2011农贷、惠农卡检查方案

第一篇：2011农贷、惠农卡检查方案

中国农业银行股份有限公司武胜县支行

2011年农户贷款及惠农卡业务风险排查实施方案

各分理处、网点支行、营业部：

为了加强农户贷款及惠农卡业务管理，加大内部控制力度，有效防范和化解农户贷款风险，促进农户贷款及惠农卡业务稳定健康发展，根据上级行的相关制度要求，并结合省分行、人民银行、银监局检查内容，特制定本年度检查实施方案。

一、检查时间

本次农户贷款及惠农卡业务检查时间为2011年10月14日至2011年10月17日，由于时间紧、任务重，周末不休假。

二、检查范围

本次农户贷款及惠农卡业务检查重点对2011年以来新发放的农户贷款及惠农卡，对检查出的问题，深入分析原因，全面查找风险隐患，切实制定整改措施，限期整改。

三、检查要求

1、加强领导，明确分工。

本次排查由客户部负责并组织人员成立检查组具体实施，按照要求和分工开展检查工作。检查组组长由客户部主任石磊担任，副组长由客户部副主任周向东担任，成员为：杨刚强、毛晓瑜、彭建成、王浩、腾继中、夏明、杨建国、徐勇。

检查组分为两个工作小组。第一组，组长：杨刚强，成员：彭建成、腾继中、徐勇；第二组，组长：毛晓瑜，成员：王浩、夏明、杨建国。

被检查营业机构分配包干。第一组：烈面分理处、赛马分理处、万善分理处、万隆分理处、中心分理处；第二组：营业部、天桥支行、建北分理处、飞龙分理处、乐善分理处。

2、认真组织，精心检查。本次检查，内容较多，对检查中发现的重大情况或问题要及时报告，对发现的问题，检查组要实行登记管理。对今年新发放的农户贷款要逐笔、逐户检查，检查率达100%，上门实地检查率达50%，电话检查率达100%。

3、全面总结，切实整改。要对检查情况进行全面分析和总结，要求各机构认真落实整改方案、明确整改时限，各营业网点要对检查中发现的问题逐一整改，确保检查收到实效。

四、检查的具体内容

（一）惠农卡

1、各机构是否将惠农卡相关政策告知客户，包括收费项目、潜在风险、使用技巧等。

2、开卡人是否符合惠农卡开卡条件，是否核实并留存相关开卡证件资料(身份证件和户口本复印件)。

3、卡片发放是否按照要求建立相关登记簿，是否本人领卡并签字，是否核实领卡人身份的真实性并留存相关证件。

（二）农户贷款业务检查

1、发放贷款操作情况：（１）新发放贷款准入条件；（２）信贷业务的担保情况；（３）贷款用途的真实性，是否存在多人贷款一人使用的情况；（4）“三法一指引”执行情况。

2、贷后管理情况：（１）贷后检查，在取消了个人贷款首次跟踪检查规定后，管户经理对农户贷款是否每半年到现场检查一次；（２）定期检查，重点检查信贷资金用途情况和客户整体经营、财务状况以及风险状况的变化，重点客户贷后管理落实情况；（３）到（逾）期贷款催收情况，对到期贷款是否及时向借款人、担保人发送催收通知书；（４）风险预警报告制度执行情况。

3、信贷管理系统维护情况。信贷系统贷后管理的执行情况，重点检查客户基础信息录入是否齐全，是否真实。

4、信贷档案管理制度执行情况：信贷档案是否按照《信贷档案管理办法》的要求及时进行整理归档；档案专职管理人员是否落实；信贷档案管理制度是否到位；信贷资料是否齐全，有无缺漏、遗失等情况。

5、对2011年2季度市分行及县支行检查发现问题整改情况，重点检查是否按照通知要求逐一整改到位，是否形成了整改报告。

二O一一年九月三十日

第二篇：惠农卡介绍

惠农卡介绍

一、功能简介

（一）惠农卡是中国农业银行面向农户发行的银联标准借记卡产品，它除具有金穗借记卡存取现金、转账结算、消费、理财等各项金融功能外，还向持卡人提供农户小额贷款载体、财政补贴代理等特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠。

（二）农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，以惠农卡为载体，对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。实现农户小额贷款一次授信、循环使用、随借随还。

（三）新型农村合作医疗服务是农业银行与新型农村合作医疗管理机构签订合作协议，通过惠农卡为持卡人提供合作医疗身份识别、合作医疗费和就诊款项缴纳、医疗补偿代发等服务功能。

（四）财政补贴代理服务是农业银行与财政部门签订代理协议，以享受政府财政补贴的持卡人为服务对象，通过惠农卡直接将财政补贴款项发放到持卡人的服务功能。

二、发卡流程

（一）批量申请。对纳入批量发卡的农户，应由申请人（农户）填写金穗惠农卡申请表，并将本人居民身份证、户口簿和申请表一同提交给村委会等由发卡行认定的政府组织或机构（简称合作机构），合作机构包括村委会、公司+（基地）+农户运作模式中的公司企业、新型农村合作医疗、农村社保等公用事业组织等机构。

（二）审核确认。合作机构应对申请人提交资料进行认真审核并在符合条件的申请表上加盖公章确认；对因新型农村合作医疗、农村社保等公用事业应用需要批量申请时，应由相关合作机构根据合作协议对申请人提交资料进行审核，并在申请资料汇总清单上加盖公章；合作机构审核确认完毕后将相关资料一并交给农行受理网点。

（三）网点受理。受理网点在受理申请业务时，首先应对以下要素进行审核：

1．申请资料和申请表填写要素是否齐全；

2．申请资料是否经合作机构审核盖章；

3．主卡申请人是否为本户户主（或经户主指定）且是否申领过惠农卡；

4．借记卡开卡时需审核的其它内容。

（四）开卡处理。对审核合格的农户，农业银行受理网点应按规定进行发卡，并留存申请人的居民身份证、户口簿复印件以及申请表、经合作机构批量审核的清单资料等。

（五）卡单签收。受理网点批量开卡后，将完成开卡的卡片及卡号清单交合作机构签收，合作机构接到卡片和卡号清单后将卡片发给申领人签收，受理网点应及时从合作机构收回申领人签收完毕的卡号清单并存档。

（六）改密激活。持卡人领卡后应由本人及时持惠农卡和居民身份证到当地农业银行网点营业柜台办理卡片改密激活，惠农卡激活后即可正常使用。

受理网点批量开卡后也可通知申请人，由申请人持本人居民身份证到当地农业银行网点的营业柜台直接领卡并改密激活。

三、农户授信及贷款流程

（一）在农业银行网点授信的农户应满足以下条件：

1．具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上(含18周岁)60周岁以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件;

2．是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且已经申请获得金穗惠农卡;

3．所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策;

4．家庭人均可支配收入不低于所在县市农村人均家庭可支配收入，具有稳定的收入和按期偿还贷款本息的能力;

5．依据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定办法（试行）》，信用评级在一般级及以上（仅办理全额抵质押授信业务的农户除外）;

6．品行良好,没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。

7．贷款人规定的其他条件。

（二）贷款流程：

农户小额贷款业务基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、（审议、）审批、签订合同、提供信用、贷后管理、收回。

1．贷款申请与受理。农户应填写《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》，向经营行客户部门（营业网点）提出农户小额贷款业务申请。采用联保小组方式的，还需填写《联保借款申请书》。农户贷款需要提供基本资料同授信要求资料，若无资料更新或变化的可不需另行提供。同时，对以保证方式担保的，需要提供保证方承担连带保证责任的承诺书（或联保承诺书）；以抵（质）押方式担保的，需要提供有权处分人（包括财产共有人）的有效身份证明及同意抵（质）押的证明材料；并提供书面的贷款用途证明材料。

客户部门（营业网点）收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理农户小额贷款业务的基本条件。对于不予受理的，经客户部门（营业网点）负责人同意后，及时通知申请人。

2．签订合同。农行客户部门或营业网点取得同意办理贷款业务的批复后，根据有关规定与客户签订《最高额担保个人借款合同》。贷款采用保证担保的，应办妥保证担保手续（对采用联保小组方式担保的，必须签定联保协议书，作为保证合同的附件）；采用抵押或质押担保的，应办妥抵押登记、出质止付等相关手续。

3．贷款利率。农户小额贷款定价坚持收益覆盖风险的原则。对抵押充足、变现能力强的贷款利率在当期基准利率的基础上上浮10%-15%；对采用农户联保方式的上浮20%-25%；对采用公司+基地+农户方式担保的上浮10%-15%；对采用信用方式的上浮30%-40%。

4．还款方式。农户小额贷款采取利随本清或按季（月）结息到期还本的还款方式。贷款期限在一年以内的，原则上要求采取利随本清的还款方式。贷款到期后，农行电脑系统自动从借款人金穗惠农卡扣收贷款。到期日之前，借款人也可按约定通过柜台或自助渠道办理提前还款。

5．农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起，老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上在5个工作日内办结。对于不在我行营业机构覆盖范围的偏远地方，可以适当延长办结时间，但最长不得超过15个工作日。

四、农业银行对惠农卡主卡的金融服务收费实施以下优惠：

（一）免收惠农卡账户小额账户服务费；

（二）免收惠农卡和交易明细折的工本费（包括换卡和补卡）；

（三）减半收取惠农卡年费。

发卡流程

（一）确定发卡对象。惠农卡试点期间发卡对象确定为全县烟农、蚕农及龚坊镇、戴坊镇符合条件的农户。

（二）发卡流程。惠农卡主卡以农户为单位发放，一户一主卡，主卡持卡人为家庭其他成员申请附属卡时，可到农行网点填写惠农卡申请表，并提供本人和附属卡申请人的居民身份证和户口簿。惠农卡的具体发行方式可分为批量申请发卡和单独申请发卡两种方式，按以下流程操作。

1、批量申请发卡

第一步：进行批量发卡时，由农行业务营销组负责收集试点乡镇发卡对象相关信息。

第二步：业务营销组将资料送至公安部门（派出所）审核合格后，对合格的农户清单加盖公章，以示确认。

第三步：业务营销组根据经公安部门（派出所）审核的农户清单进行再审核，并移交至会计部门批量制卡。

第四步：会计部门批量开卡后，根据清单以村委会为单位，进行发放。

第五步：持卡人领卡后，可根据实际情况与当地的合作机构提前联系，采用柜台延伸（专用POS、专用支付通）等方式向持卡人提供上门办理卡片激活服务。持卡人也可视实际便利情况，持惠农卡和居民身份证到当地农行网点或通过指定自助渠道办理卡片改密激活。

激活流程：

①凡持有金穗惠农卡的农户户主应提供有效身份证件及金穗惠农卡，到指定的各乡镇转账电话服务或农行柜面办理登记及激活手续；

②客户经理或业务人员核对持卡人的惠农卡与有效身份证件，并登记金穗惠农卡激活登记簿；

③登记完成后，持惠农卡及有效身份证交转账电话业务人办理激活密码。

2、单独申请。单独申请发卡时，申请人持本人居民身份证、户口簿以及村委会等机构对其身份证明的介绍信到当地网点填写惠农卡申请表，直接申请办卡并激活密码。

农户小额贷款授信与发放

（一）贷款授信

以特色农业产业链为突破口，创新农户贷款授信与发放模式。充分发挥乐安县蚕桑、烟叶等种植特色资源优势，可采用以下担保方式解决“贷款难”瓶颈：

1、抵押担保：

(1)乡镇所在地以上店面住房抵押；

(2)山林权抵押担保；

(3)其他可用于抵押的担保。

2、保证担保：

(1)“公司+农户”结构，公司可成为农户的担保人，以签订定单农业合同为前提；

(2)公务员或有固定工资收入的人员可为农户担保；

(3)乡镇所在地以上有经济实力的人员可为农户担保；

（二）申请与受理

客户填写《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》，向经营行客户部门提出农户小额贷款业务申请。填写《借款申请书》。借款人需提供以下基本资料：

（1）合法有效的身份证、户口簿、金穗惠农卡的原件和复印件。

（2）抵(质)押的或保证人相关资料，符合信用贷款条件的除外。

（3）贷款人要求的其他资料。

收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理贷款授信业务基本条件。对不予受理的要及时通知申请人。

第三篇：惠农补贴检查工作总结

龙树片区检查组关于

财政直补农民资金专项检查工作报告

根据鲁财发[2011]36号《鲁甸县财政局关于开展工作财政直补农民资金专项检查的通知》及《鲁甸县委2011财政直补农民资金专项检查实施方案》的要求，解决强农惠农资金管理使用中存在的问题，建立健全资金安全有效使用的长效机制，以确保资金管理使用效益、维护群众权益、促进社会和谐为目标，把强农惠农政策措施落到实处，提高资金管理使用效益。县成立了3个片区工作检查领导小组，我片区工作小组以经管站长为组长，以林业、财政、县信用联社为成员单位的检查小组，于20011年5月11日至15深入梭山、龙树、水磨、新街乡开展了强农惠农资金专项清理检查工作，现将开展情况汇报如下：

一、听取乡镇领导汇报

检查组下到各乡镇，听取乡镇长、分管农业副乡长及乡财政、农技站、经管站、林业站、信用社等相关部门对2010年农资综合直补、良种补贴、退耕还林补贴等九项惠农资金管理、发放方式及2011年农业综合直补、粮种补贴两项的工作情况汇报。具体工作方式主要有：

1、惠农资金实行财政专户管理，制定惠农专项资金的实施细则和管理办法，做到专款专用，杜绝载留、挤占、挪用等现象的发生。

2、惠农资金落实到户。由村、社、乡、财政、派出所、计生等相关部门抽调人员深入农户调查统计、核对户口、建造惠农农户名册，录入软件管理。

3、惠农资金发放方式。财政专户收到上级惠农资金到帐时，根据惠农农户信息资料、建造农户资金发放名册等划拨惠农专项资金到乡信用社，信用社按财政所提供的农户名册等信息资料制作惠农资金“一折通”农户存折，统一转交乡财政所。

4、“一折通”的发放。财政所等相关部门统一管理 “一折通”，制定“一折通”发放名册，由农户凭身份证、户口簿等相关证件到财政所等相关部门签字领取。

5、张榜公示。实行公示制，做到了每户的补贴面积、补贴标准、补贴金额、公开、公正、公平、透明。

二、深入农户进行全面了解及查阅资料

分别对梭山乡埂底村(江家坪、榨房、街子等社区)、黑石村（关口、大石包、寨子等社区）；水磨镇滴水村（老营盘、下棚子等社区）、铁厂村（下棚子、张家营、四方地等社区）；龙树乡龙树村(街子、马家包、符家营盘等社区)；新街乡新街村（杨家湾、邓家山，周家营等社区）、闪桥村（王家雕社区等）三乡一镇七村十八个社区140多户农村的走访、调查、问询，核实“一折通”农户领取金额和财政划拨金额是否一致、特殊农户和一般农户补贴标准是否一致、查阅相关资料，所查片区各种惠农补贴资金都相对客观公正的通过“一折通”存折兑现到农户手中。

经调查了解，各乡镇领导高度重视，惠农政策措施到位，兑付程序严格按照《年云南省对种粮农民农资综合直补实施办法》和《云南省财政直接补贴农民资金“一折通”发放管理暂行办法》制定了补贴资金管理办法和实施细则，惠农补贴资金落实到户、补贴面积、补贴标准、补贴金额公平、公开、公正、透明。乡纪委、乡财政、乡农民负担监督管理等相关部门对补贴资金的管理和发放情况进行了监督检查，确保补贴资金兑现到种粮农民手中，做到专款专用，没有截留、挤占、挪用现象的发生，没有违规违纪行为。

三、存在的问题

1、在惠农补贴信息收集工作中，由于部份农户举家外出务工，基础信息收集工作困难，在农户信息录入工作中，由于身份证号码的不确定，致使录入软件工作不能顺利进行，导致部份农户惠农补贴资金不能按时发放到农户手中。

2、由于历史因素，农户承包的耕地面积和农户实有的土地面积误差大，一部份乡村社对惠农补贴资金的造册发放方式不一致，一些村社予农户承包人口核算发放农户，一些村社予承包面积核算发放到户，总体还是客观公正的。

3、部份乡镇，惠农资金发放没有张榜公布。

4、部份乡镇为了整体工作的全面推进，农户到信用社领取惠农补贴资金的时，要求农户把所欠应缴纳的农村新农合医疗保险等缴清，才能领取各种补贴。

5、有部份乡镇“一折通”存折由村社班干部发放，容易造成村社班干部集中到信用社违规领取资金，不利于基层党风廉政建设。

四、整改措施

1、建议财政、信用社进一步完善惠农资金的信息收集、软件录入工作，政府进一步强化惠农资金资料信息收集工作审核、监督管理。

2、没有实行惠农资金信息张榜公布的乡镇进一步完善张榜公布工作，做到公开、公示、透明。

3、确保惠农资金落实到农户手中，严禁在农民不知情或不愿意情况下扣发惠农资金交纳新农合医疗保险。

4、加强档案专人管理。做到清册到户等痕迹资料的保管工作。

5、改进“一折通”存折发放方式，建议由财政所统一管理，直接凭相关证件发放到农户。

龙树片区检查组 二〇一一年五月十九日

第四篇：电影下乡,惠送万家 “惠农卡”营销方案

电影下乡

惠送万家

——“惠农卡”营销方案之送电影下乡

一、活动目的

为进一步加快“惠农卡”业务发展，切实加强**银行在农村地区的品牌宣传，传播**银行文化，开展以“惠农卡”业务为主题的营销宣传“送电影下乡”活动。

二、活动主题

**银行“惠农卡”——助你理财，“贷”你致富。

三、活动内容

1、前期准备

（1）选择活动村组，安排活动时间，联系电影放映单位预约场次。（2）开展业务培训，包括“惠农卡”业务培训，营销技巧等。

（3）开展活动宣传，包括：营业场所宣传栏，LED等现场宣传；拜访村民委员会，与管理层建立合作关系，由其为我行活动发布活动信息；活动前两天，组织宣传小组前往目标村组发放活动宣传折页，吸引村民参加。

（4）制作主题展板，宣传折页，横幅，绶带等宣传用品。

2、活动开展

（1）活动当天，在活动现场设立咨询台，为有需求的村民提供业务咨询，有意向的也可现场受理，真正将业务办到村民家门口。

（2）组织员工在放映前，放映间隙发放宣传资料；设立冰饮点，只要关注我行公众号或参加我行问卷调查即可得冰镇饮料一份（限额）。

（3）放映间隙播放我行宣传片，介绍我行特色产品，优惠政策及方便、快捷、优质的服务。

3、活动回访

活动后，整理收集的客户资料，有针对性地进行电话回访；定期与村管理者联系，了解村民投资动态，挖掘隐藏客户源。

第五篇：关于农行“惠农卡”的调查报告

关于农行金穗“惠农卡”的调查报告

一、农行对外宣传的产品描述

来源：官方网站、宣传彩页

一户一卡申领简便

用折对账清楚明白

通存通兑安全可靠

金穗惠农卡是中国农业银行面向全体农户发行的综合性借记卡产品，不仅具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，还针对广大农村居民的需求推出了一系列特色功能和服务以及优惠措施，在农业生产、资金汇兑、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷和周到的金融服务。

1、特色功能及服务

一户一卡，申领简便

金穗惠农卡以全体农户为服务对象，每户可申领一张主卡和多张附属卡，并共用一个账户。只要您是农户户主或他指定的家庭成员，就可以申办惠农卡主卡，并为其他家庭成员申办附属卡。您可以凭身份证、户口簿通过村委会等机构集体申领，也可以直接到我行当地分支机构直接办理。

2、用折对账，清楚明白

记不住卡里用了多少钱怎么办？没关系！我们给每户都免费提供一张惠农卡交易明细折，您拿着交易明细折到我行网点或补登折机等自助设备上打印账目信息后，就可以一目了然地了解惠农卡账户余额及交易明细。

3、通存通兑，安全可靠

外出打工、回家过年，携带现金太不安全，怎么办？金穗惠农卡来帮忙！您可以通过遍布全国各地的农业银行网点和自助设备，方便、安全、快捷地办理各项存取款和汇款业务，在开通了农民工银行卡特色服务的地区，您还可凭惠农卡在当地的农村信用社办理取款和查询业务，免去旅途中携带现金的种种不便。

4、财政补贴，直达每户

政府要给咱农民发财政补贴了，可啥时才能拿到手呢？不用着急，通过我行与相关政府部门的合作，中央和地方各级政府的财政补贴也可以通过惠农卡来发放了！免去了各种繁琐的中间环节，保证补贴款快速安全地直达您的手中！

5、社保医保，轻松办理

咱农村老百姓现在也有养老保险和医疗保险了，可缴费和报销是件麻烦事！别担心，惠农卡是您办理社保医保的好帮手！您可以使用惠农卡轻松地办理养老保险等社会保险的费用缴纳和领取，参加新型农村合作医疗，及时完成医疗费用报销等。

6、水费电费，缴纳方便

自来水公司、供电局、电话局，来回折腾太费劲！您只要有惠农卡，一卡在手，就可以在农业银行一次完成水、电和电话费等公用事业费的缴纳。

7、农户贷款，助您致富

种粮缺化肥，养猪缺饲料，没钱咋办？不用愁！只要您是惠农卡持卡人，就可以向我行申请农户小额贷款，符合贷款条件的持卡人可获得一次性的授信额度。在这个额度内，您可以通过惠农卡在我行的网点、自助机具等渠道办理借款、使用、还款等业务，实现一次申请，随借随还。农户小额贷款的具体要求及申请程序，请咨询农业银行当地分支机构。

8、五大费用优惠

惠农卡主卡工本费5元/卡——免！

惠农卡交易明细折工本费2元/折——免！

小额账户服务管理费3元/卡/季——免！

惠农卡主卡年费10元/年——减半收取！

在开办了农民工银行卡特色服务的地区，通过农村信用社办理异地取现业务实行手续费优惠，收取标准——每笔取现总额的0.8％，最高不超过20元。上述各项特色功能及服务的具体开办种类、办理程序和办理条件等以中国农业银行当地分支机构有关规定为准。

开户最少存50元。工本费是10元

授信额度为3000--30000元

二、农行内部下发的操作办法摘录

来源：农行临沭支行工作人员

持有惠农卡可以申请小额农户贷款，相关规定如下：

1、贷款用途和准入条件

农户小额贷款原则上用于农户生产经营所必要的融资需求，不得用于日常大宗生活消费支出。具体包括：

（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。

（二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。

（三）农村劳动力职业技术培训。

申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件:

（一）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上(含18周岁)60周岁以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件；

（二）是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且已经申请获得金穗惠农卡；

（三）所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策；

（四）除信用贷款外，能够提供符合要求的贷款担保；

（五）品行良好,没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款；

（六）个人信用评级在一般级以上（含）；

（七）贷款人规定的其他条件。

严禁对以下客户发放农户小额贷款业务：

（一）存在恶意逃废银行债务及其他债务的；

（二）有严重违法违纪或其他不良记录的；

（三）有赌博、吸毒等不良嗜好的；

（四）从事国家明令禁止的业务的。

如果你符合以上条件，可以向当地农行申请。申请后先授信，授信后你就可以自已随时到农行柜台去办理贷款。借款人身份证、户口簿、证明贷款用途的合同、协议等书面证明材料、联保承诺书、惠农卡等小额贷款利息按照实际贷款金额和使用天数计算，当农户有剩余资金时，可以随时通过网点、ATM、电话银行、网上银行等渠道实现自助还款。

附：某县农行针对“惠农卡”发行工作下发的红头文件

为积极支持社会主义新农村建设，进一步服务“三农”，支持县域经济发展，根据金穗惠农卡发行试点工作要求，结合我县实际，特制定本方案。

一、金穗惠农卡的概念和特点

金穗惠农卡是中国农业银行面向全体农户发行的综合性借记卡产品，不仅具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，还针对广大农村居民的需求推出了一系列特色功能和服务以及优惠措施，在农业生产、资金汇兑、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷和周到的金融服务。

金穗惠农卡的特点是：围绕“三农”中心任务，以农户为发行主体，充分考虑农户生产和消费“二重性”特点，在技术和功能设计上，既具备借记卡基本服务功能，还专门针对农户生产经营、生活消费特点，开发了小额农户贷款、财政支农补贴的直补通道、优惠便捷的支付工具等三大特色服务功能，给农民生产生活带来便利。

二、推广发行的组织工作

（一）组织领导

为加强金穗惠农卡推广发行工作，县农行成立以行长***为组长，副行长***、***为副组长，办公室、客户部、计财部、信贷管理部、风险资产管理部等部门负责人为成员的金穗惠农卡推广发行领导小组。领导小组下设发行保障、业务推广两个组。

（二）实施步骤

1、准备阶段：2008年9月

传达金穗惠农卡推广精神，制定实施方案；组织学习有关惠农卡业务知识，做好培训工作；做好宣传及调查摸底工作。

2、实施阶段：2008年10月 在**镇、**镇、**镇试发的基础上，10月份全县发行。

3、总结阶段：2008年11月

总结经验，找出不足，为进一步开展工作打下基础。

（三）发行对象及方式

1、发行对象

惠农卡面向所有农户发行。结合实际情况，确定以下农户为重点发行对象：符合农户小额贷款条件、有信贷需求的；财政直补对象；参加新农村合作医疗的。

2、发行方式

惠农卡主卡以农户为单位发放，一户一主卡。主卡持卡人为家庭其他成员申请附属卡时，可到农行网点填写惠农卡申请表，并提供本人和附属卡申请人的居民身份证和户口簿。惠农卡的具体发行方式分为批量申请发卡和单独申请发卡两种方式。

批量申请发卡流程：

（1）县农行与各合作机构（村委会、农业生产合作组织、新农合组织等）签订合作协议。

（2）合作机构对提交申请资料（居民身份证、户口簿）的农户进行初审，初审合格后填写《中国农业银行金穗惠农卡批量发行登记表》，加盖公章后传送县农行。

（3）县农行将上述资料送至当地公安部门进行再次审核，公安部门审核合格后，对合格的农户清单加盖公章。

（4）县农行根据经公安部门审核的农户清单进行审核、发卡。

（5）受理网点批量开卡后，以村委会为单位，确定数量分箱包装，并标注乡镇、村、村小组名称、数量、卡号、起止号码等要素。分别用有惠农卡统一标识的信封装好封口（信封内含惠农卡宣传资料、塑料卡套、安全用卡指南、惠农卡激活操作流程、自助机具布放地点一揽表等），在信封上标注包括持卡人姓名及户籍所在地等要素的信息。（6）开卡完成后，由合作机构配合与县农行发放到各乡镇，逐级分发到农户，并填写《中国农业银行金穗惠农卡发卡登记表》，持卡人在“个人签收”栏上签收，签收完毕后加盖合作单位章返还农行网点。

（7）持卡人领卡后，县农行可根据实际情况与当地的合作机构提前联系，采用柜台延伸（专用POS、专用支付通等）方式向持卡人提供上门办理卡片激活服务。持卡人也可根据实际情况，持惠农卡和身份证到农行网点激活。

单独申请发卡时，申请人持本人居民身份证、户口簿以及村

委会等机构对其身份证明的介绍信到当地农行网点填写惠农卡申请表，直接申请办卡并改密激活。

（四）强化监管

1、防范风险。惠农卡的发行，重点控制发卡环节、使用环节及农户小额贷款发放、管理环节的风险。一是杜绝虚假资料发卡；二是严格激活操作，确保是持卡人激活改密；三是严格发放农户小额贷款；四是落实农户小额贷款责任；五是加强宣传，增强农户风险防范能力。

2、加强督导。一是建立定期报告、通报制度，每旬上报工作进展情况；二是建立问题报告跟踪处理机制，确保试点中存在的问题能够及时解决；三是建立督导制度，定期对惠农卡发行工作进行督导，确保试点工作取得成效。村委会证明材料模板：

社区或者村公所证明［兹证明***（户主***身份证号码：----------）是我县**镇**村**社村民，属于农村户口，望农行办理惠农卡事宜，此证明］

三、各地农行工作人员对发行“惠农卡”任务的看法选摘

来源：网络博客及论坛

最近一两个月，行里面对惠农卡倾注了太多的精力和人力物力，从建立三农业务部，明确银行卡部的发卡职责到分配发卡任务，大力开展三农业务培训和独立审批人考试。。

我认为目前农行网点、人员、资源上配备严重不足，信贷管理跟不上，30%的授信率，如果真正授给需要的农户，有点强人所难，社会信用环境不好，农村“买码”的人太多了，稍有不慎，贷款形成不良，如追客户经理，以后没有人再愿调查授信了，不追的话，好坏不分，又会慢慢成为法不治众的局面。全行现在集中时间发行此卡，有点忽悠中央，现在上级管理人员中还有一相当部分人员有忽悠思想，如果只发卡，不授信、用信，更不去好好管理，农行没有此卡的品牌，上市不了，中央也会忽悠我们的。真正要发卡，必须全国统一，一户一卡，以村为单位，公开授信金额及用途，公开农行驻村客户经理，否则按农行的信贷繁锁管理程序，现在难找客户经理了！现在授信都是强人所为。（高山流水，某地农行中层领导）

惠农卡作为一项政治任务终于完成了！可是却严重违规！我们行发卡时客户本人根本不知道！是先到农村和村干部联系，村干部给个花名册，农行就照花名册开卡，然后再去农户家送卡，结果有很多卡因为农民外出务工提供不了相关证件导致卡发不出去及无证件开卡！正如上面有人所说，我们乡镇都没有网点了，农行真的像宣传一样给农民提供一系列优惠吗？忽悠不识字的农民是否缺德？良心何在啊？（鱼非鱼，某地农行工作人员）

四、实地走访问询及总结

11月5、6日，我借着去乡镇发展业务的机会走访了一下手里有农行“惠农卡”客户,发现我县农行目前所做的对这个产品的营销工作仅仅是按照上面下发的任务把卡发出去，还没有进行业务操作。也就是说，各乡镇的有贷款意愿的目标农户手里基本都持有惠农卡，但是没有发现已经领到贷款或者已经被调查过的农户，他们对惠农卡的认知状况如下：由村委会发放到手里或者自己去农行申请、利率在7.2%左右、额度为3万、跟邮政上差不多都需要组成联保小组和调查认证、什么时候能拿到款还不清楚、农行工作人员态度一般、还款方式较复杂还没弄懂。我本人的主观感觉是农户对这个产品的期待值较高，在被问及如果可以贷款是否愿意使用此产品时都表示愿意，利率较低是他们对惠农卡关注的主要原因，但是普遍认知程度不高，有些调查对象表示，不知道怎么弄的村里就让去领卡，也没搞明白是怎么贷的，相对于已经去农行咨询过文化程度较高的调查对象来说，持观望态度的占大多数。

另外我还在县农行柜台假装客户咨询了工作人员，得到的说法和之前在农行的熟人口中打听到的信息一致，就是目前他们也不清楚应该怎么操作，如何调查，上面还没有通知和制定方案，现在只是完成分下来的任务，柜台的工作人员也只解释了如何申请办卡，对贷款流程等方面并不清楚。

我的观点是，不管这次农行在全国范围内大规模的搞宣传和准入门槛很低的发行“惠农卡”的目的怎样，作为农行股份制改革之前的一个大动作，已经在各地造成了一些影响。就目前来看，惠农卡已经通过铺填式的发卡抢占了部分市场，一旦他们做好风险防控，解决掉没有网点和宣传解释等工作，开始运作农村贷款市场的话，对我们的冲击肯定是有的。附：与农行工作人员对话摘录

来源：某新闻媒体的记者调查

问：有了金穗惠农卡只能贷一次款吗？

答：金穗惠农卡在授信有效期内可以多次贷款，因为这个卡具有可循环功能。问：什么是金穗惠农卡的可循环功能？

答：可循环指的是农户得到农行的授信后，在最高授信额度内，可以根据需要随时贷款、随时还款。在核定的最高额度和期限内，根据生产需求可以借了还、还了借，按实际使用贷款的天数计算利息。问：有了金穗惠农卡，办贷款还要些什么条件？

答：申请办理金穗惠农卡的农户要年龄在18岁至60周岁之间，身体健康、有信誉、家庭收入稳定。问：还需要其他条件吗？

答：需要有符合条件的公司为您提供担保，或者农户自愿组成3户或多户联保小组等。

问：申请贷款时需要提供什么材料？

答：持卡人只要带上户口簿、身份证、配偶身份证、金穗惠农卡原件就可以了。公司担保的农户也可以在办卡的同时申请贷款。问：每户农户可以由多人办理小额贷款吗？ 答：不行。每户农户只能由户主或户主指定的一个本家庭成员办理惠农卡农户小额贷款。

问：是不是办完贷款手续就可以使用贷款了？

答：是的，办理完手续就可以使用贷款了，但一定要按时还款才能再次贷款。目前，在哪个网点办的卡只能在哪个网点借款、还款。