民生银行社区银行发展综述5篇

第一篇：民生银行社区银行发展综述

社区银行资料汇总

一、社区银行的挑战与前景

小微企业及零售客户领域的竞争将渐趋白热化，小银行的生存空间将受到日益严峻的挑战。

银行业竞争日趋激烈，小微企业和个人客户开始成为各家银行（包括大型银行）竞相争夺的领域，在此背景下，“社区银行”成为被频繁提及的概念。

所谓“社区银行”，主要是指规模相对较小、业务类型相对传统（以存贷款为主），且比较依赖“关系融资”技术的银行或服务模式。

世界范围来看，美国拥有数量最为庞大的社区银行群体，在过去20多年中，这一群体已发生了巨大的变化，面临着严重的挑战。概括起来，挑战主要来自以下几个方面：

第一，大银行的“社区化”转型，直接侵蚀了社区银行的传统领地。随着竞争加剧，大银行越来越重视小微企业和个人客户的拓展，并以网点、服务的“社区化”作为主要调整手段，并取得明显效果。由于大银行在资金成本以及运营效率上具有比较优势，其“社区化”战略对社区银行的传统领域形成了较大的冲击。

第二，净利差收窄对社区银行的盈利能力造成较大的负面影响。与大银行相比，社区银行的业务模式相对传统，对存贷利差收入的依赖度较高，这也意味着，社区银行对净利差的变化更为敏感。20世纪80年代以来，随着利率市场化的推进，美国银行业的净利差一直稳中趋降。社区银行的净利差水平尽管高于大银行，但也有收窄的趋势，制约了其盈利水平的提高。

第三，收入结构单一，影响了社区银行竞争力。社区银行的收入来源有限，非利息收入占比相对较低，这不利于经营效率的提高，与大银行的差距也日益扩大。

第四，城市化水平进一步提高，削弱了社区银行的客户基础。在考察期内，美国人口向大都市区聚集的趋势仍在继续，且保持了较快的速度。对于机构分布和业务重心主要在小型县域和农村地区的社区银行来说，这一变化意味着客户以及业务机会的持续流失，市场份额也自然受到了较大冲击。第五，网络金融发展对社区银行也形成了冲击。网络金融的出现极大地拓展了金融机构服务的地理区域，克服了传统银行服务在距离上的不经济，由此给存款人提供了更多的转换金融服务机构的选择。在此种新的环境下，社区银行所面对的潜在竞争压力显著加大。

当然，在经历众多挑战的同时，我们也能看到社区银行所具有一些独特优势，特别是其所倚重的关系融资模式，在现代银行业的竞争中仍显现出了旺盛的生命力。

凭借这种融资模式，社区银行在局部市场（尤其是农村市场）上仍占据主导地位，市场份额远高于大型银行。而同时，在信用风险的控制上，社区银行的表现也全面优于大型银行，坏账成本相对较低。

总之，从美国社区银行最新的发展趋势，我们应充分认识到，在未来一段时间里，随着我国利率市场化改革的推进、市场准入的放松以及大型银行的“社区化”转型，小微企业及零售客户领域的竞争将渐趋白热化，小银行的生存空间将受到日益严峻的挑战，为此，银行自身以及监管者应及时采取措施，积极应对。

二、目前国内主流社区银行发展情况

银监会发布《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》

2013年12月13日下午消息 银监会今日下午正式对外发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，规定社区银行和小微支行应当持牌经营。

《通知》在统筹研究此前中小商业银行支行发展模式的基础上，对中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容进行了进一步明确。

一方面，简化行政审批流程，通过取消社区支行、小微支行单次申请数量限制、取消高管任职审批、筹建开业一次审核等方式简政放权，将普惠金融政策落到实处；

另一方面，为确保社区支行、小微支行的合法性、严谨性，其作为面向社会公众的银行网点应当持牌经营。同时，为有效防范风险，《通知》要求中小商业银行加强信息披露，将金融许可证、工作人员、营业时间、投诉渠道、收费标准等信息在网点予以公示，不得业务外包，按许可的经营范围展业。

社区银行分“有人”和“无人”两种模式。按照规定，“有人”社区银行必须持牌，“无人”则必须24小时自助，不存在中间形态。社区支行是非现金网点，其中工作人员必须为银行的正式员工。

（一）民生银行“金融便利店”

“金融便利店”是社区银行的一种演变形式，选址多位于居民社区内或周边地区，主要借助电子银行、自助设备为客户提供便利、快捷服务。民生银行是国内第一批开展社区银行布局与设点的股份制银行，目前已陆续在大连、武汉、深圳等多个城市启动“金融便利店”铺设，每个社区支点面积约30平方米，配备二至三名工作人员，通过社区支行的密集布点，抢占金融市场份额，争取客户下沉，为社区业主开办小微信贷筑牢根基。

民生银行此前已经将社区金融与此前的小微金融业务并列为公司的两小战略，小区金融服务店目标是要形成小区1.5公里半径范围内的便利式服务网络。据悉，民生银行计划开设一万家金融便利店，2013年底的目标是3000家。

1、发展战略

“强力聚焦两小”如今是民生银行重要的战略定位之一。第一“小”指的是“小微金融”，是贷款500万以下的小企业，小商户。第二“小”指的是“小区金融”，主要概念是与地方政府联手打造的1.5平方公里到2平方公里的现代金融生活圈，以方便民众生活。

按照民生银行董事长董文标“小区金融”的战略理念，民生银行将来要开设上万家金融超市，有着强大的优势。

董文标解释了金融智能超市的理念。“拿着卡到门口一站，自动门就开了，里面有一个两平方米的高清屏，前面有一个非常简单的平台。买产品，买保险，买机票，买报纸都可以通过平台来实现。”

在金融超市的基础上，民生银行还将提供大量的增值服务。比如持卡买汉堡的折扣，买牛奶的折扣，甚至出国旅游或者医院挂号都有相应的折扣。“打造1.5公里的现代生活圈，为老百姓提供最完美的生活服务，在这个过程中间，商业机构考虑的是赚钱，所以有很大的合作与发展空间。”董文标表示。

2、规模与服务范围：

民生银行金融便利店一般设在闹市区，目的是解决银行服务的最后一公里难题。民生希望能通过大量开设这样的便民店，直接切入社区终端，从物理上解决“最后一公里”的问题；一方面揽存、一方面发掘居民信贷需求。金融便民店将被分为三档，使用面积最少30平方米，最高100平方米，分别对应小区客户1000户以下、客户数1000户以上和优质小区。

按照规划，这样的金融便民店不能从事柜台现金业务，但是可以发展客户在民生银行开电子账户、购买理财产品、申请贷款。目前根据民生银行官网资料，小区金融提供的服务，主要包括“智家卡”、“智家贷”和“民生金”。

智家卡：为满足广大小区居民的金融服务需求，民生银行推出了为小区客户量身定制、具备存贷合一功能的磁条、芯片复合卡——“智家卡”。智家卡属于民生银联借记卡，不仅具备民生银联借记卡的所有金融功能，更附加了丰富的便民服务和多项实实在在的优惠项目：智家卡专属优惠、专属服务及便民解决方案。其中专属优惠包括ATM同城跨行存取款当月前5笔免费、异地本行存取款当月前3笔免费、个人网银结算手续费免费、手机银行结算手续费免费、柜台渠道异地本行转账免费、IC卡工本费用免费；专属服务包括智家卡专属理财、优先申请“智家贷”、免费开通短信通知及钱生钱B理财业务；便民解决方案包括家庭生活费用便捷支付（天然气、物业费、移动、联通、电信24小时自助缴等）、全国特约商户专属优惠折扣、手机银行服务、智家卡积分换礼。持有民生银行小区智家卡，开启您的“惠享生活”。智家贷：民生银行针对市民买车、装修、旅游、大额消费品采购推出信用类消费性贷款“智家贷”业务。“智家贷”是该行面向符合条件的个人客户发放的最高不超过50万元、最长期限不超过3年、无需抵押和担保的消费性微型贷款，用于个人和家庭的综合消费用途。凡年满18周岁，授信期限届满时不超过60周岁的公民，可持身份、婚姻、工作、收入、居住、资产、经营证明和贷款用途资料在民生银行任一网点申请，银行将依据客户信用状况、收入水平、资产实力等给予授信以满足个人及家庭消费需求，最快可以3天放款。

民生金：民生银行面向小区金融便民店客户，推出“民生金”智家系列实物黄金产品。“民生金”是中国民生银行自行设计的，带有“中国民生银行”标识、经过上海黄金交易所或伦敦贵金属市场协会认证的黄金指定加工企业铸造、成色为AU99.99的实物黄金产品。“民生金”智家系列实物黄金产品品种丰富、规格多样。我行根据产品用途特点将产品分成 “智家·添福”和“智家·纳福” 两大系列。

3、风险与阻碍：

《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》的277号文规定，社区银行分“有人”和“无人”两种模式。其中“有人”社区银行必须持牌，“无人”则必须24小时自助，不存在中间形态。

上述规定意味着“自助+咨询”的“有人”模式将被叫停，受影响最大的是民生银行。目前，民生银行已经在全国范围内铺开上千家“自助+咨询”的“金融便民店”，未来将面临转型或停业。

文件还规定，社区支行是非现金网点，其工作人员必须为银行的正式员工。这相当于叫停了民生银行通过派遣制员工迅速补充小区金融队伍的做法，也意味着此类网点在全国范围内大批量推进已无可能性。

银行监管层某内部人士表示，社区银行面临的第一个风险就是客户信息泄露，“有人在”就意味着，用户的信息接入会比较随意，出现泄露的风险较大。其次，最容易出现的问题就是社区银行网点的员工过分推销理财、保险（放心保）产品。虽然社区银行由银行指派过去的员工会定期接受银行风险培训，但不免会有社区网点外聘员工的情况，再加上银行若分配给该网点揽储任务，用户的资金风险就更大。

民生银行回应称，由于社区银行的建设尚处于摸索期，各家银行已有的做法有些与银监会规定不一致。但民生银行表示，严格按照银监会要求，规范建设流程，强化制度管理和风险管理，确保在合规的前提下为小区居民、小微企业提供专业、便捷、贴心的金融服务。目前，民生银行已在系统内进行了全面部署，明确了总分行的相关报送职责和分工，同时分类进行整改提升工作。

第二篇：富国银行社区银行发展解读

富国银行社区银行发展解读

一、富国银行概况

1、富国银行介绍

富国银行，1852 年在美国西海岸创立，在建立后的 100 余年里，逐渐成长为一家独具特色的地方银行，1994 年之后，由于美国取消了对商业银行跨州经营的限制，加之 1999年《金融服务现代化法案》的出台，富国银行经过一系列的兼并收购，在不到二十年的时间里，从一家地方银行一跃成为全美第四大银行，并发展成为一个综合性的金融机构。目前，富国银行的市值排名美国商业银行第一位，按资产计，为美国第四大银行。富国银行在社区银行、小微企业贷款、住房抵押贷款等方面位列全美第一，是美国第四大财富管理机构，管理着 1.3 万亿美元的资产。富国银行推崇零售银行的商业模式，发展社区银行业务，目前，每三个家庭美国中就有一家是富国银行的客户，其 9,112 个金融商店、12,000 多台自主设备和 27,000 的雇员遍及美国大部分州，是美国本土最重要的银行之一。

在迅速发展的道路上，富国银行与美国的其他大行相比，有许多共同的地方，却也有许多不同之处，比如他缓慢的国际化和综合化的步伐，以网点为商店的销售模式，对小微企业的重视就是十分重要的特点，而正是这些特点，造就了富国银行现阶段的成功，而富国银行的这些做法，抑或是理念和战略，也值得现在的中国银行业学习。

2、富国银行的业务结构

自 2001 年起，富国银行逐渐将自身的业务划分、调整为三个部分——社区银行，批发银行，财富管理、经纪和企业年金。

社区银行是富国银行的核心，近年来社区银行为富国贡献了 60%左右的利润。社区银行部门主要面向个人和小微企业，提供了完善的产品。对个人，社区银行提供汽车贷款、教育贷款、住房抵押贷款以及信用卡等产品，对小微企业，富国银行提供了包括租赁、房地产贷款、经营性贷款、养老金投资等业务，甚至还进行风险投资。在社区银行领域，富国银行极大地发挥了它在零售方面的优势，富国的各类终端，包括金融商店、自助设备、网络和手机都是社区银行的服务机构。批发银行主要针对年收入在 2,000 万美元以上的大中型企业，提供各类商业贷款和中间业务，包括传统的商业贷款、抵押贷款、房地产贷款、信用证、贸易融资、租赁、账户管理、投资管理、保险、投资银行业务等。

财富管理、经纪和企业年金提供为客户专设的各类咨询服务，财富管理为富人提供专设的资产管理服务，经济业务提供资产交易的经纪和投资咨询，企业年金主要帮助雇主和个人管理养老金，主要是401K 计划推动的养老金，富国企业年金业务的市场份额位居美国市场前列。

二、富国银行社区银行服务

1.社区银行概述

如前所述，高净息差为富国银行带来了持续高于同业的盈利能力，这与富国银行的商业模式有着不可分割的关系。富国银行的业务特色中，最著名的就是社区银行。富国银行将主要的业务划分为社区银行，批发银行，财富管理、经纪和企业年金三个部分，近年来，富国银行的社区银行部门的收入和利润都占到公司的 60%左右，是富国银行最为核心的部门。

富国银行将网点开到离社区居民最近的地方，极大地方便了当地的居民。此外，富国银行还捐助许多资金，帮助各地的社区修建一些公用设施，并且组织员工为社区提供志愿服务，以此拉近与社区居民的关系，塑造良好的企业形象。2011 年，富国银行向非盈利机构捐助了21.4 亿美元的款项，其中多数用在了教育改善、社区发展上，员工的志愿服务总共达到1,500 万个小时，大约折合 3.2亿美元。

借由广布的网络，优质的服务和良好的形象，富国银行的社区银行发展迅速，为富国银行提供了较为低廉的存款，也给富国银行带来了收益很高的贷款业务，还带来了许多中间业务和其他综合业务。

2.低廉的资金成本

社区银行直接面对的是居民个人和小企业，这些客户的议价能力较低，银行可以通过低于大企业客户的利息获得这些存款。另外，由于附加有便捷和服务等优势，相比于其他对手，富国银行也可以以更低的价格吸纳居民和小企业的存款。因此，社区银行给富国带来了低廉的资金成本。

从现金存款的变化就可以看出社区银行的优势。居民存款以活期存款储蓄存款和定期存款为主，其中活期存款是不付息的存款，然而为了应对金融脱媒化，在 1970 年至 1986 年美国进行了市场化的改革，银行的普遍开始采用可转让存单等工具吸纳存款，从而抵御脱媒化带来的资金外流，与此同时，定期存款的比重也大幅上升，而现金存款的比重却迅速降低。1980 年后，储蓄账户存款占存款总量的比重从 16.9%上升到 1990 年的33.8%，十年提高了 17%。定期储蓄所占份额市场份额从1971年30%提高到1982年的52%，而现金存款却从1970年的近50%锐减到 15%左右。

但是富国银行在利率市场化以后，积极拓展零售业务，通过 ATM机的广泛使用和服务质量的提升，迎来了社区银行的蓬勃发展，维持住了较高的现金存款占比。

密布的网店、自助设备和便捷的网上银行服务除了能够降低存款利率外，也可以为银行提供充足的存款来源，从而保障了富国银行资产规模的快速扩张，使富国银行免去了许多债券融资的需求，进一步降低了富国的利息成本。从近五年同其他三家大行（摩根大通、美国银行、花旗银行）的历史数据对比中可以发现，现金存款占资金来源的比重方面，富国银行高出第二名摩根大通2 个百分点以上，存款余额占资金来源的比重显著高于其他银行。

3.小微企业贷款业务

3.1 小微企业贷款业务发展历程

在资产部分，富国银行小微企业贷款业务提供了高额的利息收入，确保富国银行在资金的收入上领先对手。

富国银行的小微企业贷款业务创立于1989 年底，那一年富国银行设立小企业银行业务集团，专门服务于小企业客户，又设立了小企业贷款部，为年收入低于 1000 万美元的企业提供贷款。

随后，富国银行发现，将正常商业贷款的发放流程运用在小企业上会使审核成本过高，因此 1994年起，富国银行推行“企业通”，为年销售额 200 万美元以下的客户提供贷款，贷款上限为 10 万美元。“企业通”的业务与个人贷款（如汽车贷款、信用卡等）更类似，这一部分的业务在会计中甚至被记录在个人贷款部分。

经过十余年的发展，富国银行现在已经成为美国最大的小微企业贷款提供者。

3.2 小微企业贷款业务开展方式

为了开展小微企业贷款，富国银行首先将小微企业进行划分，通过对小微企业的规模、成长周期等进行评估，将小微企业细分为加工作坊、初创企业、家庭工厂、个体户、无利润企业、服务型小微企业、一般利润企业、科技型企业、高速成长企业和现金牛企业共十种，他们对于前 6 中企业，标准的企业贷款模式是无法盈利的。

于是，富国银行通过“企业通”改进了放贷模式，贷款可以通过邮件、电话进行申请，施行自动化审批，无需定期审核，也不需要财务报表，取而代之的是先进的信用评分模型。贷款的流程十分快捷，极大地方便了客户，因此获得了大量的业务。

富国银行还通过信用评分对贷出的资产持续进行监督的重估，根据企业的信用表现调整每家企业的利率，借此留住了许多优质的客户，优异的风险定价能力，也帮助银行减少了坏账率，为高利率提供了保障。

3.3 小微企业贷款业务的效果

小微企业为富国银行带来了新的业务机会，由于小微企业贷款的利息非常高，这一业务也拉高了富国银行的净息差。

图2 富国银行个人贷款占比变化

从图 8 中，我们可以明显的看出富国银行在1994 年开展小微企业贷款业务后，其个人贷款余额占比迅速提升（小微企业贷款在会计处理中被计入个人贷款部分），这一部分个人贷款，创造了很高的利息收入。

表1 富国银行各部分贷款的收益情况

除了小微企业贷款以外，个人贷款比如汽车贷款、信用卡贷款等，也为富国银行贡献了不菲的利润，个人贷款的高利率和大的贷款规模帮助富国银行在资产端获取了较高的平均利率。下表反映了富国银行等近五年资产的盈利能力，比较的是利息收入与总盈利资产的比值。

表 5 美国四大行资产的利息税收入与盈利资产的比值

社区银行带来了低的资金成本和高的资金收益，为富国银行的高净息差做出了巨大的贡献，但是社区银行的重要性还不限于此。借助社区银行的发展，富国银行的交叉销售和金融商店的营销模式得以成功实施。

二、富国银行社区银行对我国银行发展启示（借鉴）

毫无疑问，发展社区银行对促进中小企业和农村地区融资，完善和优化银行业的市场结构和市场功能，丰富金融服务品种，促进金融产品创新，填补细分市场的供给缺位，及服务社区居民等都具有重大的现实意义。针对我国的实际情况，在发展社区银行的过程中必须注意以下几个问题。

1、社区银行实行股份制（但不跨区）

根据银监会对社区银行的定义以及美国社区银行发展的经验，我国无论是通过新建、还是改造方式成立社区银行，都应该实行股份制，并通过完善的内控制度建设、合理的股权结构设计和有效的公司治理安排实现自我约束。但社区银行和其他股份制商业银行存在着定位上的本质区别，其基本定位是向当地中小企业和农村提供金融服务。为了保证把在本地区吸收的存款继续投放在本地区，推动当地经济的发展，不能设立跨区的社区银行（这里，我们把社区理解为最大以县市为单位）。当前，随着国有银行商业化改造的推进，国有银行更多地注重将全国范围内吸收的存款转移到经济发达地区使用，造成中国资金流动的“虹吸现象”。社区银行不跨区，将本地市场吸收的资金运用在本地市场，能够在一定程度上缓解“虹吸现象”及其可能导致的负面影响。

2、发展社区银行的同时推出社区信用社

目前，我国农村信用社的改革战略发生了重大转变，其改革方向已被重新界定为社区银行。但不可否认，社区银行追求的是“商业利益最大化”。我国广大农村地区仍然有侧重于“互助合作”的合作金融的需要。因此，根据2006年中央“一号文件”《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》首次提出的 “引导农户发展资金互助组织”，借鉴美国社区信用社近年来得到强劲发展的经验，我国在把农信社改革为社区银行的同时，应以村为单位，建立起民办的社区信用合作社。同时，采取切实可行的措施改善民间金融发展的制度环境和市场环境，让具有制度优势、信息优势、成本优势、交易速度优势的民间借贷走上正轨。

3、构建有效的社区银行监管框架

我国在构建有效的社区银行监管框架时，首先应该考虑相关法律法规的建设，为社区银行监管框架建设提供必要的法律支持。相关法规必须明确规定社区银行的设立目标就是为当地社区服务，对社区融资比例要与税收等有关优惠政策挂钩；社区银行的风险管理政策；设区银行的信息披露政策；对社区银行的破产清算办法等方面都应该按照市场化运作的原则进行明确的规定。其次，应建立风险监管和合规性监管并重的政府监管体系，同时充分发挥自律组织和社会中介的作用。为提高监管效率，政府监管部门对社区银行的监管应侧重于对其内控制度、公司治理结构、风险管理能力的评价，并将有关评价结果及时披露。由于社区银行承担了促进社区融资、服务社区的部分政策功能，享受一些政策优惠，还应注重对社区银行的合规性监管，对社区银行的社会服务功能进行评级，并据此在准入管理、政策优惠方面实行区别对待10。此外，为了弥补政府监管主体的局限性，我国应致力于非政府监管主体的建设，从而使银行自律组织在社区银行监管中发挥更大的作用。为了提高政府监管主体监管社区银行的有效性，还应该充分发挥社会中介机构，如会计师事务所、审计师事务所、信用评级机构以及社会舆论等的监督作用，强化它们参与社区银行监管的责任，尽其微观层面上的风险揭示义务。

4、尽快建立存款保险制度

如果没有存款保险制度，地方政府对社区银行的监管也将不明确，单靠政府监管部门和行业自律组织对数量庞大的社区银行进行监管，也是很难取得好的效果的。美国以及其他发达国家的经验表明，存款保险制度是社区银行发展的基础。如果要发展社区银行，就必须尽快建立存款保险制度。由国家和商业保险机构共同分担社区银行的金融风险，不仅有利于降低国家的负担，而且有利于对社区银行的多头监管，降低社区银行的坏账率。同时，存款保险制度还会为没有国家财政支持的社区银行提供信用基础，有助于保护中小存款人的利益，提高公众对银行系统的信心，并使得它们可以在同一条起跑线上和大银行竞争。

第三篇：民生银行“社区银行”受挫,金融监管不怒自威

民生银行“社区银行”受挫，金融监管不怒自威

最近，银监会发文对社区银行进行了规范。文件名称是《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》，简称277 号文。

这个文件基本上彻底把民生银行“自助网点+外聘人员指引”的社区银行之路堵死了。

在对友行深表同情之余，这也是一个很好的机会了解一下商业银行在金融监管政策中到底是怎样一个地位，免得互联网金融企业杀到银行领域之后还以为这里跟第三方支付、基金、保险等金融领域的监管强度是一样的。

由于这篇文章中需要推理的地方并不多，更像是介绍业内情况后的一种感觉，因此我也换个写法，把结论放在最前面，然后为这个结论补充我身为银行小职员的一些看法，看能不能让诸位对我的结论产生一些认同。至于空缺结论的结尾，正好留着给虎嗅F&M创新节上的作者见面会拉拉票。

关于这次银监会规范社区银行的做法，我的结论有两点：

1.从互联网金融企业的角度看，商业银行领域的监管力度远非其它金融领域可比，所以互联网公司在拓展业务时应当尽量离这块监管最严的领域远一点，避免过早地被束缚手脚。

2.从商业银行的角度看，金融体系内最强势的银行身上也戴了最多的枷锁，因此当互联网金融企业步步紧逼威胁到银行业务时，反而有可能帮助商业银行减少监管枷锁。

围绕以上两个结论咱们慢慢聊，受我所在层级的视野限制，肯定会有个人感觉和猜测在里面，仅供参考。

一、金融行业决定了相应监管机构的影响力。我国金融业的监管机构是“一行三会”，即人民银行、银监会、证监会和保监会。人行比较特殊，涉及货币的领域其实他都可以管，尤其是反洗钱职责可以放到任何想监管的领域。例如，支付宝就有反洗钱职责，所有的可疑交易都要上报人行，据说还抓住过倒卖非法物品的；还有比特币，人行要求比特币交易网站履行反洗钱职责，这些网站基本就没什么暗箱操作的余地了。所以，论监管机构的影响力不能考虑肯定排老大的人行，只考虑原本就是从人行分出去的银监会、证监会和保监会就够了。这“三会”代表了金融领域最重要的三个行业，基本上哪个行业强势，对应的监管机构就更重要。保险行业由于野蛮推销，声誉已经跌至谷底，行业规模和影响力也相当有限。证监会的权威很大程度上来自对证券市场的调控审批权，如果只是考虑证券公司等行业机构，影响力同样相当有限。曾经看过一个老证券人的感慨，十几年前国泰君安证券完成合并的时候，是第一大券商，资产规模和同期的民生银行差不多，都是五百亿元这个量级。但是黄金十年发展下来，民生银行的资产规模已经上万亿，第一大券商只稳稳地发展到两千亿——再考虑一下同样突飞猛进的国有四大行，就很容易发现监管着银行与监管着证券保险有多么不同。

二、商业银行是国之重器。咱们国家的银行业还不允许混业经营，因此能吸收存款的商业银行不能染指股市，能碰股市的投资银行不能吸收存款。美国的投资银行，实际上就是咱们国家的证券公司，股市债市的融资情况大家也都看到了，不太行，跟直接融资占优的美国完全不能比。所以，由银行承担的间接融资是金融领域最重要的融资手段，也是人民银行调节货币供应总量的重要手段之一。所以，商业银行这个体系的重要性在金融行业里是最高的。因为重要，所以自然会管得很严，这留到第三点说，先说说因为重要所以整个国家都会很下功夫去研究怎么把银行业搞好。

我们看待银行这个行业应当眼光放长远一些，不能只看到银行在黄金十年里猛挣钱，也要看到在1997年亚洲金融危机里中国银行业已经被认为整体破产——但显然银行业不是一个可以放弃的行业，四大行也不是可以随意放弃的国企。从1997年到2003年左右，短短五六年时间，中国银行业就从技术性破产开始向全球最挣钱的银行业突飞猛进。相比之下，保险和证券行业有过类似的待遇吗？想想已经声誉跌至谷底的保险以及从六千点滑落的股市吧。

三、银行业的监管力度远大于保险和基金。这个最直观的例子是淘宝理财。请参考我之前在虎嗅网上写的《盘点2013年的淘宝理财双11》。当银行、基金和保险同时在淘宝理财这个销售平台上竞争的时候，你会很容易发现保险行业受到的限制最少，各种营销手段层出不穷。特别是把赠送的集分宝直接算进收益率和那个带有博彩性质的赏月不便险，不是基金和银行想不出这么高明的营销招数，而是这些招数只有保险企业敢用。当基金开始在淘宝理财平台销售时，别说赠送集分宝当产品收益了，连标注预期收益都要遮遮掩掩。银行系更惨，刚刚公布完7%收益的产品，然后就没有然后了。回到这次社区银行被禁，如果换到其他行业可能也就成为既成事实了，不会被这么坚决地斩断。有分析认为银监会的文件没有对民生银行已经完成的社区银行作出要求，是允许它们继续存在的意思——这完全是不明白银监会的监管有多严格。每个省的银监局每年都会对当地银行机构进行全面检查，不合规的地方会立即下达整改通知。现在社区银行的定义已经明确了，是自助网点绝对不允许有人，有人在的网点必须有金融许可证。这样一来，有人在但没有金融许可证的自助网点已经是违规的存在，整改时间绝对不可能拖过2014年。

四、互联网金融也是银行业的机会。咱们综合第二点和第三点，银行业是整个国家的经济命脉，一方面对银行业的监管非常严格，另一方面又不可能让银行业衰落。有人感觉互联网金融企业能够代替银行，那是因为他只关心从网上买东西和转账付款了，没有看到银行业的核心职能是负责金融市场上的间接融资。当然，互联网金融会对银行业造成影响，比如余额宝之类高收益、高流动性的产品会对银行低成本资金造成威胁，让银行贷款资金的成本提高。但我觉得这不是坏事，因为互联网金融还都是存款和支付，只有P2P涉及了信贷还自己把自己的行业搞得一团糟，因此银行将在很长一段时间内继续承担主要的信贷职能。

前面已经看到了，银行实际上是在戴着枷锁跳舞，如果互联网金融威胁到银行业的生存，很有可能会让银行身上的枷锁减少。特别是混业经营这个巨大的红利，每次只要微微放开一点就能让银行产生巨大的优势。平安系的银行、保险、证券只是集团下的混业合作，如果允许大型银行直接经营保险和证券业务，产生的规模优势会比现在的平安系更吓人。想想吧，银行系的基金公司、保险公司已经都齐备了。再想想二十多年前可以搞有奖储蓄的时候，银行间为了存款如何花样百出最终被人行统统禁止，只要政策允许并且基层拿到授权，我不认为银行的营销能力会低于其它金融机构甚至互联网金融机构，起码别的机构不具备银行网点这么广的的O2O能力。

五、关于社区银行。民生的社区银行并不是一个有效的盈利模式，目前唯一能看出有盈利可能的是卖理财产品。但是理财产品这个东西并不是全部能够计入基层网点的存款任务，如果卖理财卖得过狠，对存款的影响非常大。想单单依靠卖理财那点手续费收入，基层网点完全没法覆盖社区银行网点的高成本——看过一个测算说单个社区银行一年的运行成本在50万元。也正是这个原因，其他银行并没有迅速跟进。而且，我感觉民生银行的社区银行主要还是想做个人贷款。比如，在房价两万一平米的小区，业主自动就能有20万的免担保贷款额度。想依靠缴费之类的民生服务盈利，可能性非常小。

希望以上这些杂七杂八的分析能让你对我开头的两个结论有同感。既然结论放在开头了，结尾留着给虎嗅F&M创新节拉拉票。不知道大家对FM是什么印象，作为一个山口山玩家，这显然就是附魔的意思呀，我AFK那会最顶级的附魔是猫鼬。为了宣传我晋善晋美家乡，虎嗅F&M创新节上我给大家带了山西的保健醋、红枣和平遥牛肉，希望大家能来捧场。

第四篇：民生银行

中国民生银行于1996年1月12日在北京正式成立，是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，同时又是严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业。多种经济成份在中国金融业的涉足和实现规范的现代企业制度，使中国民生银行有别于国有银行和其他商业银行，而为国内外经济界、金融界所关注。作为中国银行业改革的试验田，民生银行14年来锐意改革、积极进取，业务不断地拓展，规模不断地扩大，效益逐年递增，保持了快速健康的发展势头，为推动中国银行业的改革创新做出了积极贡献。

2000年12月19日，中国民生银行A股股票（600016）在上海证券交易所挂牌上市。2003年3月18日，中国民生银行40亿可转换公司债券在上交所正式挂牌交易。2004年11月8日，中国民生银行通过银行间债券市场成功发行了58亿元人民币次级债券，成为中国第一家在全国银行间债券市场成功私募发行次级债券的商业银行。2005年10月26日，民生银行成功完成股权分置改革，成为国内首家完成股权分置改革的商业银行，为中国资本市场股权分置改革提供了成功范例。2009年11月26日，中国民生银行在香港交易所挂牌上市。站在新的历史起点，中国民生银行确定了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的市场定位，积极推动管理架构和组织体系的调整、业务结构的调整和科技平台的建设，努力实现二次腾飞，打造成特色银行和效益银行，为客户和投资者创造更大的价值和回报。

中国民生银行自上市以来，按照“团结奋进，开拓创新，培育人才；严格管理，规范行为，敬业守法；讲究质量，提高效益，健康发展”的经营发展方针，在改革发展与管理等方面进行了有益探索，先后推出了“大集中”科技平台、“两率”考核机制、“三卡”工程、独立评审制度、八大基础管理系统、集中处理商业模式及事业部改革等制度创新，实现了低风险、快增长、高效益的战略目标，树立了充满生机与活力的崭新的商业银行形象。

截至2009年底，中国民生银行总资产规模达14,263.92亿元，存款总额11,279.38亿元，贷款总额（含贴现）8,829.79亿元，实现净利润121.04亿元，不良贷款率0.84%，保持国内领先水平。

截至2009年12月31日，中国民生银行在北京、上海、广州、深圳、武汉、大连、南京、杭州、太原、石家庄、重庆、西安、福州、济南、宁波、成都、天津、昆明、苏州、青岛、温州、厦门、泉州、郑州、长沙、长春、合肥、南昌、汕头设立了29家分行，在香港设立了1家代表处，机构总数量达到434家。

民生银行的高速发展在国内受到公众和业界的高度关注和认同。2004年在“中国最具生命力企业”评选中，民生银行排名第十八位，获得了“2004年中国最具生命力百强企业”称号；2005中国企业信息化500强中，民生银行排名第22位；在“2005财经风云榜”评选活动中，民生银行荣获“2005最佳网上银行”称号；在“2006民营上市公司100强”中位列第一名，并在市值、社会贡献两项分榜单中名列第一；2007年11月，民生银行获得2007第一财经金融品牌价值榜十佳中资银行称号，同时荣获《21世纪经济报道》等机构评选的“最佳贸易融资银行奖”；2007年12月，民生银行“非凡理财”产品业务获得“中国银行业卓越创新奖”和“中国银行业最佳个人理财品牌”；2008年4月，民生银行荣获第四届中国上市公司董事会“金圆桌奖”之“最佳董事会”奖；2008年7月，民生银行荣获“2008年中国最具生命力百强企业”第三名；2009年，民生银行荣获第五届中国上市公司董事会“金圆桌奖”之“最佳董事会”奖；2009年民生银行荣获第一财经金融价值榜最佳小微企业服务奖；2009年5月，荣获《亚洲银行家》评选的“中国区贸易金融成就奖”；2009年11月，民生银行在21世纪亚洲金融年会上荣获“2009年亚洲最佳风险管理银行”和“2009年小微企业金融服务创新奖”；2009年12月，民生银行获得“最佳服务私人银行”、“2009年最佳零售银行”、“2009最佳营销与服务团队”奖以及“2009年最受尊敬银行”大奖；2010年，民生银行荣获第六届中国上市公司董事会“金圆桌奖”之“优秀董事会”奖；2010年5月，民生银行荣膺英国《金融时报》“最佳贸易金融银行奖”。

此外，中国民生银行在国际上也正享受着越来越高的知名度。在美国著名财经杂志《福布斯》评选的“2006中国顶尖企业十强榜”上，民生银行位列第七名。2007年12月，民生银行荣获《福布斯》颁发的第三届“亚太地区最大规模上市企业50强”奖项。在《2008中国商业银行竞争力评价报告》中民生银行核心竞争力排名第6位，在公司治理和流程银行两个单项评价中位列第一。在英国《银行家》 2009年7月公布的一级资本全球银行1000强排名中，民生银行全球排名第107位，在亚洲地区排名第20位，在内地排名第8位。

10多年来，中国民生银行全体员工怀揣着感恩之心，不断回报社会。尤其是近几年来，民生人更是加大了积极参与社会公益事业和承担社会责任的工作力度，获得了公众和媒体的广泛关注和高度赞誉。2005年10月，民生银行参加了中国扶贫基金会举办的“扶贫中国行大型公益活动”，同时捐助3100万元设立“民生教育扶贫基金”，这笔捐赠成为迄今为止民营企业中最大的一笔公益捐赠；2006年，民生银行出资1450万元，为全国贫困县在中央电视台免费播放电视广告，向全国观众展示其土特产品、自然及人文景观。2006年，民生银行荣获“扶贫中国行2005贡献奖”、“中国最受尊敬企业”称号和中国企业社会责任调查百家优秀企业奖；2007年3月，民生银行荣获2006“中华慈善奖”提名奖；2008年，民生银行先后荣获中国扶贫基金会颁发的“2007扶贫中国行特别奖”、“公益企业”及“最具社会责任感企业”奖。2007年10月，民生银行通过了SAI国际组织颁布的SA8000体系认证（即企业社会责任管理体系），成为中国金融界第一家通过该项认证的商业银行；2009年获我国公益慈善领域中的最高政府奖——2009“中华慈善奖”。

2009年6月，民生银行凭借朴素的责任理念、崇高的责任梦想，特别是2008年在南方雪灾、汶川地震及其在扶贫、教育和文化艺术事业的持续公益投入，入围“2009年胡润企业社会责任50强”；2009年8月5日，民生银行入选上证社会责任指数，2009年9月入选“2009中国企业社会责任榜”，并荣获“2009中国企业社会责任特别大奖”和“2009中国企业社会责任优秀案例”。

2007年2月，中国民生银行董事会审议通过了《中国民生银行五年发展纲要》。发展纲要的出台是民生银行经过10多年快速发展后，重新进行市场定位和战略转型的重要标志，第一次系统、全面地规划未来3到5年的发展愿景、业务指标和实施方式。2009年，民生银行着力就现有管理体制进行了系统梳理和诊断，进一步理顺了影响总分支、事业部等经营管理的各种生产关系，完成管理支持体系优化设计，为全面的流程银行建设奠定了基础。历时四年的新核心系统开发也基本建成，部分项目已陆续上线，覆盖全行各业务层面的银行系统再造将全面展开。2010年民生银行将以H股上市作发展的新起点，努力为股东创造更大价值，为社会进步和发展做出更大的贡献。

“我自愿成为中国民生银行的员工，我热爱中国民生银行并向它承诺：我热情对待客户、勤奋对待工作、友善对待同事、诚实对待业务，我决不弄虚作假、决不违规违纪，绝不背弃民生银行” 每天早晨，中国民生银行昆明分行门前都要举行这样的晨训。晨训誓词中的“热情对待客户、勤奋对待工作”这句话深深刻在每一位民生银行员工人的心头。工作中，每一位民生人也是这样去做的。我们将用微笑迎接每一位客户，限时办理每一笔业务，用真诚感动每一位客户； 我们要关注客户的需求，倾听客户的意见，快速处理客户的投诉，让客户得到民生银行最温馨的服务和享受到上帝般的礼遇； 我们要提供丰富的业务产品、快捷的流程、高效的服务，让客户满意是我们最大的愿望！铿锵有力的誓言还回荡在耳边，这是昆明分行各部门及支行所有同仁不断提高自身素质、提升服务质量，自始至终以文明、规范的行为服务客户的真实写照。

中国民生银行昆明分行成立于2005年3月23日，座落于昆明市中心繁华的商业区。在总行的正确领导下, 昆明分行严格按照“两个规划”的要求，紧紧围绕发展这一主题，坚持以市场为导向，以客户为中心，严格控制风险，强化管理，勇于创新，在云南创下开业同期股份制商业银行最好的业绩，赢得了广大客户及当地政府、监管部门、社会各界的一致好评。

昆明分行坚持实施“调整提升，转换发展模式”这一发展战略构想，规划整合了云南五大优势行业和其他行业优质客户，划分有序，目标明确，团队营销的指导思想深入人心，全行上 下形成了新模式、新发展的观念。

昆明分行坚持“以人为本”的经营理念，将“人性化服务”渗透到每项金融产品中去，创造了独特的服务品牌。民生银行在云南首创贵宾服务体系，目前，以高尔夫贵宾通道、机场贵宾通道、医疗贵宾通道、贵宾专席服务等为主的贵宾平台已形成品牌，反响强烈。

第五篇：民生银行

4月下旬以来，不断有外资调转矛头，重新买入中资股。港交所最新披露信息显示，摩根大通于4月23日斥资3.3亿港元增持民生银行H股，瑞士银行也于4月25日以9375万港元增持民生银行H股。A股ETF安硕A50自4月25日以来持续出现资金流入，截至月底累计净流入8亿港元。

点评：随着海外针对中国的沽空行动告一段落，有资金迅速向中资股汇集搏短线反弹，但能否成为趋势仍需要观察。