小额贷款公司持续发展中存在的问题及可持续发展建议

第一篇：小额贷款公司持续发展中存在的问题及可持续发展建议

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小额贷款公司持续发展中存在的问题及可持续发展建

议(1)

一、引言

自尤努斯教授获诺贝尔和平奖以后，小额贷款受到世界各国的普遍重视。2005年 12月，两家由私人资本投资的小额贷款公司获准在山西平遥成立，小额贷款公司由此在中国拉开序幕。到2007年底，试点小额贷款公司在全国发展到7家，小额贷款公司受到社会、政府、企业、居民的普遍关注和欢迎。2008年5月，中国人民银行会同银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，至此小额贷款公司由部分省、市试点向全国推开。一种由政府管理，经营货币资金而不需办理《金融许可证》的新型农村金融机构在全国纷纷成立。

截至 2009年10月底，湖北省17个市、州中，已有14个市、州向省政府金融办报送了成立小额贷款公司方案，申请设立小额贷款公司49家，注册资本总额 169200万元。省政府金融办复函同意设立35家。有26家小额贷款公司正式对外开办了小额贷款业务。累计发放贷款2230笔，金额183863万元。累计收回贷款1156笔，金额105906.6万元。小额贷款最高贷款利率24%，最低贷款利率10%。

小额贷款公司在一定程度上缓解了中小企业、居民的融资困难，发挥了引导民营资本流向农村、改善农村地区金融服务、促进“三农”经济发展的作用。根据中国银监会公布的《新型农村金融机构 2009年～2011年总体工作安排》，未来3年，全国将设立新型农村金融机构1294家，其中设立小额贷款公司106家。

小额贷款公司作为一个新生事物，没有成熟的作法，也没有可供借鉴的经验，能否可持续发展？可持续发展存在哪些困难和问题？带着这些问题，我们对部分小额贷款公司进行了调查。

二、小额贷款公司经营情况

从调查情况看，小额贷款公司借鉴金融机构的管理经验，结合当地经济发展实际，审慎开展业务，总体运行状况良好。

（一）贷款对象主要为中小企业、个体户。据我们对12家小额贷款公司10月末贷款情况统计，12家小额贷款公司共计发放贷款1092笔，其中，中小企业贷款684笔，占贷款总笔数的63％。个体户贷款408笔，占贷款总笔数的37％。

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（二）以抵押、担保贷款为主。1092笔贷款中，担保贷款368笔，占34%；抵押贷款475笔，占44%；信用及其他贷款249笔，占22%。

（三）贷款主要投向流通环节。1092笔贷款的87％投向商贸经营的流通环节，11％投向生产企业的临时周转，如购买原材料、辅件等。有1％的贷款被居民消费借贷。

（四）管理基本规范。小额贷款公司建立了较为完备的管理制度。包括信贷业务管理及审批制度、业务操作制度，财务制度、风险管理制度、档案管理制度、信息披露制度、行政及人力资源管理制度等。

五）经营收益可观。从对12家小额贷款公司的经营情况看，由于这些公司经营时间不长，目前收入可观。收入最低的占贷款总额的12％，最高的达32％。没有反映可疑贷款。

（六）市场需求旺盛。目前12家小额贷款公司的资金基本放完，共同存在着无钱放贷问题。小额贷款的市场需求十分旺盛。

三、小额贷款公司持续发展中存在的问题

设立小额贷款公司，主要是为了解决少数地区金融服务缺位，中小企业、个体经济和农业、农村、农民的资金紧缺问题，而从目前己经设立小额贷款公司的情况看，实际与初终存在一些差距，小额贷款公司的经营发展也存在着一些不可忽视的问题。

（一）布局不合理。目前成立的小额贷款公司，基本上在地市一级，许多公司设立在金融机构重多的城镇。虽然这些公司门庭若市，资金供不应求，他们也缓解了一些企业、个体经营户和自然人的资金困难，但它们没有落户在基层，没有解决更为紧缺地区的资金问题。而是在城区与金融机构争客户，抢市场。

（二）政府许可缺乏法律依据。目前各地政府对申请成立小额贷款公司的单位和个人，实行行政审批准入，并实行数量控制。工商行政管理部门凭政府签署的审批意见才办理《工商营业执照》。许多省规定，一个地市只能成立1~2家小额贷款公司。许多提出设立申请的单位和个人，尽管符合条件，也不能获得批准。这种政府许可沿袭了计划经济体制下的作法，缺乏法律依据，不利于小额贷款公司更多、更快和按市场经济的规律发展。

（三）经营风险较大。虽然小额贷款公司执行的贷款利率比较高(一般为基准利率的4倍)，但由于不能吸纳存款，不能开展贷款以外的其他业务，并且放贷对象多为信用等级较低、风险评估较难的小企业，因此，小额贷款公司对不良贷款率的控制难度大。

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（四）经营风险没有引起足够重视。由于小额贷款公司普遍经营时间不长，许多公司只看到眼前收益，忽视风险的存在。有些公司为了规避单笔、单户贷款不能超过资本金5％的规定，采取多人贷款，投向同一企业的做法；有的贷款户上午还款，下午贷款，循环使用大额资金，循环展期；有的使用房地产抵押贷款而不对抵押物办理《它项权证》；有的同意设备贷款而不对设备进行评估和在工商部门办理相关登记手续；有的不考察贷款用途。有的公司无安全防范设施，一个门面一张桌子，没有防护网、隔离带；有的发放贷款不建立总账和分户账，只记在经理的本子上；有的对支票、借据等重控凭证随意摆放，没有使用保险柜和铁皮柜。

（五）后续资金没有保障。由于小额贷款公司的资金来源被限定在股东缴纳的资本金，以及来自不超过两个银行等金融机构的融入资金，且规定从银行等金融机构获得的融入资金，不得超过资本净额的50%。面对旺盛的市场需求，不少小额贷款公司开业仅两个月，放贷额已接近或超过其注册资本金。大部分小额贷款公司陷入 “巧妇难为无米之炊”的尴尬境地。现有的制度和规定限制了小额贷款公司补充资金的途径，使公司后续资金难以得到保障。

（六）税负重。小额贷款公司虽不属于金融机构，但按国税函发〔1995〕156号文件规定，只要发生贷款行为，按“金融保险业”税目征收营业税。目前经营比较完善的农信社都是减半征收营业税，而小额贷款公司却要全额完税，这对发展中的小额贷款公司显失公平，且难以承受。小额贷款公司的合税率超过5.6%；新企业所得税法实行法人所得税制，小额贷款公司依法应缴纳企业所得税，适用税率25%；《个人所得税法》规定“利息、股息、红利所得”适用20%的税率征收个人所得税，所以小额贷款公司股东税后利润所得须依法缴纳个人所得税。高税收使小额贷款公司无利可图。

（七）经营者素质参差不齐。小额贷款公司从业人员中，只有12％的人员从事过金融业务，大部分人员不具备金融理论和实际知识。许多公司管理人员根本没有管理经验。有的是父女经营，父子经营，夫妻经营。存在着较为普遍的家族经营管理情况。

八）处在监管盲区。由于小额贷款公司不是金融机构，人民银行、银监局不能管。政府目前似乎是小额贷款公司的主管部门，面对《公司法》他们不能也不应该管，这种状况使小额贷款公司的监管处于盲区。

四、小额贷款公司可持续发展的可行性

（一）小额贷款具有广阔的市场。中国作为一个发展中国家，经济的发展需要强有力的资金支撑。特别是我国还处在社会主义初级阶段，领土辽阔，经济基础簿弱，东西部地区金融网点分布不合理，资金求大于供的矛盾长期存在并十分突出。到2008年底止，我国有1400--------------------------精品

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多个乡镇没有金融网点，小额贷款公司的设立，在一定程度上能缓解这些地区的资金矛盾，弥补农村资金市场金融缺位问题。

（二）小额贷款公司持续发展具有雄厚的经济基础。据对湖南长沙、株州、衡阳；江西九江、赣州、宜春；湖北黄石、宜昌、孝感调查显示，目前民间资金实力十分雄厚。很多民营企业、个体经营户有将资金投向小额贷款公司的冲动。有些资金实力雄厚的企业希望分流投资，成立小额贷款公司。只要政策允许，小额贷款公司的成立会如雨后春笋。

（三）小额贷款公司迎合了社会发展需求。资金求大于供将伴随的存在于我国社会主义的初级阶段。经济要发展，离不开资金。作为发展中国家，我国资金紧缺的问题将长期存在，小额贷款公司符合社会发展需求。

五、小额贷款公司可持续发展需要做的外部环境建议

（一）明确身份定位。明确小额贷款公司的金融机构法律身份，不仅有利于政府相关机构的明确监管以及内部审核管理，而且有利于小额贷款公司自身的业务拓展。目前，我国金融体系制度及其相关法律法规尚待改革完善，尽快建立一个符合中国国情，切合市场实际的《小额贷款公司管理办法》，把小额贷款公司纳入到金融机构范畴，对规范管理小额贷款公司、促进金融体系改革完善都具有积极的现实意义。

（二）提高政策扶持力度。目前，农村小额贷款公司尚处于起步阶段，“小额、分散”的放贷原则又在一定程度上增加了公司的运营成本。为小额贷款公司的健康稳定发展，应及时给予政策和服务上的扶持：一是比照金融机构利差来征收营业税，并将小额贷款公司纳入中小企业贷款风险补偿机制范畴，及时出台小额贷款公司与中小企业担保公司互利的长效合作机制；二是建立小额贷款公司行业协会，尽快制定统一的财务管理制度和适用的财务报表格式，共享人行信贷征信系统。三是取消政府审批制度，实行国家法律、政策规范下的市场化准入。只要符合工商行政许可的条件，就应该发给《工商营业执照》。让更多符合条件的单位、个人，进入小额贷款公司行列，加快小额贷款公司队伍发展步伐。

（三）确定小额信贷基准利率或明确小额信贷利率市场化。目前不少省市规定，小额贷款公司的利率不能超过银行同档利率的4倍。小额贷款由于金额小，经营成本明显高于大额贷款，如果实行与大额贷款同等利率，将压缩投放小额贷款的利润空间。合理的利率是小额贷款公司持续发展的重要条件。国外的实践表明，只有实行市场利率，才能识别贷款资金需求的目标客户，满足目标客户的资金需求。实行市场利率，还可以限制需求群体超额配置资金，减少滥用资金行为发生。

（四）合理布局网点，实施网点布局区别对待政策。小额贷款公司的设置，应该重点倾向于金融服务覆盖簿弱的偏远涉农区。据银监会统计，截至到2008年末，全国有1424个乡--------------------------精品

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镇没有金融服务。可以通过区别对待政策，鼓励小额贷款公司优先在这些区域设立网点，服务农村，服务农业、农民。对设在偏远地区、涉农贷款占70％以上的小额贷款公司给予营业税减免优惠。解决基层、偏远农村金融服务缺位问题。

（五）对小额贷款公司从业人员进行定期培训。组织从业人员系统学习法律法规、金融业务知识和金融案例。提高从业人员工作能力和业务水平，增强风险防范意识。完善内部管理，规范操作行为，减少和杜绝风险，保证小额贷款公司健康发展。

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第二篇：中小型企业发展中存在问题及建议

中小型企业发展中存在问题及建议

一、中小型企业发展存在的主要问题

（一）中小型企业管理制度不够健全，抗风险能力不强。多数企业实行的是家族管理制度，在人事上任人唯亲，在财务上实行“一手管”。其中多数中小型企业老板受教育水平低，缺乏一个现代企业管理者应有的文化素养、理性思维及规划企业发展蓝图的战略眼光，企业维持在一种低水平发展状态。

(二）招工难、用工贵及忽视人才培养并存影响企业发展。最低工资标准的提高和物价水平上涨，大多数中小企业劳动力成本上升，但仍存在用工缺口。另一方面有中小企业本着有钱就有人的观念，不重视对现有人才的培养，忽视企业文化建设，造成人员流动频繁，人才大量流失。

(三)中小企业融资难，流动资本缺乏。一是融资渠道单一，方式手续繁杂，无法发挥应急资金作用；二是银行追求经济利益不愿向中小型企业发放贷款；三是信用担保体系存在缺陷。

(四)中小企业社会化服务体系不健全。中小企业因规模小，实力弱，难以在本企业范围内建立人员培训、信息收集、产品研究之类的机构。虽有新创立的商业性较强的中介公司，但服务收费昂贵，中小型企业难以承受。

(五)品牌意识薄弱。商标品牌意识淡薄，不少企业经营者考虑最多的是如何完成利润指标，创品牌促建设演变成了无所谓的事。

二、对服务中小企业发展的几点建议

（一）加强引导扶持，加快推动企业转型升级。在产业布局上制定促进中小企业发展的长远规划，探索制定发展中小企业的政策法规，营造公平竞争的制度环境。加强对中小企业的扶持力度，提供更多技术和资金的帮扶，进一步提升行政服务效能。

（二）积极采取措施，帮助企业应对招工难题。一是定期举办各类综合和专业现场招聘会、建立人力资源数据库、与各劳动力输出地建立互助协作信息平台等方式来搭建好劳资双方供需平台。二是扶持企业加强人员培训。三是引导企业适度提高工人薪酬待遇，改善劳动者工作环境，降低人才的流失率。

（三）完善贷款担保体系，积极拓展中小企业融资渠道。建议设立专门的贷款担保基金作为中小企业从商业银行获得贷款的担保方，并积极拓展从商业银行贷款以外的融资渠道；支持具备条件的中小企业发行债券；规范发展民间融资，拓宽抵押渠道，探索新的抵押形式。

（四）创造良好的企业发展环境。加大对不正当竞争行为的打击力度，规范市场秩序。帮助中小型企业寻找新的市场切入点，尽量将大企业的配套产业链放到本地中小型企业上；促进产业配套体系的形成。改革税收体制，增加税收时间和方式的弹性，缓解企业资金紧张局面。

（五）政府部门积极扶持企业品牌建设与企业发展创建自主品牌相统一。要不断创建和优化企业品牌生存、发展的市场与法制环境，破除地方市场保护壁垒，营造自由竞争的品牌环境；要对企业品牌进行长期保护和监管，对企业品牌进行经营监管和政策指导；要为企业品牌的发展和推广架设桥梁、创建平台；要强化和落实对自主创新和环保绿色品牌的支持。企业要提升自我品牌意识，坚定品牌建设是企业经营中伴随始终的“百年大计”，积极争取品牌开发的资源优化配置，及时向政府有关部门报告，争取到政府部门扶持，实施品牌战略“创立品牌——经营品牌——买卖品牌”。

第三篇：物流业发展中存在的问题及建议

物流业发展中存在的问题及建议

一、现代物流业发展的现状及存在问题

随着国民经济和社会的持续快速发展，我市区域性商贸中心城市的地位进一步确立，现代物流业的发展也呈现出良好的势头。商贸流通业、仓储业、交通运输业、物流配送等相关物流产业发展迅速。

但总体上看，我市现代物流业发展水平仍然偏低，尚处于起步阶段，与沿海发达省市相比还存在很大差距。在现代物流业发展中，还存在不少问题和制约因素，主要是缺乏统一规划和规范管理；物流业总体规模不大，传统物流所占比重较高；物流管理方式与技术装备水平比较落后，信息化程度低；物流企业规模小，功能单一，缺乏具有较高知名度的物流企业和服务品牌等等。我区现代物流业的发展虽然起步较晚，但发展势头良好，前景广阔，大有可为。

二、现代物流业发展的机遇和优势

我区位于豫鲁苏皖四省结合部，是河南省的东大门，独特的地理位置决定了我市应该起到承东启西，接南连北的重要作用。陇海铁路、京九铁路、连霍高速公路、310国道、105国道都在我市交汇，形成铁路、公路双十字交通枢纽。便利的区位交通条件为我市发展现代物流业的提供了有利条件。随着我国产业自东向西的梯度转移、国家中部崛起发展战略的实施，以及郑州提出建设全国重要的物流中心城市，我区现代物流业发展既获得了难得发展机遇，也存在着严峻的挑战。面对新形势，我区只有抢抓机遇，加快现代物流业发展，把资源优势、区位交通优势转化为强劲的经济实力，才能把我区的经济水平提高到一个崭新的高度，完成全面建设小康社会的宏伟目标。

三、现代物流业发展的建议

（一）建设现代物流园区，培育物流企业发展。按照省政府统一布局，商丘综合物流园区是依托光彩大市场、农产品中心批发市场，在陇海铁路以北、商亳高速公路以西、京九铁路和310国道交汇地带，规划建设以农产品、农资、工业品为主的豫东综合物流园区。积极引导物流企业和物流设施向园区集聚，使园区成为区域性物流企业聚集地，产生规模效益。

（二）构筑功能完善的物流配送体系

按照服务市场，分类搞活的原则，围绕农产品流通业、商贸流通业、制造业，分别建设农产品物流配送体系、粮食棉花物流配送体系、商贸批发物流配送体系、连锁零售物流配送体系、生产制造物流配送体系，以及特种商品物流配送体系。各物流配送体系相互配合，协调发展，形成一个完善的社会化物流服务网络。

（三）建设现代物流信息网络公共平台，提高物流产业信息化水平。信息平台应根据实际需要，具备对配送、货代、仓储、运输、结算、客户、报关、数据交换、合同、采购、调度等相关物流流程信息管理功能。信息平台建设要具有开放性、模块化及适应性、及时性等特点，确保数据的完整性及安全性。

（四）大力发展商贸流通业。优化城市商业网点布局，规范发展一批具有现代商业特征的百货商场、大型超市、便利店、专卖店等销售终端市场，形成功能完善、规模适中、布局合理、业态先进的城市商业网点体系。引导商贸流通企业按照现代物流业的要求，加强企业管理，改造物流流程，利用现代物流管理方式和设备，提高物流效率，降低成本，增强企业竞争力。

（五）加强现代物流人才的引进与培养。大胆引进一批具有真才实学的物流专业人才，尤其是具有较高水平的物流管理人才，组成多层次、专业化的物流人才队伍；引导企业、行业组织和各类专业教育机构开展多层次、多种形式的现代物流教育。

（六）建立物流行业协会。引导物流企业加强企业合作，建立物流行业协会，发挥行业协会在信息收集发布、数据统计分析、企业间沟通和联系等方面的作用。通过物流行业自律管理，促进物流企业的协调发展，避免企业间恶性竞争，同时有利于政府与企业之间信息的沟通。

第四篇：我国小额贷款公司可持续发展问题初探_我国小额贷款公司可持续发展问题初探

[摘要]小额信贷致力于为低收入人群和小型提供服务，是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。我国的小额贷款公司虽然迅速，却存在着缺乏有利于小额信贷有效运行的外部宏观环境、小额信贷机构产权不清晰和管理结构不完善以及与人民银行的征信系统尚未对接等问题。小额贷款公司应明确自身的性质，治理自身的运作模式。同时，政府应调整关于小额信贷机构吸收存款的政策，以促进小额贷款公司的可持续发展。[关键词]小额贷款公司;金融;可持续发展小额贷款是一项持续向那些具有潜在偿债能力、但无法满足正规金融放贷要求的人或企业发放贷款的金融业务。作为引导资金流向和欠发达地区，改善农村地区的信贷服务方式，小额贷款可以促进“三农”——农业、农民和农村发展，支持社会主义新农村建设。因此，小额贷款既是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。

一、发展小额贷款公司的意义1.发展小额贷款公司，是统筹城乡发展的重要举措由于和客观原因，长期以来我国农村金融薄弱的问题较为突出，农村地区资金供应紧张，严重制约了“三农”经济发展和城乡统筹发展。我国是一个农业大国、人口大国，发展好“三农”经济，对统筹城乡发展和经济社会长远发展，意义十分重大，这需要强有力的农村金融作支撑。农村金融已成为农村经济的核心，发展小额贷款公司是对现有农村金融体系的有益和有力补充，有利于加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合的，功能较为健全的农村金融服务体系，为统筹城乡发展打下坚实基础。2.发展小额贷款公司，是县域经济可持续发展的重要保障3.发展小额贷款公司，是解决小企业融资难问题的有效途径小企业是就业和富民的重要渠道，是增强经济活力和发展后劲的有生力量。同时，小企业融资贷款难是一个长期普遍存在的问题，在传统的金融体制中终难以得到有效解决。一方面，小企业信用记录较少、缺乏有效抵押和担保，很难获得银行贷款;另一方面，金融资本的高度趋利性，导致金融机构向城市聚集，信用资金向大企业、大项目集中，对小企业不愿顾及。小额贷款公司基于地缘近、人缘熟、血缘亲，信息优势明显，贷款手续简便，放贷效率较高，可有效解决那些不太符合银行贷款条件或急需资金支持的企业的融资需求。

二、我国小额贷款公司发展现状

三、小额贷款公司过程中遇到的问题1.缺乏有利于小额信贷有效运行的外部宏观环境长期以来，小额信贷主要被当作一种扶贫手段而不是一种产业或行业，小额信贷机构的地位仍不明确。非政府小额信贷机构只能注册成为社会团体或民办非单位，不能依法从事贷款和其他活动，也难以转成小额贷款公司或金融机构，只有部分小额信贷项目和机构得到了人民银行的允许进行试点，因此非政府小额信贷的不合法地位极大地阻碍了机构的健康发展。另外，出于控制金融风险的考虑，央行政策对小额信贷机构贷款利率实行商业银行现行利率水平和基准利率四倍的限制，而不是根据市场来制定合理的贷款利率，这也对小额信贷的可持续性发展产生了不利的影响。2.小额信贷机构产权不清晰和管理结构不完善产权不清晰和管理结构不完善被认为是阻碍小额信贷发展的瓶颈。产权不明晰直接与资金来源有关，小额贷款公司“只贷不存”的规定造成公司资金来源极窄。以目前的规定，小额贷款公司不能吸收社会资金，资金来源只有所有者权益、捐赠资金和单一来源的批发资金三个途径。由于微型企业的融资需求旺盛，很多小额贷款公司成立两三个月后就把全部注册资金都贷出去了。由于资金不足，导致无法根据市场需求制定发展规划。在管理结构方面，尽管大多数小额信贷机构都建立了决策机构和监察机构，但大多流于形式，基本没有发挥正常作用。较普遍的现象是将行政管理方式直接套用到小额信贷的经营管理中，理事长由当地政府官员担任，秘书长由国家工作人员担任，在这种情况下，一方面难以对小额信贷相关人员建立激励措施和控制手段，另一方面，也使小额信贷资金的使用缺乏必要的监督机制，使决策权和控制权集中在一两个人手中。一些非政府小额信贷机构在治理结构上带有明显的信用合作社的特征，容易出现典型的内部人控制现象，后续资金不足。3.小额贷款公司与人民银行的征信系统尚未对接人民银行的征信系统中录有公民个人和法人在过往的信用记录、社保缴纳、居住情况等重要信息，是贷款机构判断贷款申请人是否值得信任的核心信息。然而同样是合法地经营贷款业务，银行可以接入人民银行征信系统，畅通地获取信息，而小额贷款公司却要向人民银行提出申请才能查到征信。但在实际操作中，小额贷款公司接入人民银行征信系统，不是政策问题，而是技术问题。虽然没有政策或法规阻止人民银行征信系统对小额贷款公司开放，但是必须要由行业统一开发一个接入系统，才能实现顺畅对接。这样造成在实际运作中，小额贷款公司只能要求借款人凭借身份信息自行前往央行查询信贷记录并提供给小额贷款公司。而由于中国人民银行并不对信贷记录的真实性负责，这就使小额贷款公司对借款人提供的信贷记录的真实性无从判断，也就不能对借款人进行风险审核。4.小额贷款公司受到税收歧视

四、小额贷款公司可持续发展的政策建议1.小额贷款公司应明确自身的性质小额信贷是扶贫、发展和改善农村及城市低收入群体以及微型企业的金融服务和发展低端金融市场的重要手段。针对我国非政府小额信贷发展存在的诸多问题，笔者认为根本要解决的是小额信贷的性质及目标定位问题，也就是如何界定贫困群体。造成贫困的原因是多种多样的，归根结底，是由于穷人缺乏控制资本的能力或者说现存的金融体系无法为穷人提供资本。因此，小额贷款公司需要触及到真正的低收入群体，为他们提供开展创造收入的资金支持，并使他们通过自己劳动获得的收入来分期偿还贷款。2.小额贷款公司应治理自身的运作模式产权不清晰和管理结构不完善被认为是阻碍小额信贷的瓶颈。因此，对现存的小额信贷机构进行综合治理的一种方式，是通过吸引私人资本或商业资本来改善非政府小额信贷的治理结构和经营管理，增强这些小额信贷机构在资金使用、贷款发放及业务发展等方面的透明性，加强机构管理人员的专业化培训，尽量减少政府干预，使其组建成长为独立的小额信贷机构。而针对小额信贷资金管理结构不完善的问题，可以通过成立一个全国范围的小额信贷行业协会或直接通过央行下设的基金会统一向独立的小额信贷机构批发资金。同时，制定较低的批发利率甚至在初期以贴息的方式运作资金，等这些小额信贷机构发展起来以后，再根据竞争的原则逐渐调整利率，也可以促进信贷机构之间形成有效的竞争环境;另一种方式是通过重组、联合来建立独立的、专业化的非政府小额信贷机构，考虑到项目过于分散不利于可持续发展，在偏远地区可将资金集中使用，形成规模比较大的项目。3.政府应调整关于小额信贷机构吸收存款的政策国际上大多数小额信贷机构都按照正规机构的模式运行，既吸收存款同时发放贷款，并且贷款利率是按照市场化原则确定的，存款、贷款利率差也比较大。而在我国，小额贷款公司的贷款利率受到人民银行政策的严格限制，而且不允许吸收存款，这使小额信贷机构缺乏一种长期的财务上的可持续机制。小额信贷机构要作为独立的金融机构来运行，吸收存款是维持其存续的基本保障，目前受这种政策约束所生就的金融机构是难以长期存续下去的。虽然在小额信贷机构运行初期，贷款资金来源可以依靠机构的资本金，以及批发资金或者央行的再贷款，政府为了防范金融风险和避免一系列的社会问题制定这样的政策无可厚非。但作为一种政府扶持下的金融衍生物，随着小额贷款机构的发展以及其显示出的非凡意义，政府应考虑在今后条件成熟时，适当开放其他的金融产品和服务。例如存款服务，从而将其真正转变成专门为低收入阶层和微型服务的独立的金融机构。

五、小额贷款公司前景展望小额贷款公司在几年时间内迅速发展壮大，对支持“三农”、中小企业、个体工商户的资金需求起到积极作用，并得到了充分的认可。小额贷款公司一方面可以疏导、吸收民间资本，规范民间信贷，压缩地下金融生存空间，实现民间信贷和正规金融的对接;另一方面可以促进金融市臣 文 献][2]周淼华.分析构建小额贷款公司的必要性——从博弈论角度看[J].时代金融，2009(5)[3]曹凤岐，郭志文.我国小额信贷问题研究[J].金融研究，2008(9)[4]熊德平.农村小额信贷:模式、经验与启示[J].财经理论与实践，2005(2)

第五篇：公司发展存在问题及建议

公司发展存在问题及建议

人力资源战略是企业战略的重要组成部分。人力资源是组织的重要战略资源，它在相当程度上直接决定着组织战略的成败。人力资源战略对组织具有持久的、长期的影响。

（一）企业人力资源管理存在的问题

（1）集权式管理模式

1.人才选择面狭窄，无法满足企业对人才的需求。选择人才的范围狭窄，必然影响企业的经营效率，人才得不到信任，没有足够的安全感。

2.集权式管理模式容易导致企业战略决策失误。企业决策灵活，仅以经验、直觉为基础。信息收集、处理、利用没有规则，信息沟通方式单一，信息成果准确性及操作性较差，对于市场研究、政策分析和管理咨询等现代信息服务较陌生。

3.缺乏科学合理的管理机制。企业仅凭投资人的经验和常识，靠简单的信任和亲情去约束人，以人情代替制度，使企业管理制度扭曲，难以形成制度化管理。

（2）人才使用缺乏信任

企业在人才选用和晋升时，被考虑最多的是人才对企业的忠诚，上下级之间很难建立起真正意义上的信任，对员工采取“不放心、不放手、不放权、不放胆”人方式。

（3）对人力资本的开发管理投入不足

在企业看来，只要有钱，什么人才都可以引进来；只要给钱，要他们做什么他们就做什么。企业只注重人力资源的“可用性”和“配置性”，忽略人力资源的“发展性”和“资本性”。

（4）企业文化建设薄弱滞后

企业文化是组织由其价值观、信念、仪式、符号、处事方式等组成的特有的文化形象。企业文化具有导向功能、约束功能、凝聚功能、激励功能、调适功能。企业未把企业文化纳入人力资源管理并加以充分重视，职工个人的价值取向与企业的管理理念、发展战略等也没有充分形成一致。这种情况必然导致企业的奋斗目标、经营理念难以达成全员共识，企业精神缺乏鲜明特色，企业凝聚力明显不足。

忽视了以人为本的文化建设，导致了企业缺乏人性化的考核体系及必要的民主监督制度；缺乏企业的文化功能；而对企业员工的成长，只要求员工注意集体利益，忽视对员工的贡献、回报。同时，即使有一定文化理念的企业，对文化创新的认识也不够充分，没有制订企业文化发展规划，未将企业文化建设列为企业经营者的主要工作。这些对于员工来说不具备约束和激励作用。

（5）绩效考评、激励机制不健全

1.考评的目的不明确。企业在制定考评制度时管理者更关注“事后控制"，考评的目的限于事后的评价，导致考评人员和考评对象为考核而考核，考核工作得不到重视。

2.考评标准不科学。考评项目过于笼统，内容不完整，缺乏量化指标，设定指标时考评对象没有参与进来，考评人员主观性较强，导致考评结果争议大。

（6）人才培养缺乏规划

企业在人才开发方面普遍缺乏前瞻性和计划性，等企业用人时才去找人，缺乏人才储备观念和人才利用统一规划，致使因为人才缺乏企业发展后劲严重不足。企业只有把自身的发展与员工的发展相联系，员工才能看得到希望，对企业充满信心，最终获得企业所需要的人才。

（7）没有贯彻实施人事法规政策

企业随意延长劳动时间，加班加点现象普遍，甚至没有双休日、法定节假日，拖欠、工资。

1、机制不健全，有“法”似无“法”。

企业不是没有统一规章制度，而是零散于各部门的规则，切沦为摆设，没有用机制去“串”起来，实现“联动”而已。

2、人治大于“法”治。即人大于“法”、情大于“法”。

企业在经营过程中个人靠权利、靠命令、靠指挥，来使企业正常运转。首先，用命令和指挥手段去操控企业越来越不灵，企业大了，部门多了，命令有时“鞭长莫及”。其次，“人治”大于“法治”，使员工产生越来越多的不满情绪，他们迷茫、困惑和抱怨，而积怨一旦加深，人，也就离走不远了。

（8）对人才重视不够，员工稳定难，核心员工积极性受挫

1.即用即招现，缺乏人才储备观念。企业忽略了人不仅有生存需要，还有安全需要、自我实现需要等，这种人才战略的人力资源管理上的短缺，使员工缺乏归属感和稳定感，造成私营企业存在着严重的人才流失现象。

2.对核心员工来说，报酬不仅是一种谋生手段，或是获得物质及休闲需要的手段，更是一种人们的自我满足和自尊的需要。许诺不兑现，有些企业对职工进行物质激励承诺，甚至签订了目标责任制的奖励合同，但是最终部分甚至完全不兑现，结果不但挫伤了职工继续工作的积极性，并且破坏了职工对企业的感情和对领导的信任，还会引起企业内部的混乱。

（9）以“炒”代管

企业在人才管理方面只强调员工对企业的忠诚而不讲企业对员工的真诚。在人力资源管理方面以“炒”代管。

（10）盲目推崇“名人”

老板认为“名人”就能产生名人效应，就能赚大钱，把企业的希望寄托在“名人”的身上，而忽视了企业基础骨干力量的培养和任用。