城商行业务与产品创新方向

第一篇：城商行业务与产品创新方向

城商行业务与产品创新方向

在今年的全国城市商业银行发展论坛第十二次会议暨城市商业银行监管工作座谈会上，中国银监会党委书记、主席尚福林提出，城市商业银行走差异化和特色化的发展道路，立足于本地发展，立足于特色经营，立足于服务实体经济，立足于支持小微企业。

结合银监会提出的四个立足，以及目前同业各城商行的经营特色和产品创新，城商行在产品服务和经营特色呈现出以下创新趋势。

趋势一：针对地方经济特点，开展特色产品服务

随着银行业竞争的日益激烈，特别是股份制银行、国有银行以及外资银行纷纷进军中小企业市场这一城商行传统业务领域，越来越多的城商行开始转向立足当地经济发展环境，发挥自身比较优势，按行业推出专业化经营，提供特色的金融产品和服务，将业务做深做透，逐步发展成为专业化经营的特色银行，如：齐商银行、临商银行等设立专业支行，每家支行面向某个行业，提供专业化、特色化服务；汉口银行设立科技金融服务中心，为科技型企业提供综合性金融解决方案，着力打造中部硅谷银行。齐商银行：创新塑化特色品牌

临淄区依托齐鲁石化成为全国主要的石油化工基地，汇集了数量众多的从事化工、塑料经营的企业，成为临淄区的重要支柱产业之一。为适应并服务于区域经济的发展，2010年9月，齐商银行塑料化工专业支行（以下简称塑化支行）挂牌成立，这是齐商银行转变发展方式，走差异化、特色化发展道路的重要举措。

以塑化支行业务带动各项业务快速发展。该支行在揭牌之际，迅速召开部分企业座谈会，宣传齐商银行特色产品，借助电台进行宣传报道，并针对‚塑化通‛系列业务印制了宣传彩页。该支行还针对塑化企业业务特点，专门制订了塑化支行营销方案和操作流程，开发了以仓单质押、动产质押为主的金融产品，并举办 ‚塑化专业支行产品推介会‛，与多家塑化行业优质客户达成了初步合作意向。今年1—6月份，该支行累计为塑化企业发放贷款78770万元，其中新增塑化企业贷款26800万元。特别是该支行的塑化免担保开证业务，自今年5月份开办以来，已累计办理3笔，金额达1053万美元。塑化专业支行的业务发展对管辖行——临淄支行外汇业务的发展起到了积极的促进作用。1-6月份，临淄支行完成国际业务结算量12148万美元，超额完成任务数2248万美元，完成任务指标的121%。

加强客户经理培训，充实客户经理队伍。临淄支行从2011年初成立了市场营销一部和二部，分别负责五家经营行的授信业务。为了进一步做大做强塑料化工专业支行，为塑化支行增设两名专职客户经理，专门负责授信业务的营销和管理。在保证专业支行人员合理配臵的基础上，重点就‚塑化通‛系列产品动产（仓单）质押贷款、应收账款质押贷款、额度内循环贷、联保贷、免担保开立信用证等业务品种，组织客户经理进行培训，便于客户经理在营销过程中做到能够依据企业的需求设计融资方案，提供特色、差异化服务。另外，临淄支行还聘请淄博晨光会计师事务所注册会计师、证券师、税务师就经贸类、生产类会计报表进行系统讲解，提高客户经理对会计报表的分析能力，便于塑化授信业务风险的把控。

完善考核办法，引入竞争机制。针对特色支行的实际情况，临淄支行专门制订了《塑化支行综合考核办法》、《塑化支行客户经理考核办法》，侧重新增授信、派生存款、利润等考核，引导支行注重客户营销，进一步修订完善了客户经理考核办法，加大新增授信奖励力度，充分调动客户经理积极性。另外，市场营销一、二部的成立，客户经理绩效考核大排名，形成了客户经理间‚比、学、赶、帮、超‛的良好氛围，进一步激发了客户经理营销的积极性。

改造授信新流程，提高审批效率。为了给塑化支行客户提供高效、快捷的服务，临淄支行规定：凡是塑化支行提报的业务需要召开授信贷审会的，提报一笔，审批一笔，随时召开贷审会，确保审批效率。临商银行：走差异化、特色化道路

临沂市是山东省中小企业和私营经济较为发达的地区之一，针对这一经济发展特点，临商银行从以发展小企业贷款为核心，以建设特色支行为抓手，从管理差异化、产品特色化、营销主动化和机制科学化等方面着手，进行了一系列改革创新，逐步建立了特色支行的管理发展模式，充分体现了‚支行小特色、总行大特色‛的发展理念。

首先，打造特色支行，实现管理差异化。针对全行35家直属支行所处区域不同、客户群体差别较大的特点，按照差异化管理思路，从支行资源条件、区域经济特征和市场需求个性等方面着手，引导支行实施差异化经营和错位发展，建立了五类相应的特色支行。如引导服务各大专业批发市场的支行建设成为商户金融服务特色行，以市场商户为服务主体提供全方位金融服务，如西郊支行、兰田支行、兴华支行等；引导靠近市区居民的支行建设成为社区服务特色行，如金都支行、银通支行等；引导位于农村乡镇的支行建设成为三农金融服务特色行，如汤泉区支行、半程支行等；引导存量资产较大的罗庄支行建设成为资产管理特色行；引导营业部建立服务高端客户的金融服务中心等。通过5类特色行的推行，进一步明确了各支行的业务发展重点，有效提高了对客户服务的精细化和专业化水平。

其次，搞好产品创新，实现产品特色化。适销对路的金融产品是推进特色支行建设的关键。对此，配合商贸金融服务特色行建设，临商银行推出了‚惠商贷‛系列产品，配合社区特色行建设推出了二手房贷款业务。近期，还将陆续推出针对市民的‚惠薪贷‛、以及针对农民的‚惠农贷‛等系列产品。在此基础上，各类特色行也按照自身特色建设要求，根据客户需要，将这些特色产品与前期推出的动产质押贷款、固定资产贷款及商付通、商通宝、商家乐等系列支付结算产品、基金代理、网上银行等服务相结合，及时搞好组合营销，为客户提供一揽子金融服务，真正形成特色支行的产品特色化。

再次，推行综合客户经理制，实现营销主动化。面对小企业数量众多、点多面广这一难题，积极转变营销理念，在全行大力推行综合客户经理制度，通过竞聘上岗、公开选拔等方式，将业务骨干充实到综合客户经理队伍，实施以2-3名客户经理组成服务小组的营销作业模式，主动走入市场，走街串巷宣传我行业务优势，营销小企业贷款业务及相关金融服务，真正变被动营销为主动营销。同时，根据各支行所处地理位臵和客户资源状况，实行划分区域营销，引导客户经理贴近批发市场或社区，做自己熟悉的客户和业务。此外，实行客户经理一站式服务，并适当扩大小企业信贷部和支行行长的审批权限，使客户经理营销的信贷业务能够尽快得到批复，增强了应对市场变化灵敏度。

汉口银行：科技专营银行

大力发展科技金融事关我国宏观经济发展后劲。在不少地区和金融机构还处于摸索阶段之时，区域性股份银行汉口银行快速深度介入业界普遍叫难的科技型中小企业融资领域，打造科技专营银行，实现了第一生产力与第一推动力的有效结合。

与其他开展科技金融业务银行机构一样，如何筛选有价值的科技型中小企业是汉口银行面临的首道难题。

汉口银行科技金融服务中心负责人杨灿说，科技型中小企业往往处于初创期，其核心竞争力比如‚专利权‛在市场中难以变现，创新工艺、创新产品尚在研发阶段未经过市场检验，前景不明朗。另一方面，这些企业‚人脑+电脑‛的轻资产结构意味着几乎没有固定资产做抵押。‚因此对银行机构而言，向科技型中小企业贷款风险大，降低风险须有一套专业、可持续的筛选机制。‛

为解决这个问题，汉口银行借助了一批专业‚外脑‛。风险投资基金、科技职能部门参与企业筛选，降低银企信息不对称程度，而银行的审贷重点则放在企业的现金流、知识产权市场化情况和市场占有率上。汉口银行董事长陈新民介绍，目前该行在借助‚外脑‛筛选企业开发新产品上，已形成了一套固定的合作模式。

将相关政府部门作为审贷‚外脑‛之一是汉口银行快速介入科技金融业务的有效方法。对于武汉通产科技公司而言，2011年是个转折年。该年公司的‚掌易通(三参数)A B门控制器系统‛获科技部国家创新基金，经湖北省科技厅推荐，在起步阶段又出乎意料地获得了汉口银行贷款，前期研发投入更为充足。‚这笔贷款是汉口银行借助湖北省科技厅这个专业‘外脑’，为像通产公司这样处于起步阶段的科技型中小企业设计开发的标准化产品，‛杨灿说，‚不需要抵押品，从申请到放款不到10天，方便、快捷。‛

汉口银行另一个重要的‚外脑‛是风险投资基金。2010年，汉口银行与战略合作机构‚联想控股‛旗下的孵化器投资部、弘毅投资、君联资本及其他风投机构合作，推出‚投贷联动‛式金融产品‚投融通‛。借助风投机构在科技领域的专业判断，汉口银行或对其推荐企业发放贷款，或与建立战略合作的V C、PE公司组团，一起参与融资计划，通过银行债权与投资公司股权资金全面满足企业需求。

练就了筛选企业的‚火眼金睛‛，对内还得有适应科技型中小企业‚轻资产‛、高风险、高成长的内部制度体系。

在两年的时间里，汉口银行利用法人银行灵活的制度优势，搭建起科技金融的内部制度体系，为中心开展科技金融创新的实践活动提供了强有力的后台保障及政策制度支撑。比如，设立独立的考核与约束机制，设立独立的信贷审批机制，设立独立的科技金融审贷委员会，设立独立的风险容忍度政策，设立独立的专项拨备机制，等等。从内部体制上看，汉口银行解决了与科技型中小企业融资风险和收益相匹配的合适的产品和渠道机构缺失问题，科技型中小企业需要的类似于美国硅谷银行一样的科技专营银行初具雏形。

有了体制基础，汉口银行推出针对科技型中小企业的一批创新型科技金融产品。当企业处于成长期、成熟期早期，有知识产权质押融资、科技三项经费搭桥贷款、信用贷款；当企业与风投达成投资意向，处于种子期或初创期，有投资资金过渡贷款、A B轮投资搭桥贷款、流动资金跟进贷款；当企业已吸纳到私募股权投资，需募集更多的资金，汉口银行有PE并购贷款、私募基金托管等。

科技金融产品覆盖了科技企业生命的全周期，不管是处于创业伊始的种子阶段、创新转化的初创阶段、快速扩张的成长阶段，还是稳健经营的成熟阶段，都能够得到相应需要的金融支持。汉口银行表示，通过开展科技金融也有利于该行在激烈的业界竞争中实现可持续发展。科技金融业务有利于积累优质客户资源，改善传统银行客户结构，打造独具中心特色的客户结构。

趋势二：抢抓新兴产业机遇，提供专属产品服务

在目前国内商业银行金融创新步伐加快，金融产品不断推陈出新，以及金融需求日益多样化、高端化的情况下，城商行在市场竞争中面临的压力越来越大。但随着我国各类新兴产业的快速发展，部分城商行开始着眼于新兴产业的机遇，抓住产业的发展热点，针对新兴产业提供专属的金融产品服务，逐渐成为该领域的市场引领者，如：北京银行，该行较早进入文化创意产业，量身定制‚影视+金融‛品牌组合，并设立全国首家文化创意金融服务专营机构。北京银行上海分行：打造特色专属产品服务

北京银行上海分行通过与上海市金融服务办公室合作、推出与上海市各级政府合作的小微企业融资产品，该行逐步完成了产品属地化建设，形成具有上海特色的小微企业融资平台。

‚节能贷‛为低碳小微保驾护航。针对企业提高能源效率、利用洁净能源及开发可再生能源项目的融资需求，北京银行上海分行为直接从事提高能源使用效率项目的最终用能客户和提供项目设计、开发、设备采购、施工、运营等一系列间接提高能源效率服务的企业提供‚节能贷‛产品，贷款期限最长可达5年。

‚创意贷‛为文创小微铺路搭桥。北京银行上海分行先后通过版权质押、打包贷款等多种组合担保方式，为上海地区文化产业发展提供融资保障。下阶段，该行将继续在文化创意教育、电影院线投资、品牌体育、动漫创意园区、上市网络企业，文化创意聚集园区等多领域，加大投资力度，以金融的杠杆之力，撬动上海文化创意产业的繁荣发展。

‚智权贷‛为专利企业插上翅膀。北京银行上海分行通过对‚智权贷‛产品属地化移植，促使该产品完全适应上海专利型企业以知识产权担保进行融资活动的需求。上海拥有众多科技园区，有着极其深厚的知识产权储备，该行与科技园区合作入手，从而建立了稳定、可靠的产品平台。

‚商圈贷‛为小微集群贷来希望。北京银行上海分行与市场或管理模式类似的商业聚集区管理方合作，为市场和聚集区内的小微企业提供融资，协助企业支付商铺租金、质量保证金、管理费、水电费等相关支出以及补充经营流动资金缺口。此外，该行还将为商务部支持的中小商贸企业提供意向性专项授信额度，并在重点区域合作设立商圈融资示范基地，探索政银企合作新模式。

‚集合票据‛为小微企业开辟渠道。由于兼具集合融资、审批简约、资金用途多元、提升企业知名度等特点，‚集合票据‛正成为优质中小企业化解‚融资难‛的利器。2年前，北京银行上海分行已经拥有了成功发行嘉定区小企业集合票据的成功经验，在全国中小企业界、金融界及地方政府间引起了反响。该行将在前期成功为中小企业操作投行业务的基础上，重点开展中小企业集合债、集合票据业务，用投行手段协助企业有效降低财务成本，开辟融资新渠道。

目前，北京银行上海分行正在为小微企业设计专营支行的运作机制和考核机制，探索具有北京银行特色和特点的专营支行经营模式，并将陆续引进小微企业专业人才和组建专营团队。

趋势三：开辟蓝海，错位竞争，开拓新领域产品服务

我国银行业服务存在明显的不均衡现象，一方面是各类商业银行之间激烈且高度同质化的竞争，扎堆进入发达地区，争相追求大客户、大项目；另一方面则是很多地区银行服务薄弱，中小企业、农村地区金融需求得不到及时满足。对于城商行来说，选择其他银行尤其是大型商业银行不涉及或很少涉及的业务领域作为市场定位，通过差异化定位，逐步形成业务特色和竞争优势，打开发展空间。如：同业中的哈尔滨银行等以小额信贷为发展的突破口，从制度和产品上形成了一套行之有效的小额信贷业务体系，而三门峡银行则推出了‚扫街地图‛式小微信贷服务，能够更深入的为小微客户提供全面的服务。哈尔滨银行：差异化特色化之路

哈尔滨银行从2004年开始逐步探索差异化、特色化经营之路，经过8年多的探索和实践，已经初步建立起了差异化、特色化发展之路。目前哈尔滨银行以小企业贷款为主的小额贷款已经占到全部信贷资产总额的61%，收入占到总额收入的66%以上，成为主要盈利来源，推动了可持续发展，取得了比较好的经济和社会效益。

哈尔滨银行董事长郭志文就城商行探索差异化、特色化转型过程所形成的十大成果进行了阐述。

一是建立独特的发展理念和战略目标，2005年提出并积极践行‚普惠金融，和谐共富‛的理念，核心思想就是致力于建设有效的、全方位的为所有阶层和群体提供服务的普惠制金融体系，帮助社会弱势群体实现创业致富的梦想。2008年，提出用3—5年建成国内一流，5—10年建成国际知名的小额信贷银行的发展战略。

二是建立独特的小企业金融管控模式。2006年开始，总行建立起小企业金融部，集营销、产品、风控、考核等职能于一身，分行成立7家小企业金融服务中心，支行建立300人的小企业金融服务团队，以客户为中心，以市场为导向，缩短决策链条，提高审批效率，全方位满足小企业客户短、小、频、急的融资特点，保证小企业信贷健康可持续发展。

三是建立独特的小企业金融运营模式。总分支小企业金融业务实行‚铁三角‛运营模式。前台抓营销，中台做产品制度保障，后台进行授信审批和风险管控。全面优化管理效能。分支行小企业客户经理队伍划分为营销经理、产品经理、风险经理三大岗位序列，协同作战，协调配合。‚铁三角‛的运行管理模式进一步巩固了小企业信贷业务在全国的领先地位。

四是建立独特的小企业信贷客户定位和营销策略，小企业信贷客户范围重点锁定一圈两链，一区两会，一优两新客户群体。一圈两链即商圈、供应链和销售链，一区两会即工业园区、各类商会和协会，一优两新即优质小企业、战略性新兴产业和新兴文化及网络产业。

五是建立独特的小企业信贷产品体系，现在已经形成了多达27款产品的小企业信贷产品体系，组合成五大产品链条，即各类商品市场和集群客户为目标，采取批量准入、批量营销的‚商全通‛贷款；以‚商超通‛、‚佳易通‛、‚医保通‛、‚政采通‛为主体的供应链融资产品链条；以房全通、经营性物业贷款、海域使用权抵押贷款为主的抵押担保型融资产品链条；以汽车合格证质押厂商回购贷款、应收账款融资、仓单质押授信业务、动产质押授信业务等为主的销售链融资产品链条；以微贷、增信通、小企业积数贷款等为主的信用类融资产品链条。

六是建立以真实性为核心的小企业信贷调查技术。针对小企业财务信息不透明的特点，总结提炼了以‚一个原则、两个重点、三个辨别、四个关注、五个方法‛为主要内容的现场调查技术。

七是建立独特的小企业信贷风险管理技术。独立研发了小企业信用等级评定模型，对客户进行评级打分，作为客户准入筛选的第一关，目前已经形成了以打分卡技术为核心的客户风险识别技术，同时在全行通过对现有信贷系统改造，实现信用评分卡的电子化管理。通过在评分卡中设臵财务与非财务、企业主与担保信息等多维指标，首次在全行运用定性与定量分析相结合的技术计量信用风险；首次在在国内同行业实现与评级相结合的预授信制度。

八是建立独特的小额信贷IT技术。在北京成立小额信贷研发中心，借助国际小额信贷先进技术，研发了具有自主知识产权的小企业信用评级系统、微小企业贷款管理系统、农户贷款管理系统、数字化房产评估系统，这些系统已成为促进哈尔滨银行小额信贷战略实施的重要力量。2011年，自主编制了新一代小企业信贷系统需求书，构建了小企业信贷系统架构蓝图，形成‚瘦核心、大外围‛的应用模式及精细化数据管理等七大模块功能创新，进一步提升了核心竞争力。

九是建立独特的快速复制推广机制。小微信贷已经建立以标准化和规范化为核心的复制技术，具备了异地快速复制的能力。目前，小微信贷已复制推广到了东北、华北、西北、西南等地区和黑龙江省内大部分地区，显示了较强的生命力。

十是建立独特的专业化人才体系，立足于打造一支本土化的、具有国际水平的小企业信贷队伍，培养了一批自己的小企业信贷培训师和业务骨干。目前，已拥有小企业信贷从业人员640名，占信贷队伍人数的64%，小企业信贷专家15名，形成了一支专家型的小企业信贷团队。

目前哈尔滨银行以创新小额信贷模式、服务小微企业作为立行之本，已成为全国名列前茅的靠小额贷款起家的城市商业银行。三门峡银行：‚扫街地图‛小微贷

2012年2月王岐山副总理到河南调研时，客户经理陈雪敏在展示三门峡银行的‚扫街地图‛。这张地图上面密密麻麻地标记着三门峡每一条街道上的商户，贴着五颜六色的标签，记录着商户的经营细节、进货时间甚至习惯爱好，这是城商行小微企业服务专业化的一个缩影。

小微企业贷款只有标准化的服务，没有标准化的业务。

小微企业服务的专业化包含两层意思：一是专业的金融知识；二是专业的行业知识。小微企业贷款打破了银行贷款传统上的‚抵押崇拜‛，而大多采用信用贷款，更看重企业的营业能力、还款能力和还款意愿，而且因为小微贷面对的都是小型、微型企业，甚至很多客户是一间门店，他们大都没有合规的财务制度和营收报表可参考，因此小微企业贷款被业内普遍认为是风险比较高的业务。为了防范风险的发生，要求业务员不但要有过硬的金融知识，还要有足够的风险把控能力。

对于这些潜在的风险，城商行的业务员往往是在走街串巷的过程中去化解的。三门峡银行小微贷中心副总经理陆云为介绍了业务员的具体做法：‚在放贷之前，首先用自己定制的财务报表套用到客户身上判断对方的风险状况，然后开展交叉检验，就是让目标客户自己描述自己的经营状况，然后再通过周围客户反映和我们自己的判断，看三方的结论是否能合拍，然后对客户信息进行去伪存真地分析，用软信息判断对方的还款意愿，并随时发起审贷会进行讨论。‛

据陆云介绍，有一次他们要贷款给一家开烩面馆的客户，业务员花费了两天时间查看饭店的上座率、一次性碗筷的使用量，再加上对面粉、肉等用料的计算，最终推算出了这家饭店一个月的营业额。‚有时候我们也开玩笑说，做小微企业让我们对各行业知识了解地太清楚了，等我们退休了随便做点小生意都行‛陆云笑言。

正是因为有了扎实的业务知识、细微的贷后服务和全流程的监控，截至2012年3月，三门峡银行累计扫街走访客户4万多次，发放贷款1.4亿元，仅发生过一笔不良贷款，很好地防范了放贷的风险。晋商银行：创新小微金融服务 ‚以义制利‛破解融资难

截至2012年3月末，晋商银行累计为2519户小微企业发放贷款162.13亿元，贷款余额实现77.82亿元，已经占到全行一般贷款余额的31.59%，走出了一条以诚信为特色的服务支持小微企业发展的新路子。

晋商银行2009年2月28日挂牌以来，本着‚把晋商银行打造成具有较强竞争力和影响力的民族品牌银行‛的发展愿景,立足‚扶持小微企业、支持优势企业、服务城乡居民‛的市场定位，将小微业务作为全行战略转型的重点，创造性地将‚以义制利‛的诚信经营思想融入小微金融业务，积极探索以诚信文化推进小微业务的特色经营模式。

近年来，晋商银行传承晋商‚重人信用大于重物信用‛的经营思想，提出了‚诚信义利‛发展小微金融的经营理念。践行‚诚信赢得客户‛的服务理念，构建以‚信用价值‛为核心的客户管理模式。结合实际，构建了‚重人品，轻担保；重流水，轻规模；重验证，轻报表‛的‚三重三轻‛小微客户管理模式。即通过征信、背景分析、事件查验、侧面打探，了解小微客户的道德品质和信用状况，通过对小微客户经营信息的收集和交叉验证，去伪存真，掌握小微企业客户真实的经营状况。

通过人品、流水和验证环节的把握，筛选出诚信而有相应还款能力的小微企业客户作为扶持重点与合作伙伴，在有效防控经营风险的基础上，以信用考量客户和业务，全面推进小微业务发展。践行‚诚信塑造品牌‛的发展理念，打造以‚信义‛为重点的小微产品体系。打造了以‚信义‛为重点的小微产品体系。坚持以信义为核心，以现金流为基础，为小微企业量身定做‚信义贷‛、‚义融通‛、‚商立贷‛等金融产品，为小微企业提供3000元500万元的小微贷款支持。

践行‚诚信创造价值‛的信贷理念，形成以‚诚信规范‛为约束的小微贷款流程。应用新的风险计量方式，加强小微金融业务科技建设，并通过控制单户、单笔贷款额度控制风险，形成了一套科学有效的风险防控体系，有力地保证了小微业务的顺利开展。

第二篇：农村信用社业务产品创新的瓶颈与对策

农村信贷产品创新的难点与对策

——XXX农村信用社关于推进农村信贷产品创新的调研报告

农村信用社作为农村金融的主力军，在支持农民、农业和农村经济发展，促进农民增收、建设社会主义新农村和支持区域经济发展中发挥着不可替代的作用。然而，农村信用社在资产质量、技术手段上面的不足也制约着支农效果的发挥。笔者以XXX农村信用社为例，从信贷产品的创新角度，剖析影响农村信用社发展的制约因素，就如何加强服务、更好的支持“三农”提几点建议。

一、概况

（一）XXX区域基本情况

XXX位于湘中偏北，是益阳市委、市政府所在地，是全市的政治、经济、文化中心。辖12个乡镇,4个街道办事处,总人口82.42万人,其中农业人口58.6万人,总面积1279.4平方公里,耕地面积4.27万公顷。

（二）XXX整体经济状况

XXX属于典型的农业生产大县，粮食产品一直占据主导地位，农业生产稳步发展。2009年，全区耕地面积59.19万亩，全年农作物播种面积134.03万亩。全区粮食播种面积108.24万亩，其中稻谷播种面积104.48万亩,油料种植面积9.39万亩,棉花种植面积900亩,蔬菜种植面积12.50万亩。粮食总产量44.73万吨，其中稻谷产量44.01万吨。全年出 栏牲猪91.05万头,出笼家禽312万羽,水产品产量1.91万吨,茶叶2379吨,蔬菜30.61万吨。高效益的经济作物和其他农作物面积有所增长。种植业增加值占第一产业增加值的比重为46.1%。养殖业增加值占第一产业增加值的比重为42.6%。

全区有农民专业合作组织21家，农业产业化经营企业640家，其中国家级龙头企业2家，省级龙头企业6家。华林实业、粒粒晶米业、佳佳米业、金浩油中王、湘茗茶业、中晶畜牧科技公司等骨干企业进一步做大做强，农业产业化稳步推进，2009年，XXX全区生产总值118.0亿元，增长13.2%，目前，XXX经济社会发展中存在的主要问题是：经济总量仍然偏小，经济结构不够合理；工业化水平低、经济增长方式粗放；农村和农业基础依然薄弱，农民持续增收后劲不足；企业融资困难、生产成本增加。

（三）XXX农村信用社机构、人员、业务基本情况 截止到2010年8月末，XXX农村信用合作联社共有在职员工622人，退休员工161人。有营业网点73个，其中信用社25个，分社47个，营业部1个。在职员工中管理岗位**人，内勤***人，信贷员***人。

截至2010年8月末，我区联社各项储蓄存款余额28.69亿元，比年初净增6.02亿元，增长20.98%；各项贷款余额 17.16亿元，比年初净增5亿元，其中农业贷款余额129406万元。

（四）近年来XXX农村信用社贷款支持三农情况近年来，我区农村信用社贷款投放力度逐年加大，几乎承担了区内90%以上“三农”贷款。《农村信用社涉农贷款统计季报表》显示，根据2007年12月、2008年12月、2009年12月和2010年3月报表数据，四个时点日涉农贷款余额分别为46532万元、67030万元、93400万元和122360万元，平均增长率为48.26%；2010年1季度涉农贷款增长28960万元，较年初增长31.01%，农户贷款余额达到114924万元，占涉农贷款的93.92%，占贷款总额的75.29%。

二、辖内农村信贷资金需求情况

目前农村信贷需求者按贷款对象划分，主要是一般农户（自然户）和专业户（一定规模的农户联合体和中小型加工企业）。为了解辖内农户和专业户对信贷资金的需求状况，笔者对XXX新市渡、石笋、兰溪、泥江口等地有代表性的农户和中小企业进行了走访和调查，结果显示：

1、农村资金需求日趋多元化。随着国家减免农业税、粮食直补和农机补贴等惠农政策的出台，农民的收入不断增加。根据统计资料显示，2009年XXX农民人均纯收入达5863元，比上年增长10.9%，农民生活已经过逐步由温饱型向小康型转变，农业生产由过去单一的农业生产向种养一体化、产销 一条龙产业化方向发展，农民的资金需求已经由传统的生活所需向生产所需转变。调查中显示，大多数农民需要资金支持的原因是“扩大再生产”，而不是之前的“购买生产资料”或“购置农具”。

2、区域性农村信贷需求有所改变，资金需求额度提高。以前，信贷需求量大的往往是传统农业村，而贷款需求大都以小额农贷为主，随着经济的发展，观念的变更，各地农民立足各地资源优势，合理配置农业资源，按照“一乡一业、一村一品”的发展思路，进行区域布局和调整。现已初步形成了“一乡一品”或“几乡一品”的特色农业格局。随着农业产业化步伐的加快，由农业产业化带来的规模化的种养业、加工业，个体工商户、服务业、中小企业等的资金需求量增长较快，形成农村资金需求比较旺盛的局面。兰溪的大米加工、沧水铺的味姜生产、新市渡邓石桥的凉席加工、石笋的竹筷加工，逐渐形成产业，信贷资金需求也日渐增多。以兰溪米业加工为例，今年元至八月份，兰溪信用社净放贷款3161.7万元，其中粮食贷款2156.3万元，占新放贷款的68.2%，其辖内规模大、效益好的企业，如“三联米业”、“金典米业”、“相知米业”、“鑫泰米业”的信贷需求都在200万以上。

3、农村信贷需求周期性强，各行业均不一样。以种植业为主的农户的信贷资金需求，集中在春耕播种、田间管理、和收获之前，主要用于种子、化肥、农药、农机具的购买维修；养植业的专业户的信贷资金的需求，集中在存栏哺养期，主要用于购买种、幼苗、饲料和支付饲养管理费用，养植期有的是1年，有的是2-3年。比如我区新市渡和邓石桥的凉席加工业，该产业的贷款需求具有具有很强的季节性。每年的8月份到来年的4月份是凉席的生产加工时期，5-7月份是凉席的销售旺季。在每年的8月份到来年的4月份，加工户需要筹集资金购买原材料，进行产品生产，这段时间是资金需求最为迫切的时期，也是信用社的贷款需求最为旺盛的时期。

三、目前信用社提供的信贷产品和产品存在的缺陷

目前，我联社的信贷产品有农户小额信用贷款、农村农户联保贷款、担保贷款、抵押贷款几种，在风险可控的范围内，满足辖内部分信贷市场的需求。但是，纵观XXX农村信贷市场，即便是联社每年不断增加信贷规模，依旧是一方面信贷市场供不应求，一方面联社存贷比偏低，企业发展与市场需求不对称的尴尬局面。究其原因，农村信用社提供的信贷产品依旧存在一些缺陷。

1、信贷额度达不到需求。

我联社的农户小额信用贷款最高额为30000元，可以满足农户简单农业生产的要求，但是，如果需要更大的额度，就必须提供担保或者采用农户联保的方式实行。农户联保贷 款在产业已经形成规模的乡镇推广的比较好，但是在我区一些乡镇，比如石笋、泥江口、新市渡等地的运输业和养殖业，没有形成规模产业，但是又有大户需要大额资金，这些客户既没有达到联保贷款的要求，又无法提供相应抵押和质押，信用社出于风险控制的考虑，往往无法对其提供更多的信贷支持。

2、信贷周期和信贷期限存在需求差异。

目前，由于信用社经营管理需要、目标考核以及风险控制等原因，信用社提供的贷款大都为1年期以内的流动资金贷款，但是在实际操作中，一般贷款期限的长短往往达不到1年，贷款期限的长短决定于申请贷款的时间（月份）。比如：农户若在5月份提出贷款申请，贷款一年，由于信用社考核新放贷款收回率，必须在12月收回本金，所以该农户最长的贷款期限仅为7个月。比如，农户种植油菜、大棚蔬菜、观赏苗木，往往是冬天需要资金，12月底不可能偿还。粮食加工业同样也是如此，每年的12月是稻谷收购旺季，正是资金需求量最大的时候，与信用社的管理周期不相符，存在周期矛盾。与此同时，随着农户资金需求由传统生产型向生产经营型转变，期贷款资金期限的短期性已经不能满足其实际需要。比如一些农业产业基地建设，农户在基地内建立起完整的生产设置，达到生产能力，一般需要2-3年左右的时间。比如甲鱼养殖业，资金周转慢，从种苗到500 克左右可以上市售卖，最少需要2年以上的时间。农户对贷款期限的要求已经由过去的短期需求向中长期需求转变，信用社提供的贷款期限与农民需求的期限不相匹配，需求的贷款期限高于供给贷款期限。

3、金融生态环境建设滞后。

金融生态决定着资金的流向和流量，信用环境的优劣直接影响到金融创新效率和金融市场的稳定。由于历史和自然等多方面的原因，全国范围内农村金融生态环境建设严重滞后，XXX也不例外。个别农户和企业诚实守信意识淡薄，故意拖债、躲债、赖债的不良行为时有发生。尽管近年国家出台了各种支持“三农”的政策措施，但由于生产资料价格的上涨，以及自然灾害的频发，使得农产品的利润没有得到实质性的提升，农民、企业还款能力依旧受很多客观因素的影响，这也给创造良好的农村信用环境带来了客观上的困难。农村金融生态环境不佳，对信用社信贷资金的流动性、安全性、效益性都有很大影响。

4、市场竞争日趋激烈。

随着农村经济的发展，农村金融市场存在巨大的市场潜力。就我区范围内而言，尽管目前农村信贷市场的主要供给方是农村信用社，但是由于提供的信贷产品单

一、以及风险控制等方面的原因，造成目前农村借贷市场存在供不应求状况。现在的农村信贷市场，早已不是信用社一枝独秀的年代，出现不少竞争主体。一是农业银行，从九十年代开始收缩乡镇巩固县城拓展城区的经营战略农业银行，仍保留了部分优质农村客户，据了解，农业银行近年一直有拓展农村信贷市场的计划。二是邮政储蓄银行，新兴的邮政储蓄正在扩大资金自主运用范围，完善城乡金融服务功能，目前已经涉足了农村信贷市场。今年，XXX邮政储蓄银行就发放了第一笔额度为1500万的企业贷款，这位客户多年来都是在信用社获得信贷支持，由于今年5月我区联社紧缩贷款规模，转投邮政储蓄银行。三是民间借贷，虽然民间借贷目前尚未以合法的企业形式参与农村金融市场，但其凭借获取信息和成本方面的优势，使其具有期限灵活、手续简单、以信用贷款为主的服务特点，这些特点都是信用社提供的信贷产品的缺陷，因此，很长一段时间里，民间借贷在我区农村普遍存在。

四、农村信贷产品创新的难点

近几年，农村信用社业务不断发展，为区域经济发展和辖内新农村建设做出了卓有成效的贡献，作为信用社的经营层，对于信用社的可持续性发展，一直在做思考和探索。目前，信用社的经营收入绝大部分来自于利息收入，贷款依旧是信用社发展的支柱。贷款如何创新，如何在风险可控的情况下，与市场更好的接轨，满足市场需求，与客户实现共赢，一直是联社管理层探讨的论题。在产品创 新的问题上，存在一些瓶颈，单纯靠联社这级法人机构，无法突破。

1、信贷产品创新需要政府积极支持

创新实际上是一个“推陈出新”的过程，就是一个不断发现问题解决问题的过程。在现有的信贷产品的基础上，修正一些不利于发展的因素，加入一些更适宜操作、与市场贴近的措施和方式，其实就是创新。而这些与市场需求相违背、需要修正的方面，信用社已经认识到，但是在信用社自身范围内不可能解决，需要政府部门的出台措施，给予一些政策的倾斜，协同信用社来完成。信贷产品的创新实际上是一项系统工程，需要政府部门发挥综合协调作用。协调当地财政部门做好相应的担保、基金、补贴政策的制定和落实工作；协调税务部门对创新金融机构和创新产品实行相应的税收优惠和减免政策；协调农业主管部门贯彻落实国家农业补贴配套政策，引导金融机构根据自身特色开展相应农村信贷产品创新。比如，农村市场由于抵押品不足造成的信贷缺口，如果政府出台相关政策措施，是完全可以得到满足的。

2、信贷产品创新需要主管部门和监管部门的指导 新的信贷产品在试点推广之前，需要上报市级主管部门和监管部门备案，省级管理部门和监管部门许可，这一系列的程序操作和付诸实施需要一个过程，如果市级、省 级主管和监管部门，能够在信贷产品创新问题上牵头或者指导，从产品的可行性市场调查、产品的研发就早早进入，和县级联社一起开发信贷产品，相信信贷产品的创新之路应该会走得更顺一些。

3、信贷产品创新要以风险防范为底线

创新需要打破陈规，新产品与新服务方式的推出往往会与现有的内控制度与操作规程不配套。怎样在推出新的信贷产品的同时，规范操作流程、完善内控措施，是信贷产品创新中的一个重大课题。由于现在农村信用社审慎经营，风险等级管理的模式，让农村信用社将贷款风险的控制视为发展的底线，在发展速度与发展质量的问题上，明确要将发展的质量放在速度之前，让质量决定速度。目前农村信用社不是没有信贷市场，市场不是没有信贷需求，而是，在风险可控的范围内，我们的贷款能不能发放的问题。宁愿少放贷款，不能烂掉贷款，成为不少信用社的经营层的经营底线。怎样在风险防范方面创新，也成为制约信贷产品创新的一个瓶颈。风险防范方面的创新，也需要政府和监管部门的大力支持。

4、信贷产品的创新是一个长期、系统的过程 农村信贷产品的创新，需要与市场紧密结合，市场和客户的需求催生金融机构创新信贷产品，新的信贷产品从产生到推广普及需要一个过程，在这个过程里，新产品操 作程序的理顺、内控制度的完善、与市场的磨合、市场的反馈、对产品流程和内容的修改完善、和大面积的宣传推广，需要一个长期的过程。同时，信贷产品的创新，也是一个系统工程，针对不同地区的经济特征，出台不同的信贷产品，与本地经济情况紧密结合，在经济环境和信用环境近似的区域移植推广。同时信用社要出台新的激励、评价与考核机制，更好的推广新产品。

五、农村信贷产品创新对策和建议

目前，我联社的存贷比一直偏低。这也是制约联社发展的一个大问题。笔者认为，根据XXX辖内经济状况、客户资金需求状况和目前提供的信贷产品缺陷，我区联社的信贷产品创新可以从贷款期限、贷款产品、抵押品、风险承担模式和服务手段等方面入手。

（一）贷款期限和产品创新。

1、要进一步完善县级联社法人治理结构，给予其充分的信贷决策的自主权，允许其根据当地经济发展状况，自主确定信贷支持的领域、方向和期限。联社要因地制宜，针对不同的行业，合理确定贷款的期限和还款方式，允许存在一些优质的长期贷款和跨贷款，使贷款有一个合理的周转期，提高到期贷款收回率，使贷款户和信用社双赢。

2、结合本地实际，抓住国家家电下乡、汽车下乡、农机补贴政策带来的农村消费升级的契机，加大信贷支农力 度，开发农村汽车、摩托车、电脑、家电、农机等消费按揭贷款。

以“农机按揭贷款”为例：

借款主体：凡在XXX有常住户口或有效居住证明及固定住址、无恶意不良信用记录，具有稳定或个人合法资产的农户。对信用社评定的信用村、组、信用户中申请消费贷款的农户，可享受贷款优先、利率优惠等相关优惠政策，贷款使用范围：购买指定公司的插秧机、收割机、轮式拖拉机等农用机械。

农机按揭贷款操作模式：由农机公司提供担保，农机户仅需交30%的首付金、10％的保证金和机具保险费，就能获得农机设备100%的使用权。农机按揭贷款期限6-24个月不等，利率根据不同还款期限不同。最高可贷不超过农用机械总价款减去财政补贴金额差额的70%。有按期付息到期还本、按期付息分期还本、等额本息还款或等额本金还款几种还款方式。此项贷款降低了投资门槛和投资风险，刺激了需求和消费，减轻了农民还款压力，同时能享受到国家农机更新补贴和国家的惠农政策。

农村汽车、摩托车、电脑、家电、农机等消费按揭贷款与“农机按揭贷款”操作类似，贷款期限和利率设置按不同产品类别区分。

（二）抵押品创新。小额农贷的额度偏小不能满足农户的信贷需求，但农户缺少有效的抵押物，农村住房的抵押权难以在现行法律制度框架下得以实现。建议区政府出台相关政策，在XXX开展农村住宅抵押贷款试点工作，联社推出“农村住房抵押贷款”这一抵押贷款新品种，解决农民因为抵押品不足贷款难的局面。

1、政府出台相关政策，建立农村住房资产确权机制和资产价值认定机制。

在区政府建立农村住房抵（质）押贷款领导小组，由区农村办、建设局、国土资源局、规划局、法院和信用社组成，领导小组下设办公室，由区农村办和建设局相关负责人担任办公室主任，协调辖内农户住房抵押贷款相关事宜。镇政府建立农村住房发证协调机构，为农村借款人办理农村住房所有权证书。抵押房屋的定价由信用社出具办理农村住房抵押贷款申请核准表，由建设局根据房屋的折旧、市场行情及处理费用等情况来确定其价值。信用社根据贷款人农村住房所有权证书和农村住房抵押贷款申请核准表核定的住房价格，办理抵押，发放抵押贷款。

2、充分发挥村级政府的信息优势，建立风险防范机制。由于村干部对农户在资金需求、家庭状况、人品和贷款用途方面比较了解，将村支部村委会列为村民住房抵押贷款的第一责任人，和信用社信贷员共同承担包收责任，在贷款过程 中执行有效的执行审核和监督职能，降低信用社和借款人之间由于信息不对称造成的贷款违约风险

（三）风险承担模式创新。

XXX龙岭工业园和高新区东部新区有大量企业需要信贷支持，这些企业大都因为厂房和土地相关证件没有办理，不能提供抵押，目前我联社对这部分企业以协会为基础，提供联保贷款。笔者认为，除了联保贷款之外，对于这些园区贷款，可以借鉴西安高新区“424”贷款风险共担机制。

1、“424”贷款风险共担机制是指在贷款发生损失时，政府、信用社和担保机构分别按照40%、20%、40%的比例承担损失。

2、具体操作过程：由XXX政府、高新区政府或者龙岭工业园管委会、东部新区管委会划拨部分财政资金作为担保风险补偿专项资金，担保公司出一定金额的代偿保险金。由龙岭工业园管委会、东部新区管委会向赫山联社和担保公司推荐符合国家产业政策的中小企业，赫山联社对入选的企业给予贷款支持，担保公司审核后为该企业向赫山联社提供担保。

如果贷款出现损失，先由担保公司代偿80%，其后龙岭工业园管委会、东部新区管委会对担保公司按代偿额的50%进行补偿，形成管委会、赫山联社和签约担保公司三方分别按照40%、20%、40%的比例分担损失。在贷款发放过程中，XXX信用联社对入选企业的贷款利率按照信用社基准利率上浮20%执行，担保公司对入选企业执行2%左右的担保费率，同时要求企业提供动产、不动产、专利、股权、法人无限连带责任等反担保措施。

（四）服务手段创新

1、继续深入开展“信用乡、信用村、信用户” 创建活动，建立完善农户信用评价体系，不断提高农户信用评价的科学性、有效性。对信用乡、信用村、信用企业、信用商户给予一定的奖励，实行优惠利率。建立健全“守信受益、失信惩戒”的信用约束机制，让诚实守信成为一种社会时尚，解决信贷投放的信用大环境问题。之前提到的农村消费按揭贷款的实行，将促进“信用乡、信用村、信用户”的创建。

2、实行“贷款证”电子化。农村信用社对农户小额贷款实行了“贷款证”发放，其授信面和授信额逐年提高，对农村种养殖业提供了大力支持，但在实际操作过程中，贷款周转使用时又需重新立据，手续仍较繁琐，也给信用社增加了不必要的业务量，可以参照农业银行的“惠农卡”模式，实现农村信用社“贷款证”电子化，通过严格的授信程序后，让客户签字一次性长期借款合同之后，客户可以持电子卡在柜台或ATM上直接取现获得贷款，进一步增加小额农户贷款服务农户的便利性。

第三篇：证券公司业务(产品)创新工作指引

证券公司业务（产品）创新工作指引（试行）

中国证监会 www.xiexiebang.com 时间：2011年10月27日 来源：机构监管部

第一条 为积极推动证券行业创新发展，提高证券公司核心竞争力，指导证券公司合法合规开展业务（产品）创新活动并有效防控风险，在总结分析证券行业创新实践的基础上，依据相关法律、法规，制定本指引。

第二条 本指引所称创新，是指证券公司为提高竞争能力、满足客户需求、适应经济发展，探索推出现行监管规则未予明确的创新型业务（产品）的行为。

第三条 监管部门（机构监管部、各证监局）应当积极创造有利于创新的制度环境和工作氛围，支持证券公司发挥创新主体作用，鼓励证券公司开展业务（产品）创新。

（一）合理区分证券公司创新失误与违规行为。对于创新中出现的失误和风险，如该创新事项已经监管部门同意，证券公司不存在故意违法违规行为且及时报告、迅速纠正，主动完善创新方案，并平稳有效消除不良后果的，监管部门不予追究。

（二）根据创新试点的不同阶段和进展情况，适时调整降低初期确定的、高于常规业务的风险控制指标要求，在充分发挥风险监控作用的前提下，适应证券公司创新需要。

（三）在分类评价指标体系中合理设计考核证券公司创新能力的指标，通过考核证券公司创新业务（产品）的竞争性、成长性和业绩等要素综合考察证券公司创新能力。

（四）积极研究探索创新的保护机制，包括但不限于对先行先试并取得成功的创新业务（产品）给予一段时间的保护期后再向行业推广；证券公司创新方案在向行业推广前属于商业秘密，任何机构和个人未经证券公司允许不得泄漏方案的具体内容。

（五）支持相关自律机构对证券公司创新进行评价，奖励积极探索、合规创新、对证券行业发展做出突出贡献的证券公司及个人。

（六）鼓励证券公司建立促进创新的绩效考核评价激励机制。第四条 证券公司开展业务（产品）创新应当具备以下条件：

（一）最近两年各项风险控制指标持续符合规定。

（二）具备健全的风险管理制度、内部控制制度与合规管理制度。

（三）最近两年未因重大违法违规行为而受到处罚，最近一年未被采取重大监管措施和自律纪律处分措施。

（四）信息系统安全稳定运行，最近一年未发生重大事故。

（五）其他必要的审慎性监管要求。

第五条 证券公司开展业务（产品）创新，应当遵循下列原则：

（一）合法合规。创新应当以合法合规为前提，创新方案应当取得监管部门的认可，不存在与现行法律相抵触或以创新名义逃避监管、进行恶性竞争的情形。

（二）市场有需求。创新应当以客户为导向，充分了解客户需求，发挥证券公司市场中介功能，服务资本市场和实体经济。

（三）公司有能力。创新应当充分考虑自身实际情况，资本实力、经营能力、专业水平、风险管理能力、合规管理、团队建设、技术条件满足创新的需要。

（四）内控有配套。创新应当有切实可行的创新方案，业务规则、流程、内部控制和合规管理制度务实、合理。

（五）风险可控制。在创新业务开展前，应当对风险进行充分论证，采取切实有效的措施，防范和控制创新过程中可能出现的重大风险。

（六）客户权益有保护。创新应当加强客户适当性管理，选择有风险认知和承担能力的客户，对客户进行充分的风险揭示和信息披露。

（七）外部监管有保障。开展创新应当与监管部门保持畅通有效的沟通，及时主动处理并报告出现的新情况、新问题，积极配合监管部门做好监测、评估工作。第六条 证券公司开展业务（产品）创新，应当建立健全并持续落实以下内部管理制度，确保风险可测、可控、可承受。

（一）明确创新业务（产品）的目标客户，充分了解客户的风险偏好和风险识别、承受能力，为客户提供与其真实需求和风险承受能力相适应的产品和服务；切实维护客户资产安全；认真做好投资者教育工作，向客户充分揭示与创新产品有关的权利、义务和风险，及时、准确地进行信息披露；建立有效的创新业务投诉处理机制，及时高效地解决客户投诉事项，定期汇总分析客户投诉情况并向监管部门报告。

（二）建立健全完备的业务（产品）创新管理制度，明确创新在立项、设计、论证、决策、实施、监督等各个环节的业务流程，明确各部门在创新中的职责分工，形成前、中、后台的协调配合和分离制衡机制。

（三）将创新纳入整体风险控制体系，建立风险监控和预警机制，制定应急处理预案，对创新风险做到准确识别、实时监测，创新业务（产品）的风险敞口应当始终控制在证券公司净资本和流动性水平可承受的范围之内。

（四）建立健全有效的合规管理制度，做到创新过程全覆盖。创新方案形成过程中，应当对各个环节的合规性予以评估和审查；向监管部门报送的创新方案应当由合规总监签字；创新业务启动后，应当加强日常运营的合规管理。

（五）建立健全并有效实施信息隔离墙制度，防范创新业务（产品）与其他业务之间的利益冲突。

（六）其他相关内部管理制度。

第七条 证券公司开展业务（产品）创新应当按照“先试点、后推广”的步骤进行。

（一）方案设计论证。证券公司在制定完善创新方案过程中，应当按照内部程序进行论证，此外还可以提请自律机构进行外部论证。提请外部论证的，可以根据创新业务（产品）的特点自主选择上海、深圳证券交易所、中国证券登记结算公司、中国证券投资者保护基金公司、中国证券业协会等自律机构之一组织论证。

证券公司、自律机构可就创新涉及的相关问题以来人、来函等多种形式向机构监管部咨询。机构监管部对创新思路提出否定意见的，原则上应当书面回复。

（二）行业专家评审。证券公司应当将成熟的创新方案报送机构监管部，经自律机构论证的应当同时报送自律机构的论证评估报告。机构监管部收到创新方案后，将委托自律机构组织行业内专家进行评审，出具是否可行的评审意见。

同一创新方案的组织论证和专家评审工作应当由不同的自律机构承担。

（三）监管部门审批（备案）后试点。行业专家评审通过后，属于行政许可范围内的创新，经机构监管部审核出具批复后进行试点；不属于行政许可范围内的创新，证券公司应首先提出方案申请，由机构监管部出具无异议函后进行试点。

（四）试点总结完善。试点期间，试点公司应当对试点情况及时分析、研判，根据试点需要动态调整完善创新方案，涉及重大调整的应当事先商机构监管部认可。试点期满，试点公司应当向机构监管部提交总结报告，并提出后续事项安排建议。

机构监管部应当加强对创新业务（产品）试点工作的跟踪、监测、分析、评判，对于试点取得成效、方案成熟、运行安全的，应当会同相关自律机构制定规则，择机扩大试点或转为常规业务；对于难以判断运行效果的，试点期满应当延长试点期限，继续观察；对于试点中出现重大风险和问题或与试点目的出现较大偏差的，应当及时停止试点，由试点公司妥善了结相关业务。

第八条 上海、深圳证券交易所、中国证券登记结算公司、中国证券投资者保护基金公司、中国证券业协会等自律机构是证券公司创新的重要组织者和支持平台，应当充分发挥自身优势，在加强自律管理和风险监控的同时，支持、引导证券公司开展业务（产品）创新。

（一）在职责范围内加强对证券公司业务（产品）创新的自律管理，对创新试点的运行情况进行监控，制定完善相关业务规则。

（二）根据证券公司的申请做好创新方案论证工作。论证过程中，应当重点关注业务规则、业务流程、合规管理、法律关系、交易结算方式等核心要素，以及风控措施和应急预案的有效性等。

（三）制定科学合理的专家评审工作办法。评审专家的构成应当具有代表性、权威性，专家名单、评审进程、结果应当予以公示。评审工作要公平、公正。

（四）对经行业专家评审的创新方案是否可行出具明确意见。评审的重点应当关注创新主体是否具备条件、与法律法规是否冲突、风险论证是否充分、内部控制是否配套、客户权益是否得到充分保护、外部监管建议是否适当可行等。

第九条 监管部门应当不断提高监管有效性和透明度，按照“加强监管，放松管制”的原则，依法对证券公司业务（产品）创新进行监管，促进证券公司创新规范、有序进行。

（一）机构监管部统筹负责证券公司创新监管工作，包括创新相关事项的咨询，创新方案的委托评审和审批（备案），明确创新试点期间的监管要求和安排，协调解决试点中的重大问题，进行试点总结评估，确定扩大试点或转常规条件、时机，对出现重大风险和问题的创新及时责令终止。

（二）机构监管部通过机构监管综合信息系统向行业和系统内各单位公示方案报送、专家评审、审批（备案）、试点、总结完善等工作进程，做到公开透明。

（三）各证监局具体负责辖区内证券公司创新的日常监管，做好现场检查和非现场检查，实时监测风险控制指标达标情况，妥善处理突发事件。

（四）证券公司开展创新试点，应当根据试点期间的监管要求向机构监管部、住所地证监局、相关自律机构报送有关业务开展情况、风险控制指标数据等信息。

（五）证券公司创新过程中出现重大风险时，应当及时采取应对措施，并主动向机构监管部、住所地证监局和相关自律机构报告。

（六）证券公司在创新试点业务（产品）终止时，应当做好相关善后处置工作，妥善处理客户安置等后续事项，并将有关处置情况报机构监管部、住所地证监局和相关自律机构。

（七）证券公司在创新过程中违法违规，或违反创新方案及其承诺开展业务的，机构监管部、相关证监局和自律机构将按照法定程序和有关规定，依法采取监管措施和自律管理措施。

第四篇：浅谈融资产品(业务)创新特点

我国担保机构在创新方面都呈现的特点

《中国担保》：作为全国中小企业信用担保机构负责人联席会发展模式创新专业组牵头人，您如何看待中国担保业一直提倡的创新经营？请谈谈我国担保机构在创新方面都呈现哪些特点？

吴列进：创新是企业管理和发展的动力源泉。担保是一个新型的金融服务行业，需要不断地摸索、创新和发展；同时，担保又是一个信用密集、风险密集、资本密集、知识密集型的特殊行业，创新和风险既对立又统一，是一对需要平衡的矛盾。因此，担保业的创新也具有鲜明的特点。

担保业属于虚拟经济，以无形资产运作为主，流进流出的经济要素主要是无形状态的合约，经营的对象是信用，与实体经济有着显著的区别。因此，担保行业创新特点，首先是理念创新，不同于实体企业的传统理念，这是关系到担保行业发展的方向和可持续性问题。从目前担保业实践看，成功的担保机构，其重要原因是基本理念正确；不成功的担保机构，亦缘于基本理念不正确。

如担保机构长期核心要素是人及其风险控制技术，而并非全是资金；而从短期和表象看，资金似乎是第一要素。于是有些担保机构只重视资金，对资本运作及其投机津津乐道；不重视人，更没有把人视为第一资本，导致人才高频流动和流失，甚至经常诱发道德风险事件。其次是制度创新特点。担保机构对外合约的交易性质是远期交易，担保产品的使用价值，包括反映风险评估能力的违约率、反映代偿能力的资本流动性和反映风险处置能力的追偿率，都在合约到期日后才能体现。因此，担保产品的用户——银行依据什么预期担保产品的使用价值呢？当然是稳定而一贯的担保制度体系。实体企业的制度安排，主要规范和约束企业内部人，而担保机构制度安排，是担保机构用户评估和预期担保产品使用价值的主要依据。如担保机构是否独立？是否成为行政干预行为和实际控制人谋取其他利益的工具？要看股权制度及其相关制度安排；又如风险决策是理性决策，还是感性决策，要看决策制度安排和执行等等。

第三是产品创新特点。担保产品创新的最大特点是在于担保产品的从属性，从属于担保的银行信贷产品，从属于中小企业需求和政府的公共政策。因此担保产品创新必须在与合作方合作沟通过程中实现。因此，担保产品创新要做好三项基础研究工作：一是深入研究中小企业融资需求特点及其信用资源结构条件，二是深入研究银行或其他债权人的主产品特点和风险偏好，三是深入研究政府的公共政策。研究的目标方向是分散转移风险、提高收益。如中盈盛达参与开发和开展的“速保通”产品，涉及银行分担风险、中小企业信用资源的放大、再担保的风险分担和收益分享、区政府担保基金分散风险和保费约束等，创新设计过程中沟通工作量很大，而不是在设计室完成。

第四是风险控制方式创新特点。担保机构的服务对象，就是中小企业群体中次级信用集合，客户的任何单一信用资源价值都不足以对冲担保贷款的风险，必须是组合式的风险控制方式。信用的核心要素是人，因此，信用评估时关键人物是信用风险评估的第一要素；反担保设计，关键人物的反担保仍然是第一措施。其次是无形资产要素的反担保组合设计，包括核心技术控制、债权债务对冲以及债权与股权连接等。

《中国担保》：“中盈盛达模式” 为我国信用担保业创造了一个全新的成长样本，请您谈谈推出“中盈盛达模式”的初衷、核心理念及运作情况。

吴列进：佛山民营经济高度发达，经济总量排在广东第三位，工业经济全省第一，中小企业数量庞大，融资难的问题突出。2003年《中小企业促进法》正式实施，明确支持和建

设中小企业信用担保体系是县级以上人民政府的法定义务，当时全国担保机构已发展至近千家，而佛山还没有一家担保机构,大批的中小企业受资金瓶颈制约，错失发展良机。为此，佛山市政府决定在佛山大力发展信用担保业，推动本地民营企业发展。

要探索担保机构与中小企业和社会各方的共同持续成长之道，市有关部门调研了当时我国中小企业信用担保机构的三种类型：政府出资的政策性担保机构、民间出资的商业性担保机构和中小企业会员出资互助性担保机构，各有优势和不足。中盈盛达集三种模式之优势，融合创新，取长补短，创立了一种被行业称为“中盈盛达模式”的混合型担保发展模式。这种模式可以概括为：立足于某一地区，以共创共享共成长为核心理念，以可持续性发展为战略追求目标。采取既分散股权投资风险，又避免一股独大的股权结构策略，选定广东银达担保投资集团作为合作伙伴。由市政府出资引导，联合佛山本地知名民营企业，共同发起组建了佛山首家担保公司——广东中盈盛达担保投资股份有限公司（前身为佛山盈达担保投资有限公司）。此后，经历了六次定向私募增资扩股后，均以“共创共享共成长”为指导思想，股东逐步由区域化走向全国化。目前共有股东40个，最大股东持股比例5.6％，且同时有三家，不存在一股独大现象，形成了包括国有资本、战略投资者、企业法人和自然人以及员工持股的多元、分散的股权结构。由于股权多元、分散，更好地维护了投资者权益。

2008年下半年，中盈盛达派出市场调研小组考察安徽担保市场后，决定联合合肥市政府、当地知名企业，在国家级的合肥经济技术开发区复制“中盈盛达模式”。这一构想在当地得到极大响应，投资者热情高涨，筹建工作进展顺利，首期注册资本1.5亿元。2009年9月1日，安徽中盈盛达正式开业，经过一个多月的调适，迅速步入发展正轨，标志着复制和推广“中盈盛达模式”、实施跨省区域扩张迈开了坚实的步伐。目前，还有多个省市的政府部门、担保同行及投资机构向中盈盛达提出了明确的合作意向。

此外，中盈盛达也正在积极筹备上市，即将向中国证监会申报。相信，在不久的将来，如果中盈盛达上市成功，这一模式将在全国范围内得到更好的推广。

《中国担保》：担保业扶持中小企业快速发展的责任以及其外部环境竞争因素，都促使担保机构要不断创新产品才能适应市场需求。请谈谈中盈盛达的主要作法。

吴列进：中盈盛达坚持履行“社会准公信人”的社会责任，长期致力于中小企业的信用价值发现与培育，扶持和带动了大批中小企业诚信经营、规范发展。尤其是2008年，面对全球金融危机，中盈盛达审时度势、快速反应，把握机遇，主动出击，在各级政府政策的大力支持下，携手各类金融机构及担保业同行，积极发挥担保增信功能，加大了对中小企业的扶持力度，卓有成效地开展业务，通过融资服务扶持了大批中小企业渡过危机，主要的合作和创新体现在：

第一是打造微企小额助贷平台，加强金融合作创新。2008年，中盈盛达与国开行合作创立微小企业助贷平台项目（下称微贷平台）作为运作平台，由国开行广东省分行“批发”3000万元资金，中盈盛达提供担保，专门向佛山的微小企业提供“零售”，单个客户不超过100万元的小额贷款业务。运行一年多来，累计发放贷款83笔，发放金额8392万元，累计收回贷款4696万元，资产质量良好，无逾期、欠息现象，国开行广东省分行“批发”资金规模已达4500万元。微贷平台是一种全新的银担合作模式,使各方面的资源得到充分利用和有效整合，成为金融机构的有效补充，开创了国内首个担保机构与政策性银行合作开展小额贷款项目的先河，填补了融资市场的空白地带。助贷平台项目得到新闻界和金融界的广泛关注，中央电视台经济频道曾到中盈盛达专题采访，并在黄金时间进行了详细报道。

第二是积极参与担保基金运作，降低中小企业融资成本。中盈盛达与各区政府合作，大力推广政府担保基金业务。具体做法是：由各区财政出资设立政府担保基金，联合相关部门组成监管委员会负责监管，中盈盛达通过公开投标成为担保基金托管运营商，与政府、银行

三方签订协议。政府定期向银行和中盈盛达推荐符合产业政策、重点扶持的优质企业，中盈盛达和银行按照各自的程序进行独立审核，对符合条件的企业提供担保贷款，由政府担保基金支付保证金，中盈盛达按低于市场收费的费率收取担保费，政府对通过基金担保的受保企业和中盈盛达给予一定比例的担保费补贴。一旦发生风险和代偿，由中盈盛达和政府按约定比例承担损失。

这一举措体现了政府政策意图，为中小企业降低了融资成本，有效扶持了广大中小企业度过金融危机，深受企业好评。目前，顺德区政府担保基金已增至1亿元，南海区政府担保基金8000万元，禅城区政府担保基金3000万元，三水和高明区政府担保基金各2000万元，全市担保基金规模近3亿元，具备了30亿元的担保能力。今年以来，全市各区担保基金业务大增，深受广大中小企业欢迎，为企业降低融资成本度过金融危机发挥了积极作用。第三是主导创立两大平台，增加服务渠道。中盈盛达牵头组建了全国首家由担保机构发起成立的互助性合作同盟组织“中盈盛达——佛山中小企业发展战略联盟”，在国内开创了以民间力量为主、有效借助和调动政府及社会资源、建立为中小企业提供全方位服务体系之先河。随后，为了更好地实现社会资源服务社会，以中盈盛达为会长单位的佛山担保协会，借鉴联盟成功运作经验，联合市工商联、银行业协会、中小企业促进会等单位，策划并筹建了全省首个融资信息快速处理平台——佛山中小企业融资服务中心。这一创举得到广东省经贸委、省中小企业局、广州市政府等的高度评价。佛山中小企业融资服务中心在扶持中小企业度过金融危机中发挥了积极作用，越来越多的中小企业通过中心得到了资金支持。

服务中心自3月18日启动以来，受到各大媒体广泛关注；服务中心客服在线系统已经成为银行（信用社）、担保公司等融资服务机构和中小企业关注的焦点。目前，已有110多家中小企业通过客服在线系统注册，其中40多家中小企业提交了融资需求，有18家成功融资共2405万元，20家等待银行或担保公司审批，融资意向2745万元。凡是提供了融资需求的项目，全部与融资供给方（包括银行、担保公司和风险投资等）实现对接。这一创举既缓解了部分中小企业的融资难题，又大大提升了佛山担保业的社会形象。5月15日，中央电视台经济频道专题报道了融资服务中心的运作情况。

《中国担保》：访谈的最后，请说说您对担保业创新发展的建议？

吴列进：一是建议国家尽快实事求是地明确担保机构属性，修正相关制度，这是担保业创新发展的立足点和基石。我国担保业已“自由发展”了十几年，少数地方担保机构发展方向已经有点“走偏”，急需国家从法律或宏观政策层面上明确担保机构的法律定位。虽然国家各部门还没有统一对担保业的认识，但国家相关文件已显露出将担保机构归位于金融机构的迹象。

二是担保作为一个新兴的金融服务行业，又是一个提供准公共产品服务的行业，对促进中小企业发展具有十分重要的积极意义，才刚刚成为一个有活力的独立行业，尚需要各级政府的大力扶持。建议在全面领会和贯彻落实国务院“国办发[2009]7号”文件《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》中的规范精神和扶持精神，坚持两手抓策略，一手抓规范的同时，另一手更要抓好扶持。

三是鉴于风险共担银保互利合作机制尚未形成，制约担保业健康发展，建议深入贯彻“国办发[2006]90号”文件精神，建立银保互利合作模式。让银行自己承担少量比例的担保贷款风险，这不是考虑担保机构的担保能力问题，也不是担保机构想推卸部分担保责任，而是从金融体系安全角度考虑应充分发挥银行系统的风险控制资源的作用。

四是专业担保机构担保的贷款，其风险显著降低没有得到银行监管制度的认可，建议参照巴塞尔协议精神，科学评估专业担保机构担保贷款的风险度，并纳入风险资产制度化管理。五是鉴于担保业在国内资本市场缺席的现状，北京、上海、重庆、广东等地一些国内知名的优秀担保机构正在积极筹备上市，希望在更高层面上探索担保机构可持续发展的道路。创业板的推出，为担保机构上市提供了更多的机会和可能。通过上市实现担保业在资本市场的突破，引导担保业走向标准化规范发展意义非凡，需要证监会、发改委、工信部等部门给予强力推动，支持和推动担保公司上市工作。

第五篇：05-通信行业产品与业务创新能力提升

课程名称： 《通信行业产品与业务创新能力提升》 主讲：张梅毅老师

课程收获：

通过本课程的培训和模拟操作训练，能够使学员学习和掌握到一些创新的方法、途径和有效创新工具的同时，有助于开拓员工业务创新的思路，提升业务、服务、技术等方面的综合创新能力。

培训对象：电信市场、业务管理及营销人员。

授课形式：

面授与实际参与相结合，结合通信行业综合案例分享与研讨、结合本部门的具体业务和产品开展创意碰撞、模拟实战演练等相结合。

课程大纲/要点：

一、企业创新案例分享1、2、互联网与网络游戏 某外企中国战略给我们的启示

讨论：我们的感悟

二、对创新概念的新认识1、2、3、对创新的概念认知 企业与创新的关系 企业创新的思路与方向

研讨：我们的创新思路在何方？

三、冲破阻挡我们创新的牢笼1、2、3、破解束缚创新思维的牢笼 借鉴创新的思路 游戏活动

四、多种创新的工具的了解与操作

1、十种创新的方法探究

2、创新工具1介绍

3、创新工具2介绍

4、创新工具3介绍

5、创新工具4介绍

案例研讨：创新思维激发游戏

五、深入解剖经典企业创新案例1、2、3、4、经典企业创新案例分析研讨 分组专题研讨：我们得到哪些启示？ 集中交流启示何感悟 电信行业50个增值业务案例阅读分享

游戏：人生之旅

晚间作业：我的业务或产品的创新思考

六、我们单位面临的创新难题1、2、3、4、我们的业务面临的什么问题 我们如何面对这些？ 寻找解题的方法和途径 通信行业的业务创新集萃

放松游戏：

七、开拓我们的创新思路1、2、3、4、每人提交模拟业务创新的项目 研读开发新产品的若干好设想 小组评选优秀创新项目 对各小组项目进行点评

八、体验创新的刺激和乐趣1、2、3、4、把我们的创新设想纳入产业链研讨 分组交流 评选当日优秀项目 颁奖仪式

九、让创新伴随着我们一起飞扬

总结回顾培训与感悟的体会

[本大纲版权归老师所有，仅供合作伙伴与本机构业务合作使用，未经书面授权及同意，任

何机构及个人不得向第三方透露]

时间安排：12-18课时