理财规划的内容与流程

第一篇：理财规划的内容与流程

理财规划的内容与流程

2010年7月30日 16:19来源：作者：匿名

理财规划通常可以分为生活理财规划和投资理财规划两个部分。生活理财是通过设计一个将个人整个生命周期考虑在内的终身财务计划，将个人未来的职业选择、自身及子女的教育、购房、保险、医疗、税收、企业年金和养老、遗产、继承以及生活中个人所必须面对的各种事宜进行妥善安排，使个人在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的财务安全和生活幸福。投资理财则是个人或者家庭的生活目标得到满足以后，通过投资股票、债券、金融衍生工具、黄

金、外汇、不动产以及艺术品等投资品种，获取投资回报，加速个人或者家庭资产的增长，从而提高家庭生活质量。

一、理财规划的主要内容

理财规划具体的包括以下八个方面的内容，这些内容对应了我们所要达成的各种生活目标。

1．现金规划。现金规划是理财规划的核心部分。它的宗旨就是要按计划时间，满足个人或家庭对现金的需求金额。为了满足个人或家庭短期需求，要确定日常的现金及现金等价物(活期储蓄、各类银行存款、货币市场基金等流动性强的金融资产)的额度，也可以设计通过短期融资达成现金需求目标的方案。而满足中长期现金需求，则要通过储蓄和投资来完成。

一般来说，在现金规划中有这样一个原则：短期需求可以用手头现金来满足，而预期的或者将来的需求，则可以通过各种类型的储蓄或者短期投资、融资工具来满足。这实际上是在保持资产的流动性和机会成本之间进行权衡的问题。

怎样确定个人或家庭所持有的现金额度呢?可以通过下面的公式进行计算，以确定现金及现金等价物的持有额度。

流动性资产=流动性比率×每月支出流动性比率一般保持在3～6，也就是说现金及现金等价物的额度应该是个人或家庭每月支出的3～6倍。

如果再进一步细化的话，在持有额度确定好以后就可以在现金及现金等价物之间进行资产配置了。比如，可以将额度的1／3以现金形式保存，而另外2／3以活期储蓄和货币市场基金的形式存在。通过现金规划，要既能够保持资产一定的流动性、满足日常生活费用的需要，又能够使这些流动性较强的资产也能产生一定的收益。

第九章理财规划基础

(1)现金。现金是现金规划的重要工具。它具有两个特点：一是在所有现金规划工具中，它的流动性最强；二是持有现金的收益率低。在通常情况下，由于通货膨张的存在持有现金不但没有收益反而出现贬值。

(2)相关储蓄产品。国内储蓄业务主要有：活期储蓄、定活两便储蓄、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息储蓄、个人通知存款、定额定期储蓄

(3)币市场基金：货币市场基金是仅投资于货币市场工具的基金，它是一种功能类似于活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。它有几个持点：一是收益性能够与银行中短期存款相替代，而且利息收入无需交纳税会；二是属资品种的特性决定了货币基金的安全性高，风险接近于零；三是具有较好的流动性，资金最快T+1日即可到账。

货币市场基金是现金规划工具当中一个不错的选择。从海外经验来看，参与货币市场基金的群体很广泛，这一类型的产品应该成为资产组合的一部分，配置10％～20％最佳。

(4)现金规划融资工具。随着银行业、保险业的发展以及个人融资需求中的日益增强，在个人或家庭的现金规划中，我们利用一些短期融资工具解决紧急资金需求不失为一个好的方法。目前，适宜于现金规划的融资方式主要包括以下几种：信用卡融资；凭证式国债质押贷款、存单质押贷款；保单质押贷款；典当融资。

2．消费支出规划。消费支出规划主要是基于一定的财源下，对个人的消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。消费支出规划是理财业务重要的内容，如果消费支出缺乏计划或者消费计划不得当，很可能支付过高的消费成本甚至产生财务危机。个人或家庭的消费模式可以归纳为i种类型：收大于支、收支相抵、支大于收。收大于支的消费模式，可以认为达到了财务安全的目标，如果用结余资金进行的投资得当，随着积累的增加，可以实现财务自由。收支相抵的消费模式达到财务自由就相当困难，而支大于收则有可能使家庭陷入财务危机之中。所以，在进行消费支出规划之前，要调整我们的消费模式，只有理顺了收支关系才可能实现财务安全，进而早日达到财务自由，、消费支出规划主要包括住房消费规划、汽车消费规划、信用卡与个人信贷消费规划等。在做信贷消费规划时要注意控制贷款的额度，可以参照以F两个指标：

① 房屋月供款与税前月总收人的比率一般不应超过25％～30％。

②所有贷款月供与税前总收入的比率一般应控制在33％～38％之间。

购房的财务支出由于涉及的金额大、时间长，是我们应该首先做好的规划。在制定购房消费支出贷款规划时，要综合考虑借款金额、借款期限、还款方式等各方面的因素。

可负担的房屋总价可以通过以下方式加以计算：

可负担首付款=现有净资产购房时的终值+以年收人为年金购房时的终值×年收入中可负担首付的比例上限

可负担房屋贷款=以年收入为年金购房时的现值×年收入中可负担贷款的比例上限

可负担的房屋总价=可负担首付款+可负担房屋贷款

对于购房者的建议是：贷款购房的房价最好控制在年收入的6倍以内，贷款期限在8～15年。在这个范围内，月均还款支出的额度较为适宜。

具体的还款方式，个人可以根据对未来收入的预期情况，选择采取等额本息还款或者是等额本金还款。等额本息还款时贷款期限内每月偿还的本金与利息的和金额均等，方便制定财务支出计划，适用于收入稳定的家庭。等额本金还款时贷款期限内每月偿还的本金相等而利息则是递减的，因此每月还款的总金额是逐渐减少的，适用于目前还款能力较强而未来收入不确定的家庭。

3．教育规划。对大多数家庭而言，子女教育费用支出是最不容忽视且数额越来越大的一笔支出。教育规划可划分为个人教育规划和子女教育费用规划两种。因为子女受教育目标的不同，教育费用额度具有弹性，但是却具有时间刚性。

正因为教育规划的以上特点，在选择教育理财产品时，应该首先考虑安全性，不能大量投资风险过高的理财产品等。其次要考虑收益性，进行提前规划，建议采用定期定额的方式长期投资。例如：建议家庭以每月收入的固定比例进行教育费用的规划时，可以定期定额购买稳健型的投资组合。这个投资组合中可以由1／3的债券型投资基金、l／3的指数型基金、1／3的股票型基金组成。这样一个组合可以较好地规避风险，并获得相对较高的综合收益率，是普通家庭规划子女教育费用一个可行的方案。

具体的教育规划理财工具，可以根据家庭风险收益的偏好选择：教育储 蓄、教育保险，或者国债、信托、基金等。

4．风险管理和保险规划。人在生命的各个阶段都会承担不同的责任，同时会面临不同的风险。在没有充分保险的情况下，一旦家庭主要绎济支柱发生风险，将给个人或家庭带来重大的经济损失。风险管理和保险规划的目的是，通过对个人经济状况和保障需求的分析，选择最适合的风险管理措施以规避风险。因此，保险产品应该成为生活的一种必备品。

在理财规划方案中，购买保险的保障性需求大于投资性需求，购买保险的主要目的是针对自身可能面临的风险进行风险转移。保险规划的理财工具可以选择各种不同类型的商业保险，以规避人身风险、健康风险和财产风险。

5．税收筹划。出于对自身利益的考虑，纳税人往往希望将自己的税负减到最小，在合法的前提下尽量减少税负就成为每个纳税人十分关注的问题。个人税收筹划是指纳税人在符合国家法律及税收法规的前提下，按照税收政策法规的导向，在纳税义务发生前，通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，以减轻税负，达到整体税后利润最大化的过程。

对于个人有一些常用的税收筹划方式，来实现“合理避税”。

①利用税收优惠政策。基本养老保险费、基本医疗保险费、失业保险费和住房公积金免征个人所得税，这三险一金从税前工资中扣除，提高三险一金的缴纳数额可以实现少缴税的税收收益。

②推迟收入实现时间。如果一次性收入较高，纳税时适用的税率也高。将收入平摊到几个月份，降低每个月的应纳税额，尽可能适用较小的税率，以实现少缴税和递延纳税的税收收益。

③投资免税理财产品。如投资基金，基金分配中取得的收入暂不征收个人所得税，而且还免收分红手续费和冉投资手续费；个人投资企业债券应缴纳20％的个人所得税，而投资国债就可以免征个人所得税。

6．投资规划。投资是实现资产增值的重要手段。投资规划是根据个人的财务目标、可用投资额和风险承受能力等实际情况来确定投资目标、制定合理的资产配置方案、构建投资组合的过程。由于投资规划具有极强的专业性，为了规避风险，建议个人和家庭的投资规划交由专业人员来做。专业人员要对市场上可以选择的投资工具进行分析，综合运用各种投资组合技术，确定投资比例，确定出合适的股票投资组合、债券投资组合、基金组合等，最终形成一个完整的投资组合。

投资规划是理财规划的核心，投资是走向财务自由的必经之路。投资规划方案中既要考虑收益性又要考虑稳健性。在确定个人或家庭的投资额度时可以参考下面这一

组比例：

投资比率=投资资产／净资产=0．6

偿付比率=净资产／总资产=0．6

目前市场上可用的投资工具主要有：

(1)实物资产投资：实业投资、不动产、艺术品、收藏品等。

(2)金融资产投资。股票：包括A股、B股、H股；债券：国债、企业债、金融债、可转换债券；集合投资：证券投资基金、集合资金信托、私募基金等；衍生产品：期货、权证等；其他：外汇、黄金。

一般来说，若家庭收入很高、来源稳定，生活无忧，可进行稍微激进点的投资，可以将其中的30％～40％投资房产、土地所有权买卖，或直接进行股票投资。也就是说，同定收益类投资和权益类投资可以采用6：4的比例。而家庭收入一般，家庭财务压力较大，进行投资的方向主要是基金和国债，另外

对于投资基金的部分不妨债券型基金和股票型基金进行6：4的配置。这里推荐通过基金定投的方式，选择股票型基金、指数型基金，定期、定额进行投资的积累，这种方法既可以满足个人的投资需求，集腋成裘，又可以在一定程度上回避风险，更具有可操作性。

7．退休养老规划。退休养老规划是为保证人在老年时期有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而实施的规划方案。合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活支出的需要，保障自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，而且可以显著提高个人的净财富。退休规划核心在于进行退休需求的分析和退休规划工具的选择。

退休需求因个人对生活目标的不同而有相当大的差异。对于个人的养老规划来说要考虑以下几个方面的问题：

首先是确定合适的退休年龄，退休后日常收入的大幅度削减更加降低了我们的生活水平和质量。因此，为了平衡退休前后两段时期的不同生活，我们需要结合自身的财务、身体等状况，为自己确定一个理想的退休年龄。其次是根据自身经济状况，合理安排退休后所需要的生活费用，在综合考虑家庭收入和支出的情况下，对自己退休后的生活方式和生活质量进行恰当评估和合理安排。一方面要尽量维持较好的生活水平，不能降低生活质量；另一方面还要考虑到自己的实际情况，不能肓目追求超标准生活。第三是选择适当的养老投资

工具。可供养老的资金渠道有：社保养老金保险、企业年金保险、商业保险第四是根据资金使用情况和风险承受能力选择市场上合适的投资丁具。可以在理财师的指导下进行高风险的投资工具的配置，来满足高品质的生活支出的需求。

8．财产分配与传承规划。财产分配与传承规划是个人理财规划中不可或缺的部分。财产分配规划是指为了将资产在家庭成员之间进行合理分配而制定的财务规划。财产传承是指当事人在其健在时通过选择遗产管理工具和制订遗产分配方案，将拥有或控制的各种资产或负债进行安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传或安全让渡等特定的目标。

财产分配与传承规划为个人和家庭提供了一种规避风险的保障机制，当个人及家庭在遭遇到现实中存在的风险时，这种规划能够帮助客户隔离风险或降低风险带来的损失。在实际生活中，个人及家庭可能遭遇的风险主要有：家庭经营风险、夫妻中

一方或双方丧失劳动能力或经济能力的风险、离婚或者再婚风险、家庭成员去世的风险。以上种种家庭及个人遭遇的风险一旦发生，就会对个人及家庭的经济能力产生不利影响。如果能够在风险发生之前采取相应措施，就可以最大限度地消除或减少其可能造成的不利影响。通过理财规划，可以根据对家庭及个人状况，制订财务方案，选择避险工具，进行有针对性的风险规避安排，最大限度地消除上述风险带给个人及家庭的不利影响。

二、理财规划的流程

专业人员为客户进行理财规划的标准流程可以分为六步：

第一步，建立客户联系。通过电话、互联网、书信、面对面交谈等方式与客户建立良好的沟通。

第二步，收集客户信息。收集信息是理财规划的基础，了解客户的财务信息、非财务信息、客户的期望目标。

财务信息包括：固有资产、负债情况，每月收入、支出、结余情况等。非财务信息包括：风险承受能力、家庭成员状况、职业发展潜力等。期望目标包括：预期收益率、消费支出的金额和时间计划等。

第三步，分析客户财务状况。在提出理财规划之前，要客观分析客户现行的财务状况并对未来的财务状况进行预测。要对客户的资产负债状况、现金流量状况和基本的财务比率进行分析。需要分析的财务比率包括：结余比率、投资与净资产比率、清偿比率、负债比率、即付比率、负债收入比率和流动性比率等。

第四步，制定理财方案。理财方案要综合考虑每一具体项目的规划，提出的方案要具备完整性，满足个性化需求。

第五步，执行理财计划。理财方案要得到顺利的实施，首先要确定理财计划的实施步骤，然后根据理财计划要求确定匹配资金的来源，最后还要确定具体的实施时间表。

第六步，持续的理财服务。理财服务不是一次完成的，对未来的估计不可能完全准确，客观环境会发生不断的变化，客户的个人经济条件、理财目标也会发生变动，如果理财方案不相应变化，会导致方案的最终效果与当初的预定目标产生较大差异。因此，要定期对理财方案进行评估，并且不定期对方案进行调整，以便更好地适应客观环境，达到理财目标。

第二篇：模拟理财规划大赛流程

国际贸易与金融系首届模拟理财规划

大赛流程

一、主持人宣布大会开幕

二、介绍领导、嘉宾和评委老师

三、主持人宣读决赛评分标准并宣布比赛正式开始

四、进行比赛

五、评委点评

六、领导点评

七、主持人宣布比赛结果

八、颁奖（一等奖、二等奖、三等奖及最佳风采奖）

九、主持人宣布比赛结束

第三篇：职业与理财规划

职业与理财规划

专业、年级： 工学1109

学生姓名： 贾二文

学 号： 3110104807

指导教师： 柴效武

目录

摘 要......................................错误！未定义书签。关键字......................................错误！未定义书签。引 言......................................错误！未定义书签。

一、大学阶段................................错误！未定义书签。

（一）、大学理财.............................错误！未定义书签。1.俭用......................................................4 2.初试茅庐..................................................5 3.理性投资..................................................6

（二）、大学生涯规划

................................................6 1.学习......................................................6 2.体育锻炼..................................................7 3.社会活动..................................................7

二、毕业后初期..............................错误！未定义书签。

（一）、自我评估.............................................8

（二）、职业选择.............................................9

（三）、毕业初期理财规划....................错误！未定义书签。

三、人生大计..............................................10

（一）、理想.................................................11

（二）、东部沿海之计........................................11

（三）、西部之想...........................................12

四、结束语.................................................14

摘要：本文以大学阶段为起点、重点，着眼于理财、职业生涯双重规划。大学阶段从小处、细处着手，从学习到生活到理财，综合统筹规划，从而向社会阶段过渡。而后从职业生涯的角度进行了自我评价、职业选择等基本规划，整体以东部西部为纲进行具体的比较、分析、选择、规划。从而对整个人生作出了较为全面、可执行性较高的职业生涯与理财规划。

关键字：大学、理财、就业、投资、东部、西部、住房。前言：随着国民经济的发展，在人民财产日益增加的同时，医疗、保险等社会保障体系和住房、教育等的改革也在逐步推进，人民参与金融理财的方式趋向于多向化。存、贷、股票、基金、保险、证券、外汇等投资领域的种种新兴手段已经深入到我们的生活之中，人们消费投资的理念也日新月异，人们的未来预期不确定因素大大增加，为此对财富的合理管理以确保将来生活在财务上独立、安全、自主就成为了绝大多数人的愿望。而个人理财服务在推动财富增值和财富的合理有效利用方面起到了至关重要的作用。同时，理财也不再是富裕阶层的“专利”，普通民众对理财的要求也越来越高。而作为整个社会后备军主力军的大学生的我们就更应该合理规划自己的人生，一份实际有效、可行性较高的个人理财规划就必不可少。我们需要学会做财富的主人，不仅要懂得怎样赚钱，更加重要的是怎么样去管理这些财产，或者说是再次消费，亦或者是“钱生钱”，让我们的财富最大限

度的发挥他们的价值。

同时中国加入世贸组织，在走向世界的过程中，机遇和挑战并存，对我们个人亦是如此。人才竞争如此激烈，就业是继高考之后有一场没有消炎的战争。而进行合理有效的职业生涯规划则会使我们在这场战争中的胜算增加不少，这也是进行个人理财规划的一个基本前提，其重要性可见一斑。一． 大学阶段

（一）．大学理财 1.俭用

我们知道大学阶段的开资主要是来自于学费，我们也知道国家对教育的支持力度非常大，就比如我们浙大设有贫困生资助，各种奖学金、基金来确保 “不让一个孩子因为上不起学而辍学”的诺言的实现。考虑到我自身的情况，我可以通过努力却获得奖学金这一途径来减轻学费带给家里的负担。同时这样也可以在一定程度上帮助我们的学业。当然节流不仅仅来自于学费这一项，更多的是在日常生活中。就拿我去年和今年的教材来说吧。我们学校里有回收二手书的书店，所以我就把去年上完基本上不怎么用的书拿去卖，不仅没有污染环境也算是没有浪费资源吧。反过来我买书大部分也买的是二手书，一方面是二手书便宜，另一方面上面还有学长学姐的笔记或者是其他痕迹对我们的学习也有一定的指导作用。平时的练习本等也尽量两面都写。或许这都是些小事情，但是这更是一种良好的习惯。对于自己已经不用的一些衣物、学习用品可以捐给孤儿院或者是校内红十字会。

当然俭用只是养成一些良好的习惯，或许这不能够为我创造或者节省多少财富，但是我至少都能最大程度的发掘他们的价值。

2.初试茅庐

大学生活是丰富多彩的，有的人潜心致力于学习想着奖学金和出国奋斗，有的人则热衷于各种各样的社团活动，还有的人沉迷与网络、娱乐不知自拔。但是我想说的是大学作为学生和进入社会的过度阶段，我们就应该与社会接轨，社团活动就是其中一方面。可是我也发现校园里经常会出现一些宣传活动，其中不乏学生自己组织的营销自己的产品的。他们有的开了网店，还有的则是作为某些公司的校园代言人，当然也有一部分是就地取材买卖一些小商品，经常亲自到各个寝室去推销。暂且不论他们能否赚钱，能否成功，但是可以确定的是他们已经开始在和社会打交道，他们在体验接触了解着这个社会。也就是说他们获得了最宝贵的财富---经验。所以我在大学阶段也准备初步接触这种个人经营。考虑到大一大二时的时间不是很充足、同时没有相关的经验和精力，我主要是想从哪个大三开始筹备。目标就是开一个小型的网店。大一即将结束，所以在大二的时候去了解这方面的一些知识，并且尽量找一个合伙人开始设计和准备相应的资源。大三的时候正式注册经营，前期阶段致力于掌握它的运作模式吸引校园内的消费者并且利用其他资源进行适当的宣传，以提高其知名度。当然和其他厂商合作的时候也要慎重。一方面确保商品的质量，另一方面也要预防自己上当受骗。所以学习一定的法律知识和一些基本的公关手段就是必须的了。

3.理性投资

在高考结束的时候，由于成绩比较优异，学校给我发放了一定的奖金。对于这部分奖金的处理对我显得较为重要了。首先我考虑到的是可以把这部分资金放入银行，这样做的话最保险。但是也最不明智。一方面银行的利率太低。另一方面几年下来可能会有物价上升，货币贬值等因素导致我的这部分资金失去它应有的作用。所以这种投资方式就得放弃。其次典当行也值得考虑，主要原因自然是是投入其中的收益较高，相应的承担的风险自然较大。不过考虑到当地的实际情况，如果能够找得到一个值得信赖的人士的话可以使得这项投资的风险大大降低，而且这个通过某些渠道也是可以实现的。还有一个不错的选择就是入股。在我的家乡主要是可以向一些小型的工厂投资，这个的风险也是比较大的。其实与典当行类似，最大的区别就是这些资金的再次流通途径有所不同而已。当然考虑到我的那些已经辍学同学想创业的情况，我可以给他们投资，如果创业成功的话收益相当高。同时我还可以选择是以股份方式投资还是以朋友名义借的。这二者区别最大的地方就是收益和风险。总之这么多的投资方式各有各的特点。综合考虑到我的家庭情况、家乡的实际情况，我觉得还是将钱投入到典当行最合适。这样的话三四年下来差不多能够翻倍了。也算是一笔不小的收入了。

（二）.大学生涯规划 1.学习

在这个充满了青春激扬的校园里，有着丰富多彩的校园社会生活，然而我非常清楚，自己在大学阶段的主要任务还是学习。自己如果读研的话，就争取保研，如果出国的话，就争取到美洲，但二者都有一个共同点，那就是我必须努力，甚至是超越高中时的努力。所以我已经做好准备将自己百分之七十的时间投入到学习中去。首先将自己的主修专业课程修读好（取得较高的绩点），在学习专业课之余，多读一些文学作品，增加自己的文化素养。而且我也辅修了一门日语，既是处于兴趣，又是为了增强自己的竞争力。2.体育锻炼

从周围身边参加工作的人了解到，健康对工作特别重要，事实上，我也知道健康是革命的本钱，维持自己的身体健康也是对自己的爱护和尊重，这也是我们为祖国工作五十年的前提保障。所以积极的参加体育锻炼就显得异常重要了。从去年开始，我一周去跑步四到五次，身体素质明显增强。现在还在继续并且要坚持下去，适当的改变方式，增加一些其他的体育活动，比如去打羽毛球，乒乓球，这样也能够劳逸结合提高学习的效率。3.社会活动

本人是一名党员，必须以党员的要求来时刻勉励自己，所以必须积极的参与到社会生活工作中去，首先要把党支部的任务认真的完成。我计划在大二的时候竞选党支部的组织委员，努力做好支部的团结以及预备党员转正以及对大一新党员的帮助沟通等基本工作，同时辅助书记、副书记做好其他工作。其次我要积极的参加一些志愿者活动，提高自己的组织服务能力。

二．毕业后初期

理财规划是建立在“有财”的基础上的，那么在理财之前进行职业生涯的合理适度规划就显得异常重要了。(一）.自我评估

据我了解最初应用于企业战略的SWOT分析是较为权威、科学、参考价值较高的一种分析方法，用于个人亦是如此。

i.S:我的性格情绪特征较好，遇事沉着冷静，能够随机应变，通过平时的观察使得自己的辨别判断能力较好，能够较为准确的作出相应的决定或者是决策。同时由于自己是从农村走出来的，所以还有一个一个优点就是能够吃苦耐劳，自控能力比较强，所以不会轻言放弃。在当今这个繁华而又浮躁的社会，我认为这两点或许是少数人才具有的。当然，我的基本专业技能也必须得到保证。就目前大一阶段的学习来看，成绩也较为理想，获得了许多有价值的知识和体验。同时我也在有意识的培养自己的strength，比如我辅修了日语，懂得一门第二外语会使得在求职的时候增加不少竞争力。

ii.W:在这个高科技的数字化时代，我觉得我的创新能力不够，不够大胆，没有勇于尝试一切的勇气。同时我的记忆能力也不是很好。另外与生俱来的性格相对内向使得我失去了不少与别人交流的机会。所以我会努力利用大学里的机会尽可能的锻炼自己。不断开拓自己的思维，增加自己的文学素养，慢慢地培养自己一些组织和领导能力。iii.O:站在整个社会大环境的背景下，虽然整体就业形势不容乐观，但是相对高端的新兴的产业却有着很大的就业空缺，特别是现在倡导

低碳环保的情况下，而高分子（我是大一，准备选高分子材料与工程学系专业）就是如此，特别是国内在这方面相对处于弱势，人才缺乏。所以我想通过自己的努力到国外留学（事实上，这个专业一般情况下只有深造以后才会有一定的发展），而后回国从事本专业相关工作。在中国加入世贸组织的情况下，应该会有更多的机会和个人发展的舞台，外语的作用也会更加的突出。同时国内的西部对人才的需求更为巨大，待遇也可能更高（我来自西部）。所以就目前看来我未来的职业之路还是较为宽广的。

iv.T:当然机遇和挑战是并存的。从事这种职业可能会有高投入，低回报的情况，而且耗时长。最严峻的挑战就是对人才的综合素质的要求，这种竞争来自于国内国外。(二）.职业选择

正所谓兴趣是最好的老师，所以我找工作的首要原则就是要与自己的专业相关。因为一个理想的职业生活不仅仅取决于物质待遇。可以确定的是就算我将来可以出国留学，我也会回国就业的。来自于西部的我就读浙大，使得我的职业选择的跨越性就极大。东部的经济社会条件好，城市发展快，环境也较好，对外交流机会多，但是竞争激烈，特别是房价高涨压得人喘不过气来。而西部呢？西部有我的家人（这是我必须考虑的），同时相对落后的西部就会有更多的机会，个人发展的空间也较大，那里也有大量的人脉。而且西部的房价没有东部这么恐怖。这对刚毕业参加工作想组建家庭或者是想想拥有自己房子的人是特别重要的。综上考虑了这么多的因素，就我现在来看，会择优

东部，若是在东部城市没有理想的工作，就去西部，而西部也比较明确，就是西安这座城市。再细化到我个人，我是一个相对喜欢和事物打交道的人，当然这也与我从事的专业有关，对权利不怎么感兴趣的我也会使得自己不用疲于“向上爬”。这会使得自己轻松不少。(三).毕业初期理财规划.在经历了大学四年的洗礼之后，将步入社会的我不得不考虑自己的人生应当走向何方。而理财就是 其中非常重要的一部分。据我了解，浙大毕业生的平均工资约为5000/月左右。而高分子这一个专业则需要读研甚至是读博之后才有较好的发展，或者说是待遇较高，暂且较高就按8000/月来算，较低就为4000/月，所以预想工资就按6000算吧。

若是我选择在东部就业就以杭州为例（事实上，在杭州及其附近地区城市的可能性较大）。首先是住房的问题，由于在杭州没有亲戚，换言之没有落脚之处，而买房自然是不可能的，公司安排住房的可能性也不是很高，所以唯一的选择便是租房。而适合刚毕业刚工作的我的房子租金是800到1000不等（现在的行情，现在的预想要求），除却伙食，适当的日常用品消费，娱乐支出，每个月剩余4500是没有问题的。而且我计划每两个月就给家里寄一千块。剩下的资金就储存在银行。如果有其他比较合算的投资的话就进行投资，并且还要筹措资金，抓住机会。不让资金失去它应有的价值。但是就目前我的见解我是不会进行股票这种高风险的投资的，更加不会沉迷于彩票这种很大程度上是运气使然的投资的。

若是我在西部就业的话，暂且就以西安为例。西安的消费相对比杭州要低的多，而且待遇也不会很低的，就是各种条件比不上杭州罢了。各种花销综合起来应该每个月少五百差不多，而且住房问题应该会有很大的改观。西安市中心的房价每平方米两万多，条件差一点，离工作地方远的，处于城市边缘地带的有8000多就够。而且西安正处于快速发展的阶段，所以贷款买房也是值得考虑的。因为有很大的“升值”空间，或者说这是一种变相投资吧！当然会考虑首付款的形式，资金主要是希望通过向亲朋好友筹集来获得。同时在西部的话由于离家乡比较近，同时家乡的农村正在兴建新农村，有许多新生的工厂以及其他产业，所以还可以考虑用部分资金在家乡投资，这样的话对家里的援助也就更加有意义，更加的多样化了。

在就业后的短期内，我是不会考虑结婚的，因为这样会给自己增加很大的压力，还有可能会因为太“仓促”使得找不到真正适合自己在一起度过一生的人。所以，我想五年之内应该不会有结婚的考虑（排除意外情况），当然这不代表不谈恋爱，这也会让自己能后有更多的精力去为事业努力。三． 人生大计

（一）.理想

谈及整个人生的规划，必先从兴趣谈起。小时候喜欢做各种各样的小玩具，小实验，对大自然充满的神奇充满了好奇和敬畏。于是乎选择了工学。而经过多年的兴趣“培养”和“筛选”,现在对化学还保持着一颗火热的心灵，当然也是受到一些其他因素的影响使得我相

约于高分子。我有一个梦想，或许是受到电影《变形金刚》的影响，我就想研究出大范围推广使用的形状记忆合金，利用纳米技术，以及一些有机合成技术加以组装使得其能够应用于人类社会生活的方方面面，当然不是为了生产变形金刚，退一步讲，至少要触到这方面的边缘，那也算是得偿所愿了。为了这个逐渐培养起来的梦想，我一路走来，从那个黄土高原上贫穷落后的小山村走到这个风景宜人，经济发达的人间天堂。或许我真的去的了不小的成就。但是我更加的清楚在我前面的是更为崎岖的人生之路，我们没有理由退避，我也没有那个权力逃却，正如萨科奇说的“我必须成为总统”那样，我必须走下去，这是我的责任，小到个人家庭的责任，说大就是对国家和民族未来的责任。所以我的梦想也很简单，很朴实。就是做一个高分子研究人员，孝敬父母，为祖国的繁荣昌盛能够贡献自己的一份力量。

（二）.东部沿海之计

找到一份满意的工作，不用整天刻意为了金钱而奔波劳碌，这种简单对大多数人来说都是一种奢望。倘若我在东部工作的话，我当然希望能够进入东芝这种公司工作(学日语一定程度上也是为了这个)，在哪里获得的不仅使物质，更多的是一种体验，是值得我回味一生的体验。但是在经过十多年以后，有了一定的成就(正常情况下)之后会考虑回到西部，因为毕竟那里才是我的家，而且那个时候回西部也有着相当大优势。比如说东部的经验、人脉等等都能够使得在西部的竞争力明显的增强。而且还能圆了自己的归乡之梦。当然这就必须考虑妻子、孩子的教育这些因素，或者说这些会成为回归西部的主要“阻

力”。当然这也算不得太难的问题。一方面当今社会交通发达，而且双城生活也不是不值得考虑，为了孩子将来的发展以及妻子孩子自己的愿望，这也是一种折中的办法。当然这样就额外的增加了一些开支。甚至在两地的住房出行问题都会产生相当大的影响。所以这个决策还是需要慎重考虑的。

（三）.西部之想

如果自己本来就在西部工作，当然没有以上繁琐复杂的问题了，但是我想自己会尽量选择那种对外交流机会较多，对个人有较大提升的公司进行就业。比如说我在西安工作，在三年左右我会考虑自己的结婚问题，经过努力结婚之后，过了大概两年考虑要一个孩子，为了孩子着想，就应该买一个一百多平方米的房子，付款形式以及资金来源基本与前面所述相同，而且这个时候应该会更加的从容了，孩子出生以后，就必须进一步考虑孩子的各种问题了，而买车也只能向后延迟了。我希望孩子能够有妻子自己带大，因为保姆会使得孩子和父母之间的感情削弱，同时这样也不会使妻子太累。在孩子小的时候，我不会给他强加太多的训练，就按照国家法定的上学年龄（到时候可能会变化）开始让孩子上幼儿园，努力地观察孩子发现孩子的兴趣并进行恰当的培养。在孩子健康成长的同时，也在自己有了一定的经历能力的时候把父母从陕北家乡接到西安（如果他们愿意的话），和自己住在一起或者再给父母租房，房子要离我的住处进，方便我照顾他们。这样的家庭显然就比较完美了。等到孩子七八岁的时候就要求自己买一辆不错的车，当然要量力而行。每年暑假或者寒假等节假日和家人

一起去旅游一到两次，首先是在国内，然后再向国外发展，旅游不仅能够增加孩子的见识，还能丰富父母的老年生活。四． 结束语

路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。远方的那座山峰雕刻着我的理想和追求。若是要想做到真正的一览众山小，唯有付出，只有让奋斗充实我的人生，抛却那些诱惑，用我自己坚定的信念和不懈的努力登上自己人生成功的顶峰，到达理想的彼岸。那就需要我从现在做起，从时刻做起，绝不轻言放弃，一路向前，这样的人生才是我应当追求的人生。我也坚信终有一天梦会成真。

第四篇：理财规划的目标及内容

一、投资理财规划的目标

（一）总体目标

两个层次：实现财务安全，追求财务自由。衡量一个人或家庭的财务安全，主要有以下内容：（1）是否有稳定、充足的收入；（2）个人是否有发展的潜力；（3）是否有充足的现金准备；（4）是否有适当的住房；

（5）是否购买了适当的财产与人身保险；（6）是否有适当、收益稳定的投资；（7）是否享受社会保障；（8）是否有额外的养老保障计划。

（二）具体目标(1)必要的资产流动性；(2)合理的消费支出；(3)实现教育期望；(4)完备的风险投资；(5)积累财富；(6)合理的纳税安排；(7)安享晚年；

(8)有效的财产分配与传承。

二、理财规划的原则 1．整体规划 2．提早规划 3．现金保障优先 ⑴日常生活覆盖储备； ⑵意外现金储备。4．风险管理优于追求收益 5．消费、投资与收入相匹配 6．家庭类型与理财策略相匹配

三、投资理财规划的主要内容：

（1）现金规划；（2）消费支出规划；（3）教育规划；

（4）风险管理与保险规划；（5）税收筹划；（6）投资规划；（7）退休养老规划；

（8）财产分配与传承规划。

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第五篇：理财规划

马女士和先生在河西的建设中路共同经营一家服装店，先生负责跑外，马女士当“掌柜”。由于两人的经营思路比较灵活，店铺的效益不错，每月纯利润在15000元左右。

马女士的女儿今年上高中二年级，可能受父母的影响，女儿虽然学习成绩一般，但特别具有生意脑瓜，但马女士还是希望女儿好好学习，考上大学，因为将来无论是找工作还是做生意，没有文化就没有竞争力。即将面临高考，现在，马女士为女儿专门请了家教老师补习功课，希望女儿在学习上能取得进步，所以费用每个月也不是小数字。现在每个月家庭的开支几乎就占了收入的一半还多。

同时，马女士女儿两年后上大学的各种开支也提上了家庭的议事日程，同时还要考虑女儿大学毕业后的就业或创业基金。除了30万元的存款，一套房子自住，和生意上的投资以外，马女士没有其他的投资和理财项目，暂时也没有买医疗保险和养老保险。请理财经理为马女士一家做个理财规划。

理财建议

注重从生意赢利中定期积攒教育基金。从常理来说，将赢利投入到生意中，这种再投资的收益会高于普通投资方式，但生意毕竟是有风险的，如果在经营中遇到一些市场变化、经营失误等不可预见的意外，很可能会影响家庭的生活计划。所以，马女士应未雨绸缪，定期从经营赢利中拿出一定的教育基金，专款专用，将这些资金投入开放式基金、人民币理财、正规的信托产品等理财渠道中，在尽量稳妥的前提下，实现保值增值，以增强女儿教育的保障力。

考虑为女儿积攒一定的创业基金。面对孩子未来就业、创业的生存竞争，现在很多经济条件较好的父

母开始提前为孩子准备创业基金。马女士的女儿具有经商天赋，她可以和积攒教育基金一样，每年拿出一定的经营赢利，设立创业基金。如果将来女儿毕业后需要自己开店创业，这笔资金会派上大的用场。

为女儿购买适当的健康保险。马女士可以为孩子购买一定的分红附加安康保险，这样，孩子受教育期间的重大疾病、住院医疗费等均有了保障，从而为女儿撑起了一把保险伞，更好地保证女儿接受良好教育。