科学发展观形势下的银行卡业务现状与对策研究

第一篇：科学发展观形势下的银行卡业务现状与对策研究

科学发展观形势下的银行卡业务现状与对策研究

随着人们生活水平的提高，消费形式呈现出多样化，刷卡消费在当今社会己成为一种趋势，也成就了银行卡业务在我国的迅速发展。由于银行卡业务能够带来可观的利润，因此银行卡早己成为各家商业银行争相进入并角逐其中的业务，面对当前的激烈竞争，如何在银行卡市场上占有一席地位，如何继续占有并保持银行卡的竞争优势，如何在科学发展观形势下进行银行卡业务现状与对策研究，己成为各大商业银行思考的共同问题。

1银行卡业务现状

2001年中国加入WTO后，我国金融市场全面对外开放，外资银行的大量涌入导致我国银行业市场更加激烈，现已达到白热化状态。由于外资银行的资本丰厚，加之其成熟的银行卡市场操作经验，他们在进入我国的个人零售业务市场上的工具首选就是银行卡，在抢占银行卡市场的方法上或是与我国商业银行进行合作发卡，或是独立发卡占领高端市场，这已然对我国商业银行的银行卡业务提出了严峻的考验。

另外，由于商业银行银行卡本身的特性，如目标市场过于集中，客户群和产品功能趋同等，导致当前银行卡一部分市场竞争过度，而另一部分市场竞争不充分的局面，因此，各大商业银行应积极研究对策，进一步拓展银行卡市场。

2工商银行银行卡业务发展介绍

2014年12月17日，工商银行信用卡首破一亿张大关，稳居亚太第一、全球前三信用卡大行。

工行自1989年10月15日发行第一张牡丹卡以来，实现了跨越式发展——2006年在国内率先突破1000万张，2009年率先突破5000万张，2013年率先突破8000万张，2014年工银信用卡整体规模已突破1亿张，在中国每发行的四张信用卡中就有一张是工行的信用卡。目前，工银信用卡年消费额近1.9万亿元，是2002年牡丹卡中心成立之初的84倍；贷款余额更是激增到3662亿元，比2002年翻了263倍。

工行信用卡不仅规模冠绝国内，而且在产品创新、客户体验、服务口碑等多个方面获得了市场和用户的高度认可。目前，工行信用卡客户数达6697万户，信用卡启用率、动卡率均居同业领先水平。

作为全国首家全品牌发卡银行，工行不断研发惠民便民创新产品，满足广大客户的多元化需求。例如，首创全球第一张真正意义上的多币种信用卡、第一张环球旅行信用卡；免除境外消费货币转换费，切实让利给客户；开创国内第一款完全依靠大数据、无担保无抵押的小微商户逸贷公司卡等。

在互联网金融大潮下，工银信用卡与时俱进，依托大数据技术实施了一系列产品创新。2014年9月，工行在国内首推线上POS，采取最可靠的安全认证技术，为客户塑造简单流畅的支付体验，树立“我要付款、一键支付”的先进理念，并积极研发数字信用卡、HCE云支付等新兴支付产品，打造更加智能、时尚、便捷的移动生活新体验。

工行以POS为纽带，在餐饮、购物、旅游、教育、交通等各个领域搭建起一个稳定安全、高效便利的支付网络，既广泛覆盖大酒店、大百货、大卖场这样的“大动脉”，又纵横延伸至便利店、礼品店、咖啡厅这样的“毛细血管”，实现了便民利民。同时，工行全面铺开境内外刷卡消费促销活动，由区域性、周期性营销转变为常态化、体系化、全球化的宣传促销，在境内甄选万家优质商户开展积分抵现、刷卡抽奖等丰富有效的促销活动，在境外联合卡组织、知名海淘网站打造“爱购(IGO)全球”促销品牌，切实将工行资源转化为客户的消费动力和消费成果。

3银行卡业务当前面临的机遇和挑战

目前，无论是从政策、市场还是行内外资源层面上来看，银行卡业务都面临着难得的发展机遇，但同时也面临着巨大的挑战。

3.1 宏观经济形势长期利好银行卡业务发展

党的十八大再次提出扩大内需、刺激消费、改善民生，明确2020年居民收入要达到倍增的目标，消费增长将进入并保持在快车道；城镇化进程加速，人口持续向城市转移，将长期推动银行卡目标群体的快速发展和受理环境的进一步改善；银行卡消费在社会消费品零售总额的占比从2009年的26%上升到2012年的42%，人们透支消费的意识正逐步增强。良好的宏观经济形势为作为消费信贷载体的银行卡发展提供了良好的机遇，因此银行卡业务将大有可为。

3.2行内外资源为银行卡业务提供了广阔的发展空间

1、加强发卡推动。落实好年初公务卡活动费用等奖励，同步抓好新发卡和客户数增长。按照序时进度，5月末新发卡累计应达到 54167张，新增客户应达到20625户。净增发卡量、净增客户数要尽快改变同业落后局面。

2、持续强化柜面营销。省行将对9944项目补充177万客户、前期已预审批资产5万以上145万客户新发送营销短信。各行要继续强化柜面快速营销，通过对网点负责人的压力传导带动网点全员发卡、快速营销常态化。

3、抓好理财经理队伍发卡。省行已完成对日均资产40万以上客户的预审批，并持续跟进日均20万以上资产客户信用卡渗透。每月选取信用卡渗透率后20位的专职管户经理开展督导。各行要结合理财经理队伍建设，将日均20万以上资产客户信用卡渗透率40%、40万以上资产客户白金卡渗透率50%纳入理财经理专项考核。

4、大力推动代发工资单位客户信用卡配发。对前期未与支行排定代发工资单位发卡目标的，要开展对接和督导，逐户核实代发人数、未发卡人群，明确发卡数量要求。对存量单位结合预审批，带着额度上门精准营销。5月末拓展417家，配发12500张。大力推动公务卡发卡，省行近期将开展公务卡培训，并将于6月份起持续开展一个季度公务卡集中促销。各行要做好存量单位全员发卡、非标卡换新工作。对财政统发在我行的单位要落实支行行长责任，确保业务不流失。

5、开展重点产品和活动宣传。配合交通卡、ETC卡质态提升，结合分期最惠费率，全面开展宣传。将环球旅行、航空类联名卡、长隆卡作为重点产品对下传导并持续宣传。

6、抓好总对总贴息合作汽车经销商的签约工作，奥迪、大众、本田、现代等热销品牌签约率要达到100%，其他品牌签约率不低于80%。要进一步加大总对总贴息交易额在购车分期中的占比。

7、加强与知名家装公司合作，将其合作的建材供应商做为家装商圈搭建的重要来源。5月至少签约2家家装公司。省行家装重点推动江阴、城中支行家装分期交易额各不低于500万元。继续做好省行名单内车位分期目标楼盘的上门营销工作，计划全年任务为5000万，月均416万。8、5月份要组织3场小微商户逸贷公司卡推介会，每场30-50家商户参加。重点在总行已准入的及银联1500户优质商户进行营销，确保完成5月签约8户、提款917万元的计划。

9、积极寻找符合办理逸消费公司采购卡的大、中型超市及超市供应商，做好产品的推荐与发卡工作。5月份要确保完成签约发卡5户。

3.3银行卡业务竞争不断加剧近几年，银行卡业务的高速发展所带来的中间业务收入的快速增长，己逐步成为各家银行加速发展银行卡业务的源动力。从同业来看，各行继续加大银行卡市场争夺，邮政储蓄银行、外资银行也早早加入了发卡行列，IC卡的大规模推广应用将引起发卡市场的重新洗牌，同时消费金融公司等新兴机构迅速崛起，威胁也不容小视；在商户收单业务方面，由于收单业务收费下调，第三方支付企业的加入，将导致收单收益遇到挑战。另外同业间纷纷采取抢夺商户的手段，将导致整个金融市场竞争更加激烈。

总之，银行卡业务发展正处于并且还将在较长阶段处于发展机遇期，竞争格局也将更加白热化。

3.4当前工作中存在的主要不足和困难

1、代发工资客户信用卡发卡工作有待进一步提高。2月末代发工资客户发卡渗透率21.3%，较全省平均水平高7.5个百分点，排名全省第1位，但渗透率较12月仅上升0.06个百分点。城区支行代发渗透率相对较高，江阴、宜兴支行渗透率相对偏低。城中、营业部、开发区、宜兴2月末代发工资渗透率较年初都略有下降。代发工资配发信用卡工作进展缓慢主要原因是各行个金条线虽有发卡指标，但与对公条线配合度较弱，对公客户经理因信用卡办理手续较繁琐，无指标挂钩，主动到管户代发工资单位营销信用卡或公务卡的意识普遍不强。

2、行内存量有贷户、结算户收单名单制营销工作收单渗透率不高，虽然我行新拓展商户数量较多，但优质商户较少，我行高回佣收入商户的占比不高。网点新开户嵌入收单营销，1～2月目标客户266户，成功14户，营销成功率5.3%，低于全省平均水平2.9个百分点。有贷户收单营销，全年计划92户，至2月末成功营销1户。

3、因我行信用卡整体动卡率低，卡均质量不高，刷卡消费市场竞争力还不强，消费额计划完成率离省行要求还有较大差距，至3月末四行排名第三，一季度消费额与省行计划缺口较大，电费消费等项目拉动未见提高。各类信用卡优惠活动宣传力度、广度及创意还有待进一步加强。

4科学发展观形势下的银行卡业务对策研究

我行应坚定不移地推进客户拓展和客户经营战略，坚持银行卡“发卡、分期、商户收单”业务协同发展，打造良好的银行卡销售和经营平台、打造领先的银行卡消费金融品牌、打造优质的商户受理和服务平台，持续提升银行卡业务市场竞争力和盈利能力。

4.1加快队伍建设，打造良好的银行卡销售和经营平台 为确保经营目标的顺利实现，我行应高度重视银行卡业务的整体推进，尽快组建专业的银行卡管理队伍，快速搭建发卡以网点、个贷中心、公司部门等全员营销为基础，分期以4S店、个贷中心和网点为基础的销售和经营平台，建立各部门联动协作，资源共享的银行卡业务营销架构，提升全行银行卡经营水平口朝。

4.3 发卡营销一总体策略

由于发卡业务呈现“早发卡，早收益”的特点，为确保全年业务收入目标顺利实现，我行应高度重视，深刻理解业务发展的紧迫性，制订切实可行的激励约束机制。

严格按照时间进度要求，在营销进度上强化管控措施，按日落实发卡营销计划，确保全年客户数、卡量和重点产品净增目标顺利实现。

(2)“拓新户、挽销户”，确保净增客户指标的顺利完成(3)做好已有卡客户的二次营销和新办卡客户的产品组合

由于根据总行要求，净增卡量今年己纳入考核指标，因此，我行应高度重视此项考核指标调整。为了保证任务的顺利完成，一是要引导营销人员以IC卡发行为契机，充分利用网络渠道，做好已有一张卡客户的二次营销工作。二是要在新客户拓展时按照产品组合原则，一次性为客户办理两张银行卡。

(1)产品营销在网点

“账单、消费、现金”分期业务的主要客户接触点是与账务处理有关的两大渠道：还款和账单查询。数据显示，目前我省73%的银行卡客户通过网点还款，其中38%为循环客户，24%的客户办理过分期业务，41%的客户年龄在25岁-35岁之间。网点客户与“账单、消费、现金”分期客户有相当高的契合度，营销潜力巨大。因此我行网点营销人员一定要“熟悉产品、掌握产品、营销产品”，将“账单、消费、现金”分期业务融入到日常营销工作中，在做好对新客户营销银行卡的同时，更要做好存量银行卡客户的“账单、消费、现金”分期业务的营销工作。

(2)精选高消费目标客户，一对一直接营销 我行可根据客户消费习惯、额度占用率及消费类型等因素筛选可办理分期金额在1万以上的目标客户，并针对这些目标客户，指定专人通过电话外呼或面对面现场营销等方式，卖现高消费客户的精准营销。我行可依据客户营销成功率将直接计入下属各行中间业务收入分配及买单奖励。

(3)商户分期及车险分期业务 商户分期业务涉及行业面广，是客户办理最为简便的一项分期业务，客户直接到银行合作商户指定收银台刷卡即可办理。商户分期是最贴近客户的一项权益式分期服务，因此，我行应尽早引入更多大型高效的分期商户，丰富分期商户种类，将商户分期业务打造为本地一项重要的银行卡特色权益。

1、大型通信通讯、数码家电类分期商户为主，大型通信通讯类（如联通、移动、电信、迅捷通讯等）和数码家电类（如苏宁、国美等）分期商户将关系到银行未来商户分期业务的发展，因此我行应紧抓本地大型通信通讯、数码家电类分期商户，确保商户分期业务快速、稳定发展。

2、发展多元化的分期商户，打造本地特色银行卡权益只有扩展分期商户覆盖面才能满足客户多样化的需求，我行应围绕通讯通信、家电数码、知名百货及教育培训等重点行业发展分期商户，为本地客户打造一个完善的特色分期权益平台。

4、加强一般分期商户的管理

分期商户现场的宣传和营销是商户分期业务发展的关键，我行应充分重视分期商户工作人员的培训及商户现场宣传工作，加强商户导购人员“分期有助商品销售”的意识培养，确保商户现场重点位置（收银台、电梯口、入口及重点商品专柜）布置商户分期宣传物料。

5、深挖宣传、活动资源，力创分期业务品牌效应

我行应进一步挖掘现有网点、商户渠道的宣传资源，根据新产品及行内网点、个贷中心等渠道的特点，做好新增商户的宣传品摆放、个贷中心等行内渠道的分期宣传布置工作。要积极参与各大媒体组织的车展、房交会、家居家具节等活动，从多渠道拓宽分期业务的客户知晓度。

我行应做好行内、公共媒体的宣传营销工作，因客户对专项分期产品知晓度较低、产品优势了解较少，造成经销商把持客户选择产品的问题。因此我行在加大行内宣传、营销力度及公共媒体的宣传、营销工作中，还应突出我行专项分期业务的亮点：一是费用低，低于同业及担保公司车贷费用；二是免担保、免抵押，手续简便。

我行应不定期组织相应的团购活动，扩大我行分期韭务品牌知晓度，并积极通过车商及行内关系与厂商进行全省区域性的品牌团购活动，加深我行与车商、厂家合作关系，从而取得市场竞争的先发优势。

4.4加快营销收单商户，打造优质的受理和服务平台

收单商户是银行卡持卡人用卡支付的首要环节，也是我行发展特惠商户、分期商户、积分商户和其他增加增值服务商户的重要基础，大力发展商户业务有利于我行全面提升持卡人的用卡体验，也有利于提升我行龙卡业务发展的竞争力和品牌影响力。

加快全行商户收单业务的快速健康发展，对于我行进一步改进龙卡的用卡环境和增值服务、增加公司机构结算业务量和存款稳定性，及提高全行中间业务收入和业务综合效益，均具有十分重要的意义。

4.5挖掘新的业务增长点，进一步推进外卡收单业务

外币卡收单业务具备收益高，不限制收单机构，同业竞争对手较少等特点。在当前形势下，我行一要以当前具备市场领先优势的“酒店收银一体机(PGS)和动态货币转换(DCC)”等先进技术、产品为突破口，大力发展外卡收单业务，拓展新的收单收入增长点。二要围绕大型百货、星级酒店、高档餐饮娱乐、连锁超市、精品服饰等重点行业，大力推进重点高收益目标商户的营销工作。三要充分利用我行整体优势，针对重点目标商户，在考虑综合收益的前提下，积极协调行内相关部门，加强公私联动，大力开展交叉营销，为客户提供收单、结算等相关配套服务，提高收单业务市场份额及收单收入。

4.6结合当地实际情况，加大商户营销资源配置(1)大力发展新增商户，提升市场份额

一是针对他行优质存量商户。我行应建立任务型团队，将重点目标商户分解至营销团队，精心安排，大力开展重点目标商户专项营销工作，进一步提升市场份额。

二是针对新开商户。我行应建立广泛的信息获取渠道，密切注意各行业的发展动向，及时跟踪捕捉新的商户信息，特别是对新开业的宾馆酒店、旅游休闲、餐饮娱乐等目标中高档商户要随时关注、跟踪及争办。

(2)注重新渠道的拓展，充分挖掘、利用行内资源 一是我行应将发展重点商户作为银企合作、授信和贷款的一个重要业务合作内容。对于在我行贷款的公司机构客户中的目标商户应落实公私联动重点争办，依托贷款关系将其转化为银行收单商户；对新发展的公司机构客户的目标商户要同步发展为自己的特约商户。

二是我行应优先发展在本行开立结算账户的他行商户。我行会计柜员在为他们办理票据传递、资金汇划等业务操作时，应及时向银行卡业务部门反馈有关他行收单商户信息。三是我行应依托网点做营销。我行应充分发挥目前在全省有近600个网点的优势，做到辐射网点周边的商户收单市场，把网点周边的大中型餐饮、酒店等列为营销目标。4.6.1加强全省性集团商户的整体营销，抢占高端商户市场份额

对于全省性集团商户或大型跨地区商户，我行应通过公私联动，大力开展交叉营销，积极营销集团性商户，抢占重点高端商户市场份额，提升我行的商户档次和质量。对于成功营销全省性集团商户的主板下属行，我行总部将根据商户收单收入情况给予主办下属行额外的中间业务收入奖励。

4.6.2加强商户维护，密切银商合作关系，提高商户稳定性及贡献度

(1)应配备专职商户经理，负责本行商户业务人员培训、商户拓展、商户回访等工作，以适应不断扩大的商户规模。

(2)本着“发展与维护并重”的原则，应对商户做好后续的关系维护与服务工作，特别加强对重点、大型商户的维护工作，形成定期、常态化的回访机制，密切与己签约商户的合作关系，提高其稳定性及贡献度；同时，在商户维护工作中还需加强数据分析，查找薄弱环节，并做出相应改进。

(3)要转变观念，将对存量商户从“维护”提高到“经营”层面。需组织人员对现有存量商户进行梳理，结合商户营业执照注册内容、实际经营范围、签约扣率等信息进行综合分析，按照相关扣率标准，选择匹配的商户类剐（MCC码）对DCC系统商户注册资料进行更新，提高存量商户贡献度。4.7加强风险控制，强化风险管控

众所周知，银行卡是一项高收益但同时也是高风险的银行业务。因此，我行不仅要通过各种营销策略来提高银行卡更大收益的同时，也一定要注重银行卡的风险管控，加强风险控制。

4.7.1 继续做好“三亲见”，防范营销端的欺诈风险

我行所有工作人员应充分认识“三亲见”对于防范银行卡案件的重要性，加强对每一名营销人员的培训和管理，增强员工风险意识，将“三亲见“的每一“见”落到实处，从源头控制风险。由于网络申请的特殊性，面签环节的“三亲见”显得尤为重要，因此务必要求营销人员首先进行“公安身份核查”和落实“三亲见”，再受理客户申请或提交面签，严禁省略流程或逆流程操作。

4.7.2加强进件、审批全流程管理和机制建设

一要按照总行的要求填写、审核银行卡申请资料，提升进件质量；二要及时传递申请资料，特别是网络申请的客户面签单等资料；三要及时完成分期业务的归档工作；四是我行己实行审批扁平化的下属行要提升审批效率，加强对不良资产的管控，加大核销处置力度。

一方面要进一步加大对大额不良账户的催收力度，及时保全资产，减少银行卡的损失风险。另一方面要积极消化历史包袱，进一步加大核销处置力度。

一要对大金额账户，要区分持卡人群体，落实具体责任人，采取“一户一策”针对性的催收措施，提高催收效率。对因经济能力下降暂时还款困难或家庭发生变故的持卡人，在本人或家人愿意还款的情况下，可签订分期还款协议，并适当减免相关费用；对确实无法还款的持卡人，须全面摸清房产车产等资产情况，及时采取司法措施，保全处置资产；对在我行有存款的持卡人要及时行使抵销权扣收欠款；对确实无法查找到的持卡人应立即采取报案措施，全力配合公安机关进行司法催收；对催收后确认无法回收欠款的账户，要加紧组织核销材料，加大核销处置力度。

二要积极消化历史包袱，进一步加大核销处置力度。去年以来，建行总行加大了对银行卡呆账的处置力度，因此我行也要高度重视银行卡呆账核销工作，将呆账核销工作常态化，落实专人负责核销，加快损失类账户核销工作。对于新增逾期1年以上催收措施落实到位的账户，要加强催收与核销工作的衔接，及时整理材料申报核销；对于存董逾期1年以上账户要逐户进行排查，抓紧组织申报核销；对于本金2万元以上的大金额损失类账户要重点进行处理。

4.7.3加强商户业务的规范性管理

套现商户的风险在今年进一步凸显，手法翻新，250家拥有第三方牌照的机构中获准开展银行收单的共有54家。前一段时间，由于其中的8家机构在商户管理方面存在违规操作，被央行直接下文要求停止在全国范围内商户接入，占比高达15%。因此，我行应引以为戒，加强商户业务的规范性管理。

一是要健全和完善商户准入审批制度和流程，规范商户审批资料完整性。二是加强商户风险监控，建立健全后台商户风险交易监控平台，应落实专人负责风险商户调查工作，充分利用“间联系统商户交易监控报表”查看本辖区商户交易情况，有效提升商户套现、欺诈等风险防控水平。

三是进一步加强POS机具管理，加强对普通消费、商户分期、财务转账、积分兑换以及因其他签约业务投放的POS机具的全面管理，落实专人专岗负责POS设备管理并制定完善的POS机具管理流程。

四是加强连续三个月无交易商户清理及商户回访。根据银行系统显示的连续三个月无交易商户名单，要及时对商户进行现场回访，对不愿再使用建行POS机具的，要立即通知商户注销井收回POS机具。五是要加强商户资金清算管理，定期开展岗位轮换及商户对账工作，确保账务清晰，并认真做好商户错账调整工作，按时清理挂账资金，严禁清算资金长期挂账。

4.8不断提升客户服务水平

一要加强银行卡业务培训，做好各项银行卡网点服务工作；二要做好与合作商户沟通、人员安排、礼品调剂等活动执行的相关工作，确保客户享受各项活动权益；三要重视客户问题，快速、妥善处理每笔客户投诉；四要针对客户提出的问题，不断优化业务流程。

发卡行应深入研究市场环境和消费者行为，按职业、社会阶层、心理或顾客需求等因素，正确地细分市场并研究其特点，选择最适合自己开发的客户群即目标市场，明确服务重点。发卡行必须根据目标市场的特点开发适销对路的个性化产品，使产品在消费者心目中树立起独特的品牌形象，形成“异质化”和“特色化”的产品和品牌。通过整体营销扩大品牌知名度和美誉度，提高顾客忠诚度，创造与竞争者的差异，靠个性形成优势，靠优势赢得市场，靠品牌创造卖点，从品牌的战略高度来考虑，进行深层次的市场营销，从而达到了较为理想的效果。

第二篇：银行卡业务发展的现状、问题及其对策（模版）

银行卡业务发展的现状、问题及其对策探讨

内 容 摘 要

银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，是国内外银行业竞争的焦点。本文首先阐述了我国银行卡业务发展迅猛却相对落后且面临入世后挑战的现状，深入分析了银行卡业务发展基础薄弱、持卡用户比例小、用卡环境不佳、业务受理规模不足、功能单一等主要问题，并有针对性地提出了优化大力发展区域银行卡、完善用卡环境、提高从业人员素质，增强用卡人防范意识、积极引导国民消费观念、创新银行卡业务和加强政府支持等对策建议，旨在为我国银行卡业务的发展做出有益的探讨。

关 键 词

银行卡业务；对策

目录

一、我国银行卡业务发展现状

㈠我国商业银行的银行卡业务发展迅猛

㈡我国银行卡业务发展相对落后，入世后面临严重挑战

二、我国银行卡业务发展过程中所存在的主要问题

㈠许多中小城镇和农村还没有开展银行卡业务

㈡银行卡用卡环境有待改善

1.用卡环境不佳是从银行卡问世就存在的问题

2.犯罪分子和不法商户勾结诈骗

㈢银行卡收费理直气不壮

㈣银行卡业务功能品种单一，营销措施不力，布局不合理

1.银行卡业务功能品种单一

2．商业银行的银行卡营销措施不够

3．特约商户少、布局不合理

㈤银行卡业务受理市场的规模不足

三、解决银行卡问题的对策

㈠大力开发区域银行卡市场

㈡完善用卡环境 提升服务水平。

1.改善银行卡系统

2.完善风险管理制度和严格业务流程

㈢提高从业人员素质，增强持卡人防范意识

1.培养银行卡业务复合型人才

2.持卡用户提高警惕

㈣积极引导国民转变消费观念

㈤进行银行卡业务的创新

1.增值功能

2.特色功能

3.附加功能

㈥政府要对银行卡产业给予充分支持

四.总结

参考文献

在我国，银行卡业务是一个传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴业务，它的方便、快捷给消费者带来切身的利益，一张卡片，就能充当存折、购物券、交费卡等日常生活中的收付工具。银行卡业务的地位已经站上了历史性的台阶，其迅猛的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。不同种类的银行卡业务为持卡人提供了各种消费支付渠道，消费者已经依赖于银行卡，但由于我国人口分布不均，未能使用银行卡业务的消费者还占有相当一部分，因此，要大力发展银行卡业务，为各类人群带实际利益。在国际上，银行卡业务已经发展成为一个庞大的产业体系，并且持续保持了高速的增长速度。特别是我国加入WTO后，面对国内需求与国际银行业的强大压力，加之银行传统业务利润空间缩小，银行卡业务逐渐成为国内外商业银行竞争的焦点。

一、我国银行卡业务发展现状

㈠我国商业银行的银行卡业务发展迅猛

银行卡在中国发卡量年递增６４，交易额年递增７６，卡消费量占社会商品零售额的比重不断增加，１９９８年交易额达到１．７４万亿元，占全年社会商品交易的4.6，这说明持卡消费已成为现代都市人的新时尚，电子货币在我国的发展已可圈可点。我国的银行卡业务已具雏形，2004年年底，中国银行卡市场总发卡量规模超过8亿张，同比增长约25，其中可循环信用卡将超过1000万张，同比增长率在100，2004年，人民币卡交易总笔数逾50亿笔，同比增长率15；总交易金额26.65万亿元，同比增长48，其中消费金额约5980亿元，同比增长率为82，转账、存款和取款金额的增长速度相对平缓。贷记卡交易在整个交易总额，尤其是消费交易中的比例迅速上升，与之相适应，贷记卡透支余额呈井喷状增长，2004年的人民币透支余额是2003年的5倍，外币透支余额是2003年的4倍。

我国商业银行结合自身综合业务处理系统的不断升级改造，投入巨资建设了银行卡业务计算机处理的网络系统。中国银联自2002年3月在上海成立以来，即着手建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络；中国人民银行实施的“三一四”工程，已基本实现了各类银行卡业务在全国大中城市内跨行跨区域的联网通用，银行卡业务受理环境和资金清算效率得到有效改善，银行卡业务的基础功能已基本完备，为下一步银行卡业务的大力发展打下了坚实的基础。2005年银联的银行卡业务将进一步走出国门，中国银联2005年将在日本和东南亚地区全面开通银行卡受理市场。此前，2004年银联卡业务已经在港澳受理市场顺利开通，这次是银联卡则首次走出国门，进入泰国、新加坡及韩国三个国家。

㈡我国银行卡业务发展相对落后，入世后面临严重挑战

1993年国家启动“金卡工程”以来，银行卡产业实现了飞跃发展，到2004年6月底，全国发卡总量达7.14亿张，银行卡账户存款余额达1.35万亿元人民币，特约商户超过60万家，2003年全年消费笔数达3.4亿笔，消费金额3286亿元。同时，银行卡的应用合作领域也日益广泛，渗透到商业、教育、物流、旅游、社会保障和公共事业等方面，作为支付工具，银行卡消费和转账在我国商业流通资金总量的占比不断上升。在2006年我国全面开放人民币银行卡业务之前，中资银行已经通过提供外包服务、专业化服务、加快银行卡业务创新、提高持卡消费额仅占社会商品零售总额等方法来积蓄竞争力量。

但随着我国加入ＷＴＯ，金融领域的对外开放，不只是中资银行，外资银行也将前来抢占银行卡至少在５０亿张左右的市场。2004年国外银行卡业务给银行带来的利润一般占到银行利润的３０左右，花旗银行甚至还要高，占５０以上。而中资银行银行卡业务创造的利润所占比例一般不到３。花旗银行在庆祝进驻中国１００周年时，同时设立了消费金融部门，目标直指银行卡业务。以发卡为主要业务的汇丰银行很早就在策划它在中国内地的银行卡业务，并希望在一年内将用户人数扩充到８０００至１００００人；而渣打、东亚等外资银行均已经向央行申请外币信用卡、国际卡、经营牌照；此外台湾最大的发卡行中国信托也与招商银行结盟成立信用卡中心，更是被行内专家看成为早日熟悉内地市场而采取的抢滩之举。外资银行的行动实际上给中资银行造成很大的压力，不少中资银行已认识到与国外商业银行之间的差距，已经开始着手内部改制，加大技术投入，业务和管理创新，提高银行卡产业的发展水平，提高服务和产品的质量。

二、我国银行卡业务发展过程中所存在的主要问题

㈠许多中小城镇和农村还没有开展银行卡业务

由于不少中小城镇和农村经济发展滞后，全国只有300多个城市实现联网，严重影响银行卡业务发展的后劲。欠发达地区客户对金融产品需求不足，对银行金融服务要求停留在低水平、低档次上是造成银行卡业务在当地发展缓慢的客观因素。从主观上看，由于结算类和代理类银行卡业务，银行一般不动用自己的资产，不为客户垫款，不参与收益分配也不承担损失，仅收取手续费，属于低风险的金融业务，且投入少、具体操作简单，因此，倍受经济欠发达地区商业银行青睐。受该因素的影响，这些地区银行卡业务档次提升动力不足，对银行卡业务发展后劲产生较大的负面影响。同时，这些欠发达地区赢利能力差、高科技应用程度低、业务创新能力低，产品雷同、缺乏有效的管理体系等问题，极大的阻碍了银行卡业务在当地的发展。

㈡银行卡用卡环境有待改善

有的客户把自助银行称作不睡觉的银行，想存就存，要取就取。在商业中心、较大规模的市场附近，自助柜员机总是悄无声息地出现并成为市民新宠。银行卡给消费者带来方便与实惠，但银行卡业务的受理环境仍然存在着不少的问题：

1.用卡环境不佳是从银行卡问世就存在的问题。首先，市民刷卡消费常常遇到线路故障，每逢年过节的刷卡高锋期有时会出现刷卡延时、处理速度慢的现象，ＡＴＭ、ＰＯＳ机上跨行交易也时有吞卡、死机现象。如：清华大学一名新生开学报到，拿着银行卡去ATM机取钱以交学费，结果被ATM机却吞掉银行卡，该学生在机具前哭闹，而其身后，等待取款的人排起了长队；去商场刷卡购物，时常发生银行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用现金付款。

2.犯罪分子和不法商户勾结诈骗。盗取银行卡密码的现象层出不穷利用废弃凭条来破取密码；媒体近日对“克隆卡”盗取银行存款一事的报道，引起许多读者的关注。不少储户在ATM机前取钱后，将ATM机打印出的凭条不加任何撕毁等保密措施，就丢弃在地上或是垃圾筒里。这些凭条被在一旁等候的不法份子捡走，再以高科技手段克隆同一卡号的银行卡进行密码破译。盗取银行卡密码的主要方式有：

①用假卡、空卡“调包”； 持卡人购物或在饭店消费后，随意将银行卡交给导购或服务人员，漫不经心地输入密码，卡再回到手中时已被“调包”，密码也已被偷窥。还有犯罪分子在ATM上张贴所谓的“紧急通知”，声称接上级银行通知，柜员机系统需进行程序升级，用户必须把资金转移到指定的账户上，或按一些提示进行操作等。如果按其所指把资金转出或进行某些操作，持卡人必定被骗无疑。

②ATM机假吞卡；这是不法分子获取银行卡和密码的重要手段。银行卡一旦以“假吞卡”的方式被不法分子获得，其风险大到账户里的余额全部被窃取一空的程度。不法分子一般是在ATM机插卡口处安装外接吞卡装置吞吃银行卡。一旦吞卡成功，不法分子将采取如下4种方式套取银行卡密码：一是窥视。站在持卡人背后或是用望远镜窥视持卡人操作，获取密码。二是在ATM机上安装带无线电发射装置的摄像探头窃取密码。三是以在ATM机旁张贴告示，告知银行卡被吞后，持卡人应按告示上的电话与“银行值班员”取得联系，而持卡人一旦拨通电话，就会被诱骗说出银行卡密码。四是将装有集成电路的假键盘粘盖真键盘，一旦持卡人进行操作，相关信息并被记录下来。

③利用假工作人员来骗取；不法分子采取非法手段，让ATM机出现故障，然后扮成银行工作人员（着装相似于ATM机所属银行的工作人员），谎称是维修ATM机，并帮助持卡人调试银行卡，但最终的结果还是不能取款。然后，不法分子告诉你到别处取款，此时，不法分子已窃取了持卡人的卡号、密码等资料，然后用克隆仿制的银行卡在ATM机冒取存款，或是通过电子银行将持卡人的存款转走。

④网银大盗。2004年媒体公布了中国互联网络信息中心对网上银行所做的相关调查，结果显示：不愿选择网上银行的客户中有76是出于安全考虑，表明了网上银行的安全性面临着人们信任度偏低的严峻挑战。“网银大盗”，是指通过仿造银行网站、利用病毒软件等手段，攻击银行网上系统、窃取用户银行账号密码和验证码，利用网络作案盗取用户资金的不法分子。他们较普遍的做法是，先向客户发送一个“本行网站正进行促销活动”等内容的虚假邮件，然后诱骗客户访问“冒充站点”。客户在不了解情况时就会向虚假站点发送银行卡号等资料。

㈢银行卡收费理直气不壮

四大国有银行要对银行卡实行收费的理由主要有两个：一是银行要为银行卡业务付出大量的成本，无论是从市场经济角度出发，还是从为持卡人提供更好更长久的服务角度考虑，都有必要收取年费；二是想以收费的方式来唤醒或消灭睡眠卡，使得银行有限的卡资源得到更好的利用。而百姓则对此举感到反感：现行利率下调最大的受害者是储户，而银行卡没有增加什么服务功能，凭什么还要收取年费？2005年以来，每天都有东西涨价，甚至北京的地产商嚷嚷2005年房价一定要涨又似乎吹起房价之风，随处可见物价上涨和通货膨胀的压力让大众的神经极其敏感。这时突然宣称银行卡收年费，而且还选在“315”这个消费者维权敏感期内，便全面引发了公众反抗情绪。在四大国有银行的银行卡收费拉开序幕后，短短的一个月间，收年费引发的矛盾几次升级。无论是中消协叫板银行、湖南律师怒告农行、工行，还是山东、广东消费者排队退卡，这些都是公众对突然失去银行卡服务这一免费午餐最直接的反映。

㈣银行卡业务功能品种单一，营销措施不力，布局不合理

“尽管近两年我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。” 万建华[1] ①中国银联股份有限公司总裁说。我国银行卡持卡消费总额占社会商品零售总额的比例为4.6，而瑞典、法国、美国、韩国相应的比例分别高达６３、５５、２７和３５。我国持卡人的用卡频率仅为美国的十五分之

一、韩国的五分之一。虽然我国的发卡总量与美国相近，但美国的商户几乎全部可以接受刷卡消费，而在我国消费者只能在大约２的商户刷卡消费。万建华说，“我国已发行的银行卡中９５以上是借记卡，贷记卡只有１左右。每年银行卡的交易额确实不少，但８０以上是存取款交易，真正的刷卡消费金额只有２左右。

1.银行卡业务功能品种单一

尽管我国银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但我国各商业银行在业务创新方面明显滞后，各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在发达国家，随着商品经济的发展和金融电子化步伐的加快，银行卡与计算机技术紧密结合，使银行卡已远远超过了它本来的含义。持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。

2．商业银行的银行卡营销措施不够

银行卡的营销措施不够主要体现在三个方面：宣传、推销和售后服务，尤其是三者不能相互衔接，造成营销脱节。首先宣传意识不足，我国银行卡的宣传方式主要通过横幅标语、文字广告、发宣传单等，广告宣传和营销承诺往往出现夸大其词，严重影响银行卡形象；其次推销手段主要还停留等客上门阶段，或是利用一些社会关系资源强行推销。

3．特约商户少、布局不合理

美国现有560万商户中特约商户占80多;韩国120万商户中特约商户占87;而我国目前特约商户仅15万户,占比不到3。特约商户不仅数量太少,而且布局极不合理,主要分布在发达地区的大中型商场、酒店,极大地限制了银行卡的使用范围。

㈤银行卡业务受理市场的规模不足

这已经成为现阶段银行卡产业发展的主要瓶颈。银行卡是电子货币，广泛接受性是其发展的基础。全国仅有特约商户15万，只占商户总数的2左右；ＡＴＭ机不足5万台在总量上仅为美国的六分之一；我国广大中西部地区受理终端太少，大量中小商户还基本不能受理银行卡业务。银行卡业务受理市场不足，还会降低持卡用户用卡的积极性，阻碍银行开发新商家，难以吸引各方投资。

三、解决银行卡问题的对策

㈠大力开发区域银行卡市场

全国只有300多个城市实现银行卡联网，许多中小城镇和农村还没有被覆盖。商业银行应该针对各地区的实际情况和开发程度，分别扩大当地计算机网络的覆盖面，加快联网通用步伐显得格外重要，在发展过程中要科学配置机具，充分发挥现有机具的效用，改变银行卡业务多年发展中形成的各发卡机构间机具互不通用的现象，避免社会资源浪费，进一步改进和完善现有银行卡业务计算机处理系统，加快软件开发，完善实时监测系统和网络清算功能，及时提供网上清算，缩短清算时间和止付周期等一系列措施，把欠发达地区的潜在客户开发出来。

㈡完善用卡环境 提升服务水平。

1.改善银行卡系统

银联要提高银行卡的刷卡服务质量，尤其银行卡大部分网点休假，ATM取款、POS机刷卡消费将成为居民主要的支付方式。因此，为缓解消费高峰期刷卡难的问题，提高系统每秒交易笔数已成为解决该问题的重点所在。不少银行已经开始着手银行卡系统的改善工作，如2004年12月28日，中国银联长沙分公司进行了数据处理系统的切换工作，将数据处理系统从长沙分公司处理平台移入到中国银联总公司处理平台，新系统每秒钟最高处理刷卡交易的笔数从50笔提高到1万笔，全力保障了居民节假日刷卡的畅通。近些年来，在中央和地方各级政府的大力推动及各方面的共同努力下，我国银行卡产业和银行卡市场实现了飞跃发展。

2.完善风险管理制度和严格业务流程

银行卡的风险管理工作是一项复杂的系统工程，加强内部管理、完善风险管理制度应从主要业务岗位和工作环节入手，防止和化解风险，保障银行和持卡人的资金安全。在内部管理方面，应当做好岗位分工和岗位职责的落实，严禁授权和会计、征信和催收等不能交叉的岗位交叉顶岗严格控制基础薄弱、内部管理混乱的分支行银行卡业务系统的上线，严格考核银行卡业务人员的操作技能、业务知识和道德素质。建立健全各项规章制度，做到精细化管理，使业务人员处理业务时有章可循。

㈢提高从业人员素质，增强持卡人防范意识

1.银行卡业务自身特点决定了其业务人员应为复合型人才

加入WTO（世界贸易组织）后，外资银行的进入将会分流国内部分优秀的银行卡业务专业人才。因此，要树立危机意识，重视队伍建设，加强专业人才的培训，稳定银行卡从业人员。要建立竞争形势下新的用人机制和健全的激励机制，形成一个留住人才、用活人才的良好的人文环境，不断脱颖而出优秀人才，以适应银行卡业务专业人才发展的需要。

2.持卡用户提高警惕

仔细检查柜员机表面各部位的颜色、痕迹和装置等有无异常后再进行操作。持卡用户不乱丢弃交易凭条，是对自己的存款安全负责所必须做到的。使用ATM机前，先对周围的环境进行观察，看看身后以及旁边是否有可疑的人，ATM机一旁或上方是否有摄像头等多余装置，ATM机的键盘是否真实，ATM机取款是否正常。若有可疑现象，则应立即停止操作。而一旦银行卡被吞，千万不要离开现场，目光要紧盯吞卡处，以防一时疏忽银行卡就被不法分子抽走，然后拨打银行储蓄网点的电话，告知吞卡情况（不必告知密码）。若有同伴，应一人坚守现场，一人去银行办理取卡手续；若无同伴，应在确认是真吞卡（一般是多次输入密码错误）后，才能离开现场。在ATM机前，不要轻信他人，更不能将自己的银行卡交给他人操作。ATM机取不出钱时，宁愿多走几步路，更换别处取款，切不可在该ATM机前执着地试卡。

四进行银行卡业务的创新，丰富和发展银行卡功能内涵

市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化。因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要的银行卡新产品和新功能。要以银行卡为载体，推动网上银行、电子商务等业务的发展。要以“新一代”推广为契机，以借记卡为基础，把现有个人银行产品改造创新有机归集到以客户为标志的一个综合账户上，方便客户使用，尽快实现针对同一客户的产品与服务数据共享和统一管理，在外部形成个人产品的联动优势，从而增强市场竞争力。

1.增值功能

开发银行卡的功能要紧密地同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，不断丰富银行卡的增值功能，以提高居民的金融意识和理财意识，达到良性循环。随着信息社会的到来和社会经济生活的丰富，银行卡功能向社会生活的各个领域渗透并不断创新丰富。持卡人不仅可以用卡存款、取款和消费，还可以实现拨打IP电话、投保理赔、移动支付、网上支付等功能，更能炒金、炒股、炒汇，成为居民理财的首选工具。如上海市民刷卡买早餐，现在每天早餐时间都会出现一次刷卡高峰，而且交易金额都在5元以下。随着POS机的普及，大多数餐饮服务网点和超市都已经可以刷卡消费，这使得市民刷卡买早餐成为可能。频繁的小额消费有助于增加个人的信用记录，这也是刷卡买早餐 的一个原因。银行卡单笔交易金额越低，说明人们在更广的范围内使用银行卡消费，换言之，现金的使用频率也越低。早餐时段出现刷卡高峰，说明很多市民已经开始用银行卡进行“买早餐”等小额支付。

2.特色功能

一些金融机构致力于对银行卡细分市场的挖掘，根据某类持卡人群体的定位，开发出更贴近该群体的特色金融服务，即特色功能。随着学识与收入日益提高，现代女性的消费能力越来越强，窥准女性消费能力高，市场上不时出现一些专为女性设计的商品或服务。在银行卡方面，亦早已有数张为女性提供额外优惠的信用卡，如Tiramisu及WhyNot等。现代女性的社会地位与男性看齐，是一股不容忽视的力量，消费能力之强，更令营商者趋之若鹜。相信未来数年，银行界会推出更多为女性设计的产品，使有关市场更成熟发展，从而带动银行其他产品及服务，为银行带来可观盈利；另一种特色服务即刷卡旅游。2005年1月26日，在“银行卡支付旅游线路”[2] ②万事达卡国际组织和易达国际旅行社合作推出的项目仪式上，随着国内旅行社用卡环境的改善，市民用不了多久将能享受分期付款的刷卡旅游方式，既能潇洒出游，又不会使自己陷入一时的资金紧张[3]。③万事达卡国际组织资深副总裁兼大中华区总经理冯炜权

3.附加功能

随着IT业的迅速发展，要加快国内磁条卡与IC卡受理设备、清算网络系统的融合，研究现有磁条卡受理设备和网络向IC卡方向的迁移，改善IC卡的受理环境，促进IC卡的发展。制定实施“以客户为中心”、“根据客户要求定制服务”等战略，利用IC卡技术的先进性和信息存储量大的特点，开发多种附加功能，如顾客诚信项目、数字身份证、电子票、电子购物券、个人数据存储等，达到一卡多用，成为现代社会居民生活的必备工具。我国银行卡的创新已取得了举目共睹的成绩，不少具有特殊功能的银行卡在市场上推出以后深受消费者的偏爱。

㈥政府要对银行卡产业给予充分支持

政府积极搭台，银行大力推动从现实角度出发，在现阶段，国内银行卡的发展必须由政府大力倡导推动，才可能较快地发展。通过政策制定，明确银行卡产业的未来发展目标。各家银行根据国家发展银行卡产业的基本思路，充分利用国家政策，推动银行卡产业的不断发展。在政府拉动下，我国的银行卡业务才可能在高起点上迅速发展。“如果政府财政政策如果能够遵循、看到银行卡产业发展的趋势，适当的运用财政政策进行引导，那么，我们中国银行卡产业会发展的更快、更健康。”同时，“并不主张在银行卡产业当中政府有所作为，如果有所作为的话必须是市场化手段。”[4] ④北师大经济学院金融研究中心主任钟伟

以韩国银行卡产业发展为例，韩国在政府扶持银行卡产业发展方面，第一条就是针对商户的措施。还有一个就是对工商企业持卡消费合采购政策的措施。韩国政府规定，工商且超过５万韩元的招待费需通过银行卡结算。还有政府公务支持，韩国决定单笔金额差距５０万韩元的公务支出必须通过银行卡结算。这一块发生的金额和时间都非常清楚，有利于控制政府部门的腐败。其实银行与商家的扣率可以考虑由财政来负担。假如现在的持卡消费额是４０００亿，那么扣率２，财政要负担的不会超过１００个亿。银商之争的根本途径还是要动用财政手段。因为毕竟银行卡在我国还是处于初级。同时要对小的商户进行一定的补贴，或者是减免所得税。对中小商户安装ＰＯＳ机进行必要的补贴或者所得税抵减。然后是对持卡人使用银行卡消费的金额进行累计。提供所得税减免票证，为居民个人所得税进行减免创造条件。这样对政府、企业都有好处。

四.总结

我国银行卡产业已达到相当规模，正进入快速增长期，面临不可多得的发展机遇：我国拥有全球最大的潜在银行卡持卡人群体。我国经济持续增长，居民收入迅速增加，为银行卡产业发展提供了巨大的市场空间。２００８年北京的“数字奥运”和２０１０年上海的世博会将吸引大批国外游客，届时国内外消费者持卡消费将进一步扩大我国银行卡市场的发展空间。

我国还没有具备国际竞争力的大型发卡机构和高效率的大型专业化服务机构，整个银行卡产业的总体竞争力有待进一步提升。”特别是加入ＷＴＯ后，银行卡业务已成为外资银行在中国市场抢滩登陆的主攻方向之一。银行卡一旦全面开放，外资银行将迅速进入国内银行卡的分销渠道，充分发挥他们在营销机制、管理经验、服务手段和市场策略等方面的优势，在国际卡、贷记卡、外卡收单等业务上与我们展开激烈竞争。因此，我国商业银行必须及时解决当前所存在的问题，加快银行卡业务的结构调整功能创新，打造功能完备、服务一流的银行卡品牌，提升市场份额，提高经营效益。

参考文献：

[1]陈静.《顺应国际形势 推动我国银行卡产业的发展》[J].中国信用卡，2004-01期

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[3]司彬涛.《浅议开发银行卡功能的定位策略》[OB/L].http://www.xiexiebang.com/Article_Print.asp?ArticleID=1099,2005-01-24

[4]钱妤.《刷卡旅游将可分期付款》[N].新闻晚报，2005－01－27

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[8] 高颖《欠发达地区银行中间业务为何发展缓慢》[N].中国经济时报，2004-08-23

[9]邱晓卜.《春节高峰刷卡不再难》[N].潇湘晨报,2005-01-02

第三篇：科学发展观形势下的信用卡营销策略

深入学习实践科学发展观形势下的

信用卡营销策略

开展学习实践科学发展观活动，是进一步解放思想、转变观念，实现支行快速发展的有效途径。发展是当前面临的最现实、最紧迫的任务。然而，正视现状，我们不得不承认，当前支行由于过度追求发卡数量，忽视了用卡质量和效率。这是与深入贯彻落实科学发展观的要求不相符合的。

学习实践科学发展观就是要把握发展这个第一要义，学以致用，解决好经营发展中所面临的困难和问题。在发展中不能单纯以短期效益为衡量标准，要兼顾发展的战略性和风险控制。

学习实践科学发展观同时要做到以人为本，一个持续成功的商业银行，只有把坚持以人为本作为发展的核心战略，充分肯定人在发展中的主体地位和作用，才能最大限度地发挥人的积极性和创造性，从而产生推动各项事业不断发展的强大动力；才能打造百年基业，办成百年老店。

近几年,信用卡市场得到了飞速的发展,信用卡的发展顺应了人们的生活方式和消费水平发展的需要,是社会经济发展到一定阶段的产物,是中国金融业走向现代化、国际化的必然发展趋势。建行的龙卡信用卡是面向广大高信誉持卡人的民族品牌银行卡，集购物消费、转帐结算、存取现金、通存通兑、代缴费用、消费信贷等功能于一身。但长期以来，由于受信用卡办理程序繁琐、社会信用体系尚未建立和 1 国民消费意识淡薄等因素的影响，人们对信用卡的认知度以及国内信用卡的普及率都不是很高。

信用卡的营销观念强调整体的营销活动，也就是说，不能把营销仅仅理解为推销或促销，或者把它当作一项临时性的应急工作去看待，而应该把营销当作一项长期的、周密的、细致的、整体的工作来进行。

一、信用卡的关系营销

1、发卡行内部关系营销

在目前我国信用卡市场中有一颗“毒瘤”，无效卡、睡眠卡太多。为了抢占市场，各大银行纷纷给一线客户经理加大任务。激烈的市场环境，沉重的任务压力，缺乏有效的监督，使得信用卡市场中机会主义行为泛滥，无效卡、睡眠卡充斥整个市场。发一张卡的成本少则几十元，多则上百元。大量的睡眠卡、无效卡，导致整个银行卡产业因为机会主义行为浪费了巨大的资源。如何提高客户质量，降低发卡成本是每个银行面临的重大课题。

营销渠道就是一系列相互依赖的组织，他们致力于促使一项产品或服务能够被使用或消费。我们经常把营销渠道比喻成一个链条，由制造商，渠道中介和终端客户组成。我们想像一根自行车链条。如果这根链条只是两个环节加一个铆钉，那么想弄断这根链条就比较困难。但是如果这根链条很长，由多个铆钉联系在一起，想弄断这根链条就容易得多。因为每个环节都可能断开，环节越多，断开的概率就越大。营销渠道就好比一根自行车的链条一样，每个合约关系就好像 链条中的铆钉一样把两个环节联系在一起。这样的环节越多，可能导致的目标偏差越大，营销效率就越低。

传统的信用卡营销渠道链条普遍比较长，从总行到一级分行，再到二级分行，再到支行，到网点，最后一级是一线客户经理。如此长的渠道链，导致渠道成员目标偏差可能性就很大，营销效率可能会降低。

上级行希望营销效率提高，具体而言就是希望信用卡净增量要大，总的消费交易额要高。这是我们集体的目标，也是渠道链条最上段一级的目标。我们把这种目标定了一个总量，每年要信用卡净增量达到一个数量，总的消费交易额达到一个数量，接着我们把这个数量分解到一级分行。这种关系看来还没什么问题。让我们再看看渠道链最底层最后一个环节的目标。假如我是一个网点的客户经理，我每年要接到一个任务，假定为要发80张卡。这就是我的目标。我的目标是新增卡80 张。在总行这一层的目标还是净增量，还是交易额，到了一线员工就只有新增量了(新增量减去每年的销卡量为净增量)。新增量与净增量不是同一个目标，有个偏差在里面，而交易额这样一个对于总行如此重要的目标在一线客户经理考核时完全得不到体现。我们至少可以看到总行与一线客户经理的目标不一致。这种目标不一致，会导致营销渠道效率的降低。同样，因为目标不一致，缺乏有效的监督，会使得机会主义行为出现。

2、发卡行与客户关系营销

按照关系营销的含义，发卡行和客户之间就必须积极开展有益 的互动和交流，营销将不再是简单的办卡、发卡的行为了。

与客户之间的关系营销应该说是我国信用卡关系营销当中，做的最为出色的了，本身这也是一个比较容易产生效果的环节，一般而言，都是按照以下几个方面来进行的。

首先，广泛布局，我们建设银行，网点多，分布广，和老百姓生活密切相关，本身这些网点的存在，就使得与客户之间的沟通非常容易和必须，而其他的股份制银行，则往往会利用自己的价格上的优势，在经济发达地区去构建自己的客户关系网络，也取得的有益的成果。

其次，满足客户的特殊需求，比如说我们的庄胜卡，在满足顾客透支消费的同时，还可以和联名商家共同推出一些特色服务项目，通常都会以积分的形式兑换成顾客喜好的商品再回赠给客户，这样便可以说是增进发卡行和顾客之间的经济往来，而经济上往来的频繁则增进了情感的沟通。

第三，对于优质客户的培养，虽然用户基数规模是发卡行获利的前提，但随着竞争的加剧，规模已不再是未来获利的保障。于是。开发更多新客户的想法逐步被提供客户更为优质的产品与服务的观念所取代。像我们的奥运白金卡,更是采用了客户经理与客户之间一对一的服务形式，增加了客户的忠诚度，使得优质客户与发卡行之间建立了稳定的互信关系。

第四，开展一定程度的交叉营销，目前比较常见的形式是银保合作或者是银证合作，让客户可以切身体会到与发卡行建立良好的关系之后，不仅仅可以解决银行方面的业务，更是可以为证券和保险领域 的投资打下很好的基础。另外，我们还代理着大量的代收代缴业务，虽然这些业务盈利微薄，但是也从另外一个方面提高了银行的知名度和美誉度，使得客户愿意与这样的银行进行更深入的合作。

3、发卡行外部关系营销

所谓外部关系营销，就是主要指发卡行和特约商户之间的营销问题，加强双方的信任和了解，使得更多的商户支持信用卡的使用，同时也可以通过信用卡给商户带去利益。然而，在我国，外部营销又有其特殊性，由于中国银联的介入，不同于万事达和维萨这样的非盈利组织，使得我国的信用卡外部关系营销更加复杂。

当前很多言论都指责说特约商户(POS)数量、整体素质和服务水平严重影响了我国银行卡营销业务的发展。我们认为，应该透过现象看本质。如果刷卡消费可以给商户带来较之现金交易更大的利润，相信不用任何舆论，所有商家都会争相成为优秀的特约商户。问题的关键是成为特约商户是否可以增加商家的盈利呢？不能，由于银行和特约商户之间还夹着银联的自然垄断，形成了银商之争、商户罢刷的根本原因。

《银行卡管理办法》规定，商业银行办理银行卡收单业务应当按照下列标准向商户收取结算手续费：宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易额的2%，其它行业不得低于交易额的1%。从特约商户角度看，由于市场竞争激烈，商业服务企业的一般毛利水平在5%左右，如用银行卡结算，必然会刷去其营业收入的1%—2%，难免会遭致商户的抵制和拒绝。而发卡银行无法对特约商户的收银员任何不利 于刷卡消费的行为进行约束。如果说发卡行和持卡人组成信用卡的一级市场（即发行市场）的话，那么持卡人和特约商户组成信用卡的二级市场（即消费市场）。只有这三者之间协调有序，信用卡市场才能健康发展。而目前的状况是发卡行、持卡人、特约商户和中国银联都对于既得利益不愿放弃，相互之间无法建立合作关系，更不要谈什么互信互利了。

二、信用卡品牌营销的战略性选择

1、消费市场细分、目标市场选择与市场定位准确

对于信用卡发卡行来说，一个优质的信用卡客户的条件是：拥有稳定的职业和收入，爱好消费并可以接受负债消费，愿意支付透支带来的利息。也就是说，银行希望客户的信用卡上总是有欠款，以累积他们的循环信用，并给银行带来利润。但现实情况是，绝大多数的普通百姓并没有负债消费的习惯，他们往往在信用卡的免息期内即全额还款。这是因为，消费者的心理及其行为与传统消费习惯有着密不可分的关系，中国消费文化所促成的消费习惯反映了一种最为特殊的消费价值观。其消费习惯属于节制、内控和适量的消费类型，多数人的消费支出总是要小于收入存量的。况且中国目前的人均收入还处于不富裕状态，以及转型市场时期的社会保障体系还不健全，各种潜在的风险使得中国消费文化不可能在短时期内发生结构性的转变。

发卡行应深入研究市场环境和消费者行为，按职业、社会阶层、心理或顾客需求等因素，正确地细分市场并研究其特点，选择最适合自己开发的客户群即目标市场，明确服务重点。发卡行必须根据目标市 场的特点开发适销对路的个性化产品，使产品在消费者心目中树立起独特的品牌形象，形成“异质化”和“特色化”的产品和品牌。通过整体营销扩大品牌知名度和美誉度，提高顾客忠诚度，创造与竞争者的差异，靠个性形成优势，靠优势赢得市场，靠品牌创造卖点。如建行的“乐得家”、都是商业银行从全局出发，从品牌的战略高度来考虑，进行深层次的市场营销，从而达到了较为理想的效果。

2、客户反馈信息与服务跟进及时到位

目前，在信用卡营销的市场大战中，各家商业银行的促销行为过度，基本上采用的是大量人员推销、广告与宣传品促销、公共关系促销以及有奖促销，并没有做到客户反馈信息与服务跟进的及时到位。

金融市场属于服务市场，金融产品是一种服务产品，发卡行应该清楚法律的最基本要求，即服务承诺的时效性。某些银行即使是国内信用卡营销的佼佼者，其促销信息所传达的服务承诺也没有任何清晰、明确的时间范围，在其信用卡促销的年费返还、提供法律服务、意外伤害保险、道路救援等附加的服务承诺中，没有注明时限是1年、3年或无限期。

信用卡发卡行所谓的“服务承诺促销”，从承诺的时间范围来看是服务不承诺，服务承诺只是促销承诺而非战略承诺。同时，国内商业银行的售后服务缺乏实际跟踪调查、缺乏发现问题采取改进措施的服务跟进，客户所接收到的“服务信息”主要是鼓励刷卡的售后促销信息，而这种源源不断的功利性促销信息，实质是对顾客进行干扰的信息噪音。因此，大量营销模式必将被顾客所淘汰，但就目前而言，并没有看到信用卡发卡行营销为上的战略调整迹象和战略改进措施。

3、营销推进与市场培育的战略节奏有效

假定我国信用卡市场的培育周期为10年，当市场进入饱和状态之后，需要长期、持续的营销投入时，我国多数商业银行并不具有坚持市场持久战的战略准备，信用卡大量营销决策的后遗症会充分暴露。商业银行的应对措施要么是不计成本、不在乎过程效率和效益的长期非战略投入，以期待信用卡成熟消费市场的形成和到来；要么是终止大量营销的前期投入，缩减公司编制、辞退人员，采取“随行就市”的被动营销。由此，多数商业银行的营销过程，也就无从获得稳定的、忠诚的客户群体，也就无法累积获得信用卡消费的市场份额，也就谈不上市场竞争胜出。

综上所述，信用卡战略营销要求本地银行持续以信用卡兼具消费支付功能和信用透支功能为营销基础，以持续服务承诺有的放矢为客户服务，以市场培育与有节奏推进为战略对策；以信用卡盈利模式、客户忠诚度、风险控制和信用卡关键业务能力建设为主要策略着眼点。

第四篇：医学生诚信教育现状与对策研究

医学生诚信教育现状与对策研究

张 健，李一卿

（1.天津医科大学，天津 300070，2.天津市儿童医院）1

2[摘要] 开展医学生诚信教育,是培养高素质医学人才的关键环节,是构建社会主义核心价值体系的组成部分。文章对当前医学院校诚信教育的现状进行了分析和探讨，指出了诚信教育事关学校的生存与发展、学生的前途和命运，社会的稳定与和谐，提出了加强认识、完善机制，创新工作方式，针对专业特点开展诚信教育等改进措施。

[关键词]医学生诚信教育对策

诚信，简言之就是“诚实守信”，她是中华民族优良传统价值的核心，是炎黄子孙道德伦理的瑰宝。然而，近年来，诚信缺失现象大量滋生，丑陋的失信行为渗透到政治、经济、社会生活等诸多领域，就连一贯以 “济世活命”为美誉的医疗行业也深陷其中[1]，出现了天津蓟县婴儿院内感染、山西问题疫苗、浙江大学贺海波论文造假等在全国引起巨大反响的案例，产生了巨大的负面效应。

稍作思考，我们都会想到：这些医疗界诚信蛀虫，昔日都是医学院校的天之骄子，作为高等教育的“杰作”，他们学业上成绩卓著，道德考卷上却远远不能及格，我们的大学难道仅仅是“职业培训所”吗？医学生作为大学生的一部分，以专业知识为其显著特点，他们今后要面对的是对疾病束手无策的患者，承担着救死扶伤的神圣使命，因此，加强医学生诚信教育，培养诚信品格就显得尤为重要，这也是改善医疗诚信状况最根本、最有效的方法。只有在校是恪守诚信的学生，走进医院才能成为医德高尚的医生。此外，大学生具有集中性、可塑性强等特点，也便于开展教育和取得效果。

一、医学院校诚信教育现状

1.教育管理部门缺乏明确的政策指导在新的历史条件下，虽然教育主管部门强调要重视教育质量，大力加强医学生思想道德建设，着力打造和谐校园，提高学生人文修养。但如何把诚信教育作为重点，既没有教材指导，又没有可行的参考 1

评价体系，各院校间的教育方式、方法不尽相同，实际效果也相差较大，多在此问题上持谨慎、观望的态度。

2.教师行为缺乏诚信激励作用目前，许多大学教师往往注重“授业”，而忽略了“传道”，对学生的培养过程大多传承了传统的评价体系，重智育轻德育的现象比较严重。此外，少数教师到处兼职，备课不充分，甚至在学术上存在抄袭现象。不健全的教学体系和不诚信的教师行为，势必会潜移默化给学生造成不良影响。

3.教育制度的实际运作缺乏诚信导向作用医学院校向来重专业轻社科，教育管理者在科技至上观念的影响下，越来越多地追求“精品课程”，忽略了诚信教育，只是片面强调其政治意义，而滞后了诚实待人、信实于人的基本道德规范教育。在高校中，考研率、就业率仍然是核心目标，学生的素质教育课处于从属地位，往往只能让步于专业学习，久而久之，师生便习以为常地忽视了道德的教育作用，忽略了诚信的导向作用。

4.思想政治工作存在薄弱环节思想是行动的先导，只有加强诚信思想教育，形成学生内心自觉的诚信意识，才会使其自愿诚信成为可能。而当前大多数医学院校还没有完善的诚信教育体制，如：将诚信教育纳入德育课程，建立健全诚信评价和监督体系等。此外，近几年各医学院校普遍扩招，学生管理、思想政治队伍的配备和建设远远跟不上招生增长速度，更何谈完善教育机制。

5、医学生行为存在诚信缺失在市场经济大潮冲击下，一部分人受利益驱动，言而无信，这种现象同样存在于医学院校，医学生诚信教育的滞后，加剧了学生的失信行为：学业上弄虚作假，抄袭，作弊，屡禁不止；经济上骗取贷款，补助，拖欠学费现象时有发生；工作中与人交往不讲信用，道德涣散；对待病人马马虎虎，敷衍了事；求职时制造假证书，夸大自我介绍。

二、加强医学生诚信教育的措施

1.提高医学生对诚信的认同感孔子说：“自古皆有死，民无信不立”，诚信作为个人的立身之本，是做人的首要德行，公民有了诚信这种高尚的道德人格，社会才能有正常的生产生活秩序与和谐的人际关系。因此，加强医学生诚信教育，首先要提高他们的诚信道德认知水平，要通过社会主义核心价值体系教育，使诚信成为道德的自觉。其次，要增强诚信道德情感，通过诚信实践为坚定的诚信信念和稳定持久的诚信意志打下坚实的基础。再次，要锻炼医学生的诚信道德意志，促进自身诚信素质的提高，为以后踏上“救死扶伤”的工作岗位、净化医疗卫生

环境做好准备。

2.摆正德育工作位置，针对专业特点进行诚信教育2001年，教育部和卫生部联合发布的“中国医学教育改革和发展纲要”中强调：“医学研究与服务的对象是人，教育过程中必须加强文、理、医渗透和多学科交叉融合，把医德和医术的培养结合起来。”这是对医学院校重科学技术轻思想道德倾向的矫正。过去很长一段时间内，医学院校过分强调学科专业建设，忽视或轻视社会科学的作用，对学生进行的职业道德教育，仅是一种短期“程序化教育”，一般仅安排18至36个学时不等的医学伦理学课程，有的甚至将其列为选修课，这显然是很不够的。在完整的医学教育体系内，医学知识和操作技能是医学生作为未来医务工作者的硬件所需，而高尚的医德品质、崇高的敬业精神则是他们的精神需求，二者如车之两轮，鸟之双翼，缺一不可。当前，医学模式已发展为生物-心理-社会医学模式，要求一个合格的医生必须“ 通天理、近人情、达国法”，要有仁术更要有仁心。因此，医学院校必须切实摆正德育工作位置，紧密结合专业特点开展诚信教育工作。

3.发挥教师在诚信教育中的作用的职责是“传道授业”，“传道”者首先 要“遵道”、“守道”。如果教育者本身不讲诚信，就必然自我削弱乃至违背 育人的宗旨，受教育者就不可能形成诚信的品格，诚信教育就会成为空谈[2]。贺海波作为一名教师，假设他的造假行为没有被揭发，那么他的不诚信将会像 瘟疫般在医学院校、医疗行业蔓延开来，由此带来的不良后果远比那些造假论 文要严重得多。“学高为师，身正为范”，教师被喻为人类灵魂的工程师，是 守望社会的灯塔，必须要树立教书育人、以身立教的社会责任感和使命感，以 高尚的诚信人格影响学生，做诚信的传播者和实践者。高校也应逐步建立和完 善从教学质量、教书育人、管理育人等方面综合评价教师和教育水平的指标体 系，达到通过教师自身诚信的人格魅力感染学生的目的[3]。

4.坚持多策并举，全方位开展诚信教育医学生诚信教育要符合社会道德教育和职业道德教育的双重标准，应该坚持融道德教育与专业教育于一体的办学特色。首先，要加强医学生入学教育，帮助他们在踏入神圣医学殿堂前摒弃唯利是图、以收入和地位为标准的歪风邪气，端正求学和择业的动机，形成正确的职业道德价值观。其次，要坚持“三贴近”原则，加强“主阵地”“主渠道”的正确导向作用，努力把诚信教育贯穿于课堂教学、学术研究、临床实习等各个环节中，全面推进诚信进课堂、进教材、进公寓、进社团、进医院，增强教育的吸引力和感

染力。教育过程中，要注重心理学、管理学、职业生涯规划等学科知识的应用，将诚信教育与医学生健康成长，与医生这一职业的实际需要有机结合起来，提高工作的针对性和有效性[4]。再次，教育中要有目的、有计划地开展多主题的实践活动，使学生不断增强社会主义核心价值观对自己的导向作用，加深对诚信和济世救人本质的理解，增强自身诚信道德评价能力，自觉修正思想与行为。

5.创新工作方法，加强诚信教育实效性医学生诚信教育应该注入时代精神，深化内涵建设，当前形势下可分解为涵盖大学生学习、生活、人际交往等各个层面的教育体系，使之具有较强的实效性，具体来说应抓好四个方面内容：首先是忠诚正直教育，教育医学生树立崇高的理想和坚定的信念，胸怀报国之志；其次是道德责任教育，教育医学生具有高尚的道德情操，勇于承担救死扶伤的责任；第三是规则法制教育。教育医学生要符合规则的约束、法制的监督；第四是爱岗敬业教育。教育医学生尊重职业选择，规范择业行为，提高责任意识，真诚务实，重诺守信。教育活动中要善于利用现代通讯手段和视听技术，通过学生喜闻乐见的形式开展工作。当前，应重点加强信息化社会条件下的工作开展，要完善校园网络建设，优化网络诚信环境，开辟网络教育的新途径。此外，诚信教育作为一项系统工程，要求整合各种力量，优化社会、学校和家庭教育环境，营造人人讲诚信的社会氛围，使方方面面都来关心、支持诚信教育，为学生的教育工作创造良好的条件。

6.建立健全诚信评价体系加强医学生诚信教育，必须建立健全既能立足当前、有效解决突出问题，又能着眼长远、保证工作不断推进的长效机制。要具体抓好以下工作：一是完善诚信制度建设，形成自律与他律相结合的约束机制，从制度上保证有信者荣，无信者痛，使其恪守诚信做人的道德底线。二是成立诚信评估机构，建立医学生诚信评价指标体系和诚信档案，诚信档案的内容可包括学生基本情况、在校期间经济活动记录、行为记录三个方面，让学生在学习生活中潜移默化地培养诚实信用的道德观念和法制意识。三是构建诚信管理机制，在建立诚信档案的基础上，对学生诚信状况进行科学分析，设立基本信息记录、良好行为信息记录和不良行为信息记录，对有严重不良记录和濒临诚信降级的学生实施预警制度，避免诚信状况进一步恶化。对诚信行为较好的学生，可通过表扬或奖励等方式来加以宣传。诚信记录应放进学生档案，延至今后的工作单位，成为社会诚信体系的重要组成部分，从而架起学校与社会诚信教育的桥梁[5]。

总之，医学院校必须调整重业务、轻道德的培养模式，使培养出来的人才

不但具备扎实的技术功底，也具有良好的思想修养，这样我们的医疗诚信问题才能有所改观，医学诚信的维护任重道远，希望通过加强医学生的诚信道德教育能够起到一定程度的促进作用。

参考文献：

[1] 方燕君，郑晓．加强医学生职前诚信道德教育的探讨[J].中华医学教育杂志，2006，(1)：50-51．

[2] 梁小伊，刘红斌，陈晓梅.关于诚信教育的若干思考[J].中国高等教育，2005，(1)：84-86．

[3]张晋，吕振波．医学生诚信的失范与重构[J].西北医学教育，2006，(6)：662-718．

[4] 高静文．社会主义核心价值体系的哲学本质及其社会功能 [J].新疆科技论坛，2007，(4)：5-7．

[5] 王润玲．社会主义核心价值视阕下的医学生诚信教育机制研究[J].中国医学伦理学，2008，(5)：82-84．

Study on the Medical Students' Credit Education and its Countermeasures

Zhang JianLI Yi-qing

作者简介：张健（1980～），男，助理研究员，硕士，研究方向：高等教育管理；

李一卿（1982～），女，医师，学士，研究方向：医院管理学

联系方式

姓名：张健

工作单位：天津医科大学研究生院

联系电话： ***，022-23542835

电子信箱：zhangjian@tijmu.edu.cn

第五篇：高职高专英语教学现状与对策研究

高职高专英语教学现状与对策研究

随着我国社会经济的发展，科教兴国战略的提出，科教文化事业的发展不断加快，教育作为我国重要的任务却没能得到很好的实践，尤其是教育模式的僵化，应试教育在我国非常普遍。高职高专作为我国大学教育的重要组成部分，问题也比较严重，在英语的教学中出现了很多这样或那样的问题，严重地阻碍了学生英语水平的提高和教育事业的进步，本文就高职高专英语教学的现状和问题进行深入的分析，并提供一些可供参考的教学方法和措施。

一、专科学校英语教学现状分析

（一）教学模式的僵化

在大学英语的教育学习中，学校和老师大多采用的是老师主讲为主，学生听课为辅的方式，教学模式非常僵硬和传统，在英语课堂上广泛出现了“一言堂”的现象，学生在这种模式下的学习必定是事倍功半的。学生在英语课的学习中无法占据主动地位，必然会导致学生学习积极性的降低。不仅如此，高职高专学生承担的生活和学习压力很大，这样僵化的学习模式会促使学生的学习效率低下。长远来看，英语老师在英语课不调动学生学习的积极性，这样也会使学生学习的主动性和创新能力下降，如果无法培养学生一种自主学习能力和创新能力，那么在今后激烈的社会中必然会遭到淘汰。

（二）教学观念传统

英语教学课堂一言堂的出现，教学模式的僵化很大程度上都是由于学校和老师的英语教学观念过于传统。片面追求考试的合格率，忽视学生能力的培养。比如老师在课堂上只顾自己教授课程，而不会调动学生学习英语的积极性；过分重视理论的学习，忽视了对英语实际能力的培养。高职高专英语课程是比较特殊的，由于在校学生均经历过中学阶段，对英语知识有了一定的了解，能力急需得到提升。但是很多英语老师在课堂上只能使用单调的教授英语语法知识，而学生因思维方式和反应能力的差异产生差距。高职高专英语教学的特殊性也决定了在专科英语学习的教学中，要注重英语口语和听力训练在英语教学中所占的比重。英语是一门实用性的课程，需要在听、说、读、写方面下功夫，但是在实际的英语教学观念上并没有得到重视，这对于提高大学生的英语实践能力有着消极的作用，阻碍了学生使用英语的能力的锻造和发展。

二、专科学校英语教学的反思

（一）对教学观念的反思

传统意义上的高职高专教学观念主要是片面追求知识的教授，忽视了学生能力的培养。在英语教学方面，只是将大量的知识灌输到学生脑中，当完成任务来进行教学。这样必然会造成学生英语学习兴趣和动力的丢失，从而产生低效率的学习。这种填鸭式的教育观念很大程度上影响了学生的学习态度。近年来，各地逐渐展开了关于教育体制的改革，教学观念决定着这些改革是否能够成功。

（二）教学方式方法的反思

在高职高专英语教学上，“一言堂”教学方式非常普遍。但是这种方法必然会造成学生学习英语兴趣的丧失和学习能力的下降。因此，在英语教学上，老师应该尽量避免这个现象的出现，可以通过导学的模式向学生传授知识。比如通过多媒体教学设备进行英语教学，提高学生学习兴趣从而提高英语课堂的效率。虽然英语教学的多媒体教学在实际操作中的准备工作和实施比较繁杂，但是可以加深学生的学习印象并且拓宽学生对英语学习的知识面，从而让学生能够更好地接受英语知识。

三、提高学生英语学习效率的对策

（一）利用多媒体教学的方式

在高职高专英语教学中，可以在课堂中利用多媒体技术进行英语教学，这种方式正在逐步推广和普遍应用。在英语教学的课堂上，学生接受的是比较枯燥的英语语法知识。在这种情况下，则可以利用多媒体设备向学生播放一些与所学内容相关的英文电影，帮助学生对所学习内容的背景进行理解，遇到电影中较为经典的词句，让学生们大声地朗读背诵，并在这一种潜移默化的环境下激发学生的学习兴趣。

（二）提高学生学习英语的积极性

专科学生是承受着巨大的生活和学习负担的，尤其是在中国，但是英语学习的特殊性无法改变，但是可以在英语课堂中引用一些有趣的英语谜语，让课堂气氛轻松起来，不仅可以提高学生学习英语的兴趣，而且可以培养学生的表达能力。另外，由于专科学生刚刚结束了紧张的中学生活，身心得到了放松，且对男女之情充满兴趣而又敏感，英语的教学也可以通过这一点来举例，比如accept和receive这两个词的比较学习，通过造句 Ben asked Lucy to marry him，and she accepted it.Then Lucy received a diamond ring from him.学生往往听到marry him就会笑起来，但是无形中也加深了这两个词的理解。

（三）转变教学模式

经过几年的英语学习后，学生已经形成了思维上固定的接受式的上课方式，整个学习处于一种被动状态。高职高专的英语教师应该掌握和了解学生的心理，转变教学模式，变学生的被动学习为主动学习，这就需要教师潜心研究学生、研究教材、研究授课方式。比如：可以先安排任务给学生，学生带着任务在上课之前就准备好内容，在课上则以学生为主体来完成教学任务，学生在学习过程中会感觉到压力的同时，也会主动接收知识；在整个教学中，教师只是起着一个引导者和矫正者的作用，真正转变了教与学的模式。

专科英语的教育和其他学科的教学及能力培养一样都是非常重要的，它有利于提高专科学生的感性思维能力和听说水平，但是在实际的专科英语课堂教学中，并没有很好地贯彻这一基本思想，专科英语的教学课堂功利性过重，导致很多专科英语教师仅仅把理论的学习作为任务来完成，而且只重视专科生的语法学习和英语卷面成绩，忽视了英语听说能力的培养和锻炼。总而言之，高职高专英语目前的教学方式方法总体看来还是比较传统和陈旧的，不论从英语教学的制度和模式上来看，还是英语老师在课堂上的教学方法，都需要进行改进和创新。因此高职高专英语的教学只有多角度、多方面、多形式地对学生进行引导和培养，才能从根本上提高专科学生的英语能力，全面提高专科生素质。