结清全部贷款本息之后，受委托银行应协助借款人办理抵押登记注销手续。

第十四条 质押担保。

质押物必须是出质人享有所有权和处分权的定期存单或长期国债。

以定期存单或长期国债质押的，均按存款银行或认购银行出具的质押权利确认书载明的价值确认。质押率最高不超过质物价值的90%。公积金中心应向出质定期存单的存款银行或长期国债的认购银行核实，并进行质押登记，质押期限不得低于贷款期限。

公积金中心不接受下列情形的质押：

1、所有权有争议的；

2、已挂失、失效或被依法止付的；

3、被依法查封、冻结、扣押或采取其他强制性措施的；

4、已经质押的定期存单或长期国债；

5、不宜质押的其他情形。

第十五条 专业担保公司担保。

借款申请人可选择公积金中心认可的专业担保公司担保方式。公积金贷款审批后，借款申请人与受委托银行按有关规定持相关材料到担保公司办理担保手续，担保费用由借款申请人承担。

第四章 贷款额度、期限、利率

第十六条 贷款额度。公积金贷款属于政策性贷款，按照借款申请人的申请贷款额度和以下限额标准计算确定。申请贷款金额不超过下列限额的，以申请额作为贷款金额；申请额超过下列限额的，以满足下列限额条件计算的金额为贷款金额：

1、市住房公积金管理委员会批准的最高限额。借款申请人夫妻双方都缴存公积金的，贷款额度最高30万元，单方缴存公积金的，贷款额度最高20万元;

2、按照借款申请人及配偶贷款期内住房公积金月缴存额及贷款时公积金账户存储余额计算可贷额度：公积金贷款额度=（借款申请人及配偶住房公积金月缴存额×12个月×可贷年限×1.5 +借款申请人及配偶公积金账户储存余额×15）/2；

3、贷款总额不得超过所购房屋总价款或房产抵押物评估价值的70%或质押物的90%；

4、贷款月还款额不得超过夫妻双方月工资收入的50%；

5、商转公的，不超过商业性住房贷款余额；

6、借用他人款项的不超过债权人提供的双方借款协议、公证的借据载明的债权余额。

第十七条 贷款期限。以满足下列条件计算确定：

1、不得超出市住房公积金管理委员会批准的最长期限25年;

2、贷款年限加借款申请人的年龄原则上不超过国家规定的法定退休年龄。综合考虑借款申请人的还款能力、贷款担保方式，贷款年限在法定退休年龄基础上可适当延长5年。担保人可担保年限参照借款申请人可贷年限执行，借款人、担保人的个人住房公积金帐户销户时间一并延长;可担保年限超过可贷款年限的以可贷款年限为准；可担保年限低于可贷款年限的，以可担保年限为准；

3、足够代偿能力的第三人担保，最长贷款年限不超过10年，且第三人可担保年限不超过国家规定的法定退休年龄；

4、以房屋产权作抵押的，贷款年限不超过土地使用剩余年限;

5、以专业担保公司担保的最长贷款年限不超过10年。

第十八条 贷款利率。公积金贷款执行国家政策性优惠利率，按中国人民银行规定执行，其中：第二套住房公积金贷款利率不得低于同期首套住房公积金贷款利率的1.1倍。已经发放的一年期以上贷款，年内遇法定利率调整，于次年1月1日按相应档次利率调整后执行。借款人不能按合同规定的期限归还当期应还贷款本息的，按中国人民银行有关规定计收罚息。

第五章 贷款程序

第十九条 贷款申请。符合贷款条件的借款申请人向公积金中心提出贷款申请，领取并填写《个人住房公积金贷款申请审批表》，同时提供贷款申请材料。

第二十条 贷款审批。公积金管理部对借款申请人资格资信、购房的真实性、合法性、贷款的安全性等进行贷前审查，邀请借款申请人及其配偶进行面谈，确认符合贷款条件的，签写个人住房公积金贷款面谈表、住房公积金贷款查询个人信用信息授权书、个人住房公积金贷款受托支付授权书，并开具受理单后报公积金中心审批。公积金中心自受理之日起15个工作日内做出准予贷款或者不准予贷款的决定，并通知申请人。准予贷款的，冻结借

款人、配偶、担保人的公积金存款账户并出具《委托贷款通知书》。

第二十一条 合同签订。受委托银行组织借款申请人、配偶、抵押权人、保证人签订借款（保证、抵押）合同和委托扣款协议。借款申请人等所涉及人员应及时持居民身份证亲自到受委托银行签订《日照市个人住房公积金借款合同》，办理担保等有关手续。借款申请人接到通知后，超过30日不办理贷款手续的视为自动放弃贷款。第二十二条 抵押担保。受委托银行指定专人协助抵押人到房地产行政主管部门办理房产抵押登记手续，完毕后《房屋他项权证》由受委托银行妥善保管，然后发放贷款。

第二十三条 质押担保。受委托银行指定专人协助质押人到存款银行或认购银行办理质押手续，质押权利确认书办妥后，质押物和质押权利确认书由受委托银行妥善保管，然后发放贷款。

第二十四条 担保公司担保。由担保公司出具担保证明，到受委托银行办理登记手续。

第二十五条 资金划转。贷款资金划转应采取受托支付方式，并在借款合同中约定。贷款人按照借款合同的约定，将贷款通过受委托银行划转入售房单位（或建造、翻建、大修承担方）或收款人在银行开设的账户内。购买二手房，未办妥房屋产权证的，应提供房屋买卖契约原件和契税票据，再通过受委托银行划转入卖方在银行开设的账户内。

第六章 贷款回收

第二十六条 借款人应当按借款合同约定的借款期限、还款计划按时偿还贷款本息。受委托银行以代扣方式及时回收贷款。

第二十七条 贷款期限为一年的，实行到期一次性还本付息，到期后由受委托银行从借款人的还款账户中扣划。还款账户在签订《借款合同》时由受委托银行指定借款人开设和约定。

第二十八条 贷款期限在一年期以上的，实行等额本息还款方式还款。贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。从贷款发生的次月起，由受委托银行按月从借款人的还款账户中扣划。

借款人在正常还款一年以后的，可提前偿还部分贷款本金或一次性偿还全部贷款本息。提前偿还部分贷款本金的，每次偿还金额为1万元的整数倍，还款数额冲减本金，自下月起相应调减月还款额，还款期数和利率仍按合同约定执行。

因还贷账户金额不足造成贷款逾期的，借款人应按规定支付逾期罚息。

第二十九条 受委托银行应按借款合同约定，按时回收贷款本息。借款期限为一年的，应在贷款到期7日前，向借款人发出还本付息通知单；借款期限在一年以上的，实行按月扣还贷款本息。受委托银行按固定的日期扣划本息，在扣划借款人偿还贷款本息的当日，将所扣款项划入公积金中心专用账户。

第三十条 逾期贷款催收。对借款人当月未按时偿还贷款本息的，由受委托银行电话或短信催收；对逾期1个月以上的，由受委托银行对借款人、配偶及担保人进行面谈，查明逾期原因，并向借款人下达《逾期贷款催收通知书》；对逾期3个月以上的，由公积金中心联合受委托银行共同催收；对逾期6个月以上的，按借款合同的约定，由受委托银行通过法律方式清收，诉讼费及强制执行费等由借款人承担。

第三十一条 采取担保公司担保的，借款人连续2个月未按合同约定归还贷款本息的，公积金中心有权直接从担保公司保证金账户扣款，归还所欠贷款本息，并书面通知担保公司。

借款人累计六个月未按合同约定归还贷款，担保公司应代替借款人提前归还全部剩余贷款本息，且公积金中心有权直接从担保公司保证金账户或其他账户扣划款项，提前收回剩余全部贷款本息，并书面通知担保公司。

第七章 借款合同的变更和终止

第三十二条 借款合同的变更。借款合同当事人任何一方，要求解除或变更合同的，必须经合同各方协商同意，依法签订变更协议，在变更协议签订生效前，原合同继续有效。

第三十三条 借款合同的终止。贷款本息全部结清后，借款合同终止。采取个人（信用）担保的，解除借款人、配偶及担保人住房公积金账户冻结；采取房产抵押担保的，退还抵押的《房屋他项权证》，办理抵押注销手续；采取质押方式的，退还质押物；采取担保公司保证担保的，担保合同自行终止。

第三十四条 借款担保的变更。借款人在借款未还清前，申请变更担保方式的，由借款人提出书面申请，报公积金中心批准同意后，重新办理贷款担保手续。保证人失去担保资格和能力的，受委托银行和公积金中心应及时通知借款人，重新办理担保手续。

第八章 贷款档案的管理

第三十五条 公积金贷款档案的管理。受委托银行在与借款人签订借款合同并办理资金划拨手续后5个工作日内，须将《借款合同》等资料报公积金中心1份；房屋抵押（质押）登记证书由受委托银行保管。所有公积金贷款档案纸质资料须由公积金中心和受委托银行各保留一份，并按照《档案法》有关规定登记编号，及时归档，妥善保管。

第九章 法律责任

第三十六条 借款人有下列情形之一的，公积金中心和受委托银行有权提前收回全部贷款，由借款人承担违约责任。

1、借款人未按合同约定按月归还贷款本息超过6个月的；

2、借款人采用欺骗手段隐瞒真实情况，提供虚假证明材料的，同时取消贷款资格；

3、不按借款合同约定用途使用贷款的；

4、未经公积金中心同意，借款人将设定抵押权的财产私自拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的；

5、借款人拒绝或阻挠公积金中心工作人员对贷款使用情况进行监督检查的；

6、借款人在借款期间连续停缴住房公积金3个月以上，并在接到催缴通知后1个月内仍未恢复正常缴存的；

7、违反借款合同中约定的其他事项。

第三十七条 借款人有下列情形之一的，公积金中心有权依照有关法律处理抵押物或质押物。

1、借款人在贷款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人或法定代理人的，有法定继承人或受遗赠人而拒绝履行借款合同的；

2、借款人连续3个月或累计6个月未按时偿还贷款本息的。

第三十八条 处理抵押物所得价款按下列顺序分配：

1、支付处分抵押物所需费用；

2、扣除处分抵押物应缴纳的税款；

3、偿还公积金贷款本息及违约金；

4、赔偿因债务人违反合同而对公积金中心造成的损失；

5、剩余金额交还抵押人或借款人。

第三十九条 处分抵押物所得金额不足以支付公积金贷款本息和违约金、赔偿金时，公积金中心有权继续向借款人追索不足部分。

第四十条 公积金中心工作人员因失职、渎职形成不良贷款的，由责任人负责清收。情节严重的，给予行政处分；构成犯罪的，移交司法机关处理。

第十章 附 则

第四十一条 借款人的可贷款年限为国家规定的法定退休年龄减去借款人的年龄。

担保人的可担保年限为国家规定的法定退休年龄减去担保人的年龄。

第四十二条 本办法由日照市住房公积金管理中心负责解释。

第四十三条 本办法自2012年4月1日起施行，有效期至2014年3月31日。

第二篇：山东省个人住房公积金贷款管理暂行办法

山东省个人住房公积金贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为支持城镇居民个人购买自住住房，规范个人住房公积金贷款业务，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《住房公积金管理条例》、《个人住房贷款管理办法》和《贷款通则》的有关规定，制定本办法。

第二条 本办法所称个人住房公积金贷款是指按《住房公积金管理条例》规定按时足额缴存住房公积金的借款人，在购买自住住房时，以其所购住房或其他具有所有权的财产作为抵押物或质物，或由第三人为其贷款提供保证并承担偿还本息连带责任，申请以住房公积金为资金来源的住房贷款

第三条 住房公积金贷款的审批工作由住房资金管理中心负责，贷款风险由住房资金管理中心承担。各级住房资金管理中心委托承办房改金融业务的国有商业银行具体办理个人住房公积金贷款手续，不得自行办理住房公积金贷款业务。住房资金管理中心按有关规定向受托银行支付手续费。

第四条 住房资金管理中心和受托银行应签订办理住房公积金贷款业务的协议，并在其中规定各自的权利和义务。

第五条 为了更好的满足城镇居民购房贷款的需求，各级住房资金管理中心可以和受托商业银行共同办理个人住房组合贷款，收益和风险按贷款比例分担。

第二章 贷款对象和条件

第六条 申请住房公积金贷款的借款人需同时具备下列条件：

(一)贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人；

(二)具有城镇常住户口或有效居留身份；

(三)有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还本付息的能

(四)借款人及所在单位已与住房资金管理中心建立正常的住房公积金缴存关系，及时足额缴存住房公积金12个月以上；

(五)具有购买住房的合同或协议，借款人必须是购房合同约定的产权人；所购住房为商品住房、经济适用住房、房改房和上市已购公有住房；

(六)有不低于所购住房全部价款20%的资金作为购房首期付款；

(七)同意以所购住房或贷款人认可的其他住房作抵押并办理房产保险手续，或以有价证券作为质押，或有足够代偿能力的第三人作为保证人。借款人购买期房的，在房屋峻工办理产权证书之前，可由售房单位提供保证并办理抵押备案。

第七条 借款人应向住房资金管理中心提供以下材料：

(一)身份证件(指居民身份证、户口本或其他有效居留证件)

(二)合法的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；

(三)借款人稳定的经济收入证明；

(四)抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明；保证人同意提供保证的书面文件和保证人资信证明

(五)住房资金管理中心要求的其他证明和材料。第三章 贷款的额度、期限和利率

第八条 个人住房贷款额度在中国人民银行和建设部规定的最高限额内，可具体参照以下几个因素计算确定：

(一)借款人贷款总额(公积金贷款+商业性贷款)＝职工购买自住住房房价×80%；

(二)公积金贷款最高额度＝(借款人及配偶上一月平均工资总额)×12×贷款年限×30%；

(三)组合贷款中商业性贷款可贷额度＝房价×80%-住房公积金贷款额度。

第九条 贷款期限的确定一般参照借款人贷款数额、还款能力、借款人到退休年龄的工作年限和借款人意愿由贷款人确定，最长不超过30年。

第十条 个人住房公积金贷款利率实行低存低贷的原则，5年以下(含5年)按年利率4.14%执行，5年以上按年利率4.59%执行。个人住房公积金贷款利率实行一年一定，于每年1月1日按相应档次利率确定下一利率水平。

第四章 贷款程序

第十一条 借款人持本办法第 七条所列证明材料向住房资金管理中心提出申请，并填写《个人住房公积金贷款申请审批表》。

第十二条 住房资金管理中心对贷款人的资信情况进行考察，在15日内作出准予贷款或不准予贷款的决定，并通知申请人和受委托银行。准予贷款的，申请人接到通知后到受托银行办理以下手续：(一)将自筹资金存入借款人在贷款银行开设的个人存款户内。

(二)借款人与承办银行签定《借款合同》和《抵押合同》或《质押合同》或《保证合同》或《保险合同》。

(三)以住房作抵押的由借款人到房地产管理部门办理住房抵押登记并由贷款人认可的保险公司办理住房保险。

第十三条 住房资金管理中心根据与受托银行签定的委托贷款协议，向银行下达委托贷款通知单。

第十四条 受托银行按照协议约定的贷款对象、用途、金额、期限、利率、还本付息方式以及住房资金管理中心下达的《委托贷款通知单》为借款人办理划款手续 第五章 个人住房组合贷款

第十五条 个人住房组合贷款是指个人所申请的住房公积金贷款不足以支付购买住房所需费用，再同时向银行申请商业性住房贷款，由受托银行为个人同时办理两种住房贷款的一种贷款方式

第十六条 申请组合贷款的借款人必须同时符合公积金贷款和商业性住房贷款的条件。第十七条 个人住房组合贷款中住房公积金贷款额和商业性贷款额依据本办法第 八条规定计算确定。组合贷款期限依据本办法第 九条规定确定，组合贷款中公积金贷款期限和商业性贷款期限相同。

第十八条 组合贷款中住房公积金贷款和商业性贷款分别执行中国人民银行规定的相应的利率。组合贷款中住房公积金贷款和商业性贷款的合同由受托银行分别签定。受托银行应与住房资金管理中心按公积金贷款和商业性贷款的组合比例计算归还本息和分摊相应的风险。组合贷款的担保和保险为同一标的物并由借款人一并办理有关手续。第六章 贷款的偿还

第十九条 贷款期限1年以内的(含1年)的实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的，一般采取等额本息还款方式或等额本金还款方式，从贷款发生的次月起由借款人按月偿还

第二十条 还款期内，借款人可于每年11月份凭借款合同支取本人和配偶及其同住家庭成员的住房公积金用于归还贷款。

第二十一条 借款人应恪守借款合同约定，按时归还到期本息。贷款逾期部分按中国人民银行有关规定执行罚息。个人住房公积金贷款和组合贷款可按有关规定办理一次展期。第七章 贷款的担保和保险

第二十二条 组合贷款的借款人应在贷款前一次性办理抵押和保险手续。借款人以住房作为抵押物的，必须将住房价值全部用于贷款抵押，抵押额不得超过抵押住房现值的80%。采取质押方式的出质人和质权人必须签订书面质押合同，质押率根据有价证券性质在70%-90%以内确定。采取第三人担保方式的，担保人和债权人要签订保证合同，保证人必须在受托银行存有一定数额的保证金

第二十三条 抵押物在抵押期间，借款人不得将抵押物再次抵押、出租、出售和馈赠。对设定的质物在质押期届满之前，质权人不得擅自处分。

第二十四条 借款人以房产作抵押或以有价证券作质押的，抵押、质押期间，受托银行为抵押物、质押物全部权益的第一受益人。

第二十五条 借款人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并自觉接受贷款人的监督检查。

第二十六条 抵押期内，抵押房屋遇统一规划拆迁时，抵押人应事先通知贷款人，并将回迁住房按借款合同抵押房屋价值重新办理抵押。

第二十七条 《借款合同》自办毕质押或抵押登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息日止。

第二十八条 以房产作为抵押物的，借款人应在合同签订前到贷款人认可的保险公司办理抵押物财产保险，也可委托贷款人代办有关保险手续。保险期限不得短于贷款期限，投保金额不得低于贷款的全部本息。抵押期内，保险单正本由贷款人保管

第二十九条 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，由借款人负全部责任。第八章 借款合同的变更和终止 第三十条 借款合同当事人任何一方，要求解除或变更合同的，必须经合同各方协商同意，依法签订变更协议，在变更协议签订生效之前，原合同继续有效。

第三十一条 借款人在还款期限内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。

第三十二条 保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。

第三十三条 抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物和质物返还抵押人或出质人，借款合同终止。第九章 违约与处置

第三十四条 借款人有下列(一)至(七)项所述情形之一的，住房资金管理中心与受委托银行有权要求借款人提前偿还部分或全部借款，借款人有下列(八)至(十)项所述情形之一的，住房资金管理中心与受托银行有权依法处置借款人的抵押物或质物

(一)借款人未按约定按月归还贷款本息的；

(二)借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；

(三)未经贷款人同意，借款人将抵押房产转让、出租、改建、赠与或重复抵押，造成贷款人抵押权丧失的；

(四)借款人改变贷款用途，挪用贷款的；

(五)借款人与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议的；

(六)借款人在借款期间连续停缴住房公积金3个月以上，并且在接到催缴通知后1个月内仍未恢复正常缴存的；

(七)保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物意外损毁不足以清偿贷款本息，质物明显减少，而借款人未按要求落实新保证或新抵押或质押的；

(八)借款人不按还款计划偿还贷款本息连续超过六个月，或借款期满借款人未按合同规定偿还本息的；

(九)借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后，无继承人、受遗赠人或继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的；

(十)借款人发生前七款所述情形，但拒绝提前还款的。

第三十五条 处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人或保证人追偿；其价款超过部分贷款人应退还抵押人或出质人。

第三十六条 因借款人隐瞒抵押物存在共有、争议、被查封、被抵押或者已经设定抵押权等情况所产生的法律后果，由借款人承担责任。

第三十七条 贷款当事人在履行合同过程中发生纠纷，不能协商解决的，可以向经济合同仲裁机构申请仲裁，也可以直接向人民法院提起诉讼。第十章 附则

第三十八条 城镇居民翻修、建造自住住房申请贷款，参照本办法执行。

第三十九条 本办法由中国人民银行济南分行会同山东省财政厅、山东省建委负责修改、解

第四十条 本办法自发布之日起实施。

第三篇：随州市个人住房公积金贷款暂行办法

随州市个人住房公积金贷款暂行办法

时间：2010.05.07

第一章 总则

第一条 为规范住房公积金贷款管理，支持城镇职工构建住房，改善居住条件，根据国家有关规定，结合我市实际情况，制定本办法。

第二条 个人住房公积金贷款是政策性的委托贷款，是向参加住房公积金制度的职工发放的，定向用于购买、建造、翻建、大修自有住房的专项住房消费贷款。

第三条 本项贷款由住房公积金管理中心审批，委托市住房公积金管理委员会指定的商业银行代为发放、监督使用并协助收回贷款本息。

第四条 本项贷款的资金来源是职工缴存的住房公积金。职工申请本项贷款的，应当提供担保。

第二章 贷款对象及条件

第五条 借款人申请个人住房公积金贷款，必须同时具备下列条件：

（一）有本市城镇常住户口，且有完全民事行为能力；

（二）按规定足额缴存住房公积金达一年以上的；

（三）具有购买、建造、翻修、大修住房全部价款（或费用）30%以上的自筹资金。

（四）有稳定的经济收入和按期偿还贷款本息的能力；

（五）同意按照住房公积金管理中心认可的担保方式进行担保。

第三章 贷款额度、期限及利率

第六条 贷款额度根据借款人的实际情况确定。

第七条 贷款期限不超过10年。

第八条 贷款利率依照国家有关规定执行。

第四章 贷款担保

第九条 借款人可用他人住房公积金存储余额进行担保。贷款额度最高不超过他人住房公积金存储余额的80%。提供住房公积金存储余额担保的担保人须出具借款保证书。保证书须载明保证金额和时限，同意承担连带责任和保证期间不得提取、使用住房公积金。担保手续由住房公积金管理中心办理，担保人发生变

更的，须办理变更担保手续。

第十条 借款人可用所购房产进行抵押担保。贷款额度最高不超过抵押物评估价值的50%，抵押物评估价值须经住房公积金管理中心认可的房地产价格评估机构进行评估。抵押人须与住房公积金管理中心签订抵押合同，办理抵押登记并将《房屋他项权证》交住房公积金管理中心执管。

第五章 贷款程序

第十一条 借款人应到住房公积金管理中心领取《职工个人住房公积金贷款申请表》，按表中内容如实填写，连同下列证明材料交住房公积金管理中心。

（一）借款人夫妇双方身份证（附复印件）、住房公积金存储卡；

（二）合法有效的购买、建造、翻建、大修自有住房的合同或协议及其他相关证明材料；

（三）购买住房首期付款证明或者建造、翻建、大修住房自筹资金证明；

（四）住房公积金管理中心要求提供的其他证明材料。

第十二条 住房公积金管理中心受理借款人申请后，应在15日内按规定程序对借款人的贷款资格进行审查，作出准予贷款或不准予贷款的决定，并通知借款申请人。

第十三条 用他人住房公积金存储余额担保的，借款人同担保人到住房公积金管理中心签订借款合同及担保协议；用所购房产抵押的，借款人与住房公积金管理中心签订借款合同和抵押合同。

第十四条 由住房公积金管理中心通知受委托银行与借款人签订借款借据并开设个人还款专户。

第十五条 以上手续办妥后，由住房公积金管理中心划款。

第六章 贷款偿还和收回

第十六条 借款人应在借款合同约定的期限内，按月偿还贷款本息。

第十七条 贷款本息应从贷款发生的次月起开始按月偿还，借款人若跨月偿还贷款本息的或逾期未还的，按人民银行的规定加收罚息。

第十八条 借款人提前偿还贷款的，须征得住房公积金管理中心的同意，受委托银行按有关规定计收贷款利息。

第十九条 借款人死亡或宣告死亡，其财产的合法继承人或受遗赠人应继续履行借款人所签订的借款合同，并与住房公积金管理中心签订补充合同或协议。

第二十条 借款人有下列情形之一的，住房公积金管理中心有权扣划借款担

保人的住房公积金存储余额或处置抵押物，优先抵收贷款本息。

（一）超过借款合同的还款期限，借款人仍未还清贷款本息的；

（二）借款人在还款期内连续3个月未偿还本息的；

（三）借款人死亡或宣告死亡，而无合法继承人或受遗赠人的；或其财产合法继承人或受遗赠人拒绝履行借款合同的。

第七章 附则

第二十一条 借款合同当事人的任何一方，要求解除或变更合同内容，需书面通知对方，在双方未达成协议前，原合同继续有效。

第二十二条 借贷双方及担保人发生纠纷时：当事人应协商解决，协商不成时，可向人民法院提起诉讼。

第二十三条 本办法中的贷款风险由住房公积金管理中心承担。

第二十四条 本办法自公布之日起施行，以前与本办法不一致的规定，一律以本办法为准。

第二十五条 本办法由随州住房公积金管理中心负责解释。

第四篇：郑州住房公积金个人住房组合贷款管理暂行办法

郑州住房公积金个人住房组合贷款管理暂行办法

关于印发《郑州住房公积金个人住房 组合贷款管理暂行办法》的通知

各有关单位：

经郑州住房公积金管理委员会第34次会议审议通过，郑州市级住房公积金在郑州市区范围内开展组合贷款业务。为规范组合贷款业务开展，现将《郑州住房公积金个人住房组合贷款管理暂行办法》印发给你们，请认真遵照执行。

郑州住房公积金个人住房组合贷款管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为充分发挥住房公积金的住房保障作用，更好地支持缴存职工利用住房公积金贷款解决住房问题和改善居住条件，郑州住房公积金管理中心(以下简称“管理中心”)联合受托银行开展住房公积金个人住房组合贷款业务。现根据《中华人民共和国合同法》、《住房公积金管理条例》、《贷款通则》、《郑州住房公积金贷款管理办法》等有关规定，制定本办法。

第二条 住房公积金个人住房组合贷款（以下简称“组合贷款”）是指同时符合住房公积金和商业银行个人住房贷款条件的借款人，在利用住房公积金个人住房贷款不足以支付全部购房款时，可在办理住房公积金个人住房贷款的同时办理商业银行个人住房贷款。组合贷款由管理中心和受托银行联合发放，贷后分别按照贷款合同约定的金额、期限和利率计收本息。

第二章 组合贷款业务模式

第三条 组合贷款中的住房公积金个人住房贷款由管理中心负责按有关政策和业务流程审批、发放，并对所发放的贷款承担风险。第四条 组合贷款中的商业银行个人住房贷款由管理中心认可的受托银行负责按有关政策和业务流程审批发放，并对所发放的贷款承担风险。

第五条 组合贷款由管理中心和受托银行共同认可的同一担保公司提供全程连带担保。借款人、贷方、担保公司共同签订《个人住房组合贷款合同》；借款人与担保公司签订《个人住房组合贷款担保合同》、《抵押合同》。借款人以所购房产向担保公司抵押提供反担保。第六条 组合贷款业务由合作单位协同完成。管理中心、受托银行及担保公司以《个人住房组合贷款业务合作协议》方式明确三方的责任、权利和义务。

第三章 贷款对象和申请条件

第七条 凡符合住房公积金个人住房贷款申请条件和商业银行个人住房贷款申请条件，具有完全民事行为能力的在职职工，个人信用良好，经济收入稳定，有偿还贷款本息的能力，已支付规定比例购房首付款后，均可申请办理组合贷款。

第八条 借款人申请组合贷款应同时具备下列条件：

（一）所购房产为郑州市区新建合规商品住宅（不含二手商品住宅），且楼盘项目为受托银行个人住房贷款的准入项目，并已向管理中心备案；

（二）符合住房公积金及商业银行个人住房贷款条件；

（三）本人及配偶没有尚未结清的个人住房贷款或其它大额债务 ；

（四）同意按管理中心和受托银行认可的担保方式担保；

（五）管理中心和受托银行要求的其它条件。

第九条 同意购房人使用组合贷款购买其所建住房的房地产开发单位，在楼盘取得相关手续后应分别到管理中心及指定受托银行办理贷前备案手续。

第四章 贷款额度、期限、利率、还款方式

第十条 组合贷款的最高限额为70万元，且贷款金额不超过所购房产总价的70%（家庭第二套住房为40%，不支持第三套及以上住房）。其中，住房公积金个人住房贷款金额应不超过住房公积金个人住房贷款的最高限额。商业银行个人住房贷款金额不低于5万元。第十一条 组合贷款的期限最长为30年。其中，男性借款人年龄加贷款年限不超过60岁，女性借款人年龄加贷款年限不超过55岁。住房公积金和商业银行个人住房贷款的期限应相同。

第十二条 组合贷款中的住房公积金和商业银行个人住房贷款分别按有关政策规定的利率计收利息，遇国家利率调整时，分别按照合同约定规则调整剩余期限的利率。

第十三条 组合贷款按照等额本息或等本递减设定还款方式，逐月偿还贷款本息（含逾期罚息）。其中，住房公积金和商业银行个人住房贷款的还款方式应相同，月还款额分别以管理中心和受托银行个人住房贷款系统的计算结果为准。

第五章 业务办理流程

第十四条 组合贷款按下列流程办理：

（一）借款人持相应申请材料向管理中心提出申请，经审核符合条件的，填写《个人住房组合贷款审批表》，并转交受托银行确认是否符合商业银行个人住房贷款条件。

（二）符合商业银行个人住房贷款条件的借款人持申请材料与受托银行办理商业银行个人住房贷款手续。

（三）借款人持管理中心和受托银行确认的《个人住房组合贷款审批表》及申请材料办理住房公积金个人住房贷款手续。

（四）借款人持管理中心和受托银行批准的《个人住房组合贷款审批表》及申请材料办理贷款担保、房屋抵押等手续，同时签订《个人住房组合贷款合同》。

（五）管理中心和受托银行约定贷款发放日期后，担保公司分别向管理中心和受托银行出具贷款担保函与担保证书，三方交换《个人住房组合贷款合同》，按约定日期发放贷款。

（六）借款人于放款日次月对日开始偿还组合贷款本息，并按照担保公司通知领取《抵押合同》、《个人住房组合贷款合同》等规范性文本。

第十五条 组合贷款月还款额不得超过借款人夫妻（含共有权人）收入和的50%，收入参照还款人工作单位出具的证明、住房公积金缴存基数、银行代发工资账单或个人纳税证明等材料综合认定。第十六条 借款人应使用同一银行账户偿还住房公积金和商业银行个人住房贷款本息，并与受托银行签订贷款借据和委托还款协议，授权受托银行于每月还款日划转应还贷款本息。

第十七条 借款人应按照管理中心和受托银行要求提供有关组合贷款的申请材料。材料项目与办理住房公积金贷款所需材料相同，除提供4份购房合同外，其它材料每项提供3份，具体以郑州住房公积金网站公布为准。

第十八条 组合贷款通过管理中心和受托银行审批后，双方约定放款日期，担保公司于放款日前出具贷款担 保证书（正本）。管理中心与受托银行于约定日期同日发放贷款。

第六章 贷后管理

第十九条 组合贷款发放后，借款人可选择提前结清或偿还部分贷款本息。提前部分还款时，按借款合同约定的最低金额或比例偿还。第二十条 借款人结清住房公积金和商业银行个人住房贷款后，依据管理中心、受托银行、担保公司出具的有关手续，向房产抵押登记部门申请房产抵押登记注销。

第七章 附 则

第二十一条 组合贷款业务由管理中心联合受托银行在郑州市区范围内试行，县（市）区和行业系统住房公积金分支管理机构暂不开展该业务。

第二十二条 本办法所述组合贷款管理事项已经郑州住房公积金管理委员会审议通过，并授权郑州住房公积金管理中心负责解释。第二十三条 本办法自2014年6月15日起试行。

郑州市住房公积金管理中心公布《郑州住房公积金个人住房组合贷款管理暂行办法》，并决定2014年6月15日起开始试行。这也就是说下周一开始，符合条件的市民就可以申请“组合贷”了。

概念

公积金和商业贷款混搭

什么是“组合贷”？它是指同时符合住房公积金和商业银行个人住房贷款条件的借款人，住房公积金贷款不足以支付全部购房款时，可在办理住房公积金贷款的同时办理商业银行住房贷款。

条件

所购房须为新建商品住房且开发商已备案

申请者要注意，组合贷的适用范围为郑州市区新建合规商品住宅，并不包括二手商品住宅。然而目前组合贷并不适用于所有新建商品住房，申请者应先了解所购楼盘是否为组合贷款合作银行的个人住房贷款准入项目，且已向住房公积金管理中心备案。

申请人如需要查询所购住房能否办理组合贷，可直接咨询房产开发商或受托银行网点，也可到住房公积金百花路办事大厅查询，还可拨打郑州住房公积金12329客服电话帮助查询。

除此之外，申请人还需符合住房公积金及商业银行个人住房贷款条件，如果本人及配偶有尚未结清的个人住房贷款或其他大额债务，则不能申请办理组合贷。

额度

最高可贷70万元，最长贷30年

组合贷款最高限额为70万元，且贷款金额不超过所购房产总价的70%（家庭第二套住房为40%，不支持第三套及以上住房）。其中，住房公积金贷款金额不超过住房公积金个人住房贷款的最高限额，商业银行个人住房贷款金额不低于5万元。

期限方面，组合贷款期限最长为30年，住房公积金和商业银行个人住房贷款的期限应相同。

提醒

申请门槛7月份提高

上个月郑州市级住房公积金管理中心已将现行的“职工连续正常缴交住房公积金6个月以上可申请住房公积金个人住房贷款”的申请条件，调整为“职工连续正常缴交住房公积金12个月以上可申请住房公积金个人住房贷款”。该调整将于2014年7月1日实施，对于满6个月但不满12个月的潜在申请者来说，想要赶上老政策的末班车就要加快步伐了。

组合贷要求月还款额不超过夫妻收入之和的50%。

地点 目前仅百花路大厅可办理

郑州市住房公积金中心信贷管理处处长陈建功告诉河南商报记者，由于是试行期，组合贷的住房公积金业务只能到郑州住房公积金百花路办事大厅办理。工作时间：09：00-12：00 13：00-17：00。

银行业务需到受托银行对应网点办理：

1.建设银行组合贷受理点：百花路46号附8号（住房公积金大厦二楼建行个贷中心）。

2.中国银行组合贷受理点：建设中路11号（中行消贷中心）。桐柏南路32-1号（中国银行桐淮支行）。

第五篇：个人住房公积金贷款

一、什么是个人住房公积金贷款

个人住房公积金贷款是国家为职工提供的政策性低息住房贷款。是指按时足额缴存住房公积金的借款人，在购买、建造、大修自住住房时，以其所购（建）住房或其他具有所有权的财产作为抵押物或质押物，或由第三人为其贷款提供保证并承担偿还本息连带责任，向住房公积金管理中心申请的以住房公积金为资金来源的住房贷款。

二、申请住房公积金贷款应具备的条件

1、贷款人须有本市城镇常住户口或有效居留身份；

2、自申请之日向前推，连续足额缴存住房公积金12个月以上（夫妻都缴存公积金的只允许一人贷款）；

3、有符合法律规定的购房、建房、大修自住住房的合同（协议）及有关材料；

4、具有一定比例的自筹资金。购买商品房、经济适用住房的，自筹资金不低于总房价的20%（购买二手房或建房、大修住房的，自筹资金不低于总房价的30%）；

5、具有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力(由所在单位出具月收入证明)；

6、同意用所购住房或具有完全产权的自有住房或第三人住房做抵押，或用贷款银行认可的有价证券、银行定期存单进行质押，或由贷款银行认可的法人、组织或第三人提供保证。

三、如何申请住房公积金贷款

借款人申请贷款时，应准备以下资料：

1、借款人及配偶身份证明（身份证、户口簿、结婚证或离婚证、法院判决书、裁定书，单位出具的未婚或离婚未再婚证明等）；

2、稳定的经济收入证明材料（单位工资收入证明等）；

3、缴存住房公积金的证明；

4、与售房单位签订的购房合同、协议（自建住房的需要提供土地、规划部门的批件）；

5、本人及配偶共同填写好的借款申请审批表；

6、要有不低于总房价20%的房款（首付款）收据（购买私产房，建造、大修自住住房需出具不低于总房款30%的自筹资金证明）；

7、借款人出具的质押权利清单、权属证明文件（或保证人出具的同意提供担保的书面承诺）。

四、住房公积金贷款的期限、利率和限额

个人住房公积金贷款的期限为1至20年。但原则上不得超过借款人自贷款发放之日起到国家法定离退休年龄的年限（男60岁，女55岁）。

推算公式为： 贷款年限≤借款人法定离退休年龄—借款人现年龄（周岁）

个人住房公积金贷款的利率执行国家规定的优惠利率，比银行按揭贷款利率平均低1个百分点。其中1—5年期贷款利率为：月利率3.0‰，年利率3.6%；5年以上期贷款利率为：月利率3.375‰，年利率4.05%。遇法定利率调整，于下年初开始按相应利率档次执行。

个人住房公积金贷款的最高限额一般不超过20万元。超过20万元的由中心审贷委员会审批。一般以借款人月还款额不超过其家庭收入的50%的比例确定贷款额（但还款能力强的,条件可适当放宽）。

五、贷款程序

第一步：申请

1、购买商品房、经济适用房的，在与售房单位签订购房合同的同时，在售房单位领取《住房公积金贷款申请审批表》按表填写并准备相关材料，确定贷款金额；

2、建造、大修自住房的，凭土地、规划管理部门的批准文件，到长春市住房公积金管理中心办理贷款申请；

3、购买具有完全产权的私有住房（即二手房）的，到长房置换担保有限公司办理申请。

第二步：审核

售房单位或担保公司将借款人资料连同购房合同、首付款收据等材料报市住房公积金管理中心审批。第三步：签订贷款合同

住房公积金管理中心审批同意后，通知借款人与银行签订借款合同。并办理合同公证、抵押物保险等相关手续。

第四步：担保

1、购买与中心签订《住房公积金贷款合作协议》的开发商所建的商品房、经济适用房的，在房屋未正式办理抵押手续前由开发商为借款人承担阶段性连带责任保证；

2、购买有产权证、土地证的二手住房的，直接到市房地产交易中心抵押科办理抵押登记，带相关手续到产权登记发证中心办理房屋他项权证；

3、购买有产权证、无土地证的二手住房的，需由担保公司承担保证责任。第五步：银行放款

借款人以上所有手续办理完毕后，由中心向委托银行发出《准予放款决定书》，通知银行放款。

第六步：还款

借款人按借款合同中月还款额的约定，按月向银行还款。

六、贷款的偿还

借款人可以按照下列两种方式之一归还贷款本息：

1、等额本息还款方式，贷款期内每月以相同的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为：

每月偿还本息金额=[月利率×（1+月利率）还款月数]/[（1+月利率）还款月数—1]×贷款本金

2、等额本金还款方式，每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式为：

每月还款额 = 贷款本金/贷款总期数 ＋（本金—累计已还本金）×月利率

七、关于提前还款

借款人可以提前一次性归还全部剩余贷款本金及利息。应还利息按剩余本金实际占用天数及借款合同约定利率计算。

借款人提前偿还贷款本息的，须贷款人同意后，提前10天通知贷款银行，办理还款手续。

八、还款方式

1、委托扣款方式，即借款人委托贷款银行在每月结息日从借款人在贷款银行开立的信用卡、储蓄卡或储蓄存折帐户中直接扣划还款。

2、柜面还款方式，即借款在还款期内的任何一个工作日直接到贷款银行规定的营业柜台以现金、支票或信用卡、储蓄卡办理还款。

九、贷款的担保

借款人可选择以下担保形式：

（一）用所购自住住房、具有完全产权的自有住房或第三人住房进行抵押；

（二）用国债、银行定期存单等有价证券进行质押；

（三）用中心认可的法人、其他组织或自然人提供保证。

抵押、质押、保证发生的相关费用由借款人负担。

十、关于用住房公积金还款

借款人可以于每年年末提取一次本人（及配偶）住房公积金帐户内的资金用于偿还住房公积金贷款。

十一、住房公积金贷款的特点：

一是贷款利率低。公积金贷款比银行贷款利率平均低1个百分点。

1—5年期公积金贷款利率为：月利率3.0‰，年利率3.6%；银行贷款利率为：月利率3.975‰，年利率4.77%。5年以上期公积金贷款利率为：月利率3.375‰，年利率4.05%；银行贷款利率为：月利率4.2‰，年利率5.04%。

二是保险费低。投保额低：公积金贷款按贷款额投保，银行贷款按购房款全额投保；保险费率低：公积金贷款保险费率为：1-10年，0.5‰；11-20年，0.4‰。其计算公式：保险费 = 贷款本金×费率×贷款年限。

三是公证费低。公积金贷款每笔只收费80元。

四是工本费低。公积金贷款每笔只收取工本费35元。

五是公积金贷款无律师费或代理费。

参考资料：http:///bmfw_ywzn1.htm 个人住房公积金贷款指南