小微企业可无缝续贷(政策速递)

第一篇：小微企业可无缝续贷(政策速递)

小微企业可无缝续贷（政策速递）

银监会近日出台《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》，解决小微企业倒贷问题，降低小微企业融资成本。《通知》要求，银行业金融机构创新小微企业流动资金贷款服务模式，对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审，对符合条件的小微企业，在原流动资金周转贷款到期前办理续贷。

《通知》规定，能提前办理续贷的小微企业需要满足以下条件：依法合规经营；生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准等。

《通知》规定，银行业金融机构对小微企业续贷的，应当根据企业经营状况，严格按照贷款五级风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定续贷贷款的风险分类；符合正常类标准的，应当划为正常类。除了“无缝续贷”外，《通知》要求银行业金融机构要根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定流动资金贷款期限，提高贷款期限与小微企业生产经营周期的匹配度。其次，要丰富完善贷款品种，科学运用循环贷款、年审制贷款等业务品种，合理采取分期还款等灵活的还款方式，提高小微企业使用贷款资金的便利程度，减轻小微企业一次性还款压力。

在优化小微企业融资的同时，仍然要加强贷款风险管理。针对续贷业务，《通知》要求银行业金融机构做好贷款全流程管理，包括多渠道掌握小微企业信息，确保符合新发放贷款条件，加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统内单独标识续贷贷款，加大贷后管理力度，做好对客户的实地调查回访，动态关注借款人经营、财务及资金流向状况，提高对续贷贷款的风险分类的检查评估频率，防止人为操纵贷款风险分类等。

此前，小微企业流动资金贷款存在生产经营周期与贷款期限不匹配的问题，部分小微企业需要通过外部高息融资来解决资金周转问题，“倒贷”既增加了小微企业融资成本，也影响了企业正常生产经营。

据银监会相关负责人介绍，《通知》督促和引导银行业完善对小微企业流动资金贷款服务，有利于提高小微企业流动资金贷款可获得性，减轻小微企业财务负担，引导民间融资健康发展，也有利于银行业金融机构客观准确判断小微企业贷款质量，防止银行员工介入“倒贷”活动所引发的道德风险，有效满足小微企业金融服务需求。

第二篇：小微企业续贷实施细则

小微企业续贷实施细则（试行）

第一条 为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（依靠外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，根据《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发[2014]36号）及我行小微企业贷款相关规定，结合目前实际，特制定本实施细则。第二条 本细则所指续贷是指向流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业（含个体工商户）在符合借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金而申请发放的贷款。第三条 小微企业办理续贷业务时，需在贷款到期1个月前向经办支行主动提出申请，经办行可以提前按新发放贷款的要求，按照我行小微企业相关信贷制度规定，开展贷款调查和评审。

第四条 续贷条件。符合下列条件的小微企业，经办行审核合格后可以办理续贷： 1．依法合规经营；

2．生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况； 3．信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为； 4．抵押品和担保物没有变化； 5．原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；

6．在我行开立结算账户，业务往来资金通过我行账户结算；

7．本行要求的其他条件。

第五条 贷款调查。凡续贷贷款必须落实双人实地调查、面谈面签制度。企业提供的相关资料和续贷调查报告A、B角客户经理应签字确认，对其真实性负责。

第六条 资料采集。小微企业续贷资料可从简，对有效相关证件等资料客户经理可实行与原件核对，确保资料的真实性；对申请、决议等文件资料按照新贷款一样办理。第七条 担保方式。小微企业续贷业务各经办行根据借款人的具体情况采用一种或多种担保方式（原则上保持原担保、抵押方式不变；必要时采用新的担保、抵押方式的，须经总行认可同意），并要求企业主要股东或实际控制人提供无限连带责任保证作补充担保。融资性担保公司担保的贷款，须出具融资性担保公司书面同意续贷意见。担保方式应当遵守国家法律、法规、金融规章和我行有关规定，确保续贷担保具有合法性、有效性和可靠性。

第八条 贷款期限。小微企业续贷期限应当根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，原则上不超过一年。（最高额不超过6年）。

第九条 贷款用途。续贷贷款用途可用于生产经营，不得用于国家法律法规明确禁止的经营项目或改变贷款用途。第十条 贷款额度。根据借款申请人正常经营投资活动所需资金的合理范围、借款人的还款能力、担保方式等综合确定，原则上续贷贷款额度不超过原贷款额度。

第十一条 利率定价。小微企业续贷利率定价比照小企业正常贷款定价确定。

第十二条 还款方式。为减轻小微企业还款压力，可采用按季付息到期一次偿清贷款本金、分期偿还贷款本息等灵活的还款方式。

第十三条 审查审批。续贷贷款审查审批按照《XX审贷委员会管理办法》及其他信贷制度规定执行。

第十四条 续贷签约。小微企业续贷需签订新的借款合同，担保类贷款签订新的担保合同，签订合同必须在总行相关信贷部门落实面签手续。

第十五条 续贷发放。相关合同经审核签订完毕并办理相关抵押登记或保证担保手续后，经有权审批部门电子审批，可办理续贷贷款发放手续。

第十六条 资料归档。放款操作人员将续贷档案交有关人员保管，其中抵押权利证明、保险单据整理后需将实物移交保管人员入库保管，续贷资料、借款合同等交档案管理人员保管。

第十七条 风险识别。对续贷贷款各经办行应当多渠道掌握小微企业经营与财务状况、对外融资与担保情况、关联关系以及企业个人资信等信息，客观准确判断和识别小微企业风险状况，防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。

第十八条 清理分类。经办行要根据客户经营状况、发展前景、贷款质量、信用记录等情况对小微企业存量客户进行清理分类。对经营前景严重恶化的存量客户，要制定监管维护措施或退出计划。对列入退出计划的客户，要锁定目标，明确责任，分期分批，择机退出。

第十九条 风险分类。经办行应当根据企业经营状况，严格按照信贷资产风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定贷款的分险风类，符合正常类标准的，应当划为正常类。

第二十条 内部控制。经办行要加强对续贷业务的内部控制，建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况。第二十一条 风险管控。总行风险管理部应加强小微企业续贷业务的风险控制工作，建立小微企业续贷台账监测分析机制，提高对续贷风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况；及时开展续贷业务的违规问责，切实提高客户经理的风险意识。第二十二条 贷后检查。支行行长要督促A、B角客户经理要切实加大对续贷贷款的贷后管理力度，应于贷款发放后十日内进行贷后实地调查回访一次，以后每月至少进行贷后实地检查1次，动态关注借款人经营管理、财务及资金流向等状况，按季做好风险评估和风险预警。对续贷的小微企业情况发生变化危及信贷资金安全时，及时上报总行相关部门并采取防范措施。

第二十三条 不良贷款管理。经办行要建立并落实不良贷款监控台账，行长为清收第一责任人，贷款清收责任人与续贷人须保持经常性联系，随时掌握续贷小微企业经营及收入变化情况，在法定程序内完成还款手续。

第二十五条 本办法由XX银行负责解释和制定。第二十六条 本办法自下发之日起执行。

第三篇：小微企业续贷实施细则

铜陵皖江农村商业银行股份有限公司

小微企业续贷实施细则

（试行）

第一条 为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（依靠外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，根据《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发[2014]36号）及《铜陵皖江农村商业银行股份有限公司小企业贷款实施细则》规定，结合目前实际，特制定本实施细则。

第二条 本细则所指续贷是指向流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业（含个体工商户）在符合借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金而申请发放的贷款。

第三条 小微企业办理续贷业务时，需在贷款到期1个月前向经办支行主动提出申请，经办行可以提前按新发放贷款的要求，按照我行小微企业相关信贷制度规定，开展贷款调查和评审。

第四条 续贷条件。符合下列条件的小微企业，经办行审核合格后可以办理续贷：

1．依法合规经营；

2．生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况； 3．信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；

4．抵押品和担保物没有变化；

5．原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；

6．在我行开立结算账户，业务往来资金通过我行账户结算； 7．本行要求的其他条件。

第五条 贷款调查。凡续贷贷款必须落实双人实地调查、面谈面签制度。企业提供的相关资料和续贷调查报告A、B角客户经理应签字确认，对其真实性负责。支行行长为直接调查主责任人，对经办的续贷贷款业务负调查管理责任。

第六条 资料采集。小微企业续贷资料可从简，对有效相关证件等资料客户经理可实行与原件核对，确保资料的真实性；对申请、决议等文件资料按照新贷款一样办理。

第七条 担保方式。小微企业续贷业务各经办行根据借款人的具体情况采用一种或多种担保方式（原则上保持原担保、抵押方式不变；必要时采用新的担保、抵押方式的，须经总行认可同意），并要求企业主要股东或实际控制人提供无限连带责任保证作补充担保。融资性担保公司担保的贷款，须出具融资性担保公司书面同意续贷意见。担保方式应当遵守国家法律、法规、金融规章和我行有关规定，确保续贷担保具有合法性、有效性和可靠性。第八条 贷款期限。小微企业续贷期限应当根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，原则上不超过一年。

第九条 贷款用途。续贷贷款用途可用于生产经营，不得用于国家法律法规明确禁止的经营项目或改变贷款用途。

第十条 贷款额度。根据借款申请人正常经营投资活动所需资金的合理范围、借款人的还款能力、担保方式等综合确定，原则上续贷贷款额度不超过原贷款额度。

第十一条 利率定价。小微企业续贷利率定价比照小企业正常贷款定价确定。

第十二条 还款方式。为减轻小微企业还款压力，可采用按季付息到期一次偿清贷款本金、分期偿还贷款本息等灵活的还款方式。

第十三条 审查审批。续贷贷款审查审批按照《铜陵皖江农村商业银行贷款业务操作规程》及其他信贷制度规定执行。

第十四条 续贷签约。小微企业续贷需签订新的借款合同，担保类贷款签订新的担保合同（担保合同中应手工特别约定：此笔贷款用途为续贷资金），签订合同必须在总行相关信贷部门落实双人面签手续。

第十五条 续贷发放。相关合同经审核签订完毕并办理相关抵押登记或保证担保手续后，经有权审批部门电子审批，可办理续贷贷款发放手续。第十六条 资金划转。放款操作人员根据放款申请书将贷款资金直接划转续贷人指定的账户，用于归还我行贷款。

第十七条 资料归档。放款操作人员将续贷档案交有关人员保管，其中抵押权利证明、保险单据整理后需将实物移交保管人员入库保管，续贷资料、借款合同等交档案管理人员保管。

第十八条 风险识别。对续贷贷款各经办行应当多渠道掌握小微企业经营与财务状况、对外融资与担保情况、关联关系以及企业个人资信等信息，客观准确判断和识别小微企业风险状况，防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。

第十九条 清理分类。经办行要根据客户经营状况、发展前景、贷款质量、信用记录等情况对小微企业存量客户进行清理分类。对经营前景严重恶化的存量客户，要制定监管维护措施或退出计划。对列入退出计划的客户，要锁定目标，明确责任，分期分批，择机退出。

第二十条 风险分类。经办行应当根据企业经营状况，严格按照信贷资产风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定贷款的分险风类，符合正常类标准的，应当划为正常类。

第二十一条 内部控制。经办行要加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款（系统支持下），建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频 率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况。

第二十二条 风险管控。总行风险管理部应加强小微企业续贷业务的风险控制工作，建立小微企业续贷台账监测分析机制，提高对续贷风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况；及时开展续贷业务的违规问责，切实提高客户经理的风险意识。

第二十三条 贷后检查。支行行长要督促A、B角客户经理要切实加大对续贷贷款的贷后管理力度，应于贷款发放后十日内进行贷后实地调查回访一次，以后每季度至少进行贷后实地检查1次，动态关注借款人经营管理、财务及资金流向等状况，按季做好风险评估和风险预警。对续贷的小微企业情况发生变化危及信贷资金安全时，及时上报总行相关部门并采取防范措施。

第二十四条 不良贷款管理。经办行要建立并落实不良贷款监控台账，支行行长为清收第一责任人，贷款清收责任人与续贷人须保持经常性联系，随时掌握续贷小微企业经营及收入变化情况，在法定程序内完成还款手续。

第二十五条 本办法由铜陵皖江农村商业银行负责解释和制定。

第二十六条

本办法自下发之日起执行。

第四篇：经济开发区小微企业续贷过桥资金实施办法

XX经济开发区小微企业续贷过桥资金实施办法

第一条  为支持小微企业和“三农”发展，缓解实体经济融资难题，促进经济持续健康发展。根据《XX省财政厅，XX省人民政府金融工作办公室，XX省经济和信息化委员会的关于印发《XX省小微企业续贷过桥资金使用管理暂行办法》的通知（财金〔20XX〕X号）精神，结合我区实际，制定本办法。

第二条  本办法所称小微企业续贷过桥资金是指由省财政安排，区财政配套，委托XX市XX融资担保有限公司（以下简称XX）管理，用于支持小微企业短期过桥的资金。

第三条  申请对象。符合国家产业政策和信贷政策的我区小微企业，银行贷款到期出现暂时资金周转困难，合作银行同意续贷或新发放贷款的，续贷过桥资金向其提供临时性资金支持。

第四条  资金来源。区小微企业续贷过桥资金规模900万元，其中省财政300万元，区财政按照1:2比例配套600万元。

第五条  XX在合作银行开设续贷过桥资金专户。合作银行根据存入的续贷过桥资金金额，承诺一年内提供12倍以上的续贷额度。

第六条  申请续贷支持的小微企业需符合以下条件：

（一）属地原则。

工商及税务注册登记地须在我区。

（二）产业政策。

符合国家产业政策和环境保护标准，依法合规经营、生产经营正常、具有持续经营能力。

（三）信贷政策。

企业具有良好的财务状况、信用状况，还款能力和还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠款欠息等不良行为。原流动资金周转贷款为正常类，符合新发放流动资金周转贷款条件和标准。

第七条  续贷过桥资金只能用于企业还贷、续贷临时应急，不能用于生产经营和其他用途；使用期限原则上不超过15天，确因特殊原因最长不超过30天。为确保资金安全，只有银行承诺为企业足额续贷后，才能动用该资金。

第八条  续贷过桥资金使用遵循“总额控制、滚动使用、注意安全、专款专用”的原则，资金周转率（续贷周转金累计发生额/周转金数额）应达到12次以上。

第九条  为保障续贷过桥资金的安全有效运行，需要由金融机构与XX签订《续贷过桥资金共同监管协议》，明确责任，金融机构对续贷过桥资金运行过程的安全负责，确保续贷过桥资金安全收回，并对此承担连带责任。对非一级法人金融机构签署《续贷过桥资金共同监管协议》，需报上级银行同意或授权。

第十条  区经贸局牵头摸排区内意向企业，梳理后建立安巢经开区续贷过桥资金后备企业资源库，并推荐给XX。区财政局负责对续贷过桥资金运作等进行指导,XX须与区诚信公司签订合作协议，明确双方责任及义务。

第十一条  申请企业须在贷款到期20个工作日前向XX提出书面申请，按要求提供相关资料，并由企业的主要股东、法定代表人向XX出具连带责任担保，承诺以所有资产对续贷过桥资金的归还承担连带责任。XX应在次日给予申请企业答复，同时合理调度使用续贷过桥资金，提高续贷过桥资金使用效率，尽量满足更多企业的需求，如续贷过桥资金不足，按企业申请先后顺序安排。

XX受理企业申请后，对企业提供的资料真实性和完整性进行审查，同时与贷款银行对接，了解申请企业的账户安全及贷款银行设计的续贷过桥资金封闭管理运行方案，并按程序报批通过后，与申请企业签署有关法律文件后放款。

第十二条  XX要加强与金融机构的合作，明确责任，共同确保续贷过桥资金高效安全运行。并定期向区财政局报送对账单、资金使用台帐等相关资料。合作银行发生违约不按期归还续贷过桥资金时，应暂停或终止新业务合作，并进行催收。

第十三条  XX应对续贷过桥资金实行全程跟踪管理，及时掌握企业风险变化情况，为是否继续提供小微企业当年使用续贷过桥资金提供依据，有效防范资金风险。由XX与安巢经开区按8︰2比例分担风险责任。每年收取的资金占用费与过桥资金利息做为工作经费，全额奖励XX；若出现代偿损失，开发区承担的20%部分由区财政局向主任办公会报告逾期贷款情况和需代偿金额，经主任办公会研究同意后，由区风险补偿资金承担。并由XX会同诚信公司共同组成追偿小组进行债务依法追偿。追索回的资金在抵扣费用后，按8︰2比例分配。

XX应严格按照有关程序办理借款审批手续，及时催收还款，自觉接受区财政局的监督管理，并督促相关银行尽快办理续贷，及时归还续贷过桥资金，提高资金使用效率与保证续贷过桥资金安全，合作银行应将续贷款项直接转回续贷过桥资金专户。

第十四条  申请使用需待过桥资金的小微企业，要做到诚实守信，对骗取、挪用、逾期不还或不足额归还续贷桥资金的企业，将取消各类政策、项目、资金扶持及再次申请续贷过桥资金的资格，并依法追究法律责任。

第十五条  由于承贷银行自身原因未能有效履行相关监管义务，或出具续贷保证后未兑现续贷承诺，致使续贷过桥资金不能及时、足额收回，将取消该承贷银行享受政府各项扶持政策资格，区财政及政府相关部门取消在该银行的全部财政性资金存款业务，停止与该银行的续贷过桥资金合作。如承贷银行故意提供虚假续贷证明造成续贷过桥资金不能按时收回的，将依法追究相关单位及责任人的经济和法律责任。

第十六条  本办法自公布之日起实施，暂定执行两年。

第五篇：续贷无缝对接工作管理办法(精)

常山县农村信用合作联社 续贷无缝对接工作管理办法

第一章 总则

第一条 为进一步改善对小微企业的金融服务，缓解小微企业融资难问题,增强实体经济经营活力，减轻小微企业财务成本，防范信贷从业人员道德风险，根据衢州银监分局《关于辖内商业银行开展续贷(再融资无缝对接工作指导意见》，结合本联社实际，制定本办法。

第二条 续贷无缝对接（以下简称续贷）是指借款人在原有的贷款到期(含展期后到期后不能按时收回,又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。

第三条 续贷应当遵循如下原则：

(一合法合规原则：续贷工作必须符合法律、法规，特别是贷款新规的相关要求;(二有效性原则：续贷工作应有效控制信贷风险手续，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配;(三规范操作原则：续贷必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审查、审批。

(四封闭运行原则：续贷资金直接用于归还部分或全部原贷款，不得用于其他用途。

(五从严控制原则。续贷工作在试点初期实行“名单制”管理，对同一笔贷款续贷次数不得超过２次，且对同一客户累计续贷次数不得超过4次。

第二章 续贷的对象和范围

第四条 续贷适用的对象是指小微企业中生产型、科技型、成长性的实体经济企业（含个人经营性）。

第五条 续贷适用的范围只限于保证和抵押方式贷款，不含信用贷款、质押贷款，及贷款以外的其他授信业务。以下贷款不属于续贷范围：

(一从事投资、融资、典当、担保等业务的公司或个人贷款；(二从事房地产业务或个人住房按揭贷款；(三个人消费性贷款；

(四其他非周转性用途贷款；(五其他非实体经济贷款。

第三章 续贷适用的条件

第六条 对需要办理续贷的借款人，必须符合如下条件：

(一投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；

(二在联社开立基本存款账户，其运营资金往来主要通过基本账户结算并与融资规模相匹配；

(三生产经营正常且能按时支付利息，第一还款来源有保障；

(四属于周转性贷款，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配；

(五重新办理了贷款手续；(六贷款担保有效；

(七在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等情况，经人行征信系统查询无重大违约；

(八借款人具有持续经营能力，无民间借贷，社会信用良好；(九单笔贷款额度200万元（含）以上；

(十 资金回笼率在5%（含）以上,资金回笼率是指续贷客户在续贷前一年销售货款日均余额与续贷前贷款最高余额的比例；

(十一符合贷款人规定的其它条件。

第七条 属于下列情况之一的，不得办理续贷：(一借款人逃废债务或恶意欠息；(二借款人已资不抵债、濒临破产；

(三借款人本身或关联企业中涉及房地产等行业；(四原贷款用途存在违规情况的借款人；

(五贷款担保已出现如保证人实际保证能力及抵押物实际价值发生变化等对贷款偿还产生不利影响的情形；

(六借款人账户或抵押物已被有关部门冻结、查封、保全等情况；

(七信用贷款，质押贷款，贷款以外的其他授信业务；(八其他法律法规和政策规定禁止办理续贷的情况。

第四章 续贷申请和受理

第八条 续贷的申报及受理程序。

（一）续贷对象的申报。有续贷需求的客户提出续贷申请，并填写《续贷无缝对接需求申请书》（附件1）。

（二）续贷的受理。各社（部）对符合条件的对象，在须续贷的贷款到期前，填制《续贷无缝对接临时授信申报表》（附件2），向联社风险管理部门申请临时授信。

联社风险管理部门接到《续贷无缝对接临时授信申报表》，经审查同意续贷的，直接在系统中给予临时授信。临时授信期限一般不得超过15天，且授信期限不得跨月末，终止日不得超过原贷款到期日。

第五章 续贷调查、审查和审批

第九条 办理续贷业务除按照“三个办法、一个指引”及有关操作规程的要求进行调查外，还应重点调查以下内容：

（一）深入调查、分析权衡即时清收与续贷的利弊，最大限度化解风险和满足借款人实际生产经营需要；

（二）详细说明原贷款相关情况、不能按期归还的原因、办理续贷的理由及风险控制措施等内容。

第十条 审查部门除按照“三个办法、一个指引”及有关操作规程对贷款调查报告进行审查外，还应重点审查如下内容：

㈠借款人是否符合本办法所要求符合的条件； ㈡着重分析续贷的必要性、合规性、预期风险变化情况。第十一条 办理续贷的信用社（部）按报联社审批贷款的一般程序，并将《续贷无缝对接临时授信申报表》一并送信贷管理部门办理贷款审批。联社信贷管理部门应着重对贷款资料完整性、真实性进行审查，确保贷款手续合法规范。续贷贷款按普通贷款审批权限审批，经有权审批人（或部门）批准后发放。

第六章 续贷的额度、期限和利率

第十二条 续贷的额度。除符合第六条第(九款之要求外，且不得超过原贷款额度。

第十三条 续贷的期限。不得超过原贷款期限，且最长不得超过一年。

第十四条 续贷的利率。按借款人实际生产经营情况及续贷期限进行利率定价,具体按《常山县农村信用合作联社贷款利率定价办法（试行）》（常信联[2011]150号）文件执行。第七章 续贷合同的签订

第十五条 续贷必须重新签订借款合同。

为确保续贷合法有效，续贷在借款申请书、借款借据、借款合同等相关文本的“贷款用途”一栏应填写“本贷款用于偿还×××（原合同编号）合同项下借款人所欠债务”。在借款合同“其他约定事项”中必须含且不限于下列内容的保护

性条款：

（一）借款人要定期向贷款人报送对外担保情况，并承诺向贷款人提供的信息和对外担保金额完整、真实、准确；

（二）借款人未经贷款人书面同意，不得以其有效资产向他人设

定抵（质）押或对外提供保证；

（三）贷款期内如出现下列情况之一，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款，或要求借款人提供经贷款人认可的合法、有效、足值的担保：

1、贷款出现欠息、逾期等违约事项；

2、借款人未经贷款人书面同意，以其有效资产向他人设定抵（质）押或对外提供保证，致使贷款风险增加；

3、借款人的盈利水平、资产负债率、经营活动现金净流量等指标恶化，或其股权结构、生产经营、对外投资和财务状况发生重大变化，对贷款安全造成重大不利影响；

4、保证人生产经营和财务状况发生重大变化从而丧失保证能力，或抵押物发生灭失、损毁等情况，对贷款安全造成重大不利影响。

具体操作时，可只在“其他约定事项”载明“详见×××（新合同编号）贷款续贷补充协议”条款，并根据贷款担保方式的不同分别适用附件

3、附件4两类《补充协议》。

第十六条 续贷必须有效落实担保手续。

（一）必须延续原贷款保证人、抵押人及抵押物的担保，续贷时不得更换。

（二）抵押物必须依然足值，保证人必须仍然具有代偿能力。

（三）必须通过合同载明等方式书面告知保证人（或抵押人）续贷之事实，保证人（抵押人）应予确认并同意继续保证（或抵押）。

（四）抵押合同签订后，应重新办理合法抵押登记。办理抵押登记应按以下步骤进行：

1、贷款人应到抵押登记机关进行查询，确认抵押财产无查封、冻结等情形；

2、原贷款抵押登记解除与续贷抵押登记同步进行并即时取得他项权证。

第十七条 续贷的柜台操作。

（一）续贷合同签订（抵押贷款完成登记手续）后，进行续贷贷款的发放与原贷款的收回操作；

（二）续贷贷款发放手续按普通贷款发放程序办理；

（三）续贷贷款发放时必须实行全封闭运行，由临柜经办人员即时归还相对应的原欠贷款，实行无缝对接。

第六章 续贷的管理

第十八条 各社（部）要加强对续贷的日常监控，按续贷对象建立《续贷无缝对接客户清单》（附件5）。在对续贷客户进行经常性查访的基础上，加大贷后监控力度和频率,要求借款人定期汇总报告贷款存续期内资金的对外支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第十九条 联社各相关部门要加强对续贷的管理。

信贷管理部门应建立续贷台帐，通过非现场监测或现场检查的方式，加强对续贷的管理。

风险合规部门要定期分析贷款风险和贷款质量情况，采取必要措施防范风险。

第七章 违规责任追究

第二十条 对发生以下情况的续贷行为，联社按有关“三违”贷款规定对有关责任人进行严肃问责：

（一）对不符合续贷条件的贷款办理续贷手续的；

（二）不依法合规办理续贷手续，导致风险增加的；

（三）超越范围，擅自续贷的；

（四）续贷后没有用于归还原贷款，形成新的风险的；

（五）未按规定进行贷后跟踪管理并产生风险的；

（六）其他违反续贷管理规定的情况。

第八章 附则

第二十一条 本办法由常山县农村信用合作联社负责解释与修订。

第二十二条 本办法自发文之日起执行。附件1：续贷无缝对接需求申请表 附件2：续贷无缝对接临时授信申报表 附件3：保证借款（续贷）补充协议 附件4：抵押借款（续贷）补充协议 附件5：续贷无缝对接客户清单

附件1

续贷无缝对接需求申请书

单位：万元

申请人名称

法人 代表

贷 款证

机构代码

号

营业执照

授信 余额

期 限

基 本

情 况

申 请

理 由

申请人：（盖章）法定代表人/负责人：（签字）

（或代理人）

续贷金额

本申请书一式三份，信用社（部）、联社风险管理委员会、信贷管理委员会各执一份。

附件2

续贷无缝对接临时授信申报表

单位：万元、%

借款人名称

机构代码

营业执照

基本账户

目前授 信余额 抵押

本次申请 授信额度

保证

法人代表

贷款证号

主营项目

资金回笼率

其 中

质押

信用 承

兑

原授本次授信期信期限 限

年

年 月

月 日

日至至年 年 月 月 日

日

续贷对本次续贷用于归还 年 月 日到期的（原贷款合同编号）应 合同项下借款人所欠的 万元债务。贷款

续贷理由

风险点揭示

信用社客户经理签字： 信贷风险经理签字： 意见

信用社主任签字：

年 月 日

风险管签字： 年 月 日 理部门审查意见

本申请书一式三份，信用社（部）、联社风险管理部门、信贷管理部门各执一份。

附件3

保证借款续贷补充协议

协议号: 贷款人：

借款人： 保证人：

经贷款人、借款人、保证人协商一致，根据国家有关法律、法规

和规章的规定，签订本协议。第一条 本协议是对贷款人 年 月 日与借款人及保证人签订的 借款合同的补充。

第二条 本贷款用于偿还 合同项下借款人所欠债务。第三条 借款人承诺：㈠借款人要定期向贷款人报送对外担保情况，并承诺向贷款人提供的信息和对外担保金额完整、真实、准确。㈡借款人未经贷款人书面同意，不得以其有效资产向他人设定抵（质）押或对外提供保证。㈢贷款期内如出现下列情况之一，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款，或要求借款人提供经贷款人认可的合法、有效、足值的担保：1.贷款出现欠息、逾期等违约事项；2.借款人未经贷款人书面同意，以其有效资产向他人设定抵（质）押或对外提供保证，致使贷款风险增加；3.借款人的盈利水平、资产负债率、经营活动现金净流量等指标恶化，或其股权结构、生产经营、对外投资和财务状况发生重大变化，对贷款安全造成重大不利影响；4.保证人生产经营和财务状况发生重大变化从而丧失保证能力，对贷款安全造成重大不利影响。

第四条 保证人承诺：贷款人已提请保证人对借款合同和本协议各条款作全面、准确的理解，并按保证人的要求对各条款予以充分说明；本协议各条款在订立前均进行了充分磋商；保证人对本协议各条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。第五条 本协议自各方签字（盖章）之日起生效。

第六条 本协议一式 份，贷款人、借款人、保证人各执一份，效力同等。

借款人 借款人 贷款人 贷款人

法定代表人/法定代负责人：（签表人/字）负责人：（或代理人）（签字）

（或代理人）

保证人 保证人

法定代表人/ 负责人：（签字）

（或代理人）

签约时间： 年 月 日

附件4

抵押借款续贷补充协议

协议号:

贷款人： 借款人： 抵押人：

经贷款人、借款人、抵押人协商一致，根据国家有关法律、法规和规章的规定，签订本协议。

第一条 本协议是对贷款人 年 月 日与借款人及保证人签订的 借款合同的补充。

第二条 本贷款用于偿还 合同项下借款人所欠债务。第三条 借款人承诺：㈠借款人要定期向贷款人报送对外担保情况，并承诺向贷款人提供的信息和对外担保金额完整、真实、准确。㈡借款人未经贷款人书面同意，不得以其有效资产向他人设定抵（质）押或对外提供保证。㈢贷款期内如出现下列情况之一，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款，或要求借款人提供经贷款人认可的合法、有效、足值的担保：1.贷款出现欠息、逾期等违约事项；2.借款人未经贷款人书面同意，以其有效资产向他人设定抵（质）押或对外提供保证，致使贷款风险增加；3.借款人的盈利水平、资产负债率、经营活动现金净流量等指标恶化，或其股权结构、生产经营、对外投资和财务状况发生重大变化，对贷款安全造成重大不利影响；4.抵押物发生灭失、损毁等情况，对贷款安全造成重大不利影响。

第四条 抵押人承诺：贷款人已提请抵押人对借款合同和本协议各条款作全面、准确的理解，并按抵押人的要求对各条款予以充分说明；本协议各条款在订立前均进行了充分磋商；抵押人对本协议各条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。

第五条 本协议自各方签字（盖章）之日起生效。

第六条 本协议一式 份，贷款人、借款人、抵押人各执一份，效力同等。

借款人 借款人 贷款人 贷款人

法定代表人/法定代负责人：（签表人/负字）责人：（签（或代理人）字）

（或代理人）

抵押人 抵押人

法定代表人/ 负责人：（签字）

（或代理人）

签约时间： 年 月 日

附件5

续贷无缝对接客户清单

填报单位： 单位：万元

序号

调查人： 借款人姓名

续贷 担保 原借款 资金回笼

续贷 率

金额 方式 用 途 理由

上报日期：