韩国、印度农村资金配置模式及其经验借鉴

第一篇：韩国、印度农村资金配置模式及其经验借鉴

韩国、印度农村资金配置模式及其经验借鉴

问题的提出

随着我国农业经济的快速发展，农村剩余人口大量向非农领域转移，与此同时，农业生产活动开始出现多元化趋势，产业结构调整步伐也在快速进行。农户已经不完全局限于农业生产经营、外出打工、自营工商业等单纯活动，目前，越来越多的大规模农业生产经营活动都需要在现代化的工业经营理念加以指导、规范。然而，以现代化的工业经营理念为指导的农业生产与经营活动对资金的需求量比小农生产更加旺盛，生产资金缺口量更大，最终导致农户借贷需求潜在意愿不断增长。显然，现代化的农业生产经营资金缺口仅靠内源融资及农村信社小额贷款很难满足，客观上产生了创新金融产品和服务的要求。在“新兴市场经济国家”如韩国、印度的合作金融运动全面推进了整个国家经济的快速发展，真正体现了金融合作在农村市场经济运作中所发挥的强大生命力。但是，由于农村合作金融起源和成长路径互不相同，其所处的具体经济环境与历史传统也存在差异，因此，每个国家农村资金配置模式也存在一些不同之处，比较和分析农村资金配置较为完善国家具体发展模式，总结其成功经验，对于探索适合中国特色的农村合作金融无疑有着重大的理论意义和现实意义。

韩国、印度农村资金配置模式分析

（一）韩国农村资金配置模式

仅仅用30年的时间，韩国就完成了西方国家近百年的工业化道路，从此，韩国真正走上了农业现代化、农村城镇化的发展道路，政府主导的农村资金配置模式改革的巨大成就，对于我国农村资金配置的相关制度改革具有很高的借鉴价值。

1.农村资金配置模式中的农协组织。1961年，在韩国农业部门努力下，由旧农协和农业银行合并构建韩国农协的农村金融组织，具有综合协调和服务其信用事业部门职能，全权负责农村金融工作。农协会金融业务主要有中央农协的中央协会银行、信托业务、保险业务以及以农民组合成员为对象的农村互助金融业务、为经营规模较小的农民提供信用保证等业务组成。其中，中央协会银行主要负责调配农业生产发展所急需资金，并不断挖掘、扩展新型金融产品业务。信托证券业务主要通过开展信托证券业务方式来提高农民收入，并将信托事业资金、其他事业资金用于各种有价证券并开展高效率金融商品的市场交易，最终达到确保资金储蓄竞争能力的目的。农村保险业则是为保障入会会员在发生意外事故时，为了保证其生活稳定而开展的财产损失救济与生命保险等行业的总称。基层互相金融机构是指为协会会员提供农业生产经营、日常生活急需的融资服务金融机构。在韩国农村经济发展历程中，基层农协的“相互金融”机制起到了重要作用。

2.韩国农村资金配置模式主要特点。一是政府部门高度重视，无论是从农村土地改革至农业政策性银行的建立，还是从改善农民生产、生活居住环境到农村社区的全面建设，都体现出了政府部门对韩国农业及农村经济发展的高度重视。

二是财政投入力度大。以韩国政府部门对农村中小企业的支持为例，韩国政府部门规定，凡是在“农村工业园区”成立的中小企业均可获得5亿韩元的设备购买资金，2亿韩元的企业周转资金，同时，韩国政府还对农村工业投资准备金的全部损耗给予追加补偿。

三是政策性金融机构的设置。农业作为韩国基层产业部门，其发展过程中一直得到政府农业金融机构的大力支持。在韩国农地改革完成后，政府于1961年及时将全国农业合作社联社与韩国农业银行合并，行使农业政策性银行的职能，通过金融与非金融系统的紧密合作促进农业发展；1981年又将全国农业合作社联社的专业合作社和前畜牧业发展公司合并，成立全国畜牧业合作社联社；1983年，该社获准经营银行业务，执行农业政策性金融的职能和任务。在实现传统农业向现代农业转换的过程中，农业政策性金融逐年增加农田水利建设、农业机械化方面的投资，扩大农业长期低息政策性贷款。

（二）印度农村资金配置模式

农村的极度贫困问题已成为印度民族独立后产业结构经济改造、生产恢复与稳健发展最为紧迫的任务。为此，印度展开了以大力发展农村经济、消除农村生活贫困为主要目标的农村资金配置模式的全面改革，此项改革以20世纪60年代“绿色革命”之中的农村金融配合与支持为出发点，以全面推行农业生产技术现代化为中心，通过向农户提供信贷、财政补贴、农产品价格保护等一揽子农业补贴政策措施来进一步刺激农业快速发展。

1.农村金融体系。印度农村金融体系主要由各级农业与农村发展银行、合作银行、地区农村银行以及商业银行等相关金融组织构成。其中，农业与农村发展银行已成为向印度各级农村金融机构提供信贷业务服务的主要机构，同时，根据印度储备银行（印度中央银行）相关业务授权，农业与农村发展银行享有对各级农村金融机构进行全面监管的权力，其已成为真正意义上的印度农村金融中央银行，成为农村信贷制度的主要核心与实施者。合作银行是印度农村信贷的基础力量，其由基层农村合作金融组织、地区性中心合作银行、邦合作银行三机构组成，该银行主要以发放短时期农业生产贷款为主。地区农村银行机构主要由中央政府、邦政府与商业银行三方出资组建而成，向社会最基层、最脆弱小额借款者提供农业生产扶持贷款服务是其成立最初目的。

2.专业指导机构。印度农业和农村发展银行成立于1982年7月12日，由各级储备银行的农村信贷部门、农村计划与信贷组织机构、从事农业生产融资业务的公司合并而成，构成了印度农村信贷的专业指导机构。其主要任务是通过强有效的农村信贷扶持及相关金融服务业务，从资金角度促进涉农产业的改革与健康发展，进一步保持农业生产的持续稳定增长与农村经济繁荣，具有信贷职能、开发职能和监管职能。信贷职能是指农业和农村发展银行通过生产信贷方式对正在开发的农村地区，研究、制定年度信贷计划、全面监管农村信贷资金基本流量、为农村金融机构制定相应政策与具体业务操作指南，并提供信贷资金支持，包括生产性贷款、投资性贷款、转换性贷款和直接融资等。开发职能包括帮助合作银行和地区农村银行准备开发行动计划，为互助组和互助促进机构融资，增强农村居民偿还贷款的意识。监管职能是印度农村发展银行区别于许多国家农业政策性机构的显著特点，也是印度农村发展银行行使农村金融指导的重要手段，同其农村信贷资金支持职能一样，是印度农村信贷指导制度的重要支撑。

3.农村资金配置模式特点。经过四十余年的体制改革与实践，印度农村资金配置方式呈现出独特之处：一是农村公共物品供给、基础设施建设投资主体明确。在农村基层公共物品供给与基础设施投资过程之中，印度各级政府机构之间如何分工及合作模式，均有宪法加以明文规定，如农村道路建设、农村中小学教育、农业科学研究、农村医疗服务均由中央政府与邦政府共同负责，农村饮用水工程事项则由邦政府完成。二是农村金融体系在结构上与功能上层次强。印度目前的农村金融体系主要由储备银行、商业银行、农业信贷协会、各地区农村银行、土地发展银行、国家农业与农村开发银行、存款保险与信贷保险公司组成。各个农村金融机构之间有着明确的分工与合作模式，竞争与协作共存，结构层次鲜明，功能互相补充。

韩国、印度农村资金配置模式经验及其启示

（一）加大政府资金扶持力度，增强各级政府的协调配合

在2004-2013年，韩国政府利用十年时间投入了119万亿韩元支持本国农业与农村的持续发展，同时，各级政策性金融服务机构也是通过自上而下的模式由政府部门推动层层建立的。然而，印度联邦政府通过对联邦农业管理部门、各个邦农业管理部门之间权责进行清晰的界定来实现对本国农业的有效管理。以印度农业生产科研系统为例，印度农业生产科研系统由中央、地方、高等院校三部分构成。在中央，印度设有农业研究理事会，是全国性的农业科研协调组织，直属于农业部研究与教育局，同时，理事会在地方还设置有60多个科学研究机构，均由各邦农业部门直接领导。该理事会不仅从事全国性农业科学研究工作，而且还负责协调全国农业科学研究机构与农业大学之间的研究工作。

（二）充分利用融资手段，满足农业生产对资金的特殊需求

由印度成功案例可知，合作金融机构是印度各级农村信贷资金的主要来源。然而，随着“绿色革命”的全面开展，这种合作金融机构单一的资金供给方式难以满足印度农村越来越大的资金需求。于是，印度储备银行就果断采取强制性措施，充分保证在私人商业银所设立地区的农村至少开设一家分支机构，同时，将印度重要的14家商业银行收归国有，1975年，印度创建地区农村银行，1980年，又针对几家商业银行进行了国有化改制，以保证向农村提供充足信贷资金。由此可知，逐步形成了以合作性金触、商业性金融、政策性金融为主体的多样化、多层次的农村金融体系，充分适应了农业生产分散、农村资金需求零散的特征，对促进本国农业生产、农村经济的持续发展起到了重要作用。

（三）加强农村信贷资金管理，优化信贷投放结构

以印度农村资金配置模式改革为例，尽管在长期金融改革中，印度形成了系统、功能齐全的农村金融体系，但农村信贷制度中仍存有很多问题。其问题之一是农村金融机构扩张速度和农村信贷资金扩张速度不匹配，农村金融机构扩张速度超过了农村信贷资金扩张速度；二是农村信贷资金的投放不均衡，农村中仍存在相当一部分资金需求者难以获得足额金融支持；三是在农村信贷资金之中，长期、短期农业贷款数量有限，而且增长速度缓慢，在一定程度上减弱了为农业生产、农村经济可持续发展服务的质量。因此，在农村资金配置模式改革的进程中，必须加强农村信贷资金的管理，进一步优化信贷资金投放结构，充分保证农村金融机构有序扩张和有效扩张。

第二篇：韩国留学资金证明

韩国留学资金证明(精选多篇)

韩国留学回国证明

韩国留学回国证明

1/《留学回国人员证明》是留学人员回国就业、升学、做国外学历认证等的重要依据，可以证明自己留学身份，在留学期间所获得学历、学位等情况，并享受国家有关留学回国人员的一些优惠政策。现越来越多国内单位在对留学生进行录用时，要求出具留学回国人员证明。

2/《留学回国人员证明》限发给对象：在国外正规高等院校和科研机构留学，并且连续在校学习六个月以上、结束留学即将回国工作的留学人员。不包括自费在国外语言补习类学校和大学的

语学堂、入学预科班、语言培训班学习韩国语的学生、同时也不包括在韩国境内的公司企业及商务经营性部门研修、进修和工作的人员,也不包括在韩国各类学校从事教学工作的中国籍教师、国内学校派出的交换教授或教师。

3/对于彻底结束留学回国前没有办理者，自第一次回国入境日期计算，超过1年仍没有补办的，视为自动放弃，我馆不再为其开具留学回国人员证明。所以，请留学人员在尽量在结束留学回国前来办理。、在韩国留学期间使用过的外国人登录证。

b/交换留学生：需要提交留学院校开具的学习事实证明、学习成绩单和本人护照、外国人登录证。

c/博士后：需要留学院校或研究机构开的博士后学习事实经历证明和本人护照、外国人登录证。

d/访问学者和高级研究学者：出国

前由国家或单位公派出国，且出国前就由国家或单位明确以访问学者或高级研究学者身份派出留学的人员才给开留学回国证明。需要国内派单位的公派留学访问学者或高级访问学者的证明，以及在韩国学习或研究单位开的学习研究事实经历证明和本人护照、外国人登录证。对于来韩国从事工作的人员或交换教授、研究员等，不属留学人员范畴，不给开具留学回国人员证明。

韩国留学归国证明

韩国留学归国证明

一、留学人员回国证明。

1、什么是留学回国人员证明?

《留学回国人员证明》是由中国教育部统一印制，由中国驻外使领馆办理发放的，用以证明出国留学人员在海外正规学历教育机构的学习经历，及所获得的有关学历证明、证书等情况的重要凭证。

《留学回国人员证明》一式三份。第一联由本人永久保留，需要时提交复

印件。第二联，由留学人员带回国内向海关申报。第三联，由中国驻外使馆教育处存查。

2、《留学回国人员证明》有哪些用途?

《留学回国人员证明》的主要用途有：、办理国外学历、学位认证的重要依据。按中国教育部的有关规定，留学回国人员在国外教育机构获得的学历学位应到中国留学服务中心认证，经过认证方能与国内相应的学历学位具有同等效力。、《留学回国人员证明》可作为留学回国人员按国家政策享受有关待遇时的证明材料。、其他需要证明留学回国人员留学经历时使用。

3、哪些人可以申办《留学回国人员证明》?

凡在国外正规高等院校、科研院所留学、研修连续六个月以上的大专生、本科生、研究生、博士后、访问学者、校际交换学生等皆可申办《留学回国人员证明》

4、申办《留学回国人员证明》须持哪些材料?

申办《留学回国人员证明》者，须提供以下材料

a.普通留学生

护照外国人登录证学位证成绩单

b.校际交换生

护照外国人登录证留学院校开具的学习事实证明成绩单

c.博士后

护照外国人登录证留学院校或研究机构开具的博士后证明

d.访问学者和高级研究学者

护照外国人登录证韩国接受单位开具的有关证明国内单位同意派出的有关文件。

5、办理地点

凡在釜山、光州领区韩国高等院校、科研院所留学的中国留学人员申办

《留学回国人员证明》时，应分别在中国驻釜山总领事馆、中国驻光州总领事馆申请办理，韩国其他地区高校及科研院所的中国留学人员，在中国驻韩国大使馆教育处办公点办理。

釜山领区包括：釜山广域市、大邱广域市、蔚山广域市和庆尚南道、庆尚北道。

光州领区包括：光州广域市、全罗南道、全罗北道和济州特别自治道。

驻韩中国大使馆领事部地址：

首尔市中区南山洞2街50-7

地铁4号线明洞站3号出口向南山方向走400米左右

6、受理时间

接受申请材料时间为每周一、周四，下午13:30-14:30

取件时间为当日下午15:00-15:30

申办《留学回国人员证明》高峰期，等待取件时间可能会延长，请耐心等待。

为方便在韩留学人员办理《留学回国人员证明》，我处将于留学人员毕业回

国的高峰时期，即每年2月—3月，8月—9月韩国各大学每学期毕业典礼结束后，增加办理时间，具体安排请留意我处网站通知。

7、申办《留学回国人员证明》是否有时间要求?

一般情况下，留学人员应在结束留学生活，离开韩国前的1-2周内，由本人亲自申请办理《留学回国人员证明》。

对于已结束留学回国，未办理《留学回国人员证明》者，补办期限保留1年。超过1年仍不申办的，视为自动放弃，我处不再办理。

对超过一年仍未申办者，如切实需要证明本人在韩留学经历者，请提出书面申请，及相关资料，并交纳手续费韩币20,000元。我处为其开具留学事实证明。

8、《留学回国人员证明》是否可以代办?

申办《留学回国人员证明》者，如因特殊情况，本人不能亲自办理者，可

委托他人代办，所需材料相同。

因本人已离开韩国，委托他人代办者，须提交的材料包括：护照复印件，以及“出入境事实证明”、学位证、成绩单原件。

为避免留学回国人员证件的丢失，我处不办理邮寄业务。

9、本人仍在韩留学中，但希望认证已取得的学位证书如何办理?

韩国留学费用：启动资金知多少？

韩国留学费用相比国内要高，根据学生所去的地区和学校不同，有着较大的差异，由于韩国并不把教育当作产业来进行经营，所以相比英国，澳洲等国，留学费用还是要低很多的。那么，韩日联合交流会为大家整理了关于韩国留学费用的启动资金，大家跟着小编一起来看个究竟吧。

第一年语言阶段的学习，存款证明额度是1万美金，相当于7万人民币，其实韩国大部分大学对存款额度的要求是3000-4000美金，只是为了提高签证

率多存一些罢了，这些存款一般根据学校要求冻结1-6个月。

语言阶段一年

学费：2-30000元

住宿费：1-20140元

生活费：20140元

教材保险等杂费：2014元

本科阶段第一年

学费：2-3万

住宿费：1-20140元

生活费：20140元

教材保险等杂费：2014元

刚开始因存款冻结不能使用的缘故，所以启动资金大约需要

存款证明额度+办理留学+半年学费+半年住宿+生活费=？

以上半年学期结束后你的存款证明也解冻了，可以拿出来支付下半年的学费。存款证明不会影响这两年留学的费用的综合，只会影响你留学的启动资金，因为存款证明冻结期结束后可取出来。所以，也就是除开存款证明的话，第一年的韩国留学费用的启动资金大约在50000人名币左右！

美国留学资金证明

国公民在申请别国因私签证时，一般都须要出具资产证明，根据出国目的和国家的不同，要求也不尽相同。相对而言，旅游及探亲要求的数额较少，商务、留学较多。资产证明是vo对签证申请人家庭支付能力的首要评估依据，也是对申请人签证期满后归国约束力的考量，就留学来讲，主要侧重前者。

作为申请留学出具的资产证明，大致分为资金证明和物产证明，其中银行存款证明是支付能力的首要条件，其他一般作为对家庭经济能力的辅助说明。资金证明准备的充分与否，直接影响到签证的申请结果，美国留学签证申请时，如何科学有效地规划银行存款?通常存在的误区有哪些?就收入与存款两方面进行剖析,包括以下几个方面:

一：家庭财力足够留美的一切费用，无需再做专业的财力规划。

这种认识是错误而危险的，学美在多年的经办留美中发现有的学生家庭确实很富有，仅存款就有几百万甚至上千万，但却偏偏因为财力问题而遭到拒签。原因很简单，由于不能合理得证明您家庭的资金来源，所以在您看来殷实的家庭财力并不为签证官所接受和认可。证明资金来源的途径多种多样，比如给近期存入的大笔资金提供有效的银行证明--原来存单的复印件，取出后的利息清单;其它活期存折转出的证明;股市取钱的对帐单等有效凭证。

二：签证时，出示的存款越多越好。

众所周知，财力担保是留美学生能否获签的关键所在，但是否出示的存款越多越好呢?答案是否定的。能证明这些资金的来源及其历史记录才是真正的关键所在。怎样才是正确的做法呢?学美提示各位家长：

1、存款金额:学生签证时所出示的银行存款，金额以能支付申请人在美国留学期间的学费及生活费用为标准，并

不是越多越好，一般来说，研究生财力担保需80-100万rmb,本科需120-150万rmb，高中生150-200万，所提供的材料为定存单、一本通,银行卡及其相对应的存款证明。

2、存款历史:到底要存多久?这个没有统一的规定。您的存款历史超过六个月并不意味着这笔存款一定符合使馆要求,同样,存款历史低于6个月甚至最近存入也不一定会因此而遭到拒签。关键在于您能提供足够证明这些资金尤其是近期存入的大笔资金历史来源的资料。

3、存款来源：这一点与第二点的不同,它主要考虑您的存款是如何积累起来的，换言之,就是需要财力支持者提供收入来源。收入证明,工资卡明细以及个人所得税纳税单是最好的工作证明。我们强烈的建议您将您的收入每月定期存入某张银行卡内,保存好个人的税单,存款凭证等资料。

三:存款的时间越长越好.“越长越好”有以下两种的误解:

1、有些家长认为应该将留学资金一直定存,直到小孩结束留学.这大没有必要,实际上所准备的留学资金的存款期限只需超过签证日期,使馆签证时要求申请者提供的资金就是申请者到美国读书应该花费的钱，所以只要获得签证了，您完全可以动用这笔资金。

2、还有家长错误地套用其它国家的签证要求，认为美国非常重视留学资金的存期,因此签证前就应定存数年之久.这也是一种误解,美国签证对于学生保证金的存期没有明确的要求。资金存期长固然方便签证官相信资金的来源合法，但是只要解释得通，说服力一样很强。尤其是目前大量金融理财产品势头强劲，很少有家长会把大额资金长期存在银行，有的家长在孩子签证前一个月或者更短时间才备好存款，签证官同样给了孩子美国的签证。但是学美仍想提醒您，即使美国签证对资金要求较宽松，但是如果条件允许最好能在专业机构的长期指导下准备资金,以便顺利通过签

证。

留学资金证明

般都是银行帮你办理的呢。

主流方式有定期存款和活期存款两种。

定期的话，只需要资金证明+存单就可以了

活期的话，除了开出资金证明，如果说有存折，还需要存折。没有的话，可以要求银行打出明细单。

5天关于存活期，有存折需不需要开银行明细单的问题，今天我发邮件问**签证中心的，他们说活期有存折不需要明细单。刚刚打电话问北京签证中心的，也是说不需要明细单。因为存折上的起息日可以对比存款证明看得出存款的时间。

新政策下的资金证明要求我们要存满28天，也就是说在要在你的本人名下的账户存满至少28天，才可以去银行开具资金证明。然后28天之后且在我们需要签证的一个月之内，再去银行开具

资金证明，早于这个时间开证明的话，可能会不被认可。

还有一点，股票、债券、房产等非现金形式的资金是不被认可的，必须是现金!

美国留学资金准备是获得签证必不可少的条件。如果美国留学资金证明不足，签证官会认为你不能在美国正常完成学业，很容易导致拒签。

1、原则上美国签证要求资金存期达到半年以上，定期存款是最好的个人存款;

2、如果定期存款的时间不足，可以根据父母不同的职业背景来加以补充说明;

3、选择银行最好是大的国有银行或股份制银行，不要存入地方性的信用合作社，信用合作社的存款美领馆不认可;

4、房产、车子、股票、基金都可以作为辅助材料提交，要求必须是原件;

5、不同的申请人需要资金额度不

同，一般按全奖/半奖/自费，所去学校的费用及你赴美学习时间长短来准备。

有关美国留学资金证明咨询，代办银行出国留学的存款证明如果不见了怎么办呢，是要再次回归申办还是怎么样呢，下面来解析一下美国留学资金证明相关的信息。

1.美国签证要求资金存期在半年以上，如果是定期存款最好是个人名义存款;

2.如果定期存款的时间不足半年的话，则需要补充父母的职业背景来说明资金合理来源问题;

3.存款选择国有大银行或者股份制银行，不要存入信用合作社，美国领事馆不认可信用合作社的存款证明;

4.其他的财产证明，例如房产、私家车、股票、基金都可以提交，辅助证明您的经济实力;

5.有些学生申请到奖学金，例如全奖，或者半奖，根据奖学金的不同，申请人所需要的资金准备额度也不同;

6.资金证明一点要真实可信，不要弄虚作假，并且要合理解释出来资金的来源，如果签证官当面检验出来你的存单或者存款证明是伪造的，那么很可能遭到永久拒签。

获取签证后

学生在顺利获取签证后，在留学资金方面也需做好各种准备。美国学校一般要求学生在校注册并选好课后才付学费。那么该选择怎样的付费方式呢?

一般来讲，有两种方式：汇票和信用卡付费。

学生可以在行前到银行开具两张汇票，一张汇票用于付学费，收款方为学校;另外一张汇票的收款方为学生本人，学生在到达美国后在美国当地的银行开户，并托收这张汇票，用于支付在校的食宿费和生活费。家长同时也可为学生办理信用卡。家长持主卡，学生持副卡。信用卡的办理时间一般要3-4周，所以建议提前办理。这样，家长就可以及时通过银行对账单和银行消费短信得

知学生消费的具体信息。但是用信用卡付学费，由于金额比较大，在交易时可能会碰到问题。所以，最好还是用汇票形式比较方便。

特别值得注意的是，学生不能随身携带大量的现金。如果要带现金，美国的入境要求是低于1万美元的现金。

综上所述，选择留学美国，学生和家长在资金方面都要提前准备。除此之外，学生对自己的学习能力、竞争力等条件要有明确的认识，选择合适自己的学校。可上网查找学校的相关信息，参考他人的成功申请案例，也可以前往权威的咨询机构和educationusa信息咨询中心咨询，制定适合自己的留学方案。

第三篇：商业银行的资金优化配置

商业银行资金的优化配置

对于银行而言，经济资本是实现股东价值最大化的重要工具，其强大的管理功能集中体现在三个方面：一是风险管理方面，经济资本作为集成化的核心变量，可以用于资产组合分析、多维度限额管理以及金融产品定价等关键领域，是实现风险管理科学化、系统化和精细化的根本方式；二是绩效考核方面，商业银行可以在经济资本的基础上，建立起风险调整后资本收益率（RAROC）和经济增加值（EVA）相结合的绩效考核体系，形成兼顾风险与收益、规模与质量的激励约束机制；三是资源配置方面，银行通过制定严谨、务实的经济资本分配方案，可以确定未来一段时期的业务发展策略和资金投向，形成目标明确、约束严格、可执行性强的政策体系，实现各类资源的优化配置和高效率使用。

商业银行如何做到资金的优化配置

(1)确定分类标准。在资产的分类上,要结合信贷台账所能够提供的数据资料确定统一的划分标准,按信用等级或按五级分类只能取其一。这样才能完整、准确地进行分类,避免数据统计的重复和遗漏。

(2)与实际执行利率相结合。对正常贷款资金配置价格要考虑利率政策因素。如对部分AA以上企业贷款,经批准可执行基准利率;对特大型企业或系统贷款,经批准可执行下浮利率;其他贷款在基准利率基础上上浮10%~30%等等。因此,在确定资金配置价格时,要与实际执行利率相结合,给基层行一个客观、公正、合理的赢利空间。

(3)发挥资金价格导向作用。一是对不良资产配置资金定价要适当高于正常收息贷款平均利率水平,以促使基层行积极催收和压贷,降低不良资产占比。二是对银行内部资金占用归属重新划分,将固定资产、无形资产和正常费用开支等项目列入正常内部资金占用范围,将各项垫款、待清理资产等项目列入限额外内部资金占用范围。正常内部资金占用属于保证日常工作所必须的占用,因此,其资金配置定价应低于其他借款。其他内部资金占用属于应及时清理和压缩的对象,其资金配置定价应等同于一般资产或不良资产资金配置价格。三是对建设周期短、发展前景好、投资规模大、预期效果好的重点项目和国家实施特殊政策支持的重点工程,从资金供应上和价格配置上,应择优对待。四是按照宏观经济运行方向和银行经营发展战略,对不同阶段、不同类别、不同品种的资金配置价格进行适当的调整,以资金价格引导资金流向,发挥利率的杠杆作用。

(4)考虑特定因素。在资金配置方面,亦应考虑历史遗留问题等特殊因素。如接受撤并行不良资产,虽然与接收人民银行贷款资产有所不同,但也是政策性因素形成并带有普遍性的问题。接收撤并行不良资产,必然增加无效资金占用,降低其资产收益。因此,给接收行一个资产结构调整缓冲期,在资金配置上暂作为“特种资金借款”处理,约定在3—5年内按照20%~30%的比例递减,最终纳入统一计价管理。

（5）、平衡资金集中与配置利率差价,促进资产负债业务均衡发展,提高银行整体赢利能力

从资金效益角度分析,资金集中的价格是对基层行经营负债业务的一种回报,资金配置的价格是对基层行营销资产业务的一种回报。因此,集中资金与配置资金的利率差价应基本平衡,给基层行创造一个公平竞争的平台。在这个平台上,存差行可以利用本行的存款客户多、居民集中、储源丰富的特定环境和条件,重点发展负债业务、个人理财业务和中间业务,以上存资金利差收入实现经营价值。借差行可以利用优质贷款客户多、贷款项目相对集中的特点和优势,重点发展贷款营销业务和结售汇业务,以买(借入资金)卖(发放贷款)资金获取差价的方式实现经营价值。这样,可以避免各行不顾自身环境和条件,片面追求高额利差,无序竞争、盲目发展所带来的一系列问题,使资产负债业务有机地结合、均衡地发展,提高银行整体赢利能力,实现银行资金的良性循环,促进各项业务的全面发展,提高商业银行与国内银行和外资银行的总体竞争力。

第四篇：外地经验：温州成立首家农村资金互助会

外地经验：温州成立全省首家农村资金互助会

为整合农民闲散资金，帮助解决农民贷款难、发展资金短缺，提高农民财产性收入比重，近日，温州市成立全省首家农村资金互助会——文成县黄坦镇农产品产销专业合作社资金互助会，该会严格遵循“组织封闭、对象封锁、上限封顶”和“有效控制风险、规范管理运作”思路，将资金互助会设定在农民专业合作社内部，只对入会会员提供资金服务，吸纳和发放资金必须限制在本互助会会员内进行，且必须用于支持会员发展生产经营项目，资金互助会的筹资上限为2500万元。目前，该资金互助会发起人15人，会员有1668人，入会资金540.67万元。资金互助社的主管单位为温州市农业局，温州市金融办负责监管。据悉，温州市计划今年在各乡镇（涉农街道）都建立农村资金互助会，争取全市达到100家以上，到2015年基本建成农村资金互助体系。

第五篇：新农村建设国际经验-韩国经验

解决农村发展问题的国际经验

国外在农村立法、管理、政府扶持、培养开放意识、加强道德建设等方面积累了许多有益的经验，值得我们总结借鉴。

韩国的“新村运动”

韩国的国情、农情、人文、习俗与我国相通，许多经验适合为我所用。韩国是亚洲除日本、我国台湾省以外，农村现代化事业卓有成效的一个国家。韩国的农村在20世纪60年代，农民收入低，生活艰苦，居住简陋。城乡收入差距巨大。在20世纪70年代初，韩国政府把农村开发列为国家发展战略，开展了“新农村运动”。“新农村运动”的重点在于“精神启发”，始终将“勤勉、自助、合作”作为一种民族精神加以启迪。（单刀：《中国财经报》2005年12月15日）

解决“三农”问题要多关注上一世纪70年代韩国新村运动的政策与需求依据、精神实质、社会特征、运行机制、综合效益与评价，而不是去死扣几个数字、字眼，如“运动”一词在韩国意味着福祉活动、社会行为和体育运动等，没有消极、负面印象，而在我国因长期政治运动的负面影响，有时一听“运动”二字让人胆战心惊，也的确需要防范，所以韩国的“新村运动”应理解为新农村、新社区建设活动。（李水山：《光明观察》2006年3月24日）

韩国新村运动的发展历程

吴敬学在《农业经济导刊》2006年第3期上发表文章指出，韩国政府在组织实施新村运动的过程中，制定了阶段性目标，至今已开展30年，取得了超出预期目标的效果，实现了一个发展中国家跨越式、超常规发展的模式。基础建设阶

段（1971-1973年）：目标是改善农民的居住条件，自1970年冬季开始，政府无偿提供水泥、钢筋等物资，激发农民自主建设新农村的积极性、创造性和勤勉、自助、协同精神。由中央内务部直接领导和组织实施，建立了全国性组织新村运动中央协议会，并形成了自上而下的全国性网络，同时建立新村运动中央研修院，培养大批新村指导员。新村运动经过基础建设阶段，初步改变了农村的生活居住条件；扩展阶段（1974-1976年）：新村运动迅速向城镇扩大，成为全国性的现代化建设活动。原来划分的自立村，根据村民的收入情况改划为福利村。新村建设的重点，从基础阶段的改善农民居住生活条件发展为居住环境和生活质量的改善和提高，修建了村民会馆和自来水设施，以及生产公用设施，新建住房，发展多种经营。政府对新村指导员、国家各级公务员、社会各界负责人分批进行了新村教育；对卓有成就的农村提供贷款，并在各方面提供优惠政策。在这一阶段，农民收入大幅度提高，农业连年实现了丰收；充实和提高阶段（1977-1980年）：随着城乡差距的逐步缩小，社区经济的开发日趋红火，政府推进新村运动的工作重点放在鼓励发展畜牧业、农产品加工业和特产农业上，积极推动农村保险业的发展。同时，为推动乡村文化的建设与发展，为广大农村提供各种建材，支援农村的文化住宅和农工开发区建设。新村运动从政府主导的“下乡式运动”转变为民间自发，更加注重活动内涵、发展规律和社会实效的群众活动。国民自发运动阶段（1981-1988年）：此阶段政府大幅度调整了有关新村运动的政策与措施，建立和完善了全国性新村运动的民间组织，培训和信息、宣传工作改由民间组织来承担。政府只是通过制定规划、协调、服务，以及提供一些财政、物质、技术支持和服务等手段，着重调整农业结构，进一步发展多种经营，大力发展农村金融业、流通业，进一步改善农村的生活环境和文化环境，继续提高农民收入等。当

时，农村居民普遍认为，他们的经济收入和生活水平已接近了城市居民生活水准。自我发展阶段（1988年以后）：随着韩国经济的快速发展，繁荣气象从城市开始逐步向四周农村地区扩散，新村运动也带有鲜明的社区文明建设与经济开发的特征。政府倡导全体公民自觉抵制各种社会不良现象，并致力于国民伦理道德建设、共同体意识教育和民主与法制教育。同时，积极推动城乡流通业的健康发展。新村运动转变为国民自我发展阶段以后，为在运动初期启动农村经济、文化活动而建立的政府机构、活动内容和形式逐步弱化，而具有客观生存与发展规律，有助于农村经济、文化发展的机构、活动内容和形式，如农业科技、推广、培训组织，农村教育机构、农协、流通、农村综合开发、农村经济研究等组织机构应运而生，并在不断优化其结构中生机盎然地传承着新村运动的精神和理念，发挥着应有的作用。

韩国新村运动对我国新农村建设的启示

2006年第2期《农业经济导刊》刊登了赴韩国“新村运动”联合考察团的报告，报告总结了韩国“新村运动”对我国新农村建设的四点启示，分别为：

（一）农村现代化与工业化、城市化可以做到同步推进。韩国的经验证明，只有采取有效的政策措施，城乡收入差距拉大的现象是完全可以避免的。农村的发展不仅不会延缓工业化过程，反而能为工业化提供更大的市场和人力物力支持，进而加快工业化、城市化进程，韩国农民收入相当于城市居民的比例，1970年为75%，1980年为95.8%，1990年为97.4%，2000年为83.6%。同期，韩国的城市化率分别为55.3%、71.6%、84.4%、90.2%；农业劳动力占全社会成员的比重分别为49.5%、32.4%、17.1%、10.2%，2003年已降为8.5%。2004年，我国农村居民人均仅相当于城镇居民人均可支配收入的31%。按照目前的发展趋势，到2010年将进一步下降。农民收入水平上不去，将成为实现全面小康的最大难点。

（二）我们更有条件、更有能力搞好农村的建设和发展。韩国在其国情和体制背景下能够动员全社会，对农民和国民进行“艰苦奋斗”、“自强不息”的教育，集中必要的物力和财力，办成一些大事，相比之下我们更应该做到并做得更好。一是我们现在已基本统一思想，提出了“统筹城乡”、“重中之重”、“两个趋向”、“多予少取”等一系列重大的方针和方略；二是我们的人均GDP已超过1000美元，比上世纪60年代末、70年代初韩国新村运动起步时的综合实力要强；三是我们的乡镇企业和农业产业化龙头企业比较发达，这对带动农业和农村发展具有重要的支撑作用；四是我们有传统的政治优势，只要不搞包办代替，我们统一思想、统一步调、调动资源、办成大事的能力更强。

（三）要形成改变农村落后面貌的体制机制。加快农村基础设施建设，实现城乡协调发展和城乡居民收入的同步提高，必须形成一套有效的机制，要把在政府的支持下，动员全社会力量支持农村发展，同提高农民的积极性结合起来。韩国政府实行的奖勤罚懒政策，对新村建设指导者和基层干部的激励政策，强化公务员对新村建设的责任制，从提高农民生活质量入手、先易后难的操作程序等，都值得我们在建设社会主义新农村中借鉴。

（四）统一规划、突出重点、以城带乡、提高实效。要像组织农村电网改造工程那样，近期重点抓好解决饮水困难和饮水安全、乡村道路、沼气、卫生间改造、垃圾和污水处理、标准节能住宅、信息网络等工程。通过国家给予一定的建材和技术支持，引导农民投工投劳。要整合各个渠道的财政支农资金，使之发挥更大乡村效益。同时通过发行社会主义新农村建设国债、彩券，完善农村金融体

系等方式，加大对农村的支持力度。韩国农村的城市化进程中，由于地价升值，不少农民从出售土地中获得高额收入，带资进城落户。我国土地批租的收入绝大部分为各级地方政府所有，改革以来，在土地出让中约有2万亿元以上的资金为城市建设作出贡献。所以，我们更应当发挥城市对农村、工业对农业的支持带动作用，较大幅度地调整财政支出结构，各项政策向农村倾斜，下大力气遏制城乡差距拉大的趋势。

李水山在2005年10月28日的《三农中国》中谈了学习韩国经验的六点体会：

1.新农村建设的主体始终是农民，新村运动的实质和精髓是农民自发的“致富运动”，农民由衷发出：干！就能行，这是新村运动的真实写照。

2.中央和各级政府在初期需要倡导、扶持、示范、带动，但要在几年内逐步淡出，科技教育和民间部门推进。在这一过程中始终突出和激发农民的自发、自助、协同的主体意识和创造性、积极性和主观能动性，千万不能本末倒置，否则又成为“农业热闹、农村萧条、农民消沉”的形式主义花架子。

3.政府在人财物方面积极支持，但不能抑制和抵消农民自发、自助、协同的创造性，如支援物质是为了调动农民的组织、策划、设计、实施、改进、维护能力，而不是大包大揽，更不能成为行业部门垄断的自留地。在策划时，专家、学者必须参与制定、监督和评价。

4.新农村建设要遵循农业、农村、农民的发展特点、规律，以及自身发展需求和过程，并与世界农业发展衔接，如发展农村民主、农民组织、妇女参与、农村教育、农村卫生、技术推广、农业贸易、文化建设、城乡交流、农村旅游、有机农业等。否则我们还会重蹈覆辙，计划经济时代的弊端又恢复得淋漓尽致。韩国是资本主义制度，不可能搞政治运动，却引用了政府主导而计划色彩浓厚的农

村建设运动，实际上是优势互补，扬长避短；我国是社会主义国家，更要防止弊端叠加效应，不然将变成劣势互补。

5.新农村运动实际上克服了韩国在引进美国文明时的盲目西化倾向，很好地保留了传统文化，树起了民族精神和民族文化，建立了国家伦理和道德。

6.加强研究。韩国新村运动到了1980年以后，开始总结经验教训时的第一条就是：研究滞后于社会实践，因此付出了代价。我们不妨在开启新农村建设的同时，邀请专家、学者开展专题研究，我们的科研因制度原因，受各种制约，总在照葫芦画瓢，缺乏创意。可以说，新农村建设能否成功就在于科学的理论研究和诚实的实践，而不是开大会号召、做报告，颁发很多政府文件。