新型农村金融机构可持续发展路径选择20100713

第一篇：新型农村金融机构可持续发展路径选择20100713

新型农村金融机构可持续发展路径选择

作者:侯加林

来源：中国村镇银行网（2010-7-13 9:32:50）

http://www.xiexiebang.com/fx_show.asp?id=fenxi0_10071393250_92744近年来，国家在部分省市试点设立新型农村金融机构，作为新生事物的村镇银行等得到了长足发展，这为弥补农村金融服务缺失发挥了积极作用。然而，目前却尚存在不少制约发展的不利因素。如何进一步消除此类因素，实现其可持续发展，对于进一步完善现代农村金融制度，促进加快“三农”建设具有重要的意义。

一、发展态势良好的新型农金机构。

据有关部门统计，2009年全国已有172家新型农村金融机构获准开业，其中村镇银行148家，贷款公司8家，农村资金互助社16家；存款余额269亿元，贷款余额180亿元，累计发放农户贷款65.5亿元，累计发放中小企业贷款91亿元。以湖南为例：目前设有湘乡市村镇银行、桃江建信村镇银行、祁阳县村镇银行、韶山光大村镇银行和资兴浦发村镇银行5家，自开业以来各村镇银行加强风险控制、加快业务创新、加大“三农”支持力度，各项业务呈现出良好发展态势。

（一）激活了农村金融市场竞争。一方面，资产规模扩张快。截至4月底，5家村镇银行的资产总额分别为12901万～56610万元，较开业当月分别增长1.74～5.06倍；占所在县（市）金融机构资产总额的比重由开业当月的0.1%～3.25%提高到3.37%～6.87%。另一方面，存贷款业务发展快。截至4月底，5家村镇银行存款余额分别为7898万～51879万元，较开业当月增长2.55～13.5倍；占所在县（市）金融机构存款总额的比重由开业当月的0.35%～2.62%，提高到3.0%～6.44%。贷款余额分别为6717万～34099万元，较开业当月增长4.48～148倍；占所在县（市）金融机构贷款总额的比重由开业当月的0.06%～2.6%；提高到3.9%～9.58%。此外，各镇银行财务状况良好，分别实现净利润53万～338.8万元。

（二）满足了农村金融有效需求。一方面，反映在涉农贷款比重稳步提高，5家村镇银行涉农贷款余额分别为5950万~24372万元，在贷款总量中的占比分别为17.4%～99.0%。另一方面，反映在涉农机构贷款占比高。5家镇银行农业企业及各类组织贷款分别为5700万～14627万元，在涉农贷款中的占比分别达到51.6%～100%。此外，还反映在农村中小企业信贷投入较其他机构高。5家村镇银行农村中小企业贷款余额分别为5680万～20475万元，分别占贷款总额的48.9%～84.6%，比各自所在县市金融机构对中小企业信贷投入平均水平高 0.4%～54.2%。

（三）呈现出较强抵御风险能力。在各主发起人的指导下，村镇银行建立了较为完善的规章制度，形成了覆盖信贷、财务、前台业务、人事管理和安全保卫等各个方面的制度体系。尤其在信贷风险防范方面，各村镇银行针对每个贷款品种制定了详细的实施细则，并严格落实信贷问责制度及责任追究制度，加大到期贷款收回考核力度。开业以来，大多村镇银行不良贷款率均为0%，贷款回收率和农业贷款回收率达100%。各家资本充足率和流动性指标基本都好于监管要求，表明都具备一定的防御风险能力。

（四）金融服务“三农”质效提高。各村镇银行制定特殊信贷政策，为涉农贷款提供了优惠和便利。如创新涉农服务产品，创新涉农服务方式，创新担保质押手段，推行农业单链式贷款、林权抵押贷款、农业机械贷款等农户贷款；实行“送贷上门、送贷下乡”等，有效地提高了服务效率。

二、不容忽视的发展中问题。

虽然村镇银行在改善农村服务方面发挥了重要作用，但政策扶持不到位、管理水平和人员素质偏低、农村经营环境仍然较差的状况，给村镇银行业务发展带来一定的制约和影响。

（一）政策扶持力度不够竞争压力大。如国家规定我国中西部地区农村信用社暂免征收企业所得税；其他地区农村信用社，按其应纳税额减半征收企业所得税；对农村信用社取得的金融保险业应税收入，按3%的税率征收营业税。目前，一些村镇银行并未享受上述税收优惠。村镇银行没有获得农信社享受的委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策，地方对其承诺提供的一次性开办费和风险补助金、免收注册登记费等也无法落实。目前部分新型农村金融机构未加入人民银行支付系统，不能进行同城和异地资金清算，无法进入人民银行账户管理系统，难以满足客户快速、便捷的服务要求。

（二）缺乏社会认同吸储难度较大。由于城乡居民对村镇银行陌生，加上村镇银行刚进入农村市场，开设网点较少，缺乏品牌效应，吸收居民存款难度较大。截至今年4月末，湖南5家村镇银行储蓄存款余额从2383万元至9296万元不等，在存款总量中的占比从10%至30.2%不等。

（三）投入成本高支农意愿受影响。面对数额小、频率高的分散的农户和农村微小企业贷款业务，村镇银行因为所需高流动性资产（如现金）较多，经营成本相对高对支农产生“惜”贷“畏”贷情绪。为提高盈利水平，一些村镇银行开始选择发展非农业务，有的行开业时签约的4笔贷款无一笔涉农贷款；有的开业后的前10笔贷款中只有2笔是涉农贷款。

三、可持续发展的路径选择 调查表明：村镇银行要保持良好的态势并可持续发展，必须在日常经营管理中应兼顾效益、风险和社会责任三者的同时，充分利用各种有利条件，立足“三农”提高金融服务品质和效果，提升服务能力和水平。

（一）职能定位上，明确“三农”服务宗旨，做强不做大。村镇银行的建立是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的创新之举，是解决农民贷款难和全面建设新农村的有效途径。因此，村镇银行必须明确自己服务“三农”的市场定位，扎根农村，履行支农重任。在服务“三农”时，村镇银行应根据农村金融需求的多样性，充分发挥自身所具有的人缘地缘、信息、灵活便捷等优势，做强而不做大。因为村镇银行分支机构过于庞大,就可能丧失根植本乡本土,对乡情民情知根知底的优势,其管理的行政化、组织体系的官僚化就会凸现,这样就大大强化了信息不对称程度,使其难以实施灵活有效的经营策略，以致脱离“三农”服务定位。

（二）发展方法上，充分利用控股银行资源，依托不依靠。目前，村镇银行的最大股东一般都是在当地具有较大影响和良好形象的股份制商业银行或区域性商业银行，有的还是国有商业银行。村镇银行应充分利用此有利条件，促进自身发展，但不能过分依靠控股银行,否则村镇银行将变成控股银行的附属机构，这可能导致村镇银行管理过程中行为扭曲,从而丧失灵活性。制度方面，应依托控股银行已形成的良好管理理念、机制和办法，结合自身条件和实际，制定适合自身发展和特点的管理制度及控制措施。业务方面，积极与控股银行合作，联合开展银团贷款等服务，满足贷款金额较大的中小企业的融资需求，缓解村镇银行的资金不足问题。网络方面，借助控股银行已有金融服务网络、畅通的支付结算渠道和其他硬件设施，减少运营成本。人才方面，利用控股银行较高的金融政策水平、更为先进的风险管理技术，采取选派、联合培养等方式，提高村镇银行员工业务素质和管理水平。

（三）政策扶持上，侧重政策引导和环境疏导，扶持不操持。农业是弱质产业,农民是弱势群体,我国农村金融发展需要一系列配套扶持政策。这种扶持的基本面应是商业化的,侧重政策引导和环境疏导,而非政府财政补贴和直接操持。

政策方面应加快完善农业保险，建立必要的农业风险补偿机制，降低村镇银行的贷款风险；加快农村土地制度改革，解决农户和农村集体组织抵押难问题。地方政府应加快担保体系建设，给予村镇银行与农信社同样的税收优惠。人民银行应加快农村征信体系建设，积极指导村镇银行加入人民银行大小支付结算体系，适当放松利率管制，允许村镇银行根据当地的经济发展水平，资金供求状况和债务人承受能力自主确定贷款利率，实行略低于农村信用社的差别存款准备金率政策，增加村镇银行资金的流动性。

（四）业务服务上，以服务“三农”为中心，定质不定形。村镇银行的业务服务要紧紧围绕服务“三农”这一中心展开，时刻反映服务“三农”的业务特 质，同时由于“三农”金融需求具有很大的差异性，因此，村镇银行应“量体裁衣”，采取多种方式提升三农服务水平。深入农村群众，利用有利的人缘和地缘，充分了解客户各方面情况，与客户形成良好互动。信贷决策、利率定价、风险控制机制上大胆创新，简化贷款审批程序，利用决策链条短的竞争优势，发挥好贷款的“短、频、快”特点。立足当地，针对不同的农户和农村小企业的不同需求，量身定做合适的金融产品，实行差别服务，开发具有当地特色的农村金融产品。加强员工金融业务、知识的学习和培训，培育有一定文化背景，熟悉当地情况、具有农业技术专长的人员成为村镇银行的信贷员，减少信贷风险。

第二篇：商业银行可持续发展的路径选择

商业银行可持续发展的路径选择——以建设银行江苏省分行为例 陈宝权

摘要：当前，世界经济复苏前景不明朗，国内经济增长面临下行压力，金融监管日趋严格，金融市场建设步伐加快，金融脱媒现象愈演愈烈，商业银行如何塑造自身竞争优势，巩固扩大业务领域，占领未来发展的制高点，实现可持续发展，是亟需思考和研究的课题。本文以建设银行江苏省分行为例，通过对其发展现状的研究分析，对商业银行未来发

展提出建议。

关键词：商业银行

金融优势

金融创新

可持续发展

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009-1246(2012)06-0023-04

外部经营环境的深刻变化正在改变着银行的发展和竞争模式，面对更为透明的市场、更加多样化的客户需求、更大的经营压力和市场竞争，商业银行要实现可持续发展，发挥

优势是基础，加快创新是关键。要将继承发挥传统优势作为新的起点，从自身长处出发，充分利用和发挥已有的优势条件，扬长避短，努力形成具有特色的、有竞争力的经营管理

机制和产品服务，进而全面提升综合竞争能力。要将创新作为持续发展的动力和着力点，通过创新，研究解决经营管理中出现的新问题，不断形成短期的竞争优势，造就总体优势 的长期持久，在激烈的市场竞争中立于不败之地。

一、既有发展优势

建设银行作为国内第一家在海外上市的国有大型商业银行，多年来，通过网点转型、体制转换、经营管理改革，发展成目前国内效益最佳、市场占比第二位的现代化商业银行。建设银行江苏省分行在长期发展过程中也逐步形成了自己的优势。主要有：

（一）拥有高素质的人才队伍。人力资源是企业发展的第一资源，是推动企业发展的核心力量。近年来，建设银行江苏省分行不断深化人力资源改革，完善绩效管理体系，加

大竞争性人才的选拔力度，建立了一支高学历、高素质的员工队伍，半数以上的员工具有本科及以上学历。同时，根据全员培训、整体推进、突出重点的原则，培训资源不断增加，培训力度不断加大，各岗位员工的经营管理能力得到了进一步的提升。

（二）拥有相对完善的网络渠道。建设银行江苏省分行拥有遍布全省各地众多的网点、专业化服务机构，可满足不同客户群体的需要，而随着网点建设的不断加快、网点数量 的进一步扩大和质量的提升，服务客户的能力进一步增强。同时，自助设备和电子渠道应用水平的不断提高，渠道基础进一步夯实，客户服务时间和空间都得到了延伸，发展服务

优势进一步体现。

（三）拥有稳固的客户基础。作为大型国有商业银行，建设银行江苏省分行以积极服务地方经济发展为己任，发挥长期形成的业务优势与特长，在保持重大基础设施领域市场

地位的同时，加大对效益良好的大型生产和商贸企业的信贷投入，创新中小企业服务，客户群体不断扩大，客户结构不断优化。拥有公司机构客户数十万户、个人客户千万户以上，客户基础十分稳固。

（四）日益完善的风险内控体系。建设银行大力推进风险管理体制机制建设，初步搭建起了符合现代商业银行管理要求的全面风险管理框架。在此基础上，江苏分行进一步完

善全面风险管理机制，风险管理能力不断增强。同时，强化员工教育与合规管理，规范员工从业行为，构建岗位相互监督制衡的内控机制。充分利用科技手段，加强操作风险的系

统控制和流程控制，对关键风险指标实行动态监控，风险内控达到同业先进水平。

二、面临的严峻挑战

目前，随着其它银行股改的陆续完成，发展步伐的不断加快。建设银行在股改中形成的第一步发展优势正逐步变得不再明显。江苏省分行也同样面临严峻挑战，主要表现在以

下几个方面：

（一）优势领域业务发展空间收窄。中长期贷款是建设银行的传统业务领域，在信贷总量中占有较高的比重。随着国家宏观调控的不断深入，房地产和融资平台贷款持续调控，一定程度上影响了中长期信贷需求，对建设银行江苏省分行规模扩展和盈利能力的提升产生一定的影响。必须在发挥基础设施领域专业优势的基础上，及时调整业务领域，加强

客户项目储备，优化客户结构，夯实可持续发展基础。

（二）产品创新不足。产品是银行经营收入和利润的主要来源，是价值创造的利器。各家银行都将产品创新放在重要位置，纷纷加大产品创新投入。江苏省分行十分重视产品

创新工作，加强了组织推动，相关条线也成立了专门的产品研发团队，取得了良好的成效。但从近几年产品创新的实际情况看，开发的新产品较多是对现有产品功能升级优化，能

够带动整体业务发展和客户拓展的产品相对较少。

（三）流程银行建设有待进一步加强。目前，江苏省分行已搭建了比较完整的客户需求驱动和服务质量监测机制，客户服务水平得到了很大的提高。但是，以部门为主的组织

架构没有得到彻底改变，协同配合、快速响应的机制建设还需进一步加强。应积极研究、逐步建立完善协同联动的组织架构和业务流程，发挥整体资源优势，实现综合化、多功能、集约化发展。

三、可持续发展路径选择

当前，国内外经济金融形势正发生深刻变革，客户和市场在发展，理念和技术在创新，商业银行要适应市场形势和客户需求的变化，在激烈的市场竞争中巩固和提升市场地位，必须坚持和发扬自身优势，正视存在的不足，找到思路、突破口和发展重点，扬长补短，在进一步巩固传统优势的基础上创新发展。

（一）传统与创新并重，大力拓展“三大一高”客户

“三大一高”是各银行竞争的焦点。商业银行应巩固扩大客户基础，加强“大行业、大系统、大城市和高端客户”客户的战略合作，提供全方位服务，通过为核心企业提供供

应链融资产品，将金融服务向上下游延伸，打造包括行业链、企业链、产品链的“链式服务”模式，在服务好核心大企业的同时，积极拓展其周边的小企业、小客户，建立稳定可

持续的合作基础。

以财政系统为突破口，积极拓展“大系统、大行业”客户。财政社保客户是掌握各类资金统筹管理与使用的源头性客户，也是商业银行传统的业务优势领域。因此，要综合运

用各种资源和手段，加大对财政社保源头客户的营销力度，巩固扩大业务优势。与此同时，并充分发挥财政社保“大系统”平台作用，进一步延伸客户服务，大力拓展“三农”、保障性住房、社会事业、科技创新、节能环保、战略性新兴产业、国家重大基础设施在建和续建项目等财政资金重点领域项目，扩大客户基础。

大力拓展个人高端客户。一方面，根据“二八”理论，20%的客户带来80%的收入，因此，走高端之路，夯实高端客户基础，是发展个人业务的必由之路。另一方面，作为企业

机构高级管理人员、企业主的个人高端客户，拥有企业机构资源的支配权和话语权，因此，通过营销和影响个人客户，就能带动和留住公司机构客户。在营销过程中，要树立发展

和经营客户的理念，从做产品向做客户转变，从等客上门向主动服务转变，从产品营销向综合化营销转变，努力提升服务品味和服务层次，做好高端客户的经营和维护工作。

（二）强化联动营销，充分发挥资源优势

商业银行拥有丰富的客户、产品、渠道、人力资源，整合这些资源，最大限度地发挥资源的作用，对于提升市场竞争能力，实现经营管理目标具有十分重要的作用，而联动营

销正是实现这一目标的最佳方式。

实行联动营销是适应形势变化的必然选择。未来市场竞争将不再局限于存贷款、中间业务领域，而是要为客户提供全方位的金融服务，银行各项业务发展必须依靠整体服务链 的扩展来实现，各部门都将是服务链条上的一个重要环节，应在“以客户为中心”理念指引下，调动系统内任何必要的资源和环节，由两个以上的机构或部门联合起来，针对同一

客户，提供综合服务的经营管理手段，从而以较少投入取得最佳营销效果。

强化联动营销，应完善机制建设。应按照整体营销方案，上下级行统一部署、互通信息、支持配合，逐个打通产品链条上下游企业。增进部门间的横向联动。完善联动营销绩

效考核和利益分配。逐步建立内部市场化的评价体系，按照“谁营销、谁受益，谁参与、谁受益”的原则，以客户为纬度、以联动营销过程中所起作用为依据，由联动发起方对部

门联动营销成果进行考核，双边记账、合理分成，从机制上调动各方积极性。

强化联动营销，应加强流程银行建设。目前客户资源分散于各个部门、各个子系统之中，信息共享机制没有完全建立，一定程度限制了对客户价值的深度挖掘。应加快实施流

程银行建设，改进和完善业务流程，促使银行从生产或产品导向彻底走向客户导向和服务导向。

（三）加强改革创新，提升持续发展能力

没有一流的创新就不能打造一流的银行。面对新形势和新任务，商业银行应发扬敢为人先的精神，将创新作为实现市场领先最重要的基础工作抓好抓实。通过改革理顺经营思

路，焕发体制机制的活力；通过创新挖掘发展潜力，增强业务发展的动力。

创新工作方式。商业银行必须以超前的理念、主动的意识、创新的精神，主动地研究未来发展的方针政策，找出工作思路、工作方法、工作流程中不符合发展趋势、市场规律、客户需求的不合理、不科学成分，并想方设法地加以改正和解决，增进各项工作与政策及市场的契合度，提升经营管理的针对性和有效性，探求解决问题的新思路、新方法和新

模式，在促进和推动经济发展的同时，实现自身的率先发展和超前发展。

创新管理方式。建立完善激励约束机制，通过资源分配和绩效考核，充分调动银行各级员工的积极性，推动和促进各项业务更好更快地发展。完善薪酬管理体系，加快实现从

绩效考核向绩效管理转变，积极探索建立以岗位为基础、以业绩为导向的薪酬制度，以岗定薪，按绩付薪，体现岗位价值差异。完善人力资源管理体系。建立与业务规模、经营业

绩挂钩的员工总量动态调整机制。根据业务模式变化调整优化人力资源配置，探索标准化、低风险业务流程和岗位的外包，合理安排富余人员分流安置渠道。进一步完善绩效分配

体系。坚持经济增加值绩效考核核心地位，完善市场份额等经营机构竞争力评价指标，建立差别化分配政策，加大重点地区关键发展时期的支持倾斜力度，推动重点地区各项业务

发展在系统内和同业领先。

创新服务方式。随着信息时代的到来，未来物理网点将只是银行产品展示平台、客户体验平台、客户和银行的交流平台；而电子银行在延伸客户服务范围、满足客户随时随地

服务需求、降低营业成本等方面正在发挥越来越大的作用，将逐渐成为银行服务的主渠道，是未来银行竞争的制高点。要提高全行对电子银行的重视程度，引导客户经理转变理念，并通过激励和约束措施从制度上激发客户经理营销电子银行的积极性。针对县域居民居住分散的特点，积极探索电子银行渠道服务方式，提升客户延伸服务能力，弥补柜面渠道 的局限性，增强竞争能力。

创新产品服务。“遵循市场导向，满足客户需要”的原则开展，加大热点行业、热点区域、热点需求分析研究，捕捉市场机遇，适时研发并推出能够满足市场和客户需求的新

产品。建立完善产品创新试点行制度。针对发达地区客户需求丰富的特点，选择经济发达地区二级分行作为新产品、新业务的创新研究试点行，紧贴当地实际需求，因地制宜创新

适合的产品，试点成功后，再在全行推广。完善产品创新机制建设。建立产品创新领导小组，组建专家小组，按照六西格玛方法建立科学的产品研发和创新流程，形成完善的产品

创新管理模式，建立跨部门协调共商制度，形成鼓励创新、推动创新、积极应用创新成果的创新管理机制。推广产品经理制度，建立一支有数量、有质量的产品经理队伍。充分发

挥产品经理在需求挖掘、产品研发、专业化营销、重点客户维护等方面的作用。完善产品创新组织架构和产品研发团队建设，专业专注，提升产品的研发能力。

（四）强化信用风险管理，提供发展保障

“好中有劣”、“差中有优”，银行在风险管理中应辩证地看待企业经营状况。根据自身管理能力、队伍素质制订出自身的“风险偏好”，对于人才素质高、管理能力强、规

模雄厚的企业，风险偏好可积极超前。多年的经验告诉我们，越是各银行普遍看好的行业，越要慎重；在各银行争相投入时，应考虑有序、有选择的退出；对于大型项目，即使效

益再好，都不应大包大揽，投入要与资本金匹配、与管理能力相匹配。反之，对一些普遍不看好的行业，应选择经营管理能力加强、抗风险能力较强的企业予以支持，以实现银企

共同发展。

商业银行要始终坚持风险管理创造价值的理念，坚持审慎经营的风险偏好，将风险管理的着眼点放在追求风险与收益的均衡上。下阶段，应根据监管政策和市场变化，积极推

进风险管理转型，提升资产质量和风险内控能力，在确保质量的前提下加快发展速度。强化主动风险管理。在严峻复杂的经济金融形势下，应进一步加强风险管控联动，建立完善

风险会诊制，增强风险管理的敏感性、前瞻硅和预见性，严防出现系统性风险，保持资产质量安全可控。优化信用风险管理。充分应用风险识别和计量工具，有效识别风险，增强

风险定价能力。加强新兴业务风险管理，提升专业化审批能力。推行潜在风险客户名单制管理，重心抓好基础管理。加强贷后管理。建立信贷经理队伍，实现信贷经营和贷后管理 的相对分离。加强科技手段运用，加强监测，力争做到早发现、早预警、早处置、早化解。要加大项目回访工作力度，通过对重点客户的持续跟踪研究，提高对行业运行趋势的判

断和把握能力。

（五）充分调动员工积极性，增强持续发展动力

人才是企业的宝贵财富，要在为他们创造良好的工作环境和工作条件的基础上，创造条件响应和满足员工的现实合理诉求，使其转化为生产力和价值创造力。坚持“以人为本

”。实施人性化管理，关爱员工，将人文关怀融人到各项具体的经营管理中。强化各级管理人员人本管理理念，通过专题培训、经验交流等方式，学习掌握沟通艺术和管理方法。

创新和改进管理举措，通过职业生涯规划、培训、激励和人文关怀等手段，切实解决员工在思想、工作、生活中的实际困难和问题，增强员工认同感、归属感和自豪感。尊重员工

人格，客观评价劳动价值，增强员工的职业自豪感和主动奉献精神。搭建公正、公平的发展平台，鼓励员工施展才华、实现价值，为员工成长成才创造条件，充分调动员工干事创

业的热情，让每一位员T都能“有激情、愉快地工作，有尊严、体面地生活”。倡导勤于研究、善于思考的良好学风，积极开展“创建学习型组织、争当知识型员工”活动，鼓励员

工在本职岗位争创佳绩。积极开展文明创建活动，宣传推广先进典型，开展先进单位、先进集体、先进个人表彰活动，营造学先进、树典型、创佳绩的良好氛围，鼓舞士气，增强

凝聚力。参考文献：

[1]朱隽．商业银行应注重可持续发展【N】，人民日报，2011-03-14．

[2】张秉余．论新兴商业银行可持续发展的“基本建设”[J]．金融纵横，1998,(11)． 作者简介：

陈宝权，男，供职于中国建设银行江苏省分行办公室。

第三篇：新型农村金融机构

目 录

摘要....................................................错误！未定义书签。关键字...................................................................1 Abstract.................................................................1 Keywords.................................................................1

一、新型农村金融机构定义.................................................2

二、新型农村金融机构发展现状.............................................2

1、村镇银行发展状况...................................................2

2、农村资金互助社发展状况.............................................3

3、小型贷款公司的发展状况.............................................3

三、新型农村金融机构可持续发展存在的障碍.................................4

1、新型农村金融机构可持续发展的外部障碍...............................4（1）农村信用环境差...............................................4（2）政策扶持力度不够.............................................4（3）政府监管不到位，监管难度大...................................5

2、新型农村金融机构可持续发展的内部障碍...............................5（1）资金来源有限.................................................5（2）金融产品单一.................................................5（3）从业人员素质普遍较低.........................................5（4）盈利能力相对较差.............................................6（5）多种风险问题突出.............................................6

四、农村新型金融机构可持续发展相应策略..................................6

1、解决外部障碍的相应对策.............................................6（1）完善信用体系，优化农村信用环境...............................6（2）加大政府扶持力度.............................................7（3）加强政府监管.................................................8

2、解决内部障碍的相应对策.............................................8（1）拓宽资金来源渠道.............................................8（2）注重金融服务创新.............................................8（3）引进与培养金融人才...........................................9（4）制定灵活的利率定价机制，提升盈利水平.........................9（5）提高风险控制能力............................................10 结语....................................................................10 参考文献................................................................10 我国新型农村金融机构可持续发展研究

重庆工商大学派斯学院 经济系 公理（1）班 学生：师少楠

指导老师：刘放

摘要:自2006年国家鼓励设立农村新型金融机构进行增量改革以来，农村新型金融机构获得了空前的发展，但是在发展的过程中遇到后续资金不足、社会认可度低等问题的困扰，面临着如何实现可持续发展的难题，政策预期目标难以实现，发展规划难以落实。随着我国农村新政策的推广不断加深，农村新型金融机构在我国广大农村得到了相应的发展，有的甚至已经找到了适合的生存土壤，缓解了农村金融供给不足，并逐步实现了规模的扩大。但是在一些经济欠发达地区的农村新型金融机构仍然存在着资金规模有限、缺乏技术支撑、风险隐患突出、监管力度缺失等问题，严重影响着农村金融机构的发展。本文将在分析新型农村金融机构发展现状的基础上，针对所出现的问题提出扶持对策和方向。

关键字：新型农村金融机构 可持续发展 问题

Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement.With the promotion of China's new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion.But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions.Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction.Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem

第 1 页（共 11 页）

一、新型农村金融机构定义

《中国农村金融发展报告》指出：农村金融在我国一般是指在县及县以下地区提供的存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等各种金融服务，包括正规金融和非正规金融即民间金融。然而，本文描述的新型农村金融机构不同于以上的农村金融机构的定义，根据2006年12月20日银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的意见》的有关规定新设立的各类金融机构有三个，一是鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。也就是村镇银行、贷款公司和资金互助社这三类新型金融机构。第一类是村镇银行，它是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。第二类是农村资金互助社，它是指经银行业监督管理机构批准，由自愿入股组成的社区互助性银行业金融业务。它实行社员民主管理，谋求社员共同利益为宗旨。农村资金互助社是独立的法人，对社员股金、积累及合法取得的其他资产所形成的法人财产，享有占有、使用、收益和处分的权利，并以上述财产对债务承担责任。第三类是贷款公司，它是商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。

二、新型农村金融机构发展现状

目前我国正规金融体系大部分分布在城市地带，农村的金融布局还存在很大的空白。于是银监会于2006年12月20日出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，我国新型农村金融机构的发展揭开了帷幕。我国新型农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司和资金互助社。村镇银行在南方一些省市发展相对较快，在北方地区仍旧以农村信用社作为主要农村信贷机构。

1、村镇银行发展状况

自2007年3月1日，我国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行在四川省仪陇县金

第 2 页（共 11 页）城镇正式挂牌开业以来，我国新型农村金融机构在农村地区如雨后春笋般迅速发展和成长起来，机构数量迅速增加。截至2012年9月底，我国已组建村镇银行数量为799家。这与2012年5月银监会出台的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》有很大的关系，它提出支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低为15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有关原则调整各自的持股比例，使得民间资本涌入村镇银行，成为其组建的主要力量。据统计，民营资本直接和间接持股村镇银行的比例高达74%。截至2013年10月，已实现全国除港澳台以外的31个省份村镇银行全覆盖，全国1880个县市覆盖面超过50%，中西部地区组建620家，占比62%，村镇银行县域覆盖面和服务充分性明显提升。从某种意义上说，村镇银行的出现与发展在一定程度上缩小了金融之间的供求关系，对供求关系起到了良好的调节作用。但总体来讲，我国村镇银行的资产状况较为良好，业务品种趋向多元化。例如，初期建立的村镇银行业务范围狭窄，覆盖范围少，但随着村镇银行规模的扩大，数量的增长，越来越多的村镇银行开始创新业务品种。由宁夏黄河农村商业银行发起成立的股份制商业银行创新研发“兴业宝”、“现贷通”、“农家乐”、“车得利”等16项信贷产品，解决农户贷款问题；安徽长丰科源村镇银行针对农户推出农户联保贷款，农户养殖专项贷款以及农户安居按揭贷款；澳洲联邦村镇银行推出了针对农户的无抵押贷款，针对农村企业的订单贷、应收账款质押贷款，以解决农户抵押难问题。

2、农村资金互助社发展状况

农村资金互助社是中国银监会在2007年的时候开始推行的，放宽农村贷款标准的试点工作。该工作首先在青海、四川、甘肃、内蒙、湖北等六个省开展农村资金互助社的试点，但是到2013年6月末，全国共有49家农村资金互助社获得金融许可证，由此可见农村资金互助社的发展情况远远不如小额贷款公司和村镇银行的发展情况。目前，我国真正的农村合作金融组织是农村资金互助社，它的融资渠道主要来源有三个方面：社员、社会捐赠和其他商业银行借贷。相对于村镇银行而言，发展滞后和缓慢。这导致农户信贷需求得不到有效满足，严重影响了农民收入增加和农村经济发展。

3、小型贷款公司的发展状况

随着新农村政策的不断推行，农民生活水平的提高，民间资本逐渐充裕，小额贷款公司在县级地区以及农村地区，如雨后春笋般出现并且呈现出良好的发展势头。以浙江省为例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合国家规定的小额贷款公司正式营业，总注册资本达到187亿元，但是在河北等北方地区的小额贷款公司注册资本较少，第 3 页（共 11 页）

活跃程度也远远不如浙江等地区。截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。从2008年底的不到500家，到2013年底的7839家，短短5年小贷公司增长达14.6倍之多。小额贷款公司多以三农政策以及中小企业融资作为主要服务范围，并推出了多款与当地三农政策相匹配的贷款产品，并在抵押政策上进一步放宽条件。

三、新型农村金融机构可持续发展存在的障碍

1、新型农村金融机构可持续发展的外部障碍

（1）农村信用环境差

信用环境是金融机构生存和发展的基础。目前，我国农村的信用环境不尽如人意，这主要表现在农村整体信用环境欠佳，部分农民信用观念淡薄，对不讲诚信的贷户缺乏有效的惩戒、制裁措施，由此新型农村金融机构的信用环境建设滞后。其中，农村信用体系作为金融生态环境建设的重要组成部分，在社会经济发展中的作用日益凸显。然而，现实经济生活中出现的信用秩序混乱、诚信缺失等现象，存在着以下几个问题：一是部分农户提供的信息不够真实，违背了信用评价体系建设的初衷。二是农户信用档案信息系统还不够完善，缺少农民其他收入信息，例如外出务工收入、经商收入等，导致对农户的评分不够准确。三是农村征信系统推广缓慢，企业和个人征信系统尚未有效发挥在推进农村信用环境建设中的作用。目前，企业和个人信用信息数据库系统尚未完全覆盖农村金融机构，农村信用社仅县联社信贷管理部门能进入企业信用信息数据库系统，且不具备查询功能。由于没有形成统一的、全面覆盖农村各金融机构的企业和个人征信体系，农村金融机构很难了解、掌握企业及个人的资信状况，从而给农村金融机构防范风险和债权维护带来了困难。这些问题已成为制约农村经济发展的瓶颈，影响着农业增效、农民增收和农村社会的和谐发展。

（2）政策扶持力度不够

新型农村金融机构作为为弱势群体提供金融服务的制度创新，相比追逐利益最大化的商业银行，其生存发展更加艰难，这就势必需要政府的大力支持。但是现阶段，对于新型农村金融机构的政府支持力度很有限。从财政政策方面来看，村镇银行在所得税、营业税征收标准方面参照的是商业银行标准，无法享受到与农村信用社同样的税收优惠。同时，税收优惠的财政补贴资金覆盖深度和广度不够，财政对农村信用社、农业银行所发放的农业贷款进行贴息，但没有明确规定对村镇银行发放贷款进行贴息。对于小额贷款公司尽管从事的是金融服务，但性质上是不属于金融机构，必须按工商企业标准征税，这就说小贷公司要承担营业税和企业所得税，没有享受税收优惠。如果难以持续

第 4 页（共 11 页）

对新型农村金融机构的政策扶持力度，那么将影响新型农村金融机构的持续健康发展。

（3）政府监管不到位，监管难度大

目前，新型农村金融机构普遍存在着运行不规范，抗风险能力差等问题，但是相关部门却不能进行有效监管。一方面，新型金融机构均设立在农村地区，经营规模和业务复杂程度不同，监管起来难度大，费用高。同时，我国银行监管的渗透深度不够，难以对村一级金融机构进行有效监管，加大了监管难度，不利于农村金融机构的全面发展以及平稳进步。而从目前银行业监管机构的分支机构情况来看，县域机构是最为薄弱的，监管资源相对缺乏。另一方面，新型农村金融机构是一类独特的金融机构，与其他金融机构有着本质的区别，但面对新生事物政府监管部门缺乏可借鉴经验，容易将监管一般金融机构的制度直接应用于新型农村金融机构，这是不合适的。而且相关法律政策、行业规章制度的约束并不配套而行，也增加了监管的成本和难度。

2、新型农村金融机构可持续发展的内部障碍

（1）资金来源有限

充足的资金来源是金融机构开展各项业务活动的前提和基础。调查发现，新型农村金融机构普遍存在着筹集资金难度大，资金来源不足的问题。作为新型农村金融机构的村镇银行，既使具有吸收存款的功能，但由于其成立时间短，居民对其缺少了解，社会认同度较低，信誉度积累不够，营业网点少以及农民存款还是偏好农村信用社、邮政储蓄银行等因素制约了其存款业务的发展，限制其存款总量的增长，这对于村镇银行的影响尤为显著。同时，从小额贷款公司看来，由于其不具有吸收存款的职能，这种只贷不存的经营模式及较少的注册资本，导致资金匮乏，后续资金不足，无法满足较为旺盛的贷款市场需求，这就成为制约其持续发展的重要因素。

（2）金融产品单一

新型农村金融机构，成立时间尚短，由于面向广大县域，受到区域条件和经济条件的限制，农民收入水平不高等因素，导致新型农村金融机构的金融产品服务单一。绝大多数的村镇银行以传统的信贷业务为主，理财产品、办理银行卡等业务均未涉及，类似承诺兑付、贴现、代收代付、咨询服务等中间业务也开展得相对缓慢，与商业银行相比还存在很大的差距，这都使得村镇银行难以为客户提供符合实际需求的金融服务，缺乏竞争优势。资金互助社只有存款和贷款两项业务，其他业务还未开展。总之，新型农村金融机构的金融产品较为简单，创新能力不足，不能很好地满足客户实际需求。

（3）从业人员素质普遍较低

新型农村金融机构因经营规模小，环境条件比较差和薪酬底的因素，大部分农村金

第 5 页（共 11 页）

融机构很难聘请到业务技能和素质高的金融人才，同时，农村金融人员接受培训的机会少，并且培训技能落后，进而导致新型农村金融机构从业人员素质普遍偏低，制约了新型农村金融机构的顺利发展。

（4）盈利能力相对较差

在上世纪八九十年代国有商业银行大举撤并农村金融网点记忆犹新，同时也对后期一些农村金融机构动辄偏离“三农”的主业去搞房地产等行为心存很大不满，但造成这种现象的原因还在于银行的逐利性和“三农”业务的难盈利性。所以，农村金融是个很大的市场，但也是一个很难做的市场。新型农村金融机构也不例外。新型农村金融机构普遍具有贷款额度小、贷款时间短、使用急、可抵押物少等特点，盈利能力也相对较差。新型农村金融机构近两年的资产利润率为0.6%左右，而四大国有银行的为1.2%左右，由此看出新型农村金融机构的盈利能力相对较差。因此，新型农村金融机构盈利水平不高是影响新型农村金融机构可持续发展的重要因素。

（5）多种风险问题突出

首先，大部分农村由于受经济的脆弱性，信用客户的多样性以及金融生态环境不佳等因素的影响，农民普遍缺乏信用意识，新型农村金融机构存在着严重的信用风险。其次，新型农村金融机构数量有限，尚处于发展初期，一方面存在着基础设施、现代技术手段、管理素质等多种条件落后的制约；另一方面，由于农村金融市场中客户的复杂性，借款人及相关人士为满足自身利益，与银行内部人员勾结进行暗箱操作。这两个方面导致的操作风险都是不容忽视的问题。再者，地方政府大规模地参与了新型农村金融机构的建设和管理，不同地方政府的操作模式不同，没有统一明确的流程可循，这也使得机构的发展在很大程度上受到各地政府和控股银行政策导向的制约，抑制了其他投资主体的积极性，造成潜在的风险隐患。最后，农业作为高风险低收益行业面临着价格、供给、自然环境等一系列经营风险，而且服务对象是一家一户的农户，造成了资金占用的分散性，这就增加了新型农村金融机构贷款按时足额收回的风险。这些风险都对新型农村金融机构的可持续发展造成了很大障碍。

四、农村新型金融机构可持续发展相应策略

1、解决外部障碍的相应对策

（1）完善信用体系，优化农村信用环境

在中国新型农村金融机构快速发展的背景下，改善农村信用环境是社会主义新农村建设的重要一环。建设社会主义新农村离不开金融机构的大力支持,而金融支持需要有良好的信用环境。同时，农村信用体系作为金融生态环境建设的重要组成部分，其在社

第 6 页（共 11 页）

会经济发展中的作用越来越重要。为了解决现实农村的信用环境和信用体系出现的问题，政府以及相关金融组织应该做到以下几个措施：一是通过加强诚信宣传教育,不断提高农牧户的信用意识。政府可以联合社团组织、金融机构等各方力量开展适合农村特点、形式多样的信用及相关金融知识的宣传、教育活动，提高农村地区信用宣传的针对性和有效性，以此提升农村经济主体对金融产品和服务的认识，增强农村经济主体信用意识和风险意识，营造“守信光荣、失信可耻”的良好社会氛围。二是加强信用体系建设,广泛开展农户信用档案建设和信用评级，改善全社会的信用大环境。具体要求是推动涉农金融机构依托现有客户管理系统为有信贷需求的农户建立起规范化的电子信用档案，逐步完善统一的农户信用档案。推动开发农户信用评价模型，逐步形成科学、有效的农户信用评价体系，将农户信用评价结果与农户贷款审核、管理相结合，建立健全信贷业务及信用风险管理体系，逐步形成“农户+征信+信贷”的业务模式。三是加快信用立法，为农村信用体系建设保驾护航。信用立法的主要目的是建立社会信用制度基础，为社会信用体系建设及信用活动提供完整、公开和相对稳定的标准，指导和保障社会信用活动与行为健康、有序的发展。通过对农村信用体系立法，达到充分体现保护债权人利益的原则，从而强化违约责任追究，提高失信成本，为乡镇企业和个人等行为主体提供伸张正义、惩罚失信者的法律保障。四是提高乡镇企业和农户个人信用信息基础数据库在农村地区的服务水平。加快推进村镇银行、小额贷款公司等农村金融机构接入乡镇企业和农户个人信用信息基础数据库工作，尽快实现乡镇企业和农户个人信用信息基础数据库在全国范围内信贷信息的全采集与查询服务的全覆盖。指导和督促金融机构进一步提高征信数据质量，全面、完整、及时地将涉农经济主体的信贷业务信息纳入企业和个人信用信息基础数据库。五是健全农村信用担保体系。大力推动建立政府扶持、多方参与、市场运作的多层次农村信贷担保机制。动员和鼓励担保机构开展农村担保业务，积极支持农业行业协会、农民专业合作组织等经济实体和各类社会资金参与组建担保公司，为“三农”贷款提供担保服务。引入信用评级、信用调查与咨询等信用中介机构，借鉴其专业知识与技能，帮助农村经济主体提高信用管理水平与防范信用风险，培育并规范征信业务，促进征信市场发展。

（2）加大政府扶持力度

由于农村融资存在着“高成本、高风险”的特殊性，新型农村金融机构作为新生的支农组织没有财政税收的支持是发展不起来的。新型农村金融机构面向的是农户和农村企业，自筹资金有限，政府的资金支持和政策倾斜是必不可少的，新型农村金融机构也应当立足于自身比较优势或者是突出优势积极地去寻求政府政策支持。政府应当加大财

第 7 页（共 11 页）

政对金融的支持力度，健全农村金融政策扶持体系，充分发挥财政杠杆作用，推动更多金融资源为“三农”服务；财政部应积极落实向新型农村金融机构发放定向费用补贴的政策，增强金融机构的资金可持续性；在加大财政政策支持力度的同时，政府应当注重财政、货币和监管政策的积极配合，通过多项政策的组合形成合力，进一步调动和激发新型农村金融机构服务“三农”的积极性和创造性。

（3）加强政府监管

实施监管能够最大限度地减少银行业的风险，保障客户的利益，促进银行业和经济的健康发展。监管还能确保公平而有效地发放贷款，由此避免资金过多地流入中小企业和非涉农类金融服务。要加强政府监管就要建立新型农村金融机构的监管体系，第一是需要采用传统业务监管与新型监管理念并重的方式。农村新型金融机构在市场准入制度上必须严格，市场准入制度的确立不是由银行所在区域决定的，而要以更加严密的方式来降低风险系数。另外，监管模式还应该渗透到新型农村金融机构在日常经营，将传统的存贷款进行单独监管，严格控制内部人员在工作期间与外部人员的关联交易。同时，也要加强机构董事和高级管理人员任职资格审查，建立健全内部监管制度，把握机构成立的初衷，真正服务于“三农”。第二是要以利率的调控来推动新型农村金融机构在管理制度上进行创新。也只有开放利率才能保证新型金融机构的贷款定价有效覆盖资金成本和潜在风险，保证金融企业的持续盈利和可持续发展。从目前我国国情来看，还需要进一步开放我国农业金融领域的市场利率，让农村以及村镇银行的利率水平真实的反应资金供求情况及平均风险水平。监管部门也应该强化利率的控制作用，规范农村融资活动，坚决杜绝高息揽存和高利贷行为的出现，以利率调控保证新型农村金融机构坚持服务“三农”的经营理念。

2、解决内部障碍的相应对策

（1）拓宽资金来源渠道

资金来源不足已经成为制约新型农村金融机构实现可持续发展的重要因素。针对这一问题，可以采取多种方法。第一是引导民间资本有序规范地投入，改善资本结构，壮大资金实力；第二是适当增设营业网点，吸收储蓄存款，扩大资金来源；第三是努力探索业务创新，研发适合农村经济发展的金融产品，从而扩大存款的吸收，扩大资金来源渠道。

（2）注重金融服务创新

我国农村新型金融机构要注重金融创新服务对可持续发展是很有必要的。金融创新服务能够通过提供大量具有特定内涵与特性的金融工具、金融方式等增强金融服务，进

第 8 页（共 11 页）

而提高金融机构的运作效率。加快金融创新服务是新型农村金融机构自身发展的迫切需求，也是机构适应金融环境及市场需求的客观要求。因此，新型农村金融机构应当把握服务“三农”的宗旨，提高机构的运营能力，注重开展针对农民的金融服务，建立起在农村地区的信誉。比如，积极发展“龙头企业＋农户”的信贷方式，通过向龙头企业提供贷款，带动解决广大农户资金需求问题；结合农村实际积极创新服务，从政策允许、市场分析和客户调查入手，着力寻求服务“三农”的最佳结合点；创新信贷产品，开设专项贷款，大力支持大棚蔬菜、畜牧业生产等农业产业化优质项目开发，实现与农户、农业项目的对接，解决农村企业和农民贷款难的问题。

（3）引进与培养金融人才

要做到提升新型农村金融机构的知名度，增加金融机构的核心实力，这都需要大量引入与培养金融人才，这也是促进新型金融机构完善人力资源管理体系的有效措施。鉴于此，第一是金融机构要大力引进人才。像小额贷款公司以及村镇银行需要认清自身存在着规模小、业务简单的特点，因地制宜的选用当地优秀的金融工作人员以及中高层管理人才，逐渐搭建起企业内部的人力资源管理系统，形成灵活性强、工作效率高、管理完善的人力资源结构。另外，新型农村金融机构还应该通过与当地就业指导部门合作，保证当地高素质人才的引入，充实新型农村金融机构的人才团队。第二是金融机构也要提供培育员工提高素质的机会。大型商业银行可利用其有效的管理模式、优秀的业务人员、成熟的风险控制机制等优势，向新型农村金融机构输送或培育优秀的员工，帮助新型农村金融机构建立规范的管理制度。同时新型农村金融机构也可推荐其优秀员工向大型商业银行介绍农村金融业务，实现双方人才的互相交流。这不仅降低了新型农村金融机构走弯路的概率及其探索成本，也通过人才交流和培养为双方的合作提供了机会和资源，提高农村金融机构的员工能力。

（4）制定灵活的利率定价机制，提升盈利水平

随着利率市场化改革的稳步推进，存贷利差的空间缩小，金融机构对利率定价有了一定的自主权，新型农村金融机构根据农村地区的现实情况，建立健全贷款定价管理体系，开展专业化分工，进行利率定价、风险管理和绩效考核的细化，其管理会计制度按照产品、客户和业务经营为单位的成本核算和绩效考核开展，贷款定价作为其基础数据的来源，找出利润新的增长点。同时，制定灵活的利率定价机制，提高利率定价水平。转变成本核算思路和方式，由现行的综合成本核算模式转向单一产品成本核算模式，即要根据某产品的投入成本、风险高低、收益预期来定价，体现收入与产出相平衡、风险与收益相匹配的原则。新型农村金融机构要建立以效益为中心，各方面协调的金融产品

第 9 页（共 11 页）

定价原则，产品定价必须保持在盈利平衡点之上，这样只有清楚自己的风险成本和风险承受能力，才能在市场竞争中守住底线，而不至于用非正常的价格盲目竞争，才能逐步提升金融机构的盈利水平。

（5）提高风险控制能力

风险控制是金融机构的工作重要环节。提高新型农村金融机构的风险控制能力，是农村金融机构可持续发展的迫切需要。提高风险控制就要做到以下两个方面。第一方面是必须建立一套适合农村金融体系生存发展的风险防范体系。在解决发放贷款时信用信息不对称的情况时，可以考虑通过平时信用系数好的用户来提供信用信息，从而增加了信用保证。比如，浙江村镇银行建立起的“村镇银行—贷款服务中心（信贷员）—金融服务站（村）—农民贷款小组”的四级市场网络就是信用系数较高的风险防范体系。在仅有的几家农业金融互助合作社中，形成了社员自发组成的贷款小组，这样不仅可以形成贷款风险连带责任，还可以更加容易控制信贷风险。第二方面是建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提损失准备金，以全面覆盖风险。

结语

目前，国家大力在乡村地区发展新型农村金融机构，在发展过程中虽然出现了诸多问题，但在农村市场也取得了显著效果，尤其在支持农村经济的发展中发挥着非常重要作用。我国新型农村金融机构今后的发展任重而道远，我国应该坚实发展符合农村实情的金融组织，大力发展现代农村金融，提升新型农村金融机构的实力需要政府部门等多方努力才能实现。新型农村金融机构也需要注重提升企业自身实力，在农村市场做大做强，来营造良好有序的金融环境，促进新农村建设健康快速发展。

参考文献

[1] 苏志敏.中国农村新型金融机构可持续发展研究.宁波大学,2012.[2] 中国人民银行农村金融研究小组.中国农村金融服务报告.中国金融出版社,2008.[3] 中国银行业监督管理委员会.关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见.银监会网站,2006.[4] 龙寒英,胡亦非,李下蹊,张雯惠,熊略.浅析我国新型农村金融机构发展现状.中国农村信用合作报,2013,(5).[5] 王易.互助县农村金融发展中存在的问题及建议.海东地区,2012,(09).[6] 李晓美.完善信用评价体系、优化农村信用环境.金融时报,2010,(09).第 10 页（共 11 页）

[7] 陶红超.构建农村信用体系改善金融生态环境.中华合作时报,2012,(07).[8] 吴飙.关于我国新型农村金融机构发展.现代经济信息,2013,(17).[9] 秦社华.新型农村金融机构发展现状与破茧对策.中国连锁,2013,(11).[10] 李延春,杨海芬,赵邦宏.河北省新型农村金融机构发展的现状与对策.湖北农业科学,2013,(12).[11] 马丽华,宋雅楠.新型农村金融机构可持续发展问题探析.河北大学,2010.[12] 南昌中心支行.金融支持服务“三农”：不断加强农村信用体系建设.中国人民银行网站,2011,(11).[13] 高兰根,王鹏.内蒙古新型农村金融机构产品与服务创新研究,华北金融,2011.[14] 农民银行家49人论坛.中国农村资金互助合作社发展的现状、问题与前景.农村综合改革研究中心,2013,(10).[15] 闫韶明.利率市场化下农村合作金融机构提高盈利能力的对策建议.金融经济,2013,(12).第 11 页（共 11 页）

第四篇：舟山海洋经济可持续发展的路径选择

舟山海洋经济可持续发展的路径选择

发布时间：2010-7-13信息来源：沿海企业与科技

[摘要]文章在对舟山市现有海洋经济产业现状分析的基础上,对舟山市的海洋经济发展潜力、未来走势及布局进行研究,进而探索舟山市未来实施“科技兴海、外向带动、区域统筹和可持续发展战略”思路,试图从资源、环境、人才等几方面寻求对策。

随着我国对海洋资源的进一步开发,以及海洋经济的快速发展,国家提出了建设海洋经济强国的战略目标。根据国家的部署,浙江省相应制定了加快海洋经济发展的战略。舟山因海而建,必将依海而兴,浙江省委省政府高度重视舟山海洋经济的发展。与此相适应,舟山市委市政府也提出要大力发展临港工业,加快发展港口物流业,着力打造海洋旅游精品,努力建设现代渔业基地,不断推进海岛基础设施建设,使得舟山海洋经济得到快速发展,逐渐形成多种产业和相对完整的海洋经济体系建设目标。但从目前来看,舟山海洋经济发展水平相对低下,产业发展形势也不很稳定,临港产业竞争力较弱,海洋资源利用效率不高,阻碍了海洋经济可持续发展的实现。笔者在对舟山市现有海洋经济产业现状分析的基础上,对舟山市的海洋经济发展潜力、未来走势及布局进行研究,进而探索舟山市未来实施“科技兴海、外向带动、区域统筹和可持续发展战略”思路,使舟山由海洋资源大市变成海洋经济强市,试图从资源、环境、人才等几方面寻求对策。

一、舟山市海洋经济发展现状

从地理位置上看,舟山市位于舟山群岛,自古靠海,地处长江口南侧,杭州湾外缘的东海洋面上,背靠上海、杭州、宁波等大中城市群,面向太平洋,踞我国沿海南北航线与长江“黄金水道”交汇的咽喉要冲,是长江流域和长江三角洲对外开放的海上门户和通道,具有明显的区位优势。舟山海域辽阔、资源丰富,开发利用潜力很大,具有发展海洋经济的雄厚物质基础。从资源角度上看,舟山是海洋资源大市,长期以来偏重于发展海洋资源型产业,渔业资源与港口资源是推动海岛经济发展的基础资源。从渔业资源上讲,舟山拥有鱼、虾、贝、藻类等海水产品500多种,全市渔业年产量约120万吨,位居浙江省第一,是全国最大的渔场;从港口资源上看,舟山拥有港口岸线2447.87公里,其中水深10m以上183.2公里,水深20m以上82.8公里。舟山港口不仅是舟山的优势,也是浙江和整个长三角城市群的优势,港口的作用将愈加凸显。中国未来经济发展,依赖资源的格局不会改变,舟山地处长三角南缘,是江海联运和长江流域走向世界的主要海上门户。因此,舟山海洋经济发展潜力良好。

近年来随着舟山港口开发和连岛大桥等重大工程的建设,海洋经济始终保持一个良好的发展态势。近年来,舟山发展海洋经济的势头强劲,自2004年以来发展速度迅猛。2004年舟山市GDP突破200亿元(231.3亿元),2006年突破300亿元(335.20亿元),2007年又突破400亿元,达408.5亿元,连续四年GDP增速位居全浙江省首位,连续两年位居长三角16城市第一。2006年舟山市海洋经济总产出达650亿元,海洋经济增加值210亿元,占全市GDP比重达63.1%,成为全国海洋经济比重最高的地级市之一。2007年,舟山市海洋经济继续快速发展,全年海洋经济总产出突破800亿,达到815亿元,比上年增长18.8%。海洋经济增加值占GDP比重达到64.5%。由此可见,舟山市

经济结构实现了由单一的传统渔业经济向综合的现代海洋经济的转变。可以相信,在近二三十年内,舟山市海洋经济一定会步入高速增长的快车道,成为全国重要的临港型先进制造业基地、大宗物资储运基地、现代渔业和农业生产基地。

二、影响舟山海洋经济可持续发展的主要因素

舟山海洋经济发展有着得天独厚的优势,但同时我们也看到,由于诸多原因,舟山海洋经济发展也受到极大的限制。

第一,海洋经济发展水平比较低,海洋产业发展还不稳定。随着国际国内新型海洋产业的发展,舟山市原有的传统优势产业面临严峻挑战。如舟山市发展海洋经济主要局限于水产,海洋捕捞尤其是近海捕捞全国领先,近海养殖、港口建设发展较快;但临港工业、海洋生物和海洋化工等新兴海洋产业发展滞后,致使大批从事海洋捕捞渔民的转产转业形势严峻,渔业结构的战略性调整任务仍然艰巨。同时,舟山市海洋产业一、二、三产业发展不稳定,致使舟山海洋产业结构与其他沿海地区相比有很大差距。

第二,渔业资源的衰退趋势仍难以逆转。舟山海域曾经在20世纪90年代有过辉煌,但目前却面临渔业资源枯竭的危险。从生产程度上看,舟山海域过去的超负荷捕捞和“滥捕滥捞”现象使渔业资源几近枯竭,特别是近年来由于近海捕捞渔船增长过快和捕捞技术的改良,鱼类捕捞量已达到极限,舟山的北部渔场,带鱼、鲳鱼等已形不成渔汛,幼鱼比例增加。这说明东海区的带鱼、鲳鱼种群密度呈下降趋势,仍属“当年养、当年长”的生长型过度捕捞类型。另外,一些经济鱼类正面临着濒危绝迹的威胁,如大黄鱼原是舟山沿海渔场捕捞的重要经济鱼类,近年来产量逐年降低。由于海洋捕捞强度大大超过渔业资源的再生繁殖能力,渔业资源严重衰退。尽管国家采用休渔制等强力保护手段,但休渔期过后往往是捕捞旺季,且捕捞期远远早于渔汛。舟山海洋产业这种粗放的生产经营方式,造成了对渔业资源的高消耗,大大加剧了人与自然资源的矛盾,影响海洋产业的可持续发展。

第三,建立在渔业资源基础上的水产品加工业的长远发展也必受影响。同样,尽管我们可以对深水岸线港口资源进行科学规划使用,但作为不可再生资源,深水岸线也有其使用极限,而这极限也正是以此为基础的产业发展的极限。所以,以渔业资源与港口资源为基础的海洋资源型产业的可持续发展也有其制约因素。如果舟山海洋经济发展只停留在粗放式“拼资源”状态,这种海洋经济发展模式虽无近忧必有远虑,缺少长远发展的可持续性。

第四,自然环境的恶化及人为因素的破坏使海洋经济发展受到限制。舟山渔场处在三江人海口,每年接纳大量工业、生活废水和污染物质,致使近岸海域海水环境受到一定程度污染,海水中的主要污染物如无机氮、无机磷、活性磷酸盐等,同时局部海域还受到石油类、铅的污染也很突出,全海域几近全部超标。舟山海域每年遭受的灾害都较为严重,如风暴潮、赤潮、溢油、海岸侵蚀等海洋灾害时有发生,特别是赤潮,仍是目前困扰舟山市海洋污染的主要灾害之一,致使周边水质污染日趋 严重。此外,已经确立为舟山今后产业发展重点的海水养殖业、船舶修造业、临港石化业,都具有很强的环境破坏性,将导致舟山海域生态环境恶化的趋势。尤其是临港石化业,一旦出事,对环境的破坏将是灾难性的。因此,保护海洋环境、保护自然、恢复海洋生态平衡刻不容缓。从上分析可以看出:舟山市海洋经济在快速发展的同时,与经济社会和谐发展的问题越来越

突出,已成为海洋经济可持续发展的重要制约因素。所以,以科学发展观为指导,探索发展思路和科学对策,从资源、环境、人才等几方面着手,以便更有效地实施舟山海洋经济可持续发展战略,使舟山由海洋资源大市变成海洋经济强市。

三、实现舟山海洋经济可持续发展的路径选择

著名学者王诗成提出:“海洋的可持续发展以保证海洋经济发展和资源永续利用为目的,实现海洋经济发展与经济环境相协调,经济、社会、生态效益相统一”。实现海洋经济的可持续发展是一个系统工程,涉及到诸多部门和行业,需要几代人共同努力去实现。笔者认为,舟山市要重点实施“科技兴海、外向带动、区域统筹和可持续发展战略”的思路,需大力培育并发展海洋新型产业,从资源、环境、人才等几方面寻找对策。

首先,要大力培育海洋新兴产业,促进海洋经济快速发展。目前舟山第一产业即渔业占的比重仍然偏大,海洋社会劳动者主要集中在这个领域,海洋工业相对薄弱。要使海洋经济与经济社会全面协调发展,应大力促进海洋新兴产业的发展。海洋新兴产业是海洋经济可持续发展的新的增长点。舟山是全国唯一海岛设地级市的城市,土地资源相对紧缺,所以要鼓励和支持低消耗、低污染和高效益产业发展。同时要注重传统海洋产业更新改造技术,除船舶建造业、航运业外,要大力发展海洋有关设备与服务业,包括海洋电子、通信导航系统、遥控潜水器、水下检修系统、海洋仪器、船用仪表、海洋防污技术、海洋工程服务与管理以及与海洋产业和开发有关的产业等等,使海洋地质、海洋生物、海洋药物、海洋信息等高新技术产业方面的研究成为推动将来海洋经济增长的制高点,以此建立起系统化的海洋产业结构,实现海洋经济的可持续发展。

其次,从资源角度来看,要严格控制捕捞强度,强化渔业捕捞许可管理;继续加大增殖放流和种质保护工作力度,实现渔业资源保护和修复同步推进。因此,今后舟山发展海洋经济势必要从“拼资源”变为“拼技术”,在提升海洋资源型产业科技含量的同时,也要发展海洋非资源型产业。因为没有科技含量的海洋开发只能是粗放的,资源掠夺式的,也是不能实现持续发展的,只有立足于海洋科技之上的产业系统才具有长远可持续发展的潜力。从长远来看,作为舟山人应在保护仅有的海洋资源,快速恢复和改善海洋环境的总目标下,在“靠海吃海”、依托渔业资源特色的前提下,要大力寻求“绿色渔业化”的新出路,要以市场为导向,以资源为基础,以效益为中心,积极实施科技兴渔战略,确保舟山渔业的可持续发展。

再次,从环境角度上来看,要加快产业结构调整,积极发展低消耗、低污染的新兴产业;推广高新技术应用,实施清洁生产示范工程,加强海洋生态环境保护和资源合理利用。必须利用高新技术,大力发展环保产业,提高工矿企业污水处理和达标排放水平,把污染物的排放浓度和排放量尽可能压缩到最低限度;同时要大力发展海洋环境监测技术、大规模养殖区有害赤潮发生机制及治理技术、城市污水离岸排放扩散模式及污水处置工程对海洋环境和海洋生态系统影响评估技术、近海海洋灾害预测模型技术;加强海岸环境预报、海洋环境资源可持续利用关键技术,增强防灾减灾和环境保护能力。当前舟山市正在组织实施“碧海生态建设行动计划”,综合整治重点河口、海湾,加强海洋生物资源保护,科学开发利用滩涂,保护和合理开发利用岸线资源与无居民海岛,逐渐使海洋经济发展规模、速度与资源环境承载力适应,使海洋资源开发利用与海洋生态环境保护相统一,实现海洋经济的可持续发展。

最后,从人才角度看,要实施科技兴海战略,加快海洋科技创新步伐。目前舟山市高层次海洋科技人才严重不足、科技水平总体较低、海洋科技储备严重不足。而海洋科技储备不足的背后是海洋科技人才的缺乏,这成为制约舟山海洋经济强市建设和东海资源开发利用的最大瓶颈。因此,要促进当地海洋经济的可持续发展,需要借用外脑、重视人才的柔性引进,加快产学研结合的力度,将国内外最新海洋科研成果转化为现实的生产力,以此弥补舟山市高层次海洋科技人才的不足。当前舟山市委市政府正在创建舟山市海洋科技(人才)创业园、筹建海洋经济研究院以及其他海洋类大专院校的合并扩建,这些都为海洋人才的集聚和海洋科技的研发提供了重要的平台。今后需要完善运行机制、强化激励机制,改善舟山的软环境,培育一种能让人才公平竞争、脱颖而出的机制,形成一种有利于人才创业的良好环境。

海洋经济可持续发展涉及海洋资源与环境、海洋经济与社会等多方面的因素,是一个复杂的海洋生态-经济-社会复合系统。对这样一个庞大的复杂系统进行有效研究难度较大,因为它包括多方面的问题,既有技术层面的问题,也有管理措施层面的问题。因此,要使舟山海洋经济可持续发展,必须以科学发展观为指导,培育海洋新兴产业,建立海洋科技创新体系,提高海洋产业竞争力。强化海洋资源开发的统筹规划,提倡海洋经济发展与环境保护协调,积极发挥区位优势、资源优势和后发优势,审时度势,使舟山市主动融入浙江省、长三角、全国乃至世界的经济发展大潮,实现舟山经济社会发展的大步跨越。

[作者简介]付翠莲,浙江海洋学院公共管理学院讲师,博士,研究方向:政治学理论、行政管理,浙江舟山,316000

第五篇：新型农村金融机构2009年新型农村金融机构安排

《新型农村金融机构2009年—2011年总体工作安排》发布

未来3年再设1300家新型农村金融机构

银监会有关部门负责人答记者问

银监会编制的《新型农村金融机构2009年—2011年总体工作安排》（以下简称《工作安排》）已经国务院原则同意，未来3年计划在全国再设立约1300家新型农村金融机构。日前，银监会下发专门通知，组织各地贯彻落实。

自2006年底银监会调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策以来，经过两年多的探索实践，到2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业，引入各类资本47.33亿元，吸收存款131亿元，累计发放农户贷款55亿元，中小企业贷款82亿元。新型农村金融机构的发展，有效缩小了城乡金融差距，改善了农村地区金融服务。对此，党中央、国务院高度重视并给予了充分肯定，社会各界广泛认同并给予大力支持。实践证明，这一政策措施符合农村地区广大人民群众愿望和要求，符合社会主义新农村建设和现代农业发展的客观需要。

《工作安排》的实施，对于加大新型农村金融机构培育力度，持续提高农村地区银行业金融机构的覆盖率，加快完善农村金融组织体系和服务体系，具有重要而深远的意义。

根据《工作安排》，未来3年将在全国再设立约1300家新型农村金融机构，主要分布在农业占比高于全国平均水平的县域、中西部地区、金融机构网点覆盖率低的县域、贫困县和中小企业活跃县域。3年总体工作安排的实施，将进一步改善农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融服务空白、竞争不充分的状况。

为确保实现3年总体工作安排，银监会要求银行业金融机构主发起人按照社会责任和商业利益、网点覆盖和战略布局、自主选点和监督指导有机结合的原则，首先考虑到国家扶贫开发工作重点县和中西部地区发起设立新型农村金融机构。同时，实行“东西挂钩、城乡挂钩、发达与欠发达地区挂钩”的准入挂钩措施，对到全国百强县、大中城市辖区及东部地区的规划地点发起设立村镇银行的主发起人，要求其按照规定在国家扶贫开发工作重点县或中西部地区挂钩设立相应数量的村镇银行或贷款公司。在实施准入挂钩措施过程中，各级银行业监管机构将严把准入关，加强地区之间横向沟通，系统之间上下联动，确保信息畅通，工作有序。对积极到国家扶贫开发工作重点县和中西部地区发起设立村镇银行的主发起人，监管机构要支持其到发达地区发展，为其分支机构设立、高级管理人员审批和新业务准入开辟绿色通道；对未按规定落实挂钩计划的主发起人，监管机构不得为其新设村镇银行出具监管意见书，不得受理其村镇银行筹建申请。

银监会有关负责人表示，将督促各地监管部门认真组织实施3年总体工作安排，成立专门领导机构，抓紧制订实施方案，明确各阶段要求，落实具体措施和责任，并加强与地方政府和有关部门的沟通协调，确保3年目标全面实现，更好地支持社会主义新农村建设。