银行相关人民币业务创新方向点

第一篇：银行相关人民币业务创新方向点

银行相关人民币业务创新方向点 虽然新加坡、中国台湾地区也在积极开拓人民币市场，但由于香港地区的特殊地位，香港成为离岸人民币金融中心是大势所趋。现在已有部分进口企业计划在香港建立人民币资金管理中心，还有些在中国大陆设有生产基地的欧资、韩资跨国集团计划将其在亚太地区的销售结算币种改为人民币，并在香港或新加坡设立财务公司作为人民币资金管理中心。由于该市场是在人民币升值预期背景下，与跨境人民币结算业务的铺开为主要途径形成的，市场发展的主要驱动力与大陆紧密相关，因此，这一市场上的银行业务创新主要体现为为企业在香港的人民币资金运营管理提供结算、融资、交易等金融服务，包括与便利贸易结算相关、与人民币汇率变动的预期相关等方面。>>了解更多相关知识请点击合时代

与便利贸易结算相关的业务

与便利贸易结算相关的业务主要是人民币进口和出口结算业务和与进出口相关的融资业务。其中，进口结算包括人民币汇出汇款、进口代收、开证等业务；与进口相关的融资业务则包括对进口押汇、汇出汇款融资、海外代付等。出口结算包括汇入汇款、出口信用证相关业务、出口跟单托收等业务，与之相关的融资业务包括出口押汇和出口贴现、订单融资、福费廷等业务（见图2）。

2012年，在跨境贸易服务方面，内保外贷等融资性保函；跨境结售汇及远期兑换都得到了较好发展，未来银行在贸易及服务的四方协议，甚至私银理财的四方协议、跨境双向人民币贷款、企业投融资顾问服务，如债务融资及FDI/ODI顾问等方向的业务创新上将可以有所作为。这类业务主要是利用两地汇率、利率市场上的价差来为客户获取套利收入，银行从中获得中间业务收入及一段时间的融资收入。

这类业务的风险首先是政策风险。除需要考虑筹资用途是否符合国家政策与规定，国家政策变化是否将对银行经营产生重大影响外，人民币跨境贸易的监管政策尚有一个完善的过程。离岸人民币市场的形成与其他离岸货币市场不同，是在政策推动下形成的、且在结算方面受额度等各种限制。由于人民银行控制了离岸人民币最终结算，实际上就控制了其支付、兑换、投资等几乎所有方面。正因如此，监管风向的变动会立刻对这一市场业务产生决定性影响。

其次是配套机制及制度不够完善的风险。当前香港人民币离岸市场的配套机制和制度尚待完善。比如，参加行对清算行的信贷风险集中，唯一清算行机制带来额度限制等问题。试点企业数量的增加将带动离岸人民币市场资金池显著增长。但中银香港作为唯一清算行目前已经出现交易对手风险。根据法规,中银香港可接纳的存款量占其资本金比例不能超过25%，若超过这一比例，香港银行业要继续将存款存入，就必须得到香港金管局的个案批准。

与提高资金收益相关的业务

作为提高资金收益率的重要方式，也是建立离岸人民币多层次市场的重要方式，离岸人民币债券是香港离岸人民币产品中发展最为迅速的是离岸债券（见表1）。

除中国财政部发行离岸债券的目的并非单纯出于融资外，香港离岸市场上的发行者大多是需要在境外使用人民币的企业或银行。点心债市场上的发行利率远低于内地银行贷款利率甚至也低于银行同业拆借利率。例如2011年12月龙源电力发行的2年期和3年期点心债，利率仅为4.5%和4.75%，这远低于当前中国内地银行信贷市场上的实际融资利率。用发行点心债来替代银行融资，对企业而言是财务成本的节约；对金融机构来说，在点心债市场上则可以发行期限相对较长的次级债券来补充资本，这一市场对发行者而言的相当有吸引力的。

相对内地债券市场，点心债市场上的融资成本低，债券融资期限较长，很多企业将点心债作为对银行贷款的替代融资手段。而且，早期发行点心债的企业大多都未经外部评级。这样，为点心债发行提供承销服务的也多为对香港和内地金融市场都较熟悉的内地银行业在港分支机构，或较早进入中国内地市场，与发债企业关系较紧密的外资银行。其中，香港三家发钞行在点心债承销中均有出色表现。这一市场自建立以来，增长速度就非常惊人，大大超过港元债的发行速度。从国际经验来看，离岸债券市场可以达到存款市场的50%以上。对人民币债券的承销是一个很强的利润增长点。

与套利相关业务

按环球银行金融电讯协会（SWIFT）的原始数据，2012年上半年，人民币国际支付比重仅为0.34%，世界使用量排名仅为16。但以信用证作贸易融资工具来计算，人民币占全部信用证开证金额高达4%，排名第三，仅落后于美元和欧元。跨境人民币信用证属于开证行与贴现行联动的业务，利用内地和香港汇率差和利率差，可以获得套利空间。具体的流程是：境内买方在银行（开证行、承兑行）全额人民币质押申请开立跨境人民币远期信用证，境外卖方凭银行承兑信用证在香港的银行（贴现行）申请美元贴现融资的同时配套办理人民币不交割远期（NDF）和利率掉期（IRS）业务，信用证到期买方支付信用证项下款项，卖方归还相应的融资。随着跨境贸易的发展，这项业务还将有较好的发展前景。

第二篇：业务方向探讨

《证券公司资产证券化业务管理规定》解析

3月15日，证监会发布了《证券公司资产证券化业务管理规定(征求意见稿)》，新规相比于2010年的试点指引，明确扩大了基础资产的范围，将信贷资产等纳入其中；降低了业务门槛，放宽对证券公司的业务限制；强化了流动性安排。

一、证券公司资产证券化业务管理规定新亮点

（一）、明确可以证券化的资产包括企业应收款、信贷资产、信托受益权、基础设施收益权等财产权利，商业票据、债券及其衍生产品、股票及其衍生产品等有价证券，商业物业等不动产财产。券商开展资产证券化业务的深度与广度得到了很大拓宽。

（二）、在业务门槛方面，证券公司从事资产证券化业务没有分类评级结果、净资本规模门槛限制，具备证券资产管理业务资格、近一年无重大违法违规行为等基本条件的证券公司，即可申请设立专项资产管理计划开展资产证券化业务。

（三），为提高产品的流动性，将允许资产支持证券在证券交易所、中国证券业协会机构间报价与转让系统、证券公司柜台交易市场以及中国证监会认可的其他交易场所进行转让。证券公司也可以为资产支持证券进行双边报价转让服务，即做市商业务。以往的交易所和银行间相关产品销售难度较大，部分原因是中债估值、流动性和回购融资难。管理规定将三个市场打通，可望解决资产证券化产品的流动性和质押融资问题。这使得券商资产证券化比信托更多的优势，未来成长空间将非常巨大。

未来符合公开发行条件的资产支持证券，还可以公开发行，并可以成为质押回购标的。这意味着上市房地产基金(REITS)等创新产品将成为可能。

二、券商发展资产证券化优势

从以前试点的项目来看，能产生稳定现金流、具有一定规模、适合做证券化的基础资产通常掌握在大型国企手上，获得这些项目资源多数也是有实力的大券商。但中小券商在积极做产品设计，其灵活度和创新精神可能更胜一筹，未来市场上将会出现基础资产规模较小、操作更灵活的创新型资产证券化项目。

此外券商的优势也体现在内部资源的整合上，投行、机构业务部可以找项目，而营业部又可以做销售渠道。券商的投行、固收、资管等部门共同研究资产证券化的结构设计和发行。

三、业务方向

（一）信贷资产证券化

1、银监新规对理财产品投资非标债权规模占比限定为理财资金总额的35%和银行总资产的4%，与此同时，过去常见于理财产品市场中的资金池模式，如期限错配和滚动发行等行为，不再被银监部门所容忍。

这无疑为原有银行的信贷资产出表路径设置了监管障碍。而当通道式影子银行规模收窄后，可以预见，信贷资产证券化或将成为未来银行信贷出表的重要出路。

数据显示，2012年末我国人民币贷款余额接近63万亿，信贷资产证券化一旦形成规模，市场存量或将以万亿级衡量。

此外，2013年3月21日，中国银监会近日发布了《关于深化小微企业金融服务的意见》，指出在推进资产证券化业务试点工作中，优先选择小微企业金融服务成效显著、风险管控水平较高的商业银行，进一步拓宽小微企业贷款的资金来源。

截至2012年12月末，全国用于小微企业的贷款（包括小型微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额达14.77万亿元，其中小型微型企业贷款余额12.04万亿元，比全部贷款增速高2.62个百分点，增量比上年同期多19.6亿元。未来信贷资产证券化空间巨大。

（二）企业债券、收益权资产证券化

券商的资产证券化将主要做企业和政府的项目。与信托相比，企业资产证券化将是券商今后的优势所在。据悉，券商目前瞄准的资产证券化项目例如水务、高速公路等方面有稳定现金流的项目。

（三）多元业务共同发展

资产证券化与资金运营、财富管理实则“三位一体”，未来发展空间广阔。资产证券化作为一种金融创新产品之所以能风靡全球金融市场，原因在于它能实现多方共赢局面。资产证券化产品由于设计上有风险隔离和信用担保两层制度，更有利于保护投资者的利益。而对于证券发起人来说，资产证券化为其提供了全新的融资渠道，增加了资产的流动性。同时，由于“真实出售”，资产原始权益人可以将该部分资产从资产负债表上剥离而改善资产负债表的结构。

四、最新案例

1、工元2013年第一期信贷资产证券化信托资产支持证券

工行日前在上海清算所发布公告称，工行获准发行35.92亿元“工元2013年第一期信贷资产支持证券”(下称“工元证券”)。中海信托股份有限公司定于3月27日以簿记建档、集中配售的方式向全国银行间债券市场成员发行。这将是2013年首单信贷资产证券化产品。

《工元2013年第一期信贷资产证券化信托资产支持证券发行说明书》显示，用于发行本期资产支持证券的信贷资产涉及29个借款人向发起机构工商银行(601398)借用的63笔贷款。贷款来自工商银行深圳、河北、北京等15家分行。截至2012年12月22日，入池贷款本金总额为35.92亿元。用于发行本期资产支持证券的资产池中的贷款信用状况良好。按照中国人民银行贷款质量5级分类法，所有贷款均为正常类。

池中贷款在借款人、单笔贷款金额、地区以及行业集中度方面均较为分散。贷款余额最高的单笔贷款占资产池总额的8.35%，借款金额最高的单个借款人和前五名借款人分别占总资产池总额的8.35%和36.73%。在地区分布上，所有贷款均来自经济较为发达的省市，其中入池贷款余额居前五位地区分别是深圳、四川、河北、内蒙古、陕西。在行业集中度方面，借款人所属行业分布较为均匀，单个行业贷款金额占资产池总额比例最高的道路运输业占比为13.67%。

但有业内人士指出，与以前产品相比，工行信贷资产证券化的突破并不明显，依然存在资产品种单

一、风险偏好保守、发行市场局限于银行间等问题。进入资产池的资产仍然是以基建为主的公司贷款，主要集中在道路运输行业。这次进入资产池的全部都是正常类贷款。而银行资产证券化的主要动机之一，就是剥离部分风险较高的贷款，如果全部是优质贷款，长期来看银行是不会有动力持续进行资产证券化的。

2、交通银行信贷资产证券化（待发）

交通银行(601328)在和海通证券等合作的信贷资产证券化工作还在推进中，希望在证券交易所的大宗交易平台推出信贷资产证券化产品(ABS)。

第三篇：城商行业务与产品创新方向

城商行业务与产品创新方向

在今年的全国城市商业银行发展论坛第十二次会议暨城市商业银行监管工作座谈会上，中国银监会党委书记、主席尚福林提出，城市商业银行走差异化和特色化的发展道路，立足于本地发展，立足于特色经营，立足于服务实体经济，立足于支持小微企业。

结合银监会提出的四个立足，以及目前同业各城商行的经营特色和产品创新，城商行在产品服务和经营特色呈现出以下创新趋势。

趋势一：针对地方经济特点，开展特色产品服务

随着银行业竞争的日益激烈，特别是股份制银行、国有银行以及外资银行纷纷进军中小企业市场这一城商行传统业务领域，越来越多的城商行开始转向立足当地经济发展环境，发挥自身比较优势，按行业推出专业化经营，提供特色的金融产品和服务，将业务做深做透，逐步发展成为专业化经营的特色银行，如：齐商银行、临商银行等设立专业支行，每家支行面向某个行业，提供专业化、特色化服务；汉口银行设立科技金融服务中心，为科技型企业提供综合性金融解决方案，着力打造中部硅谷银行。齐商银行：创新塑化特色品牌

临淄区依托齐鲁石化成为全国主要的石油化工基地，汇集了数量众多的从事化工、塑料经营的企业，成为临淄区的重要支柱产业之一。为适应并服务于区域经济的发展，2010年9月，齐商银行塑料化工专业支行（以下简称塑化支行）挂牌成立，这是齐商银行转变发展方式，走差异化、特色化发展道路的重要举措。

以塑化支行业务带动各项业务快速发展。该支行在揭牌之际，迅速召开部分企业座谈会，宣传齐商银行特色产品，借助电台进行宣传报道，并针对‚塑化通‛系列业务印制了宣传彩页。该支行还针对塑化企业业务特点，专门制订了塑化支行营销方案和操作流程，开发了以仓单质押、动产质押为主的金融产品，并举办 ‚塑化专业支行产品推介会‛，与多家塑化行业优质客户达成了初步合作意向。今年1—6月份，该支行累计为塑化企业发放贷款78770万元，其中新增塑化企业贷款26800万元。特别是该支行的塑化免担保开证业务，自今年5月份开办以来，已累计办理3笔，金额达1053万美元。塑化专业支行的业务发展对管辖行——临淄支行外汇业务的发展起到了积极的促进作用。1-6月份，临淄支行完成国际业务结算量12148万美元，超额完成任务数2248万美元，完成任务指标的121%。

加强客户经理培训，充实客户经理队伍。临淄支行从2011年初成立了市场营销一部和二部，分别负责五家经营行的授信业务。为了进一步做大做强塑料化工专业支行，为塑化支行增设两名专职客户经理，专门负责授信业务的营销和管理。在保证专业支行人员合理配臵的基础上，重点就‚塑化通‛系列产品动产（仓单）质押贷款、应收账款质押贷款、额度内循环贷、联保贷、免担保开立信用证等业务品种，组织客户经理进行培训，便于客户经理在营销过程中做到能够依据企业的需求设计融资方案，提供特色、差异化服务。另外，临淄支行还聘请淄博晨光会计师事务所注册会计师、证券师、税务师就经贸类、生产类会计报表进行系统讲解，提高客户经理对会计报表的分析能力，便于塑化授信业务风险的把控。

完善考核办法，引入竞争机制。针对特色支行的实际情况，临淄支行专门制订了《塑化支行综合考核办法》、《塑化支行客户经理考核办法》，侧重新增授信、派生存款、利润等考核，引导支行注重客户营销，进一步修订完善了客户经理考核办法，加大新增授信奖励力度，充分调动客户经理积极性。另外，市场营销一、二部的成立，客户经理绩效考核大排名，形成了客户经理间‚比、学、赶、帮、超‛的良好氛围，进一步激发了客户经理营销的积极性。

改造授信新流程，提高审批效率。为了给塑化支行客户提供高效、快捷的服务，临淄支行规定：凡是塑化支行提报的业务需要召开授信贷审会的，提报一笔，审批一笔，随时召开贷审会，确保审批效率。临商银行：走差异化、特色化道路

临沂市是山东省中小企业和私营经济较为发达的地区之一，针对这一经济发展特点，临商银行从以发展小企业贷款为核心，以建设特色支行为抓手，从管理差异化、产品特色化、营销主动化和机制科学化等方面着手，进行了一系列改革创新，逐步建立了特色支行的管理发展模式，充分体现了‚支行小特色、总行大特色‛的发展理念。

首先，打造特色支行，实现管理差异化。针对全行35家直属支行所处区域不同、客户群体差别较大的特点，按照差异化管理思路，从支行资源条件、区域经济特征和市场需求个性等方面着手，引导支行实施差异化经营和错位发展，建立了五类相应的特色支行。如引导服务各大专业批发市场的支行建设成为商户金融服务特色行，以市场商户为服务主体提供全方位金融服务，如西郊支行、兰田支行、兴华支行等；引导靠近市区居民的支行建设成为社区服务特色行，如金都支行、银通支行等；引导位于农村乡镇的支行建设成为三农金融服务特色行，如汤泉区支行、半程支行等；引导存量资产较大的罗庄支行建设成为资产管理特色行；引导营业部建立服务高端客户的金融服务中心等。通过5类特色行的推行，进一步明确了各支行的业务发展重点，有效提高了对客户服务的精细化和专业化水平。

其次，搞好产品创新，实现产品特色化。适销对路的金融产品是推进特色支行建设的关键。对此，配合商贸金融服务特色行建设，临商银行推出了‚惠商贷‛系列产品，配合社区特色行建设推出了二手房贷款业务。近期，还将陆续推出针对市民的‚惠薪贷‛、以及针对农民的‚惠农贷‛等系列产品。在此基础上，各类特色行也按照自身特色建设要求，根据客户需要，将这些特色产品与前期推出的动产质押贷款、固定资产贷款及商付通、商通宝、商家乐等系列支付结算产品、基金代理、网上银行等服务相结合，及时搞好组合营销，为客户提供一揽子金融服务，真正形成特色支行的产品特色化。

再次，推行综合客户经理制，实现营销主动化。面对小企业数量众多、点多面广这一难题，积极转变营销理念，在全行大力推行综合客户经理制度，通过竞聘上岗、公开选拔等方式，将业务骨干充实到综合客户经理队伍，实施以2-3名客户经理组成服务小组的营销作业模式，主动走入市场，走街串巷宣传我行业务优势，营销小企业贷款业务及相关金融服务，真正变被动营销为主动营销。同时，根据各支行所处地理位臵和客户资源状况，实行划分区域营销，引导客户经理贴近批发市场或社区，做自己熟悉的客户和业务。此外，实行客户经理一站式服务，并适当扩大小企业信贷部和支行行长的审批权限，使客户经理营销的信贷业务能够尽快得到批复，增强了应对市场变化灵敏度。

汉口银行：科技专营银行

大力发展科技金融事关我国宏观经济发展后劲。在不少地区和金融机构还处于摸索阶段之时，区域性股份银行汉口银行快速深度介入业界普遍叫难的科技型中小企业融资领域，打造科技专营银行，实现了第一生产力与第一推动力的有效结合。

与其他开展科技金融业务银行机构一样，如何筛选有价值的科技型中小企业是汉口银行面临的首道难题。

汉口银行科技金融服务中心负责人杨灿说，科技型中小企业往往处于初创期，其核心竞争力比如‚专利权‛在市场中难以变现，创新工艺、创新产品尚在研发阶段未经过市场检验，前景不明朗。另一方面，这些企业‚人脑+电脑‛的轻资产结构意味着几乎没有固定资产做抵押。‚因此对银行机构而言，向科技型中小企业贷款风险大，降低风险须有一套专业、可持续的筛选机制。‛

为解决这个问题，汉口银行借助了一批专业‚外脑‛。风险投资基金、科技职能部门参与企业筛选，降低银企信息不对称程度，而银行的审贷重点则放在企业的现金流、知识产权市场化情况和市场占有率上。汉口银行董事长陈新民介绍，目前该行在借助‚外脑‛筛选企业开发新产品上，已形成了一套固定的合作模式。

将相关政府部门作为审贷‚外脑‛之一是汉口银行快速介入科技金融业务的有效方法。对于武汉通产科技公司而言，2011年是个转折年。该年公司的‚掌易通(三参数)A B门控制器系统‛获科技部国家创新基金，经湖北省科技厅推荐，在起步阶段又出乎意料地获得了汉口银行贷款，前期研发投入更为充足。‚这笔贷款是汉口银行借助湖北省科技厅这个专业‘外脑’，为像通产公司这样处于起步阶段的科技型中小企业设计开发的标准化产品，‛杨灿说，‚不需要抵押品，从申请到放款不到10天，方便、快捷。‛

汉口银行另一个重要的‚外脑‛是风险投资基金。2010年，汉口银行与战略合作机构‚联想控股‛旗下的孵化器投资部、弘毅投资、君联资本及其他风投机构合作，推出‚投贷联动‛式金融产品‚投融通‛。借助风投机构在科技领域的专业判断，汉口银行或对其推荐企业发放贷款，或与建立战略合作的V C、PE公司组团，一起参与融资计划，通过银行债权与投资公司股权资金全面满足企业需求。

练就了筛选企业的‚火眼金睛‛，对内还得有适应科技型中小企业‚轻资产‛、高风险、高成长的内部制度体系。

在两年的时间里，汉口银行利用法人银行灵活的制度优势，搭建起科技金融的内部制度体系，为中心开展科技金融创新的实践活动提供了强有力的后台保障及政策制度支撑。比如，设立独立的考核与约束机制，设立独立的信贷审批机制，设立独立的科技金融审贷委员会，设立独立的风险容忍度政策，设立独立的专项拨备机制，等等。从内部体制上看，汉口银行解决了与科技型中小企业融资风险和收益相匹配的合适的产品和渠道机构缺失问题，科技型中小企业需要的类似于美国硅谷银行一样的科技专营银行初具雏形。

有了体制基础，汉口银行推出针对科技型中小企业的一批创新型科技金融产品。当企业处于成长期、成熟期早期，有知识产权质押融资、科技三项经费搭桥贷款、信用贷款；当企业与风投达成投资意向，处于种子期或初创期，有投资资金过渡贷款、A B轮投资搭桥贷款、流动资金跟进贷款；当企业已吸纳到私募股权投资，需募集更多的资金，汉口银行有PE并购贷款、私募基金托管等。

科技金融产品覆盖了科技企业生命的全周期，不管是处于创业伊始的种子阶段、创新转化的初创阶段、快速扩张的成长阶段，还是稳健经营的成熟阶段，都能够得到相应需要的金融支持。汉口银行表示，通过开展科技金融也有利于该行在激烈的业界竞争中实现可持续发展。科技金融业务有利于积累优质客户资源，改善传统银行客户结构，打造独具中心特色的客户结构。

趋势二：抢抓新兴产业机遇，提供专属产品服务

在目前国内商业银行金融创新步伐加快，金融产品不断推陈出新，以及金融需求日益多样化、高端化的情况下，城商行在市场竞争中面临的压力越来越大。但随着我国各类新兴产业的快速发展，部分城商行开始着眼于新兴产业的机遇，抓住产业的发展热点，针对新兴产业提供专属的金融产品服务，逐渐成为该领域的市场引领者，如：北京银行，该行较早进入文化创意产业，量身定制‚影视+金融‛品牌组合，并设立全国首家文化创意金融服务专营机构。北京银行上海分行：打造特色专属产品服务

北京银行上海分行通过与上海市金融服务办公室合作、推出与上海市各级政府合作的小微企业融资产品，该行逐步完成了产品属地化建设，形成具有上海特色的小微企业融资平台。

‚节能贷‛为低碳小微保驾护航。针对企业提高能源效率、利用洁净能源及开发可再生能源项目的融资需求，北京银行上海分行为直接从事提高能源使用效率项目的最终用能客户和提供项目设计、开发、设备采购、施工、运营等一系列间接提高能源效率服务的企业提供‚节能贷‛产品，贷款期限最长可达5年。

‚创意贷‛为文创小微铺路搭桥。北京银行上海分行先后通过版权质押、打包贷款等多种组合担保方式，为上海地区文化产业发展提供融资保障。下阶段，该行将继续在文化创意教育、电影院线投资、品牌体育、动漫创意园区、上市网络企业，文化创意聚集园区等多领域，加大投资力度，以金融的杠杆之力，撬动上海文化创意产业的繁荣发展。

‚智权贷‛为专利企业插上翅膀。北京银行上海分行通过对‚智权贷‛产品属地化移植，促使该产品完全适应上海专利型企业以知识产权担保进行融资活动的需求。上海拥有众多科技园区，有着极其深厚的知识产权储备，该行与科技园区合作入手，从而建立了稳定、可靠的产品平台。

‚商圈贷‛为小微集群贷来希望。北京银行上海分行与市场或管理模式类似的商业聚集区管理方合作，为市场和聚集区内的小微企业提供融资，协助企业支付商铺租金、质量保证金、管理费、水电费等相关支出以及补充经营流动资金缺口。此外，该行还将为商务部支持的中小商贸企业提供意向性专项授信额度，并在重点区域合作设立商圈融资示范基地，探索政银企合作新模式。

‚集合票据‛为小微企业开辟渠道。由于兼具集合融资、审批简约、资金用途多元、提升企业知名度等特点，‚集合票据‛正成为优质中小企业化解‚融资难‛的利器。2年前，北京银行上海分行已经拥有了成功发行嘉定区小企业集合票据的成功经验，在全国中小企业界、金融界及地方政府间引起了反响。该行将在前期成功为中小企业操作投行业务的基础上，重点开展中小企业集合债、集合票据业务，用投行手段协助企业有效降低财务成本，开辟融资新渠道。

目前，北京银行上海分行正在为小微企业设计专营支行的运作机制和考核机制，探索具有北京银行特色和特点的专营支行经营模式，并将陆续引进小微企业专业人才和组建专营团队。

趋势三：开辟蓝海，错位竞争，开拓新领域产品服务

我国银行业服务存在明显的不均衡现象，一方面是各类商业银行之间激烈且高度同质化的竞争，扎堆进入发达地区，争相追求大客户、大项目；另一方面则是很多地区银行服务薄弱，中小企业、农村地区金融需求得不到及时满足。对于城商行来说，选择其他银行尤其是大型商业银行不涉及或很少涉及的业务领域作为市场定位，通过差异化定位，逐步形成业务特色和竞争优势，打开发展空间。如：同业中的哈尔滨银行等以小额信贷为发展的突破口，从制度和产品上形成了一套行之有效的小额信贷业务体系，而三门峡银行则推出了‚扫街地图‛式小微信贷服务，能够更深入的为小微客户提供全面的服务。哈尔滨银行：差异化特色化之路

哈尔滨银行从2004年开始逐步探索差异化、特色化经营之路，经过8年多的探索和实践，已经初步建立起了差异化、特色化发展之路。目前哈尔滨银行以小企业贷款为主的小额贷款已经占到全部信贷资产总额的61%，收入占到总额收入的66%以上，成为主要盈利来源，推动了可持续发展，取得了比较好的经济和社会效益。

哈尔滨银行董事长郭志文就城商行探索差异化、特色化转型过程所形成的十大成果进行了阐述。

一是建立独特的发展理念和战略目标，2005年提出并积极践行‚普惠金融，和谐共富‛的理念，核心思想就是致力于建设有效的、全方位的为所有阶层和群体提供服务的普惠制金融体系，帮助社会弱势群体实现创业致富的梦想。2008年，提出用3—5年建成国内一流，5—10年建成国际知名的小额信贷银行的发展战略。

二是建立独特的小企业金融管控模式。2006年开始，总行建立起小企业金融部，集营销、产品、风控、考核等职能于一身，分行成立7家小企业金融服务中心，支行建立300人的小企业金融服务团队，以客户为中心，以市场为导向，缩短决策链条，提高审批效率，全方位满足小企业客户短、小、频、急的融资特点，保证小企业信贷健康可持续发展。

三是建立独特的小企业金融运营模式。总分支小企业金融业务实行‚铁三角‛运营模式。前台抓营销，中台做产品制度保障，后台进行授信审批和风险管控。全面优化管理效能。分支行小企业客户经理队伍划分为营销经理、产品经理、风险经理三大岗位序列，协同作战，协调配合。‚铁三角‛的运行管理模式进一步巩固了小企业信贷业务在全国的领先地位。

四是建立独特的小企业信贷客户定位和营销策略，小企业信贷客户范围重点锁定一圈两链，一区两会，一优两新客户群体。一圈两链即商圈、供应链和销售链，一区两会即工业园区、各类商会和协会，一优两新即优质小企业、战略性新兴产业和新兴文化及网络产业。

五是建立独特的小企业信贷产品体系，现在已经形成了多达27款产品的小企业信贷产品体系，组合成五大产品链条，即各类商品市场和集群客户为目标，采取批量准入、批量营销的‚商全通‛贷款；以‚商超通‛、‚佳易通‛、‚医保通‛、‚政采通‛为主体的供应链融资产品链条；以房全通、经营性物业贷款、海域使用权抵押贷款为主的抵押担保型融资产品链条；以汽车合格证质押厂商回购贷款、应收账款融资、仓单质押授信业务、动产质押授信业务等为主的销售链融资产品链条；以微贷、增信通、小企业积数贷款等为主的信用类融资产品链条。

六是建立以真实性为核心的小企业信贷调查技术。针对小企业财务信息不透明的特点，总结提炼了以‚一个原则、两个重点、三个辨别、四个关注、五个方法‛为主要内容的现场调查技术。

七是建立独特的小企业信贷风险管理技术。独立研发了小企业信用等级评定模型，对客户进行评级打分，作为客户准入筛选的第一关，目前已经形成了以打分卡技术为核心的客户风险识别技术，同时在全行通过对现有信贷系统改造，实现信用评分卡的电子化管理。通过在评分卡中设臵财务与非财务、企业主与担保信息等多维指标，首次在全行运用定性与定量分析相结合的技术计量信用风险；首次在在国内同行业实现与评级相结合的预授信制度。

八是建立独特的小额信贷IT技术。在北京成立小额信贷研发中心，借助国际小额信贷先进技术，研发了具有自主知识产权的小企业信用评级系统、微小企业贷款管理系统、农户贷款管理系统、数字化房产评估系统，这些系统已成为促进哈尔滨银行小额信贷战略实施的重要力量。2011年，自主编制了新一代小企业信贷系统需求书，构建了小企业信贷系统架构蓝图，形成‚瘦核心、大外围‛的应用模式及精细化数据管理等七大模块功能创新，进一步提升了核心竞争力。

九是建立独特的快速复制推广机制。小微信贷已经建立以标准化和规范化为核心的复制技术，具备了异地快速复制的能力。目前，小微信贷已复制推广到了东北、华北、西北、西南等地区和黑龙江省内大部分地区，显示了较强的生命力。

十是建立独特的专业化人才体系，立足于打造一支本土化的、具有国际水平的小企业信贷队伍，培养了一批自己的小企业信贷培训师和业务骨干。目前，已拥有小企业信贷从业人员640名，占信贷队伍人数的64%，小企业信贷专家15名，形成了一支专家型的小企业信贷团队。

目前哈尔滨银行以创新小额信贷模式、服务小微企业作为立行之本，已成为全国名列前茅的靠小额贷款起家的城市商业银行。三门峡银行：‚扫街地图‛小微贷

2012年2月王岐山副总理到河南调研时，客户经理陈雪敏在展示三门峡银行的‚扫街地图‛。这张地图上面密密麻麻地标记着三门峡每一条街道上的商户，贴着五颜六色的标签，记录着商户的经营细节、进货时间甚至习惯爱好，这是城商行小微企业服务专业化的一个缩影。

小微企业贷款只有标准化的服务，没有标准化的业务。

小微企业服务的专业化包含两层意思：一是专业的金融知识；二是专业的行业知识。小微企业贷款打破了银行贷款传统上的‚抵押崇拜‛，而大多采用信用贷款，更看重企业的营业能力、还款能力和还款意愿，而且因为小微贷面对的都是小型、微型企业，甚至很多客户是一间门店，他们大都没有合规的财务制度和营收报表可参考，因此小微企业贷款被业内普遍认为是风险比较高的业务。为了防范风险的发生，要求业务员不但要有过硬的金融知识，还要有足够的风险把控能力。

对于这些潜在的风险，城商行的业务员往往是在走街串巷的过程中去化解的。三门峡银行小微贷中心副总经理陆云为介绍了业务员的具体做法：‚在放贷之前，首先用自己定制的财务报表套用到客户身上判断对方的风险状况，然后开展交叉检验，就是让目标客户自己描述自己的经营状况，然后再通过周围客户反映和我们自己的判断，看三方的结论是否能合拍，然后对客户信息进行去伪存真地分析，用软信息判断对方的还款意愿，并随时发起审贷会进行讨论。‛

据陆云介绍，有一次他们要贷款给一家开烩面馆的客户，业务员花费了两天时间查看饭店的上座率、一次性碗筷的使用量，再加上对面粉、肉等用料的计算，最终推算出了这家饭店一个月的营业额。‚有时候我们也开玩笑说，做小微企业让我们对各行业知识了解地太清楚了，等我们退休了随便做点小生意都行‛陆云笑言。

正是因为有了扎实的业务知识、细微的贷后服务和全流程的监控，截至2012年3月，三门峡银行累计扫街走访客户4万多次，发放贷款1.4亿元，仅发生过一笔不良贷款，很好地防范了放贷的风险。晋商银行：创新小微金融服务 ‚以义制利‛破解融资难

截至2012年3月末，晋商银行累计为2519户小微企业发放贷款162.13亿元，贷款余额实现77.82亿元，已经占到全行一般贷款余额的31.59%，走出了一条以诚信为特色的服务支持小微企业发展的新路子。

晋商银行2009年2月28日挂牌以来，本着‚把晋商银行打造成具有较强竞争力和影响力的民族品牌银行‛的发展愿景,立足‚扶持小微企业、支持优势企业、服务城乡居民‛的市场定位，将小微业务作为全行战略转型的重点，创造性地将‚以义制利‛的诚信经营思想融入小微金融业务，积极探索以诚信文化推进小微业务的特色经营模式。

近年来，晋商银行传承晋商‚重人信用大于重物信用‛的经营思想，提出了‚诚信义利‛发展小微金融的经营理念。践行‚诚信赢得客户‛的服务理念，构建以‚信用价值‛为核心的客户管理模式。结合实际，构建了‚重人品，轻担保；重流水，轻规模；重验证，轻报表‛的‚三重三轻‛小微客户管理模式。即通过征信、背景分析、事件查验、侧面打探，了解小微客户的道德品质和信用状况，通过对小微客户经营信息的收集和交叉验证，去伪存真，掌握小微企业客户真实的经营状况。

通过人品、流水和验证环节的把握，筛选出诚信而有相应还款能力的小微企业客户作为扶持重点与合作伙伴，在有效防控经营风险的基础上，以信用考量客户和业务，全面推进小微业务发展。践行‚诚信塑造品牌‛的发展理念，打造以‚信义‛为重点的小微产品体系。打造了以‚信义‛为重点的小微产品体系。坚持以信义为核心，以现金流为基础，为小微企业量身定做‚信义贷‛、‚义融通‛、‚商立贷‛等金融产品，为小微企业提供3000元500万元的小微贷款支持。

践行‚诚信创造价值‛的信贷理念，形成以‚诚信规范‛为约束的小微贷款流程。应用新的风险计量方式，加强小微金融业务科技建设，并通过控制单户、单笔贷款额度控制风险，形成了一套科学有效的风险防控体系，有力地保证了小微业务的顺利开展。

第四篇：信用证项下银行承兑汇票人民币贴现业务

信用证项下银行承兑汇票人民币贴现业务-票据业务

-企业金融服务-中国工商银行

一、业务要点

代理出口商取得进口商开具的信用证后，在信用证的额度内申请签发银行承兑汇票，作为预付款支付给国内生产商，由生产商向银行申请办理银行承兑汇票贴现的业务。

二、服务对象

具有短期融资需求的出口产品生产商。

三、业务特点

促进进出口企业资金周转，降低融资成本，节约财务支出，且操作手续简便。

四、办理流程

五、持票人应提供的资料

企业法人营业执照原件及复印件；

企业法人代

第五篇：人民币资金业务试题

人民币资金业务试题

一、填图题： 二级分行调拨申请

企业发起头寸匡算复核人复核经部门经理审核创建电子申请表部门经理审批上级行资金部门超权限分管行长审批

二、填空题

1、分行资金调拨申请中，对应风险点未真实体现本行的实际资金需求，客户资金的用途与走向不属于正常的资金调配，存在恶意转移存款的情况以及头寸匡算不正确的风险环节为。（头寸 匡算）

2、分行资金调拨申请中，对应风险点邮件中的资金调拨申请日期不为当日日期；邮件中调拨金额不与电子调拨单中的金额一致以及邮件中不包括资金的用途和走向以及不包括人行备付金账户的来、往账的实际和预测情况的风险环节为。（形成电子调拨单）

3、我行流动性风险管理必须坚持、、和 原则（集中性、独立性、预测性和应急性原则）

4、准备金是为确保各级行支付能力而集中的特定存款资金，包括、（人民银行法定存款准备金、总行二级存款准备金）

5、资金预测预报工作实行“、、和 ”的组织管理原则原则。（纵向为主，横向为辅，突出重点，量化考核）

6、在统一法人资金管理体制下，一级分行及辖内机构流动性管理的首要职责是预测、管理、调度辖内各项备付金头寸，确保各级机构 对外支付 与对内清算正常运行。

7、各级行应对存放上级行备付金账户进行科学有效地管理，须按日监测存放上级行各币种备付金账户余额，谨防 透支。

8、年 月 日 开始，Shibor正式全面运行，对外发布（2007年1月1日）

9、资金预测预报 是全行实施资金集中管理与统一调度的前提和 基础，直接关系全行的正常经营与社会信誉。

10、备付金是各级行为保证对外支付和对内清算正常运行而保留的可随时支付的资金头寸，其主要形式有： 现金、存放人民银行备付金和存放系统内备付金。

11、资金集中管理日常操作通过 资金集中配臵系统 实现。

12、资金预测工作中所指大额资金为单笔或一批多笔金额超过1000 万元的资金支付业务或超过 2000 万元的资金收入业务。

13、写出流动性比例的计算公式 及存贷款比例计算公式（流动性比例＝流动性资产余额÷流动性负债余额×100%）、（存贷款比例=（各项贷款-票据贴现）余额÷各项存款余额×100%）

14、二级分行必须设立一个专职资金预测管理岗，负责组织管理辖内，汇总上报。（资金预测工作，辖内资金预测信息）

15、凡通过人行大额支付系统发出单笔（或一批多笔）万元（含）以上贷报（不含客户通过网上银行等系统自助发出报文、包括二级分行会计业务处理中心直接发出报文），均须先上报省行资产负债管理部，待 后才能完成业务处理。（5000，批复）

16、各行通过、收发报文全部直接通过省行本级账户直接清算，各级机构、人员在进行业务预测时，要特别注意区分清算渠道差异。（大额支付系统、小额支付系统）

17、每日上午，分行资金预测管理员汇总本行资金预测情况，并编制，通过NOTES上报省行，特殊业务需附单独说明。（大额资金预测上报清单）

三、单项选择题（*=’）

1、下列部门中不属于流动性风险委员会的是：A A、法律事务部 B、投资银行部 C、内控合规部 D、财务会计部

2、资金集中配臵后，（B）不计付利息。

A、上存总行备付金 B、上存省区分行调拨资金 C、存放人民银行备付金 D、存放同业

3、下列不属于资金调拨台帐中应设臵的项目：C A、调拨方式（上缴/下拨）B、调拨单位名称 C、调拨人员 D、跟踪记录

4、分行资金调拨申请中，下列属于风险环节复核人复核的风险点是B A、电子调拨单中，调拨金额出现明显不同于往日的情况，其资金需求不是实际的资金缺口；

B、电子调拨单中调拨金额不与头寸匡算结果一致；

C、邮件中不包括资金的用途和走向以及不包括人行备付金账户的来、往账的实际和预测情况；

D、邮件中调拨金额不与电子调拨单中的金额一致。

5、近几年来我行资金营运工作已经发生了很大变化，资金工作 的重点由保支付向（C）转变。

A、降低成本 B、保开门 C、提高营运效益 D、压缩低效资金

6、在现代商业银行的资金配臵过程中，资金部门应对全行资金来源与运用的全过程进行（A），以提高资金整体的配臵效率和效益。

A、监测、管理和控制 B、了解、管理和监督 C、监测、检查和控制 D、检查、监督和管理

7、各级信贷管理部门在信贷台账系统中，如审批通过省行规定资金手工配臵限额的公司贷款借据，要立即由最终审批部门向本级（C）部门发送NOTES邮件进行通报。

A、计划财务 B、会计结算 C、资金营运 D、公司业务

8、前台会计结算部门凡通过人行大额支付系统发出单笔（或一批多笔）（C）万元以上贷报，均须先上报二级分行资金营运部，由其通过NOTES转报省行资金营运部，待批复后才能完成业务处理。

A、1000 B、2000 C、5000 D、10000

9、资金集中管理日常操作通过（A）实现。

A、资金集中配臵系统 B、资金交易系统 C、CM2002系统 D、CS2002系统

10、系统内借款单笔金额为（C）万元的整数倍。A、1 B、10 C、100 D、1000

四、多项选择题：（*=’）

1、国际上，目前最常见的基准利率包括：ABC A、伦敦同业拆放利率Libor B、欧洲同业拆放利率Euribo C、香港同业拆放利率Hibor D、中国货币市场基准利率Shibor

2、Shibor报价银行是公开市场一级交易商或外汇市场做市商，是在中国货币市场上人民币交易相对活跃、定价能力强、信用等级高、信息披露比较充分的银行。以下属于报价银行团行的银行：ABCD A、南京银行 B、德意志银行上海分行 C、上海银行 D、渣打银行（中国）

3、分行资金调拨申请中，下列属于风险环节部门经理审批的风险点是ABD A、部门经理超权限审批；

B、电子调拨单金额不与头寸匡算结果一致；

C、未真实体现本行的实际资金需求，客户资金的用途与走向不属于正常的资金调配，存在恶意转移存款的情况；

D、电子调拨单中，调拨金额出现明显不同于往日的情况，其资金需求不是实际的资金缺口。

4、可能引起流动性风险的事件或因素主要包括：ABCD A、存款客户支取存款、贷款客户提款 B、债务人延期支付 C、资产负债结构不匹配、资产变现困难 D、经营损失和衍生品交易风险

5、在全面风险管理框架下，我行流动性风险管理组织框架由几部分组成：ABC A、决策系统 B、执行系统 C、监督系统 D、应急系统

6、发生流动性突发事件后，应急融资渠道一般包含：ABCD A、向政策性银行、商业银行或其他金融机构借款； B、通过人民银行公开市场融资； C、向人民银行申请再贷款（再贴现）； D、变现可供出售类债券资产。

7、为适应新资金形势和现代化商业银行对资金营运工作的要求，资金营运部门应真正发挥好（ABC）的作用。

A、资金管理中心 B、资金配臵中心 C、资金运作中心 D、资金核算中心

8、流动性事件的应急处理实行（ABCD）的工作原则。A、密切监控 B、迅速反应 C、分级负责 D、内紧外松

9、人民币资金预测预报工作实行（ABCD）的组织管理原则。A、纵向为主 B、横向为辅 C、突出重点 D、量化考核

10、上下级资金营运部门之间的帐务进行核对世间是：AB A、6月底 B、12月底 C、每月底 D、每季底

四、判断题（*=’）

（√）

1、全行各个专业部门都是资金运动的参与者，都要认真收集汇总资金变动信息，及时向本级资金营运部门和上级对口部门报送变动情况。

（√）

2、县级支行不得以任何理由和方式主动进行同业拆借。（√）

3、资金集中后，一级（直属）分行以下各级机构不再缴存法定准备金和二级准备金，由一级（直属）分行统一向总行缴存。（√）

4、在统一法人资金管理体制下，一级分行及辖内机构流动性管理的首要职责是预测、管理、调度辖内各项备付金头寸，确保各级机构对外支付与对内清算正常运行。

（√）

5、根据总行授权范围，我行可以办理同业拆借、再贴现、转贴现、信贷资产回购等对外融资业务。

五、简答题（*=’）

1、简述在分行备付金调拨业务申请中，针对风险环节头寸匡算而产生的风险点以及所对应采取的控制措施。答：风险点：是否真实体现本行的实际资金需求，企业资金的用途与走向是否属于正常的资金调配，是否存在恶意转移存款的情况；头寸匡算是否正确。

控制措施：真实体现该行的实际资金需求，资金的用途与走向属于企业正常的资金调配，不存在恶意转移存款的情况；头寸轧差加总必须正确无误，所需向省行请调的备付金额度必须为实际资金缺口。

2、简述二级分行日终备付金调帐流程。

二级分行人民币资金管理部门要于每日下午17时25分，查询本行有关业务金额，填制系统内备付金调账表，并通过NOTES上报省行。待本行相关调账业务处理完成后，二级分行人民币资金管理部门还要查询总行备付金余额更新情况，并将更新后余额再次填报至备付金调账表指定位臵，并上报省行。

3、简述人民币日常业务预测预报流程

每日上午，支行资金预测管理员按照二级分行报送时间要求，汇总本行资金预测情况，并编制大额资金预测上报清单，通过NOTES上报二级分行人民币资金管理部门，特殊业务需附单独说明。同时二级分行会计业务处理中心、现金管理中心、票据中心以及承担资金预测预报职能的专业部室也要将所辖业务当日预计变动情况通过NOTES通报二级分行人民币资金管理部门。

每日上午12时前，二级分行人民币资金管理部门分析汇总辖内资金预测预报情况，整理汇总辖内重点客户资金变动清单、大额资金变动信息清单，通过NOTES上报省行资产负债管理部，特殊情况需附 单独说明。

承担资金预测预报职能的部门、人员除按时报送预测信息外，还要随时密切关注所辖业务的资金变动情况，遇有临时性大额资金变动，也要立即通报本级人民币资金管理部门。

4、什么是备付金？

答：备付金是各级行为保证对外支付和对内清算正常运行而保留的可随时支付的资金头寸，其主要形式有：现金、存放人民银行备付金、存放系统内备付金。

5、资金集中后，法定存款准备金和二级存款准备金的缴存方式？ 答：资金集中后，一级（直属）分行以下各级机构不再缴存法定准备金和二级准备金，由一级（直属）分行统一向总行缴存。

6、简述人民币资金管理岗的岗位核心职责

答：（1）、负责对全辖人民币头寸资金进行综合平衡，确保全辖人民币资金支付安全。并对全辖大额资金变动进行检测、记录；

（2）、定期分析全行现金收支状况，形成全辖现金收支分析报告。定期分析全行资产负债情况，形成资产负债管理周报；

（3）、负责各类资金调拨业务台帐的管理，定期与会计部门核对帐务；负责资金调拨业务和授权审核工作；

（4）、参与制定全辖各项人民币资金管理办法及实施细则，组织对辖内二级分行各项制度执行情况的监督、检查；协助负责系统内资金调度与管理的业务培训工作

7、简述在分行备付金调拨业务申请中，针对风险环节“部门经 理审批”而产生的风险点以及所对应采取的控制措施。

答：风险点：是否超出部门经理权限；电子申请表日期是否为当日日期；电子申请表金额是否与头寸匡算结果一致；电子申请表中，调拨金额有无出现明显不同于往日的情况，其资金需求是否是实际的资金缺口。

控制措施：资金调拨金额未超出部门经理权限的，由部门经理审签；超出权限的，要经由主管行长审签；核实电子申请表日期应为当日日期；电子申请表中的资金调拨金额必须与头寸匡算结果一致；核实电子申请表中，调拨金额未出现该行资金调拨金额明显不同于往日的情况；如出现该种情况，应保证其资金需求为实际的资金缺口，资金的用途与走向未存在恶意转移存款的情况。

8、Shibor的定义是什么？为何命名为Shibor？

答：Shibor，即中国货币市场基准利率，是根据信用等级较高的银行报出的人民币同业拆出利率计算确定的算术平均利率，是单利、无担保、批发性利率。由位于上海的全国银行间同业拆借中心进行计算和发布，因而命名为“上海银行间同业拆放利率”（Shanghai Interbank Offered Rate，简称Shibor）。目前，对社会公布的Shibor品种包括隔夜、1周、2周、1个月、3个月、6个月、9个月及1年。

六、案例分析

1、某分行下午同城交换清差后，由于人行清算资金不足，准备向省行发送申请，请调人行备付金1500万元。分行资金调拨人员由于工作疏忽，将从省行调回人行备付金的申请误操作成向省行上缴人 行备付金的指令。分管资金的经理在清楚资金头寸不足的情况下，并没有发现此项操作反方向，就将指令审批通过。导致日间人行备付金户透支。简述此笔业务中存在的风险点以及下步整改措施。

答：（1）、资金调拨人员在进行资金调拨操作时误将申请做成指令，并且没有及时跟踪调拨资金到帐情况，直至透支时才发现；（2）、分管资金的经理对发出的资金调拨申请、指令没有起到检查、复核职能，在知道资金头寸紧张的前提下，仍审批通过上缴资金的指令。

2、某分行下午由于人行备付金账户头寸不足，当日A岗资金调拨人员出差，由B岗向省行调回人行备付金2000万元。在人行系统日终处理之前，接到当地人民银行通知，人行头寸不足，仍有100万左右的缺口，遂立即向省行紧急调回资金。在人行大额支付系统关机前一分钟将资金划拨到位，险些造成该分行人行户透支。简述此笔业务中存在的风险点以及下步整改措施。

答：（1）、二级分行在资金调拨A岗出差培训时，资金调拨B岗人员业务不熟练，没能准确匡算出资金头寸缺口；（2）、由于二级分行在调回资金后，当地的同城交换没有结束，资金调拨人员没有及时监测人行户头寸，在收到当地人行通知后才发现头寸不足，差点造成人行户透支

整改措施：

（1）、各行要高度重视资金管理工作，充分认识保证资金支付的 重要意义，确保人行备付金、系统内备付金不透支，确保全行资金运行的安全。

（2）、各行要严肃资金调拨纪律，资金管理、调拨人员要坚守岗位，密切关注人行备付金账户的变动情况，及时跟踪资金调拨款项的到位，在发出调拨指令或申请半小时后及时查询人行头寸，发现头寸没有更新立即与本行业务处理中心或省行联系，确保调拨业务的顺利进行；资金管理负责人员要加强管理和监督，确保不出现任何支付问题。

（3）、各行资金调拨和管理人员要增强事业心和责任感，不断加强业务学习，熟悉业务流程，提高工作效率，确保工作质量。

（4）、各行要加强资金管理内部控制，规范资金业务操作流程，严防操作风险，切实防范流动性事件的发生

3、假设两家一级分行A和B；一级分行A下属两家二级分行C和D，一级分行B下属两家二级分行E和F；二级分行C下属两家支行G和H。

假设一级分行A总行备付金账户余额5.2亿元，人行备付金账户余额10.6亿元；二级分行C总行备付金账户余额3.7亿元，省行调拨户余额0亿元，人行备付金账户余额1.5亿元，上存省区分行集中资金275.9亿元，省辖一般借入269.4亿元。

（1）、某一客户通过系统内汇划，将1.3亿元存款从支行G转到支行H，二级分行C总行户余额 3.7 亿元，一级分行A总行户 余额 5.2 亿元。

（2）、如果该客户通过系统内汇划，将1.3亿元存款从分行C转到分行D，二级分行C总行户余额 2.4 亿元，一级分行A总行户余额 5.2 亿元。

（3）、如果该客户通过系统内汇划，将1.3亿元存款从分行C转到分行E，二级分行C总行户余额 2.4 亿元，一级分行A总行户余额 3.9 亿元。

（4）、如果该客户通过同城交换，将1.3亿元存款从分行C转到同城建行，二级分行C人行户余额 0.2 亿元，一级分行A人行户余额 10.6 亿元；日终二级分行C总行户余额 3.7 亿元，一级分行A总行户余额 5.2 亿元。

（5）、如果该客户通过大额支付系统，将1.3亿元存款从分行C转到同城建行，二级分行C人行户余额 1.5 亿元，一级分行A人行户余额 9.3 亿元；日终二级分行C总行户余额 2.4 亿元，一级分行A总行户余额 6.5 亿元。

（6）、如果该客户通过大额支付系统，将1.3亿元存款从分行C转到异地建行，二级分行C人行户余额 1.5 亿元，一级分行A人行户余额 9.3 亿元；日终二级分行C总行户余额 2.4 亿元，一级分行A总行户余额 6.5 亿元。

（7）、二级分行C辖内某客户通过总分行平盘系统结汇1000万美元，折合人民币7000万，日终二级分行C总行户余额 4.4 亿元，一级分行A总行户余额 5.2 亿元。（8）、如果该客户通过总分行平盘系统购汇1000万美元，折合人民币7000万，日终二级分行C总行户余额 3.0 亿元，一级分行A总行户余额 5.2 亿元。

（9）、如果该客户通过系统外购汇1000万美元，折合人民币7000万，二级分行C总行户余额 3.7 亿元，一级分行A总行户余额 4.5 亿元。

（10）、如果该客户通过系统外结汇1000万美元，折合人民币7000万，二级分行C总行户余额 3.7 亿元，一级分行A总行户余额 5.9 亿元。

4、假设两家一级分行A和B；一级分行A下属两家二级分行C和D，一级分行B下属两家二级分行E和F；二级分行C下属两家支行G和H。

假设一级分行A总行备付金账户余额6亿元，人行备付金账户余额9.8亿元；二级分行C总行备付金账户余额2亿元，省行调拨户余额0亿元，人行备付金账户余额1.6亿元。

甲客户通过系统内汇划，将0.2亿元存款从支行G转到支行H，通过大额支付系统，将0.4亿元存款从分行C转到中行；乙客户通过同城交换，将1.5亿元存款从分行C转到同城建行，并通过总分行平盘系统结汇2000万美元，折合人民币1.4亿元，日终二级分行C总行户余额 3 亿元，人行户余额 0.1 亿元，日终一级分行A总行户余额 6.4 亿元，人行户余额 9.4 亿元。

5、假设两家一级分行，一级分行A下属两家二级分行B和C，假设一级分行A总行备付金账户余额7.2亿元，人行备付金账户余额7亿元；

（1）、若二级分行B下午5：25分，总行备付金账户余额0.8亿元，（一级分行对B行核定的总行户限额0.5亿元），大额轧差为-2.6亿元，通过总分行平盘系统购汇500万美元，折合人民币3500万，调帐时，二级分行B应向一级分行A调回（上缴）余额 2.65 亿元，日终一级分行A总行户余额 7.25 亿元。

（2）、若二级分行C下午5：25分，总行备付金账户余额0.4亿元，（一级分行对B行核定的总行户限额0.3亿元），大额轧差为+1.5亿元，通过系统外结汇600万美元，折合人民币4200万，调帐时，二级分行B应向一级分行A调回（上缴）余额 1.6 亿元，此时一级分行A总行户余额 7.3 亿元。

6、假设两家一级分行A和B；一级分行A下属两家二级分行C和D，一级分行B下属两家二级分行E和F；二级分行C下属两家支行G和H。

假设一级分行A总行备付金账户余额6.8亿元，人行备付金账户余额9.7亿元；二级分行C总行备付金账户余额2亿元，省行调拨户余额0亿元，人行备付金账户余额1.5亿元。二级分行D总行备付金账户余额0.5亿元，省行调拨户余额0亿元，人行备付金账户余额0.4亿元。

（1）、甲客户通过系统内汇划，将0.2亿元存款从支行H转到支 行G，并通过系统内汇划，将0.4亿元存款从分行C转到分行D，同时通过同城交换，将0.5亿元存款从分行C转到同城交行。乙客户通过大额支付系统，将0.7亿元存款从同城农行汇入分行C，并通过系统内汇划，将0.4亿元存款从分行C转到分行F；二级分行D辖内丙客户通过总分行平盘系统结汇1000万美元，折合人民币7000万，通过系统外结汇2000万美元，折合人民币14000万，此时一级分行A总行户余额 8.2 亿元，人行户余额 10.4 亿元；二级分行C总行户余额 1.2 亿元，人行户余额 1 亿元；二级分行D总行户余额 1.6 亿元，人行户余额 0.4 亿元

7、某二级分行人行户余额2.1亿元，当日现金出库0.8亿元，缴存财政性存款0.4亿元，向其辖内某支行下拨人行款项0.2亿元（通过大额支付系统清算），同城交换收入8亿元、支出3.2亿元，如果没有其他因素影响则该分行人行户余额为 5.7 亿元

8、某二级分行资金集中配臵中，上存省区分行各项存款余额107.5亿元，省辖一般借入各项贷款余额139.4亿元。辖内客户A付出存款2.1亿元，客户B收入存款1.3亿元，客户C当日贷款5亿元后立即付出3亿元，假设没有其他因素影响，则日终批量后，该行上存省区分行各项存款余额 108.7 亿元，省辖一般借入各项贷款余额 144.4 亿元