农业科技贷款业务（精选5篇）

第一篇：农业科技贷款业务

农业科技贷款业务

中国农业发展银行提供的农业科技贷款，是指按照国家政策规定,为支持农业、林业、畜牧、渔业、水利等领域的新品种、新技术、新设备、新产品等科技成果的转化和产业化而发放的贷款。

贷款对象：

贷款对象主要是从事农业科技成果转化或产业化生产的企业法人,以及从事农业科技成果转化的农业科技推广单位和科研院校(所)等事业法人。

贷款范围：

属于《国务院关于印发〈国家中长期科学和技术发展规划纲要(2006-2020)〉的通知》明确提出的农业科技发展优先主题领域的科技成果转化或产业化项目,均可作为农业科技贷款的支持范围。

贷款种类：

农业科技贷款分为短期贷款和中长期贷款。

贷款用途：

1．短期贷款用于解决借款人实施农业科技成果转化或产业化的流动资金需要。

2.中长期贷款用于解决借款人承担农业科技成果转化或产业化的固定资产性质(包括知识产权等)的中长期资金需求。

贷款条件：

1．转化或产业化的农业科技成果应当属于以下几种类型之一:列入国家或省级政府有关部门科技计划并经省级以上科技部门、行业主管部门或其指定机构鉴定的农业科技成果;通过国家或省级政府有关部门组织评定,颁给科技成果鉴定证书、高(新)技术产品证书、科技成果推广证书、科技进步奖励证书等的农业应用科技成果;国家或省级政府有关部门委托有关机构鉴定的特殊品质的农业科技成果;已经获得国家专利的农业应用科技成果;从国外引进并经国家或省级政府有关部门或其指定机构认定或推广的农业科技成果。

2．借款人具备从事农业科技成果转化或产业化的条件和能力,具有较好的经济和社会效

益。

3．借款人申请中长期贷款的,必须有不低于项目总投资额20%的资本金;属于政府承诺为

借款人还本付息的项目,资本金比例可适当降低。

4．借款人为企业法人的,经中国农业发展银行评定,信用等级应在A级(含)以上;借款人为事业法人的,对其信用等级暂不作规定。

贷款期限：

农业科技贷款期限，原则上根据农业科技成果的转化周期或生产经营周期,以及借款人的综合还款能力,由借款人与贷款人双方协商确定。短期贷款期限一般为6个月,最长不超过1年。中长期贷款期限一般为1-5年,最长不超过8年。在借款合同约定的贷款期限内,可根据项目建设期限或达产期给予一定的宽限期。

贷款利率：

农业科技贷款原则上执行中国人民银行规定的金融机构同期、同档次利率。贷款利率不上浮或少上浮。

贷款方式：

农业科技贷款一般采用担保（包括知识产权权利质押）贷款方式。对由市(地)级以上政府财政部门或财力较强的县(市)政府财政部门承诺对项目或借款人还本付息的,可以采取信用贷款方式。

第二篇：农业科技示范户贷款

农业科技示范户贷款

发布时间：2010-08-13

支持科技示范户贷款是指我行为适应农村经济发展的需要，缓解农业科技示范户在扩大农业生产过程中资金短缺的困难，向农业科技示范户发放可申请贴息的贷款。

贷款条件：

①经武汉市农业局认可，并正式文件确定的市级农业科技示范户。

②农业科技示范户需提供身份证、户口簿、农业科技示范户证书等向当地农商行提出申请。

③当年己享受其他政策贴息的，不纳入当年农业科技示范户贴息范围。

④农业科技示范户贷款严格用于发展致富门道明晰的主导产业，对于其他非生产性项目不予以考虑。相关规定：

①农业科技示范户可申请贴息贷款额度为7万元内；核心示范户可申请贴息贷款额度为50万元以内。②我行按国家基准利率最高上浮不超过10%的标准按季收取利息。

③武汉市财政局按照国家贷款基准利率给予贴息支持。

④农业科技示范户按照“先付后贴，一年一付”的方式申请贴息。

⑤贴息时间以一年为期限，不到一年还款的，以贷款时间据实贴息。

⑥每名农业科技示范户最多可享受三年贷款贴息政策。

⑦农业科技示范户低于7万元的资金需求，可申请小额信贷；7万元至50万元的资金需求可申请抵押贷款、联保贷款。

办理流程：

贷款申请→评级授信→贷款调查→贷款审查→贷款审批→签订合同→贷款发放→贷后管理→还本付息→申请贴息→贴息审核→拨付资金。

第三篇：贷款业务操作规程

贷款业务操作规程

第一章 总 则

第一条 为保证小额贷款公司(以下简称公司)贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(2008)23号》的精神和要求，制定本规程。

第二条 公司贷款业务始终遵守国家法律、法规，自愿接受金融监管部门的监督和指导，始终竖持“风险第一，效益第二”的原则，牢固树立为“三农”、个体工商户和中小企业服务的宗旨。

第二章 贷款业务程序

第三条 申请贷款业务程序如下：(一)客户申请(二)贷款受理和调查(三)贷款审查和审批(四)签订合同(五)抵(质)押登记(六)贷款发放(七)收取利息收入(八)贷后管理(九)贷款收回

第三章 借款申请和贷款受理

第四条 借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。

(一)借款人应提供的材料：

1.法人营业执照(年检)、税务登记证； 2.组织机构代码证； 3.法人代表授权书；

4.法人代表及委托代理人身份证； 5.注册资本验资报告；

6.贷款卡(密码)及贷款卡回执单； 7.资信证明； 8.公司章程；

9.申请借款的董事会(股东会)决议；

10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等；

11.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议； 12.项目可行性报告及主管部门批件； 13.生产经营情况；

14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债等明细表；

15.公司简介和法人代表简介； 16.公司基本账户和其他账户情况；

17.近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单； 18.水、电费票据； 19.企业和个人征信资料； 20.其他有关材料。(二)担保人应提供的材料：

1.法人营业执照(年检)、税务登记证； 2.法定代表人授权书；

3.法定代表人及委托代理人身份证； 4.注册资本验资报告；

5.贷款卡(密码)及贷款卡回执单； 6.资信证明；

7.公司章程及公司合同；

8当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等；

9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表；

10、股东会或董事会同意担保的决议； 11.公司简介和法人代表简介； 12.其他有关材料。

（三）担保方式为抵押或质押应提供的材料 1.抵押物、质物清单； 2.抵押物、质物权利凭证；

3.抵押物、质物评估资料； 4.保险单；

5.董事会同意抵押、质押的决议；

6.抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵(质)押的声明； 7.抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明； 8.抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意或质押的证明；

9.其他有关材料。(四)注意事项

1.提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验； 2.提供的材料复印件要加盖公章；

3.法定代表人授权委托需法定代表人亲笔签字授权；

4.公司受理人可根据借款人和项目的实际情况对提供的资料进行删选和添加。

第五条 公司信贷业务部负责项目受理，一般情况下项目受理人为项目责任人(以下简称责任人)，负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》。

第六条 贷款受理条件

(一)具备企业法人资格并已通过年检；

(二)合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级；(三)资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力。

第四章 贷款项目初审和实地调查

第七条 公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人，负主要调查责任，第二调查人为项目协办人(以下简称协办人)协助责任人工作。

第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取贷款项目、借款人和担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成《贷款调查报告》。

第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请贷款的企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息除来源于企业外，还应从其他途径获取，如与企业和项目有关的管理、金融、财税部门和供应商、用户等。

对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下一步进行实地调查的重点。

第十条 资料审核要点

(一)按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已年检；

(二)有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和担保人是否具备资格、合法合规；

(三)财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。

(四)对担保人提供的文件资料的审核与以上3项基本相同，重点是审核担保人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地)及有关抵(质)押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属(权力凭证)是否明晰。

第十一条 项目初审过程中，项目责任人与协办人应到借款人和担保人以及有关部门实地调查。公司负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。

第十二条 实地调查要点

(一)访问借款人，会见有关当事人，了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。弄清借款用途和还款来源。考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面)，了解主要领导人的信用状况、能力和综合素质。

(二)对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。

(三)考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。

(四)对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

1.了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账； 2.企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

3.通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；

4.有保留意见的审计报告的保留意见部分； 5.或有损失和或有负债情况。

(五)察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。

第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：

(一)分析、判断借款人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。

(二)分析经济环境对贷款项目和借款人的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位；产品经济寿命期；技术、工艺先进程度；市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等。

(三)分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。

财务分析的主要内容：

1.偿债能力(财务杠杆比率、流动比率)； 2.盈利能力（盈利比率）； 3.营运能力（效率比例）； 4.资产质量； 5.资金结构；

6.预测近3年的发展趋势。

7.现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还公司贷款。

(四)分析担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。

(五)基本风险度分析。

第十四条 项目初审结束，责任人须向信贷评审委员会提交《贷款调查报告》。《贷款调查报告》的主要内容：

(一)借款人背景情况；(二)项目基本情况；(三)市场预测及销售分析；(四)财务状况及偿债能力；(五)借款用途及还款资金来源；(六)担保情况；

(七)与银行往来及或有负债情况；(八)综合分析该项目风险程度；(九)其他需要说明的情况；(十)调查结论。

第十五条 项目初审过程中发现借款人或担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，责任人应在《贷款调查报告》中说明原因并提出

处理意见，填写《中止贷款项目处理意见书》，信贷业务部签署意见后逐级报公司董事长(总经理)审批。责任人将处理结果告知借款人。

因借款人或担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。

第十六条 项目自正式受理开始，一般应在3个工作日完成，如超过3个工作日，责任人应向信贷业务部负责人说明原因，信贷业务部负责人逐级向公司董事长(总经理)报告。

第五章 贷款项目评审与决策

第十七条 贷款项目的评审包括两个环节，即部门评审和会议评审。第十八条 贷款项目责任人将借款人和担保人提交的各项资料和《贷款调查报告》提交信贷业务部，信贷业务部负责人组织人员对上述资料进行初审。信贷业务部初审的重点是项目资料和《贷款调查报告》。

信贷业务部初审的主要内容：

(一)项目资料的真实性、完整性、正确性；(二)对担保措施提出意见；

(三)对报审资料从法律角度加以审核；(四)对项目的风险度进行评价；

(五)对企业的财务状况进行评价。做出评审意见和结论，信贷业务部初审一般应在2个工作日完成。初审结束后需填写《贷款项目风险评审意见书》。

第十九条 信贷业务部初审完毕后，将《贷款调查报告》和《贷款项

目风险评审意见书》连同其他资料一并移交公司风险控制部进行审核。风险控制部主要对信贷业务部提供的《贷款调查报告》的结论，进行再次复审(包括对贷款单位的再次实地考察和相关资料的复审)，复审后需填写《贷款项目风险评审意见书》，提交公司信贷评审委员会进行会议评审。

第二十条 会议评审的组织机构是公司信贷评审委员会，由公司董事长(总经理)、副总经理、风险总监及外聘专家等组成。

评审会议参加人员：(一)评委会全体成员；(二)项目责任人和协办人；(三)评委会认为须参加的人员。第二十一条 会议评审工作程序

(一)评委会至少在会议召开前1天将会议内容通知参加会议人员，会议资料由项目责任人负责提交。

(二)会议由评委会主任—公司董事长(总经理)召集，参加会议人员必须按时参加会议。

(三)责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明。(四)部门负责人报告部门审核意见。

（五）风险控制部把审核、考察情况，对贷款项目作出风险评估意见。(五)评审委员会和参加会议人员质疑，项目调查责任人和协办人答疑。(六)参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见。

(七)评审委员会主任综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意

见。

(八)会议评审采用签字表决制，评审委员会人员(项目责任人和协办人不参加表决)须在《贷款项目风险评审意见书》明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，信贷评审委员会成员全部同意视为项目评审通过。

会议评审和审批一般应在1个工作日完成。

第二十二条 贷款审批权限包括贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款展期由公司董事长(总经理)审批。

第二十三条 对部门审核、会议评审中被否决的项目，公司董事长(总经理)只能做“不同意贷款”或“进行复议”的决定，而不能做“同意贷款”的决定。

第二十四条 会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。

第二十五条 发生以下情形的项目需进行复议

(一)公司评审委员会否决(三分之一以上评审人员不同意)，但公司董事长(总经理)决定复议的项目；

(二)多数评审人员质疑，公司董事长(总经理)认为有必要进一步调查的项目。

复议仅限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定责任人。

第六章 贷款合同的签订

第二十六条 项目经会议评审通过后，由责任人通知借款人、担保人办理有关签约手续

第二十七条 信贷业务部安排专人办理签约手续，一般情况下责任人为经办人，签约程序如下：

(一)准备空白合同文本，包括借款合同、担保合同及其他须准备的资料。

(二)由信贷业务部、风险控制审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与有关当事人协商、谈判，将修改意见，报公司董事长(总经理)审定。

(三)责任人登记《贷款项目合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。

须注意的事项：需要抵(质)押人对抵(质)押物进行保险的，保险期限至少要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放在公司。

(四)对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本条第(二)项相同；

(五)涉及到股东代表、法定代表人、董事会成员、共有人、担保人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，公司至少应有两人在现场。

(六〉法定代表人、公司签章。

第二十八条 办理完签约手续的项目资料和重要合同、证件：包括借款合同、保证合同、抵(质)押合同及抵(质)押登记证件等须移交财务部管理。

第七章 担保措施

第二十九条 申请借款必须落实担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证等。公司根据借款人和项目的实际情况，采用一种或几种担保措施。

第三十条 担保人提供抵押物、质物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

第三十一条 负责人负责准备抵(质)押登记资料和借款人一同办理抵(质)押登记手续。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵(质〉押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵(质)押登记部门签章的《抵(质)押登记表》等证明文件。

第三十二条 用不动产抵押，抵押率(按净值计算)不高于70%；动产抵押率(按净值计算)不高于50%；动产质押率(按净值计算)不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率(分别按投资额、债券面值计算)不高于70%。

第三十三条 采用信用保证措施的担保企业，必须满足以下条件：(一)具备《担保法》规定的担保资格；(二)资产负债率不超过70%；(三)连续3年(含当期)以上盈利；(四)企业资信和经济实力要优于借款人；(五)企业在承保期必须参加保险。

第八章 利息收取和贷款发放

第三十四条 公司贷款利率的制定符合国家有关规定。不高于银行同

期贷款利率的4倍。

第三十五条 贷款利息按合同约定收取。

第三十六条 借款人在签署《借款合同》时，应确认贷款利率。第三十七条 责任人办妥抵(质)押登记手续后，按合同约定督促借款人缴纳贷款利息，贷款利息由信贷业务部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。

第三十八条 责任人须将抵(质)押登记手续完备情况送信贷业务部、风险控制部、财务部、董事长(总经理)审核。财务部在发放贷款时须要求项目责任人提供：

1.填写《转款申请单》报公司相关部门责任人和公司董事长(总经理)签字同意；

2.提供《借款合同》、《保证合同》、《抵(质)押合同》、借款借据原件查验并作为记账凭据。

财务部根据借款人提供的账号、户名、开户行，发放贷款。

第九章 贷后管理和贷款收回

第三十九条 贷后管理是指自公司向借款人放款至贷款收回的过程的管理，包括贷后检查、展期、逾期的处理等。

第四十条 贷后的日常管理由信贷业务部负责；风险控制部进行定期或不定期抽查。检查前要制定检查计划，报公司董事长(总经理)审批。贷后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如贷款金额、贷款期限、担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查原则上

每月进行一次，对于用机器设备做抵押担保的项目，至少每个月进行一次。重点检查是对贷款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写《贷后跟踪情况报告表》并附要求借款人及有关部门提供的资料，报公司董事长(总经理)签批意见后与有关资料一并归档。

第四十一条 贷后检查的内容：(一)借款人是否按合同规定使用贷款；(二)借款人生产经营和财务状况；(三)担保措施中是否发生了新的不利因素；(四)风险等级确定(贷款的五级分类)(五)其他须说明的情况。

第四十二条 检查人员在检查中发现借款人和担保人存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门负责人应在一日内将存在问题和处理意见书面报告公司董事长(总经理)。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告董事长(总经理)，董事长(总经理)认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。

第四十三条 对所有贷款项目，在贷款到期日之前7日，责任人原则上填写《贷款到期通知》，通知借款人，公司须留存。

第四十四条 每月月末前，信贷业务部应向公司董事长(总经理)提交当月《逾期项目统计表》。季度检查完毕应及时向公司董事长(总经理)报送《贷后跟踪情况报告表》。

第四十五条 需要展期的贷款项目，借款人须在贷款到期前10天向公

司提出贷款展期书面申请，信贷业务部负责调查贷款展期的原因，提出处理意见，并要求担保人出具同意继续担保的书面证明，撰写《贷款展期处理意见书》，报公司董事长(总经理)审批。

第四十六条 对逾期的贷款项目，由信贷业务部写出检查报告，提出处理意见，撰写《贷款逾期处理意见书》报公司董事长(总经理)审批。

第四十七条 贷款到期后，责任人负责核实贷款本金确已归还，经信贷业务部和财务部确认后报公司董事长(总经理)核准，办理注销抵押登记并将所保管的原件退还。

第四十八条 贷款项目责任人和信贷业务部负责人在办理贷款业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时登记有关台账及录入微机，进行项目统计和管理。

第十章 贷款的追偿

第四十九条 借款人在贷款到期日足额清偿《借款合同》项下的全部款项，贷款责任即宣告解除合同。如果借款人在贷款到期日未能按时足额归还公司贷款，公司应及时与借款人、担保人落实公司向借款人(担保人)追偿债务的权利。

第五十条 追偿项目的管理

①建立追偿项目《风险评级报告制度》，及时监控追偿资金总量及风险级别的转移情况，定期反映追偿项目的动态情况。

②指定专人负责追偿资金的回收工作，每个追偿项目有具体的工作方案。对责任人有明确的考核指标，做到责任明确、奖惩分明。

③对追偿项目要一户一策，对症下药，重点突破，确保措施有效。④对追偿项目要进行剖析，属业务人员不按工作程序等主观原因造成的要进行处罚和处分。对催收追偿资金有贡献的要奖励，做到奖惩分明。

第五十一条 追偿方案由项目责任人制订，信贷业务部、风险控制部审核后报公司董事长(总经理)审定。项目责任人为追偿的具体经办人，负责填制《追偿台账》，按月计算、催收资金占用费、违约金，并与相关部门核对。

第五十二条 追偿结束，项目责任人撰写《贷款项目追偿结果意见书》，经信贷业务部和风险控制部、财务部确认后报公司董事长(总经理)核准。

第十一章 责任和罚则

第五十三条 责任人、协办人和部门评审、会议评审人员按公司的有关规定承担相应比重的责任。

第五十四条 因失职、渎职使公司遭受损失，要追究有关人员责任，并按公司有关规定进行处罚。

第十二章 档案管理

第五十五条 每项贷款业务完成后1天内，责任人应填制《贷款业务资料清单》并按《贷款业务资料清单》的顺序将资料整理立卷后移交给公司会计（负责档案管理）。

第五十六条 贷款后期管理至追偿终结过程中所有有关的文书和资料都在归档范围，业务事项处理完毕后及时移交公司会计归案管理。

第十三章 附 则

第五十七条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。

二○一二年八月十九日

第四篇：农村信用社贷款业务

农村信用社贷款业务

之风险管理

一.何为贷款风险

贷款风险是指银行贷款管理活动中由于各种事先无法预测额不确定因素影响使银行贷款到期不能收回或无法如数足值收回从而使贷款有蒙受损失的可能性。

二.农村信用社贷款风险管理分类：农村信用社贷款风险管理分为以下几个阶段：

2006年以前，农村信用社贷款分类办法是按照四级分类，把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种合称为不良贷款。

2006年以后，农村信用社可根据自身实际制定五级分类管理制度，及依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按照风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。

当前，农村信用社实际的是在综合系统网络中贷款分类按照四级分类，二在实际管理中使用五级分类的折中办法。

三.信用社贷款现状

当前，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高是困扰农村合作金融事业发展的一大难题。它不仅影响到农村信用社的自身效益和在社会上的声誉，而且也关系到农村信用社的生存、发展乃至

金融、社会的稳定。因此，如何防范化解贷款风险，提高信贷资产质量，保证信贷业务正常运行已成为农村信用社改革和发展中亟待解决的首要问题。

1.不良贷款占比高，贷款的流动性差。

2.贷款收息率低，贷款的效益性难以实现。

3.抵押贷款占比少，担保贷款留于形式，贷款的安全性难以保障。

四、贷款风险产生的原因

风险源于事物的不确定性，是一种导致损失产生的可能性，它有广义和狭义之分。广义风险是指预期事物的不确定性，通常有两种情况：一是预期不确定性可能带来意外收益，即风险收益；二是预期不确定性可能带来意外损失，即风险损失或风险成本。狭义风险仅指预期事物不确定性而造成的损失。通常所谓经济风险仅指狭义风险，本文中的风险限制在狭义范围内。所谓贷款风险是指银行、信用社放出去的贷款不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。它是风险的一种，具有风险的一般属性，信贷资金的运动是一种以“两权分离、按期偿还”为本质特征的特殊的价值运动，即银行、信用社发放贷款所让渡的只是信贷资金的使用权，而所有权仍归银行、信用社所有。这一本质特征要求借款人必须按照事先协议到期归还贷款，以实现信贷资金的归流。但是，由于贷款的发放和收回存在着一定的时间间隔，在此期间内，会受各种不确定因素的影响，导致借款人经营失败，造成银行、信用社的贷款不能收回，贷款风险由可能性变为现实性。引发贷款风险的原因很多，基本上可分为两种，即外部原因和内部原因。

五.贷款风险的规避方法

1.始终坚持“以人为本”，提高信贷人员整体素质。

一是大力构建学习的平台，将健康的信贷文化思想、行为及职业道德，通过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻；二是建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定培训计划，让信贷人员针对性的不断“充电”，以适应不断变化的信贷工作需求；三是通过整合现有人力资源、公开招聘、选拔信贷人员和加大培训力度等措施，把优秀的人才放在信贷岗位上；四是建立信贷人员等级管理制度。通过科学设臵评定信贷人员等级、建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制，让信贷人员的工作实绩得到高额回报和实现个人价值，充分调动信贷人员工作的积极性和主动性。

2.切实执行信贷管理的各项规章制度。

一是严格执行贷款“三查”制度，对每笔贷款都必须认真做好贷前调查、贷时严格审查、贷后尤其需要跟踪检查。

二是严格贷款操作规程，特别是对每笔贷款从申请―调查―审查―审批―发放―贷后检查―收回等每个环节的相关操作流程要严格按照规定执行，细化各个环节的责任，全程监控每笔贷款的风险点。

三是建立主责任人制度，严格责任界定。主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务发展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有决策权人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有决策权人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发展负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。信用社权限内办理的信贷业务，信贷人员为调查主责任人，业务副主任为审查人承担审查主责任、主任为审批决策人承担决策责任。经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负责，并承担相应责任。

四是强化制度制约，严格责任追究。冷静分析多年来信贷管理不规范和违规现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠正一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任

人的行为。

五是确保信贷管理的正面奖惩激励和约束机制的有效执行。加强内部稽核监督检查，强化对客户的贷后监管，及时发现信贷运行和管理中存在的问题，全面掌握客户的风险状况。做到定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合。对重点社、重点人员存在的重点问题，重点进行检查，严格责任认定和责任追究，做到发现一个查处一个，始终对信贷违规现象形成高压态势。通过监督检查和责任追究，使信贷人员逐步养成按制度办理贷款的良好工作习惯，转变重放轻管的工作作风。

3.建立内部评价体系。

首先，在明确责任，实时监控的前提下，应完善现有授权管理制度，进一步明确信贷管理部门工作程序内容及应承担的责任，逐步完善信贷管理制度，减少干预行为，提高服务效率。其次，推广农户贷款授权、授信管理新模式。针对农户和其他自然人贷款，可以借鉴、推广农户授信联保贷款“一证通”做法，在推广过程中要加强基层社授信评定小组的建设，在落实贷款责任制的基础上，建立健全激励约束兼容的考核机制，通过导入市场营销激励机制等手段，将经营绩效与基层社信贷人员切身利益结合起来。

第三，建立农村信用社内部评级体系。可以在农村信用社风险管理中引入内部评级法。农村信用社建立客户信用等级评定体系，对科学识别、评价客户信用状况，优化客户结构，对信贷业

务的健康发展将起到积极的推动作用。积极探索建立适合公司类项目贷款、大额贷款、微小企业贷款和农户贷款客户不同特点的信用评级制度，并将信用评级标准按区域经济状况予以区分。建立大额授信客户、大额贷款风险集中度、关联交易和关系人贷款管理制度，科学评定客户授信额度，坚持发展与风险防范并重的原则，完善授信管理制度。

第四，规范信贷档案管理。作为序时性真实反映信贷业务和信贷运行，明确信贷责任的信贷档案，是信贷管理工作的一项重要内容，必须引起高度重视。

4.推进信贷管理电子化和信息化建设。

农村信用社要加强信贷管理，当务之急是加快信贷管理信息化系统建设。各级联社应优先确保一定比例的资金，重点加快基层社电子化建设进程，做好人员培训，提升基层社管理水平第一是稳步推进信贷管理电子化建设。要研究建立全社统一的信贷业务电子化处理系统，实现信贷业务数据的集中管理与维护，强化对业务处理流程的刚性控制。上级主管部门应牵头组织开发和推广，或研究论证现有已开发的信贷管理系统，或考察评估引进国内外银行同业先进的信贷管理系统。

第二是探索建立信贷管理信息系统。要建立上下级之间的信息沟通机制，确保信息的对称性和充分性。建立信贷管理工作重点联系制度，加强与联系社之间的对话，将联系社作为试验的基地。充分利用网络资源，建立信贷管理网页，并及时把有关文件

和学习资料在网上公布，使之成为全社信贷管理人员学习交流的平台。

第五篇：个人贷款业务

个人贷款业务

发布时间：2011-03-1

1个人质押贷款

借款人以合法有效、符合我行规定条件的质物出质，向邢台银行申请取得的人民币贷款。

★服务特色：具有质物多样（如本人或第三人的银行存单、有价证券等）、手续简便、贷款额度高等特点。

★申请条件：

1、在中国境内居住，具有完全民事行为能力；

2、具有良好的信用记录和还款意愿；

3、具有偿还贷款本息的能力；

4、提供银行认可的有效权利凭证作质押担保；

5、在邢台银行开立个人活期账户（折、卡），质押率不高于90%；

6、银行规定的其他条件。

★贷款期限：

贷款期限不超过存单等质押证券到期日。

★贷款利率：

贷款利率执行中国人民银行同期同档次期限利率；邢台银行存单质押可享受基准利率9折优惠。

★还款方式：采用按月还息、一次还本的还款方式。

房地产抵押消费贷款

是邢台银行向借款人发放的，用于借款人消费所需的房地产抵押贷款。

★服务特色

只要从事正常、合法的消费活动，均可办理房地产抵押消费贷款。

★申请条件

自然人申请房地产抵押消费贷款须满足如下基本条件：

（1）年龄在18—59周岁（含）以内，有固定住所，具有完全民事行为能力的中国公民；

（2）具有良好的信用记录和还款意愿，在人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；

（3）具有稳定的职业；

（4）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

（5）能提供银行认可的合法、有效、可靠的房地产抵押担保；

（6）在邢台银行开立个人结算账户（折、卡）；

（7）银行规定的其他条件。

★贷款利率房地产抵押贷款利率执行中国人民银行同期同档次贷款利率并适当上浮。

★还款方式贷款期限可采用按月付息,一次还本的还款方式。

★申请贷款应提交的资料

借款人向银行提出申请，填写申请表，同时提交如下资料：

1、借款人及配偶身份证、婚姻状况证明；

2、个人职业证明；

3、收入证明或个人资产状况等还款能力证明；

4、贷款用途证明（如消费合同、凭证等）；

5、提交《房屋所有权证》、评估报告、房产共有人同意抵押的书面证明；以第三人房产作抵押的，还须提供房产所有人及配偶身份证件，房产所有人同意抵押的书面证明；

6、银行要求提供的其他资料。

个人住房按揭贷款

★业务简述

个人住房按揭贷款是指邢台银行向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、销（预）售住房的贷款；或用于购买售房人已取得房屋所有权证、具有完全处置权利、能在二级市场上合法交易住房的贷款。

★适用对象

个人住房按揭贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（含）之间，并且借款人具有良好的信用记录和还款意愿。

★特色优势

1.贷款期限长--最长期限可达30年。

2.贷款额度高--最高贷款金额可达到所购房屋市场价值的70%。3.融资成本低--贷款办理过程中银行不收取费用，贷款利率可享受人民银行基准利率的打折优惠。

4.还款方式灵活--为您同时提供按月等额本息、按月等额本金等多种还款方式。

5.贷款发放及时--在您提供有效阶段性担保的情况下可在房产正式抵押登记前发放贷款。

★购买二手住房按揭贷款除具备上述特色服务外，还具备以下特点：

1.房龄不受限--您在我行申请二手房按揭贷款不受房龄限制，房龄超过20年的，也可在我行办理二手个人住房按揭贷款。

2.提供免费资金监管--对在我行办理二手房按揭贷款的买卖双方提供免费的资金监管业务，确保交易资金安全性。

3.放款灵活及时--在您提供有效阶段性担保或办理交易资金监管的前提下我行可在抵押登记前发放贷款。

★开办条件

获得我行个人住房按揭贷款需要具备以下条件：

1.具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明；

2.具有良好的信用记录和还款意愿；

3.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；4.具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书；

5.具有支付所购房屋首期购房款能力；

6.在我行开立个人结算账户； 7.有贷款人认可的有效担保； 8.我行规定的其他条件。

★在我行申请二手个人住房按揭贷款的客户除满足上述条件的基本项外，还需满足以下

条件：

1.售房人对所购房屋具有合法处置权利，所购房屋具有房屋所有权证；2.房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。

★服务渠道与时间

您可在我行合作的房地产开发公司售楼部提出贷款申请，也可选择我行各支行递交贷款申请。

个人自用车消费贷款

个人自用车消费贷款是邢台银行向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款，具有办理手续简便快捷、担保形式多样、贷款额度高等特点。助您实现购车梦想，全面提高生活品质。

★产品特色

“直客”“间客”任您选择――借款人可以在购车前，先向我行申请汽车贷款额度，先贷款，后买车。也可在购车时通过经销商向我行申请贷款；

★期限最长达3年；

★采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法及“随心还”还款法，负担轻松，灵活选择；

★申请条件

（一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）至60（含）周岁之间；

（二）具有合法有效的身份证明、户籍证明有效居留证明、婚姻状况证明未婚声明；

（三）具有良好的信用记录和还款意愿；

（四）具有稳定的合法收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，收入还贷比不超过50%，即借款人每月的还款额（含借款人名下全部贷款）最高不超过其月均收入的50％；

（五）借款人单户（含配偶）在我行的个人自用车贷款不超过3笔（已结清贷款除外）。

（六）能够支付不低于规定比例的所购车辆首付款；

（七）具有所购车辆的购车合同或购车协议；

（八）所购车辆为国产车的，须具有车辆保险合同、车辆合格证和购车发票；所购车辆为进口车的，须具有车辆保险合同、进口机动车随车检验单、货物进口证明书和购车发票；

（九）能提供我行认可的贷款担保方式；

（十）在我行开立个人结算账户；

（十一）我行规定的其他条件。

★贷款利率

汽车消费贷款按照我行资产负债管理委员会制定的贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时，按合同利率计算。

个人商用车贷款

个人商用车贷款是指邢台银行向个人借款人发放的、借款人用于购买以营利为目的的汽车的贷款。

★特色优势

贷款可用于购买城市出租车、城市公交线路车、客运车、货运车及工程机械（推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等）。

★贷款期限：最长不超过3年，不能展期。其中，货运车贷款期限最长不超过2年。★贷款金额：最高不超过抵（质）押物价值的70%，且不超过所购车辆价格的70%，其中货运车及工程机械贷款不超过所购车辆价格的60%。

★还款方式多样：可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法。

★申请条件

（一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）至55（含）周岁之间；

（二）具有合法有效的身份证明、婚姻状况证明（未婚声明）及户籍证明（有效居留证明）；

（三）具有良好的信用记录和还款意愿；

（四）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，收入含所购车辆未来可能产生的收入还贷比不超过50%，即借款人每月的还款额（借款人名下全部贷款）最高不超过其月均收入的50％；

借款人所购车辆未来可能产生的月均营运收入可作为借款人收入来源之一，但该预期收入占借款人全部收入的比例不超过70%；

（五）已支付所购车辆首付款；

（六）借款人单户（含配偶）在我行的个人商用车贷款不超过3笔（已结清贷款除外）；

（七）具有所购车辆的购车合同、车辆保险合同（放款前提供）以及借款人经营运输资格证明材料。

借款人投保险种须包括但不限于以下险种：交通强制险、车辆盗抢险、车辆损失险、车上人员险（每人投保应在10万元以上）、第三者责任险（投保应在30万元以上）、不计免赔等相关险种；

（八）除城市出租车外，购买其他客运及货运汽车的借款人，须有符合条件的挂靠运输公司，并提供经运输公司全体股东或董事会签名盖章的承诺书，承诺书须包括但不限于以下内容：

1、同意借款人挂靠本企业，并明确该挂靠车辆的所有权为借款人所有；

2、同意挂靠车辆办理抵押手续，抵押权利人为我行；

3、在贷款存续期内，借款人及运输公司应确保贷款车辆的保险充足有效并按时续保，且指定我行为第一顺序受益人；

（九）能提供我行认可的贷款担保方式；

（十）在我行开立个人结算账户；

（十一）我行规定的其他条件。

★贷款利率

个人商用车贷款按照我行资产负债管理委员会制定的贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时，按合同利率计算。

易贷通贷款

“易贷通”业务是指邢台银行为体现方便、高效、快捷的个贷特点，根据借款人的职业前景、信誉状况、收入水平、保证能力等因素对借款人核定授信额度，由借款人在授信期限和额度内循环使用、分期偿还的个人贷款业务。

★特色优势

1、具有保证方式多样【如法人企业保证担保；自然人单人保证、多人联保等担保方式。】

2、手续简便、贷款额度高；最高可达30万元；

3、一次授信，循环使用；授信期最长可达3年。

4、还款方式多样；有按月等额本息还款，按月还息到期一次还本等还款方式供客户选择。★业务办理范围

借款人具有正当且有稳定经济收入的良好职业，已工作两年以上，具有按期偿还贷款本息的能力；主要包括：国家机关、事业单位、电力、电信、邮政、金融、烟草公司、广播电视、公办院校、三级甲等医院的单位正式在编员工；大型国有企业或国有控股企业的高层管理人员；邢台市商业银行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员；与我行签订长期代发工资协议的我行优质法人客户的正式在编员工；在我行年日均储蓄存款达到30万元（含）以上的优质客户。

★贷款用途

“易贷通”贷款资金用于借款人消费所需，为借款人家庭住房装修、教育、旅游、购买汽车和大额度耐用消费品等消费行为提供资金支持。

★贷款利率

“易贷通”贷款利率采取差别利率定价，执行我行资产负债管理委员会制定的利率价格。我行优质法人客户的正式在编员工；在我行年日均储蓄存款达到30万元（含）以上的优质客户，可享受我行优惠利率待

人民币贷款利率表

发布时间：2010-10-20

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