影响网上银行的安全因素和风险防范对策（定稿）

第一篇：影响网上银行的安全因素和风险防范对策（定稿）

影响网上银行的安全因素和风险防范对策

影响网上银行的安全因素和风险防范对策

网络时代为大家提供了便捷、有效的手段。在这个追求效率的社会，（略）

一、网上银行的发展现状及其优势

正当传统银行仍陶醉在开设众多分行以扩张版图之际，看不见摸不着的网上银行正悄悄攻占市场。冲击着整个金融业的网上银行革命已经展开，网上银行的产生把传统银行业带入一个全新的时代，是时代的要求，也将是时代的结果。

（一）网上银行的产生发展及其现状

1995年10月，美国三家银行联合在互联网上成立了全球第一家真正意义上的网上银行—安全第一网络银行（Securty First Network Bank）,它通过互联网提供全球范围的金融服务，客户足不出户便可以办理存款、取款、转账、付款等业务，网上银行由此诞生。

网上银行就是信息技术、互联网与传统银行等三要素融为一体，为客户提供综合、统一、安全、实时金融服务的银行形态。

网上银行实际上是银行业务在网络上的延伸，是信息革命在世纪之交贡献给金融电子化领域的最新创意。网上银行（略）

（二）网上银行与传统银行相比存在的显著优势

网上银行从一诞生，便显示了强大的生命力，美国和欧洲是网上银行发展最为迅速的国家和地区，其网上银行业务量之和约占整个市场的90%以上。网上银行之所以飞速发展，是因为与传统银行相比，具有以下显著的优势：

第一、网上银行具有“3A”式服务的特点，即任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、任何方式(Any way)都可以非常方便使用。网上银行交易通过互联网进行，不受时间、空间限制，只要能上网，用户几乎可以随时随地对自己的银行账户进行查询、转账。（CNNIC）中国互联网络信息中心在第15次中国互联网络发展状况统计报告中的调查数据显示：用户充分肯定了网上银行在便捷（75.7%）、节约时间（60.1%）、不受地域约束（39.8%）等方面的显著优势。

第二、无论从开办成本还是从运营成本考虑，网上银行都可以大幅度地降低银行业务成本。同时，（略）

二、安全问题是制约网上银行发展的最主要因素

如上所述，网上银行具有传统银行无法比拟的优势，但是现实中确是没有更多的人选择网上银行交易。相关调查显示，（略）

三、影响网上银行安全的因素与原因分析

影响网上银行安全的因素及原因很多，主要从以下三个方面来分析：

首先是银行的相关技术不够完善，导致网上银行系统存在漏洞，主要表现在以下几个方面：

1、（略）

四、如何减少网银安全隐患

由上面的分析得出，网上银行的安全问题主要来自三个方面：第一，银行的相关技术不够完善，导致网上银行系统存在漏洞；第二，客户在使用网上银行时缺乏安全意识；第三，很多犯罪分子想方设法通过各种途径窃取网上银行客户的帐户资金。由此，笔者认为可以从以下三个方面提出一些相关的解决措施：

首先，银行方面应该采取必要的措施来减少安全隐患，可以从以下几个方面着手：第一、（略）

再次，国家应该制定相应的法律对网上行为进行规范，同时国家的相关的监管部门也应加强监管的力度。

从我国来看，目前（略）

同时，可借鉴发达国家打击网上金融犯罪的经验，不断补充我国《刑法》上金融计算机犯罪的种类或制定单独的《中国因特网金融犯罪条例》，有力地打击网上金融犯罪。

综上所述，要确保网上银行的安全，一方面银行要建立严密的安全防护措施体系，另一方面，消费者也要掌握正确安全地使用网络银行的方法，同时，国家也应建立起相关法律法规规范网上行为的，有关监管部门也要加强自身的监管力度。多方合作才能有效地解决网上银行安全问题。

参考文献

[1]田岚：“构筑网上银行安全的三道防线”，《中国农业银行武汉管理

干部学院学报》，2001年第2期。

[2]马翔、李海靖：“网上银行的安全威胁和风险防范”，《金融论坛》，2001.4。

（略）

[8]中国人民银行，http://存限额的一年一定规则，按季、按客观需要核定库存现金，减少累赘占款，降低库款管理风险，提高资金使用效率。

（三）增设sc6000系统库存现金申报交易。随着全省各地sc6000综合业务系统的陆续成功上线，信用社的现代化、科技化、信息化建设不日而语，但现金调送申报交易在此系统中却未有涉及。试想，如在sc6000系统具备现

金申报功能，利用网络进行调送申报。如此以来，文前所述的易出错、责任追究难、信息易泄露等现金调送风险就游刃而解，人力资源也将大大节省。

（四）降低现金使用量，提倡现代化支付。农信社以农村为主要业务市场，以“三农”为主要服务对象，客户多是金融知识相对匮乏 的 本文来自文秘114 http://

农村信用社如何提高安防意识 消除不安全隐患

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2008年12月20日 13:54:41 来源：中国金融界网

当前，我国经济发展、社会稳定，金融业繁荣，但是，国际形势错综复杂，国内不和谐、不稳定因素依然存在，社会上各种矛盾纵横交错，治安形势日趋严峻，恶性案件时有发生，我们信合金融更应居安思危，不断强化员工安全意识，加强防范措施建设，不断提高防范风险的能力。为农村信用社的发展保驾护航，为创造良好的业务经营提供有力保障。但是这些都离不开安全，没有安全何谈效益，没有安全何谈发展，下面就如何提高员工的安防意识，消除不安全隐患更快、更好的促进业务发展，谈几点认识。

一、提高安保工作认识，思想要高度重视

做好安全保卫工作，不仅是创建“安全单位”的基本要求，也是为确保社会稳定与和谐的一项重要基础，因此，安全保卫工作要与业务工作同部署、同安排、同检查，做到两不误、两促进、两提高。从对外形象和大局利益上讲，信用社安全保卫工作的质量和水平，将成为同业竞争力和客户选择的一个重要因素，安全保卫工作的好坏，不但会影响到信用社的经营状况，更重要的是将影响到信用社的声誉，影响到客户对信用社的信赖度；从业务经营和风险管理角度上讲，安全保卫工作也是确保信用社各项业务健康稳定发展的前提和保障。一个健康、安全、稳定的经营环境，有利于我们集中精力发展业务，增强

竞争实力，从而争取更大的经营业绩。因此，强化安全防范意识、提高风险管理认识是做好安全保卫工作的重要保证，我们必须站在科学发展观的高度，牢固树立“安全责任重大”的思想，始终保持清醒的认识，增强大局意识、政治意识、忧患意识、责任意识，毫不松懈地抓好安全保卫工作，为信用社业务经营和有效发展保驾护航。

二、明确安保工作责任，管理要突出重点

从一个案件、一起事故所造成的资金、名誉损失来看，总是得不偿失的。无数惨痛的案例教育我们搞好安全保卫工作要抓住重点，从源头治理，才能扼住风险的咽喉，掌控工作的主动权。从内部看，各类案件时有发生，说明信用社的风险防范水平还有待进一步提高，对风险的监控能力还有待进一步加强，由不得有丝毫马虎和松懈；从外部看，金融系统频频发案，转移库款、违规放贷、票据诈骗等等，案件形态多种多样，作案手段千奇百怪，一旦放松安全保卫意识、淡薄安全保卫责任无异于是将信用社置于火山口上。只有进一步完善制度、细化措施，狠抓防范金融风险最大化、落实岗位工作责任最大化、发挥安全保卫作用最大化，加强重点部室、重点岗位、重点人员、重点环节的责任落实情况，重在预防为主、化解隐患，坚持抓早、抓小、抓苗头，努力把各项工作做在前面，把各种不稳定因素解决在萌芽状态、初始阶段，防范于未然，确保本单位的人、财、物的安全。

三、建立安保工作机制，措施要落实到位

安全保卫工作必须要“防患于未然”，而不是充当“事后诸葛”，始终贯彻“安全第一、预防为主”的原则，建立预防各类案件和灾害事故的长效防御机制，做到“人防、物防、技防”相结合，使防范工作走在各项工作的前面，真正做到未雨绸缪。对信用社的各类风险点和薄弱环节要做到心中有数，对外部治安环境形势要有敏锐的嗅觉和准确的判断，以便于指导信用社的安全工作及布署。要结合工作实际，根据不同情形制定突发事件应急预案，同时要组织好相关预案的演练工作，使员工真正掌握预案的流程、要点和防范手段，确保应急预案真正发挥作用。要严格落实上岗、值班、守库制度，确保坚守岗位、尽职尽责；要严格落实内部管理的各项规定，切实防止发生各类案件和责任事故，确保单位内部的安全问定；要严格落实督促检查和奖惩制度，对于在安全保卫工作中做出重要成绩、突出贡献的，要予以表彰奖励，对于工作不深入不细致、失职、渎职以及由于责任落实不到位而导致发生重大问题的，要严肃追究有关领导和人员的责任。

四、完善安保工作制度，责任要明确到人

安全保卫工作不是哪个人或者哪个部门的任务，而是每一位员工的任务。任何一名员工，对本岗位和本单位的安全负有不可推卸的责任，对落实单位制订的各项安全责任制度、风险防范措施都具有非执

行不可的义务。再完善的制度、再有力的措施，如果不能得到落实，那么安全隐患就会不可预见地发生在任何角落、任何时间，只有上下每一名员工一如既往地长抓不懈，才能构建起防范安全事故、案件的坚强堡垒。同时，在抓好各项工作的基础上，要认真分析当前社会稳定形势，深入排查单位存在的不稳定问题，结合当地和单位实际情况，制订切实可行的工作制度，进一步细化、实化、强化安全保卫工作措施，修改和完善各岗位工作制度，真正在落实上下功夫、求实效。深入开展好营业安全、消防安全、交通安全等教育活动，从领导到职工，都要强化纪律观念，增强责任心，严格落实领导责任制和岗位责任制，真正做到职责明确、任务落实，在信用社形成人人讲安全、个个懂危害、处处防风险的“大安全”局面。

五、加强安保工作考核，监督要持久有力

加强监督检查是促进各项规章制度贯彻落实的最直接、有效的手段，信用社负责人要对本单位安全保卫工作采取不定期抽查和突击检查等办法进行经常性的督促检查。在检查中，要坚持原则，不讲人情，不搞下不为例，一律从严检查，对每次检查结束后，公开通报检查结果。要经常对员工进行职业道德和安全防范教育，引导员工树立爱岗敬业、乐于奉献的道德情操，提高员工的法纪观念和安全防范意识；提高员工识别不法行为和处理突发事件的能力，加强各岗位、各信用社的安全保卫考核工作，努力提升全联社安全防范整体水平和综合防

范能力。要把注意力集中到做好安全保卫工作这一中心任务上来，不要分心、分神，不要观望、等待，真正以奋发有为的精神状态和工作状态，全身心投入到安全保卫工作中去，进一步加强和改进队伍建设，特别要加强对金融案件信息的分析，加强对各种预案的不断完善，加强对各项措施的检查落实，加强公安部门和友邻单位的协调配合，切实履行好考核和监督职责。

在新的历史时期和经济快速发展的复杂形势下，更应保持清醒的头脑，面对严峻的社会治安形势，认真分析信用社干部职工的思想状况，做好思想政治工作；加大安保人力、物力投入，落实专项经费，配齐先进的硬件设施；建立有效的激励机制，形成奖惩结合、赏罚分明的制约机制等等，进一步强化内部安全防范措施，做好金融风险防范工作，为实现信用社业务健康、快速的有效发展奠定坚实的基础。

融是现代经济的命脉，金融安全事关社会的稳定，金融单位的安全事关金融运行的稳定。金融单位的安全保卫工作不但是一项十分重要的工作，而且这项工作只有起点、站点，却永远没有终点。

当前要想切实做好农村信用社安全保卫工作，首先，要明确总体工作思路即：必须坚持以人为本的工作方略，突出抓好责任、落实、源头和整治四项工作，层层建立安全工作网络，完善安全督查机制，夯实安全防范基础，筑牢安全保障防线，进一步增强全员的安全防范意识，提高人防、物防和技防水平，切实有效地防止各类案件、事故的发生，为农村信用社各项工作再登新台阶，提供强有力的安全保障。其次，应着重抓好以下三方面工作：

一、狠抓责任，层层建立安全工作网络

安全工作始终是一项长期而又艰巨的工作，我们必须从健全组织入手，全面落实安全防范责任制。一是强化领导，确保安全工作时时有人抓。联社和各基层信用社都必须成立由“一把手”任组长的综合治理“三防一保”工作领导小组，明确兼职安全员及其职责、奖惩等考核措施，做到安全工作时时有人抓，时时有人管。二是强化责任，确保安全工作层层有压力。建立“谁主管，谁负责”和“一把手”负总责的安全工作责任机制，层层签订综合治理“三防一保”责任状、消防安全责任状。制定防抢劫、防诈骗、防火灾等各种应急处置预案，将责任明确到人，分工细化到岗，防止各类突发事件的发生。三是强化联防，确保安全工作外援有保障。在与110进行联网的同时，要求各营业网点都与周边的单位、居民签订联防协议书，动员社会力量，参与并支持信用社共同做好安全保障工作，确保遇到突发事件时，能够及时争取外援，从而保障信用社的安全。四是强化考核，确保安全工作奖惩有依据。严格执行安全保卫工作“一票否决制”，发生重、特大安全责任事故、案件造成损失的，取消该单位和安全保卫工作责任人当年评先资格，并全额扣发该单位当年工作质量挂钩工资。对发生安全事故、案件但未造成直接损失的或被省级点名通报的，全年工作质量挂钩工资减半发给，渎职、失职的还要追究法律责任。对安全保卫工作较好的单位联社应给予表彰和奖励。

二、狠抓落实，层层完善安全督查机制

一是加大常规检查力度。每位基层信用社主任在高度重视、积极支持和参与各项安全活动的同时，每月必须坚持做到“七个一”，即：代一次班、核对一次账、查一次库、查一次有价单证或重要空白凭证、组织一次柜组互审、召开一次民主生活会、对全员的思想动态进行一次分析。各信用社的兼职安全员每日必须对班前、班中和班后进行检查，每周必须对内部账务进行一次检查核对，对各项安全工作活动都有详细的资料，并按月向县联社报送“守库值班表”、“安全保卫工作月报表”。联社专职保卫人员，对联系片网点每月不少于一次以上的正常检查，主要对主任“七个一”的执行、兼职安全员的职责履行、安全设施及器材保管使用、内部管理制度执行等情况进行检查。二是加大结合检查力度。采用定期检查和不定期检查，常规检查和突击检查相结合的办法，加强对各营业网点的安全检查力度。联社对各个网点每月组织一次以上的突击检查，主要对值班守库、三人当班两人临柜和复核等内控制度执行、责任书和联防协议的签订、安全设施、监

控和110报警设备的管理及使用等情况进行检查。晚间还要通过远程监控对各网点值班人员到位情况、110 布、撤防情况进行检查。三是加大节日检查力度。坚持重大节日前后安全重点检查制度，在各大节日前后一定要加大安全检查力度，确保节日期间安全工作正常开展。四是加大处罚追究力度。检查中力求达到“五不放手”即：应查未查的人和事不放手，责任不清的不放手，原因不明的不放手，责任人得不到处理的不放手，干部职工得不到教育的不放手，通过立体式、全方位的安全检查体系，努力使县级农村信用合作联社的安全保卫工作逐步走上制度化、经常化、规范化的轨道。对检查中存在的问题，严格按照内部规章制度，对相关单位和相关责任人严肃处理，决不能姑息迁就，对待安全工作没有“小事”、没有“好人”、没有“商量”、没有“退路”。对检查出的问题、隐患整改不及时，或整改不力的，要从重处罚。真正形成农村信用社上下人人重视安全，逢会必讲安全，事事考虑安全，下基层必查安全的良好氛围。

三、狠抓源头，层层夯实安全防范基础

一切好的工作必须要有好的制度作保证，好的制度必须规范执行才能发挥出最大的效益。严格按照好的程序运行，才能避免失误与风险。

一是强化“制防”开展整章建制。县级联社过这么一两年，就应

该认真对照公安部、人总行、银监部门以及省级联社近期新出台的规章制度和相关文件，对过时的制度和办法进行清理，并结合县级联社自身实际，及时进行修改、补充和完善，形成自己的安全保卫规章制度和考核细则，真正做到有“法”可依，违“法”必究。

二是强化“人防”开展教育培训。一直以来“人防”总是排在“物防”和“技防”的前面，俗话说以人为本、事在人为„„安全防范意识，应是金融单位员工的本能意识，也是职业素养和岗位的要求，金融单位特别是一线员工一进入工作岗位就应立即警觉起来，意识到随时都有可能遭遇抢劫、盗窃、诈骗，甚至人身伤害，这是职业性质所决定 的，警惕性时时刻刻都不得有丝毫放松。要想提高员工的安全防范意识，必然要通过对员工的安全防范教育培训这一最根本的途径来解决，这绝不是“无病呻吟”，而是增加员工安全防范意识，提高安全防范能力所必须的措施。如果没有必要的安全防范教育培训，员工缺乏应有的安全防范意识以及自我防卫常识、技能，很容易遭到犯罪分子的伤害。结合实际，强化员工必要的安全防范教育培训，就显得尤为重要。第一，要搞好专业培训。县级联社每年必须组织一到两期的安全员培训班，加强对兼职安全员的技能培训，重点是数字网络监控、CK110报警设备和系统的正常维护，以及110联网报警系统操作步骤及处警流程，使他们都能掌握正确的操作方法；还要加强规章制度培训，重点对省级《农村信用社安全保卫工作规定》、《农村信用社工作人员违反安全保卫规章制度处理的规定》、《农村信用合作社系

统经济违法犯罪案件中涉及工作人员行政处分的暂行规定》和本单位《安全保卫工作基本制度》等有关内容进行培训。第二，要搞好专题教育。开展一些发生在农信社的大案、要案“安全警示日”、“案件分析通报会”等系列活动。同时要求各基层信用社每月必须安排一次以上的安全教育活动，重点加强对职工进行职业道德教育、形势教育、法纪教育和安全防范意识教育，进一步增强爱岗敬业、遵纪守法意识和敌情观念。第三，要搞好重点教育。可利用各专业部门业务培训的机会，安排专项操作规程安全防范教育，突出对会计、出纳及信贷等重点岗位人员进行经常性教育和培训，增强其安全防范能力，安全操作规程，往往都是实践经验的总结，甚至来自血的教训，只有严格执行才能保障安全。对重点岗位的重点人要做好政治思想工作，通过群众座谈和家访等形式，了解职工的家庭情况、生活情况和经济收入等情况，帮助职工解决一些实际困难，掌握职工的思想动态，及时化解职工日常工作和生活中的矛盾。

当然，我们大家应该清醒地知道，随着犯罪分子侵袭金融机构的手段不断变化，金融安全防范工作的要求和标准也越来越高，金融安全形势依然十分严峻，金融安全防范工作一项长期而又艰巨的系统工程，只靠个别人或少数人的力量和努力是远远不够的，必须依靠全体信合人的合力扎扎实实地去做好这项工作。我们坚信在人总行、银监部门的关心下、省联社的正确领导下和公安部门的精心指导下，广大信合人一定能够为农村信用社各项工作再上新台阶，筑起一道坚实的

安全屏障。

农村信用社作为农村金融的主力军，以服务三农为己任，已经成为联系农民的桥梁和纽带，在经济建设、社会发展和维护社会稳定中具有十分重要的作用，是建设社会主义新农村强有力的后盾。

如何做好安全保卫工作，我认为应该从以下几方面做起：

一、认识到位，是强化安全保卫责任意识的思想基础

安全保卫工作是农村信用社经营管理不可缺少的重要环节，贯串于整个经营管理的各个环节，信用社的经营管理好与否，安全保卫很重要；安全保卫好不好，取决于全员安全防范意识高不高。员工安全意识的提高，是一个循序渐进的过程，非一日之工。提高员工生产安全意识，是安全生产的根本，是健全安全文化的基础，是真正能够实现安全生产投入最少，效果最好的一项工作。这分几个步骤。首先要加强安全法律法规的宣传教育工作，让员工知道违反安全规章制度和安全操纵规程可能就是违法行为；其次，员工法律意识提高了，就会迫切需要一些安全知识，这个时候我们就应该满足员工愿望，通过张贴安全宣传画、开办讲座，把一些常用的贴近实际贴近生活的安全知识传授给他们，由于贴近实际贴近生活，容易被接受，效果好；再其

次，从提高员工自我保护意识着手，人都有求生的本能，安全，归根到底，就是每个员工不要受到伤害。要告诉全体员工，安全工作的目的就是要保护每个员工身心健康。因为事关自身利益，员工容易理解和接受，也就能够达到提高安全意识的目的；最后，以身边耳熟能详的生产安全事故案例为教材。提高安全意识，事故案例的教育效果非常明显，因为那都是活的血的教训。要以在社会上影响巨大或者是发生在身边的生产安全事故为案例，要分析事故发生的原因和过程，结合自身实际情况，如何防范，举一反三。要把事故责任依据法律法规划分清楚，要把安全生产事故带来的危害阐述完整，一定要让员工心灵受到震撼，切实知道生产安全事故的危害是终身的，是家庭的悲剧所在，是社会安定最大的敌人。作为一个安全管理人员必须有对企业对员工有高度的责任心，必须认识到员工把他们的身心健康、生命安全全部都交付给了我们，我们的工作质量直接关系到员工家庭的幸福，社会的稳定以及企业的兴衰，可以说责任重大，重如泰山。只有强化安全保卫的责任意识，才能牢固树立“安全保效益、安全出效益”的经营理念。通过实行“分级管理、逐级负责、层层落实、责任到人”的管理办法，逐级签订《安全保卫责任书》，层层落实安全保卫责任制，形成领导与员工共同参与、相互监督、相互制约的管理格局。

二、教育到位，是提高安全保卫工作的有效途径

在提高认识的基础上，强化思想教育和法制教育，抓好安全制度、安全常识的学习，抓各项规章制度的贯彻落实和各种案例的警示教育，是势在必行的，因此，握们还必须加强对安全法律法规知识、安全管理知识和安全技术知识的学习。只有这样，我们的工作才有了依据，才有了准绳，才能知道难在哪里。那么怎么样解决这个问题呢？每月至少进行两次，重要节假日和重要活动随时教育，做到学习有记录、有内容、有效果；形成多形式、多内容、多层次的教育布局，才能达到预期的效果。

三、设施到位，是抵御暴力侵袭的物质屏障

物防和技防手段，是农村信用社抵御暴力侵袭的物质屏障。只有建立有效完善的人防、物防、技防体系，才能使信用社的安全保卫工作得到完善和提高。强化基础设施建设，把有限的资金用在刀刃上，树立“宁可花钱买平安，也不花钱买教训”的思想。对营业室、金库、技术设备及运钞车辆等设施，在严格按照上级联社达标规划和**部门的达标要求进行设计、装修、配备；所需的防盗、防火及报警器械置备齐全，特别对值班守库室，应根据安全防范的要求结合人们生活起居的特点进行改造，加强防范，使值班守库人员增强安全感进而增强责任心。

四、检查到位，是落实安全保卫工作责任的重要方法

安全保卫检查是管理工作不可缺少的一项措施，更是安全保卫工作经常使用的一个重要方法；首先应配备专职的保卫干事，其次配齐检查必须的摄录器材。通过检查抓制度落实，通过检查及时了解掌握安全保卫执行情况，通过检查及时发现问题并整改安全隐患、堵塞漏洞。检查要做到经常性检查和突击性检查相结合，全面检查和重点检查相结合，特别是重大节假日和国家重大活动期间，安全保卫要有周密安排和严格要求，值班守库不能有丝毫松懈，“三饭”期间是安全保卫的“节骨眼”，要进行突击检查和反复检查，形成紧张氛围，以敦促各单位切实抓好安全制度落实，提醒单位负责人和行为人严格照章办事，时刻不忘安全保卫工作，事事牵挂信用社员工人身生命和财产安全。

五、奖惩到位，是加大安全保卫责任力度的必然要求

奖惩应该以检查考核为前提。客观公正、有理有据、是非分明奖惩到位，达到激励先进、鞭策后进的目的；对认真落实安全防范措施，严格执行安全保卫工作制度，在单位安全保卫工作中取得显著成绩的应及时给予表彰奖励；凡因领导监督检查不利，导致案件事故发生，造成员工重大伤亡或资金重大损失的，按照规定追究有关责任人责任，情节严重构成犯罪的，依法追究刑事责任。做到信用社处处有经营，时时有安全。坚持秉公办理业务，不殉私情，随时随地捍卫信用社资金安全。

近几年来，农村信用社尤其是基层信用社经济案件发生比较频繁，有存贷款体外循环，有监守自盗携款外逃，有挪用公款及贪污公款等，给农村信用社造成了经济损失及不良影响。从这些案件上看，虽然诱发案件的因素很多，但主要还是由于金融系统管理中的薄弱环节所引起的，比如：内部管理松懈，岗位责任不明确，对违规行为处置不力，从业人员逆向操作等。同时，除作案人自身的犯罪动机外，部分农村信用社制度流于形式，对操作风险的识别与控制能力难以适应业务发展需要，也是案件和事故产生的重要原因。

一、农村信用社案件发生的原因分析

1、有章不循，内控制度执行不力

主要表现在：一是由于农村信用社点多面广，人员自1996年与农行脱离行政隶属以后一直是零增长或者负增长，导致3人社较多。这部分网点大多只有2人留社办理临柜业务，1人下村负责收贷、收息，导致很多会出基本制度无法执行，更谈不上实行平行交接，互相制约等。特别是在信用分社一级，由于人员较少，基本制度得不到严格执行，使部分人员失去了有效制约。二是内控制度坚持不严，特别是在信贷上，贷款“三查”制度不落实，审贷小组形同虚设等。三是农村信用社内部没有形成良好的内控文化，部分职工害怕与违规违纪行为做斗争，对违规行为不加以制止，或者及时向上级反映，为引发

经济案件提供了温床。四是基本制度不落实，“十案九违规”的现象仍然存在。五是体制不顺。现有农村信用社实行县、乡两级法人管理模式，县联社配备了稽核监察部门，每年开展各项检查也不少，但有些检查走过场的多，真正沉下来扎扎实实动真格的检查少，使一些问题没有及早暴露，问题越积越多、越积越大。

2、重业务经营，轻思想政治工作

一是受社会不良风气影响，一些农村信用社职工在拜金主义、享乐主义的驱使下，淡忘了工作责任感和服务宗旨，成了拜金主义、享乐主义的俘虏。当前，有的职工自身道德约束差，贪图吃喝玩乐，“三圈”表现截然不同，还有的职工作风飘浮，不注重业务技能和规章制度的学习提高，对不规范的账务和他人的违规行为不但不加以抵制，反而还加以效仿和“创新”，直至酿成案件和事故，甚至铤而走险，走上了犯罪道路。二是有的农村信用社对信用分社的管理在一定程度上存在着只顾给职工定指标、压任务，却忽视了对人员的管理，缺乏对职工政治思想、法规法纪、职业道德的正确引导和教育，造成一些职工的思想觉悟和警惕性不高，使一些意志薄弱者心态扭曲，在社会物欲和虚荣心的诱惑下，把工作当成谋取私利的资本，致使各种违规和违法行为得以长期潜伏，并逐渐暴露产生。三是是人员素质低，思想政治工作不到位。以前，农村信用社由于进人渠道不合理，存在“关系户”、“家族化”的现象，使一些文化素质不高、思想品德不好的人

员流入了信用社，加上信用社整天忙于业务工作，组织员工学习的时间相对较少，很少做员工的思想政治工作，使一些不健康的东西逐步在一些思想意志薄弱的员工脑海中生根。

3、内部管理不规范，权力缺乏制约监督

一是重空凭证管理不严，部分信用分社出纳对开出的现金支票这一重空凭证管理不严。按照内部管理规定，开出的现金支票到主社提现，出纳应及时与分社主任衔接，保证双人当日提现，并做好相应登记，对于提回的现金应当面点清并入帐，做到帐实、帐款相符。有的信用社重要空白凭证不按规定登记、领用、销号，致使印章管理失控，账务管理不严等。二是农村信用社本身内控制度还不健全，加上现有的制度执行、落实不到位，又缺乏严格的管理，权力缺乏制约监督。比如，有的信用分社主任既是领导又是信贷员，贷款发放、财务开支审批等一个人说了算；有的包片信贷员在开展背包下乡、送款上门服务中，集存款、贷款、出纳、记账业务于一身，极易诱发经济案件。

二、防范农村信用社案件的对策建议

对于上述案件，教训是非常深刻的，农村信用社必须采取有效措施，认真加以解决，切实遏制目前的案件高发态势。同时，狠抓教育，加强管理，强化监督，严肃纪律，打防结合，标本兼治，做好事前防

范，事中防范，事后对策，有效提高农村信用社经营风险和案件防范水平。

1、加强思想政治教育，提高员工队伍素质

在工作中，一是要结合今年开展的案件专项治理和“内控管理年”活动，组织职工进行全面的学习教育，增强全体员工的内控意识。二是强化思想道德建设。通过有效开展警示教育，把案件防范工作内容纳入员工培训计划之中，以典型案例为素材，提高员工拒腐防变能力。三是以人为本，加强企业文化构建，建立科学、有效的激励约束机制，培育良好的企业文化和内部控制环境。四是把打击经济犯罪，保证资金安全，防范各类案件提高到重要议事日程，充分认识到金融案件的危害性、严重性，牢固树立风险防范意识，保持警惕性，认真分析经济犯罪的趋势，制定措施，实行防范案件责任到人。五是全面开展基本制度大学习、大教育活动，并以此为契机，编织一张防范风险、长足发展的思想道德建设网，进一步提高职工的思想素质，从而有效的管控风险，杜绝经济案件发生。

2、加强业务培训，努力提高员工的综合素质

以上案件，充分暴露出农村信用社职工业务素质不高、行为失范的客观现实。为此，痛定思痛，要针对一线岗位工作人员不同程度地

存在着会计、出纳、信贷、微机业务知识学习不够，基本制度执行不力、操作不规范等现象，加大业务培训力度，通过激励、培训、培养、自学，做思想工作及各种教育，努力提高信用社员工尤其是管理人员的政治业务和文化素质。

3、强化稽核检查，提高制度执行力

在日常工作中，一是要把规章制度的检查落实重点放在联行、信贷、计划、会计、储蓄、现金保管及押运等重要岗位、薄弱环节和案件多发部位。坚持定期查库和核对印签，认真审查凭证。对重要岗位人员在权力上给予制约，明确限定操作人员的权限，规定办理业务程序，确保各种权力都受到监督制约，防止不正当运用权力的行为发生。二是不定期开展规章制度执行情况检查，加强监督，坚持内外结合检查、全面和重点结合检查、专业检查和自查相结合的原则，确保各项规章制度真正落到实处。三是对各农村信用社特别是信用分社一级的机构，要组织得力人员，花费一定时间，沉下心来，扎扎实实检查，不放过任何可疑点和蛛丝马迹。检查后对存在的问题要下达限期整改通知书，并督促整改落实。对于违规、违纪、违法的责任人要追究责任，决不搞下不为例。

农村信用社安全事故发生的原因分析

㈠有章不循，内控制度执行不力。主要表现在：一是由于农村信用社点多面广，人员相对不足，部分网点平时只有2人留社办理临柜业务，导致很多会出基本制度无法执行，更谈不上实行平行交接，互相制约等，基本制度得不到严格执行，使部分人员失去了有效制约，特别是3人社；二是内控制度坚持不严，特别是在信贷上，贷款“三查”制度不落实，审贷小组流于形式等；三是农村信用社内部还没有形成良好的内控文化，部分职工害怕与违规违纪行为做斗争，对违规

行为不加以制止，或者及时向上级反映，为引发经济案件提供了温床；四是基本制度不落实，导致“十案九违规”的现象仍然存在。县（区）联社虽配备了稽核监察部门，每年开展各项检查也不少，但有些检查走过场的多，真正沉下来扎扎实实动真格的检查少，习惯代替制度、人情代替制度仍在一定程度上存在，使一些问题没有及早暴露，问题越积越多、越积越大。

如：2010年8月，绵阳商业银行发生的一起解款员兼尾箱管理员盗窃钞箱现金72.86万元的案件，就是典型的有章不循、内控执行不力的案例。虽然该行《金库管理规定》明确规定“解款员不得进入金库现金保管区”，但实际操作中又安排解款员兼尾箱库管员，使其在两个不相容的岗位混岗工作，造成岗位之间不能互相制约，为其作案提供了机会，而另一名解款员途中擅自下车回家，未执行“上门收款实行双人点收、双人封箱、上双锁条、双人押运、双人交款”的规定，是导致该案发生的另一主要原因；当然，解款员和库管员及驾驶员均未认真履行职责，联社检查履职不到位，人员排查工作不深不透等也为该案的发生提供了机会。

㈡重业务经营，轻思想政治工作。一是受社会不良风气影响，一些农村信用社职工在拜金主义、享乐主义的驱使下，淡忘了工作责任感和服务宗旨，成了拜金主义、享乐主义的俘虏。当前，有的职工自身道德约束差，贪图吃喝玩乐，还有的职工作风飘浮，不注重业务技能和规章制度的学习提高，对不规范的账务和他人的违规行为不但不加以抵制，反而还加以效仿和“创新”，直至酿成案件和事故，甚至

铤而走险，走上了犯罪道路；二是部分农村信用社的管理在一定程度上存在着只顾给职工定指标、压任务，却忽视了对人员的管理，缺乏对职工政治思想、法规法纪、职业道德的正确引导和教育，造成一些职工的思想觉悟和警惕性不高，使一些意志薄弱者心态扭曲，在社会物欲和虚荣心的诱惑下，把工作当成谋取私利的资本，致使各种违规和违法行为得以长期潜伏，并逐渐暴露产生；三是是人员素质参差不齐，思想政治工作不到位。以前，农村信用社由于进人渠道不合理，存在“关系户”、“家族化”的现象，使一些文化素质不高、思想品德不好的人员流入了信用社，加上信用社整天忙于业务工作，组织员工学习的时间相对较少，很少做员工的思想政治工作，使一些不健康的东西逐步在一些思想意志薄弱的员工脑海中生根。

3、内部管理不规范，权力缺乏制约监督

一是重空凭证管理不严，部分信用分社出纳对开出的现金支票这一重空凭证管理不严。按照内部管理规定，开出的现金支票到主社提现，出纳应及时与分社主任衔接，保证双人当日提现，并做好相应登记，对于提回的现金应当面点清并入帐，做到帐实、帐款相符。有的信用社重要空白凭证不按规定登记、领用、销号，致使印章管理失控，账务管理不严等。二是农村信用社本身内控制度还不健全，加上现有的制度执行、落实不到位，又缺乏严格的管理，权力缺乏制约监督。比如，有的信用分社主任既是领导又是信贷员，贷款发放、财务开支审批等一个人说了算；有的包片信贷员在开展背包下乡、送款上门服务中，集存款、贷款、出纳、记账业务于一身，极易诱发经济案件。

第二篇：网上银行的风险与防范[定稿]

网上银行的风险与防范

法学0903班

30904149

吴珊珊

最近和室友网上购物,而我们所采用的支付方式都是网上银行支付,这才猛然发现, 以网点密布称雄的传统商业银行被戏称为行将灭绝的恐龙，崭新的银行模式——网上银行，正在网络金融时代茁壮成长。全球银行业正经历着一个激动人心的时代，网上银行顺理成章的成为这一时代的见证和表征。WTO体制下金融业的全面开放将令网上银行业务成为中外金融业竞争的焦点所在。

“网上银行”（Internet Banking），又称网络银行、在线银行，是指金融机构利用网络技术在Internet上开展的金融服务业务。它是一种全新的客户服务提交渠道，银行的客户只要能够上网，不管在家、办公室或在全球任何一个地方，足不出户就可以与银行打交道，动一动鼠标就可以办理各种业务。由于网上银行具有成本低、方便快捷等传统银行业所无法比拟的优势，一面世便受到客户的欢迎。

网上银行在给我们带来了许多便利的同时,也存在着不可避免的风险,这也是我们必须谨慎和注意的,在此,结合自己的体悟,就网银存在的风险及防范措施谈一些看法.网上银行在技术方面着风险。银行最大的特点和优点在于虚拟性，它无须考虑银行的营业网点设置，只需设置虚拟的互联网站点，突破了时间和地域的限制。但是，这种虚拟性的达成依赖于自动化程度较高的技术和设备，而这些复杂的技术和设备又肯定面临。因此，和传统的银行相比较，技术风险成为网上银行所面临的最大、最特殊的风险，在具体的网上银行业务中，还常常会转化为风险。具体包括：（1）网上银行硬件系统出现问题，如果银行由于硬件系统出现技术故障而可能对客户的利益造成损失，这就要求商业银行在采购硬件系统时应对硬件系统的质量给予充分的注意；（2）因网上银行的技术软件原因出现问题，如果网络技术能力不足以支持网上银行的运作，导致支付、结算等业务出现过错而给客户造成损失或到服务质量的；（3）因客户操作上的失误产生风险，如果商业银行未向客户详细说明有关软件、硬件的操作，或者客户操作上失误并带来损失，将影响到网上银行的信誉和客户的信心。

网上银行在经营管理方面存在着风险。网上银行是传统银行与高新技术结合的产物，面对复杂的网络技术，网上银行存在着对复杂技术、复杂系统的管理风险，商业银行在机系统的日常维护管理及客户商业资料的保密方面应尽到认真和谨慎义务，此外还存在着网上银行管理人员和操作人员的道德风险，对银行业务人员和技术人员的管理和约束也提出更高的要求。

具体来说，网上银行还存在着以下诸多风险：

1、电子扒手。一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址，这类窃案近年呈迅速上升趋势。因为Internet服务在给银行和用户提供共享资源的同时，也为窃取银行业、用户秘密数据的非法“侵入者”敞开了大门。一些窃贼盗取银行或企业秘密卖给竞争对手，或因商业利益，或因对所在银行或企业不满，甚至因好奇盗取银行和企业密码，浏览企业核心机密。“电子扒手”多数为解读密码的高手，作案手段隐蔽，不易被抓获，通常能够查获的约为六分之一，而只有2％的网络窃贼被抓获。

2、网上诈骗。网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险。一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费资料等引诱互联网用户，当用户接受他们提供的电子邮件或免费资料时，不法分子编制的病毒也随之进入用户的计算机中，并偷偷修改用户的金融软件；当用户使用这些软件进入银行的网址时，修改后的软件就会自动将用户帐号上的钱转移到不法分子的帐号上。网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等10种互联网络诈骗。据北美證券管理者协会调查，网上诈骗每年估计使投资者损失100亿美元。

3、电脑黑客。随着黑客攻击技术的提高，他们可能通过因特网侵入银行专用网络或银行电脑系统，修改或删除服务程序，窃取银行及客户的资料，盗用他人身份接管网上银行客户的储蓄和信用帐户，将银行或客户的利息收入划入自己的个人帐户中，甚至直接非法进行电子资金转帐。由于对“黑客”闯入国家安全防务系统的担忧，甚至担忧未来的“电子珍珠港袭击”。目前已经有许多国家具有制造电子炸弹的能力；这对国家金融安全的潜在风

险是极大的。

4、计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成了巨大的威胁。来自网上银行系统外部的正常客户或非法入侵者在与网上银行的业务交往中，可能将各种计算机病毒带入网上银行的计算机系统。计算机病毒感染轻则改变和破坏银行业务的数据，重则可使银行系统整体瘫痪。平均每个月新发现的计算机病毒数从过去500种上升到800种左右。全世界已知的计算机病毒已达38000种，尚有上百种待查明的计算机病毒在流传。此外，随着国际互联网络的普及，银行的电子函件也成为计算机病毒传播的主要渠道。

5、信息污染。正如在工业革命时期存在工业污染，信息时代也有信息污染和信息过剩。大量无序的信息不是资源而是灾难。随着互联网络用户数和网络业务量的急剧增加，也带来了新的问题，包括大量“商品广告”等网上“垃圾”。美国在线公司每天处理的3000万份电子函件中，最多时有三分之一是网上垃圾，从而占据了很多宝贵的网络资源，加重了互联网络的负担，影响了网上银行发送和接受网络信息的效率，更严重的是风险也随之增加。6，网上银行不仅容易受到来自因特网外部的黑客的攻击，也会因为内部职员的欺诈行为而承担风险。网上银行通过因特网联结了本行的各家机构，甚至与中央银行或其他商业银行相连，在网络通过的各个银行分支机构中的员工都有可能利用他们的职业优势、通过快捷的网络传输，轻而易举地窃取联行资金、储蓄存款、信用存款，且金额巨大，使银行和客户的资金蒙受损失。这种可以跨地域、跨时空进行的金融违规违法操作，威胁了各网上银行的资金安全。每一件事物都不可能完美，但存在即合理。网上银行无可避免的存在着风险，而我们该做的是增强防范，避免风险，或是减少风险带来的伤害，让网银更好的服务于社会。

一：我们个人的防范措施。

随着网络技术的普及，越来越多的普通百姓开始利用网上的虚拟银行来处理个人资产，查询、转账、支付或交易。但是，网络安全性又成了不少人的担忧。对我们个人而言，因注意一下几点： 1．是核对网址。要开通网上银行功能，通常事先要与银行签订协议。客户在登录网上银行时，应留意核对所登录的网址与协议书中的法定网址是否相符，谨防一些不法分子恶意

模仿银行网站，骗取账户信息。

2．是妥善选择和保管密码。密码应避免与个人资料有关系，不要选用诸如身份证号码、出生日期、电话号码等作为密码。建议选用字母、数字混合的方式，以提高密码破解难度。密码应妥善保管，避免将密码写在纸上。尽量避免在不同的系统使用同一密码，否则

密码一旦遗失，后果将不堪设想。

3．是做好交易记录。客户应对网上银行办理的转账和支付等业务做好记录，定期查看“历史交易明细”、定期打印网上银行业务对账单，如发现异常交易或账务差错，立即

与银行联系，避免损失。

4．是管好数字证书。网上银行用户应避免在公用的计算机上使用网上银行，以防数字证书等机密资料落入他人之手，从而使网上身份识别系统被攻破，网上账户遭盗用。

5．是对异常动态提高警惕。以中行网上银行为例，在系统运行稳定的情况下不会出现“系统维护”的提示。若遇重大事件，系统必须暂停服务，中行会提前公告客户。客户如不当心在陌生的“中行网址”上输入了银行卡号和密码，并遇到类似“系统维护”之类的提示，应立即拨打中行客服热线95566进行确认。万一发现资料被盗，应立即修改相关交易

密码或进行银行卡挂失。

6．是安装防毒软件。为电脑安装防火墙程序，防止个人账户信息遭到黑客窃取。

建议安装防病毒软件，并经常升级。

7．是堵住软件漏洞。为防止他人利用软件漏洞进入计算机窃取资料，客户应及时

更新相关软件，下载补丁程序。二，我国政府与金融界的防范措施。

不仅我们要注意，而且我国政府与金融界也同样要高度重视。我们在创建和发展网上银行的同时，应从以下几方面努力防范和化解未来网上银行的风险。

1、建立网络安全防护体系。其主要目的是在充分分析网络脆弱性的基础上，对网络系统进行事前防护。主要通过采取物理安全策略、访问控制策略、打基础和构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现。

2、加快发展网络加密技术。近年来，世界加密技术的市场规模巨大，达到几十亿美元，并呈现迅猛发展的态势。美国在加密技术电脑软件的开发方面具有世界领先地位，较其它在加密技术方面先进的国家如以色列、瑞士、俄罗斯和日本等还略胜一筹。我国应尽快学习和借鉴美国等发达国家的先进技术和经验，加快网络加密技术的创新、开发和应用，包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。

3、发展数据库技术，建立大型网上银行数据库。通过数据库技术存储和处理信息来支持银行决策。要防范网上银行的资产风险，必须从解决信息对称、充分、透明和正确性着手，依靠数据库技术储存、管理和分析处理数据，这是现代化管理必须要完成的基础工作。(1)网上银行数据库的设计可从社会化思路考虑信息资源的采集、加工和分析，以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理。(2)不同银行可实行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的预警名单和“黑名单”制度。(3)对有一定比例的资产控制关系、业务控制关系、人事关联关系的企业或企业集团，通过数据库进行归类整理、分析、统计，统一授

信的监控。

4、加速金融工程学科在我国的研究、开发和利用。金融工程是在金融创新和金融高科技基础上产生的，是指运用各种有关理论和知识，设计和开发金融创新工具或技术，以期待在一定风险度内获得最佳收益。我国金融工程的研究与开发应以系统工程理论为指导，学习和借鉴西方马柯维兹的投资组合理论、夏普的资本资产定价理论、莫迪格里安尼和米勒的资本结构理论以及布莱克和斯科尔斯的期权价格等理论，并大量运用数理统计技术、运筹学技术、仿真模拟技术和自动化网络技术，不断创造、设计、开发各种新的组合金融工具，使我国金融衍生工具创新和风险控制能得以加强。

5、加快电子商务和网上银行的立法进程。针对目前网络金融活动中出现的问题，借鉴先进国家的经验，建立相关的法律，以规范网络金融参与者的行为。电子商务立法首先要解决电子交易的合法性、如怎样取用交易的电子证据，法律是否认可这样的证据，以及电子货币、电子银行的行为规范，跨国银行的法律问题。其次，对电子商务的安全保密也必须有法律保障，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁，以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子商务环境。

6、加入WTO后我国银行金融业面临的问题。尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范，如掌握和应用国际ISO对银行业务交易系统的安全体系结构等，制定一套较为完整的国际标准，以便我国网上银行在风险防范上与国际接轨。只有各方面的共同努力才能有利于消除公众疑惑，强化公众信心，提升网银品牌，拓展网上银行业务，保障网上支付的安全，进一步推动我国电子银行业务的发展，才能出现网

上银行“天下无贼”的局面。总的来说，网上银行的安全是相对的，而存在的风险才是绝对的，关键是如何认识网上银行的安全与风险。

一、不能一味地拒绝和回避网上银行，拒绝网上银行势必造成客户和商业银行资金运营成本的提高，降低效率，甚至错失良机。古语云：“知易行难”。而对于网络银行来说，无论“知”还是“行”似乎都是困难重重。关键就在于如何打破安全这个最大的发展瓶颈。网上银行带给我们的不仅是鲜花和蛋糕。更有与之相伴生的沼泽和险滩，我们不仅要有冲破激流险滩的勇气，更要有化险为夷的策略。因为解决网上银行的安全问题是发展电子商务的重要条件，相信在不久的将来网上银行的安全问题会得到解决。

第三篇：柜面业务安全风险防范对策

柜面业务安全风险防范对策

近年来，随着营业机构扁平化管理和直管网点的设立，管理半径大大缩短，工作效率大大提高，个人银行业务得以迅速发展。但柜面业务安全风险事件屡有发生，主要表现在操作风险、个人道德风险、权力制约失衡风险等，有的风险已造成巨大经济损失和不良影响。强化柜面业务安全风险防范，应该从风险防范意识、内控制度执行、监督检查等方面入手，构建安全风险防范的长效机制。

一、加强风险防范意识教育，让风险意识深入人心

一是要牢固树立“发展业务，内控先行”的经营理念，教育柜员办理业务必须遵循规章制度和业务操作流程，业务的发展不能以牺牲风险为代价；二是要通过风险管理文化的培育，进一步提高操作风险对银行、对员工切实利益的危害认识，将风险意识贯穿于所有员工的自觉行动中，提高自我约束与对他人监督的意识；三是要加强警示教育，让每位柜员切实认识到违法犯罪对自己、对家庭、对事业、对社会的危害，从思想深处筑牢防范风险的防线，使风险防范意识内生于柜员思想形态，外化为柜员行为习惯；四是通过风险防范意识教育，培养员工养成遵章守纪、按章操作的良好习惯，并在习惯中积累功夫，提升素质。

二、提高内控制度的执行力是安全风险防范的关键

在实际工作中，许多风险的发生都是内控制度执行不力造成的恶果，因此提高内控制度的执行力是安全风险防范的关键。一是机构负责人要加强制度执行，全面准确地理解规章制度和工作要求，从细微之处抓好贯彻落实，基本制度必须得到完全执行；二是要执行管理的上的“80/20原则”，对待风险管理者都要承担80%的责任，具体操作者承担20%的责任，其目的就是要管理者严格执行制度规定，处处、时时坚持依法合规经营，自己身正才能正他人；三是要提高柜员综合业务素质教育，掌握规章制度，明晰操作规程，提高对内控制度的执行能力和对操作风险的辨别、防范和控制能力。

三、建立合适的岗位制衡机制，控制个人道德风险

从过去发生的案件来看，岗位制衡机制失效，导致个人道德风险屡见不鲜，因此建立柜员与柜员之间、柜员与网点机构负责人之间的制约监督机制是促进业务健康发展的重要保证。一是要重点加强对网点机构负责人的选配、考核、评价及日常管理，在强调品德、知识、业务拓展能力的同时，把管控能力作为网点机构负责人选拔与评价的重要标准；二是要加强对权力的制约和监督，建立科学的决策机制，完善民主监督制度，推行行务公开，提高权力运行的透明度；三是严格执行重要岗位轮换、强制休假等制度，认真开展员工行为排查，深入推进案件防范专项治理；倡导员工与各种违法违规行为做斗争，建立举报违规违纪行为奖励制度，避免以感情、信任代替监督和制度；四是充分发挥个人业务交易主管的监督与服务职责，明确其在个人银行业务管理中的相对独立性，真正赋予个人业务交易主管进行操作及授权管理所需要的考核权、处理权、报告权、建议权等，有效保证了个人业务交易主管对受派行进行有效的监督；五是上级主管部门对每位柜员的日常表现和行为采取不记名方式进行问卷调查，发现异常情况及时进行排查，杜绝个人道德风险隐患。

四、加大监督检查和对违规操作的处罚力度，控制风险的发生

一方面管理部门要把对安全风险的监管作为制度性安排，积极探索建立顶岗检查、飞行检查制度，加强对重要时段、重要业务、重要岗位的检查，在检查过程中要做到彻底、全面，不留死角，不走形式，并将检查结果与检查人员的绩效挂钩，实行责任追究制，提高检查效果和质量；对存在的重大风险隐患、严重违规问题和屡查屡犯的问题，要采取特别监管措施，限期整改，彻底消除风险隐患；另一方面要加大违规惩戒力度，严肃责任追究，提高违规成本，增强全员的风险防范意识和自我约束能力。

第四篇：神经内科护理安全管理风险因素及防范对策

神经内科护理安全管理风险因素及防范对策

摘要：目的 探讨神经内科护理中存在风险因素与防范对策，从而提高护理水平。方法 对我院神经内科护理安全管理存在的风险因素进行分析，并提出相应的防范对策。结果 通过实施防范对策，几年来为发生护患纠纷。结论 通过实施安全管理有效预防和减少风险事件的发生，提高了护理质量和患者满意度。

关键词：神经内科；护理安全管理；风险因素；防范对策

护理安全管理已经成为各个医院的护理管理者所面临的一大难题。神经内科所收治的患者往往意识存在障碍，长期卧床等，患者容易发生压疮、误吸等护理风险问题，因而探讨和研究神经内科护理风险因素，并有效指导临床护理工作，具有十分重要的意义。本文对神经内科护理安全管理存在的风险因素进行分析并提出相应对策，现报道如下：

1神经内科护理安全管理中存在的风险因素

1.1患者疾病因素

1.1.1意外受伤跌倒 神经内科患者大多年老体弱、视力减退，运动障碍发生率高，如瘫痪、步态不稳、起立与迈步艰难等，常突发抽搐与晕厥。如遇地面滑、床脚移动、坐凳不稳、防护措施不到位等情况，更易发生跌倒。

1.1.2坠床 神经内科患者中，由于躁动，意识障碍，由于肢体约束的方法不正确或陪护的家属不重视，自行取下床挡、约束带等原因，往往发生坠床事件。

1.1.3烫伤 神经内科部分患者中，对疼痛、热的感知敏锐性下降，护理人员人员宣教不到位，患者家属冬季使用保暖物品，如热宝、热水袋，使用过程中疏忽大意就会引起烫伤。

1.1.4压疮 神经内科患者由于疾病因素出现瘫痪症状，长期卧床，从而导致局部血液循环障碍，床单不平整、剪切力等因素，导致局部血液循环发生障碍，进而引起压疮现象。

1.1.5走失 老年患者尤其是老年痴呆患者出现定向力、记忆力等缺失，或者某些患者因为神经疾病导致认知和记忆功能障碍的患者，如果未能做好随时看护，容易发生走失。

1.2护理人员因素

1.2.1 护理人员的责任意识不强，护理操作不当 护士的风险意识淡薄，为了节省劳动，不遵守相应的操作规则，简化一些操作过程，引起不患者的信任，神经内科患者一般年龄较大，患者的血管难以辨认，无疑增加了护理工作的安全隐患。

1.2.2缺乏有效的沟通 多数的医疗纠纷尤其是护患纠纷都与服务态度及沟通不到位有直接关系。神经内科疾病病情千变万化，丧失语言表达能力，增加了沟通难度，如果没有及时地与患者或家属进行有效沟通，就有可能发生医患矛盾。

1.2.3护理人力资源配置不合理 工作量与护士比例失调，护士每天都在超负荷的工作，一方面不能及时解决患者问题，满足不了患者的需要，另一方面长期如此，护士身心健康受到严重伤害，也是构成护理工作不安全的重要原因之一。

2风险管理对策

2.1增强医护人员技能水平护理人员的专业知识和护理技能的进一步提高是减少或消除神经内科护理安全隐患的根本措施，神经内科护理人员应该认真学习神经内科常见疾病的相关知识，加强训练各种护理技能的操作。从疾病的发生到患者的入院评估、护理过程、可能发生的疾病危象及易产生的护理缺陷、疾病各个阶段和护理环节进行学习，有效地提高了护士的专业素质。

2.2加强入院评估 针对神经内科患者特点，入院时认真做好评估，做到心中有数，进行有效的健康教育，如下床、坐立、入厕需有人搀扶，使用热水袋时应谨慎，热水袋外周应包裹一毛巾，防止烫伤。对于存在危险因素的患者，应进行床旁监护，严格检查防护措施是否到位。同时对可能发生跌倒、坠床、走失、烫伤以及压疮等进行记录。

2.3合理配置护患比例 护士长采取弹性排班制，合理配置护理人力资源，使她们以充沛的精力积极投入到工作当中。

2.4建立健全护理流程，落实规章制度 制定临床护理工作中突发事件应急处理预案，如：预防患者坠床，定期组织护士学习培训，要求人人掌握，并进行不定期抽考，提高护士应急应变能力。

2.5创建人文化的病区环境 针对患者特点，在病区的墙壁上装上扶手，病床加上床栏，保持地面干燥、清洁，做好防滑措施，防止摔伤及其他意外发生。

2.6建立护理不良事件免责报告 护士长将每天工作中出现的问题和错误进行汇总上报，分析原因，提出整改方案，通过对错误的不断改正可以有效减少护理工作中的漏动，有效提高护理工作中的安全系数。

2.7加强护理人员的风险意识 对护理人员进行法律教育，组织护理人员对既往纠纷案例进行讨论，加强护理人员的岗前培训工作，对护理工作中可能存在的安全隐患进行专题教育，从而使护理人员懂法、守法，不断提高护理人员的综合素质，从而在工作中防患于未然

2.8掌握沟通交流技巧 在与患者沟通的时候，掌握沟通的技巧。在取得患者及其家属的信任之后，建立良好的护患关系，使其积极配合护理工作，从而可以有效减少医疗纠纷的发生。

3结论

护理安全是保证护理质量的前提，是为患者提供安全、放心、满意的优质服务的基本保证。神经内科危患者病情较为特殊，在护理过程中，往往存在大量风险因素，本文通过对存在隐患因素的认真分析，并针对性的提出和实施防范对策，护理人员提升自己的工作责任感，几年来未发生护患纠纷，充分证明将安全管理应用于神经内科护理管理中取得良好的效果，提高了患者的满意度。提高医院的声誉，进而使医院获得良好的社会效益和经济效益。

参考文献：

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第五篇：贷款抵押风险的生成因素及其防范对策

贷款抵押风险的生成因素及其防范对策

【摘要】目前我国各类企业为了自身的发展都在向银行进行相应的贷款，贷款的总额不断上升。在企业贷款的总额中，中小型企业贷款比例逐渐增多，而银行为了防范相应的贷款风险普遍采用抵押担保等方式进行，但是抵押担保在某种情况下也会存在相应的风险。而这种风险迎合企业自身的特点不断的被放大。我国银行的贷款风险产生的原因有很多，单拿抵押风险来讲，就会出现担而不保或者是抵而不押的现象，这种现象出现的原因就在于对抵押担保的含义与操作以及对法律的清偿权利等方面的把握不济，出现了相应的漏洞。本文将对此问题进行相应的分析，分析风险的形成原因，并根据实际情况提出合理的解决方式。

【关键词】贷款抵押风险 生成因素 防范对策

现如今，我国企业已经在国民经济的发展中占有着非常重要的地位，这些企业为我国的经济发展、就业增长以及社会稳定地等方面贡献着自己的力量。但是由于企业自身以及国家体制等因素，使得银行对各企业在进行放贷的过程中，要面临着重大的市场风险、经济风险等，稍不注意就会引起银行的损失。因此银行为了避免贷款的风险，一定会让企业进行一定额度的抵押担保，但是即使是抵押担保也无法彻底规避风险的产生。这就要求银行要全面的重视此项问题，也要重视企业内部特有的相关贷款风险等，积极的进行有效的防范与控制。

一、银行在抵押贷款时风险产生的原因

（一）银行业在经营管理上存在着理念定位不当的现象

银行在经营管理中，内部的管理层往往都会存在着经营理念的偏差，就像完全相信抵押担保的经营理念一样，这种理念直接将抵押担保当成是贷款安全性的坚实保障，就好似一把“万能钥匙”，而这种理念就是一种相对偏差的理念。

在我国，国民经济运行的好坏将直接影响银行业务的发展情况，经济在运行时如果质量较高，则发生金融风险的几率就会相对较小，银行在收回本息的时候就会有着相应的保障。反之，则收益低且风险高。鉴于此，银行应当将经营的理念转嫁于借款人的本身，对借款人进行全方位的核实，尤其是对其在经营资金流通这一部分的核查，这也许是其归还本息的最主要来源。

（二）银行在操作的过程中有可能会产生相应的操作不规范

银行在为企业贷款时采用抵押担保的方式，本是想让资金的运作多一层保护而已。要想让这一层保护真正的具有相对安全性，就必须在抵押担保之前建立完备的法律体系，要在科学规范的基础上进行相应的操作。但是我国的贷款抵押操作过程，往往会出现手续不健全、合同不周延、抵押品自身的价值不足值等问题。而这些问题产生的原因主要在于银行自身缺乏相应的人才，操作上只能被动的进行，而且操作人员在操作时可能不熟悉相关的法律法规，不按照正常的程序进行操作，从而造成真正的风险产生。

（三）抵押财产具有相应的时间价值风险

银行在接受相应的抵押财产时，对于价值的认定主要是以担保标的物自身实际价值为根本依据，在认定的基础上，银行进行提款和贷款的额度将会定位抵押财产价值的50%-70%左右。但是，如果用现实标的物自身的价值去保障银行贷款本息安全的这种做法会有这很大的安全隐患。主要表现为两点：

第一点，财产的自身价值有可能会随着担保期限的延长或者折旧值的提取等方面的影响，产生不等值的现象。折旧主要有有形折旧与无形折旧两种，这两种都有着不定的因素，银行想要凭借着现实价值从而对贷款本身进行保证，这估计很难奏效。

第二点，利率在不断的变化，它的不可测性也可能对抵押的财产价值造成相应的影响，使得抵押财产自身的价值出现不足值的现象。

（四）法定优先清偿权存在着一定的风险

我国现有的法律法规进行了相关规定，贷款抵押的标的物权在变卖的过程中，得到的相应款项应当根据法定优先权的规定进行相应的清偿。具体表现主要有：

一是根据中国税收征收的相关管理办法的规定，纳税人未缴纳的税款如果是在纳税人将财产进行抵押、质押或者说纳税人的相关财产由于某种原因被留置之前的，纳税人会优先的实行抵押权、质押权或者留置权。

二是如果将行政划拨的相关土地所有权作为贷款进行抵押的，那么在处置中所得的所有价款将会优先于清偿土地使用权的出让金额。

三是为了能够切实的保障改革的进行与发展，保证国家安定团结的友好局面，国务院会推出相关的要求，对那些已经纳入到破产计划当中的国有企业，它们在转让土地所有权时的所得金额应该优先用于职工安置费上。

四是我国在担保法中做出的相关规定，同一财产的相关抵押权与相关留置权共同存在时，留置权人会先于抵押权人进行受偿。

五是我国在工程价款的优先受偿权的相关问题上有着明确的规定，工程的发包人拖欠工程的承包人相关的工程价款应该优先受偿。

这些的法律法规的推出，对于银行自身来讲，如果抵押权与上述的法律法规相遇的话，银行自身的清偿权将会后置，直到优先清偿权人全部清偿完毕后，银行才会进行相应的清偿，这样就会使得银行的债务权利得不到有效的保护，产生风险的概率会增加。

二、如何有效的防范抵押贷款产生的相关风险

（一）切实将经营管理理念进行有效化转变

要想保障贷款的安全，就必须在经营管理理念上进行转变，由传统的重视抵押担保转移到重视借款人的经营内容与业绩上，要充分地考虑借款人自身的信誉与经济实力，只有这样才能最好的保障银行信贷资金的运转。

（二）对于内部控制与管理方面应切实加强力度，严格把控贷款操作环节

合理的控制贷款的风险，最重要的是要在事前进行系统性的把关，这是银行在进行风险防范中的第一环节，也是成功规避风险的最关键的一环节。要想严格的把控贷款的相关操作应该着重在于以下几点：

一是在事前进行认真仔细的调查，防止出现虚假的诈骗信息，从而误导相应的决策行为。

二是货款的抵押合同要切实的保证严谨与有效，切不可因为粗心大意造成合同内的相关条款发生遗漏或者出现差错的现象，切实的避免出现法律纠纷。

三是对抵押的标的物进行系统的核查，合核实其真正的价值，防止出现高估或低估标的物价值的相关问题。

四是切实的建立信贷操作的实名等级制度，让信贷的每个细节都做到有据可查，防止一旦发生风险后，无法及时确定相关责任人的情况。而且对于银行的工作人员来讲，如果操作得当且严谨性高，给银行带来了可观的效益，对于这类员工银行应该会加以奖励。

（三）将有效价值作为真正的抵押担保，用来保障贷款的安全

银行在进行贷款抵押的过程中，要将抵押品的有效价值进行合理化的评估，并且要按照评估的价值给予相应的合理授信。而在进行评估的时候主要在于三点：第一点，抵押财产的实际现值必须要等于账面的实际价值减掉折旧的那部分价值；第二点，现实价值减去贷款在抵押期间产生的折旧部分得出来的未来预期值。而且在进行未来预期值的计算时，要考虑到抵押人务必要按照加速折旧法进行相应的计算；第三点，未来预期的价值应该减去抵押期间的折旧率，这折旧率主要是无形折旧率，而得出的结果将是未来的预期净值。用未来的预期净值对银行的贷款还息进行相应的担保，这可以说是一种切实有效的防范方法。

（四）切实的抑制有限清偿权带来的相应的隐患，保证贷款抵押的合理化与合法化

银行在经营的过程中，根据相关的法律法规，在市场上从事正当的资金交易活动，这是在法律允许下的一种正当的、合法的业务活动。银行在接受抵押担保品的时候，应当有着相应的自主处置权利，同时也拥有处置财产价值的合法清偿权。在进行贷款抵押的过程中，银行务必要躲避上述提到的优先清偿权，要将此项权利从抵押担保财产的总价值中扣除出去。如果借款人在对银行进行抵押担保时存在一定的隐瞒与隐藏事实的情况，继而想要诈骗银行的贷款，对于这种情况银行一定要进行相应的法律追究。

结语

银行的信用贷款业务是一项已经有着一定历史的传统型业务，也可以说是银行获取相应利润的最直接、最有效的方式。现如今，银行的贷款项目主要面向的是中国的各类企业，这就使得银行贷款会有着非常多的风险，就像国家风险、经济管理风险、道德丧失风险等。这种风险会直接的影响银行的经济发展，造成相应的损失。继而为了更好地挽救风险，银行会进行抵押担保的行为，从而规避风险。对于抵押担保我们也必须予以重视，看到担保本身的问题，从实际出发切实的防范企业抵押贷款时产生的风险。因此，要切实的关注抵押贷款的发展现状，争取让企业与银行的发展和谐起来，不再出现有关贷款风险的类似问题，让银行与企业创造出更多的经济利益。

参考文献

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