政策给力小微企业银行多渠道发展小微贷民生商贷通

第一篇：政策给力小微企业银行多渠道发展小微贷民生商贷通

政策给力小微企业，银行多渠道发展小微金融

近年来尤其是2011年，中央及监管部门出台多项政策支持小微企业，由此，银行纷纷设小微信贷部门、建专营小微企业支行、发用于支持小微企业的金融债，银行金融机构的小微金融信贷业务正如火如荼地展开。

（一）多政策支持小微金融

2011年以来，帮扶小微企业的金融政策密集出台。2011年6月7日，银监会向银行发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，简称“银十条”，对单户金额500万元(含)以下的小企业贷款出台10项优惠政策，包括贷款类型划分、存贷比考核、不良率等各项考核指标，并与银行网点扩张相挂钩，小企业贷款视同零售贷款。

2011年8月15日，银监会起草了《商业银行资本管理办法（征求意见稿）》，下调了对符合条件的微小企业债权的风险权重（从100%下调到75%），引导商业银行加大对微小企业信贷支持。

2011年10月12日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，研究确定支持小型和微型企业发展的九大金融、财税政策措施，简称“国九条”。

2011年10月25日，银监会正式出台《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，对之前发布的“银十条”进行细化，明确支持商业银行发行专项用于小型微型企业贷款的金融债，对商业银行提出了更加具体的差别化监管和激励政策，注重加大对单户授信总额500万元（含）以下小型微型企业的信贷支持，鼓励和支持商业银行积极通过制度、产品和服务创新支持科技型小型微型企业成长，以促进小微企业融资。

2012年1月6日至7日举行的全国金融工作会议，指出金融回归服务实体经济，重点支持小微企业融资。

此外，银监会主席尚福林也多次强调要更好地支持小微企业发展，持续加强小微企业金融服务。2011年年末，银监会主席尚福林走访金融机构时再次强调，要更加注重扶持小微企业发展，加强行业研究，不断创新产品和服务。同时，要处理好防范风险和加强服务的关系，切实履行社会责任，减轻小微企业的财务负担，要通过创新来加强风险管控。

（二）多渠道发展小微金融

在“给力”的政策之下，多家银行纷纷设立小微企业信贷部门、小微企业专业支行以及申请发行小微企业专项金融债，银行金融机构的小微金融业务正如火如荼地展开。

1、设小微企业专营部门或支行

在支持小微企业政策的春风下，中外资银行对小微企业业务的前景表示出了极大的兴趣，相继成立小微信贷部门或设立小微企业专营支行。

自上海银监局下发《关于进一步改进小企业金融服务的通知》，规定不同层级的银行在专营支行方面都将获得不同的政策支持。政策性银行、大型银行、外资银行开设专营支行将给予个性化的政策支持；上海银行、上海农商行需满足现有同城支行中指定一定比例的支行专营小微业务；异地来沪城商行上海分行，满足现有同城支行中指定不少于50%的支行专营小微业务，则允许上述银行开业一年后同时申请筹建多家专营小微企业支行。

上海银行业已在小企业集聚地改建和开设小微企业专营支行共74家。同时，上海还设立了浦发银行、民生银行和上海银行3家持牌小企业专营机构，并引进了泰隆、民泰和稠州银行上海分行3家专营小微企业分行，均定位小微企业。中信银行目前已在25家分行设立区域小企业金融中心，各级业务中心及营销团队超过75家。

此外，外资银行方面，2011年12月6日，渣打中国宣布其上海闵行广通路支行正式营业，这是外资银行在华设立的首批小微企业专营支行。12月8日，东亚银行（中国）也宣布，其在中国内地设立的第100家网点、同时也是东亚中国首家小微企业专营支行—上海张江支行正式开业。

2、发小微企业专项金融债

2011年12月26日至12月28日，兴业银行率先完成小微企业贷款专项金

融债券的发行，其300亿元债券为5年期固定利率债券，票面年利率为4.2%。

据不完全统计，截至目前，上市银行中的民生银行、兴业银行、浦发银行、北京银行、交行、招行、深发展等共申请发行小微金融债2350亿元，广发银行、杭州银行、重庆银行、哈尔滨银行等未上市银行共申请发行435亿元小微金融债。预计更多的银行还将加入到申请发行小微金融债的队伍中。

中小银行存贷比普遍较高，发行小微企业专项金融债可以扣减存贷比的新规，意味着发行多少金融债即可对应发放多少小微企业贷款，且不受存贷比限制，这对中小银行来说是一场及时雨，也有望成为年报时业绩表现的新增长点。相比较于集中做大客户业务，在负债成本上有优势的大型银行，中小银行为了盈利，在申请发行小企业贷款专项金融债方面，表现得更为积极。

（1）小微金融债可提升银行收益水平，增加贷款规模

对银行而言，小微金融债的发行成本低于同期存款利率成本。兴业银行4.2%的票面利率，远低于市场预期6%左右的同期债券利率，甚至低于央行2011年7月7日加息之后的5年期存款基准利率5.5%。假设考虑发行成本之后，小微金融债的实际年利率为4.5%，则其成本比吸收5年期存款所需的显性成本低1个百分点。考虑到在当前存款资源紧张环境下银行为吸收存款所需的费用，商业银行发行小微金融债，更有利于提升自身的收益水平。

鉴于小微企业贷款多为短期贷款，假设小微企业贷款利率在1年期贷款利率的基础上上浮30%，那么小微金融债对应贷款的利差在4%之上。而其实，小微企业贷款的实际利率上浮幅度有些都在30%之上，因此，小微企业贷款的实际利差可达到更高的水平，发行小微金融债有利于提升银行的净利差和净息差。

发行小微金融债，除了能降低银行的资金成本，提升银行净息差，还能增加银行的贷款规模。这一方面归因于债券市场的融资功能，另一方面，国务院常务会议曾明确，对商业银行发行金融债所对应的单户500万元以下的小型微型企业贷款，在计算存贷比时可不纳入考核范围，并且，允许商业银行将单户授信500万元以下的小型微型企业贷款视同零售贷款计算风险权重，降低资本占用。

对小微企业的贷款专项金融债可以不受银监会存贷比的限制，对银行不会造成较大的资产负担，缓解了银行信贷额度紧张的局面。不过，小微金融债需对应新发放的小型微型企业贷款，并需经监管部门审核同意后，才可在计算存贷比时扣除。因而，小微金融债发行成功后，并不能立即降低银行存贷比，对存贷比的正面影响将逐步释放。

（2）银行应严格监管小微金融债资金流向，注意风险

虽然小微企业金融债受到银行追捧，但对于如何确保发债募集的资金全部用于支持小微企业目前业界尚存担忧。

根据《补充通知》，申请发行小微企业专项债券的银行应书面承诺，将发行金融债筹集的资金全部用于发放小微企业贷款。银监会也要求，各级监管机构应在日常监管中对获准发行小微企业贷款专项金融债的银行进行动态监测和抽样调查，严格监管发债募集资金的流向，确保资金全部用于发放小微企业贷款。

银行在发行小微企业金融债过程当中，应当要坚持风险控制、坚持定向宽松的目标。对于那些需要被救助、救急的企业，不能盲目地一刀切。当然这也需要监管部门有更多细则规定，引导这些钱的流向。一定要对这笔资金的投向有比较严格、审慎的监管。这样才能避免这笔资金被浪费，或者是进了不该进的地方，造成更大的风险。

银行的积极申请对小微企业无疑是利好。由于小微金融债将在很大程度上释放银行的存贷比以及资本压力，多家银行已预计将继续加大对小微企业的扶持力度，加大授信额度。银行投入的加大意味着来年小微企业领域竞争压力的加大，银行应注意竞争背后可能蕴藏的风险。

此外，小微企业授信审查效率低下可能会毁了一些银行，一是这些银行没有针对小企业的授信审查审批机制，而是按照大型企业流程和标准进行审核；二是专业人员奇缺，客户经理和审批人员办理小微企业授信不熟；三是审查效率低，不适应小微企业短平快的资金需求特点。因此，银行在发展小微金融的同时，更要注意其风险。

（3）银行应做好小微金融债发行工作

专项金融债对缓解小微企业资金困难无疑将起到重要作用。但如何确保金融债流进小微企业血管里，却是一件值得研究的大事。发债银行应培育社会责任意识，把好扶持小微企业“筛选关”，形成自我约束力。

当前小微企业遭遇融资困难与银行“重大轻小”信贷观念有一定关系，需要发债银行自觉担当起扶持小微企业的社会重任。因此，发债银行应做好以下三个方面：

一是不可沽名钓誉，即不可以发债之名行揽存款之实，不可以增加金融债之名行降低存贷比过高压力之实，不可以增加金融债之名行向大型企业贷款之实。

二是扶持小微企业要通盘考虑，并严格筛选和把关，把金融债投向有市场发展潜力、有创新能力、有经营效益的小微企业身上，防止撒“胡椒面”式投放及投放不准造成资金损失。

三是对金融债实行专户管理，做到资金专用，建立支持小微企业详细名单，及时向银监部门和相关部门报送，以备检查，从源头上堵塞金融债被挪以他用。

第二篇：民生银行企业商贷通政策

民生银行企业商贷通政策

1、抵押物要求：私产房；20年以内，2、借款人要求：年满18周岁；借款人年龄+贷款年限女不超过60周岁,男65不超过周岁

3、贷款利率：利率上浮30%起

4：贷款成数：1.住房：最高七成； 2.别墅、商铺和写字楼--五成5：贷款年限：最长10年，最低1年，可做循环贷5年；

6：还款方式：1.等本息 2.循环贷款按月付息到期还本（每次支用时间不能超过1年）7：贷款用途：企业生产经营

8：款的去向：经营类放到供货方账户

9、借款人的征信：连续不超3次，累计不超7次，如超出以上次数，打印以前的还款记录，可视借款人逾期的情况而定。

10、第三方抵押：可以做第三方抵押，不要求借款人与抵押人的关系，会考虑抵押人的征信情况

11、借款人所需的资料：借款人夫妻双方身份证，户口本，婚姻证明（结婚证、未婚证、离婚证、房产分割清晰的离婚协议书、未再婚证明），收入证明（原件），个人银行流水，其他资产证明：行车证、房产证、租赁合同、定期存单；一存照片2张

12、用途资料：经营性：企业基本资料（需提供营业执照、税务登记证、公司章程、组织机构代码证、验资报告、近三年财务报表及当期财务报表、企业近半年流水、历史购销合同），去向合同

第三篇：小微企业续贷实施细则

小微企业续贷实施细则（试行）

第一条 为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（依靠外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，根据《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发[2014]36号）及我行小微企业贷款相关规定，结合目前实际，特制定本实施细则。第二条 本细则所指续贷是指向流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业（含个体工商户）在符合借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金而申请发放的贷款。第三条 小微企业办理续贷业务时，需在贷款到期1个月前向经办支行主动提出申请，经办行可以提前按新发放贷款的要求，按照我行小微企业相关信贷制度规定，开展贷款调查和评审。

第四条 续贷条件。符合下列条件的小微企业，经办行审核合格后可以办理续贷： 1．依法合规经营；

2．生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况； 3．信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为； 4．抵押品和担保物没有变化； 5．原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；

6．在我行开立结算账户，业务往来资金通过我行账户结算；

7．本行要求的其他条件。

第五条 贷款调查。凡续贷贷款必须落实双人实地调查、面谈面签制度。企业提供的相关资料和续贷调查报告A、B角客户经理应签字确认，对其真实性负责。

第六条 资料采集。小微企业续贷资料可从简，对有效相关证件等资料客户经理可实行与原件核对，确保资料的真实性；对申请、决议等文件资料按照新贷款一样办理。第七条 担保方式。小微企业续贷业务各经办行根据借款人的具体情况采用一种或多种担保方式（原则上保持原担保、抵押方式不变；必要时采用新的担保、抵押方式的，须经总行认可同意），并要求企业主要股东或实际控制人提供无限连带责任保证作补充担保。融资性担保公司担保的贷款，须出具融资性担保公司书面同意续贷意见。担保方式应当遵守国家法律、法规、金融规章和我行有关规定，确保续贷担保具有合法性、有效性和可靠性。

第八条 贷款期限。小微企业续贷期限应当根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，原则上不超过一年。（最高额不超过6年）。

第九条 贷款用途。续贷贷款用途可用于生产经营，不得用于国家法律法规明确禁止的经营项目或改变贷款用途。第十条 贷款额度。根据借款申请人正常经营投资活动所需资金的合理范围、借款人的还款能力、担保方式等综合确定，原则上续贷贷款额度不超过原贷款额度。

第十一条 利率定价。小微企业续贷利率定价比照小企业正常贷款定价确定。

第十二条 还款方式。为减轻小微企业还款压力，可采用按季付息到期一次偿清贷款本金、分期偿还贷款本息等灵活的还款方式。

第十三条 审查审批。续贷贷款审查审批按照《XX审贷委员会管理办法》及其他信贷制度规定执行。

第十四条 续贷签约。小微企业续贷需签订新的借款合同，担保类贷款签订新的担保合同，签订合同必须在总行相关信贷部门落实面签手续。

第十五条 续贷发放。相关合同经审核签订完毕并办理相关抵押登记或保证担保手续后，经有权审批部门电子审批，可办理续贷贷款发放手续。

第十六条 资料归档。放款操作人员将续贷档案交有关人员保管，其中抵押权利证明、保险单据整理后需将实物移交保管人员入库保管，续贷资料、借款合同等交档案管理人员保管。

第十七条 风险识别。对续贷贷款各经办行应当多渠道掌握小微企业经营与财务状况、对外融资与担保情况、关联关系以及企业个人资信等信息，客观准确判断和识别小微企业风险状况，防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。

第十八条 清理分类。经办行要根据客户经营状况、发展前景、贷款质量、信用记录等情况对小微企业存量客户进行清理分类。对经营前景严重恶化的存量客户，要制定监管维护措施或退出计划。对列入退出计划的客户，要锁定目标，明确责任，分期分批，择机退出。

第十九条 风险分类。经办行应当根据企业经营状况，严格按照信贷资产风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定贷款的分险风类，符合正常类标准的，应当划为正常类。

第二十条 内部控制。经办行要加强对续贷业务的内部控制，建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况。第二十一条 风险管控。总行风险管理部应加强小微企业续贷业务的风险控制工作，建立小微企业续贷台账监测分析机制，提高对续贷风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况；及时开展续贷业务的违规问责，切实提高客户经理的风险意识。第二十二条 贷后检查。支行行长要督促A、B角客户经理要切实加大对续贷贷款的贷后管理力度，应于贷款发放后十日内进行贷后实地调查回访一次，以后每月至少进行贷后实地检查1次，动态关注借款人经营管理、财务及资金流向等状况，按季做好风险评估和风险预警。对续贷的小微企业情况发生变化危及信贷资金安全时，及时上报总行相关部门并采取防范措施。

第二十三条 不良贷款管理。经办行要建立并落实不良贷款监控台账，行长为清收第一责任人，贷款清收责任人与续贷人须保持经常性联系，随时掌握续贷小微企业经营及收入变化情况，在法定程序内完成还款手续。

第二十五条 本办法由XX银行负责解释和制定。第二十六条 本办法自下发之日起执行。

第四篇：小微企业可无缝续贷(政策速递)

小微企业可无缝续贷（政策速递）

银监会近日出台《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》，解决小微企业倒贷问题，降低小微企业融资成本。《通知》要求，银行业金融机构创新小微企业流动资金贷款服务模式，对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审，对符合条件的小微企业，在原流动资金周转贷款到期前办理续贷。

《通知》规定，能提前办理续贷的小微企业需要满足以下条件：依法合规经营；生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准等。

《通知》规定，银行业金融机构对小微企业续贷的，应当根据企业经营状况，严格按照贷款五级风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定续贷贷款的风险分类；符合正常类标准的，应当划为正常类。除了“无缝续贷”外，《通知》要求银行业金融机构要根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定流动资金贷款期限，提高贷款期限与小微企业生产经营周期的匹配度。其次，要丰富完善贷款品种，科学运用循环贷款、年审制贷款等业务品种，合理采取分期还款等灵活的还款方式，提高小微企业使用贷款资金的便利程度，减轻小微企业一次性还款压力。

在优化小微企业融资的同时，仍然要加强贷款风险管理。针对续贷业务，《通知》要求银行业金融机构做好贷款全流程管理，包括多渠道掌握小微企业信息，确保符合新发放贷款条件，加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统内单独标识续贷贷款，加大贷后管理力度，做好对客户的实地调查回访，动态关注借款人经营、财务及资金流向状况，提高对续贷贷款的风险分类的检查评估频率，防止人为操纵贷款风险分类等。

此前，小微企业流动资金贷款存在生产经营周期与贷款期限不匹配的问题，部分小微企业需要通过外部高息融资来解决资金周转问题，“倒贷”既增加了小微企业融资成本，也影响了企业正常生产经营。

据银监会相关负责人介绍，《通知》督促和引导银行业完善对小微企业流动资金贷款服务，有利于提高小微企业流动资金贷款可获得性，减轻小微企业财务负担，引导民间融资健康发展，也有利于银行业金融机构客观准确判断小微企业贷款质量，防止银行员工介入“倒贷”活动所引发的道德风险，有效满足小微企业金融服务需求。

第五篇：小微企业贷前调查及技巧

单选题

1.以下哪类借款用途的风险最低？（）√

A B C D 取得资产

偿还债务

替代股权

风险水平都一样

正确答案： A

2.消费者贷款，借款人每个月的还款不应超过其所得的（）√

A B C D 二分之一

三分之一

四分之一

五分之一

正确答案： B 多选题

3.以下属于信贷业务流程后台工作内容的是（）√

A B C D 贷后监控

产品设计

逾期催收

不良处置

正确答案： A C D

4.银行对借款企业进行征信调查的步骤包括（）√

A B C D 拟定征信计划

搜集征信资料

调查分析

进行实地征信 E 撰写征信调查报告

正确答案： A B C D E

5.银行对小微企业信用评估的5P包括（）√

A B C D E 借款客户

资金用途

还款来源

债权保障

借款企业授信展望

正确答案： A B C D E

6.以下哪种做法会增加盈余（）√

A B C D 虚增营业收入

虚减营业成本

降低营业收入

虚增营业成本

正确答案： A B

7.以下属于产品管理内容的是（）√

A B C D 产品调研

产品设计

营销技巧

团队建立

正确答案： A B 判断题

8.借款客户无不良信用记录，则其诚信度必定很高。√

正确 错误 正确答案： 错误

9.还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。√

正确

错误 正确答案： 正确

10.银行确保债权的时候，应将外部保障列为优先考虑的主要因素。√

正确 错误

正确答案： 错误