个 人 贷 款 各 流 程

第一篇：个 人 贷 款 各 流 程

个 人 贷 款 各 流 程

按产品用途分类：

自营性个人住房贷款

个人住房贷款 公积金个人住房贷款

个人住房组合贷款 个人汽车贷款 个人教育贷款

个人耐用消费品贷款

个人消费贷款

个人消费额度贷款 个人旅游消费贷款 个人医疗贷款

个人经营专项贷款

个人经营类贷款

个人经营流动资金贷款

个人商用房贷款 个人经营设备贷款 有担保流动资金贷款 无担保流动资金贷款

一、个人住房贷款

1.贷款的受理——贷款受理人

（1）贷前咨询

 渠道与方式：现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册  咨询内容：a.贷款品种；b.申请条件；c.申请需提供的资料；d.办理程序；e.合同中主要条款（如贷款利率、还款方式、还款额度等）；f.获取申请书、申请表格及有关信息的渠道；g.经办机构的地址及联系电话；h.其他。（2）接受申请

▲ 贷款受理人要求借款申请人填写“个人住房借款申请书”。按银行要求，提交相关申请资料。有共同申请人，同样提交有关申请资料。 申请材料清单：

a.合法有效的身份证件（居民身份证、户口簿、居留证件等）；b.借款人还款能力证明材料（收入证明材料和有关资产证明等）；c.合法有效的购房合同；

d.抵押物或质押权利的权属证明文件以及处分权人同意抵（质）押的书面证明

（涉及抵（质）押担保的情况时）；

e.保证人同意提供担保的书面承诺，以及保证人保证能力的证明材料

（涉及保证担保的情况时）；

f.购房首付款证明材料：

→首付款交款单据（如发票、收据、银行进帐单、现金交款单等）或自筹资金的有关证明；g.其他。

（3）初审

▲ 对申请书及申请材料进行初审，主要审查申请人的主体资格、所提交的申请材料的完整性与规范性。

▲ 出现三种情况：不予受理（退回申请并说明原因）、补充资料再审理、受理（将申请书及申请材料提交于贷前调查人进行贷前调查）

2.贷前的调查——贷前调查人

（1）开发商及楼盘项目的调查

 开发商资信审查

→a.房地产开发商资质审查；b.企业资信等级或信用程度；c.企业法人营业执照；d.税务登记证明；e.会计报表；f.开发商的债权债务以及为其他债权人提供担保情况；g.企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力。

 项目本身的审查

→a.项目资料的完整性（项目资料是否齐全）、真实性（原件与复印件对照）、有效性（项目资料是否在有效期限内）的审查；b.项目的合法性（开发商的“国有土地使用权证”、“建设用地规划许可证”；项目销售的“预售许可证”等）审查；c.项目工程进度审查；d.项目自筹资金到位情况审查。

 对项目实地考察

→a.检查所提供资料和数据是否与实际一致；b.开发商从事房地产建筑和销售的资格认定，以及工程进度检查；c.检查项目位置、房屋销售的市场价值、销售前景判断。

④撰写调查报告

报告内容：a.开发商的企业概况、资信状况；b.要求合作项目情况、资金到位情况、工程进度情况、市场销售前景；c.通过贷款合作可能给银行带来的效益和风险分析（如：存款、利息收入、中间业务、资产业务等）；d.项目可行性结论，以及对个人住房贷款规模、年限、成数的建议说明。

▲ 项目调查报告经审核人员审核，交由有权审批部门审查核准。

(2)对借款人的调查

 调查的方式：a.审查借款申请材料(了解借款申请人的基本情况、借款所购/建房屋情况、贷款担保情况)；b.面谈借款申请人（贷前调查人至少直接与借款申请人及共同申请人面谈一次）；c.查询个人信用；d.电话调查；e.实地调查等。

 调查内容：a.材料一致性（“个人住房贷款调查审批表”填写内容与相关证明材料一致）；b.借款申请人及代理人身份证明；c.信用情况（人民银行征信系统查询并打印）；d.偿还能力证明（工作收入证明、投资经营收入证明、财产情况证明）；e.首付款证明；f.购房合同或协议；g.担保材料；h.审核贷款真实性。

▲ 贷前调查完成后，贷前调查人对调查结果进行整理、分析，填写“个人住房贷款调查审批表”，提出建议，连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。

3.贷款的审查

▲ 对借款申请人提交的材料、贷前调查人提交的“个人住房贷款调查审批表”、面谈记录等贷前调查内容进行审查。若有疑问，重新调查；审查完毕后，在“个人住房贷款调查审查表”上签署审查意见，连同以上资料一并送交贷款审批人进行审批。

4.贷款的审批

（1）组织报批材料——个人住房贷款业务部门组织材料

→包括“个人信贷业务报批材料清单”、“个人信贷业务申报审批表”、“个人住房借款申请表”、个人住房贷款办法及操作规程规定所需材料等。

（2）审批

→审批内容：a.借款人资格和条件；b.借款用途；c.借款金额和期限；d.借款人提供材料是否完整、合法、有效；e.贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及所提贷款建议是否准确合理；f.对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；g.其他。

（3）提出审批意见

→单人审批，贷款审批人直接在“个人信贷业务申报审批表”上签署审批意见；

双人审批，先由专职贷款审批人签署审批意见，后送贷款审批牵头人签署审批意见。

（4）审批意见落实

▲ 出现三种情况：不予受理（退回申请材料、做解释、做好信贷拒批记录存档）、补充资料再审理、受理（信贷经办人员及时通知借款申请人、落实有关条件、办理合同签约、发放贷款等）。

5.贷款的签约

（1）填写合同（根据审批意见确定应使用的合同文本并填写）

（2）审核合同（合同填写完毕后，填写人员及时将有关合同文本交合同复核人员进行复核）

（3）签订合同（合同填写并复核无误后，贷款发放人负责与借款人、担保人签订合同，并送交银行个人住房贷款合同有权签字人审查及签字）

6.贷款的发放

（1）落实贷款发放条件

→条件：a.首付款已全额支付到位；b.所购房屋为新建房的，确认项目工程进度是否复核规定条件；c.需要办理保险、公证的，确定有关手续已经办理完毕；d.对采取委托扣划还款方式的，确认其在银行开立还本付息账户；e.对采取抵押/质押的，落实抵押/质押手续；f.对自然人作为保证人的，明确落实履行保证责任的具体操作程序。对保证人有保证金要求的，要求保证人在银行存入一定期限的还本付息额的保证金。

（2）贷款划付

→流程：a.贷款发放条件落实后，贷款发放岗位人员填写或打印相关文件，交信贷主管审核签字后，送会计部门作为开立贷款账户的依据；

b.会计部门进行开立账户、划款；

c.贷款发放岗位人员按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户，按照合同规定需要借款人到场的，应通知借款人持身份证件到场协助办理相关手续。

d.个人住房贷款，将贷款转入售房人在银行开立的存款账户内，或按照合同约定直接划入借款人在银行开立的存款账户内；二手房贷款，将贷款转入房产交易双方约定的存款账户内。

7.贷后和档案管理

（1）贷款的回收（支付方式：委托扣款、柜面还款；还款方式）

（2）合同的变更

（3）贷后检查

（4）贷款风险分类和不良贷款的管理

（5）贷后档案管理

第二篇：个人贷款流程

个人贷款

1、客户提出申请并提交资料（《个人房屋按揭贷款申请资料》、授权书签字）

2、贷前调查（由银行客户经理对贷款申请客户进行前期的调查报告，这一步一般为担保公司代为进行）

3、评估公司出预估

4、银行对客户资料进行审查、审批

5、客户签订借款合同

6、银行对合同所需内容进行审查、审批

7、客户办理房产过户、领取新产权证、出正式评估报告、办理抵押登记

8、领取他项权证

9、银行进行审查、审批

10、与客户交接

11、将客户的资料进行归案

客户提出申请需要准备资料（详见附件1）

通知评估公司出预评估报告时，应详细描述房屋所在地门牌号、是否临街、是否有绿化、所在楼总层数、该房产所在楼层、该房产发证年代、欲贷多少钱、最后看房电话（通过中介的留中介老板电话）

签订借款合同：

（1）买卖双方带上资料（详见附件1）亲自到场，（2）在银行开户，（3）将首付款打到卖方账上，（4）并留双方存折复，（5）印件，（6）签订借款合同，（7）时须公证员在场，（8）未婚、离婚后未再婚的需另做未婚公证。

由公司权证人员为买卖双方办理房产过户、领取新产权证，到评估公司出正式评估。

办理抵押登记：由担保公司权证人员和买方。买方如果是夫妻，必须双方亲自到场并带齐双方身份证、结婚证原件、复印件各一份，借款合同两份，抵押合同四份，评估报告两份到房产交易中心二楼抵押窗口作房产抵押（如果借款人还能到场或夫妻双方不能到场时可以办理委托公证），缴纳抵押登记费，开具抵押受理单。

办理抵押登记五个工作日后领取他项权证；借款人和银行工作人员带齐身份证、抵押受理单和银行委托函到房产交易中心二楼窗口领取他项权证、产权证、和抵押合同（如果主贷款人不能到场，需要其配偶带双方身份证原件及结婚证原件到场领证）。

领取他项权证后的当天银行签字放款。

1、本人有效身份证及复印件两个（身份证复印件背面需注明贷款用途、联系地址、姓名固定电话及手机）

2、有效居住证明或户口簿及证明复印件两份（以下四种任选其一）

A：有效账单（包括最近三个月其中一个月的固定电话费单或水电煤气费账单）B：政府或其他公益组织的信件比如税单，交通违法罚单

C：银行信用卡卡对账单

D：与业主所签的租赁合同

3、个人职业证明以及个人的收入证明

4、一寸的彩色照片两张

个人经营性贷款需要资料

注明：借款人必需为经营实体的法人或股东

1、借款人夫妻双方的身份证、户口、结婚证（由银行信贷人员面核原件留存复印件）。

2、借款人夫妻双方的收入证明。

3、提供经营实体的营业执照（正副本）、税务登记证、机构代码证、开户许可证、公司章程、验资报告、近期三个月的财务营业报表及缴税的税票、公司贷款用途的上下游购销合同、近三个月和上年末公司的资产负债表损益表、借款人的个人银行流水及公司帐户对账单。（由银行信贷人员面核原件留存复印件）。

4、提供用于抵押的房屋的权属证明，并提供第二套住房两证或购房合同。

5、签署银行相应的合同及文件。

第三篇：个人贷款流程

莒南个人贷款流程

银行查信誉（带齐身份证复印件和信誉合同）→打合同→合同备案（身份证复印件、结婚证复印件附合同后，收据复印件附合同前）→回公司盖章→房管局备案→复印合同、身份证复印件→政务大厅→带当天开具的单身证明→预告登记→银行签字→做预抵押→等待放款

第四篇：个人贷款操作流程

个人贷款操作流程说明

一、要求客户提供资料：

1、个人客户所需资料：（1）房地产所有权证（按照房地产相关法规规定从事抵押、买卖、转让、继承及赠与的房产均须办理房产及土地证的两证合一）原件及复印件两份；（2）夫妻双方身份证原件及复印件两份；（3）户口簿原件及复印件两份；（4）结婚证原件及复印件两份；如离异，需提供法院判决书、财产分割书和离婚证书；如该房产人后续办理相关贷款事宜须提供个人征信记录。

二、检查核对材料：检查材料是否齐全；检查三证是否一致；核对身份材料是否真实。抵押的房产仅限于具有完全所有权的房产，不包括按揭房产。在建房产、集资房产和集体土地房产等不予办理，划拨土地的应从严控制风险（建议控制该房产的折贷率为六成以下）。上述资料核实工程中，须风控部门指定风控员参与核实。

三、实地勘察：双人（客户经理及风控员各一人）去实地查看房产（抵押物）真实性（房产包括：地名、新旧、朝向、布局、装修情况、周围环境、房产照片等，车辆包括：出厂日期、车况、发动机状况、有无事故痕迹、公里数、车辆照片等），填写相关的《房产实地查勘鉴定表》或《机动车查验表》并设法了解资金用途及计划还款来源。

四、估价：房产的估价应按照相对应的同期成交价格及相关评估机构提供的参考价格为依据，房改房等房产可根据市场价格双方协商确定估价。

五、审批流程：完成上述工作后，客户经理须按照实际了解情况及估价情况如实填写《个人贷款调查表》及《个人贷款审批表》（此表须后附：个人贷款资料、《房产实地查勘鉴定表》、抵押物照片等）；风控员须如实填写《风控意见表》，两表及资料完整后，须有业务部门经理及风控部门经理签字审批，如需评审会评议，有风控部门经理发起，并在会前准备《评审会意见表》会后无论通过与否，与会人员如实签署意见（如未通过，也签署相关意见，以留备档）。并在相应的《个人贷款审批表》上签署意见。

六、确定贷款金额、费率及期限：（1）依据估价值并参考业务自身风险水平及客户需求等因素确定抵押金额，房产的抵押折扣率应控制在评估值的50%—65%之间，但形式上单笔金额不得超过相关规定。（2）费率控制在 %内，并在付贷款时一次性扣清；（3）合同期限一次不超过3个月。与客户所约定利率、金额、打、还款卡号及期限必须在《个人贷款调查表》中注明，并在后续签署的借款合同（借条）中注明。

七、签约：双人（客户经理及风控员）与客户签订《房产抵押申请表》《借款合同》《抵押合同》、《授权委托书》、《无暇承诺书》、《去向房承诺函》。必要时应对签订的各类文本（房产委托拍卖合同、委托书及强制执行公证等）进行公证。签约地点：如无特殊情况下，签约地点应在我公司设立的签约室（建议安装视屏及音频采集设备，以备不时之需）。《个人贷款审批表》应注明具体签约时间，以备查阅视屏资料。

八、办理他项权证：填写《房屋抵押登记申请表》，到房产登记部门办理他项权利登记（如单位房屋凭房管部门征询异议函先到土管部门进行土地抵押审核），取得他项权利证书。办理手续完成后他项权利证、房地产所有权证及必要质押的证件（如身份证、个人印鉴等）及相关资料、合同、审批表等须交由内勤档案部门保管，交接时，必须填写《档案交接表》双方（客户经理及内勤人员）签字。

九、发放贷款：客户经理须填写《用款单》并由相关人员（包括：客户经理、风控员、内勤人员及财务审批人）签字，由财务出纳根据《审批表》及《用款单》等支付贷款款项并收取相应的利息及相关费用。

十、材料存档：发放贷款后，该客户所贷款资料、流程文件、相关证件以及审批表等均由内勤人员建档并加以保管，并将业务客户的基本情况及业务操作流程录入《业务台账》中。如须调阅，须填写《资料查阅单》并由内勤人员予以统一登记。

十一、抵押到期通知:对即将到期的客户，在还款到期日前三天应给予通知。

十二、办理展期：对符合展期条件的客户给予办理展期手续。办理展期客户须提前3天向客户经理提出合理展期请求，并由客户经理填写《业务展期审批表》，必要时客户经理或业务部门经理须与展期客户面谈或再次下户调查，务必将真实情况在《业务展期审批表》中阐明，此工作可申请风控部门同时介入。

十三、回赎、归还贷款、办理抵押注销：客户如期归还贷款并付清所有费用，客户经理经由财务确认后。协助填写房地产注销登记申请审批表并盖章，到房产登记部门办理抵押注销，归还房产三证及其它材料。

十四、逾期处理：对逾期五天后既不回赎也不办理展期的客户进行发函或电话催讨，超过十五天的立即上报公司法务讨论制定处理办法，进行逾期处理的，对抵押的房地产进行变卖/拍卖后，以变卖/拍卖款偿还当金本息及有关费用，多余部分归还客户，不够部分再向客户追索债权。

十五、风控方法及绝当清偿：在前期调查工作中，房产现场查勘及合同文本等签订的过程中必须严格遵守双人面签；提前准备、分工合作；身份核对、签约真实；检查补救、跟踪落实几项重点要求

第五篇：个人贷款买房流程

个人贷款买房流程

一、楼盘审查

在借款人提出申请之前，信用社（部）需要对拟提供个人购房贷款的楼盘进行审查，楼盘审查操作流程为：开发商申请→项目调查→审查、审批→签订项目合作协议书→贷后监管。

房地产公司提出申请，信用社（部）要求房地产公司（以下简称“开发商”）提交以下资料：

1、书面申请；

2、公司资料、包括营业执照、税务登记证、法人代码证、企业章程、贷款卡、开户情况、公司概况、法人代表人或授权代理人证明书、股东会决议等；

3、项目资料，包括房地产开发企业资质等级证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证，国有土地使用证、工程概预算资料、商品房预售许可证等。

4、农村信用社认为需要提供其他资料。

项目调查的主要内容有手续的合法性、项目资金到位情况、项目的基本情况，市场前景及效益状况。项目实地调查，核实资料、项目情况调查后撰写调查报告，将调查情况交审查部门，审批同意后与开发商签订《个人购房消费贷款项目合作协议》。

二、发放贷款操作流程

具体流程为：借款人申请→贷前调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、公证、担保等手续→发放贷款→资料归档→贷后管理→贷款偿还→清户撤押。

（一）借款人申请

借款人申请个人购房贷款，所购房必须为现房或多层主体结构封顶、高层完成总投资三分之二以上的期房。需要借款人填写个人购房借款表并提供以下资料：

1、借款人身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；

2、婚姻状况证明（已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书，未婚的提供未婚证明书）；

3、不低于房价30%的首付款付款凭证；但对购买首套自住住房且套型建筑面积９０平方米以下的可执行首付款比例不低于２０％的规定；购买商业门面的首付款比例不得低于40%。

4、房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房买卖合同；

5、共有权人同意以所购房屋作为抵押物的证明；

6、借款人家庭财产和经济收入证明，如果属于借款人家庭成员共同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任。

（二）受理和调查

信贷部门收到如上资料，对其资料的真实性、借款人偿还贷款本息能力进行调查，确定贷与不贷、贷款的金额和期限，调查的主要内容包括：

1、首付款是否足额存入开立在信用社的售房专用账户上；

2、屋价格是否合理，与当地同类物业的市场价格是否相当；

3、借款年限加借款人的年龄是否超过60年；

4、抵押担保是否足额有效，共有人是否出具同意抵押的合法文书，必要时要求借款人提供房产评估报告及他项权利证书。

（三）贷款审查、审批

审贷部门重点审查：

1、购房行为的真实性，防止借款人和开发商串通骗取银行贷款;

2、所购房屋价格与当地同类物业的市场价格是否相当，必要时可委托具有房地产评诂资质的机构进行评诂；

3、共有人是否出具同意抵押的合法的书面意见；

4、借款人偿还贷款本息的能力；

审贷部门审查后，提出贷款额度和期限，可与借款人、开发商签订《个人购房借款合同》，直接报有权审批人审批。签订借款合同时，经办人主动向借款人、保证人讲解合同条款。

在借款人办妥房屋保险、公证和抵押预登记手续后，方可发放贷款。发放贷款时，由信贷员填写借据，借款人签章或按指印认定，同时借款人签署《划款扣款授权书》，信用社将款项直接划入开发商在信用社开立的售房专户上，同时通知借款人贷款已经发放，开发商出具收款证明。

信贷部门应在发放贷款后10个工作日内完成资料归档。

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1、年满18周岁具有完全民事行为能力的自然人;

2、贷款到期时男士年不超过60岁,女士年龄不超过55岁;

3、有稳定合法的职业和收入来源,有还本付息能力。

贷款成数

1、住房贷款一般不超过购房合同总价的70%,最高不超过购房合同总价的80%;

2、商业用房贷款最高不超过购房合同总价的50%;

还款方法

1、等额本息还款法:借款人每月以相等的金额偿还贷款本息;

2、等额本金还款法(递减):借款人每月等额偿还本金,贷款利息随本金逐月递减;

二、借款人需提供材料(用A4纸复印)

1、身份证双方原件及复印件借款人7份配偶2份;

2、户口本双方原件及复印件2份(首页、户主页、本人页)

3、(1)结婚证原件及复印件2份(照片页、内容页)(2)未婚提供单身证明原件及复印件2份(户口所在区民政部门开具)(3)离婚提供离婚证、单身证明原件及复印件各2份;

4、双方收入证明原件及复印件1份 注:私营业者提供营业执照副本复印件2份(必须经过当年年检)近三个月纳税证明复印件2份;也可提供其他收入来源、易变现财产(租金、存款、债券、证券、房产、车等)

5、首付款发票原件及复印件2份

三、开发商提供材料

1、普通购房合同3份;

2、预售许可证3份;

3、门牌审批表3份;

4、企业法人营业执照副本1份;

5、备案合同1份;

四、客户签字及按手印

1、谈话笔录1份

2、借款申请书2份

3、收入证明(双方)1份

4、借款合同6份

5、抵押表4份

6、声明2份

五、借款合同

6份开发商盖章

六、上报银行提供材料(用A4纸复印)

(一)上报信贷员

1、普通购房合同1份;

2、谈话笔录1份;(可选)

3、借款申请书1份;

4、身份证双方复印件借款人1份,配偶1份;

5、户口本双方复印件1份(首页、户主页、本人页)

6、(1)结婚证复印件1份(照片页、内容页)(2)未婚提供单身证明原件及复印件1份(户口所在区民政部门开具)、单身声明1份(3)离婚提供单身证明原件及复印件1份、离婚证复印件1份、单身声明1份

1、双方收入证明原件及复印件1份 注:私营业者提供营业执照副本复印件1份(必须经过当年年检)近三个月纳税证明复印件1份;也可提供其他收入来源、易变现财产(租金、存款、债券、证券、房产、车等)复印件1份

8、首付款发票复印件1份

9、预售许可证1份;

10、门牌审批表1份;

11、企业法人营业执照副本1份;