中国直销立法大事记（共5则范文）

第一篇：中国直销立法大事记（共）

中国直销立法大事记、部分直销企业名单

2005-9-3 15:50:48 来源：本站整理

二十世纪80年代末，日本一家磁性保健床垫（Japan Life）“偷渡”中国，标志着传销登陆我国。

1990年1月23日，第一家直销企业—雅芳，中国分公司正式成立，同年11月14日，中美合资广州雅芳有限公司正式投产。

1993年11月，由北京商业管理干部学院副院长杨谦推动和策划，在北京召开了“中国直销引入与发展研讨会”，这是中国第一个有关直销的研讨会。

1994年8月11日，政府出台了233号《关于制止多层次传销活动违法行为的通告》，这是中国首个关于直/传销的管 理办法。同年9月2日，再次发出240号《关于查处多层次传销活动中违法行为的通知》。

1995年3月28日，原国家内贸部办公厅发文，宣布正式成立“多层次传销的管理条例”立法工作机构，正式起草国家关于多层次传销管理办法。

1995年9月22日，国务院办公厅发出《关于停止发展多层次传销企业的通知》。

1996年初，广东省工商局首次破获了东莞市某公司“爽安康”摇摆器非法传销案，此案涉及全国28个省市，案值1.24亿元人民币，也被认为是传销史中涉及面最广，影响力最大的传销案件。1996年4月，国家官方首次批准了41家企业可以开展传销业务。同年，余姚国大公司成为41家合法公司之中 第一家被吊销经营资格的传销公司。

1997年1月10日，国家工商总局发布《传销管理办法》

由国家工商总局发布的《传销管理办法》中对传销有过如下定义：传销是生产企业不通过店铺销售，而由传销员将本企业产品直接销售给消费者的经营方式。《传销管理办法》是我国第一次以部门规章的形式给予传销合法的地位，同时对传销企业的设立运作、传销员的资格和管理作了严格的限制，并且有一些法律责任条款保证对传销活动的监控。

1996-1997年，国内的传销业遍地开花，后逐渐失控。

1997年8月～9月，国家对传销行业再次进行整顿，并重新审核通过了37家传销公司可开展多层次传销业务。

1998年4月18日，国务院发布《关于全面禁止传销经营活动的通知》，规定“自本通知发布之日起，应一律立即停止传销经营活动”。《传销管理办法》同时失效。传销企业进入严冬。

1998年6月18日，国家禁止传销整整两个月之后。国家出台《关于外商投资传销企业转变销售方式有关问题的通知》，规定“外商投资传销企业必须转为店铺经营”。促使以上10家企业转型经营。

2001年，朱镕基同志在视察国家工商行政管理总局工作时强调，要彻底揭露传销和变相传销活动坑人害人的诈骗实质，要从维护广大人民群众切身利益的角度出发，加大舆论宣传工作，彻底铲除其赖以生存的土壤。

2001年4月，公安部挂帅督办，破获了“华良公司”非法传销案。该组织仅从2000年9月至2001年4月，非法传销的金额就高达2.9亿多元人民币。

2001年11月10日，中国加入WTO，承诺三年内开放中国直销市场。同年12月13日，原国家经贸委副主任张志刚表示，国家经贸委正在有计划地加紧相关直销法律法规草案的起草工作。

2002年2月21日，国家再次发布《关于〈关于外商投资传销企业转变销售方式有关问题的通知〉执行中有关问题的规定》，对转型企业中雇佣推销人员的方式、报酬、合同订立等方面进行了明确的规定，再次强调店铺经营，史称31号文。

2004年2月11日，商务部部长助理黄海再次确认了中国将加快直销立法进程。

2004年5月18日，“关注中国直销开放小组”成立，这是一个过渡性组织，原由安利、雅芳、完美、南方李锦记、玫琳凯、如新、康宝来7家企业组成。

2004年9月10日，第八届中国投资贸易洽谈会直销论坛开幕。由国家商务部和国家工商总局牵头，在厦门悦华酒店重点讨论直销业开放以后的市场准入门槛。

2004年10月12日至14日，国家工商总局组织的全国部分省市公平交易分局负责人在大连召开了打击传销会议，对此前工商部门在大连拟订的《反金字塔欺诈条例》第四稿的部分细节进行了再次推敲，从而形成第五稿，到此草案工作完成。这个条例主要是对进入直销行业企业及从事人员的管理规范。

2005年4月8日，雅芳公司成为中国首家官方批准的直销试点企业。雅芳全球董事会主席兼行政长官钟彬娴在京宣布，商务部和国家工商总局已正式批准雅芳（中国）有限公司作为直销开放前第一家试点公司，在北京、天津和广东省进行直销试点。

2005年4月9日，直销法有望今年5月正式出台 将抑制多层次直销

雅芳(中国)如愿成为中国首家经国家商务部和国家工商总局批准的直销试点企业。作为目前唯一一家官方批准的直销试点企业，雅芳的试点结果将成为中国直销法最终完善的重要依据。同时，接近商务部的人士向记者透露，直销立法在经过最后修改之后，有望在今年5月正式颁布。

2005年8月10日，国务院通过《直销管理条例（草案）》和《禁止传销条例（草案）》

国务院总理温家宝10日主持召开国务院常务会议，审议并原则通过《直销管理条例（草案）》和《禁止传销条例（草案）》。据知情人士表示，在《直销管理条例》通过审议后，需要退回商务部和国家工商总局进行至少1个月的微调，然后对外正式颁布。

2005年9月1日，国务院公布《直销管理条例》和《禁止传销条例》。

部分直销企业名单

安利公司 雅芳（中国）有限公司

玫琳凯公司

如新

苏州康宝莱

中山完美

南方李锦记

仙妮蕾德

上海富迪

欧瑞莲

美商优莎纳

美商康宝莱

上海日晖

自然美

北京宝健 天津天狮 福州福龙

武汉瓜拿纳

大连珍奥

北京新时代

广东太阳神

广东紫薇星

以上是厦门直销法规座谈会22家参会企业名单，除此之外还有：

特百惠公司、上海雅婷公司、美国顺势疗法千禧国际（HGH）电子商务网、美国慕立达、赛智国际生物科技有限公司、美国维佳国际有限公司、日本妮芙露、、美兆公司、台湾申齐、雷克瑟丝、美乐家公司、柏格国际股份有限公司、美国永久、美商丞燕、新柏兰公司、香港祥康国际集团、美国莱蒂菲（厦门）公司、香港绿之韵、天津泰达生物、中山盛仕铭

据了解，随着拿到直销牌照企业数量的增加，商务部在今年5月特别加强了对已经获牌企业直销业务开展的监管。发布了《商务部关于加强管理直销企业从事直销活动有关问题的通知》，明确规定获牌企业服务网点设置不合格未通过备案审查的不能开展业务。《通知》强调，获得直销经营许可的企业，应自批准文件下发之日起6个月内，按其上报的服务网点方案完成服务网点的设立，并向出具服务网点方案认可函的商务主管部门申请核查。核查结果在商务部直销行业管理信息系统备案后，直销企业方可从事直销经营活动。目前来说还没有拿到牌照的公司,还不属于合法直销公司,选择时应该谨慎.

第二篇：中国航空航天大事记

中国航空航天大事记

中国航天史是从一九五六年二月开始的，当时著名科学家钱学森向中央提出《建立中国国防航空工业的意见》。一九五六年四月，成立中华人民共和国航空工业委员会，统一领导中国的航空和火箭事业。聂荣臻任主任，黄克诚、赵尔陆任副主任，航空工业委员会的成立标志这中国的航天事业创业的开始。★里程碑之一【青铜时代】：

1970年4月24日21时31分，中国“东方红”一号飞向太空。这是中国发射的第一颗人造卫星。★里程碑之二【白银时代】：

1987年8月，中国返回式卫星为法国搭载试验装置。这是中国打入世界航天市场的首次尝试。★里程碑之三【黄金时代】：

2003年10月15日，神舟五号载人飞船升空；2005年10月12日，神舟六号搭载两名航天员升空。★里程碑之四【探月时代】：

2007年10月24日18时05分，搭载着我国首颗探月卫星嫦娥一号的长征三号甲运载火箭在西昌卫星发射中心三号塔架点火成功发射。

中国航天大事纪

一九五六年二月，著名科学家钱学森向中央提出《建立中国国防航空工业的意见》。

一九五六年三月，国务院制订《一九五六年至一九六七年科学技术发展远景规划纲要（草案）》，其中提出要在十二年内使中国喷气和火箭技术走上独立发展的道路。

一九五六年四月，成立中华人民共和国航空工业委员会，统一领导中国的航空和火箭事业。聂荣臻任主任，黄克诚、赵尔陆任副主任。

一九五六年五月十日，聂荣臻副总理向中央提出《建立中国导弹研究工作的初步意见》。五月二十六日，周恩来总理主持中央军委会议讨论同意，并责成航委负责组织导弹管理机构和研究机构。一九五六年十月十五日，聂荣臻副总理就发展中国导弹事业向中央报告，提出对导弹的研究采取“自力更生为主，力争外援和利用外国已有的科学成果”的方针。十七日，中央批准了这个报告。一九五八年一月，国防部制订喷气与火箭技术十年（一九五八年至一九六七年）发展规划纲要。

苏联第一颗人造地球卫星发射之后，中国一些著名科学家建议开展中国卫星工程的研究工作。一些高等院校也开始进行有关学术活动。中国科学院由钱学森、赵九章等科学家负责拟订发展人造卫星的规划草案，代号为“五八一”任务，成立了“五八一小组”，议定建立三个设计院落。八月，第一设计院成立。十一月，迁往上海，改名为中国科学院上海机电设计院。

一九五八年四月，开始兴建中国第一个运载火箭发射场。一九五八年五月十七日，毛泽东主席在中共八大二次会议上指出：“我们也要搞人造卫星。”

一九六○年二月十九日，中国自行设计制造的试验型液体燃料探空火箭首次发射成功。九月，探空火箭发射成功。

一九六○年十一月五日，中国仿制的苏联“P—2”导弹首次发射试验获得成功。

一九六二年三月二十一日，中国独立研制的第一枚中近程火箭发射试验失败。一九六三年一月，中国科学院成立星际航行委员会，由竺可桢、裴丽生、钱学森、赵九章等领导，研究制订星际航行长远规划。

一九**年四月二十九日，国防科委向中央报告，设想在一九七○年或一九七一年发射中国第一颗人造卫星。

一九**年六月二十九日，中国自行研制的中近程火箭再次发射试验，获得成功。

一九**年七月十九日，成功地发射了第一枚生物火箭。一九六五年，中央专门委员会批准第七机械工业部制订的一九六五至一九七二年运载火箭发展规划。

中央专委责成中国科学院负责拟订卫星系列发展规划。一九六五年十月，中国科学院受国防科学技术委员会的委托，召开第一颗人造卫星方案论证会。

一九六六年六月三十日，周恩来总理视察酒泉运载火箭发射基地，观看中近程火箭发射试验，祝贺发射成功。一九六六年十月二十七日，导弹核武器发射试验成功。弹头精确命中目标，实现核爆炸。

一九六六年十一月，“长征一号”运载火箭和“东方红一号”人造卫星开始研制。

一九六六年十二月二十六日，中国研制的中程火箭首次飞行试验基本成功。

一九六七年，“和平二号”固体燃料气象火箭试射成功。一九六八年二月二十日，空间技术研究院成立。一九七○年一月三十日，中远程火箭飞行试验首次成功。一九七○年四月二十四日，“东方红一号”人造卫星发射成功。这是中国发射的第一颗人造卫星。毛泽东主席等领导人于“五•一”节在天安门城楼接见了卫星和运载火箭研制人员代表。

一九七一年三月三日，中国发射了科学实验卫星“实践一号”。卫星在预定轨道上工作了八年。

一九七一年九月十日，洲际火箭首次飞行试验基本成功。一九七五年十一月二十六日，中国发射了一颗返回式人造卫星。卫星按预定计划于二十九日返回地面。

一九七九年一月七日，远程火箭试验一种新的发射方式，获得成功。

一九八○年五月十八日，中国向太平洋预定海域成功地发射了远程运载火箭。中共中央、国务院、中央军委发电致贺。六月十日，在北京人民大会堂举行庆祝大会，邓小平、胡耀邦、李先念、陈云、彭真、徐向前等领导人出席，胡耀邦作重要讲话。一九八一年九月二十日，中国用一枚运载火箭发射了三颗科学实验卫星。

一九八二年十月十二日，潜艇水下发射运载火箭获得成功，回收舱准确地溅落在预定海域。中共中央军委发电致贺。

一九八四年四月八日，中国第一颗地球静止轨道试验通信卫星发射成功。十六日，卫星成功地定点于东经一百二十五度赤道上空。中共中央、国务院、中央军委发电致贺。三十日，在北京人民大会堂举行庆祝大会。

一九八四年四月八日，中国第一颗地球静止轨道试验通信卫星发射成功。十六日，卫星成功地定点于东经一百二十五度赤道上空。中共中央、国务院、中央军委发电致贺。三十日，在北京人民大会堂举行庆祝大会。

一九八六年二月一日，中国发射一颗实用通信广播卫星。二十日，卫星定点成功。这标志着中国已全面掌握运载火箭技术，卫星通信由试验阶段进入实用阶段。

一九八八年九月七日，中国发射一颗试验性气象卫星“风云一号”。这是中国自行研制和发射的第一颗极地轨道气象卫星。一九八八年十二月二十五日，中国科学院海南探空火箭发射场成功地发射了一枚“织女一号”火箭，至此，中国低纬度区第一次火箭探空试验圆满结束。这次为期两周的试验共发射了四枚火箭。一九九○年四月七日，中国自行研制的“长征三号”运载火箭在西昌卫星发射中心，把美国制造的亚洲1号通信卫星送入预定的轨道，首次取得了为国外用户发射卫星的圆满成功。

一九九○年七月十六日九时四十分，中国新研制的大推力运载火箭——长征二号捆绑式运载火箭在西昌卫星发射中心发射成功，将模拟卫星送入了预定轨道。这枚火箭是由中国新建的大型航天发射设施发射升空的，同时还为巴基斯坦搭载发射了一颗小型科学试验卫星。

一九九一年一月二十二日下午十八时二十三分，中国第一枚一百二十公里高空低纬度探空火箭——“织女三号”在中国科学院海南探空发射场发射试验成功。一九九四年二月二十二日，中国第一座海事卫星地面站通过验收。它的建成填补了中国高科技的一项空白。

一九九八年五月二日，中国自行研制生产的“长二丙”改进型运载火箭在太原卫星发射中心发射成功。这标志着中国具有参与国际中低轨道商业发射市场竞争力。

青铜时代：

中国的火箭是逼出来的

〖关键词〗人造卫星、返回式技术

新中国建立后，领袖层明显地感觉到外来威胁地存在。因此国防科学技术的发展成为重要的议题。新中国的航天史始于1956年。那一年2月，钱学森先生向中央提出了《建立中国国防航空工业的意见》。3月，国务院制订《1956年至1967年科学技术发展远景规划纲要(草案)》，其中提出要在12年内使中国喷气和火箭技术走上独立发展的道路。1956年4月，航天

工业委员会成立。1956年5月10日，聂荣臻副总理向中央提出《建立中国导弹研究工作的初步意见》。5月26日，周恩来总理主持中央军委会议讨论同意，并责成航委负责组织导弹管理机构和研究机构。1956年10月8日，钱学森又受命组建了我国第一个火箭、导弹研究——国防部第五研究院(即现在的运载火箭研究院)。

1957年12月24日，一辆从莫斯科出发的专列抵达北京。车上除102名苏联火箭技术人员外，还有一份苏联“还给”中国的厚礼--两发P-1近程地地导弹。在史书上记载着200年前，火箭故乡的中国康熙皇帝曾送给俄国沙皇两箱古代火箭；200年后苏联“老大哥”又将两枚现代火箭送给了中国这位“小弟弟”。1958年4月，开始兴建中国第一个运载火箭发射场。

1958年5月17日，毛泽东在中共八大二次会议上发出“我们也要搞人造卫星”的号召，掀起中国航天事业的第一个高潮。10月20日，在苏联专家的帮助下，在酒泉建立了中国第一个卫星发射场。到了1960年，正当中国仿制P-2导弹的工作进入最后阶段时，中苏之间关于意识形态领域的大论战开始了，被惹恼的赫鲁晓夫下令全部停止根据先前的协议正在进行的对中国的援助。中国的火箭，的的确确是逼出来的。

就在苏联撤走专家17天后的1960年9月10日，中国第一次在自己的国土上，用苏联专家认为会爆炸的中国自己生产的国产燃料，成功地发射了一枚苏制P-2导弹。

而这时中国人按照苏联提供的图纸仿制出来的导弹，也开始进入最后的组装。人们把新中国航天人自己制造出来的第一枚导弹命名为“东风一号”。

1960年11月5日上午9时，中国第一枚仿制的火箭“东风一号”点火了。第一次引进弹发射成功，第一发仿制弹也发射成功，“东风一号”成为压倒西风的前锋。

头脑热起来的火箭人异想天开地为一步登天把V-2的图纸放大了一倍，制造出的“东风2号”成为一次让所有科技人员记忆犹新的发射。

1962年3月21日上午9时5分53秒，东风二号在众望所归中点火升空。但是发射失败。1964年6月29日，“东风二号”又开始发射试验。这次“东风二号”连续三发都取得了成功。它标志着中国从此拥有了可以远程打击的导弹盾牌。

有人说，当初年轻的共和国在一片废墟上迅速挺立，靠的是两根支柱：一根是大庆油田，一根就是“两弹一星”。邓小平说：“如果60年代以来，中国没有原子弹、氢弹，没有发射卫星，中国就不能叫有重要影响的大国，就没有现在这样的国际地位。这些东西反映一个民族的能力，也是一个民族、一个国家兴旺发达的标志。”

1964年，中国的科学家们起草了《关于人造卫星方案的报告》。4月29日，国防科向中央报告，设想在1970年或1971年发射中国第一颗人造卫星。同年6月29日中国自行研制的中近程火箭再次发射试验，获得成功。7月19日，成功地发射了第一枚生物火箭。1966年10月27日，导弹核武器发射试验成功。弹头精确命中目标，实现核爆炸。同年年11月，“长征一号”运载火箭和“东方红”一号人造卫星开始研制。12月26日，中国研制的中程火箭首次飞行试验基本成功。1970年4月24日21时31分，中国自行研制的“东方红”一号人造地球卫星飞向太空。这是中国发射的第一颗人造卫星。中国成为世界上第五个能独立研制发射人造地球卫星的国家。这是我国航天史上的第一个里程碑。1968年2月20日，中国空间技术研究院宣告成立，首任院长钱学森。

1971年3月3日，中国发射了科学实验卫星“实践一号”。卫星在预定轨道上工作了八年。9月10日，洲际火箭首次飞行试验基本成功。

1974年11月5日，“长征二号”首次发射时由于火箭上一根控制信号导线在巨大的震动中折断，火箭在起飞20秒以后姿态失稳。当看到自己创造的似乎有生命的心血结晶在一瞬间变为烈火中纷纷坠落的残骸时，许多人几乎不相信眼前的现实，航天人流下了从不轻易流的眼泪。距第一次“长征二号”空中爆炸近一年后的1975年10月16日，第二枚“长征二号”和卫星送达酒泉卫星发射中心。当11月26日11时27分52秒，火箭再次喷出火焰时，这次火箭卫星不负众望。卫星发射三天后的11月29日10时53分，返回舱像一个听话的孩子按照原计划与星体分离。这是我国航天史上的第二个里程碑，同时，还创造了一个世界航天史的奇迹：首次发射返回式卫星即回收成功。苏联是在秘而不宣地发射了几颗卫星后才掌握了回收技术；美国虽是大大方方，却是发射到第13颗卫星时才掌握该项技术。美国宇航局局长1979年来华访问时，参观了当年研制卫星的部分实验室和工厂。参观结束，他问那些带他参观的中国人：“你们领我看的这些东西是真的吗？”

中国在发射了第一颗卫星之后不久，开始正式策划卫星通信工程。后来称为“331”工程。

这时人们发现手中现有的火箭派不上用场，必须研制新型能飞得更高更远的运载工具。1977年12月28日，七机部下发了《关于改变“三三一工程”运载火箭名称的通知》，将火箭的名称正式确定为“长征三号”。

“东方红二号”通信卫星又是一个地地道道的中国货。与14年前上天的“东方红一号”相比，用途已从政治转为实用，它可以传送电视、电话、广播、数据等多种信息，作用可以覆盖中国全部领土领海。与它同时诞生的还有大量的地面试验设备。

1983年一切准备就绪。一个庞大的试验队护送新的火箭和新的卫星来到新的发射场。经过3个多月的测试准备，1984年1月29日，新的“长征三号”火箭托举着东方红二号卫星开始发射。火箭起飞一切正常，顺利飞到四百多公里的高空。但意外出现了。故障原因很快被找到并对方案进行了修改。就在这个时候，接到了上级领导的指示，整个发射队伍不撤回，尽快发射第二发。这是中国航天史第一次也是惟一的一次大胆的决定。

4月8日，第二枚长三火箭点火升空，顺利将卫星送入预定的椭圆轨道。但卫星进入椭圆轨道仅是成功了第一步，还要利用星上的发动机把卫星一步一步推到距地球近36000公里的静止轨道上。

1984年4月16日18时27分57秒，卫星定点在125度的赤道上空，所有仪器工作正常。中国人在地球之外36000千米的高空放上了自己的第一颗通信卫星。

1986年2月1日，中国再次发射一颗实用通信广播卫星。20日，卫星定点成功。这标志着中国已全面掌握运载火箭技术，卫星通信由试验阶段进入实用阶段。

※来源：2005年09月22日10:52 新浪科技

白银时代：

中国进入与国际太空发展同步时代

〖关键词〗长征系列、“下海” 80年代，基于卫星回收技术上的空间试验成为各国热点。太空越来越成为一个巨大的市场。1985年10月，中国政府宣布，长征系列运载火箭将投入国际市场，承揽国内外用户的商业发射任务。中国的航天事业从此进入了一个参与国际航天市场竞争，与国际太空发展同步的时代。

1988年底到1990年1月间，在国际市场上13个招标的卫星发射服务中，美国中标3颗，阿里亚娜中标9颗，而中国仅中标1颗。

机遇有时会不期而至。1986年，被称作世界航天史上的黑色灾难年。继1月28日发生了震惊世界的美国挑战者号航天飞机机毁人亡事件后。紧接着一系列的事故让世界火箭发射市场几乎瘫痪。一时间，世界上几乎所有的卫星厂家和用户都着急起来。天上运行的卫星寿命将尽，地上准备好的卫星排成长队等待发射，而阿里安火箭发射的日期尚不能确定。卫星的制造商们想起了一年前曾被他们冷遇的中国火箭。

其实在此之前，中国的对外发射服务已经紧锣密鼓地开展起来。这一年的3至4月期间，航天工业部代表团在美国进行了大规模的长征系列火箭的推销活动。在十几天旋风般日程安排中，先后与十几家宇航公司进行了接触，连续进行了多达24场的中国火箭宣讲。

1986年，在美国的著名的麦道公司的谈判室里，两名中方专家在舌战13名美国技术专家后，终于让美国人认识到中国人手中有真家伙，从此美方对中方的态度发生了180度的大转变，认真和尊敬起来。

1987年8月，在酒泉卫星发射中心发射的第九颗返回式卫星，为法国马特拉公司搭载了两个微重力试验装置。卫星成功回收后，该公司的相关试验取得圆满成功，这是中国航天界打入世界航天市场的第一次尝试。1990年4月7日，中国自行研制的“长征”三号运载火箭在西昌卫星发射中心，把美国制造的亚洲1号通信卫星送入预定的轨道，首次为国外用户发射卫星取得圆满成功。1990年7月16日9时40分，中国新研制的大推力运载火箭“长征二号”捆绑式运载火箭在西昌卫星发射中心发射成功，将模拟卫星送入了预定轨道。这枚火箭是由中国新建的大型航天发射设施发射升空的，同时还为巴基斯坦搭载发射了一颗小型科学试验卫星。1991年1月22日下午18时23分，中国第一枚120公里高空低纬度探空火箭“织女三号”在中国科学院海南探空发射场发射试验成功。1992年10月6日，发射瑞典科学卫星，以“一箭双星”的形式将瑞典“弗利亚”卫星送入预定轨道，圆满履行了中国发射外星的第一个合同。1994年2月22日，中国第一座海事卫星地面站通过验收。它的建成填补了中国高科技的一项空白。1998年5月2日，中国自行研制生产的“长二丙”改进型运载火箭在太原卫星发射中心发射成功。这标志着中国具有参与国际中低轨道商业发射市场竞争力。

迄今为止，长征系列火箭已成功把多种试验卫星、科学卫星、地球观测卫星、气象卫星和通讯卫星等送入太空，为香港、巴基斯坦、瑞典、菲律宾、美国、澳大利亚等国家提供商业发射服务。世界上最大的商业卫星供应商美国休斯公司已与中国长城工业总公司签订了长期合作协议。※2005年09月22日10:58 新浪科技

黄金时代：

神舟五号划开中国崭新的航天时代 〖关键词〗载人航天、神舟

火箭可以运载并发射卫星上天，而卫星又可以安全返回，这两项成果的取得为载人航天打下了技术基础。除了显而易见的经济效益，载人航天的研制涉及到天文、医学、空气动力学等数十个学科领域。它的成熟将体现一个国家的综合科技水平，关乎一个国家在太空时代的生死存亡。

人类载人航天已有42年历史(1961前苏联实现世界首次载人航天)，中国载人航天工程在1992年正式启动后仅用7年时间就突破了航天最高技术。

1999年11月20日6时30分7秒，我国第一艘试验飞船“神舟”一号首发成功，中国成为继美、俄之后世界上第三个拥有载人航天技术的国家。在完成了21个小时的空间科学试验后，于21日3时41分成功着陆。“神舟”号试验飞船的成功发射和回收，成为我国航天史上的又一里程碑。成功的日期1999年11月21日，离这一年结束的日子只有一个月零9天。在7年时间里每天数着日历倒计时过日子的航天人中，许多人只想好好地睡上一觉。但就是这样简单的愿望对很多人来讲，也是一个难以实现的奢望。在新的战鼓声中，“神舟二号”又开始起步了。正在驾驶隆隆天车挺进太空的中国航天人，必须为一个民族的理想去争分夺秒！不久，第二艘飞船“神舟二号”被制造出来，它的性能比“神舟一号”更加先进，保证安全与维持生命系统的设备安装的也更加充分。2001年1月10日在酒泉卫星发射中心发射升空，飞行7天后成功返回地面。这是我国第一艘正样无人飞船。飞船上进行了微重力环境下的空间生命科学、空间材料、空间天文和物理等领域的实验，各种仪器设备性能稳定，工作正常，取得了大量数据。与“神舟”一号飞船相比，“神舟”二号飞船的系统结构有了新的扩展，技术性能有了新的提高，飞船技术状态与载人飞船基本一致。紧接着神舟三号飞船于2002年3月25日发射。飞船搭载了人体代谢模拟装置、拟人生理信号设备以及形体假人，能够定量模拟航天员呼吸和血液循环的重要生理活动参数。“神舟”三号轨道舱在太空留轨运行180多天，成功进行了一系列空间科学实验。2002年12月30日，“神舟”四号飞船的升空，是中国载人航天的最后一次预演，是载人航天工程实施以来技术要求最高、参试系统最全、难度最大的一次飞行试验，还面临载人航天发射以来最为严峻的考验：发射场有史以来罕见的严寒，最低气温接近-30℃，超过低温发射条件近10℃，且飞船发射已进入不可逆状态。“神舟”四号飞船最后的成功发射，标志着中国载人航天工程经受住了无人状态下最全面的飞行试验考验，创造了中国航天史上低温发射的新纪录，也创造了世界航天史上火箭低温发射的奇迹。我国航天专家梁思礼院士表示，虽然“神舟”飞船的研制、发射比美、俄晚一些，但我国研制飞船的起点更高。“神舟”飞船的轨道舱既能进行留轨对地观测，又能作为未来空间交会对接的一个飞行器，是今后天地往返运输的优良工具。

10月6日，美联社向全世界发布消息：在即将发射载人飞船前，中国宣布最快在3年内把探月卫星送入月球轨道。代号为“嫦娥工程”的中国探月计划今年3月开始启动，目前进展顺利。另悉，若一切顺利，10年后，月球上将可能出现中国人的身影。公元2003年10月15日是一个不寻常的日子，9时整，杨利伟乘坐的“神舟”五号飞船在震天撼地的轰鸣中腾空而起。全世界的人们在这一天都看到中国人杨利伟在太空中飞翔。从这一天起，在浩渺的宇宙间飘动的旗帜中开始有了中国的五星红旗。那艘承载全民族希望的“神奇之舟”划开了中国一个崭新的航天时代。公元2003年10月16日清晨6时23分，中国的“神舟五号”飞船在起飞21小时后，顺利降落在内蒙古空旷的草原上。太空中没有中国人足迹的历史到此结束。飞天已从敦煌壁画中走了出来。

※来源：2005年09月22日11:08 新浪科技 中国绕月探测工程大事记

从最初提出探月，到绕月探测工程首次飞行任务正式实施，中国绕月探测走过了十多年的历程：

1991年，中国航天专家提出要开展月球探测工程。

1998年，国防科工委正式开始规划论证月球探测工程，并开展了先期的科技攻关。

2004年1月23日，国务院总理温家宝批准绕月探测工程立项。2004年2月25日，绕月探测工程领导小组第一次会议召开，会议通过《绕月探测工程研制总要求》，同时将工程命名为“嫦娥工程”。

2004年3月15日，国防科工委任命五大系统总指挥及总设计师。2004年6月27日，完成发射场系统总体技术方案制定。2004年7月30日，完成地面应用系统设计方案制定。2004年8月6日，完成测控系统总体设计方案制定。

2004年11月19日，绕月探测工程领导小组召开第二次会议，审议并通过工程转入初样研制阶段。

2004年12月10日，完成测控系统补充18m天线总体技术方案。2005年4月24日，中共中央政治局常委、国务院副总理黄菊视察绕月探测工程。

2005年6月13日，“嫦娥一号”卫星月食问题得到解决。2005年12月29日，绕月探测工程领导小组召开第三次会议，审议并通过了工程转入正样研制阶段。2006年5月16日－19日，完成发射场适应性改造与建设验收。2006年5月29日－6月2日，测控系统利用欧空局Smart－1卫星开展USB与VLBI综合测轨试验。

2006年7月16日，地面应用系统昆明40m天线通过验收。2006年8月1日－9月16日，完成卫星系统与地面应用系统正样对接试验。

2006年8月1日－9月28日，完成卫星系统与测控系统正样对接试验。

2006年10月20日，地面应用系统密云50m天线通过验收。2006年10月28日－11月19日，完成整星热平衡与热真空试验。

2006年11月27日，完成星箭对接、分离试验。

2006年12月27日，月球探测工程中心组织各系统开始进行“两个百分之百”的复查复审、反思、质疑活动。2007年1月12日，运载火箭完成出厂测试。

2007年1月16日，绕月探测工程领导小组召开第四次会议，审议并通过了工程转入发射实施阶段。

2007年1月19日，“嫦娥一号”卫星通过月球探测工程中心和航天科技集团联合评审。

2007年1月29日，国务院总理温家宝和副总理曾培炎视察绕月探测工程。

2007年2月8日，绕月探测工程指挥部召开会议，决定将“嫦娥一号”卫星发射窗口调整为2007年下半年。

2007年5月28－6月10日，完成“嫦娥一号”卫星任务1：1全过程演练。

2007年8月3日，“嫦娥一号”通过出场评审。

2007年8月10日，绕月探测工程领导小组召开第五次会议，决定工程转入发射实施阶段，定于2007年10月发射“嫦娥一号”卫星。

2007年8月19日，“嫦娥一号”卫星进场。2007年9月20日，长征三号甲运载火箭进场。

2007年10月22日，国家航天局宣布择机执行绕月探测工程嫦娥一号飞行任务。

第三篇：中国直销银行白皮书

本期为第一期，报告正文如下：

国内大部分直销银行目前正处于发展的初级阶段，即直销银行1.0 时代。直销银行 1.0 是指传统零售银行业务互联网化、用户自助化，该阶段直销银行是手机银行和网上银行的简单延伸，具有以产品为中心、注重“存投贷支付”产品服务、以零散获客为主等特点。

第一节 直销银行 1.0 运营模式

考察我国 100 多家直销银行，1.0 时代的直销银行主要存在三种运营模式：一是纯自主线上综合平台模式：不设实体机构，仅利用电话银行、互联网营销平台、网上银行和移动银行等电子化渠道为客户提供金融服务。客户开户无需去到实体网点，在互联网上操作就能完成，开户成功后即可享受直销银行金融服务。二是“自主线上综合平台+线下自助门店”模式：采取线上、线下融合互通的方式，线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多元化电子服务渠道构成；线下渠道则是布放 VTM、ATM 和缴费终端等多种自助设备，客户可借助门店的自助设备与银行客服人员进行实时视频对话，并完成开户、开卡等步骤，客户在现场拿到银行卡后即可办理网上银行、手机银行等业务。三是“自主线上综合平台+第三方互联网企业”模式：直销银行通过此模式在线上建设综合平台，同时与有经验的第三方互联网企业形成合作联盟，通过共享大数据信息等方式，对客户和产品进行共同开发。

第二节 直销银行1.0 功能服务

从功能服务来看，直销银行1.0主要有金融产品交易、借贷服务和生活服务三大类。在金融产品方面，行业内超过半数直销银行提供银行理财、货币基金和非货币基金等理财产品。其中货币基金占比最高，银行理财排在第二位；部分直销银行还提供保险、贵金属和外汇等理财投资服务。在贷款端，超过半数直销银行部署了贷款功能，各直销银行积极创新该业务，通过提供差异化服务打造自身特色，如平安银行在汽融贷方面提供车贷、车险、延保等一揽子金融产品，南京银行推出“你好 E 贷”个人消费信用贷款，支持手机 App 7*24 小时自助申请。丰富多彩的生活服务板块也是直销银行提升客户体验、增强用户黏性的另一条主要途径。超过半数直销银行，支持生活缴费，少数直销银行支持信用卡还款，极少数直销银行提供票务、医疗和出行等方面的服务，例如民生直销银行生活服务、南京银行“你好+”增值服务板块等，为客户提供缴费充值、医疗、旅行、网上商城等服务。

直销银行 1.0 在发展初期，有助于提升银行获取增量用户的能力，在一定程度上降低银行运营成本；但随着时间的推移，金融功能单

一、产品同质化、高替代性等问题逐渐暴露。网络基础设施的日益完善，大数据、移动互联网、云计算等技术的快速发展，催生了新的经济生态，加速了数字经济时代的来临。直销银行有望升级到 2.0 版本，主要表现为经营主体独立化，产品服务专享化、定制化场景化、生态化。

数据来源：艾瑞咨询《2017 年直销银行发展研究报告》

第三节 直销银行 1.0 业务规模

从规模来看，直销银行 1.0 时代，上海银行、民生银行、光大银行、江苏银行在 2016 年底均已超过 300万户，2017 年 6 月末上行快线客户数突破千万，民生银行于同年 12月初超 1000 万。资产规模方面，江苏、光大等多家银行管理资产已达小几百亿元，民生银行资产增长最快，2017 年 10 月中旬跨越 1000亿元大关。然而与传统银行业相比，无论是从客户数量还是资产规模上看，直销银行业务规模仍然较小，还有较大发展空间。

第四节 直销银行 1.0 发展中存在的问题

直销银行引入中国后经过 4 年多的发展，尽管市场需求旺盛，在产品丰富度、用户数量和资产规模等方面均领先直销银行发源地国家，但随着用户需求的日益多元化和监管政策趋严等各方面因素影响的加强，发展中的问题愈益凸显，主要表现在以下几个方面。

1、体制机制需要变革。我国直销银行在经营模式、管理模式和考核机制上都需要进行改革创新。

（1）非独立法人经营模式不利于直销银行快速发展。目前，国内直销银行除百信银行外均无独立法人资质，从长远来看，缺乏独立规划和自主研发权等将成为未来直销银行发展一大掣肘。具体来讲，国内直销银行大多以传统银行的一级或者二级部门形式存在，附属于母银行，不具备独立法人地位，大部分银行没有构建专属的产品研发团队，更未实施独立的成本收益核算，受母银行传统体制机制影响，很难快速迭代做出成效。

独立法人地位的缺乏使得直销银行很难建立起独立的运营机制，因而只能选择与母银行共享推广渠道、产品研发系统、风险控制体系、客户信息管理系统与后台服务等资源。与母银行的资源共享，导致产品和业务模式在创新、合作、推广等方面自主性不强，加之没有构建独立的成本收益核算体系，无法对产品和业务进行精准的成本收益考核和进行有效的成本控制。另外，由于未建立独立的产品研发部门，产品开发、设计等权责由非直销银行部门负责，这种机制下，产品设计和开发路径将不可避免地受到母银行研发理念和机制的影响，难以针对互联网用户需求研发出创新性、个性化强的产品。而且部门之间协调沟通成本高，开发周期长，无法快速响应市场，在与互联网企业的金融服务竞争中优势全无或者不明显。

（2）层级制管理导致市场响应效率损失严重。出于安全性等方面的考虑，国内直销银行机构设置和业务管理模式在传统银行体制内运行，实施的依然是层级制管理模式，无论是人才招聘引进、激励晋升还是业务创新和调整、产品设计与开发等均需要层层审批，与互联网金融文化和理念格格不入。而互联网公司多采取扁平化组织架构，快速决策、迭代开发，市场敏捷反应能力强。

（3）直销银行与传统银行共用一套考核机制，与互联网经济发展规律相悖。国内众多直销银行仍沿用传统银行考核机制，即以创利来衡量直销银行贡献度，并据此配备开发和市场推广等资源，而互联网用户拓展规律，一般是先投入培育用户，通过跑马圈地，把流量做大；然后采取综合化手段，精心经营用户，提升用户价值，赢得收入回报。传统银行模式下的直销银行经营，多了些急功近利，少了些对互联网经济发展规律的尊重和敬畏。因此，中国直销银行亟需按照互联网思维和理念，构建起助推而不是掣肘直销银行快速发展的考核机制。

2、产品服务能力亟需提升。与互联网企业提供的线上金融服务相比，我国直销银行在产品种类、销售渠道、用户体验等方面还存在诸多问题需要解决。

（1）产品种类单一，同质化程度高。在产品单一方面，我国直销银行围绕客户“存”、“投”、“贷”、“支付”四方面需求，推出了存款类、投资理财类、贷款类、便民缴费类产品，大部分直销银行的产品种类较为单一，每类产品序列下的具体产品数量偏少。在直销银行用户体验调查中，有 44％的用户认为直销银行产品种类不够丰富。以贷款业务为例，调研结果显示，只有 52.2％的直销银行上线了贷款类产品，以股份制商业银行、大型城商行为主，而且存在产品数量较少、种类雷同等问题。如果产品过于单一，将会导致大家围绕同一客户群体开展恶性竞争，不利于市场健康发展；如果产品过于单一，互联网用户的其他大量真实金融需求容易被忽略，由此造成供需结构不匹配和金融服务资源的极大浪费；如果产品过于单一，直销银行服务客户的能力和创利来源窄狭，收入结构不合理，将不利于做大收入规模，也增加了经营风险。

在产品同质方面，直销银行产品的同质性主要表现在横向（不同银行间）与纵向（本行内）两方面。从横向的同质性来看，目前各家直销银行上线的产品，不管是存款型还是投融资型产品，同质化程度都相对较高，产品类型普遍集中在货币基金、智能存款、定期存款、理财产品、贷款产品五类。从纵向的同质性来说，直销银行所提供的产品在母行手机银行、网上银行或实体网点均有相似产品提供，如果把手机银行和网上银行同质化产品排除在外，仅有四分之一的直销银行有自己独立的产品。

直销银行产品普遍集中于存款型产品和投资型产品，増值服务也仅仅局限于生活缴费和信用卡还款等，这直接导致了直销银行相对于互联网金融和传统银行优势的不明显和市场规模难做大的问题。就投资型产品而言，主要集中在货币基金等低风险活期理财产品，且均呈现出风险较小、期限较短、收益较为稳定的同质特征，同业之间的产品类型极为相似。直销银行产品在市场中不仅面临着互联网金融机构的竞争，而且还要应对同业其他直销银行同质化产品的竞争。而产品的同质性会引发诸多的危害。一方面，直销银行产品同质性强、区分度低、可替代性强，会导致提升客户黏性和忠诚度的难度加大。另一方面，由于国内直销银行没有特色金融产品与显著特征来提高辨识度，大多直销银行选择在初期通过提高资产收益或降低贷款成本的方式来培育种子客户，而同质化竞争的大量存在会导致获客成本与客户经营成本的大幅増加，长此以往，高成本市场拓展模式将成为直销银行发展的沉重负担。

（2）销售定位不清晰，推广难度大。目前国内直销银行服务客户的产品主要是母行的线上产品，与电子银行渠道销售的产品差异性不明显。与母行手机银行、网上银行、柜台销售的银行理财产品以及存款相比，只有直销银行余额理财货币基金产品优势明显。无论直销银行销售母行产品，还是售卖自身特色产品货币基金等，都参与了对母行客户的争夺和对母行存款和资产的分流，对传统银行增存和做大资产体量形成压力。因此，传统银行的零售银行部等与直销银行客群交叉较大的部门及其客户经理，推广直销银行的积极性不高，甚至部门之间矛盾升级，这使直销银行 O2O 获客模式面临巨大困难，迫切需要谋求市场拓展模式的新突破。

（3）用户体验参与机制需要完善，整体服务水平有待提升。由于直销银行具有纯线上的特征，其服务的客户群体集中在年轻、愿意尝试新生事物的互联网用户。这类群体很在乎使用体验和售前售后服务。而国内直销银行受到母行传统经营文化的影响，在产品设计、用户在线交互以及售后服务跟踪和反馈等方面，并未真正做到“以客户为中心”，用户参与产品设计、体验测试功能和服务、通畅的客户需求和建议反馈机制以及快捷的投诉工单处理机制等，或者需要健全完善，或者需要从零开始新建，这些机制的不全或者缺位，不利于直销银行良好口碑的形成和用户黏性的增强。

一是便捷性不够。国内直销银行产品服务普遍存在便捷性有待提升的问题。不同于国外监管部门对直销银行账户与传统银行账户的同质认可，我国直销银行相关政策在账户权限与远程开户方面并未完全放开，实体银行卡与直销银行电子账户在功能服务上差异明显，而且开立直销银行电子账户要求客户必须绑定一张实体银行卡进行验证，验证环节多，而且非绑定卡入金或者向非绑定卡支付，需要前往柜台完成面签，使原本纯线上的服务无法实现完全线上化，给客户办理业务造成极大的不便。

二是缺乏完善的客户服务体系。目前国内直销银行的客户服务体系较为落后，在登录直销银行界面后，除初次使用时弹出的产品介绍外，客户办理业务全程都只能自力更生、自主完成，客户服务仅限于银行呼叫中心的电话服务，缺乏在线客服或者智能客服提供及时帮助和疑难解答。这种缺乏实时交互的客户服务体系，一方面会导致银行无法通过智能客服过滤通用疑问，增加了呼叫中心客户服务人员解答压力。另一方面，客户在办理直销银行业务过程中，遇到疑惑或者困难难以得到及时解答和帮助，业务办理积极性或者成功率会降低，从而导致客户满意度下降。

三是尚未构建流畅的问题反馈机制。由于直销银行的纯线上特征，客户办理业务主要依靠自己查阅业务流程，并根据系统提示自助办理，全程无银行人工干预，这是直销银行最鲜明的特点。正是因为这一特点，直销银行服务缺少温度，需要在客户办理完业务后对客户进行售后调查与信息收集，传递银行服务温度的同时，了解客户对产品服务的意见和建议，不但有利于提升客户对直销银行的好感，还能促使产品服务不断完善，提高市场竞争力，因此，构建和实施销售跟踪和反馈机制，对直销银行的服务提升十分紧迫和重要。

第五节 直销银行 1.0 市场竞争对手

国内直销银行诞生之时，便面临着与国外直销银行发源地截然不同的市场环境，主要体现在第三方支付机构快速发展带来的冲击。国外推出直销银行，是在互联网迅速崛起的 1998 年到 2000 年，因为发现互联网与传统银行业务结合能碰撞出不同的商业模式，而在国内这一商业模式被第三方支付公司实践，国内发展直销银行更多地是追赶第三支付机构的发展。值得一提的是，在第三方支付 App 功能已然十分完善的当下，即使直销银行能加速追赶上第三方支付 App 的功能、用户体验，也早已错过了积累用户规模的互联网红利期。参考一些官方数据与行业研究结果可知，第三方支付机构发展至今，主要在以下方面具有优势。

1、获客能力更强。第三方支付机构在获客能力上较一些同类型金融服务机构存在两大优势，分别是市场占有率和客户认知度上的先发优势以及深耕场景带来的变现效能优势。

（1）第三支付机构发展互联网化业务较早，抓住了互联网发展的用户红利期，已发展了海量的用户规模。国内首家第三方支付公司诞生于 1999 年，首家直销银行诞生于 2013 年 9 月，比前者整整晚了4 年；而截至 2013 年 1 月，央行累计发放了 223 张第三方支付牌照。同时，类似微信红包的“现象级”产品不仅在第三方支付内部市场份额中占据绝对垄断地位，也截留了同类金融支付服务市场中大部分客源：2017 年 12 月 26 日，易观发布的《2017 年第 3 季度第三方移动支付市场份额报告》显示，2017 年第三季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达 29.5 万亿元，支付宝和微信支付的交易规模合计份额高达 93.1%，并且仍然保持着万亿级规模的增长速度。

（2）第三方支付业务已深入电商、社交、理财等场景，发展第三方支付业务可以利用既有用户资源持续实现流量变现。以支付宝和微信支付为例，2013 年余额宝出现后，理财马上成为新的规模增长点；2016 年，以春节微信红包为契机，点对点转账成为交易规模的增长新动力；随着移动设备的不断普及和移动互联网技术的提升，用户的购物和商旅支付习惯向移动端迁移，场景将拓展到网络购物、线下商超购物、公共缴费、手机话费充值、公共交通支付等诸多领域。

2、用户体验更优。在金融服务上，第三方支付机构已覆盖了“存、投、贷、汇”四项商业银行的主营业务。在“存”和“投”方面，第三方支付机构已建立起以“宝”类理财为代表的体量非常大的货币基金产品申购业务体系；在“贷”业务上，大部分第三方支付机构都推出了自有的贷款产品，如支付宝“借呗”、微信“微粒贷”等，甚至部分采用了线上信用卡的模式；在“汇”服务方面，第三方支付机构利用社交网络的高频场景，为用户提供便捷的支付转账服务。

同样是提供金融服务，在用户体验上，商业银行直销银行与第三方支付公司和互联网企业相比差距明显。第三方支付公司的投资理财产品自余额宝诞生后普遍沿用“所见即所得，所见即可用”的交互理念，把过去的基金术语做出了产品级的分割和解构，实现了“简单留给客户，复杂留给系统”。信贷消费金融产品多数依托电商数据和支付数据建立大数据风控模型和信用评估体系，实现了全线上申请审批放款，且贷款门槛较低，操作指引清晰；在转账支付业务上，第三方支付实现了与众多银行合作从而实现一站管理众多银行卡，同时，第三方支付应用内社交关系的建立为转账带来便利，有逐步替代以往银行卡转账优先地位的趋势。

反观直销银行，纯线上贷款因电子账户开立需要五要素验证导致客户体验急剧下降，支付转账业务由于Ⅱ类户向非绑定卡转出或者从非绑定卡入金需要面签等监管要求而大面积受影响。但是如支付宝、微信支付等第三方支付平台及其所衍生出的互联网金融综合服务板块，在存贷汇三大块业务的开展过程中没有这么多制约因素，因此业务丰富度较高的综合互联网金融平台对业务单一的直销银行替代性极强。民调显示，在选择可以替代直销银行的互联网金融机构时，33.7%的用户选择了蚂蚁金服，超 10%的用户选择了 P2P平台、京东金融和腾讯理财通，然而仅有 8.2%的用户认为直销银行不可替代。

3、运营模式更灵活。第三方支付机构以互联网模式起家，公司组织架构多扁平化，在运营上能实现快速决策，在产品创新上采用滚动开发机制，市场响应速度更为敏捷。

第三方支付市场巨头如支付宝、微信支付等都在 2010 年前后改制事业部、子公司经营模式，实现组织扁平化。扁平化组织与传统的科层制组织有许多不同之处。科层制组织模式是建立在以专业分工、经济规模的假设为基础之上的，各功能部门之间界限分明。这样的组织必然难以适应环境的快速变化。而扁平化组织中的员工直接面对客户，向公司总体目标负责，可以以群体和协作的优势赢得市场主导地位。

在互联网行业基本得到公认的是以“产品线”划分公司组织架构为最理想最高效的模式，在此模式下一个产品的所有参与者受共同价值观的驱使，所有人的节奏和目标理应一致，“事业部”组织架构即是如此，各事业部其实是相对独立的产品或产品群体系。当某个事业部即使在市场竞争中遇到瓶颈，也可以快速地调整事业部的结构和方向，甚至放弃，以便更灵活的适应市场发展要求。

4、新兴技术应用快速。第三方支付机构对新技术极为敏感，能较快投入研发和实践。如通过各种认证识别技术完成整个购物过程的无人超市，推广线下 POS 消费信贷的“白条闪付”，基于点对点实时支付、将支付融入社交的视频转账，基于区块链安全认证的新型跨境支付等。2017 年 10 月 11 日至 14 日，阿里巴巴集团在杭州云栖小镇主办云栖大会，主题为“飞天·智能”，聚焦了目前蚂蚁金服的主要金融成果，包括金融智能大脑、区块链技术、智能风控蚁盾、芝麻信用、ZOLOZ 金融级可信身份核验平台、蚂蚁金融云等。金融科技的率先应用将助推第三方支付公司和互联网企业更加快速、全面、细致地捕捉用户需求，提高产品创新能力和综合服务水平。

由此可见，在当下互联网金融的风潮中，直销银行需针对改善自身体制、适应用户习惯等进行改变。如在设计过程中应更多的契合用户生活场景，团队建设应注重吸纳有互联网金融经验且有创意的人才，落实“小步快跑，快速迭代”的产品研发理念，提高产品研发效率等。

第六节 直销银行 1.0 用户情况分析

根据 2017 年 9 月最新调研显示，直销银行 1.0 用户主要呈现以下特征。

1、服务对象主要为年轻群体，年龄集中在 25 到 35 岁之间的用户超一半，其中男性用户较多。从具体年龄分布来看，使用过直销银行的用户中 90 后、80 后群体的比例分别为 23.6%、54.9%，高于了解过但未使用过直销银行群体中 16.5%、50.6%的比例。

数据来源：艾瑞咨询《2017 年直销银行发展研究报告》

分析：发展直销银行旨在不改变用户用卡习惯的前提下，为用户提供方便快捷的服务，减少客户去银行柜台办理业务时排队所浪费的时间，而这方面与年轻用户追求简单方便的需求不谋而合，同时年轻用户对于新产品的接受能力也比较高。因此，直销银行在25 到35 岁的消费者中大受欢迎。在性别上来讲，理财需求度较高的男性对于直销银行的热情也更高。

2、直销银行用户人均月收入主要处于 3000-8000 元之间，占比达到了50.1%。对比使用过直销银行的群体和了解过但未使用过直销银行的群体，前者收入水平高于后者。

数据来源：艾瑞咨询《2017 年直销银行发展研究报告》

分析：目前直销银行产品以“宝宝类”货币基金、定期理财产品为主，处于3000-8000元月收入的人群对于这种小额的理财需求旺盛，除选择钱包类 App 外，直销银行是其进行理财的不二选择。拥有银行背景的直销银行相比于其他互联网金融平台更能获得消费者的信任，与钱包类 App 里“宝宝类”产品所不同的是，直销银行里的资产想要在消费时使用比较困难。因此即便是直销银行的安全性比较高，消费者也不会放弃钱包类 App。

针对优质用户，直销银行可以提供适合该群体的增值服务，更广泛地挖掘用户价值。结合直销银行用户年龄分布来看，直销银行的受众群体更多的是年轻、优质人群。针对这一情况，直销银行可围绕该群体开展针对性强的营销活动，以吸引这部分群体。

3、用户使用直销银行投资理财的金额占其全部理财金额比例偏低，过半数的用户只有 20%占比。

数据来源：艾瑞咨询《2017 年直销银行发展研究报告》

分析：直销银行的商业理念本是通过减少固定成本来提高理财收益率，从而吸引用户投资。但是目前，中国直销银行因为政策限制，没有独立运营也无法脱离母银行的物理网点，其金融产品收益率仍与传统银行处于同一水平，比照许多互联网金融平台的产品，其收益率偏低。这也直接导致了消费者在直销银行投资额偏低。

4、在问及消费者对于直销银行的认知时，26.4%的消费者认为没有物理网点的银行最符合直销银行理念，56.1%的消费者认同直销银行是“不用排队的银行”这个看法。

数据来源：艾瑞咨询《2017 年直销银行发展研究报告》

分析：直销银行从 2013 年正式在中国诞生，经过近几年的推广宣传后，大部分消费者对于直销银行有了类似“没有物理网点”、“不用排队”等较为直观的认识，但是仍有部分用户对直销银行的理解偏差很大，比如 15.3%的用户甚至认为直销银行“是一种违法行为”。因此，要加强直销银行特点和优势宣传以及正面引导和解释。

5、对比互联网金融机构与直销银行，虽然 59.2%的消费者都认为拥有银行牌照是直销银行的优势，但是谈及他们认为的直销银行最显著优势时只有22.3%的消费者选择了银行牌照，有23.9%以及23.7%的消费者认为直销银行最显著的优势是其刚性兑付能力以及理财产品的可靠性。而认为银行更懂金融及所积累的数据能够在银行体系内使用是直销银行显著优势的用户比例较低，仅为 15.1%和 14.5%。

数据来源：艾瑞咨询《2017 年直销银行发展研究报告》

分析：在理财时，大部分消费者属于风险厌恶者，乐于选择更可靠平台、更稳妥的投资方式，因此消费者会选择直销银行多半是因为其具有的银行背景。而且金融机构最爱标榜的金融专业性及数据价值其实并不受消费者的重视，消费者选择直销银行的核心原因还是对银行及其刚性兑付能力的认可。

综上可知，直销银行 1.0 时代，用户对其最满意的几方面分别是：资金安全性、银行的背书以及客服的质量。直销银行作为互联网时代下商业银行的新模式，拥有银行的品牌和资金背书，安全性相对较高。且由于目前直销银行仍旧是银行的一个内设部门，在客户服务方面与商业银行还处于同一系统，因此，消费者对于其客服质量好评颇多。总体上来看，银行系直销银行在消费者心中的印象比较好，无论是品牌还是服务都有较高的竞争力。

数据来源：艾瑞咨询《2017 年直销银行发展研究报告》

而直销银行 1.0 在用户体验方面的短板在于，目前国内直销银行功能较少，除去信用卡还款、理财的基本功能外，其他产品及服务并没有获得用户认可。

直销银行由于支持服务较少，面对其他综合性互联网金融平台的竞争力不高，这是影响国内直销银行发展的重要原因之一。

随着金融科技的日新月异、用户需求的愈益多元以及市场环境和监管政策的发展变化，直销银行亟需顺应时势、优化升级，解决 1.0时代存在的发展瓶颈问题，向业务发展多元化、特色化、场景化、生态化以及经营模式独立化方向发展，开启直销银行 2.0 时代。

数据来源：艾瑞咨询《2017 年直销银行发展研究报告》

第二期：

第一节 直销银行 2.0 发展背景和机遇

直销银行从欧美国家发源到引入中国生根发芽，从最早的少数几家发展到目前的 100 多家，从一开始的弱监管到当前的强监管周期，背后都有深刻的政策、市场和技术缘由。

1、逐渐完善的监管环境为直销银行 2.0 发展提供政策支持。监管政策对直销银行发展的有利影响主要有以下几个方面。

（1）监管鼓励银行开展金融创新，电子账户成为标配模式。根据央行 261 号文件对 II、III 类账户功能的界定，电子账户将应用于更多的场景，并与人们的日常生活紧密相关，而 I 类户作为“金库”只有在大额交易或特殊交易时才会使用，这为互联网银行的发展创造了机遇。

（2）让账户回归本质，银行账户与支付账户各司其能。央行在规范银行账户的同时，也对非银支付机构的账户及权限进行了明确。整体来看，要求银行回归到以存贷汇投、支付结算等业务核心，支付机构更多的是结合应用场景，为用户提供方便、快捷的小额支付服务，并对投资理财、贷款等做了限制，规范了一些行业乱象。这对银行发展直销银行提供了政策利好。

（3）监管鼓励快速发展直销银行，运作模式多元化。各银行都紧跟监管导向，大力发展 II、III 类户，参与主体有四大行、股份制银行、城商行、农商行，运作模式多种多样，包括银行内设立一级部、二级部、事业部，有网金部负责、个金部负责、科技部负责，还有完全独立法人形式，直销银行与传统银行的业务边界越来越模糊，但大家基本达成共识：顺应政策风口，依托 II、III 类账户提供便捷优质服务，打造极致用户体验，建立良好品牌形象。

2、线上用户持续扩大为直销银行 2.0 发展奠定良好的市场条件。我国互联网用户庞大，以互联网为代表的数字技术正在加速与经济社会各领域深度融合，成为促进我国消费升级、经济社会转型、构建国家竞争新优势的重要推动力。用户的消费特征呈现以下几个特点。

（1）移动互联网主导地位继续强化，线下消费场景开始发力。网民中使用手机上网的比例由 2016 年底的 95.1%提升至 96.3%，手机上网比例持续攀高。上半年，各类手机应用的用户规模不断扩大，场景更加丰富。移动支付用户达 5 亿，线下场景使用特点突出，4.6亿用户在超市、便利店等线下消费时使用手机网上支付结算的习惯进一步加深，网民在线下购物时使用过手机网上支付结算的比例达到61.6%。

（2）商务交易类应用持续高速增长，消费升级特征显现。2017年上半年，商务交易类应用延续高速增长态势，网络购物、网上外卖和在线旅行预订用户规模分别增长 10.2%、41.6%和 11.5%。网络购物市场消费升级特征进一步显现，用户偏好逐步向品质、智能、新品类消费转移。同时，线上线下融合向数据、技术、场景等领域深入扩展，各平台积累的庞大用户数据资源进一步得到重视。

（3）用户互联网理财习惯已养成，互金行业快速规范发展。2017年上半年，互联网理财用户规模近1.3 亿，半年增长率为 27.5%，互联网理财领域正在整合各自在流量、技术和金融产品服务等方面的优势，从以前的对抗竞争走向合作共赢的发展阶段。网贷理财产品收益率持续下降，行业朝规范化方向发展。

3、新兴科技日新月异为直销银行 2.0 发展提供强大的技术支撑。近年来，云计算、大数据、区块链、移动互联网、人工智能等新一代技术快速发展，开启了金融科技新时代。银行利用平台合作优势和数据优势，大力发展金融科技。

（1）平台合作优势。各商业银行纷纷拥抱互联网巨头、平台型企业，形成战略合作，共建“金融+科技”生态。比如之前工行与京东金融、农行与百度金融、中行与腾讯金融、建行与蚂蚁金服、民生银行与小米、360 以及中国联通、搜狐、凤凰网等纷纷开展合作，这说明银行业巨无霸和互联网平台开始从激烈的竞争关系发展到携手合作的友好伙伴关系，共同打造金融科技生态。这也为其他股份制银行、民营银行等起到了很好的示范效应。

（2）数据优势。相较于互联网公司，银行掌握着用户最完善和真实的数据。不仅包括个人的收入、支出、消费等财务信息和用户行为信息，还包括对公企业信息及其 C 端客户信息、供应链企业信息等。自 2016 年下半年起，各银行陆续推出智能投顾产品，截至 2017年底，共有 7 家银行上线了智能投顾服务。海量的客户金融交易数据，是银行业相较于互联网公司和平台型企业具有的独特优势。

第二节 直销银行 2.0 产品和功能分析

随着互联网用户数量的快速攀升和线上金融消费习惯的养成，用户的金融服务需求日益多元化，单一的线上理财产品难以充分满足用户需要，更难以在互联网金融浪潮汹涌的市场搏杀中出奇制胜。改变直销银行 1.0 时代产品单一和获客渠道单一的不利竞争局面是直销银行 2.0 时代的必然之路和核心使命。

1、覆盖个人和企业客户的多元化财富管理服务。为打造多受众、多元化的财富管理体系，直销银行需从四个方面着手。

（1）进一步丰富财富管理产品。国内直销银行财富管理产品从1.0 时代的只有宝宝类余额理财自有产品向多元化发展，主要产品种类包括基金、银行理财、保险、贵金属、存款类、信托计划、资管计划（券商、资管公司）等，形成针对不同客户群的产品线，有效分散市场风险。以民生银行为例，经过四年探索和创新，从初上线的只有随心存、利多多两款存款产品和如意宝一款活期理财产品，发展到能够提供存款、基金、保险类理财、银行理财、贵金属等丰富多样的理财产品。

货币基金是直销银行财富管理的蓄水池，资产在直销银行金融资产总规模中占比很大。以民生银行为例，如意宝产品因具有银行信用背书、强垫资能力、500 万实时赎回、10 款产品供选择、收益率领跑行业等优势，资产数增长显著，总规模达到 700 多亿元，在直销银行总资产中占比达 72%。

直销银行 2.0 时代，要继续保持线上余额理财产品的核心竞争力，提供丰富的场景与高流动性，要增强产品稳定性、降低收益敏感性，要侧重替代产品的研发与储备，尽量避免余额理财产品一家独大，要实现百家争艳、百花齐放。

银行理财产品，由于直销银行在中国上市初期，以获取他行客户为目标，鲜有销售传统渠道发售的银行理财产品，但有些银行为整合线下资源拓展直销银行业务，发动物理网点开展厅堂营销与获客，并将银行理财产品上架直销银行，吸引他行卡客户购买银行理财产品。如民生银行于 2016 年 5 月在直销银行开辟银行理财货架，提供直销专属、新客专属、白名单客户专属等银行理财产品。与传统电子渠道和柜台购买理财产品相比，直销银行提供银行理财服务具有以下优势：一是不改变客户用卡习惯，他行卡客户只需在线开立电子账户，并到民生银行柜台一次性完成理财首次风险评估，即可购买；二是理财产品起息前，仍然享有相比活期更高的余额理财收益，没有收益真空期，这是柜台、电子银行没有的优势，传统渠道买理财，如果买早了起息前没收益，买晚了又可能因额度不够而理财愿望落空。

未来，直销银行银行理财要根据监管要求，向净值类产品转型，要合理应用银行信誉，充分发挥银行服务优势，一方面争取以有竞争力的银行理财产品开展直销银行存量客户经营，提升客户黏性和价值；另一方面，通过定制新客专属银行理财产品，继续发挥银行背书优势，大力拓展新客户。

保险产品。直销银行 1.0 时代，保险产品较少，从 2016 年开始，陆续有些银行试水直销银行保险产品销售。直销银行 2.0 时代，无疑需要丰富保险产品种类，增加互联网保险理财产品的引入，以场景化方式，实现互联网保险产品的销售，根据保险理财的中长期属性，针对特定客群的特定需求推出特色产品，例如民生银行 2017 年开始推出的具备养老、医疗等保障功能的保险理财产品。

基金超市。直销银行基金超市通过代销种类丰富的基金产品，满足客户差异化的投资需求。调研结果显示，直销银行 1.0 时代约有39.1%的直销银行部署了基金超市业务，其中兴业、民生等直销银行基金超市产品较为丰富，兴业银行目前在售近1000 种基金产品，用户可按照开户机构、基金类型、收益率、风险等进行排序筛选，依据基金名称或代码搜索，方便找到适合自己的基金。民生直销银行已上线 2200 多支基金产品，还上线了基金定投功能，可以实现在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，为投资者对抗震荡行情、长期战胜市场再添利器。

今后，要想做大基金超市规模，需要面向中小金融同业，与基金公司、合作机构联合，提供体验优、产品丰富、手续费优惠、场景多样的基金超市综合服务，要设立量化、权益类等精选专区，由基金公司入驻经营，按市场化原则管理，周期轮换。

（2）着力布局企业线上财富管理，满足企业客户需求。我国直销银行 1.0 时代，主要是针对个人客户提供投资理财服务，目前尚未有对公线上银行面市。随着越来越多平台型企业的涌现和企业互联网化步伐的加快，企业线上理财需求快速攀升，打造企业客户线上财富管理产品线正逢其时、市场广阔。直销 2.0 时代，银行应积极探索实践对公线上银行，紧抓发展机遇，围绕平台和行业企业的资金需求，开发面向企业的货币基金、大额存单、存款增值、银行理财等产品，以便满足不同类企业对财富管理风险、收益、流动性的差异化需求。

（3）实现资金和资产闭环服务模式，提升产品竞争力。打通资金和资产，是直销银行 2.0 时代打造财富管理核心竞争力的关键。直销银行贷款业务形成的金融资产，通过证券化运作，对接直销银行财富管理产品，实现线上资金与资产的及时撮合，形成资金、资产闭环流转的产品生态圈，加快资产证券化运作，提升产品竞争力。

（4）提供线上理财定制化服务，为做好客户经营奠定良好的产品基础。面向个人、中小微企业、高净值客户提供分层的线上理财服务，为互联网高净值客户提供专属服务，要搭建定制化专户订单平台，打造产品定制能力，真正实现以客户投资需求为中心，在线匹配个性化产品，方便客户进行资产配置。

2、网络贷款产品种类日益多样。考察中国网络贷款发展情况发现，直销银行 1.0 时代，银行系直销银行、第三方支付公司、电商平台及其他互联网企业等，均尝试通过内外部数据对用户进行画像、建模和授信，主要为个人用户提供信用贷款、消费贷款，还有部分金融和非金融机构针对小微企业和个人创业者提供生产性或者经营性贷款，如网商银行、徽商银行等。直销银行 2.0 时代，线上贷款将呈现以下特点。

（1）个人贷款产品将进一步丰富，更充分地满足不同客户的差异化融资需求。

一是大力发展白名单主动授信线上贷款。为进一步提高直销银行纯线上信贷业务市场竞争力，扩大直销银行基础客户群，增强优质客户黏性，充分满足优质白名单客户的消费融资需求，“白名单主动授信模式线上个人消费贷款”将成为直销银行线上贷款的发展方向。白名单线上消费贷款客群来源可大致分为两类：一是优质政企单位受薪员工；二是外接公积金、税务、社保等数据平台引流客户。通过优质政企单位经营情况、财务情况、员工工资收入情况、员工职级岗位情况的分析，直接掌握收入数据，或者通过对接三方平台，收集分析客户公积金、税务、社保、物业费等缴纳情况推断客户收入，为优质客户提供综合授信服务。

二是围绕场景金融打造特色贷款产品。围绕客户的各类大额支付场景，例如购房、购车、旅游、留学等消费场景，提供特定场景的线上贷款产品。以汽车金融场景为例，聚焦客户“学车、购车、用车、养车、换车”等相关场景，直销银行可提供一揽子金融产品，整合汽车销售前、销售中以及销售后市场相关产业资源，打造汽车金融综合服务平台，并实现业务平台化、轻型化发展。通过与驾驶培训学校、互联网汽车电商平台、020 汽车保养平台、保险公司等外部平台合作，分别发挥直销银行在资金实力、传统风控、账户体系等方面优势以及对方平台在流量、互联网风控、线下抵押、车辆控制和贷后处置方面的资源优势，携手打造“线上申请、实时审批、自动发放、集中风控和跨地域全国支持”的线上汽车消费金融产品，解决客户在汽车金融各环节的融资需求。

三是传统贷款业务线上化趋势。近几年来，商业银行开始发力个人信用贷款，主要采取线下申请、审核材料和面签的方式，住房贷款也均为纯线下操作，申请审批手续繁琐、放款速度慢、人力成本高。通过直销银行，可以将线上、线下相结合，打造线上房产金融综合服务平台，联合第三方房产信息服务平台，为用户提供选房、看房、购房、按揭等一站式方便快捷的住房金融服务。

（2）外部平台合作贷款将成为线上贷款重要发展方向。通过与第三方平台合作，由平台提供客户流量、业务场景并承担风险兜底责任，直销银行通过输出银行风控并提供信贷资金，与合作伙伴开展线上消费贷款业务。在具体的第三方平台选择方面，互联网头部平台及独角兽企业将会是各直销银行抢占流量合作的重要对象。在合作平台不具备担保能力的情况下，可引入保险公司，通过信用履约保证保险产品为线上贷款提供担保。目前，第三方平台和保险公司担保的线上消费贷款产品市场上已出现成功案例，产品模式已形成。此类产品具备以下优势：依托合作平台的流量导入，业务发展快；直销银行与平台的联合风控，可帮助直销银行在风险可控的前提下，快速积累互联网贷款风控数据和经验。

（3）依托新供应链的企业线上贷款将迎来大发展。直销银行可依托平台企业构建的供应链平台，汇集的商流、信息流、资金流和物流数据，借助供应链平台对小微商户经营能力的把控，为线上商户提供融资服务，此类模式相比传统线下小微贷款，具有纯线上申请、审批和提用，申请手续简便等优势，市场需求大，是直销银行做大小微商户线上经营贷款、更好地服务实体经济的重要发力点。

3、着力构建新型网络支付生态体系。随着移动支付的发展和无卡时代的来临，直销银行支付业务将迎来新的发展机遇。直销银行2.0 时代，可紧抓政策趋势和市场机会，以 II、III 类账户为抓手，加强内外部合作，利用渠道优势和内外部资源，打造多渠道、多方式、多功能的支付体系，针对重点行业形成标准化行业应用方案，构建“账户+支付+场景”的线上金融生态。

（1）丰富基础支付功能，打造直销银行行业应用。一是依托电子账户开户便捷的特性，结合新型支付市场趋势，以扫码、闪付、代收、代付、网关、快捷、监督、归集等产品为基础，进一步完善支付产品功能，构建直销 II、III 类户支付体系，支持跨屏、跨行、跨境支付，实现支付场景全覆盖。二是结合行业发展趋势，运用电子账户对外输出的特性，实现支付产品和场景有机结合，以支付业务为切入点，以金融增值服务为补充，提供行业综合解决方案，将支付服务嵌入客户日常生活场景。通过和行业优质商户合作，打造典型行业应用，形成标准解决方案，快速覆盖市场，低成本在线获客。深度挖掘小额高频支付场景，以小额免密为基础，打造公共交通快速支付等综合解决方案。

（2）加强内外部合作，构建直销银行支付生态圈。一是加强与银联及其他银行之间的合作共赢，切入各种场景，做大生活圈；联手通讯运营商、快消企业、公共事业单位等各类市场主体，围绕客户的“吃、住、行、购、娱”生活场景，创新和拓展移动支付服务。以一站式服务为目标，将金融产品嵌入到各类应用场景中，同时全方位地为客户提供其他便捷的非金融服务。二是积极与互联网平台合作，共创金融新生态，尤其是要加强与电商平台、社交平台、搜索平台等互联网平台企业的深度合作，互为平台，互为流量，协同服务平台上的企业和用户，从而弥补商业银行缺乏用户消费数据、市场敏锐度迟缓、场景搭建滞后等方面的不足。加强与互联网企业的跨界联合营销，实现从原来的单一获客模式转向深入生态链、产业链的批量获客方式，构建“场景+金融”新生态。

（3）树立直销银行支付品牌，塑造核心竞争力。一是整合直销银行产品，统一渠道账户体系，统一用户支付体验，统一产品标识，同时加强支付产品创新，提升支付效率与风险防范能力，打造用户有口碑、行业有影响、产品有深度的统一支付品牌。二是加强与互联网企业、垂直平台、金融科技公司等合作，通过战略合作推动品牌宣传和营销推广，提升行业影响力和知名度。

（4）拥抱新兴技术，创新新型支付产品。一是引入新兴技术，完善支付工具，丰富支付介质，简化支付流程，提升支付安全。跟进声纹、人像、虹膜等技术应用，围绕客户需求，持续优化客户体验；积极推进移动支付与可穿戴设备的结合，拓展支付工具范围。二是紧跟前沿金融科技，挖掘新技术应用价值。深入研究大数据、区块链、物联网、超声波、VR/AR 等最新技术，融入支付及其他各类服务场景中，在增加客户新鲜感、提升客户体验的同时有效降低客户风险；通过探索机器学习、智能应用等，为支付业务提供智能化风控和业务创新驱动力；充分利用互联网思维和金融生态思维，推动平台化、场景化、智能化金融服务和构建多元化的网络支付体系。

4、打造大数据应用和服务能力。在当今大数据不断壮大的时代，无论新兴行业还是传统行业都在思考或者探索如何利用大数据进行创新与变革，直销银行作为一种新型银行经营模式，加强大数据应用，进一步提升其风控、获客和客户经营能力和水平，是 2.0 时代的重要课题。在直销银行领域，大数据运用大概分为三个阶段。

（1）加强内外部数据整合，夯实大数据服务基础。一是定义统一的客户标识，形成客户信息统一视图。设置直销客户统一标识，支持直销银行自有渠道与三方平台客户信息、资产信息的数据整合，以便在后续深化与其他行业的合作时，能够快速匹配同一用户信息，为数据整合提供基础。二是多渠道采集用户多维度数据，深度刻画用户特征。在植入直销银行服务的互联网渠道、移动端埋点采集用户多维度信息，提取用户金融交易附加信息，这些数据的采集可供研究了解用户的消费行为习惯参考。三是整合不同来源的外部数据对行内数据形成补充。加强同业金融产品、征信记录、失信名单、金融资产、社交媒体、互联网电商、旅游出行等外部数据整合利用，有助于更精准地预测客户需求、风险变化，并为产品的差异化设计提供辅助支持作用。

（2）强化大数据精准营销和风控建模，提升数据应用能力。一是大力开展大数据精准营销。通过全端数据采集与治理、用户标签画像、数学算法模型、营销效果分析等，构建“策略设定--投放管理--数据回收--效果调优”完整闭环，借助营销投放数据标签，不断迭代用户洞察，优化投放效果。二是增强大数据反欺诈及风险防控能力。一要打造线上风险决策引擎。全面加强反欺诈授信准入控制，判别客户信用风险水平，优化客户准入标准，核定适当限额，实现差异化风险定价；通过决策引擎，高效一致的管理模型及决策规则，及时有效地实现策略变换，以应对快速变化的环境及业务需要，对市场上的风险动向做出更快速反应，形成一个更智能化、信息化的强大风险决策中枢，让模型释放大数据中所蕴含的风险信息能量。二要构建高效的自动化交易监控机制。加强风险的发展动向侦测、风险事件监测及可

疑情况监测，实现全局化、系统化、自动化、可视化、实时化，从而合理高效地调整贷中风险管理策略，确保及时掌握客户的最新风险动向，最大限度地捍卫资产安全。三要完善贷后风险组合管理。通过对授信组合的风险表现实时评价，定位风险发生部位、发现风险整体趋势演变规律、掌握风险变动情况，从而针对性开展及时贷后管理，控制风险水平。四要建立健全风险联防和风控数据共享机制。通过大数据，全面分析及评估合作平台的真实风险水平和风险控制能力，依据风控水平、风险表现、风险控制能力、风险吸收能力等差异化因素，实施合作平台及合作客户的分级分类针对性管理，确保整体资产层面的安全和风险可控。

（3）创新数据产品，提升输出数据服务的能力。随着直销银行多维度数据的不断积累以及精准营销、反欺诈风险防控实践经验的逐渐丰富，数据应用能力与技术模型能力日趋成熟，可将大数据计算能力、数据产品与服务能力向第三方平台输出，带动整个产业链数据应用能力提升。一是提高大数据计算能力。大数据基础计算服务是为生态链企业提供大数据应用的底层技术平台，通过计算引擎、数据开发工具、运用数据所需的各类应用引擎来加速提升企业应用数据能力，有助于降低其自建平台所需的周期与成本投入，快速发挥大数据价值。二是打造大数据产品与服务。通过直销银行在实际应用方面的数据积累，形成基于客户信息交易数据等领域的基础数据产品、开展网贷过程中积累形成的实时风险防控服务、基于精准营销提炼形成的CRM 数据产品以及不同行业的金融数据分析产品，为企业在业务经营决策、产业结构优化、合作伙伴选择等方面提供重要的支持。三是助推生态链数据应用能力提升。生态链中的企业在使用大数据提供的数据产品与服务时，也在不断与大数据平台进行数据交换，多个行业的数据通过大数据平台融会贯通，使直销银行数据资产向体量更大、维度更广方向发展，数据产品与服务也由于数据领域的增长得到持续丰富提升，并向各行业拓展深度与广度，从而形成良性健康发展的数据生态。

第三节 直销银行 2.0 客群和获客分析

直销银行 2.0 面对的主要客群包括两大类，一类是以平台企业为纽带，与核心平台企业相互连接的各类互联网平台企业，一类是使用互联网平台服务的个人用户。直销银行通过创新客群经营模式，为这两类客户提供便捷的支付结算、融资、财富管理等金融服务。

1、围绕 B 端和 C 端客户提供差异化线上金融服务。

（1）向 B 端用户输出强大的金融服务能力。目前很多电商、核心企业等平台型客户发力自金融领域，但受制于服务主体的服务能力、技术条件等因素，市场上仅出现了针对部分需求的解决方案，缺乏为平台企业提供的整体服务方案。直销银行 2.0 时代，应该充分发挥金融全牌照服务商的力量，围绕平台提供一整套综合服务方案。平台型企业拥有丰富的流量资源、数据资源，希望与金融机构开展合作，实现平台自身流量和数据的商业化，在创造新的利润增长点的同时，可有效降低其经营成本和风险，提升经营效率。此外，平台型企业聚集了海量的中小型企业。在我国，中小企业融资难的问题，一直是行业内的痛点，平台上中小企业对融资存在普遍需求。第三，平台上消费者数量庞大，在消费升级的背景下，消费者的融资类需求增多。

直销银行 2.0 应充分利用金融科技、依托Ⅱ类户，深植不同平台的服务生态，与合作方共同打造场景金融，实现平台赋能。通过与平台对接模式，将平台企业、其聚集的中小企业和消费者作为一个整体提供综合解决方案，以产业链为依托、以交易环节为重点、以资金调配为主线、以风险管理为保障、以实现共赢为目标，将金融服务植入整个供应链，全面满足平台企业自身、其聚集的中小微企业以及消费者的需求。

以民生银行为例，其直销银行先后服务三大电信运营商、国家电网等国家支柱型企业，助力宇通、富士康等传统实体制造业降本增效，紧跟卫计委家庭医生服务项目、国家驾培考试制度改革要求，提供医疗费用便捷在线结算服务、驾培“先培后付”培训费全流程监管服务，助力京东、支付宝、百度等大型互联网平台践行普惠金融精神等。2017年末，民生银行直销银行注册用户超 1000 万，管理金融资产超 1000亿元。

（2）为 C 端用户提供丰富的金融产品。从余额宝的火爆到 P2P、众筹、互联网支付、消费贷款的百花齐放，C 端用户尤其是长尾用户的金融需求一直没有得到充分满足。直销银行 2.0 拥有“互联网+银行”的双重基因，可以为核心平台企业的 C 端用户，提供丰富、安全、便捷的金融服务，更好地践行普惠金融的理念。

市场调研显示，个人用户对安全、便捷的金融服务需求旺盛。据宝象金融相关报告，中国网民中有 44.1%进行投资理财的首要目的是为了规避市场波动和结构性变化所带来的风险，更看重的是资产安全性和稳定性；30.2%的网民期望投资收益率在 5%-10%，29.1%的网民期望投资收益率在 11%-15%，而 P2P 网贷年收益率基本维持在8%-15%；33.4%的网民可接受损失在 15%-25%，26.1%的网民可接受损失在 5%-15%；45.9%的网民看好“互联网+金融”前景。

直销银行 2.0 要继续秉承互联网的便捷基因和银行的安全基因，力争满足 C 端用户的各类金融服务需求。一方面，要对标先进互联网企业，充分发挥互联网便捷基因优势，继续简化产品和服务流程，为 C 端用户打造极致体验，改变金融服务低频的特征，为盘活金融服务能力注入活力；另一方面，借助银行多年积累的风控经验，为客户提供稳定收益和低风险服务，满足用户需求的同时，进一步增强用户对银行系直销银行的认可和信赖。

江苏银行直销银行自 2015 年末陆续推出“税 e 融”、“商 e 融”、“享 e 融”等产品，在国内直销银行中率先在线上贷款领域做出尝试，与国税、银联、自有渠道开展合作，为个人用户提供基于大数据、人脸识别等新技术，全自助操作、全在线处理、全自动审批、全程无纸化的服务。

2、直销银行 2.0 向平台获客、批量获客大转变。在获客方式上，直销银行向平台获客、批量获客转变，秉持服务客户的理念，助力合作方提升客户经营能力。具体实施策略分为两类，构建细分领域的产投融平台金融服务模式、融入产业链和生态链的金融服务模式。

一是构建细分领域的产投融平台金融服务模式。对于在关键节点尚未出现核心平台的产业链以银行侧为主，打通产业链的关键节点，覆盖全场景，构建入驻式的产融投平台。

二是融入产业链和生态链的金融服务模式。以平台侧为主，银行与平台间直连，输出金融服务能力，构建产业链上平台与平台之间相互嵌入模式。对已形成生态圈的产业链，银行应开放合作，充分发挥自己的优势，充当产业生态链的培育者。

民生银行已与中国移动、中国联通等运营商以及国网电商、搜狐、凤凰网、小米、360 等互联网企业进行战略合作，本着“共商、共建、共享”的发展理念，在支付缴费、资金监管、电子账户、消费金融、供应链金融等领域开展创新，打造“通讯+金融”、“科技+金融”、“生活+金融”等互联网金融新生态，更好地服务平台、平台供应链上的中小微企业以及平台上的客户，挖掘金融服务深度，与平台一起携手努力谋求“共生、共赢、共未来”的新局面。

综上可知，我国直销银行从 1.0 演进到 2.0，主要是受宏观政策、市场环境、科学技术等众多因素变化的影响，积极探索创新经营模式、产品业务形态以及获客模式等，谋求更好地服务客户、实现更健康快速发展的过程。两个阶段的直销银行主要差异如下图所示。

第三期：

当前，在国家大力发展普惠金融和绿色金融战略背景下，数字普惠成为重要的实现抓手，而直销银行作为一种数字普惠具体形式，在国家政策鼓励支持、金融科技快速发展以及用户线上金融消费习惯养成等多方面有利因素综合作用下，发展空间十分广阔，将展现出强大的生命力，成为服务好实体经济和互联网用户、践行普惠金融的生力军。

第一节 直销银行发展趋势展望

展望未来，我们认为直销银行发展将呈现以下四个趋势。

1、技术赋能直销银行发展。云计算、大数据、人工智能、区块链等新一代信息科技的应用将从根本上改变直销银行运行模式，并提升服务效率和水平，降低服务成本，具体途径主要体现在以下几方面。一是通过引入机器学习、虚拟现实、生物识别等新技术，进一步提升用户体验和服务效率；二是通过云计算、分布式架构等方案，重构基础设施部署方式，降低运营成本，打造服务海量客户的能力；三是利用大数据手段，提升风控反欺诈、产品定价、精准营销、智能投顾等方面水平。此外区块链等技术可为新的金融交易模式提供强大支撑。

直销银行在金融科技的运用过程中，一方面应把握金融科技发展趋势，通过加强人才储备和技术积累、与第三方交流与合作等多种形式布局金融科技领域。在不断增强核心技术自主掌控能力、优化提升整体科技系统效率的过程中，开展对新兴前沿技术的学习研究、应用创新，培养数据思维，建立内外各方合作机制，加强与大数据、云计算、人工智能、区块链等方面前沿高科技企业互利合作，可以共建的形式设立智能风控、精准营销等创新实验室，研究、落地创新项目，打造具有强大云计算、大数据处理能力的智能金融科技体系。另一方面要构建标准化的开放业务平台，制定标准化合作对接流程，打造集对接、联调、测试、上线、运营管理等于一体的标准化商户合作平台体系，快速、高效推进各方技术对接和金融服务标准化输出，利用科技手段提升业务产能。

2、平台化发展策略将成为未来直销银行的优先选项。近年来，平台经济正在快速崛起，在 2017 年全球市值前 10 的公司中，平台类企业占据多达 6 个席位，即苹果、谷歌、Facebook、亚马逊、阿里巴巴、腾讯。平台经济已成为全世界趋势性的商业模式、一种新的经济发展范式，推动了生产和生活方式的重大变革，日益发展为社会经济的重要组成部分。

对于商业银行而言，平台经济的快速发展既带来机遇也产生了挑战。平台企业聚集大量的商户和客户，商户和客户有金融服务需求，平台有金融跨界合作、数据商业化、业务合规等需求，对商业银行传统的获客方式和服务模式提出了新要求。平台具备商流、物流、资金流等丰富的资源，是商业银行的重要客群。

直销银行服务平台化将成为未来趋势。直销银行通过构建金融服务中介平台，在产品端实现本行、银行同业、非银同业、其他机构的基础产品和服务整合，打造财富管理、网络融资、支付结算、大数据服务的金融云，在客户服务方面将通过平台化融合方式，实现对平台企业、平台上中小企业、平台上的消费者的全面、综合服务。

《中国直销银行白皮书》：直销银行发展趋势展望和竞争格局分析

面对消费、产业、政务等领域的不同平台化程度，银行所构建的金融中介服务平台策略也是不同的，总体上可按照三种模式搭建。

（1）相关领域尚未形成聚合专业化平台的，直销银行可整合行内外资源，通过自建、并购、投资等形式打通关键节点，搭建入驻式金融中介服务平台，覆盖细分行业的全场景。以 2016 年平安信托收购汽车之家为例，汽车之家作为国内汽车垂直专业媒体，除获得平安集团资本方面的大力支持外，也将成为平安集团打造全方位汽车服务生态圈的重要一环。构建平台模式，一般需依赖集团或母行资源，形成对公和零售业务协同；另外，银行需明确自身服务边界，避免做大而全的平台，导致过大的资源投入，而且难以满足个性化的需求。

（2）相关领域已形成专业化平台，或受制于监管要求，平台还未向金融领域延伸的，直销银行可通过与此类平台进行对接，输出金融产品和服务。

（3）相关领域已形成具有垄断地位资源整合者，服务已延伸到金融领域的，银行很难自建平台让参与方入驻，直销银行相对可行的方案是向平台提供资金和金融服务的补充。

3、服务场景化。未来直销银行产品将是一个可以很简单的嵌入到各个金融场景当中去的标准化的产品，按照某银行资深金融从业者的观点就是金融介质化，未来，互联网银行、直销银行会成为一个银行进行移动金融化转型的介质化工具，在互联网维度空间里，成为像空气一样的一个介质，渗透到金融服务的各个场景当中去。

4、组织结构独立化。国外直销银行多采用独立法人经营模式，我国直销银行也将逐渐朝着独立化方向发展。伴随着我国首家独立法人直销银行——百信银行的正式开业，后续可能会有若干独立法人的直销银行获准批复。直销银行组织结构独立化，将在产品创新、与母行风险隔离、调动团队积极性、成本核算、客户经营、科技开发机制等多方面带来积极影响。

直销银行独立法人化进程中，引入外部战略投资者将成为可选路径之一。通过引进战略投资者，可提升资本实力，同时通过与股东的资源、技术、场景等对接，可快速提升直销银行生态的构建和发展能力，实现直销银行与股东的协同和共赢。

除了成为独立法人直销银行，成立单独事业部、独立团队等组织结构形式，也是各行根据自身条件和内外部环境，推动实现直销银行快速发展的在组织形态上的可选方案。

第二节 直销银行未来市场竞争格局分析

经过 4 年多的发展，直销银行市场参与者众多，发展水平参差不起，中小银行发展直销银行的动力相对较大，以弥补其网点覆盖少、服务区域受限等不足，未来直销银行 2.0 阶段，竞争格局将发生显著变化，主要包括如下三个方面。

1、国有大行：晚来的大象。国有大银行具有广泛的用户基础，直销银行在 1.0 阶段更多将其定位为获客工具，导致国有银行只有工行和中行开设了直销银行，农行、建行两家均未发布独立的直销银行产品。国有银行虽具备广泛的用户基础，但其用户活跃度相对较低，缺乏场景，在金融生态融合化趋势无法避免的背景下，国有银行也在寻求外部平台的场景对接，以纯线上的方式提供服务。在直销银行2.0 阶段中，竞争的舞台上将增加其身影，国有银行具有丰富的产品体系、广泛的用户基础等优势，在与平台场景对接中，具有显著优势。

2、中小银行：差异化的发展思路。

（1）民生银行：传统银行事业部模式，产品服务丰富。民生直销银行创新推出一系列投资门槛较低、规则明确、种类丰富的金融产品，形成集“存、贷、汇、投、支付缴费”于一体的金融服务体系，业务开展渠道包括 PC、手机 App、H5 和微信，还通过空中营业厅、10100123 客服热线等专属服务渠道优化服务，并将账户与产品服务输出到一系列第三方合作平台。2017 年初，成立直销银行事业部，定位为直销银行业务的一级经营机构。

（2）平安银行：回归集团内交叉获客，提升客户价值。平安橙子银行是平安集团旗下的直销银行，2014 年上线之初进行独立运营推广，2016 年平安橙子与平安口袋银行（手机银行）实现入口统一，口袋银行开发 II 类户注册功能，支持客户绑定他行卡注册，打通平安集团旗下客户，借助一套账户体系，一方面共享客户与资源，综合营销，节约成本；另一方面减少客户录入要素，提升体验。

（3）百信银行：拥有互联网基因的独立直销银行。作为首家获批的直销银行独立法人，百信银行的成立具有里程碑的意义，传统银行与互联网企业的联姻，将为直销银行发展注入新的活力。从目前信息来看，百信银行将坚持市场化、差异化、智能化，树立普惠金融理念，以客户为中心，聚焦个人、小微和“三农”，并借助百度的科技力量，打造智能账户、智能风控等核心能力。

3、互联网银行：新锐力量，不容小觑。

（1）微众银行：聚焦个人消费贷款，市场规模扩张迅猛。微众银行是国内首家开业的民营银行，由腾讯牵头发起设立，2014 年 12月获得由深圳银监局颁发金融许可证。微众银行客户主要是个人用户，借款用途主要是个人消费，主要产品为“微粒贷”。截至 2017年 9 月末，微众银行资产规模近700 亿元，累计发放贷款突破 6000亿元，管理贷款余额超 1200 亿元，管理资产余额逾 300 亿元，有效客户近3800 万户，覆盖全国 31 个省、市、自治区的 567 座城市，其中近400 万客户在主流金融机构没有享受到任何融资服务，笔均贷款仅 8100 元，户均余额约 1.2 万元，近93%的客户贷款余额低于 5 万元。

（2）网商银行：深耕小微和个体创业客户。浙江网商银行是经中国银监会批准设立的股份制商业银行，纯互联网运营，于 2015 年6 月 25 日正式开业。网商银行客户主要是电商商户与农户，生产性贷款居多，主要产品为“网商贷”、“惠农贷”。网商银行 2016 年营业收入 26.4 亿元，比 2015 年的 2.5 亿元增长 10 倍以上，净利润近3.2亿元。

第四篇：我国直销立法的背景及其进程

我国直销立法的背景及其进程

── 国际商报

一、我国直销经营的产生及立法进程

直销经营方式于20世纪90年代初期导入我国，其发展大体经历了四个阶段：

第一，兴起阶段(1990年-1993年)。1990年11月，我国境内第一家正式以直销经营申请注册的公司——中美合资广州雅芳有限公司成立，标志着直销经营方式正式进入我国内地市场。由直销人员上门讲解并推销商品的方式，引发了社会对这一新型营销方式的关注。雅芳公司的进入和初期经营的成功，起到了较强的示范作用，面对庞大的中国市场，其他国外直销公司紧随其后，从1992年开始以独资、合资的形式进入我国。国内一些企业也纷纷效仿。

第二，混乱经营到初步规范阶段(1994年-1997年)。随着直销经营的进入，直销形式被一些不法分子利用，打着直销的旗号从事非法传销和“金字塔诈骗”活动。据有关部门统计，到1995年底，全国从事传销的企业绝大部分属非法经营。这些企业既不注册，也没有规范的营销手段，多数是通过层层“拉人头”，或者以离谱的高价强行销售产品，有的甚至利用直销进行诈骗、帮会和迷信聚集等活动，对社会稳定和治安造成严重影响。有的非法传销组织以“快速致富”为诱饵，使不明真相的人加入，严重损害了消费者利益，扰乱了市场秩序，影响了社会安定。对此，我国政府有关主管部门相继颁布了一系列法规和部门规章，对直销经营中出现的混乱现象予以规制。

第三，禁止传销及部分外资直销企业转型经营阶段(1998年以后)。由于当时我国市场发育程度还比较低，监管手段尚不完善，居民消费心理还不成熟，对直销方式不甚了解，加上部分人快速致富的愿望迫切，导致许多人受骗上当，给非法直销经营者以可乘之机。面对日益严重的非法传销活动给社会稳定和消费者权益带来的危害，我国政府果断地采取了严厉的禁止传销措施，于1998年发布了《国务院关于禁止传销经营活动的通知》。通知规定：任何企业不得以任何形式从事传销或变相传销活动。同时，发布了《关于外商投资传销企业转变销售方式有关问题的通知》，批准美国的安利、雅芳、玫琳凯等10家外资直销公司转型为店铺经营加雇佣推销员的方式经营。2000年后，又先后发布了一些《通知》和《规定》，对转型企业行为加以规范。2001年，国家工商行政管理总局专门成立了“打击传销办公室”，主要负责打击国内非法传销和相关的欺诈活动，保护消费者利益。第四，开放直销市场及直销法规正式出台阶段(2005年9月)。根据我国经济增长状况和多元化流通方式的发展，以及履行WTO的相关承诺，我国加快了直销立法的进程。于2005年9月，国务院颁佈了《直销管理条例》(国务院令第443号)和《禁止传销条例》(国务院令第444号)，并分别于2005年11月1日和12月1日起正式实施。两个法规的颁布，标志着我国直销市场的开放和直销立法进程进入了新的阶段。

二、我国曾经出台的直销法规、规章

到2004年底为止，我国有关部门制定并出台的规范和管理直销经营活动的法规主要有：

1994年8月10日，国家工商行政管理总局根据国务院指示制定并发布《关于制止多层次传销活动中违法行为的通知》。1995年9月22日，国务院办公厅发布《关于停止发展多层次传销企业的通知》(国办[1995]50号)，该通知要求各地工商行政管理机关和其他有关行政机关一律停止批准、登记注册以传销方式开展经营活动的企业及个体工商户。

1996年国家工商行政管理总局颁布《准许多层次传销意见书》，正式批准41家企业可以进行传销； 1997年1月10日，国家工商行政管理总局颁发《传销管理办法》，这是我国首次对传销营销方式进行比较全面的规定，标志着我国在这一领域立法上的突破；

1998年4月18日，国务院颁布《关于禁止传销经营活动的通知》(国发[1998]10号)，对传销(包括直销)活动加以全面禁止； 1998年6月18日，国家外经贸部、国内贸易局和国家工商局颁布《关于外商投资传销企业转变销售方式有关问题的通知》(外经贸资发[1998]455号)，批准雅芳、安利、玫琳凯等10家外资直销公司转型经营；

——2000年，国务院又发布了《国务院办公厅转发工商局等部门关于严厉打击传销和变相传销等非法经营活动意见的通知》(国办发[2000]55号)；

2002年2月，国家外经贸部、国内贸易局和国家工商局颁布《关于<关于外商投资传销企业转变销售方式有关问题的通知>执行中有关问题的规定》(工商字[2002]31号)。

我国2004年以前已出台的直销法规和规章带有明显的特点：其一，法规和部门规章多数是针对市场中出现的问题出台的，在一定期间内对于规范直销的发展起到了一些作用。但总体上看当时缺乏系统的法律框架设计和制度性安排。其二，已出台的法规和规章多数是过渡性的规定，变动频繁。仅在1994年到1998年，就先后出台了若干直销法规和部门规章，对直销活动的政策从“制止”到“停止”到最后“禁止”。其三，原已出台的法规和规章对于打击非法传销活动缺乏较为完善的法律依据，使执法部门在执法过程中遇到较大困难。面对这种，从我国国情出发，制定并出台规范的直销法规就显得非常必要。

1、1997年：国家工商总局发布《传销管理办法》

由国家工商总局发布的《传销管理办法》中对传销有过如下定义：传销是生产企业不通过店铺销售，而由传销员将本企业产品直接销售给消费者的经营方式。《传销管理办法》是我国第一次以部门规章的形式给予传销合法的地位，同时对传销企业的设立运作、传销员的资格和管理作了严格的限制，并且有一些法律责任条款保证对传销活动的监控。2、1998年4月18日：国务院发布《关于全面禁止传销经营活动的通知》

国务院发布了《关于全面禁止传销经营活动的通知》，规定“自本通知发布之日起，应一律立即停止传销经营活动”。《传销管理办法》同时失效。传销企业进入严冬。

3、1998年6月18日：《关于外商投资传销企业转变销售方式有关问题的通知》出台

国家禁止传销整整两个月之后。国家出台了《关于外商投资传销企业转变销售方式有关问题的通知》，规定“外商投资传销企业必须转为店铺经营”，促使以上10家企业转型经营。

4、2002年2月21日：发布31号文

国家再次发布《关于〈关于外商投资传销企业转变销售方式有关问题的通知〉执行中有关问题的规定》，对转型企业中雇佣推销人员的方式，报酬，合同订立等方面进行了明确的规定，再次强调店铺经营，史称31号文。5、2004年5月18日：“关注中国直销开放小组”成立

“关注中国直销开放小组”成立,这是一个过渡性组织，原由安利、雅芳、完美、南方李锦记、玫琳凯、如新、康宝来7家企业组成。6、2004年9月10日：第八届中国投资贸易洽谈会直销论坛开幕

由国家商务部和国家工商总局牵头在厦门悦华酒店，第八届中国投资贸易洽谈会直销论坛开幕。重点讨论准入门槛。7、2005年4月8日：雅芳公司成为中国首家官方批准的直销试点企业

雅芳全球董事会主席兼行政长官钟彬娴在京宣布，商务部和国家工商总局已正式批准雅芳（中国）有限公司作为直销开放前第一家试点公司，在北京、天津和广东省进行直销试点。8、2005年4月9日：直销法有望今年5月正式出台 将抑制多层次直销 雅芳(中国)如愿成为中国首家经国家商务部和国家工商总局批准的直销试点企业。作为目前唯一一家官方批准的直销试点企业，雅芳的试点结果将成为中国直销法最终完善的重要依据。同时，接近商务部的人士向记者透露，直销立法在经过最后修改之后，有望在今年5月正式颁布。9、2005年8月10日：国务院通过《直销管理条例（草案）》和《禁止传销条例（草案）》

国务院总理温家宝10日主持召开国务院常务会议，审议并原则通过《直销管理条例（草案）》和《禁止传销条例（草案）》。据知情人士表示，在《直销管理条例》通过审议后，需要退回商务部和国家工商总局进行至少1个月的微调，然后对外正式颁布。

10、2005年9月1日：国务院出台《直销管理条例》和《禁止传销条例》

备受业内关注的《直销管理条例》与《禁止传销条例》9月1日正式出台，文件已经从9月1日开始下发到各地方相关政府部门。其中《直销管理条例》于12月1日开始实施，《禁止传销条例》于11月1日实施。这就是著名的“31号”文件

第五篇：中国反腐倡廉大事记(1949-2011)

中国反腐倡廉大事记（1949-2011）

1949年

11月9日，中共中央发出由中央政治局通过的《关于成立中央及各级党的纪律检查委员会的决定》，旨在实行党内监督。《决定》规定，中央纪律检查委员会在中央政治局领导下进行工作。中央纪律检查委员会由11人组成，朱德任书记，王从吾、安子文任副书记。这是新中国第一个反腐败机构。

1951年

12月1日，中共中央作出《关于精兵简政，增产节约，反对贪污、反对浪费和反对官僚主义的决定》，把反贪污、反官僚主义作为贯彻精兵简政、增产节约这一中心任务的重大措施，要求采取自上而下和自下而上相结合的方法，检查贪污浪费现象。由此，“三反”运动便在全国展开。这是新中国第一次大型惩治腐败的斗争。

11月下旬，中共河北省第三次代表会议揭露出天津地委前书记刘青山及书记张子善的巨大贪污案。1952年2月10日，河北省人民法院在保定市举行了公审刘、张二犯的大会，依法判处刘青山、张子善死刑。这是新中国反腐第一案。

1952年

1月26日，中共中央发出《关于在城市中限期展开大规模的坚决彻底的“五反”斗争的指示》，要求在全国大中城市，向违法的资本家开展反对行贿、反对偷税漏税、反对盗窃国家财产、反对偷工减料和反对盗窃国家经济情报的斗争。2月上旬，“五反”运动首先在各大城市展开。

4月18日，中央人民政府委员会第十四次会议批准了政务院通过的《中华人民共和国惩治贪污条例》。这一共有十八项条款的惩治贪污法律文件，对贪污罪以及量刑标准作出了明确的界定，保障了当时“三反”运动取得彻底胜利，也是新中国成立后第一部系统性的反贪法律文件。

10月，“三反”、“五反”运动宣告结束。在“三反”运动中被判处有期徒刑的贪污犯9942人，判处无期徒刑的67人，判处死刑的42人。这场斗争惩处了大量贪污分子，纯洁了党和政府机关，奠定了20世纪50年代良好社会风气的基础。

1955年

3月，中国共产党全国代表会议决定成立中央和地方各级党的监察委员会，代替中央和地方各级党的纪律检查委员会。“文化大革命”期间，由于林彪、“四人帮”的干扰破坏，党的纪律检查机构和工作被取消和停顿下来。

1977年 8月 中共十一大决定恢复党的纪律检查机关。1978年

5月24日 根据五届人大一次会议通过的宪法，重新设置人民检察院。

12月 中共十一届三中全会决定重建中央纪律检查委员会，在党中央领导下进行工作。1979年

1月4日—22日 中纪委第一次全体会议讨论并拟定了关于党内政治生活的若干准则；制定并通过了《中纪委关于工作任务、职权范围、机构设置的规定》及《中纪委通告》。

11月13日 中共中央、国务院印发《关于高级干部生活待遇的若干规定》。1980年

1月7日—25日 中纪委第二次全体会议在北京举行。会议修改和充实了即将提交党中央通过的《关于党内政治生活的若干准则》（草案）等文件。

11月14日—29日 中纪委召开第三次贯彻《关于党内政治生活的若干准则》座谈会。1981年

2月24日—3月4日 中纪委第三次全体会议在北京召开。决议指出，陈云同志提出的执政党党风问题是有关党的生死存亡的问题，对我们党的建设具有重大意义，是做好纪律检查工作的基本指导思想。

1982年

4月13日 中共中央、国务院公布《关于打击经济领域中严重犯罪活动的决定》。9月1日—11日 中国共产党第十二次全国代表大会选出了由132人组成的中央纪律检查委员会，陈云为第一书记。

1983年

9月15日 中华人民共和国审计署在北京成立。

10月11日—12日 中国共产党十二届二中全会通过《中共中央关于整党的决定》，确定从1983年冬季开始，用三年时间分期分批对党的作风和党的组织进行一次全面整顿。

1984年 12月3日 中共中央、国务院发出《关于严禁党政机关和党政干部经商、办企业的决定》。12月5日 中纪委发出《关于坚决纠正新形势下出现的不正之风》的通知。1985年

8月20日 国务院发出《关于进一步清理和整顿公司的通知》。1986年

1月28日 中共中央发出《关于严格按照党的原则选拔任用干部的通知》。

2月4日 中共中央、国务院发出《关于进一步制止党政机关和党政干部经商、办企业的规定》。

6月5日 国务院办公厅发出《关于严禁在社会经济活动中牟取非法利益的通知》。1987年

1月13日 中纪委发出《关于共产党员必须严格遵守党章的通知》。11月2日 中共十三届一中全会在北京举行。全会选举乔石为中纪委书记。1988年

6月1日 中央发出《关于党和国家机关必须保持廉洁的通知》。10月3日 中共中央、国务院作出《关于清理整顿公司的决定》。1989年

2月5日 中共中央办公厅、国务院办公厅发出《关于清理党和国家机关干部在公司（企业）兼职有关问题的通知》。

5月31日 邓小平提出要扎扎实实做几件事情，体现出我们是真正反对腐败，不是假的。11月4日 中共中央批转中纪委《关于加强党风和廉政建设的意见》。1990年

5月25日 中共中央印发《关于县以上党和国家机关党员领导干部民主生活会的若干规定》。

7月7日 中共中央作出《关于实行党和国家机关领导干部交流制度的决定》，这是对我国干部制度的一项重要改革。1991年

4月15日—19日 全国纪律检查工作会议确立今后一个时期纪检工作的主要任务是：严肃查处违反党的政治纪律的案件，着重查处经济领域里党员干部的违纪案件，坚决查处失职、渎职的案件，继续查处以权谋私、侵犯群众利益的违纪案件，认真查处违反人事纪律的案件。

1992年

1月18日—2月21日 邓小平在视察武昌、深圳、珠海、上海等地时，发表著名的“南方谈话”。其中强调，要坚持两手抓，一手抓改革开放，一手抓打击各种犯罪活动。这两只手都要硬。

10月19日 中共第十四届中央委员会在北京举行第一次全体会议，批准尉健行为中纪委书记。

1993年

10月5日 中共中央、国务院作出《关于反腐败斗争近期抓好几项工作的决定》，要求在近期内着重抓好以下三项工作：

一、党政机关领导干部要带头廉洁自律。

二、查办一批大案要案。

三、狠刹几股群众反映强烈的不正之风。

1994年

1月28日 中纪委常务委员会第六十五次会议通过《中国共产党纪律检查机关案件检查工作条例》。

2月25日—3月1日 中纪委第三次全体会议在北京举行。江泽民指出，党同人民群众的关系如何，是关系到党的事业兴衰成败和党的生死存亡的一个根本政治问题。

1995年

2月9日 中共中央发出关于印发《党政领导干部选拔任用工作暂行条例》的通知。4月27日 中共中央任命尉健行为中共北京市委委员、常委、书记；批准陈希同引咎辞去北京市委书记、常委、委员的职务。

4月30日 中办、国办发出《关于对党和国家机关工作人员在国内交往中收受的礼品实行登记制度的规定》和《关于党政机关县（处）级以上领导干部收入申报的规定》。

1996年

1月24日—27日 中纪委第六次全体会议在北京举行。江泽民强调要落实中央纪委第二次全会以来关于领导干部廉洁自律各项规定；继续加大办案力度，突破一批有影响的大案要案；在纠正部门和行业不正之风方面，要继续把治理公路乱设卡、乱收费、乱罚款，中小学乱收费和向农民乱收费、乱摊派作为重点。

1997年

2月27日 中共中央发布《中国共产党纪律处分条例（试行）》。

3月28日，中共中央印发了《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则（试行）》。这一准则共分三章十八条，第一次详尽地规范了党员领导干部的廉洁从政行为。这个准则是第一个较为系统的党员领导干部的廉洁从政准则。

9月19日 中国共产党第十五届中央委员会第一次全体会议批准尉健行为中纪委书记。1998年

1月20日—22日 中纪委第二次全体会议在北京举行。江泽民强调，党风廉政建设和反腐败工作必须标本兼治，加大从源头上预防和治理腐败的力度。

11月21日 中共中央发出《关于在县级以上党政领导班子、领导干部中深入开展以“讲学习、讲政治、讲正气”为主要内容的党性党风教育的意见》。12月5日，中共中央召开电视电话会议，对“三讲”教育进行动员部署。

1999年

6月28日 江泽民在庆祝中国共产党成立七十八周年座谈会上发表讲话指出，在全国县级以上党政领导班子和领导干部中，集中一段时间，以整风的精神深入开展讲学习、讲政治、讲正气的“三讲”教育，是当前党的建设的重中之重。

2000年

2月15日，江西省南昌市中级人民法院对江西省人民政府原副省长胡长清受贿、行贿、巨额财产来源不明案作出一审判决，胡长清因大肆收受、索取巨额贿赂被判处死刑，剥夺政治权利终身。

7月31日，北京市第一中级人民法院对全国人民代表大会常务委员会副委员长成克杰受贿案作出一审公开宣判，以受贿罪判处成克杰死刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。

11月8日，中纪委、监察部通报了厦门特大走私案首批案件中25名涉案党员的党纪、政纪处理情况。对其中涉案的25名党员给予开除党籍、开除公职处分，并追缴其违纪所得。其中厅级干部8人，即厦门市委原副书记刘丰，厦门市原副市长蓝甫，厦门海关原关长杨前线，福建省公安厅原副厅长、福州市公安局原局长庄如顺，厦门海关原副关长接培勇，中国银行福建省分行原行长陈国荣、原副行长陈建銮，中国工商银行厦门市分行原行长叶季谌。2001年

2月27日 中纪委、监察部召开新闻发布会，通报了对公安部原副部长、全国打击走私领导小组原副组长李纪周等厦门特大走私案第二批有关涉案人员的党纪政纪处理情况。

5月1日 中纪委和中组部发出《关于坚决防止和查处干部选拔任用工作中的不正之风和违纪违法行为的通知》。

2002年

7月9日 中共中央印发《党政领导干部选拔任用工作条例》。11月15日 十六届一中全会批准吴官正为中纪委书记。2003年

12月31日 中共中央印发《中国共产党党内监督条例（试行）》和《中国共产党纪律处分条例》。

2004年

4月7日 中纪委监察部决定对派驻机构统一管理。

4月29日 《人民日报》讯，中纪委、中组部、监察部、人事部、审计署联合发文，决定自2005年1月1日起，将党政领导经济责任审计范围从县级以下扩大到地厅级。

12月27日 胡锦涛主持召开政治局会议，审议通过《建立健全教育、制度、监督并重的惩治和预防腐败体系实施纲要》。

2005年

1月10日—11日 中纪委第五次全体会议在京举行。胡锦涛指出：治标和治本是反腐倡廉相辅相成、相互促进的两个方面。对任何违纪违法行为，都必须毫不留情地予以追究。

2006年

9月24日 中共中央政治局召开会议，审议中央纪委《关于陈良宇同志有关问题初核情况的报告》。2007年7月26日，中共中央决定，给予陈良宇开除党籍、开除公职处分，对其涉嫌犯罪问题移送司法机关依法处理。

2007年

5月31日 中央批准设立国家预防腐败局。9月6日，中国国家预防腐败局成立。5月底 中纪委印发《中共中央纪委关于严格禁止利用职务上的便利谋取不正当利益的若干规定》。

7月8日 最高人民法院、最高人民检察院联合发布《关于办理受贿刑事案件适用法律若干问题的意见》，明确了10种新类型受贿刑事案件法律适用问题的具体意见。

10月17日 胡锦涛总书记在十七大报告中简明地阐述党的监督工作：完善制约和监督机制，保证人民赋予的权力始终用来为人民谋利益。确保权力正确行使，必须让权力在阳光下运行。要坚持用制度管权、管事、管人，建立健全决策权、执行权、监督权既相互制约又相互协调的权力结构和运行机制。落实党内监督条例，加强民主监督，发挥好舆论监督作用，增强监督合力和实效。

2008年

6月，备受关注的《建立健全惩治和预防腐败体系2008－2012年工作规划》出台，明确提出“经过今后5年的扎实工作，建成惩治和预防腐败体系基本框架”的目标。

2009年

2月27日 中央办公厅、国务院办公厅印发《关于党政机关厉行节约若干问题的通知》 3月1日 中央办公厅、国务院办公厅印发《关于坚决制止公款出国（境）旅游的通知》 6月2日 《中共中央纪委关于推进惩治和预防腐败体系建设的检查办法（试行）》电视电话会议举行

6月11日 《关于深入开展“小金库”治理工作的意见》日前印发

5月22日，中共中央政治局召开会议，审议并通过《关于实行党政领导干部问责的暂行规定》、《中国共产党巡视工作条例(试行)》，以及《国有企业领导人廉洁从业若干规定》三项法规，受到舆论高度关注。

10月28日，中央纪委、监察部统一开通全国纪检监察举报网站www.xiexiebang.com。2010年

1月18日，中共中央印发《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则》，从“六大禁止”到“八大禁止”，从“30个不准”增加到“52个不准”，“试行”12年多后终于“转正”。

1月19日，国务院办公厅印发《关于加强和规范各地政府驻北京办事机构管理的意见》，杜绝“跑部钱进”，625家驻京办被撤销。11月10日修订后颁布施行的《关于实行党风廉政建设责任制的规定》，明确责任追究七种情形。

12月，国务院法制办公布了《机关事务管理条例(征求意见稿)》，首次明确提出，县级以上政府应“定期公布机关运行经费的预算、决算和绩效考评情况”。

2011年

1月10日，在十七届中央纪委六次全会上，胡锦涛总书记强调，要加大查办违纪违法案件工作力度，始终保持查办案件强劲势头。这次会议提出，要坚持以人为本、执政为民，切实解决损害群众利益的突出问题，着力解决发生在群众身边的腐败问题，着力查处损害群众切身利益的案件，着力解决反腐倡廉建设中人民群众反映强烈的突出问题。

2月23日，中央纪委发布《<中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则>实施办法》，明确禁止“在公务活动中接受礼金和各种有价证券、支付凭证”。

4月25日，中办、国办印发《关于开展党政机关公务用车问题专项治理工作的实施意见》，开展公车专项治理。

8月，公开“三公”经费，中央国家机关首开先河，98个中央部门中，有95个中央部门公开了“三公”经费。

11月初，国家公务员局制定了《公务员职业道德培训大纲》，计划“十二五”时期对全体公务员进行一次职业道德轮训。随后，中组部印发了《关于加强对干部德的考核意见》，加强官德建设。

2012年