郑州市寿险市场分析

第一篇：郑州市寿险市场分析

郑州市寿险市场分析

【摘要】

郑州市经济蓬勃发展，自中国人寿于1996年在郑州市实现分业经营以来，多家保险巨头开始落户郑州，郑州市寿险市场逐渐朝多元化方向发展，市场竞争加剧。在看到郑州市寿险市场大发展的同时，我们也应注意其中出现的问题，并找到解决问题的方法，让郑州市寿险市场在健康的氛围中成长，服务郑州民生。

【关键词】

寿险公司

寿险营销

郑州经济

一、郑州市环境概况

（一）自然地理环境

1.郑州市地处中原，西依嵩山，北临黄河，东南接黄淮平原，是中国最古老的中心城市之一，为“十省通衢”、历代兵家必争之地；近代郑州又是伟大的京汉铁路工人“二七”大罢工运动的策源地。如今的郑州为河南省省会，全市面积7446、2平方公里，人口860多万，辖登封、巩义、新密、新郑、荥阳等5个县级市，中牟县和金水、二

七、中原、管城、邙山、上街6个街区和两个国家级开发区。郑州是全国重要的交通枢纽，先后获得国家历史文化名城、中国优秀旅游 城市、全国卫生城市等荣誉称号。

2.郑州交通、通讯发达，处于我国交通大十字架的中心位置。陇海、京广铁路在这里交汇，107、310国道、京珠、连霍高速公路穿境而过，新郑国际机场与国内外30多个城市通航，拥有亚洲最大的列车编组站和全国最大的零担货物转运站，一类航空、铁路口岸和公路二类口岸各一个。邮政电信业务量位居全国前列。郑州已经成为一个铁路、公路、航空、邮电通信兼具的综合性重要交通通 讯枢纽。

（二）经济社会发展状况

1.近年来，面对入世带来的机遇和挑战，郑州市在努力扩大内需的同时，积极调整经济结构，国民经济在平稳中保持较快的增长进展，整体运行良好。从宏观经济总体运行的情况来看，经济总量增长依然强劲，产业结构调整力度明显增强，工业经济增长速度加快，农村经济稳步推进，国内需求规模不断扩张，市场 价格略有回升，城乡人民生活水平进一步提高。

2.2011年全年完成生产总值4912.7亿元，比上年增长13.2%；人均生产总值56086元，比上年增长9.7%。其中第一产业增加值131.7亿元，增长3.7%； 1

第二产业增加值2898.4亿元，增长17.1%；第三产业增加值1882.6亿元，增长8.5%。三次产业结构由上年的3.1：56.2：40.7调整为2.7：59.0：38.3。非公有制经济完成增加值2991.1亿元，增长14.2%，占生产总值的比重为60.9%，比上年提高0.7个百分点。年末全市城镇化率达到64.8%，比上年提高1.2个百分 点。

3.从国民经济运行的情况看，农村经济全面发展，结构调整初见成效。工业生产快速增长，主导产业带动作用明显增强。固定资产投资规模扩大，持续快速增长，重点工程建设进度加快。市场消费活跃，外贸进出口降幅趋缓。经济运行 质量进一步提高，经济效益明显好转。

二、寿险概念及分类

（一）概念

寿险即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

（二）分类

最早出现的人寿保险主要是定期寿险，后来逐渐出现了终身寿险和两全保 险，这三者构成了人寿保险的基本形式。

1.定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作 提供保障。

2.终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。由于终身保险保险期长，故其费率 高于定期保险，并有储蓄的功能。例如中国人寿的康宁终身保险。

3.生存保险是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保 险费。

三、郑州市寿险市场发展状况

（一）市场供给主体情况

截止到2009年，全市寿险公司共有8家中心支公司，86家支公司，3个营业部，398个营销服务部，合计共495家保险机构。中国人寿保险公司河南省分公司营业部自1996年分业经营以来，现下在郑州设17个分支机构，员工400余人，营销员8000余人。机构网络覆盖了郑州市所有地区。近年来，郑州市寿险竞争日益加剧，中国人寿保险公司河南省分公司营业管理部仍保持绝对优势。中国太平洋人寿保险股份有限公司郑州市分公司于2000年由中国太平洋人寿保险公司按照国务院和保监会的要求分业设立。2000年9月，经保监会批准，中国平安保险股份有限公司郑州分公司开业（原中国平安保险公司河南办事处）。2001年4月泰康人寿保险股份有限公司郑州分公司开业。2002年4月30日，新华人寿保险股份有限公司郑州市分公司开业。太平人寿保险股份有限公司于2003年6月30日在郑州开业。目前，泰康、新华、太平人寿等公司由于进驻较晚，机构网点较少，正在大力扩展延伸分支机构。

（二）郑州市寿险公司业务发展情况及特点

2011年全年，全市寿险保费收入965487.45万元，占河南省全省寿险保费收入的15.15%，其中中国人寿全年保费收入49.82亿元，市场占有率为51.6%；太平洋人寿全年保费收入13.81亿元，市场占有率为14.3%；平安人寿全年保费收入21.05亿元，市场占有率为21.8%；泰康人寿全年保费收入9.08亿元，市场 占有率为9.4%；新华人寿全年保费收入2.80亿元，市场占有率为2.9%。表一：郑州市各寿险公司市场占有率

数据来源：河南省保险行业协会

在承保、理赔方面，中国人寿全年累计承保金额1856.5亿元，给付金额5949万元；太平洋人寿承保金额140.6亿元，给付金额1258万元；平安人寿承保金额402.6亿元，给付金额2141万元；泰康人寿承保金额29.3亿元，给付金额141万元；新华人寿承保金额404亿元。纵观郑州寿险市场呈现出一下几个特点：

1.2009年，河南全省保险密度为567.26元，保险深度为2.92%。郑州市2009年保险密度为1547.57元，高于省567.26元的平均水平，也高于全国833.71元的平均水平；保险深度为3.12%，高于省2.92%的水平，略低于全国3.32%的水平。这组数字说明了虽然保险业的发达程度与地方经济呈正相关的关系，但 是也与寿险市场开拓、民众保险意识有关。

2.从郑州市寿险市场占有率上看，中国人寿市场份额虽有所下降，但是仍然占了绝对优势。平安、太保人寿紧随其后，“三驾马车”格局尚未打破。但是，不容忽视的是新华、泰康等新设立的公司，他们发展迅速，市场份额也在逐年提 高，竞争激烈，多元化发展不可避免。

3.从险种结构上分析，自1999年平安人寿率先将投资型险种引入中国，推出“平安世纪理财保险”以来，国内的中国人寿、新华人寿、太平洋人寿、泰康人寿等纷纷推出自己的投资型、分红型、万能型新险种，仅仅数年时间，分红险就在国内各个投资型寿险中显示其优势来，2002年分红险更是撑起了寿险市场的半边天，全国保费达到1121.7亿元，占人身险保费收入的49.3%！郑州寿险市

场也不例外，分红型寿险在2001年至2002年业务急剧增长，占了人身险保费收入的50%以上，占新型产品保费收入的90%以上，但是自进入2003年以后，分红型险种业务增长势头有所放缓，健康、医疗、少儿、养老等传统型险种重新获得客户青睐，这说明了居民投保意识日趋理性和成熟，购买保险侧重保险的基 本功能—保障。

4.从消费者投保偏好上分析，自2003年非典疫情的影响，市民健康险、医疗险投保热情激增，以中国人寿为例，2003年1至5月份，寿险业务增幅6.8%，而健康险同比增长176.47%，高出寿险增幅169个百分点。有相当一部分营业单位全年的健康险任务不到半年就全部完成。从上述数据看出，寿险市场很大程度上由社会上的有关联的时事所影响，例如非典疫情、毒奶粉事件、地沟油事件、投资担保公司老总跑路事件等，这些都会影响客户购买保险的意识，从而影响寿 险公司的个险业绩。

四、影响郑州市寿险市场发展的不利因素

（一）寿险公司方面

1.发展过程重规模轻品质。缺少科学合理的考核体系是根本。目前，公司内部上下层级考核内容主要集中在各渠道业务保费指标、渠道保费占比权重以及费用政策三大类。以保费收入为核心的考核体系中，一味追求业务迅速上规模的经营思路，缺少对劣质业务、违规销售等问题的惩戒机制。下级机构在任务考核和市场份额的双重压力下，上至管理部门、下至销售人员以业绩为第一目标，销售部门对保单品质及违规销售问题重视不足，忽视了内控建设和依法合规经营要 求。

2.营销管理体制有待完善。一是现行佣金激励模式是诱发营销人员短期行为的因素之一。现行的“头重脚轻”的激励模式下，业务人员可在保单生效后的3年内获得接近首期保费的佣金收益，之后的佣金收入大幅减少。收入来源单一性，使得开拓新业务、挖掘新客户成为首要任务，为达成业绩误导熟人、朋友的问题时有发生。二是人员无序流动一定程度成为公司管控的瓶颈。投保人投诉反映销售违规问题相对于行为发生具有一定的滞后性，有的甚至间隔数年时间。营销人 员的频繁流动造成公司方面很难对已离司人员违规行为进行核实处理。

3.培训环节违规问题性质恶劣。侧重技能培训，忽视条款法规讲解。部分机 5

构违背《信息纰漏管理办法》等规范要求，在培训课件中植入误导信息、进行非法利益演示，导致首先被“误导”的就是一线销售人员，由此产生违规销售保 单也是必然。

（二）营销员方面

1.专业素质有待提高。与其他金融机构相比,保险从业人员总体水平低偏,大专以上学历者只占总人数的30%～40%。许多公司在招收没有任何风险及其保险知识营销人员后,经过两个星期左右的培训,就上岗推销保险，据调查,由于一些营 销人员缺乏职业道德或缺少保险相关知识,致使在推销保险时经常出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、违法现象,极大地破坏了保险业的声誉。

2.道德素质有待提高。郑州市寿险公司众多，营销业务员遍布郑州市，业务竞争激烈，尤其是各个公司间的竞争，不免有些营销员在与客户沟通中恶意中伤其他公司的寿险产品，宣扬自己公司的产品，达到自己的目的。尤其是客户购买了不同寿险公司的产品时，营销员甚至建议或帮客户退掉其他公司的产品而购买自己所在公司的产品。在与客户沟通过程中，一些营销员故意夸大产品功能、收 益率而隐瞒产品的弊端现象也比较常见。

（三）消费者方面

1.消费者保险意识淡薄。一部分消费者对保险了解不深甚至不了解，保险观 念涉入此类消费者生活不深，保险观念淡薄。

2.消费者对保险的抵制心理。部分消费者因听从身边朋友、亲戚等对保险产品的误解而排斥保险产品；或有过购买保险经历，并因对保险条款不了解，而未 解决保险赔偿、分红等问题产生的抵制心理。

3.消费者经济状况不佳。此类消费者虽然对保险有较大的兴趣，但因为自身 经济问题而无力购买心仪的寿险产品。

五、郑州市寿险市场发展对策

1.加强市场监管与行业自律。寿险经营追求的是最大诚信原则，不规范的经营只会败坏企业的信誉，上海被保险人的利益，严重的会扰乱市场秩序，动摇国家信用基础。寿险公司的经营必须以诚信为生存底线，取信于民、以诚取信。为此，要进一步加强市场监管和行业自律。正确处理监管与发展的关系，在发展中加强监管，通过监管来促进发展，完善保险风险防范和监督体系，积极探索监管 6

方式和工作方法的创新，同时要大力推进和改善行业协会的作用，真正提高其在自律、协调、维权、宣传和服务等方面的只能，为保险行业的发展营造一个规范、有序、良性、健康的发展环境。

2.加快产品创新，满足客户需求。在目前的郑州寿险市场上，寿险产品数量虽然较多，但是同质化严重，结构单一，保障范围小，市场应变能力差，产品缺乏吸引力，无法满足人民群众日益增长的保障需求。因此，未来的发展要首先以客户为导向，以市场为导向，加大产品创新力度，深入市场调查分析，根据社会需求和人们的经济承受能力，改造老险种，开发新险种，尽可能为客户提供个性化、人性化的保险产品；其次，随着知识经济时代的到来，新经济浪潮对寿险业必将提出更新更高的要求，产品创新将被提到一个前所未有的高度，保险责任范围都将随着时代的变化而不断演变；第三，随着互联网技术的应用与普及，网上销售保险将成为一种更为便捷、承保更低的销售方式，如何尽快研发出适合网上 销售的产品也成为众多保险公司抢夺更大市场份额的战略选择。

3.提升客户满意度，实施品牌战略。未来的发展趋势中，客户的忠诚度是一个比市场份额更重要的经营指标。客户服务将被摆在一个无可替代的位置。目前的客户服务普遍存在三大矛盾：庞大的业务规模与淡薄的服务意识之间的矛盾；快速发展的业务形势与相对滞后的服务体系之间的矛盾；客户强烈的服务需求与寿险公司参差不齐的服务水平之间的矛盾。未来的市场发展要树立大服务的思想，树立全员为客户服务的意识，在实践中建立与客户的新型伙伴关系，为客户提供人性化的优质服务，加快客户投诉处理进程，做到人无我有，人有我优，人 优我特。

4.加强、提高营销员专业与道德素质。保险公司对员工的最大福利就是培训，营销员的专业程度与道德水平也深深影响着寿险公司寿险产品的销售，如何能迅 速提高营销员的专业与道德素质，也是摆在寿险培训部门的一项考验。

【参考文献】

[1]国家统计局郑州调查队.郑州市2011年国民经济和社会发展的统计公报［N］.郑州市统计信息局，2012-03-28 7

[2]谭论.2009年河南保险业发展报告［R］.广东人民出版社，2010-06

[3]陈伊维.人寿保险百事通［S］.机械工业出版社，2004-05 [4]吕莹.寿险销售违规问题及治理建议［R］.中国保险报，2011-09-02

第二篇：寿险感悟

这十句话一直激励着我勇往直前

2011-08-02 20:18:36

第一句：“人都是逼出来的”。每个人都是有潜能的，生于安乐，死于忧患，所以，当面对压力的时候，不要焦燥，也许这只是生活对你的一点小考验，相信自己，一切都能 处理好，逼急了好汉可以上梁山，时世造英雄，穷者思变，人只有压力才会有动力。

第二句：“如果你简单，这个世界就对你简单”。简单生活才能幸福生活，人要自足常乐，宽容大度，什么事情都不能想繁杂，心灵的负荷重了，就会怨天忧人。要定期的对记忆进行一次删除，把不愉快的人和事从记忆中摈弃，人生苦短，财富地位都是附加的，生不带来死不带去，简简单单的生活就是快快乐乐的生活。

第三句：“人生没有彩排，每一天都是现场直播”。偶尔会想，如果人生真如一场电子游戏，玩坏了可以选择重来，生活会变成什么样子？正因为时光流逝一去不复返，每一天都不可追回，所以更要珍惜每一寸光阴，孝敬父母、疼爱孩子、体贴爱人、善待朋友。

第四句：“怀才就象怀孕，时间久了会让人看出来”。人，切莫自以为是，地球离开 了谁都会转，古往今来，恃才放肆的人都没有好下场。所以，即便再能干，也一定要保持谦虚谨慎，做好自己的事情，是金子总会发光。

第五句：“过去酒逢知已千杯少，现在酒逢千杯知已少”。不甚酒力，体会不了酒的美味，但却能感受知已的妙处。没有朋友的人生是孤独的，不完整的，可是，因为生活的忙碌，渐渐少了联络，友谊就变的淡了，所以，抽点时间，联络朋友一起聊聊天，让情谊在笑声中升腾，当朋友遇到了难题的时候，一定要记得挺身而出，即便帮不了忙，安慰也是最大的支持。

第六句：“人生如果错了方向，停止就是进步”。人，总是很难改正自己的缺点，人，也总是很难发现自己的错误，有时，明知错了，却欲罢不能，一错再错，www.xiexiebang.com）而听不进意见、遇到不同意见就怀恨在心甚至睚眦必报的人一定心胸狭隘、气量狭小，这等人不越来越穷才怪。

四、喜欢找借口

找借口是中国社会的通病，更是最典型的穷人思维，职场中几乎99%的人都会受此病传染。在企业中，唯一不找借口的可能只是老板。找借口也是一种最低级的逃避责任的手段。一个喜欢找借口的人，深圳发票除了用一大堆借口似的理由来证明自己的无能无品之外，还会失去大量的职业训练及成长机会，而抓不住成长机会的人，只会越来越贫穷。

五、喜欢讲感情

感情是穷人的专属，也是一个私有的东西，更是职场之大忌。当今社会，义气就如同匪气，感情最后大多是无情。再说，也只有穷得一无所有的人才有时间讲感情。而且，在一个没有安全感的社会里，绝大多数感情最终都会面临背叛和亵渎。

在工作中、生活中要是讲感情只会让老板对你警惕、让你丧失机会，除此无他。而感情这个东东偏偏却又经不得任何“面包”的考验和诱惑。而富人因为没时间联络感情，所以就喜欢讲规则，用规则来自我约束并约束他人，结果就越来越富。

六、不愿意投入

打工也需要投入。许多穷人常年被钉在土地上，许多职场人一辈子都在职场底层，他们常常有一个特点，发自内心地坚信一个歪理：只要勤奋地做，苦苦地攒，就会有光辉灿烂的明天。

所以，赚了一点钱就像苍蝇积血一样存放起来，然后建房子、生孩子，让自己的小孩继续自己的愚昧与贫穷。而绝不会在赚钱攒钱的同时，拿出一部分对自己进行投资，不断增加自己生命的含金量，让自己赚更多的钱。具有这种穷人思维的人也是多得数不胜数。

以上六种典型的“穷人式思维”只会让人越来越贫穷。而且，贫穷还是一种可以遗传的东西，职场人士要是想尽早摆脱贫穷，就千万不要招惹它。

教你喝水！转给家人、朋友！

第一杯水：6:30（排毒又养颜）。

第二杯水：8:30（体贴又健康）。

第三杯水：11:00（解乏又放松）。

第四杯水：12:50（减负又减肥）。

第五杯水：15:00（提神又醒脑）。

第六杯水：17:30（消化又吸收）。

第七杯水：22:00（解毒，排泄，消化增进血液循环）

一口一口喝，忌一饮而尽。

每天七到八杯水是健康的习惯！

“你会喝水吗？”

这件每天都在做的事情，你却未必做得正确。

你喝得水到底安不安全？

你的体质该喝什么水？

三杯“救命水”有没有被你忽略？

在北京保护健康协会健康饮用专业委员会主任赵飞虹看来，饮水习惯和方式不正确的“水盲”，在现代人中占据很大比例。

“别看喝水是件小事，喝不对也会带来大麻烦。” 这些忌讳你必须了解哦！

坏习惯一：饮水机从不洗。

桶装水和饮水机无论在家庭还是办公、公共场所都已非常普遍，你有没有想过，用的饮水机自从放在那儿就再也没“洗过澡”。

饮水机看似让人喝上好品质的水，实则“二次污染”很严重。每当打开饮水机龙头时，听到“咕噜”的声音，桶里翻出一串气泡，这就是有空气进入，灰尘及微生物就会被带入。

据国家环境卫生监测部门检测数据显示，桶装饮水机内的冷热水胆3个月不洗就会大量繁殖细菌，如大肠杆菌、葡萄球菌等。所以，最好一月清洁一次，夏天两周清洁一次。办公室的饮水机因为使用频繁，更得勤加清洗。

坏习惯二：自来水一烧开就喝。

国人喝白开水是种好习惯，但是你知道吗？水不能一烧开就喝。因为我们的自来水都经过氯化消毒，其中氯与水中残留的有机物结合，会产生卤代烃、氯仿等多种致癌化合物。

中国农业大学食品科学与营养工程学院教授姜微波建议，烧水时，不妨采取三步走： 首先将自来水接出来后先放置一会再烧； 水快开时把壶盖打开；

最后，水开后等3分钟再熄火，就能让水里的氯含量降至安全饮用标准，是真正的“开水”。

坏习惯三：爱喝瓶装水。

携带方便、开盖能喝，在中国，瓶装水消费正在以每年30%的速度递增。

国际食品包装协会常务副会长董金狮却指出，瓶装水所使用的聚酯瓶往往含有可能导致人体慢性中毒的物质，尤其是当瓶子在高温环境中，或开启后没及时喝掉，有害物质会渗入水中，危害健康。

因此，瓶装水一定不能受热或暴晒。

“很多人喜欢在车里放一箱水，这是不对的。尤其夏天，后备箱温度非常高，容易让有害物质进入水中。”

董金狮建议，最好的办法是买个质量好的水壶自己带好水，安全又环保。

坏习惯四：喝千滚水。

“现在用电热水壶的家庭越来越多，很多人烧的水一次喝不完，过一会儿又重复烧开。这种千滚水最好别喝。”

赵飞虹说，水烧开尽量当次喝完，别反复加热。很多人担忧饮水机中的水是不是千滚水，因材料限制，饮水机中水的最高温度一般为九十摄氏度左右，达不到沸腾的状态，不是千滚水。“但桶装水的最佳饮用时间是出厂后1—15天，一旦超过15天，水中的细菌过多，就不宜再饮用。”

坏习惯五：不渴不喝水。

国内一项调查数据显示，七成人都是发觉渴了才喝水。殊不知当你感到口渴的时候，你的身体至少已经流失了1%的水分。

喝水不是为了解渴，而是让其参与新陈代谢，被人体吸收，长时间缺水会增加血液的黏稠度，诱发心脑血管疾病。同时，越不注意喝水，喝水的欲望就会越低，人就会变得越来越“干旱”。

所以，不管渴不渴都要及时补水。外出时手里带上一瓶水，随时喝一口；办公室或家里多放上几个水杯，见缝插针，有机会就喝。

坏习惯六：每天喝不够6杯水。

上班一族常常会因工作关系疏忽了喝水，长此下去，膀胱和肾都会受损害。

《中国居民膳食指南》建议，在温和气候条件下生活的、轻体力活动的成年人，建议每天最少饮水1200毫升，大约6杯的量。如果活动量大，出汗多，则相应增加喝水量，及时补水。

有人会问，之前一直说每天喝水不少于2000毫升也就是8杯水，为什么现在只有1200毫升？其实，2000毫升是指人一天需要的水分总量，果蔬里含有大量水分，连主食、肉里都有，人体需要的水，很大一部分来自于食物中。6杯是最低限的量，有些人则需要喝得更多。比如烦躁的人多喝水能舒缓心情，肥胖的人多喝水能保持体重，运动后、洗澡后也都要及时补充水分。

坏习惯七：不按体质喝水、饮料代水。

“白开水没味，还是喝饮料吧。”很多孩子每天可乐、果味饮料不离手，用饮料代水，无异于花钱买身病。“不但起不到给身体补水的作用，还会降低食欲，影响消化和吸收。”赵飞虹说。

如果一定要喝有味儿的水，也要根据自身体质，适当改善。比如便秘的人可以喝点蜂蜜水或者果蔬汁，能够促进肠道蠕动；而胃寒的人要少喝性寒的绿茶、凉茶、果汁，多喝暖胃的红茶、姜糖水。

坏习惯八：晨起不喝水，到老都后悔。

早上起来的第一杯水是真正意义上的救命水，中老年人更应该注意。人体经过一夜代谢之后，身体的所有垃圾都需要洗刷一下。饮用一杯水可降低血液黏度，增加循环血容量。

早晨这杯水最好选以下三种：

第一种是清澈的水，白开水、矿泉水皆可，能够降低人体血液黏稠度； 第二种是柠檬水，柠檬酸能够提升早晨的食欲； 第三种是淡盐水，它对便秘的人非常有益。

坏习惯九：吃咸了马上补水。

吃太咸会导致高血压，也可导致唾液分泌减少、口腔黏膜水肿等。如果吃咸了，首先要做的就是多喝水，最好是纯水和柠檬水，尽量不要喝含糖饮料和酸奶，因为过量的糖分也会加重口渴的感觉。淡豆浆也是一种很好的选择，其中90%以上都是水分，而且还含有较多的钾，可以促进钠的排出，且口感比较清甜。

坏习惯十：睡前不喝水。

睡前不宜喝太多水，但可以稍微抿上两口，尤其是老人。当人熟睡时，由于体内水分丢失，造成血液中的水分减少，血液黏稠度会变高。临睡前适当喝点水，可以减少血液黏稠度，从而降低脑血栓风险。此外，在干燥的秋冬季节，水还可以滋润呼吸道，帮助人更好的入睡。

编后语：

人体每天都需要补充水分，可是你知道怎样喝水才健康，怎样喝水对身体有害吗？

今天告诉大家的十种喝水的坏习惯，你平时喝水时要排除这些不良习惯，喝水就能喝出健康。分享给大家一起喝出健康！有益收藏！

《谁偷走了你的健康》

我们的穿着越来越体面，脸色却越来越难看；收入越来越高，脸上的笑容却越来越少；吃的越来越好，身体却越来越糟；把所有的空闲时间用来休息，却总是感觉疲劳......医院的楼盖的一年比一年高了，可是病人却越来越住不下了；医院的设备一年比一年先进了，可是很多病却查不出来了，药品的种类一年比一年全了，可是吃了却不管用了…… 到底是什么在吞蚀着我们的健康？问题到底出在哪里？

现在中国有2.6亿的高血压患者，有超过1亿的肥胖人士，有9700万糖尿病患者，13个人就有一个乙肝携带者，我们经常可以看到谁谁得了癌症，谁谁中风了等等，为什么会出现这么多疾病患者呢？ 亚健康的人数占75%，病人占20%，健康的只有5%.第一：水污染

以前河水可以淘米，现在衣服也不敢洗，超 过1/4的人喝不上合格的饮用水。第二：空气污染

我们的空气污染远远超出我们所知道的，就不说臭氧层，就说PM2.5，很多的城市都不合格！世界上污染最严重的城市有一半以上在中国。每年中国患肺癌死亡的人数已经上升到所有癌症的首位，这和抽一手烟、二手烟、厨房油烟……等污染都有关系。第三：土地污染

我们的土地重金属污染极其严重！农药和化肥的使用，使土地的肥力下降，农药还严重威胁到我们的健康，首先遭殃的就是我们的肝脏，肝脏具备解毒功能，最先被危害！第四: 我们吃的东西出了很多的问题

①人体每天需要摄入5-13份的蔬菜和水果。目前蔬菜冷藏技术发展，让我们随时都可以吃到鲜菜，大棚蔬菜，反季节蔬菜等多不胜数，农药、化肥、除草剂、催熟剂、保鲜剂等等数不胜数。②激素滥用：以前猪是10个月出栏，现在5个月就可出栏了；鸡鸭家禽以前半年以上长成，现在通过激素和抗生素的喂养，只需40天就可长到5斤多重，激素催熟成了不辩的实事。③抗生素的滥用:也使我们的营养素流失严重！抗生素危害到我们的肝、肾，而维生素、蛋白质等可以修复和抵抗外来侵袭，所以为了不生病我们需要更多的维生素、矿物质……。老一辈的人说：以前什么营养补充食品都没吃，也能活70、80岁，可是要知道，改革开放30多年，以前都吃绿色食品，70、80岁的人，和我们吃毒素年龄差不多！所以现在网上经常报道有年轻人猝死。慢性病越来越年轻化，这已经说明了我们身体的健康正在受到环境变化的威胁！健康是最宝贵的财富，有健康才有将来！你的健康很重要，你重视了吗？？

一个人的缺点往往暗示着他的优点：1.当你讨厌一个人急性子，你为什么看不到他的行动力？2.当你讨厌一个人很强势，你为什么看不到他的决断力？3.当你讨厌一个人说话绕弯，你为什么看不到他的思维缜密？4.当你讨厌一个人行动缓慢，你为什么看不到他的包容和淡定！当你讨厌一个人啰嗦时，为什么看不到他的专著与在乎？当你讨厌一个人时，你可看到自己的狭隘与自私呢？？？

除了那些搭讪与大恶，凡事没有绝对的对与错，是与非。如果你心存大爱与包容，对别人所谓的缺点和不足换个角度去看看，你就会换种心情。

别人嫉妒你，说明你还做得不够优秀，还需要继续努力。呵呵，和别人的答案不一样吧？好像有点莫名其妙吧？当你看完下面这段话你就明白了。

当你领先一点，别人会嫉妒你；当你领先一截，别人会羡慕你；当你遥遥领先，别人会佩服你，以你为榜样。

现在你还处于别人嫉妒你的阶段，继续努力，要让自己更优秀、让别人来佩服你、以你为榜样！

天赋与努力，该更看重哪一个？

在普林斯顿大学的开放课程《领导能力简介》(profiles in leadership)中，亚马逊总裁Jeff Bezos说道：“如果时光倒流，我能为本科时期的我提个建议的话，我会说，„为你自己作出的决定和努力感到骄傲，而不要为自己的天赋骄傲。为你的天赋欢呼并享受它们带来的乐趣吧，但不要为它们骄傲。‟”(Take pride in your decision and hard work, but not in your gifts.Celebrate your gifts, enjoy them, but don‟t take pride in them.)

看着屏幕上那个和蔼的光头，我不禁有些困惑——在许多场合里，天赋是决定性因素，再多的努力也无法突破由天赋设定的上限，为什么不要为天赋而骄傲呢？退一步讲，至少天赋可以和努力平起平坐吧，凭什么要为努力而骄傲，就不能是天赋呢？难道仅仅为了让天赋异秉的人变得谦虚一点吗？ 有意思的是，过了不久，在哈佛大学开放课程《幸福课》(Positive Psychology)里，我找到了另一个理由——我猜它才是Bezos建议里的真正含义（以下四段引自《幸福课》）：

心理学家Carol Dweck进行了如下的心理学研究：她找到一些十岁的孩子，然后把他们随机分成两组。在第一部分研究中，两组孩子都做了同一道题。第一组孩子每个人都独立完成了，在完成后，她对每个孩子都说：“你真是聪明伶俐！”孩子们都感觉很不错。第二组孩子做完了也做得不错，她对这组孩子们说：“你真是努力，你很认真！”

随后她开始第二部分的研究。第二部分中，两组孩子都要从两道题中做出选择，他们被告知其中一道很简单，他们可以很好地完成，另外一道非常难，但是他们能从其中学到许多。在那组被称赞聪明伶俐的孩子里，有五成孩子选择了简单的题目，五成孩子选择了可以学到很多的难题，而在另一组被称赞努力认真的孩子里，有九成选择了他们能学到很多的难题。

最后是第三部分研究，她让两组孩子都做一道非常难的题，这道题基本上是无法解答的，她想看看两组孩子的反应。被告知他们很聪明伶俐的一组孩子，他们没有坚持多久，并且非常沮丧，很快就决定放弃了。与此相反，被告知努力认真的那一组孩子，更能坚持并且享受解题的过程。即使到最后，他们都没能解开这道题，但是他们享受过程，并且更加努力。

对于这个实验，Carol Dweck说“重视努力让孩子拥有一个他自己能掌控的变量，这能让他们认为自己能掌控自己的成功，而强调自然的天赋，让孩子们无法掌控成功，无法给孩子们提供面对失败的方法。”当一个人仅仅注重于天赋的时候，你就是在制造完美主义的心理模式（schema），而不是专注于过程中努力的模式。她还说：“如果你称赞孩子的智力，当他们失败时，他们会认为自己不再聪明，然后失去对眼前工作的兴趣。相反，那些被称赞努力的孩子，在困难面前不会气馁，甚至更有动力。”因此，重视聪明与重视努力，一个是“既定思维模式”，另一个则是可拓展的、时刻改变和发展的思维模式。

由是看来，不论是对自己的心理暗示，还是对他人的教育鼓励，如果想让人成为坚韧的实干者而不是脆弱的完美主义者，就应该更多地关注努力，让人为努力而骄傲自豪。而天赋呢？它是上天给你的礼物，但只有不过度地时时盯着它想着它，才是能让它尽情施展的最佳方式

第三篇：寿险感想

浅谈保险核保

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摘要：随着我国保险市场的逐步建立，保险公司走上了自主经营、自负盈亏、独立核算、自我发展的商业化经营的轨道。保险业务的承保，是保险公司经营中的首要问题，而核保则是承保环节的主要工作。作为大学本科生的我们，现在需要努力学好专业知识，关注保险行业的发展，为将来从事保险工作打下基础。关键词：保险公司，核保,专业知识，发展

核保的专题讲座讲述了关于核保的定义、发展历史、趋势以及与相关学科精算、医学法律等的关系，让我们对核保有了更深的理解。

一、核保概述

㈠概念介绍

核保是指保险公司对投保风险进行核定,以决定对投保业务是否接受以及如何承保,即执行危险选择的过程。

在保险领域,风险是指在特定的期间内、在特定的条件下,自然灾害或意外事故带来损失的不确定性。风险的大小、风险的性质往往由风险的存在条件决定,当风险的存在条件改变时,风险就改变。

㈡核保原则

(1)实现长期的承保利润；

(2)提供高质量的专业服务；

(3)争取市场的领先地位；

(4)谨慎运用公司的承保能力；

(5)实施规范的管理；

(6)有效利用再保险支持。

㈢核保的内容

1、投保人资格的审核，是否具有保险利益；

2、保险标的审核；

3、保险金额审核；

4、保险费率的审核和确定；

5、投保人或被保险人的信誉审核。

二、核保的重要性

保险公司对投保风险不能来者不拒,否则,将危及保险公司的生存。没有严格良好的核保工作,保险公司必将被市场所淘汰。

核保的重要性,可以从以下几个方面加以认识。

㈠核保有利于合理分散风险

保险经营的特殊性质，决定了承保的风险及其未来的损失必须具有不确定性。而加强核保针对保险标的和投保人的情况进行审核，除非绝对发生和绝对不可能发生风险事故损失的两种保险标的，就成了达到合理分散风险，均摊损失的必要条件。

㈡保险经营的相当与不相等的矛盾。保险经营的相当与不相等的矛盾决定了保险经营不可避免地要受到保险欺诈的影响。投保人的道德危险对保险经营产生巨大影响,世界上约有20%的保险赔款是因为保险欺诈而赔偿。核保是在承保阶段防范保险欺诈的必要措施。

㈢核保是达成公正费率的有效手段。通过对投保风险的核定,根据保险标的物的实际危险情况确定适当的保险费率,是体现保险商品等价交换的保证。确定适当的保险费率,一方面体现保险商品的等价交换,是市场营销的需要;另一方面,保证保险经营不形成不良负债,是保险经营的需要。

三、核保工作的问题及应对措施

核保是寿险承保中不可缺少的环节,它在整个寿险经营中起着非常重要的作用。㈠核保工作的问题

1.重业务发展、轻业务质量。寿险公司经营必须先有相当数量与规模的业务,没有业务就不可能生存发展。但是目前我国寿险公司都过分强调业务发展而忽视业务管理,各级公司领导最关心的是保费收入多少、承保面大小,没有将业务质量也放到同等重要的位置。

2.核保制度不健全,核保管理不完善。要做好寿险核保工作,就必须健全核保制度,完善核保管理。而我国寿险公司近年建立的核保制度尚有许多不足。没有设置专业核保部门,对展业人员保前调查工作要求不严,对核保责任的考核要求不完善,对免体检件保单的风险控制不严。

3.核保规定不全面、不合理。寿险公司的核保规定,是指寿险核保操作的内容、项目、标准、方法。核保规定项目的不全面，职业分类的费率匹配有不合理之处。核保规定不详尽且没有一套全面、具体的说明资料。

4.核保人员素质和队伍建设方面的不足。核保是一门综合技术,要求专门知识和人才。

㈡应对措施

寿险公司应把加强管理,降低成本和防范化解风险作为生存发展的前提,坚持持续、健康的业务发展战略,坚持展业与管理同步,规模与质量并重,在强调发展业务的同时,注重不断提高盈利水平和防范化解经营风险的能力。端正业务经营指导思想,加强业务质量考核。并且完善核保制度,加强核保管理。同时，提高核保人员素质,实行资格考核。改善核保条件,提高核保技术。

四、总结

对于本科生的我们来说，当前学好专业知识是至关重要的。比起那些半路出家的业务员，保险公司更需要具有专业知识的人才，因为专业知识过硬，对保险的理论基础掌握得比较好。一般来说，保险专业的学生更青睐于保险公司，主要原因是专业对口，能将在学校学到的东西应用于工作中是最好不过了。如果从事其他行业，就需要学习新的东西，工作入门就没有那么快，那么顺手。这就要求在校时必须将专业知识学好。如果从事核保方面的工作的话，就需要了解核保的一些必须的基础理论，并且知道它与其他相关学科如精算，医学，财务，法律等的区别与联系，然后在实际工作中予以应用，进一步强化自己的知识与能力。

同时，我们应具备良好的心理素质。因为不知何时，我们保险业务员成了“骗子“的代名词，成了”厚脸皮“的形容词，很多人也因此不愿做保险。在这种情况下，我们更需要维持自身良好的素质，真诚对待他人。这种良好的素质并非一朝一夕所得来的，更需要长久的培养和锻炼。

此外，我们应该多了解一些保险行业的发展状况，比如新推出的保险产品情况，保险法律法规的变更，一些重大保险事件的处理等。拓宽自己的知识面，多了解一些金融其他行业的信息，毕竟，行业之间也是互相关联的。这样具有具有知识的宽度和广度会使得我们更好的理解保险这门学科乃至这个行业。

参考文献：

[1]陈斌：《保险核保浅谈》，中国保险管理干部学院学报1999年3期

[2]要志：《凌谈完善寿险核保工作》，保险研究·实务 2002年第5期

[3]王瑞丽：《寿险核保中存在的问题及对策》，保险研究·实务 2001年第4期

第四篇：市场分析

市场分析

销售工作计划制定的依据，是对过去一年市场形势及市场现状的分析，而李经理采用的工具便是目前企业经常使用的SWOT分析法，即企业的优劣势分析以及竞争威胁和存在的机会，通过SWOT分析，李经理可以从中了解市场竞争的格局及态势，并结合企业的缺陷和机会，整合和优化资源配置，使其利用最大化。比如，通过市场分析，李经理很清晰地知道了方便面的市场现状和未来趋势：产品(档次)向上走，渠道向下移(通路精耕和深度分销)，寡头竞争初露端倪，营销组合策略将成为下一轮竞争的热点等等。

营销思路

营销思路是根据市场分析而做出的指导全年销售计划的“精神”纲领，是营销工作的方向和“灵魂”，也是销售部需要经常灌输和贯彻的营销操作理念。针对这一点，李经理制定了具体的营销思路，其中涵盖了如下几方面的内容：

1.树立全员营销观念，真正体现“营销生活化，生活营销化”。

2.实施深度分销，树立决战在终端的思想，有计划、有重点地指导经销商直接运作末端市场。

3.综合利用产品、价格、通路、促销、传播、服务等营销组合策略，形成强大的营销合力。

4.在市场操作层面，体现“两高一差”，即要坚持“运作差异化，高价位、高促销”的原则，扬长避短，体现独有的操作特色等等。营销思路的确定，李经理充分结合了企业的实际，不仅翔实、有可操作性，而且还与时俱进，体现了创新的营销精神，因此，在以往的销售计划中，都曾发挥了很好的指引效果。

销售目标

销售目标是一切营销工作的出发点和落脚点，因此，科学、合理的销售目标制定也是销售计划的最重要和最核心的部分。那么，李经理是如何制定销售目标的呢?

1.根据上一的销售数额，按照一定增长比例，比如20%或30%，确定当前的销售数量。

2.销售目标不仅体现在具体的每一个月度，而且还责任到人，量化到人，并细分到具体市场。

3.权衡销售目标与利润目标的关系，做一个经营型的营销人才，具体表现就是合理产品结构，将产品销售目标具体细分到各层次产品。比如，李经理根据企业方便面产品ABC分类，将产品结构比例定位在A(高价、形象利润产品)∶B(平价、微利上量产品)∶C(低价、战

略性炮灰产品)=2∶3∶1，从而更好地控制产品销量和利润的关系。销售目标的确认，使李经理有了冲刺的对象，也使其销售目标的跟踪有了基础，从而有利于销售目标的顺利达成。

营销策略

营销策略是营销战略的战术分解，是顺利实现企业销售目标的有力保障。李经理根据方便面行业的运作形势，结合自己多年的市场运作经验，制定了如下的营销策略：

1.产品策略，坚持差异化，走特色发展之路，产品进入市场，要充分体现集群特点，发挥产品核心竞争力，形成一个强大的产品组合战斗群，避免单兵作战。

2.价格策略，高质、高价，产品价格向行业标兵看齐，同时，强调产品运输半径，以600公里为限，实行“一套价格体系，两种返利模式”，即价格相同，但返利标准根据距离远近不同而有所不同的定价策略。

3.通路策略，创新性地提出分品项、分渠道运作思想，除精耕细作，做好传统通路外，集中物力、财力、人力、运力等企业资源，大力度地开拓学校、社区、网吧、团购等一些特殊通路，实施全方位、立体式的突破。

4.促销策略，在“高价位、高促销”的基础上，开创性地提出了“连环促销”的营销理念，它具有如下几个特征：

一、促销体现“联动”，牵一发而动全身，其目的是大力度地牵制经销商，充分利用其资金、网络等一切可以利用的资源，有效挤压竞争对手。

二、连环的促销方式至少两个以上，比如销售累积奖和箱内设奖同时出现，以充分吸引分销商和终端消费者的眼球。

三、促销品的选择原则求新、求奇、求异，即要与竞品不同，通过富有吸引力的促销品，实现市场“动销”，以及促销激活通路、通路激活促销之目的。

5.服务策略，细节决定成败，在“人无我有，人有我优，人优我新，人新我转”的思路下，在服务细节上狠下工夫。提出了“5S”温情服务承诺，并建立起“贴身式”、“保姆式”的服务观念，在售前、售中、售后服务上，务求热情、真诚、一站式等等。通过营销策略的制定，李经理胸有成竹，也为其目标的顺利实现做了一个良好的开端。

费用预算

李经理所做销售计划的最后一项，就是销售费用的预算。即在销售目标达成后，企业投入费用的产出比。比如，李经理所在的方便面企业，销售目标5个亿，其中，工资费用：500万;差旅费用：300万;管理费用：100万;培训、招待以及其他杂费等费用100万，合计1000万元。费用占比2%。通过费用预算，李经理可以合理地进行费用控制和调配，使企业的资源“好钢用在刀刃上”，以求企业的资金利用率达到最大化，从而不偏离市场发展轨道。

李经理在做销售工作计划时，还充分利用了表格这套工具，比如，销售目标的分解、人员规划、培训纲目、费用预算等等，都通过表格的形式予以体现，不仅一目了然，而且还具有对比性、参照性，使以上内容更加直观和易于理解。

第五篇：市场分析

沈阳市VERO MODA服装品牌市场分析

沈阳市是东北地区最大的城市，并在进一步的扩大。随着沈阳在政治、经济、文化、交通、信息等方面的发展，人们对服装也有了一定的要求。人们需要更加潮流，能体现自身的品味、身份、地位等的服装，所以进驻沈阳市场是有很大发展潜力的。

沈阳现今拥有总面积1.3万平方公里，总人口740万人。其中60岁以上老年人口620万，占总人口的14.5%，且以年均3.2%的速度增长，预计到2010年，将占全省总人口的15.8%，市区人口504.9万人，县(市)人口204.9万人；农业人口253.7万人，非农业人口455.8万人。全市常住人口中，居住在城镇的人口553.6万人，占总人口的74.81%；居住在乡村的人口186.4万人，占总人口的25.19%。全市常住人口中，居住在城镇的人口553.6万人，占总人口的74.81%；居住在乡村的人口186.4万人，占总人口的25.19%。流动人口和出租房屋清理整顿工作，全市共登记出租(借)房屋19万户、流动人口37万人全市常住人口中，居住在城镇的人口553.6万人，占总人口的74.81%；居住在乡村的人口186.4万人，占总人口的25.19%。流动人口和出租房屋清理整顿工作，全市共登记出租(借)房屋19万户、流动人口37万人。由此可见沈阳拥有约50万适宜本品牌的消费人群。这样品牌就拥有大量的发展潜力。

沈阳在2008年全年接待国内外旅游者5209.0万人次，比上年增长3.0%。城市居民人均可支配收入18560元，农民人均收入9129元，分别增长9.1%和14%。人均GDP约9300美元。庞大的人口和日益提高的生活水平必然催生出对时尚与生活品质的强烈需求。沈阳市的流动人口大概占总人口的7%左右，大量的流动人口也可以带动品牌服装的销量。

沈阳拥有的各类高校、超大型专业市尝政府机关的云集，蕴藏着巨大的商业需求。年招收本、专科学生9.4万人，在校生31.7万人，本、专科毕业生7.3万人。普通高等院校和科研机构招收研究生11529人，在校研究生33276人，毕业研究生8187人。2007年城建投资207亿元，比上年增长33.2%。奥体中心体育场建成投入使用，西部出海大道、沈抚大道、苏桃公路等7条重点公路竣工通车。五爱隧道工程、三好跨浑河桥、南阳湖跨浑河桥、沈康高速公路等工程正在抓紧建设。地铁工程顺利推进，1号线及延伸线工程22座车站全部开工建设并力争年底达到通车水平，2号线全线开工。沈抚城际客运公交已开通3条线路，沈铁、沈新、沈康、沈法城际巴士也已开通运营，这将给人们的出行带来方便，也会带动一定的经济效应。

沈阳目前正处于发展阶段，需求大量的开发与投资，政府对各项投资都会给予一定的优惠政策，这对品牌的进驻大有好处。

这里属于温带半湿润大陆性气候，全年气温变化范围在-29℃-36℃之间，年平均气温

6.7-8.4℃，极端气温最高34.6℃，最低-30.6℃。全年无霜期150-170天。受季风影响，降水集中，温差较大，四季分明。冬寒时间较长，少雪；夏季时间较短，多雨，春秋两季气温变化迅速，春季多风，秋季晴朗。由于这样的气候，在选择服装时，冬天应保暖抗风性强，夏季时间短要选择散热好的棉质小衫即可。由于春季于秋季的温差很大，并且气温变化无常，多风，可选择长袖的款式，内搭小衫、风衣、皮衣等服饰。可选择比较潮流大气的款式，在颜色上除基本的无彩色之外，可有比较鲜明的颜色。

随着社会的发展，人们对服装的要求不仅是实用，还要舒适健康、美观大方、时尚安全、富有个性，这些已经渐渐地成为人们关注的视线。采用一定的高科技环保面料也是可以尝试的。还有品牌的效应也是很值得关注的，目前与本品牌同类的在沈阳已经进驻的品牌已有一些，如ONlY、欧时力、自然元素、zara、C&A、CeN.阑、La Chapelle等品牌。品牌大约都集中在中街、太原街、北行等地区。让品牌如何在这么多竞争中占据一定份额，是我们必须认真对待的。

毕丹蕊 2010年9月24日