中国银监会确定“十二五”期间银行业监管重点和方向

第一篇：中国银监会确定“十二五”期间银行业监管重点和方向

中国银监会确定“十二五”期间银行业监管重点和方向

2011-03-30 16:15:12

中国银监会今日正式发布《中国银行业监督管理委员会2010年报》（以下简称《年报》），这是中国银监会自2006年起连续第五年发布年报。《年报》全面介绍了2010年经济金融形势与银行业概况，银行业改革开放与科学发展、贯彻国家宏观调控政策，银行业审慎监管、监管能力建设，存款人和金融消费者保护与教育、中国银监会及银行业履行社会责任等方面情况，并对银行业相关数据做了较为全面的公布。

与往年相比，2010《年报》发布时间大为提前，并具有以下特点：

一是增加了“十一五”期间银行业改革发展和监管工作的总结性回顾，并对“十二五”期间银行业改革发展和监管的总体思路及银行业监管中长期规划做出展望。

《年报》指出，在“十一五”期间，中国银监会始终坚持和完善科学审慎的监管理念，改进和优化监管工具方法，守住风险底线与促进科学发展两手抓，坚持扎实工作作风，对大事难事咬住不放、攻坚克难，使我国银行业改革发展和监管较好应对了复杂严峻的各种挑战，特别是使我国银行业经受住了国际金融危机的严重冲击，保持健康稳健运营。

“十二五”时期，中国银监会将继续督导银行业坚持支持实体经济科学健康发展，与经济社会良性互动；坚持转变发展方式，提升发展质量水平；坚持深化改革，提升金融自主创新能力和金融服务水平，提高整体竞争力。为此，中国银监会将不断健全监管政策法规体系，持续改进监管方法，逐步优化风险监管指标体系，加强存款人和金融消费者权益保护，积极完善金融监管协调机制，为维护银行业安全稳健运行和经济平稳较快发展做出积极贡献。

二是详细介绍了中国银监会审慎监管新框架研究制定情况。《年报》归纳了国际金融危机以来银行业宏观审慎监管政策框架构建的新进展，重点介绍了中国银监会积极研究制定符合我国银行业实际的审慎监管“工具箱”，加强系统重要性机构监管，制定第二版、第三版巴塞尔协议同步实施计划等工作进展。

三是更加重视存款人和金融消费者保护与教育。《年报》将存款人和金融消费者保护与教育作为专门一部分，从保护和教育两个方面展现了中国银监会及银行业的相关工作情况，并对“2010年中国银行业公众教育服务日”活动作了专门介绍。

“提高透明度”是中国银监会的重要监管理念之一。五年来，中国银监会年报作为政务公开的重要组成部分，已成为向社会公众披露我国银行业和银行监管权威信息的重要载体，得到社会各界广泛好评。

《中国银行业监督管理委员会2010年报》全文

经济金融形势与银行业概况

1.国际经济金融形势

2010年，国际金融危机导致的急剧动荡逐步缓解，但危机本身并没有结束，甚至可能出现反复。世界经济将缓慢复苏，但受政治、经济、安全等多种因素影响，不稳定不确定因素仍然较多，复苏进程仍将艰难曲折。发达经济体与新兴市场国家分化明显：2010年全球产出增长5.0%，其中新兴市场及发展中国家增长7.1%，发达国家增长3.0%(国际货币基金组织，2011年1月)。全球经济金融形势具有3个突出特点：

一是发达经济体经济增长乏力，欧洲主权债务危机隐患仍未消除。发达经济体失业率居高不下，2010年12月，美国失业率达9.4%，欧元区失业率达10.0%。全球产出相对过剩局面没有根本改变，发达国家制造业部门的产能利用率仍低于历史平均水平。欧洲主权债务危机引发的恐慌，已从希腊、爱尔兰、葡萄牙等经济总量较小的国家快速蔓延到西班牙、意大利等经济总量在欧洲占比较大的国家。

二是金融体系的脆弱性仍然较高，银行再融资压力增大。欧洲主权债务风险与金融体系脆弱性的相互溢出效应凸显，截至2010年6月底，希腊、爱尔兰、葡萄牙和西班牙四国债务敞口2.28万亿美元，77.5%由欧洲银行系统持有，市值高达1.77万亿美元(国际清算银行，2010年12月)。欧洲银行系统流动性依然匮乏，对欧洲央行严重依赖，爱尔兰、葡萄牙和西班牙等危机国家的银行从欧洲央行获得的贷款金额均处于历史高位。欧美银行将有约1.5万亿美元债务于2011年到期(金融稳定理事会，2011年1月)，加上受政府担保和央行流动性支持逐步退出等因素影响，再融资压力仍将持续。

三是主要经济体继续实施量化宽松货币政策，新兴市场通胀压力高企，资产泡沫风险增大。美联储启动第二轮量化宽松货币政策，欧洲中央银行及日本中央银行继续维持宽松货币政策，并加大国债购买力度，全球流动性大量增加。一方面，国际市场大宗商品价格加剧波动。2010年下半年，国际铜价约上涨60%，原油价格约上涨40%，国际黄金价格于2010年底达到1,400美元/盎司的历史高点。在极端天气频现及流动性泛滥的背景下，包括玉米、大豆、小麦在内的全球农产品价格也涨势迅猛。另一方面，新兴市场国家以其相对稳健的基本面和强劲的增长潜力吸引了大量资金快速流入。2010年流入新兴市场国家的私人资本相比2009年的5,810亿美元增加40%以上，达到8,250亿美元(国际金融协会，2010年11月)。新兴经济体输入型通胀压力已经逐步显现。目前，不少新兴经济体CPI涨幅已远远超过5%的温和通胀警戒线。

2010年12月，印度、越南、俄罗斯、巴西、阿根廷等国家的CPI分别上涨了6.47-11.75个百分点。

2.国内经济金融形势

2010年，我国提升居民消费能力、增强消费对经济发展拉动力的任务艰巨；贸易保护主义抬头，人民币升值压力上升，外需压力有所增加；结构性产能过剩，转变经济发展方式和调整产业结构的任务紧迫；输入型通胀加剧，“抑通胀、保增长”难度增大。面对复杂多变的宏观经济形势，党中央、国务院果断加强和改善宏观调控，巩固了经济社会发展的良好势头，增强了国民经济内生动力。

2010年，我国GDP增长10.3%，规模以上工业增加值同比增长15.7%，居民消费价格累计上升3.3%。

农业生产经受住了年初以来多种极端自然灾害的冲击，粮食实现连续七年增产。

(一)经济金融形势

经济金融形势与银行业概况21 经济金融形势与银行业概况长18.3%，汽车类零售额同比增长34.8%。全社会固定资产投资同比增长23.8%。进出口保持较快增长，进出口总额同比增长34.7%，贸易顺差同比下降6.4%。城乡居民人均收入比2009年分别实际增长7.8%和10.9%，这是自1998年以来，我国农村居民人均纯收入实际增长速度首次超过城镇居民。

产业结构调整力度加大，“十一五”期间，全国淘汰的炼铁、炼钢、焦炭、水泥和造纸落后产能约占全部落后产能的50%。“十一五”确定的二氧化硫减排目标提前一年完成，化学耗氧量(COD)减排目标提前半年完成，单位GDP能耗下降目标基本完成。实施积极的财政政策，着力调整国民收入分配格局，推进财税制度改革，优化财政支出结构。采取适度宽松的货币政策，货币供应量稳定增长，广义货币(M2)余额同比增长19.7%，增幅同比回落8.0个百分点。

专栏1：2010年银监会采取的针对性监管措施

2010年，面对复杂多变的国内外经济金融形势，银监会主动加强前瞻性监管，巩固应对国际金融危机冲击的成果，保持银行业稳健发展的良好态势。

1.针对2008年下半年应对国际金融危机以来信贷增长特点，以及国内经济逐步企稳回升的实际，严格贯彻落实国家宏观调控政策，积极引导信贷投放回归常态。要求银行业金融机构合理控制信贷总量，积极优化信贷结构，科学把握信贷投放节奏，并及时提出将不良贷款考核重点转向风险管理工作的扎实深入程度、科学精细化水平、风险暴露的充分性等，督促银行业准确进行贷款风险分类，抓住当前盈利较好的有利时机，“以丰补歉”，全力提足拨备。

2.针对银行业金融机构存在的“实贷实存”等不科学的贷款管理旧有模式以及当前和今后一段时期信用风险依然是主要风险的实际，通过持续开展宣传教育、检查督导和跟踪整改，全面推进“三个办法、一个指引”贯彻落实，督促银行业转变发展方式，从源头上防范信贷资金挪用风险，确保信贷资金进入实体经济。

3.随着国际金融监管改革深入推进、巴塞尔银行监管委员会(Basel Committee on Banking Supervision，BCBS)发布银行业监管国际新标准，紧密结合我国银行业实际，积极推进新标准在我国的实施，稳步推进资本充足率、动态拨备率、杠杆率、流动性比率等审慎监管工具建设。

4.针对近年来地方政府融资平台贷款快速增长、融资平台不规范运作带来的巨大代偿性风险，参与制定并贯彻落实《国务院关于加强地方政府融资平台公司管理有关问题的通知》(国发〔2010〕19号)精神，督促银行业金融机构按照现金流覆盖情况对平台贷款进行准确分类，明确偿债主体，落实风险缓释措施，足额提取拨备，通过真实核销，逐步化解风险。

5.针对近年来部分城市房地产价格增长过快、房地产贷款风险隐患增多的情况，按照《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》(国发〔2010〕10号)和《国务院办公厅关于促进房地产市场平稳健康发展的通知》(国办发〔2010〕4号)要求，督促银行业金融机构实施差别化房贷政策，切实做到“面测、面试、居访”。强化开发商贷款、土地储备贷款、房地产信托业务监管。严厉查处零首付、假按揭等违规行为，配合打击房贷中介高“返点”行为。

6.针对国家加快转变经济发展方式、积极调整升级产业结构的要求，指导银行业金融机构做好支持淘汰落后产能和节能减排金融服务工作。要求银行业金融机构优化信贷结构，严格控制对“两高一剩”行业的新增授信，严格管理已发放的相关行业贷款，密切跟踪监测并有效防范产业结构调整带来的信贷风险，加大信贷退出和不良贷款控制力度，妥善做好资产保全工作。

经济金融形势与银行业概况

专栏2：国际金融监管制度的改革与发展

1.国际金融监管制度改革进展

按照二十国集团(G20)伦敦峰会和匹兹堡峰会确定的改革目标和时间表，在国际金融监管组织和各国监管当局的积极参与下，2010年国际金融监管改革继续深入推进，在微观机构、中观市场和宏观系统3个层面取得重大进展。

微观机构层面的改革目的是提升单家金融机构的稳健性，强化金融体系稳定的微观基础。改革措施包括：资本监管改革，引入杠杆率监管制度，建立流动性监管标准、动态拨备制度，改革公司治理监管规则，推动金融机构实施稳健的薪酬机制，强化并表监管和对表外业务的监管等。

中观市场层面的改革目的是强化金融市场基础设施建设，修正金融市场失灵。改革措施包括：推进建立单一的、高质量的国际会计准则；改进风险定价模式，避免过于依赖脱离现实的模型假设；加强外部评级机构监管，降低金融机构对外部评级的依赖程度等。宏观系统层面的改革目的是将系统性风险纳入金融监管框架，建立宏观审慎监管制度。改革措施包括：建立与宏观经济金融环境和经济周期挂钩的监管制度，弱化金融体系与实体经济之间的正反馈效应；扩大金融监管范围，将“影子银行”体系纳入金融监管框架；强化对系统重要性金融机构(Systemically Important FinancialInstitutions，SIFIs)的监管，降低机构“大而不倒”导致的道德风险；加强母国和东道国监管当局之间的协调，降低风险跨境传递。

2.主要经济体金融改革方案

2010年7月，美国颁布《多德-弗兰克华尔街改革和消费者金融保护法案》(The Dodd–Frank Wall StreetReform and Consumer Protection Act)。主要内容包括：一是更新监管体系框架。成立金融稳定监管委员会Financial Stability Oversight Council，FSOC)，应对系统性风险。强化对美联储的授权与制衡。成立消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau，CFPB)。在财政部下设联邦保险办公室(Office of NationalInsurance，ONI)，强化保险业监管。二是加强对金融机构的微观监管。限制“大而不倒”机构的过度扩张。引入“沃尔克规则”(Volcker Rule)，限制银行进行自营交易。增加公司治理中薪酬的透明度。三是建立有序的破产处置和自救机制。要求系统重要性金融机构定期提交“生前遗嘱”(living wills)。四是健全金融市场监管体系。加强对“影子银行”体系的监管，确立信用证券化产品的风险留存要求，限制金融衍生品投机交易，强化对评级机构的监管，注重保护投资者利益。

2010年7月，英国财政部公布了执政党更替后的金融监管改革新方案征求意见稿，提出撤销英国金融服务局(Financial Services Authority，FSA)，在英国中央银行英格兰银行下新设审慎监管局(Prudential RegulatoryAuthority，PRA)，负责对存款类机构、投资银行和保险公司等金融机构进行审慎监管；设立金融政策委员会(Financial Policy Committee，FPC)，增强宏观审慎层面的沟通协调，强化应对系统性风险能力；新设消费者保护和市场管理局(Consumer Protection and Markets Authority，CPMA)，维持公众对金融服务市场的信心。

2010年9月，欧洲议会通过欧盟金融改革法案，决定建立泛欧金融监管新体系，包括新设负责监管银行业、保险业和金融交易活动的三大监管机构，以及负责监控和预警欧洲经济中各种风险的欧洲系统性风险委员会(European Systemic Risk Board，ESRB)。改革主要内容包括：一是将所有标准化场外衍生品纳入交易所或者电子交易平台，通过中央清算所清算。二是全面禁止信用违约掉期(CDS)类产品的“裸卖空”。三是规范对冲基金、私募基金等的投资行为。四是计划建立自己的评级公司，并从2011年起，将穆迪和惠誉等评级机构纳入欧盟监管范围。

(二)银行业概况

2010年，我国银行业金融机构包括政策性银行及国家开发银行3家，大型商业银行5家，股份制商业银行12家，城市商业银行147家，农村商业银行85家，农村合作银行223家，农村信用社2,646家，邮政储蓄银行1家，金融资产管理公司4家，外资法人金融机构40家，信托公司63家，企业集团财务公司107家，金融租赁公司17家，货币经纪公司4家，汽车金融公司13家，消费金融公司4家，村镇银行349家，贷款公司9家以及农村资金互助社37家。我国银行业金融机构共有法人机构3,769家，营业网点19.6万个，从业人员299.1万人。

1.银行业金融机构资产规模保持较快增长

截至2010年底，银行业金融机构资产总额95.3万亿元，比上年增加15.8万亿元，增长19.9%；负债总额89.5万亿元，比上年增加14.4万亿元，增长19.2%；所有者权益5.8万亿元，比上年增加1.4万亿元，增长31.2%。银行业金融机构资产规模市场份额进一步发生变化。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金

融机构资产的份额分别为49.2%、15.6%、14.9%。城市商业银行和城市信用社、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行、非银行金融机构、外资银行资产份额比上年分别上升1.06、0.78、0.60、0.24、0.13个百分点，大型商业银行、政策性银行及国家开发银行资产份额分别下降2.11、0.71个百分点。

2.存贷款规模稳步上升

截至2010年底，银行业金融机构各项存款余额73.3万亿元，比年初增加12.1万亿元，同比增长19.8%。其中，居民储蓄存款余额30.7万亿元，比年初增加4.2万亿元，同比增长16.0%；

3.商业银行资本充足率水平持续提升

截至2010年底，商业银行整体加权平均资本充足率12.2%，比年初上升0.80个百分点；加权平均核心资本充足率10.1%，比年初上升0.90个百分点。281家商业银行的资本充足率水平全部超过8%。

4.资产质量持续改善截至2010年底，银行业金融机构不良贷款余额1.24万亿元，比年初减少1,696亿元，不良贷款率2.4%，比年初下降0.89个百分点。其中，商业银行按贷款五级分类的不良贷款余额4,336亿元，比年初减少732亿元，不良贷款率1.13%，比年初下降0.45个百分点。

5.拨备水平进一步提高

截至2010年底，商业银行各项资产减值准备金余额1.03万亿元，比年初增加1,557亿元；商业银行整体拨备覆盖率水平首次超过200%，达到217.7%，比年初上升64.50个百分点，风险抵补能力进一步提高。大型商业银行整体拨备覆盖率达到206.8%，比年初上升61.90个百分点；股份制商业银行整体拨备覆盖率达到277.6%，比年初上升75.60个百分点。余额25.3万亿元，比年初增加4.1万亿元，同比增长12.7%。各项贷款余额50.9万亿元，比年初增加8.4万亿元，同比增长19.7%。短期贷款余额17.1万亿元，比年初增加2.5万亿元，同比增长13.1%；中长期贷款余额30.5万亿元，比年初增加6.4万亿元，同比增长29.5%；个人消费贷款余额7.5万亿元，比年初增加1.9万亿元，同比增长35.5%；票据融资余额1.5万亿元，比年初减少9,046亿元，同比下降37.8%。

6.盈利水平稳步提高

2010年，银行业金融机构实现税后利润8,991亿元，同比增长34.5%；资本利润率17.5%，比年初上升1.26个百分点；资产利润率1.03%，比年初上升0.09个百分点。从结构看，净利息收入、投资收益和手续费及佣金净收入是收入构成的3个主要部分。

7.银行业金融机构整体流动性水平有所下降

截至2010年底，我国银行业金融机构流动性比例43.7%，同比下降2.10个百分点。存贷款比例69.4%，比年初下降0.10个百分点。商业银行超额备付金率3.2%，比年初下降0.60个百分点。

专栏3：中国银行业保持稳健运营

银监会成立以来的八年，是引领我国银行业改革发展急行军、与风险赛跑的八年，也是成效显著的八年。

在多方共同努力下，我国银行业面貌焕然一新：

1.资产规模迅速扩大。截至2010年底，银行业资产总额达到95.3万亿元，是银监会成立前(截至2002年底)的4倍，是“十五”末期(截至2005年底)的2.5倍。按资产规模计算的市场份额结构逐步优化，已经形成以大型商业银行为主导，多种类型银行业金融机构有序竞争、共同发展，协同为国民经济提供多层次、多方面金融服务的银行体系。

2.资产质量明显提高。银行业金融机构在科学化解历史积累风险的同时，积极有效地控制新增风险，实现了从高风险到风险可控的转变。截至2010年底，商业银行不良贷款余额和比例分别为4,336亿元和1.13%，主要商业银行不良贷款余额和比例比2002年底减少1.9万亿元和下降22.50个百分点，比2005年底减少8,506亿元和下降7.80个百分点。

3.资本实力和充足水平显著提升。商业银行整体加权平均资本充足率从2003年底的-2.98%，到2004年转为正值，2005年为4.91%，2010年底提升为12.16%。特别值得一提的是，近两年，在应对国际金融危机冲击、信贷投放大幅增加、资本质量要求明显提高的情况下，商业银行资本充足率保持了2008年底的水平。资本充足率达标商业银行从2003年的8家增加到2010年底的全部281家，达标银行的资产占商业银行总资产的比重从0.6%上升到100%。商业银行杠杆率在全球标准中处于安全区间。

4.拨备水平不断提高。主要商业银行损失拨备缺口从2002年底的1.34万亿元下降到2005年的6,274亿元，2008年实现零拨备缺口。拨备覆盖率从2002年底的6.7%提高到2005年底的24.8%，2010年底达到217.7%。截至2010年底，银行业金融机构拨备余额达到1.3万亿元，应对潜在损失的能力进一步增强。

5.盈利水平明显上升。银行业金融机构税后利润从2002年的616亿元增加到2005年的2,533亿元，2010年达到8,991亿元。商业银行资产收益率和资本收益率由2003年底的0.1%和3.0%，上升到2005年底的0.7%和15.6%，2010年底达到1.03%和17.5%。

6.透明度建设大大加强。全部银行业金融机构都已经严格按照审慎要求编制会计财务报表并经外部审计，彻底解决了“两本账”问题。同时，不仅上市商业银行全部按照上市公司要求及时对外披露有关经营信息，自觉接受市场监督，非上市商业银行和信托公司也实行了信息披露制度，接受投资者和社会公众监督。

7.银行业审慎“走出去”取得进展。中资银行业金融机构积极参与国际竞争，综合考虑自身发展战略、优势、并表管理能力等因素，通过设立机构、兼并收购等方式稳妥实施“走出去”战略，不断拓展自身发展空间，国际竞争力和影响力不断提高。审慎经营和科学布局使中资银行经受住了全球金融危机的考验，没有遭受重大损失。

第二篇：银监会召开2014年全国银行业监管工作会议

银监会召开2014年全国银行业监管工作会议

1月6日，银监会召开2014年全国银行业监管工作电视电话会议，贯彻落实党的十八大、十八届二中、三中全会和中央经济工作会议精神，分析当前形势，部署全年工作。银监会党委书记、主席尚福林出席会议并讲话。

会议指出，2013年银行业深入开展党的群众路线教育实践活动，一手抓促进发展，一手抓防范风险，各项工作取得明显成效。银行业信贷保持合理增长，截至目前小微企业和“三农”贷款实现“两个不低于”；风险保持较低水平，银行信贷资产质量基本稳定；经营效益保持平稳，监管制度体系进一步完善，为民服务理念得到加强。银行业总体运行平稳，实现了稳中有进，稳中有为，稳中有效。

会议认为，银监会2013年工作注重整体谋划，务求工作实效，对重点工作分解督办注重实效；加强政策引导，促进银行业积极支持经济结构调整，着力推进“金十条”落实；保持监管连续性，坚定不移地防控系统性区域性风险，防控平台贷款、房地产贷款、过剩产能贷款等重点风险；适应金融市场变化，引导理财等新业态规范发展，协调处置非法集资活动，推动融资性担保公司规范运作；及时发布权威信息，稳定市场预期，促进银行业稳定健康发展。

会议指出，中央经济工作会议全面分析了国际国内形势，要

认真学习，深刻领会，全面把握形势变化对银行改革发展的要求。要深刻认识中央治国理政新思路、新理念、新举措，带来的市场、社会运行机制和行为模式的新转变，审时度势，不断增强银行业工作的统筹谋划能力。

会议强调，2014年银行业工作总的指导思想是：全面贯彻落实党的十八大、十八届二中、三中全会和中央经济工作会议精神，坚持稳中求进的总基调，着力深化改革开放，着力改进金融服务，着力防范金融风险，切实提高银行业运行效率和服务实体经济能力。

会议明确了2014年银行业监管工作重点：

——深入推进银行业改革开放。扩大金融业对内对外开放，完善现代银行业治理体系、市场体系和监管体系，推进治理能力现代化，引导银行业长期可持续发展。一是深化银行业治理体系改革。改进绩效考评，引导树立正确政绩观和发展观，完善公司治理体系；推进子公司制、事业部制、专营部门制、分支机构制改革，完善业务治理体系；加强集团并表全面风险管理，强化集团风险管理主体责任和监管机构监督责任，完善风险治理体系；巩固行业协会自律机制建设，强化服务和救助功能，完善行业治理体系。二是推动业务产品创新。统筹规划，分业推进产品创新；创新服务方式，降低企业融资成本，扩大金融服务的覆盖面、公平性和可获得性；探索管理制度创新，释放改革红利。三是扩大银行业对内对外开放。探索逐步放宽外资银行进入门槛、经营人

民币资格条件以及分行营运资金要求，进一步支持上海自贸区和金融改革试验区的银行业改革。拓宽民间资本进入银行业的渠道和方式，一方面引导民间资本参与现有银行业金融机构的重组改制，另一方面试办由纯民资发起设立自担风险的银行业金融机构。切实做好试点制度设计，强调发起人资质条件，实行有限牌照，坚持审慎监管标准，订立风险处置安排。试点先行，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。四是推动政策性银行改革，在明确职能定位前提下，实行政策性业务、市场化运作、标准化监管。五是大力推动监管改革，简政放权，还权于市场，让权于社会，放权于基层。银行业金融机构能够管好的事项，监管就不要再管，把权力交给市场主体。改革完善分类分级管理，实行有限牌照制度。完善监管规制，重点推动资本管理和流动性风险管理办法落地实施。

——切实防范和化解金融风险隐患。一是缓释平台贷款风险，坚持“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”，审慎稳妥地缓释平台贷款风险。二是严控房地产贷款风险，高度关注重点企业，继续强化“名单制”管理，防范个别企业资金链断裂可能产生的风险传染。三是防化产能过剩风险，通过产能整合重组、技术改造，促进生产资源有效利用，盘活沉淀在过剩产能上的信贷资产，减少风险总量。四是防范四种业务风险，对于理财业务，建立单独的机构组织体系和业务管理体系，不购买本行贷款，不开展资金池业务，资金来源与运用一一对应；对于信托业

务，要回归信托主业，运用净资本管理约束信贷类业务，不开展非标资金池业务，及时披露产品信息；对于小额贷款公司，会同有关部门制定全国统一的监管制度和经营管理规则，落实监管责任；对于融资性担保公司，明确界定担保责任余额与净资产比例上限，防止违规放大杠杆倍数，建立风险“防火墙”。五是紧盯流动性风险，提高资金来源稳定性，加强同业、理财和投资业务管理，合理控制资产负债期限错配程度。六是谨防信息科技风险，建设自主、安全、可控的信息科技系统。七是盯防市场风险和操作风险，严格实施信贷违规问责和案件问责。

——努力提升金融服务水平。通过盘活信贷存量，用好资金增量，改善服务质量，最大限度地提高贷款使用效率，降低社会融资成本。一是服务产业结构调整。按照绿色信贷原则，将增量贷款、盘活的存量贷款、资产证券化腾出的贷款和理财、信托、租赁等直接融资工具筹集的资金，优先用于符合国家产业政策和结构调整升级的行业和项目。二是服务“三农”发展，加快微贷技术在农村地区的推广应用，探索发展农业产业链融资，加强银保合作和抵押担保创新。三是服务小微企业，继续深化机制建设，创新金融产品，加大信贷倾斜。四是服务人民生活，综合运用金融功能支持人民生活改善和消费升级，以消费扩内需、促生产、强服务，发挥消费基础作用。五是服务金融消费者和投资者，重点是规范开发风险可控、投资者乐于接受的贵金属、债权收益和理财、信托等产品，充分揭示产品风险，准确划分投资人群，坚

持把合适的产品卖给适合的对象，在强调买者自负的前提下，切实承担售卖责任。同时，加强公众教育，强化社会责任，切实保护金融消费者的合法权益。

——加强党的领导和队伍建设。以开展党的群众路线教育实践活动为契机，落实好中央对金融工作的各项要求，不断提升为民监管、为民服务的能力。深入学习贯彻总书记系列重要讲话精神，持续推进党的群众路线教育实践活动，加强领导班子和干部队伍建设。

会议最后强调，2014年是全面深化改革的开局之年，做好监管工作，促进银行业改革创新、稳定健康发展，事关经济社会持续发展，事关人民福祉改善，要紧密团结在以习近平同志为核心的党中央周围，攻坚克难，锐意进取，谱写银行业改革发展新篇章。

银监会党委委员、副主席周慕冰主持会议。银监会党委班子成员、国有重点金融机构监事会主席出席会议。机关各部门、各银监局负责人，银行业协会、信托业协会、财务公司协会、融资担保公司协会负责人，各银行业金融机构负责人参会，各银监分局负责人在各地分会场参会。中央和国务院有关部门负责人应邀参会。

第三篇：浅谈“十二五”时期我国银行业监管

“十二五”时期我国银行业监管浅论

“十二五”时期是我国全面建设小康社会的关键时期，也是深化重要领域和关键环节改革的攻坚时期。“十二五”期间银行业改革发展与监管的总体思路是：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，以党的十七大精神和科学发展观为统领，根据“十二五”规划，坚持支持实体经济科学健康发展，推动银行业与经济社会良性互动；坚持转变发展方式，以发展促转变，在转变中谋发展，不断提升发展质量和水平；坚持深化改革，逐步解除阻碍发展的深层次体制机制问题，推动提升金融自主创新能力，不断提高金融服务水平，大幅度提高我国银行业的整体竞争力。银监会将根据《有效银行监管核心原则》和我国银行业实际，不断健全和完善监管建设长效机制。

一、不断健全监管政策法规体系

一是积极参与国际监管标准制定，结合国际最佳实践和我国银行业实际，不断完善监管法规体系框架，提高立法的科学性。二是注重事前结构化限制性监管安排，推动金融机构破产法律制度建设，形成有序的市场化退出机制。三是完善银行业信息披露制度，扩大信息披露的深度和广度，进一步提高透明度，增强市场约束。四是加强法规实施，以及执法监督效果的后评价和修订完善工作。

二、持续改进监管方法，提高监管能力

一是强化市场准入监管，提高非现场监管能力，改进现场检查流程和手段。二是不断完善非现场监管信息系统和现场检查系统，进一步推动非现场监管、现场检查和市场准入的联动，形成合力。三是加强风险管理和监管相关基础设施建设。四是推进监管资源集成，进一步完善监管激励机制，加强监管队伍建设。

三、逐步优化风险监管指标体系

以参与国际监管标准制定，以及同步实施第二版、第三版巴塞尔协议为契机，完善现有框架，形成宏观审慎与微观审慎监管相结合，覆盖信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等主要风险类型，具有前瞻性、逆周期特征的审慎监管指标体系，准确衡量银行业风险水平、变化趋势、风险管控和抵补状况，切实提升银行业风险识别、计量、评价、监测、控制、缓释和预警能力。

四、加强存款人和金融消费者权益保护

维护广大存款人和金融消费者合法权益，关注金融服务公平与效率，增进公众对现代金融的了解。推动健全存款人和金融消费者保护和公众教育服务综合体系，形成由监管部门、教育部门、宣传部门和社会各相关领域共同参与的工作机制，提升居民金融素质，增强针对金融风险的自我保护能力。

五、积极完善金融监管协调机制

坚持分业经营、分业监管体制，增强宏观政策、产业政策和金融政策的协调配合，加强金融监管协调，建立健全系统性金融

风险预警、防范、应对、处置机制。继续发挥好各种金融监管协调机制的功能，加强信息共享与合作。

积极参与国际金融监管标准改革和建设进程，提高发展中国家在国际监管改革中的话语权。通过签订监管合作谅解备忘录和组织国际监管联席会议等各种方式和机制，加强与母国、东道国之间持续、有效的信息沟通交流。推进与国际组织和境外监管机构的国际合作，积极防范风险的跨境传染，促进建立全球性金融危机应急和救助机制，提高共同应对危机的能力。

“十一五”期间，我国大型银行监管主动适应形势发展变化的要求，扎实推进各项监管工作，取得了较为显著的成绩。不仅推动大型银行初步构建起现代公司治理框架，成功抵御国际金融危机的冲击，而且引导大型银行认真贯彻国家宏观调控政策，主动服务经济发展方式的转变，大型银行服务经济社会发展的水平得到显著提升。

第四篇：银监会召开2013年全国银行业监管工作会议

银监会召开2013年全国银行业监管工作会议 1月14日，银监会召开2013年全国银行业监管工作电视电话会议，贯彻落实党的十八大和中央经济工作会议精神，总结去年工作，回顾银监会建立以来银行监管及银行业改革发展十年历程,部署今年重点工作。银监会党委书记、主席尚福林出席会议并讲话。

会议指出，2012年，全国银行业系统以科学发展观为指导，较好地完成“守底线、强服务、严内控、促转型”的工作任务，银行业整体态势良好，资产增速、质量和回报率保持平稳，商业银行抵御风险能力、资本实力和经营效率有所上升。

会议认为，银监会成立十年来，在党中央、国务院的正确领导下，银监会积极创新监管理念，健全监管组织体系，加强监管能力建设，推进银行业改革发展，切实防范化解金融风险，提高了中国银行业管理和服务水平。经过各方面十年努力，我国银行业实现了重大变化。银行业资产规模增加4倍多，商业银行不良贷款率从23.6%下降到1%，资本充足率从负数上升到13%，在百年一遇的国际金融危机中保持稳健运行。回顾十年工作，主要体会是五个“必须坚持”，即必须坚持保护存款人利益的监管目标，必须坚持服务实体经济的监管导向，必须坚持风险为本的监管理念，必须坚持国际标准与我国实际相结合的监管制度，必须坚持不断加强干部队伍建设。

会议指出，当前我国银行业仍处于比较好的发展时期，我国

经济社会发展基本面长期趋好，国内市场潜力巨大，社会主义市场经济体制机制不断完善，工业化、城镇化、信息化、农业现代化同步推进，银行业发展具有难得的机遇和有利条件。但也要清醒地看到，在外部冲击和内部转型的压力下，银行业面临的风险和困难逐渐增多，对风险管理和监管的要求日益提高。

会议强调，2013年银行业监管工作的总体要求是：深入学习贯彻党的十八大和中央经济工作会议精神，以邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观为指导，准确把握银行业发展基调、服务方向、改革重点、风险防线、创新精髓和监管导向，进一步健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代银行业体系，进一步推动银行业深化改革和发展转型，进一步改进系统性区域性风险的防范措施，促进经济金融发展质量和效率同步提升。

会议明确了2013年银行业监管工作重点：

――切实防范和化解金融风险。守住不发生系统性和区域性风险底线是首要任务，特别注意防控三类风险。一是严防信用违约风险。对平台贷款风险，继续执行“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”政策，控制总量、优化结构，支持符合条件的地方政府融资平台和国家重点在建续建项目的合理融资需求；对房地产贷款风险，要认真执行房地产调控政策，落实差别化房贷要求，加强名单制管理和压力测试。对企业集群风险，要加强监测，分门别类采取措施进行防范。对产能过剩行业风险，要坚

持有保有压，确保风险可控。

二是严控表外业务关联风险。要严格监管理财产品设计、销售和资金投向，严禁未经授权销售产品，严禁销售私募股权基金产品，严禁误导消费者购买，实行固定收益和浮动收益理财产品分账经营、分类管理。

三是严管外部风险传染。重点防范民间融资和非法集资等外部风险向银行体系传染渗透。禁止银行业金融机构及员工参与民间融资，禁止银行客户转借贷款资金。

――引导银行业积极支持实体经济发展。正确引导信贷投向，重点加强对重点领域和薄弱环节的信贷支持，规范贷款资金使用，确保信贷资金投入到实体经济中去。支持国家重点在建续建项目的合理信贷资金需求。进一步改进小微企业和“三农”金融服务，确保增速不低于当年贷款平均增速。积极支持产业升级、绿色环保和消费、外贸等重点领域，做好城镇化配套金融服务。推动金融资源适度向欠发达地区和老少边穷地区倾斜。督导银行业合理定价、规范收费，严格执行“七不准、四公开”规定，推动降低融资成本。

――深入推动银行业改革转型。一是积极推进体制机制改革，提高银行业金融机构集约经营和服务水平。深入研究我国银行业“走出去”发展战略，优化海外布局。稳步推进农信社转制，鼓励农信社和农商行向乡村下沉服务网点。按照商业可持续和“贴近基层、贴近社区、贴近居民”原则，探索建立多种形式的便民服务网络，强化社区金融服务。

二是以稳步实施新资本管理办法为契机，推动银行业金融机构完善公司治理、加强内部控制、改进IT和绩效考评，科学设定经营目标和考核指标，增强转型发展的内生动力。引导适应利率市场化改革要求，优化存贷款品种、结构和质量，加强利差管理和中间业务成本管理，审慎开展综合化经营试点。

三是督促银行业金融机构落实消费者权益保护要求，广泛开展金融消费者宣传教育和“送金融知识下乡”活动。

四是鼓励审慎开展金融创新。支持银行业创新支持实体经济的金融产品，加快资本工具创新进程。

五是探索创新民间资本进入银行业的方式，鼓励民间资本参与发起设立新型银行业金融机构和现有机构的重组改制。

――加强监管政策的梳理、研究，完善微观审慎与宏观审慎有机结合的监管政策体系。全面加强监管队伍的思想建设、组织建设、作风建设和廉政建设，努力加强班子队伍建设，共同打造良好监管文化，持续提高监管队伍的能力和水平。

会议最后强调，2013年形势复杂，任务繁重，必须坚持持续健康的发展要求，科学把握稳增长、控通胀与防风险的平衡，坚持运用底线思维、逆周期监管和预调微调方法，增强工作的前瞻性和针对性，紧密团结在以习近平同志为核心的党中央周围，凝聚力量、攻坚克难，实现银行业监管新十年的良好开局，为全面建成小康社会做出新的贡献。

银监会党委委员、副主席蔡鄂生主持会议。银监会党委班子成员、国有重点金融机构监事会主席出席会议。机关各部门、各银监局负责人，银行业协会、信托业协会、财务公司协会负责人，各银行业金融机构负责人参会，各银监分局负责人在各地分会场参会。会议还邀请了中央和国务院有关部门负责人参会。

第五篇：中国银监会关于中国银行业实施新监管标准的指导意见（最终版）

中国银监会关于

中国银行业实施新监管标准的指导意见

银监发【2010】44号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司：

“十二五”规划纲要明确提出参与国际金融准则新一轮修订，完善我国金融业稳健标准。2010年12月16日，巴塞尔委员会发布了《第三版巴塞尔协议》（Basel III），并要求各成员经济体两年内完成相应监管法规的制定和修订工作，2013年1月1日开始实施新监管标准，2019年1月1日前全面达标。《第三版巴塞尔协议》确立了微观审慎和宏观审慎相结合的金融监管新模式，大幅度提高了商业银行资本监管要求，建立全球一致的流动性监管量化标准，将对商业银行经营模式、银行体系稳健性乃至宏观经济运行产生深远影响。为推动中国银行业实施国际新监管标准，增强银行体系稳健性和国内银行的国际竞争力，特制定本指导意见。

一、总体目标和指导原则

（一）总体目标

借鉴国际金融监管改革成果，根据国内银行业改革发展和监管实际，构建面向未来、符合国情、与国际标准接轨的银行业监管框架，推动银行业贯彻落实“十二五”规划纲要，进一步深化改革，转变发展方式，提高发展质量，增强银行业稳健性和竞争力，支持国民经济稳健平衡可持续增长。

（二）指导原则

1.立足国内银行业实际，借鉴国际金融监管改革成果，完善银行业审慎监管标准。基于我国银行业改革发展实际，坚持行之有效的监管实践，借鉴《第三版巴塞尔协议》，提升我国银行业稳健标准，构建一整套维护银行体系长期稳健运行的审慎监管制度安排。

2.宏观审慎监管与微观审慎监管有机结合。统筹考虑我国经济周期及金融市场发展变化趋势，科学设计资本充足率、杠杆率、流动性、贷款损失准备等监管标准并合理确定监管要求，体现逆 周期宏观审慎监管要求，充分反映银行业金融机构面临的单体风险和系统性风险。

3.监管标准统一性和监管实践灵活性相结合。为保证银行业竞争的公平性，统一设定适用于各类银行业金融机构的监管标准，同时适当提高系统重要性银行监管标准，并根据不同机构情况设臵差异化的过渡期安排，确保各类银行业金融机构向新监管标准平稳过渡。

4.支持经济持续增长和维护银行体系稳健统筹兼顾。银行体系是我国融资体系的主渠道，过渡期内监管部门将密切监控新监管标准对银行业金融机构的微观影响和对实体经济运行的宏观效应，全面评估成本与收益，并加强与相关部门的政策协调，避免新监管标准实施对信贷供给及经济发展可能造成的负面冲击。

二、提高银行业审慎监管标准

根据《第三版巴塞尔协议》确定的银行资本和流动性监管新标准，在全面评估现行审慎监管制度有效性的基础上，提高资本充足率、杠杆率、流动性、贷款损失准备等监管标准，建立更具前瞻性的、有机统一的审慎监管制度安排，增强银行业金融机构抵御风险的能力。

（一）强化资本充足率监管

1.改进资本充足率计算方法。一是严格资本定义，提高监管资本的损失吸收能力。将监管资本从现行的两级分类（一级资本和二级资本）修改为三级分类，即核心一级资本、其他一级资本和二级资本；严格执行对核心一级资本的扣除规定，提升资本工具吸收损失能力。二是优化风险加权资产计算方法，扩大资本覆盖的风险范围。采用差异化的信用风险权重方法，推动银行业金融机构提升信用风险管理能力；明确操作风险的资本要求；提高交易性业务、资产证券化业务、场外衍生品交易等复杂金融工具的风险权重。

2.提高资本充足率监管要求。将现行的两个最低资本充足率要求（一级资本和总资本占风险资产的比例分别不低于4%和8%）调整为三个层次的资本充足率要求：一是明确三个最低资本充足率要求，即核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别不低于5%、6%和8%。二是引入逆周期资本监管框架,包括:2.5%的留存超额资本和0-2.5%的逆周期超额资本。三是增加 系统重要性银行的附加资本要求，暂定为1%。新标准实施后，正常条件下系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5%和10.5%；若出现系统性的信贷过快增长，商业银行需计提逆周期超额资本。

3.建立杠杆率监管标准。引入杠杆率监管标准，即一级资本占调整后表内外资产余额的比例不低于4%，弥补资本充足率的不足，控制银行业金融机构以及银行体系的杠杆率积累。

4.合理安排过渡期。新资本监管标准从2012年1月1日开始执行，系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于2013年底和2016年底前达到新的资本监管标准。过渡期结束后，各类银行应按照新监管标准披露资本充足率和杠杆率。

（二）改进流动性风险监管

1.建立多维度的流动性风险监管标准和监测指标体系。建立流动性覆盖率、净稳定融资比例、流动性比例、存贷比以及核心负债依存度、流动性缺口率、客户存款集中度以及同业负债集中度等多个流动性风险监管和监测指标，其中流动性覆盖率、净稳定融资比例均不得低于100%。同时，推动银行业金融机构建立多情景、多方法、多币种和多时间跨度的流动性风险内部监控指标体系。

2.引导银行业金融机构加强流动性风险管理。进一步明确银行业金融机构流动性风险管理的审慎监管要求，提高流动性风险管理的精细化程度和专业化水平，严格监督检查措施，纠正不审慎行为，促使商业银行合理匹配资产负债期限结构，增强银行体系应对流动性压力冲击的能力。

3.合理安排过渡期。新的流动性风险监管标准和监测指标体系自2012年1月1日开始实施，流动性覆盖率和净稳定融资比例分别给予2年和5年的观察期，银行业金融机构应于2013年底和2016年底前分别达到流动性覆盖率和净稳定融资比例的监管要求。

（三）强化贷款损失准备监管

1.建立贷款拨备率和拨备覆盖率监管标准。贷款拨备率（贷款损失准备占贷款的比例）不低于2.5%，拨备覆盖率（贷款损失准备占不良贷款的比例）不低于150%，原则上按两者孰高的方法确定银行业金融机构贷款损失准备监管要求。2.建立动态调整贷款损失准备制度。监管部门将根据经济发展不同阶段、银行业金融机构贷款质量差异和盈利状况的不同，对贷款损失准备监管要求进行动态化和差异化调整：经济上行期适度提高贷款损失准备要求，经济下行期则根据贷款核销情况适度调低；根据单家银行业金融机构的贷款质量和盈利能力，适度调整贷款损失准备要求。

3.过渡期安排。新标准自2012年1月1日开始实施，系统重要性银行应于2013年底前达标；对非系统重要性银行，监管部门将设定差异化的过渡期安排，并鼓励提前达标：盈利能力较强、贷款损失准备补提较少的银行业金融机构应在2016年底前达标；个别盈利能力较低、贷款损失准备补提较多的银行业金融机构应在2018年底前达标。

三、增强系统重要性银行监管有效性

根据国内大型银行经营模式以及监管实践，监管部门将从市场准入、审慎监管标准、持续监管和监管合作几个方面，加强系统重要性银行监管。

1.明确系统重要性银行的定义。国内系统重要性银行的评估主要考虑规模、关联性、复杂性和可替代性等四个方面因素，监管部门将建立系统重要性银行的评估方法论和持续评估框架。

2.维持防火墙安排，改进事前准入监管。为防止系统重要性银行经营模式过于复杂，降低不同金融市场风险的传染，继续采用结构化限制性监管措施：一是维持现行银行体系与资本市场、银行与控股股东、银行与附属机构之间的防火墙，防止风险跨境、跨业传染。二是从严限制银行业金融机构从事结构复杂、高杠杆交易业务，避免过度承担风险。三是审慎推进综合经营试点。对于进行综合经营试点的银行，建立正式的后评估制度，对于在合理时限内跨业经营仍不能达到所在行业平均盈利水平的银行，监管部门将要求其退出该行业。

3.提高审慎监管要求。除附加资本要求之外，监管部门将视情况对系统重要性银行提出更高的审慎监管要求，以提升其应对外部冲击的能力：一是要求系统重要性银行发行自救债券，以提高吸收损失的能力。二是提高流动性监管要求。三是进一步严格大额风险暴露限制，适度降低系统重要性银行对单一借款人和集团客户贷款占资本净额的比例。四是提高集团层面并表风险治理 监管标准，包括集团层面风险偏好设定、统一的风险管理政策、信息管理系统建设、集团内部交易等。

4.强化持续监管。一是监管资源向系统重要性银行倾斜，赋予一线监管人员更广泛的权力，加强对系统重要性银行决策过程、执行过程的监管，以尽早识别风险并采取干预措施。二是丰富和扩展非现场监管体系，完善系统重要性银行的风险监管评估框架，及时预警、有效识别并快速处臵风险。三是进一步提升系统重要性银行现场检查精确打击的能力，督促系统重要性银行加强公司治理和风险管理，防止和纠正不安全、不稳健的经营行为。四是实现功能监管与机构监管相结合，采用产品分析、模型验证、压力测试、同业评估等监管手段，保证监管技术能够适应系统重要性银行业务和组织机构日益复杂化的趋势。五是指导并监督系统重要性银行制定恢复和处臵计划、危机管理计划，增强系统重要性银行自我保护能力。

5.加强监管合作。在跨境合作方面，建立对境外监管当局监管能力的评估机制，健全跨境经营系统重要性银行的监管联席会议机制，提高信息交流质量，加强在市场准入、非现场监管、现场检查以及危机管理方面的合作。在跨业合作方面，在国务院统一领导下，监管部门将加强与人民银行、证券监管部门、保险监管部门的协调配合，构建“无缝式”金融监管体系，改进对银行集团非银行业务的风险评估。

四、深入推动新资本协议实施工作

对资本和风险加权资产进行科学计量与评估是新监管标准实施的基础。银行业金融机构应按照“《新资本协议》与《第三版巴塞尔协议》同步推进，第一支柱与第二支柱统筹考虑”的总体要求，从公司治理、政策流程、风险计量、数据基础、信息科技系统等方面不断强化风险管理。2011年，监管部门将修订《资本充足率管理办法》。银行业金融机构应根据新的《资本充足率管理办法》中确立的相关方法准确计量监管资本要求，全面覆盖各类风险；同时，构建全面风险管理框架，健全内部资本评估程序，强化银行业稳健运行的微观基础。

对于表内外资产规模、国际活跃性以及业务复杂性达到一定程度的银行业金融机构，应根据新的监管要求，实施《新资本协议》中的资本计量高级方法。目前已完成了一轮预评估的第一批 实施银行应当在已经取得的良好成就基础上，根据评估意见积极整改第一支柱实施的主要问题，并积极推进第二支柱和第三支柱建设，争取尽快申请正式实施。其他根据监管要求应当实施高级方法或自愿实施的银行业金融机构，应加强与监管部门的沟通，尽早制订实施规划方案。

对于其他不实施资本计量高级方法的银行业金融机构，应从2011年底开始在现有信用风险资本计量的基础上，采用新的《资本充足率管理办法》要求的标准方法，计量市场风险和操作风险的监管资本要求；并按照第二支柱相关要求，抓紧建立内部资本充足评估程序，识别、评估、监测和报告各类主要风险，确保资本水平与风险状况和管理能力相适应，确保资本规划与银行经营状况、风险变化趋势和长期发展战略相匹配。2016年底前，所有银行业金融机构都应建立与本行规模、业务复杂程度相适应的全面风险管理框架和内部资本充足率评估程序。

五、工作要求

新监管标准实施是事关全局的长期系统工程，银行业金融机构要准确理解新监管标准的实质，充分认识实施新监管标准的意义，加强配合，积极稳妥地做好新监管标准实施的各项准备工作。

（一）制定配套监管规章

为保证新监管标准如期实施，2011年监管部门将修订完善《商业银行资本充足率管理办法》，以及流动性风险监管、系统重要性银行监管相关政策，为新监管标准的实施奠定基础。同时，大力开展新监管标准的培训和宣传工作，分期、分批地开展各级监管人员和银行业金融机构中高层管理人员的培训工作，为新监管标准实施打造有利的舆论环境和广泛的人才基础。

（二）加强组织领导

银行业金融机构董事会和高级管理层应高度重视新监管标准实施工作，尽快成立以主要负责人为组长的新监管标准实施领导小组及相应工作机构，统筹规划协调新监管标准实施工作，确保各项工作有序稳步推进。董事会应负责新监管标准实施规划及有关重大政策审批，定期听取高级管理层汇报，对实施准备情况进行监督；高级管理层负责制定新监管标准实施方案并组织实施。

（三）制定切实可行的实施规划 银行业金融机构应根据本指导意见，全面进行差距分析，制定切实可行的新监管标准实施规划。实施规划至少应包括：资产增长计划、资产结构调整方案、盈利能力规划、各类风险的风险加权资产计算方法、资本补充方案、流动性来源、贷款损失准备金补提方案、各类监管指标的达标时间表和阶段性目标。银行业金融机构应在2011年底前完成实施规划编制，并报监管部门备案。

（四）调整发展战略积极推动业务转型

谋求经营转型不仅是银行业金融机构持续满足新监管标准的内在要求，而且是在日益复杂经营环境下提高发展质量的必由之路。银行业金融机构要切实转变规模扩张的外延式发展模式，走质量提高的内涵式增长之路。银行业金融机构要在坚守传统业务模式的前提下，在信贷业务的广度和深度上下功夫，提升金融服务效率和信贷质量。一是调整业务结构，制定中长期信贷发展战略，积极调整信贷的客户结构、行业结构和区域结构，实现信贷业务可持续发展。二是强化管理，通过不断优化风险计量工具，完善风险管理政策和流程，健全风险制衡机制，真正提升增长质量。三是创新服务。积极发展网络银行、电话银行、信用卡等渠道拓展业务，扩大金融服务覆盖面，为资产业务提供稳定的资金保障，同时降低经营成本，扩大收入来源。

（五）持续改进风险管理

各银行业金融机构要结合自身经营特点，强化风险管理基础设施，提升风险管理能力。一是完善风险治理组织架构，进一步明确董事会、高管层、首席风险官、风险管理部门和相关业务条线的角色和职能。二是强化数据基础，通过新监管标准实施切实解决国内银行业金融机构长期存在的数据缺失、质量不高问题。三是积极开发并推广运用新型风险计量工具，提高风险识别能力和风险计量准确性。四是强化IT系统建设，为风险政策制定和实施、风险计量工具运用及优化奠定基础。五是强化内部控制和内部审计职能，强化与外部审计的合作，共同促进内部制衡机制建设。六是改进激励考核机制，建立“风险-收益”平衡的绩效考核和薪酬制度。银行业金融机构要高度重视所面临的突出风险，包括地方融资平台、房地产贷款、经济结构调整潜在的重大信用风险，积极探索系统性风险和个体风险相结合的风险管理模 式，在此基础上建立健全资本评估程序，确保资本充分覆盖各类风险。

（六）加强对新监管标准实施的监督检查和跟踪评估 从今年开始，监管部门要将商业银行新监管标准实施准备情况以及实施进展纳入日常监管工作，对各行新监管标准实施规划执行情况进行监督检查，对新监管标准实施规划执行不力的银行业金融机构采取相应监管措施。过渡期内，监管部门将持续监测银行业金融机构各类监管指标的水平及变化趋势，深入评估新监管标准实施对银行业金融机构经营行为、信贷供给以及宏观经济运行的影响。各银行业金融机构应指定专门部门负责分析执行新监管标准的效应及存在的问题，并及时报送监管部门，配合做好新监管标准的完善和实施工作。

请各银监局将本意见转发至辖内银监分局和银行业金融机构。

二〇一一年四月二十七日

银监会有关部门负责人就《中国银行业实施

新监管标准指导意见》答记者问

近日，中国银行业监督管理委员会发布了《中国银行业实施新监管标准指导意见》（以下简称《指导意见》），确定了我国银行业实施国际新监管标准的总体原则、主要目标、过渡期安排和工作要求。银监会有关部门负责人就《指导意见》有关问题回答了记者提问。

1.请介绍《指导意见》出台的背景。答：这场始于美国次贷危机的全球金融危机暴露西方发达经济体金融体系以及金融监管制度方面存在的重大缺陷。危机以来，国际金融稳定理事会和巴塞尔委员会按照二十国集团领导人确定的方向，全面推进国际金融监管改革。我国银行业监管部门作为金融稳定理事会和巴塞尔委员会的正式成员，全面参与了危机以来的国际金融监管改革，积极维护我国银行业核心利益。2010年11月份召开的二十国集团领导人首尔峰会批准了巴塞尔委员会提交的商业银行资本和流动性监管改革方案，并原则同意金融稳定理事会有关降低系统重要性金融机构道德风险的政策框架。2010年12月16日，巴塞尔委员会发布了第三版巴塞尔协议（Basel III）的最终文本，并要求各成员经济体两年内完成相应监管法规的制定和修订工作，2013年1月1日开始实施新监管标准，2019年1月1日前全面达标。

近年来，在党中央、国务院的正确领导下，我国银行业改革开放取得了重大突破，监管有效性不断提升，整体抗风险能力明显增强。但是，我国银行业体制、机制建设依然处于发展初期，银行业金融机构风险管理的基础并不稳固，经营效率和资金配臵效率尚有待提升。十一届人大四次会议通过《国民经济和社会发展“十二五”规划纲要》（以下简称“十二五”规划纲要）明确提出，参与国际金融准则新一轮修订，提升我国金融业稳健标准。借鉴国际金融监管改革的成果，完善我国银行业监管制度，不仅是我国作为二十国集团、金融稳定理事会和巴塞尔委员会成员应尽的国际义务，而且是促进银行业金融机构转变发展方式、提升银行体系应对内外部冲击能力，维护银行体系长期稳健运行，防范系统性金融风险的必要举措，也是推动银行业落实“十二五”规划纲要、提高金融资源配臵效率、支持经济结构战略性调整和国民经济可持续发展的客观要求。为此，2010年下半年以来，银监会根据国内银行业改革发展和监管实际，着手统筹规划新监管标准实施工作，在充分吸收国内主要商业银行和学术界意见的基础上，构建面向未来、符合国情、与国际标准接轨的银行业监管框架，提出了完善银行业审慎监管制度、健全银行业风险处臵安排的一整套方案。

2.巴塞尔委员会的所有成员都将实施第三版巴塞尔协议吗？巴塞尔委员会如何确保所有成员在实施第三版巴塞尔协议时能够保持一致？

答：在2010年11月召开的二十国集团领导人首尔峰会上批准了第三版巴塞尔协议。巴塞尔委员会的所有成员均已承诺在规定的过渡期中开始实施新的资本和流动性监管标准，目前各经济体都在修订配套的监管法律和监管规章，其中部分经济体将根据 本辖区银行体系的实际提出较高的资本和流动性监管标准，并提前实施新监管标准。

为保证新监管标准在全球范围内的一致实施，保证竞争的公平性，巴塞尔委员会组建了专门的工作组负责第三版巴塞尔协议的相关解释工作；巴塞尔委员会的标准实施工作组（SIG）将在成员范围内对各国实施第三版巴塞尔协议的政策和进展开展专题评估；巴塞尔委员会的资本监测工作组（CMG）将在过渡期内对资本充足率、杠杆率和流动性监管标准进行持续的测算，并评估其影响。金融稳定理事会（FSB）也表示，将把各成员经济体实施第三版巴塞尔协议的进展列为其平行审议（peer review）的重中之重。

3.《指导意见》是否提高了资本充足率监管要求？所确立的资本充足率监管标准与第三版巴塞尔协议是否有差异？

答：根据第三版巴塞尔协议，《指导意见》统筹考虑宏观审慎监管与微观审慎监管的要求，设定了三个层次的资产充足率监管标准：一是三个最低资本充足率要求，即核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别不低于5%、6%和8%。二是引入逆周期超额资本要求，包括：要求商业银行基于跨周期的风险参数计量资本；计提2.5%的留存超额资本要求；计提0-2.5%的逆周期超额资本。三是系统重要性银行的附加资本要求，暂定为1%。新标准实施后，正常条件下系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5%和10.5%，与国内现行的资本充足率监管要求（大型银行11.5%、中小银行10%）基本一致。

国内新资本充足率监管标准与结构安排和第三版巴塞尔协议总体上一致，差异包括两个方面：一是国内核心一级（普通股）资本充足率最低标准为5%，比第三版巴塞尔协议的规定高0.5个百分点。主要原因是，我国长期重视资本质量监管，目前国内各类银行核心一级资本充足率都显著高于第三版巴塞尔协议规定的4.5%最低标准，将核心一级资本充足率最低要求设定为5%不会对国内银行产生负面影响。二是国内系统重要性银行附加资本要求暂定为1%，而巴塞尔委员会和金融稳定理事会尚未就系统重要性银行附加资本要求达成最终共识。4.为什么《指导意见》规定的资本充足率过渡期安排与第三版巴塞尔协议不同？

答：第三版巴塞尔协议要求2013年初开始执行新的资本监管标准，2018年底达标；而国内新监管标准自2012年初开始实施，2016年底达标，实施时间提前1年，最后达标时间提前2年。

设定不同于第三版巴塞尔协议过渡期安排主要出于三方面考虑：一是第三版巴塞尔协议给予较长的过渡期，主要是由于绝大多数欧美银行面临较大资本缺口，需较长时间调整经营行为，同时欧美经济增长前景尚不明朗，尽快实施严格的资本监管标准可能拖累经济复苏的进程。二是国内银行资本充足率较高，2010年底银行业平均资本充足率和核心资本充足率分别达到12.2%和10.1%，绝大多数银行已经达到新监管标准，具备较快实施新监管标准的条件；同时实施严格的资本约束有助于抑制商业银行长期存在的信贷高速扩张潜在的信用风险，这与“十二五”规划纲要提出的转变经济发展方式、提升发展质量的总体要求也是一致的。三是虽然2018年底是全球银行业的最后达标时限，但市场压力将推动国际化大银行尽快达标，尽快实施新资本充足率监管标准有助于提升国内大型银行的评级和市场信誉，为国内大型银行实施国际化战略创造有利的监管环境。

5.第三版巴塞尔协议提出的杠杆率监控标准为3%，《指导意见》中的杠杆率标准确定为4%，主要考虑是什么？

答：银行体系过度杠杆化是本轮金融危机负面效应显著放大的重要原因。第三版巴塞尔协议之所以将杠杆率监管标准确定为3%，并给予较长的过渡期，主要是迁就欧美大型银行杠杆率普遍偏低的事实，是妥协的结果，按此标准难以对银行体系的杠杆率累积形成有效约束。从我国银行体系的实践来看，大多数银行业金融机构杠杆率已经达到了4%，只有少数资产高速扩张的银行业金融机构未达标，并且差距也较小。为推动商业银行转变高速扩张的发展模式，强化自我约束，提升发展质量，将杠杆率监管标准设定为4%不仅是必要的，也是可行的。若将杠杆率监管标准定得过低，对银行高速扩张的行为不能形成有效约束。6.我国为什么要引入国际流动性监管新标准？请简要介绍未来我国商业银行流动性监管的框架？

答：银监会自成立以来，一直高度关注商业银行流动性风险监管工作，经过不断摸索和改进，形成了一套简单、实用的流动性监管指标。但我们也应该看到，随着国内银行资产负债结构日趋多元化，流动性风险管理和监管面临着一系列新挑战，现行流动性监管指标已难以充分揭示流动性风险。第三版巴塞尔协议提出的流动性覆盖率（LCR）和净稳定资金比率（NSFR）两个新标准，具有前瞻、精细、引入压力环境以及国际间协调一致等特点。引入新的流动性监管标准，将推动我国商业银行增加优质流动性资产储备水平、减少融资期限错配、增加长期稳定资金来源；同时促进我国商业银行重视流动性风险管理，提升流动性风险控制和管理的精细化水平，降低流动性危机发生的可能性和负面冲击。定量影响测算结果表明，除少数银行因特殊融资结构不能达到流动性覆盖率和净稳定融资比例监管标准外，绝大多数国内银行已经或能够在较短的时间内达到满足流动性监管要求。

总体而言，由于国内银行仍坚持传统的业务模式，存款和贷款占总负债和总资产的比例较高，因此，在引入新的流动性监管标准的同时，仍保留并优化存贷比、流动性比例、流动性缺口率、融资集中度等流动性监管指标，推动银行业金融机构构建多情景、多方法、多币种和多时间跨度的流动性风险监控和监测指标体系。银监会将以实施新的流动性风险监管标准为契机，引导我国银行业金融机构构建有效的流动性风险治理架构和管理流程，及时识别和审慎评估产品层面和机构层面流动性风险，强化流动性风险管理的数据和信息系统基础，并改进流动性风险压力测试方法，提升流动性风险管理的有效性。

7.《指导意见》提出，将建立贷款拨备率（监管标准为2.5%）和拨备覆盖率（监管标准为150%）相结合的贷款损失拨备监管标准，请问对此是如何考虑的？

答：贷款损失准备金是银行应对贷款损失的第一道防线。本轮金融危机充分暴露出现行的基于“已发生损失模型”的资产减值会计规则的重大缺陷。危机以来，国际会计准则理事会（IASB）和美国财务会计准则理事会（FASB）已就资产减值会计规则的改 革达成共识，将按照“预期损失”计提贷款损失准备。巴塞尔委员会也正在研究制定贷款损失准备的监管指引。根据国内银行信贷业务实践，建立具有前瞻性的贷款损失拨备监管制度具有很强的现实意义。一是国内银行信贷规模长期保持高速扩张，客观上部分掩盖了资产质量问题，使得基于不良贷款计提贷款损失准备难以充分覆盖潜在的信贷风险；二是引入与贷款规模挂钩但与贷款质量无关的贷款拨备率监管要求，增强了贷款损失准备计提的前瞻性，有助于银行业金融机构在信贷扩张时期积累充足的经济资源，用于经济下行期吸收损失，平滑由于低估或高估贷款损失导致整个信贷周期内银行业金融机构的收益波动，这也是实施逆周期宏观审慎监管的应有之意和重要组成部分。因此，在总结我国实施拨备覆盖率监管的经验基础上，《指导意见》进一步提出了贷款拨备率监管要求，通过贷款拨备率、拨备覆盖率二者结合并实行动态调整，确保损失拨备计提的及时性和充足性。

参考国际同业平均水平和根据国内银行定量影响测算的结果，《指导意见》将贷款拨备率和拨备覆盖率监管要求分别确定为2.5%和150%。定量影响测算结果表明，目前国内商业银行平均贷款拨备率接近2.5%，拨备覆盖率高达230%，贷款拨备率和拨备覆盖率已经达标的商业银行占全部银行的比例超过50%和85%。鉴于部分银行业金融机构在短期内同时达到两个监管标准有一定的困难，为避免造成由此导致的负面效应，《指导意见》给予了较长的过渡期，允许这类金融机构最迟在2018年底前达标。

8.《指导意见》中提出“《新资本协议》与第三版巴塞尔协议同步推进，第一支柱与第二支柱统筹考虑”的要求，请问具体考虑是怎样的？

答：2007年2月银监会发布了《中国银行业实施新资本协议》指导意见，明确了我国银行业实施新资本协议的目标、原则、范围、方法和时间表。经过4年多的努力，银监会已经起草并发布了实施新资本协议的配套监管规章，国内大型银行实施新资本协议的准备工作也已基本就绪，第一批银行将于今年开始实施新资本协议。

第三版巴塞尔协议并非替代《新资本协议》，二者是继承和发展的关系，《新资本协议》确立的三大支柱和风险权重方法是实施第三版巴塞尔协议的基础。《指导意见》提出“同步推进《新资本协议》和第三版巴塞尔协议、统筹考虑第一支柱和第二支柱”的目的是进一步扩大新资本协议实施范围，提升监管资本的风险敏感度，推动银行业金融机构强化风险管理能力，建立覆盖各类系统性风险和个体风险的资本评估程序，将新监管标准的各项要求内部化，确保监管目标的实现。

9.实施新监管标准后对我国宏观经济影响如何？实施新监管标准是否会引起国内银行新一轮的大规模外部融资？

答：在危机以来的国际金融监管改革过程中，实施新监管标准对宏观经济可能产生的影响备受各方广泛关注。巴塞尔委员会和金融稳定理事会的研究结果表明，就全球平均水平而言，核心一级资本充足率提高1个百分点，4年半后（18个季度）GDP向下偏离基准水平的最大幅度为0.19%，提高资本监管标准不会对全球经济复苏产生重大冲击。此外，资本监管改革带来的融资成本上升和信贷供给能力下降对经济增长的负面影响是暂时的，长期来看新监管标准实施将提高银行体系的稳健性，维护信贷供给的长期稳定，从而支持经济持续增长。同时，强化资本监管标准有助于降低发生银行危机的概率和危机的负面影响，按照目前全球银行业的核心一级资本充足率水平，核心一级资本充足率提高1个百分点，所避免的经济损失占当期GDP的1.4%，提高资本监管标准的收益大于成本。

鉴于银行体系在国内经济的重要地位，银监会与国内学术机构就新监管标准对宏观经济的潜在影响进行了评估。结果表明，由于我国商业银行资本质量较好，资本充足率水平较高，大多数商业银行已经达到新的资本充足率监管标准，实施新资本监管标准不会对银行体系的信贷供给能力产生较大冲击，对GDP增长率的短期影响很小，通过分步达标（系统重要性银行2013年底达标，非系统重要性银行2016年底达标）实施新资本监管标准对GDP增长的负面影响将进一步降低。“十二五”规划纲要设定的GDP增长率预期目标（年均7%）明显低于“十一五”期间的水平，未来5年我国经济发展的主题是调整结构和提高质量。因此，未 来一段时期内，银行业应该在信贷结构调整和信贷质量改善方面多下功夫，这也正是银监会推动新监管标准实施的预期目标。

目前国内主要银行已经达到了新监管标准，商业银行的资本缺口很小，无需大规模补充资本。从长期来看，由于国内经济增长对银行信贷供给的依赖性很强，为支持经济持续增长，银行信贷规模需保持一定的增长速度，为持续达到资本充足率监管要求，商业银行不可避免地面临资本补充需求。需特别指出的是，即使不实施新资本监管标准，银行也同样面临信贷扩张所带来的资本补充压力。基于“十二五”规划纲要确定的GDP增长率、GDP和信贷扩张之间的相关性、未来银行业的盈利水平等进行的实证分析结果表明，虽然未来5年银行业将面临一定的资本缺口，但将主要通过银行内部资本积累满足资本监管要求；随着国内资本市场规模不断扩大，商业银行新增融资需求不会对国内资本市场产生较大冲击。