Doc1保险法论文[共五篇]

第一篇：Doc1保险法论文

试论保险法上的告知义务

【摘要】保险告知义务是保险法上最大诚信原则的重要体现之一，它要求保险告知义务承担人在订立保险合同时，应将其所了解的有关保险标的的一切重要情况如实告知保险人或其代理人，不得有任何隐瞒、遗漏、误述或欺诈。对此，我国《保险法》第16条有相应的规定，但该规定仍有不足。本文从我国《保险法》关于告知义务的相关规定入手，系统的分析了告知义务的理论基础、告知义务的主体、内容以及违反告知义务的法律后果，在文中也对告知义务的完善发表了自己的看法。

【关键词】保险法；告知义务；告知义务主体；告知义务内容

因保险合同具有高度的信息不对称性、附合性、射幸性等特点，故保险合同为高度诚实信用合同[1]。保险合同的这一特点决定了在保险合同成立前投保人负有如实告知义务、保密义务，投保人负有提示、说明、建议义务[2]。由此可见，保险法上的如实告知义务是最大诚信原则在保险法上的具体表现之一，该义务的履行情况关系到保险合同双方当事人权利义务的平衡。它是保险人是否愿意与投保人建立保险合同、订立什么样的保险合同以及保险人愿意在多大程度上承担责任的基础[3]。因此，在保险法上，如实告知义务的价值基础就表现为最大诚信原则和当事人的合意。

一、告知义务含义

保险告知义务是指投保人、被保险人及其代理人（以下简称保险告知义务承担人）在订立保险合同时应将其已知或应知的有关保险标的的重要事实如实告知保险人及其代理人的义务[4]。（在我国《保险法》中规定保险告知义务人仅为投保人，不包含被保险人及其代理人。）

我认为，保险告知义务可以从以下三个方面理解：

1、保险告知义务存在于保险合同成立前，且直接来源于法律规定，其性质属于先合同义务和法定义务；

2、保险告知义务的主体应为投保人、被保险人及其代理人；

3、保险告知义务的内容是将有关保险标的的重要事实如实告知保险人及其代理人；

4、保险告知义务的承担方式为陈述和说明。

二、告知义务的主体

告知义务的主体，即在保险合同缔结过程中负有将保险标的相关情况告知保险人的义务人。告知义务人的范围各国立法有所区别，但是总的来说可以分为以下三类。第一，仅仅规定投保人为告知义务人，例如德国（《保险契约法》第16条）、意大利（《意大利民法典》第1892、1893条）等；第二，规定投保人和被保险人均为告知义务人，例如《韩国商法典》第651条）规定投保人和被保险人都负有告知义务；第三，在保险立法中分不同情况区分对待，例如《日本商法典》则区分对待损失保险和生命保险，在损失保险中，告知义务人仅为投保人，而在生命保险中告知义务人还包括被保险人[5]。

根据我国《保险法》第16条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”，由此规定可以看出，我国《保险法》中的保险合同告知义务主体仅仅为投保人，而对于被保险人及其代理人是否是告知义务的主体，却没有明确的规定。我认为，此规定欠妥，应当将被保险人及其代理人作为告知义务的主体，理由有以下三点：

1、就财产保险而言，被保险人为保险事故发生时的受损人及收益人，根据权利义务相一致原则，被保险人负有保险告知义务理所当然[6]。同时，财产保险的被保险人往往最了解保险标的物的状况及危险发生情况，便于告知义务的履行[7]。在人身保险中，投保人与被保险人分属两人，此时，没有人比被保险人更了解自己的身体健康状况，这时主要承担如实告知义务的也应当是被保险人[8]。

综上所述，我国《保险法》中保险告知义务人应当不仅仅局限于投保人，而应该扩展为投保人、被保险人及其代理人，在此种情况下，告知义务才更为全面客观，才会更加有利于保险权利义务双方。

三、告知义务内容

一般认为，保险告知义务承担人并非对任何事项都负有告知义务，学说及立法例上有

询问告知主义和自动申告主义之分。学者多认为，询问告知主义和自动申告主义的采用，与一国国民对保险的认知程度有关。在保险业发展初期，以采用询问告知主义为宜[9]。目前我国采用的是询问告知主义。即投保人仅就保险人所询问的，且以对于危险估计有关系的事实，据实告知于保险人，至于询问以外的事项，虽有重要性，投保人亦不负告知义务。根据我国《保险法》的规定，应是保险人对于保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应如实告知，此处的有关情况应推定为重要事实。对于重要事实的判断标准，法律没有规定，通说采用“决定性”影响标准，即该事项对于保险人是否决定承保或保险费率高低有决定性影响。

我认为，告知义务的范围在正面对于“重要事实”难以界定的情况下，也可以从反面予以限制，即设定告知义务的免除事由。但就从此角度而言，我国《保险法》并没有作出规定，我试从法律的应有之义来总结告知义务的免除事由，主要有以下几个方面：

1、保险人已经知道或应当知道的事实。在保险人对于重要事实已知的前提下，保险人对于保险标的的危险性已经有了充分的预计，订立合同也反映了保险人真实的意思表示。此时告知义务强加于告知义务承担人将加重其责任，导致极度不公平，因此此时应免除告知义务承担人的告知义务。同理，在保险人对应当知道的重要事实，其作为相对人，也应该负有一般人的注意义务，不应将责任推至告知义务人。

2、告知义务承担人不能或不应知道的事项。保险合同具有专业性、复杂性，对于一般的社会大众而言，由于受自身知识、环境等的制约，对于一些事项不能或不应当知道，“法律不强人所难”，在这种情况下，就不能强求他们告知其根本不了解的事实。

3、保险人未询问的事项。我国采询问告知主义之说，在这种学说下，投保人或被保险人，仅对保险人所询问的事项负告知义务，对保险人未为询问的事项，均不负告知义务，保险人未询问的事项是免除告知义务的另一事由[10]。原因在于，在保险关系中，对于哪些事项事关保险危险的发生或其程度，保险人在判断上具有丰富的经验，应当由保险人就这些事项对投保人作出询问。如果其没有就这些事项作出询问，投保人或被保险人没有义务自己判断此等事项重要还是不重要，投保人当然可以免除其告知义务。

四、违反告知义务的法律后果

《保险法》第16条第规定了投保人违反告知义务于保险事故发生后的法律效果。考虑告知义务违反时主观的过错程度，区分为故意与重大过失，并分别规定了不同的法律效果。若出于故意，则保险人可解除合同，并对保险事故免除责任即不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费，且不考虑未如实告知的重大事实是否对保险事故的发生有严重影响；若出于重大过失，则保险人可解除合同，但只有当未如实告知的重大事实对保险事故的发生有严重影响时，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。严重影响实质上是指未如实告知的重大事实与保险事故的发生具有因果关系。

与此同时，《保险法》16条第3款规定了解除权的除斥期间，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。关于除斥期间的规定，有效地限制了保险人解除权的范围，在一定程度上保护了投保人、被保险人的利益。

五、结语

通过对我国保险法上告知义务的分析研究，结合别国（如德国、日本等）关于告知义务制度的设计，我发现我国对于告知义务的规定比较少，很多方面还不够完善，如告知义务的主体应加以扩展，告知义务中重要事实也没有明确的加以界定，在实务中保险人通过保险条文的设计来加重投保人的告知义务责任等。因此，对于一些《保险法》中疏漏的事实，在此进行了浅薄的分析，希望我国法律关于告知义务的规定能更加完善。

【注释】

[1] 彭贵：裁判视角下新报宪法的亮点，载于《司法论坛》2010年第5期。

[2] 肖保和：《保险法诚实信用原则研究》，法律出版社2007年版，第57页。

[3] 韩守莹，余静：保险法上如实告知义务的范围，载于《经济与法》2009年第8期。

[4] 李红润：论违反保险告知义务的形式和法律后果——兼论我国《保险法》第17条的完善，载于《河南教育学院学报》2009年第2期。

[5] 李志恒，谢慧婷：试论我国保险合同的告知义务——简评新《保险法》第16条之规定，载于《法学研究》，2009年第4期。

王卫国：论保险法的修改与完善，载于中国司法网。

张祥：论保险法上的如实告知义务，载于《法制与社会》2009年7月（下）。

林勋发：论保险法上之告知义务，载于《商事法暨财经法论文集》，台湾元照出版社，1999年版；转引自张祥：论保险法上的如实告知义务，载于《法制与社会》2009年7月（下）。

第二篇：保险法论文

目 录

摘要.....................................................................1 引言.....................................................................1

一、酒驾新规介绍.........................................................1

二、酒驾入刑对保险合同的影响.............................................2

（一）排除了因醉驾致本人伤亡事故的财产保险责任.........................2

（二）在一定范围内排除了因醉驾致第三方损害的财产保险责任................3

（三）对明确说明义务的履行有一定影响....................................4

（四）可以降低保险风险.................................................5

三、酒驾新规后的保险合同效果...............................................5（一）商业车险：要饮酒出事故均不理赔....................................6

（二）醉驾免责条款不需明确说明..........................................6 结语.....................................................................6 谢辞.....................................................................7 参考文献.................................................................7

浅析“醉驾入刑”对保险合同的影响

xx专业 xxx 摘要：古人云：“酒逢知己千杯少”，如今，酒俨然成为人们感情交流的纽带。但酒能让人麻醉神经，当事人会失去控制，或失去意志，最为严重是酒后驾车，许多都造成严重的社会危险性，给许多家庭造成很大的痛苦，不利于社会和谐。从2011年5月1日起，《中华人民共和国刑法修正案(八)》将正式实施，醉酒驾驶将作为危险驾驶罪被追究驾驶人刑事责任。本文就醉驾入刑对保险合同造成的影响提出自己的看法及建议。关键词：醉驾入刑 保险合同 影响

引言

如今汽车已经进入寻常百姓家。汽车在给人们出行带来便捷的同时，一系列触目惊心的交通事故也给人们带来无尽的痛苦，其中一些人的“酒驾”行为所引发的车祸更是令人愤懑不已。中国的酒文化博大精深，虽然有“酒逢知己千杯少”的快意，但长期以来，放纵饮酒、过度劝酒和一醉方休被人们误读为“豪放”与“好客”。“严禁酒后驾车”的口号喊了不知多少年，但是受制于传统的劝酒陋习，在觥筹交错中亦不知制造了多少人间悲剧。让人欣慰的是2011年5月刑法修正案(八)首次将飙车、醉驾列入犯罪行为。如今查到酒驾之后,轻则罚款拘留,重则还要承担刑事责任。音乐界的名人高晓松赶上醉驾入刑刚正式实施，以身试法给醉驾入刑做了一次鲜活的普法。①

一、酒驾新规介绍

《中华人民共和国刑法修正案(八)》于2011年2月25日第十一届全国人民代表大会常务委员会第十九次会议通过，自2011年5月1日起施行。该修正案第二十二规定，在刑法第一百三十三条后增加一条，作为第一百三十三条之一：“在道路上驾驶机动车追逐竞驶，情节恶劣的，或者在道路上醉酒驾驶机动车的，处拘役，并处罚金。有前款行为，同时构成其他犯罪的，依照处罚较重的规定定罪处罚。”

2011年5月1日起，醉酒驾驶将作为危险驾驶罪被追究驾驶人刑事责任。在《刑法 ① 2011年5月9日晚，中国知名音乐人高晓松因醉酒驾车制造了连环追尾事故。酒精含量高达243.04毫克，是醉驾标准的3倍多。北京市东城区人民法院5月17日当庭宣判，高晓松以危险驾驶罪被判处拘役6个月，并处罚金4000元。

第三篇：论文.doc

（一）内容写作要求

1、内容分为两部分：(具体要求见附录一)（1）第一部分：对大学三年生活思想的回顾、梳理反思（字数要求在3000字以上）（2）第二部分：职业生涯规划（字数要求在2000字以上）

2、具体写作要求（“三真”、“三度”）： “三真”： 努力做到情真、语真、事真； “三度”：分析要有深度、梳理要有宽度、表达要有温度；(二)写作格式要求

1.务必用横格稿纸手写，不须打印；

2.综合素质论文的总标题自拟，不能直接用“综合素质论文”代替标题，标题要新颖、凝炼、大气；

3.内容的每一部分都要有大标题和小标题，各类标题要力求准确、新颖、简练、传神； 4.封面设计要有创意，要包括论文总题目及系别、班级、学号、姓名等项内容； 5.字迹工整，页面明晰整洁，装订时从左侧装订；

6.扉页上写上内容提要（300字以上）及关键词（3个到4个）。附录一：

综合素质论文内容梗概

一、大学的内涵与韵味

（一）大学的内涵

大学的内涵主要包括它的生活空间和精神空间，生活空间指的是它为师生院工提供了多大的活动天地，如文化生活、活动内容、社会实践等，有的同学之所以感到大学生活的苍白，就是因为他人为地把各种生活中的内容缩减了，不参与各种活动，对各种活动淡漠处之，不投入，或者人为地把丰富的生活空间缩小为一人空间和二人空间，所以希望大家认真地总结大学几年你到到底参加了哪些活动？在这些活动中你投入的精力和心血有多少，你珍藏了哪些？哪些活动对你触动最大？或者请你认真地分析一下你为何不热心于这些团体活动的内在原因是什么？精神空间指的是你在大学几年你读书的情况，你思考的状况，你的知识体系和思想休系及价值体系，教材你通读了几本？你在大学思考中的困惑与痛苦是什么？你的迷茫有哪些？希望大家对这些进行认真地反思，没有反思的生活是没有意义的生活，在反思中我们才能清醒地审视自己的精神空间的大小。大学的内涵就是生活空间和精神空间的阔大，大学的失败就是这两个空间的缩小，空间的大小与你对大学内涵的解读与认识有关，许多同学糊里糊涂地度完了大学，到了毕业还没有地对大学形成清晰的认识，没有对大学进行认真规划和设计，你可能会在抱怨外部环境中时光轻抛，反求诸身，努力地投入到火热的大学生活中去，主动自觉地去开拓自己的生活空间和精神空间。

（二）大学的韵味

大学的魅力就在于大学的韵味。什么是大学的韵味？个性风采、学习情况、交友之道、师生关系、情感经历等等，这些都是大学的韵味，我们每位同学应该认真地品味咀嚼大学的韵味。一所大学，它对于莘莘学子和教职工的吸引力社会公众的吸引力也是与这种韵味有关系。大学时光，耐人咀嚼，就在于它有可咀嚼的东西，有可品味的芳香，如陈年老酒，历久弥醇，历久弥香，大学几年是一个人心智成熟的关键时期，它一头儿连着美好的中小学时代，另一头儿又连接着七彩斑斓的社会，大学时光是人精神发育最快的时期，许多俊杰隽才都是在职大学崭露头角，大学是人生蓓蕾绽放的季节，理应是人生最芳香馥郁的季节，是人生最有韵味的一段宝贵时光，假如你错过了花开的季节，那么你的大学就缺乏韵味，就会零落成泥，韵味就是一种芳香的气息，大学拒斥早熟，大学里不应该排斥青涩，大学时处处都流淌着生命的青葱气息，这里没有市侩气，没有庸俗气，一切都是花的馨香，一切都是生长的声音，所以韵味最值得我们去酿造和酝酿。

二、大学的设计与反思

大学是最需要自己设计的一段时光，大家每个人可能设计的方案都不一样，但大致可以从以下几个方面进行，一是上大学的动机。你可能怀揣着七彩的梦幻，你也可能带着忧伤走进大学，那么你上大学的动机是什么，大学对你的吸引力是什么？二是对大学三年的规划，你的规划包括学习规划与生活规划等等，你肯定有很多设想，这些设想现在实现了多少，它与现实有哪些反差？给你带来了哪些反思？三是大学几年你的失误有哪些？你的成功有哪些？你沾染了哪些不好的习惯，大学生活改变，提升了你哪些？大学生活又给你带来了哪些幸福或灰色的回忆？所以只有通过这种剥皮抽筋椎心泣血的梳理与归纳，你才能把这段大学时光充分地历史化、思想化，系统化，不要认为这种反思是可有可无的，没有反思的生活是平面零散的生活。四是对几个关系的反思。比如师生关系、同学关系、社会关系、院系与自己的关系，亲情伦理关系，你都应该对之进行深入系统的思考与总结，这方面可以看出自己的社交能力、团队意识，你的能力系统如何？包括你的学习能力、心理承受力、分析思考能力、工作执行能力等等，在大学几年你是否得到提高？你是否则已经建立了起来？大学是增值的，你的各个方面是否增值了？在对大学的反思中，我们才能从立体交叉的角度来看大学时光，你肯定有许多感慨和反思，你要大胆地解剖自己，自己把自己当成审视的客体，认清自我，把握自我，超越升华自我。

三、大学的理性审视

这里我给大家提出以下几个思考的层面

（一）大学观

什么是大学？作为一名大学生，你认为应该树立什么样的大学观？当我们对学院抱怨挑剔的时候，我们应该怎样调整平和的心态？大学是一种氛围，大学育人就是一种氛围育人，大学氛围需要我们共同地营造，生活中的缺憾是我们奋斗的动力，大学就是让每个人在这里得到自由地生长，大学不可能满足每位同学的渴求，但却能让学生自由地成长，大学是固根铸魂的地方，那么大学的灵魂就是一种内在自足的精神与思想，一种海纳百川的胸襟与气象。

（二）人才观

我经常跟很多同学讲，不要高估自己，不要认为自己是人才，我们离人才标准相距甚远，目前我们的大学教育已经缩减为简单的生活教育，生存已成为我们的第一要务，那么作为一名准人才，我们要调整自己的心态去适应社会，你在大学里获得了什么样的生存本领？你靠什么将来在社会打出一片新天地？一招鲜，吃遍开，你凭哪一招来走遍天下却不怕，大学给了生存的自信了吗？你能正确评价自我吗？

（三）心理观

在这个浮躁焦躁的朝代，我们当代大学的心理可能也发生了很大的变化，大学的喧嚣已使很多大学生浮气躁，大学是让人安静的地方，大学不能浮躁，大学几年，有的学生整天是坐卧不安，学习不进去，急头怪脑，学习浮光掠影，如蜻蜓点水，身在曹营心在汉，这山站着望着那山高，社会实践也是东一榔头西一棒槌的，在这个读图时代（有人称为浅阅读时代），我们的心理已经发生的很大的变化，大学的心理问题很多也很复杂，我发现很多是过早地患上了社会病，学习做人做事都急功近利，目光短浅，价值判断迷失，还一部分学生心智不成熟，封闭保守，盲目自大或者是情感放纵，羞耻感降低，这些心理问题都直接影响着大学的质量，大学时光，我不主张过早参加多种变相打工得不偿失的社会实践，我不主张过早地涉及情感，我不主张整天以种种理由逃课，大学就应该心静如水，心宽似海，养清蓄锐，去磨炼自己宠辱不惊，处世不乱的良好心态，心态没有调整好，你就会碰壁，你就会一事无成，你将来就要走很多不该走的弯路，大学是一个人修身净心的地方，大学不是走向社会之前练摊儿的地方，大学也不是随随便便上完拿了毕业证便大功告成的地方，大学是扩展视野，锻打人心态的地方。

大学是生命中最温暖的小站，希望大家不要忘记这里的炉火和油灯，这里的一草一木，这里的山山水水，这里的泥土和泥土中的你的那浅浅深深的脚印。

附录二：写作框架

一、封面 ■题目：（自拟）■系别： 班级： 姓名： 学号： 成绩：

■时间（都写成：“二00九年五月二十日 ”）

二：扉页 ■内容摘要：（不少于300字）■关键词：(不少于4个)四：目录

第一章：大学的内涵与韵味 第一节：（题目自拟）第二节：（题目自拟）第三节：（题目自拟）„„

第二章：大学的设计与反思

第一节：（题目自拟）

第二节：（题目自拟）第三节：（题目自拟）„„

第三章：大学的理性审视 第一节：（题目自拟）第二节：（题目自拟）第三节：（题目自拟）„„ 结束语：（主要指致谢之语）

四、正文

五、封底

大学生社交礼仪注重内在修养

作为大学生应注重礼仪的修养。然而，礼仪修养绝不仅仅是一种外在的行为表现形式，它是与人内在的道德、文化和艺术修养密切相关的，是其内在的道德、文化和艺术修养的反映和折射。

人的精神面貌的塑造，在很大程度上取决于其思想境界、道德情操和文化素养这些内在品质，这才是人生命美的长青树。比如，有的人尽管穿着高级的名牌衣服，但他的内在涵养不高，整体效果也显示不出美的效果；有的人礼仪语言的表达很动听，即使他着装很俭朴，但给人的感觉依然是美的。因此，大学生在学习社交礼仪行为规范的同时，还要注重自己的内在修养，在勤奋求知中不断地充实自己，以提高自己的礼仪水平。

大学生社交礼仪的内在修养主要包括以下三个方面：

（一）伦理修养。

伦理修养是指一个人的意识、信念、行为和习惯的磨练与提高的过程，同时也是指达到一定的境界。有德才会有礼，缺德必定无礼，伦理是礼仪的基础、现实生活中，为人虚伪、自私自利、斤斤计较、唯我独尊、嫉妒心强、苛求于人、骄傲自满的人，对别人不可能诚心诚意、以礼相待。因此，只有努力提高伦理修养，不断地陶冶自己的情操，追求至善的理想境界，才能使人的礼仪水平得到相应的得高。

(二)文化修养。

风度是人格化的表征，是精神化的社会形象，它是人们长期而又自觉的文化思想修养的结果。有教养的人大都懂科学、有文化。他们思考问题周密，分析问题透彻，处理问题有方，而且反应敏捷，语言流畅，自信稳重，在社会交往中具有吸引力，让人感到知识上获益匪浅，身心上愉快舒畅。相反，文化修养较低的人，缺乏自信，给人以木讷、呆滞或狂妄、浅薄的印象。因此，只有自觉地提高文化修养水平，增加社交的“底气”，才能使自己在社交场上温文尔雅、彬彬有礼、潇洒自如。

（三）艺术修养。

艺术是通过“叛徒”具体、生动的感性形象来反映社会生活的审美活动。艺术作品蕴藏着丰厚的民族文化艺术素养，更凝聚着艺术家的思想、人生态度和价值取向。因此，我们在欣赏艺术作品时，必然会受到民族文化的熏陶，同时也受到艺术家的人生观、世界观、价值观等方面的影响，倾心于艺术作品所描绘的美的境界之中，获得审美的陶醉和感情的升华。思想也得到了启发，高尚的道德情操和文明习惯就会培养起来。因此，要有意识尽可能多地接触内容健康、情趣高雅、艺术性强的艺术作品，如文学作品、音乐、书法、舞蹈、雕塑等，它对人们提高礼仪素质大有裨益。

第四篇：保险法答案

2003年上半年高等教育自学考试全国统一命题考试

保险法试题参考答案

一、单项选择题（本大题共30小题，每小题1分，共30分）

1.D 2.B 3.C4.B 5.A 6.D 7.D 8.D 9.C10.A 11.B 12.C 13.A14.C 15.B 16.D17.A18.D 19.B 20.C

21.C 22.B 23.C 24.A 25.B 26.A 27.B 28.C 29.B 30.C

二、多项选择题（本大题共5小题，每小题2分，共10分）

1.BCDE2.ACE3.ABDE4.ABCDE5.ABCDE

三、简答题（本大题共4小题，每小题7分、共28分）

1.答：（1）告知，又称申报，是指投保人在订立保险合同时应当将与保险标的有关的重要事项如实告诉保险人；保证，是指保险人和投保人在保险合同中约定投保人担保对某一事项作为或不作为，或担保某一事项的真实性。

（2）二者相同之处在于均是保险法要求投保人尽最大诚信义务。

（3）告知之违反以重要事实不告知为构成要件；保证之违反不以重要事实为构成要件。

2.答：（1）在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同；被保险人未履行前述通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。（2）保险期限内，危险明显减少的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费。

3.答：（1）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。

（2）同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。

4.答：（1）保险代位原则适用于财产保险合同。（2）财产保险中，保险代位原则不适用于被保险人的家庭成员或其他组成人员，但故意造成保险标的损失的除外。（3）保险代位原则不适用于人身保险合同，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。

四、论述题（本大题共1小题，共12分）

1.答：（1）不利解释原则是指当保险合同当事人就保险条款在文字的理解上发生争议时，人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

（2）不利解释原则的适用条件是保险合同双方当事人就保险合同格式条款的文字理解发生歧义时适用。

（3）不利解释原则的逻辑依据在于保险条款是由保险人起草的，因此对其作不利于保险条款起草人的解释。（4）不利解释原则的意义在于给处于弱势地位的被保险人、受益人以特殊保护。

五、案例分析题（本大题共2小题，每小题10分，共20分）

1.答：（1）保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。其构成要件有三个，适法性、经济性、确定性。（2）人身意外伤害保险属于人身保险。我国《保险法》就人身保险的保险利益规定：投保人对本人、配偶、子女、父母及其他与投保人具有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益；此外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人具有保险益。

（3）本案策划公司未经客户万某同意，对被保险人万某不具有保险利益；此外，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。因此，本案人身意外伤害保险合同缺乏生效要件，保险公司得以拒陪。

2.答：法院应当判决本案中的人寿保险合同成立并生效，保险公司应该按照合同约定承担给付200万元保险金的责任。

理由：（1）保险合同为最大诚信合同，在订立保险合同时，保险公司应当将保险合同涉及的重要事项向投保人作如实的说明。（2）本案保险公司的内部规定仅仅具有约束保险公司的分公司及其业务人员的效力，非经公示并向投保人说明，不能产生外部效力。（3）本案中的人寿保险合同自成立之际即发生效力，而且保险事故发生在保险期限之内。

第五篇：中华人民共和国保险法

《中华人民共和国保险法》第十三条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。

经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面形式

第十四条规定：保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。

解析：上述的法律条款，主要是从合同的成立和生效的角度进行规定的：

一、保险公司和投保人对于保险条款达成一致，是保险合同成立的实质要件。任何合同都是合同当事人双方意思表示一致的结果，只有合同的双方对权利和义务达成一致，合同才会成立。保险合同也不例外，需要投保人向保险公司提出保险要求，经过保险公司同意，双方才会订立合同；

二、采用书面形式是保险合同成立的形式要件。根据《合同法》的规定，订立合同即可以采用书面形式、口头形式，也可以采用其他形式；但是对于法律、行政法规规定需要采用书面形式的，必须才采用书面形式。根据上述的法律规定，保险公司签发的保险单或者其他保险凭证是记载保险人和投保人之间权利义务的基本书面形式，同时，保险人和投保人也可以采用其他的书面形式；

三、保险合同的成立的时间和生效的时间并不一致。一般情况下，合同的成立即开始生效，但是保险合同并不是这样，需要投保人支付保险费（包括按照约定支付部分保险费，在保险合同成立的情况下，保险人才能开始承担保险责任。在实际中，由于投保人交付保险费的时间不尽相同，保险合同生效的时间也就不相同，一般会有以下三种情况：1.投保人在保险公司审核同意之前已经支付了保险费，在保险公司将保险单或者其他保险凭证交付给投保人后，保险公司开始承担保险责任，保下同）后，险合同生效；2.投保人交付保险费和保险公司交付保险单或者其他保险凭证同时发生，保险公司在此时开始承担保险责任，保险合同生效；3.保险公司交付了保险单或者其他保险凭证，投保人在收到保险单或者其他保险凭证后一段时间支付保险费，保险公司按照约定开始承担保险责任，保险合同在投保人支付保险费后开始生效。

案例一：2001年10月5日谢某听取信诚保险公司的保险代理人黄某介绍后，与之签署了《信诚人寿(投资连接)保险投保书》，指定其母作为受益人，主合同基本保险金额为 100万元，5份附加合同其中1份为“附加长期意外伤害保险”，基本保险金额为200万元。2001年10月6日，信诚保险公司向谢某提交了盖有其总经理印章的《信诚运筹建议书》，谢某按信诚保险公司的要求及该建议书的规定，缴纳了首期保险费共计11 944元。信诚保险公司随即安排谢某在当月17日进行体检。10月17日下午，谢某在信诚保险公司指定的医院完成了体检，但是保险公司并没有来得及对体检结果进行审核。2001年10月18日凌晨1时许，谢某与朋友在天河某酒楼吃夜宵时，不幸被歹徒刺死。这时距投保人刚交首期保险费、体检完成不到10个小时，保险公司还没来得及开出保单。2001年11月13日，该保险的受益人谢母按主合同给付100万元、附加合同给付200万元的标准，向信诚保险公司告知保险事故并提出索赔申请。2002年1月14日信诚保险公司及相关的再保险公司经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意给付主合同保险金100万元；同时信诚保险公司认为事故发生时其尚未同意承保(未开出保单)，故拒绝给付附加合同的保险金200万元。2002年1月15日谢母拿到信诚保险公司声称按“通融赔付”支付的100万元保险金。2002年7月16日谢母将此案诉至广州天河区法院，请求判决信诚保险公司支付“信诚附加长期意外伤害保险”保险金200万元，以及延迟给付上述金额所致的利息。

分析：这是在当时时间最短，标的最大的个人寿险理赔案引起各界广泛关注。在本案当中，我们可以从以下几个方面进行分析，以判断该保险合同是否成立、生效、以及保险公司是否应当承担保险责任。

首先，根据合同法原理，任何合同的订立都需要经过要约（希望和他人订立合同的意思表示）和承诺（受要约人同意他人要约的意思表示）两个过程，保险合同也不例外。在保险合同过程中，投保人的投保行为是要约，保险公司向投保人签发保险单或者其他保险凭证是承诺。保险合同的成立都必须要经过这两个过程，否则保险合同就不会成立。本案当中，谢某签署保险投保书的行为，是投保行为，既向保险公司发出要约。那么，保险公司是否作出了承诺呢？在谢某提交投保书后，保险公司并没有向谢某出具保险单或者其他保险凭证，而是提交了《信诚运筹建议书》，该建议书没有表明信诚公司已经同意为谢某承保，是信诚公司告知谢某应当进行体检，需要按照体检的结果决定是否进行承保。在人寿保险当中，特别是大额的人寿保险中，对被保险人进行体是保险公司决定是否承保或者收取保险费多少的一个重要因素。在谢某没有进行体检，保险公司还没有出具保险单情况下，应当说这个保险合同应当没有成立。

其次，虽然谢某向保险公司公司支付了保险费，但是由于保险合同的生效是以保险合同的成立为前提，如上所述，保险合同没有成立，那么也就根本无从谈起生效了。保险公司承担保险责任，是应当在保险合同成立的前提下，在投保人交付了保险费后开始的。本案当中，缺少保险合同成立的这一个条件，保险合同也就没有生效，所以，保险公司并没有承担支付保险金的义务。

再次、本案当中，原告谢某的母亲以信诚保险公司按照主合同的约定支付了主合同的保险金，那么就说明主合同已经生效，附加合同也就应该已经生效，保险公司应该承担支付附加合同保险金的义务。在这里，正如信诚保险公司所称，信诚保险公司公司是基于通融赔付支付的。所谓通融赔付，就是保险公司不应承担赔偿责任的损失，保险公司为了保险公司经营发展、有利于市场竞争，留住客户，维护公司信誉等原因，保险公司给予全部或部分的赔偿。在实践的合同履行的过程中，存在一些虽然合同没有成立、生效，但是由于一些特殊的原因，一方当事人愿意履行部分合同的情况。但是，这并不能够用来说明合同已经成立或者生效。保险合同的成立和生效，还是应当按照法律的严格的规定进行判断。

案例二：2002年6月27日王某向某保险公司投保了意外伤害保险，保险公司向王某出具保险单，根据保险单的约定保险期限为2002年6月30日至2004年6月29日，根据约定王某应当在2002年6月30日之前支付保险费。但是，虽然经过保险公司多次催促，王某也并没有按时交纳保险费。在2002年7月3日，谢某外出发生交通意外，造成左腿残疾。王某根据双方的约定，向保险公司提出索赔，保险公司以谢某没有支付保险费拒绝赔付。王某遂向法院提出诉讼。法院经过审理认为：由于王某没有按照双方约定支付保险费，所以保险公司并没有开始承担保险责任。基于此，法院驳回了王某的诉讼请求。

分析：这是一个十分简单的案例，但是却有着十分重要的现实意义。根据上述《保险法》第十四条的规定：保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。也就是说，只有在投保人支付了保险费，保险公司才会开始承担保险责任。其实，关于这一规定，在《保险法》第六十条也有体现，即投保人不支付保险费的，保险公司不能采取诉讼的方式要求投保人支付。如投保人在订立保险合同后拒不支付保险费，保险公司只能以拒绝承担保险责任作为补救。所以，对于保险合同而言，保险人开始承担保险责任的时间就是保险合同生效的时间，保险费的支付则是保险合同的生效条件。本案当中，保险公司虽然向王某交付了保险单，保险合同已经成立。但是，由于王某自身的原因，没有按照双方的约定向保险公司支付保险费，使得保险合同生效的条件不能成立，保险公司也就不能承担保险责任。

我们从另一个角度分析一下，民法的一个重要原则就是公平原则。如上所述，保险公司对于投保人不支付保险费的行为，不能采取诉讼的方式予以解决。而保险公司获得利润的最重要的途径就是取得保险费，如果在投保人不支付保险费的情况下却要求保险公司承

担保险责任，无疑对保险公司是不公平的。这样就会出现很多投保人恶意拖欠保险费的情况，这样对保险公司的经营活动必然会带来很大的麻烦，不利于保险业的发展。从这一个角度来看，本案当中，法院的判决也是十分正确的。

案例三：张某于2000年3月22日，向保险公司给自己投保了一份终身寿险，同时投保了一份附加意外伤害险。张某按照保险公司的要求进行了体检，体检的结果为正常，保险公司决定进行承保，张某按时交纳了保险费。由于张某交纳保险费的时间正好是周五，保险公司无法按时为其出具保险单，所以保险公司只是为张某出具了收费收据，并没有出具正式的保险单。第二个星期的周一，保险公司通知张某来保险公司领取保险单，不幸的是，张某在领取保险单的路上发生了意外，为进行治疗，共花去医药费等5000多元。张某按照投保书的约定，要求保险公司支付保险金。保险公司认为由于还没有交付保险单，所以保险责任还没有开始，所以不应该支付保险金。双方发生纠纷，张某起诉至法院。

分析：在本案当中，张某完全履行了保险合同约定的义务，进行了体检、并且支付了保险费。双方发生争议的原因是由于保险公司并没有向张某交付保险单。一般来说，如果保险单没有交付，双方的保险合同就没有成立生效，保险公司也就不需要承担保险责任。但是，在本案当中，没有向张某交付保险单的原因并不是出自张某，而是由于保险公司的原因。虽然《保险法》规定，保险单是保险公司同意承报的条件，但是《保险法》同时也规定，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。在该保险合同中，张某的主要义务就是支付保险费并进行体检，张某已经履行了上述义务，保险公司就应当及时交付给张某保险单，并履行保险合同相对应的义务，即在出现保险事故后，向张某支付保险金。况且，本案当中，张某没有及时取得保险单是由于保险公司的原因造成的，更不应该让张某承担不利的后果。综上所述，保险公司应当向张某支付保险金。

总结：通过上述案例可以看出，在投保人投保和保险公司承保的过程中，保险合同的成立时间、生效时间，以及保险公司开始承担保险责任的时间是一个十分重要的问题，关系到保险公司是否应当支付保险金以及如何支付保险金。在案例一和案例三同样都是没有出具保险单，却因为原因不同，出现了不同的法律后果；案例二当中，满足了保险合同生效的大部分条件，由于投保人没有支付保险费，导致保险公司还没有开始承担保险责任。所以，保险公司在办理保险业务的过程中，应当对其工作人员加强培训，在具体的业务过程中，使业务人员能够正确掌握保险合同成立时间和生效的时间，以及保险公司开始承担保险责任的时间，这样既能够充分的维护保险公司的利益，同样也能为客户提供更为专业、全面的服务，对树立保险公司的形象也有很大的帮助。