21 业务运营风险

第一篇：21 业务运营风险

业务运营风险

一、单项选择题

1、本行员工提供本人账户，协助客户将其网上放款资金转回客户账户内的这种行为属于（）。

A、违规出租、出借员工本人账户（卡）代客户办理业务 B、不良的业务或市场行为 C、未经授权的行为 D、代客保管或代办业务 答案 A

2、以下哪个指标为营业机构风险管理的总括指标，直接反映特定营业机构被业务运营风险冲击的程度。()A、风险暴露水平B、内部风险暴露水平C、外部风险暴露水平D、可控风险暴露水平答案 A

3、以下关于综合业务系统权限卡管理的描述错误的有。（）A、业务人员权限卡的密码应不定期更换，更换间隔时间最长不得超过15天

B、柜员因岗位变动、学习休假等原因引起的暂时离岗10天（含）以上的，需申请将权限卡改为待启用状态

C、柜员因休假、学习等原因离岗而处于待启用状态的权限卡，由持卡人独立上锁（或本人签章密封）后集中在网点保险柜（箱）内进行 保管

D、以上三点描述都不正确 答案 D

4、按《个人存款账户实名制规定》，下列关于实名制证件的讲法中正确且最全面的是。（）

A、居住在境内的中国公民，为居民身份证、临时居民身份证、户口簿、护照

B、居住在境内的16周岁以下的中国公民，为居民身份证、临时居民身份证、户口簿、护照

C、居住在境内的中国公民，为居民身份证、临时居民身份证、户口簿

D、居住在境内的16周岁以下的中国公民，为户口簿 答案 C

5、柜员办理业务过程中发现操作错误后，为掩盖其错误操作行为，未按规定的反交易流程进行账务处理，有意采取其他方式调整错误账项的，依照《员工违规行为处理规定》第八十一条，给予（）。A、解除劳动合同 B、记大过至撤职处分 C、警告至记过处分 D、违规积分 答案 C

6、节假日办理对公收款业务使用非营业时间使用交易码为（）。A、2026 B、2100 C、2020 D、2021 答案 A

7、各部门根据本部门人员离职申请，向信息科技部门申请提供离职人员近一个时期至少为（）个月的外发邮件、硬盘检查性扫描、U盘拷贝记录、互联网访问日志、客户端离线上网扫描等检查信息。A、1 B、2 C、3 D、4 答案 C

8、营业网点柜面业务异常的表现形式中，非正常查询或修改客户信息属于（）。

A、客户信息或账务信息异常 B、业务操作异常 C、员工或客户行为异常 D、外部反映异常 答案 B

9、为强化账户开立风险管理，营销部门应切实组织开展（），账户受理和审批部门应严格按照规定要求审查营销部门账户开立、变更意见，落实开户（）制度，确保开户资料、信息真实、完整、合规。

A、尽职调查 集中审批 B、客户营销 分工合作 C、客户营销 分级审批 D、尽职调查 分工审批 答案 A

10、自动柜员机掌管密码人员临时变更或工作调动时，下面说法正确 的是（）。

A、接管人员必须在3日内更换保险柜密码。

B、必须办理定向交接(掌管钥匙人员不能接管密码)手续并及时更改密码。

C、接管人员必须在2日内更换保险柜密码。D、为了简化手续，交接时可以不用登记相关登记簿 答案 B

11、以下说法错误的是（）

A、银行内部员工不得代理客户保管各类空白重要凭证 B、上门服务人员可代理客户进行对账结果的确认 C、签发转账银行汇票一律不得填写代理付款行名称

D、在同一票据交换区域内可以使用支票，票据交换区域以外的异地也可以使用支票 答案 B

12、自动柜员机密码保管人员须不定期更换密码，每（）至少更换一次。A、季 B、月 C、15天 D、半年 答案 A

13、因人员变动、临时离岗、学习休假、岗位变动等原因引起的暂时 离岗（）以上情况，要于变动当日（最迟2日内）在《业务人员信息调整申请表》中填明原因，经业务主管批准，权限卡改为待启用状态。A、1天 B、3天 C、5天 D、7天 答案 B

14、下列操作不属于柜员严禁办理的事项是（）。A、临时离柜签退终端画面

B、午间停止营业没有上缴超限现额现金 C、单人向分行领取业务印章 D、手工签发机用存单（折）答案 A

15、自动柜员机保险柜钥匙非加钞时间应做到（）。A、随身携带

B、放入柜员抽屉加锁保管 C、放入铁皮柜

D、完成加钞工作后必须入库(或保险箱)保管 答案 D

16、岗位轮换必须在监交人员监督下办理交接手续。（）对交接工作负全面责任，如事后发现交接不清追究交接双方人员责任外，应负连带责任。A、网点管理人员 B、业务主办 C、监交人员 D、业务主管 答案 C

17、柜员办理业务过程中发现操作错误后，为掩盖其错误操作行为，未按规定的反交易流程进行账务处理，有意采取其他方式调整错误账项的，是指哪种行为：（）A、错账冲正 B、规避反交易 C、先存后取 D、提取现金 答案 B

18、为加强对业务运行风险和质量的管理，各行应建立现场与（）相结合的监督检查机制。A、账务查询 B、非现场 C、现金核对 D、问卷调查 答案 B

19、每次自动柜员机装填现钞前应进行轧账处理，装钞后对外营业前，必须进行（）测试，测试无误后方可投入使用。A、实地转账 B、异地转账 C、实地吐钞 D、联机查询 答案 C

20、对凭证允许更改的事项必须由（）签章确认。A、收款人 B、出票人 C、原记载人 D、经办人 答案 C

21、运行管理的风险管理职能，指对业务核算过程和业务运行流程中的（）进行管理与控制。A、市场风险 B、信用风险 C、系统风险 D、操作风险 答案 D

22、自动柜员机保险柜钥匙和密码须双人分别保管、（）。A、双线传递 B、单线传递 C、交叉传递 D、定向传递 答案 B

二、多项选择题

1、对员工违规行为的处理种类包括：（）。上述处理方式可以 独立使用，也可以合并使用。

A、违规积分 B、批评教育 C、取消行内专业资格 D、日常处理和行政处分 答案 ABCD

2、涉及（）造成的风险事件，对业务操作人员免予责任认定。A、制度因素 B、操作因素 C、客户因素 D、系统因素 E、执行因素 答案 CD

3、柜员自办业务的形式包括：（）A、柜员为其名下账户办理各项业务 B、柜员查询其名下账户情况 C、柜员为其亲属办理业务 D、授权柜员为其名下账户业务授权 答案 ABD

4、违反业务运营风险监控、分级管理规定，有下列行为之一，给予违规积分、批评教育或核减绩效收入；情节较重或造成不良后果的，给予警告至记过处分；情节严重或造成严重后果的，给予记大过至撤职处分；情节较重造成严重后果或情节严重造成不良后果的，同时解除劳动合同。（）

A、未尽职履行业务运营风险事件的监测、识别、核查、确认、报告与整改的 B、对发现的准风险事件，直接与事件涉及人员联系、通报信息 C、未在规定时间内提供监控数据的

D、未及时对核查发现的业务运营风险采取管理措施的 E、其他违反业务运营监控、分级管理规定的 答案 ACDE

5、规避反交易的手法主要包括：（）。

A、逆向记账 B、说服客户协助 C、差额补记 D、拆分交易 E、化整为零 答案 ABC

6、分行（）为信息安全管理的牵头部门，共同组成信息安全管理工作协调小组，负责组织推进本机构信息安全管理，督促落实各项信息安全管理要求。

A、内控合规部 B、技术支持中心 C、运行按理部 D、办公室 答案 ABD

7、对账人员应与（）人员严格分离 A、记帐柜员 B、客户经理 C、上门结算服务人员 D、其他外勤人员 答案 ABCD

8、加强快捷发卡机业务管理,应遵遁“双人操作”原则，即双人办理实物借记卡的（）等工作，认真履行操作和复核职责。A、加装 B、更换卡箱 C、发放 D、回收作废卡 答案 ABCD

9、柜面业务异常情况是指营业网点办理业务过程中或从其他渠道获悉的（）等可能引发或形成重大差错事故、内部案件、外部诈骗事件的现象。

A、客户信息或账务信息异常 B、业务操作异常 C、外部反映异常 D、员工或客户行为异常 答案 ABCD

10、柜面业务异常情况处臵应遵循以下（）原则。A、及时性 B、分级处臵 C、有效控制 D、保密性原则 答案 BCD

11、柜员在出售空白重要凭证时不得兼办（）等业务 A、账户密码的预留 B、账户密码的重臵 C、电子银行开户 D、证书发放 答案 AB

12、请选出总行关于个人金融业务的严禁条款（）A、柜员为本人办理业务

B、柜员暂时为客户保管存单（折、卡、有价单证）C、营业时间内擅自离开营业网点 D、单人保管和使用营业网点大门钥匙 答案 ABCD

13、银行会计人员不得越权代理客户办理下列事项：（）A、代为填写应由客户填写的会计凭证

B、代理客户购买、传递、保管各类空白重要凭证 C、代理客户进行对账结果确认

D、代理客户办理银行承兑汇票及票据贴现业务 答案 ABCD

14、下列说法正确的是：（）

A、支付密码错误的支付凭证，银行应视同签章与预留签章不符处理 B、柜员可根据业务需要随时增、删客户资料

C、为做好服务，柜员可代理客户办理各类单位银行结算账户的变更 D、每日中午休息或临时离岗时，经办柜员必须将所经管的印鉴卡片放在保险柜中加锁保管 答案 AD

15、对员工违规行为的处理种类包括：（）A、违规积分 B、批评教育 C、取消行内专业资格 D、日常处理和行政处分。答案 ABCD

16、代理业务的核算要求有（）A、代理业务遵守“银行不垫款”的原则

B、代收业务“先收后付”、代付业务“先存后支”

C、严格按有关金融法规和协议进行资金清算，正确使用会计科目 D、按规定收取代理手续费 答案 ABCD

17、业务主管要负责对各级检查机构提出的问题以及监督中心下发的查询、差错等问题进行（）A、督促 B、落实 C、整改 D、罚款 答案 ABC

18、各级机构负责人不得（）业务核算人员违法违规办理核算业务或其他事项。

A、授意 B、阻止 C、指使 D、强令 答案 ABCD

19、（）不得为客户代购、保管和传送各类空白重要凭证。A、柜员 B、客户经理 C、业务主管 D、行长 答案 ABCD 20、下列情况属ATM操作管理中风险点的有：（）A、不同券别的现金混装在同一钞箱内 B、ATM钥匙和密码双人分别保管

C、现金调缴双人调款，双人武装押运和运钞车接送

D、装钞前未进行轧账处理，装钞后对外营业前，未进行实地吐钞测 试 答案 AD

21、下列（）属于违规操作。

A、超越权限自行记载账务

B、泄露客户的资料 C、采用电话方式加押核押

D、单人办理客户账户开立 E、管库员兼做记账工作 答案 ABCDE

22、现金轧账应坚持哪些控制措施（）A、网点负责人逐柜员核对现金。

B、通过“1134收钱箱”交易收取并核对柜员上缴钱箱，确定柜员钱箱余额在限额以内。

C、1147查询打印网点现金日结单，与网点现金业务发生额核对，并核对“当前在途调入、调出金额”是否与网点日终上缴调出金额一致，并核查实物。

D、使用“2318保管本行及客户贵重物品”交易贵重物品明细核对。E、次日使用“1323现金账务核对登记簿”进行账账核对。答案 BCDE

三、判断题

1、自动存取款机现金库存查库只能单独进行，不可与ATM专管员、出纳员加取钞、清点核对库存同时进行 答案 错

2、对在责任认定过程中，被认定人对风险事件报告的内容有疑义的，可提出复议。（）答案 对

3、对公受托支付贷款放款后，原则上应在放款后下一工作日支付给符合合同约定用途的支付对象。（）答案 对

4、权限卡严禁随意摆放或转交他人使用，除撤并网点特殊规定外，严禁出现一人多卡及串用、混用权限卡的情况。（）答案 对

5、通过集中处理平台办理的业务，未收取手续费的，应在凭证上注明“未收手续费”，由省行业务处理中心集中收费，避免漏收。（）答案 错

6、在岗从事理财业务营销的员工，可以从事柜员岗位工作。（）答案 错

7、“中转机”是指在客户端移动存储安全管理工作中，具备通过移动存储介质进行明文数据交换权限的计算机设备。（）答案 对

8、我行信息及信息使用按照“谁主管、谁负责”，“谁使用、谁负责”的原则开展相关工作。（）答案 对

9、我行规定员工不得在办公客户端上长时间开设共享目录，使用完毕后应尽快关闭共享目录。（）

答案 对

10、提前解除行政处分的限制时间不得少于规定执行限制期限的一半。（）答案 对

11、银行员工可代理客户办理预留印鉴的变更、挂失和保管。（）答案 错

12、为提高业务处理效率，柜员应在空白重要凭证上预先加盖印章备用。（）答案 错

13、出售空白重要凭证柜员不得兼办账户密码的预留、重臵等业务及支付密码系统的操作。（）答案 对

14、由客户填写的会计凭证，银行工作人员可代其填写。（）答案 错

15、会计凭证应在本行内部进行传递，也可由客户代为传递。（）答案 错

16、银行员工可代理客户办理预留印鉴的变更、挂失和保管。（）答案 错

17、客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理业务。（）答案 对

18、柜员之间不得擅自调剂空白重要凭证，必须经业务主管审核同意后在凭证请领单（登记簿）上审批并进行授权。监督柜员双方当面逐份清点。（）答案 对

19、自动柜员机保险柜钥匙和密码须双人分别保管、交叉传递，电子柜钥匙可兼管，并做好记录。（）答案 错

20、经客户口头同意，银行内部员工可以代理客户补盖票据或凭证上的签章、填制凭证（）答案 错

21、银行工作人员违反现金管理条例规定，徇私舞弊、贪污受贿、玩忽职守纵容违法行为的，应当根据情节轻重，给予行政处分和经济处罚;构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任（）答案 对

22、严禁在营业间保险柜内存放个人物品（）答案 对

23、柜面受理账号与户名不相符的凭证或票据时，以账号为准进行账务处理（）答案 错

一、单项选择题

答案

1、A

2、A

3、D

4、C

5、C

6、A

7、C

8、B

9、A

10、B

11、B

12、A13、B14、A

15、D16、C17、B18、B19、C 20、C

21、D

22、二、多项选择题

答案

1、ABCD

2、CD

3、ABD

4、ACDE

5、ABC

6、ABD

7、ABCD

8、ABCD

9、ABCD

10、BCD

11、AB

12、ABCD

13、ABCD

14、AD

15、ABCD

16、ABCD

17、ABC

18、ABCD

19、ABCD 20、AD

21、ABCDE

22、BCDE

三、判断题

答案

1、错

2、对

3、对

4、对

5、错

6、错

7、对

8、对

9、对

10、对

11、错

12、错

13、对

14、错

15、错

16、错

17、对

18、对

19、错 20、错

21、对

22、对

23、错

第二篇：2012年运营业务操作风险排查自查报告

2012年运营业务操作风险排查自查报告

为防范化解运营操作风险，根据分行《关于开展2012年运营业务操作风险排查的通知》的要求，我行成立了以主管行长挂帅的运营业务操作风险排查小组，开展2012年运营操作风险排查工作，特别针对重点业务、重点环节和重点岗位进行认真仔细的排查，具体如下：

一、运营主管履职情况。

通过屏打０３０７柜员属性与柜员责任制核对，未发现有相冲突现象，能合理确定劳动组合，正确划分柜员业务范围和权限，落实柜员岗位责任制。保证了ABIS系统安全运行与业务的正常办理。

对查库登记簿所记载情况与监控录象进行核对，未发现有作假现象。能严格执行网点查库制度，能做到每周查库一次；在日常营业期间，能监督柜员做好“一日三碰箱”；柜员现金箱交接时，能仔细核对现金箱个数。

能按规定及时做好会计监控系统预警信息的核实，组织核查各类会计业务差错、事故和违规行为，分析原因，提出处理意见，督促改进工作。对本机构内外部检查发现的存在问题能全面落实整改。

二、代客办理业务。

通过对所有人员抽屉突击检查，没有发现有代保管有客户存单、存折、银行卡、身份证件等物品的现象。通过抽查监控录象，没有发现存在代客办理业务行为；办理挂失解挂、密码重置、存折重写磁条等应客户本人办理的业务是客户本人亲自办理；由他人代理的业务，代理手续齐全规范。

通过查看传票，单位存款转存通过91过渡转个人账户，支票收款人与进账单收款人不一致而进行入账的一象。

三、内外部对账。

经核对对账单回收率比较高，对对账不符处理能及时、规范。运营主管能按照要求在对账不符对账回执清单上注明核对日期、不符原因及处理结果，并由经办员、运营主管签章后及时反馈对账中心。印鉴不符的账单对账回执由单位重新加盖印鉴并及时收回，处理手续规范。

没有客户经理派送本人所管户的对账单。银行上门对账的，能坚持双人办理。经查能按日打印“核对上下级资金账户余额表”，打印人员及运营主管能按规定每天核对余额并签章确认。

四、冲正、抹账业务。

通过抽查冲账凭证及监控录够象，没有发现有操作错误的现象。错账冲正能填制记账凭证，原错账、错账处理和补记账的业务发生传票经过运营主管现场核实、审批后才进行操作。错账冲正时，能坚持“更改有据、处理及时”的原则，多笔冲正时，能按“先贷方红字或借方蓝字，后借方红字或贷方蓝字”的账务顺序进行冲正处理。

五、业务印章、预留印鉴保管使用管理。

通过核查开户资料及抽查监控录象，单位预留印鉴能由法定代表人或单位负责人直接办理。授权他人办理的，能出具法定代表人或单位负责人的身份证件及其出具的授权书，以及被授权人的身份证件；

单位存款人申请变更印鉴，手续及相关证明材料齐备，运营主管能按规定审核变更资料；客户预留印鉴卡保管规范，单位结算及个人支票账户款项支付能按规定进行电子验印，电子验印无法通过时能坚持人工核对及换人复核制度。

六、重要空白凭证使用管理。

通过抽查录象及现场审核，没有违规办理业务的现象，柜员能按定严格执行定期存单防套取规定，签发个人定期存单和单位开户证实书、定期存单，能由运营主管或指定人员（管章人）加盖网点业务专用章，并在记账凭证上抄写定期存单（单位开户证实书）号码（后四位），签章证实定期存单发出的真实性。

不存在将本人经管的业务印章、重要空白凭证违规交与他人使用或在重要空白凭证上预先加盖印章的现象。重要空白凭证出售管理符合规定，没有内部人员代单位购买重要空白凭证的现象。

七、自助设备管理。

通过抽查监控录象及与系统、实物进行相对，未发现有违规现象。ATM钞箱钥匙、备用钥匙、密码的保管、封存、启用、使用规范；ATM钞箱能坚持双锁双控、双人在场打开或关闭箱门、双人清点现金；ATM长短款、吞卡能按规定及时处理。

八、BOS集中作业平台业务。

经核查，BOS系统异常时导致未处理完成的业务时，能有逐笔做好记录，启用应急预案在ABIS系统处理后，能在系统恢复后在BOS做撤销处理；BOS系统的“过渡资金账户余额”与ABIS系统 的“待处理后台集中汇兑往账款项”的余额相符。BOS业务撤销时，能按照ABIS系统的抹账要求，在核证行凭证内作好批注（撤销原因，后续处理情况等）；BOS业务退回，能按规定在核证行凭证内作好批注（退回原因，后续处理情况等）。

九、内外部检查发现问题整改情况。

012年上半年运营案件风险排查现场检查发现问题、2012年上半年“三化三铁”考评现场检查存在问题已按规定全面落实整改。在上半年“三化三铁”创建过程中，COMS系统中本行的前10类普遍性问题以及第5级较大违规操作问题，已查明原因，并有针对性地分类采取措施加以整改，同类问题发生频率明显减少。

中国农业银行连山县支行 二〇一二年九月十日

第三篇：《业务运营风险典型案例集》学习心得体会

防范业务风险争做业务标杆《业务运营风险典型案例集》学习心得体会通过学习《业务运营风险典型案例集》（第三辑），个人感触很多，许多案例就是发生在我们身边活生生的故事，从事柜员工作将近6年，有些情况自己也感同身受，俗话说：“没有规矩，不成方圆”，这些问题的发生不外乎两种情况：一是不熟悉相关规章制度、不清楚风险防范措施；另一种就是漠视规章制度存在，投机取巧，铤而走险。通读整篇案例，有三点体会：一是要加强柜员业务学习，及时、准确、全面地掌握各项业务规定、要求和风险点，熟悉各项业务的风险环节，树立严谨操作的工作作风，严格按操作流程办理业务，提高强规章制度的执行力和操作风险的规避能力。二是要增强现场问题的处置能力，始终秉承保证客户账户资金安全是优质服务、赢得客户依赖基础这一理念，对客户提出的一些不符合制度规定、操作流程的业务要求，应尽力做好耐心细致的解释工作，避免风险事件上升为损失事件。三是要恪守职业规范。珍惜自己所从事的工作，爱惜现在的岗位，真正把工作当事业，视荣誉为生命。严格遵守《员工行为守则》和《员工行为禁止性规定》，不踩“高压线”，不打“擦边球”，认真对待每一名客户，处理好每一笔业务，在平凡的岗位上做出不平凡的成绩。

第四篇：业务风险管理办法

业务风险管理办法

（修订）

第一章 总 则

第一条 为加强典当业务的管理，有效防范典当业务风险，根据商务部、公安部联合颁布的《典当管理办法》以及国家有关法律、法规、规章，特制定本办法。

第二条 本办法所称典当业务包括：动产、权利质押融资、不动产抵押融资、限额内绝当物品的变卖、折价处理、鉴定评估及咨询、商务部批准的其他业务等。

第三条 本办法所称典当业务风险是指：

（1）合规风险：违规放款，收当国家禁止物品、恶意收赃等，导致公司被行政处罚甚至被取缔的可能性；

（2）市场风险：因市场因素变化导致抵押物不足值或无法处置，给公司带来损失的可能性；

（3）法律风险：因客户主体资质不合法、合同签署错误、合同文本缺失、合同内容不合法或不严密等法律问题给公司带来损失的可能性；

（4）客户风险：客户多头抵（质）押、客户经营不善、客户恶意骗贷不还等情况，导致公司不能按时收回典当本金及利费，给公司带来损失的可能性；

（5）操作风险：在典当业务操作过程中，由于疏忽、大意等过失使收集的资料不真实，尽职调查的情况不客观或不全面，放款条件没有落实到位，以及抵质押物处置难以到位而导致可能使公司在赎当、回款等方面造成损失的可能性；

（6）道德风险：公司内部员工与外界人员勾结，有意高估当物、超额发放当金，违规免除抵押、质押条件，发放人情信用贷款，暗拿回扣、佣金，套取息费，套取公司资金或资产，给公司带来损失的可能性；

（7）其他给公司带来损失的风险。

第四条 公司对客户典当风险控制要实现以下目标

（一）严格遵守国家有关法律法规和行业监管规章，自觉形成守法经营、规范运作的经营方针和经营理念；

（二）确保自身发展战略和经营目标的全面实施；

（三）有利于查错防弊，堵塞漏洞，消除隐患，保证典当业务稳健运行。

（四）出现风险后，及时、有效地化解风险，将损失减少至最小。

第五条 公司对客户典当风险控制要遵循以下原则

（一）择优选择原则。对客户典当时，应注意对主体的选择，选择有实质资产的企业、有稳定现金流的项目作为主体。

（二）统一管理原则。对客户典当实行统一管理，集中对客户典当业务进行风险控制。

（三）重要管理原则：对大额客户与小额客户在当后（放款后）实行差别管理，对大额客户当后应加强对借款人的财务、经营、现金流、资金挪用情况、项目情况的跟综监测，实行重点控制。

（四）风险分散原则。典当客户分散和当物品种分布多样化，应根据典当业务风险大小和自身风险承担能力，合理确定对客户的总体典当额度，防止过度集中风险。

（五）风险转移原则。对重大、价值高的当物，事先投保。

（六）风险补偿原则。公司按税后利润一定比例计提风险准备基金。

（七）风险预警原则。通过收集、分析客户的相关信息、通过对客户的监控，及时预警风险，并采取相应措施。

第六条 为了加强典当业务风险的管理，提高识别、防范、控制和处理风险的能力，公司对典当业务管理实行项目ABA+法务主管 制度，由业务部门指定两名项目经理分别为业务主办人（以下简称业务A角）、业务协办人（以下简称 业务B角），同时由风险控制部指派项目风险经理（以下简称风控A角）及法务主管，一并负责项目运作和管理。

（一）业务A角作为业务主办人，负责向客户宣讲公司业务政策；负责组织收集、审查客户的有关资料，进行组织尽职调查，并撰写《尽职调查报告》；负责和风控A角一起落实审批条件；负责项目法律文本的拟定、送交法务主管审查、组织客户面签；贷款发放后履行贷后跟踪管理职责，及时发现风险预警信号并采取相应措施；积极主动配合项目风控A角、法务主管进行项目的风险控制和管理工作，并承担相应的责任。

（二）业务B角作为业务协办人，负责全程协助业务A角开展业务相关工作，并在业务A角不能履职时接替业务A角岗位职责；原则上需参与尽职调查，并参与撰写《尽职调查报告》。

（三）风控A角和业务A角、业务B角一起参与项目的尽职调查；负责审查《尽职调查报告》的真实性、客观性和完整性；负责出具专门的《风险调查报告》，建议项目是否上报风险评审小组；对典当项目放款条件的落实和执行进行监督，参与贷后跟踪管理；负责典当项目后期风险管理。

（四）法务主管和业务A角、业务B角、风控A角一起参与项目的尽职调查；负责审查《尽职调查报告》相关内容的合法性；负责在《风险调查报告》中填写法律评估意见；负责确定项目的法律文本体系；负责审核业务A角拟定的项目法律文本，并出具审核意见；根据需要参与法律文本的面签；参与贷后跟踪管理，并负责对风险项目提供法务支持，以及逾期项目的非诉讼追偿；组织做好进入诉讼追偿项目的相关法律文本的制作，协助外聘律师和法律顾问做好诉讼项目的追偿工作，负责诉讼项目法律案卷的整理和存档。

（五）典当项目管理中业务A、B角，风控A角以及法务主管一旦确定，便对典当项目实行终身负责制，直到项目完结。

第二章 典当业务受理审查

第七条 业务部是典当业务受理审查的责任部门，风控部与业务部同时开展业务调查，加强风险的事前识别，稽核业务A角、B角的尽职调查行为。

第八条 业务部在接受客户典当申请后，应在三天内指定业务A角、业务B角开展尽职调查，客观、及时地对已与公司发生典当业务或拟发生典当业务的客户的情况进行调查、评估。风控部也应同时指定项目风控A角及法务主管参与业务调查，履行风控和稽核职责。任何人不能提前介入业务调查及风险评估。

所有业务外勤事项，均实行双人办理，所有签字、盖章必须双人面签并核对原件。

第九条 如多个客户之间存在关联关系，则在典当业务调查、审查和典后管理不良资产处置等环节应以整体来审查、评估业务风险。

1、详细列明客户的名称、客户之间的关系、以往典当业务发生详细情况；

2、对重要关联方也应对其偿债能力、盈利能力和现金流与项目情况进行调查和了解，对关联方之间的担保人能力和资金被挪用至其他关联方的可能性进行评价；

3、应收集、调查所有重要关联方的贷款信息，了解整体负债情况，进行整体现金流分析。

关联企业是指具有以下特征的企事业法人对象（公司客户）和个私业主及生意人等（个人客户）：

（一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的（如母公司与子公司之间）；

（二）共同被第三方企事业法人所控制的（如受同一母公司控制的子公司之间）；

（三）主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；

（四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润的。

第十条 业务部门在前期调查中应注重考察同一客户及其关联企业在财信控股集团内部的贷款总额。

第十一条 若客户的情况和项目情况发生重大变化，包括重大资产受损、拟提供担保等可导致重大或有负债的情况、法人代表或其他高级管理人员离职事项、涉诉事项、盈利出现重大不稳定情况、现金流结构和现金流量出现异常的情况，项目超计划、预算投资的情况等，业务部门应及时进行了解、调查并及时向主管领导汇报。

第十二条 业务经办人员应区分不同类型的业务，根据《业务操作规程》进行客户调查，并形成书面调查报告。业务部门负责人对业务员调查的情况进行检查、监督，发现未如实反映的，应责成业务员限期进行调整并将其纳入《绩效考核管理办法》进行考核。

第五篇：风电运营期风险

风电场运营期风险分析

(一)风力发电机组的风险

风力发电机组主要由风叶、传动轴、轴承、齿轮箱、发电机及电控系统等组成，其中齿轮箱、电控系统的故障频率较大，风叶、传动轴、轴承、发电机的故障频率很小，但是风叶与发电机一旦发生事故，其损失就巨大。

1.齿轮箱常发生的事故：由于设计与制造原因，常常导致齿轮破损；也有由于润滑状况不良或检修不及时而导致齿轮破损。发生该事故时，一般对其他设备或零部件没有较大影响，但对发电量有较大影响。

2.电器系统常发生的事故：主要是由于电器线路发生短路或由于电气控制部分失灵，轻者导致线路断裂或电器元件烧毁，重者产生电火花导致火灾。该火灾一般无法扑灭，火灾损失结果为电器线路烧毁或导致风力发电机组受损。

3.风叶：绝大多数情况下不会出险，一旦出险将产生极大损失，如极强的暴风或龙卷风或沙尘暴有可能导致风叶变形或断裂；雷击也有可能导致风叶断裂。另外在一组(3片)风叶中，只要有任意1片风叶损坏，就必须一组(3片)全更换。一般风叶的损失约占整台风电机组的18%。

4.发电机：由于不同的生产厂家，其产品质量也不相同。

(二)电气控制系统的风险

风力发电机的就地控制采用计算机键盘、CRT画面和打印机进行人机对话方式，机舱内设有手动操作箱。主要电气设备设有手动操作和通过综合自动化系统，实现远程控制。电气控制系统中模块故障占风电场所发生故障的大部分。电气控制系统的故障一般不会导致其他机械设备的损失，但对正常发电会产生较大影响。

实务分析 □李建成

随着节能减排的推进，绿色能源受到了社会的关注，但在保险业来看，绿色能源存在着较高的风险，现结合风力发电和水力发电的情况来分析绿色能源企业运营期的风险，希望能有助于保险公司的业务人员和核保人员客观进行风险评价，制定与保险市场相适应的核保政策，引导业务人员有针对性地进行业务拓展。

水电站运营期风险分析

水电站枢纽主要由挡水建筑物、泄洪建筑物、引水建筑物及电站厂房四大部分组成。与其他建筑物相比具有如下显著特点：受自然条件(地形、水文、地质)约束强烈；受水影响大；工艺复杂；失事后果严重。

根据水电站特点和价值分布，溃坝和厂房损毁是水电站可能的最严重的损失后果，无论在建设期还是运营期，地震和洪水均有可能对其造成最严重的损失后果，另外如滑坡、泥石流也有可能导致溃坝和发电厂房的损毁。

水电站运行期涉及引水、泄水、发电等各部分的调度运行，梯级电站在汛期还需要对行洪进行联合调度。在一定的条件下，如果调度运行失误，可能导致水电站在正常设防标准内出现较大损失。

(一)财产损失风险

1.暴雨、山洪、雷击等自然风险。自然风险可能会造成供电设备等财产的损害。水电站存在暴雨、山洪等风险，一旦出险，可能会造成堤坝溃坝等损失。雷击可能会造成供电设备等财产的损害。

2.上游水库泄洪风险。由于水电站多位于河流下游，水坝或大坝抵御洪水的设计标准低，如上游泻水或泄洪，有可能导致水坝或大坝受损，严重危及整个电站。

3.机组的维护不够。如果对于机组维护疏忽，可能会导致机器设备故障，严重的存在线路老化以及防雷装置老化的问题，有可能引起火灾或爆炸。

(二)设备损坏风险

1.设计上的风险。由于设计当时、当地的客观条件，可能存在机组参数与电站实际参数不符。设计错误会导致水轮机处于非最优工况区运行，造成机组运行效率低，耗水量多，振动及噪声大，会给设备的正常运行带来隐患。

2.材质风险。有些水电站的水轮机加工质量差，缺陷多，久修不愈，长期带病运行，出力不足，安全可靠性差。

3.烧瓦事故风险。由于制造或安装质量较差，水轮发电机的推力轴承可靠性低，常导致烧瓦事故。4.泥沙带来的运行风险。据不完全统计，我国水电站中，约有1/3的水轮机存在空蚀和泥沙磨损问题，有些水轮机的大修间隔不到一年，导水叶和水轮机进水阀严重漏水，有的甚至难以正常开、停机。有的水轮机转轮叶片发生严重裂纹或断裂，不能保证安全运行。

5.维修力量不足的风险。有些水电站的维修人员配备不足，维修水平相对不够，因此对设备的维护不够，造成小型水电站的水轮发电机因运行时间长，定子、转子的绝缘故障，容易引发接地故障，威胁机组安全运行。

风电场运营期风险分析

（一）风力发电机组的风险 风力发电机组主要由风叶、传动轴、轴承、齿轮箱、发电机及电控系统等组成，其中齿轮箱、电控系统的故障频率较大，风叶、传动轴、轴承、发电机的故障频率很小，但是风叶与发电机一旦发生事故，其损失就巨大。

1.齿轮箱常发生的事故：由于设计与制造原因，常常导致齿轮破损；也有由于润滑状况不良或检修不及时而导致齿轮破损。发生该事故时，一般对其他设备或零部件没有较大影响，但对发电量有较大影响。

2.电器系统常发生的事故：主要是由于电器线路发生短路或由于电气控制部分失灵，轻者导致线路断裂或电器元件烧毁，重者产生电火花导致火灾。该火灾一般无法扑灭，火灾损失结果为电器线路烧毁或导致风力发电机组受损。

3.风叶：绝大多数情况下不会出险，一旦出险将产生极大损失，如极强的暴风或龙卷风或沙尘暴有可能导致风叶变形或断裂；雷击也有可能导致风叶断裂。另外在一组(3片)风叶中，只要有任意1片风叶损坏，就必须一组(3片)全更换。一般风叶的损失约占整台风电机组的18%。

4.发电机：由于不同的生产厂家，其产品质量也不相同。

（二）电气控制系统的风险

风力发电机的就地控制采用计算机键盘、CRT画面和打印机进行人机对话方式，机舱内设有手动操作箱。主要电气设备设有手动操作和通过综合自动化系统，实现远程控制。电气控制系统中模块故障占风电场所发生故障的大部分。电气控制系统的故障一般不会导致其他机械设备的损失，但对正常发电会产生较大影响。