中国银行业的变革与发展趋势

第一篇：中国银行业的变革与发展趋势

中国银行业的变革与发展趋势

周行健 2011-06-06

各位嘉宾、各位朋友，大家上午好！非常高兴也非常荣幸来到这里和大家交流我对中国银行业的几点认识。我要和大家交流的内容总共分两个部分，一部分是近年来中国银行业发生的变革；另一部分是未来几年中国银行业的发展趋势展望。下面我们就开始第一部分。

进入新世纪以来，中国经济一直保持了较快的增长，2001年刚突破10万亿元，2010年已经接近40万亿元，年均复合增速在两位数以上。与经济的高速发展相对应，近年来中国银行业也经历了一段黄金发展时期，存贷款规模、盈利能力、资产质量、经营转型以及管理能力都发生了变革性的变化。

其中，盈利能力可以说发生巨变。2002年银行业金融机构税后利润仅616亿元，2010年达到8991亿元；2003年商业银行ROA和ROE分别为0.1%和3.0%，2010年达到1.03%和17.5%，基本达到国际领先水平。2003年至2010年，银行业以年均19.5%的资产增长和18.3%的贷款增长，实现了72.9%的利润增长。2010年度入围英国《银行家》杂志榜单的中资银行一级资本仅占千家大银行总额的8.9%，但税前利润占比却高达25%。分类别来看，像工、农、中、建、交5家大型商业银行，不仅改变了连年亏损的局面，而且成为银行业价值创造的主体，为银行业整体利润的提高做出了重要贡献，你工行2010年税后利润高达1660亿，成为全球最赚钱的公司。同时，股份制银行和城商行盈利能力也迅速提高，税后利润实现了大幅跃升。就招行而言，2002年税后利润仅17.3亿元，2010年已经高达257.7亿元，位居股份制银行第1位。

中国银行业近年来发生的第二个变革是资产质量显著改善。在本世纪初，我国银行业不良资产率曾经接近30%，被国际同业和媒体评论为中国银行业在技术上已经破产，到2004年我国银行业不良贷款率仍然高达13.21%，远高于国际先进银行水平，但至2010年已经降为1.14%，已经显著低于国际先进银行水平。特别是国有银行，从图上我们可以看到，2004年不良率仍高高在上，达到15.57%，但到2010年，已经降至1.31%。同时，股份制银行和城商行的不良率也都有明显下降。与国有银行相比，股份制银行的风控一直做得比较好，但2004年时股份制银行的不良率也有4.94%，接近5%，是高于国际同业的，但到2010年已经降至0.70%，远远低于国际同业。像招行的资产质量改善就非常明显，2002年全年平均不良率高达8.10%，到2010年末，不良率已经降至0.68%。

中国银行业近年来发生的第三个变革是业务转型取得很大的进展。近年来，中国银行业的经营环境发生了很大变化，并且还将发生变化，从经济运行到宏观调控，从资本约束到监管政策，从直接融资到利率市场化，从客户需求到同业竞争。为了应对这种环境的变化，各家银行特别是中小股份制银行纷纷进行业务转型，加快零售业务、中间业务和中小企业业务发展。从零售来看，如表2所示，各家银行的零售业务占比均有所提高，其中招商银行零售业务占比提升最快，目前占比也最大，2010年高达35.86%，是唯一一家零售业务占比超过30%的银行。

从中间业务来看，由于不消耗资本，各家银行都非常重视中间业务发展，占比也迅速提高，目前建行、工行、中行中间业务占比都接近20%，招行中间业务占比也达到15%以上，在股份制银行中排在第一位。

各家银行积极推动业务转型还表现在加快中小企业业务发展，招行设立了首家离行式中小企业专营中心，民生针对小微企业推出了商贷通，深发展围绕供应链金融深耕细作，工行这种大行都将中小企业纳入战略视野。就像图2所展示的，2006年招行中小企业贷款余额为1410亿，与境内贷款占比为39%，到2010年中小企业贷款总额达3,884.18 亿元，占比达到49.72%，接近一半。

近年来中国银行业的第四个变革是管理变革，管理能力大幅提升。公司治理方面，国有银行完成股份制改造，主要商业银行都建立了“三会一层”的组织架构。风险管控方面，PD、LGD等已经积累了一定的数据，VaR、组合管理模型等先进风险管理技术已经得到了一定程度的应用，部分商业银行已经开始按照巴塞尔新资本协议的要求开发了内部评级法系统。资本及资产负债管理方面，EVA、RAROC、FTP、久期等资本及资产负债管理工具在银行业经营管理中得到广泛的应用。投入产出效率也有大幅提升，五年来上市银行的成本收入比平均下降了5个百分点，人均、网均利润分别提升了340%和125%。

特别是招商银行，继2004年率先在业界提出“一次转型”以来，又在2009年率先提出“二次转型”，通过深化经济资本管理、优化资产负债结构等提升资本效率；通过改进贷款定价政策、加强贷款定价考核、加大产品创新力度等提升风险定价水平；通过加强费用管理、人力资源管理、资源整合、流程改造等提升费用效率和人工效能；通过加强客户精细化管理，积极推动业务联动与交叉销售，深化客户经营，不断提高高价值客户占比及综合贡献度；并确保银行总体风险控制在容忍度内。我认为，二次转型实质上是促进管理水平的再次提升。这是第一部分，接下来我们开始第二部分，探讨一下接下来几年中国银行业可能的发展趋势。

我觉得从资产负债整体来看，接下来3年存贷款增速都会放缓，但仍能保持在较高水平。存款方面，2004-2010年存款增速和波动幅度都较大，整体增速保持在16-29%区间内。我觉得2011-2013年存款增速将会放缓，增速可能落在14.5-18.5%区间内。原因一个是接下来两三年内我国可能都会面临着或大或小的通胀压力，M2增速将由接近30%大幅回落至14-17%左右，由此，企业派生存款增速将显著回落；二是现实中的负利率加上理财意识的不断增强，居民会倾向于把财富转换为存款之外的其它形式，使储蓄存款负债难度进一步加大。贷款方面，信贷增速将显著放缓。近两年，我国信贷急速扩张，增速分别高达33%和21%，未来3年贷款增速将会显著回落至14-17%区间内。原因一是未来3年我国信贷政策调控上将进入信贷收缩期；二是随着资本市场特别是债券市场的快速发展，直接融资将会进入快速发展周期，比例会有所提高，从而挤压间接融资的空间；三是受资本充足率、贷存比限制，银行自身的信贷扩张也将心有余而力不足。

从盈利方面来看，我认为未来3年我国银行业依然是盈利比较稳定的行业之一，但行业增速难以达到2006-2008年的高增长水平（2007年曾高达到60%，过去7年除了09年金融危机外，其它年份都在28%以上），总体增速很可能回落至15-25%区间内。一般来说，影响银行盈利水平变化的有息差水平、规模增长、非息收入、成本收入比和信贷成本等多种因素，在当前利息收入占主导的盈利模式下，规模和息差是业绩增长的最主要驱动因素。2003-2005年，利率相对稳定（期间只有一次加息），规模增长是银行业绩增长的主要驱动因素；2006-2008年，央行连续8次加息，息差大幅拓宽，是银行业绩增长的主要驱动；2009-2010年，规模增长成为主要驱动因素，我觉得接下来两三年，息差将取代规模成为盈利的主要驱动。

从结构来看，我国银行业盈利结构有望继续改善。一方面，银行非息收入占比将会继续提高。未来两三年，股票市场存在向上机会，像银行代理基金、理财、托管等中间业务收入可能继续提升。另一方面，零售业务利润占比有望提升。主要原因为：一是多家银行在2004年左右就已经开始进行战略转型，经过五六年的投入，有望在未来几年厚积薄发开始进入收获期。二是银行现在都将个人房贷利率上浮，定价水平提升。

虽然近年来我国银行业发生了很多变革，但旧有的“速度情结”和“规模偏好”一直存在，经营中仍然注重业务规模和机构数量的增长，追求业务规模的扩大化、机构规模的大型化和市场广度的拓展。各家银行在规模比拼中，使得信贷扩张对资本补充的“倒逼”时有发生，资本硬约束演变成“水多加面，面多加水”。但未来3年，这种“水多加面，面多加水”的高资本消耗模式将难以为继。

原因一是巴III提高了资本充足率标准，我国银监会也分别将系统性和非系统性重要银行的资本充足率监管标准提至11.5%和10.5%。虽然我国银行业在2010年刚经历了一轮融资潮，但令人遗憾的现实是，就像图5所展示的，10年底 14家上市银行中已经有7家总体资本充足率只能徘徊在11.0%附近或不能达到此水平。

第二个原因是资本内生能力不能满足新增信贷的资本索求。虽然未来3年信贷增速将显著放缓，但即便如此仍存在一定的资本缺口。我对中国银行业的资本缺口进行了一个匡算，在不融资的情况下，到2013年大致有6000-7000亿的资本缺口。第三个原因是银行进一步融资的空间也非常有限。一方面股权融资空间有限。目前我国上市银行估值水平较低，P/B已经是历史最低水平，部分银行接近1.2倍，很多银行股价接近BVPS，在现有点位上再融资，不但对现有股东价值不大，对银行的长期价值增长也不利。一旦盈利增长受限或者盈利速度跟不上融资速度，过度的股本融资会降低EPS，从而给各商业银行长期估值水平带来压力。花旗银行上世纪九十年代就曾经因为估值压力不得不动用自有资本在市场上进行股票回购。另一方面债券融资也受限。银监会在09年时已要求银行间互持的次级债券或可转换债券要扣除，另外巴塞尔协议III对二级资本的认定标准中包含没有赎回激励的条款，而我国各家银行目前发行的长期次级债券基本都带有“赎回激励”条款，不符合巴塞尔协议III的二级资本资格。

从资产质量角度分析，未来几年我国银行业信用风险依然处于可控范围，但潜在的风险点也需关注。一是地方政府融资平台贷款整体偿贷情况仍然存在重大隐患。融资平台贷款在未来2-3年可能迎来集中还本高峰期，对资产质量的影响很可能是慢性病。像地铁、高铁、机场之类的项目，在竣工后的2-3年都难以有正的现金流，很多项目自身的收益率都在贷款利率之下。二是房地产市场步入高风险区域，按揭贷款存在系统性风险。

三是产业结构调整持续推进，部分行业和企业不良贷款反弹压力加大。

另外，在资产负债期限结构错配和美国退出量化宽松背景下，流动性风险也应引起重视。一方面，就像图9所展示的，近年来人民币中长期贷款占比一直呈上升趋势，而同时，存款又呈现不断活期化特征，这种存、贷款期限结构的背离将使期限错配风险加大。另一方面未来两三年，美国退出量化宽松进入加息通道是定局，随着美元加息，热钱可能会回流，也给流动性带来压力。

未来几年，银行业的竞争将开始出现分化。总体而言，大型国有银行具备推进全面发展战略的基础条件，接下来如果在资源配臵、经营效率、风险管理等方面提到进一步提升，其核心竞争力可能得到显现。股份制银行从粗放向集约转型只不过是新一轮竞争的开始。各家银行的竞争优势不再简单体现为市场份额和规模的扩张，而更多地体现在管理层面的提升。那些战略定位精准、管理体制顺畅、组织行动力强、经营灵活的银行将有望凭借其核心竞争力获取竞争优势。限于网点和客户基础的制约，部分小银行突围零售的可能性有限；中小企业业务能否成功则取决于其资源投入力度和风险控制能力。

第二篇：中国银行业服务变革

中国银行业亟需提升服务质量与效率

由次贷危机引起的全球金融海啸汹涌袭来，国际金融市场依然风雨飘摇。经历了此次世界范围内金融危机的洗礼之后，中国银行业在2008年实现全行业税后利润5834亿元人民币，同比增长30.6%，全行业的资本回报率达到了17.1%。全行业利润总额、利润增长率和资本回报率等指标均名列全球第一。英国《银行家》杂志公布的2008年全球1000家大银行排行榜显示，中国的银行共有12家入选，其中中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行更名列前25家大银行之列。

这些数据是否能够表明中国银行业在经营和服务方面已经达到了相当的高度呢？中国银监会主席刘明康表示，中国银行业和银行业监管者，并不比别人高明很多。“我们的服务态度还比较差，服务质量还要提高。”

根据盖洛普咨询公司最近一次的中国银行业客户研究表明，如何提高为客户办理业务的服务质量和效率成为中国银行业亟待解决的问题。研究显示，四大银行的客户主要还是通过营业网点办理业务，使用ATM的比例次之，而使用网上银行和电话银行等自助服务的比例则很低（图一）。在营业网点办理的主要业务是开立或注销账户、信息咨询和申请贷款等；在ATM办理的主要业务是信息咨询；通过电话银行进行投诉建议和信息咨询；通过网上银行进行信息咨询。（图二）。由于通过营业网点办理业务的比例最高，导致人力成本和资源相对紧张，而这种情况势必造成等待时间的延长和对业务办理满意度的下降（图三）。

因此，各个银行为了提升服务质量和效率，可以通过后台运营中心系统整合，把营业网点、ATM、电话银行和网上银行等不同渠道提供的各项功能整合为多功能自助服务柜台，设置在银行网点里，客户在办理相关业务的时候就可以不用在柜台排队而进行自我服务了，从而大大降低了营业网点业务处理量和员工的工作量，减少了面向客户的部分业务的处理等待时间，服务质量和效率得到相应提升。与此同时，释放的时间和空间还能够使员工从事销售和营销等高价值的工作。另外，通过系统整合，还可以帮助客户在任何时间、任何地点使用银行的个性化服务，提升客户的满意度和情感依附。

第三篇：中国饮用水市场的变革与发展趋势

中国饮用水市场的变革与发展趋势

一、引子 俗语说：好水是百药之王，坏水是万病之源。水既是生命的组成物质，又是生命的保障。清澈的水源，健康的好水，更是人类恒古不变的追求。然而令人遗憾的是，随着经济的迅猛发展、科学技术的不断进步、人口的日益增加、都市的迅速扩张，现代社会给自然环境带来的污染也是越来越严重，尤其是对人们的饮水安全，带来人们始料未及的危害；因此，健康饮水成为人们的强烈愿望和迫切呼唤。可以用与ppt 用图片和数据说话

二、水与生命 水流过的地方就有生命。水是一切细胞和生命的重要成分，是构成自然界一切生命的重要物质基础，可以说没有水就没有生命。一个人身体中水的品质与变化与这个人的体质有很大的关系。世界卫生组织报告；全球有10亿人正在饮用被污染的水。有18亿人因饮用被污染的水而患病。由于饮用不良水质导致的消化疾病、传染病、各种结石病、皮肤病、糖尿病、癌症、冠心病、心血管病、妇科炎症等达50多种。人类疾病80%与水有关。水利部曾经发出警告：“全世界每天至少有5万人死于水污染引起的各种疾病，发展中国家每年2500多万人死于饮用不洁净的水。我们身体里有70%是水，老人家有60%是水，小孩有80%是水，胎儿的含水量甚至高达90%/而且水在我们身体里90%是以血液的形式存在的，连我们的骨头里面都有20%多的水分。所以只有我们日常饮用的“水”健康了，我们身体才是健康的。就人来说，一个70公斤的成年人，体内水分就有近50公斤，占70%。一个4公斤的婴儿，水就在有3公斤之多。在正常情况下，一个人一天需要3000ml水，每天通过呼出水气，出汗，排尿，粪便等排出的水与摄入的水量大致相当。人体失去6%的水分时就出现口渴，尿少和发热；人体失去10-20%的水分时就出现昏厥，甚至死亡。对人来说，水比食物更为贵重，一个人在饥饿时，可以损失40%的体重（相当于人体一半的蛋白质，全部的肝糖及脂肪）而不毙命，但是如果损失20%的水分，就将要面临死亡。也就是说，一个人禁食时，可以40天完全不吃东西，只喝水，依然可以活下去；甚至有记录长达130天只喝水，不吃东西的。可是一个人如不吃东西，也不喝水，一周左右就会因为脱水而死。

三、国内居民饮水现状分析 由于环境污染的严重性，城市市政自来水根本不能直接饮用。目前国内居民，特别是城市居民生活饮用水大致为以下三种情况：

1、饮用纯净水 目前，市面上销售的纯净水品牌很多，有知名的，也有不知名的。广大居民日常生活中，饮用纯净水的也很多，尤其是居民日常饮用的桶装水，绝大部分是纯净水。客观的讲世面上销售的各种纯净水，无论知名与否，如果不是假冒伪劣产品，取得了“QS”

认证，都属于安全、洁净的生活用水。但所有的纯净水，如果从对人体健康的角度去要求，那它们都是不健康的。我国著名的水营养专家、中国医促会健康饮用水专业委员会主任李复兴教授指出：纯净水虽然是一种“干净水”，但它也是一种不健康的退化水，纯净水只解决了水的污染问题，但没有解决“水退化”和水的生理功能问题。根据世界卫生组织认定：人体所必须的微量元素与矿物质有5%-20%必需从水中获取，这些元素在水中的比例同人体的构成比例基本相同，容易被人体吸收有利于人体的健康，食物中的微量元素不能替代一切。而纯净水不含有任何微量元素与矿物质，矿盐含量和硬度都近于零，仿佛处于“饥饿”状态，具有极强的溶解能力，是“至清的死水”。因此长期饮用纯净水不仅仅不能带来营养，相反的还会将体内的部分微量元素与矿物质溶解，随着新陈代谢排除体外。当然，纯净水最大的问题不在于它不含矿物质，而在于它的PH值呈酸性。人体体液的PH值在7.35-7.45之间，因此，摄入人体内的水应以弱碱性为佳。因为一旦体质呈酸性，细胞作用就会变差，身体各个器官的作用、组织机能就会减弱；新陈代谢趋缓，废物则不容易排出。肾脏与肝脏的负担就会加重，从而导致慢性病形成。特别指出的是酸性体质是癌症易发型体质，所得癌症的人，往往体质先酸化，才诱发癌症的。纯净水抽走了水中的矿物质，如同抽走了水分子的支架，也就改变了水的结构，水分子会串联成线团凝聚态变成大框架结构，不易通过人体的细胞膜，被人体吸收。水不被细胞吸收，就不能参加人体一系列生命代谢活动，也就起不到促进新陈代谢与增强人体排毒的功能。所以喝的水出了问题，不只是肾脏出问题，很可能会导致泌尿系统、内分泌系统及生殖系统也出问题。上海市教育委员会早在1999年8月就发出文件规定：中小学和幼儿园将不在使用纯净水为饮用水。原因是中小学生正处于生长和智力发育阶段，加上好动损耗许多无机盐和矿物质、如长期饮用纯净水将对中小学生的健康成长造成影响。

2、饮用白开水 就实际情况来讲，广大居民中，烧白开水喝的还是为数不少的，虽然企事业单位中，喝白开水的并不多见，但在一些餐馆、酒店、宾馆、茶楼饮用白开水的现象非常普遍，部分地区的一些工厂，工人们也是长期饮用白开水。长期饮用白开水对人体的伤害是很严重的。因为现在的水与几十年前的水已经完全不同了。当然，开水可以杀死水中的一部分非耐高温的细菌，病毒。但是细菌，病毒的尸体仍然留在水中，进入人体后即成为医学上水的“热源体”，临床上常见的“无名热”原因多源于此。美国环保局的一项报告指出：沸腾的水等于是一种将有用的氧和矿物质埋掉的“死水”，而大部分的不纯净物质仍留在水中。根据佛罗里达大学健康与行为学系的调查，煮沸等于浓缩诸如砷、贡、铅、镉等有害物质，更危险的是被硝酸污染过的水，经过煮沸后，所含的硝酸浓度反而会增加，对人体极为

不利。经过煮沸的水，纯粹只是水，而且还可以称为死水因为它根本没有氧气。这就是为什么我们喝泉水（小分子水），用泉水洗澡会让身体很舒服的原因。因为白开水失去氧气太多，不能用来浇花、养鱼，就是这个道理。而且经常喝缺氧的白开水，是使人体细胞因缺氧而变形，从而导致癌症的重要原因。喝白开水的重大弊端是：自来水经过漂白粉处理后，水中含有余氯，在90-100度之间水中的余氯是合成三氯甲烷的最合适温度，而且此时其浓度最高，这是标准的致癌物质。同时，水烧开后矿物质沉淀成水垢，饮用后会导致人体的各种结石。或许有人会说：在家烧开水喝，几十年我们不是一样过来了吗？是的，其实烧开水喝和吸烟一样，大家知道香烟有害健康，但吸一支烟或一包烟就会马上生病吗？只是说吸烟的人比不吸烟的人得肺癌，肺结核的几率大很多倍而以，喝白开水也是这个道理。

3、饮用桶装矿泉水 矿泉水确实是一种好水，它含有人体所必须的矿物质与微量元素，无论从营养学的角度来讲，还是从口感的角度上去品味，确实能给人不一样的感觉。因此，桶装矿泉水虽然价格相对较高，但也越来越被重视饮水健康的人们所接受。然而，令广大居民担忧的状况却是接二连三的发生，让人们不禁迷惑：今天，还有好水喝吗？据报道，国家质检局对桶装水质量的调查中，微生物超标的情况反映居于首位，而症结的落点却在于桶本身的材料和桶的消毒环节。虽然，之前媒体频频暴光的100%有毒的胶桶已经基本没有了，实际上PC桶也有千差万别，有的用再生材料做，有的则掺了杂质，长期装水会带来健康问题。尤其近年来桶装水市场采用废旧塑料、洋垃圾、医疗针管等为原料的“黑心桶”、采用自来水简单粗过滤冒充矿泉水的“黑心水”的出现，再加之饮水机本身存在的饮用过程中的“二次污染”等因素被频繁暴光，“问题水”曾出不穷，日益暴露出生产，流通、销售诸多环节的严重问题，消费者感到触目惊心；桶装水也不能随便喝。

四、健康好水呼之欲出 在欧美等发达国家，人们普遍关注生活用水的质量，认识到只有新鲜的水才是健康且富有营养的。他们早以遗弃了开水，封闭的桶装水等没有活性的水，取而代之的是饮用分子团小，利于吸收的更加接近人体生理用水的直饮水。研究表明，经过净化的直饮水不但保持天然水的活性、而且还有效去除了自来水中含有威胁人体健康的有害物质，是真正能够保证优质健康生活的饮用水，对身体有百利无一害。直饮水理所当然的成为了欧美发达国家家庭里的必需生活用水。人们可以直接饮用水龙头里流出的新鲜健康的直饮水，不用担心自来水、开水等残留的有害物质对身体造成的危害，也不必担心喝不到桶装水所不具备的新鲜和活性。国内水污染的严重性，各种饮水的危害性，使广大居民也迫切呼唤有更安全、更健康的水来替代桶装水。继桶装水之后，饮用水市场又兴起了各种各样的饮水方式，如矿化水、离子水等各类功能性饮水方式，但由于过度宣传和违规操作坑害消费者，于2005年7月已遭到卫生部的封杀。卫生部强调、从未批准过任何“离子水机”，涉水产品不得宣称任何保健功能。功能水遭封杀，桶装水不安全，加之从2005年7月1日起，国家质检总局正式在全国饮用水行业全面推行QS认证制度，在规定时间内没有取得资格不得上市，更使桶装水业面临大洗牌，也为直饮机饮水方式的大行其道开辟了市场商机。

五、一个时代的来临——直饮水时代 据报道，1972年尼克松总统访华时，美方代表团所有饮用水全部由美国空运，一部分人当时将这个细节理解为资本主义对我们的敌意和蔑视，另一部分人则认为那是“神水”。在今天看来，尼克松所饮用的水已经退去了神秘感，那就是直饮水！现在，美国、欧洲、日本、韩国、以及中国台湾等发达国家和地区家庭的直饮水机率已高达70%以上，在加上分质供水的市场占领，桶装水已基本被取代。直饮水机又叫终端水机，是在大型普遍直饮水的优质工艺基础之上小型集成化的产品。可称为小型的水处理设备。形象一点说，相当于把大型的水生产企业小型化，终端化、家庭化、外形酷似我们日常的饮水机，但技术却是复杂的，集PP棉、活性碳、KDF、BIO、能量石、纳滤、树脂等多重技术于一身，消费者只要将一系列工序，最终出来的是可以生饮的健康好水，新鲜、卫生。终端直引水机相当于管道直饮水的最大特点是：现制现饮。完全断绝管道输送对水的二次污染，更洁净、更安全、更健康。美国环球大学医学博士，台湾康宁医院副院长林光常博士在《无毒一生轻》中提出的好水的七个条件，而且目前市场上销售的质量与技术相对较好的直饮水机处理出来的水，基本上都能符合这些要求。

1、好水必须要保留“原始的”矿物质（从营养学的角度来看：饮水不仅是为了解渴，它还是提供人体必须的矿物质和微量元素的重要途径之一。世界卫生组织也印证了，人体必须的矿物质和微量元素有5%-20%必须从水中获得。）

2、没有氯，没有杂质，没有重金属。

3、好水必须是弱碱性的水（因为我们人体的体液PH值是弱碱性的，基本上是7.4。碱化的水有利于调节人体体液PH平衡，防止人体体质的酸化）

4、要符合“生饮“的标准。（许多国家的水生饮标准都认同美国的NSF标准）

5、好水必须是含氧的（没有氧的水是“死水”）

6、好水的分子整齐，密度高（为小分子团水）

7、处理上最好是没有经过电的（因为电有辐射，辐射会影响水分子的结构）。居民终端直饮水从90年代中期进入中国市场至今近十年头，整个市场呈现快速增长，大小生产厂家达300余家，政府关于直饮水建设的呼声也越来越大，深圳市政府提出：2015年深圳全市都喝直饮水。经过前期众多企业的培训和引导，消费者的接受程度逐步增强。直饮水市场将步入行业发展黄金时期，潜藏着千亿元的市场等待开发。直饮水代表了当代最成熟的水家电技术，直饮水机不但可以有效解决自来水如“二次污染”等问题又是对管道直饮水的补充和完善。正因为具有诸多的优势，所以自80年代从美国率先开发成功以来，发展很快。虽然，在我国直饮水机市场还处于起步阶段。但直饮水机在深圳、上海、北京、广州、杭州、武汉等发达城市已经有大量的推广。

六、直饮水的优势 谈起直饮机，很多人都会说虽然安全、健康、但价格高。相比“桶装水+饮水机”单机销售而言，自然是贵了不少，但从长期投资看却是十分省钱的。列举一个5年期使用两种产品的例子，假设分别使用桶装水与直饮水机，那么我们可以得到不同价格参数的直观对比过程和结果： 这里我们以深圳某桑拿娱乐广场日常饮用所需桶装作为基础参数，以市场上质量与价格适中的立式直饮机：3980/台的直饮机和深圳某桑拿娱乐广场因饮用的桶装水进行对比：桶装水+饮水机模式：每天所需饮水量：70桶/天一年所需桶装水：70桶/天*365天=25550桶所需费用：（按正规厂家生产最低标准计算：平均每桶12元）25550桶*12员=306600元/年一年所需花费为：306600元（此笔消费为每年消费固定值）5年所需要费用：306600元/年*5=1533000元直饮水机模式一天饮水量按上面70桶总饮水量数值计算：直饮水机，考虑到集中饮水的频率程度，根据深圳某桑拿娱乐广场目前的情况，36个饮水点全部更换成立式冰热直饮水机。已3980元/台的立式冰热直饮水机为参照。按购买36台计算，则一次性消费投资为143280元，以后每台机制直饮水的费用（即更换滤芯的费用）

1.2元/桶（18.9L/桶）36台直饮水机每年更换滤芯所需费用，按每年制水30000桶计算： 5年所需要费用：143280+360000元/年*5=323280元集中对比：桶装水5年所需费用：306600元*5年=1533000元直饮机5年所需要费用：143280+36000元/年*5年=323280元即：单位等团体投资直饮水机的经济模式中，投资直饮水机只占到投资桶装水的21%左右费用，更不要说饮水者直接获得的健康，时尚、方便等的附加价值了。而且一台直饮水机的使用年限远远不止5年。饮水时间越长，直饮水机带来的经济效益越大。表格统计以深圳某桑拿娱乐广场每天饮用70桶水为例比较项目 桶装水 能量活化净水机 单位/成本 12元/桶 3980元/台 一年饮水总量 25550桶 25550桶 单位：桶 71桶/天*365天 70桶/天*365天 一年饮水总费用 306600元 143280元 单位：元 25550桶*2元/桶 36*980=143280 五年饮水总费用 1533000元 323280 单位：元 306600元*5年 143280元+36000*5

七、在21世纪十大朝阳产业中，以直饮水机为代表的终端制水产业位列第六位，市场容量高达1000多亿元。巨大的市场潜力吸引众多投资者蜂拥而上，法国威利雅、美国GE、日本日立等世界水处理巨头不断涌入中国。在这个行业中，虽然竞争激烈，品牌众多，但绝对属于一个处于成长初期的朝阳行业。未来的三、五年内，国内的饮用水市场将被根本性的颠覆，广大居民的饮水状况也将会随之得到根本的改善。水流过的地方就有生命，我们更期待有生命的地方就有健康好水！

第四篇：工商管理发展趋势与学科变革1

深圳职业技术学院毕业论文

工商管理发展趋势与学科教育变革

引言

不论是国内或是国外，不论是实践活动或是理论研究，工商管理都呈现出不断创新的发展趋势，这种发展趋势对工商管理专业建设与学科教育都提出了新的要求，使工商管理的学科建设和高等教育都面临新的挑战，与时俱进，不断改革、创新工商管理学科教育，培养合格的现代型工商管理人才显得十分必要。本文即这一问题作点探讨，希冀对工商管理学科建设和教育有所裨益。

一、工商管理发展新趋势

知识管理上升成为企业的核心管理最新工商管理研究成果表明，现代信息技术革命催生了发达国家工商企业管理变革，这种变革使新的工商企业经营管理理念随之产生。最显著的是知识资本代替金融资本等其他传统的生产要素，成为企业的活力和创造效益的实际推动力，知识管理上升成为企业的核心管理。知识管理的实施，催生了有效的企业职员参与、以及共享知识机制，如美国通用电气、可口可乐等公司都建立了知识总监。

1、企业管理的核心是发展为建设一个能够学习知识、共享知识、运用知识的平台。在“知识资本”决定论的推动下，企业的经营从控制经营发展为自由经营，推动了企业经营管理模式的转化与再生。知识资本管理、知识资本共享又加强企业间的协作，使企业间的交互更为广泛、更为频繁，使企业所面临的市场更为宽广，为企业创造和带来更多的新的市场机会，使得企业间的依存关系更为密切，企业间的这种依存关系，又改变着企业竞争方式甚至竞争的实质，由市场竞争发展为“竞合”---即企业的竞争与合作。因此知识资本型企业管理，催生了新的企业管理理念与管理模式。这种管理理念与管理模式包含了服务、支持、机会、发展、创造。其意义与底蕴，就象土

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地那样深厚，又象天空那样宽广、明亮，为企业间寻求双赢目标，构建了企业共生关系基础。

2、模糊经营管理模式迅速发展由于商品的开发商、生产制造商、经销商、零售商之间的模糊化，而产生了企业的模糊经营模式。电脑技术的发展与应用于工商企业经营管理，使开发商、制造商迅速进入终端市场，直接面对用户。如美国的德尔计算机公司其电脑用户通过电话和因特网即可向德尔计算机公司直接订货，并能在一周内完成交易，这是一种全新的企业生产经营管理模式，这种企业经营管理的运作模式，模糊了开发商、制造商、经销商、零售商的界别，同时这种企业运营模式也使得美国德尔计算机公司发展速度是同业平均水平的几倍。企业经营管理理念和管理模式的发展，又派生出了以物流为手段进行营销的物流管理商，物流管理承担了工商企业经营管理、业务的后勤工作，承担和完成了制造商、经营商、零售商、用户之间商品储存和运送工作，于是工商企业开始了“即时生产”，“无库存经营”的理念与实践模式，使商品库存的必要性、可能性大大减弱，降低了企业成本，加速了资金周转速度。同时能有效的化解和消除结构性经济危机，避免社会劳动和社会财富的损失与浪费。使工商企业处于均衡发展、形成良好的企业生态。工商企业模糊模式还体现在商家与消费者的角色方面，如商界普遍采用的仓储式开架经营，使消费者处于主动参与企业活动的角色，又是一种体验经营理念和模式。

3、重新发现企业价值企业能否持续发展，处决于企业的价值，过去不论是研究或是实践，大部份企业一直把实现“利润最大化”作为企业目标。随着社会的发展、企业价值的发现的思想的升华，工商企业界逐渐认识到“利润最大化”仅仅是企业财务目标或近期目标而不是企业的最终目标或长远目标。追求企业价值最大化才是企业长远目标。企业价值最大化或是长远目包括了“利润最大化”但不仅仅是利润最大化，还包括了企业应承担的社会责任。即企业在政策、法规的范围内，利用资源创造企业利润的同时，还应考虑承担相应的社会责任和义务。包括改造社会、优化社会环境、发展教育事业、控制污染、保护环境、培训和吸收失业人员、积极参与和促进公共福利、深圳职业技术学院毕业论文

帮助解决社会问题，使企业的利润目标与社会责任目标互补。

4、企业经营管理国际化在现代社会，工商企业管理的理念呈现了开放性的国际化趋势。现代交通技术手段、通信网络技术设备的迅速发展和应用，世界经济呈现一体化。市场和企业管理的国界变得模糊，成功的企业管理者清楚地认识到这市场态势，迅速把企业经营管理放在国际环境中来考虑和布局。这种管理的国际化，包括了管理思想国际化、品牌形象管理国际，资本运作国际化，人力资源管理国际化以及企业运营、技术、市场营销、客户服务、财务管理、税收管理等形成全面的国际化趋势。管理国际化意味着企业管理在国际间的关系实质上是一种“竞合”关系。这种“竞合”关系加强了不同国家、不同区域、不同种族民族之间经济组织的关系和经济资源共享。比如，人力资源方面，通用电气中国公司的员工，从高层到低层都100%是中国人。过去日本企业很注重派遣高层到海外公司任职，以实施本企业的经营管理策略，但实践证明，一些在日本行之有效有管理方式、管理经验，在海外很难推广。而美国企业比日本企业高明，充分挖掘、共享当地人力资源，效果明显，这也是人力资源国际化的例证，这也是一个“双赢”的例证。总之，企业管理国际化的发展，要求企业以更开放的理念以及国际意识、国际视野、国际观来认识企业管理和实践。

5、学习型企业出现和发展学习型组织是企业未来发展的动力源，学习型组织管理理论是当今世界最前沿的管理理论之一。未来成功的企业必定的学习型企业，一个学习型组织能够保证企业源源不断的创新出现，学习型组织企业具备提升企业素质和员工价值的条件，能够充分发挥人力资源、知识资本的作用，能够实现企业满意、客户满意、社会满意的经营理念。学习型组织已成为国内外企业管理界最热门的话题之一。西方国家对学习组织的研究正处于上升时期，有关学习型组织的成果很多，有论文、专著、论著等，也有大量的实证分析以及相关案例。如我国有张声生教授的《学习型组织与现代管理》、《学习型组织的时代意义及在中国的发展》等研究成果。在实践上，一大批企业积极推动和推行学习型组织的管理制度，使学习型组织不但在研究领域而且在实践领域都取得了可喜的成果和进展。美国通用公司就是一个

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成功的学习型组织企业。通用公司前总裁韦尔奇说过，企业最终的竞争优势在于一个企业的学习能力及其将其迅速转化为行动的能力。发展的动力源就是学习。

二、适应现代工商管理的现代化教育变革

加强工商管理专业高等学科建设工商管理是一门运用管理科学和工程技术、综合性研究企业活动的交叉型管理专业，其应用性很强。其专业培养目标是具备现代化、国际化管理思想、具备较全面的专业知识，能用交叉学科的技术、方法分析问题，精通管理，具有开拓能力、创新精神的复合型管理人才。企业的成功与发展，不仅取决于企业的技术、市场环境，更取决于企业经营管理水平。企业管理经营水平如何而来？管理学科的高等教育是 一个决定性因素，因此调整、选择和设置科学合理的专业和学科，以发展的理念不断创新工商管理高等学科教育很有必要。我国工商管理学科的建设由于受国情和经济体制的制约，工商管理的学科的建设显得不成熟，使得我国的工商管理学科高等教育一贯滞后于企业经营管理实践活动，至今我国工商管理的高等学科内容和教学手段仍然比较陈旧和落后，不能很好的适应社会经济发展和满足工商企业人才需求。因此，应努力研究和寻找我国工商管理高等学科教育与市场经济共同发展的途径。应加大研究性投入，包括财力、人力、物力的投入，拓展工管理研究广度和深度，一是研究工商管理现状，未来发展趋势，即工商企业管理的实践性研究。二是对工商管理专业高等学科教育现状和存在问题的研究。三是研究工商管理学科高等教育的发展如何与工商企业管理的融洽并做到同步发展。其中，如何做到工商企业管理学科高等教育与工商管理实践的协调是关键。就高等教育来说，应创造条件，让教师应深入工商企业

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高等教育割裂，避免工商管理教学与实践的脱离，要做到不但两者一致、协调，且工商管理学科的高等教育具有前瞻性。

工商企业是市场经济的细胞和产物，是一个完全市场化的概念，但由于国情与体制的原因，过去几十年，我国工商企业管理都是一个行政性概念，市场化成份很低，这也制约了我国工商管理高等教育专业设置、学科内容、教育手段、教学方法。教学的内容多是“原则”、“意义”、“作用”、“应注意的问题”、“特点”、“必要性”等较空洞的内容，多限于课堂教学，深入实践的教学活动很少，教学形式单一，这情况近十几年来得到改造和改善，效果也较明显。可以说，我国工商管理学科十几年时间完成了西方发达国家几十年、甚至上百年的学科建设工作，当然这也是我国改革开放、与国际交流的结果。但是与国内外工商管理的发展相比，我国工商管理高等教育远远滞后，其专业知识、专业理念、教育技术落后于实际需要，同时由于教学方法、手段的单一，学生的能力也达不到应有的要求。

因此，我们要把反映工商管理发展的最新成果、新技术、新内容充实到专业课程体系中，使专业教育符合与体现工商管理的发展方向和要求。

第五篇：银行业发展趋势及工作措施

近年来，市中心支行围绕推进金融产品创新，建立完善与发展高效生态经济相适应的现代金融服务体系，努力增强金融服务功能，促进了区域经济高效发展。

一、市银行业发展现状

（一）2011年货币信贷形势及特点

3、其他短期贷款较快增长。2011年全市其他短期贷款余额65.16亿元，较年初增加18.45亿元，同比多增13.58亿元。

8、技术改造贷款出现下降趋势。2011年全市技术改造贷款余额13.76亿元，较年初下降3.60亿元，同比少增7.91亿元。金融危机对企业即期技术改造的影响显而易见。

9、建筑业贷款小幅下降。2011年全市建筑业贷款余额11.35亿元，较年初下降1.65亿元，同比少增4.37亿元。金融危机对我市房市的影响初步显现。

（二）存在的突出问题

1、企业效益下降给银行信贷资金带来潜在风险。受国际、国内市场萎缩的影响，企业效益下降，特别是资金周转减缓，产成品存货、应收账款增长较快，地方两项资金占用比例达到28.7%。从全市情况看，贷款向大企业集中，使中小企业、民营企业贷款难问题进一步加剧，中小企业贷款难、资金紧缺的矛盾更加突出，使金融机构信贷风险管理的难度随之加大，并可能导致银行对部分企业的风险监督工作弱化。

（三）银行业加快发展的优势

从我市情况看，市委市政府制定了“四区一城”为重点的市未来发展规划，以及突破高新技术产业和先进制造业、整合提升传统产业、加快发展服务业的经济发展思路，为银行业的发展提供了广阔的空间。同时，近年来通过创建金融安全区、金融优质高效服务区、“信用”建设和金融生态环境建设等活动的开展，社会信用意识不断强化，良好的金融生态环境为金融机构扩大信贷投放创造了良好的外部条件。而且，我市银行机构资产质量比较好，不良贷款占比较低，2011年全市不良贷款实现整体双降，资产质量继续保持全省最佳；6家机构风险评级达到二级以上，7家机构被评为良好银行，保持良好银行全省总量、占比最高，有利于我们向上争取更大贷款规模。

二、今后一个时期辖区银行业发展的指导思想

以邓小平理论、“三个代表”重要思想和党的十七届三中全会精神为指导，全面贯彻落实科学发展观，不断深化银行业改革，推动金融创新，扩大对外开放，提高银行业服务水平，进一步完善银行法人治理机构，建立健全内控制度，贯彻风险管理长效机制，切实提高风险控制能力和持续发展能力，推进全市银行业实现跨越式发展，尽快发展成为现代服务业中的支柱产业，增强辐射功能，带动和促进全市经济持续快速健康发展。

三、市银行业今后一个时期发展的基本原则

（一）坚持金融和经济协调性原则，加快发展金融产业。金融是现代市场经济的核心，也是经济和社会发展水平的窗口。从2012年起三年内要坚持金融业优先发展原则，努力提升金融层次，尽快做大做强金融产业，达到促进整个经济快速、协调、健康发展的目的。

（二）坚持市场导向原则，大力推进金融体制改革。坚决贯彻落实国家金融体制改革的各项决定，适应不断变化的市场环境，增强金融体系的活力，促进金融市场有序合理竞争。正确引导金融机构内部改革，处理好改革发展与防范风险的关系，有效防范企业经营风险向金融业转嫁，保持金融稳定，提高运行效率，实现金融业可持续发展。

（三）坚持开放与创新的原则，不断提高金融产业竞争力。充分认识当前金融国际化趋势及其发展特点，面对全球金融危机，强化危机意识、机遇意识，勇于并善于参与金融竞争。全面推动金融业的观念创新、制度创新、管理创新和金融技术创新，不断开发适合我市经济发展实际的新金融产品，以金融创新促进经济发展，以金融创新推动金融业自身的发展。

（四）坚持全面发展原则，积极扶持地方金融机构。把发展地方金融机构、培植地方金融机构龙头放在优先地位，积极构建竞争力强、服务高效的地方金融机构体系，高度重视优化县域以下农村金融体系，在此基础上推动全市金融业全面发展。

（五）坚持效率原则，构建服务高效的融资市场体系。以建设区域金融中心为重点，优化全市金融产业区域布局，并根据不同层次、不同性质融资需求，积极发展全国性金融和地方商业金融，加大直接融资力度，构建服务高效的融资市场体系。

（六）坚持以人为本原则，构建和谐社会。按照市委构建社会主义“和谐”的要求和加快发展服务业的部署，全面推进我市金融业的发展，使金融成为我市全市现代化社会服务体系重要组成部门，既服务于经济建设，更服务于社会发展，包括面向城乡居民、方便快捷、人性化的金融服务。

四、市银行业发展的主要目标

以科学发展观为指导，深入推进银行业改制、重组和结构调整步伐，健全、完善多元化的银行业结构组织体系和多层次的市场体系；建立治理结构完善、内控机制严密、风险管理强化的现代金融企业制度，明确市场定位和发展战略，实行差异化经营，突出银行业机构的市场竞争优势；建立健全农村金融体系，促进城乡金融协调发展；强化有效银行监管，积极创造规范、高效、有序的竞争发展环境。

预计到2020年人民币各项存款余额达到3500亿元左右，人民币各项贷款余额预计达到2300亿元左右。

五、今后一个时期银行业运行趋势

从金融运行形势上看，未来年我市银行业发展的总体态势是：金融体制改革逐步深入；金融市场日趋完善；直接融资比重进一步提高；贷款增幅螺旋式上升。

3、从融资方面看，多元化融资成为必然，企业直接融资比重进一步提高，贷款增幅螺旋式增长。从近年来国家相继出台的一系列政策来看，鼓励企业多元化融资特别是直接融资是从根本上解决企业资金问题的重要途径。2005年，国家制定了大型企业（公司）发行融资债券的办法和规定，为大型企业（公司）的发展提供了良好的契机，2006年4月末，华泰集团已成功发行了8亿元的短期融资券。同时，随着社会信用状况的好转和金融生态环境的不断优化，中小企业（公司）也将会逐步增加直接融资的份额和比重。企业（公司）直接融资的扩大也将减少对信贷资金的过度依赖，加上政策性因素影响，预计银行贷款的增幅将呈螺旋式增长。

4、从发展方向看，金融业务将向有限度的混业经营方向发展。目前，我国《证券法》等有关法律仍规定分业经营、分业管理，这不符合金融国际化的潮流。分业经营分割了货币市场与资本市场，增加了交易成本，从而降低了资金资源的利用效率，降低了金融机构的经济效益。面临外国金融机构的激烈竞争，分业经营必然削弱我国金融机构的竞争能力。探索混业经营，实行金融业务“交叉”，在推行全能银行试点的基础上，将从根本上改变目前的分业经营状况，允许银行、证券、保险公司等金融机构，通过交叉销售金融产品来扩展业务，逐步向全能型金融公司过渡。

5、从市场方面看，银行业机构竞争将更加激烈。在中石化资金管理体制改革及电信行业集中归还贷款后，各家商业银行对传统贷款市场的竞争更加激烈。同时，随着银行业务的不断拓展，对利润高、风险低的中间业务的竞争必将加剧。随着利率市场化进程加快和外资银行的进入，包括混合型服务产品和市场等的全方位竞争将进一步显现。

6、从金融产品看，金融服务产品日益丰富，银行业务电子化、网络化将成为银行业今后发展的趋势之一。为了迎接来自中、外资银行的挑战，近年来各金融机构均将改革的重点集中在IT系统改造领域，从而加速了银行业电子化、网络化的发展。银行业利用先进的科技手段，结合电子网络技术的广泛应用，不断推出新的业务品种。金融服务将向业务品种多样化、网点功能多元化、金融服务智能化、个人素质综合化的趋势发展。

六、促进市银行业发展的政策措施

1、继续深化金融体制改革。金融体制改革依然是今后一段时期银行业机构工作的重点。一是国有商业银行的股份制改革，各商业银行要按照上级行改革的总体要求和部署，积极稳妥地推动改革的进程。二是城市商业银行的改革要进一步完善和规范。市城市商业银行已经成立，下一步改革工作的重点要放在法人治理结构的完善和规范以及切实转换经营机制上来，股份制改革已成必然，组建黄河三角洲开发银行已提上日程，依托市商业银行引进战略投资，尽快组建黄河三角洲发展银行。三是农村信用机构改革以完善法人治理结构和转换经营机制为重点，以支持“三农”经济发展为核心，逐步走向深入。四是加快农村金融制度改革。创新金融体制，放宽准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合的现代农村金融体系。积极引导各银行业金融机构向农村延伸经营网点，在县域内新吸收的存款主要用于当地发放贷款。积极争取政策，在我市设立村镇银行。大力发展小额贷款公司、农村小额贷款组织和农村资金互助社，支持有条件的农民专业合作社开展信用合作。推动河口区进一步完善农村贷款担保机构运行机制，推进各县区加快农村贷款担保模式探索。搞好河口区、广饶县、垦利县政策性农业保险试点。鼓励在农村发展互助合作保险和商业保险业务。五是积极争取省内股份制商业银行和外资银行在我市设立分支机构。六是设立黄河三角洲开发担保公司，积极推进黄河三角洲开发基金设立工作。

2、进一步强化内部管理，提高管理水平和综合竞争力。目前，各国有商业银行普遍引进了经济资本管理，它是以风险控制为中心的资本分配和管理，目的是以较少的资本获取较大的收益。这是国际通行的银行业管理模式，它避免了银行业规模的过度扩张，商业银行要以此为契机，探索出一套先进的商业银行管理模式。辖内法人金融机构要积极借鉴商业银行的管理方式和经验，一方面可以降低资产的风险，同时也避免重复国有商业银行盲目扩张的经营老路。改进外汇管理，大力推动贸易投资便利化。进一步改进贸易收结汇与贸易活动真实性、一致性审核，便利企业特别是中小企业贸易融资；加快进出口核销制度改革，简化手续，实现贸易外汇管理向总量核查、非现场核查和主体监管转变；落实提高企业预收货款结汇比例和企业延期付款发生额规模政策；简化企业申请比例结汇和临时额度的审批程序，缩短审批时间；允许更多符合条件的中外资企业集团实行外汇资金集中管理，提高资金使用效率。进一步完善贷款定价机制，适当下调市场前景好、盈利能力强的企业的利率上浮幅度，增强贷款利率下浮弹性。进一步加强金融基础设施建设，做好现代化支付系统的营运和管理，提高支付清算效率，加快资金周转速度。

3、继续加大金融创新力度。技术和创新是促进金融业发展和竞争力提高的重要手段。金融创新包括金融业务各方面的创新，如金融机构与市场组织方式、金融工具、产品、融资方式、管理技术、金融服务、支付制度等方面的创新。随着计算机通讯技术的发展，银行业也因此发生了很大改变，网络已经成为银行业的支柱，传统的银行业已受到网络银行的冲击。可以预见，在不远的将来，网络银行必将会对传统银行业构成威胁。网络的发展使信息跨越国家迅速传递，同时直接促进了金融产品创新，包括期权、期货等大量金融衍生工具的出现和各种银行业务、各种金融中介业务的发展。积极做好金融产品的推介工作，提高企业融资能力，如打包放款、外汇贷款、保函、信用证、保理业务等；要探索开发信托投资产品，吸纳社会资金，以解企业资金短缺之困；要为企业牵线搭桥，大力开办委托贷款业务。创新农村信贷方式，建立支农联络员制度，推行信贷上柜制度，开通“贷款绿色通道”，推广和建立村“大联保体”贷款和“农村小企业联盟”贷款、签订信贷互助协议等模式，解决农村贷款难问题。创新农村金融产品，依法开展权属清晰、风险可控的大型农用生产设备、林权、渔权、荒碱地使用权、水域滩涂使用权和应收账款、仓单、存单、可转让股权、商标专用权等权利抵（质）押贷款。探索开发“信贷+保险”金融服务新产品，逐步建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。

4、加快结算票据化步伐，扩大票据市场规模。要在规范管理的基础上，大力推动辖内企业通过商业承兑汇票进行结算，并由银行承兑汇票逐步过渡到商业承兑汇票。要逐步引导全市的信用社积极参与票据市场的展业，开展贴现贷款，一方面提高其经营的效益性、安全性、流动性，另一方面也可在一定程度上减轻信贷压力。要积极支持辖内各商业银行之间的转贴现业务，为进一步开展跨系统的转贴现业务探索路子，进而扶持好票据专营机构的发展。注重发挥再贴现窗口引导票据融资业务发展的职能作用，适当扩大再贴现对象和机构范围，对各分支机构所办理再贴现的总量、期限和投向比例不再实行量化考核。对已贴现的商业承兑汇票，农副产品收购、储运、加工、销售环节的票据，农业生产资料生产经营企业签发、收受的票据，县域企业签发收受的票据，县域金融机构和中小金融机构法人承兑、持有的票据，优先办理再贴现，利用再贴现工具引导信贷投向、促进商业信用票据化。

5、以“信用”建设为依托，为市银行业的发展积极培育良好的生态环境。金融生态环境的优劣已成为决定一个区域能否吸引资金流入、能否促进经济金融协调发展的重要因素。在市场经济条件下，区域间的资金流动取决于金融生态环境，经济运行的市场化程度越深，金融生态对区域间资金流动的决定作用就越明显。如果一个地方金融生态好，商业银行对这个地方的内部评级就高，在内部资金调度、规划信贷规模或授权授信时，必然对这个地方给予倾斜，就会有更多的信贷资金向这个地方流动，从而形成资金聚集的“洼地效应”。反之，则会引发资金的外流。

积极营造辖区良好的金融生态，把区域金融产业做大做强。继续深化“信用”建设，逐步完善辖内全社会信用体系。经过近几年的努力，“信用”已经取得了显著成效，外地资金已经开始向市的一些企业流动，银行业资产质量明显提高。今后，我们应该三管齐下，在加强政府信用、提高企业信用和完善个人信用等方面进一步加大工作力度，为辖内银行业的发展提供有力保障，使其能够更好地支持当地经济的健康发展。充分利用电视、报纸等影响力较大的新闻媒介加大宣传的力度和广度，使市良好的金融生态环境得到更为广泛的熟悉和认可，扩大其影响力。创新方式方法，加强“有信用、有效益、有市场”的企业与银行业机构的有效合作，使企业和银行在相互合作中共同发展。大力开展征信和信用知识宣传，推动地方政府建立完善奖惩机制，在全社会创造有利于金融生态环境优化建设的政策环境。高度重视农村金融生态环境建设，深入开展农村信用体系建设工作，认真抓好“信用乡（镇）、信用村、信用户”评定工作。加快征信体系建设。

6、实施混业经营，打造全能银行。市银行业缺乏竞争力的一个重要方面是业务比较单

一、以存贷款业务为主，缺乏金融创新、缺乏“拳头产品”，不彻底进行业务调整是难以适应的。因此，辖区银行业要努力实现“四化”：一是筹资业务多元化。主要是指在抓好企业存款、储蓄存款的同时，加快发展证券筹资、信用卡筹资、房改筹资、外币筹资等业务；二是资产多元化。具体应做到资产类型多元化和资产属性多元化；三是银行组织形式要现代化。主要是通过独资、股份制和中外合资、合作方式经营全部金融业务；四是银行经营技术现代化。广泛使用电子计算机及其网络、软件支撑系统、数据库等，实现金融通讯、柜台服务、资金清算、内部管理、信息搜集处理等的现代化。地方法人金融机构通过发行次级债等方式，提高资本充足率，弱化发放贷款的资本充足约束，提高放贷能力；做好短期融资券、中期票据等新型融资工具的政策宣传和产品推广工作，推动符合条件的企业利用银行间市场筹集资金。要积极参与企业的资本运作，建立参与企业资本运营的组织体系，对上市公司实行全方位“一条龙”服务，积极争做收款银行，使上市公司募集的资金按规定及时存入银行，要抢占制高点，提前介入企业资本运作，参与企业优选和资产重组方案等中介业务。

7、发挥人民银行“窗口指导”作用，促进信贷政策和产业政策、财政政策配合协调。坚持从宏观的角度加强调研，搞好经济金融运行情况的分析，从宏观政策的角度，当好地方政府的参谋助手，把国家货币信贷政策与地方经济发展有机结合；每年制定出台《做好货币信贷工作、促进地方经济又好又快发展指导意见》等一列工作措施，引导各金融机构坚持支持经济发展和维护金融稳定并重，一手抓支持经济发展，一手抓防范风险，切实把支持经济平稳较快发展作为首要任务，把支持投资增长作为当务之急，把保企业生产经营稳定作为重中之重，积极作为，科学务实，适当增加信贷投放，着力强化金融服务，为全市经济社会平稳较快发展创造良好的金融环境；进一步完善《市金融机构执行信贷政策实施效果导向评估制度》，建立对金融机构执行货币信贷政策的考核评价机制，提高银行机构执行国家货币信贷政策的自觉性。根据经济发展需要，科学把握规划实施进度，努力实现全年信贷合理适度均衡增长。认真贯彻适度宽松的货币政策，坚持区别对待、有保有压，努力把贯彻适度宽松货币政策、促进经济结构调整和支持经济又好又快发展的着力点放在优化信贷结构上，积极落实“六个不准”和“八个加大”的要求，将保增长、扩内需、调结构和重民生更加有效地结合起来，通过结构优化促进贷款平稳较快增长；积极搭建银企合作平台。加强与有关部门密切配合，安排不同特色的营销推介活动，进行多种形式的金融服务知识宣传活动，为银企合作搭建平台；进一步加强与产业主管部门、综合调控部门和财税部门的协调配合，形成合力，充分发挥货币信贷政策与产业政策、财政政策的有机融合，保证政策措施落实，工作取得实效。

七、需要国家支持的配套政策

（一）建议国家支持示范区大力进行投融资体制改革。根据黄河三角洲综合开发的实际，鼓励发展各类产业基金、集合资金信托等，也可以考虑创设一个专项用于高效生态经济区建设的资本平台，以这个资本平台为依托，吸纳金融资本、产业投资资本和市场流动资金。充分利用农业发展银行等既有的政策性金融机构，与之形成战略合作伙伴关系，同时，尽快组建黄河三角洲发展银行。

（二）建议国家在财政政策、产业政策方面加大对信贷资源的支持引导。围绕黄河三角洲高效经济示范区内产业结构调整和产业基地建设等重点项目载体，出台相应的指导性意见，运用贷款贴息、项目资金配套等手段，引导金融机构大力支持重点行业、重点项目和重点园区、重点基地发展。

（三）建议国家支持示范区区域金融一体化建设。出台专门的黄河三角洲高效生态经济示范区金融一体化规划，意在形成对地方政府、金融管理部门和金融企业区域合作与协调的硬约束力，形成推动区域金融协调发展的工作框架，推动区域内商业性银行就支持黄河三角洲高效经济示范区发展达成实质性的战略合作协议。

（四）建议国家支持示范区大力开展金融创新。充分考虑黄河三角洲高效经济示范区启动资金规模大、缺口大的实际，允许其尽可能利用金融创新手段归集项目建设资金。一是优先考虑示范区内条件较好的地市级政府探索发行专项用于市政基础设施建设地方政府债券。二是支持示范区重点骨干企业推进企业债券、公司债券发行及市场机制建设。三是支持示范区开展外汇管理体制改革试点，允许部分符合相关条件的示范区非金融企业进入银行间外汇市场。四是出台专门政策，允许示范区在金融组织机构、金融服务、金融产品、金融工具以及金融市场等方面进行创新试点，比照天津滨海新区，将黄河三角洲高效经济示范区列入国家级金融创新综合试验区。

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