浅析高速公路工程保险理赔纠纷的原因与对策

第一篇：浅析高速公路工程保险理赔纠纷的原因与对策

浅析高速公路工程保险理赔纠纷的原因与对策

湖南长沙 易令正

摘要：高速公路工程项目在建设过程中，面临各种风险，基于安全和经济两个方面的需要，投保工程保险是一项必不可少的工作。但随之而来的就是有关工程保险的争议逐渐增多，本文重点分析了工程保险双方在工程保险方面的争议类型及其成因，并就处理策略进行了探讨，以期为工程保险双方提供一些借鉴和参考。关键词：工程保险； 争议； 成因； 对策 中图分类号：TU294 文献标识码：A

高速公路工程建设项目具有投资大、建设工期长、施工难度大、技术复杂以及工程参与方众多的特点，基于安全和经济两个方面的需要进行风险管理是一项必不可少的重要工作，而工程保险作为一个非常重要的、能够化解和补偿损失的抗衡措施，是进行风险规避和转移的重要途径。在工程保险的实施过程中，由于一些投保人对工程保险认识不足，仅仅是作为招标工作的一项辅助内容，不够重视，没有深入细致地研究保险条款，对条款的理解不够全面，同时，一些保险公司缺乏专门的工程技术力量的支持、工程保险业务的损失数据积累以及损失原因的研究，承保期间又不太注重施工过程的风险管理，一旦发生保险合同约定的风险事故，保险双方在险后谈判过程中会出现各种争议，导致索赔和理赔进展缓慢，进而影响被保险人投保的积极性和保险行业的整体形象。因此，将工程保险出险后索赔过程中产生的争议进行归纳，并进行成因分析，对进一步推动工程保险的应用与发展具有很强的现实意义。本文重点以高速公路工程保险中占主要地位的建筑工程一切险和第三者责任险为研究对象，探讨投保高速公路工程保险后产生争议的主要原因及相应对策。

一、争议的主要类型

1、因保险标的界定不清而产生的争议

保险标的的界定是工程理赔中首先要解决的问题，即明确索赔对象是否属于保险标的范围。

根据建工险条款第一部分物质损失中关于保险标的的表述为：“在保险合同明细表中分项列明的在列明工地范围内的与实施工程合同有关的财产或费用，属于保险标的”。由于在建工程的特点，许多财产只是包含在主体工程和临时工程的某一分项中,在保险单明细表中并不能看出它的估算价格,而保单规定对于在“保险合同明细表中分项列明的”才予以赔偿, 这就出现了在同一次事故中，同样是工地的财产出现不同的处理结果，这时保险双方就会发生争议,若予以赔偿,则与保险单表述有所不符,若不予赔偿,显然又不合理。而本条中“与实施工程合同有关的费用”中的“费用”包括哪些也容易让人产生歧义而引起争议，例如由于监理工程师指令错误而引起的承包人因此遭受的费用损失以及因工程变更而产生的专业费用，这些费用损失是否属于保险标的？

在关于保险标的第三条第二款的表述“在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产”，对于这条规定中的“或其周围”如何理解也容易产生争议，例如保险公司可能会以项目红线甚至以开挖红线的范围来界定，但对这一理解，被保险人往往会有不同意见。

2、因保险责任界定不清产生的争议

建筑工程一切险附加的第三者责任保险是工程保险中除物质损失项目之外的另一项重要保险标的。建工险第三者责任具体是指在保险有效期内，因意外事故造成工地及工地附近第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。由于在高速公路工程建设中所涉及到的关于对第三者的经济赔偿责任的多样化，并非所有的损害赔偿责任均为保险责任，在如何判断一个损害赔偿责任是否属于保险责任的认定上，保险双方往往争议比较大。例如在高速公路工程建设中，路基、边坡垮塌的残骸被水冲入农田，导致红线外农田等第三者财产遭到严重损坏。在对相应责任的认定上，是否应判定为由意外事故造成，还是由于自然灾害所造成的，往往成为保险双方的争议所在。又如，因工程爆破施工导致周边民房开裂或地面建筑物沉降的事故时有发生，保险公司通常会以这种风险对于被保险人来讲是可以预见的，应该说具有一定施工经验的承包方可以通过施工技术、工艺和防护措施可以对此类风险进行控制，不属于意外事故来界定，但被保险人认为以此类风险发生的时间和次数在主观上难以确定而属于意外事故。、因对保险合同条款理解不同产生的争议

在实践中，关于施救费用、损失预防费用及清理残骸的含义和范围的理解不同，屡屡有争议发生。根据建筑工程一切险保单的约定： “被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用，保险公司可予以赔偿”。工程出险后的修复大都由施工单位来完成，施工单位为减少损失而采取的措施一般就是清除或消除损坏所形成的残骸，同时为防止事故再次发生而对原设计方案进行变更或改进，其清除残骸费用和工程变更或改进的修复费用都会高出原施工费用。

保险公司在受理索赔时，往往提出清除残骸费用属于“扩展承保的条款”，是否属于保险责任要视被保险人是否投保该扩展条款而定；而出险后被保险人为防止事故再次发生而对原设计方案进行的变更或改进，保险公司常常以“修复”方案的变更或改进实质上是为下一次事故发生所做的“防损”，是对危险的一种防范，拒绝被保险人“施救”的说法。

4、因定损依据不一而产生的争议

工程保险的最终目的，是一旦发生保险合同约定的风险事故，能够获得保险人的补偿,以尽快恢复施工。但由于工程保险涉及金额巨大，发生保险事故时，不同的恢复方案所产生的费用千差万别。如何对损失标的进行科学合理的定损，目前一直未见统一解决的思路，常见的方法是现场查勘、确定损失数量、估算损失金额、协商确定赔偿金额，但这样的处理结果往往不能达到双方满意的程度。

二、争议的成因分析

1、因信息不对称导致争议

保险市场是典型的信息不对称市场，尤其是工程保险对风险信息的高度依赖性，决定了双方当事人之间必然存在着信息博弈。保险人和被保险人作为平等的民事主体，在法律上的地位是平等的，但是对各自的专业知识的了解及信息占有上却是不平等的。就风险专业知识而言，保险人因从事保险业务而精通，并且保单条款大都由其制定，而被保险人对于工程保险投保方案的设计、工程保险条款的理解、工程保险的索赔等方面均不熟悉，此时对保险人有利，对被保险人不利。就风险的个体知识而言，被保险人一方对工程概况、水文地质资料、施工组织设计、安全管理措施和应急预案等有关信息熟悉和精通，而保险公司对建筑工程业务不熟悉，此时对保险人不利，对被保险人有利。这种信息不对称的状况为工程保险理赔的顺利开展埋下了隐患。

2、工程险的可保利益的特殊性与出险原因的复杂性

可保利益原则是指被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。工程保险的保险利益与一般财产保险相比，其表现形式比较复杂，具体的工程保险险种不同，保险利益的表现形式也是不同的。现有的与高速公路工程有关的险种概括起来主要分为三类：一般财产损失险别；责任保险险别；人身保险险别，相应地，其保险利益按照这三类险种具体表现为：一般财产损失险别的保险利益，是工程保险中最常见的保险利益形式；责任险险别的保险利益，是因可能产生的民事赔偿责任而形成的保险利益，是指因工程施工中的意外事故而对第三方承担的经济赔偿责任，在工程施工中，经常会出现因爆破而把周围居民的房屋的墙壁震出裂缝，空中坠落的石块、工具伤及行人等，承包商应依法对第三方受害者承担经济赔偿责任，于是被保险人对这种民事赔偿责任拥有保险利益；人身保险险别的保险利益，指对被保险人因遭受意外伤害而造成伤残、死亡、支付医疗费用、暂时丧失劳动能力的赔偿。

工程项目的灾害、事故种类繁多，情况复杂，往往涉及到设计、勘察、施工工艺及技术、材料制品质量和使用以及自然和非自然因素等多方面，损失有可能由单一原因造成，也可能由几个原因或一连串原因造成，而只有促成损失结果的最有效的或起决定作用的原因才是保险公司所要考虑的惟一原因。近因原则现已为许多国家保险法所采用，所谓保险近因原则就是按造成灾害、事故的最直接的主要原因来判断危险与损失间的因果关系，及确定保险赔偿责任的原则。如保险标的损失的近因属被保危险所致，则保险人应负赔偿责任。反之，保险标的损失的近因属非保危险所致，则保险人不负赔偿责任。

3、对施救费用内涵与外延的理解不一致

在保险合同纠纷中，关于施救费用的内涵与外延的理解屡屡有争议发生。

所谓施救费是指当保险标的在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故时，为了避免损失扩大、减少损失程度而采取的正常抢救、保护、清理措施所支付的合理费用；损失预防费，是指被保险人为了预防某些风险的发生，事前采取一些必要措施所花的费用；清除残骸费用则是指投保标的因受到保险责任范围内的灾害原因造成损失后，为清除或消除保险标的损坏所形成的残骸所造成的必要及合理的费用。施救费与损失预防费、清除残骸费用都是被保险人为减少保险财产损失而采取必要措施所产生的合理费用，但它们之间的区别是明显的，主要表现在以下四个方面：其

一、发生的时序不同。损失预防费是在事故尚未发生之前支出的费用，施救费是在事故正在发生之时支出的费用，而清除残骸费用是在事故停止之后支出的费用。其

二、是否承担赔偿责任不同。保险保障是以风险造成损失为前提，保险的功能是让被保险人在遭受风险损失后，能得到经济补偿，而不是支付风险发生之前的预防措施的费用。也就是说，没有风险造成保险财产实质性的损失，保险公司不承担赔偿责任。保险人对被保险人在事故发生时，为减少损失所采取措施而发生的费用予以赔偿，其目的是鼓励被保险人积极施救，从而减少保险人和被保险人的损失。事故停止后，在未加保清除残骸费用扩展条款的情况下，保险公司只承担赔偿保险标的本身的损失费用；如果加保清除残骸费用扩展条款，保险公司除承担赔偿保险标的本身的损失外，还要赔偿将标的残骸清除的费用。其

三、收取保险费不同。保险公司承担施救费不收保险费，承担清除残骸费用要收保险费，其办法是将清除残骸费用的最高赔偿限额加入工程保险金额一并收取保险费。其

四、赔偿金额项目不同。施救费的赔偿在《保险法》中规定：“保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”也就是说，施救费最高赔偿限额是以被施救的受损财产的保险金额为最高赔偿标准，而清除残骸费用的赔偿是以保险单中列明的赔偿限额为标准。

4、定损依据不一致 在工程建设中，存在着许多未曾预见到的因素，如工程所用的原材料价格上涨或下降,以及出现一些异常情况，引起原工程设计的变更，重置或修复方案与原设计方案有较大的差异。因此，在发生保险事故后的工程重置或修复过程中,经常会出现修复工程所用的原材料价格上涨或下降,重置或修复方案与原设计方案有较大的出入,所需要的修复费用与受损工程原来的造价不尽相同。但是，保险人一般是以该工程受损前实际投入的金额评估损失。保险人这样的操作经常会引起被保险人的不满，导致长期以来在建工险赔偿案件处理中，对受损工程修复费用的赔偿问题，存在较大争议。

三、争议处理策略

1、恪守说明和告知义务，尽量减少信息的不对称

工程保险关系的双方当事人只有真实地披露所自所占有的风险信息，才能达到分散风险、消化损失的目的，实现各自利益的最大化。我国《保险法》第16条第1款规定在保险缔约阶段，保险人负有向投保人说明保险合同条款的义务，第17条规定保险人未向投保人明确说明免责条款内容的，该免责条款不发生效力。

我国《保险法》第16规定，保险人就保险标的或者被保险的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。其中告知的主要指有关保险合同标的与危险相关的重要事实。投保人所告知的信息资料，是保险人进行准确风险估计的重要依据。

2、寻求专业机构或人员的支持，补充技术力量和理赔力量 由于保险公司、被保险人各自的专业性的限制，工程项目受损时，保险双方都可以寻求专业机构或人员提供专业技术服务。当受损工程项目的损失较大或原因复杂时，因专业技术性强、牵涉面广、涉及到物理、化学、荷载试验、抽芯等项目的测试等，为了避免引起不必要的麻烦，保险公司除要求被保险人及时提供损失原因和损失程度的证明文件外，还应特别要求被保险人注意保护现场，及时委请有关部门（如工程质检站）的有关专家协助鉴定，也可直接委请专业的保险公估机构或工程司法鉴定机构行进行损失的鉴定。而被保险人为了维护自己的合法利益，也可以聘请保险索赔公司进行索赔咨询、索赔服务和代理索赔，帮助被保险人了解保险条款和相关的法律法规，帮助被保险人熟知保险索赔程序，顺利进行并完成索赔，可向被保险人提供相关指引，就保险公司故意拖延理赔或不合理拒赔的案件向保险公司讨说法。

3、建立保险理赔纠纷快速处理机制

保险业的发展实践表明，解决社会对解决保险纠纷的多元化需求，减少理赔环节的交易成本，既需要对保险公司的程序选择权及执行处理结果进行适度约束，又应依靠稳定可靠、高效便捷、成本低廉的保险合同纠纷业内解决机制。在保险业发达的国家和地区，通常都十分重视对保险消费者权益的保护，并以相关的法律制度予以保证；对保险出现的保险争议和合同纠纷，除司法途径（虽然司法判决结果具有强制性，对保险当事人有很强的约束力，但往往成本较高）外，许多国家通过行业的力量，依靠保险行业协会的自律机制，甚至保险监管部门直接介入，积极妥善解决保险投诉和争议。我国保险业应借鉴国外成熟经验，积极探索建立调解基础之上的保险合同纠纷业内解决机制，充分体现行业自律，在保险公司与投保人（被保险人）之间，充分发挥人民调解制度的作用，为保险投诉人提供低成本的专业服务。此外，加强保险基本知识的宣传普及，让广大保户了解保险索赔的常识及注意事项，帮助投保者树立正确的保险消费观念，在维护其合法权益的同时，避免对保险的误解和产生不切实际的过高期望，增进保险双方的相互理解和配合，尽量减少不必要的索赔纠纷。

四、结语

工程保险作为建设工程风险转移的一种手段，已逐渐成了公路工程建设项目经营中不可缺少的一部分。工程保险关系的双方当事人应努力降低因信息不对称导致的影响，借用专业机构或人员以补充技术力量和理赔力量，充分发挥人民调解制度的作用，以降低理赔环节的交易成本。

参考文献：

[1] 陈津生.建筑工程保险实务与风险管理[M].北京：中国建筑工业出版社，[2] 《工程保险——工程风险评估理论与实务》中国金融出版社，王和。[3] 乔林主编.建筑工程施工风险与保险.上海：上海科学技术文献出版社.作者简介：易令正（男，湖南澧县人，1966—），从事风险评估、损失理算。

第二篇：保险理赔难的对策

保险理赔难的解决对策

中国保监会把解决车险理赔难的问题当作今年的一项重要工作来抓非常及时正确，意义深远。笔者认为,造成车险理赔难的原因很多，牵涉面也较广，因此解决的办法不可简单粗糙，要从治本上多想改革措施,从综合治理上多想办法。

第一，所谓难，首先是难在观念认识上。本来《保险法》明文规定，保险双方当事人的权利和义务是对等的，即被保险人向保险公司缴纳保险费是应尽的义务，而当保险事故发生造成损失时享有向保险公司索赔的权利；相反，保险公司向被保险人收取了保险费后，对符合理赔条件的案件进行赔偿是其应尽的义务。但就是这么个常识性的问题，却长期被一些保险公司的从业人员给颠倒了，他们把应尽义务也当作应享受的权利去对待，因此就形成了多年来社会上流行的爷爷和孙子的说法，就是卖保险时被保险人是爷爷，到了索赔时被保险人就变成了孙子，当孙子者，难也！所以，保险公司解决理赔难首先应在全行业进行一次大讨论大教育，特别是一些高层的经营管理者务必牢固树立为客户忠诚服务的思想，认真解决好单纯靠笼统地降低赔付率增加利润的做法，只有端正认识才能从根本上觧决难的问题。

第二，要做到公开、透明和公正。所谓难，不仅仅指表面上的理赔不及时、手续繁琐等，更深层次的问题是，如何做到从承保到理赔各个环节的更加公开、透明和公正，保险条款要通俗易懂，突出告知义务以及免赔和除外责任等条款内容；当发生保险事故后，从报案到查勘定损理赔的全过程都应为被保险人提供最方便、快捷、公开、透明、公正的服务。在大城市，应提倡被保险人利用手机等先进技术手段自助报案、拍摄事故现场损失情况及时传送给保险公司的做法；如需聘请公估人员则双方均有权聘用并通报对方，所聘用公估人员必须独立公正，不能受制于保险公司或成为保险公司的雇佣人员，彻底纠正保险公司不把公估公司当作独立的公正机构以及公估公司不敢大胆地独立公正地行使职权的做法。目前的有些做法已经违背了公正的原则，要做到公正，保险公司应主动征求被保险人的意见，在定损和修复车物损失时，应当请双方认可的评估机构判定，不应由保险公司一家说了算；对人伤案件同样可以采取联合聘请中介评估机构的做法，为被保险人和受害人提供优质服务。

第三，以大中城市为主，构筑解决理赔难的大平台。一是通过信息化的大平台疏通与各保险公司报案、查勘调度、案件处理等信息；二是协调各方面的关系，规范各项标准化建设。做好车险理赔工作仅靠保险公司一家是不行的，它涉及到公安交警、修理行业、零配件行业、医院、公估、司法鉴定等机构，而与这些单位的联系和协调应当由保险监管部门和行业协会出面，建立正常的联系机制，研究制定修理事故车辆的工时费标准和零配件价格目标等，将这些标准公诸于众，让保险双方当事人都清楚该不该赔、赔多少等。通过对这些单位的联系和协调，同时还可达到相互信任、相互支持、相互制约的效果，进一步净化市场环境，堵塞容易滋生贪腐的漏洞。据了解，有一些保险公司多年前与有关单位签订的所谓奖励协议，现在也到清理的时侯了，否则将不利于解决理赔难工作的进行。内蒙古保监局深入公司查找症结、走近百姓问计于民、评估环境对症下药，遵循因地制宜、针对性强、可操作性强的原则，于近期研究出台《内蒙古保监局综

合治理车险理赔难工作方案》（以下简称《方案》），全面部署相关各方工作任务，为全辖相关各方共同治理车险理赔难提供行动指南。

监管给力 主导推动

一是以清理积压赔案为突破口，集中解决疑难未决。对2011年12月31日24时前发生并报案的未决赔案进行全面自查摸底、集中清理；同时，全面剖析积压赔案成因和总结集中清理工作经验，研究建立车险未决赔案快速处理长效机制。

二是突出抓好5000元以下小额案件快速处理，提升理赔服务效率。鼓励支持保险公司建立小额车损案件自助查勘、免单证、限时理赔，小额人伤案件现场协商处理等快速处理机制，积极推进轻微道路交通事故“快处快赔”机制建设，提升绝大多数车险消费者的服务体验。

三是加强理赔透明化建设，完善理赔服务监督机制。不断完善车险理赔服务质量测评指标，将测评范围扩展至各地市，引入理赔实务测评方式，将测评结果纳入分类监管评级监测指标或评分调整依据，按季将量化指标及实务指标测评结果通报业内，通过网络、报纸、电台等社会媒体公布测评结果，扩大公众知情权。

四是完善监管制度建设，强化理赔服务监管外部约束。将拟设立分支机构查勘车、查勘人员等资源配置情况和公司已设立分支机构理赔服务硬件的达标情况，作为分支机构行政许可必要条件。积极研究车商、互动等中介代理渠道履行车险责任免除、特别约定明确说明义务的有效方式。

五是加强对外沟通协调，不断优化车险理赔外部环境。积极解决交警指定修理厂定损修理、物价部门不合理定损、进入事故停车场定损受限、公路清障施救服务不规范、银行节假日和结算期不提供赔款支付服务等问题。

协会助力 维权自律

一是加强行业外沟通协作。代表行业与4S店、医疗机构、伤残鉴定机构、物价鉴定机构、公路管理机构等单位进行交流和沟通，有效化解车险理赔价差引发的理赔难问题。

二是增进行业内合作交流。组织会员公司之间开展代查勘，提供关联理赔案卷资料查阅复印等行业内合作事项，建立会员公司之间的代查勘沟通平台和车险理赔定期沟通会议制度，通过组织座谈会、外出考察等形式，加强公司间交流，让一些好的经验做法在全行业得到推广。

三是加强理赔标准化建设，强化行业自律规范。确定车险小额案件标准、单证要求、赔付时限，组织全行业实施小额案件快速处理机制。研究解决辖区交强险互碰自赔处理率不高、轻微道路交通事故“快处快赔”机制运行不畅等问题。

四是深化服务窗口创建活动，完善查勘人员管理体系。组织开展全区文明优质服务窗口的创建培育评选活动，发挥典型引路的积极示范作用。

五是丰富宣传内容和手段，提高宣传效果。组织会员公司开展公开索赔资料清单，明示理赔流程；公开理赔服务承诺，建立违诺赔偿机制；公开理赔查询渠道，接受社会监督。

公司发力 内强素质

一是加强车险理赔基础服务能力建设。明确机构设立行政许可与理赔服务资源投入挂钩机制。提出分支机构未延伸地区理赔服务及时跟进要求。

二是查勘员使用的“人性化”管理要求。尽快扭转目前查勘员以劳务派遣方式为主的用工现状，严禁将公司自行招聘的查勘员挂靠至劳务派遣公司。招聘的查勘员试用期满后，公司要与工作实绩突出、道德品质良好的查勘员签订劳动合同，为其进行职业规划、建立上升通道，提供与其工作量相匹配的薪酬待遇。

三是加强车险销售和承保环节的管理。加强出单人员的培训和管理：对于投保人为个人的，要求投保人携带身份证原件核对确认身份，在投保单或特别约定清单上亲笔签名。加强销售环节管理：严禁个人营销、互动、车商、专兼业等各渠道人员代投保人在投保单上签名，严禁以“投保全险、出险后全赔”等言语误导消费者。

四是加强车险理赔服务全过程管理。提升接报案、调度环节、查勘定损、人伤跟踪、核价、核损、医疗审核、核赔、未决管理等各环节服务品质，实行拒赔案件省级集中管理制度，严格车险理赔支付环节管理，强化公司理赔回访、投诉处理工作。

五是加强与同业公司的合作。积极落实交强险互碰自赔处理机制，杜绝2000元以下双方事故因两车车损差额较大而拒绝按互碰自赔机制处理的行为。

第三篇：保险理赔难原因

保险理赔难原因

一、投保人（消费者）

1.保险知识素养不足

消费者的保险知识素养不足，主要体现在投保不谨慎、对保险寄予过高期望和不了解保险经营流程等方面。

由于存在相当比例的投保人是通过熟人介绍购买保险产品的，因此，人们在投保时往往不够谨慎，对合同条款、签名到理赔程序等事项理解不清，从而为理赔纠纷埋下隐患。一部分消费者认为，购买保险之后即获得了全面保障，对保险合同中免赔额和除外责任部分的内容认识不清，当出险后出现理赔纠纷时，便误认为保险公司蓄意制造理赔困难。还有部分消费者对保险公司的理赔程序不甚了解，当保险公司进行正常的理赔程序和提出资料收集要求时，消费者往往误认为保险公司故意刁难。【另外，当第三方协调后的赔款数额(例如，在交警协调下，交通肇事一方应负的赔偿额度)高于保险公司认定的数额时，消费者的心理落差会导致其对保险公司产生不满。】

2.诚实信用程度低

由于保险的信息不对称特征，投保人在投保时可能存在逆向选择行为，在投保之后则可能存在道德风险行为。例如，投保人在投保时可能回避履行如实告知义务，或投保后未履行防灾减损义务、保险标的风险发生重大改变时没有及时告知等。但是，当发生保险事故后若遭遇拒赔或少陪，则会对保险公司产生不满情绪。

二、保险人

1.保险公司的管理理念存在偏差

在竞争性激烈的市场环境下，为追求承保利润，保险公司通过惜赔的方式尽量减少可能的赔付，从而造成“理赔难”现象。在调研过程中，一些基层管理人员甚至认为，“承保容易理赔难”是保险公司当然的经营法则，“否则如何盈利？”，这种意识的存在，导致了现实中难以避免“理赔难”问题的出现。

2.保险公司的管理过程存在瑕疵

保险公司管理存在瑕疵，主要体现在销售误导和核保不严格等方面。

销售误导是使消费者对保险寄予过高期望的重要原因之一。尽管规定了通过电话回访来减少销售误导，但从调研结果可以看出，这一措施的实施情况不尽人意。一是从回访率看，寿险公司基本实现了100%的电话回访，而财险公司仅通过抽查进行电话回访(抽查率约30%)；二是从回访的内容看，主要针对投保单信息进行确认，较少对“保险责任”、“除外责任”和“免赔额”等方面的具体内容进行确认。

此外，由于业绩压力的存在，保险公司核保过程相对宽松。核保内容主要针对投保单信息进行确认，对被保险人的风险状况把握程度较低；对被保险人具体风险状况的了解以抽查为主，以健康险为例，抽查率约为2%。宽松的核保过程为投保人进行逆选择创造了有利条件。

由于上述情况的存在，为后期理赔带来了隐患，导致投保人出险后理赔困难。

3.保险合同的某些条款规定不甚清晰

由于保险合同的格式条款特征，投保人处于天然的信息弱势。保险公司利用制定合同的知识和信息优势，使得一些条款的内容界定不清晰，为理赔纠纷留下了隐患。例如，财险合同一般都规定了投保人在“保险标的风险发生重大改变时”的告知义务，但对“风险发生重大改变”的具体范围，则很少采用列示的方式进行说明；一些合同规定了保险公司“尽快”或“及时”进行理赔的义务，但理赔过程的具体时间长度并未有清晰的规定。

保险条款规定的模糊性，使得消费者和保险公司对出险后赔付与否、赔付额度大小以及赔付速度等形成了不同的意见，从而可能带来理赔纠纷，为“理赔难”创造了客观条件。

4.新《道交法》的实施使得保险公司利润空间收窄

近年来由于新《道路交通安全法》的颁布实施，赔付额度增长幅度远远大于保险费的增长幅度，保险公司出现普遍亏损，这和保险公司作为一个企业的的内在要求是不相吻合的。保险公司经营难度加大，各家公司对于赔付控制加紧，期望努力挤干水分，降低赔付率。

机动车交通事故责任强制保险责任限额（2008年2月1日前）机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：50,000元人民币 医疗费用赔偿限额：8,000元人民币 财产损失赔偿限额：2,000元人民币 机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：10,000元人民币 医疗费用赔偿限额：1,600元人民币 财产损失赔偿限额：400元人民币

机动车交通事故责任强制保险责任限额（2008年2月1日后）机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：110,000元人民币 医疗费用赔偿限额：10,000元人民币 财产损失赔偿限额：2,000元人民币 机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：11,000元人民币 医疗费用赔偿限额：1,000元人民币 财产损失赔偿限额：100元人民币

5.保险公司资金管理循环链长

保费的资金循环为：县（区）—市—省—总部 理赔资金的资金循环为：总部—省—市—县（区）

总部通过集中资金来加强管控，基层公司对保费没有动支权，赔付资金不易到位，直接影响了保险理赔工作的效率。

6.保险公司存在理赔人员素质参差不齐的情况

近年来保险业飞速发展，保险业需要的各类专业人才相对缺乏，很多公司机构理赔人员中鱼目混珠的不在少数，定损不准，核赔不准，有的思想素质低下，对工作不负责任。理赔过程中拖赔惜赔、滥赔、人情赔款等现象频频出现。导致理赔中的纠纷大量出现，或者理赔水分大量增加，行业形象遭受很大的损失。

三、外部环境

1.保险相关行业发展同样不健全

一是修理行业商品鱼目混珠，价格混乱，保险公司为了准确赔付，寻找质量好价格低的商品非常耽误时间，这种由于商品质量和价格的差异所带来的不便，客户往往表示不理解，产生纠纷。二是由于对代理索赔行业没有明确的代理佣金规定，造成代理索赔行为的不规范，他们不是按照正常代理或经纪提取佣金，而是直接克扣保险公司的正常赔款，导致客户对保险公司的理赔产生误解。

2.保险市场秩序并不完全规范

由于法制的不健全以及对保险违法犯罪执法力度的不够，保险理赔工作的正常秩序受到了较大威胁，骗赔行为屡见不鲜，使保险公司不得不在理赔工作中谨小慎微，严防假案错案的发生，要求客户提供的证据不断增加。这对保险正常理赔造成了很大的影响。

3.缺乏跨部门跨行业合作机制

由于缺乏跨部门和跨行业的合作机制，理赔过程中涉及到的其他机构或部门，例如医院、公安等没有为保险理赔提供证明的责任和义务，也缺乏相应的信息共享平台，增加了理赔调查的难度，从而在一定程度上拖延了理赔时间，影响了理赔效率。

4.缺乏独立公正的社会监督力量

目前，我国还不存在独立公正的社会监督力量对保险理赔过程进行监督和制约。例如，缺乏独立的保险评级机构，投保人在投保时难以针对保险理赔服务质量对各保险公司进行比较，而仅通过营销员的介绍来获取对保险公司的认识，这在一定程度上为“理赔难”埋下了隐患。

另外，媒体的公正性和客观性有待加强。调查过程中，保险公司管理人员普遍提到理赔过程存在“好事不出门，坏事传千里”的特征，认为媒体更容易针对一些存在纠纷的理赔案件进行报道，而较少关注数量更多的、优质、高效的理赔案件。

第四篇：急诊科护患纠纷原因分析与对策

急诊科护患纠纷原因分析与对策

急诊科作为医院的一线科室，是危、急、重患者最集中、病种最多、抢救任务最重的科室。急诊科患者起病急、病情变化快、患者就诊输液时间相对集中，抢救工作具有不可预见性，是护患纠纷的易发场所。，现对急诊科护患纠纷的常见原因进行分析并探讨一系列对策。原因分析

1.1 医学发展的局限性与患者需求之间的差异［1］：随着人们健康需求的提高，对医疗服务质量的要求也越来越高，而医学科学存在着的局限性、风险性，护理实践中存在的不确定性，所以常常产生矛盾。急症患者大多病情危重紧急，需要医生护士迅速做出判断与抢救处理，抢救无效也在所难免，但此时患者或家属因无充分思想准备，常无法接受已定事实，因而迁怒于医护人员，引发护患纠纷。

1.2 医护人员配置与需求矛盾： 急诊科工作紧张而繁重，而大多数医院在急诊科护士配置方面，低年资护士较多，工作经验、护患沟通技巧、应急能力相对较差，业务水平也比较低，特殊情况下无法迅速判断患者的轻、重、缓、急，或因技术问题延误抢救，引发患者不满，出现护患纠纷。

1.3 急诊科护士易产生工作疲溃感： 国外许多研究资料表明，急诊护士在紧张繁重的工作中承受着很大的精神、心理压力，这将会影响到其身心健康和工作质量［2］。工作紧张、压力大可产生工作疲溃感，工作疲溃感又可导致护理人员服务质量降低，自身感到精神疲乏甚至对工作漠不关心，此时面对患者提出的问题不能及时解决或耐心解答，对患者的病情、检查、用药、治疗费用以及各项护理技术操作前后的注意事项等不能向患者做详细解释而引发患者不满，成为护患纠纷的隐患。

1.4 护理行为不够规范： 急诊护理的特点之一是不确定因素、风险性相对大，急诊患者常因车祸、食物中毒、煤气中毒、火灾等突发事件在短时间内出现群体就诊者。由于患者

较多，护理力量常来不及调配，或调配人员工作环境不熟悉，加之在班护士体力、精力消耗大，易出现简化护理程序现象。操作前后解释不到位、巡视病房及对患者的应答不及时、交接班、三查七对不严谨出现失误和差错导致患者强烈不满，致使护理纠纷发生。

1.5 医疗费用纠纷： 由于技术的不断改进，使医疗费用的增长与患者的承受能力之间产生矛盾，或护理人员由于工作疏忽导致的收费有误，收费项目填写不全，造成患者的误解，导致纠纷的发生。

1.6 护理人员法律意识淡薄，法律知识缺乏： 随着公民法律意识的明显增强，更多的人在自身权利受到伤害时拿起法律的武器来维护自身权益，而当今护士的法律意识明显薄弱，用法律规范自己的执业行为、用法律保护自身权益的认识均不够充分。最高人民法院在《关于民事诉讼证据的若干规定》中第四条第一款第八项作出了规定：因医疗行为引起的侵权诉讼，要求医疗机构“举证倒置”，其出发点是保护弱势群体，这给临床护士敲响了警钟。所有的医疗护理活动都与“举证倒置”联系在一起，在急救护理中，无论任何主、客观理由影响了护理文书的及时、真实、完整的记录及不规范的护理行为，当患者提出质疑时，无法提供有效证据；亦或个别患者或亲属为某些权利无中生有、有意歪曲事实真相甚至制造假象引发护患纠纷，以达到从医院得到经济补偿的目的，这些均为护理纠纷上升的原因，甚至影响到护理人员的自身权益。对策

2.1 增强服务意识、提高服务质量是减少或避免护患纠纷的最有效措施： 急诊护士要注重“以人为本”的护理观念，将其渗透到一切护理活动中，树立良好的医德和高度的责任心。在护理工作中，应该以改善服务态度、密切护患关系来杜绝或避免护患纠纷的发生。平常护理工作中，常常会因为一句话不恰当就导致护患纠纷的发生。相反，护士一句温暖安慰的语言往往会使患者感到如沐春风、精神焕发。护士应根据患者表现出的不同情绪状态分别予以解释、安慰和鼓励，融洽护患关系，拉近情感距离。在护理工作中，尽管有时出现了护患纠纷的苗头，患者也会在护士友好的情感中谅解护士。因此，护士应将改善服务态度、密切护患关系作为防范护患纠纷的法宝之一。

2.2 科学合理配置护理人员： 应根据急诊科实际情况，采取老中青结合的方法合理配置、合理利用人力资源，并实行弹性排班。全科人员必须保持24h通讯畅通，确保抢救工作时护理人员的及时到位。其次，护理管理者应重视急诊护士的工作疲溃感，定期召开座谈会，组织他们学习压力与应对的知识，鼓励他们在工作和生活中采取积极应对的方式以减轻工作疲溃感。建议采用轮岗制，即安排从事急诊工作满2年的护士，到病房或门诊等工作量较轻的科室缓冲半年或1年再调回急诊科。急诊护士应培养活泼、开朗的性格和广泛的兴趣爱好，学会自我调节情绪；在面对职业压力时，采取积极的应对策略，必要时寻求支持系统，建立沟通渠道，释放不良情绪；急诊护士应关注身体健康，夜班后注意休息并保证充足的睡眠；在做好急诊工作的同时还应处理好家庭关系，争取获得家庭支持。急诊护士要热爱急诊工作，树立全心全意为人民服务的思想，在救死扶伤的工作中体验自己的价值和成就。

2.3 加强急诊护士业务素质及高尚情感的培养： 提高护理质量仅有满腔的热情和仁爱之心是不够的。娴熟的技能、扎实的业务知识是护士为患者提供优质服务的根本保证。随着医学技术的飞速发展及新技术、新设备的引进，急诊护士需要不断充实自己的学识，拓宽知识面，提高知识层次，只有这样才能在紧急情况下正确判断、快速操作、准确执行急救措施，为抢救赢得时间，提高成功率，从而提高患者满意度。具备高尚的情操是一个优秀护士的基本素质，急诊护士应具备特殊的职业情感。特殊的职业要求护士上岗后克制个人心理、生理的好恶，视患者为亲人，全身心投入到急救工作中，取得患者的依赖和信任。

2.4 完善护理规章制度，加强监督管理： 工作有章可循、有制度约束是提高抢救成功、避免出现医疗差错事故的前提，如急诊患者留观制度，护理记录书写规范、急救药品管理制度、特殊检查及处置的签字制度、收费制度、交接班制度等。护理部及护士长定期检查规章制度的落实情况，并不断改进及完善。

2.5 保证合理收费，维护医患双方利益 ：在普遍反映看病贵、看病难的今天，医疗费用的收取是患者除治疗效果外最为关心的问题，也是引发纠纷的常见原因，因此收费要严格按照标准进行。在治疗护理过程中多与患者或家属沟通，告知其费用情况。如患者有疑问，要及时提供查询帮助，并耐心细致地解释，使患者了解收费标准和依据，明白费用的支出情况。

2.6 规范行为，依法维权 ：急诊科护士是危重患者来院就诊接触到的第一位医务人员，其仪表、态度等不仅体现了医院的精神风貌，也影响着患者及家属的思想情绪［3］。急诊护理人员必须加强法律意识，认真学习如《医疗事故处理条例》、《中华人民共和国执业医师法》、《中华人民共和国护士管理办法》、《中华人民共和国药品管理法》等相关法规文件，做到学法、知法、懂法、用法，严格规范护理行为，杜绝护患纠纷的发生，并在护理行为中用法来维护自己的权益。另外，在日常工作中，要加强护理纠纷或过失的防范。护士应提高自己收集证据材料的能力，患者的化验报告、门诊病历、各种检查报告和病程记录要注意保管不得遗失。对于患者出现的病情变化和相应处理以及患者的死亡抢救过程都要及时记录。一旦发生纠纷，这些资料就是强有力的证据材料。如发生纠纷，护士首先应想到的是保留证据，按要求封存病历，防止被抢、盗、夺、销毁、涂改等。由于输液引起的纠纷，护士按法定要求将输液瓶和输液器封存［4］。

2.7 巧妙化解护患纠纷： 应对任何纠纷都要遵从“以大化小，以小化了”的基本原则，对患者做到热情接待、诚恳对待、认真倾听，有则改之，无则加勉。一旦发生纠纷，患者及其家属的迁怒情绪或悲愤情绪容易感染其他远亲或周围人群，因此，在处理医疗纠纷时，防止在特定条件下的人群中形成情绪上的相互影响，即“交叉感染”。一旦出现或发现激化苗头，应及时采取有效措施，细致地做好说服工作，运用说理的方法，本着以理服人，用事实说话的原则，晓之以理，动之以情。由护士长或年长的医护人员进行劝说，切断“交叉感染”的途径，必要时与安全保卫部门联系，控制事态，防止矛盾激化和发展［4］。

护士服务的对象是具有生命的人，珍惜生命、尊重人的健康权利和尊严是护士的天职，急诊护士应具有高尚的职业道德、良好的服务态度、扎实的基础理论、精湛的护理技术、娴熟的护理操作以及丰富的心理、社会文化知识，才能为患者提供高质量的服务，才能避免或减少护患纠纷的发生。让我们共同努力，用诚挚的心为患者服务，用实际行动来避免护患纠纷的发生。

【参考文献】

［1］ 席淑华，周 立．15起急诊护理纠纷原因分析［J］.中华护理杂志，2002，7(37)：43

［2］ 蔡伟萍，余丽君，王文珍，等．急诊科护士心理健康状况调查［J］.现代护理，2003，9(2)：106

［3］ 彭玉兰．简述县级医院急诊科护士长的管理技能［J］.中国护理管理，2004，4(2)：58

［4］ 周伟．常见医疗事故的鉴识与纠纷处理［M］.北京：人民法院出版社，2003：385

第五篇：汽车理赔与保险论文

汽车理赔与保险作业

1.案件数量增多。2006、2007及2008我院道路交通事故损害赔偿纠纷案件收案分别为315件，587件和561件，分别占同期民事案件总数的13.79%，21.35%，和20.18%。而2009年仅上半年就收案424件，同比增长了41%，占民事案件的23.37%。该类案件增多的原因主要有三方面：一是随着我国经济的迅速发展，人们生活水平的提高，汽车等机动车辆日益普及，但驾驶员、行人的法制观念和安全交通意识却没有得到相应提升，对交通法规、规则漠视，对交通安全存有侥幸心理的现象严重。在09年上半年道路交通案件中，酒后驾驶和无照驾驶导致交通事故的案件占1/3。二是《中华人民共和国道路交通安全法》及《实施条例》的出台，相对于以往的《道路交通事故处理办法》削弱了交警部门的调解职能。三是保险公司理赔渠道不畅，保险公司在理赔过程中对调解协议的认可较低，往往要求当事人提交交警部门或法院的结案书或判决书，也导致了本想协议调解的当事人为了更好的获得保险理赔而直接向人民法院提起诉讼。

2.案件标的额提高。2006年我院道路交通事故损害赔偿纠纷案件诉讼总标的为785.62万元，平均每件2.49万元，2007年为1490.74万元，平均每件2.54万元，2008年为3265.42万元，平均每件 5.82万元，2009上半年为2624.13万元，平均每件6.19万元。其中08年总标的与平均标的分别同比上升了119.13%和129.13%。案件标的额的提高主要源于《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（以下称《解释》）的颁布，《解释》无论从赔偿义务主体方面，还是从赔偿项目、标准方面，都加大了对侵权人的惩罚力度，大幅度提高了交通事故人身损害的赔偿标准。例如，死亡赔偿金由原来《道路交通事故处理办法》规定的按事故发生地平均生活费补偿十年修改为二十年，以及明确了死亡赔偿金不是精神抚慰金，二者属于两项赔偿方式，当事人在要求死亡赔偿金的同时可要求精神抚慰金。而后者主观性很强

3.诉讼主体众多，法律关系复杂，责任认定困难。我院2009年上半年受理的424起道路交通案件纠纷中，涉及到两个以上责任主体的占案件总数的62.59%。究其原因，是因为相关部门对车辆挂靠、租赁、使用、出借等方面的管理不规范，交通事故发生后，责任主体往往牵涉到登记车主、实际车主、借用人或承租人、雇佣人、挂靠人等多方人员，保险公司作为第三者责任商业险和第三者责任强制险的承保人亦直接作为共同被告或者以第三人身份参加诉讼。

4.09年上半年调撤率低。2006年道路交通事故案件调解、撤诉率为59.87%，2007年为65.42%，2008年为60.96%，但2009年上半年仅为43.63%。虽然对该类案件普遍反应调解难，撤诉率低，但我院本着司法为民、力促和谐的态度，在全国调解工作一盘棋的大环境中，使调撤率在06—08一直保持较高水平。

5.当事人对赔偿数额争议较大。当事人对《交通安全法》第七十六条第一款中“机动车全责赔偿”规定的争议较大，双方对此理解不一致，实际处理起来关系也较复杂。而随着《解释》对诉讼标的的提高，一些受害人及其亲属对于责任的认定、划分认识不足，或未考虑对方的实际履行能力，在起诉时往往提出巨额的赔偿请求，对诉讼的期望值过高；而部分加害人在事故中也受到了财产或人身上的损失，有的肇事车辆是其主要财产，或是以车辆营运为唯一生活来源，因此加害人因经济困难无力赔偿的情况也为数不少，造成诉讼双方争议较大，难以达成合意。

6．道交纠纷判决执行难。《解释》最大限度的保护了被害人的权益，突出体现了现代司法以人为本的价值理念，是值得肯定和褒扬的，但它提高赔偿数额的同时忽视了侵权人的赔付能力，给执行带来一定的难度。

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二： 解决上述问题的方法和建议

1.针对案件增多、增速快的问题，应加大宣传力度，使人们在经济生活水平提高的同时，法制意识，道路安全意识也得到相应提升。充分利用广播、电视、报纸、宣传栏等媒体形式，呼吁驾驶员安全驾驶，行人遵守交通规则。法院还应该送法入学校、社区，加强道路安全法规的宣传教育，从而从源头上预防和减少事故的发生，使道路交通事故损害赔偿案件总量得以控制甚至下降。我院道交庭现正积极开展“法官义务当交通安全宣传员”活动，在案件审结后，主动为当事人讲解道路安全法规知识，发放“明白纸”，发动交通事故中的当事人向其他驾驶员、亲戚朋友宣传，以自身教训做教材，相互带动和监督。该活动受到了当事人及群众的一致好评。

2.针对案件责任认定复杂、赔偿标的不统一等审理困难情况，应不断加强学习和交流，提高审理水平。为此，笔者建议定期召开理论研讨会和专业审判经验交流会，在法院内部各庭室之间，以及不同法院道交庭之间，交流工作经验，对该类案件在理论研究、审判执行工作过程中出现的的新特点、难点进行探讨，在众多当事人的责任认定、赔偿标准等疑难问题上达成共识，在调解、审理的方法方式上相互借鉴，以共同提高审判业务水平。

3.加强调解工作，力促和谐。虽然该类案件当事人相互敌对情绪强，诉讼标的高，调解困难，但一旦调解成功，被执行人履行义务的自觉性和主动性就较强。调解不但能抚平当事人的悲痛情绪，使之尽快恢复工作生产，也有利于缓解之后的执行压力，切实维护当事人合法利益。应该说，调解是解决该类纠纷最好的办法。因此，我院应当充分发挥法官和人民调解员的调解作用，不断开拓创新，在调解工作中针对新问题发现新方法，努力完善调解措施，提高了调解水平，使得道交案件调撤率一直保持较高水平。

4.针对执行难的问题，应加大执行力度。应对被执行人采取说服教育和强制措施相结合的方式，对判决不理解的被执行人积极沟通、讲解，指明其过错、责任，使其明明白白、心甘情愿的执行；对家庭困难、确无财产以供执行的情况，应说服受害人中止执行，待被执行人有财产后再予以执行，并积极和被执行人沟通，帮其减缓压力，尽快恢复生产；对无正常理由拒不理赔的被执行人，应依法查明其财产状况，实施强制执行；对被执行人在外地，有可能逃避执行的，应依法合理采取财产保全；对长期逃避执行或转移、隐藏财产构成犯罪的被执行人，应依法追究其刑事责任。

三、具体案例具体分析

汽车保险理赔案例之收费停车场中丢车、剐蹭该不该赔？很多车主认为只要购买了车险，以后无论发生什么大事小事都有保险公司做后盾，如果您抱着这个想法那就错了，保险公司并不是保险箱。例如有些车主把爱车停在停车场，而爱车被盗或者刮蹭该怎么办呢？按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。

对于这样的规定，发生此类汽车保险理赔案例的车主正确的处理方式是找停车场索赔。另外，车主一定要注意每次停车时收好停车费收据。根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负的责任，如无法协商解决，只好诉诸于法律。

汽车理赔与保险作业

还有个汽车保险理赔案例就是关于未年检和未年审车辆出险保险公司不赔。根据保险合同，保险只对合格车辆生效，对于未年检和未年审的车辆只能视为不合格车辆，在这种情况下，您上了保险也是白上。因此，车主一定要按时年检和年审，即使是一天，也不要晚。否则，罚款事小，拒赔事大。丢车不赔，车损不赔，即使发生交通事故造成第三者损失，三者险不生效，所有赔偿将由您自己承担，保险白买了。

有一个汽车保险理赔案例比较有代表性，恐怕很多车主都不太知道，那就是驾车撞了自家人，保险公司不赔。因为第三者责任险中的第三者通俗地讲，第三者就是排除4种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。还不仅在车险中，在其他责任险中也有相关规定。

四、必要常识

1、第三者责任险不保自家人

案例：张女士开车回家，快到自己家门口时，儿子听到妈妈的汽车声飞奔过来迎接，结果张女士不慎将自己儿子撞伤，花了几万元治疗费。张女士想，自己的车上了第三者责任险，应该能得到赔偿，于是，事发后她到保险公司要求索赔，结果遭到拒赔。

2、超时报案无法索赔

案例：一辆皮卡车在杭州某医院门口掉头转弯时，一位行人走过来，在皮卡车的反光镜上撞了一下摔倒在地。由于当时觉得情况并不严重，双方都没有报案，司机私自给了她300元钱，就算了结。结果，当天晚上，被撞女子出现下身大出血——伤者不久前刚做了人流手术。因为病情严重，进行了子宫切除，造成巨额医药费。伤者家属找到车主索赔，车主才想到向保险公司报案，结果保险公司拒绝理赔。

3、要及时采取措施以免扩大损害

案例：陈小姐开车在03国道金华延伸段的乡村小道上行驶，由于灯光比较暗，汽车底盘碰到路上的铁墩造成发动机底盘、变速箱底盘发生损伤。当时，撞伤后她并没有及时发现情况而是继续行驶，导致油漏光，整个发动机报废。等发现情况后，她向保险公司报了案。但保险公司最后认定在事故发生过程中，陈小姐是以100公里左右每小时的速度行驶的，在撞到铁墩后，她并没有停下来采取及时措施而造成油漏光，扩大了汽车损害，所以保险公司拒赔。

4、违法驾驶无法获得赔偿

案例：张先生年前买了一辆车，他的妹妹特别高兴，开着哥哥的车想试试新车，结果一个老人突然从岔路出来，张小姐情急之下踩错油门，把老人当场轧死。张小姐马上打电话向交警和保险公司报案，但是后来保险公司不予理赔，原因是张小姐无证驾驶。

5、泊车自动溜坡不予理赔

案例：郑先生出去办事，下车后将汽车停在坡道上，结果等他办完事出来发现汽车车身被刮擦，立刻向交警和保险公司报案。交警赶到后，认为属于汽车自动溜坡造成，车主自己负全责。郑先生只能将汽车开进修理厂，重新上漆等修理花了几百元。他把修理车的费用向保险公司申请索赔，但保险公司给出的答复是拒绝赔偿。

6、别忘投保车上人员责任险

案例：周先生每年都要为爱车购买多种保险，但对车上人员险却并未在意。今年5月，刘先生自驾去西藏路上出了事故，受伤住院。由于没投保意外险和车上人员责任险，被保险公司拒赔。

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梁显赫