【经验分享】银行职业发展.待遇.岗位.前景全解

第一篇：【经验分享】银行职业发展.待遇.岗位.前景全解

春节过后，很多家银行都在陆续公布面试结果中，甚至有的已经签订了三方协议，但是对进入银行后的职场之路，大家又了解多少？分享一篇浓情中南BBS上中南财经学长在10年写的银行职业发展、待遇、岗位、前景全解。希望过来人的经验能为马上将要进入银行工作的同学指点迷经，让更多同学少走弯路。

----------------------文章正文--------------------------毕业两年，已经有一年多没上过浓情中南了，上一次的登录时间是2009年2月1日。今天在这里看到有不少的SDSM提问银行的问题，想想挺多感慨，自己已经在银行工作两年了，当初选择进入银行其实有很大的盲目性，所以今天就以自己的经历，给大家呈现一个真实的银行轮廓，也算是对校友的点点贡献，希望能有所帮助。

一、待遇篇

我想这应该是大家最关心的问题，所以放到最前面来讲。

银行的待遇由四部分组成：基础工资+福利+补贴+绩效奖金

1、基础工资：银行的基础工资是根据不同的员工职级来发放的，分成不同的档次，比如我们银行分成10个职级，据说工行是25级，每个职级对应不同的基础工资。刚进银行的人通常是最低职级，基础工资最低，我第一年的基础工资是两千多一点，如果银行经营业绩好，基础工资每年会有5%左右的涨幅.2、福利：

（1）五险一金（医疗保险，失业保险，工伤保险，养老保险，生育保险，住房公积金），这部分是从基础工资里扣除的，大概会扣掉基础工资的20%。其中住房公积金比较划算，假如你自己每个月扣500元，那么单位相应的会在你的公积金账户里存500元，相当于你一个月有1000元的住房公积金，买房的时候大有用处。

（2）节日慰问金：一般是发放超市的购物卡，五

一、国庆、春节的时候发放，每次几百到一千不等。

3、补贴：交通补贴每月500—2000多不等，职位越高越多，客户经理700左右；通讯补贴每月100—500不等。中餐补贴每月300左右；住房补贴，每个月1500左右，不过马上要取消了。

4、绩效奖金：（1）季度奖，两三千块；（2）年终奖，一万多。

（3）销售奖金，就是平时销售各种银行产品的奖励，因人而异，差异较大，有些比较厉害的客户经理一年单销售奖励就可以拿到5万多，做柜台的就会比较少。

（4）绩效奖金跟每个网点的经营业绩紧密相关。

综合以上四项，一般银行员工，也就是柜员和客户经理，待遇在4万—10万不等。在不同的城市有不小的差异，在北京、上海、深圳等一线城市，应该有10万以上，而偏远城市的话大概也就4到5万。现在的银行基本上都是上市公司，经营目标是最大化的为股东创造利润，会计制度比较规范，员工的工资待遇应该来说是大不如从前，在每个城市也只能算是中等偏上一点。

补充：我目前是在昆明的中国银行上班，在一家支行里面做理财客户经理。当初因为向往彩云之南，才离家来到昆明，这里真的是四季如春美丽动人啊，欢迎大家也来昆明，呵呵！

二、银行机构篇

1、银行的组织架构。全国性的商业银行都是采用总、分、支三级组织架构：在全国设立一个总行，大部分银行的总行都设在北京，交行在上海，招行在深圳，如果有幸进入银行的总行工作，那么恭喜你了，待遇和机会都是大大的好啊。总行之下，五大国有银行会在每个省设立一家省分行，统管每一个省的业务，然后在每一个市设立一家市分行，如果你能进入省分行和重点城市的市分行，那也是相当不错的；小的股份制商业银行则没有省级分行，而是直接在重点省会城市设立市分行。分行之下是支行，也就是我们平时看到的一个一个的银行网点，是银行经营最前沿的阵地，直接服务客户大众。

2、银行的主要行政部门。银行的总行和省分行设立办公室、人资部、会计部、法律部、信息技术部、国际部、信贷部、电子银行部、对私业务部、对公业务部等行政部门，这些部门通常被称为

“机关”，也是“后台”，因为它们的主要职责是管理和规划各项业务，不直接面对客户，在这些部门上班比在支行相对要轻松一些。支行作为经营网点，不再细分部门，主要由正副行长、客户经理和柜员组成。

3、现在的银行通常都是以省分行的名义进行招聘，聘入后进行集中培训，然后大部分的人被分配到各个支行，小部分会留在省分行（一般是研究生）。分到支行后通常要先做柜员，然后做大堂经理或客户经理。

三、工作岗位篇

因为我是一直在支行网点工作，对分行机关部门的岗位了解的不是很清楚，所以在这里就重点介绍一下支行的岗位。其他岗位如果大家感兴趣的，可单独提问，我会向同事讯问后单独作答。

1、柜员。柜员就是坐在银行窗口为客户办理业务的工作人员，属于银行的会计岗。这个岗位的工作比较单一，主要就是办理开销户、存取款、签协议等具体的银行业务，大部分进入银行的人都要先从这个岗位开始来熟悉和掌握银行的业务。柜员岗要求服务态度亲切有礼，同时要细心遵规，有风险意识，经常会有柜员因为粗心把客户的钱存错，或者收到假币，这些都是要柜员自己掏钱赔偿的。柜员的工作强度挺大的，从上午9点开始就要一直坐着办业务，顾客多的时候几乎连喝水和上厕所都顾不上，下午5点半关门后还要扎帐、捆钱、整理单据，然后等运钞车来把钱收走后才下班，大概6点半左右。柜员一般是上两天班休息一天，也有的银行是上四天休息两天。柜员的收入与业务量和销售业绩挂钩，所以一边要保持亲切的态度，快速的办理业务，一边还要抓住机会向客户推销银行的新业务和理财类产品，不销售的话，柜员的工资和奖金都会比较少。

2、大堂经理。大堂经理主要负责管理大厅设施，引导和分流客户，指导客户填写单据，发现有价值客户，向客户推介新产品，处理紧急事件等。大堂经理就是“跑堂的”，既要熟悉柜台业务，也要有较强的沟通和营销能力，要不断地跟客户打招呼，询问客户要办理的业务，每天上班大部分的时间都是站着，很累。

3、客户经理。客户经理属于银行的营销岗，分为对私客户经理、对公客户经理和个贷客户经理。

（1）对私客户经理主要是服务私人客户，即个人，有的银行称为理财客户经理，工作职责主要是维护老客户、开发新客户、拉存款、销售银行产品等，对私客户经理需要具备存款、国债、基金、股票、保险、黄金、外汇、期货等多种金融理财知识，为客户客户提供理财咨询和建议。对私客户经理因为面对的是个人客户，数量庞大，并不一定需要你有良好的社会资源，工作中也不需要诸如喝酒等应酬，主要靠热情、周到、专业的服务来赢得客户的信赖，继而销售银行产品实现业绩增长。

（2）对公客户经理主要是服务对公客户，即政府、机关事业单位、企业、公司等，工作职责主要是吸引对公存款、发放对公贷款，要求社交能力强、懂人情世故，经常会有应酬，能喝酒的话最好，如果家里有政府官员、国企高管、公司老板资源的，做起来会比较轻松。（3）个贷客户经理主要负责营销和办理个人住房贷款和汽车贷款等个人贷款业务，要求有较强的风险意识，工作内容比起以上两种客户经理来说要单一得多。客户经理会分成助理、经理和高级经理，收入相对比较有弹性一些。

四、工作压力篇

估计大家都听说过银行的工作很辛苦，下面就给大家讲讲银行的工作压力和辛苦在哪里。

1、工作时间长。平常我们看到的银行都是早上9点开门下午5点半关门，其实不然，银行的工作人员每天早上8点半就要到单位指纹签到，然后开会或进行班前准备，开门后一直上班，中午一个小时吃饭，下午关门后继续处理业务或是开会培训，至少要6点半才能离开。银行根本就不讲劳动法，每天工作超过10个小时，加班没有加班费。

2、工作任务多。银行的每个岗位都会有不同的工作任务，任务最重的就是支行的行长和客户经理，柜员也不轻松。大家如果关注过银行报表的，就会发现中国的银行每年业绩的增长至少都在40%以上，这么大幅的增长靠什么，就是靠一层一层的下任务，向员工施加压力。总行把任务下给各省分行，省分行为了保证完成任务，一般会多加10%下给支行，支行再把任务多加10%下给客户经理和柜员。银行的业绩每年都要求增长，员工身上的任务也就一年比一年多，而且种类也是纷繁复杂。比如柜员，要求你一年拉存款100万，信用卡办30张，基金销售20万，保险销售10万，网银开户200个，等等。客户经理就更惨，拉存款1000万，信用卡150张，基金200万，保险60万，发展中高端客户200个。在四大国有银行还好，本身客户数量庞大，如果你没有能力拓展新客户，那么就发据现有客户的潜力，但是在小银行就惨了，客户基数小，每天都要到外面去找客户。第一年或许你可以找亲戚朋友帮忙，第二年要求新增，你又上哪里去找呢？而且领导要定期公布每人任务的完成情况，做不好就找你谈话，不然就少发你奖金，再不行就降你的职级。对公客户经理更是要拿健康去牺牲，为了能够拉到存款，就不得不主动招呼大企业的财务人员，吃饭喝酒那是少不了的，动不动就能喝得你到医院打点滴。

3、工作节奏快。银行的业绩考核是每月一小考、每季一中考、半年一大考、年末再来个终极考核，催着你不断地前进前进、增长增长，根本就没有时间喘息，在银行最害怕的就是月末、季末、半年末和年末，人人都像热锅上的蚂蚁一样。银行竞争激烈，产品同质化严重，对客户的维护也会让你挖空心思，如何与客户增强联系？如何增大客户在你们银行的资产？如何防止你的客户被别人抢走？你每天都要去考虑这些问题，下班也难以摆脱。

4、有一首顺口溜是这样说的：金融战士英勇无畏，西装革履貌似高贵，为了生计吃苦受累，为了存款几乎陪睡，客户一叫立马到位，一年到头不离岗位，劳动法规统统作废，逢年过节家人难会，开发客户经常喝醉，不伤感情只好伤胃，工资不高还装富贵，五毒俱全就差报废，稍不留神就得犯罪，不敢奢望社会地位，全靠傻傻自我陶醉。。。所以说银行在它光鲜的外表下，其实也隐藏着许多的杯具，这是因为目前中国的银行业还没有发展到国外那种高知识含量、高专业性的地步。可是话又说回来，现在有多少工作压力不大呢？我们当初一起毕业的同学，各行各业都有，聚在一起的时候每个人都会有自己的埋怨之处，这就像是围城，里面的人觉得外面好，外面的人觉得里面好！

五、职业发展篇

银行的职业发展可以分成会计条线、营销条线和管理条线三条路，银行一般员工的成长之路：

1、柜员。柜员一般有两条出路：

（1）在会计条线精耕细作，做成业务标杆，升为柜长，然后竞聘为支行的会计主管，再竞聘为支行的副行长，到这里一般需要5到8年。再往上可以爬到省分行的会计部门做个小领导，然后竞聘会计部总经理，再向总行进军。

（2）转岗做客户经理，走营销条线。一般需要在做柜时有较强的营销意识，转岗一般需要参加笔试和面试。

2、客户经理。客户经理一般有三条路：

（1）一直做客户经理：客户经理助理→客户经理→高级客户经理助理→高级客户经理→私人银行顾问，需要5年以上的时间，随着级别的不断升高，工资收入也不断提高，管理的客户也是不断的高端起来，主要靠专业知识推动业绩增长来增加收入，但是就一直在支行工作，受支行长的管理。（2）竞聘支行行长。支行的行长一般3年就要换一次，而且每年总有行长因为业绩不佳被开牌，所以如果你喜欢做领导，通常有3年的工作经验之后，就可以去参加每年的支行长竞聘。做支行长压力非常大，每年背负着50多个指标，做不好就亮红牌，直接下课。（3）向省分行的相关部门发展。比如对私客户经理就去私人金融部，对公客户经理就去公司业务部，零贷客户经理就去信贷部，然后在这些部门做成领导。

3、在银行里，能不能升级，大部分是要靠业绩说话的，所以只有当你的业绩做到出类拔萃的时候，在竞聘中才可能胜出，当然每往上升一级，你身上背负的任务就要加一级。

六、培训考试篇

原本以为大学毕业以后，再也不用考试了。后来才知道真正的考试其实才刚开始。银行作为一个经营风险的行业，有很多标准需要遵守，所以对职工的培训和持证资质要求都还是很高的。

1、培训。银行的培训很多，一般是培训业务知识，拓展能力方面的培训不多。刚招进来的新员工一般都要集中培训一个月左右的时间，然后再分配上岗。到了岗位之后通常会给你安排一个师傅，单独的教你，使你能够快速上岗。

（1）柜员参加的培训一般有服务礼仪、业务操作规范、新业务介绍等，因为柜员白天都在上班，所以培训经常是安排在晚上，无偿占用你的休息时间，所以柜员很反感培训。

（2）客户经理参加的培训内容就要丰富的多，一般每周都会有一到两次，主要是培训新业务，银行的理财产品层出不穷，每出一种新产品，就要召集去培训，有时候是现场讲解，有时候是视频会议，内容涉及贷款、基金、保险、外汇、信托、信用卡等各方面。有时候也会请一些知名的咨询管理公司来做营销技巧提升的培训，或者在某个酒店举办个投资报告会什么的，都要客户经理参加。还有的时候会有茶艺、收藏品、奢侈品等特殊专题的培训。这些培训也会占用你很多的周末休息时间。

2、考试。先罗列一下需要参加的考试：

（1）上岗考试，包括笔试和技能，像点钞、计算器、电脑录入等，技能每个季度都要考一次，防止你生疏。

（2）转岗考试，如果你要转做别的岗位，就要参加笔试和面试。

（3）银行从业资格证考试，包括公共基础、个人理财和风险管理三门，入行后必须考。（4）基金销售资格考试，客户经理必考，考过后才能合规地销售基金给客户。（5）保险销售资格考试，客户经理要考。

（6）证券从业资格考试，客户经理需要，因为经常有客户向你咨询股票

（7）AFP—中国金融理财规划师，这个比较有含金量，做理财客户经理必考，考试前还必须参加全国的集中培训或者网络培训，培训加考试费用加起来一万元左右，考两门，难度不算很大。（8）CFP—国际注册理财规划师，做高级客户经理必须，也是要培训加考试，两万块钱，考五门，比较难考。

其他的还有一些像金融英语、会计师、经济师、证券分析师等考试，对银行的工作都有帮助，可以为你加分。

七、其他杂感篇

1、银行的工作好不好？个人觉得还是不错的，这两年在银行过得也是忙碌而充实，因为我是学经济的，也算是学有所用，工作以后各方面都有进步和成长，自己平时再投资点基金和股票，也算小有赚头，虽然工资不算高，现在无房无车，但生活过的还是丰富多彩，只是因为休息时间不多，一直没机会去旅游，毕业后也没能回学校看看，有点遗憾。不过呢银行工作的性价比确实不高，你要付出的挺多，承受的压力也大，不如公务员、烟草、电力、通信、外企等，银行本身也把这些行业的员工列为其重点客户。所以在银行工作，需要你有热情、能吃苦、能加班。其实呢，现在的大部分工作都是这样的。

2、如何进银行？银行一般招聘都是要财经相关专业的，当然其他专业的也会招少量，我有个同事是学化学的。银行现在的员工流动性很大，经常都有人辞职，所以每年都会招聘不少人。想进银行的同学，如果现在还没到大四的，一定要把英语四级过掉，最好六级也通过，平时多参加一下学生会和校园活动。现在准备进银行的，一定要看一点经济、会计基本知识，还有公务员的行测，笔试时需要，面试的时候要表现的踏实、有热情、能吃苦、沟通能力强、有营销意识。

3、银行的前景。在进入银行之前，我们大概只知道银行是存钱取钱和贷款的，进入银行之后你就会发现银行经营的业务其实很多，而且你也会发现有钱人很多，经过几年的灌输，这些人现在都有一定得理财意识了。现在的银行都在逐渐将业务重点转移到个人理财和高端的财富管理上面来，虽然我国银行业目前的理财经理还不像国外那种高专业性、高收入，算不上是真正的财富规划，但是至少整个行业都在有意识地像这个方向发展，中国以后的私人理财肯定是大有前景的，关键看我们能不能等到那一天了。但总要有人作为铺路者的，如果它刚好选择了你，而你也鬼使神差地选择了它，那么你就去做一个最专业的铺路者吧！

（文章出自：浓情中南BBS）

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第二篇：中国银行职业发展：柜员、客户经理、信息技术哪个岗位待遇更好？

湖北银行招聘网：http://hu.jinrongren.net/ 中国银行职业发展：柜员、客户经理、信息技术哪个岗

位待遇更好？

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中国银行共有员工23万人（正式员工18万，临时工5万），总计有1.1万家储蓄所、945家县支行、285家二级分行、32家省级分行。全行除董事会和总行行长等极少数高级管理者，其余员工的工资体系分为13级39档（其中1级1档工资最高，13级3档最低）。

在总行中，有近40个部级单位，行政层级等同于全国32家省级分行。如果是省部级别，其省部级别的部门经理（等同于省行正行长）应当是1级，省行副行长应该是2级，以此类推。而定“档”则要根据本人所在部门的重要程度、能力、工作年限等确定，但同一级内的3个档之间差别并不是很大。

一般的研究生刚进总行的，定的都是8级3档助理经理（初级经理，相当于科员），本科生进去的一般是9级1档助理经理，一般业绩好的情况下，一至两年就可以升一档。总行最低的是10级，分行最低的是13级。

同样，级别也对应着薪酬待遇，首先，薪酬方面。硕士研究生：见习期内5000元/月×12月=60000元(本科为4000元/月，博士研究生为6000元/月)。另在发放一个月工资标准的奖金。见习期满后按所聘任岗位发放相应岗位工资和绩效奖金。

其次，福利待遇方面。五险一金：医疗、养老、失业、工伤、生育保险；住房公积金。各级大概平均12万/年。接下来，仔细分析一下各类常见岗位的发展情景。

考试必备：银行考试专用教材

湖北银行招聘网：http://hu.jinrongren.net/ 柜员岗：一般而言，新人进入银行之后，都会从柜员岗做起，如果不转岗的话，一般的发展路径是柜员-会计主管-支行（行长）-市级分行（部门总经理）。这属于传统路径，一般升迁压力较大，时间较长。大部分人可能会选择转岗任大堂经理或者营销岗位的客户经理。一般是会升职为负责专业业务的高级经理或支行行长。

客户经理：一般以信贷业务为主，包括贷款、贴现等传统业务等。在银行中，对公客户经理通常是大家比较热衷的岗位。进阶之路：客户经理——业务经理——总经理助理（支行行长助理）——副总经理（支行副行长）——总经理（支行行长）——分行行长助理——分行副行长——分行行长。收入与等级挂钩，而等级又是由存款年日均决定的。正式行员的最低一级为13级，要求存款年日均3000万元，年收入12万元左右。客户

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湖北银行招聘网：http://hu.jinrongren.net/ 经理能达到的最高级别是5级，要求的存款是2.6亿元，年收入120万元左右。再往上就银行高层了（分行行长助理以上）。行员等级每半年考核一次，以业绩论英雄。

业务干部提拔一般都以存款数核定。一般情况下，你存款数稳定在5000万元以上，工作年限在3年以上，会被纳入后备人才库，一年后就能被提拔为业务经理（就是所谓的科长）。成为科长后，如果你的存款稳定达到1亿元，就能被提拔为部门的总经理助理，从此进入了中层干部序列，年收入在60万元左右。

总经理助理要升为副总经理比较简单，只要你业务稳定，过个1-2年即可。而要从副总经理升为总经理就没那么容易了，需要的不止是存款数。此时需要你有一个团队，有几

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湖北银行招聘网：http://hu.jinrongren.net/ 个稳定的授信客户，团队的总存款量在5亿元以上，分行会允许你成立一个部门，你也就当上部门总经理，走上人生巅峰。

信息科技岗：有很多人不了解银行的IT部门是干什么的，以为就是装电脑的。我告诉大家，除了基层的电脑人员是帮忙维护办公电脑以外，总部的IT人员和一般软件公司的没区别，甚至工作还要辛苦。银行的各种系统、程序开发、项目开发、功能模块都需要IT支持，你以为现在银行还用手工做帐啊？举个例子，客户到银行存款、转账，通过支行客户端到分行AS400主机，再到总行主机、返回信息、提供期限选择、经办复核密钥管理、传输信息加密等等，都属于IT范畴。同时，信息科技岗需要参与负责新业务的推出，和程序员打交道，开发一个新产品，开发新程序和新模块，开发前要写详细的需求、开发

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湖北银行招聘网：http://hu.jinrongren.net/ 中不断修改、开发后静态测试、动态测试、UAT测试、上线测试、正式上线等一系列工作。

总之，不管是在哪一层级的单位，不论从事何种岗位，只要大家找准“游戏规则”，并为之努力，都可以过上自己想要生活。

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第三篇：会计岗位职业发展

会计人职业发展

1、出纳

出纳的工作通常与资金有关，例如整理原始凭证、登记凭证等。

工作经验：0-1年

任职资格：1．学历、专业知识：具有中专以上学历，掌握财务会计专业知识2．具有半年以上相关工作经验3．掌握会计基础知识，熟悉现金、银行存款、票据传递等相关制度，熟悉计算机财务软件的操作方法

工作职责： 1．现金收付

（1）根据银行的结算制度和企业报销制度，审核原始凭证的合法性、准确性，准确、及时地完成现金收付工作（2）及时对现金的收付开具或索取相关票据（3）负责工资的按时发放、保管、邮寄等工作及各类款项的报销 2．登记日记账

（1）及时登记现金日记账和银行日记账，每日进行现金账款盘存，做好日清月结工作，并填写出纳日报表，报送领导（2）每日进行现金账款的盘存，并填写《出纳日报表》，报会计主管

3．现金提存与保管

（1）根据企业经营需要，按企业及有关规定提取、送存和保管现金，保证经营活动的正常运行（2）准确完成清查现金和银行存款工作，保证账、账相符，账、实相符 4．银行账务与支票办理

（1）及时将收回的支票背书后，送交银行进账，及时查对款项的到账情况，填写银行日记账（2）凭领导审批的申领单开具支票，做到准确无误（3）每月及时从银行取回对账单，与出纳流水账核对无误后在对单账上加盖公章，对未对上的款项要及时查对原因，编制银行对账余额调节表 5．会计凭证汇总与管理

（1）每日汇总当日凭证，及时将原始凭证传递给会计（2）每月月初对上月会计凭证进行整理、汇总，并按顺序装订成册（3）做好会计凭证的档案管理工作，保证凭证完整，以便随时调用查阅

2、小会计（往来会计-应收应付会计、费用会计、成本会计、税务会计、业务会计、固定资产会计）

应付会计一般是进行工资发放、费用报销、物质采购、贷款管理等对内、对外的现金支出。应收会计负责核算与管理企业应收款项，掌握企业流动资金的命门。

工作经验：1年以上

任职资格：1．本科及以上学历，掌握财务、会计和财务电算化等方面的专业知识2．具有1年以上财务工作经验3．熟悉国家会计准则及税法、经济法等经济法规，掌握计算机财务软件，了解企业内部业务、工作流程

工作职责： 1．会计核算工作

（1）审核有关的原始凭证，并依据会计准则和制度编制记账凭证（2）汇总会计凭证，发现问题及时解决，定期编制总账科目汇总表并进行试算平衡（3）根据原始凭证、记账凭证及科目汇总表登记明细账和总分类账（4）定期配合有关部门进行盘点，认真核对原始凭证、记账凭证、各级明细账、日记账及总分类账 2．编制财务报表

（1）配合会计主管编制“现金流量表”、“资产负债表”、“利润表”等财务会计报表（2）填报“经济效益月报表”、“统计报表”，每月按时上报有关领导，经会计总管审核后，上报相关领导 3．纳税申报

（1）根据国家税收法规和企业的相关规定，负责按月进行纳税申报（2）计算、统计税收，编制相关报表（3）办理相关税务手续 4．财务分析

（1）随时掌握企业在各个银行的存款及现金余额的情况，及时报告会计主管（2）做好企业的财务分析，配合会计主管和财务经理编写财务状况说明书，为企业制订经营政策提供依据（3）配合会计主管进行各种财务预测、市场容量预测、市场占有率预测和市场价格预测等，为企业投资决策和生产经营活动提供可靠的依据 5．会计档案管理

（1）对相关会计凭证、会计账簿、会计报表和其他会计资料进行科学分类，造册登记，统一管理（2）按照会计档案制度的规定进行会计档案的移交工作，在移交档案部门时，认真编制移交清册，确保移交手续完整

3、审计员

工作经验：2年以上

任职资格：1．本科及以上学历，掌握财务管理、金融、审计、统计等方面的相关专业知识2．具有2年以上财务工作经验，有中级专业技术职务任职资格3．国家财务、税务政策及有关法律法规，熟悉银行融资、信贷等相关手续，熟悉税务、银行工作及企业各部门的业务情况，掌握经济、统计、审计等方面的专业知识

工作职责： 1．企业财务收支审计

（1）根据企业审计计划对企业各项财务收支、专项资金的使用和核算情况进行审计，检查企业资金、财务状况，对企业及各分支机构的财务报表进行审计，检验其真实性、准确性（2）及时向审计主管和财务经理通报对审计中发现的问题；审计工作结束后，及时向领导提交财务收支审计报告 2．经营成果审计

（1）根据企业审计计划对企业经营成果的真实性、准确性、合法性等进行审计（2）及时通报向审计主管和财务经理通报审计中发现的问题；审计工作结束后，及时向领导提交经营成果审计报告 3．离任审计

（1）按企业有关规定，客观公正地对经批准即将离任的企业领导的工作状况和工作业绩进行客观、公正地全面审计（2）及时提交离任审计报告 4．专案审计

（1）根据企业领导意见，对有损于企业利益或严重违反财经纪律的行为，会同相关部门领导对其进行审计（2）提交审计报告，并提出相关建议 5．其他相关职责

（1）根据国家有关制度和企业相关规定，配合外部审计机构进行必要的调查取证工作（2）对企业的投资项目进行审计（3）对与审计工作相关的资料、文件进行归档管理

4、总账会计

总账会计被称为财务数据“中结者”。整合应收与应付等财务数据，月底及年底负责结账和出具财务报表，向管理会计或公司高层进行财务分析。

工作经验：5年以上

5、预算专员

工作经验：1年以上

任职资格：1．专科及以上学历，财务会计专业或金融专业，掌握财务管理、金融等各专业知识2．具有1年以上财务工作经验3．熟悉国家财务法规、税法、金融政策，了解企业内部业务、工作流程及企业预算管理体系，熟练使用各种财务办公软件

工作职责：

1．执行预算制度和计划执行

（1）根据企业的发展战略和预算制度开展工作（2）协助预算主管制订预算计划，并按照预算规划和预算方案按时完成预算工作 2．收集预算资料

（1）及时了解相关的财务政策变化，进行政策分析，开展市场调查，做好预算的前期调研工作（2）收集以前的预算指标、目标成本和目标利润、及预算执行情况报告、预算变化因素分析等方面的资料。3．编制预算

（1）收集以前预算的制订和执行等方面的相关资料，认真分析当前财政政策及预算变化因素，确定企业本预算总体目标（2）根据企业短期发展目标、预算总体目标及前期分析结果，编制全系统预算，确定目标成本和目标利润，并向各预算责任部门下达分解的预算指标（3）审核各部门编制的预算草案，并进行试算平衡，加工汇编成企业的销售预算、采购预算、费用预算等，协助预算主管编制企业财务预算（4）制订出增收节支的措施，制订预算控制方案，经领导审批后与预算同时下达，以保证成本目标和利润目标的实现 4．控制预算

（1）通过预算系统监督与控制预算单位的日常支出和预算执行情况，根据实际预算执行情况，编制预算调整方案，并上报预算主管（2）定期进行反馈，按时、按质、按需提供内部管理报表，协助预算主管对公司经营状况和预算执行情况进行分析并形成预算执行报告（3）协助预算主管对各责任部门的工作业绩和经营效果进行考核评价。

6、核算专员

工作经验：1年以上

任职资格：1．本科及以上学历，掌握财务管理、会计核算、成本核算、计划统计等方面的专业知识2．具有1年以上相关工作经验3．熟悉本行业的成本核算特点，了解企业内部业务、工作流程

工作职责： 1．核算制度建设

（1）协助会计主管制订与会计核算有关的各项规章制度（2）随时检查各项财务制度的执行情况，对其中出现的问题及时制止、解决 2．会计核算

（1）对成本核算进行预测、计划、控制、分析以及考核运作，督促企业各部门降低消耗，节约费用，提高经济效益（2）指导会计人员的核算业务工作，改善工作质量和服务态度，做好绩效考核工作（3）利用财务会计资料进行经济活动分析

7、投资分析员

工作经验：1年以上

任职资格：1．专科以上学历，掌握财务管理、统计、审计、金融、法律、外汇等方面的专业知识 2．具有1年以上相关工作经验 3．掌握投资市场的调查方法，能够拟订投资方案，了解公司设立、变更及清算手续等方面的业务知识

工作职责： 1．进行市场调研

（1）积极开展行业研究及投资项目的市场调研等前期工作，根据企业的投资方向组织进行市场调查，搜集有关的市场信息资料（2）对市场信息资料进行汇总并认真分析研究，编写市场调查报告，供领导参考 2．制订与执行投资方案

（1）对投资项目实施评估、测算和分析，对投资项目进行成本、收益、风险及敏感性分析，配合投资主管制订投资计划和投资方案，为管理层的投资决策提供依据（2）根据投资计划方案，寻找项目资源，设计投资项目，积极组织项目调查并对项目进行可行性分析研究，开展投资工作 3．投资执行

（1）为投资项目准备推荐性文件，编制投资调研报告及框架协议相关内容，并拟订项目实施计划和行动方案，供相关领导参考（2）作为项目小组成员，按照业务分工实施项目工作（3）协助投资主管进行投资项目后期的结果评估，拟订项目结果评估报告（4）对投资项目的资料、决议、方案、可行性报告等文件资料进行整理、归档并按照相关制度认真管理

8、会计主管

工作经验：3年以上

任职资格：本科及以上学历，掌握财务管理、统计、审计、金融、法律、外汇等方面的专业知识 2．具有3年以上财务工作经验，助理会计师以上职称 3．熟悉国家财务法规、税法、金融政策，熟悉银行、税务等方面的工作，了解企业的内部业务、工作流程，熟练使用财务软件

工作职责： 1．核算体系建设

（1）协助财务总监和财务经理管理好企业财务工作，并按会计准则规定设置会计科目、会计凭证和会计账簿（2）拟订本企业有关会计核算的各项规章制度，设置与掌管总分类账簿（3）设计本企业的会计核算形式，建立会计凭证的传递程序 2．会计核算管理

（1）严格、认真复核本部人员所做的会计凭证的完整性，审核会计凭证与所附的原始单据是否齐全、一致，审批手续是否齐全（2）进行有关业务的综合汇总工作，汇总会计凭证，发现问题及时解决，定期编制总账科目汇总表并进行试算平衡（3）组织下属人员登记明细账和总分类账，核对各级明细账、日记账及总分类账，确保账账相符；记账、结账等工作符合规定要求 3．编制财务报表

（1）负责编报“现金流量表”、“资产负债表”、“损益表”等财务会计报表（2）负责组织填报“经济效益月报表”、“统计报表”，每月按时上报有关领导 4．财务分析

（1）随时掌握本企业在各个银行存款的余额情况，提出合理的调用资金方案（2）根据财务报表，定期或不定期地协助财务经理做好企业的财务分析，编写财务状况说明书，为企业制订经营政策提供依据（3）进行各种财务预测、市场容量预测、市场占有率预测和市场价格预测等，为企业的投资决策和生产经营提供可靠的依据 5．会计档案管理

（1）遵守会计档案管理的有关法规，对会计档案进行科学分类，造册登记，对保存在财务部门的会计凭证、会计账簿、会计报表和其他会计资料统一进行管理（2）建立借阅、保密以及保护档案安全、完整的制度，在移交档案部门时，须编制移交清册，认真办理移交手续

9、投资主管

工作经验：2年以上

任职资格：1.本科及以上学历，掌握投资管理、财经、金融、合同管理等方面的相关专业知识2．具有2年以上相关工作经验3．掌握投资市场的调查方法，能够拟订投资方案，了解公司设立、变更及清算手续等方面的业务知识

工作职责： 1．组织市场调查

（1）组织进行行业研究及投资项目的市场调研等前期工作，根据企业的投资方向组织市场调查，搜集有关的市场信息资料（2）组织对市场调查信息资料的汇总、分析，编制市场调查报告，供领导参考 2．制订投资方案

（1）根据市场调查结果进行可行性研究，编制可行性报告，提出投资方向的有关建议，进行投资的财务分析，为董事会提供投资决策的依据（2）为投资项目准备推介性文件，编制投资调研报告、可行性研究报告及框架协议的相关内容，并拟订项目实施计划和行动方案，供企业领导和潜在客户参考 3．投资管理

（1）根据投资计划方案，寻找项目资源，设计投资项目，积极组织项目调查和可行性分析研究，开展投资工作（2）组织员工进行参股公司的增资扩股和减资等相关工作（3）参与投资项目谈判，建立并保持与合作伙伴和潜在客户的业务关系（4）参与投资项目的直接或间接管理，监控和分析投资项目的经营管理，并及时提出业务拓展和管理改进的建议

10、融资主管

工作经验：2年以上

任职资格：1．本科及以上学历，掌握投融资管理、财经、金融、公共关系学等方面的专业知识 2．具有2年以上相关工作经验 3．熟悉国家有关投资的各项政策规定、国家税务政策的有关法律法规，了解同行业运营状态，全面掌握企业内部业务流程

工作职责： 1．制订融资方案

（1）研究行业内企业信息，对企业所处的资本市场和政策变动情况进行全面的评估分析（2）负责本企业及其分支机构的融资预算编制，并组织实施融资预算、设计融资方案（3）负责分析市场和项目的融资风险，对公司短期、长期的资金需求进行预测，并及时出具分析报告，提出相应的应对措施，制订并实施相应的融资解决方案 2．融资渠道管理

（1）积极开拓金融市场，满足企业对资金资源的需求，开拓本企业资金资源，与国内外目标融资机构沟通，建立多元的融资渠道，与各金融机构建立和保持良好的合作关系（2）通过对企业的资产和负债状况进行全面的分析，寻找合适的融资目标机构，针对当地不同银行的特点设计融资项目和方式（3）与相关的融资机构商谈，并提供最佳融资方案和融资条件，与其进行很好的沟通、协调，并及时解决问题，利用银行、券商等渠道完成企业融资目标

3．内部融资管理

（1）合理地进行资金分析和调配，进行内部融资安排，监督并优化内部各项资金的运用，确保资金安全，合理调度资金，提高资金使用效率（2）不断进行内部金融创新及实践，提升企业在金融市场的运作能力（3）执行融资决策，实现企业资金的流动性，为资金平衡奠定基础

11、成本主管

工作经验：3年以上

任职资格：1．本科及以上学历，掌握财务管理、会计核算、成本核算、经济法、税法和财务电算化等方面的专业知识 2．具有3年以上相关职位工作经验，有会计师以上职称 3．了解国家有关财务与税务方面的法律法规，熟悉企业内部业务和工作流程

工作职责： 1．成本控制制度建设

（1）根据企业有关财务制度编制成本核算制度，上报领导审批后贯彻执行（2）协助财务经理编制有关成本的管理制度并组织实施 2．成本账务处理

（1）在财务经理的直接领导下，负责本企业各部门的经济核算业务（2）按照会计制度，监督下属人员及时填制会计凭证，记好收入、支出费用的明细账，月底正确编制企业成本费用盈亏报表（3）审核成本会计编制的全部会计凭证和原始凭证 3．成本分析与控制

（1）负责制订企业各部门成本费用指标，并对其进行严格检查和控制，以确保企业成本目标的实现（2）定期考核各部门成本计划定额的执行情况，分析成本升降的原因，并结合实际调查研究，找出问题，提出改进意见和措施（3）负责编制企业成本报告、控制经营成本方案，经批准后执行

12、审计主管

工作经验：5年以上

任职资格：1．本科及以上学历，掌握财务管理、金融、企业管理、税法、经济法、审计、统计等方面的相关专业知识2．具有5年以上财务工作经验，高级专业技术职务任职资格3．熟悉国家财务、税务政策及有关法律法规，熟悉银行融资、信贷等相关手续，熟悉税务、银行工作及企业各部门的业务情况，熟悉经济、统计、审计等方面的专业知识

工作职责：

1．编制审计管理制度与规划

（1）拟定企业各项内部审计制度、审计程序及审计细则，报财务经理、财务总监、总经理及董事会审批（2）按照企业工作计划规划审计工作，规划审计工作实施进程

2．组织内部审计工作

（1）组织对企业各项财务收支、专项资金的使用和核算情况的审计工作（2）组织对企业经营成果的真实性、准确性、合法性等的审计工作（3）对经批准即将离任的企业领导，按企业有关规定组织对其工作状况和工作业绩进行客观、公正的全面审计（4）根据企业领导意见，组织对有损于公司利益或严重违反财经纪律的行为的审计（5）组织对企业内部管理制度的审计，以检验其是否健全、严密和有效，并审计其执行情况 3．配合外部审计工作

（1）根据国家有关制度和企业相关规定，配合外部审计机构进行必要的调查取证工作（2）保证外部审计机构对企业的审计工作的顺利展开 4．提供审计报告

（1）每项审计工作结束后，及时撰写审计报告上报企业领导，指出问题所在，并提出处理或改进建议（2）组织做好相关的审计资料、文件的归档、保管、借阅管理工作

13、预算主管

工作经验：3年以上

任职资格：本科及以上学历，财务会计专业或金融专业，掌握财务管理、金融等方面专业知识2．具有3年以上财务工作经验3．熟悉国家财务法规、税法、金融政策，了解企业内部业务、工作流程及企业全面预算管理体系，熟练运用各种财务办公软件

工作职责： 1．预算体系建设

（1）建立、改进、完善预算管理体系，建立相应的执行、控制机制，起草、修订配套的规章制度（2）根据预算体系及管理的需要，设计、修改内部管理报表，并对预算表格进行整理分析，理清数据关系，改进、完善管理制度及表格（3）对企业整体发展战略提供财务方面的可行性分析，按照企业中长期发展战略，制订中长期财务预算规划，与相关业务部门进行沟通，确保预算规划得以有效实施 2．编制预算

（1）根据企业的发展目标、以前各预算制订和执行情况，制订本全面预算，组织编制全系统预算，确定目标成本和目标利润，并向各预算责任部门下达预算指标（2）组织对各部门编制的预算草案的试算平衡和加工工作，汇编成企业的采购预算、销售预算、各种费用预算，负责编制企业财务预算及财务部门费用预算（3）组织制订增收节支的措施，并汇集编制预算控制管理方案，保证成本目标和利润目标的实现 3．预算管理

（1）安排人员通过预算系统跟踪监督与控制预算单位的日常支出和预算执行情况（2）定期进行反馈，按时、按质、按需提供内部管理报表，对企业经营状况和预算执行情况进行分析，形成预算执行报告，并上报有关领导（3）根据实际经营情况和有关的预算制度定期调整、更新已编制的预算，并及时反映预算基础的变化，使企业的预算更趋准确（4）通过对比各预算责任部门的实现数与预算数，考核评价各责任部门的业绩

14、财务经理

财务经理必须具备良好的专业能力和职业道德，需要对企业的全面管理与运营提供有力的决策支持。

工作经验：8-10年

任职资格：1．本科及以上学历，财务会计专业或金融专业，掌握财务管理、行政管理、金融、法律等方面专业知识，熟练使用各种财务办公软件，具有基本的网络知识 2．具有5年以上财务管理经验，有高级会计师任职资格，有国内大中型企业或外资企业财务部任职经历 3．熟悉国家财务法规、税法、金融政策，熟悉银行、税务等方面的工作，了解企业内部业务、工作流程

工作职责：

1．制订规章制度与财务计划

（1）协助财务总监组织制订公司各项财务管理制度、内部控制管理和考核办法（2）各项制度经审批后组织实施、监督，确保企业财务安全（3）组织编制各项财务收支及资金计划，落实和检查计划的执行情况，定期将计划的执行情况进行分析并上报财务总监、总经理

2．财务预算与成本控制

（1）组织有关部门编制财务预算并汇总，上报领导审批后实行（2）监督各部门预算的执行情况，认真审核各部门的费用支出，根据企业运营的实际情况，适时提出成本控制方案并监督实施（3）进行成本预测、控制、核算、分析和考核，降低成本消耗，节约各项费用支出 3．会计核算管理

（1）负责组织全企业的经济核算工作，组织编制和审核会计报表、统计报表（2）负责组织会计人员搞好会计核算，正确、及时、完整地记账、算账、报账，及时提供真实的会计核算资料 4．财务分析与预测

（1）定期或不定期组织进行财务分析，提交财务分析报告，为企业经营决策提供依据（2）对新投资的项目做好财务预测与风险分析（3）参与公司重大财务问题的决策，提出意见或建议 5．财务稽核与审计

（1）依据内部控制制度，组织实施财务监督，确保公司各项业务在受控的情况下良好运行（2）组织设定财务工作考核标准，严格监督各项业务收支情况，并根据考核标准对各个分支机构的财务工作定期进行考评（3）负责组织实施企业的财务审计工作 6．融资管理

（1）根据董事会的指示，做好资金筹集、供应和使用管理工作（2）依据公司对日常资金的需求量，协助财务总监寻找、疏通融资渠道 7．部门内部管理

（1）负责财务人员队伍的建设、选拔和配备（2）组织部门员工进行财务知识培训（3）指导、监督员工工作状况，并对其进行业绩考核

15、资金经理

资金经理负责企业资金的存贷借换。如编制公司的资金预算和流动计划、检阅核查资金事宜，确保资金有效运转。一般是从融资主管、资金主管晋升而来。

推荐证书：国际财资管理师CTP

工作经验：3-5年以上

16、税务经理

税务经理必须是税务领域的专家，精通并活用政策，且具有事前筹划的战略眼光，掌握着企业税务管理的经验和技巧，通过免税、减税、退税、税收减免等十几种方式为企业减税。一般是从税务主管晋升而来。

工作经验：5年以上。

17、审计经理、审计师

审计经理制定审计制度和流程，发现企业财务、运营以及合规问题，并给出改善建议。一般是从审计主管晋升。

推荐证书：国际注册内部审计师CIA。

工作经验：5年以上。

18、风控经理

风控经理侧重企业内部财务制度控制、财务风险控制、舞弊控制等。一般是从风控主管晋升而来。

工作经验：5年以上。

19、财务分析师CPFA，财务分析经理

财务分析师负责分析公司的财务状况，对公司的所有投融资项目结合当前的经济环境做出分析，提供财务建议和决策支持，同时对公司整体财务状况进行评核，提出调整和改善方案。是一门较高的技术，必须有极高的数字敏感度。财务分析师一般是从成本会计、分析主管、统计主管的岗位上晋升而来。

推荐证书：管理会计CMA。

工作经验：5-8年以上。

20、财务计划师，财务计划经理

财务计划经理在预算领域具有丰富的实战经验，通过分析和调整预算表，将预算传达给财务经理、各部门经理及总经理等。一般是从预算专员、预算主管晋升而来。

推荐证书：管理会计CMA。

工作经验：8年以上。

21、基金经理、CFA（财务经理）

这个岗位一般偏向于资本运作，投融资管理、企业并购、上市筹划等方面。

推荐证书：金融分析师CFA。

工作经验：5年以上。

22、会计事务所合伙人

会计事务所合伙人一般承担着很大的风险，如果项目出现审计风险，首当其冲的是负责签字的合伙人和经理。刚开始进事务所一般是做审计，后面可以往事务所合伙人发展。

工作经验：10-15年以上。

推荐证书：注册会计师CPA

23、会计信息系统实施专家，ERP专家

会计信息系统实施专家非常热衷于钻研企业信息化，熟练掌握将信息手段用于财务管理，精通财务信息技术和软件应用等。

工作经验：10年以上。

24、会计专家、会计教授、会计学者

喜欢研究会计领域的人，可以在高校任教，研究会计理论、会计制度、会计准则等。

工作经验：10年以上。

25、财务顾问

财务顾问通常是对企业的日常工作进行指导和辅助，帮助企业进行实践活动的策划和服务。

工作经验：8-10年以上。

26、理财顾问

独立的理财顾问是一个新兴的职业，也是一个缺口较大的职业，资深的理财顾问为个人和企业提供专业的理财服务，具有专业的财务知识的同时，也有丰富的理财经验。

工作经验：8-10年以上。

27、法律顾问

法律顾问一般对企业提供法律援助和涉及法律事务的项目提供服务，比如进行股份制改造，兼并收购、合同审核等方面的事宜。

工作经验：8-10年以上。

28、财务总监

财务总监必须要有全方位的综合能力，财务预算、分析、成本、风控、公司治理、管理会计等方面非常精通，具备极强的硬技能和软技能。

工作经验：10-15年以上。

任职资格：1．本科及以上学历，财务管理专业，掌握财务、金融、法律、企业管理等专业相关知识 2．工作经验：具有8年以上财务工作经验，3年以上财务经理工作经验，并有高级会计师职称 3．业务了解范围：全面掌握国家财政税务政策及有关法律法规，熟悉税务、金融工作及企业各部门的业务情况，熟悉银行融资、信贷手续，熟悉经济管理、统计、审计等专业知识

工作职责： 1．财务制度建设

（1）主持制订企业财务管理、会计核算、会计监督、预算管理、审计监察、库管等工作的规章制度和工作程序，经批准后组织实施并监督检查落实情况（2）组织执行国家有关财经法律、法规、方针、政策和制度，保障企业合法经营，维护股东权益 2．融资管理

（1）根据董事会指示和企业的经营要求，筹集企业运营所需资金，满足企业战略发展的资金需求，审批企业重大资金流向（2）依照企业对资金的需求，疏通融资渠道，维护与金融机构的良好关系，满足企业在经营运作中的资金需求 3．财务工作管理

（1）组织领导企业财务管理、会计核算、会计监督、成本管理、预算管理、审计监察等方面的工作，提高企业的经济效益（2）定期对企业财务管理工作进行考核、督促、检查，提高财务部门的工作效率 4．财务监控

（1）执行董事会有关财务方面的决议，对企业日常资金运作和财务运作进行监控（2）按照企业规定的权限对企业各部门的各项预算、费用计划进行审批（3）监督财务预算及财务计划的执行情况，控制各项费用的使用（4）监控大宗资金的运作 5．财务分析与预测

（1）定期对企业经营状况进行阶段性的财务分析与财务预测，并提出财务改进方案（2）向董事会提交财务分析及预测报告，为企业经营决策提出合理化建议、意见 6．财务审计、督办管理

（1）组织制订审计工作计划（2）根据企业相关规定组织实施财务收支审计、经营成果审计等项工作（3）具体负责企业主要负责人的离职审计及重大财务违规审计，并向董事会及总经理提出处理意见 7．财务部的管理

（1）负责财务部管理人员的管理、考核，监督其各项业务工作（2）指导开发财务部人力资源，提高企业财务人员的综合素质（3）做好财务部的行政事务处理工作，提高效率，增强团队精神

29、CFO

CFO是公司的二把手。CFO需要想法设法的为企业创造价值，确保公司股东利益最大化，为公司CEO提供战略决策。

工作经验：12-15年以上。

30、总(副)经理，总经理助理，部门经理

身为总经理的财务人要转换角色，站在总经理的角度思考问题，对企业进行全方面的管理，了解销售、市场、产品等业务流程，不要再专注于财务一个方向。

工作经验：15-20年以上。

第四篇：理财规划师职业发展和前景

理财规划师职业发展和前景

2012-8-16

随着过去近30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明，2006年中国的个人理财市场将增长到570亿美元，专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。

理财规划师既可以服务于金融机构，如商业银行、保险公司等，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务(私人理财顾问)。1997年，美国理财师年薪的平均数是11万美元，相当于大公司的中层经理。不同的是，他们中的很多人每年仅工作600小时。2001年，美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中，理财师位列第一。那么这一新兴职业的薪水如何呢？据了解，美国理财规划师的平均年收入是11万美元，香港理财规划师去年最高收入达200多万港元，国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为，国内理财规划师的年薪“应该在10万到100万元人民币之间”。参考我国的宏观经济形势，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。

第五篇：富国银行发展经验启示

富国银行发展经验启示依托严谨的风险管理维持较高的资产质量

富国银行认为，银行如果不承担风险就不能获得回报，但必须善于识别、理解、量化和控制风险，对风险进行合理定价，以保证银行资金获得合理回报，客户能够归还贷款。富国银行的风险管理有以下三大特色：

独立、专业、关口前置的风险治理架构。董事会及高管层确定风险偏好边界，对风险管理负总责。董事会下设四个与风险相关的常务委员会，委员均来自行外，其中：信贷委员会负责审定信贷质量计划、贷款政策、信贷投向、信贷损失拨备政策、高风险组合及信贷集中度；财务委员会负责监控市场风险、利率风险、流动性及筹资风险，以及资本管理及规划流程；风险委员会负责监控全行的整体风险管理框架，包括风险策略、风险政策、风险流程及风险系统等，以识别、评估、计量及管理银行主要风险；审计及检查委员会负责监控操作风险、法律及合规风险，以及与银行财务报告相关的政策及管理活动。在高管层面，主要通过CEO每周主持的执委会以及CRO任主席的全面风险管理委员会落实董事会风险管理相关决策。在工作层面，业务条线、风险管理部门和内审部门构成风险管理三道防线，共有约1.65万名员工负责内控及风险管理，其中70%人员为业务条线人员。

风险管控注重“六大纪律”。包括：以客户关系为中心，只承担能够“高效、有效、理性地服务消费者、小企业、中型企业及财富管理客户所需要承担的风险”；基于自身竞争优势，愿意承担自身能够理解的风险，但对于自身没有竞争优势的领域，则尽量避免介入或仅承担最小的风险；声誉至上，不参与任何可能对银行声誉造成永久性或不可弥补损失的活动或业务；按风险定价，业务的定价需抵补风险资本，承担风险的前提是定价能够确保足够的风险调整后的回报；双重控制，业务决策者对风险负主要责任，风险职能部门负责监督、全面审核以及适当的“挑战”。

信贷流程强调“十项注意”，包括：开展充分的事前尽职调查，并借助“了解你的客户”以及“金融犯罪调查”这两个独立于业务线的专门小组进行持续监督；借助专家判断，而非仅依赖于模型进行授信；不使用评级公司或第三方机构材料进行授信审批；每笔批发贷款需由个人签字并由个人承担责任；高度认可信贷人员并视其为银行内的领导者；高级业务经理需要信贷或不良资产处理岗位的工作经历；客户现金流是贷款的重要依据；如果贷款不能给客户带来清晰的利益，则不提供贷款；高度重视信贷监控，及早发现信贷问题；毫不犹豫地退出不能满足信贷条件或最低回报率要求的业务。

依托理性的成本管理保持较优的成本效率

富国银行认为，“我们所花的钱并不属于我们，而是属于我们的股东”，因此费用管理必须严格。但对费用的小心谨慎并不意味着低价低质，而是要理性节约、科学支出，在不降低服务

质量与效能的前提下，打造可持续发展的竞争优势。主要有以下四大举措：

节约人力成本。减少组织层级，优化流程，保持组织的健康与灵活性；在有增长潜力的领域增加人手，在那些对客户不再有价值的领域减少运营人员。

节约交易成本。在不降低服务质量的前提下，推广自助服务以提高服务效率，使更少的柜员服务更多的客户。

节约销售成本。完善交叉销售机制，加大对现有客户的开发；对于新客户，争取第一次见面提供全面金融解决方案，成为其主办银行；强化员工培训，提高销售投入产出比。

节约固定成本。在客户选择电子渠道办理业务比例增加的情况下，逐步削减实体网点面积，2008-2012年，办公面积减少了1600万平方英尺，相当于6个帝国大厦的面积；2010年以来，因减少网点面积节约资金5000万美元，ATM营运成本下降15%。

依托严格的战略执行推进升级转型

富国银行认为，“仅提出愿景目标是不够的，需要有一套能够经受任何经济周期考验的业务模式作保障，更需要有强大的执行力推动。实际上，所有的一切都在于执行。一项伟大的战略，如果不能得到彻底执行，其效果往往还不如一项能够执行到位的普通战略。” 富国银行的战略执行有以下三大特色：

公开透明。一是战略执行的方向公开透明。在对外发布的《富国银行目标与价值体系》中，明确提出战略执行的四个导向：通过交叉销售创造顾客价值；借助技术强化个人接触；以客户为中心而不是以产品为中心；坚守品牌承诺。二是战略执行的相关目标及举措公开透明。例如，富国银行1999年提出了“十大战略举措”，2011年提出了“五大战略重点工作”，均在其年报中进行了披露，这样的公开披露实际上形成了股东、客户和社会对富国银行战略执行情况的监督机制，促使银行强化战略执行。

务实聚焦。富国银行的战略执行举措注重实效，重点突出，聚焦于那些促进银行转型升级的重大事件。例如，其1999年提出的“十大战略举措”，明确了十年转型升级要做的十大实事：投资、经纪、保险业务收入占比提升至25%；增强多元化发展能力；借助打包产品，强化交叉销售，将家庭客户平均使用产品数量提高至8个；为客户提供卓越服务，力争成为其首选银行；成为客户的按揭贷款和房屋净值贷款银行；每个客户的钱包都有富国银行卡；整合渠道，满足客户多样化的服务需求；借助信息科技实现精准营销；成为客户任何时间、任何地点的支付中介；吸引并留住高端客户，减少客户流失率；强化人才竞争优势。

长期推进。富国银行战略执行举措一旦确定，往往要执行5-10年，并且每年都要对执行成效进行评估，适当将执行情况对外披露，接受股东和社会的检验。1999年“十大战略举措”公布后，几乎每年都要在其年报中披露实施进展。以家庭客户产品使用数量为例，1998年平均每户使用数量为3.2个，2003年增至4.3个，2008年增至5.7个，2012年进一步增至6.4个，距每户8个产品的目标越来越近。在强化战略执行的同时，富国银行也会根据形势变化对有关战略举措进行调整，例如，2011年，“十大战略举措”被修订为“五大战略重点工作”，即：客户第一，提高收入，减少开支，坚守愿景目标与价值观，联系社区和利益关系人。

在近二十年内，富国银行坚守“客户为先”的经营文化，优化独具特色的业务模式，强化严谨的风险、成本及战略执行管理，具备了可持续发展的扎实基础，从而有实力、有能力成功并购、整合资产规模相近甚至更大的第一州际银行（1996年）、西北银行（1998年）和美联银行（2008年），资产规模增长了26倍，净利润增长了30倍。作为美国最大的个人住房抵押贷款发放者，富国银行的运作模式成功经受了金融危机的考验，其2007年住房抵押贷款的坏账率要比行业平均水平低20%，股价率先反弹并逆势上涨，保持了穆迪和标准普尔AAA级的最高评级。

启示和建议

富国银行的实践表明，即使是从一家地方性的小规模社区银行起步，也完全可以成长为一家国际化大银行，其中“做好”是根本，规模只是“做好”的自然产物；一家银行只要不遗余力地坚守服务社会、服务客户的本质，不遗余力地改善业务模式、提高综合服务水平，自然会赢得客户追随，自然会在若干核心领域取得市场领导地位，自然会取得股东、员工和社会满意；银行的发展必须立足长远，严谨的风险管理、成本管理和战略执行是银行业百年老店的必修课，在内部管理上，无论怎样苛责都不为过。