银行信贷资金流向监控现状

第一篇：银行信贷资金流向监控现状

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银行信贷资金流向监控现状、问题与建议

施韬

摘 要：目前商业银行信贷资金流向监控主要以银监会的“三个办法一个指引”为基础框架，各行根据自身情况，制定了具体措施和管理办法。但在实际执行过程中，普遍面临着诸多困难，执行效果欠佳。本文建议通过改进“受托支付”管理办法，借助征信系统加强事后管理，来完善当前信贷资金流向监控。

关键词：银行信贷；资金流向；监控

当前国内外经济金融形势极其复杂，宏观调控面临稳增长与调结构的双重压力。人民银行坚持实施稳健货币政策，保持定力，加大定向调控力度，盘活存量，用好增量，以促进经济企稳回升和实现经济结构调整。在此背景下，确保信贷资金流向的合规性显得尤为重要，否则宏观调控方向很可能会被偏离，且信贷资金风险隐患也可能加大。

一、商业银行监控信贷资金流向的主要措施和管理办法

在信贷资金流向监控上，目前银行主要执行银监会规定的《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》（即“三个办法一个指引”）。据调查，各银行在“三个办法一个指引”基础上，根据自身情况，都制定了具体措施及内部管理办法，对资金流行进行持续监控和管理。

以某国有银行为例，其主要措施有：一是完善贷款资金支付管理。对受托支付、自主支付的条件和标准及贷款资金支付所需资料进行具体明确，要求对所有项目贷款、1000万元以上的流动资金贷款的资金支付必须实行受托支付，并在信贷管理系统中进行刚性控制。同时，确定了贷款受托支付的目标必须达到90%以上，加强对贷款资金“第二手”及后续支付进行连续监测管控。二是规范借款人帐户管理。在借款人结算资金帐户外，专门开立贷款发放及专项资金帐户，建立结算资金、贷款资金及专项资金的分账管理模式，监控贷款资金合规使用。三是设置专业部门及专门岗位。一级分行在信贷管理部专门设置信贷监督执行部，作为信贷管理部的附属机构进行管理，配备专人，专司对贷款前提条件及贷款资金支付的审核监督。二级分行设置专岗，专职从事信贷监督执行工作。四是实行系统功能改造。一方面，在信贷管理系统中对贷款资金的支付管理功能进行改造，在贷款发放时，对受托支付的交易对手户名、账户、金额、用途等要素进行控制。另一方面，专门开发了对企业贷款资金流向监测的查询系统，授权监测人员按照指定条件进行查询。五是加强持续监督管理。要求在贷款发放后的5日内监测贷款资金的支付和走向情况，监督贷款资金是否按照原审批的用途合规使用。对监测中发现的问题，及时下发核查整改通知书，督促经办行认真整改。同时按月对贷款资金支付监督情况进行通报，对贷款资金受托支付率、法人贷款资金支付合规率、信贷监测检查发现问题整改率等纳入信贷管理考核指标，实行综合考核评价。

其他银行都采取了类似的措施，只不过在细节上存有一些差异。大体上的一些其他措施还有：一是建立信贷资金走款监测台账制度，对信贷资金进行逐笔监控、逐笔核实；二是建立分帐管理模式，贷款发放、支付和还款通过专门帐户办理，同时要求借款人不得通过网银、委托收款、通存通兑等方式使用信贷资金；三是加强回笼资金的异常情况监控，如发现信贷资金回流等违规行为，对客户经理给予处罚；四是实行贷款发放和支付的流程精细化管理，审查人员对借款人所提供的交易合同进行审核，放款人员审核合同要素、放款资料是否齐全；五是开展贷后检查，分为首次贷后检查、常规贷后检查、续授信贷后检查及贷后抽查。

二、当前信贷资金流向监控中存在的问题

尽管各金融机构都制定了从形式上看都较为完善的办法和规定，但实际执行中存在诸多困难，执行的效果也不理想。

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（一）从实践来看存在诸多困难

1、实行资金集中管理的集团类企业，难以实现贷款资金监控。资金集中管理的集团企业，其下属企业信贷资金和销售收入归集到集团帐户上，统贷统支，贷款行帐户往往是零余额。由于贷款资金不是直接由贷款企业支付给交易对手，而是由母公司来负责统一调配支付，因此银行对其资金支付的真实性很难把握。此外，该类客户往往也是各行优质客户，较为强势，因而难于沟通。

2、银行被动支付信贷资金造成无法有效监控资金流向。贷款客户的信贷资金账户尚有余额的情况下，企业通过收款银行“顺进”支票提示付款，如支付对象、用途不符合提款审批意见且贷款客户自有资金又不足以支付时，银行无法以贷款用途不符为由办理拒付，从而形成贷款的被迫挪用，仅靠事后追偿，增大了银行管理的成本和难度，且追偿效果也无法保障。

3、对贷款资金真实用途的甄别存在较大困难。由于存在信息不对称，银行在形式上对贷款资金用途进行了调查和核实后，很难再继续根据资金支付情况进一步核实物资采购、运输和入库等情况，仅从一般性购销合同、支付协议和相关资料来判断资金流向是否真实合理具有很大局限性。

4、贷款资金的连续性监测难度大。由于大部分企业资金收付结算量大，贷款资金的支付往往涉及不同客户、不同帐户和不同银行，给监测工作带来很大不便。银行普遍反映，信贷资金一旦跨行流出，便很难再对资金流向进行有效监测。

5、流动资金贷款额度难以准确测算。根据《流动资金管理暂行办法》中的规定，对企业流动资金贷款授信总额，应根据提供的公式进行测算，并不能超过测算额度。而实际操作中，由于中小企业财务制度不健全，财务核算不够规范，部分营运指标不够稳定，销售增长指标难以估算，进而导致实务中依据确定授信额度后进行倒推测算流动资金需求量的现象较为普遍。部分银行反映，如果按照公式计算，企业就没有信贷需求，基层银行只能通过人为调整一些参数进行测算。

6、非牵头行在银团贷款中很难监控资金流向。银团贷款只有牵头行才具备条件对贷款进行支付管理和用途监管，如铁道部所属的武广铁路客运专线有限责任公司所承建的武广高铁项目采用银团贷款，银团成员按比例将贷款资金转到牵头行帐户，牵头行负责对贷款的集中使用、集中偿付实行监管。

7、网银等现代电子支付技术的发展加大了资金监控难度。企业可以利用现代电子支付的便利性，采用化整为零等各种办法来规避银行贷款资金的管理和监控，尤其是对于小微企业而言，资金在对公帐户与企业主个人帐户之间流转的现象较普遍，使得资金监控更加困难。

（二）从效果来看存在一些负面效应

调查发现，在当前贷款资金流向监控框架下，尤其对于中小企业而言，其贷款实际用途很难对接约定的借款用途，在时间上，由于存在诸多审核环节，也无法满足企业的及时需要。这导致企业往往被迫采用各种方式、利用各种渠道，完成银行监控的表面真实性，使得银行难以监控资金的真实流向，从而造成了一些负面效应。例如，受托支付制制度安排与企业实际经营要求往往脱节，这一方面增添了企业运用资金难度。各项监控审批制度导致贷款资金实际到位时间滞后，不能在实际节点进行支付，企业只能另行筹资付款，而银行按照合同规定再次支付后，交易对方很可能拒不退款、延迟退款或者采取继续供货，企业面临风险较大。另一方面也放大了银行资金风险。企业采用虚假合同和营业税发票获取贷款资金，资金进入虚假交易对手帐户，反而加大信贷资金风险。

三、相关建议

（一）改进“受托支付”管理办法

受托支付有利于防范信贷资金挪用风险，但如果规定的条件和标准过于苛刻，反而会增发表吧————专业论文发表组织，诚信可靠快速发表。长期有核心期刊论文转让！发表吧————专业论文发表组织，诚信可靠快速发表。长期有核心期刊论文转让！

加企业违规的风险，为此，金融机构要在贷后资金管理和企业资金运转之间寻求平衡。企业生产经营情况千差万别，不能千篇一律强求一致。金融机构要在把握风险底线的原则上，适当灵活确定受托支付金额的最低标准，允许企业在受托支付和自主支付之间做出选择，为企业生产经营创造便利的资金使用环境。

（二）借助征信系统完善资金流向监控管理

目前金融机构资金流向监控主要注重事前和事中管理，在事后管理上，即便发现违规现象，金融机构也只能采取有限措施进行制止，没有有效惩戒手段。如果将借款人违规使用信贷资金的情况纳入征信系统，将其作为企业诚信的一部分反映出来，金融机构就能在整体上采取有效手段，比如取消违规企业的信贷授信主体资格等，企业的违约成本就会大大增加，从而促进借款人自觉地在规定范围内使用信贷资金。

（三）完善流动资金贷款额度测算方法

按照行业或者规模的不同，进一步细化相关测算标准或者建立测算模型，适当放宽额度范围，可给出一个额度区间，以便于银行根据实际情况确定。

参考文献

[1]陶士贵，叶亚飞.资金利用率、银行信贷流向及其金融风险控制[J].改革，2013，（7）：58-65.[2]中国银行业监督管理委员会.流动资金贷款管理暂行办法[EB/OL]，中国银监会网站，http：//，2010-2-20.[3]中国银行业监督管理委员会.个人贷款管理暂行办法[EB/OL].中国银监会网站，http：//，2010-2-20.[4]中国银行业监督管理委员会.固定资产贷款管理暂行办法[EB/OL].中国银监会网站，http：//，2009-7-27.[5]中国银行业监督管理委员会.项目融资业务指引[EB/OL].中国银监会网站，发表吧————专业论文发表组织，诚信可靠快速发表。长期有核心期刊论文转让！

第二篇：积极促进信贷资金流向农村

积极促进信贷资金流向农村

陈先强《 人民日报 》（2010年05月06日 07 版）

金融是现代经济的核心。农村金融发展滞后，是我国农村发展相对落后、城乡差距扩大的重要原因之一。改变农村资金外流的局面，促进信贷资金流向农村，对于促进农村经济发展、形成城乡经济社会发展一体化新格局具有重要意义。

资金外流是农村金融存在的突出问题。长期以来，农村信贷资金大量外流问题比较突出。从存贷总量结构看，农村金融机构存多贷少，存贷比下降，存贷差不断扩大，对“三农”的信贷投入增量减少；从资金流向结构看，农村金融机构信贷资金流向城市的趋势明显，加剧了金融资源在城乡配置的失衡；从资产结构看，农村金融机构信贷资产质量不高，财务状况令人担忧，农业贷款风险高，亏损严重，经营困难。农村信贷资金大量外流，严重制约了农村经济发展。针对这种状况，今年中央一号文件强调，“进一步完善县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款政策”。贯彻落实这一精神，解决农村资金外流问题，加快构建农村资金回流机制，是推进农村改革发展的当务之急。

构建农村信贷资金回流机制。解决农村资金外流问题，进一步优化资源配置，需要形成有效的农村信贷资金回流机制。首先，建立信贷资金回流农村的激励机制，引导信贷资金向“三农”流动。在政策上，鼓励农村金融机构在当地吸收存款、在当地放款，并设定所吸收存款投入“三农”的比例。其次，发挥经济杠杆的调节作用。通过税收等优惠政策，引导农村金融机构增加对农业的信贷投入；发挥财政转移支付作用，落实农业补贴政策，吸引更多的资金投向“三农”；利用价格机制调节生产要素的供求，引导信贷资金流向。第三，加强宏观调控，促进金融资源在城乡之间合理配置。人民银行可以运用选择性货币政策工具，如采取直接信用控制、间接信用指导等措施调控资金流向，促使形成农村存款留在农村的机制。第四，找准农村金融机构与“三农”发展的利益共同点。建立由政策性金融、商业性金融、合作性金融和新型农村金融机构等金融机构组成的，多层次、多样化、适度竞争、相互补充的农村金融组织体系，鼓励和支持各类金融机构创新农村金融产品和服务，为农村经济社会发展提供全方位、多渠道、多层次的金融服务。

建立农村信贷风险补偿机制和保障体系。形成农村信贷资金回流机制，需要建立和完善农村信贷资金风险补偿机制和保障体系，进一步巩固农村信贷资金回流的基础。一是完善担保体系。应加快成立由政府出资或支持的县域信用担保中心，发挥其集政策性担保与商业性担保于一身、融中小企业担保与农业担保于一体的综合担保职能作用，以有效解决“三农”融资担保难问题，降低信贷支农风险。二是完善农村保险服务体系。农业保险作为农村金融体系的重要组成部分，对保护农业生产、保障农民利益、加快社会主义新农村建设具有重要作用，也能够为农村信贷资金提供安全保障，从而促进农村信贷资金回流机制形成。目前，由于尚未建立巨灾风险分散机制以及缺少财政政策扶持等多种原因，农业保险风险大，经营成本和赔付率高，回报率低，有的农业保险业务甚至持续亏损、日趋萎缩，导致涉农产业防灾避险能力十分低下。因此，有必要拓宽农业风险的分散渠道，建立多元化的农业保险投保模式，完善农业灾害风险转移分摊机制。可以将发展农业保险作为一种新的支农方式纳入农业支持保护体系。同时，积极借鉴国际农业保险制度设计管理技术，从财政补贴、定价原则、风险补偿和转移等多方面加大对发展现代农业保险的支持。

第三篇：关于银行信贷资金流入股市的界定

关于银行信贷资金流入股市的界定、风险评价及其建议

2002年03月19日14:21 作者：安薇

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去年，人民银行、中国证监会为加强金融监管，防止银行信贷资金违规进入股市等有关问题，先后查处了一些银行和证券机构。就此问题，结合实际情况，谈谈有关银行信贷资金流入股市的界定、风险评价及其建议。

一、关于银行信贷资金进入股市的界定

目前，我国我银行信贷资金流入股市的主要渠道：(1)企业假借发展生产和商品交易名义到银行办理贴现，套取银行信贷资金进入股市；(2)企业通过正常手段取得银行信贷资金用于生产经营，而将一部分销货款和其它资金用于证券投资，实质上是挤占挪用银行信贷资金直接或间接进入股市；(3)企业占用银行信贷资金发展生产，将一部分自有资金委托券商投资理财，获取高额利差；(4)银行信贷资金贷给证券公司所属经济实体，然后再划转给证券公

司，间接近入股市；(5)证券公司直接向银行拆借资金；(6)证券公司向银行办理股票质押融

资；(7)一部分个人消费信贷和小额质押等无明确用途的信贷资金。但是，在实际查处过程

中很不容易操作，不仅缺乏法规依据，而且如何界定存在很大分歧。中国人民银行(含中国

证监会)出台的有关禁止银行信贷资金违规流入股市方面的政策法规，除了有关《基金管理

公司和证券公司进入银行间同业市场管理规定》以及《商业银行法》、《证券法》的个别条

款涉及外，专门为此制定的，只有《关于严禁国有企业和上市公司炒作股票的规定》(国务

院证券委、中国人民银行，国家经贸委99年5月21日联发)和中国人民银行(银发［1997］245

号)《关于禁止银行资金违规流入股票市场的通知》两个文件。《规定》中第一条：“国有

企业不得炒作股票，不得提共资金给其他机构炒作股票，也不得动用国家银行信贷资金买卖

股票”。“本规定所称炒作股票是指在国务院主管部门规定的期限内买入股票又卖出，或者

卖出又买入的行为”。第四条：“国有企业和上市公司只能在交易所开设一个股票账号(A股)，必须用本企业(法人)名称。严禁国有企业和上市公司以个人名义开设股票账户或者为个

人买卖股票提供资金”。《通知》中第六条“银行不得贷款给企业买卖股票，若发现企业占

用贷款买卖股票(包括认购新股)，银行要立即收回贷款，并在一定期银内对违规企业停止贷

款，由企业的行政主管部门追究企业领导人的责任”。除此之外，没有其他实施细则和具体

解释。这就给实际检查过程中，如何界定银行信贷资金流入股市或银行信贷资金违规流入股

市带来若干问题：

(1)企业从银行办理贴现取得贷款后，借给证券公司，证券公司没有炒作股票或认购新股，而是用于清偿债务，能否界定流入股市?能否界定为违规?

(2)企业占用银行多少贷款或企业自有资金与贷款占多大比例应该界定为违规或挤占挪用”

关于第一个问题有三种意见：

(1)银行信贷资金流入证券公司，但没有从事证券交易不应界定为流入股市。

(2)信贷资金进入证券会公司账户，哪一笔用于证券自营买卖、新股发行申购，哪一笔用于证券回购、历史遗留问题，很难区分。但是有一点是明确的，回购和历史遗留问题，多数资金被证券公司占用，应从每年证券公司盈利中或减持手中持有的股票及其他战款来逐步偿还。证券公司从企业拆来资金，用于偿还回购和历史遗留问题，实际上等于证券公司自营证券买卖和新股发行认购所需资金继续占用或增加。因此，只要证券公司从有贷款的企业融资，进入证券公司账户就应认定为进入股市。

(3)无论证券公司是否炒股或还债，国家没有规定禁止证券机构向企业借款的融资行为，企业挤占挪用银行信贷资金，其责任在企业一方。

关于第二个问题一般则认为：

(1)企业占用银行信贷资金的额度大于炒股资金的额度应界定为银行信贷资金违规进入股市。

(2)企业占用银行信贷资金的额度等于或小于炒股资金的额度，一般则用“所有者权益-固定资产净值-长期投资-递延资产-应收预付净额”来估算，所有者权益出现负数或为零，则界定企业挤占挪用银行信贷资金。

以上界定办法只是一种主观意断行为，是否界定为银行信贷资金进入股市或违规，至今尚未有法规性文件，有待进一步研究确立。

二、对银行信贷资金流入股市潜在风险的评估

(一)中国股市潜在巨大金囊恢直硐中问健Ｋ旧砦藜壑等茨芄桓钟姓叽础笆Ｓ嗉壑怠被虺啤霸鲋怠保⒕哂凶陨矶懒⒌募壑翟鲋翟硕媛伞９善弊魑恢秩谧使ぞ撸谧时净酃讨蟹⒒恿司薮笞饔谩７裨颍タ孔时镜幕郏时局饕宸⒋锕也豢赡茉诙兰蜕习胍毒筒饺胂执ひ祷缁帷５牵钟凶帕硪幻妫赐痘浴Ｍ痘谑谐【梅ㄔ蛑惺遣豢杀苊獾模枪韧痘突岵菽Ｔ谛槟庾时局信菽煞植欢霞又兀突岬贾屡菽谩＞」芘菽弥两裆形拮既范ㄒ澹撬缁峋梅⒋吹奈：κ侨怂彩兜摹Ｔ缭诙兰投耆耍拦桃狄腥戎杂谥と蹲剩罅啃糯式鹜兜礁叻缦盏墓善笔谐∩希钪盏贾律贤蚣乙械贡眨⒘巳甏澜缧跃梦；＞攀甏衅冢土忠杏捎谝幻呒吨霸惫韧痘甘诨醵撇攀甏毡镜谑笊桃狄小焙５劳刂骋泄乇眨涎墙鹑谖；鹊龋阋灾档梦颐墙杓Ｖ泄墒蟹⒄怪两褚延惺甓啵淇缭绞椒⒄棺咄炅宋鞣焦倚枭习倌晔奔涞睦方蹋灾泄甑木梅⒄蛊鸬搅耸种匾耐贫饔谩５牵泄墒幸灿衅渥陨淼奶氐愫痛嗳跣浴Ｆ渲校饕氐阒痪褪侵泄墒忻挥写蠊婺５耐庾式槿搿Ｕ庖彩俏颐敲挥惺艿蕉涎墙鹑谖；秩诺闹饕蛑弧Ｋ酱嗳跣裕侵钢泄墒写铀ド哪翘炱穑痛信ê竦募苹煤托姓稍ど剩芄液旯劬谜哂跋焱笥谧陨矸⒄乖硕媛傻淖饔茫痘郧浚娣缎圆睿痹诜缦沾蟆＞潘挠小傲晒ⅰ弊癯垂诨酰贾滦矶嘤胫喙氐慕鹑诨剐纬纱罅坎涣甲什Ｐ以说氖堑笔闭τ诠医羲跽哟罅Χ纫种仆ɑ跖蛘偷拇蟊尘爸拢挥幸⒋竺婊慕鹑诜缦铡＞帕晟虾９芍敢欢褥?1200点，人民日报发表特约评论员文章，此后股指一直徘徊在900点上下。在此后两三年里，上海股指震荡上行，2000年冲向2100点，2001年五月份，再次挑战历史新高，达到2200多点。客观上讲，股指震荡上行与整个国民经济走出低谷和扩大内需，促进经济增长第一系列国家方针政策的导向是一致的。股市是国民经济的晴雨表。但是，过度投机的股市是不能真实、客观地反映实质经济的发展态势。主要依据：(1)近十年来，国民经济年均增长8%左右，而沪深两市股票市值却平均增长37.5%。其中，2000年沪深两市总值已超过4.6万亿元，占GDP的

比重达到50%，两市综合指数分别比年初上涨52%和58%。(2)从上市公司业绩看，沪深两市上

市公司的利润平均不到6%，平均净资产收益率由93年的14.72%下降到2000年的7.93%左右，跌幅达50%，平均每股收益由93年的0.35元下降到2000年的0.21元，跌幅超过43%。2000年上

市公司整体业绩虽然好于上年，但亏损家数和亏损额增大。2000年沪深两市共有96家上市公

司亏损，比上年增加19家，亏损额39.49亿元，也比上年有所扩大，而且随着监管力度不断

加大和年报审核制度的日趋完善，这种亏损势头将蔓延下去，尤其是一些早期上市的公司，多为历史遗留问题，潜在亏损将陆续暴露出来。(3)从个股行情看，2000年受美国纳斯达克

指数影响，所谓“火爆行情”已经达到登峰造极的境地。“亿安科技”和“中科创”两种股

票一度被庄家从十几元抬到126元和84元左右，被中国证监会调查消息披露后，连续下跌十

多个跌停板，这是古今中外极为少见的，给广大中小投资和一些跟庄机构带来很大损失。另

外，2000年爆炒ST、PT股票，市盈率大到2000多倍，每股收益最高净亏损3.25元，其股票股

价仍达十几元乃至二十几元。这种越亏越炒的现象极不正常。(4)从投资收益上看，2000年

股票投资收益70%来自于一级市场的新股申购，且集中于少数机构投资者和大户。中小投资

者在二级市场上获得的收益不足30%。确切地说，真正来自由上市公司回报收益的不足印花

税和佣金等交易成本的10%。也就是说，这种来自于上市公司的投资回报收益不足银行存款

利息的一半。

(二)银行信贷资金违规流入股市是最大的金融风险

如前所述，由于中国股市的不规范性、投机性、和脆弱性，决定它的风险来自于多方面：制度性风险、上市公司经营风险、监管体制风险、股本结构不合理，信息披露不规范等等。但是，最大的风险来自于银行。银行是经营货币的特殊企业，以“效益、安全、流动”为原则。我国银行业目前拥有10万亿元的信贷资产。其中，不良资产占20%多，大大超过国际公认的正常标准；对城乡居民负债6.4万亿元，占负债总额的48.2%。比西方发达国家商业银行高出近一倍多，占我国GDP的71.6%。6.4万亿元的高债，实际上是城乡居民潜在的社会购买力，在低通涨时期，保持相对稳定。只要不出现通货膨胀，这种潜在购买力暂时对社会的稳定不会构成威胁。巨额不良资产导致我国金融业成为高风险行业，占我国银行贷款60%的国有

独资商业银行不良信贷资产达1.8万亿元，占贷款的30%以上，巨额信贷资产已经使银行经营

步履维艰，风险加大。但是，目前最大的风险还不是来自于争业对城乡居民的高负债和巨额

不良资产。据某网上资料，(1)2000年违规流入股市的银行信贷资金起码有1000亿元，占两

市年股票流通市值的6.25%；(2)另据不完全统计，经由中国人民银行批准的券商去年仅上半

年从银行同业拆借市场拆入资金累计217笔，975.85亿元，拆出仅一笔6.4亿元，净拆入969.45亿元；(3)23家大券商获准办理股票质押业务并于银行签署股票质押贷款协议，加上银行

为券商的投资银行业务进行融资，保守估计100亿元。上述三项流入股市的银行信贷资金合

计近2100亿元，约占2000年底股票市值的13%，这里面还没包括23家券商下半年拆借资金的

数量，实际所占比重还要高。这比我们典型调查计算出来的10.1%的比例至少高出3个百分点

。其中，违规信贷资金所占比重比我们典型调查计算出来的比例4.3高出1.95个百分点。辽

宁省券商没有一家获准进入银行同业拆借市场和开办股票质押贷业务，全国性大商驻辽宁省

分支机构，按规定也不得进入银行同业拆借市场和开办股票质押贷业务。所以，我们典型调

查计算出来的10.1%的比例，不包含券商拆入资金和股票质押两种，低于全国的13%的比例是

正常的。其中，我们典型调查出来违规信贷资金流入股市的比例也低于全国6.25%的比例，主要是因为界定的标准存在分歧所致。因此说，就全国而言，银行信贷资金流入股市约2100

亿元，占沪深两市股票总市值的13%以上，是比较符合实际的。银行业涉足证券市场潜在巨

大风险，但是风险程度有多大，国际上至今还没有统一计算方法和衡量标准。从三十年代世

界性经济危机，上万家银行倒闭到巴林银行破产、八十年代日本泡沫经济的产生以及97年东

南亚金融危机的爆发，有一个共同点，就是大量银行信贷资金介入股市，推动股市(包括其

他金融衍生产品)大幅度上扬，使虚拟资本价格大大背离实质经济的增长，形成大量泡沫。

一旦泡沫破灭，股指狂跌，一些受“泡沫”牵连的企业，银行，证券公司等纷纷破产，形成

金融机构大量的呆坏账。近几年，国际上银行正向“全能银行”过渡，以美国为代表的西方

国家大多实行金融混业经营制度。但至今金融分业经营与混业经营的政策争论十分激烈，尤

其是美国。其中，争论焦点之一，是银行涉足证券业的风险问题。多数人认为，只要银行信

贷资金流入股市(含其他金融衍生产品)不超过总值的10%，一般来说风险不大。如果按照这

一标准来衡量，我国目前银行流入股市的信贷资金已大大超过这一比例，风险程度不言而喻

。当然，如果扣除违规进入股市1000亿元信贷资金，则不超过10%，应视为比较正常。

三、政策与建议

(一)保持政策的连续性和稳定性

我国股市之所以波动大，投机性强，很大程度上是由于我国的宏观政策“忽冷忽热”所至。不能因为股市低迷，跌破发行价、配股价，企业上市筹资困难等问题，推动市场扩容，而刻意去启动股价，放弃或忽略对违规行为的监管；在股市狂涨时，则加大查处力度，甚至动用行政命令手段干预，刻意打压股市。中国证监会顾问梁定邦先生说得好，“监管不能搞运动”。加强市场监管，查处违规法行为，是一个长年累月的日常工作。作为“游戏规则”的制定者和裁判者，不能时松时紧。否则，对股市稳定发展不利。监管应贯彻证券市场发展的全过程。

(二)尽快建立健全相关法规或实施细则

目前，证券公司拆入资金和股票质押融资是否违规已有明确规定和界定标准，但是，调查过程中发现，大量流入股市的银行信贷资金是通过企业作为中介发生的。证券公司避开银行，直接向企业融资，尽管有些融资行为明显与贷款银行有内在关系，但在法律程序上，很难认定。尤其是企业，占用银行多少贷款，算挤占挪用。一笔贷款进入企业，与企业自有资金混用，哪一笔用于生产，哪一笔用于炒股，一但界定企业挤占挪用信贷资金炒股，贷款银行负有什么责任等等，给监管和查处带来诸多不利，应尽快出台相应的操作办法或实施细则。

(三)加强贴现与再贴现的审核与监督

调查发现，许多企业通过办理贴现办理套取银行信贷资金，然后拆借给证券公司或直接用于炒股、申购。办理贴现银行为了扩大贴现规模，获取贴现利息，对企业贴现资金改变用途视而不见，甚至出现在同一开户行办理贴现的企业，贴现当日就把资金划回出票人的现象。有些贴现资金最终来源人民银行的再贴现。

(四)各有关主管部门应分工合作，协调一致。

银行信贷资金流入股市涉及银行、企业，证券等各个部门。而这些部门主管单位，在现行分业监管的体制下，各司其政，给监管和查处造成许多漏洞，同时也带来许多不便。在查处银行信贷资金流入股市问题上，人民银行和证监会必须联合执法，统一行动，才能达到有效监管的目

第四篇：银行监控工程

银行监控工程

一、概述

目前，保安电视监控系统正日益受到人们的广泛重视和应用，其产品的种类和档次也越来越多。我们根据行行大楼的要求，本着高水准、高质量的要求，提高产品的性能价格比，设计了该系统的总体方案。

二、设计依据

1.GB50198-94 民用闭路监视电视系统工程技术规范

2.GA/T75-94 安全防范工程程序与要求

3.GA/T74-94 安全防范系统通用图形符号

4.GB/T16676-1996 银行营业场所安全防范工程设计规范

5.上海市公共安全防范工程管理暂行规定

6.用户对安保监控系统的总体要求

三、系统构成

1、布防点设计

根据要求，在银行保安中心监控室设CCTV中央控制台一个,监视屏一座。另分别设一台多媒体电脑和一台HT-CN300作为分控。在监控系统中彩色摄像机采用日本松下瓦特Wat-202B型CCD彩色摄像机,共设摄像机48台、监听点10个、报警点7个。

具体位置分布如下：

A、地下层（设摄像机7台，其中一台设在电梯中，红外报警点1个）

1)右电梯内安装1台带固定广角镜头的黑白摄像机。并连接电梯楼层显示器以便方便、准确的观察和记录电梯运行及人员进出情况；

2)左楼梯口处安装2台带固定焦距镜头的彩色摄像机；

3)重要凭证室内、人事档案室、仓库外分别安装1台带固定焦距镜头的彩色摄像机，并安装1只红外微波双鉴报警探头以便报警并可与同室的摄像机联动,并打开灯光；

4)右楼梯走道安装1台带固定焦距镜头的彩色摄像机。

B、一楼平面在人员出入口设摄像机1个。

C、二层平面（设摄像机16个，紧急报警器6个，分控器1个）

1)楼梯及自动扶梯口安装6台带固定焦距镜头的彩色摄像机；

2)现金专柜安装5台带固定焦距镜头的彩色摄像机，4个紧急报警器，5个监听头；

3)营业柜安装4台带固定焦距镜头的彩色摄像机，2个紧急报警器，4个监听头；

4)点钞室装一只带固定焦距镜头的彩色摄像机,监听器1个。

D、三层平面（设摄像机5个）

1)楼梯口安装4台带固定焦距镜头的彩色摄像机；

2)电脑机房安装1台带固定焦距镜头的彩色摄像机。

E、四层平面（设摄像机4个）

楼梯及电梯口安装4台带固定焦距镜头的彩色摄像机；

F、五层平面～九层平面（共设摄像机15个）

分别在楼梯及电梯口安装3台带固定焦距镜头的彩色摄像机（共3×5＝15台）。

G、报警系统说明 根据要求，在重点防范部位地下层重要凭证室内安装红外、微波双鉴报警探头，现金柜营业柜下安装隐蔽式紧急报警器。红外报警探头通过报警控制器与控制中心直接相连，一旦发生情况会立即发出警报,并打开灯光,录像自动变为3小时实时录像,切换矩阵自动切换到相应设置的摄像机点号。这一系列工作都通过主机自动完成。

H、监听系统说明

根据要求，在各需要的重点防范监听部位二层营业大厅现金柜与营业柜安装监听头，这些监听头可与控制中心的音频切换器相连，并通过通信总线与视频切换矩阵相连，使视频、音频切换同步。

大楼监控系统布防表

楼面项目 摄像点 报警点 侦听点 备注

地下室 7 1 货梯内1台

一楼 1

二楼 16 6 10 保安值班室分控器1个

三楼 5

四楼 4

五楼 3 1 多媒体1套主控器1个

六楼 3

七楼 3

八楼 3

九楼 3

2、系统控制部分

系统中央控制室设在五层主要由控制设备、记录设备、显示设备组成。控制设备主要由HD-500微机警卫监控系统中的HD-MC550微机多媒体控制系统、HD-500系统主控制器和矩阵切换系统组成。

记录设备由24小时长延时录像机和16画面数字图像处理器组成。在记录设备中，16画面的录像群主要有进出通道、电梯和其它重要部位；可将录像机接入主切换通道，根据操作人员的需要，随时记录需要的画面和报警启动的画面。

中央控制室内，设有主控制台一组和监视屏一座。控制台由主控键盘、彩色主监视器、多画面数字图像处理器、专用长延时录像组成。主监视器主要用于调看监视屏上所有监控点的图像；主键盘控制视频矩阵切换器及各通道的切换时间、路数、选看的变化，主键盘控制信号采用总线制，并可并接多个副控，同时实现对系统的操作，所有这些功能的实现均采用先进的计算机网络通信技术，非常可靠和方便。

3、显示部分

在中央控制室内设置电视墙屏一座。整个电视墙屏采用彩色监视器或彩色收监两用机组成，所有图像均有汉字字符叠加显示。

所有监视器的显示对应的内容如下：

a.1号主监视器（10”）：

通过视频矩阵切换器的视频输出通道切换显示所有监控点的图像特别是一些重点防范区的摄像机图像, 以便观察, 在发现问题时可利用控制台上的长延时录像机进行即时录像；

b.2号至13号监视器（14”）：

通过视频矩阵切换器的视频输出分段切换显示摄像机的图像。

c.14号收监两用机（25”）： 接十六画面视频处理器的输出，在屏幕上同时显示十六画面。

4、视频切换矩阵

详见单机说明书。

5、系统分控

6、电源部分

所有监控部分的电源均取之于UPS电源。

四、系统性能指标

1、系统管理软件

2、HD500微机警卫控制系统

在本系统中，主控设备采用SC500系统控制主机来控制整个系统的工作，所有报警器连接至摄像机控制器或报警控制器的报警输入接口上，遇报警触发后可通过通信总线传至控制主机，由控制主机来处理报警事务：图像切换、启动录像、发出警号、记录报警时间等。多画面图像处理器既可最大容量地显示当前现场画面，还可用录像机同时记录所有重要画面的全幅视频信号，保证了日后事件处理有据可查。电梯内摄像机与电梯楼层显示叠加器相联，可在监视器的画面中显示该电梯的运行情况，清楚地知道所有进入大楼人员的去向。

3、16画面数字图像处理器

详细功能指标见产品说明书

4、系统功能

a、对电视墙上各个监视器进行编程，选择切换时间和监视。在需要时可以让任何一个监视器定点显示某一个电视监控点图像；

b、SC500主机可具有口令进入功能，只有掌握密码的人员才能开启整个系统。防止其他人员非法使用该系统。c、系统具有先进的警后联动功能。

d、该系统还具有其他一些功能，请详见产品说明书。

5、闭路监视系统技术指标

(1)摄像机

(2)监视器

(3)切换矩阵

上述单机指标详见单机产品说明书

(4)系统指标

水平清晰度： >=270TVLine

信噪比 : >=35dB

最低照度: >=3Lax

视频输出幅度:1vp-p±3db

灰度等级:≥8

主观评价:≥4级

五、线缆敷设简要说明

线缆的敷设符合下列要求:

1、电缆的弯曲半径应大于电缆直径的15倍。

2、电源线与信号线、控制线分开敷设。

3、电缆长度逐盘核对,无电缆的接续。

4、墙壁电缆的敷设,采用卡子方式。墙壁电缆沿墙角转弯时,应在墙角处设转角墙担。电缆卡子的间距在水平路径上宜为0.6m,在垂直路径上宜为1m。

5、敷设管道线之前,管孔内预设一根镀锌铁线。

6、穿放电缆时宜涂抹黄油或滑石粉。

7、进入管孔的电缆应保持平直,并采取防潮、防腐蚀、防鼠等措施。

第五篇：银行视频监控

视频监控概述

银行位于城市的各个角落，属于国家的重点安全防范单位，它具有规模多样、重要设施繁多、出入人员复杂管理涉及领域广等特点。先进性、安全性和可靠性，是银行监控系统所依据的重要原则。首先银行监控系统必须保证24小时全天候不间断地工作，且需要实时的监控；其次，系统要求具有强大的扩展能力，由于扩大营业或机构调整,可随时增大监控的规模；再次，以合理的访问控制权限和管理级别，保证整个监控系统的安全；最后，系统要求基于开放标准与技术，使系统可接入现有可用的外围设备。

视频监控功能

在银行的营业场所，如：营业大厅、柜台、自助银行和ATM机等地点，人员较多，也有可能发生突发情况，保安人员难以对所有现场的所有情况进行实时的监控，一旦有突发事件发生，无法准确掌握现场的实际情况如果要保证对营业场所的严密监控，将大大增加经济警察的工作强度，影响客户正常的存、取款等活动。同时，在需要对突发事件进行调查取证的时候，会因为没能保留现场情况而使得调查取证比较困难。在24小时营业的自助银行和ATM机上，更需要监控系统来保障银行的资金安全。

通过在这些营业场所安装一定数量的摄像头进行监视，可以清楚、准确地记录这些场所的情况；在突发事件发生后，能方便有效的了解事件的实际情况。

该系统的主要功能包括：

 各储蓄所、分理处、支行等营业场所防护区域实时图像的本地远程监视、存储。 现场声音与报警数据的远程采集与监测。 具有双向语音功能的远程调度与管理。 与公安部门应急联动系统的有机结合。网络架构与工作原理

监控终端主机1主机2自助银行前置机路由器银行专网路由器自助终端存款机取款机存取款机

系统的特点

1、采用网络视频服务器和数字硬盘录象机相结合的前端设备，可提供一个的全景视频。

2、基于网络的设计，可以通过网络进行连续的360°实时监控。

3、只需标准的网页浏览器或者相关软件。

4、降低了多摄像机系统的复杂性。

5、图象显示速度可达到25帧-30帧/每秒。

6、监控、录像、回放、传输和备份可以同时工作。

7、支持多用户，每个用户都可以在自己的视窗进行操作。

8、简单的、人性化的界面操作。

9、提供合理的访问控制权限和管理级别。

视频监控案例：

 案例一：都城镇中心小学视频监控

云浮郁南都城中心小学为了保证学生的安全，在学校大门外、大门内，新综合楼5楼、新综合楼6楼共安装4个枪机摄像头，在正面教学楼左侧安装一个高速球摄像头全方位监控学校内部情况。

 案例二：云浮海事局视频监控

云浮海事局目前在全市各港口、码头建设了前端视频采集摄像头，通过移动光纤汇聚到云浮海事局中心。经过去现场调查，发现云浮海事局监控项目码头终端前端摄像头外壳老化严重，部分已经损坏；小部分传输设备ONU（华为）设备已经损坏，需要对监控系统进行升级改造。