1无锡农村商业银行的基本情况

第一篇：1无锡农村商业银行的基本情况

1无锡农村商业银行的基本情况

1.1无锡农村商业银行概况

1.1.1企业发展概况

2005年6月14日由无锡市城郊信用联社改制成江苏锡州农村商业银行 2008年10月9日，锡州农村商业银行与建湖县信用联社签约合作，此次签约后，锡州农商行将入股建湖信用联社，成为单一最大股东，并推荐一批优势企业入股。双方还将在人才、技术、业务等方面进行全面的深度合作，促进双方合作共赢。

2009年，锡州农商行实现了“走出去”发展。一是在徐州市铜山县控股设立了铜山锡州村镇银行，于8月10日挂牌营业；二是在淮安市楚州区设立了第一家异地分支机构——楚州支行，于11月28日正式开业，迈出了从社区银行向区域性银行发展坚实的一步。同时，参建了“市民卡”工程。在市委、市政府的关心支持下，该行荣幸地成为了无锡市民卡的唯一发卡银行，为全行的未来发展开辟了广阔的空间。

2010年7月19日经中国银监会批准更名为无锡农村商业银行，10月21日正式更名揭牌。11月26日泰州靖江支行开业，11月30日徐州丰县支行开业，12月10日南通如皋支行开业。1.1.2企业经营特点

无锡农村商业银行以振兴地方经济为己任，主动参与农业产业结构的调整，加大信贷投入力度，注重支农的实效性，积极打造新农村建设；不断创新支持中小企业发展的信贷方式，大力扶持中小企业，有力促进了地方经济的发展。根植无锡大地，建设美好家园。无锡农村商业银行愿与社会各界朋友真诚合作，携手并进，共创辉煌。1.1.3企业经营范围

无锡农村商业银行的业务范围包括：个人业务、公司业务、国际业务、银行卡业务以及电子银行业务。

个人业务包括了各种个人存款业务、“阿福易贷通”系列个人贷款业务、金阿福系列个人理财业务以及其他各类个人公共代理缴费、保险、通兑等业务，满足客户的存款、融资、理财及缴费等各种需求，帮助客户提高个人生活品质，开创事业和生活的美好未来。公司业务为企业客户提供多项服务，包括存款、公司融资、人民币结算、国际结算、国际贸易融资、对公理财、现金管理等。

该行结售汇价格实时合理，并有多个海外账户，覆盖美元、欧元、英镑、日元、港币等主要结算币种。无锡农村商业银行国际业务主要有T/T收付汇、出口信用证议付、进出口押汇、光票/跟单托收、打包贷款、进口开证、发票融资、福费廷、外汇贷款等。

无锡农村商业银行综合自身在无锡的地缘优势，针对无锡城乡居民，先后推出了金阿福借记卡，金阿福农保卡，金阿福青年卡，金阿福信用卡，市民卡等具有地方特色的银行系列卡。持有该行任一种银行卡，客户均可以在该行遍布无锡城乡的营业网点办理存款取款、个人结算、通存通兑等多种业务；同时，该行为中国银联成员机构，客户还可以在有银联标识的国内外ATM和POS设备上取款、消费及办理其它业务。

电子银行业务包括网上银行，个人网上银行可实现网上账务查询、贷款查询、个人账户转账、账户挂失等银行业务。企业网上银行可实现账户查询、转账付款、交易授权、代付业务服务、客户服务等银行业务；自助银行，服务功能有存款、取款、转账、账务查询以及修改密码等；电话银行，通过电话，向客户提供借、贷记卡账户余额查询、信息查询、更改密码、转账等自助服务。1.1.4企业经营规模

近年来，无锡农村商业银行以服务“三农”为宗旨，以改革为动力，以客户为中心，经过全体员工的共同努力，各项工作取得了显著的成绩，截至2010年12月末，全系统各项存款余额为420.54亿元，贷款余额为280.94亿元。无锡农村商业银行坚持与时俱进，开拓创新，实施科技兴行的战略，开发了具有国内同业领先水平的计算机综合业务网络系统，大力开拓新业务，培育新市场，积极发展中间业务和国际业务，服务功能日趋完善，并于2009年正式成为无锡市民卡唯一的金融合作伙伴。

无锡农村商业银行是S.W.I.F.T.(环球金融电讯协会)在中国的总行级成员之一，与花旗银行、渣打银行、美联银行、东京三菱银行等国际性跨国银行建立了账户行关系，形成了一个能与全球209个国家/地区的9000多家银行机构、证券机构和企业客户进行实时清算的国际结算网络。使得汇路更畅通、缩短了客户收付汇时间、节约收付汇成本。

1.2实习单位-----无锡农村商业银行丰县支行概况

1.2.1实习单位名称

无锡农村商业银行丰县支行 1.2.2实习单位地点

江苏省徐州市丰县 1.2.3实习单位交通状况

该支行的位置处于县城的中心，人流量比较大 1.2.4实习单位隶属关系

无锡农村商业银行丰县支行隶属于无锡农村商业银行 1.2.5实习单位销售渠道

1、前台销售

2、客户经理上门营销

3、网上银行和自助银行服务

4、中间业务的开展 1.2.6实习单位客户群体

1、对公的客户群体：与农业产业结构调整有关的企业事业单位。

2、对私的客户群体：城镇居民、个体工商户等。1.2.7实习单位资产负债所有者权益情况

截止2011年6月31日 各项存款：4,225,937.16万元 个人储蓄存款：1,380,980.38万元 单位存款：2,600,069.71万元 保证金：202,562.47万元 其他存款：42,324.60万元 所有者权益：258874万元 各项贷款：2809364万元 应收及预付款：911万元 现金及存放中央银行款项：752946万元 行业内资金往来：472106万元 1.2.8实习单位人员结构及规模

该支行人员总数为24名，其中行长1名，副行长3名，管理团队人员5名，客户经理5名，综合柜员10名。

2无锡农村商业银行丰县支行的经营管理

2.1无锡农村商业银行丰县支行组织机构、人员构成和部门安排分工与协调

股东大会（Shareholders Meeting）股东大会是公司的最高权利机关，它由全体股东组成，对公司重大事项进行决策，有权选任和解除董事，并对公司的经营管理有广泛的决定权。股东大会既是一种定期或临时举行的由全体股东出席的会议，又是一种非常设的由全体股东所组成的公司制企业的最高权力机关。它是股东作为企业财产的所有者，对企业行使财产管理权的组织。企业一切重大的人事任免和重大的经营决策一般都得股东会认可和批准方才有效。

股东大会是无锡农村商业银行的权力机构。中国银行建立了与股东沟通的有效渠道，确保所有股东享有平等地位，确保所有股东对银行重大事项的知情权、参与权和表决权。监事会对董事会的决策和行长室的经营管理实行监督，对股东大会负责。主要职责包括制订中国银行的战略方针和经营计划，审批年度财务预算、利润分配等重大方案，聘任专业委员会委员和高级管理人员，审定农村商业银行基本管理制度，听取高级管理层的工作汇报并检查高级管理层的工作等。目前，董事会由15名成员组成，其中内部董事5名，外部董事10名。

监事会是农村商业银行的监督机构，对股东大会负责。监事会依据《公司法》和《公司章程》的规定，负责监督该行的财务事宜，监督董事会和高级管理层履职行为的合法、合规性。无锡农村商业银行丰县支行监事会由9名监事组成，其中内部职工监事3人，外部非股东监事2名，外部股东监事4名。

本行内设办公室、人力资源部、财务会计部、公司业务部、授信评审部、信贷管理部、发展规划部、风险合规部、监审稽核部、科技信息部、安全保卫部、电子银行部、个人业务部、国际业务部、资金营运部、营业部等十七个部、室。

负责具体的业务。

2.2无锡农村商业银行丰县支行的资产负债比例管理状况

债的总量、比例及其组合同时做出决策的一种综合性资金管理的科学方法。其实质是对银行资产负债表中各项目的总量结构进行计划、安排和控制，在保证资金使用安全性、流动性的前提下，以最少的耗费获取最佳的收益。经过发达市场经济国家银行业的实践总结，资产负债管理已被证明是目前银行业较为科学规范和普遍适用的管理办法。安全性、流动性和盈利性以及“三性”的协调统一是资产负债管理的总方针。为有效反映、监控商业银行的资产负债管理情况,各国金融监管当局均制定了相应的监管、监测指标。由于在金融监管方面的国际化、一体化、合作化的进程加快,各国在建立监管、监测指标方面基本趋于一致。根据人民银行规定,商业银行资产负债比例管理分为监管指标和监控指标两大类。其中监管指标包括：资本充足率指标、贷款质量指标、单个贷款比例指标、备付金比例指标、拆借资金比例指标、境外资金运用比例指标、国际商业借款指标、存贷款比例指标、中长期贷款比例指标、资产流动性比例指标;监控指标包括：风险加权资产比例指标、股东贷款比例指标、外汇资产比例指标、利息回收率指标、资本利润率指标、资产利润率指标。

一、资本充足率指标

资本充足率指标是衡量商业银行业务经营是否稳健的一个重要指标,它反映了商业银行的资本既能经受坏帐损失的风险,又能正常营运、达到盈利水平的能力。一般来讲,只要一家商业银行总的现金流入超过其现金流出,它就具备了清偿能力。由于商业银行的债务利息支付是强制性的,而资本能够通过推迟支付股票红利而减少强制性的现金流出,因此商业银行资本构成了其它各种风险的最终防线。一家商业银行的资本充足率越高,其能够承受违约资产的能力就越大,其资本风险也越小。但从盈利角度看,资本充足率并非越高越好,因为较低的资本充足率,意味着商业银行开展资产业务所需资本的支持数量相对较少,资金成本也相应降低。因此，无锡农村商业银行丰县支行一直严格按照《巴塞尔协议》的要求始终保证总资本充足率不低于8%，核心资本充足率不低于4%的要求。

二、贷款质量指标

由于商业银行的贷款在其资产中所占比重最大,贷款质量的高低不仅在微观上会涉及其自身的安危,而且宏观上对一国的金融体系乃至国民经济的正常运行都会产生巨大的影响,因此商业银行最早强调的风险管理就是对其贷款质量的管理,即信贷风险的管理。产生不良贷款的可能性较多,一般认为主要有外部因素和内部因素。外部因素是指由外部力量决定、商业银行无法控制的因素,如国家经济状况的改变、社会政治因素的变动以及自然灾害等,这些因素往往对借款人违约甚至破产的可能性产生很大的影响,导致商业银行无法按期收回贷款本息而产生不良贷款。内部因素是指商业银行对待信贷风险的态度,它直接决定了其贷款质量的高低和贷款风险的大小,这种因素渗透到商业银行的贷款政策、信用分析和贷款监管的质量,以及信贷管理人员的工作实践中。为控制信贷风险,无锡农村商业银行分先支行规定不良贷款合计比例不得高于15%。不良贷款比例越低,说明商业银行的贷款质量高,其控制信贷风险的水平程度也较高;同时也反映了商业银行的资产流动性好,盈利水平高。

三、备付金比率指标

备付金是商业银行为保证存款支付和资金清算在中央银行保留的一般性存款。为保护存款人利益,控制金融风险,各国金融监管当局一般都建立了存款准备金制度,它和资本充足率、市场准入等一起构成了维护银行体制的重要预防性监管措施。我国于1984开始建立了法定存款准备金制度,并制定了相应的法定准备金率。按照规定法定存款准备金不得用于支付和清算。商业银行的备付金比例应维持在合理的水平。备付金高,意味着一部分资金别闲置,资金周转效益差;备付金率低,商业银行的正常支付将难以保证,资金的清算、款项的划拨将受到影响。无锡农村商业银行丰县支行(在人民银行备付金存款+库存现金)期末余额一直保持在5%以上；(外汇存放同业款项+库存现汇)期末余额也一直在努力提升。

四、存贷款比例指标

存贷款比例是反映商业银行流动性风险的传统指标。该比例很大程度上反映了存款资金被贷款资金占用的程度。存贷款比例越高,说明商业银行的流动性越低,其风险程度越大。一般来讲,商业银行在初级阶段该比例较低,随着经营管理水平的不断提高,该比例也不断上升。同时该比例也随商业银行的规模的扩大而不断增加。此外,各商业银行不同的经营方针在一定程度上也决定了该比例的大小,如强调进取的商业银行与非进取的商业银行相比,该比例就较高,因为前者侧重于盈利性而后者更强调安全性。为了保持充足的流动性，人民银行规定存贷比例不能高于75%，无锡农村商业银行丰县支行也一直奉行这一原则，把存贷比例一直控制在75%左右，保证了该行资金的充分流动性。

五、中长期贷款比例指标

该指标是存贷款比例指标的分解和补充。在商业银行的资产负债管理中,结构管理要求商业银行恰当安排资产期限和种类以确保支付,合理搭配资产和负债期限以提高变现能力、减少支付准备、提高资产收益率。而中长期存贷款比例指标即反映了商业银行的中长期资产负债结构的匹配程度。无锡农村商业银行丰县支行尽力把余期一年以上(不含一年期)中长期贷款期末余额的比例控制在120%以内，从而促进该行平稳健康的发展。

六、强化负债管理，优化负债结构 与此同时，无锡农村商业银行丰县支行还采取了其他措施强化资产负债管理，并取得了一定的成效。一是强化负债管理，加大对公存款力度。首先，实行以贷吸存、以结算吸存等多种吸存手段,并在目标管理中，增加负债结构指标，突出对公存款考核；其次，开办新的对公存款种类，如协议存款、通知存款等新的业务种类。二是狠抓储蓄存款，合理配置存款结构。积极组织低成本的资金，提高活期存款在各项存款中的占比。要努力拓展储蓄服务范围，以活期储蓄形式积极开展中间代理和存贷结合业务。实现从单

一、被动型的传统储蓄服务方式向多功能、全方位的现代储蓄服务方式转变，从单纯的个人服务型向社会服务型转变，从利息收入型向综合收入型转变。促进了该行业务规模不断扩大，发展状况良好。

2.3无锡农村商业银行丰县支行任务的下达

一、2011年年度经营计划 各项存款年末达520亿元，比上年增100亿元；各项贷款年末达351亿元，比上年增70亿元；国际业务结算量年末达6.2亿美元，比上年增4000万美元；不良贷款（五级分类）余额为3.39亿元，比上年降2000万元，占比1%以下；各项收入年末超25.89亿元；账面利润超8.3亿元；新发卡量达103万张，其中市民卡100万张；卡消费额年末达15亿元；拔备覆盖率年末达200%以上；资本充足率年末达11%以上；坚持合法合规经营，实现安全无事故无案件。

二、预计利润分配情况

以2010年12月31日总股本750219750股为基数，每股派发现金0.13元（含税），共计向全体股东分配股利97528678.50元。

2.4无锡农村商业银行丰县支行财务管理状况

1.截止到目前，该行的资本充足率为11.04%，核心资本充足率为9.38%。净利润为55615万元，营业利润为69860万元，资产负债率为94.39%，资产利润率为1.36%，净资产收益率为23.68%，从以上数据可以看出该行的运行状况比较好。

2.该支行的财务管理系统以会计系统为主系统，采取每笔记账的方法，将零售系统、储蓄系统、信用卡系统、消费信贷系统、清算系统通过一个接口并入会计系统，会计系统由各部门分类操作，由管理团队组织并负责会计系统业务指导，电脑自动进行会计系统的汇总，如需修改再运用手工计提。

2.5无锡农村商业银行丰县支行的薪酬管理

无锡农村商业银行丰县支行主要采取岗位薪酬制，行长的工资按年薪计算，年收入大约在30万左右，高层管理人员的年收入大约在15—20万不等，综合内勤的工资在7000—10000元，综合内勤的平均工资为8500元，柜员—实习生的月工资为1500元，综合柜员的月收入为14000元左右（含奖金）。

3无锡农村商业银行丰县支行业务关系的建立

3.1无锡农村商业银行丰县支行存款客户的营销

1、客户在存款需求上存在着个性与共性的差异。无论存款人来自城市或来自农村，其行为习惯、性格、职业、年龄和性别对他的存款需求产生一定的影响，而且往往表现出一定的个性特征。比如对存款工具的选择，存款期限的确定，存款回报的期盼等，甚至对存款机构的取舍，对银行工作人员操作水平的包容都表现出一定的个性倾向。但无论这种倾向存在多大差异，就其总体倾向考察，也会表现出一定的需求相似性或趋同性，由此对金融产品、金融服务的需求又会表现为群体内的相同性。

2、首先，有必要了解客户的存款个性需求。由于从事职业的不同，就可能产生不同的需求。比如从事商业活动的个体，其存款选择不但在于回报，而且重视提款方便；工薪族的存款需求则可能从资金积累和安全考虑。就年龄的因素考察，老同志容易接受或选择的存款工具，而年轻人则喜欢电子货币。从个性需求的差异可以看出，存款营销的指向必须因人而异，应当从人们所处的不同位置，如城乡因素、行为因素、心理因素、人口因素及职业因素等。研究不同的社会属性的客户需求，作出市场细分并选择相应的营销策略。

3、其次，要深刻地剖析客户存款的共性需求。人的需求按照美国心理学家马斯洛的观点可以分为五个层次，即生理、安全、社交、尊重和自我实现。

4、由于商业银行营销的标的具有无形性、金融产品的共同性以及金融服务的灵活性，决定了银行市场营销的复杂性和艰巨性。因此，有必要对现行的银行存款系统运作情况进行分析，寻找差距，方能有的放矢，立竿见影。

5、树立以客户为中心的营销观念。有市场就必定有市场营销。市场是由客户主体的需求，商家为满足这种需求的购买能力以及购买意愿三因素组成。从这三因素的市场地位考察，买方将成为市场的决定因素。所以，银行存款要占有一定的市场份额，就必须树立以客户为中心，适应市场需求变化的全新观念。切实转变计划体制下国有专业银行遗留的卖方市场的观念，积极主动在行动上采用满足各种需求，刺激购买冲动，诱导购买行为的市场营销方法，以求得立足市场、进入市场、争得市场，在市场竞争中发展壮大。

6、要把为客户提供全方位金融服务作为根本保障。针对客户对金融产品及服务的特殊需求，结合企业的不同特征及需求，为企业度身定做个性化的综合金融服务方案。通过优质服务才能赢得客户的信任与支持，多元化的产品更应成为银行向客户提供特色服务的综合能力体现。因此，要拓展本外币贷款、银行承兑汇票、国际结算等综合业务办理的效率，实现更多的优良企业进一步与银行的业务合作领域。3.2无锡农村商业银行丰县支行客户关系管理

1、使用专用软件分析工具, 将现有重点客户按年龄、职业、收入等进行重新分类, 并就其交易偏好进行归纳、分析,揭示其需求函数特征, 以便制定差异化服务政策。

2、电话银行中心通过对可识别的重要客户交易和投诉信息分析, 修正现有的营销和服务漏洞, 挖掘满足个性化需求的潜力。对重要客户现有金融产品使用情况分析, 通过分析可以明确营销重点, 在满足客户需求的同时, 提高客户的忠诚度和贡献度。

3、全面推行差别服务政策。在对个人客户进行细分的基础上, 银行通过推进销售自动化、营销自动化进程, 全面提升银行服务的品质, 同时切实将服务重点瞄准优质客户, 把满足优质客户的需求作为服务政策的基本取向。对优质客户可分别采取的措施有: 进行个人信用评级制度试点, 增强客户的社会认知和荣誉;以贡献度标识客户身份, 以便在所有网点能享受相应特别服务;设立大户室或专门柜台, 由专人提供免排队、免填单等服务;提供预约上门服务、提醒服务;在新业务和费用等方面享有优惠待遇;根据不同类型客户群配备相应客户经理, 不定期进行关怀提示等。

4、市场部门的确立和客户管理职责要求。商业银行推行CRM作为一场深刻的服务变革, 对银行内部组织结构也提出了全新要求。CRM作为高度信息化、市场化条件下的产物, 要求银行内部组织结构必须严格遵循以市场为导向、以客户为中心的原则, 尽快摒弃以产品为原则、强调上下对口的官僚组织体系, 全面推行扁平化管理。适应CRM的银行内部组织结构主要包括市场部门、业务支持和管理部门以及保障服务部门三个层面。三个层面的部门都是开放式的, 其运作集中于统一的信息技术平台, 按授权管理原则, 实现信息共享和业务流程的无缝衔接。今后的市场部门将由市场管理人员、信息技术专家和客户经理一道工作, 达到与客户全面接触、全程服务的境界。

5、实行差异化营销政策。除继续推行通过媒体、广告、宣传折页等大众营销手段外, 重点是在优质客户中开展营销。市场部门要根据不同客户群体能够提出/ 一揽子0金融产品组合, 根据客户交易记录推测金融产品的使用范围和频率, 从而确定有效的营销方案。这方面的工作, 对金阿福卡、个人转账、代保管和代保险等收费业务扩展和电子银行业务发展起到重要促进作用, 在满足客户需求的同时, 进一步提高客户的贡献度。个人优质客户的营销可以由客户经理来实行, 也可以由市场部门通过电话银行中心、邮寄和客户E-mail 等方式来实现自动营销。

4无锡农村商业银行丰县支行经营范围

4.1无锡农村商业银行丰县支行主要业务

1、个人业务，包括了各种个人存款业务、“阿福易贷通”系列个人贷款业务、金阿福系列个人理财业务以及其他各类个人公共代理缴费、保险、通兑等业务，满足您的存款、融资、理财及缴费等各种需求。

2、公司业务，包括存款、公司融资、人民币结算、国际结算、国际贸易融资、对公理财、现金管理等

3、国际业务，该行是S.W.I.F.T.(环球金融电讯协会)在中国的总行级成员之一，与花旗银行、渣打银行、美联银行、东京三菱银行等国际性跨国银行建立了账户行关系，形成了一个能与全球209个国家/地区的9000多家银行机构、证券机构和企业客户进行实时清算的国际结算网络。使得汇路更畅通、缩短了客户收付汇时间、节约收付汇成本。该行结售汇价格实时合理，并有多个海外账户，覆盖美元、欧元、英镑、日元、港币等主要结算币种。该行国际业务主要有T/T收付汇、出口信用证议付、进出口押汇、光票/跟单托收、打包贷款、进口开证、发票融资、福费廷、外汇贷款等。

4.银行卡业务，该行先后推出了金阿福借记卡系列，金阿福信用卡，持有该行任一种银行卡，客户均可以在丰县遍布丰县城乡的营业网点办理存款取款、个人结算、通存通兑等多种业务；同时，该行为中国银联成员机构，客户还可以在有银联标识的国内外ATM和POS设备上取款、消费及办理其它业务。

5、与此同时，该行还提供电子银行服务。个人网上银行可实现网上账务查询、贷款查询、个人账户转账、账户挂失等银行业务。企业网上银行可实现账户查询、转账付款、交易授权、代付业务服务、客户服务等银行业务。自助银行服务功能有存款、取款、转账、账务查询以及修改密码等。通过电话银行，向客户提供借、贷记卡账户余额查询、信息查询、更改密码、转账等自助服务。

4.2无锡农村商业银行丰县支行经营状况和今后的发展趋势

1、单位经营状况

截止2011年6月末，全行各项存款余额为4.259亿元，比上年增加101.43亿元，增长31.58%，各项贷款余额为2.894亿元，比上年增加0.5016亿元，增长21.55%，不良贷款余额为0.112亿元，比上年下降8053万元；不良贷款占比1.28%，比上年下降0.61个百分点；全年全行实现营业总收入19.18亿元，比上年增加1.36亿元，增长21.28%，综合收息率98.92%，比上年增长2.75个百分点；全年全行实现税前利润总额3.18亿元,比上年增加2.69亿元，全年外汇结算量5924万美元，比上年增加638万美元；截止今年年底，借记卡量达11806张，较年初增加9308张。卡消费15600万元。全年共实现中间业务收入（含手续费）2492万元，比去年同比增加855万元；资本充足率为11.04%；已提取呆账准备金余额达2.77亿元，比上年增加0.96亿元；贷款损失准备充足率为158.57%，比上年增长22.87个百分点;不良贷款拨备覆盖率为187.92%，比上年增长57.01个百分点。全行全年安全运营无事故。

2、发展趋势

该行在2011年六月末对各种指标做出了具体的规定与调整，各项存款年末达5.2亿元，比上年增0.8亿元；各项贷款年末达3.5亿元，比上年增0.7亿元；不良贷款（五级分类）余额为，比上年降2000万元，占比1%以下新发卡量达103万张，其中市民卡100万张；卡消费额年末达15000万元；拔备覆盖率年末达200%以上；资本充足率年末达11%以上；坚持合法合规经营，实现安全无事故无案件。

5具体的业务程序

第二篇：无锡农村商业银行实习报告

无锡农商行实习报告

摘要：根据学校的要求，本人从2013年8月5日开始为期3周的时间在无锡农商行解放北路分行进行了实习。实习期间，在单位领导的帮助、指导和教育下，我熟悉了该银行的主要经济业务活动，系统地学习并较为深刻地掌握了农村商业银行各方面的实务工作，对关于银行经营和管理的理论知识和各方面实际工作能力都得到了不错的锻炼和提高。也明白了理论与实践相结合的重要性。现在就将这次实习的具体情况及心得体会作一个系统的归纳和小结。

一、关于无锡农村商业银行 1．无锡农村商业银行的历史

无锡农村商业银行（原江苏锡州农村商业银行）成立于2005年6月。2010年7月，经中国银监会批准，正式更名为无锡农村商业银行。无锡农村商业银行是无锡市区唯一的地方性法人金融机构，下辖85家本地网点，5家异地支行，控股2家村镇银行，参股1家农村商业银行。成立以来，无锡农商行紧紧抓住每一次政策机遇，充分发挥法人银行的体制机制优势，以改革为动力，以客户为中心，以振兴地方经济为己任，以服务“三农”、服务市民、服务中小企业为宗旨，不断做大做强，截至2011年底，全行资产总额已突破600亿元，各项存款余额达466.29亿元，各项贷款余额达329.43亿元。作为无锡市民卡唯一的金融合作伙伴。无锡农商行在努力做好本业的同时，不断与时俱进，开拓创新，全面推进了独具特色的流程银行建设，独立开发了具有国内同业领先水平的计算机综合业务网络系统，并在国内率先开通了手机全功能支付业务，先后获得过“江苏省银行业文明规范服务示范单位”、“江苏省和谐劳动关系先进单位”、“全国金融机构服务‘三农’最佳诚信企业奖”、“中国最具成长性银行”、“全球千强银行”等荣誉称号。无锡农村商业银行将继续坚持“诚信、务实、稳健、高效”的核心价值观，发扬传统优势，突出服务特色，探索经营亮点，全力打造现代化跨区域性银行。2.无锡农村商业银行的业务

商业银行业务是无锡农村商业银行的传统主营业务，包括公司个私业务、公司业务、结算业务、国际业务、银行卡业务等。

1)个私业务

个私业务包括：储蓄业务、个私贷款、个人结算账户、代理业务、提前支取与挂失。2)公司业务

公司业务包括：对公存款业务、信贷业务、票据业务、帐户管理。3)结算业务

结算业务包括：票据结算、汇兑业务、委托收款。4）国际业务

国际业务包括：外汇存款业务、国际结算业务、国际贸易融资。5）银行卡业务

银行卡业务包括：合作借记卡、合作贷记卡、银贷通业务、银信通业务、自助银行。

二、实习目的

1.通过在无锡农村商业银行实习了解和熟悉银行的各项业务，为未来就业打下基础。通过在无锡农村商业银行的实习，达到学校的社会实践要求，并在单位指导老师的指导、帮助和教育下，熟悉无锡农村商业银行的主要经济业务活动，较为系统地学习银行个人金融管理工作和日常业务的操作流程。2.通过在无锡农村商业银行实习进一步了解和巩固在学校期间所学的各门经济学、金融学课程的基本理论和基础知识，学会理论联系实际，增强自我解决实际问题的能力。

3.通过在无锡农村商业银行的实习，学会如何更好的适应新的工作环境以及端正自我的学习及工作态度，为更好的走入社会打下坚定地基础。

三、实习过程

在这次实习过程中可以说真的是获益良多，大致上掌握了无锡农村商业银行的各项业务，熟悉了银行日常业务的操作流程以及工作制度等等，从客观上对自己所学的有关银行方面的各项知识和理论有了更深一层的认识。在实习期间，我能够做到虚心学习，认真地完成各项工作任务，并与同事建立了良好的关系，得到了行里员工的一致认可。

实习的工作具体可以分为以下几个阶段：

1.在柜台柜员的操作示范下熟悉银行各项柜面业务内容，操作流程。实习第一周我主要是在柜台内多看多听多记，尽快的了解业务操作方法，以及各项规章制度，了解银行主要业务种类和金融产品。

无锡农村商业银行储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换,、受理中间业务等。凭证由每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行事后稽核。而我要做的就是学习柜员间每天交接工作时的对账，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折，银行卡，存单等等。通过与业务员的接触，我还了解了银行的操作流程及储蓄业务方面的知识。我还学习了交易代码和一些操作流程。以及明白了银行系统中事中监督和事后监督的重大意义。

另外，我还了解了作为柜面最常见的工作储蓄的分类，储蓄种类繁多,人民币储蓄可分为以下几类： 活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄。

2.在对基本业务有了一定的熟悉后，我就在银行大堂跟着大堂经理学习。大堂经理是连接客户、高柜柜员、客户经理的纽带,因此首先就得学习柜面相关知识,才能更好的解答客户问题,引导客户办理相关业务,维持大堂秩序,减轻柜员的工作量,提高整体服务效率。营业中的礼仪主要有四大内容：解答客户问题、营业中分流客户、维护大堂秩序、适当理财产品的营销。在此段时间我学会了如何跟顾客进行沟通，如何使顾客对我们的服务感到满意，另外还有就是要尽心尽力地去帮助他们，例如是帮助他们填写单据或是教他们正确使用自动柜员机。

3.进入对公业务部门学习

对公业务相对于对私业务会轻松休闲许多，客户比较少。但是，对公业务涉及到本票、支票、企业开户等，少了一些细碎和零星的业务，却更为复杂，容不得懈怠，银行从业人员的严谨在这个部门里体现的淋漓尽致

4.到营业部学习,了解银行的基本业务及其流程； 营业部的主要职能：

① 负责办理对外经营的各项业务； ② 负责办理本行内现金余缺调剂；

③ 负责全国及全省特约电子汇兑业务的数据收发、资金结算、大额支付系统业务及同城清算；

④ 拟订资金营运相关制度和操作规程，负责全行资金营运管理，保持适度的备付金比例； ⑤ 负责办理资金拆借、再贷款、贴现、再贴现、转贴现等业务； ⑥ 负责同业存放、存放同业管理；

⑦ 负责建立和完善资金交易业务台账，定期与财务会计部做好债券余额对账工作； 5.到业务部办公室实习在这里工作的主要是业务部的负责人，他们掌控和负责整个业务部的业务和运作。在这里，我在诸位前辈的指导下学习信用卡业务。首先，我学习了无锡农村商业银行制定的信用卡业务推广培训资料，对信用卡的属性、特点、使用与服务有了基本的了解。在此基础上我还学习了如何审核信用卡申请表，如何进件，如何对信用卡中心审核反馈后的信息进行统计。

4.实习的心得与收获

虽然实习时间才三周，短暂却非常的充实，对我来说，是大学生涯中甚至是人生中很重要的一部分积累和经验，这在我以后的工作和生活中都会发挥着很重要的作用。而且这次的认识实习无疑成为了我踏入社会的一个平台，为我今后踏入社会奠定了良好的基础。而尽快实现角色的转变,是作为一个大学毕业生刚步入社会时要面临的首要任务。对此，我们必须端正好自己的心理和态度。

这次实习过程中，让我得益最深的就是和银行给同事之间的沟同交流，尽管我的问题很多她们还是耐心解答。在这里我学习到了平时书本没有详细介绍的知识。我对这些学到的新知识感到既新奇又激动。这使我对自己的以后学习有了更为详尽而深刻的了解。真是要感谢我的同事们和上司给我的榜样作用。他们勤奋、努力而且乐于助人，给予我很多鼓励与帮助。

同时，我还体会到了实际的工作与书本上的知识是存在一定距离的，并且我需要进一步的学习。这样才能使我在银行的基础业务方面的知识，不紧紧局限于书本，而是有了一个比较全面和深刻地了解。这些最基本的业务往往是不能在书本上彻彻底底理解和学习的，所以基础实务尤其显得重要。

另外我认识到，我们对待每一样工作都要有必不可少的责任心，做事情要谨慎小心，因为业务是复杂多样的，小小的错误就会给顾客和银行带来损失。还有就是要虚心，有什么不懂问题的要虚心请教。在这个实习过程中我也无时无刻地感受到了员工之间的团队精神、敬业精神、创新精神和奉献精神。

这次的实习经历，我收获的不仅仅是各方面的专业知识的提高，更重要的是为人处世的道理，有助于我在未来的职业生涯中走的更远，飞的更高。

第三篇：2018农村商业银行信贷业务基本流程

1、客户申请

公司金融部、个人金融部、小贷事业部（以下简称“信贷经营部室”）或有信贷业务支行客户经理应根据国家产业政策、地区重点产业政策和本行信贷政策，认真了解客户需求，准确介绍本行授信业务产品和授信业务有关规定。客户经理收集、整理和审查客户提供的材料是否齐全，认定客户是否具备信贷业务的基本准入条件，在 5 个工作日内决定是否受理客户申请。

2、受理与调查、风险评价

客户受理应满足《信贷操作手册》“授信基本条件和要素”中规定的条件，且不得为其中“限制授信的对象”、“必须严格控制的授信对象”和“禁止和限制办理的授信事项”。其中，授信基本条件约定了在本行申请办理授信业务的客户包括：具有中华人民共和国国籍并具有完全民事行为能力的自然人、个体工商户、经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企(事)业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款卡的政府机构和其他组织。申请流动资金贷款、固定资产授信、自然人客户申请授信、集团客户申请授信还需符合相应细化的基本要求。信贷经营部室或支行的客户经理应审查客户的主体资格是否符合上述规定，通过查验客户的营业执照、贷款卡和近期财务报表，初步了解客户的背景、经营情况、财务状况、借款用途、还款来源、担保方式等；如客户曾与本行发生过授信业务关系，客户经理应了解以往客户与本行合作的情况，并重点了解客户目前经营管理情况，有无影响

客户资信的重大事项等。客户提交的资料经客户经理初审合格后，客户经理应向信贷经营部室部门负责人或支行负责人报告，若信贷经营部室负责人或支行负责人同意客户经理意见的，则安排授信调查。授信调查包括实地调查和间接调查，且必须由具有签字权的两名以上客户经理共同进行，分为A、B 角，A 为主角，B 为配角。对单笔500 万元以上（含）的信贷业务、集团性客户信贷业务以及疑难或不良信贷资产，信贷经营部室负责人或支行负责人或上级负责人必须参与调查。授信调查的内容包括：核实验证客户的信息、受理时发现的疑问以及授信分析和审查中所需信息等；调查和验证客户提供的身份证明、授信主体资格等基本情况、产品市场、财务状况以及产供销库存等情况，掌握授信业务的真实用途，调查验证经营状况和偿债能力等；调查核实抵押物、质物的权属、价值及实现抵押权、质权的可行性、合法性等；调查核实保证人的担保资格、代偿能力和资信情况等。授信调查完毕，客户经理撰写调查报告和风险评价报告，连同客户资料一同提交信贷经营部室负责人或支行负责人审核。

3、审查和审批

信贷经营部室或支行经过贷前调查并同意为客户授信申请的、已批准的授信方案需调整的、或已实施的授信业务需展期的，均应按流程规定向授信审批部申报。申报材料包括：1）基础资料：授信业务申请书、授信对象风险评价报告、授信业务调查报告、授信业务审查审批表、授信业务送审表、到期收回保证书、人民银行征信系统的信

用记录、股东会（董事会）保证担保意向书、抵/质押物清单、抵/质押物权属证明、抵/质押物价值评估书；2）公司类客户（担保人）其他十九项基础资料；3）自然人客户其他八项基础资料；4）根据具体贷款业务，需提供的其他基础资料。

《信贷操作手册》“授信业务审查审批”中规定了审查审批基本要点及具体贷款业务审查审批要点。信贷经营部室客户经理拥有对客户在批准的授信额度内提出的放款申请是否符合本行业务管理办法和授信、支付条件的审查权。信贷经营部门负责人（支行行长）拥有对客户经理同意的客户放款申请的审核权。授信审批部授信专职审查员拥有对授信业务（包括风险评级）可行性、合规合法以及贷款资料完整性、合规合法性的审查权、授信方案的建议权、授信业务的否决建议权。授信审批部门负责人拥有对授信审查员提出的审查意见的审核权。总行信贷审批委员会、风险管理委员会拥有对授信方案（包括风险评级）的审查审批权、授信业务的一票否决权。

4、合同签订

经审批同意发放的贷款，在签订合同前客户经理与客户积极协商，落实审批文件确定的贷前条件；并根据信贷业务审查审批部门出具的《贷款审查意见书》补充相关资料。客户经理自信贷系统发起信贷业务流程，并及时与借款人、担保人签订有关合同和相关承诺文件。包括与借款人签订借款合同及相关承诺文件，与担保人签订担保合同及相关承诺文件。若采用抵押、质押等方式担保的贷款，则需携带相关

证件及资料到有关部门办理抵押、质押登记，并取得他项权利证书或登记证明文件。

5、贷款发放

主办客户经理从信贷系统中打印放款通知书和抵质押品登记通知书（若需），有权审核人签字、盖章后，会同他想权利证书或登记证明文件（若有）、抵押物清单（若有）、评估报告（若有）等资料，移交营业部柜台柜员岗位进行贷款账务处理。营业部贷款账务处理岗接到客户经理提供的放款通知书、担保品登记通知书（若有）、他想权利证书或登记证明文件（若有）、抵押物清单（若有）、评估报告（若有）等资料，进行审核后，先办理抵质押物品入库手续，后进行贷款发放的账务处理。

6、资金支付

柜员账务处理岗将信贷资金支付给指定的借款人交易对象账户中。采用借款人自主支付的，主办客户经理对借款人自主支付的信贷资金进行监控；对于明确要求采用受托支付的柜员岗接到客户的“借款人支付委托书”、相关合同及“信贷业务受托支付审批表”后，资料审核无误后，将资金划入指定账户。

7、贷后管理

贷款发放后，客户经理必须按照《贷后管理办法》的规定，进行贷后检查，及时发现和揭露风险，并采取预防措施，确保信贷资产的

安全。客户经理按照《农村信用社信贷资产风险分类实施细则》的规定，贷款发放后，按月分类、按季分析，及时认定，动态调整贷款的风险分类。客户经理在贷后检查中发现风险预警信号后应及时向风险预警合规部上报风险预警信号处理表，风险预警合规部组织召开贷款风险预警会议，并根据风险程度、化解难度和处理进度形成处理意见，分别由总行、支行采取化解风险措施。

8、到期收回

对正常到期的信贷业务，客户经理填制《到期贷款催收通知书》，或采取其他有效方式，及时通知客户，进行催收。客户将资金存入扣款账户时，客户经理应及时通知前台柜员扣划贷款本息，确保资金按期收回。对逾期信贷业务，客户经理及时报告部门负责人或总行主管行长，并于逾期7 日内填制《逾期贷款催收通知书》、《履行保证责任通知书》，分别通知借款人和担保人，向抵、质押贷款的抵押人或出质人发出《处分抵押物通知书》或《处置质押物通知书》，分别发送至客户和担保人进行催收。对于形成的不良贷款和需要通过诉讼收回的贷款，应及时移交到风险资产管理部，进行资产保全。

第四篇：农村商业银行风险管理基本制度

共青农村商业银行风险管理基本制度 第一章总则

第一条为建立健全共青农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”风险管理体系，增强自我约束能力，有效防范各类风险，确保安全稳健运行，制定本制度。第二条本文件适用于本行所有部门、机构和岗位。

第三条本文中的风险是指本行在经营管理过程中由于不确定性因素的影响，使本行蒙受损失的可能性。本文件风险主要包括战略风险、信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、声誉风险、科技风险、合规风险、法律风险等。第四条风险管理是指本行通过对风险的识别、衡量和控制，以合理的成本将风险导致的各种不利后果减少到本行设定可承受风险水平的科学管理方法。第二章风险管理的原则

第五条风险管理应坚持以下原则

(一）全面性原则。风险管理应当贯穿决策、执行和监督的全过程，覆盖所有业务、所有部门及岗位和所有操作环节。

(二）适应性原则。风险管理与机构的经营规模、业务范围和 风险水平相适应，并根据发展状况适时调整，以合理的成本实现风险管理目标。

(三）独立性原则。风险管理的机构、人员和报告路线应单独设置，对业务职能予以制衡。(四）融合发展原则。风险管理应与业务发展紧密结合，以风 险管理推动业务稳健发展，确保本行价值的长期提高。第三章风险类别和定义

第六条战略风险是指由于重大的、全局性的谋划、方案和对策

对企业整体损失的不确定性。战略风险是影响企业发展方向、企业文化、生存能力、企业效益的决定性因素。

第七条信用风险是指由于借款人或交易对手不能履约或履约意愿变化所带来的风险。

第八条流动性风险是指本行无力为负债的减少或资产的增加 提供融资，即当本行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而带来损失的可能。第九条市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于本行的交易和非交易业务中。第十条操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。本定义所指操作风险包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。第十一条声誉风险是指由本行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对本行负面评价的风险。

第十二条信息科技风险是指信息科技在本行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。

第十三条合规风险是指本行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。

第十四条法律风险是指银行因经营活动不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。

第四章风险管理的分工和职责 第十五条风险管理分工

(一）本行董事会负责建立和保持有效的风险管理体系，对风险管理承担最终责任。风险管理与关联交易委员会，协助董事会审定本行的风险战略、风险管理政策，以及关联交易的管理。董事会下设审计委员会，协助董事会并对经营管理层执行风险管理政策情况实施评价。(二）本行监事会负责监督董事会、经营管理层风险管理的履 行情况；监督风险制度的实施，督促被认定的风险薄弱环节得到及时整改。

(三）本行经营管理层是本行风险管理的执行主体，对董事会负责，负责实施董事会通过的经营策略和方针。经营管理层下设风险管理委员会，在其职责权限范围内协助经营管理层管理、控制和监督本行风险。

(四）本行建立风险管理三道防线，即各有关职能部门和业务单位为第一道防线；风险管理职能部门和经营管理层下设的风险管理委员会为第二道防线；内部审计部门和董事会下设的审计委员会为第三道防线。

(五）本行合规与风险管理部门是本行各类风险的统一管理部门，负责组织建立和实施本机构风险管理体系，并与业务部门保持 独立。(六）本行实行风险条线管理。具体分工如下：业务管理部为信用风险的条线风险管理部门；财务会计部为流动性风险、操作风险的条线风险管理部门；资金业务部门为市场风险的条线风险管理部门；综合办公部门为声誉风险的条线风险管理部门；信息科技部门为信息科技风险的条线风险管理部门；合规与风险管理部门为战略风险、合规风险、法律风险的条线风险管理部门。各条线风险管理部门应指定人员具体负责风险识别、评估、监测和报告工作，确保风险得到及时识别和控制。

(七）各分支机构、业务部门是本行风险管理的第一道防线，负责本机构和本部门风险管理的曰常工作，对本机构和本部门的风险管理负责。各分支机构、业务部门负责人为第一责任人。

(八）本行各部门、分支机构设立风险合规经理，负责对本部门、分支机构和条线日常风险管理工作。

第十六条风险管理职责分工(一）董事会职责

1．决定整体风险战略、风险管理政策、风险限额和重大风险管理制度；

2．确保本行在法律和政策的框架内审慎经营，明确风险偏好并设定可承受的风险水平； 3．批准风险管理组织机构设置方案；

4．确保经营管理层釆取必要的措施识别、计量、监测和控制风

险，并对经营管理层执行风险管理政策情况实施评价； 5．组织评估风险管理体系充分性与有效性。(二）监事会职责

1．监督董事会、经营管理层是否履行了建立完善风险管理体系职责； 2.监督董事会、经营管理层是否履行了风险管理职责； 3.对经营管理层执行风险管理政策情况实施检查；

4.要求董事会成员及高级管理人员纠正其损害机构整体利益的行为并监督执行。(三）董事会风险管理与关联交易委员会职责 1.审议批准本行的合规与风险管理框架，制订本行的风险战略和风险管理基本政策、合规政策；

2.审议批准本行的风险容忍度指标； 3.监督经营管理层风险控制情况；

4.定期审阅全行风险状况报告，评估本行风险管理的有效性，提 出完善本行风险管理和内部控制的意见；

5.负责关联交易的管理，确立本行的关联方，接受一般关联交易备案，审查审批重大关联交易，控制关联交易风险； 6.检查、监督本行关联交易的控制情况以及董事、高管人员、关联人执行本行关联交易控制制度的情况，并向董事会汇报；

第五篇：农村商业银行出纳基本制度

农村商业银行出纳基本制度

170号（5月26日）

第一章 总 则

第一条 为了加强农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）出纳工作管理，不断提高工作质量，切实保障现金安全，根据《中华人民共和国商业银行法》、《全国银行出纳基本制度(试行)》和《现金管理暂行条例》等法律法规，制定本制度。

第二条 本行及所属网点办理出纳业务均应遵守本制度。第三条 本行出纳工作的主要任务。

(一)按照国家法令、法规办理现金(包括人民币和外币现金，下同)的收付、整点以及损伤票币、大小票币的兑换，代理各种债券的保管、发行与兑付。

(二)根据市场货币流通需要，调剂、调运各种票币，做好现金供应和回笼工作。

(三)保管现金、金银、外币和有价单证，做好现金、金银、外币和有价单证调运的安全保卫工作。

(四)严格库房管理，确保库款安全。

(五)宣传爱护人民币，做好反假币、反破坏人民币的工作。(六)做好现金管理工作，加强核算，减少库存现金占压，提高经济效益。

(七)加强柜面监督，维护财经纪律，揭露贪污盗窃和各种违法活动。

第四条 本行所属支行要配备好出纳人员，并保持相对稳定。本行财务会计部要指定专人管理出纳业务，所属支行要配备与出纳业务相适应的出纳人员，并保持相对稳定。

第五条 本行财务会计部负责现金调拨工作，设立专职的管库人员、现金调缴人员，安全保卫部负责现金押运工作。

第六条

实行综合柜员制和接送款网点，另按有关规定执行。

第二章 基本规定

第七条 凡经办现金出纳业务，必须坚持以下基本规定：(一)现金业务，现金收入先收款后记账，现金付出先记账后付款。

(二)双人临柜、双人管库、双人守库、双人押运。(三)凡现金、金银、有价单证，以及库房钥匙、业务公章等重要物品换人经管时，必须办理交接登记手续。

(四)及时核对库存，做到账款、账实相符。

(五)未经业务技术培训的人员，不得直接对外办理现金出纳业务。

第三章 现金的收付、兑换与整点

第八条 现金收付必须依据内容正确、要素齐全的有效凭证办理，做到手续完备、责任分明、数字准确。

第九条 出纳员不得代填或代改交款凭证，收付现金要当面点清，一笔一清。票币封签对外无效。

第十条 每日营业终了，应将现金收入、付出登记簿的发生额与现金科目发生额核对一致，并登记现金库存簿结出余额，实际库存现金和总账现金科目余额核对相符后，由会计在现金库存簿上签章，再填制现金入库票，将现金全部入库保管。

中午停止营业时，应对上午发生的收付现金进行核对，款项必须全部入库、箱保管，不得随意放置。

第十一条

自助设备配款、装款坚持双人经办，并在监控录像下操作，录像资料的保管时间符合有关规定。加强自助设备存取款机的管理，杜绝假币从自助设备存入或付出。

第十二条 所属支行要按核定的业务库存限额合理保留库存现金，超过限额要及时缴存。

第十三条 本行及所属支行均应办理人民币大小票币、残缺票币兑换业务。

第十四条 出纳员应有计划地做好主、辅币的调剂工作。办理大小票币兑换工作时，应换人复核后一次交付。

第十五条 残缺票币的兑换标准，应按照《中国人民银行残缺人民币兑换办法》办理，兑换时应按现金收付的操作程序办理。

第十六条 凡发现图案不全、墨色不正、裁切偏斜以及漏印花纹等印坏的票币，应予以收回。收回的印坏票币连同原封签通过本行送中国人民银行发行机构处理。

第十七条 票币整点必须做到点准、墩齐、挑净、捆紧、盖章清楚。纸币应按券别平铺整理，100张为1把，10把为1捆，以双十字捆扎；硬币100枚(或50枚)为1卷，10卷为1捆。每把(卷)须盖带行号的经手人名章，每捆应在封面注明行号、券别、金额、封捆日期，加盖封捆员和复核员名章。

损伤票币除按上述方法整理外，还应对主币分版捆扎，并及时缴存中国人民银行发行机构。第四章 库房管理与现金运送

第十八条 本行应设置出纳专用库房，库房的结构、设施要符合规定标准。

第十九条 现金、金银、外币、有价证券等，必须入库保管。主出纳及柜员的款箱应由经手人加锁后入库保管。库内现金、实物应按种类、券别摆列整齐、保持清洁。库内不准存放私人财物和其它物品。

第二十条 凡入库保管的现金、金银、外币及有价证券等，都必须有账记载，出入库时应填制出入库票，做到账款、账实相符，责任分明，严禁以白条子抵作库存。

第二十一条 配备两名工作责任心强、诚实可靠的正式职工负责管库工作。管库员要明确分工，出入库时必须同进同出，出入库的款项、实物实行双人办理，相互复核，共同负责。除管库员外，其它人员未经领导批准不得进入库房。管库员离职，必须办妥交接手续。

第二十二条 库房、保险柜必须装备两把锁，且至少有一把为组合锁，机械锁要有正副钥匙各一套。

(一)机械锁正副钥匙的管理。机械锁正钥匙与组合锁密码由两名管库员分别掌管，不准随意委托他人代管，库房门和保险柜门随启随闭。

(二)机械锁副钥匙的管理。本行业务库的副钥匙由管库员、分管行长和财务会计部负责人当面共同密封，加盖印章，办理登记签收手续，交本行分管行长妥善保管。所属支行的库房、保险柜副钥匙由管库员会同会计主管共同密封签章后，分别交本行财务会计部和安全保卫部集中装箱加锁入库保管。

(三)遇有特殊情况，须动用副钥匙时，经本行行长批准，并会同管库员及出纳(或会计)主管启封，并登记签章。

(四)组合锁密码。组合锁密码由管库员会同主管主任共同设定，密码密封，加盖印章，办理登记签收手续，由本行分管行长妥善保管。开启密码由管库员会同分管行长共同启封，并登记签章。管库员变动，密码随之更换。

(五)库房、保险柜钥匙必须严密保管，严禁随意放置，如有遗失应及时报告总行，并采取防范措施。库房、保险柜的修锁、换锁，必须向总行报告，由总行指定人员修、换，并办理以旧换新和交接手续。

(六)仅设一名出纳员的所属支行，仍应贯彻双人管库的原则，由出纳员和会计员分管钥匙和密码，开关库时要共同开库、锁库，不得委托对方代管，形成一人管库。并定期共同核对库存(由会计在现金库存簿上签注“核对相符”或注明多缺数字后共同签章)。

第二十三条 实行查库制度。所属支行会计主管人员每周至少查库一次；支行行长每月至少查库一次，每季实行“3+1”查库制度；总行行长每年至少进行一次全面性查库或财务会计部每年至少进行一次全面性现金及重要空白凭证的检查。上级财会管理部门对本行及所属支行查库时必须携带查库介绍信，并应有管库员在场。查库的任务是：

(一)盘点库存现金、金银等实物是否账实相符，有无白条抵库和挪用库款情况，是否发生虫蛀、鼠咬及霉烂事故。

(二)库房、保险柜的锁和钥匙的使用、管理情况，锁是否发生损坏，有无擅自更换情况。

(三)各项安全措施(包括联防组织)是否落实，双人管库是否执行，总行金库是否按要求实行武装值守。

(四)库房、保险柜和守库室的安全设备是否齐全，是否符合安全条件。

(五)每次查库完毕，应将查库情况详细登记查库登记簿，并由检查人员和管库员共同签章，以备查考。如发现问题，要立即查明原因，严肃处理，重大问题要及时上报上级部门。

(六)夜间只查岗不查库。

第二十四条 运送现金、金银及有价证券等贵重物品，必须实行武装摆，由专职提解、押运人员护送各营业网点不得私自前往领取。

第二十五条 押运现金、金银、外币、有价证券等必须注意安全，严密交接手续。对运送时间、地点和路线，要严守秘密，不得向任何无关人员透露。押运车辆不准搭乘无关人员及捎运其它物品。运送时，提解人员应按运送凭单金额或件数点收清楚，并检查运送包装是否牢固，无误后在运送凭条留存联上签章以示收妥。运送途中，在任何情况下提解和押运人员都必须严密看守，不得擅离职守。

第二十六条 本行根据业务周转的正常需要，设立现金业务库，负责对辖内所属支行现金调缴款任务。

第五章 错款的处理

第二十七条 发生出纳错款，应立即查找，并向有关部门报告。对于确实无法挽回的错款损失，要区别性质进行处理。(一)技术性错款，按规定的手续审批后，长款归公，短款报损，不得以长补短。误收确实难以辨认的假币，按规定的手续审批后报损。

(二)责任事故错款，应按长款归公，短款自赔的原则处理。(三)属于自盗、挪用以及侵吞长款的，均应追回款项，并给予相应的处分；触犯刑律的，移交司法部门处理。

第二十八条 现金调拨发生的差错，调入行和调出行都必须负责认真追查。

调入行在发现差错时，应先检查本行在款项调运、保管、收付过程中是否发生问题。如经调查分析，确非本行责任时，应立即将有关证件及详细经过情况送调出行追查。如无法确定调出行或调入行责任时，可按错款审批权限报批，由调入行作收益或报损。

第二十九条 原封新券(币)发生错款，应查明原因，如确非本行责任，应开具证明，说明发现经过(拆捆时原封有无破裂，证明人等)及捆内各把票券的起讫号码、缺号、补号情况，并在证明上加盖经手人和证明人章，经出纳主管人员和本行行长审批后，连同原捆封签、原把纸条，报送中国人民银行发行机构处理。

如发现捆内整把(券)短少或把内短少十张以上者，应将原捆、原把票币原样保管，并立即将发现经过及原捆的冠字、号码、封捆时间和封捆员代号送交中国人民银行发行机构处理。

第三十条 本行及所属支行发生出纳错款时，应在出纳错款登记簿上逐笔详细登记，如实填报出纳错款报告表并按规定时间报送。第六章 票样管理与反假

第三十一条 人民币票样是鉴别人民币真假和进行反假币斗争的重要数据，本行指定专人负责并建立领发保管手续。

分发保管票样时，要办理签收手续，并登记票样登记簿，按券别、版别设户登记号码和领用单位名称，以便查考。换人保管票样时，应办理交接手续。真假币鉴别手册及资料保管，也按上述规定办理。

本行所属支行不发票样，可用流通券代替。

第三十二条 发现流入市场的票样，应予收回，并追查票样的来源，如经调查确系误收，可按照兑换办法兑回。收回的票样，应根据其号码追查责任，对有关失职人员要酌情处理。如非本行经管的票样，应逐级上报上级管理部门追查。

第三十三条 票样领用单位撤并时，应将多余的票样上缴上级管理部门。如管理部门变更，应将票样移交情况分别报原管理部门和变更后的管理部门。

第三十四条 发现假币，一律没收，并应当着客户的面在假币正、背面加盖带本行行号的“假币”戳记和经办员名章，同时开具没收收据，登记假币登记簿。已没收假币连同一联假币没收收据一并入库保管。

如发现可疑币(券)，难以辨别真伪时，应向持币人说明情况，开具临时收据，将可疑币(券)及时报送上级管理部门或中国人民银行当地分支行进一步鉴别。如确系假币(券)，应通知持币人，收回临时收据，换开“假币没收证”；如非假币(券)，亦应通知持币人，收回临时收据，并按面值予以兑付。第三十五条 入库保管的已没收假币(券)，应按照中国人民银行当地发行机构规定上缴，并办好出库、交接手续，严防已没收假币(券)重新流入市场。

第三十六条 凡发现挖补、拼凑、揭去一面以及有意损坏、涂抹等被破坏的人民币，原则上均应没收。经追查如确系误收的，可按残缺人民币兑换办法给予兑换。

第三十七条 外币票样的管理与反假，按中国人民银行有关制度执行。

第七章 出纳交接

第三十八条 凡现金、金银、外币、有价单证、重要空白凭证、业务印章等出入库和库房保险柜钥匙(密码)、ATM机钥匙的转移都必须办理交接手续，交接手续必须在监控范围内进行。应由交接双方及监交人当面点交清楚，并登记交接登记簿和共同签章。交接登记簿应妥善保管，以备查考。

第三十九条 出纳人员调动工作或离职时，必须将经办的一切款、物、账移交清楚，其中管库人员应将保管的现金、金银、有价单证等，按当日实有库存详列移交表，与会计账簿核对相符，经接收人、监交人会同清点无误后，共同在移交表上签章；保管库房和保险柜副钥匙的人员调动，也应办理交接手续。未办妥交接手续不得离职。如临时离职亦应执行同一个人不得交叉接触两把钥匙(包括密码)的原则，与领导指定的代理人员办理交接手续，做到责任分明。

第四十条 出纳主管人员调动工作时，应将出纳部门所保管的一切现金、金银、贵重物品等，全部填列移交表，与会计账簿核对，由监交人员点验无误后，由监交人及交接双方在移交表上签字，移交表归档保管。

第八章 附 则

第四十一条 本制度由总行负责解释、修订。第四十二条 本制度自印发之日起执行。