中国直销2005年度八大风云人物

第一篇：中国直销2005年度八大风云人物

“年年岁岁花相似，岁岁年年人不同。”眨眼又到了岁末，到了总结一年得失的时候。

虽然说，今年的直销大环境缺少兴奋点，但周边的市场氛围已经有了回暖的迹象。比如，央视《中国财经报道》所做的系列节目；比如，国内筹拍的第一部反映传销生活的连续剧《上线》„„都使得直销不再是人们口中的“洪水猛兽”，越来越回归它的本色。

当然，这些也离不开直销业内人士所作出的种种努力，正是由于他们在不同层面展示着自己的影响力，从而使得中国的直销业展现出千姿百态的风采，更时时有新鲜气息扑面而来。

■吴雁

打击传销处处长

从年初“雅芳试点”开始，业界虽然或多或少心存一些侥幸，但多层次的时代一去不复返，已经成为了定局。于是，“打传”成为了各公司的心头大石，而工商总局公平交易局下设的打击传销处（以下简称打传处）的动作，一时之间更成为了公司们整改的“风向标”。

打传处的前身是打传办—打击传销办公室。规格的升高充分表明了国家整顿直销市场混乱状态的决心。而吴雁，原为打传办公室主任，现在则成为了打传处的处长。

今年是直销开放的关键年，但大众媒体的关注点，显然还在于传销身上。于是，今年吴雁频频接受中央级媒体的采访，成为了大众心目中普及直/传销知识最为可靠和信赖的政府官员。其间，发生了一个事件，充分体现了在中国直销的迷茫期，吴雁的一言一行多么受到人们的关注。

6月，受《中国财经报道》的邀请，吴雁在电视节目中讲解了“单层次直销和多层次直销的区别”。之后，业界立马有人传出，“雅芳试点无效，政府官员肯定多层模式！”最后，吴雁只得又借助媒体发表申明，“我接受央视采访时，只是针对直销中的单层、多层的名词在国外的一般解释。并不表达现在我国的直销模式就可以组织团队、玩制度而获得多层报酬。” 由此，我们也理解了为何政府官员不愿意在公开场合发表对直/传销的评价—他们每说一句话所要付出的责任，大得超乎常人想像。

而条例正式公布之后，又由于《禁止传销条例》实施在《直销管理条例》之前，吴雁再一次处于了业界关注的潮头浪尖，他在接受媒体采访时说，国家工商总局重点打击的传销行为有三种：一是“拉人头”以发展下线的数量为依据计提报酬的；二是骗取入门费的；三是多层次“团队计酬”的。当然，也将严厉查处以互联网为载体的非法传销。此外，他还提醒各直销企业，“如果真正有志于从事这一行业，就要严格按照直销法规来做，不要认为国家‘管不严、管不好’，心存侥幸、我行我素，否

则，将付出巨大的代价。企业决定是否加入直销时，决策要慎重、理智，不要盲目。”

由此，奠定了未来我国打击传销活动的基调，也使各直销企业看清楚了政府的态度，不用在忐忑不安中预测自己未来的命运。

■郑李锦芬

安利（中国）日用品有限公司董事长 媒体上关于郑太的报道，不算太多但也绝不在少数，而且大都非常认可她商界女强人的形象。应该说，作为安利（中国）的掌门人，郑太影响了中国直销界的很多人—特别是从安利这所“直销黄埔军校”走出去的高级经销商和培训师。

但今年，郑太站在风头浪尖的原因是多层直销在内地被禁，媒体认为“是安利的落败”。事实上，落败的又何止安利，落败的是中国所有的多层直销企业。

安利（中国）是中国直销界的老大，而郑太又是安利（中国）的老大。对中国直销界的任何动荡，郑太必然是业界最为关注的焦点。好也罢，不好也罢，她都首当其冲„„

所以，在两部条例出台后的第4天，即9月5日，郑太在媒体见面会上表示，“我从来没有期待直销法规可以宽松到自由开花的地步，但在未来不放弃为多层直销谏言。”媒体大都省略了上半句，把下半句作为炒作的噱头。

于是，大家都对郑太很期待，期待她的努力真的能够实现多层直销早日开放的一天。但，现实的问题又如何解决呢？

郑太和安利又再一次展现出雷厉风行的领袖作风。

媒体见面会当晚，郑太在广州花园酒店与近200名安利经销商进行了会晤，整个会场布置得富丽堂皇，深刻体现了安利安抚经销商团队的良苦用心。此后，安利向媒体宣布，“拿出2亿元作为暂停办理加入时期给经销商造成的损失。”10月17日，一份《业务信息速递》在安利内部流传—该文件中详细罗列了安利针对条例进行的整改措施。其正式公开后，其他企业也纷纷跟进。

当然，目前业界对于企业的整改颇有微词。但记者认为至少企业这种勇于面对现实，积极应对的态度非常值得赞赏。

而郑太，就如鲁迅先生在《纪念刘和珍君》一文中描绘的“真的猛士”—敢于直面惨淡的人生，敢于正视淋漓的鲜血。这是怎样的哀痛者和幸福者？”

“苟活者在淡红的血色中，会依稀看见微茫的希望；真的猛士，将更奋然而前行。”

■高寿康

雅芳大中华区总裁

也许读者会很奇怪，为什么从雅芳公司选出来的“风云人物”不是其雅芳全球董事会主席兼首席执行官钟彬娴，而是这位大中华区总裁。其实理由很简单，因为在雅芳高调宣布成为“直销试点”，却反而引来内忧外患之时，高寿康冲在了收拾残局的最前头。其实，作为今年中国直销界最热

闹的一个事件—雅芳试点，本应成为“直销形象工程”中闪亮的一笔。但也许是因为太过招摇，因此招来了业界的责难，经销商的强烈反弹。以至于业绩连续两个月严重下滑，连原定于6月举办的“试点研讨会”，也因参会各方的冷淡反应而取消。这个时候，外界的“倒芳”之声更加强烈，什么“得不偿失，没得到效益”，什么“雅芳正在忍受试点转型的阵痛”„„议论纷纷，莫衷一是。

面对这些议论，雅芳没有选择回避，只不过媒体中亮相的主角变成了高寿康，他公开表示，“直销试点对于雅芳来说‘荣誉意义远大于实际利益’。” 一席话，让业界无言以对。

然后，高寿康开始了对专卖店的安抚，并强调专卖店才是未来雅芳工作的重心。不管情势如何变化，“雅芳首先保证的都是专卖店的利益”。当面对记者“如果说专卖店是雅芳的最爱，那么‘直销试点’又意味着什么？”的尖刻问题时，高寿康回答说：“雅芳所做的一切都是为了配合中国政府，找出适合中国国情的直销模式，遏制非法传销活动，维护中国人民的最大利益。经济利益已经不在我们目前所考虑的范围之内。”

也许，很多人都认为这句话有“冠冕堂皇”的嫌疑，但实际上记者却相信这是有依据的。在海外，采取“多条腿”走路的雅芳，也遇到过渠道冲突引发的种种问题，但至少在5年以前，雅芳就以一些措施成功地化解了危机，业绩也因此得到大幅增长。

所以，目前雅芳在国内的“糟糕”状况，除开前期“好大喜功”以至于忘了给经销商做出交代的因素外，也许真的有“牺牲小我，成就大我”的勇敢在里面。

■李金元

天狮集团董事长

熟悉本刊的读者不难发现，李金元是唯一一位连任“直销风云人物”称号的人。如果说去年他的当选，是因为在大危难之时处变不惊，“救天狮大厦于将倾之时”；那么，今年他的当选，则是由于他是唯一一位参加世界直销联盟举办的第12届全球代表大会的中国本土总裁。

由于即将开放，但仍独立于世界直销之外的中国直销市场，还未成立自身的行业协会，因此，天狮的此次参会可谓具有深远的意义。它让世界了解了这片直销的“处女地”，也加强了本土企业在国际上的形象宣传。

同时，由于李金元还是世界直销协会联盟首席执行官委员会委员，天狮是中国本土唯一的世界直销协会联盟会员，是上届和本届大会的白金赞助商„„使人不得不对海外天狮的实力充满无限遐想，也让一直诋毁着李金元的对手们瞠目结舌。“用实力说话，是最好的反击。”记者想到了今年9月到天狮采访时，李金元发表的一番感触。而2005年，也确实是让他收获颇多的一年。首先，他毫无悬念地再次登上“观澜湖2005胡润百富榜”，名列第11位，财富被评估为60亿元（跟去年持平）；在“中国慈善家排行榜”上名列第3位，历年来累计捐款捐物超过4亿元。

其次，央视《乡约》栏目专门为李金元制作了一期节目，讲述李金元家族和他个人创业历程的故事。这在内地本土的直销企业总裁中也属首次。

而今年天狮在上海投资5亿美元建设国际健康产业园；捐500万元给国家事务委员会，启动“天狮西部人才培养”计划„„李金元的天狮帝国又得到进一步壮大。这不禁使记者想到了一位业界前辈的评价，“看不起天狮，看不起李金元的人，多半是由于缺乏了解。”想想也颇有道理。

■朱保国

健康元药业集团董事长

从某种意义上说，朱保国目前只算得上“半个”直销人士，但由于今年健康元投入直销行业大军而让中国传统保健企业转型直销的潮流达至顶点，所以跻身于“十大风云人物”之列。关于健康元为何要做直销，相信大家从各种业绩报表中已经能够找到答案。但健康元为何会选择如此高调地进入直销行业，着实让人费解—需要补充的背景资料是，朱保国在传统行业号称，“低调得连喝茶都不希望被认出来”。

从朱保国在媒体公开的只言片语中，我们可以大致了解到，他认为目前国内的保健品行业竞争“太惨烈”而“直销的风险其实要比店铺销售的风险小很多”，于是选择了直销方式作为健康元未来业绩增长的新亮点。

虽然对于他的想法，业界有人评价为“太轻视直销中的风险”。但是健康元的进驻，确实给中国直销业带来了前所未有的变数：如果说内资直销企业大多是白手起家，在经营过程中又多存在管理不善的问题，因此无法与外资直销企业一较高下。那么，这群实力雄厚的传统企业的进入，则有可能改写中国内外资直销企业的实力对比。

同时，健康元的高调使得它成为了同期有着一样打算的，传统企业的领军人物。这或许是健康元从中获得的最大收获：虽然尚未取得任何直销成绩，但健康元已经作为中国直销新势力的代表，和外资“老大”安利具有了平起平坐的“话语权”。

■陈得发

中国台湾中山大学教授

撰写本文时，正值陈教授主办的“第九届直销学术研讨会”在上海召开，参会回来的同事说，“时期敏感，去的企业不多。”不过，记者认为，由于去年和今年上半年一些所谓的峰会、论坛，搞得人们对“直销会议”有了“狼来了”的反应，所以陈教授的“研讨会”受到殃及也不足为奇。

同时，陈教授举办的是“学术研讨会”。名为“学术”，就只

是业界人士的观点交流和探讨，没有任何功利性的行为，也使得目前众多想在此行业捞一票的掮客们兴趣索然。但是，陈教授有着自己的梦想。他表示，“我的责任和使命是研究整个直销行业，使我的研究能帮助到直销行业的发展。”而他确实在如此行走。十几年来，他反复奔走于两岸，为了直销行业的理念普及和正本清源贡献力量。

“他是目前两岸直销行业中唯一有资格称为学者的人。”一位业界人士评价，“很多人看到内地直销的机会和海内外信息不对称的‘缺口’，打着两岸交流的旗号，甚至合作还没开始就昭告天下，没有为行业带来任何实际作用不说，还使学术界蒙羞。直销理论界在感慨‘缺乏专家’的时候，应该先反省自身是否具有了做学术的心态。”

也正是这个原因，在内地“专家们”口水战不断，为谁是正宗争得头破血流时，脚踏实地、辛勤耕耘的陈教授得到了人们别样的尊重和爱戴。

■掮客

掮客，不是人，而是一个群体。它字面上的解释是，替人介绍买卖，从中赚取佣金的人。有交易出现的地方就有掮客。而目前情势不太明朗的中国直销界，更成为了掮客们一展身手，迅速掘金的好地方。

今年年初，某协会称在着手组建一超大型产业集团。按照其设想，该产业集团的注册资金为1亿元左右，采用“外部资本+加盟企业”投资的模式，以产业集团的名义共同出资申领直销执照。

有业界专家指出，这表面上看这似乎可以扶持行业内的中小企业，但由于这些企业之间没有任何法律隶属关系，这种联合方式实际违背中国直销法规的基本原则，从中真正受益的或许只有要提取保证金的“掮客”协会了。此外，以牌照为诱饵，也使目前掮客们吸引企业“投资”最为常用的手法。他们或承诺企业自己有过硬的政府资源，只要企业愿意拿钱疏通，申报资料一到就可以拿到直销牌照；或告知企业自己有绝好的“变通”手法，企业按照其提交的“锦囊妙计”一实施，牌照必将手到擒来。

当然，以上需要的资金都不菲。但奇怪的是，还屡屡有企业愿意上当。掮客们作为2005年直销业界活跃的“风云人物”，带来的影响可谓是在原本就不清澈的直销浑水中又搅上了几棍。要让他们不能再继续市场，企业们应该加强自律，不要为一些不实际的馅饼，损失了更大的利益，甚至是自己的前途。

■何肇伦

前立新世纪皇家董事经销商

在今年何肇伦事件之前，业界偶尔会传出直销商利益受到公司不公对待，提起诉讼的事件；而在何肇伦事件之后，直销商开始主动思考，“我该如何保护自身利益？” 这位立新世纪大中华区的首位“皇

家董事”，在一夜之间失去了自己辛苦建立的“直销帝国”，曾经取得的所有荣誉也被公司一一取消。现在，我们只能从网上纷繁复杂、多如牛毛的消息中依稀寻觅到“抢线**”、“团队内讧”、“公司不仁”等等蛛丝马迹。然而，一个人辛苦建立起来的东西，就这样轻易被剥夺了，确实让人质疑直销公司的权限到底有多大？ 当然，业界也有很多人认为何肇伦不值得同情，“立新世纪是一家偷渡公司，他进入内地做的是非法生意，现在非法所得被剥夺，也算活该。”抛开情感的因素，这种说法也不无道理。但正如一位业界专家所说，“由于直销是合作的生意。前期经销商的所有投入花费的都是自身财产，特别是向团队这种无形资产应该如何在发生纠纷时，得到应有的赔偿，值得业界深思。”

第二篇：中国十大风云人物 女

中国妇女社会地位明显进步 参与管理程度提高

中新网10月21日电 国务院新闻办今日举行新闻发布会，全国妇联副主席、书记处第一书记宋秀岩介绍第三期中国妇女社会地位调查等有关情况。她指出，中国妇女社会地位与十年前相比确实有明显的进步，女性参与管理的程度有所提高。

宋秀岩称，从发布的数据当中可以看到，这次中国妇女社会地位调查和十年前，与2000年相比在很多方面有了很多的进步，重点体现在八个方面：

一是妇女的健康状况明显改善。农村妇女生育健康水平大幅度提高。比如，农村35岁以下的妇女在生育孩子的时候做过产前检查和住院分娩的比例，比十年前提高了13.4和40.6个百分点。这是一个很大的进步。

二是女性受教育的程度明显提高。在受教育方面的性别差距显著缩小。比如，女性平均受教育年限比十年前提高了2.7年。性别差距从2000年时的1.5年缩短为0.3年。

三是女性的经济能力有所增强，特别是非农就业的比例有了比较大的提高，比如说农村在业的女性当中，主要从事非农劳动的比例比十年前提高的14.7个百分点。这一方面说明产业结构的调整，另一方面也说明了女性就业层次的提高。

四是女性的社会保障水平提高，男女差距也明显缩小。比如，有一个可对比的数据，城镇单位女性社会养老保障和医疗保障的享有率分别比十年前提高了25.4和46.1个百分点，提高的幅度也是比较大的。

五是女性参与管理的程度有所提高，社会参与的主动性也增强了。比如，女性参与过各级管理工作的比例比十年前提高了4.5个百分点，参加捐款和志愿活动的女性比例比十年前提高了2.1个百分点。

六是女性家庭地位满意度比较高，家庭事务的决策也更加平等，比如刚才介绍的数字说明了妻子在家庭当中的作用比过去提高了，有一个数字很能说明问题就是妻子在参与家庭的投资、贷款这样的比较重大的决策当中的比例提高了14.3个百分点。

七是男女分担家务的理念得到认同，两性家务劳动时间的差距也缩小。比如，刚才讲到有88.6%赞同“男人也应该主动承担家务劳动”。相应的，数据也表明了无论是城镇还是在农村在业女性的家务劳动的时间都明显的减少。

宋秀岩指出，还有一个进步是涉及到整个社会的，就是《妇女权益保障法》的知晓程度明显提高，男女平等的基本国策进一步深入人心。比如，调查当中显示的，知道中国有《妇女权益保障法》的人比十年前提高了9.6个百分点，而且赞成“儿女平等继承父母财产”的比例达到了76.3%。所有的这些都应该说中国妇女社会地位与十年前相比确实有了明显的进步。

目前，在中国政界高层，共有7位女性担任着党和国家领导职务：中共中央政治局委员、国务院副总理吴仪；3位全国人大常委会副委员长---何鲁丽、顾秀莲、乌云其木格；2位全国政协副主席---刘延东、郝建秀；1位国务委员---陈至立。在国务院29个组成部门中，有正副女部长16人，而在全国的省、区、直辖市的党政领导班子中，女性为四五十人。

全国人大常委会前副委员长陈慕华在延安期间，就曾多次力促女干部的培养；而同为全国人大常委会前副委员长的彭佩云，曾多次在中组部培养女干部的会议上讲话，强调中国女干部的现状与目标差距很远。

为了让更多女性参政，培养选拔女干部的措施已经纳入很多党、政、人大的法规之中，中组部及全国妇联曾多次召开选拔女干部工作会议，出台相关政策。在干部人事制度改革中，很多地方都采取了妇女参政的倾斜措施：比如“定比例”、“优先原则”、“先进后出”等。而在宪法中，也专门列出条款赋予女性参政的权利。

“但这些规定的作用还没有充分发挥出来。”中国妇女报总编助理冯媛说，“另外，对于很多规定---比如说一个班子里要配备一名女干部---即使实施，所发挥的作用离理想状态也还有差距。”

冯媛解释说，目前国际公认的数字是“30%”.只有女性参政达到这个比例时，其作用才能有效发挥。因为当一个群体在某个人群里不能达到一定比例时，它所发出的声音很可能被忽略掉；另外，如果比例不足30%,这个人群所包含的亚人群---比如说女性中的知识女性、农村女性---不可能全部被纳入。

“在北欧的一些国家里，女性已经在政界发挥了重要作用。”杜洁说，“比如挪威，议会中女议员的比例超过了45%.而在女权运动较为活跃的印度和南非，女议员的比例也超过了30%.”而在一些国家，女元首或女政府首脑也屡见不鲜。英国前首相撒切尔、菲律宾女总统阿罗约就是代表。

一位妇女问题专家说：“我们期待中国女性有更杰出的作为。”值得欣慰的是，相隔23年后，中国又一位女省长的出现，为女性参政写下了值得记忆的一笔。政界人物： 一。宋秀岩

在西宁召开的青海省第十届人民代表大会第三次会议上，宋秀岩当选青海省省长，成为目前中国惟一的女性省长，也是继1983年顾秀莲当选江苏省省长之后中国的第二位女省长。

现年49岁的宋秀岩，是中国天津市人。当选省长前，她是青海省委副书记、副省长、代省长、中共第十五届、第十六届中央候补委员。参加工作30多年来，宋秀岩一直在中国西部的青海高原工作、生活。

一个人的成长经历往往影响了今后的执政取向。宋秀岩接受记者专访时说：“我从小跟父辈来到青海，在这片高原热土上生活、成长。我深知高原的艰苦和落后，我更知道青海各族群众期盼富裕的强烈愿望。作为一个省长，更作为青海高原人民的女儿，加快青海发展，造福青海各族人民是我最大的夙求，也是我执政的根本理念。”在这次大会上，无论是在政府工作报告中，还是在和代表的交流、讲话中，对“三农”问题、对农牧民群众的冷暖疾苦、脱贫致富等都表现出了极大的关注，她还明确承诺要树立正确的政绩观，不提空洞口号，不搞形象工程，体现了务实、亲民的风格。

新中国成立后，女性开始大量进入参政行列。改革开放以来，妇女干部成长的社会环境不断优化。截至2000年底，中国有女干部1489.5万人，占干部总数的36.2%,县处级以上妇女干部占同级干部约15%,达到7.73万人。

在中国，传统观念的影响和来自家庭的责任，被认为是妇女从政的两大主要障碍。宋秀岩说，事业和家庭虽然是一对矛盾，但是平衡好两者之间的关系，就会成为女性从政的动力。“问题的关键是女性干部要用自己的能力和工作业绩来证明，女性施政并不比男性差。”宋秀岩说：“作为女性来讲，与男性相比，对家庭有着更多的一份责任。我既是妻子、母亲，也是女儿。从社会角色讲，我又是人民的公仆，所以我既要竭尽全力为人民服务，同时也应该尽一份女性应尽的责任。我觉得这对矛盾处理好了，并不应该成为女性从政或承担更重要责任的障碍，从某种程度讲，还是一种动力。”

履新感言：恪尽职守依法用权 全心为民服务

宋秀岩简历

1955年10月生，女，天津市人，生于辽宁辽阳。1978年11月加入中国共产党。1985年9月至1987年7月在中国青年政治学院学习。1993年8月至1995年12月在中央党校函授学院领导干部班经济管理专业学习。大学学历。

1971年10月至1976年6月任兰州铁路局西宁铁路分局电务段报务领班、团支部书记。1976年6月至1981年8月任兰州铁路局西宁铁路分局宣传部干部。1981年8月至1983年1月任兰州铁路局西宁铁路分局宣传部副部长。1983年1月至1983年12月任共青团青海省委副书记、团十一届中央委员。1983年12月至1989年2月任共青团青海省委书记。1989年2月至1992年4月任青海省海东地委副书记。1992年4月至1993年11月任青海省劳动人事厅副厅长、党组成员。1993年11月至1995年6月任青海省统计局局长、党组书记。1995年6月至1995年11月任青海省委常委。1995年11月任青海省委常委、省委组织部部长。1998年4月任中共青海省第九届省委常委，副书记。2002年5月当选为第十届中共青海省委常委、副书记。

1987年11月当选为共青团第十二届中央委员。是中共第十五届中央候补委员。2002年11月14日，在中国共产党第十六次全国代表大会上当选为中央候补委员。

2004年12月23日，青海省第十届人民代表大会常务委员会第十四次会议决定任命宋秀岩为青海省副省长、代省长。2005年1月22日，青海省十届人大三次会议选举为青海省省长

二．薛捍勤

简历：

中国高级外交官和知名国际法学者，曾在北京大学学习国际法，后赴美国哥伦比亚大学深造，获法学硕士、博士学位，2002年当选为联合国国际法委员会委员，并于2010年当选为委员会第62届会议主席，成为该委员会历史上第一位女主席。2003年，薛捍勤出任中国驻荷兰王国大使，兼常驻禁止化学武器组织代表。2008年起任中国驻东盟大使、中国外交部法律顾问，2009年被推选为亚洲国际法学会会长。

6月29日，在纽约联合国总部，薛捍勤在当选后接受媒体采访。当日，中国资深女外交官薛捍勤在联合国大会和安理会选举中高票当选国际法院法官，成为这一权威国际司法机构中的首位中国籍女法官。国际法院中国籍法官史久镛于今年5月28日辞职，法院席位出现空缺。根据联合国安理会决议，联合国大会和安理会于6月29日同时举行法官补缺选举，薛捍勤分别获安理会15票和联大150票支持，高票当选

薛捍勤是中国资深高级外交官和知名国际法学者，不仅具有丰富的外交和国际法实践经验，而且在学术上造诣深厚。薛捍勤曾在北京大学学习国际法，后赴美国哥伦比亚大学深造，获法学硕士、博士学位，在外交部条约法律司的长期实际工作中，作为中国政府的代表，出席过许多重要的国际会议，主持过很多双边、多边国际谈判。

薛捍勤在选举结束后对记者说，各国对中国候选人的积极支持主要是因为看重中国在国际事务中的地位和作用，非常希望中国在国际事务中进一步发挥积极影响力。她认为这是她当选的主要因素。

薛捍勤说：“这不仅仅是一份荣誉、光荣，更重要的是一份责任，对国际社会的责任。在我履行职责的过程中，我将秉承《联合国宪章》和《国际法院规约》，为和平解决国际争端、促进世界和平与安全做出自己的贡献。”

薛捍勤于2002年当选为联合国国际法委员会委员，并于2010年当选为委员会第62届会议主席，成为该委员会历史上第一位女主席。2003年，薛捍勤出任中国驻荷兰王国大使，兼常驻禁止化学武器组织代表。2008年起任中国驻东盟大使、中国外交部法律顾问。

学术上，薛捍勤长期担任中国国际法学会的领导职务，在国内法律院校兼任教授，出版和发表了诸多中、英文国际法著作和论文，在国际法学界得到广泛的赞誉。2005年，她当选为布鲁塞尔国际法研究院院士，2009年被推选为亚洲国际法学会会长。

国际法院设在荷兰海牙，是《联合国宪章》规定的联合国主要司法机关。国际法院由15名不同国籍的法官组成。根据法院规约，法官均为“品格高尚并在各自国家具有最高司法职位之任命资格或公认为国际法之法学家”。法官由联合国大会和安理会同时选举产生，候选人必须在大会和安理会均获绝对多数票后才能当选。

商界人物 一．董明珠 简历：

1975年参加工作，1990年进入当时还叫海利的格力，现任珠海格力电器股份有限公司副董事长、总裁。先后荣获“全国五一劳动奖章”、“全国杰出创业女性”、“全国三八红旗手”、“世界十大最具影响力的华裔女企业家”、“全球商界女强人50强”等称号。

出生地： 江苏南京

出生日期： 1954.08

毕业院校： 安徽芜湖干部教育学院

主要成就： 全球商界女强人50强等称号

永不言败的董明珠带领格力在家电专业化的道路上打造了新的蓝海。她偏执地追求技术,专注于核心业务,奠定了格力在全球空调产业的霸主地位。在所有入选的女性中,她是当之无愧的“创新领导者”——关注创新的任何细节,矢志不渝地推进技术突破,在全球家电制造业激烈的竞争中为格力打造独树一帜的创新竞争力,其自主品牌出口接近30%,全球版图初具规模。

二． 孙亚芳

华为公司董事长

孙亚芳是榜单中唯一管理世界500强企业的实权人物。她建立了华为令竞争对手胆寒的市场体系,缔造了华为的人才价值观。在出任董事长的12年间,她与任正非倾力合作,领导华为成长为全球第二大移动设备供应商。她口才和风度俱佳,但行事低调,不折不扣的执行力奠定了华为高效的执行文化,更以女性追求细节完美的天性推动华为内部管理精益求精。这些都将助力华为实现未来十年的新战略——以企业重组入手,专注企业、设备和云计算等领域中的新机会,2020年迈进千亿美元公司的门槛。

第三篇：直销成功的八大心态

成功网商八大心法：

1、全力以赴：网商运作成功的方法有很多，不成功主要有几点，造成我们

不成功。任何行业成功都要有全力以赴。直销E化3步曲：宣传、沟通、复制。

网商成功八大心法，成功网商成功秘诀。直销E化3步曲：宣传、沟通、复制。

这3个环节，最重要的自己的口才。在互联网同样需要口才。文字和视频传播，肯定是视频更有效果，当然可以结合。我们要充分要一对多，就是培训复制。有

很多新人说自己口才不好、普通话不标准等，这个不是借口，其实口才可以很快

锻炼成功，要成功麦上冲。要在系统、团队的呱呱课堂或者yy等不断上麦分享。

分享前要写分享稿或者提纲。20%上传视频的效果比80%文字效果的效果还好。

视频最有冲击力和感染力。要精心把自己的视频宣传做好。做领导人要带头，火

车跑的快全凭火车头带。要在群里、呱呱、yy借力。要全力做好直销E化3步

曲：宣传、沟通、复制。

2、量化目标：口才不好，我们分享了几次。带过几个人参加我们的呱呱房

间课程。问自己一个月、一个周、一天带进来几个人听课。不能光宣传邀约、沟

通。很多人没有量化，要成交多少人、达成什么级别。可以控制的量化，例如我们每天发帖几次，每周分享几次，每个月进入呱呱或者yy听课多少次。系统要

求我们每个人要讲计划1000次，抱着做邮递员的心理。计划讲千遍，董事自然

来，就可以赚到1000万，相当于一次计划就是1万元，就像存款，先存后取。

3、紧跟会议：（1）会议可以借力，可以加快学习的速度和增加很多知识量。

讲很多公司优势、产品特点、制度比较等。很多嘉宾分享很精彩，可以积极吸收。

听课一定要笔记，好记性不如烂笔头。大家要多记录、多整理。（2）管理团

队的最好方法，可以在会议看到很多团队人才的表现，可以隔代抓老鹰，发现

人才，培养人才。重点培养。知己知彼、百战不殆。（3）上麦练习口才，分享要

紧扣主讲主题，不要偏题，一般是3-10分钟，不要时间太长。可以录音、录像，可以找到自己的不足。会议是直销行业成功最大秘诀。大会就会大会，小会就

小会。不开会就不会。地面会议和空中会议相结合。所有做的好的直销成功人士，都是组织会议、复制会议的高手。

4、承担付出。承担就是成长，付出才会杰出。系统核心领导人和业绩杰出

者都是很付出，成功者都是每会必到、每到必会、每会必教。所有的付出一定是

在做到一定程度就是加倍的得到回报。群参观、呱呱房间、yy房间等要积极配

合。我们要服务无限，所有人都愿意跟随积极的、负责任的、能力强的领导人，我们就要把自己打造成这样的领导人。加入时只是开始，更重要把合作伙伴培养

成领导人。

5、坚持一年：讲一千次计划，就会成功，最少会直接推荐几十人和我们合作。一年埋头苦干、回头看网络一大片。不要坐着做网商，要做网商，要行动

起来。前期主要是学习，逐渐合作逐渐增加，就像烧开水，要烧到100度才会烧

开。坚持很重要。

6、发挥优势：不要一直羡慕别人的优势和优点，其实更多要挖掘自己的优

势，没有完美的个人只有完美的团队。要积极讲计划，寻找人才。紧跟会议就会

发现自己的优势，很多时候觉得别人的分享好像不如自己，很多普通人成功了，都有激励自己。聚焦自己的优势。天生我才必有用。

7、永远激情：一定要有激情。方法对了、量有了，业绩不好，就是没有激

情，激情可以锻炼，就像我们的总裁钱港基能让上万人充满激情。发挥自己内在的力量，这个发挥好，会极大增加业绩。状态和激情是很重要的。可以在呱呱录

制，让自己都点燃起来，这样的沟通才会有感召力和号召力。积极的像太阳，照

到哪里哪里亮，消极的人像月亮，初一十五不一样。

8、永远感恩：所有成功者都是解决问题的高手，所有新人碰到的问题，成功者都会碰到，成功者都是怀着感恩的心做事。感恩公司、系统、领导人、上

级、合作伙伴。永远记我们成功路上做出任何帮助的朋友。系统是成功的秘密。

紧随系统，不断成长。成功10%是机会、30%是自己的努力，60%是系统合作的力

量。修身、治国、平天下。不断的成长、学习。

行动是成功者的最高法则，大量行动。回报自己的家人、系统、领导人的支

持和付出。相信自己、全力以赴、满怀激情、永不放弃。

第四篇：完成直销拜访八大步骤

第一步——拜访前的准备

与顾客第一次面对面的沟通，有效的拜访顾客，是会议直销迈向成功的第一步。只有在充分的准备下顾客拜访才能取得成功。评定直销员成败的关键是看其每个月开发出来多少个有效新顾客，销售业绩得到了多少提升。那么，如何成功进行上门拜访呢？

成功拜访形象

“只要肯干活，就能卖出去”的观念已经过时了！取而代之的是“周详计划，省时省力！”拜访时的参与者只有顾客，要想取得进步首先要以挑剔的眼光看待自己的努力，然后决定做什么。

上门拜访顾客尤其是第一次上门拜访顾客，难免相互存在一点儿戒心，不容易放松心情因此直销人员要特别重视我们留给别人的第一印象，成功的拜访形象可以在成功之路上助你一臂之力。

●外部形象：服装、仪容、言谈举止乃至表情动作上都力求自然，就可以保持良好的形象。

●控制情绪：不良的情绪是影响成功的大敌，我们要学会遥控自己的情绪。

●投缘关系：清除顾客心理障碍，建立投缘关系就建立了一座可以和顾客沟通的桥梁。

●诚恳态度：“知之为知之，不知为不知”这是老古语告诉我们的做人基本道理。

●自信心理：信心来自于心理，只有做到“相信公司、相信产品、相信自己”才可以树立强大的自信心理。

接触是促成交易的重要一步，对于会议直销来说，家访接触是奠定成功的基石。直销人员在拜访顾客之前，就要为成功奠定良好的基础。

计划准备

1）计划目的：由于我们的销售模式是具有连续性的所以上门拜访的目的是推销自己和企业文化而不是产品。

2）计划任务：直销人员的首先任务就是把自己“陌生之客”的立场短时间转化成“好友立场”。脑海中要清楚与顾客电话沟通时情形，对顾客性格作出初步分析，选好沟通切入点，计划推销产品的数量，最好打电话、送函、沟通一条龙服务。

3）计划路线：按优秀的计划路线来进行拜访，制个访问计划吧！今天的顾客是昨天顾客拜访的延续，又是明天顾客拜访的起点。销售人员要做好路线规则，统一安排好工作，合理利用时间，提高拜访效率。

4）计划开场白：如何进门是我们遇到的最大难题，好的开始是成功的一半，同时可以掌握75%的先机。

外部准备

1）仪表准备：“人不可貌相”是用来告诫人的话，而“第一印象的好坏90%取决于仪表”，上门拜访要成功，就要选择与个性相适应的服装，以体现专业形象。通过良好的个人形象向顾客展示品牌形象和企业形象。最好成绩是穿公司统一服装，让顾客觉得公司很正规，企业文化良好。

仪容仪表：

男士上身穿公司统一上装，戴公司统一领带，下身穿深色西裤，黑色平底皮鞋，避免留长发，染色等发型问题，不用佩戴任何饰品。

女士上身穿公司统一上装，戴公司统一领带，下身穿深色西裤或裙子，黑色皮鞋，避免散发、染发等发型，不佩戴任何饰品。

2）资料准备：“知己知彼百战不殆！”要努力收集到顾客资料，要尽可能了解顾客的情况，并把所得到的信息加以整理，装入脑中，当作资料。你可以向别人请教，也可以参考有关资料。作为直销员，不仅仅要获得潜在顾客的基本情况，例如对方的性格、教育背景、生活水准、兴趣爱好、社交范围、习惯嗜好等以及和他要好的朋友的姓名等，还要了解对方目前得意或苦恼的事情，如乔迁新居、结婚、喜得贵子、子女考大学，或者工作紧张、经济紧张、充满压力、失眠、身体欠佳等。总之，了解得越多，就越容易确定一种最佳的方式来与顾客谈话。还要努力掌握活动资料、公司资料、同行业资料。

3）工具准备：“工欲善其事，必先利其器”一位优秀的直销人员除了具备契而不舍精神外，一套完整的销售工具是绝对不可缺少的战斗武器。台湾企业界流传的一句话是“推销工具犹如侠士之剑”,凡是能促进销售的资料，销售人员都要带上。调查表明，销售人员在拜访顾客时，利用销售工具，可以降低50%的劳动成本，提高10%的成功率，提高100%的销售质量！销售工具包括产品说明书、企业宣传资料、名片、计算器、笔记本、钢笔、价格表、宣传品等。

4）时间准备：如提前与顾客预约好时间应准时到达，到的过早会给顾客增加一定的压力，到的过晚会给顾客传达“我不尊重你”的信息，同时也会让顾客产生不信任感，最好是提前5-7分钟到达，做好进门前准备。内部准备

1）信心准备：事实证明，直销人员的心理素质是决定成功与否的重要原因，突出自己最优越个性，让自己人见人爱，还要保持积极乐观的心态。

2）知识准备：上门拜访是销售活动前的热身活动，这个阶段最重要的是要制造机会，制造机会的方法就是提出对方关心的话题。

3）拒绝准备：大部分顾客是友善的，换个角度去想，通常在接触陌生人的初期，每个人都会产生本能的抗拒和保护自己的方法，找一个借口来推却你罢了，并不是真正讨厌你。

4）微笑准备：管理方面讲究人性化管理，如果你希望别人怎样对待你，你首先就要怎样对待别人。

许多人总是羡慕那些成功者，认为他们总是太幸运，而自己总是不幸。事实证明——好运气是有的，但好运气问题偏爱诚实，且富有激情的人！

家访的十分钟法则

●开始十分钟：我们与从未见过面的顾客之间是没有沟通过的，但“见面三分情”！因此开始的十分钟很关键。这十分钟主要是以消除陌生感而进行的一种沟通。

●重点十分钟：熟悉了解顾客需求后自然过渡到谈话重点，为了避免顾客戒心千万不要画蛇添足超过十分钟。这十分钟主要是以情感沟通了解顾客是否是我们的目标顾客。

●离开十分钟：为了避免顾客反复导致家访失败，我们最好在重点交谈后十分钟内离开顾客家。给顾客留下悬念，使其对活动产生兴趣。

第二步——确定进门

善书者不择笔，善炊者不择米。会怪工具不好或商品不好的直销人员通常只有三脚猫的功夫，不会有太大成就。

●敲门：进门之前就先按门铃或敲门，然后站立门口等候。敲门以三下为宜，声音有节奏但不要过重。

●话术：“XX叔叔在家吗？”“我是XX公司的小X！”主动、热情、亲切的话语是顺利打开顾客家门的金钥匙。

●态度：进门之前一定要让显示自己态度——诚实大方！同时避免傲慢、慌乱、卑屈、冷漠、随便等不良态度。

●注意：严谨的生活作风能代表公司与个人的整体水准，千万不要让换鞋、雨伞等小细节影响大事情。第三步——赞美观察

家访过程中会遇到形形色色的顾客群，每一个顾客的认知观和受教育程度是不同的，但有一件事要强调——“没有不接受产品和服务的顾客，只有不接受推销产品和服务的直销人员的顾客，顾客都是有需求的，只是选择哪一种品牌的产品或服务的区别而已！

●赞美：人人都喜欢听好话被奉承，这叫“标签效应”。善用赞美是最好成绩的销售武器。

●话术：“您家真干净”“您今天气色真好”房间干净——房间布置——气色——气质——穿着。

●层次：赞美分为直接赞美（阿姨您看上去真年轻）、间接赞美（阿姨，墙上那照片是您儿子吧，看上去真英俊，一定是个知识分子，相信阿姨一定是个教育有方的好妈妈。）深层赞美（阿姨，您看上去真和蔼，像我妈妈一样善良、温和）三个层次，赞美的主旨是真诚，赞美的大敌是虚假。

●观察例举：

（1）如果这位顾客家装饰精美，房屋面积很大，家里很干净，还有一个保姆等,可以确定这位顾客是一个有钱的人,直销人员可以充分地与其沟通。

（2）如果这位顾客家装饰普通，房屋又小，地面又不干净，几个子女与其住在一起，充分可以说明这位顾客并不是一个有钱人，直销员可以适当围绕重点沟通。

（3）如果这位顾客房屋装饰是一种以古代文化装饰的，可以说明这位顾客是一个很有修养的人，素质较高，文化底蕴丰富，直销员可以与其充分的沟通。

●观察：你站在一户人家门前的时候就会对这户人家有种自己家的感觉，这种感觉被称为“家庭的味道”，这种味道不是用嘴来品尝的，而是用眼睛来观察的！通过我们的观察可以了解顾客的身份、地位、爱好等，从而确信是否是目标顾客。

●观察六要素：门前的清扫程度、进门处鞋子排放情况、家具摆放有装修状况、家庭成员及气氛明朗程度、宠物、花、鸟、书画等爱好状况、屋中杂物摆放状况。

注意事项：赞美是一个非常好的沟通方式，但不要夸张的赞美，夸张的赞美只能给人留下不好的印象。如：“叔叔您真帅，就像周杰伦一样。”

第四步——有效提问

直销人员是靠嘴巴来赚钱的，凡是优秀的销售人员都拥有一副伶牙俐齿，但“顾客不开口，神仙难下手”。我们的目的是让顾客来主动讲话和我们进行有效沟通，因此有效的提问就尤为重要啦！

1、提问的目的，就是通过我们的沟通了解我们的顾客是不是我们所要寻找的目标顾客。（直销员的提问一定要围绕“四多一少”来进行）

2、提问注意：

——确实掌握谈话目的，熟悉自己谈话内容，交涉时才有信心。

——预测与对方留下良好的第一印象，即努力准备见面最初15—45秒的开场白提问。

——寻找话题的八种技巧。

3、寻找话题的八种技巧：

——仪表、服装：“阿姨这件衣服料子真好，您是在哪里买的？”顾客回答：“在国贸买的”。直销员就要立刻有反应，顾客在这个地方买衣服，一定是有钱的人。

——乡土、老家：“听您口音是湖北人吧！我也是……”直销员不断以这种提问接近关系。

——气候、季节：“这几天热的出奇，去年……”。

——家庭、子女：“我听说您家女儿是……”直销员了解顾客家庭善是否良好。

——饮食、习惯：“我发现一家口味不错的餐厅，下次咱们一起尝一尝。”

——住宅、摆设、邻居：“我觉得这里布置得特别有品位，您是搞这个专业的吗？”了解顾客以前的工作性质并能确定是不是目标顾客。

——兴趣、爱好：“您的歌唱得这样好，真想和您学一学。”直销员可以用这种提问技巧推销公司的企业文化，加深顾客对企业的信任。我们公司最近正在办一个老年大学，其中有唱歌这门课，不知阿姨有没有兴趣参加呢？

4、家访提问必胜绝招：

——先让自己喜欢对方再提问，向对方表示亲密，尊敬对方。

——尽可能以对方立场来提问，谈话时注意对方的眼睛。

——特定性问题可以展现你专业身份，由小及大，由易及难多问一些引导性问题。

——问二选一的问题，帮助犹豫的顾客决定。

——先提问对方已知的问题提高职业价值,再引导性提问对方未知的问题。

——“事不关己高高挂起”，我们如果想做成功会议直销者就要学会问顾客关心的问题。

第五步——倾听推介

蛰伏只是为了雄飞，上天赋予我们一张嘴巴、两只眼睛和两只耳朵，就是告诉我们要想成功就要少说话、多听、多看。

1、仔细的倾听能够进一步了解顾客的基本情况以及消费心理、需求，可以洞查出真正异议的原因。以聊天的方式，寻求与顾客的共鸣点，说话掌握与顾客同频率的原则，让顾客感到一种“错觉”，你与他是同类型人，增进好感，以产生共振的效果,借机多了解顾客的家庭背景及时补进顾客的个性化档案。

2、把有奖问答的答案讲给顾客听，叮嘱其在会上积极参与、拿奖，对典型顾客可以事前确定一些题目，届时安排其在会上回答并巧妙引出发言。告知对方，机会难得突出其荣誉感，暗示其带现金来参会。

3、耐心、详细的为每一个顾客介绍一些公司情况、产品机理、现场优惠政策，选择合适的切入点投其所好，要反映灵活，保持声音甜美，抓住内容的精髓引导顾客的购买欲望。

4、对迟疑的新顾客，不可过分强调产品，应以促进其对健康知识的了解为侧重点。

5、对一些仍未下决心的顾客，千万不可勉强，此说明火候未到，可以先冷却一会儿，然后沟通或当作一般顾客回访以便下次再邀请。

第六步——克服异议

1、克服心理上的异议：现代人必须学会如何面对心理上的异议，使心里有所准备，了解心理上异议存在的根源所在。

2、化异议为动力：顶尖销售人员明白顾客的拒绝是应该的反应，并不是不接受产品和服务，而是有短暂的犹豫。

3、不要让顾客说出异议：善于利用顾客的感情，控制交谈气氛，顾客就会随着你的所想，不要让拒绝说出口。

4、转换话题：遇到异议时避免一味穷追不舍以至于让顾客产生厌烦，可用转换话题方式暂时避开紧张空间。

5、运用适当肢体语言：不经意碰触顾客也会吸引顾客的注意，同时也会起到催眠的作用，可以很好地克服异议。

6、逐一击破：顾客为两人以上团体时，你可以用各个击破的方法来克服异议。

7、同一立场：和顾客站在同一立场上，千万不可以和顾客辩驳否则你无论输赢，都会使交易失败。

8、树立专家形象：学生对教师很少有质疑，病人对医生很少有质疑，顾客是不会拒绝专家的。

第七步——确定达成

为什么销售同样产品的业务代表，业绩却有天壤之别？为什么排名前20名的直销人员总能完成80%的销售？答案很简单：他们用了百战百胜的成交技巧，但达成是最终目标不是最后一步骤。

●抓住成交时机：有时通过举止、言谈可以表露出顾客的成交信号，抓住这些信号就抓住了成交的契机。●成交达成方式：

1、邀请式成交：“您为什么不试试呢？”

2、选择式成交：“您决定一个人去还是老两口一起去？”

3、二级式成交：“您感觉这种活动是不是很有意思？”“那您就和老伴一起来吧！”

4、预测式成交：“阿姨肯定和您的感觉一样！”

5、授权式成交：“好！我现在就给您填上两个名字！”

6、紧逼式成交：“您的糖尿病都这样严重了还不去会场咨询！”

第八步——致谢告辞

你会感谢顾客吗？对于我们直销人员来说：“我们每个人都要怀有感恩的心”！世界上只有顾客最重要，没有顾客你什么也没有了！有再好的销售技巧也没有用。

●时间：初次家访时间不宜过长，一般控制在20-30分钟之内。

●观察：根据当时情况细心观察，如发现顾客有频繁看表、经常喝水等动作时应及时致谢告辞。

●简明：古语有画蛇添足之说，就是提醒我们在说清楚事情之后，不要再进行过多修饰。

●真诚：虚假的东西不会长久，做个真诚的人！用真诚的赞美让顾客永远记住。

第五篇：中国直销银行白皮书

本期为第一期，报告正文如下：

国内大部分直销银行目前正处于发展的初级阶段，即直销银行1.0 时代。直销银行 1.0 是指传统零售银行业务互联网化、用户自助化，该阶段直销银行是手机银行和网上银行的简单延伸，具有以产品为中心、注重“存投贷支付”产品服务、以零散获客为主等特点。

第一节 直销银行 1.0 运营模式

考察我国 100 多家直销银行，1.0 时代的直销银行主要存在三种运营模式：一是纯自主线上综合平台模式：不设实体机构，仅利用电话银行、互联网营销平台、网上银行和移动银行等电子化渠道为客户提供金融服务。客户开户无需去到实体网点，在互联网上操作就能完成，开户成功后即可享受直销银行金融服务。二是“自主线上综合平台+线下自助门店”模式：采取线上、线下融合互通的方式，线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多元化电子服务渠道构成；线下渠道则是布放 VTM、ATM 和缴费终端等多种自助设备，客户可借助门店的自助设备与银行客服人员进行实时视频对话，并完成开户、开卡等步骤，客户在现场拿到银行卡后即可办理网上银行、手机银行等业务。三是“自主线上综合平台+第三方互联网企业”模式：直销银行通过此模式在线上建设综合平台，同时与有经验的第三方互联网企业形成合作联盟，通过共享大数据信息等方式，对客户和产品进行共同开发。

第二节 直销银行1.0 功能服务

从功能服务来看，直销银行1.0主要有金融产品交易、借贷服务和生活服务三大类。在金融产品方面，行业内超过半数直销银行提供银行理财、货币基金和非货币基金等理财产品。其中货币基金占比最高，银行理财排在第二位；部分直销银行还提供保险、贵金属和外汇等理财投资服务。在贷款端，超过半数直销银行部署了贷款功能，各直销银行积极创新该业务，通过提供差异化服务打造自身特色，如平安银行在汽融贷方面提供车贷、车险、延保等一揽子金融产品，南京银行推出“你好 E 贷”个人消费信用贷款，支持手机 App 7*24 小时自助申请。丰富多彩的生活服务板块也是直销银行提升客户体验、增强用户黏性的另一条主要途径。超过半数直销银行，支持生活缴费，少数直销银行支持信用卡还款，极少数直销银行提供票务、医疗和出行等方面的服务，例如民生直销银行生活服务、南京银行“你好+”增值服务板块等，为客户提供缴费充值、医疗、旅行、网上商城等服务。

直销银行 1.0 在发展初期，有助于提升银行获取增量用户的能力，在一定程度上降低银行运营成本；但随着时间的推移，金融功能单

一、产品同质化、高替代性等问题逐渐暴露。网络基础设施的日益完善，大数据、移动互联网、云计算等技术的快速发展，催生了新的经济生态，加速了数字经济时代的来临。直销银行有望升级到 2.0 版本，主要表现为经营主体独立化，产品服务专享化、定制化场景化、生态化。

数据来源：艾瑞咨询《2017 年直销银行发展研究报告》

第三节 直销银行 1.0 业务规模

从规模来看，直销银行 1.0 时代，上海银行、民生银行、光大银行、江苏银行在 2016 年底均已超过 300万户，2017 年 6 月末上行快线客户数突破千万，民生银行于同年 12月初超 1000 万。资产规模方面，江苏、光大等多家银行管理资产已达小几百亿元，民生银行资产增长最快，2017 年 10 月中旬跨越 1000亿元大关。然而与传统银行业相比，无论是从客户数量还是资产规模上看，直销银行业务规模仍然较小，还有较大发展空间。

第四节 直销银行 1.0 发展中存在的问题

直销银行引入中国后经过 4 年多的发展，尽管市场需求旺盛，在产品丰富度、用户数量和资产规模等方面均领先直销银行发源地国家，但随着用户需求的日益多元化和监管政策趋严等各方面因素影响的加强，发展中的问题愈益凸显，主要表现在以下几个方面。

1、体制机制需要变革。我国直销银行在经营模式、管理模式和考核机制上都需要进行改革创新。

（1）非独立法人经营模式不利于直销银行快速发展。目前，国内直销银行除百信银行外均无独立法人资质，从长远来看，缺乏独立规划和自主研发权等将成为未来直销银行发展一大掣肘。具体来讲，国内直销银行大多以传统银行的一级或者二级部门形式存在，附属于母银行，不具备独立法人地位，大部分银行没有构建专属的产品研发团队，更未实施独立的成本收益核算，受母银行传统体制机制影响，很难快速迭代做出成效。

独立法人地位的缺乏使得直销银行很难建立起独立的运营机制，因而只能选择与母银行共享推广渠道、产品研发系统、风险控制体系、客户信息管理系统与后台服务等资源。与母银行的资源共享，导致产品和业务模式在创新、合作、推广等方面自主性不强，加之没有构建独立的成本收益核算体系，无法对产品和业务进行精准的成本收益考核和进行有效的成本控制。另外，由于未建立独立的产品研发部门，产品开发、设计等权责由非直销银行部门负责，这种机制下，产品设计和开发路径将不可避免地受到母银行研发理念和机制的影响，难以针对互联网用户需求研发出创新性、个性化强的产品。而且部门之间协调沟通成本高，开发周期长，无法快速响应市场，在与互联网企业的金融服务竞争中优势全无或者不明显。

（2）层级制管理导致市场响应效率损失严重。出于安全性等方面的考虑，国内直销银行机构设置和业务管理模式在传统银行体制内运行，实施的依然是层级制管理模式，无论是人才招聘引进、激励晋升还是业务创新和调整、产品设计与开发等均需要层层审批，与互联网金融文化和理念格格不入。而互联网公司多采取扁平化组织架构，快速决策、迭代开发，市场敏捷反应能力强。

（3）直销银行与传统银行共用一套考核机制，与互联网经济发展规律相悖。国内众多直销银行仍沿用传统银行考核机制，即以创利来衡量直销银行贡献度，并据此配备开发和市场推广等资源，而互联网用户拓展规律，一般是先投入培育用户，通过跑马圈地，把流量做大；然后采取综合化手段，精心经营用户，提升用户价值，赢得收入回报。传统银行模式下的直销银行经营，多了些急功近利，少了些对互联网经济发展规律的尊重和敬畏。因此，中国直销银行亟需按照互联网思维和理念，构建起助推而不是掣肘直销银行快速发展的考核机制。

2、产品服务能力亟需提升。与互联网企业提供的线上金融服务相比，我国直销银行在产品种类、销售渠道、用户体验等方面还存在诸多问题需要解决。

（1）产品种类单一，同质化程度高。在产品单一方面，我国直销银行围绕客户“存”、“投”、“贷”、“支付”四方面需求，推出了存款类、投资理财类、贷款类、便民缴费类产品，大部分直销银行的产品种类较为单一，每类产品序列下的具体产品数量偏少。在直销银行用户体验调查中，有 44％的用户认为直销银行产品种类不够丰富。以贷款业务为例，调研结果显示，只有 52.2％的直销银行上线了贷款类产品，以股份制商业银行、大型城商行为主，而且存在产品数量较少、种类雷同等问题。如果产品过于单一，将会导致大家围绕同一客户群体开展恶性竞争，不利于市场健康发展；如果产品过于单一，互联网用户的其他大量真实金融需求容易被忽略，由此造成供需结构不匹配和金融服务资源的极大浪费；如果产品过于单一，直销银行服务客户的能力和创利来源窄狭，收入结构不合理，将不利于做大收入规模，也增加了经营风险。

在产品同质方面，直销银行产品的同质性主要表现在横向（不同银行间）与纵向（本行内）两方面。从横向的同质性来看，目前各家直销银行上线的产品，不管是存款型还是投融资型产品，同质化程度都相对较高，产品类型普遍集中在货币基金、智能存款、定期存款、理财产品、贷款产品五类。从纵向的同质性来说，直销银行所提供的产品在母行手机银行、网上银行或实体网点均有相似产品提供，如果把手机银行和网上银行同质化产品排除在外，仅有四分之一的直销银行有自己独立的产品。

直销银行产品普遍集中于存款型产品和投资型产品，増值服务也仅仅局限于生活缴费和信用卡还款等，这直接导致了直销银行相对于互联网金融和传统银行优势的不明显和市场规模难做大的问题。就投资型产品而言，主要集中在货币基金等低风险活期理财产品，且均呈现出风险较小、期限较短、收益较为稳定的同质特征，同业之间的产品类型极为相似。直销银行产品在市场中不仅面临着互联网金融机构的竞争，而且还要应对同业其他直销银行同质化产品的竞争。而产品的同质性会引发诸多的危害。一方面，直销银行产品同质性强、区分度低、可替代性强，会导致提升客户黏性和忠诚度的难度加大。另一方面，由于国内直销银行没有特色金融产品与显著特征来提高辨识度，大多直销银行选择在初期通过提高资产收益或降低贷款成本的方式来培育种子客户，而同质化竞争的大量存在会导致获客成本与客户经营成本的大幅増加，长此以往，高成本市场拓展模式将成为直销银行发展的沉重负担。

（2）销售定位不清晰，推广难度大。目前国内直销银行服务客户的产品主要是母行的线上产品，与电子银行渠道销售的产品差异性不明显。与母行手机银行、网上银行、柜台销售的银行理财产品以及存款相比，只有直销银行余额理财货币基金产品优势明显。无论直销银行销售母行产品，还是售卖自身特色产品货币基金等，都参与了对母行客户的争夺和对母行存款和资产的分流，对传统银行增存和做大资产体量形成压力。因此，传统银行的零售银行部等与直销银行客群交叉较大的部门及其客户经理，推广直销银行的积极性不高，甚至部门之间矛盾升级，这使直销银行 O2O 获客模式面临巨大困难，迫切需要谋求市场拓展模式的新突破。

（3）用户体验参与机制需要完善，整体服务水平有待提升。由于直销银行具有纯线上的特征，其服务的客户群体集中在年轻、愿意尝试新生事物的互联网用户。这类群体很在乎使用体验和售前售后服务。而国内直销银行受到母行传统经营文化的影响，在产品设计、用户在线交互以及售后服务跟踪和反馈等方面，并未真正做到“以客户为中心”，用户参与产品设计、体验测试功能和服务、通畅的客户需求和建议反馈机制以及快捷的投诉工单处理机制等，或者需要健全完善，或者需要从零开始新建，这些机制的不全或者缺位，不利于直销银行良好口碑的形成和用户黏性的增强。

一是便捷性不够。国内直销银行产品服务普遍存在便捷性有待提升的问题。不同于国外监管部门对直销银行账户与传统银行账户的同质认可，我国直销银行相关政策在账户权限与远程开户方面并未完全放开，实体银行卡与直销银行电子账户在功能服务上差异明显，而且开立直销银行电子账户要求客户必须绑定一张实体银行卡进行验证，验证环节多，而且非绑定卡入金或者向非绑定卡支付，需要前往柜台完成面签，使原本纯线上的服务无法实现完全线上化，给客户办理业务造成极大的不便。

二是缺乏完善的客户服务体系。目前国内直销银行的客户服务体系较为落后，在登录直销银行界面后，除初次使用时弹出的产品介绍外，客户办理业务全程都只能自力更生、自主完成，客户服务仅限于银行呼叫中心的电话服务，缺乏在线客服或者智能客服提供及时帮助和疑难解答。这种缺乏实时交互的客户服务体系，一方面会导致银行无法通过智能客服过滤通用疑问，增加了呼叫中心客户服务人员解答压力。另一方面，客户在办理直销银行业务过程中，遇到疑惑或者困难难以得到及时解答和帮助，业务办理积极性或者成功率会降低，从而导致客户满意度下降。

三是尚未构建流畅的问题反馈机制。由于直销银行的纯线上特征，客户办理业务主要依靠自己查阅业务流程，并根据系统提示自助办理，全程无银行人工干预，这是直销银行最鲜明的特点。正是因为这一特点，直销银行服务缺少温度，需要在客户办理完业务后对客户进行售后调查与信息收集，传递银行服务温度的同时，了解客户对产品服务的意见和建议，不但有利于提升客户对直销银行的好感，还能促使产品服务不断完善，提高市场竞争力，因此，构建和实施销售跟踪和反馈机制，对直销银行的服务提升十分紧迫和重要。

第五节 直销银行 1.0 市场竞争对手

国内直销银行诞生之时，便面临着与国外直销银行发源地截然不同的市场环境，主要体现在第三方支付机构快速发展带来的冲击。国外推出直销银行，是在互联网迅速崛起的 1998 年到 2000 年，因为发现互联网与传统银行业务结合能碰撞出不同的商业模式，而在国内这一商业模式被第三方支付公司实践，国内发展直销银行更多地是追赶第三支付机构的发展。值得一提的是，在第三方支付 App 功能已然十分完善的当下，即使直销银行能加速追赶上第三方支付 App 的功能、用户体验，也早已错过了积累用户规模的互联网红利期。参考一些官方数据与行业研究结果可知，第三方支付机构发展至今，主要在以下方面具有优势。

1、获客能力更强。第三方支付机构在获客能力上较一些同类型金融服务机构存在两大优势，分别是市场占有率和客户认知度上的先发优势以及深耕场景带来的变现效能优势。

（1）第三支付机构发展互联网化业务较早，抓住了互联网发展的用户红利期，已发展了海量的用户规模。国内首家第三方支付公司诞生于 1999 年，首家直销银行诞生于 2013 年 9 月，比前者整整晚了4 年；而截至 2013 年 1 月，央行累计发放了 223 张第三方支付牌照。同时，类似微信红包的“现象级”产品不仅在第三方支付内部市场份额中占据绝对垄断地位，也截留了同类金融支付服务市场中大部分客源：2017 年 12 月 26 日，易观发布的《2017 年第 3 季度第三方移动支付市场份额报告》显示，2017 年第三季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达 29.5 万亿元，支付宝和微信支付的交易规模合计份额高达 93.1%，并且仍然保持着万亿级规模的增长速度。

（2）第三方支付业务已深入电商、社交、理财等场景，发展第三方支付业务可以利用既有用户资源持续实现流量变现。以支付宝和微信支付为例，2013 年余额宝出现后，理财马上成为新的规模增长点；2016 年，以春节微信红包为契机，点对点转账成为交易规模的增长新动力；随着移动设备的不断普及和移动互联网技术的提升，用户的购物和商旅支付习惯向移动端迁移，场景将拓展到网络购物、线下商超购物、公共缴费、手机话费充值、公共交通支付等诸多领域。

2、用户体验更优。在金融服务上，第三方支付机构已覆盖了“存、投、贷、汇”四项商业银行的主营业务。在“存”和“投”方面，第三方支付机构已建立起以“宝”类理财为代表的体量非常大的货币基金产品申购业务体系；在“贷”业务上，大部分第三方支付机构都推出了自有的贷款产品，如支付宝“借呗”、微信“微粒贷”等，甚至部分采用了线上信用卡的模式；在“汇”服务方面，第三方支付机构利用社交网络的高频场景，为用户提供便捷的支付转账服务。

同样是提供金融服务，在用户体验上，商业银行直销银行与第三方支付公司和互联网企业相比差距明显。第三方支付公司的投资理财产品自余额宝诞生后普遍沿用“所见即所得，所见即可用”的交互理念，把过去的基金术语做出了产品级的分割和解构，实现了“简单留给客户，复杂留给系统”。信贷消费金融产品多数依托电商数据和支付数据建立大数据风控模型和信用评估体系，实现了全线上申请审批放款，且贷款门槛较低，操作指引清晰；在转账支付业务上，第三方支付实现了与众多银行合作从而实现一站管理众多银行卡，同时，第三方支付应用内社交关系的建立为转账带来便利，有逐步替代以往银行卡转账优先地位的趋势。

反观直销银行，纯线上贷款因电子账户开立需要五要素验证导致客户体验急剧下降，支付转账业务由于Ⅱ类户向非绑定卡转出或者从非绑定卡入金需要面签等监管要求而大面积受影响。但是如支付宝、微信支付等第三方支付平台及其所衍生出的互联网金融综合服务板块，在存贷汇三大块业务的开展过程中没有这么多制约因素，因此业务丰富度较高的综合互联网金融平台对业务单一的直销银行替代性极强。民调显示，在选择可以替代直销银行的互联网金融机构时，33.7%的用户选择了蚂蚁金服，超 10%的用户选择了 P2P平台、京东金融和腾讯理财通，然而仅有 8.2%的用户认为直销银行不可替代。

3、运营模式更灵活。第三方支付机构以互联网模式起家，公司组织架构多扁平化，在运营上能实现快速决策，在产品创新上采用滚动开发机制，市场响应速度更为敏捷。

第三方支付市场巨头如支付宝、微信支付等都在 2010 年前后改制事业部、子公司经营模式，实现组织扁平化。扁平化组织与传统的科层制组织有许多不同之处。科层制组织模式是建立在以专业分工、经济规模的假设为基础之上的，各功能部门之间界限分明。这样的组织必然难以适应环境的快速变化。而扁平化组织中的员工直接面对客户，向公司总体目标负责，可以以群体和协作的优势赢得市场主导地位。

在互联网行业基本得到公认的是以“产品线”划分公司组织架构为最理想最高效的模式，在此模式下一个产品的所有参与者受共同价值观的驱使，所有人的节奏和目标理应一致，“事业部”组织架构即是如此，各事业部其实是相对独立的产品或产品群体系。当某个事业部即使在市场竞争中遇到瓶颈，也可以快速地调整事业部的结构和方向，甚至放弃，以便更灵活的适应市场发展要求。

4、新兴技术应用快速。第三方支付机构对新技术极为敏感，能较快投入研发和实践。如通过各种认证识别技术完成整个购物过程的无人超市，推广线下 POS 消费信贷的“白条闪付”，基于点对点实时支付、将支付融入社交的视频转账，基于区块链安全认证的新型跨境支付等。2017 年 10 月 11 日至 14 日，阿里巴巴集团在杭州云栖小镇主办云栖大会，主题为“飞天·智能”，聚焦了目前蚂蚁金服的主要金融成果，包括金融智能大脑、区块链技术、智能风控蚁盾、芝麻信用、ZOLOZ 金融级可信身份核验平台、蚂蚁金融云等。金融科技的率先应用将助推第三方支付公司和互联网企业更加快速、全面、细致地捕捉用户需求，提高产品创新能力和综合服务水平。

由此可见，在当下互联网金融的风潮中，直销银行需针对改善自身体制、适应用户习惯等进行改变。如在设计过程中应更多的契合用户生活场景，团队建设应注重吸纳有互联网金融经验且有创意的人才，落实“小步快跑，快速迭代”的产品研发理念，提高产品研发效率等。

第六节 直销银行 1.0 用户情况分析

根据 2017 年 9 月最新调研显示，直销银行 1.0 用户主要呈现以下特征。

1、服务对象主要为年轻群体，年龄集中在 25 到 35 岁之间的用户超一半，其中男性用户较多。从具体年龄分布来看，使用过直销银行的用户中 90 后、80 后群体的比例分别为 23.6%、54.9%，高于了解过但未使用过直销银行群体中 16.5%、50.6%的比例。

数据来源：艾瑞咨询《2017 年直销银行发展研究报告》

分析：发展直销银行旨在不改变用户用卡习惯的前提下，为用户提供方便快捷的服务，减少客户去银行柜台办理业务时排队所浪费的时间，而这方面与年轻用户追求简单方便的需求不谋而合，同时年轻用户对于新产品的接受能力也比较高。因此，直销银行在25 到35 岁的消费者中大受欢迎。在性别上来讲，理财需求度较高的男性对于直销银行的热情也更高。

2、直销银行用户人均月收入主要处于 3000-8000 元之间，占比达到了50.1%。对比使用过直销银行的群体和了解过但未使用过直销银行的群体，前者收入水平高于后者。

数据来源：艾瑞咨询《2017 年直销银行发展研究报告》

分析：目前直销银行产品以“宝宝类”货币基金、定期理财产品为主，处于3000-8000元月收入的人群对于这种小额的理财需求旺盛，除选择钱包类 App 外，直销银行是其进行理财的不二选择。拥有银行背景的直销银行相比于其他互联网金融平台更能获得消费者的信任，与钱包类 App 里“宝宝类”产品所不同的是，直销银行里的资产想要在消费时使用比较困难。因此即便是直销银行的安全性比较高，消费者也不会放弃钱包类 App。

针对优质用户，直销银行可以提供适合该群体的增值服务，更广泛地挖掘用户价值。结合直销银行用户年龄分布来看，直销银行的受众群体更多的是年轻、优质人群。针对这一情况，直销银行可围绕该群体开展针对性强的营销活动，以吸引这部分群体。

3、用户使用直销银行投资理财的金额占其全部理财金额比例偏低，过半数的用户只有 20%占比。

数据来源：艾瑞咨询《2017 年直销银行发展研究报告》

分析：直销银行的商业理念本是通过减少固定成本来提高理财收益率，从而吸引用户投资。但是目前，中国直销银行因为政策限制，没有独立运营也无法脱离母银行的物理网点，其金融产品收益率仍与传统银行处于同一水平，比照许多互联网金融平台的产品，其收益率偏低。这也直接导致了消费者在直销银行投资额偏低。

4、在问及消费者对于直销银行的认知时，26.4%的消费者认为没有物理网点的银行最符合直销银行理念，56.1%的消费者认同直销银行是“不用排队的银行”这个看法。

数据来源：艾瑞咨询《2017 年直销银行发展研究报告》

分析：直销银行从 2013 年正式在中国诞生，经过近几年的推广宣传后，大部分消费者对于直销银行有了类似“没有物理网点”、“不用排队”等较为直观的认识，但是仍有部分用户对直销银行的理解偏差很大，比如 15.3%的用户甚至认为直销银行“是一种违法行为”。因此，要加强直销银行特点和优势宣传以及正面引导和解释。

5、对比互联网金融机构与直销银行，虽然 59.2%的消费者都认为拥有银行牌照是直销银行的优势，但是谈及他们认为的直销银行最显著优势时只有22.3%的消费者选择了银行牌照，有23.9%以及23.7%的消费者认为直销银行最显著的优势是其刚性兑付能力以及理财产品的可靠性。而认为银行更懂金融及所积累的数据能够在银行体系内使用是直销银行显著优势的用户比例较低，仅为 15.1%和 14.5%。

数据来源：艾瑞咨询《2017 年直销银行发展研究报告》

分析：在理财时，大部分消费者属于风险厌恶者，乐于选择更可靠平台、更稳妥的投资方式，因此消费者会选择直销银行多半是因为其具有的银行背景。而且金融机构最爱标榜的金融专业性及数据价值其实并不受消费者的重视，消费者选择直销银行的核心原因还是对银行及其刚性兑付能力的认可。

综上可知，直销银行 1.0 时代，用户对其最满意的几方面分别是：资金安全性、银行的背书以及客服的质量。直销银行作为互联网时代下商业银行的新模式，拥有银行的品牌和资金背书，安全性相对较高。且由于目前直销银行仍旧是银行的一个内设部门，在客户服务方面与商业银行还处于同一系统，因此，消费者对于其客服质量好评颇多。总体上来看，银行系直销银行在消费者心中的印象比较好，无论是品牌还是服务都有较高的竞争力。

数据来源：艾瑞咨询《2017 年直销银行发展研究报告》

而直销银行 1.0 在用户体验方面的短板在于，目前国内直销银行功能较少，除去信用卡还款、理财的基本功能外，其他产品及服务并没有获得用户认可。

直销银行由于支持服务较少，面对其他综合性互联网金融平台的竞争力不高，这是影响国内直销银行发展的重要原因之一。

随着金融科技的日新月异、用户需求的愈益多元以及市场环境和监管政策的发展变化，直销银行亟需顺应时势、优化升级，解决 1.0时代存在的发展瓶颈问题，向业务发展多元化、特色化、场景化、生态化以及经营模式独立化方向发展，开启直销银行 2.0 时代。

数据来源：艾瑞咨询《2017 年直销银行发展研究报告》

第二期：

第一节 直销银行 2.0 发展背景和机遇

直销银行从欧美国家发源到引入中国生根发芽，从最早的少数几家发展到目前的 100 多家，从一开始的弱监管到当前的强监管周期，背后都有深刻的政策、市场和技术缘由。

1、逐渐完善的监管环境为直销银行 2.0 发展提供政策支持。监管政策对直销银行发展的有利影响主要有以下几个方面。

（1）监管鼓励银行开展金融创新，电子账户成为标配模式。根据央行 261 号文件对 II、III 类账户功能的界定，电子账户将应用于更多的场景，并与人们的日常生活紧密相关，而 I 类户作为“金库”只有在大额交易或特殊交易时才会使用，这为互联网银行的发展创造了机遇。

（2）让账户回归本质，银行账户与支付账户各司其能。央行在规范银行账户的同时，也对非银支付机构的账户及权限进行了明确。整体来看，要求银行回归到以存贷汇投、支付结算等业务核心，支付机构更多的是结合应用场景，为用户提供方便、快捷的小额支付服务，并对投资理财、贷款等做了限制，规范了一些行业乱象。这对银行发展直销银行提供了政策利好。

（3）监管鼓励快速发展直销银行，运作模式多元化。各银行都紧跟监管导向，大力发展 II、III 类户，参与主体有四大行、股份制银行、城商行、农商行，运作模式多种多样，包括银行内设立一级部、二级部、事业部，有网金部负责、个金部负责、科技部负责，还有完全独立法人形式，直销银行与传统银行的业务边界越来越模糊，但大家基本达成共识：顺应政策风口，依托 II、III 类账户提供便捷优质服务，打造极致用户体验，建立良好品牌形象。

2、线上用户持续扩大为直销银行 2.0 发展奠定良好的市场条件。我国互联网用户庞大，以互联网为代表的数字技术正在加速与经济社会各领域深度融合，成为促进我国消费升级、经济社会转型、构建国家竞争新优势的重要推动力。用户的消费特征呈现以下几个特点。

（1）移动互联网主导地位继续强化，线下消费场景开始发力。网民中使用手机上网的比例由 2016 年底的 95.1%提升至 96.3%，手机上网比例持续攀高。上半年，各类手机应用的用户规模不断扩大，场景更加丰富。移动支付用户达 5 亿，线下场景使用特点突出，4.6亿用户在超市、便利店等线下消费时使用手机网上支付结算的习惯进一步加深，网民在线下购物时使用过手机网上支付结算的比例达到61.6%。

（2）商务交易类应用持续高速增长，消费升级特征显现。2017年上半年，商务交易类应用延续高速增长态势，网络购物、网上外卖和在线旅行预订用户规模分别增长 10.2%、41.6%和 11.5%。网络购物市场消费升级特征进一步显现，用户偏好逐步向品质、智能、新品类消费转移。同时，线上线下融合向数据、技术、场景等领域深入扩展，各平台积累的庞大用户数据资源进一步得到重视。

（3）用户互联网理财习惯已养成，互金行业快速规范发展。2017年上半年，互联网理财用户规模近1.3 亿，半年增长率为 27.5%，互联网理财领域正在整合各自在流量、技术和金融产品服务等方面的优势，从以前的对抗竞争走向合作共赢的发展阶段。网贷理财产品收益率持续下降，行业朝规范化方向发展。

3、新兴科技日新月异为直销银行 2.0 发展提供强大的技术支撑。近年来，云计算、大数据、区块链、移动互联网、人工智能等新一代技术快速发展，开启了金融科技新时代。银行利用平台合作优势和数据优势，大力发展金融科技。

（1）平台合作优势。各商业银行纷纷拥抱互联网巨头、平台型企业，形成战略合作，共建“金融+科技”生态。比如之前工行与京东金融、农行与百度金融、中行与腾讯金融、建行与蚂蚁金服、民生银行与小米、360 以及中国联通、搜狐、凤凰网等纷纷开展合作，这说明银行业巨无霸和互联网平台开始从激烈的竞争关系发展到携手合作的友好伙伴关系，共同打造金融科技生态。这也为其他股份制银行、民营银行等起到了很好的示范效应。

（2）数据优势。相较于互联网公司，银行掌握着用户最完善和真实的数据。不仅包括个人的收入、支出、消费等财务信息和用户行为信息，还包括对公企业信息及其 C 端客户信息、供应链企业信息等。自 2016 年下半年起，各银行陆续推出智能投顾产品，截至 2017年底，共有 7 家银行上线了智能投顾服务。海量的客户金融交易数据，是银行业相较于互联网公司和平台型企业具有的独特优势。

第二节 直销银行 2.0 产品和功能分析

随着互联网用户数量的快速攀升和线上金融消费习惯的养成，用户的金融服务需求日益多元化，单一的线上理财产品难以充分满足用户需要，更难以在互联网金融浪潮汹涌的市场搏杀中出奇制胜。改变直销银行 1.0 时代产品单一和获客渠道单一的不利竞争局面是直销银行 2.0 时代的必然之路和核心使命。

1、覆盖个人和企业客户的多元化财富管理服务。为打造多受众、多元化的财富管理体系，直销银行需从四个方面着手。

（1）进一步丰富财富管理产品。国内直销银行财富管理产品从1.0 时代的只有宝宝类余额理财自有产品向多元化发展，主要产品种类包括基金、银行理财、保险、贵金属、存款类、信托计划、资管计划（券商、资管公司）等，形成针对不同客户群的产品线，有效分散市场风险。以民生银行为例，经过四年探索和创新，从初上线的只有随心存、利多多两款存款产品和如意宝一款活期理财产品，发展到能够提供存款、基金、保险类理财、银行理财、贵金属等丰富多样的理财产品。

货币基金是直销银行财富管理的蓄水池，资产在直销银行金融资产总规模中占比很大。以民生银行为例，如意宝产品因具有银行信用背书、强垫资能力、500 万实时赎回、10 款产品供选择、收益率领跑行业等优势，资产数增长显著，总规模达到 700 多亿元，在直销银行总资产中占比达 72%。

直销银行 2.0 时代，要继续保持线上余额理财产品的核心竞争力，提供丰富的场景与高流动性，要增强产品稳定性、降低收益敏感性，要侧重替代产品的研发与储备，尽量避免余额理财产品一家独大，要实现百家争艳、百花齐放。

银行理财产品，由于直销银行在中国上市初期，以获取他行客户为目标，鲜有销售传统渠道发售的银行理财产品，但有些银行为整合线下资源拓展直销银行业务，发动物理网点开展厅堂营销与获客，并将银行理财产品上架直销银行，吸引他行卡客户购买银行理财产品。如民生银行于 2016 年 5 月在直销银行开辟银行理财货架，提供直销专属、新客专属、白名单客户专属等银行理财产品。与传统电子渠道和柜台购买理财产品相比，直销银行提供银行理财服务具有以下优势：一是不改变客户用卡习惯，他行卡客户只需在线开立电子账户，并到民生银行柜台一次性完成理财首次风险评估，即可购买；二是理财产品起息前，仍然享有相比活期更高的余额理财收益，没有收益真空期，这是柜台、电子银行没有的优势，传统渠道买理财，如果买早了起息前没收益，买晚了又可能因额度不够而理财愿望落空。

未来，直销银行银行理财要根据监管要求，向净值类产品转型，要合理应用银行信誉，充分发挥银行服务优势，一方面争取以有竞争力的银行理财产品开展直销银行存量客户经营，提升客户黏性和价值；另一方面，通过定制新客专属银行理财产品，继续发挥银行背书优势，大力拓展新客户。

保险产品。直销银行 1.0 时代，保险产品较少，从 2016 年开始，陆续有些银行试水直销银行保险产品销售。直销银行 2.0 时代，无疑需要丰富保险产品种类，增加互联网保险理财产品的引入，以场景化方式，实现互联网保险产品的销售，根据保险理财的中长期属性，针对特定客群的特定需求推出特色产品，例如民生银行 2017 年开始推出的具备养老、医疗等保障功能的保险理财产品。

基金超市。直销银行基金超市通过代销种类丰富的基金产品，满足客户差异化的投资需求。调研结果显示，直销银行 1.0 时代约有39.1%的直销银行部署了基金超市业务，其中兴业、民生等直销银行基金超市产品较为丰富，兴业银行目前在售近1000 种基金产品，用户可按照开户机构、基金类型、收益率、风险等进行排序筛选，依据基金名称或代码搜索，方便找到适合自己的基金。民生直销银行已上线 2200 多支基金产品，还上线了基金定投功能，可以实现在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，为投资者对抗震荡行情、长期战胜市场再添利器。

今后，要想做大基金超市规模，需要面向中小金融同业，与基金公司、合作机构联合，提供体验优、产品丰富、手续费优惠、场景多样的基金超市综合服务，要设立量化、权益类等精选专区，由基金公司入驻经营，按市场化原则管理，周期轮换。

（2）着力布局企业线上财富管理，满足企业客户需求。我国直销银行 1.0 时代，主要是针对个人客户提供投资理财服务，目前尚未有对公线上银行面市。随着越来越多平台型企业的涌现和企业互联网化步伐的加快，企业线上理财需求快速攀升，打造企业客户线上财富管理产品线正逢其时、市场广阔。直销 2.0 时代，银行应积极探索实践对公线上银行，紧抓发展机遇，围绕平台和行业企业的资金需求，开发面向企业的货币基金、大额存单、存款增值、银行理财等产品，以便满足不同类企业对财富管理风险、收益、流动性的差异化需求。

（3）实现资金和资产闭环服务模式，提升产品竞争力。打通资金和资产，是直销银行 2.0 时代打造财富管理核心竞争力的关键。直销银行贷款业务形成的金融资产，通过证券化运作，对接直销银行财富管理产品，实现线上资金与资产的及时撮合，形成资金、资产闭环流转的产品生态圈，加快资产证券化运作，提升产品竞争力。

（4）提供线上理财定制化服务，为做好客户经营奠定良好的产品基础。面向个人、中小微企业、高净值客户提供分层的线上理财服务，为互联网高净值客户提供专属服务，要搭建定制化专户订单平台，打造产品定制能力，真正实现以客户投资需求为中心，在线匹配个性化产品，方便客户进行资产配置。

2、网络贷款产品种类日益多样。考察中国网络贷款发展情况发现，直销银行 1.0 时代，银行系直销银行、第三方支付公司、电商平台及其他互联网企业等，均尝试通过内外部数据对用户进行画像、建模和授信，主要为个人用户提供信用贷款、消费贷款，还有部分金融和非金融机构针对小微企业和个人创业者提供生产性或者经营性贷款，如网商银行、徽商银行等。直销银行 2.0 时代，线上贷款将呈现以下特点。

（1）个人贷款产品将进一步丰富，更充分地满足不同客户的差异化融资需求。

一是大力发展白名单主动授信线上贷款。为进一步提高直销银行纯线上信贷业务市场竞争力，扩大直销银行基础客户群，增强优质客户黏性，充分满足优质白名单客户的消费融资需求，“白名单主动授信模式线上个人消费贷款”将成为直销银行线上贷款的发展方向。白名单线上消费贷款客群来源可大致分为两类：一是优质政企单位受薪员工；二是外接公积金、税务、社保等数据平台引流客户。通过优质政企单位经营情况、财务情况、员工工资收入情况、员工职级岗位情况的分析，直接掌握收入数据，或者通过对接三方平台，收集分析客户公积金、税务、社保、物业费等缴纳情况推断客户收入，为优质客户提供综合授信服务。

二是围绕场景金融打造特色贷款产品。围绕客户的各类大额支付场景，例如购房、购车、旅游、留学等消费场景，提供特定场景的线上贷款产品。以汽车金融场景为例，聚焦客户“学车、购车、用车、养车、换车”等相关场景，直销银行可提供一揽子金融产品，整合汽车销售前、销售中以及销售后市场相关产业资源，打造汽车金融综合服务平台，并实现业务平台化、轻型化发展。通过与驾驶培训学校、互联网汽车电商平台、020 汽车保养平台、保险公司等外部平台合作，分别发挥直销银行在资金实力、传统风控、账户体系等方面优势以及对方平台在流量、互联网风控、线下抵押、车辆控制和贷后处置方面的资源优势，携手打造“线上申请、实时审批、自动发放、集中风控和跨地域全国支持”的线上汽车消费金融产品，解决客户在汽车金融各环节的融资需求。

三是传统贷款业务线上化趋势。近几年来，商业银行开始发力个人信用贷款，主要采取线下申请、审核材料和面签的方式，住房贷款也均为纯线下操作，申请审批手续繁琐、放款速度慢、人力成本高。通过直销银行，可以将线上、线下相结合，打造线上房产金融综合服务平台，联合第三方房产信息服务平台，为用户提供选房、看房、购房、按揭等一站式方便快捷的住房金融服务。

（2）外部平台合作贷款将成为线上贷款重要发展方向。通过与第三方平台合作，由平台提供客户流量、业务场景并承担风险兜底责任，直销银行通过输出银行风控并提供信贷资金，与合作伙伴开展线上消费贷款业务。在具体的第三方平台选择方面，互联网头部平台及独角兽企业将会是各直销银行抢占流量合作的重要对象。在合作平台不具备担保能力的情况下，可引入保险公司，通过信用履约保证保险产品为线上贷款提供担保。目前，第三方平台和保险公司担保的线上消费贷款产品市场上已出现成功案例，产品模式已形成。此类产品具备以下优势：依托合作平台的流量导入，业务发展快；直销银行与平台的联合风控，可帮助直销银行在风险可控的前提下，快速积累互联网贷款风控数据和经验。

（3）依托新供应链的企业线上贷款将迎来大发展。直销银行可依托平台企业构建的供应链平台，汇集的商流、信息流、资金流和物流数据，借助供应链平台对小微商户经营能力的把控，为线上商户提供融资服务，此类模式相比传统线下小微贷款，具有纯线上申请、审批和提用，申请手续简便等优势，市场需求大，是直销银行做大小微商户线上经营贷款、更好地服务实体经济的重要发力点。

3、着力构建新型网络支付生态体系。随着移动支付的发展和无卡时代的来临，直销银行支付业务将迎来新的发展机遇。直销银行2.0 时代，可紧抓政策趋势和市场机会，以 II、III 类账户为抓手，加强内外部合作，利用渠道优势和内外部资源，打造多渠道、多方式、多功能的支付体系，针对重点行业形成标准化行业应用方案，构建“账户+支付+场景”的线上金融生态。

（1）丰富基础支付功能，打造直销银行行业应用。一是依托电子账户开户便捷的特性，结合新型支付市场趋势，以扫码、闪付、代收、代付、网关、快捷、监督、归集等产品为基础，进一步完善支付产品功能，构建直销 II、III 类户支付体系，支持跨屏、跨行、跨境支付，实现支付场景全覆盖。二是结合行业发展趋势，运用电子账户对外输出的特性，实现支付产品和场景有机结合，以支付业务为切入点，以金融增值服务为补充，提供行业综合解决方案，将支付服务嵌入客户日常生活场景。通过和行业优质商户合作，打造典型行业应用，形成标准解决方案，快速覆盖市场，低成本在线获客。深度挖掘小额高频支付场景，以小额免密为基础，打造公共交通快速支付等综合解决方案。

（2）加强内外部合作，构建直销银行支付生态圈。一是加强与银联及其他银行之间的合作共赢，切入各种场景，做大生活圈；联手通讯运营商、快消企业、公共事业单位等各类市场主体，围绕客户的“吃、住、行、购、娱”生活场景，创新和拓展移动支付服务。以一站式服务为目标，将金融产品嵌入到各类应用场景中，同时全方位地为客户提供其他便捷的非金融服务。二是积极与互联网平台合作，共创金融新生态，尤其是要加强与电商平台、社交平台、搜索平台等互联网平台企业的深度合作，互为平台，互为流量，协同服务平台上的企业和用户，从而弥补商业银行缺乏用户消费数据、市场敏锐度迟缓、场景搭建滞后等方面的不足。加强与互联网企业的跨界联合营销，实现从原来的单一获客模式转向深入生态链、产业链的批量获客方式，构建“场景+金融”新生态。

（3）树立直销银行支付品牌，塑造核心竞争力。一是整合直销银行产品，统一渠道账户体系，统一用户支付体验，统一产品标识，同时加强支付产品创新，提升支付效率与风险防范能力，打造用户有口碑、行业有影响、产品有深度的统一支付品牌。二是加强与互联网企业、垂直平台、金融科技公司等合作，通过战略合作推动品牌宣传和营销推广，提升行业影响力和知名度。

（4）拥抱新兴技术，创新新型支付产品。一是引入新兴技术，完善支付工具，丰富支付介质，简化支付流程，提升支付安全。跟进声纹、人像、虹膜等技术应用，围绕客户需求，持续优化客户体验；积极推进移动支付与可穿戴设备的结合，拓展支付工具范围。二是紧跟前沿金融科技，挖掘新技术应用价值。深入研究大数据、区块链、物联网、超声波、VR/AR 等最新技术，融入支付及其他各类服务场景中，在增加客户新鲜感、提升客户体验的同时有效降低客户风险；通过探索机器学习、智能应用等，为支付业务提供智能化风控和业务创新驱动力；充分利用互联网思维和金融生态思维，推动平台化、场景化、智能化金融服务和构建多元化的网络支付体系。

4、打造大数据应用和服务能力。在当今大数据不断壮大的时代，无论新兴行业还是传统行业都在思考或者探索如何利用大数据进行创新与变革，直销银行作为一种新型银行经营模式，加强大数据应用，进一步提升其风控、获客和客户经营能力和水平，是 2.0 时代的重要课题。在直销银行领域，大数据运用大概分为三个阶段。

（1）加强内外部数据整合，夯实大数据服务基础。一是定义统一的客户标识，形成客户信息统一视图。设置直销客户统一标识，支持直销银行自有渠道与三方平台客户信息、资产信息的数据整合，以便在后续深化与其他行业的合作时，能够快速匹配同一用户信息，为数据整合提供基础。二是多渠道采集用户多维度数据，深度刻画用户特征。在植入直销银行服务的互联网渠道、移动端埋点采集用户多维度信息，提取用户金融交易附加信息，这些数据的采集可供研究了解用户的消费行为习惯参考。三是整合不同来源的外部数据对行内数据形成补充。加强同业金融产品、征信记录、失信名单、金融资产、社交媒体、互联网电商、旅游出行等外部数据整合利用，有助于更精准地预测客户需求、风险变化，并为产品的差异化设计提供辅助支持作用。

（2）强化大数据精准营销和风控建模，提升数据应用能力。一是大力开展大数据精准营销。通过全端数据采集与治理、用户标签画像、数学算法模型、营销效果分析等，构建“策略设定--投放管理--数据回收--效果调优”完整闭环，借助营销投放数据标签，不断迭代用户洞察，优化投放效果。二是增强大数据反欺诈及风险防控能力。一要打造线上风险决策引擎。全面加强反欺诈授信准入控制，判别客户信用风险水平，优化客户准入标准，核定适当限额，实现差异化风险定价；通过决策引擎，高效一致的管理模型及决策规则，及时有效地实现策略变换，以应对快速变化的环境及业务需要，对市场上的风险动向做出更快速反应，形成一个更智能化、信息化的强大风险决策中枢，让模型释放大数据中所蕴含的风险信息能量。二要构建高效的自动化交易监控机制。加强风险的发展动向侦测、风险事件监测及可

疑情况监测，实现全局化、系统化、自动化、可视化、实时化，从而合理高效地调整贷中风险管理策略，确保及时掌握客户的最新风险动向，最大限度地捍卫资产安全。三要完善贷后风险组合管理。通过对授信组合的风险表现实时评价，定位风险发生部位、发现风险整体趋势演变规律、掌握风险变动情况，从而针对性开展及时贷后管理，控制风险水平。四要建立健全风险联防和风控数据共享机制。通过大数据，全面分析及评估合作平台的真实风险水平和风险控制能力，依据风控水平、风险表现、风险控制能力、风险吸收能力等差异化因素，实施合作平台及合作客户的分级分类针对性管理，确保整体资产层面的安全和风险可控。

（3）创新数据产品，提升输出数据服务的能力。随着直销银行多维度数据的不断积累以及精准营销、反欺诈风险防控实践经验的逐渐丰富，数据应用能力与技术模型能力日趋成熟，可将大数据计算能力、数据产品与服务能力向第三方平台输出，带动整个产业链数据应用能力提升。一是提高大数据计算能力。大数据基础计算服务是为生态链企业提供大数据应用的底层技术平台，通过计算引擎、数据开发工具、运用数据所需的各类应用引擎来加速提升企业应用数据能力，有助于降低其自建平台所需的周期与成本投入，快速发挥大数据价值。二是打造大数据产品与服务。通过直销银行在实际应用方面的数据积累，形成基于客户信息交易数据等领域的基础数据产品、开展网贷过程中积累形成的实时风险防控服务、基于精准营销提炼形成的CRM 数据产品以及不同行业的金融数据分析产品，为企业在业务经营决策、产业结构优化、合作伙伴选择等方面提供重要的支持。三是助推生态链数据应用能力提升。生态链中的企业在使用大数据提供的数据产品与服务时，也在不断与大数据平台进行数据交换，多个行业的数据通过大数据平台融会贯通，使直销银行数据资产向体量更大、维度更广方向发展，数据产品与服务也由于数据领域的增长得到持续丰富提升，并向各行业拓展深度与广度，从而形成良性健康发展的数据生态。

第三节 直销银行 2.0 客群和获客分析

直销银行 2.0 面对的主要客群包括两大类，一类是以平台企业为纽带，与核心平台企业相互连接的各类互联网平台企业，一类是使用互联网平台服务的个人用户。直销银行通过创新客群经营模式，为这两类客户提供便捷的支付结算、融资、财富管理等金融服务。

1、围绕 B 端和 C 端客户提供差异化线上金融服务。

（1）向 B 端用户输出强大的金融服务能力。目前很多电商、核心企业等平台型客户发力自金融领域，但受制于服务主体的服务能力、技术条件等因素，市场上仅出现了针对部分需求的解决方案，缺乏为平台企业提供的整体服务方案。直销银行 2.0 时代，应该充分发挥金融全牌照服务商的力量，围绕平台提供一整套综合服务方案。平台型企业拥有丰富的流量资源、数据资源，希望与金融机构开展合作，实现平台自身流量和数据的商业化，在创造新的利润增长点的同时，可有效降低其经营成本和风险，提升经营效率。此外，平台型企业聚集了海量的中小型企业。在我国，中小企业融资难的问题，一直是行业内的痛点，平台上中小企业对融资存在普遍需求。第三，平台上消费者数量庞大，在消费升级的背景下，消费者的融资类需求增多。

直销银行 2.0 应充分利用金融科技、依托Ⅱ类户，深植不同平台的服务生态，与合作方共同打造场景金融，实现平台赋能。通过与平台对接模式，将平台企业、其聚集的中小企业和消费者作为一个整体提供综合解决方案，以产业链为依托、以交易环节为重点、以资金调配为主线、以风险管理为保障、以实现共赢为目标，将金融服务植入整个供应链，全面满足平台企业自身、其聚集的中小微企业以及消费者的需求。

以民生银行为例，其直销银行先后服务三大电信运营商、国家电网等国家支柱型企业，助力宇通、富士康等传统实体制造业降本增效，紧跟卫计委家庭医生服务项目、国家驾培考试制度改革要求，提供医疗费用便捷在线结算服务、驾培“先培后付”培训费全流程监管服务，助力京东、支付宝、百度等大型互联网平台践行普惠金融精神等。2017年末，民生银行直销银行注册用户超 1000 万，管理金融资产超 1000亿元。

（2）为 C 端用户提供丰富的金融产品。从余额宝的火爆到 P2P、众筹、互联网支付、消费贷款的百花齐放，C 端用户尤其是长尾用户的金融需求一直没有得到充分满足。直销银行 2.0 拥有“互联网+银行”的双重基因，可以为核心平台企业的 C 端用户，提供丰富、安全、便捷的金融服务，更好地践行普惠金融的理念。

市场调研显示，个人用户对安全、便捷的金融服务需求旺盛。据宝象金融相关报告，中国网民中有 44.1%进行投资理财的首要目的是为了规避市场波动和结构性变化所带来的风险，更看重的是资产安全性和稳定性；30.2%的网民期望投资收益率在 5%-10%，29.1%的网民期望投资收益率在 11%-15%，而 P2P 网贷年收益率基本维持在8%-15%；33.4%的网民可接受损失在 15%-25%，26.1%的网民可接受损失在 5%-15%；45.9%的网民看好“互联网+金融”前景。

直销银行 2.0 要继续秉承互联网的便捷基因和银行的安全基因，力争满足 C 端用户的各类金融服务需求。一方面，要对标先进互联网企业，充分发挥互联网便捷基因优势，继续简化产品和服务流程，为 C 端用户打造极致体验，改变金融服务低频的特征，为盘活金融服务能力注入活力；另一方面，借助银行多年积累的风控经验，为客户提供稳定收益和低风险服务，满足用户需求的同时，进一步增强用户对银行系直销银行的认可和信赖。

江苏银行直销银行自 2015 年末陆续推出“税 e 融”、“商 e 融”、“享 e 融”等产品，在国内直销银行中率先在线上贷款领域做出尝试，与国税、银联、自有渠道开展合作，为个人用户提供基于大数据、人脸识别等新技术，全自助操作、全在线处理、全自动审批、全程无纸化的服务。

2、直销银行 2.0 向平台获客、批量获客大转变。在获客方式上，直销银行向平台获客、批量获客转变，秉持服务客户的理念，助力合作方提升客户经营能力。具体实施策略分为两类，构建细分领域的产投融平台金融服务模式、融入产业链和生态链的金融服务模式。

一是构建细分领域的产投融平台金融服务模式。对于在关键节点尚未出现核心平台的产业链以银行侧为主，打通产业链的关键节点，覆盖全场景，构建入驻式的产融投平台。

二是融入产业链和生态链的金融服务模式。以平台侧为主，银行与平台间直连，输出金融服务能力，构建产业链上平台与平台之间相互嵌入模式。对已形成生态圈的产业链，银行应开放合作，充分发挥自己的优势，充当产业生态链的培育者。

民生银行已与中国移动、中国联通等运营商以及国网电商、搜狐、凤凰网、小米、360 等互联网企业进行战略合作，本着“共商、共建、共享”的发展理念，在支付缴费、资金监管、电子账户、消费金融、供应链金融等领域开展创新，打造“通讯+金融”、“科技+金融”、“生活+金融”等互联网金融新生态，更好地服务平台、平台供应链上的中小微企业以及平台上的客户，挖掘金融服务深度，与平台一起携手努力谋求“共生、共赢、共未来”的新局面。

综上可知，我国直销银行从 1.0 演进到 2.0，主要是受宏观政策、市场环境、科学技术等众多因素变化的影响，积极探索创新经营模式、产品业务形态以及获客模式等，谋求更好地服务客户、实现更健康快速发展的过程。两个阶段的直销银行主要差异如下图所示。

第三期：

当前，在国家大力发展普惠金融和绿色金融战略背景下，数字普惠成为重要的实现抓手，而直销银行作为一种数字普惠具体形式，在国家政策鼓励支持、金融科技快速发展以及用户线上金融消费习惯养成等多方面有利因素综合作用下，发展空间十分广阔，将展现出强大的生命力，成为服务好实体经济和互联网用户、践行普惠金融的生力军。

第一节 直销银行发展趋势展望

展望未来，我们认为直销银行发展将呈现以下四个趋势。

1、技术赋能直销银行发展。云计算、大数据、人工智能、区块链等新一代信息科技的应用将从根本上改变直销银行运行模式，并提升服务效率和水平，降低服务成本，具体途径主要体现在以下几方面。一是通过引入机器学习、虚拟现实、生物识别等新技术，进一步提升用户体验和服务效率；二是通过云计算、分布式架构等方案，重构基础设施部署方式，降低运营成本，打造服务海量客户的能力；三是利用大数据手段，提升风控反欺诈、产品定价、精准营销、智能投顾等方面水平。此外区块链等技术可为新的金融交易模式提供强大支撑。

直销银行在金融科技的运用过程中，一方面应把握金融科技发展趋势，通过加强人才储备和技术积累、与第三方交流与合作等多种形式布局金融科技领域。在不断增强核心技术自主掌控能力、优化提升整体科技系统效率的过程中，开展对新兴前沿技术的学习研究、应用创新，培养数据思维，建立内外各方合作机制，加强与大数据、云计算、人工智能、区块链等方面前沿高科技企业互利合作，可以共建的形式设立智能风控、精准营销等创新实验室，研究、落地创新项目，打造具有强大云计算、大数据处理能力的智能金融科技体系。另一方面要构建标准化的开放业务平台，制定标准化合作对接流程，打造集对接、联调、测试、上线、运营管理等于一体的标准化商户合作平台体系，快速、高效推进各方技术对接和金融服务标准化输出，利用科技手段提升业务产能。

2、平台化发展策略将成为未来直销银行的优先选项。近年来，平台经济正在快速崛起，在 2017 年全球市值前 10 的公司中，平台类企业占据多达 6 个席位，即苹果、谷歌、Facebook、亚马逊、阿里巴巴、腾讯。平台经济已成为全世界趋势性的商业模式、一种新的经济发展范式，推动了生产和生活方式的重大变革，日益发展为社会经济的重要组成部分。

对于商业银行而言，平台经济的快速发展既带来机遇也产生了挑战。平台企业聚集大量的商户和客户，商户和客户有金融服务需求，平台有金融跨界合作、数据商业化、业务合规等需求，对商业银行传统的获客方式和服务模式提出了新要求。平台具备商流、物流、资金流等丰富的资源，是商业银行的重要客群。

直销银行服务平台化将成为未来趋势。直销银行通过构建金融服务中介平台，在产品端实现本行、银行同业、非银同业、其他机构的基础产品和服务整合，打造财富管理、网络融资、支付结算、大数据服务的金融云，在客户服务方面将通过平台化融合方式，实现对平台企业、平台上中小企业、平台上的消费者的全面、综合服务。

《中国直销银行白皮书》：直销银行发展趋势展望和竞争格局分析

面对消费、产业、政务等领域的不同平台化程度，银行所构建的金融中介服务平台策略也是不同的，总体上可按照三种模式搭建。

（1）相关领域尚未形成聚合专业化平台的，直销银行可整合行内外资源，通过自建、并购、投资等形式打通关键节点，搭建入驻式金融中介服务平台，覆盖细分行业的全场景。以 2016 年平安信托收购汽车之家为例，汽车之家作为国内汽车垂直专业媒体，除获得平安集团资本方面的大力支持外，也将成为平安集团打造全方位汽车服务生态圈的重要一环。构建平台模式，一般需依赖集团或母行资源，形成对公和零售业务协同；另外，银行需明确自身服务边界，避免做大而全的平台，导致过大的资源投入，而且难以满足个性化的需求。

（2）相关领域已形成专业化平台，或受制于监管要求，平台还未向金融领域延伸的，直销银行可通过与此类平台进行对接，输出金融产品和服务。

（3）相关领域已形成具有垄断地位资源整合者，服务已延伸到金融领域的，银行很难自建平台让参与方入驻，直销银行相对可行的方案是向平台提供资金和金融服务的补充。

3、服务场景化。未来直销银行产品将是一个可以很简单的嵌入到各个金融场景当中去的标准化的产品，按照某银行资深金融从业者的观点就是金融介质化，未来，互联网银行、直销银行会成为一个银行进行移动金融化转型的介质化工具，在互联网维度空间里，成为像空气一样的一个介质，渗透到金融服务的各个场景当中去。

4、组织结构独立化。国外直销银行多采用独立法人经营模式，我国直销银行也将逐渐朝着独立化方向发展。伴随着我国首家独立法人直销银行——百信银行的正式开业，后续可能会有若干独立法人的直销银行获准批复。直销银行组织结构独立化，将在产品创新、与母行风险隔离、调动团队积极性、成本核算、客户经营、科技开发机制等多方面带来积极影响。

直销银行独立法人化进程中，引入外部战略投资者将成为可选路径之一。通过引进战略投资者，可提升资本实力，同时通过与股东的资源、技术、场景等对接，可快速提升直销银行生态的构建和发展能力，实现直销银行与股东的协同和共赢。

除了成为独立法人直销银行，成立单独事业部、独立团队等组织结构形式，也是各行根据自身条件和内外部环境，推动实现直销银行快速发展的在组织形态上的可选方案。

第二节 直销银行未来市场竞争格局分析

经过 4 年多的发展，直销银行市场参与者众多，发展水平参差不起，中小银行发展直销银行的动力相对较大，以弥补其网点覆盖少、服务区域受限等不足，未来直销银行 2.0 阶段，竞争格局将发生显著变化，主要包括如下三个方面。

1、国有大行：晚来的大象。国有大银行具有广泛的用户基础，直销银行在 1.0 阶段更多将其定位为获客工具，导致国有银行只有工行和中行开设了直销银行，农行、建行两家均未发布独立的直销银行产品。国有银行虽具备广泛的用户基础，但其用户活跃度相对较低，缺乏场景，在金融生态融合化趋势无法避免的背景下，国有银行也在寻求外部平台的场景对接，以纯线上的方式提供服务。在直销银行2.0 阶段中，竞争的舞台上将增加其身影，国有银行具有丰富的产品体系、广泛的用户基础等优势，在与平台场景对接中，具有显著优势。

2、中小银行：差异化的发展思路。

（1）民生银行：传统银行事业部模式，产品服务丰富。民生直销银行创新推出一系列投资门槛较低、规则明确、种类丰富的金融产品，形成集“存、贷、汇、投、支付缴费”于一体的金融服务体系，业务开展渠道包括 PC、手机 App、H5 和微信，还通过空中营业厅、10100123 客服热线等专属服务渠道优化服务，并将账户与产品服务输出到一系列第三方合作平台。2017 年初，成立直销银行事业部，定位为直销银行业务的一级经营机构。

（2）平安银行：回归集团内交叉获客，提升客户价值。平安橙子银行是平安集团旗下的直销银行，2014 年上线之初进行独立运营推广，2016 年平安橙子与平安口袋银行（手机银行）实现入口统一，口袋银行开发 II 类户注册功能，支持客户绑定他行卡注册，打通平安集团旗下客户，借助一套账户体系，一方面共享客户与资源，综合营销，节约成本；另一方面减少客户录入要素，提升体验。

（3）百信银行：拥有互联网基因的独立直销银行。作为首家获批的直销银行独立法人，百信银行的成立具有里程碑的意义，传统银行与互联网企业的联姻，将为直销银行发展注入新的活力。从目前信息来看，百信银行将坚持市场化、差异化、智能化，树立普惠金融理念，以客户为中心，聚焦个人、小微和“三农”，并借助百度的科技力量，打造智能账户、智能风控等核心能力。

3、互联网银行：新锐力量，不容小觑。

（1）微众银行：聚焦个人消费贷款，市场规模扩张迅猛。微众银行是国内首家开业的民营银行，由腾讯牵头发起设立，2014 年 12月获得由深圳银监局颁发金融许可证。微众银行客户主要是个人用户，借款用途主要是个人消费，主要产品为“微粒贷”。截至 2017年 9 月末，微众银行资产规模近700 亿元，累计发放贷款突破 6000亿元，管理贷款余额超 1200 亿元，管理资产余额逾 300 亿元，有效客户近3800 万户，覆盖全国 31 个省、市、自治区的 567 座城市，其中近400 万客户在主流金融机构没有享受到任何融资服务，笔均贷款仅 8100 元，户均余额约 1.2 万元，近93%的客户贷款余额低于 5 万元。

（2）网商银行：深耕小微和个体创业客户。浙江网商银行是经中国银监会批准设立的股份制商业银行，纯互联网运营，于 2015 年6 月 25 日正式开业。网商银行客户主要是电商商户与农户，生产性贷款居多，主要产品为“网商贷”、“惠农贷”。网商银行 2016 年营业收入 26.4 亿元，比 2015 年的 2.5 亿元增长 10 倍以上，净利润近3.2亿元。