第一篇：开封市商业银行中小企业贷款业务调查
开封市商业银行中小企业贷款业务调查
2006年，开封市商业银行在积极实施资产置换、完善公司治理、严格规范管理、再造业务流程、加快有效发展等一系列改革基础上，年初又明确提出了做“中小企业首选伙伴银行”的目标和“500户中小企业成长贷款计划”。从经营理念、担保方式、信贷审批等方面积极为中小企业提供优质高效金融服务，全力支持中小企业发展壮大。截至6月末，全行中小企业贷款客户达283户，占全部企业贷款客户的66%；中小企业贷款余额8.46亿元，占全行贷款总额的41%。中小企业贷款的发放，在中小企业获得发展壮大的同时，开封商行的各项业务经营指标也取得了较快增长。截至6月末，开封商行各项存款余额47.04亿元，比年初增加7.98亿元，增量居全市第二；各项贷款余额20.56亿元，比年初增加2.02亿元。上半年，实现帐面盈利786万元，同比扭亏增盈2855万元，一举摘掉了多年亏损的帽子。开封市商业银行在支持中小企业发展方面的主要做法是：
一、把握市场定位，积极制定中小企业贷款管理办法 开封市商业银行成立后，由于诸多历史原因，加之以往一些“傍大款、垒大户”的做法，大量宝贵的信贷资金变成了不良资产，积聚了风险。新一届班子上任后，通过在全行开展办行方向、经营理念大讨论和对中小企业的专题调研发现，开封市中小企业数量占开封市企业总量的89%以上，中小企业的发展资金，有70%以上来自于业主资本性投资和内部留存收益，银行贷款只占10%左右，这与中小企业所创造的价值是极不相称的，且随着近几年开封工业强市战略的实施和郑汴一体化进程的加快，开封市中小企业发展迅猛，目前已初步形成一定规模的中小企业产业集群。作为地方性中小银行，城商行与中小企业有着天然的联系，具有较强的人脉优势和地域优势。为此，开封商行进一步明确和坚定了服务中小企业的市场定位，并在2006年工作会上提出了打造“中小企业首选伙伴银行”的目标和“500户中小企业成长贷款计划”。为切实做好中小企业这篇大文章，开封商行经营班子多次召开专题研讨会，广泛收集市场信息，并带领相关部门负责人到广发银行杭州分行、杭州市商业银行、台州市商业银行学习借鉴先进地市商业银行的成功经验，并制定出台了《开封市商业银行中小企业贷款管理办法》，明确了中小企业贷款营销的业务对象和范围，把传统的贷款业务扩大到各类贷款、贴现、保理、贷款承诺、保函、票据承兑等表内外授信和融资业务，明确提出为中小企业提供循环使用贷款、固定资产贷款和周转资金贷款，制定了中小企业客户经理制度，进一步细化了中小企业贷款操作流程，简化缩短了中小企业贷款审批环节和时间，对中小企业贷款实行绿色通道管理。
二、创新工作方法，努力探索支持中小企业发展的新途径 中小企业快速发展的同时，普遍存在融资难问题。尤其是一些初创型和处于高速扩张期的中小企业，资金需求规模较大，贷款难问题尤为突出。中小企业贷款难的主要原因是企业规模小，抗风险能力弱、财务报表不规范以及抵押担保难落实等问题。为解决这些问题，开封商行做了许多大胆有益的探索和尝试。
（一）抓住关键，多方努力完善担保方式。一是积极协调促成了开封市首家中小企业担保机构。由于没有中小企业信用担保机构，开封商行经常遇到中小企业由于不能提供有效担保而无法融资的问题。为解决中小企业融资瓶颈问题，开封商行一方面积极向市委、市政府反映中小企业担保难问题，建议组建信用担保机构，另一方面，积极捕捉市场信息，寻找战略合作伙伴。在市政府的大力支持和开封商行的积极推动下，开封市首家信用担保公司“河南金基担保投资有限公司”挂牌成立并与开封商行举行了合作签约仪式，为中小企业提供了一个较好的融资平台。二是积极探索开展商会行业担保、企业联保等形式帮助中小企业融资。为做好商会行业担保、企业联保工作，开封商行深入各工业园区、行业协会，与部分企业进行座谈，在充分控制风险的前提下，积极开展贷款营销，如对温洲商会的新世纪眼镜行、师专眼镜行、雷豹金顿服装等7户企业就实行了“一人贷、六人保”的总授信额70万元的企业联保贷款，既满足了企业资金需求，又有效地控制了风险。三是携手劳动局就业担保中心，发放下岗职工小额担保再创业贷款。与开封市劳动局就业担保中心签署合作协议，成为该中心唯一一家承办银行，2006年上半年，累计发放小额担保贷款4100万元，被评为开封市扶持就业再就业工作先进单位。
（二）结合实际，做好中小企业评级授信工作。根据中小企业发展现状，开封商行在深入开展市场调研基础上，积极探索中小企业评级授信工作，制定出台了针对开封市中小企业评级授信的管理办法。在评级授信过程中，不单纯依赖企业的财务报表或各类书面文件，注重一线人员从各方收集到的企业情况及其经营者家庭收支情况和信用情况等第一手信息，在全行范围内开展评级授信工作，实行“先评级、后授信、再用信”的管理模式，将开封东京空分集团有限公司、开封黄河工程开发有限公司等一大批具有发展潜力的中小企业列入授信范围。目前已通过开封商行评级授信的中小企业431户，总授信额达17.78亿元。同时对部分中小企业推出了一次授信，限期循环使用的信贷模式，实现“随到随借，随有随还”政策，使中小企业既能够灵活调度资金，又能降低融资成本。
（三）因地制宜，简化中小企业贷款审批流程。为适应中小民营企业资金周转快、需求急的特点，在评级授信基础上，开封商行对贷款金额较小、保险系数较高的贷款项目，放权到审贷小组审批。贷审会除坚持每周一次的例会外，针对一些急办项目，及时召开临时会议进行审批。如迪臣置业公司因工程进度需要，在短时间内急需资金2000万元，贷审会特事特办，及时加班加点召开会议进行了审批，受到了企业的极大欢迎和信任。
三、更新业务理念，大力开展中小企业市场营销
在明确市场定位、完善相关政策后，为实现银企良好合作及双赢，开封商行开展了全员市场营销等一系列措施，积极为中小企业提供资金支持，不断拉近和中小企业的距离。
（一）开展全员联动，进一步加大市场营销力度。开封商行不断建立完善上下联动、合力营销的组织架构，成立了公司业务部，作为全行中小企业市场开发、管理、营销的主管部室，加强对支行的管理、指导和统一协作，根据制定的“500户中小企业贷款成长计划”，要求各支行根据自身实际，因行制宜，细分现有客户资源，整合、挖掘、拓展一批有潜力、“含金量”高的优质中小企业客户群，同时，根据开封市中小企业分布特点，把营销目标分解到各家支行，实行专人跟踪服务。同时，制定出台《开封市商业银行总部职能部室绩效考核办法》，增设了中小企业客户发展考核指标，要求每个部室都要发展1至2个法人类中小企业客户，努力打造中小企业客户营销大格局。仅上半年各支行营销中小企业75户，拉动存款上升1.1亿元。
（二）利用信息平台，积极开展优质企业客户营销。开封商行在拓展中小企业市场时，注意信息收集，通过几个信息平台，按行业、分类别、有层次、有重点地掌握中小企业基本情况，为营销优质企业客户提供信息来源。一是利用好“郑汴一体化”信息平台，抢挖优质中小企业客户资源，重点瞄准北京汇源集团开封分公司、郑州飞标集团开封分公司、开封三环木业有限公司等实力雄厚的客户进行营销。二是维持好“经济开发区”信息平台，进一步加强与开封市经济技术开发区的联系。三是开发好“河南省浙江商会”的信息平台，通过召开浙商座谈会等形式，捕捉近万名浙商在汴投资办厂信息，谋求双方共同发展。四是以工商联座谈会、中小企业联谊会等多种形式搭建信息平台。
（三）开办验资业务，积极营销新成立中小企业。开封商行5月份正式开通了工商企业注册验资系统，为营销新成立的中小企业提供了条件。至6月末，通过开封商行注资登记的中小企业47户，注册资金7353万元，其中11户已在开封商行开立基本结算户。
（四）创新信贷产品，努力挖掘各类中小企业客户资源。为进一步抢占市场份额和营销优质客户，更好地为企业提供“量体裁衣”式的服务，开封商行结合担保方式创新和业务流程再造，整合现有中小企业贷款产品，上半年尝试开展了存货抵押、动产抵押、应收账款、保单、银行承兑汇票拆分质押贷款、使用权质押贷款等新业务和新产品。如开封市汴京浮桥有限公司浮桥项目急需资金500多万元。开封商行经过综合分析，考虑到该项目每天营业收入2.5万元，对该项目的19组承压舟做了动产抵押，并以每日留存1万元的收费权质押、保险公司承保灾害保险的方式，及时为该企业解决了融资难题。
（五）加强风险控制，进一步规范中小企业营销运作。在积极营销中小企业的同时，开封商行严格风险控制，确保中小企业营销规范运作，健康发展。一是实行差别授权。根据各支行的综合管理能力，按照贷款总额贡献度、贷款增幅贡献度、不良贷款压缩贡献度、利息增幅贡献度等七个指标，对各支行中小企业营销业务实行差别授权，支行审批权限单户最高额60万元，最低2至3万。二是实行首笔信贷业务谈话制。为有效控制信贷风险，客户首次在开封商行办理信贷业务时，对需经贷审会审议的信贷项目由贷审会主任或授权人与客户法定代表人进行面谈，以掌握企业领导者素质对企业发展的影响，并向客户强调诚实守信的重要性。三是建立了中小企业管理台帐。及时搜集中小企业日常经营信息，加强对中小企业的实时监控。
第二篇：商业银行个人贷款业务
商业银行个人贷款业务
商业银行贷款条件：
不同的商业银行对借款人申请不同种类的贷款会提出不同的条件，主要条件有：
借款人必须是年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；
在中国境内具有常住户口或有效居留身份；
具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
能够提供完备的，证明贷款用途的购房合同、购车合同、入学证明、投资计划书等文件；
具备一定的自有资金，能够按规定的比例交付首付款；
提供经商业银行认可的有效担保；
商业银行规定的其他条件。
提交商业银行所需的申请文件：
您向商业银行申请个人贷款时，应向商业银行提交书面借款申请，填写有关申请表格，并按具体要求提交相关的证明文件和资料，这些资料包括但不限于：
借款申请书；
身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；
贷款用途证明文件，如购房合同、购车合同、入学费用通知等；
担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵、质押的证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险的文件；质押物须提供权利证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料；
有固定职业和稳定的经济收入证明，以及家庭基本状况；
不低于规定比例的首付款付款证明、自有资金证明等；
贷款人要求提供的其他文件资料。
贷款的发放与偿还：
发放：您的贷款申请获得批准后，商业银行将于《借款合同》生效后约定时间内将贷款一次或分次划入指定账户，并由贷款人监管使用。
如果这笔贷款用于向特定的商品销售方付款，如购房合同中的开发商或售房单位、购车合同中的汽车销售商等，那么指定账户应该是这个销售方的专用账户。
如果这笔贷款没有特定的销售方，比如助学贷款、小额信用贷款等，那么可以指定您自己的某个银行账户作为专用账户接收和管理这笔贷款。
偿还：还款方式和还本付息计划应在借款合同中规定。
贷款期限在1年以内（含1年）的，可以分期偿还贷款本息，也可以到期一次偿清贷款本息。
贷款期限在1年以上的，您应该从使用贷款后第二个月开始按月或按季偿付贷款本息。两个基本的偿还贷款本息的方式有等额本息还款法或等额本金还款法，有些银行可以提供更灵活的还款方式，比如按月还息到期还本、等比累进还款、组合还款等。
一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，改变还款方式需要经过贷款银行的批准。
提前还款。借款人在贷款合同生效后，若有足够的资金来源，可以提前部分或全部还款，贷款银行可能会视情况按提前还款金额收取一定比例的违约金（比如，有的银行规定贷款不满一年提前还款收取违约金，贷款满一年以上的提前还款不收违约金等）。
商业银行贷款的审批：
在您向商业银行提交了借款申请书和相关的证明文件后，银行的贷款审批部门会通过信用评分、征信调查、审贷会议等一系列规定的程序对您的贷款申请进行审核，直至最终否决或批准您的贷款申请。审批通过后，商业银行会和您签订《借款合同》，并通知您办理相关的抵（质）押手续。每家商业银行具体的审批程序和审批标准可能不同，审批需要的时间也可能不同。
贷款的费用：
您从银行获得贷款所涉及的公证费、抵押登记费、保险费、鉴证费、评估费、契税、印花税等有关税费都需由您（借款人）承担。
贷款的展期：
展期就是在向贷款银行申请并获得批准的情况下，延期偿还贷款的行为。如果在贷款期间发生不可抗力的事件，致使您不能在合同规定期限内按期偿还贷款本金，应按规定提前（一般是30个工作日）向贷款银行申请展期。展期申请经贷款银行审查批准后，银行会与您签订一个展期协议。展期协议需要经过抵（质）押人、保证人书面认可，并办理延长抵（质）押登记、保险手续。
关于贷款展期的具体要求请咨询贷款银行。
消费金融公司业务
1、与银行业务相比。银行个人贷款主要面对族群涉及单位及个人两大群体，而个人办理所需手续较多，且从及时性角度来讲也是因人而异。消费金融公司面对的群体主要是社会个人，受理申请流程简单，风险把控更为合理。
2、与小额贷款公司相比。消费金融公司所面对的人群主要是有稳定收入的中低端个人客户，而小额贷款公司的融资主要面向中小企业和涉农企业。小贷公司一般不受理普通老百姓的融资需求。小贷公司一般会向客户收取较高利息，且由于是非金融机构，所以客户的权益可能会得不到有效的保障。
3、与信用卡业务相比。信用卡业务目前由商业银行办理。小额消费可采用信用卡的结算方式，但受商家机具影响较大；消费金融公司的消费方式相比较更为灵活，更易被消费者及商家所接受，而大额计划性消费，客户可选择消费金融与信用卡搭配使用。
第三篇：中小企业信托贷款买断业务
中小企业信托贷款买断业务
（一）产品定位
指经我行审核批准，对于符合规定的中小企业客户，由我行向信托公司支付贷款买断资金，整体买入信托贷款的融资产品，完成信托贷款买断后，我行获得信托贷款资产并由担保公司继续承担保证责任，我行按照自营业务信贷操作流程进行贷后管理。
（二）适用群体
比照一般担保公司担保业务进行客户筛选。
（三）产品要素
流程概述：信托公司组建信托计划，该信托计划由担保公司提供担保，同时，担保公司作为受益人提供资金至信托公司后，信托公司通过与合作行（我行）签订保管合同，将该资金发放至信托计划中单个企业账户，完成信托贷款发放；之后，我行从信托公司整体买入该信托贷款债权，完成债权转让，我行即成为该信托贷款项下单个企业的债权人，类似于我行自营发放贷款。在买断过程中，一方面为确保信托贷款发放后T+l天我行买断手续，故在信托计划组建阶段，我行已提前介入，进行企业的审核，筛选，进行内部客户审批流程报送手续；帐务处理中，我行通过单个企业贷款发放的过程完成信托贷款买断资金支付过程，即放款账户锁定信托公司账户；贷后，按照一般自营业务进行贷后管理及本息扣划。
1、信托贷款整体要求：
(1)原则上，单个信托贷款转让包整体额度不超过1亿元，且控制在担保公司担保额度内；
(2)信托贷款包由1笔（含）以上单笔信托贷款组成，包内单笔信托贷款数量?5笔；
(3)信托贷款内各笔业务的信托贷款期限必须一致；
(4)信托贷款内各笔业务的信托贷款利率必须一致；
(5)转让操作时间依据我行与信托公司合作约定为准，为信托计划成立后T+n天，其中n>l。
2、单笔业务要求：(1)贷款期限：原则上信托贷款期限不超过1年（含），最长不超过2年；(2)担保方式：必须由我行准入的担保公司提供担保；
(3)贷款利率：原则上利率不得低于人行基准利率上浮20%。
第四篇：商业银行个人贷款业务运行模式
商业银行个人贷款业务运行模式中外比较分析
商业银行个人贷款业务运行模式中外比较分析[金融领域]
陈端能 董时珊 约4072 字
摘要:本文主要研究为更快、更好、更安全地发展商业银行个人信贷资产业务(简称“个 贷业务”)，应该如何进行模式创新的问题。通过对比国内、国外商业银行的不同做法，找出 改革的共同目标和方向，并探求更适合中国国情的个贷业务管理运行模式。
关键词:“扁平化结构”;SBU 模式;个人信贷运行模式
随着资产市场的发达，直接融资变得更加高效和低成本，商业银行公司信贷业务增长速度逐渐放缓，个贷业务逐步成为商业银行新的利润增长点，而个贷业务能否快速、健康地发 展，很大程度上取决于商业银行自身的管理运行模式。
一、国外商业银行的革新之路
1.组织结构的发展趋势---“扁平化结构” 在银行的组织结构方面，组织管理理论中新古典组织理论的代表人物斯科特于 20 世纪 90 年代提出了最具代表性的扁平化结构理论[1]。该理论的主要特点是减少管理层次，形成 一条最短的管理指挥链。商业银行扁平化管理的具体做法就是减少分支行的层次，减少信息 传递和决策链条中的中间分支行，将待处理信息直接由基层行传递到决策行，迅速做出决策。其实质是缩短委托代理链条、降低信息耗散、缩减成本，有利于银行实现以客户为中心、高 效决策的经营战略。
2.荷兰银行的SBU 创新 荷兰银行应用扁平化思想，于 2001 年率先推出 SBU(Strategic Business Unit)模式 [2]。该模式由三个平行的SBU 模块构成，即批发客户SBU(按产品细分为更小的SBU)、私人 客户资产管理SBU(按地域细分为更小的SBU)和个人消费者SBU(按地域细分为更小的SBU)，其中心思想就是以客户为中心。荷兰银行的客户SBU 结构强化了各SBU 的自主权，能对客户 的需求迅速做出反应，并恰当地设置产品子SBU 以及地域子SBU，以便最大限度地贴近客户，并兼顾产品营销的需要和各地域市场的差异性。
3.业务流程再造---前后台的协作与分离 国际商业银行在对其组织结构进行改革的同时，也对业务流程进行了创新和再造。当前，商业银行普遍采用前台和中后台工作分离的模式。前台的工作主要是直接和顾客打交道的 SBU;中线的工作包括风险管理、集团的资产负债管理;后台的工作主要包括客户数据管理、集团稽核、财务、人力资源、法律合规性以及研究与开发等一系列支持工作。前台和中线是 独立的，通常他们共同拥有决策权，以控制贷款的风险[3]。综观国外商业银行的革新之路，贯穿始终的核心思想就是:以顾客为中心，实施高效和 安全经营管理战略。扁平化结构是为了降低信息耗散、缩减成本、加快决策速度，从而提高 服务的效率。SBU 是以客户为中心，根据不同客户的不同特点和需求设置，以尽可能方便、快速和高质量地完成客户的要求为目标;而业务流程再造中前后台的分工和协同决策，则有 利于提高贷款的安全性。
二、国内商业银行个贷业务运行模式的变革之路
国内商业银行个贷业务的组织和管理，通常是总行层面负责产品的研发和产品战略的制 定，各分行根据区域的具体情况，贯彻落实总行的产品战略和政策，组织搭建个贷业务的管 理运行框架模式。纵观国内商业银行个贷业管理运行模式的演变历程，主要有以下三种形式。
1.“分散型”运行模式
“分散型”运行模式是我国商业银行个贷业务最初采用的运行模式，其特点是基层行既 作为个贷产品的营销前台，又承担贷后管理的责任，而贷中管理，如审批权则集中于一级分 行或二级分行(或综合性支行)，营销和贷后管理分散在各基层支行，可形象地称之为“分散 型”运行模式(图1)。
优势:一是有利于调动所有基层行和客户经理开展对合作单位(如开发商、二手房经纪 公司和汽车经销商等)和个贷业务营销的积极性，从而有利于充分发挥和挖掘商业银行网点 资源、人力资源以及客户资源的优势。二是在营销和服务过程中，不局限于某一网点，便于 客户就近办理业务。三是有利于实现公、私业务信息资源的共享与双赢。如房贷业务，由于 绝大多数基层行是发放房地产开发贷款的经办行，房地产开发贷款是个人房贷开办的上游产 品，而作为下游产品的个人房贷所形成的资金回流，又为房地产开发贷款的归还提供了资金 保障。这种良性互动，实现了公、私业务信贷产品的有机结合。
缺点:一是不利于集约化经营，不利于降低运行成本。这种模式贷后管理专业化、规模 化程度低，每个基层行都需要配备开展营销和进行贷后管理的全套人员和设施。尤其是在个 贷抵押登记的办理、不良个贷的化解和处置、贷款档案的管理方面，分散管理将产生较大的 成本和浪费，运行成本相对较高。二是由于考核机制的引导作用，容易导致基层行偏重于营 销业绩，弱化贷后管理工作，形成重贷轻管的问题，进而影响个贷资产质量。三是个贷产品 在流程上呈现出双向传递性，加之内部管理层级较多，对于大额个贷还需要经过基层行、二 级分行(或综合性支行)、分行三个层级的往返处理才能完成，管理运行效率低下。总之，“分散型”模式做到了以顾客为中心，方便了客户，但是运行效率低，安全性不高。针对这些问题，国内银行纷纷改革运行模式作为回应，进而转向一种新的模式---“集中型” 模式。
[图片] 2.“集中型”运行模式
“集中型”运行模式的特点是由一级或二级分行(或综合性支行)成立“个贷中心”，在 中心设置:营销受理岗、签约岗、信息录入岗、贷款放行岗、贷后管理岗、抵押登记岗、档案管理岗等岗位，全面负责个贷业务的营销及贷后管理工作，而审批岗、风险监控岗、产品 制度岗则设在一级分行或二级分行的中后台管理部门，基层行仅负责向个贷中心推荐合作机 构或项目，业绩由一级分行或二级分行来协调分配。由于个贷业务的主要流程集中在一、二 级分行的个贷中心，因而可形象地称之为“集中型”模式(图2)。
优点:一是有利于提供专业化、规范化的服务和管理，也有利于节约人力资源和降低管 理成本，实现集约化经营。二是有利于夯实贷后管理工作，加强了贷后监控力度，提高了贷 款质量的安全性。
不足:一是经办网点相对较少，市场面窄，不便于合作机构和客户办理业务，没能充分 体现以客户为中心的经营理念;二是在业务营销上不利于充分调动基层行的积极性。基层行 的间接参与，在一定程度上会影响到其经济利益，从而影响到商业银行整体个贷业务的发展;三是 “集中型”运行模式容易导致公、私业务产品在捆绑营销上的脱节，不便于实现公私业 务信贷产品的联动营销;四是仍未完全摆脱业务流程的双向传递，使管理层级和环节没能得 到根本性的改善。“集中型”运行模式由于进行了机构设置的“扁平化”处理，在效率方面有一定提高，由于由一、二级分行集中进行贷后管理工作，因而贷款的安全性也得到了加强。但与“分散 型”运行模式相比，“以客户为中心”的经营理念难以得到有效发挥。
[图片] 3.“伞状型”运行模式
国内商业银行经过探索，在充分吸收前两种模式的优点和摒弃缺点的基础上，对两类模 式进行整合，再造出新的模式。这种模式由分散型模式的前半部模块与集中型模式的后半部 模块整合而成，即“前分后集型”，又可形象地称为“伞状型”运行模式(图3)。
这种模式由各基层行负责贷款的营销、调查、受理和审核等工作，一级分行按区域成立个贷中心集中贷中和贷后管理工作，包括集中审批、信息录入、抵押登记、账务处理、不良催收，资产保全、贷款监控、档案管理等工作。这样，可充分发挥网点和人员点多面广、全 方位面向市场的优势，保证客户得到更及时、周到的服务。同时各基层行的积极性得到充分 调动和发挥，有利于个贷客户经理轻装上阵，专心于市场营销。个贷中心作为保障支持部门，集中实施专业化、规模化、标准化的操作与处理，达到了提高运作效率，夯实风险管理基础，减少管理层级和环节的目的。
这种以基层支行为营销前台，而中后台设立个贷中心为其提供服务与保障的模式，实现 了个贷业务营销工作重心的前移，同时将中后台保障和管理的职能向上集中。即前台尽可能 散开，而后台全面集中的模式，不仅大大缩短了管理层级，而且在业务流程上实现了单向操作，提高了工作的效率。显然，这与国外商业银行的扁平化管理变革有着异曲同工之效。
[图片]
四、讨论和结论
本文主要论述了为了更快、更好、更安全地发展商业银行个人信贷资产业务，应该如何 进行模式创新的问题，得出以下结论: 1.国外商业银行在发展个贷业务的进程中，在组织结构和业务流程方面所做的改进包括“扁平化”结构、SBU 模式、业务流程再造等。他们改革的目标可归纳为:“以顾客为中心” 实现高效率和低风险的目标。国外银行做法，值得我们参考和学习。
2.通过对国内商业银行在个贷业务管理模式的演变历程的回顾，我们惊奇地发现:从“分 散型”模式，到“集中型”模式，再到“伞状型”模式，国内银行改进和创新的最终目标竟 与国外同行们不谋而合，那就是寻求“以顾客为中心”、高效率和低风险的个贷管理模式，这 也是我国商业银行逐渐国际化的一个佐证。
3.在全球化金融浪潮的冲击下，在个贷业务面临日益增多的国内外同业加剧竞争的新格局形 势下，国内商业银行应坚持以客户为中心，进一步整合资源，不断改革创新，构建科学、高 效、安全的经营管理模式，实现个贷业务快速、健康的发展。
第五篇：浅谈商业银行对中小企业贷款的风险研究
学院：杏林学院专业：金融统计班级：112
姓名：宋妍学号：1102103055
浅谈商业银行对中小企业贷款的风险研究
摘要：随着银行业务转型的加快，银行对中小企业信贷业务的关注力度在逐步加大。然而，由于中小企业的市场地位及其产品和大企业相比还存在不小的差距，导致中小企业抗风险能力较弱。但是，中小企业的发展在我国起着重要的作用，同时，中小企业的融资问题也受到更多的关注。另外，因为中小企业数量比较多，操作比较琐碎，银行面临的操作风险相对比较复杂，所以，商业银行在对中小企业进行授信时，面临的风险也更加分散化。本文首先根据中小企业的特点和信贷状况，分析了中小企业的贷款风险，最后提出了加强银行对中小企业贷款的风险的对策，希望能够达到银行与企业共赢。
关键词：银行（Bank）中小企业(Medium-sized enterprises)贷款(Loans)风险研究(Risk investigation)建议(Suggestion)
Abstract: With the speeding up of bank business transformation, bank credit to SMEs business awareness is gradually increasing.However, due to the small and medium-sized enterprise market position and its products and large enterprises are still not a small gap, resulting in weak anti-risk ability of small and medium-sized enterprises.However, the development of small and medium enterprises in China plays an important role, at the same time, the financing problem of small and medium-sized enterprises have paid more attention to.In addition, because the number of SMEs is more, operation is relatively trivial, operational risk faced by the bank is relatively complex, therefore, commercial banks in the credit of small and medium-sized enterprises,the risk is also more diversified.Firstly, according to the characteristics and the credit situation of SMEs, analysis of the small and medium-sized enterprise loan risk, finally puts forward the countermeasures to strengthen the bank loans to small and medium-sized enterprise risk, hope to be able to reach the bank and enterprise win-win.一．中小企业贷款的特点
(一)贷款额度小。由于中小企业的规模较小，所以融资需求额度一般都在几百万左右，其中以100万元以下居多。
(二)时效性要求高。中小企业一般没有稳定的市场，一旦发现商机即向银行申请融资，而且需要银行在规定的时间内办妥。
(三)期限短，频率高。中小企业贷款一般为短期，主要用于流动资金的周转，且受市场变化影响大，贷款的频率明显高于大企业。
(四)贷款价格敏感度低。中小企业的流动资金周转快，资金运用效率高，一般能接受银行贷款利率的上浮。
(五)产品需求日益多样化。中小企业对银行的产品需求包括存贷款、资金结算、票据承兑、贴现、保函、信用证、出口议付和银行卡等，其中贷款涉及到动产质押贷款、应收账款质押贷款、国内信用证、私营企业主个人财产抵押贷款等，有进口业务的企业还对打包贷款、保理、福费庭等贸易融资业务提出了需求。
二．中小企业信贷状况
中小企业信贷增速加快随着国家政策对中小企业支持力度的加大，各大银行也逐步增加了中小企业信贷业务的比重。截至2010年12月末，中国银行业小企业贷款余额达到7.27万亿元，占全部企业贷款余额的24.01%；共有109家银行设立了小企业金融服务专营机构，部分银行小企业金融服务专营机构的新增贷款已超过全行新增小企业贷款的60%，少数银行小企业贷款占其全部贷款余额的比重已达80%以上。
最近三年间，经营较好的中小型上市股份制银行中小企业贷款客户数和贷款余额增长较快，贷款余额已达到较高水平。除此以外，各地城商行等机构以灵活的贷款政策和快速的审批效率获得了不少商户的青睐。
三．中小企业贷款的风险
(一)道德风险。部分中小企业法定代表人、主要股东和管理人员素质较差，信用观念淡薄，他们往往会利用银行掌握的信息不对称，从银行套取贷款，进而设法逃废银行债务。
(二)信用风险。信息不对称严重，征信困难，大多数中小企业财务信息透明
度不高，银行难以对其实际经营状况和将来的盈利前景做出准确判断。这主要是因为中小企业经营透明度低、缺乏规范的会计制度；另一方面也是由于中小企业规模小，经营方式灵活，生产的不确定性大。
(三)制度风险。从历史背景看，我国中小企业主要来源于五种渠道：一是计划经济条件下发展起来的国有小企业和集体企业。二是乡镇企业。三是一些机关和企业开办的三产企业。四是私营和个体企业。五是近年发展起来的民营高科技企业。从企业属性上看，有国有企业、股份制企业、民营企业等，而且民营中小企业占比较大，但大部分企业没有建立起现代企业制度，有的企业虽然进行了体制改革，但流于形式，许多中小企业成分复杂、产权不清、因此银行贷款给这些中小企业所面临的风险大。
(四)经营风险。许多中小企业设备工艺落后，科技含量不高，产品研发能力弱，产业层次偏低，竞争力较弱，对市场波动承受较差，经营状况不稳定。
(五)管理风险。众多中小企业仍停留在传统的经营管理层面。法人治理结构不完善，生产经营偶然性、随意性较大，存在不同程度的管理混乱现象，如企业规章制度不健全或有章不循；财务不实，报表失真，成本居高不下；人心涣散、员工流动性过大等等。这些对企业法人和管理人员提出了严峻挑战，如果不能有效改善管理中存在的问题，则直接威胁企业的生存和发展。
(六)市场风险。大多数中小企业规模小，企业生命周期较短，抗市场风险能力较差，这使银行等外部债权人承担着过多的市场风险。特别是市场经济的深入发展使中小企业原有的竞争条件发生变化，一大批具备条件的中小企业将进入产业结构优化升级和提高整体素质的阶段。国有企业深化改革后活力大大增强，外资经济非常活跃，市场竞争更加激烈，而中小企业资本金少、资产规模小，更易受经济周期波动的影响，中小企业这样一来存续的变数进一步增大。
四、银行对中小企业贷款的风险管理存在的问题及其应对措施
风险管理方面存在的问题
（一）贷款审批流程烦琐
银行信贷审批管理模式实行审贷分离、统一授信的授权管理，审批权基本集中在总、分行，基层行贷款审批功能弱化。
基层行发放贷款的业务须一律上报，经上级行审批。这样的管理模式延长了流程，增加了贷款环节，从申请到审查批准手续复杂，需要较长时间，对于中小企业资金需求“短、少、频、急”的特点来说，往往延误时机，丧失部分中小企业客户。
（二）信用评级定量分析较少、缺乏针对性尽管目前我国商业银行在信用风险防范方面已基本建立了信用评级系统，并将其作为加强信贷管理、防范风险的一项基础工作和重要手段。但仍没有建立起一套比较完善、成熟，适合中小企业的信用风险管理体系。
目前，对中小客户信用等级偏重于对客户过去的财务和非财务指标进行分析，同时对权重的确定缺乏客观的依据，对影响信用的定量和定性的各种因素很难客观确定每项因素合理的权重。
（三）风险衡量指标的设置不尽科学目前，商业银行在衡量企业信用风险
分析所使用的指标中，主要使用应收账款周转率、存货周转率、流动比率、速动比率、资金利润率、成本利润率等财务指标。中小企业基础数据缺乏，加上对数据的了解难以做到真实、及时，衡量客户信用[责任编辑王佳]参考文献：[1]吴旺延.国有商业银行法人授权等级评价指标体系及财务综合评价模型[J].经济管理风险所使用的财务信息和管理信息不完善，因此，对贷款信用风险无法得到完整的评价结果。
（四）风险管理政策的协调程度不高方法体系方面，现行的信贷制度和业务管理模式均按大企业的标准制定，未专门针对中小企业情况加以考虑。缺乏科学的中小企业信用分析和风险评估制度，缺少对风险进行深度定性和定量分析的方法。
提高中小企业信贷风险管理的应对措施
(一)设立单独部门，财务独立核算。为适应小企业金融服务独特的需求和风险控制的要求，建议商业银行设立单独的中小企业业务部门，专职负责中小企业业务，专门负责开发潜在的客户。同时对小企业金融业务进行财务的独立核算，以真实、全面、及时地反映小企业金融业务财务状况和经营成果，为内部决策提供有效的参考信息。
(二)建立集中管理式、流程化的作业程序和高科技的管理系统。借鉴国外银行有效的管理及作业模式，在小企业金融业务的销售管理、业务审批和贷后管理等方面采用集中管理式的、流程化的作业程序，以提高业务运营效率和降低业务操作成本。
(三)变商业性担保为政策性担保。当中小企业符合政策扶持要求，但融资担保品(额)不足时，政策性金融机构为中小企业提供融资担保，以保障中小企业得到商业性金融机构的融资。如果在信贷期间产生风险，由类似于中小企业基金之类的担保机构为其履行清偿职能，清偿商业银行部分本金，并承担追讨欠款的相应职责，这也一定程度上保证了商业银行信贷资金的安全性。
(四)小企业贷款与企业管理人员挂钩。许多中小企业从账面上看，并没有足够的抵押物，然而其法人代表和高管人员个人却有着充足的抵押物，这样中小企业在申请贷款时，其法人代表或高管个人财产也必须作抵押，承担无限责任，从而使得中小企业主的还款意愿增强，达到锁定信贷风险的目的。
(五)提供财务顾问服务。银行用自己的信息、人才和技术优势，直接参与中小企业的融资项目的决策和分析，信贷资金的使用和结算，原材料的采购和产品的销售等，充当中小企业的财务顾问，为中小企业提供综合性服务。一方面，可以扩大银行的盈利来源：另一方面，可以提高中小企业的竞争力，从而降低银行融资风险，增强银行的盈利能力。
(六)控制融资额度，降低风险。银行等金融机构不能完全以中小企业融资需求作为决定贷款额度的惟一依据，而是要充分考虑到中小企业的自有资金状况和经营状况。一方面。可以根据中小企业生产经营中可以预见的收入流量来估算其还贷能力，并确定贷款额度：另一方面，银行可以根据中小企业自有资金数
量确定一个贷款上限，只要融资总量没有超过自有资金的总量，作为债权人的银行就没有承担主要风险，对中小企业的融资约束就可以相对放松。
参考文献：
[1]李敏，《小企业信用管理》，上海，上海财经大学出版社.2004年12月
[2]谢桢，“信息不对称理论与商业银行信贷问题”，《资本纵横》2006年第3期
[3]王斌，“中小企业信贷风险及防范”，《经济研究》，2006年第1期
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