城商行互联网金融交易平台给年轻人的建议

第一篇：城商行互联网金融交易平台给年轻人的建议

城商行互联网金融交易平台给年轻人的建议：

如何兼顾节日消费与理财

传统七夕佳节将至，鲜花礼物、烛光晚餐都是年轻人的必备节目，对于年轻人来说，节日消费是一笔不小的开支。那么，如何通过理财抵消节日开销避免荷包空空？

案例1 年轻情侣：

节日开销占比过重

在渝北上班的小胡和女朋友谈恋爱才一年多，每次节日买礼物、吃饭、逛街一趟下来每次都在1000元以上，差不多是工资的1/4。小胡坦言，谈恋爱本来开销就很大，经常到月底就捉襟见肘了，情人节时商家宰人更是毫不留情，现在一想到这种节日就头大。

案例2 年轻夫妇：

如何送出“新意”礼物？

“我们结婚三年了，每年情人节都送花买东西，今年想来点特别的礼物。”同样在一家软件公司上班的陈先生说，今年开始关注投资，正好近期不少银行推出了以“七夕”为主题的理财产品，不知道这类理财产品是否靠谱，应该怎么挑选？

专家建议

做好节日资金预算

对于年轻人而言，最好提前做好资金预算，可以通过短期投资赚取过节费。比如购买货币基金，巧用互联网理财产品，比如各种宝宝类产品和P2P、P2B理财等，就理财产品而言，建议配置一些抗风险能力较强的理财产品。

网络理财

7月中旬，央行召集多家第三方支付公司、P2P公司和银行的电子银行部门相关人士开会，就《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《指导意见》）内容征求意见并讨论。

21世纪经济报道记者从一位知情人士处获悉，该《指导意见》并没有对此前业界存有分歧的P2P公司的担保问题作出规定。

但《指导意见》明确规定，所有互联网金融公司都有严格的“最低注册资本金”等进入门槛，还将建立互联网金融网站备案制。除备案制、最低资本金等门槛要求外，央行还收紧了互联网支付，《指导意见》中明确互联网支付应该坚持小额、便利的原则，不允许做大额投资理财等支付。

互联网金融监管的央行思路

知情人士透露，《指导意见》明确，互联网金融发展的原则是服务实体经济，服从宏观调控和经济稳定，保护消费者权益，实行公平竞争和监管自律。

《指导意见》勾勒出互联网金融监管体系的轮廓，主要内容分为五个部分：互联网金融发展的意义、发展原则、监管原则、监管重点以及监管合力。

上述人士表示，对于备受关注的互联网金融监管方式，《指导意见》中明确为制度监管、分类监管、协同监管和创新监管。互联网金融监管的重点将为互联网支付、P2P网络借贷、众筹、互联网基金销售和互联网保险等五大领域。

具体举措包括，建立互联网金融网站备案制，严格最低注册资本要求，建立信息披露制度，明确风险提示，建立合格投资者制度，加强网络信息安全，加强反洗钱，加强及重视消费者权益保护，加强行业自律和信用基础设施的建设，加强数据统计工作，加强财税扶持政策，以及加强互联网金融的研究工作等。

《指导意见》强调，互联网支付应该坚持小额、便利的原则。大额支付、大额投资理财将明确不是互联网支付的发展方向。

而央行倒逼第三方支付回归小微支付定位的意图早在今年3月就已见端倪。3月央行下发《支付机构网络支付业务管理办法》和《手机支付业务发展指导意见》的征求意见稿，对个人支付账户的转账、消费额度设定了苛刻的额度限制。

P2P是否担保存分歧

虽然已确定银监会为P2P行业的主管部门，由银监会负责制定有关P2P的管理办法，但至今银监会并未出台P2P管理办法。证监会负责股权众筹规则制定，保监会也在起草互联网保险业务的监管办法，银、证、保三大金融监管部门在互联网金融的分工已明晰。

7月19日在“上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”上，银监会副主席阎庆民回应P2P的监管规则何时推出时说，“正在研究，会尽快推出。我个人理解，P2P不能搞资金池，借贷双方要一一对应，要实名制。”

今年4月21日，银监会非法集资部际联席会议办公室主任刘张君表示，P2P要明确四条底线，包括，一是要明确这个平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。

此前，银监会创新部主任王岩岫曾公开阐述过P2P的监管思路：定位于信息中介而非信用中介；不能汇集资金；在途资金和投资者的资金都要由银行或第三方支付机构进行托管；不能自己为投资者担保、不承诺收益、不承担信用流动性风险、不得从事贷款受托投资。

可见银监会的整体思路是不鼓励P2P公司设立担保，无论是自身做担保还是引入第三方担保公司，P2P的定位应该是“信息中介”，不应该成为“信用中介”。

而央行对于P2P是否有担保则似乎有着“迥异”的看法。

央行征信中心副主任王晓蕾19日在外滩峰会上表示，P2P平台必须以某种形式来参与到信用风险的分担当中，而非仅信息中介。王晓蕾称，相对于P2P平台，投资人是弱小的，没有任何能力去管控风险。“如果说P2P平台一点信用风险都不承担的话，怎么能够确保这样一个机制中长期有效？”

也有P2P负责人在21世纪经济报道记者采访时表示，如果仅作为信息中介，而不对投资者进行资金担保，并不符合目前的现状，可能还没在这个市场站稳脚跟就死了。

而知情人士透露，在此次《指导意见》中，央行明确了P2P的经营原则是“个体对个体”，并禁止出现资金池业务。不过对于担保问题则基本没有提及。

P2P监管方向初定：不设牌照限制

P2P跑路不断，未来如何监管？昨日，南都从2014“新经济新金融”高峰论坛广州站现场获悉，除了近日引发市场关注的央行《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》外，针对P2P行业，银监会正在紧锣密鼓制定更为详细的监管细则。

南都记者从P2P行业人士处获悉，目前该监管细则由银监会创新监管部进行拟订，目前敲定的监管方向包括：不会进行牌照监管，而是采取备案制，确定P2P的最低注册门槛将介于1000万-5000万元，平台不能进行项目担保、资金必须进行独立托管，以及必须向监管部门披露逾期数据等。

央行意见稿只是监管框架

处于野蛮生长下的P2P，任何监管动向都会引发市场极大关注。近日有消息称，央行召集多家互联网金融公司开会，就尚未出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《指导意见》)进行沟通交流，包括其在内的各自代表性企业都出席了会议。

而昨日，南都记者从业内获悉，参加央行此次会议的行业代表包括来自第三方支付的支付宝、财付通，P2P行业代表拍拍贷，以及互联网保险众安在线、众筹平台天使汇和几大银行电商部门。“整份征求意见稿只有7-8页纸，所有与会人员要求高度保密。”知情人士对南都记者透露，对于该征求意见稿所有与会人员不得对外泄露，但银监会相关负责人在当天的座谈会上表示，将随时发布。

南都记者获悉，这份指导意见当中，分为5个部分，包括互联网金融发展的意义、发展原则、监管原则、监管重点，以及监管合力。监管方式上，征求意见稿首次明确互联网金融将按第三方支付、P2P、众筹、互联网基金销售、互联网保险等进行分类，由央行、银监会、证监会、保监会分别监管。

备案制管理P2P “对于各个细分领域的监管细则也由各个监管部门进行制定，而非全部由央行进行制定。”知情人士进一步透露，目前各个领域的监管细则都在加紧制定。如针对众筹的，证监会已经召开监管细则讨论会，而对于第三方支付，更多的是强调在此前的监管基础上，针对新的市场发展趋势“打补丁”。“第三方支付新的监管精神强调小额、便利，等于要求第三方支付回归小微支付的定位。”

而对于P2P，有接近监管的业内人士对南都记者透露，央行对于P2P的定位依旧是服务小微，不要做大。同时强调P2P投资者教育。“比如规定设定合格投资者。”但是对于具体合格投资者的设定，上述人士表示目前还没有响应规定。

“不会进行牌照管理，而是备案制，划定最低行业进入门槛。”上述人士向南都记者进一步透露，目前P2P的具体监管细则由银监会创新监管部进行拟定，目前敲定的监管方向包括确定P2P的最低注册门槛将介于1000万-5000万元，平台不能进行项目担保、资金必须进行独立托管，以及必须向监管部门披露逾期数据等。

至于银监会相关细则出台的相关时间，业内存在各种说法。

中欧陆家嘴国际金融研究院副院长刘胜军也指出，金融创新与金融监管的博弈是永恒的。据悉，不管是此前的多次喊话还是近期传出的央行征求意见稿，都强调互联网金融应该定位小额、便利，成为传统金融的补充。但是刘胜军不这么认为，他指出：“互联网金融不会满足于小微，最终还是会和银行形成正面竞争。”

拟订中的P2P监管思路

●牌照限制：

不设定，只需备案制管理

●最低注册门槛：

1000万元-5000万元

●项目：

P2P平台不能进行担保

●资金：

必须进行独立托管

●逾期数据：

须向监管部门披露

银监会王岩岫：再谈互联网金融监管五个核心点

以“政商重构 市场还权”为主题的2014网易经济学家年会夏季论坛今日举行，银监会创新部主任王岩岫表示，互联网金融要依法合规经营，相关法律法规要不断完善；互联网金融企业就要有相应的信息披露，要“把你的情况原原本本向金融消费者披露”，以避免庞氏骗局。

整理了王岩岫核心观点给大家：

我们认为银行和互联网企业各有各的优势，总体来说我们认为互联网企业发展很快，它还不足以对传统银行“颠覆”。

我们认为互联网金融从长期来看应该是对银行，它有它的特点，第一它高效，效率很高，便捷；第二它的支付能力，第三它对小微企业的能力，这是银行互联网金融的特点，这也是对我们传统金融有益的补充。

我们认为互联网金融是一种新的渠道，也是一个新的业态，对互联网金融，我们还是本着鼓励、创新、宽容、支持的态度，所以我们对它要有一个容忍，提高比较高的容忍度，也要结合互联网金融的特点给予一些相应的监管政策，这是我们的基本考量。

我们说到，做互联网，就要有相应的信息披露，信息披露就是，不要形成资金池，你要把你的情况原原本本向金融消费者披露。

我们也要求做互联网企业要有相应的信息披露，如果你做P2P，你对你的投资者和对你的借款人、出资人、都要进行相应的信息披露，这是一个。

我们希望互联网企业要时刻把保护金融消费者的权益放在首位，包括金融消费者的财产权和他的知情权，保护金融消费者的权益。

所有互联网金融，你可能做小微，可能做普惠金融，你要投资到实体经济中去，不要空转，不要拉长业务链，这是伪创新，你还要实实在在投入到小贷小微，投入到实体经济中去，这也是我们支持互联网金融的初衷。

我们的互联网金融也要能够承受住风险，包括它的贷款利率，流动性管理，都要能够承受得住可持续发展，承得住经济周期的考验。

以下是文字实录：

我们可以更加广泛地谈一下，我想，刚才保会长谈的民营企业这些诉求，我们很多也是深有同感，可是我总体感到，我们国家，在中国，民营企业的生存发展环境还是在不断改善，包括我们的国家领导人密集的调研、座谈，倾听企业家的声音，了解融资难、融资贵的情况，我想这在国际上其它国家我没有看到，我个人认为是做的已经很到位。

刚才说到决策、决议，比方说我们以前的政府官员，还有现在这些官员们，都在积极地倾听我们企业家的意见，比如我们一个新的政策出台，无论是互联网金融的、无论是资产证券化的，我们都是开过很多座谈会，倾听这些声音，大家也注意到，国务院最近出了一系列的政策条文，包括金十条，包括简政放权这些措施，实际上都是支持我们民营企业发展的，大家看到一个现象，互联网金融非常快速地发展，包括我们的P2P机构，现在都有上千家以上，互联网金融业发展很快，我没有看到国外形成这样的，美国、英国搞了十几年，都没有形成这样的环境，我认为我们整体上国家给予的监管环境、政策环境还是本着鼓励、支持、宽松的态度。我说一下。

作为银监会，也是积极落实国务院相关的，我看我们的题目是还权于市场，简政放权，我们也做了一系列调查，包括我们的定向简政，就是对改善信贷结构，包括支持小微，包括三农的有志于改善信贷结构支持实体经济的信贷机构，我们都采取了定向，给了措施，也投给了大量的实体经济。第二，包括简政放权一系列的措施，银监会以前也做了一系列的减少行政的准入，最近也出台了一系列关于简政放权的通知，大大降低了相当数量行政准入事项的数目，第三也是对小微、三农做了很多支持，包括我们对农村金融工作也做了很多相应的简政放权的，包括支持惠民工程，支持现代化农业，支持城镇化建设，也是做了很多工作，包括对小微企业的支持，促进小微企业信贷发展的通知也做了一些，包括前段时间的资产证券化，也是对消费基础产业的、三农的我们都积极推动资产证券化，做了一千多亿，一系列支持实体简政放权的工作，我简单说一下，大家如果想听关于互联网金融方面的，我也可以介绍一下。

这不光是我们创新的工作，是银监会其它部委落实简政放权的工作。

互联网金融这段时间发展非常快，我想说，互联网金融不光是我们现在所看到的互联网企业，其实互联网金融包括两大方面，一个是银行的互联网金融，银行做了很多关于支付的、电子化的，包括网银，这个量现在发展非常快，另外一个就是我们的互联网企业，从事金融活动，也是发展得非常迅速，我们认为银行和互联网企业各有各的优势，总体来说我们认为互联网企业发展很快，它还不足以对传统银行“颠覆”，我认为用这词可能重了一些，还为时过早了一些，因为银行有强大的资本约束，强大的风险管理能力，还有它的管理团队，它严格的监管，它的物理网点、它的客户资源，实力非常强，可是它基于依法管理，因为银行基于《监督管理法》、《商业银行法》，不能进行混业经营，不能投资，有很多事情，我们为了保护金融消费者的安全没允许做这些，所以银行有些是没有做的，我们认为互联网金融从长期来看应该是对银行，它有它的特点，第一它高效，效率很高，便捷；第二它的支付能力，第三它对小微企业的能力，这是银行互联网金融的特点，这也是对我们传统金融有益的补充。

同时我们认为，银行如果是做到金融，不管是银行做金融还是企业从事金融活动，我们认为金融的基本本质如果没有改变，我们就要注意几点，注意它的风险，因为金融是一个高负债的行业，确切来说它是用别人的钱在哪里都要得到一个严格的监管，使用别人的钱或者是惠及别人的钱，都要得到一个相应的监管，因为你拿别人的钱。第二个，只要做金融，就产生一个高杠杆，高负债，杠杆率很高、负债率很高，那么它就要有相应的风险管理，包括流动性风险，操作风险、声誉风险，这是一个基本情况。

现在我们对互联网金融，我也想说一下我们的基本想法，首先我们认为互联网金融是一种新的渠道，也是一个新的业态，对互联网金融，我们还是本着鼓励、创新、宽容、支持的态度，所以刚才说到互联网金融在中国得到了非常快速的发展，包括国外的一些风投也都进来了，这说明我们整体的环境还是比较好的，我们对它要有一个容忍，提高比较高的容忍度，也要结合互联网金融的特点给予一些相应的监管政策，这是我们的基本考量。

第二就是依法合规经营的问题，因为互联网金融的本质还是金融，金融就是高负债，用别人的钱，高杠杆，存在各种风险的机构，我们本着保护金融消费者的安全，防止发生系统性、区域性的风险，所以对这个我们要依法进行规范，现有的现在互联网金融的法律法规还在逐步完善，我们想，在目前还没有出台的情况下，我们要依据现有国家的一些相关的法律法规，包括《公司法》，包括一些商业银行的相关法律法规，大家可以参考。等我们的互联网相关金融法规出台以后，大家要依据这些法规不断完善，这是一个依法的情况，而且我们也想，既然是做同样的业务，也要本着线上线下一致的原则，线下可以做贷款，线上也可以做，线下不能做的也不能在线上做。

大家知道，要有一个完整的业务边界，大家知道巴塞尔协议，巴塞尔协议3，对所有银行进行规范的，做金融，要有它相应的资本金，要有它相应的监管和相应的信息披露，我们说到，做互联网，就要有相应的信息披露，信息披露就是，不要形成资金池，你要把你的情况原原本本向金融消费者披露，大家知道庞氏骗局，就是把别人的钱汇掉一起，有新的钱进来，他才能把旧帐还了，如果没有新钱进来，他就会倒掉。最重要的是他没有相应的信息披露。我们也要求做互联网企业要有相应的信息披露，如果你做P2P，你对你的投资者和对你的借款人、出资人、都要进行相应的信息披露，这是一个。

第四点，我们希望互联网企业要时刻把保护金融消费者的权益放在首位，包括金融消费者的财产权和他的知情权，保护金融消费者的权益，作为银监会，我们工作的宗旨就是保护金融消费者的财产安全和确保不发生区域性、系统性的金融风险，保护金融消费者的财产安全，始终放在首位。

第五点，所有互联网金融，你可能做小微，可能做普惠金融，你要投资到实体经济中去，不要空转，不要拉长业务链，这是伪创新，你还要实实在在投入到小贷小微，投入到实体经济中去，这也是我们支持互联网金融的初衷。

最后我想说一点，对互联网金融，我们也希望它有一个可持续发展的模式，我们现在在经济上升期，很多公司都出来了，如果经济发生转向，或者有一些相应的波浪，我们的互联网金融也要能够承受住风险，包括它的贷款利率，流动性管理，都要能够承受得住可持续发展，承得住经济周期的考验。

这就是我对互联网一个初步的想法。

互联网金融指导意见解读：P2P平台或将调整业务方向

政策监管的“靴子”何时落地?这是众多P2P网贷平台老板最为关注的话题了。近日，有接近央行的人士表示，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》文件(下称《指导意见》)随时可能会发布。那么，上述文件对P2P行业带来哪些影响?

P2P平台大额借款业务或面临调整 网贷之家联合创始人朱明春分析认为，《指导意见》对P2P网贷平台的角色，有了清晰的定位——央行对互联网金融的定位为传统金融的补充，强调传统金融是主流，互联网金融作为补充，“也就是说，以P2P为代表的互联网金融，并不是要‘革银行的命’，而是回归其普惠性，服务银行覆盖不到的中小微企业群体，即取之于民，用之于小微企业。”

此外，根据《指导意见》，互联网支付应该坚持小额、便利的原则。业内人士分析认为，这意味着大额支付、大额投资理财，将明确不是互联网支付的发展方向，央行此举意在倒逼第三方支付回归小微支付的定位。

朱明春对此表示，从上述文件看，今后P2P网贷平台的业务方向，可能会面临调整。据介绍，目前不少P2P平台的借款业务都不是“小额”信贷，一些平台的借款项目甚至达上亿元。“平台发行大额借款标，可能就不符合指导意见的方向。事实上，政府层面一直希望P2P网贷作为银行的补充，服务于中小微企业。”

网贷之家首席研究员马骏对此表示，小额信贷，有个定义，就是单笔规模应该在当地人均GDP的4倍以下。以深圳为例，该市人均GDP为13.74万元，那就是55万元以下算小额。

值得一提的是，从近期的监测数据看，马骏发现不少此前做大额借款项目的平台，开始向小额的消费贷款业务转移了。其中，某知名P2P平台以前主要做上百万元的企业贷款，现在正逐渐开展几千元的大学生消费贷款。

业内预计，对于“小额”的范围界定，或将在具体细则中有所体现。“P2P网贷监管将不会走牌照制” 据了解，《指导意见》分为5个部分，包括互联网金融发展的意义、发展原则、监管原则、监管重点以及监管合力。

根据该文件，互联网金融监管的重点将为互联网支付、P2P网络借贷、众筹、互联网基金销售和互联网保险等五大领域，分别归央行、银监会，证监会、保监会来管。而监管方式明确为：制度监管、分类监管、协同监管和创新监管。

朱明春表示，结合上述文件及综合多方来看，P2P网贷监管将不会走“牌照制”;在惩罚机制方面或将建立负面清单。也有业内人士认为，今后互联网金融的监管可能主要通过行业协会，进行“软性监管”。

“不过，平台自身不能提供担保已经非常明确，至于第三方提供担保是否合规，目前仍在探讨中。今后，引入保险，可能是一种方式。”朱明春称。

据业内人士透露，通过与监管层人士的接触得知，目前对P2P网贷的调研已经完成，监管可能随时落地。

朱明春同时指出，《指导意见》并未涉及技术安全方面的内容，也就是说技术风险还需P2P平台自己承担，今后网贷平台可能需要加强这方面的投入。

第二篇：互联网金融

互联网金融

互联网金融成为2013年金融领域的一个突出现象，其作为互联网时代对金融的一种主动创新，其蕴藏的市场潜力让众多企业纷纷进入。香港科技大学商学院副院长徐岩教授表示，从P2P 的盛行，到腾讯等公司积极申请银行牌照，可以预示互联网正在给银行业带来一场颠覆性的革命。

面对汹涌的互联网金融大潮，上百家的竞争者，企业如何脱颖而出？著名的管理专家王育琨认为，企业做概念是没有出路的。企业要先创造需求，再来考虑解决之道。

挖掘潜在的市场需求，成为小型互联网公司撬动金融大市场的有力武器。北京的人人贷商务顾问有限公司就是具有代表性的P2P 公司之一。人人贷公司是李欣贺等三位80 后大男孩于2010 年合伙创立的贷款机构，他们在创业伊始发现小微企业和个体经营消费贷款是一个蓝海市场，于是他们迅速将目标客户定义为工薪阶层和个体商户，这个群体在城市人群众多，但这些客户大多没有抵押品，借款额度基本都在1 万到10 万以内，难以依靠个人的信用获得银行资金。三位创始人结合中国的社会信用状况，利用可靠的信用审核模型和先进的技术，创建了适合中国的P2P小额信贷网络平台—人人贷。

2013 年上半年人人贷平台成交金额达到4.73 亿元，借贷交易达成10078 笔，同比增长267%，平均投标利率为13.09%。

传统金融机构也不甘示弱，10 月底，招商银行低调上线了一个专门进行投融资业务的线上服务平台，其业务模式与P2P平台类似，上线一跃揽金近1.3 亿。不管是传统金融机构还是互联网公司，在竞争中实现互联网技术和金融服务的深度融合必然是行业发展趋势。互联网金融的内涵还在不断延伸。展略达管理咨询和资本公司创始人兼CEO 王伟指出，互联网金融的产业蓝图涵盖远不止P2P 借贷，会带来二个趋势：一是传统产业通过互联网进入金融，这可能带来激烈的竞争同时也可能激活金融业务的创新思维。二是传统金融行业通过互联网来颠覆传统的商业模式和盈利模式，通过改造优化业务链条和消费终端的互动来形成新的金融竞争优势，比如移动互联的支付功能是微信未来的战略方向。

互联网金融行业发展喜中有忧，中央财经大学郭田勇教授认为，如何保证客户信息和交易信息的安全以及在互联网环境下防控金融风险，是互联网金融继续发展的过程中亟待解决的问题。

投融贷人员认为，如果说目前的互联网金融是金融业中的“异类”，那么，通过给予其合法身份，并将其纳入监管框架中进行规范，将促使互联网金融健康发展，使其回归金融的基本属性。

第三篇：互联网金融

银行如何迎接互联网金融的崛起？

一、信息技术催生互联网金融

1、互联网金融发展势头越发引人关注

近来，以第三方支付、网络信贷机构、中大财富网络借贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注：

首先，第三方支付每年几乎以倍增的速度在增长。自2010年至今，互联网支付总金额由2010年全年10858亿元，到2012年上半年即飞速实现15521亿元，其中，近几年以支付宝、财付通为代表迅速崛起的第三方支付企业所占据的份额达到了近八成（易观数据），远超过银联及银行网银渠道，而后者大多已走过十年发展历程。

其次，网络信贷机构的贷款规模和利息收入增速惊人。截至2014年7月份中大财富网络贷款已累计发放贷款总额超过1.4亿元。分析称，如果这一势头持续一年，中大财富的利息收入将达到惊人的500万元，而中大财富开业还不到一年。

2、银行三大传统业务领域面临挑战

正如《环球企业家》文章“互联网金融之争：杀死“恐龙””所指出的那样，互联网金融出现，让银行三大传统业务领域都面临挑战：

首先，以支付宝为代表的第三方及移动支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行的传统汇款业务。因为第三方支付已并不限于网上电子商务交易，且已延伸到更为传统的领域，如水电燃气缴费、信用卡还款、代缴交通罚款等。据报道，临近年底网上缴纳交通罚款迎来高峰，支付宝代缴交通罚款总订单近10万笔。

其二，以中大财富为代表的网络贷款模式正在出现，冲击银行传统贷款模式。

其三，以中大财富为代表的P2P模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。

3、互联网金融拥有比传统银行更广泛的客户基础

近年来高速发展的电子商务平台，积累了海量客户信息数据，为互联网金融奠定了比传大。

4、互联网金融具有数据信息积累与挖掘优势

互联网金融在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，凸显其强大的数据信息积累与挖掘优势。通过将电子商务行为数据转化为信用数据，并以此作为依据控制信贷风险，使能够获得信贷资源的人群得以向下延伸。

二、伪命题：传统金融（银行）VS互联网金融，谁主沉浮？

面对裹挟着强大信息技术优势和内置着开放性、交互体验性特质的互联网金融的野蛮生长、悄然滋长，马蔚华行长抛出的惊天之语“如果传统银行不改变的话，他们就是21世纪一群要灭亡的恐龙”，的确振聋发聩，使我们不得不开始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互补？或交叠？究竟谁代表未来？

1、从产品和服务方面看，小微企业的日常银行业务以结算及账户管理类产品为主，虽然单笔银行业务金额较小，但客户群整体的业务量庞大，对银行形成较大的业务处理压力。互联网金融的出现，可以大大缓解银行业务处理压力；但小微企业日常大量使用现金交易，以及需要账户管理等服务，又不是互联网金融能够解决的。

2、从渠道便利性方面看，小微企业对渠道便利性要求较高，偏好面对面的服务方式，因此，网络分布较广的大型银行和与客户贴近的社区银行的小企业业务较有优势。而大一点的小微企业将具有较强咨询能力的客户经理作为服务渠道。这是互联网金融所不具备的。但我们的调研得知，只要银行提供足够的知识培训、促销手段，很多小微型客户也愿意使用远程渠道（网上银行），以便更简捷地完成日常交易。这给互联网金融带来了机会。事实上，互联网金融能有今天的成就，也是得益于银行十几年来不遗余力地普及远程渠道的结果。

3、从自动化和集中处理流程方面看，小微企业的融资需求通常金额小、笔数多，需要耗费大量的人力和时间完成处理流程，因此，单位处理成本比大中型企业的融资业务高。为降低处理成本，领先商业银行重点在微型企业授信业务的流程处理上，通过建设一套高效的小微企业授信业务系统，支持从申请受理到评估审批再到放款及贷后管理的全流程处理自动化程度的提升。在提高业务处理效率的同时，实现规模经济。而互联网金融也主要依靠数量工具的授信决策技术，二者有可互相借鉴之处。但互联网目前仅限于审批环节，而银行已运用到贷后管理环节。

4、融资不等同于简单的贷款。如贸易服务、保理服务等都有融资的元素，这些服务都能帮助中小企业提高现金流，更有效地管理公司财务。而互联网目前只能做贷款等简单的业务。

5、并非所有金融都适合互联网化。例如规模巨大、交易复杂的大企业融资项目。但在供需结构简单、经营相对单一的微型企业及小额消费信贷方面，互联网金融发挥作用的空间更大。换言之，互联网金融对银行微型企业贷款业务的影响无疑将大于中型、大型企业业务。

6、互联网金融，其风险管理面临挑战。一是互联网金融，主要基于过去交易数据或购销行为作出风险判断，无法掌握贷款资金的实际流向。除交易数据或购销行为以外的信息并不是很对称，而要获得这些信息，必然加大交易成本。二是电商单独推出小额贷款，归根到底业务只能限于电商自身的生态系统之内，其信贷业务所必需的信用数据只能在自身平台上搜集。而对于银行来说，还有很完善的线下信贷信用资料可以作为参考。这种线上线下的风险数据的获得是非金融机构或者纯粹的电商公司无法做到的。三是通过网络完成整个借贷行为，虽然的确能够突破地域限制，但当其主要贷款客户由向电子商务平台上VIP客户发放小额贷款，扩展到普通会员客户且发放大额贷款业务时，其贷后管理如何开展？出现拖欠甚至不良资产，如何处置？等等都面临挑战。

因此，对互联网金融来说，本质还是金融，互联网只是手段。贷款的流程、风险的管理、坏账的处置和外部的监管等，互联网金融还要有一个漫长的学习、成长过程。互联网金融取代不了银行，就像DVD的出现取代不了影院、电商取代不了实体店一样。除非电商收购银行或自己设立银行。但如果这样的话，互联网金融就变成了银行的一部分，银行依然还是银行。同时银行做电商也取代不了电商，即使银行收购了电商，电商依旧还是电商，不可能变成银行，至多只是银行控股集团中的一份子而已。社会分工越来越细，不可能让某个人或某个行业独揽天下。或许线上线下并非零和博弈，而是形成一个更为庞大的、互相交错的生态系统。

三、小微企业将得到更加全面的服务

互联网金融的出现，让对小微企业服务的模式更加各异。比较有代表性的是民生银行批量开发模式（包括升级版商贷通2.0的综合金融模式以及产业链深度介入和整合的行业金融模式）和招商银行的“零售模式”（按照零售贷款的标准化模式来经营小微贷款，充分挖掘其6000万零售客户群）以及阿里金融的“网络+数据”服务模式（向VIP客户、甚至普通会员发放贷款，额度也由小逐步提高）。

多种方式并存，是服务小微企业的题中之义。客观来讲，支持小微企业发展，解决量大面广的小微企业融资难问题，靠以大银行为主的传统金融机构是远远不够的，目前银行渠道对小微企业融资需求的满足比例不足12%，虽然未来会有上升，银行在服务客户层级上也将不断下沉，但受制于数据、技术和成本，仍无法完全覆盖。毕竟，小微企业融资需求时效性高，并且从几十元、几千元、几万元、几十万元到几百万元不等，此外还包括结算、现金管理、咨询、风险控制等多种非融资性需求不一而足。因而，只有多种机构、多种方式（线上、线下）竞相迸发，才能从根本上解决小微企业融资难问题，进而促进小微经济的蓬勃发展。未来小微市场并不是一个可以“赢家通吃”的市场，银行和互联网金融二者也不是“有你没我”的“零和游戏”。正如正如拍拍贷尹飞所言：“小微金融，未来5到10年是个庞大的生态”。里面会有成千上万的从业机构，有全国性的，也有区域性的，有线上的，也有线下的，有单一融资服务的，也有综合金融服务的；除了信贷，还可能有保险等更复杂的产品形态；由于整个小微金融的服务对象，始终会是个体户和小微企业，各种机构之间有交叉也有错位，市场竞争所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促进经济发展。

四、银行如何迎接互联网金融的崛起

1、技术加速脱媒。作为银行从业人员，必须清醒地认识到，中国金融脱媒时代已经不知不觉地开启了。从数据上看，今年债券市场的融资额已出现了井喷式增长，相比2009年全年企业债券净融资规模为1.2万亿元，今年前10月，这一规模就接近2万亿元，增速十分惊人。对商业银行而言，金融脱媒不只发生在资产端(贷款)。在以存款为主的负债端，许多高端大额客户资金正在被理财和信托产品所分流，当前商业银行的定期存款同比增速已经从2009年的45%下滑到15%左右。实际上，随着股票、债券、三板市场、OTC等多层次资本市场的不断完善，各类型专业机构投资者陆续进场，金融脱媒只会以不可逆的方式延续下去，而这也正是中国金融走向成熟的标志或必经之路。所以，中国人民银行金融市场司司长谢多

指出，再过10年，银行贷款在社会融资总量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，与美国大体一致。

而出乎意料之处或在于，互联网金融的“从天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、资金归集等现金管理业务、中小企业网络贷款、P2P贷款业务，形成的技术性脱媒或许将大大加速这一进程。

2、客户和业务重新定位。小微业务需求多、市场广，商业银行具有较大的定位空间：与阿里金融平均每笔贷款6万多元的额度相比，银行面临的显然是不同的客户层级；与纯粹提供融资服务（如小贷公司）达到效率与完美体验的极致不同，有些银行（如民生银行）更擅长提供综合金融服务„„毫无疑问，为了在未来复杂的小微金融生态中赢得一定的市场空间，结合自身实际重新进行客户定位和业务定位，是当前各家银行必须思考的课题。

3、专业化。随着小微市场参与者不断增多，金融生态日益成形，生态系统运作愈加复杂，愈发需要更加专业化的服务，而无论是银行、小贷，还是互联网金融机构，都应该在明确自身客户定位的同时，同时明确自身金融服务的专业侧重，建立差异化竞争力。如何对不同层级、不同融资需求的小微客户进行有效的信用评估、风险识别和合理定价，显然是各家金融机构在专业化技能和水平上面临的重大考验和挑战。

例如，阿里网络信贷将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，并以此为依据发放小额贷款。而民生银行“商贷通”主要采取批量开发模式，重点是以群体风险来对冲个体风险；招商银行则是在立足于6000万存量零售客户的基础上以零售方式做小微业务。

4、数据化。阿里小贷敢于为10万家小企业提供贷款，就是因为他拥有海量的客户信息数据。通过数据中心集中处理阿里巴巴旗下多个平台的信息数据，让阿里小贷对企业在网上的交易情况了如指掌。

当前，并行数据库、分布式存储、云计算等信息科技技术为大数据挖掘提供了有利条件，而神经网络、遗传算法、自动推理等人工智能科学的发展为复杂数据的去粗存精配备了更加灵敏的工具。因此，正如中行董事长肖钢所言，银行要充分吸收科技发展最新成果，打造集中统一的企业级数据仓库，大力推进银行业数据驱动型发展方式。

建行推出善融商务，其目的不在于赚取商家的交易费用，而是提供一个有竞争力的平台帮助商家发展，以后续加大对信息的捕获力度，占据数据制高点，以构建自己的网络商业信用体系，并以此对接传统金融服务包括支付、结算、信贷在内的金融服务来获利，形成竞争优势。

5、综合化。小微业务由于兼具对公与零售业务的双重特征，除了融资需求，更多需求在于结算、咨询等非融资领域。相对于互联网金融企业，传统银行无疑有着更为丰富的资源基础和经验积累，因而在定位上，银行相对更适合在综合金融服务领域有所侧重。例如民生银行，目前在其74万小微企业客户中，有融资需求的19万户，其余的企业是非融资需求，即咨询、结算、增值服务等，其推出的商贷通2.0版，就在解决小微企业更多的需求；而平安集团致力于的“一站式综合金融服务”，同样是着眼于对客户全方位金融需求的满足。本文归中大财富所有，转载请说明出处。

第四篇：互联网金融

P2P监管细则有望下半年出台

“野蛮生长”的P2P网贷平台有望在今年内有矩可循。银监会日前再次召集多家国内知名的P2P平台负责人召开座谈会，就P2P行业准入、制度选择、资金托管方式等内容征求意见。相关参会人士表示，P2P行业归由银监会监管，具体的法规或细则最快在下半年、超不过年底前应该就会发布。

业内投融贷P2P姚总指出，这已经是银监会5月第二次召集相关人士探讨P2P平台的监管问题。去年，P2P平台迎来了爆发式增长，与此同时由于行业自律缺乏和监管缺失，P2P平台跑路、倒闭现象频发，投资者资金打水漂。今年春节前后，政府确定由银监会对P2P网络借贷平台实施监管，相关监管条例也正在紧锣密鼓地制定之中。

“监管层已经有了大概的监管框架，整体来说监管层希望是好的，希望P2P行业继续充当银行业的补充，回归到信息中介层面”。简言之，目前监管层已经达成共识，不希望扼杀P2P行业在民间借贷领域所发挥的积极作用。正在设立的互联网金融协会将对平台进行行业自律，并帮助监管细则落实。

对于监管层目前主要征求意见的内容，投融贷姚总分析，两个方面正在调研，就是到底采用登记制还是牌照制，登记制就是设立一些底线对P2P平台进行核准。未来的细则肯定会比较严格，包括大额自融肯定不会允许。

据公开信息显示，参加座谈会的机构主要包括投融贷、陆金所、人人贷、拍拍贷、宜信、有利网等国内知名P2P平台以及部分银行和第三方支付机构的人士，而这些平台中不仅有国内各类P2P平台模式的代表，也有风控比较成熟到位的机构。

专家：不建议发放牌照

不过，市场也有传言称，P2P平台会先进行行业自律，然后再考虑监管细则和下发牌照。“行业自律不能有效抑制P2P平台跑路，需要一些准入门槛，比如注册资金多少、第三方资金托管如何进行等等。牌照不是没有可能，P2P平台如果没有严格的准入和管理，这种商业行为就不好监管。尽职调查和服务做不好，损害的是网民的利益，所以对于行业来说，牌照制好；从市场来讲登记制合适，政府无须兜底完全是市场行为。”

第五篇：给年轻人的10个工作建议（xiexiebang推荐）

新的一年，国内的本科毕业生人数一次又一次刷新了就业难的历史新高。

对于这些即将毕业的年轻人来说，就业难不在于找不到工作，难在对自己的把握，对未来的认知。

对于这些一毕业有可能就失业，心怀希望和恐惧的年轻人来说，该以什么样的心态，为未来的生涯做好准备？我们这些过来人应该给他们一些忠告。

本人对于年轻人的建议是这样的：

1、听爸爸妈妈的话，但要自己做决定；

2、不要试图用时间来试错，虽然年轻但时间宝贵；

3、要做一些不一样的事，不论大小；

另外，我们也看看《福布斯》杂志给出的10个建议：

1.不要期望别人替你做决定：只有你自己知道，什么样的决定是最适合自己。因此，你必须自己学习去做判断、做决定，不要期望有人可以代劳。

2.展现你该有的自信：对自己有信心，才能让别人对你有信心。就从你的外表装扮以及肢体语言开始，练习培养你的自信。

3.去认识能帮助你成长、鼓励你的朋友：不论是在工作上或生活上，都要慎选身边的朋友，这对你将来的生涯发展，绝对有关键的影响。

4.对自己好一点：好好对待自己的身体，才能保有健康；如果有余裕，为了未来多存一点钱；若有空闲时间，不妨投资自己，去学习新的知识或技能。

5.工作面试是双向沟通：不仅是公司在选人，你也在选公司。不要只是被动地回答问题，你也应该适时地主动提问，才能仔细评估这家公司、这份工作机会是否真的适合你。

6.犯错是珍贵的礼物：别害怕犯错，每一次的错误，就是一次学习。愈早犯错，愈能及早累积足够经验。

7.永远心怀感激：如果接受了别人的好意和帮助，一定要表达自己的感谢，即使只是一则简讯或是微笑都好，重点是让对方知道你的心意。

8.别执着于当下：不论你现在是处于高峰或是谷底，都要记住，这一切都会过去，因此不要太执着于当下，不需要沈迷于眼前的成功，也没有必要为当下的失败而沮丧。

9.别断了过去的同学情谊：不要让过去的友谊断了线，即使你进入职场，也要尽量维系与同学之间的感情，这些关系很有可能成为你在工作上重要的人脉资产。

10.每天晚上想出三件正面的事情：即使是再微小的事情，都没关系，这也是另一种让自己懂得心存感激的方法。许多研究显示，懂得感谢的人，比较容易成功。