第一篇：农村商业银行股份有限公司银行小微企业续贷业务操作指引
******农村商业银行股份有限公司
小微企业续贷业务操作指引
第一章
总 则
第一条 为认真贯彻落实银监会《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发[2014]36号）和《关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知》（银监发[2015]38号）的要求，进一步做好小微企业金融服务，着力解决正常经营的小微企业资金周转难问题，降低小微企业融资成本，提高融资效率，结合************农村商业银行（以下简称“我行”）实际，特制定本办法。
第二条 本办法所称续贷，是指我行在小微企业原贷款到期前（含展期后到期）与其签订新的借款合同，并落实好相应担保手续后，通过新发放新贷款偿还原有贷款的行为。
第三条 本办法所称小微企业包括符合《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）规定的小型企业、微型企业以及个体工商户。
第四条 小微企业续贷业务应遵循“规范操作、封闭运行和名单制管理”的原则。
（一）规范操作：续贷业务须视同新增业务如实进行调查、审查和审批，不得简化操作程序；
（二）封闭运行：续贷资金直接用于偿还原贷款，不用于其他用途；
（三）名单制管理：续贷业务应实行名单制管理，未纳入名单范围的客户不得办理续贷业务。
第二章
适用对象和条件
第五条
续贷业务适用的对象为专注实体经济、资质良好的小微企业贷款客户（含个体工商户）。
第六条
申请办理续贷业务的借款人，必须符合以下条件：
（一）企业经营依法合规，所属行业符合国家法律法规和行业、产业政策要求，无违法违规经营行为；
（二）企业和实际控制人信用良好，在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等情况，经查询征信系统无重大违约；
（三）企业生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况，还款能力与还款意愿较强，社会信用良好；
（四）企业主业突出，无跨行业投资房地产、资本市场等行为；
（五）企业负债适度，对外担保适度；
（六）信用等级A级（含）以上，企业原流动资金贷款为正常类，且符合新发放流动资金贷款条件和标准；
（七）企业主行为规范，未发现有涉赌、涉毒等不良习性，无参与民间高利借贷（包括借入和借出）行为；
（八）符合经办行社要求的其他条件。
第七条 存在以下情况之一的，不得办理续贷业务：
（一）现有存量贷款已形成逾期或存在未结清利息的；
（二）现有存量贷款虽未欠息，但存在连续2期或累计3期及以上欠息记录的；
（三）原贷款用途存在违规情况的；
（四）贷款担保已出现如保证人实际保证能力或抵（质）押物实际价值发生变化等对贷款偿还产生不利影响，又不能提供其他有效、足额担保的；
（五）借款人逃废债务或恶意欠息；
（六）借款人已资不抵债、濒临破产；
（七）借款人账户被有关部门冻结、查封、保全的；
（八）借款人存在涉诉案件未结案的；
（九）流动资金贷款以外的其他信贷业务；
（十）经办行社认定其他禁止办理续贷的情况。第八条 经办行社应对实施续贷操作的小微企业实行“名单制”管理。优先选择专注于实体经济、成长性优异、信誉良好的小微企业进入“名单库”，对于过度扩张、投资于虚拟经济、不符合国家产业发展方向的企业应排除在外。
入“名单库”企业采取支行机构推荐、总行认定的遴选模式。“名单库”实行动态管理，对不符合条件的入库企业应及时退出。
第三章
操作要点
第九条
续贷业务仅适用于小微企业流动资金贷款。第十条 续贷额度根据借款人生产经营的规模、风险状况 3 合理确定，但最高不得超过原贷款额度。
第十一条 续贷期限根据小微企业生产经营周期、特点等因素合理设定。
第十二条
续贷利率由经办行社结合自身利率定价制度，由借贷双方协商确定。
第十三条
对 “名单库”内小微企业，可采取以下措施开展续贷操作：
第十四条 实施续贷操作的贷款，新发放贷款不超过拟归还贷款金额。
第四章 续贷受理、审查与审批
第十五条 有续贷需求的客户须在原贷款到期前1个月提出书面续贷申请，明确借款用途为偿还（原合同编号）合同项下借款，并按经办行社的要求提供相关资料，资料范围应满足我行相关制度规定。
第十六条 经办行社除视同新增贷款业务如实开展贷前调查和风险评价，多渠道掌据借款人经营状况、对外融资和担保情况，还应重点调查以下内容：
（一）深入调查、分析即时清收与续贷的利弊，最大限度化解风险和满足借款人实际生产经营需要；
（二）详细说明原贷款相关情况、不能按期归还的原因、办理续贷的理由及风险控制措施等内容。
第十七条 经办行社除严格按照新增贷款的业务流程进行4 审查审批，同时关注以下事项：
（一）借款人是否符合本办法所要求符合的条件；
（二）着重分析续贷的必要性、合规性、预期风险变化情况。
第五章 合同签订及发放
第十八条 对审批通过的续贷业务，在落实审批意见后，经办行社必须与借款人重新签订借款合同。同时，借款合同、借据等相关文本的“贷款用途”一栏明确填写“本贷款用于偿还×××（原合同编号）合同项下借款”。
第十九条 续贷业务必须与担保人重新签订担保合同，有效落实担保手续，同时必须做到以下几点：
（一）担保措施必须等同或优于原贷款的担保。
（二）必须通过合同载明等方式书面告知担保人续贷之事实，担保应予确认并书面同意提供担保。
（三）抵、质押合同签订后，应重新办理合法抵、质押登记手续。
（四）对于延续原抵押物的担保，办理续贷业务时必须采用第二顺位抵押的方式（即：经办行社与借款人签订新的借款合同和抵押合同后，在第一顺位抵押权未注销的情况下，进行二次顺位抵押。抵押登记手续完成后，为企业发放新的流动资金贷款用于归还原有贷款，并注销原抵押担保关系，第二顺位抵押权自动变更为第一顺位抵押权）。
（五）办理顺位抵押登记时，必须要确保抵押物不存在查封、扣押、冻结等情况。
（六）除经办行社外，原则上同一抵押物上不存在其他抵押权人。
第二十条 放款部门对相关合同和登记等手续审核无误后，方可办理贷款发放手续。
第二十一条
新发放的流动资金贷款实行封闭运行，贷款发放后即直接用于偿还原贷款。
第六章 续贷业务管理
第二十二条 经办行社应按《******农村商业银行股份有限公司信贷管理制度》的相关规定进行贷后检查，在对借款人进行经常性查访的基础上，加大贷后监控力度和频率，加强对续贷业务的管理，定期分析贷款风险和贷款质量情况，切实防范业务风险。
第二十三条 经办行社应严格按照要求做好贷款风险分类工作。对于入选名单库的小微企业，在进行续贷操作后，符合正常类标准的，可以划分为正常类。
第二十四条 对发生以下情况的续贷行为，将按照相关责任追究制度对有关责任人进行严肃问责：
（一）为不符合续贷条件的贷款办理续贷的；
（二）不依法合规办理续贷手续，导致风险增加的；
（三）通过续贷操作掩盖贷款的真实风险情况
（四）不按制度要求操作，擅自降低续贷业务准入条件、简化操作程序的
（五）续贷后没有用于归还原贷款，形成新的风险的；
（六）未按规定进行贷后跟踪管理并产生风险的；
（七）其他违反续贷管理规定的情况。
第七章
附 则
第二十五条 本办法由************农村商业银行制定、解释和修改，未尽事宜，遵照我行相关制度执行。
第二十六条 凡有续贷业务需求的行社，制订相应的管理办法或业务实施细则，须报******农村商业银行总行备案审核后，方可开办续贷业务。未经许可，不得开办。
第二十七条 经办行社制订的管理办法或业务实施细则，必须符合本指引的要求。
第二十八条 本指引自下发之日起施行。
第二篇：小微企业续贷实施细则
小微企业续贷实施细则（试行）
第一条 为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（依靠外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，根据《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发[2014]36号）及我行小微企业贷款相关规定，结合目前实际，特制定本实施细则。第二条 本细则所指续贷是指向流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业（含个体工商户）在符合借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金而申请发放的贷款。第三条 小微企业办理续贷业务时，需在贷款到期1个月前向经办支行主动提出申请，经办行可以提前按新发放贷款的要求，按照我行小微企业相关信贷制度规定，开展贷款调查和评审。
第四条 续贷条件。符合下列条件的小微企业，经办行审核合格后可以办理续贷： 1．依法合规经营；
2．生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况； 3．信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为； 4．抵押品和担保物没有变化； 5．原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；
6．在我行开立结算账户，业务往来资金通过我行账户结算；
7．本行要求的其他条件。
第五条 贷款调查。凡续贷贷款必须落实双人实地调查、面谈面签制度。企业提供的相关资料和续贷调查报告A、B角客户经理应签字确认，对其真实性负责。
第六条 资料采集。小微企业续贷资料可从简，对有效相关证件等资料客户经理可实行与原件核对，确保资料的真实性；对申请、决议等文件资料按照新贷款一样办理。第七条 担保方式。小微企业续贷业务各经办行根据借款人的具体情况采用一种或多种担保方式（原则上保持原担保、抵押方式不变；必要时采用新的担保、抵押方式的，须经总行认可同意），并要求企业主要股东或实际控制人提供无限连带责任保证作补充担保。融资性担保公司担保的贷款，须出具融资性担保公司书面同意续贷意见。担保方式应当遵守国家法律、法规、金融规章和我行有关规定，确保续贷担保具有合法性、有效性和可靠性。
第八条 贷款期限。小微企业续贷期限应当根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，原则上不超过一年。（最高额不超过6年）。
第九条 贷款用途。续贷贷款用途可用于生产经营，不得用于国家法律法规明确禁止的经营项目或改变贷款用途。第十条 贷款额度。根据借款申请人正常经营投资活动所需资金的合理范围、借款人的还款能力、担保方式等综合确定，原则上续贷贷款额度不超过原贷款额度。
第十一条 利率定价。小微企业续贷利率定价比照小企业正常贷款定价确定。
第十二条 还款方式。为减轻小微企业还款压力，可采用按季付息到期一次偿清贷款本金、分期偿还贷款本息等灵活的还款方式。
第十三条 审查审批。续贷贷款审查审批按照《XX审贷委员会管理办法》及其他信贷制度规定执行。
第十四条 续贷签约。小微企业续贷需签订新的借款合同，担保类贷款签订新的担保合同，签订合同必须在总行相关信贷部门落实面签手续。
第十五条 续贷发放。相关合同经审核签订完毕并办理相关抵押登记或保证担保手续后，经有权审批部门电子审批，可办理续贷贷款发放手续。
第十六条 资料归档。放款操作人员将续贷档案交有关人员保管，其中抵押权利证明、保险单据整理后需将实物移交保管人员入库保管，续贷资料、借款合同等交档案管理人员保管。
第十七条 风险识别。对续贷贷款各经办行应当多渠道掌握小微企业经营与财务状况、对外融资与担保情况、关联关系以及企业个人资信等信息，客观准确判断和识别小微企业风险状况，防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。
第十八条 清理分类。经办行要根据客户经营状况、发展前景、贷款质量、信用记录等情况对小微企业存量客户进行清理分类。对经营前景严重恶化的存量客户，要制定监管维护措施或退出计划。对列入退出计划的客户，要锁定目标，明确责任，分期分批，择机退出。
第十九条 风险分类。经办行应当根据企业经营状况，严格按照信贷资产风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定贷款的分险风类，符合正常类标准的，应当划为正常类。
第二十条 内部控制。经办行要加强对续贷业务的内部控制，建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况。第二十一条 风险管控。总行风险管理部应加强小微企业续贷业务的风险控制工作，建立小微企业续贷台账监测分析机制，提高对续贷风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况；及时开展续贷业务的违规问责，切实提高客户经理的风险意识。第二十二条 贷后检查。支行行长要督促A、B角客户经理要切实加大对续贷贷款的贷后管理力度，应于贷款发放后十日内进行贷后实地调查回访一次，以后每月至少进行贷后实地检查1次，动态关注借款人经营管理、财务及资金流向等状况，按季做好风险评估和风险预警。对续贷的小微企业情况发生变化危及信贷资金安全时，及时上报总行相关部门并采取防范措施。
第二十三条 不良贷款管理。经办行要建立并落实不良贷款监控台账，行长为清收第一责任人，贷款清收责任人与续贷人须保持经常性联系，随时掌握续贷小微企业经营及收入变化情况，在法定程序内完成还款手续。
第二十五条 本办法由XX银行负责解释和制定。第二十六条 本办法自下发之日起执行。
第三篇：小微企业流动资金贷款续贷业务指导意见
关于开展小微企业流动资金贷款
续贷业务的指导意见
为进一步提高小微企业金融服务水平，降低小微企业融资成本，确保小微企业生产经营的持续、稳定，我行拟开办小微企业流动资金贷款续贷业务，特制定本指导意见。
一、贷款对象及条件
（一）我行存量的小微企业流动资金贷款业务到期后，企业仍有融资需求，又存在资金困难无法按期偿还贷款的，经其主动申请，可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审，符合条件的，经审核合格后可以办理续贷。
（二）符合下列条件的小微企业，可以办理流动资金贷款续贷业务：
1、依法合规经营；
2、生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；
3、信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；
4、原流动资金贷款为正常类，且新发放的贷款条件和标准须满足我行相关贷款规定；
5、我行要求的其他条件。
（三）贷款额度。新贷款额度不得超过原贷款到期余额。
（四）贷款期限。新贷款应当根据小微企业生产经营特 点、规模、回款周期等合理确定贷款期限。
（五）贷款利率。新贷款利率系数不得低于原贷款利率系数。
（六）贷款担保。新贷款担保方式应优于存量贷款的担保水平，不得出现存量贷款担保落空的情况。
1、原贷款业务为第三方法人提供保证担保，续贷业务延续原担保方式的，经办行须重新调查核实保证人的保证能力，确保保证担保的有效性。
2、原贷款业务为我行准入的担保公司提供保证担保，续贷业务延续原担保方式的，担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得违反《沈阳康平抚银村镇银行担保机构管理办法（暂行）》的相关规定；由保证人出具承诺性文件，续贷业务在落实反担保手续过程中可能发生的一切风险由保证人承担。
3、原贷款业务为抵押担保的，如续贷业务延续原抵押物提供抵押担保的，须同时满足以下条件方可办理续贷业务：
（1）原贷款抵押率不超过50%；
（2）原贷款抵押物仅为我行提供抵押担保，未设置我行抵押权利之外的其他权利，抵押物权属无瑕疵，无有权机关查封；
（3）办理续贷业务前，须充分咨询当地抵押登记管理 部门，确保抵押物可以办理顺位抵押登记，且同时保证我行为第一顺位抵押权人及第二顺位抵押权人，待续贷业务取得他项权证后方可解除原贷款抵押登记，不得出现存量贷款担保落空的情况。
原抵押物无法办理顺位抵押登记的，不得办理续贷业务。
（七）合同签订。经审批后我行同意续贷的，应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金。
二、风险控制
（一）业务受理与审批。借款人须提前提出续贷业务申请并备齐我行所需授信资料；经办行须核实借款人出现还款困难的真实原因，确保贷款资金占用与借款人经营实际相匹配。
续贷业务授信审查审批要求遵照有关法律法规和我行相关管理办法执行。
（二）续贷业务应遵循的原则：
1、合法合规原则。续贷业务必须符合法律、法规、贷款新规的相关要求;
2、有效性原则。续贷业务应有效控制信贷风险，落实担保抵押手续，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配;
3、规范操作原则。续贷业务必须严格按照相关贷款规定的条件和程序进行操作和审查、审批。
4、封闭管理原则。续贷业务资金于到期日前直接用于归还到期贷款，不得用于其他用途。
5、强化内控原则。续贷业务须有单独标识，加强对续贷业务的日常监控，提高贷后检查频率及风险分类的检查评估频率，不得通过续贷业务操纵贷款分类，掩盖贷款真实风险状况。对于贷后检查频率及风险分类频率至少每月一次。
三、其他
1、到期一次性还本的个人经营性贷款（资金用于经营周转）参照本《指导意见》执行。
2、该业务暂定试运行一定时间，在此期间，各分支行可参照本《指导意见》要求开展业务，及时反馈存在的问题或不足。
3、本指导意见由沈阳康平抚银村镇银行负责制定、修改和解释，自下发之日起施行。
第四篇：晋城市商业银行“微贷”业务品牌
晋城市商业银行“微贷”业务品牌小记
“商行速度真的好快，及时地解决了我的困难，服务态度也是我见过的银行中最好的，连杯水都没喝我的，以后如果再贷款我肯定还找你们，谢谢！谢谢！真是谢谢啊！”这是在晋城市做床上用品生意的徐女士在贷后回访中说的一番话。晋城市商业银行自2010年1月25日开始办理“微贷”业务以来，为晋城市许多小商户、小企业解决了贷款难题，为他们的资金周转提供了贴心周到的服务，受到了众多商户的一致称赞。
是什么样的特色使得众多商户齐声称赞？是什么样的魅力使得商行倍受他们的青睐？任何成绩都不是一蹴而就的，这就要从“微贷”成长的点点滴滴说起，也只有朵朵浪花的精彩，才能成就商行的碧水汪洋。
“我打99分！”
徐女士是在今年3月向商行申请贷款的，当时她正在为资金周转发愁，眼看着夏天快来了，可是进货的资金却还没有着落。在商行办理业务时，她无意间发现了商行的“微贷”业务，像是在一片黑暗之中看到了曙光。在进行咨询后，发现商行的“微贷”业务很符合自己现在的需求，就抱着试一试的态度想要看能不能贷下款。一系列的程序完成后，她在第三天就拿到了钱，直到这个时候她还无法相信这个事实，“真的是太快了，我都想象不到现在还有这么好的银行，肯贷款给我们这些老百姓。我给他们打99分！”商行开展的“微贷”业务就是为个体工商户与小企业服务的，为他们提供3000元—50万元的贷款，整个贷款的过程充分为客户着想，快捷、方便、灵活的特色吸引了不少客户。
为了贯彻落实银监会提出的小企业贷款“六项机制”，晋城市商业银行开展的“微贷”业务在多个方面进行了创新，有着专业的信贷人员、标准的贷款流程、快速的审批机制、简便的贷款手续、灵活的还款方式和全新的服务理念。
“微贷”客户经理都是经过专业培训的，从人才招聘到人才培养，晋城市商业银行都有着一套自己独特的模式。人才招聘上，商行选择刚毕业的大学生，因为他们“白纸”一张，不曾受过外界的干扰，保持着纯净的思想，能够快速接受新事物，有着很强的学习能力，这也体现了商行敢于启用新人的魄力；在实践操作中，商行采取“新老员工绑定式”的培训模式，也就是一个老员工带一个新员工，使得新员工能直观地接触到信贷业务，及早掌握信贷员应具备的专业知识和营销技能，他们就是这样从一张“白纸”，经过笔笔细描，变成了一幅幅优美的画卷。目前“微贷”中心共有客户经理12名，新招客户经理24名，正在接受“微贷”业务的一系列培训。
整个贷款流程是流水线般的标准作业，从申请、分析、审批、签合同、放款，仅仅需要3－5个工作日；还款期限充足有效，3－12个月，有效解决客户资金流动的需求；抵押、担保更加多样，小金额贷款可仅需担保，无需抵押物；还款方式灵活多样，按月结息，按月、按季还本或不规则还本等，这样的还款方式使信贷员能及时了解客户的还款情况，控制了贷款不良率，也大大降低了风险。在整个贷款的过程中，信贷员之间还采取交叉检验、定期回访、互相监控的措施，力求把风险控制在最低。而且，3人组成的审贷小组，严格把关，控制了不良贷款的发放。经营银行就是经营风险，只有控制住风险，“微贷”才能有更持久的生命力。
“商行的‘微贷’很有特色，不仅速度快、手续简单，人还好，本来我是要贷28万，他们经过分析说25万就够了，让我省下多还的利息用来做生意。她还帮着我清点货物，其实我自己也不知道我有多少货，真是太好了。”徐女士笑着称赞身边的信贷员，现在她们已经是很好的朋友。的确，每个“微贷”客户经理都始终把客户的需求放在第一位，全心全意为客户着想，在整个贷款的过程中，不仅把每一个过程尽力做到完美，还把每一次的放贷过程当作是为客户理财，做客户的财务管家。很多客户在贷款过程中，无法提供准确详实的财务报表，是一本“口袋帐”，商行的信贷员就配合客户清点货物，而且有许多客户同时做着两三种生意，这为分析还款能力带来诸多不便，但是商行的信贷员还是细心认真地清点着每一处的货物，既了解了客户的还款能力，也帮助客户了解了自己所拥有的资产。
对于商行的一杯“清茶”自律授信文化，徐女士是这样说的：“本来我是不相信的，那有贷款不找熟人不送礼的，可是小石（信贷员）连我送她的一瓶矿泉水都没喝，说是有规定。”的确，商行独创的“清茶”一杯的授信自律文化是与信贷员的职业生命融为一体的。“干干净净做业务，清清白白交客户”的文化理念是每个商行人都始终铭刻在心的。在整个贷款的过程中，客户经理最多可以喝客户提供的一杯清茶，仅此而已。“清茶”一杯的授信自律文化是一条无法触摸的高压线，对于收受客人物品、刁难客户等行为，商行采取“零容忍”的措施，这样的行为一经发现，立即开除。是严厉历练了商行人，是清白成就了商行的辉煌。“我最满意的是服务。我也是从事服务行业的，知道看别人的脸色办事最难受，顾客不愿意看我脸色，我也不愿意看银行的脸色，商行不一样啊，很热情。”这是另外一位从事服装生意的司女士在贷后回访中说的话。2009年，司女士因为资金周转曾向商行贷过款，可因为种种原因没有办下来。今年在换季时，她又需要一笔资金来上新货。虽然她听朋友说起过商行现在新开展的“微贷”业务就是为个体工商户解决资金难题的，但她还是心有芥蒂有些犹豫，最后在朋友的劝说下很顺利地贷到了款，及时填补了资金的不足，而且因为她在商行的信誉度好，还降低了利率。“商行的变化真是让我大吃一惊，要说打分，我也打99分！”一个榜样的文化氛围使得商行更增添了独特的魅力。商行人就像雷锋一样，对待客户像春天一般的温暖，这是一种大爱精神；发扬雷锋“挤”和“钻”的钉子精神，这是一种专业精神；继承雷锋做一颗永不生锈的螺丝钉精神，甘于平凡、争创优秀，认真地把每一件平凡的事做到最好的用心精神；雷锋精神还是一种协作精神，只有精诚团结，才能成就完美的团队。晋城市商业银行就是用大爱精神、专业精神、用心精神、协同精神教育员工、激励员工。晋城市商业银行从2010年1月25日开展“微贷”业务以来，截止到2010年5月末，商行累计发放微小企业贷款233笔，金额2990.71万元，不良率为0，利息收入125.92万
元。虽然才进行了短短的4个月，可是已经形成一定规模，在蓝海市场掀起一阵“微”澜，迄今为止，共为227户遍布各行业的小企业、微小企业、个体工商户提供了正规的信贷服务，解决了他们的燃眉之急，扮演着“及时雨”的角色。晋城市商业银行就是这样扎根晋城市，把目光放在广大的民众市场上，服务地方经济，特别是解决了广大中小企业和个体工商户的资金难题，为晋城市经济的发展贡献着自己的一份力量，自觉担起一个优秀企业对社会的神圣责任。
“微贷”是这样开始的„„
“微贷”业务是晋城市商业银行在对外部环境的高度审视与自身发展道路的双重思考之下做出的决定，是商行“做城市草根银行”大背景之下的创新之举。究其原因，主要基于外部和内部两方面的考虑。
外部因素主要体现在四个方面：一是政策的导向。近年来，我国政府有关部门与银监会都提出小企业贷款是解决我国小企业融资的重要手段，应该大力支持小企业贷款业务。《中小企业促进法》第十四、十五条、十八条、十九条和二十条规定，各金融机构应对小企业提供金融支持，改进金融服务，开发适应小企业发展的金融产品，为小企业提供信贷、结算、财务咨询、投资管理等方面的服务，同时银行监管部门应加强信贷政策指导，改善小企业融资环境。二是环境的压力。2009年晋城市商业银行处在全球金融危机持续肆虐、地方煤炭资源整合的恶劣环境之下，商行必须以“变”应“变”，制定新的战略就成为必须；三是市场的广阔。晋城市有着数量多、分布广、潜力大的“草根”客户群，是一片广阔的蓝海天地。据统计，在晋城市工商局注册的个体工商户多达4万多户，这为“微贷”提供了强大的客户源。四是千载难逢的机遇。目前晋城市为中小企业服务的金融机构还不是特别多，这也为“微贷”业务的开展提供了一个新的契机，抢占了先机就是抢占了市场。
除了外部环境的需要，商行自身对今后的发展道路也进行了深思熟虑的思考。一方面，晋城市商业银行在2009年做出“做城市草根银行”的战略愿景，要想更好的为“草根”客户服务，就必须有适应“草根”客户的创新举措。为了进一步提高商行的工作效率，也为了更方便不同资金需求的客户快速贷款，晋城市商业银行在原先小企业金融部下又按照存款的金额进行了细化。“微贷”业务具体负责3000元—50万元的贷款业务。另一方面，晋城市商业银行的前身——城市信用社时期曾经做过个体工商户贷款，有着小额贷款的相关经验，并且此项业务当时在晋城市反响较好，这为“微贷”的开展奠定了良好的基础。因此，商行开展“微贷”业务既有着客观需要，又有着成熟的条件。
“再加1分，永远百分百”——“微贷”的未来
为了客户100％满意，为了在99分的基础上再加上至为宝贵的1分，“微贷”还需要不断努力，“微贷”的路还需要继续走下去，在精益求精中追求更大的发展。对于“微贷”的前景，商行有着全方位的考虑。首先，有需求就会有市场，周边县市为“微贷”提供了更广阔的市场。在晋城市商业银行广场支行和红星街支行，他们都分别接待过阳城县和陵川县的客户，跨区域经营在不久的将来有可能随着业务的扩大变为现实。其次，客户对“微贷”从不知到熟知的过程，也培养了客户与银行合作的意识，再加上口碑的效应和回头客，使得“微贷”的客户量呈上升趋势。再次，降息政策是吸引客户的亮点。利率与日常结算量、还款期限，信用记录挂钩，多次申请贷款的还可以享受更多优惠。最后，信贷员在贷款的过程中，可以通过贷款熟悉整个银行的基本业务，整合金融产品，在宣传和咨询的过程中，发挥着更强大的潜在作用与影响，“微贷”从这一层面来说做的是一揽子工程。这些因素，都为“微贷”进一步的发展提供了保证。与其他业务相比，“微贷”虽然规模还不是特别大，但它作为新兴产物，有着强势的劲头和较强的竞争力，众多的特色已经使得它脱颖而出。“微贷”中心的杨青经理这样说到：“有市场就会有前景，“微贷”做的就是未来。随着商行的发展，这项业务一定会做的更强更大，因为它还有着极大的发展空间，让我们在拭目以待中迎接对它的刮目相看。”
第五篇：小微企业续贷实施细则
铜陵皖江农村商业银行股份有限公司
小微企业续贷实施细则
（试行）
第一条 为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（依靠外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，根据《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发[2014]36号）及《铜陵皖江农村商业银行股份有限公司小企业贷款实施细则》规定，结合目前实际，特制定本实施细则。
第二条 本细则所指续贷是指向流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业（含个体工商户）在符合借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金而申请发放的贷款。
第三条 小微企业办理续贷业务时，需在贷款到期1个月前向经办支行主动提出申请，经办行可以提前按新发放贷款的要求，按照我行小微企业相关信贷制度规定，开展贷款调查和评审。
第四条 续贷条件。符合下列条件的小微企业，经办行审核合格后可以办理续贷：
1．依法合规经营；
2．生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况； 3．信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；
4．抵押品和担保物没有变化；
5．原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；
6．在我行开立结算账户，业务往来资金通过我行账户结算； 7．本行要求的其他条件。
第五条 贷款调查。凡续贷贷款必须落实双人实地调查、面谈面签制度。企业提供的相关资料和续贷调查报告A、B角客户经理应签字确认，对其真实性负责。支行行长为直接调查主责任人，对经办的续贷贷款业务负调查管理责任。
第六条 资料采集。小微企业续贷资料可从简，对有效相关证件等资料客户经理可实行与原件核对，确保资料的真实性；对申请、决议等文件资料按照新贷款一样办理。
第七条 担保方式。小微企业续贷业务各经办行根据借款人的具体情况采用一种或多种担保方式（原则上保持原担保、抵押方式不变；必要时采用新的担保、抵押方式的，须经总行认可同意），并要求企业主要股东或实际控制人提供无限连带责任保证作补充担保。融资性担保公司担保的贷款，须出具融资性担保公司书面同意续贷意见。担保方式应当遵守国家法律、法规、金融规章和我行有关规定，确保续贷担保具有合法性、有效性和可靠性。第八条 贷款期限。小微企业续贷期限应当根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，原则上不超过一年。
第九条 贷款用途。续贷贷款用途可用于生产经营，不得用于国家法律法规明确禁止的经营项目或改变贷款用途。
第十条 贷款额度。根据借款申请人正常经营投资活动所需资金的合理范围、借款人的还款能力、担保方式等综合确定，原则上续贷贷款额度不超过原贷款额度。
第十一条 利率定价。小微企业续贷利率定价比照小企业正常贷款定价确定。
第十二条 还款方式。为减轻小微企业还款压力，可采用按季付息到期一次偿清贷款本金、分期偿还贷款本息等灵活的还款方式。
第十三条 审查审批。续贷贷款审查审批按照《铜陵皖江农村商业银行贷款业务操作规程》及其他信贷制度规定执行。
第十四条 续贷签约。小微企业续贷需签订新的借款合同，担保类贷款签订新的担保合同（担保合同中应手工特别约定：此笔贷款用途为续贷资金），签订合同必须在总行相关信贷部门落实双人面签手续。
第十五条 续贷发放。相关合同经审核签订完毕并办理相关抵押登记或保证担保手续后，经有权审批部门电子审批，可办理续贷贷款发放手续。第十六条 资金划转。放款操作人员根据放款申请书将贷款资金直接划转续贷人指定的账户，用于归还我行贷款。
第十七条 资料归档。放款操作人员将续贷档案交有关人员保管，其中抵押权利证明、保险单据整理后需将实物移交保管人员入库保管，续贷资料、借款合同等交档案管理人员保管。
第十八条 风险识别。对续贷贷款各经办行应当多渠道掌握小微企业经营与财务状况、对外融资与担保情况、关联关系以及企业个人资信等信息，客观准确判断和识别小微企业风险状况，防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。
第十九条 清理分类。经办行要根据客户经营状况、发展前景、贷款质量、信用记录等情况对小微企业存量客户进行清理分类。对经营前景严重恶化的存量客户，要制定监管维护措施或退出计划。对列入退出计划的客户，要锁定目标，明确责任，分期分批，择机退出。
第二十条 风险分类。经办行应当根据企业经营状况，严格按照信贷资产风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定贷款的分险风类，符合正常类标准的，应当划为正常类。
第二十一条 内部控制。经办行要加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款（系统支持下），建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频 率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况。
第二十二条 风险管控。总行风险管理部应加强小微企业续贷业务的风险控制工作，建立小微企业续贷台账监测分析机制，提高对续贷风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况；及时开展续贷业务的违规问责，切实提高客户经理的风险意识。
第二十三条 贷后检查。支行行长要督促A、B角客户经理要切实加大对续贷贷款的贷后管理力度，应于贷款发放后十日内进行贷后实地调查回访一次，以后每季度至少进行贷后实地检查1次，动态关注借款人经营管理、财务及资金流向等状况，按季做好风险评估和风险预警。对续贷的小微企业情况发生变化危及信贷资金安全时，及时上报总行相关部门并采取防范措施。
第二十四条 不良贷款管理。经办行要建立并落实不良贷款监控台账，支行行长为清收第一责任人，贷款清收责任人与续贷人须保持经常性联系，随时掌握续贷小微企业经营及收入变化情况，在法定程序内完成还款手续。
第二十五条 本办法由铜陵皖江农村商业银行负责解释和制定。
第二十六条
本办法自下发之日起执行。
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