第一篇：新型农村金融机构：创新与挑战
新型农村金融机构：创新与挑战
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——“北京大学农村金融与农民合作论坛”学术观点综述
2010年11月28日，由北京大学经济学院和中国工合国际委员会联合主办《中国经济》杂志社协办的“北京大学农村金融与农民合作论坛——新型农村金融机构：创新与挑战”在北京大学经济学院举行，北京大学经济学院院长孙祁祥教授、党委书记兼副院长黄桂田教授、中国社会科学院农村发展研究所杜晓山教授、农业部农村经济研究中心陈建华研究员、中国工合国际委员会苑鹏副主席以及农村金融研究领域专家和业界人士七十余人出席论坛。《中国经济》杂志、《中国农民合作社》杂志、《农村金融研究》杂志、《北大校刊》等十余家媒体出席论坛，论坛还吸引了来自校内外的数十位老师和学生。
论坛上午阶段的开幕式和主旨发言由黄桂田副院长主持。北京大学经济学院院长孙祁祥教授作为主办方领导致辞，她高度肯定了农村金融的研究和实践价值，并对北大在农村金融研究领域的开拓创新给予厚望。中国工合国际委员会苑鹏副主席简要介绍了中国工合国际委员会自1939年以来的发展历史。作为抗战时期成立的、国内历史最悠久的国际性合作社民间促进组织，工合秉承“努力干，一起干”的工合精神，始终不懈地为促进合作社教育、扶贫等社会公益事业而努力。
开幕式之后是来自学界和业界的嘉宾发言。首先，中国农业大学何广文教授作了题为《农村新型合作金融发展中若干问题的思考》的演讲，他指出目前中国的农民资金互助已经有了很大发展，但同时也存在“冷热不均”的问题，在分析了农民资金互助的正规化发展之后，他提出了政府应该建立扶持农民资金互助的系统性框架，并提出了各类农民资金互助组织的监管规则以及可持续发展路径。
我国新型农民资金互助的最早开拓者之
一、来自吉林四平银监局的姜柏林先生介绍了吉林梨树农村合作金融制度创新对农村经营体制变革的影响，他指出目前农村资金互助社面临着市场准入缓慢、融资制度没有配套、大银行向农村资金互助社融资缺乏法律支持、财政没有建立增信制度、存款性金融机构孤立存在从而导致流动性陷阱等问题，认为需要联合社或协会组织进行行业服务和自律，并提高产业和金融的融合关联度不。而梨树县农村资金互助社依托农村资金互助社采用推进粮食信托合作社发展的方式来进行制度创新，其中包括：农村经营制度创新，即“土地户营、粮食社管”新型统分结合双层经营农村经营制度；农村金融制度创新，即一体两社，相互融资，推进“三位一体” 农村金融组织信用共同体建设。
中国社科院农村发展研究所杜晓山教授作了“商业性小额信贷与公益性小额信贷应均衡发展”的主题演讲，他首先介绍了对小额信贷的理解及分类，梳理了近年来国际上小额信贷发展的重要趋势和存在的问题，强调指出商业性小额信贷与公益性小额信贷应均衡发展，对任何一个小额信贷机构的评价都要考核财务绩效和社会绩效两个标准。石家庄汇丰源小额贷款公司董事长孙万军先生介绍了汇丰源小额贷款的创新与发展，他首先介绍了我国小额贷款公司创立的政策背景，指出目前小额贷款的需求量很大，对象主要是低收入人群，这样新的贷款模式必须突破对抵押物的依赖，而汇丰源的实践就针对这些情况做了创新性发展，其经验包括：建立起一支高标准的信贷员队伍；使用一套标准化的贷款流程；采取一系列风险控制的措施；设计灵活的信贷产品；培育可持续发展的客户群。他认为低违约率源自借款人的信用意识，小额贷款需要政策支持和社会关爱，尤其呼吁成立小额贷款公司的绩效评估机构；要为小额贷款公司松绑，允许部分小额贷款公司跨区域经营；要为小额贷款公司开辟多种融资渠道，解除其资本金不足的瓶颈制约。此外，孙万军先生也强调指出小额贷款的发展也需要从业者的社会责任感。
来自宁夏掌政农村资金物流调剂中心的董事长康永建先生紧接着介绍了掌政农村资金物流调剂中心的运作，包括中心的发展史、理念及发展模式。以“植根乡土、关怀民生、日新其德、中道笃行”的企业发展理念为基础，中心有效缓解服务范围内农民“贷款难”问题，提高了农民的信贷可及性；中心还参与支持地方产业调整、转型，促进农民增收；带动农民创业，促进农民就业；引导“乡俗民约”回归，打造农村诚信环境等。
北京大学经济学院王曙光副教授发表了“中国农村金融改革与制度风险”的主题演讲，他指出二元结构下的单向资源配置是长期以来我国农村金融改革滞后的一个重要原因，农村金融目前面临着由制度或机制缺失造成的风险以及由经营管理造成的操作风险。王曙光夫副教授指出，为应对风险，应该从以下几方面努力：建立政策性和商业性农业保险体系；建立有效的抵押和担保机制，逐步解决土地流转问题；从法律框架上来建立农村信贷激励机制和约束机制；创建粮食银行、土地银行、农产品期货市场等新兴机制；解决民间微型金融机构的合法性；并建立农村金融机构的有效监管体系。王曙光呼吁未来的农村金融发展要扶持草根型的金融机构，大力推进农民的全要素合作，推广合作社内部的资金互助。
天津滨海农村商业银行董事会秘书韩泽县先生以滨海农村商业银行的实践为例，介绍了农村商业银行的发展和创新，他简单分析了农村商业银行的历史沿革，指出目前农村商业银行存在着历史包袱沉重、体制不到位、机制不健全、营运能力不足、思想观念陈旧、人员结构老化、创新能力不足等问题。目前农村商业银行的挑战与机遇并存，一方面，随着国家支农政策的开展、近年来的经济环境和金融生态的环境的改善以及新观念、新技术、新机构的出现，农村商业银行也有一些发展机遇，但另一方面，由于城市化、产业化以及金融竞争白热化等现象，也为其发展带来极大挑战，因此只有创新才能实现进一步发展，包括体制、机制、理念、产品以及发展方式的创新。
中国社会科学院农村发展研究所研究员苑鹏教授、农业部农村经济研究中心 书记陈建华研究员对上午的发言做了总结，高度评价了学界、业界嘉宾的精彩演讲，并对我国农村金融改革的未来走向和政府支持框架作了更为深入的论述。
论坛下午的“圆桌会议”由王曙光副教授主持，以更加活跃的形式展开学术讨论。首先，王曙光副教授作为中国工合国际委员会执行委员，详细介绍了工合青年工作委员会的筹备情况和今后的工作计划，得到了很多青年嘉宾和与会大学生的积极响应。乔磊详细介绍了宁夏掌政农村资金物流调剂中心的农村信贷风险防范机制，包括操作流程防范和信息对称防范。汇丰源小额信贷公司经理张觐刚结合汇丰源的实践，介绍了小额信贷的风险控制与金融产品创新；姜柏林先生详细介绍了吉林农民粮信托的探索及实践，这些来自业界的经验介绍展示了目前农村金融发展的创新性和突破性成就。此后，安徽财经大学金融学院院长潘淑娟发表了“农村合作金融组织创新与制度创新”的主题演讲，并结合她在山东的调查分析，总结出合作金融组织创新、制度创新的有效路径。财政部亚太研究所胡振虎副研究员、华中农业大学的熊学萍副教授教授也参与到讨论中。
最后一个环节是媒体提问与自由对话。《中国经济》杂志社、《中国农民合作社》杂志、《中国农村金融》杂志、《农村金融研究》杂志、《农村经营管理》杂志、《北大校刊》、《中华合作时报》、《城乡金融报》、《中国商报》、《农民日报》等媒体参与讨论并踊跃提问，向相关学者、业界专家咨询农村金融发展的多方面问题。最后，论坛在热烈的气氛和意犹未尽的讨论中宣告结束。
本次论坛是农村金融业界、学术界及媒体之间的成功对话，是对目前农村金融改革与发展的开创性思考和交流。论坛以内容充实、资料丰富、理论联系实践以及注重平台建设等优点，得到各方参与者的一致好评，大家纷纷表示要继续合作与交流，共同促进农村金融研究、实践的发展。
第二篇：新型农村金融机构
目 录
摘要....................................................错误！未定义书签。关键字...................................................................1 Abstract.................................................................1 Keywords.................................................................1
一、新型农村金融机构定义.................................................2
二、新型农村金融机构发展现状.............................................2
1、村镇银行发展状况...................................................2
2、农村资金互助社发展状况.............................................3
3、小型贷款公司的发展状况.............................................3
三、新型农村金融机构可持续发展存在的障碍.................................4
1、新型农村金融机构可持续发展的外部障碍...............................4（1）农村信用环境差...............................................4（2）政策扶持力度不够.............................................4（3）政府监管不到位，监管难度大...................................5
2、新型农村金融机构可持续发展的内部障碍...............................5（1）资金来源有限.................................................5（2）金融产品单一.................................................5（3）从业人员素质普遍较低.........................................5（4）盈利能力相对较差.............................................6（5）多种风险问题突出.............................................6
四、农村新型金融机构可持续发展相应策略..................................6
1、解决外部障碍的相应对策.............................................6（1）完善信用体系，优化农村信用环境...............................6（2）加大政府扶持力度.............................................7（3）加强政府监管.................................................8
2、解决内部障碍的相应对策.............................................8（1）拓宽资金来源渠道.............................................8（2）注重金融服务创新.............................................8（3）引进与培养金融人才...........................................9（4）制定灵活的利率定价机制，提升盈利水平.........................9（5）提高风险控制能力............................................10 结语....................................................................10 参考文献................................................................10 我国新型农村金融机构可持续发展研究
重庆工商大学派斯学院 经济系 公理（1）班 学生：师少楠
指导老师：刘放
摘要:自2006年国家鼓励设立农村新型金融机构进行增量改革以来，农村新型金融机构获得了空前的发展，但是在发展的过程中遇到后续资金不足、社会认可度低等问题的困扰，面临着如何实现可持续发展的难题，政策预期目标难以实现，发展规划难以落实。随着我国农村新政策的推广不断加深，农村新型金融机构在我国广大农村得到了相应的发展，有的甚至已经找到了适合的生存土壤，缓解了农村金融供给不足，并逐步实现了规模的扩大。但是在一些经济欠发达地区的农村新型金融机构仍然存在着资金规模有限、缺乏技术支撑、风险隐患突出、监管力度缺失等问题，严重影响着农村金融机构的发展。本文将在分析新型农村金融机构发展现状的基础上，针对所出现的问题提出扶持对策和方向。
关键字：新型农村金融机构 可持续发展 问题
Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement.With the promotion of China's new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion.But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions.Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction.Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem
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一、新型农村金融机构定义
《中国农村金融发展报告》指出：农村金融在我国一般是指在县及县以下地区提供的存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等各种金融服务，包括正规金融和非正规金融即民间金融。然而，本文描述的新型农村金融机构不同于以上的农村金融机构的定义，根据2006年12月20日银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的意见》的有关规定新设立的各类金融机构有三个，一是鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。也就是村镇银行、贷款公司和资金互助社这三类新型金融机构。第一类是村镇银行，它是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。第二类是农村资金互助社，它是指经银行业监督管理机构批准，由自愿入股组成的社区互助性银行业金融业务。它实行社员民主管理，谋求社员共同利益为宗旨。农村资金互助社是独立的法人，对社员股金、积累及合法取得的其他资产所形成的法人财产，享有占有、使用、收益和处分的权利，并以上述财产对债务承担责任。第三类是贷款公司，它是商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。
二、新型农村金融机构发展现状
目前我国正规金融体系大部分分布在城市地带，农村的金融布局还存在很大的空白。于是银监会于2006年12月20日出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，我国新型农村金融机构的发展揭开了帷幕。我国新型农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司和资金互助社。村镇银行在南方一些省市发展相对较快，在北方地区仍旧以农村信用社作为主要农村信贷机构。
1、村镇银行发展状况
自2007年3月1日，我国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行在四川省仪陇县金
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2、农村资金互助社发展状况
农村资金互助社是中国银监会在2007年的时候开始推行的，放宽农村贷款标准的试点工作。该工作首先在青海、四川、甘肃、内蒙、湖北等六个省开展农村资金互助社的试点，但是到2013年6月末，全国共有49家农村资金互助社获得金融许可证，由此可见农村资金互助社的发展情况远远不如小额贷款公司和村镇银行的发展情况。目前，我国真正的农村合作金融组织是农村资金互助社，它的融资渠道主要来源有三个方面：社员、社会捐赠和其他商业银行借贷。相对于村镇银行而言，发展滞后和缓慢。这导致农户信贷需求得不到有效满足，严重影响了农民收入增加和农村经济发展。
3、小型贷款公司的发展状况
随着新农村政策的不断推行，农民生活水平的提高，民间资本逐渐充裕，小额贷款公司在县级地区以及农村地区，如雨后春笋般出现并且呈现出良好的发展势头。以浙江省为例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合国家规定的小额贷款公司正式营业，总注册资本达到187亿元，但是在河北等北方地区的小额贷款公司注册资本较少，第 3 页（共 11 页）
活跃程度也远远不如浙江等地区。截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。从2008年底的不到500家，到2013年底的7839家，短短5年小贷公司增长达14.6倍之多。小额贷款公司多以三农政策以及中小企业融资作为主要服务范围，并推出了多款与当地三农政策相匹配的贷款产品，并在抵押政策上进一步放宽条件。
三、新型农村金融机构可持续发展存在的障碍
1、新型农村金融机构可持续发展的外部障碍
（1）农村信用环境差
信用环境是金融机构生存和发展的基础。目前，我国农村的信用环境不尽如人意，这主要表现在农村整体信用环境欠佳，部分农民信用观念淡薄，对不讲诚信的贷户缺乏有效的惩戒、制裁措施，由此新型农村金融机构的信用环境建设滞后。其中，农村信用体系作为金融生态环境建设的重要组成部分，在社会经济发展中的作用日益凸显。然而，现实经济生活中出现的信用秩序混乱、诚信缺失等现象，存在着以下几个问题：一是部分农户提供的信息不够真实，违背了信用评价体系建设的初衷。二是农户信用档案信息系统还不够完善，缺少农民其他收入信息，例如外出务工收入、经商收入等，导致对农户的评分不够准确。三是农村征信系统推广缓慢，企业和个人征信系统尚未有效发挥在推进农村信用环境建设中的作用。目前，企业和个人信用信息数据库系统尚未完全覆盖农村金融机构，农村信用社仅县联社信贷管理部门能进入企业信用信息数据库系统，且不具备查询功能。由于没有形成统一的、全面覆盖农村各金融机构的企业和个人征信体系，农村金融机构很难了解、掌握企业及个人的资信状况，从而给农村金融机构防范风险和债权维护带来了困难。这些问题已成为制约农村经济发展的瓶颈，影响着农业增效、农民增收和农村社会的和谐发展。
（2）政策扶持力度不够
新型农村金融机构作为为弱势群体提供金融服务的制度创新，相比追逐利益最大化的商业银行，其生存发展更加艰难，这就势必需要政府的大力支持。但是现阶段，对于新型农村金融机构的政府支持力度很有限。从财政政策方面来看，村镇银行在所得税、营业税征收标准方面参照的是商业银行标准，无法享受到与农村信用社同样的税收优惠。同时，税收优惠的财政补贴资金覆盖深度和广度不够，财政对农村信用社、农业银行所发放的农业贷款进行贴息，但没有明确规定对村镇银行发放贷款进行贴息。对于小额贷款公司尽管从事的是金融服务，但性质上是不属于金融机构，必须按工商企业标准征税，这就说小贷公司要承担营业税和企业所得税，没有享受税收优惠。如果难以持续
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对新型农村金融机构的政策扶持力度，那么将影响新型农村金融机构的持续健康发展。
（3）政府监管不到位，监管难度大
目前，新型农村金融机构普遍存在着运行不规范，抗风险能力差等问题，但是相关部门却不能进行有效监管。一方面，新型金融机构均设立在农村地区，经营规模和业务复杂程度不同，监管起来难度大，费用高。同时，我国银行监管的渗透深度不够，难以对村一级金融机构进行有效监管，加大了监管难度，不利于农村金融机构的全面发展以及平稳进步。而从目前银行业监管机构的分支机构情况来看，县域机构是最为薄弱的，监管资源相对缺乏。另一方面，新型农村金融机构是一类独特的金融机构，与其他金融机构有着本质的区别，但面对新生事物政府监管部门缺乏可借鉴经验，容易将监管一般金融机构的制度直接应用于新型农村金融机构，这是不合适的。而且相关法律政策、行业规章制度的约束并不配套而行，也增加了监管的成本和难度。
2、新型农村金融机构可持续发展的内部障碍
（1）资金来源有限
充足的资金来源是金融机构开展各项业务活动的前提和基础。调查发现，新型农村金融机构普遍存在着筹集资金难度大，资金来源不足的问题。作为新型农村金融机构的村镇银行，既使具有吸收存款的功能，但由于其成立时间短，居民对其缺少了解，社会认同度较低，信誉度积累不够，营业网点少以及农民存款还是偏好农村信用社、邮政储蓄银行等因素制约了其存款业务的发展，限制其存款总量的增长，这对于村镇银行的影响尤为显著。同时，从小额贷款公司看来，由于其不具有吸收存款的职能，这种只贷不存的经营模式及较少的注册资本，导致资金匮乏，后续资金不足，无法满足较为旺盛的贷款市场需求，这就成为制约其持续发展的重要因素。
（2）金融产品单一
新型农村金融机构，成立时间尚短，由于面向广大县域，受到区域条件和经济条件的限制，农民收入水平不高等因素，导致新型农村金融机构的金融产品服务单一。绝大多数的村镇银行以传统的信贷业务为主，理财产品、办理银行卡等业务均未涉及，类似承诺兑付、贴现、代收代付、咨询服务等中间业务也开展得相对缓慢，与商业银行相比还存在很大的差距，这都使得村镇银行难以为客户提供符合实际需求的金融服务，缺乏竞争优势。资金互助社只有存款和贷款两项业务，其他业务还未开展。总之，新型农村金融机构的金融产品较为简单，创新能力不足，不能很好地满足客户实际需求。
（3）从业人员素质普遍较低
新型农村金融机构因经营规模小，环境条件比较差和薪酬底的因素，大部分农村金
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融机构很难聘请到业务技能和素质高的金融人才，同时，农村金融人员接受培训的机会少，并且培训技能落后，进而导致新型农村金融机构从业人员素质普遍偏低，制约了新型农村金融机构的顺利发展。
（4）盈利能力相对较差
在上世纪八九十年代国有商业银行大举撤并农村金融网点记忆犹新，同时也对后期一些农村金融机构动辄偏离“三农”的主业去搞房地产等行为心存很大不满，但造成这种现象的原因还在于银行的逐利性和“三农”业务的难盈利性。所以，农村金融是个很大的市场，但也是一个很难做的市场。新型农村金融机构也不例外。新型农村金融机构普遍具有贷款额度小、贷款时间短、使用急、可抵押物少等特点，盈利能力也相对较差。新型农村金融机构近两年的资产利润率为0.6%左右，而四大国有银行的为1.2%左右，由此看出新型农村金融机构的盈利能力相对较差。因此，新型农村金融机构盈利水平不高是影响新型农村金融机构可持续发展的重要因素。
（5）多种风险问题突出
首先，大部分农村由于受经济的脆弱性，信用客户的多样性以及金融生态环境不佳等因素的影响，农民普遍缺乏信用意识，新型农村金融机构存在着严重的信用风险。其次，新型农村金融机构数量有限，尚处于发展初期，一方面存在着基础设施、现代技术手段、管理素质等多种条件落后的制约；另一方面，由于农村金融市场中客户的复杂性，借款人及相关人士为满足自身利益，与银行内部人员勾结进行暗箱操作。这两个方面导致的操作风险都是不容忽视的问题。再者，地方政府大规模地参与了新型农村金融机构的建设和管理，不同地方政府的操作模式不同，没有统一明确的流程可循，这也使得机构的发展在很大程度上受到各地政府和控股银行政策导向的制约，抑制了其他投资主体的积极性，造成潜在的风险隐患。最后，农业作为高风险低收益行业面临着价格、供给、自然环境等一系列经营风险，而且服务对象是一家一户的农户，造成了资金占用的分散性，这就增加了新型农村金融机构贷款按时足额收回的风险。这些风险都对新型农村金融机构的可持续发展造成了很大障碍。
四、农村新型金融机构可持续发展相应策略
1、解决外部障碍的相应对策
（1）完善信用体系，优化农村信用环境
在中国新型农村金融机构快速发展的背景下，改善农村信用环境是社会主义新农村建设的重要一环。建设社会主义新农村离不开金融机构的大力支持,而金融支持需要有良好的信用环境。同时，农村信用体系作为金融生态环境建设的重要组成部分，其在社
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会经济发展中的作用越来越重要。为了解决现实农村的信用环境和信用体系出现的问题，政府以及相关金融组织应该做到以下几个措施：一是通过加强诚信宣传教育,不断提高农牧户的信用意识。政府可以联合社团组织、金融机构等各方力量开展适合农村特点、形式多样的信用及相关金融知识的宣传、教育活动，提高农村地区信用宣传的针对性和有效性，以此提升农村经济主体对金融产品和服务的认识，增强农村经济主体信用意识和风险意识，营造“守信光荣、失信可耻”的良好社会氛围。二是加强信用体系建设,广泛开展农户信用档案建设和信用评级，改善全社会的信用大环境。具体要求是推动涉农金融机构依托现有客户管理系统为有信贷需求的农户建立起规范化的电子信用档案，逐步完善统一的农户信用档案。推动开发农户信用评价模型，逐步形成科学、有效的农户信用评价体系，将农户信用评价结果与农户贷款审核、管理相结合，建立健全信贷业务及信用风险管理体系，逐步形成“农户+征信+信贷”的业务模式。三是加快信用立法，为农村信用体系建设保驾护航。信用立法的主要目的是建立社会信用制度基础，为社会信用体系建设及信用活动提供完整、公开和相对稳定的标准，指导和保障社会信用活动与行为健康、有序的发展。通过对农村信用体系立法，达到充分体现保护债权人利益的原则，从而强化违约责任追究，提高失信成本，为乡镇企业和个人等行为主体提供伸张正义、惩罚失信者的法律保障。四是提高乡镇企业和农户个人信用信息基础数据库在农村地区的服务水平。加快推进村镇银行、小额贷款公司等农村金融机构接入乡镇企业和农户个人信用信息基础数据库工作，尽快实现乡镇企业和农户个人信用信息基础数据库在全国范围内信贷信息的全采集与查询服务的全覆盖。指导和督促金融机构进一步提高征信数据质量，全面、完整、及时地将涉农经济主体的信贷业务信息纳入企业和个人信用信息基础数据库。五是健全农村信用担保体系。大力推动建立政府扶持、多方参与、市场运作的多层次农村信贷担保机制。动员和鼓励担保机构开展农村担保业务，积极支持农业行业协会、农民专业合作组织等经济实体和各类社会资金参与组建担保公司，为“三农”贷款提供担保服务。引入信用评级、信用调查与咨询等信用中介机构，借鉴其专业知识与技能，帮助农村经济主体提高信用管理水平与防范信用风险，培育并规范征信业务，促进征信市场发展。
（2）加大政府扶持力度
由于农村融资存在着“高成本、高风险”的特殊性，新型农村金融机构作为新生的支农组织没有财政税收的支持是发展不起来的。新型农村金融机构面向的是农户和农村企业，自筹资金有限，政府的资金支持和政策倾斜是必不可少的，新型农村金融机构也应当立足于自身比较优势或者是突出优势积极地去寻求政府政策支持。政府应当加大财
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政对金融的支持力度，健全农村金融政策扶持体系，充分发挥财政杠杆作用，推动更多金融资源为“三农”服务；财政部应积极落实向新型农村金融机构发放定向费用补贴的政策，增强金融机构的资金可持续性；在加大财政政策支持力度的同时，政府应当注重财政、货币和监管政策的积极配合，通过多项政策的组合形成合力，进一步调动和激发新型农村金融机构服务“三农”的积极性和创造性。
（3）加强政府监管
实施监管能够最大限度地减少银行业的风险，保障客户的利益，促进银行业和经济的健康发展。监管还能确保公平而有效地发放贷款，由此避免资金过多地流入中小企业和非涉农类金融服务。要加强政府监管就要建立新型农村金融机构的监管体系，第一是需要采用传统业务监管与新型监管理念并重的方式。农村新型金融机构在市场准入制度上必须严格，市场准入制度的确立不是由银行所在区域决定的，而要以更加严密的方式来降低风险系数。另外，监管模式还应该渗透到新型农村金融机构在日常经营，将传统的存贷款进行单独监管，严格控制内部人员在工作期间与外部人员的关联交易。同时，也要加强机构董事和高级管理人员任职资格审查，建立健全内部监管制度，把握机构成立的初衷，真正服务于“三农”。第二是要以利率的调控来推动新型农村金融机构在管理制度上进行创新。也只有开放利率才能保证新型金融机构的贷款定价有效覆盖资金成本和潜在风险，保证金融企业的持续盈利和可持续发展。从目前我国国情来看，还需要进一步开放我国农业金融领域的市场利率，让农村以及村镇银行的利率水平真实的反应资金供求情况及平均风险水平。监管部门也应该强化利率的控制作用，规范农村融资活动，坚决杜绝高息揽存和高利贷行为的出现，以利率调控保证新型农村金融机构坚持服务“三农”的经营理念。
2、解决内部障碍的相应对策
（1）拓宽资金来源渠道
资金来源不足已经成为制约新型农村金融机构实现可持续发展的重要因素。针对这一问题，可以采取多种方法。第一是引导民间资本有序规范地投入，改善资本结构，壮大资金实力；第二是适当增设营业网点，吸收储蓄存款，扩大资金来源；第三是努力探索业务创新，研发适合农村经济发展的金融产品，从而扩大存款的吸收，扩大资金来源渠道。
（2）注重金融服务创新
我国农村新型金融机构要注重金融创新服务对可持续发展是很有必要的。金融创新服务能够通过提供大量具有特定内涵与特性的金融工具、金融方式等增强金融服务，进
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而提高金融机构的运作效率。加快金融创新服务是新型农村金融机构自身发展的迫切需求，也是机构适应金融环境及市场需求的客观要求。因此，新型农村金融机构应当把握服务“三农”的宗旨，提高机构的运营能力，注重开展针对农民的金融服务，建立起在农村地区的信誉。比如，积极发展“龙头企业＋农户”的信贷方式，通过向龙头企业提供贷款，带动解决广大农户资金需求问题；结合农村实际积极创新服务，从政策允许、市场分析和客户调查入手，着力寻求服务“三农”的最佳结合点；创新信贷产品，开设专项贷款，大力支持大棚蔬菜、畜牧业生产等农业产业化优质项目开发，实现与农户、农业项目的对接，解决农村企业和农民贷款难的问题。
（3）引进与培养金融人才
要做到提升新型农村金融机构的知名度，增加金融机构的核心实力，这都需要大量引入与培养金融人才，这也是促进新型金融机构完善人力资源管理体系的有效措施。鉴于此，第一是金融机构要大力引进人才。像小额贷款公司以及村镇银行需要认清自身存在着规模小、业务简单的特点，因地制宜的选用当地优秀的金融工作人员以及中高层管理人才，逐渐搭建起企业内部的人力资源管理系统，形成灵活性强、工作效率高、管理完善的人力资源结构。另外，新型农村金融机构还应该通过与当地就业指导部门合作，保证当地高素质人才的引入，充实新型农村金融机构的人才团队。第二是金融机构也要提供培育员工提高素质的机会。大型商业银行可利用其有效的管理模式、优秀的业务人员、成熟的风险控制机制等优势，向新型农村金融机构输送或培育优秀的员工，帮助新型农村金融机构建立规范的管理制度。同时新型农村金融机构也可推荐其优秀员工向大型商业银行介绍农村金融业务，实现双方人才的互相交流。这不仅降低了新型农村金融机构走弯路的概率及其探索成本，也通过人才交流和培养为双方的合作提供了机会和资源，提高农村金融机构的员工能力。
（4）制定灵活的利率定价机制，提升盈利水平
随着利率市场化改革的稳步推进，存贷利差的空间缩小，金融机构对利率定价有了一定的自主权，新型农村金融机构根据农村地区的现实情况，建立健全贷款定价管理体系，开展专业化分工，进行利率定价、风险管理和绩效考核的细化，其管理会计制度按照产品、客户和业务经营为单位的成本核算和绩效考核开展，贷款定价作为其基础数据的来源，找出利润新的增长点。同时，制定灵活的利率定价机制，提高利率定价水平。转变成本核算思路和方式，由现行的综合成本核算模式转向单一产品成本核算模式，即要根据某产品的投入成本、风险高低、收益预期来定价，体现收入与产出相平衡、风险与收益相匹配的原则。新型农村金融机构要建立以效益为中心，各方面协调的金融产品
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定价原则，产品定价必须保持在盈利平衡点之上，这样只有清楚自己的风险成本和风险承受能力，才能在市场竞争中守住底线，而不至于用非正常的价格盲目竞争，才能逐步提升金融机构的盈利水平。
（5）提高风险控制能力
风险控制是金融机构的工作重要环节。提高新型农村金融机构的风险控制能力，是农村金融机构可持续发展的迫切需要。提高风险控制就要做到以下两个方面。第一方面是必须建立一套适合农村金融体系生存发展的风险防范体系。在解决发放贷款时信用信息不对称的情况时，可以考虑通过平时信用系数好的用户来提供信用信息，从而增加了信用保证。比如，浙江村镇银行建立起的“村镇银行—贷款服务中心（信贷员）—金融服务站（村）—农民贷款小组”的四级市场网络就是信用系数较高的风险防范体系。在仅有的几家农业金融互助合作社中，形成了社员自发组成的贷款小组，这样不仅可以形成贷款风险连带责任，还可以更加容易控制信贷风险。第二方面是建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提损失准备金，以全面覆盖风险。
结语
目前，国家大力在乡村地区发展新型农村金融机构，在发展过程中虽然出现了诸多问题，但在农村市场也取得了显著效果，尤其在支持农村经济的发展中发挥着非常重要作用。我国新型农村金融机构今后的发展任重而道远，我国应该坚实发展符合农村实情的金融组织，大力发展现代农村金融，提升新型农村金融机构的实力需要政府部门等多方努力才能实现。新型农村金融机构也需要注重提升企业自身实力，在农村市场做大做强，来营造良好有序的金融环境，促进新农村建设健康快速发展。
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第三篇：新型农村金融机构2009年新型农村金融机构安排
《新型农村金融机构2009年—2011年总体工作安排》发布
未来3年再设1300家新型农村金融机构
银监会有关部门负责人答记者问
银监会编制的《新型农村金融机构2009年—2011年总体工作安排》（以下简称《工作安排》）已经国务院原则同意，未来3年计划在全国再设立约1300家新型农村金融机构。日前，银监会下发专门通知，组织各地贯彻落实。
自2006年底银监会调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策以来，经过两年多的探索实践，到2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业，引入各类资本47.33亿元，吸收存款131亿元，累计发放农户贷款55亿元，中小企业贷款82亿元。新型农村金融机构的发展，有效缩小了城乡金融差距，改善了农村地区金融服务。对此，党中央、国务院高度重视并给予了充分肯定，社会各界广泛认同并给予大力支持。实践证明，这一政策措施符合农村地区广大人民群众愿望和要求，符合社会主义新农村建设和现代农业发展的客观需要。
《工作安排》的实施，对于加大新型农村金融机构培育力度，持续提高农村地区银行业金融机构的覆盖率，加快完善农村金融组织体系和服务体系，具有重要而深远的意义。
根据《工作安排》，未来3年将在全国再设立约1300家新型农村金融机构，主要分布在农业占比高于全国平均水平的县域、中西部地区、金融机构网点覆盖率低的县域、贫困县和中小企业活跃县域。3年总体工作安排的实施，将进一步改善农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融服务空白、竞争不充分的状况。
为确保实现3年总体工作安排，银监会要求银行业金融机构主发起人按照社会责任和商业利益、网点覆盖和战略布局、自主选点和监督指导有机结合的原则，首先考虑到国家扶贫开发工作重点县和中西部地区发起设立新型农村金融机构。同时，实行“东西挂钩、城乡挂钩、发达与欠发达地区挂钩”的准入挂钩措施，对到全国百强县、大中城市辖区及东部地区的规划地点发起设立村镇银行的主发起人，要求其按照规定在国家扶贫开发工作重点县或中西部地区挂钩设立相应数量的村镇银行或贷款公司。在实施准入挂钩措施过程中，各级银行业监管机构将严把准入关，加强地区之间横向沟通，系统之间上下联动，确保信息畅通，工作有序。对积极到国家扶贫开发工作重点县和中西部地区发起设立村镇银行的主发起人，监管机构要支持其到发达地区发展，为其分支机构设立、高级管理人员审批和新业务准入开辟绿色通道；对未按规定落实挂钩计划的主发起人，监管机构不得为其新设村镇银行出具监管意见书，不得受理其村镇银行筹建申请。
银监会有关负责人表示，将督促各地监管部门认真组织实施3年总体工作安排，成立专门领导机构，抓紧制订实施方案，明确各阶段要求，落实具体措施和责任，并加强与地方政府和有关部门的沟通协调，确保3年目标全面实现，更好地支持社会主义新农村建设。
第四篇：新型农村金融机构的发展现状与前景
新型农村金融机构的发展现状与前景——基于博弈论模型的分析及山东省寿光市的调查研究内容摘要：本文对我国新型农村金融机构进入农村和可持续发展的可能性进行博弈分析，并通过对农村金融现状的实地调查，发现农村新型金融机构已经开始发挥作用，但作用还不够显著，同时其自身发展也存在一些问题与限制。经过与国际小额金融机构的对比，发现我国新型农村金融机构问题的解决方法和发展方向，并为其进一步发展提出了建议。关键词：博弈模型实地调研可持续发展正文：
一、绪论2006年12月，中国银监会银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类银行业金融机构。这三类金融机构统称为新型农村金融机构。
（一）发展历程自我国经济改革开放以来，中共中央先后共发布了十个以农业、农村和农民为主题的中央一号文件，对农村改革和农业发展做出具体部署。以下是对从2005年到2010年国务院一号文件的解读：2005年《中共中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》：2005年1月30日，新的一号文件要求，按照既有的各项政策和规定，推进农村金融各项改革和创新。2006年《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》：三个亮点：第一：首次提出改革创新农村金融体制，建立农村金融的多元化投融资体系。第二：引导农户发展资金互助组织。第三：允许私有资本和外资参股乡村社区金融机构是一个重大突破。2007年《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》：要继续深化农村信用社改革，尽快明确县域内各金融机构新增存款投放当地的比例，引导邮政储蓄等资金返还农业，大力发展农村小额贷款，在贫困地区先行开展发育农村多种所有制金融组织的试点。2008年《中共中央国务院关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见》：农村金融改革方面有两个突出的亮点：一是进一步放宽对中小金融机构进入农村的门槛；二是进一步开展农业政策性保险试点。2009年《中共中央国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》：加快发展多种形式新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行。鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务。2010年《中共中央国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》：加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。2 在中央政府政策引导下，银监会积极推进农村新型金融机构试点。从2006年起，截至2009年末，银监会共核准开业172家新型银行业金融机构，其中村镇银行148家，贷款公司8家和农村资金互助社16家。目前，已开业新型农村金融机构存款余额269亿元，贷款余额181亿元，其中农户贷款5.1万户、65.5亿元，小企业贷款0.5万户、91.2亿元，分别占其贷款余额的36.2%和50.4%。2009年银监会编制了《新型农村金融机构2009年－2011年总体工作安排》，计划用三年时间，在全国设立1293家新型农村金融机构。同时，制定了“东西挂钩、城乡挂钩”的双挂钩政策，明确提出实行百强县（或大中城市辖内）与中西部地区1：1与国定贫困县1：2挂钩政策，引导各类社会投资者到中西部和农村地区设立新型农村金融机构。
（二）背景问题农村金融体系的建立与资金供给对农村经济的发展具有决定性的影响。内生增长理论可以阐明这个原理。产出Y由资本K和劳动L决定，而技术等因素为外生变量。用函数式表达为：Y=F（K，L）。两边求微分：。其中分别代表资本和劳动的边际产出且边际产出递减。而在农村资本与劳动相比的严重不足（见表2）使得资本边际产量非常大。若进一步假设规模不变，则Y/L=F（K/L，1），即y=f（k），其中y表示人均产量，k表示人均资本占有量。图1表明了二者之间的函数关系。yy=f（k）k图1.y关于k的函数由上图可以看出，k越小时，资本的增长对于产出的影响就越大。农村属于经济较不发达地区，人均资本占有量很小，因此资金的供给对经济发展的促进作用是巨大的。但我国农村金融供给存在巨大的问题，银监会之所以大力发展新型农村金融机构，也正是是为了解决
农村金融体系中存在的以下问题：农村金融机构布局结构日益单一。农村金融业务品种单一，创新力度不足。农村经济发展的资金投入严重不足，资金流向城市趋势明显（见表1）表11997-2005年农业贷款与金融机构贷款对比情况单位：亿元年份******042005金融机构贷款余额******14***3194690新增贷款余额***210563612943***836717327新增农业贷款余额（含乡36091673929-31.211751572.42376.11839.311611镇企业贷款）新增农业贷款占总新增26.2%14.4%12.9%-0.7%9.1%8.3%8.6%10.01%9.3%资料来源：1997-2005年《中国统计年鉴》3 造成这一问题的根本原因在于农业比较利益偏低，驱动资本非农化。马克思的资本有机构成理论表明，资本的构成是由资本分为可变资本和不变资本的比率来决定的，即c:v，其中c为不变资本，v为可变资本。资本有机构成不断提高，表明机器设备投入比例不断扩大，而劳动力投入比例则相对减少，进一步地表现为不变资本在预付总资本中所占的比重提高，而可变资本在预付总资本中所占的比重则日益相对减少，这也意味着资本对劳动力的需求的相对减少。商品利润率可表示为p/（c+v），其中p为利润，来自于商品的剩余价值m。对于同一件商品，资本有机构成的提高意味着产生相同剩余价值所需的可变资本减少，商品利润率也相对提高。这就可以解释农业与工业产品具有不同的商品利润率的原因。等量资本要求获得等量利润，追求平均利润是资本流动的动力，资本是在不断运动过程中实现价值增值的，农村和农业领域的技术创新不足且落后于城市，农村中的产业，自然风险和市场风险较大，劳动生产率投资收益率低等，农村项目一般具有收益小、期限长、风险大等特点，难以吸引非农资金投资。因此农村和城市人均贷款水平差距极大。全国县及县以下农村地区的人均贷款额在5500元左右，而城市的人均贷款额则近4万元。上述问题的迫切性使得新型农村金融机构的出现迫在眉睫。
二、新型农村金融机构的博弈论模型分析笔者试图通过建立博弈论模型对新型农村金融机构的优点与可行性进行分析，为新型农村机构的发展前景提供理论支持。村庄信任是指在村庄共同体框架下，村庄里的每一个个体通过一定的与当地文化紧密相联系的社会规范与社区规则嵌入到村庄系统中而相互之间产生对于彼此积极预期的一种社区秩序（胡必亮，2004）。地方性习俗以及地方性的习惯法、地方传统以及信任都构成了村庄信任的重要内容；信任更容易在村庄这样市场化程度与社会开放程度都比较低的环境中生存与发展，信任的力量也更强大。笔者试图从信任的角度来阐释新型农村金融机构的风险成因。
1（一）信任：对新型农村金融机构进入农村地区的一个解释金融机构进入农村地区要经过身份认定并获得信任，然后才能享受村庄信任体系所带来的信息成本低和声誉机制保障的贷款安全性。1．身份认定当一个新型社会组织进入农村社会时，社会成员首先判断其身份，再选择自己的借贷与还款行为。如果是扶贫救济组织，农户有动机将自己的经济状况描述得比实际更糟糕，以期获得更多的救济，并事先认定获得的款项是不需要偿还的；如果是营利性组织，农户则会以按期还款为前提，计算经济活动的收益和成本，然后做出还款的决定。如果是营利性组织但是监督还款机制落后，农户可能会进行组织、有策略性的赖账；如果是村庄内部、农户自发的金融组织，农户会考虑发起人的声望、组织能力以及赖账对自己声誉的损失等因素，进而选择是否按时还款。新型农村金融机构设立的初衷是希望能够贴近农户、更好的利用社会信用来保障贷款安全。这就首先需要给农户传递一个清晰而准确的信号：新型农村金融机构是自负盈亏、监管有力的金融机构。2．获得信任获得信任是新型农村金融机构开展业务的关键步骤，一方面可以帮助新型农村金融机构打开市场、吸引农户存款和贷款，另—方面可以使金融机构进入到村庄共同体的信任体系之内。新型农村金融机构可以利用村庄内部的信任体系来保障农户对金融机构的履约情况。然而这种信任的建立需要较长的时间。仅仅是一次性博弈，参与双方都会选择不合作；在长期[1]刘鸿雁新型农村金融机构风险问题探析[J]中国城市经济2009（5）：76-794 合作博弈的情况下，新型农村金
融机构和农户通过业务往来，了解彼此的经济社会信息，逐步建立起信任关系，才能加入当地的信任秩序。在初始阶段新型农村金融机构获得信任的层次不会很高。同时，这种信任是一种非正式契约，是不稳定、没有法律保障的。一旦村庄规模扩大、人员流动性加大，或者受到工业化冲击，这种信任力量也会减弱。3．信息成本村庄里的各种信息基本上是透明的。村庄里的村民在参与各种经济社会活动时，基本上都已深入了解到彼此之间的偏好、预期等，这就形成了村庄的内部信息共享。在获得村民信任之后，新型农村金融机构就可以利用村庄内部的信息共享机制，便捷高效地获得各种信息；还可以聘用当地的信贷员帮助自身建立起高效的信息网络，开展农户联合贷款；也可以使联合贷款人承担一部分监管责任，帮助金融机构获得贷款人的生产信息，降低信息搜寻成本。4．声誉机制在村庄共同体中，由于受到文化、传统、习俗、乃至宗族等势力的影响，违反契约的个体会丧失声誉，很难再在村庄内部生活下去，我们称之为“声誉机制”。我国农村大部分地区属于传统杜区，农户的流动性不高，居民之间接触比较频繁，传统道德约束较强，绝大多数农户比较注重自己的声誉。如果能够取得村民信任，加入村庄信任秩序之内，金融机构就可以利用声誉机制有效保障贷款的安全性。
（二）村庄信任框架下农户与新型农村金融机构的均衡博弈合作是指金融机构和农户都不违约。我们可以建立如下博弈模型：假设贷款时间均为1年，每年年末还本付息，R表示每年的利息收入，M表示本金，t表示时间，r表示市场利率。在合作状态下，金融机构每年年初支出本金M，年末得到利息收入R和偿还的本金M；农户每年年初获得贷款本金M，年末获得投资报酬V，并归还本金M。根据现金流可以计算出：合作状态下的收入∞∞RMt金融机构的收入：+∑∑tt(1+r)(1+r)t=1t=1∞∞VMt农户的收入：+∑∑tt(1+r)(1+r)t=0t=1合作状态下的成本在合作状态下，金融机构的成本包括两种：一种是年初本金的支出，另一种是贷款成本C，其中包括发放贷款时所耗费的信息成本、人工成本等，折现后每年金融机构的成本就是：∞∞MC+∑∑tt(1+r)(1+r)t=0t=1农户的成本就是利息支出R以及到期需要偿还本金M，折现后变成：∞∞RMt+∑∑tt(1+r)(1+r)t=1t=1合作状态下的净收益金融机构的净收益：∞∞∞∞∞∞RRMMCCtt+�6�1�6�1=�6�1M�6�1∑∑∑∑∑∑tttttt(1+r)(1+r)(1+r)(1+r)(1+r)(1+r)t=1t=1t=0t=1t=1t=15 农户的净收益：∞∞∞∞∞∞VRVRMMtttt+�6�1�6�1=+M�6�1∑∑∑∑∑∑tttttt(1+r)(1+r)(1+r)(1+r)(1+r)(1+r)t=0t=1t=1t=1t=1t=1不合作状态下的收益金融机构的收益：一般来说，金融活动是从金融机构提供服务开始的，如果金融机构不合作，那么金融业务就无法开展，金融服务也就无从产生，金融机构的收益为0。农户的收益：在不合作状态下，农户选择不履行还本付息的义务，那么农户的收益就应包括∞Vt取得的本金M以及之后的投资报酬收入V，即：M+∑t(1+r)t=1不合作状态下的成本金融机构的成本：F（金融机构的声誉损失）2农户的成本：F，（农户的声誉损失）1综上所述，在村庄信任的框架下，农户与金融机构的博弈矩阵如下：金融机构合作金融机构不合作农民合作∞∞VR0，-Ftt2+M�6�1，∑∑tt(1+r)(1+r)t=1t=1∞∞RCt�6�1M�6�1∑∑tt(1+r)(1+r)t=1t=1农民不合作0，0∞Vt�6�1F，�6�1FM+12∑t(1+r)t=1从中我们可以得出三点结论：（1）如果仅是一期博弈，双方都会选择不合作，双方收益也均为0。这是单阶段博弈的纳什均衡。（2）如果金融机构不提供服务，对于农户损失甚微，最多只是损失投资机会，而金融机构在当地的信誉要降低。（3）如何使农户积极履行还款义务，有两个要素起到关键作用。一是村庄内部的声誉机制。∞Rt声誉机制越强，农户违约付出的声誉成本越大，当即F>时，农户不合作的收1∑t(1+r)t=1益就会小于合作的收益，农户就会积极还款；二是现金收入V与利息支出R的差距。差距越大，农户选择合作的可能越大。如果投资报酬率远远高于利率，那么农户及时还款的概率很大。新型农村金融机构的立足宗旨是亲农助农，其服务对象主要是生活水平较低、需要脱贫致富的农户。首先，通过身份认定，作为有严格监管的金融机构，农户会倾向于还款；其次，6 其亲农的宗旨使其更容易获得村庄信任。金融机构开设后，为收回成本并
获得利润，必然会选择进行提供服务以维持自己的信誉。而新型农村金融机构较商业银行和农村信用合作社的贷款利率低，即现金收入V与利息支出R的差距更大，因此与商业银行和农信社相比，对于新型农村金融机构农户更倾向于选择合作。这就为新型农村金融机构进入村庄并取得良好发展奠定了初始基础。
2（三）关于新型金融机构的可持续发展的博弈分析在农村金融机构中，由于其性质不同和经营目标不同，所采取的利率政策就存在着差异。采取低利率政策虽然在短期内可以使借款农户收益增加，但难以实现金融机构本身的成本回收与盈利，结果金融机构可提供的后期资金将逐步减少，贷款农户不能得到长期持续的等量资金支持。在我国农村地区，中低收入农户和低收入农户的一个重要区别在于其农业生产经营过程中对持久资金支持的依赖程度不同。低收入农户因其农业生产经营能力较差，对持久的农业生产经营项目投资缺乏足够的信心，偏向于接受低利率；而中低收入农户农业生产经营能力相对较强，只要能提供充足的资金，总能发现合适的农业生产经营项目产生持续的收益，因此能接受较高利率。笔者试图通过博弈分析表明：在一次性博弈中，借款农户的选择偏向于低利率，但在重复博弈的情况下，借款农户则有可能倾向于高利率。高利率和金融机构可持续性的组合是一个博弈均衡，可实现不同借款农户之间的市场分离。低收入农户倾向于（低利率，金融机构不可持续性），中低收入农户则偏好（高利率，金融机构可持续性）。（1）金融机构与借款农户之间一次性博弈表2表示了一次性博弈中金融机构与借款农户之间的支付矩阵。r表示高贷款利率，r表12示低贷款利率，R表示借款农户的农业生产经营项目收益率，且R>r>r。假设农户借款行为12只发生一次，但不同性质的金融机构分别采取高利率政策和低利率政策时，由表2可知存在两个纳什均衡：（低利率，高利率），（低利率，低利率），但占优均衡是（低利率，低利率），无论是中低收入农户还是低收入农户都会报出低利率并接受金融机构的低利率贷款合约，即一次博弈无法实现不同借款农户之间的分离。表2金融机构与借款农户之间一次性博弈农户接受高利率农户接受低利率金融机构接受高利率0,0r，R�6�1r11金融机构接受低利率，rR�6�1rrR�6�1r2222（2）金融机构与借款农户之间重复博弈考虑到金融机构在农村地区的长期发展，博弈可以重复进行。为了简化，假设实行高利率政策的金融机构可以持续n次提供相同数额的小额信贷，而实行低利率政策的金融机构提供的再贷款金额则按比例η逐期递减，0≤η
三、基于山东省寿光市的实际调查
（一）调查目的与方法：为进一步了解当前农村贷款需求状况以及新型农村金融机构的运行情况，发现其中存在的问题，笔者设计了调查问卷并在山东省寿光市进行了调查。此项调查主要针对农户，调查了个人贷款情况。乡镇企业的贷款情况则是通过访谈与文献资料进行调研。问卷一共发放了8 300份，有效回收288份。调查采取了抽样调查与访谈相结合的方式。抽样采取了多阶段抽样，每阶段使用简单随机抽样方法。第一阶段先抽取乡镇，第二阶段抽取村，再抽取农户。每份问卷填写时都有调查员在旁以确保被调查农户正确理解问卷内容。寿光市总面积2180平方千米。2003年底，全市总人口106.4万人，其中非农业人口23.7万人，辖5个街道、9个镇。
（二）调查结果与分析：
1、农户存贷需求的基本情况经统计，有借贷需求的农户比例达98.61%。其中借贷用于购买住房和消费的占36.97%，用于购买生产资料的占61.27%。问卷中所指的生产原料包括个体工商业经营所需的资金。具体调查结果如图2：图2：借贷需求统计结果由此可以看出，农村借贷需求较大，但有相当一部分借贷需求是因为购买住房和消费等生活资料产生的，这也可以部分解释下一问题的调查结果，即贷款来源。另外，对于农户借贷金额的统计数据表明，50万元以上的贷款比例较小，97.8%的贷款需求为20万元以下。3-5万的贷款比例为39.1%，5-10万元的比例为24.3%。其中用于生产资料消费的贷款以3-10万元为最多，占64.4%。如图3：图3：贷款数额需求统计结果由统计结果可以看出，农户贷款金额多在20万元以下，小额贷款是农村信贷的主要贷款品种。购买生产机械的农户大都从事种植业，其农业机械也多为拖拉机、收割机等生产资料，9 因此对5-10万元的贷款需求最多，10万元以上的贷款需求也在不断增长。而购买生产原料农户中由于包括个体经营业所需资金，贷款额度相应较高。而关于农民存款的调查统计表明，农户在存款上更加认可商业银行，邮政储蓄银行和农村信用社。村镇银行作为新兴的金融机构类型，居民对其缺乏了解，因此认可程度大大降低。图4可以表明农户对各金融机构的认可程度。图4：农户存款情况
2、农户借贷供给的基本情况经统计，农户借贷的方式主要来自亲朋好友、农村信用社和村镇银行。其中来自亲朋好友的比率为50.3%，来自商业银行的为5.3%，来自农村信用社的为31.3%，来自地下钱庄的为6.3%，来自村镇银行的为10.2%。另外，从商业银行进行贷款的农户几乎全部从事个体私营经济。从农村信用社贷款的农户则多为从事种植业与农副产品加工业，其用途也大多用于购买生产机械。统计结果如图5：图5：借贷来源统计结果从图中可明显看出，寿光市农户向亲朋好友借贷的比例远远高于其他方式，且向亲朋好友借贷的主要目的是住房和消费需求。在购买生产资料的需求中，农信社所占比例较大，为45.6%，而向亲朋好友借贷比例为28.2%，向村镇银行的贷款则达到14.9%。由此可以看出，农信社为支持农村经济发展的主要资金来源，村镇银行的支持作用日益显著。商业银行，特别是以支农为定位的政策性银行，并未发挥其支农作用。山东省共两家村镇银行，一家农村资金互助社。其中寿光市仅有一家村镇银行。这也突出反映了新型农村金融机构覆盖率低，发展不平衡的问题。调查结果和官方公布的统计资料都表明，目前农村金融机构布局结构依10 旧单一。随着竞争总成本核算意识的增强，国有商业银行纷纷缩减其在基层的营业机构，尤其是乡镇一级，造成农村金融机构不断减少，金融机构覆盖率不断降低。公开数据表明，县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低，平均每万人拥有机构网点数才1.26个，城市则已达到2个。金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区。每个乡镇的银行业网点平均不足3个，有3302个乡（镇）未设任何银行业金融机构营业网点。分布在非县城所在地乡镇的银行业金融机构主要是农村信用社或邮政储蓄机构，只设有一家银行网点的乡镇全国还有8231个，当地金融市场基本
处于垄断经营状态。由调查和公开资料分析可得，随着非农金融机构逐步从农村撤离，供给主体数量减少，农村金融市场的供给主体主要变为农业发展银行、中国农业银行、农村信用社：农业发展银行是政策性银行，其在农村的业务范围仅为粮棉油收购等政策性；中国农业银行一直是金融支农的主要力量，但在农业银行定位为商业化金融机构之后，逐步淡出农业领域，以盈利为目的，从规模经济和低交易成本角度考虑，将城市以及大中型企业作为其信贷服务的主要对象，而农村在一定程度上已经成为农业银行获取资金而不是投入资金的渠道；农村信用社是农村金融市场的主力军，但长期以来功能定位不明，产权不清、机构规模偏小、抗风险能力差以及粗放式管理等都决定了其在支农信贷方面难以有较大作为。除农信社外，上述金融机构都没有直接为农户和农业提供任何金融服务，没有从事农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等支农事业，极大的制约了农业生产条件的改善，农业产业结构的调整和农民收入的增加。这样的农村金融体系布局明显不能满足农村经济发展的需要。虽然寿光市有一家村镇银行，但由于其没有分布于乡镇的营业网点，因此影响力与竞争力都无法与农信社相抗衡。知道并了解村镇银行的农户所占比例不高。
3、农户贷款的基本情况借贷能够成功的农户以向亲朋好友借贷和农信社借贷比例为最高。排除向亲朋好友借款，其他借款方式的满足程度为83.1%。并且其中向农信社借贷成功的农户所贷资金71%为3万元以下，3万元以上贷款获得成功的可能性较低。贷款期限也多为一年及以下的短期贷款。向村镇银行的贷款成功率相对较高，且贷款额度范围广，限制较少，但贷款期限也大多为一年。经深入访谈笔者发现，农户成功贷款大都是通过多户联保贷款的方式，个人信贷很少获得批准。由上述调查结果可以看出，随着农业产业化和农业产业结构调整步伐的加快，农村信贷需求呈现出多元化、规模化的发展趋势，信贷需求由单纯的农业生产向生产、生活等多方面转变，期限由短期向中长期转变，贷款金额由小额向大额转变。但目前，农村信用社支持“三农”的信贷资金品种主要以小额信用贷款和多户联保贷款为主，个人消费贷款至今没有开展。且贷款金额一般在5千元-3万元之间，贷款期限以一年为主。由于农村金融信贷品种少，创新力度不足，已经难以适应农业生产的发展周期和农村产业化发展的客观需要。村镇银行补足了农信社贷款金额的不足，但个人贷款业务依旧很少。另外，村镇银行的贷款利率低于其他金融机构，这也是村镇银行开业仅三年便占据了一定市场份额的主要原因。经深入了解，广大的农民缺乏有效的贷款担保手段，很少满足银行的贷款条件。农民的资产主要是房产和一些生产资料。农村的房产一方面变现难，另一面属生活必需品，不具备抵押担保的条件。农民的生产资料比较复杂、难定价，也不能作为抵押担保物。贷款浮动利率过高，贷款农民负担很重。县城商业银行不向农户发放贷款，而当前邮政储蓄发放贷款只能用本机构存折按80%抵押贷款，能够为农村提供贷款的仅农村信用社一家，农户贷款范围相当窄，资金供给主体少，竞争不充分，农村信用社贷款利率往往一浮到顶，无一执行基准利率，农民在向农村信用社贷款时，既要面对贷款手续繁多，又要承受贷款利率过高的压力，负担加重，难以享受优质价廉高效的金融服务。因此，村镇银行快捷的11 服务和较低的准入门槛吸引了众多农民。同时，村镇银行也为垄断性的农信社带来了竞争，有助于稳定和改善农村金融市场，降低利率。然而由于目前寿光市村镇银行网点单一，资金较少，竞争作用还不够明显，鲶鱼效应是否能够发挥仍需观望。调查还表明，几乎没有农户购买甚至听说过农业保险，这也为农业发展和农业贷款带来了更大的风险。
4、村镇银行经营情况寿光村镇银行注册资金1亿元人民币，3家企业发起人分别是张家港农村商业银行、山东寿光农村合作银行和山东乐义金融担保投资有限公司。其中，张家港农商行出资7100万元，处于绝对控股地位，后两者则分别投入1900万元和1000万元。从存贷比的角度看，寿光村镇银行的贷款发放与商业银行比不合要求，但人民银行规定对村镇银行发放贷款可以5年不受存贷比限制，利用资本金放贷。寿光村镇银行注册资本金1亿元，实力相对雄厚，虽然存款相对较少，但资金不是制约。经笔者实地调查和访问，发现目前寿光村镇银行经营形势良好，贷款量增长迅猛。这主
要得益于方便快捷的贷款流程和相对较低的利率水平。而这又是由于其本身小法人优势决定的。村镇银行是处于银监局监管下的商业银行，属于一级法人机构，决策链短，程序简捷，在贷款审核、发放方面具有无法比拟的优势。经访问，在寿光村镇银行进行贷款只需客户提出申请、工作人员实地调查、审批放款三个流程，大部分贷款人3个工作日即可获得贷款。但目前其仍面临三大主要困难。首先是吸储难，由上文统计结果可以看出，农户对村镇银行信赖度不够。另外，由于村镇银行只有一个营业网点，存取不方便，也成为制约其吸收存款的主要因素。而不扶持的政策也让村镇银行愈发艰难。据了解，村镇银行定位是服务“三农”，但准备金缴存比例高于同性质的农村信用社；在营业税、所得税征收方面比照的是商业银行标准，村镇银行的营业税率为5％，而农信社仅为3.3％。另外，财政对农行、农信社发放农业贷款进行贴息，但对村镇银行发放贷款没有明确规定进行贴息，这些都不利于村镇银行的生存与发展。最后，村镇银行至今开立存款准备金账户和国内结算行号难,致使无法实现在央行开户提现和同业结算,企业资金结算渠道不畅,对公结算业务受限。这也极大限制了其自身发展。
四、新型农村金融机构的发展前景与建议通过对农村市场和村镇银行为代表的新型农村金融机构的调查研究，我国新型农村金融机构依旧存在众多问题。其中以覆盖范围小，立足不稳定为主要经营难题。
（一）小额金融机构的国际对比我国新型农村金融机构旨在服务农户，符合国际中定义的小额金融机构特点。目前国际小额金融机构大部分都能实现完全财务自足，即营业收入足以覆盖全部的成本，包括利用市场化资金所产生的成本。这类机构已能在很大程度上依靠市场机制实现可持续发展，在机构规模扩大、服务人数增加的同时，也能给其债权人及股东带来市场化的收益和利润。小额金融机构的服务客户特征决定了这类金融机构的收入来源主要是贷款组合收益。国际数据表明，能够实现可持续发展的小额金融机构，贷款占总资产的比重明显高于其他机构。同时，非贷款收入的重要性也在逐步增强。我国新型农村金融机构具有同样的收入来源结构，贷款是其主要经营业务，但其他金融服务所占比重较小，开展困难，仅仅依靠贷款收益未来将成为制约其发展的一大因素。同时，客户特征也决定了其经营成本主要为营业支出。而规模效应将有效削减营业成本。因此，在全球范围内，在可持续性层面最为成功的小额金融机构，都以规模庞大著称。也正12 是这些大型机构，服务了绝大多数需要资金支持的落后群体。在这一点上我国新型农村金融机构的不足。目前，我国新型农村金融机构大多是小型独立法人单个开展的经营模式，分支机构少，经营时间短，规模很小，难以形成规模效应。国际上，越来越多的小额金融机构开始利用吸收公众存款、同业借款以及发行债券等市场化的融资渠道，权益与资产比逐渐下降。这是建立在社会资金面逐渐宽裕和小额金融机构经营状况持续改善的基础上。然而这一点在我国新型农村金融机构中还难以做到。由于是国家政策倡导的金融机构，目前接受补贴和权益投资的情况广泛。然而这一点需要长期经营才能改变。最后，面对小额贷款的高风险，国际小额金融机构积极寻求创新，分组贷款，动态激励的个人信贷技术以及新的担保、质押机制降低了信用风险。我国新型农村金融机构的贷款方式主要是多户联保，这与分组贷款方式相似。然而个人信贷业务始终没有大规模展开，因此担保质押方式需要创新，如以储蓄账户作为抵押品等，进而可以扩大贷款业务。
（二）对于我国新型农村金融机构的几点建议针对上文的博弈模型、调查分析以及国际对比，总结出我国新型农村金融存在的问题和改进方向。
1、政府应加大扶持力度如批准行号，给予税收优惠，加大政府补贴力度等。这些政策都有助于农村新型金融机构的业务拓展和规模扩大。扩大规模后的农村新型金融机构将有能力开设更多营业网点，增大覆盖面积，解决吸储难和竞争能力弱等问题。同时，扩大规模有助于降低营业成本，获取更多贷款收益，形成良性循环，最终形成可持续发展。
2、金融机构自身应加大改革创新力度很多业务不能开展固然有政府因素，但更多还是由于自身创新不够，业务构成较为单一。因此寻求业务创新就成为其可持续发展的必要条件。除了贷款业务外，其他金融服务不应当被忽视。个人信贷业务应当借鉴国际经验以更好的方式开展。如建立起一种
正向激励，以鼓励贷款人信守合约而非单纯的处罚机制；设立专项担保基金，对贷款违约风险进行担保；设立专设机构或基金，对特殊风险进行剥离等。这一系列创新机制都将有助于其业务扩大与自身发展。
3、加大监管力度新型农村金融机构是股份制银行，在发展过程荣容易在趋利作用下偏离原本的初衷。在规模扩大的情况下如何保持其原有的目标宗旨和服务人群成为一个重要问题。政府应建立适当的监管评价体系，制定详细有效的法律法规来保障新型农村金融机构在经营扩大的同时不会偏离原有扶农助农的轨道，真正与农信社形成竞争与互补，为农村金融体系完善做出应有的作用。五．结语通过对我国新型农村金融机构进入农村和发展的完全信息静态多次重复博弈分析，笔者看到这种金融机构拥有广阔的发展前景。通过对山东省寿光市农村金融现状的实地调查，笔者发现农村新型金融机构已经开始发挥作用，虽然作用还不够显著。同时其自身发展也存在一些问题与限制。再经过与国际小额金融机构的对比，笔者试图寻求我国新型农村金融机构问题的解决方法和发展方向，并为其进一步发展提出了建议。笔者相信，新型农村金融机构以其特殊的服务宗旨和组织结构，在未来的发展中必会为中国农村金融体系带来良好的改善，成为支持“三农”的重要力量。
第五篇：关于新型农村金融机构的调查报告1
关于新型农村金融机构的调查报告
调查对象：新型农村金融机构
调查内容：机构类型 现状 主要业务 趋势 存在问题
为了培育一批运行良好的新型农村金融机构，配合社会主义新农村建设，促进农村经济快速稳定健康发展，改善农村金融服务状况银监会计划2011年设立1924家新型农村金融机构。数据显示截止到2009年11月份全国已有138家新型农村金融机构开业，其中村镇银行118家，贷款公司8家，农村资金互助社12家。
一新型农村金融机构的类型
（一）村镇银行
村镇银行是指经中国银监会批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。对投资人的要求，银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》作了相关规定：企业入股，财务状况良好，入股前上一盈利；年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上；境内自然人入股，须有完全民事行为能力，有良好信用记录，企业和自然人的入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；有符合任职资格条件的董事和高级管理人员，有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。
村镇银行应该是未来新型金融机构发展的主要趋势，自开展以来
1已有118家试点分布全国各地，是新型金融机构中比重最大的。它有着商业银行的性质，在经营过程中较农村信用社没有沉重的历史包袱，担子较轻；较小额贷款公司可以在一定范围内吸收存款，后续资金有保证。但是，由于刚刚涉足农村市场村镇银行运行起来会感到经验不足，新问题层出不穷。随着准入政策的放宽，村镇银行及其他金融机构的数量将逐渐增多，竞争也愈来愈激烈。
（二）贷款公司
贷款公司作为新型金融机构，它是由有限股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资开展相关业务。按照央行的规定它只能办理贷款业务以降低经营过程中的风险。目前我国已有7家设立，如下图：
这个新型金融机构的出现给新农村建设注入了新的活力，但是，它在发展的过程中也出现了不少新的问题。比如，只贷不存注定它随着规模的扩大后续资金不足，仅通过政府绕道批发和依靠自有资金是很难满足资金需求的，除此之外，公司的最终归属权，银行业如何对其进行监管都是其面临的问题。
（三）农村资金互助社
农村资金互助社是由乡镇、行政村农民、农村小企业资源入股组成，由10名以上符合银行业监管部门规定要求的社员发起设立，注册资本、营业场所、管理制度等达到监管部门规定要求，银行业监管部门批准成立的新型农村金融服务机构。
农业资金互助社，是为农民在发展农业生产生活的过程中出现基金短缺时，提供一个有效的资金渠道。将有限的股本资金合在一起，用在合理的、需要的地方，以便最大限度的发展农业生产，增加农民收入，促进农村社会的和谐稳定合作社有自己的一套完备系统和体系，在吸收股金和发放贷款上，该有的程序一个也不少。
每笔贷款需要一名担保人，还要通过集体审核。在贷款中，农村生产和创业型贷款占多数，资金互助社现在受到农民颇多赞
誉。现在很多农民创业、建房的时候，都不再找亲戚朋友，而是更多的寻求互助社的帮助，他们对互助社都有一定了解，互助社对担保人和借款人的偿还能力也知根知底，操作起来更方便快捷。
据悉，资金互助社注册资本1000万元。其中经全乡社员代表通过，全乡13006个社员入股636万元，剩余364万元股金按照“入股自愿、利润共享、风险共担”的原则，每股最少1万元，最多不准超过总股金的5%向全乡范围的集体企业、个体企业和广大群众吸收。资金主要用于发放社员贷款，满足社员需求后确有富余可存放其他银行业金融机构，也可购买国债和金融债券。
二．我国农业现状和新型金融机构的方向
我国农业经营模式基本上仍然是家庭联产责任承包制，个体经营，自负盈亏，承担风险的能力和所承担的风险都比较小，相对于飞速发展的市场经济相对落后，迫切需要改革。机械化生产和有限的耕地以及农村富足的劳动力以及不相适应。为了进行新农村建设和解决富余劳动力，农村的生产经营方式也有待改革。
近年来很流行的农民工进城为劳动力的输出做出了很大贡献，但这样做并不能解决更被吓的问题，农民必须考虑用自己的智慧和双手在自己的比盘上开创一片新的天地。尽量想办法发展新型农业，例如，冬季利用闲置的土地资源种植蔬菜大棚或者是专业的饲养企业或者其他的创富实业及服务业，以此来活跃农村经济和改善自己的经济状况。
当然上述所提到的任何一项并不是很大的工程都或多或少的需要来自各个领域的支持。政府的政策扶持，税收优惠，专业人
士的技术指导和支持，更为重要的是资金的支持，尤其是新型金融机构的资金支持。但是，对于新型金融机构都是在实践中慢慢总结经验，走出一条适合自己的道路。
第一，新型金融机构必须创新经营理念，绝不可以仅仅作资金的供给者，他们应该利用自己的有限财力和人力在扶农项目上做更多的贡献，向农民提供一些实际的方法和手段，致力做到“授人以鱼和授人以渔并重。”
第二，新型金融机构应该创新产品，针对农民的资金需求形势开发不同的新型信贷产品。农户的信贷需求特点一般是：小金额，分散化，难抵押，非正规。针对这些特点，各金融机构应该加大创新力度。目前已存在的新型金融信贷产品有：专门针对农村有志青年创业而发展的巾帼青年创业贷款，“农家乐”支持农民创业，“兴农贷款工程”，“新家园”农民康居贷款等等。
第三，各金融机构应尽力防控经营风险。首先，进一步加强制度建设。按照政策性与商业性业务“分开管理，分类指导”的原则，研究制定有关信贷制度，将操作流程进行必要的整合，形成科学统一的信贷制度体系；其次，继续做好客户的信用评价和统一授信工作；再次，改进信贷审查工作。进一步规范贷款调查评估，提供贷前调查的全面性，准确性，根据客户的信用等级已经以往的贷款情况等因素区别对待，提高办贷效率；最后，切实做好贷后的管理工作坚持销售和管理并重。防止和纠正重贷轻管的倾向。注意从库存管理延伸的物流和现金流管理扩展到财务因素和非财务因素。开展贷款后评价工作，继续抓好企业征信系统建设。
第四，各新型金融机构要依靠广大农民群众，切忌打着空口
号，不做实事。各金融机构应该定期下乡深入到农户了解最真实的一线情况。由于金融机构的工作人员较少且农村客户的覆盖面较广，金融机构亦可以在客户中选择少数可信且有意愿和能力的作为机构的代理将农户的真实资料和具体情况进行定期的反馈到金融机构。金融机构可以以此来给予该代理一定的报酬。
三.其他
（一）新型机构的建立是必要的，但是对于原有机构如果得到财政和政府的扶持政策也将成为新农村建设的重要分子。例如，农村信用合作社，它们分布农村的很细小的角落，面相当广，机构的设施也比较健全，由于其长期扎根农村工作经验充足，客户源广泛且稳定，值得考虑将其改组成新的商业银行，加快其发展力度，尽快甩掉其历史包袱，轻装上阵为新农村建设贡献新的力量。
（二）有关民间金融的问题。随着市场经济的发展，这个禁区逐渐开始被提及。的确，对于一部分有经济头脑，懂经营知识的民间主体应该允许其合法化。民间金融要有一条“黄线”，“黄线”以内允许其发展，超越“黄线”就应该依法加以管制。这条“黄线”就要求相关法律予以限制，将其标准化。
四.结论
笔者相信，只要各新型金融机构有一颗扎根农村，服务农民，扶持农业的心，新型金融机构和新农村建设都将朝着希望的方向发展。前途是光明的，道路是曲折的。
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