村镇银行可持续发展中存在的问题及建议（最终5篇）

第一篇：村镇银行可持续发展中存在的问题及建议

村镇银行可持续发展中存在的问题及建议

自2007年开展新型农村金融机构试点以来,我国村镇银行发展势头强劲,支持“三农”经济成效初显，但在发展过程中也存在一些困难和问题，如何实现可持续发展不仅是村镇银行自身需要思考的问题，也是监管部门亟须探讨的主题。为此，青岛银监局结合支持青岛辖区村镇银行发展的实践经验对此进行了深入调研，发现目前村镇银行服务“三农”经济的自身比较优势尚未充分发挥、风险管理机制建设不完善、主发起行的支持力度不够、相关支持政策不完善等，这些因素影响了其健康、可持续发展。

村镇银行可持续发展中存在的突出问题

对服务“三农”社会责任认识不足，比较优势尚未充分发挥

一是在发展思路上社会责任感和主动性不足。主发起行是村镇银行的控股股东或惟一大股东，村镇银行的发展政策、高管人员、管理制度、操作系统等均依赖于主发起行，这造成村镇银行尚未清晰认识到自己的特殊性和服务“三农”的职责。在业务开展中习惯于与主发起行的分支机构或与其他银行业金融机构做比较，在经营初期遇到困难时把原因归结为监管政策限制太多，提出一些诸如放开业务区域限制允许其跨区经营等要求。

二是发展方式脱离实际环境。村镇银行具有贴近社区、贴近农民、决策链条短的优势，应采取“贴身式”服务方式，其信贷服务流程的设计、信贷管理制度的实施、信用评估和信贷风险手段等，均要适应农村中小企业、农村合作经济组织和农户的实际需求。但实际中，村镇银行的业务人员习惯与大“优质客户”打交道，习惯通过财务报表、企业信用等“硬信息”来了解、判断客户，没有建立起以搜集客户“软信息”为主要内容的营销信息系统，在发放小额贷款时仍坚持“抵押贷款”为主，未普遍探索建立一套适合农户贷款的村镇银行信用评级体系，走差异化、特色化的可持续发展之路尚需不断探索。

三是发展方向上存在重速度、求效益倾向。目前，村镇银行在全国大范围组建，各地村镇银行基于对股东投资报酬的考虑，都不同程度地存在急于扩张规模、高速发展、创造收益的现象，直接造成信贷投向偏离“三农”，授信集中度较高，甚至向一些主要商业银行已经压缩或退出的客户发放贷款。

潜在风险不容忽视，规范化管理有待加强

一是法人治理架构的设置不利于风险管控。监管制度允许和支持村镇银行根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设置简洁、灵活的组织架构，如村镇银行可只设立董事会，行使决策和监督职能，但工商部门在注册登记时却要求村镇银行按照《中华人民共和国公司法》的规定，必须设立“三会一层”的公司组织架构。一方面造成村镇银行公司治理结构臃肿，经营决策效率较低；另一方面，迫使村镇银行不得不大量使用主发起行人员兼职，受制于时间与精力，兼职人员无法对村镇银行的风险管控发挥更大作用，也增加了村镇银行在经营及风险管理上对主发起行的依赖。

二是客户信息管理手段较为落后。出于成本和技术维护考虑，大部分村镇银行没有自己的信贷管理系统，主要借助于主发起行的信息系统，作为主发起行信贷管理系统的一个客户端，且与人行征信系统尚未连接。一方面，查询客户信息需要通过当地人行或主发起行，成本高、速度慢；另一方面，由于主发起行与村镇银行的客户群体不同，客户信息的分类和分析模式也有差别，因此信息的运用效果也差强人意。

三是人员及岗位设置与风险管理矛盾突出。现行股本设置模式下，村镇银行人员管理受制于主发起行，主发起行将其视为自身的异地分支机构管理，因而存在人员配备不足，岗位设置少且兼岗较多的问题。村镇银行作为一级法人，与分支机构管理存在本质区别，既要与当地政府各部门沟通协调，还要拓展市场，从业人员承担着市场开拓和风险管理的双重职责，人员不足迫使业务开展有所取舍，加之小额贷款户数多、笔数多、管理难度大，隐含着较大的操作风险。

股东资格管理制约机制缺位，准入及后评价机制有待完善

一是缺乏强化股东的退出机制。《村镇银行组建审批工作指引》筹建申请材料中要求发起人主动声明关联入股情况，约定如果存在任何隐瞒，则该发起人在村镇银行的投票权受到限制，但对如何限制发起人投票权及如果发起人存在提供虚假资料、承诺，或存在隐瞒不具备股东资格情形而被监管机构在开业后发现的，未做出如何处理的规定。此外，对主要股东在村镇银行经营过程中施加不当的指标压力、干预村镇银行的日常经营事务等情况也没有硬性要求。

二是未明确主发起行承担其他企业法人股东和自然人股东的审查职责。监管政策要求对持有村镇银行股份5%的股东要事前进行资格审查。现实中，主发起行筛选的股东持股比例往往不超过5%，导致部分村镇银行的参股方较多，大量民间资本游离于监管之外，而且对自然人和个体工商户股东入股资金来源的真实性审查非常困难。以制度化方式明确要求主发起行在组建时承担其他股东资格的审查职责，监管机构以主发起行的审查工作为基础会提高审查质量和效率。

三是未建立衡量主发起行支持村镇银行实现可持续发展的监督机制。从村镇银行发展情况来看，主发起行的支持力度强与弱直接影响村镇银行的经营效益和未来的发展方向。若主发起行未在规章制度的修订完善、支付清算系统的上线、充分利用当地股东的人脉拓展业务、金融产品的创新及风险管理等方面给予充分支持，则村镇银行在发展初期将困难重重。但目前对主发起行支持村镇银行发展成效的监督机制并不完善，造成部分村镇银行发展缺乏主发起行有力的支持。

部分配套支持政策不健全，影响服务“三农”的办行宗旨

一是村镇银行债券投资渠道不畅。投资国债或金融债一向是银行机构利用富余资金获取稳定收益的常用投资方式，村镇银行作为法人机构监管指标较多，资本金不能全部用于发放贷款，往往造成低息资产占比较重，而且资金向主发起行回流问题较为普遍，资金得不到有效使用。《村镇银行管理暂行规定》明确村镇银行富余资金可购买涉农债券。但目前我国没有发行涉农债券、涉农企业短期融资券、涉农信贷资产支持证券等涉农债券，投资其他性质的债券又有悖于制度规定。

二是个别地方政府引进村镇银行的目的与国务院设立村镇银行的目的相背离。在推动村镇银行组建过程中，存在当地政府人为提高准入门槛问题，比如提出2亿元的注册资本准入标准不动摇，严重阻碍了村镇银行的组建步伐。

政策建议

加快配套扶持政策措施出台和落实的步伐

建立农业担保和保险公司，扩大担保和保险范围。加快建立农业政策性保险机构和农业担保公司，降低农户因意外事故和自然灾害而产生的损失，或政府财政向担保公司贴息提高担保公司对农户及农村企业担保的积极性，担保公司实现风险分担，减少村镇银行农户贷款风险。还可探索建立农业巨灾风险基金，对雪灾、冰冻等自然灾害造成的巨大损失给予补偿。

加大培育农村地区金融市场环境的力度。明确全国性统一的支付结算系统及征信系统上线标准，对村镇银行通过间接方式加入清算系统进行统一规范，允许所有村镇银行借助其主发起行的平台开通个人及企业征信系统，实现个人和企业信用查询功能。此外，人民银行应尽早将村镇银行纳入主流支付结算系统。

建议当地政府在法律法规之外不干预、多支持，为新型农村金融机构的发展做后盾。积极创造有利条件（如协助村镇银行选址、提供价格低廉营业用房、为村镇银行提供服务绿色通道等），为新型农村金融机构的设立、发展营造良好的外部环境，而不是盲目追求村镇银行的规模，人为抬高准入条件和标准。

风险管理关口前移，进一步完善准入标准和条件

根据区域经济发展状况对设立村镇银行的注册资本实行区别对待，分类监管，对地方政府阻碍设立村镇银行的应取消该地村镇银行的设立指标，调到别的地区。此外，进一步完善村镇银行法人治理模式，使得村镇银行根据实际需要设置组织架构，并对其从业人员进行最低数量要求，使其建立有效的分工制约机制。

以制度化方式明确主发起人对出资额5%以下出资人股东资格的审查职责和审查标准，细化对出资额5%以上自然人股东资格的审查标准和提供的资料清单，如自然人股东所在单位资信证明、个体工商户营业执照、纳税证明、征信记录等。鉴于监管信息的局限性和不对称性，明确主发起人承担对其他发起人股东资格的审查责任，并出具审查结果的承诺书，通过强化对主发起行的审查职责来提高审查效率和质量。

加强对股东资格连续性审查，强化股东退出机制。一是强化对主要股东资格的审查。除行政许可办法规定的条件外，还应要求主要股东出具正式的书面承诺：承诺不谋求优于其他股东的关联交易，承诺不干预村镇银行的日常经营事务，承诺不向村镇银行施加不当的指标压力等。二是明确要求在《发起人协议书》和《公司章程》中载明所有股东退出条款，限制或终止不合格股东所持股份的表决权。三是对于股东较多的村镇银行，在《公司章程》中强化主发起行对村镇银行的表决权，确保金融机构发起人在村镇银行经营中的实际控制地位，以防被其他关联股东操控。

完善村镇银行后评价体系

出台村镇银行风险评级实施办法并在全国范围内开展风险评级工作，掌握村镇银行的风险真实状况及为实行差别监管提供可靠依据。

研究制定统一的村镇银行支农考核办法，加大对村镇银行支农比例达标的奖惩，通过考核来强化对村镇银行服务“三农”情况的监督管理，纠正村镇银行偏离设立初衷和市场定位的行为，敦促村镇银行切实为所在区域农民、农业和农村经济发展服务。对考核排在前列的村镇银行，银监会可考虑实施正向激励机制，在网点设置、业务开展方面给予一定奖励。

建立主发起行支持村镇银行发展效果的后评价机制，有效督促主发起行加大对村镇银行的支持力度。鉴于村镇银行因股本设置而造成法人治理独立性难以提高的事实，监管部门需进一步明确主发起行对村镇银行实现可持续发展的职责，如：从长远来看，发展村镇银行仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品、金融服务方式来满足新农村建设的资金需求，在创新与风险防控二者结合上必须依靠主发起行。同时，对发展方向偏离“三农”或出现经营风险的村镇银行的主发起行，要采取限制其发起设立村镇银行诸如此类的约束机制。对发展好的村镇银行的主发起行，要实施奖励措施。

夯实基础，实现服务“三农”和商业可持续发展的统一

充分认识比较优势，加快磨合进程，提高发展的主动性、社会责任感和核心竞争力。目前，村镇银行的关键是要提高对服务“三农”社会责任与商业机会相关性的认识，要立足于细分市场和充分认识自身比较优势，调整好市场定位、业务定位、产品定位和客户定位，在差异化、特色化上下功夫。只有在客户层次、产品结构、服务方式、管理流程等方面建立特色，形成品牌，专心致力于向“三农”客户和“三农”市场提供高度专业化、精细化服务，才能在核心主业培育独特竞争优势，形成和提高核心竞争力，在“三农”领域广泛而深入地发现、搜寻和创造有效的金融需求。

业务开展坚持以增强风险抵御能力为前提。一是加强制度和机制建设。指导村镇银行在“治本”上下功夫，指导其提高风险管理的有效性、内部控制的健全性，督促其提高信息系统合人才储备的支持能力，从制度和机制上为增强风险抵御能力提供保障。二是严格坚守各项审慎监管要求。村镇银行的资本小，要督促其严格坚守资本充足率、拨备覆盖率、流动性比例、贷款集中度等各项审慎监管指标要求。银监会提高村镇银行贷款集中度指标比例后，监管机构面临的一个严峻问题是如何防止资本小的村镇银行出现贷款集中风险，因此仍要引导村镇银行坚持“小而散”的信贷投放原则。三是适度控好规模扩张步伐，从自身实际出发稳健发展，确保速度与质量同步。

加强社会知名度和品牌美誉度的建设。村镇银行作为新生事物，社会对其认知度不可能短期内提高，这就需要村镇银行深入农村、贴近农民，建立当地客户对自己的了解与信任，获得好的口碑，以服务求发展，以贡献求支持，找到商业可持续原则下服务“三农”的最佳模式。

第二篇：村镇银行可持续发展中存在的突出问题

【村镇银行可持续发展中存在的突出问题】

对服务“三农”社会责任认识不足，比较优势尚未充分发挥

一是在发展思路上社会责任感和主动性不足。主发起行是村镇银行的控股股东或惟一大股东，村镇银行的发展政策、高管人员、管理制度、操作系统等均依赖于主发起行，这造成村镇银行尚未清晰认识到自己的特殊性和服务“三农”的职责。在业务开展中习惯于与主发起行的分支机构或与其他银行业金融机构做比较，在经营初期遇到困难时把原因归结为监管政策限制太多，提出一些诸如放开业务区域限制允许其跨区经营等要求。

二是发展方式脱离实际环境。村镇银行具有贴近社区、贴近农民、决策链条短的优势，应采取“贴身式”服务方式，其信贷服务流程的设计、信贷管理制度的实施、信用评估和信贷风险手段等，均要适应农村中小企业、农村合作经济组织和农户的实际需求。但实际中，村镇银行的业务人员习惯与大“优质客户”打交道，习惯通过财务报表、企业信用等“硬信息”来了解、判断客户，没有建立起以搜集客户“软信息”为主要内容的营销信息系统，在发放小额贷款时仍坚持“抵押贷款”为主，未普遍探索建立一套适合农户贷款的村镇银行信用评级体系，走差异化、特色化的可持续发展之路尚需不断探索。

三是发展方向上存在重速度、求效益倾向。目前，村镇银行在全国大范围组建，各地村镇银行基于对股东投资报酬的考虑，都不同程度地存在急于扩张规模、高速发展、创造收益的现象，直接造成信贷投向偏离“三农”，授信集中度较高，甚至向一些主要商业银行已经压缩或退出的客户发放贷款。

第三篇：解决村镇银行运行中存在问题的建议

三、解决村镇银行运行中存在问题的建议

(一)充分认识村镇银行的独特性，明确村镇银行的定位。组建村镇银行有一个最大的政策背景，就是落实科学发展观，建设社会主义新农村。按照工业反哺农业、城市支持农村、已经富裕起来的群体扶持弱势群体的指导思想适时组建村镇银行，让具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇，并通过股份制吸收和引导民间资本，从而为农民、农业和农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务，让贫困农民尽快富裕起来，让弱质产业尽快升级换代，让农村经济又好又快发展，是符合十七大精神、具有长远意义的战略决策。当前农民状况可分为三类，一类是在贫困线以下的农民，农田不多，收成不好，没什么技术，也没有打工的经济来源，勉强维持着生计。二类是正在脱贫致富的农民，他们从事个体经营，成为种植、养殖大户，已经解决温饱问题，成为农村经济活动中的有生力量。三类是已经富裕起来的农民，他们办企业，办商场，办学校，从事一切有利可图的规模化的经营活动，基本实现小康水平，走在农村经济社会发展的前列。村镇银行的根本任务，是要帮助农民脱贫致富，首先应该为欠发达地区尤其是农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助，否则，它就不能算是真正意义上的村镇银行。(二)加强监管。村镇银行市场定位与政策目标的差异应得到及时矫正，否则，试点效应一旦扩散，再来进行规范就比较被动。要从农村经济平衡发展的大局出发，站在国家的整体利益上，定位贷款的投向。金融监管部门应设立相应的指标体系进行或阶段性考评，对不符合市场定位要求的村镇银行提出改进措施，直至责令退出农村金融市场。村镇银行的组建和运行虽然是经济现象，但要看到它关系到民生问题。

(三)制定适当的优惠政策，促进村镇银行可持续性发展。要建立健全村镇银行相关法律法规，对村镇银行实行适当的优惠政策，比如推动完善法人治理结构、减免税收、降低存款准备金率、给予政策性贷款利差补贴、允许申请央行再贷款、提供征信服务、及时解决支付结算等方面的障碍问题，等等。对外资金融机构组建或参股我国村镇银行，要积极引导鼓励，并利用其成熟的管理技术和小额信贷经验，来增强我国农村金融机构的服务意识和效率意识。

(四)产品及服务创新。要推出适合农村中低收入阶层的产品，没有好产品的推出，就没有生命力。村镇银行可以在寻求合作的道路上积极探索，主动加强与政府各部门的联系，了解当地重点发展农业产业的相关政策和规定，同时与当地经济合作组织接洽，把握本地农村经济发展特征和农户金融需求特点，针对不同需求的农户和农村小企业，探索并开发相应的金融产品。另外，除有贷款的需求外，部分农民也有理财需要，村镇银行可借鉴城市银行的理财经验，设计适合农民的理财产品。在提供金融服务上，应把村镇银行建设成为“田野上的银行”，让农户觉得这是他们自己的银行。在村级层面将金融与生产、流通、采购结合起来，更有利于金融服务水平的提高和创新。在降低信用风险方面，对村镇银行来说，可以由三个途径来强化这方面的工作：提高信息的对称程度；创新担保方式；与专业合作社进行融资担保合作等。村镇银行要真正深入基层，了解收集大量客户资料，降低因对客户信息的不知情而导致的信贷风险；寻求和开发新的担保方式；对专业合作社的社员贷款时可要求专业合作社提供担保等。

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五)放开农村信贷利率限制。放开利率限制是农村金融得以健康全面发展的重要条件。目前，农村信用社贷款利率的浮动区间为基准利率的0.9～2.3倍。对于信贷供给方，关心的是成本

收益，考虑到农户居住偏远、分散，借款额小、借款频率低等因素，要想使农村金融商业化可行，2.3倍的贷款利率上限还是太低，应该实现利率市场化。对于信贷需求方，最迫切的问题是“贷款难”而不是“利率高”。

(六)建立农村存款保险体系，规范农村金融机构的竞争。我国目前没有存款保险制度，一直由国家承担隐性担保。在金融市场逐步开放、所有制和产权制度日益多元化的背景下，再由国家承担隐性担保已不合时宜，建立存款保险制度势在必行。在鼓励发展各种农村金融机构的同时，为保护存款者的合法权益，可先在农村试点，探索建立农村存款保险制度。存款保险制度与金融监管当局的审慎监管、中央银行的最后贷款人功能一起被认为是支撑金融安全网的三大基本要素，它可以提高存款人对农村金融体系的信心、抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应”。通过该制度，运用存款保险机制对有问题的农村金融机构采取及时监测和早期纠正措施，有效防止农村金融机构只能存活、不能退出市场的情况发生，促进农村金融机构规范健康发展。

总之，发展适合中国国情、适合广大农村地区不同需求的农村金融，需要打开思路，勇于创新和探索，走出新的路子，创造出可持续的多种新模式来发展农村经济，建设新农村，这对于整个金融行业来说是一个挑战----本文转载于起点论文网：免费论文，收费论文，代写论文，发表论文，永久域名：------

第四篇：我国银行监管中存在问题及建议

内容摘要：

一、当前银行业监管中存在的主要问题

(一)监管的法规建设滞后

目前我国的金融法律有15部，金融法规有40多部，人民银行已发布的银行业管理规章和规范性文件1000多件。尽管我国的银行业监管法规较多，但法规建设仍较滞后，存在法律空白、短缺、模糊、不适应银行业发展等问题。如《商业银行法》中规定商业银行不能对企业参股投资，但事实上债转股作为银行重组不良贷款的一种较有效方式在商业银行中已在运用；《贷款通则》中规定贷款人经营外币贷款必须持有国家外汇管理局颁发的《经营外汇业务许可证》，但目前人民银行已将经营人民币业务和外币业务实行两证合一，除结售汇业务外的其他外币业务由中国人民银行审批；《贷款风险分类指导原则》中对“贷款”定义的界定不明确，致使各商业银行对五级分类资产涵盖的业务口径不一致，同时分类标准过于笼统，信贷管理人员和监管人员对风险分类划分的标准把握程度相关较大；《支付结算管理办法》中规定银行不能垫款，但事实上中资银行已经允许开办帐户透支业务；《贷款通则》和《商业银行内控指引》中对行长能否成为审贷委员会成员的规定不一致等。

(二)非现场监管的真实性、全面性和信息化问题

非现场监管因其具有信息的全面性、持续性和对风险的早期预警作用而成为各国对银行业监管的重要手段。但我国银行业非现场监管在有效评价银行经营状况和实现风险早期预警方面的作用尚未得到充分发挥(目前仅仅起到统计作用)，其主要的制约因素有以下方面：

1.数据基础不够真实准确。主要表现有，一是数出多门，银行内部存在会计、统计及信贷等多种数据口径，各口径之间不完全对应，而向监管部门提供数据的部门没有统一，造成上报监管部门的数据前后不一致；二是部分全科目统计指标和会计科目设置不对应，统计数据不能直接来源于会计数据，需要靠统计人员手工操作造成遗漏；三是部分银行未严格执行统计和会计制度，如合并报表中没有剔除内部往来而虚增资产；四是部分银行对政策制度掌握不到位，如对贷款的五级分类标准掌握不一致；此外还有人为调改数据等情况。

2.非现场监管数据指标体系不完整，不能支持对银行风险状况的深入分析和评估。目前的非现场监管指标体系是1996年制定的，包括十个监控指标和六个监测性指标。存在的主要问题，一是不能全面反映银行经营管理和风险状况，如没有银行收入支出的结构及利润分配情况、不良资产的冲销回收及准备金提取充足情况、境内外机构并表数据、非信贷资产结构及质量指标、表外业务相关指标、利率及汇率等市场风险监测指标等；二是均为对法人监管指标，未明确对银行分支机构的监测重点及标准；三是随着银行业务的发展变化，部分指标的计算口径和标准已不符合银行经营的实际状况或不能充分反映银行的经营风险，如资本充足率、备付金比例、中长期贷款比例、风险资产权重等；四是对所有银行采用统一的指标标准值，没有体现不同银行的经营特点，没有体现安全性、流动性和效益性的相互关系。

3.非现场的风险分析及评价方式不系统。我国尚未建立系统的商业银行风险评价模型和预警系统，对银行的风险分析重点仍放在监控指标的合规性上，没有着重于采用历史比较分析、行业比较分析和期限缺口分析等动态分析手段来揭示银行风险变动趋势及对潜在风险和未来风险的预测，对银行业整体风险状况的分析局限于简单的数据汇总分析和经验判断，难以起到早期预警和指导现场检查的作用。

(三)现场监管缺乏连续性和针对性

现场检查是监管人员发现核实问题的有效手段，但现场检查的成本相对较高，在监管资源稀缺的情况下，应避免运动式的检查，通过加强现场检查的连续性和针对性来提高现场检查的效率，而这正是目前我国现场检查中急需解决的问题。

1.现场检查缺乏连续性。主要体现在，一是大量的现场检查项目是临时性安排的，与非现场检查和以前现场检查结果之间缺乏有机联系；二是大量的现场检查是“一锤子买卖”，检查结果写成报告上报领导后，检查就算结束，对被查机构的整改情况和相关责任人员的处理情况缺乏后续的跟踪检查，同时检查结果没有得到充分利用和深入挖掘，重复检查现象随处可见。

2.没有针对不同银行和不同地区银行业务的风险特点来确定检查重点和检查力度。我国银行机构在业务结构和规模均存在较大不同，同时由于地区经济发展不平衡，各地银行机构的业务特点及规模也存在不同，相应的主要风险点也不同。但目前的现场检查项目安排往往采用“一刀切”的方法，一个检查项目同时对多家银行机构展开全国范围的运动式检查，其结果是对风险高的地区和银行的检查范围和力度不够，风险得不到有效控制，而对风险较低的地区和银行投放的检查力度过大，造成监管资源浪费。

(四)监管合力没有形成

从我国的监管实践看，银行业监管部门、市场监督和内部审计三股力量没有实现有效的联合。

1.内外监管部门之间未建立有效的信息沟通机制。人民银行、监事会、审计署及银行内部的审计稽核部门均对商业银行进行现场检查，但检查项目的确定和计划安排在事前未充分沟通，检查结果和处理情况也未及时交流，造成重复检查、重复处理的情况时有发生。

2.未充分发挥市场监督和中介机构的作用。一是除上市银行外，我国其他非上市商业银行的信息披露是不够充分的，有些信息甚至是虚假的，存款人、债权人、投资人、股东等市场参与者没有足够信息用以对商业银行进行评价和选择，难以对商业银行的经营管理形成有效的制约作用；二是外部中介机构如外部审计部门拥有大量专业资源和信息，监管部门尚未充分利用这一渠道来提高监管效率。

3.未充分发挥基层监管部门的作用。一是对各地监管部门的人员配置未按照不同地区银行机构的业务规模、业务复杂程度及风险状况进行，而是实行人员平均分配，造成有的地区监管人员工作强度很大，而有的地区监管人员闲置。二是基层监管部门上报监管信息的可利用程度不高。除由总行统一制定的现场检查项目外，各地监管部门自行安排的检查和调研项目较零散，上报的信息对于判断法人的整体风险作用有限；同时基层监管部门对银行分支机构的非现场监管按法人指标进行，形成的监管报告无法真实反映银行风险的区域分布状况。

(五)银行业监管的角色错位

一是认为银行监管是万能的。银行业本身是经营风险的行业，无论监管体制多么有效和完善，都不可能彻底消除银行业固有的风险并保证单个银行机构不出现危机，监管者的责任是要防范系统性风险和危机的发生；同时金融监管不是控制银行风险的唯一手段，银行内部管理、市场约束和官方监管形成维护银行业稳健的三大支柱，健全的内控制度是有效银行监管的基础，因此银行经营者始终应承担风险控制的第一性责任，这一点在巴塞尔委员会制定的《新巴塞尔资本协议》和《有效银行监管核心原则》中均得到充分说明。对银行监管的上述局限性，银行业监管部门在向社会宣传及争取上级管理部门的理解方面显得力度不够，一方面易使社会各界将防范金融风险、保持金融稳定的责任主要放在监管上，一旦有风险暴露就归结于监管不力；另一方面也使金融机构和市场其他参与者对监管当局产生依赖，不积极主动管理和监督风险。

二是银行监管代替银行管理。银行监管者的工作是负责制定审慎经营标准、发现经营风险、提出整改意见、跟踪整改效果和处置有问题金融机构，而银行经营者要负责通过改善经营效益来提高竞争力，并达到监管当局审慎经营要求。银行监管者和经营者的关系可以比作大夫和病人家属，监管者履行大夫的职责，负责常规体检、诊断病情和开出药方，银行经营者作为病人家属要负责照看病人按医嘱抓药、吃药和加强锻炼增强体质，如果银行仍不能达到审慎经营要求，监管者将采取进一步的监管措施直至让银行退出市场。我国的银行监管部门往往不仅是大夫，还当病人家属，投人大量的精力去做经营者的事情，如给银行下达各项经营指标，甚至有些地方的监管部门将银行经营业绩好坏、不良贷款下降幅度与本部门监管人员的工作业绩和待遇直接挂钩。这一方面使监管者要承担经营风险，另一方面也容易产生过度的监管，压制了银行创新和提高效率的积极性。

(六)监管人员的专业配置和培训问题

有效性的银行监管，最关键的步骤是发现和评价银行存在的风险，这对监管人员的知识结构提出了较高的要求。国外一些监管当局非常注重监管人员的专业结构配置及培训，如occ拥有法律、计算机、会计、信贷、反洗钱等各项领域的专家队伍，对监管人员安排了系统全面持续的培训计划。我国在监管人员专业化培养方面较落后，主要表现在：

一是没有建立结构合理的专业化监管人员队伍。风险性监管要求监管人员不仅要熟悉被监管对象的产品结构、业务流程、风险管理模型、内控机制、计算机系统，还要具备良好的金融、会计、法律等专业知识，从而能对风险管理系统的合理性、可靠性和有效性及各项业务的合规性及风险程度进行评判和检查。这些监管内容不是某一个监管人员能够独立完成的，而是需要一支结构合理的专业监管人员队伍相互配合、共同完成。我国目前严重缺乏这样的专业监管人员队伍，监管人员的专业结构配置不合理。

二是没有建立实用有效的监管人员培训机制。银行业监管人员不仅要有较全面的基础知识，还要掌握系统的检查方法和技巧；同时金融市场和技术的发展，也带来了大量新知识、新的管理技术和新产品，对此监管人员只有通过不断地学习才能适应银行业的发展和实施有效监管，因此学习也应成为监管人员日常工作的组成部分。我国尚没有针对不同层次、不同专业的监管人员制定全员的系统全面持续的培训计划，也没有建立分等级的监管人员资格考核标准，相当部分监管人员的知识难以跟上市场发展的需要，这对实施有效的银行业风险监管形成巨大障碍。

第五篇：村镇银行发展现状存在问题及对策

村镇银行发展现状、问题及对策

摘要：村镇银行作为新型农村金融机构“横空出世”已经5年多了，在这样短的时间内大规模的发展村镇银行，势必会面临政策监管、风险防控、业务发展等一系列问题。村镇银行做为独立法人的微型银行，其先天不足造成的“顽疾”，如不在自身发展过程中加以完善、解决，势必会阻碍村镇银行自身的持续稳健发展。如何在强手如林的行业竞争夹缝中求生存，早日穿越诸多先天不足的发展制约瓶颈驶向“高速路”，是摆在每一个村镇银行掌舵者面前亟待解决的重要课题。作为一名村镇银行基层管理者，现结合经营实际，谈一下目前村镇银行发展的现状、问题以及相应的对策，供大家商榷。

关键词：村镇银行；发展现状；存在问题；发展对策。

村镇银行作为农村金融市场的新兴力量，自设立以来就倍受关注。村镇银行面临着吸储难、结算难等难题，并存在一定程度的离农倾向。村镇银行优势不多，却面临巨大的竞争压力，在毫无国内业界成熟经验可循的情况下，如何在强手如林的行业竞争夹缝中求生存，穿越诸多先天不足的发展制约瓶颈，是摆在每一个村镇银行掌舵者面前亟待解决的重要课题。

一、村镇银行发展状况

（一）全国村镇银行发展情况

为缓解农村地区金融供给不足问题增强农村经济活力，2006

年底银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入标准，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本投资农村金融机构，并于2007年1月发布了《村镇银行管理暂行规定》，将设立村镇银行作为缓解农村金融抑制、增加金融供给、增强农村金融机构活力的重要措施。我国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行于2007年3月1日开业挂牌以来，村镇银行在我国陆续出现，成为农村金融市场的一支新生力量。村镇银行设立近几年来，在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了较大突破。

村镇银行设立经过几年的预热阶段，目前正在经历一个加速的过程。根据规定，村镇银行需要由符合条件的银行业金融机构发起设立。由于银监会将村镇银行限定于中西部及欠发达县域农村地区，发展前景不明朗，大中型金融机构发起设立热情不高，村镇银行数量增长缓慢。但从当前情况看这种现状正在发生改变。据了解，目前村镇银行牌照争夺已日益激烈。截至2011年末，全国共组建新型金融机构786家，其中村镇银行635家，比2010年增加286家。目前,有38家银行业金融机构发起设立的村镇银行在5家以上，其发起设立村镇银行388家，占村镇银行总数的56.2%。其中有14家银行发起设立村镇银行在10家以上。

截止2011年末，已开业的新型农村金融机构实收资本369亿元，资产总额2473亿元，负债总额2072亿元，各项贷款余额1316亿元，各项存款余额1706亿元，分别比年初增长112%、122%、122%、120%和127%。资产规模在10亿元以上的村镇银行已有9

家。监管指标总体达标，加权平均资本充足率达到29.5%，杠杆率16.2%，拨备覆盖率1150%。盈利能力不断提升。截止2011年共实现利润35.6亿元，平均单家机构实现利润515万元，比去年末增加278万元。

村镇银行的设立，为当地的农村社区金融服务注入了新鲜血液，同时，由于各地经济、文化存在的巨大差异，村镇银行的发展也表现出了巨大的差异性，发展极不平衡。在经济发展较快的地区，客户资源较好，村镇银行由于其灵活的运作机制，对当地的信贷资金投入较大，得到了当地政府的支持，发展速度也较快。而在经济基础薄弱的地区，客户资源较差，村镇银行的生存和发展空间也较小。

(二)青岛地区村镇银行发展状况

目前，青岛已开业的五家村镇银行已覆盖辖区五个县级市，青岛城阳珠江村镇银行、青岛崂山交银村镇银行正在筹备期间，预计2012年底，青岛辖区实现五县、两区全覆盖。2011年末，青岛辖区已开业村镇银行人员总数194人，较年初增加36人。

截止2011年末，五家村镇银行总资产19.16亿元，较年初增加7.22亿元，增幅60.55%，其中各项贷款10.82亿元，较年初增加4.69亿元，增幅76.65%；总负债14.91亿元，较年初增加5.02亿元，增幅50.72%；其中各项存款12.32亿元，较年初增加4.52亿元，增幅58%。即墨北农商、胶南海汇、莱西元泰和平度惠民四家村镇银行实现拨备前利润4306万元，同比增加

2656万元，增幅161%。

2011年末，青岛辖区四家存量村镇银行资本充足率、核心资本充足率、流动性比率、拨备覆盖率、单一客户贷款集中度、单一集团客户授信集中度等主要审慎性监管指标总体达标。涉农贷款合计9.95亿元，占各项贷款余额的92%，其中,农户贷款4.47亿元，占各项贷款余额的41.38%。

二、村镇银行存在的问题

村镇银行作为新型农村金融机构“横空出世”已经5年多了，在这样短的时间内大规模的发展村镇银行，势必会面临政策监管、风险防控、业务发展等一系列问题。村镇银行在发展过程中，除了存在吸储难、社会认可度低、现代化支付工具少、政府扶持政策不足等问题，还存在以下问题：

1、生存环境不容乐观。村镇银行的发展与当地经济社会发展水平紧密相连。虽然我国农村经济长期看好，但从目前情况看，农村地区的经营环境与城市地区相比存在较大差距。主要表现在以下三个方面：一是农村经济环境仍然较差，农户人均收入水平低。2011年底。城乡居民的收入比仍高达3.1：1。二是农村信用环境较差。农村居民收入不稳定、抵质押物缺乏，个人信息获取难度大。乡镇企业存在有效抵押资产缺乏、担保单位无法落实、财务制度不健全等问题，造成乡镇企业与村镇银行之间信息严重不对称，农村地区的征信体系建设刚处于起步阶段。三是农村金融市场不发达。在农村地区开展保险、担保等业务有利于增强农

村居民的抗风险能力，降低银行信贷资金风险。但目前农村地区保险覆盖面小，担保公司及其他金融中介较少，不利于村镇银行业务开展。

2、竞争压力不断加大。国家对农村经济金融支持力度的加大农村经济金融环境显著改善，农村金融市场重新被各金融机构看好，各类商业银行开始纷纷抢占县域农村金融市场。一是农行重返“三农”市场，并将深入实施县域蓝海市场战略。二是邮储银行机构日益完善，开始涉足农村信贷业务。三是其他国有商业银行、股份制银行加大对县域市场的布局力度，纷纷在县域开设分支机构，农村金融市场竞争将日益激烈。

当前，村镇银行面临的最主要和最直接竞争对手为邮政储蓄银行和农村信用社。与邮政储蓄银行、农村信用社相比，村镇银行除了决策链条短、操作机制灵活、贷款审批时间较短外，别无优势。并在资金实力、网点数量、客户基础、存贷款市场占有率等方面处于绝对劣势地位。在村镇银行与邮政储蓄银行、农村信用社市场定位趋同的情况下，面临巨大竞争压力。

3、经营风险日益严峻。在巨大的竞争压力下，村镇银行出现为争取客户而违规放贷、降低信贷标准等现象将不可避免，这将是是村镇银行发展所面临的最大潜在风险之一。随着村镇银行的扩张，村镇一级的分支机构将主要从事普通农户信贷业务。农户居住分散交通不便、贷款额度小、笔数多、工作量大，使得监督农户资金使用情况显得异常困难。农业是弱质性行业，自然再生产过程可能带来风险。这种双重风险将使村镇银行的风险倍

增，村镇银行案防工作任务艰巨。违规操作问题主要有四方面原因：一是内控管理制度不完善或存在缺陷；二是人员整体太年轻，银行从业经验缺乏，合规意识淡薄；三是人才储备不足，岗位未实现必要的精细化设置，内部监督力度不够；四是开业初期重规模扩张，激励约束机制重业绩、轻约束。

另外，随着规模扩张，村镇银行的经营管理、组织架构、业务流程都将发生改变，对风险管理能力、管控水平提出了更高的要求，村镇银行面临的风险形势也将更加严峻。

4、流动性管理亟需加强。一是存款增长乏力，存贷比整体偏高。二是存贷款结构期限不匹配，短存长贷问题突出。三是对大户存款依赖性较强，尤其是财政资金。四是各机构对流动性的管理方法简单，均未与其主发起行签订书面的流动性支持协议，以明确权责。

三、村镇银行发展对策

村镇银行做为独立法人的微型银行，其先天不足造成的“顽疾”，如不在自身发展过程中加以完善、解决，势必会阻碍村镇银行自身的持续稳健发展。笔者作为村镇银行的经营者，结合经营实际，谈一下对目前村镇银行发展的建议，供大家商榷。

（一）定位求准

村镇银行的设立和发展旨在为当地小微企业、农户县域经济发展提供金融服务。目前，村镇银行普遍规模较小，现代化金融工具匮乏，缺少与其他银行竞争的能力，如一味的追求中高端客户，势必会造成村镇银行力不从心，顾此失彼，即便是大额的存 6

款客户，也会给村镇银行的经营带来流动性的压力。而事实上，一些大中型客户以其需求之高，也不屑与村镇银行合作。所以，村镇银行必须找准自己的市场定位，以小微企业、个体工商户、农户等小微客户作为业务发展目标，利用自身灵活、快捷的优势，在大银行顾不到、看不上的地方来发展稳定自己的市场和客户群。以莱西元泰村镇银行为例，在创业初期，我们采用“扫街”的营销方式，先从莱西城乡结合部的几个乡镇入手，在充分的市场调研的基础上，以乡镇企业和农户大棚种植、畜牧养殖为突破口，大力发展小微和农户贷款，通过近两年的发展，我行已拥有贷款客户1431户，涉农贷款占比85%。并为40名信誉良好的忠诚客户授信，逐步建立了稳定的客户群。而这些客户不但是贷款客户，不少客户通过日常业务、感情的纽带交流，角色不知不觉发生了转换，由贷转存，成为我行存款的主要来源之一，并且成为我行有说服力的义务宣传员，时时“现身说法”，为我行立足莱西打下良好的口碑基础。

（二）服务求特

村镇银行从“诞生”就注定先天不足，由于网点数量少、产品单

一、服务手段落后，公信力低等问题决定其无法与其他银行平等竞争。而其社会认知度低又不被城乡居民所接受，银行业务的“同质性”使村镇银行无优势可言。村镇银行要立足和发展只能在特色化上下功夫。村镇银行作为独立法人的微型银行，其特点是决策链短、服务灵活，村镇银行在依法合规的前提下，必须

充分发挥特有的优势，扬长避短、因地制宜的研发适合当地业务需求的产品，针对性的拓展业务，以差异化的服务满足不同客户的需求。

其次，村镇银行的发展必须要“本土化”。银行作为一种特殊的企业，其业务发展在一定程度上依赖的是人脉关系，由于大多村镇银行是“空降兵”，发展“人脉”尤为重要，所以，村镇银行必须迅速的融入当地社会，取得当地人的认可，使自己由“空降兵”迅速转化为“本土化”，这个时间越短，越有利于发展。

另外，在村镇银行的发展过程中，宣传造势是必不可少的，公众形象是银行信誉的外在表现，村镇银行应当多渠道、全方位、深层次地做好自身的形象宣传工作，让社会各阶层、各部门了解设立村镇银行的意义、目的与经营特色，正面引导社会公众认可村镇银行。

（三）经营求稳

村镇银行在成立初期，不但规模小，机制也不健全，再加上管理不到位，人员年轻缺乏从业经验，对当地情况了解不足，过分的强调业务扩张是不理性的，也存在着极大的风险。村镇银行的董事会、经营层必须冷静思考，制定符合本行发展的切实可行的发展规划，合规经营、稳步发展。村镇银行自身要注重机制建设的规范化、科学化，提高管理水平和驾驭能力，逐步打造符合村镇银行特点管理模式和运行机制，走支小、支农“专业化”之路。也希望监管部门和发起行能给予适时的指导和引导，使村镇

银行能够确定合理的发展速度，以“稳”字当先，做到可持续发展。

青岛莱西元泰村镇银行青岛路39号 郑磊