银行与金融科技企业的赋能与共赢

第一篇：银行与金融科技企业的赋能与共赢

银行与金融科技企业的赋能与共赢

近年来，信息技术的突飞猛进及其同金融的深层融合不断打破了现有金融业的边界，深刻地改变着金融业的业态，“无科技不金融”已成为金融业的共识。金融科技不仅极大地改变了银行业的面貌，同时也改变了银行与金融科技企业间的竞合关系。为此，2018中国金融创新论坛特设“银行与金融科技企业的赋能与共赢”圆桌论坛，邀请业内专家共聚一堂，探讨金融科技在银行中的运用与创新、银行与金融科技公司如何互利共赢，以及区域性银行和中小银行如何借力金融科技企业为自身赋能。现将精彩发言予以摘登，以飨读者。主持人致辞 邵山：

本论坛的主题是“银行与金融科技企业的赋能与共赢”，这个课题很大，涉及的领域众多，需要深入探讨研究。金融科技的内涵很广泛，尤其是，当前科技迅猛发展，云计算、大数据、移动互联、人工智能，包括炙手可热的区块链等技术，都在银行业得到广泛应用，并且不断有新的成果出现。这一切已促使中国金融业发生了深层次的变革，对金融客户、作业流程、业务模式都带来了重大影响，金融数字化转型已成为必然趋势。今天的会议有幸请到银行业及科技企业的代表共聚一堂，希望大家畅所欲言，介绍各自所做的工作和对当下行业业态的理解，以及对未来的规划思路，展开广泛的交流合作。

（邵山系《金融电子化》杂志社副总编辑）嘉宾发言

周颖辉：科技赋能，推动中国银行业纵深发展

金融科技能力的引入，能够帮助银行在大数据营销、精准获客、量化风控、智能贷后管理、实时联动定价等领域提升效率并降低风险。银行和金融科技企业间的密切合作，能够为广大客户群体提供更加便捷的金融服务，实现真正意义的普惠金融。战略客户的营销管理工作结合金融科技，能够及时掌握重要信息，防范灰犀牛和黑天鹅事件，对智能化的风险管控有很大帮助。

金融科技对银行发展有广泛影响

第一，时代变化酝酿金融科技蓬勃发展。伴随着经济金融环境变化，以及金融科技的蓬勃发展，商业银行开始积极应用金融科技和推进数字化变革。《中国人民银行关于优化企业开户服务的指导意见》降低了企业开户的要求，有利于移动展业等基于移动互联网的智能终端实现上门开户等功能，为金融科技的应用提供了良好的政策环境。

第二，数字化信息服务带给银行竞争威胁。银行业面临数字化提速的威胁，以科技企业为基础的金融科技企业，掌握了更为完整、精确的客户画像，在金融服务的普惠性、便捷性等方面带来了竞争。

第三，运用新技术优化客户体验。随着大数据、云技术、区块链、人工智能、物联网等新技术日渐成熟，银行提升数字化业务能力和客户体验有了新动能，实现了以客户为战略重点，全面优化服务速度、服务流程和服务质量。

第四，以系统建设打造多场景使用模式。商业银行发展金融科技的着力点主要是数字平台和金融云的建设、人工智能和区块链等关键技术，并应用于商业银行各个场景，实现场景与金融服务的无缝对接。

金融科技对银行发展的革新

第一，以客户为中心，全面提升客户体验。利率市场化之后，金融行业特别是银行感受到较大压力。随着金融科技的持续推进和金融工具的不断应用，银行开始发力提升服务水平，优化客户体验。第二，打造全场景创新的服务模式。金融不再是一种具体的业务，而是内嵌在碎片化场景中的底层服务之一。这意味著银行必须颠覆传统业务模式，通过投资、战略合作等多种形式对场景进行布局，借力金融科技创新，打造开放共赢的金融生态圈。

同业持续加大投入力度

一是金融科技发展战略升级换代，各家银行都明确把金融科技纳入全行战略，并持续升级换代；二是银系金融科技子公司渐次设立，从组织架构上积极打造专业的、全资或者控股的科技子公司；三是金融科技基础设施建设全面发力，包括设立专项基金，加大投资力度，邮储银行也在新一轮IT规划中，将金融科技作为重要组成部分。

金融科技迈向深度发展

第一，掌握核心技术是大型银行未来领跑的关键。在金融科技浪潮下，银行业逐渐实现从跟跑到领跑，从被动防御到主动进攻，以金融科技基础研究带动应用技术创新，掌握核心技术，在商机获客和智能风控等各个方面持续升级发展。

第二，技术部门市场化运作是大型银行深改的趋势。很多银行已经在金融科技子公司设立方面走出了第一步，未来技术团队可能会加大市场化运作力度，充分激发员工的创新动力，让产品和服务真正接受市场的检验。

第三，统一监管让持牌机构优势进一步显现。金融监管的再加码是对统一监管、功能监管的贯彻落实，对金融科技发展的规范性提出了更高的要求。

第四，系统建设发展模式从丰富入口转向数据治理。商业银行开始转变追求丰富流量入口的传统单一模式，未来将聚焦于数据治理、底层技术基础设施的建设，实现对筛选出的高价值数据进行更为精准的分类、分析和应用。

（周颖辉系中国邮政储蓄银行战略客户部总经理）陈伟钢：科技创新是银行转型的根本出路

今天我想重点表达三层意思，第一，科技是推动金融变革最根本的动力；第二，金融科技工作者任重道远；第三，金融监管部门责无旁贷。

科技是推动金融变革最根本的动力

邓小平同志早就说过，科学技术是第一生产力。这个论断用到金融领域照样适用。从近代史来看，我们整个人类社会进步的历史，完完全全就是一个科技进步的真实写照。我们可以简单回顾一下，近500年来，人类社会大约经历了四次重大飞跃，第一次飞跃是以蒸汽机的发明应用为标志，人类第一次完成由机械力代替人力，使人的力量成百上千倍放大，迎来机械化时代的到来；第二次飞跃是以电力技术的发明应用为标志，实现了电力代替机械力，使人的工作效率极大提高，迎来自动化时代的到来；第三次飞跃是以电子技术的应用为标志，人类实现了超能计算和远距离信息传输，迎来信息化时代的到来；第四次飞跃是以互联网技术的应用为标志，人类实现了万物互通，使机器对人的理解和模仿达到前所未有的程度，迎来智能化时代的到来。目前人类正在向第四次飞跃迈进。事实证明，人类社会的每一次飞跃都是以科技进步为前提的。四次飞跃，引发四次工业革命，而每一次工业革命的兴起，又都需要金融的助推，相应的引发了四次金融变革，推动着金融业，尤其是银行业的蓬勃发展。这条路径充分揭示了科学技术推动工业革命进而推动金融变革的内在逻辑关系。

科学技术的进步也推动着金融业本身的效率变革，比如银行从手工记账到机器记账，从算盘计算到机器计算，从经验风控到系统风控，银行业从来没有像今天这样对机器和技术的依赖。近些年来，科学技术的创新让金融插上了翅膀，效率极大地提高。

科学技术进步还让金融形态发生了根本性的变化。以前金融主要是以银行为主，后来有了证券，保险等，但是这老三样维持了相当长一段时间，随着互联网技术的应用，金融形态发生了深刻变化，非金融行业大量涉足金融，网上贷款、网上支付、网上筹资等不断涌现，使金融行业和非金融行业的界限变得模糊。

科学技术进步同时还促进了金融监管手段的变革。近些年来，监管者本身通过科技创新，加强对金融机构产品和风险的监管，提高了监管的有效性。可以说整个金融体系的发展，都离不开科技助推，科技是推动金融变革最根本的动力，如果没有科技进步，金融是不可能有这么飞速发展的。

金融科技工作者任重道远

金融的飞速发展依靠科技推动，这是一个不争的事实，而对于我国金融业而言，在金融科技方面又有多少是处于世界领先地位的呢？这个问题值得思考，我们要成为金融强国，至少应在以下六个方面有所突破。

一是货币形态要有创新。大家知道，货币形态大约走过了四个时期，最早的货币是贝壳，随着冶炼技术的成熟，黄金、白银、黄铜等贵金属成为主要货币，这应该是人类文明的第一个时期，称之为货币1.0时代，后来发明了纸币，包括票据、支票等等，这是货币的2.0时代；随着电子技术的成熟，以借记卡、信用卡为代表，货币进入3.0时代；现在应该要向第四步迈进了，就是数字货币，或者说具有国家主权意义的数字货币，这一货币形式一定会到来，它的实现将是人类社会又一重大进步，具有划时代的意义。

二是支付手段要有创新。自从有了互联网以后，网上支付、第三方支付等各种支付方式层出不容，极大地方便了金融消费者，随着科学技术的不断发展进步，未来还有哪些更科学、更先进、更方便、更安全的支付方式呢，等待我们去创造。

三是风控手段的创新。因为金融总是与风险同在，金融价格会随着宏观经济形势变化和市场波动而变化，金融要受到金融参与者主观因素的影响，而人的因素又非常复杂，所以，防范金融?L险永远在路上，更科学、更实用的防范风险的方法永远会成为市场的最大需求。

四是身份识别的创新。未来对金融参与者，无论是自然人还是法人，准确识别其身份非常重要，因为世界上所有资产和负债，都是在某个自然人或法人名下的，也就是说，任何资产或者负债都是有主的，识别了主人的身份，也就识别了资产或者负债的归属。目前对自然人的身份识别研究得比较多，但对法人的身份识别相对较少，这项技术的创新对金融风险的防控有着非同小可的意义。

五是征信手段的创新。人与人之间、企业与企业之间的信用是维系一个国家正常社会秩序的基础，尤其对金融行业来说，是生死攸关的。金融参与者如果缺乏信用，该付的不付，该还的不还，金融活动就无法正常开展。近些年来，经常出现的政府平台违约、企业经营三角债、违法金融机构信用欺诈等，严重干扰了金融的正常秩序，必须对这些不法分子绳之以法。但目前对自然人和法人的失信行为缺乏一套科学的方法采集，致使一些违法违规者长期逍遥法外，助长了违法行为的蔓延，征信手段的创新和信用体系的建立刻不容缓。

六是区块链技术的创新。区块链技术始于金融，更应该扎根于金融。从目前情况看，区块链技术还不够成熟，真正能够应用的更是少之又少，相反，一些领域借用区块链这个概念，用于炒作和诈骗，对社会带来很大危害，应该予以严厉打击。区块链在金融领域的广泛应用是一个方向，迟早要成为现实。但现在对区块链的认识相当于三十年前人们对互联网的认识一样，很多人没有看清楚它的功用，对未来有哪些影响也看得不是很清楚，区块链仿佛蒙上了一层神秘的面纱，但作为网络技术的一种新模式，我们绝不能掉以轻心，必须提前布局研究，否则又会像其他技术一样输在起跑线上了。

金融监管部门责无旁贷

近些年来，金融科技之所以能够快速、有序发展，与金融监管部门的正确引导密不可分，政府起到了积极的作用。但也不能不清醒地看到，这几年随着互联网金融的迅速兴起，给各种涉网络的非法经营活动留下了不小的生存空间，在国内金融大案、要案频发，非法集资、金融诈骗事件影响深远，有的严重侵害人民群众的根本利益，有的甚至对国家金融安全构成威胁，给政府相关部门，尤其是金融监管部门敲响了警钟。

我认为作为政府部门，对金融科技的发展要做到以下几点。

一是容忍。任何创新都是从无到有，都有失败的风险。新生事物出现，不完善的地方在所难免，而且任何好的东西都有可能被坏人利用，不能一出问题就一棍子打死，要允许试错，防止把好的创意扼杀在摇蓝之中。

二是支持。政府部门虽然不可能像企业或个体劳动者那样富有创新精神，这是由机制决定的，政府创新永远不可能走在企业的前面。但是，政府部门也不应该成为创新的拦路虎和绊脚石，政府相关部门要做有识之士、有知之士、有志之士，勇于担当，敢于负责，并且从政策、经费、资源、人才等多方面支持创新。

三是引领。政府部门具有行业、产业、地区等领导地位，有更多的话语权，在金融创新过程中，要积极引导行业向健康的方向发展，避免无序竞争和恶性竞争。

四是统筹。政府要善于在顶层设计上多做工作，因为顶层设计只有政府出面才能实现，哪一个企业或者哪一个个人不可能做到顶层设计，而只能在底层实践；要善于在统筹协调上多做工作，如行业之间的统筹、区域间的统筹、国家层面的统筹等。统筹工作很重要，也很困难。现在各行各业，各定各的标准，政府部门也各唱各的调，各自为政，自成体系，有时造成很多浪费，有时形成新的壁垒。如手机充电器，这么一个小小的东西，国家就统一不起来，每一个品牌都有自己的标准，换一个手机就要换一大堆充电设备。类似的现象还有很多，金融科技创新也不例外，如各银行、金融机构，根据自己的需要开发系统，有的大机构拆巨资建自己的系统，一些中小金融机构也自行其事，最后的结果是系统五花八门，互不兼容。所以，政府部门、监管部门有责任、有义务多做统筹工作，统筹越早，浪费就越小，危害也越小。

（陈伟钢系银保监会国有重点金融机构 监事会巡视员）左振哲：商业银行与金融科技企业的竞合要做到“四个四”

认识商业银行与金融科技企业的合作背景――“四个在变”

一是技术在变。移动互联、大数据、云计算、区块链、人工智能、网络安全等一系列前沿技术与金融业务深度融合，从需求和供给两个维度极大地改变了金融生态，让银行提供“适时而在”的金融服务成为可能。二是客户在变。数字化时代的到来使客户在金融业务种类、服务渠道以及服务时间的选择等方面拥有更大自主权和灵活性，从而体现出更具差异性的金融需求特征，移动金融的服务、产品、功能等个性化趋势会越来越明显。三是市场在变。从基础技术与金融的融合程度上看，金融科技不再是简单的“互联网上做金融”，其应用基础是智能数据分析、人工智能等前沿技术，在市场上带来了更多更深刻的金融产品与服务的创新。四是玩法在变。现在的市场玩家，尤其是随着新金融科技公司的加入，与传统金融的玩法完全不一样，它既有资本市场的资金实力，也有深入骨髓的互联网创新基因，还有自身逐利的资本与愿望，这些互联网的玩法决定了传统金融机构必须向新生的金融科技机构看齐才能赢得市场。当然，来自监管部门的监管要求也是银行与金融科技企业的合作背景。

理解商业银行如何拥抱金融科技时代――“四大变革”

在不久前的银行发布会上，招行明确提出要从基础建设、业务与IT要融合、创新机制建设和人才结构转型等四个方面全面对标金融科技公司，体现了银行向金融科技转型的信心。发展金融科技是银行在新的金融科技环境下的自我颠覆和变革。一是要坚定金融科技的意识和信心。这绝不是发文件喊口号的，而是要把这种意识和信心深入到传统商业银行的血液和骨髓里，渗透到业务经营的方方面面。二是变革现有产品的服务体系和流程。要构建即时响应、快速部署、不断迭代的敏捷产品研发流程，不断简化业务流程、优化产品界面、改善用户体验，在客户交易、客户服务、内部管理等领域与客户金融需求无缝对接。三是要改变固有的体制和机制。推进新技术与业务的有机融合，通过整合全行科技创新资源、成立专门组织机构、优化创新工作流程、培养专业人才队伍等手段，建立建成快速响应市场的业务管理机制。四是要创新市场营销的策略和手段。通过用户画像、大数据模型等实施对客户的精准营销，提高客户关系管理能力；要通过产品创新和重点场景驱动，提升线上获客和活客能力，打造线上线下一体化的营销服务模式。掌握商业银行推动金融科技的突破点――“四点加强”

一是加强对移动端服务能力建设。要在客户交易、客户服务、内部管理等领域推进移动化，以实现对客户金融需求的无缝对接。二是加强大数据的应用。随着可穿戴设备、智能家居等智能硬件的兴起，获取数据的渠道日益丰富，这将极大促进了个人征信、授信、风控以及保险定价等多个金融领域的发展。三是加强人工智能技术探索。这将大幅改变金融现有格局，使金融服务（银行、保险、理财、借贷、投资等方面）更加地个性化与智能化。在前端，人工智能技术可以用于服务客户；在中台，人工智能技术可以支持授信、各类金融交易和金融分析中的决策；在后台，人工智能技术可以用于风险防控和监督。四是加强“联合创新”。区块链、人工智能、网络安全等一系列前沿技术与金融业务深度融合，从需求和供给两个维度极大地改变了金融生态，让银行在Bank4.0时代提供“适时而在”的金融服务成为可能。推动农业银行在金融科技领域的探索――“四类实践”

一是互联网金融生态圈初步形成。完成了金融服务平台、电子商务平台和社交生活平台主体功能的投产上线，实现了农业银行网络金融从渠道建设向平台经营的转型升级。二是全面推进社交化金融生态建设。加快推进微信银行建设，注重微信渠道的营销推广，并在四大行中率先推出了微信小程序，打通线上、线下服务。三是持续提升互联网金融服务三农能力。按照全行互联网金融服务三农的战略要求，为三农服务打造专属移动端APP，创新实践农村电商发展的新模式应用。四是积极探索金融科技新应用。如通过采用刷脸取款技术，有效降低了伪卡风险；探索基于区块链技术的金融行业应用模式，推出了“e链贷”和“嗨豆”产品体系，等等。近期，农业银行还重磅推出了基于语音导航、人脸识别、智能风控等金融科技应用的新版智能掌银，诚邀广大客户下载体验。

最后，我想借此机会提三点建议。一是要提升对银行业利用金融科技进行创新的风险容忍度，监管部门要鼓励商业银行大胆创新，利用金融科技提升客户体验，以监管科技的创新适时应对金融科技的发展。二是要加强金融科技与银行业务结合的基础设施建设，在?T如支付清算、身份认证、金融标准等方面，要未雨绸缪加大统筹力度。这不是单个或几家金融机构所能实现的，更需要行业协会和监管机构的推动。三是要以开放包容的心态，推进商业银行与金融科技企业彼此的良性竞争与合作，积极探索“赋能和共赢”的合作机制。希望农业银行将来有更多机会与在座的各位深度合作。面对日新月异的世界，我们唯有携手奔跑才能在这新时代的潮流中砥砺前行。

（左振哲系中国农业银行网络金融部副总经理）陈则栋：区域性银行在金融科技应用中应有自身特色

区域性商业银行持续提升金融科技战略高度

国有大型商业银行和多数股份制银行已将互联网金融或金融科技列入战略规划，部分城商行、农商行也开始将互联网金融上升到战略高度，明确提出战略规划、优化组织架构，加大资金和人力投入，互联网金融平台的渠道和产品不断丰富。

江苏银行进一步强化金融科技应用战略性地位。常熟农商行推行“数字化、智能化”战略。宁波银行、杭州银行、常熟农商行的信息科技类员工占比均上升。兰州银行很早就开始拥抱金融科技，建立起集支付、理财、信贷、电子商务、大数据金融等为一体的互联网金融生态体系，打造形成自身特色核心竞争力。直销银行增长明显、微信银行功能逐步丰富。商业银行尤其是城商行、农商行通过开展直销银行业务扩大获客渠道。据不完全统计，我国已开展直销银行业务的商业银行已超过110家，除百信银行以独立法人形式开展业务外，大多数直销银行以商业银行下属部门形式运营。部分商业银行积极运用互联网技术，引入智能柜员机、智能机器人，推动网点服务智能化、轻型化转型。生物识别技术加速推进。光大银行、江苏银行等将指纹、声纹、人脸识别等应用于身份验证、交易确认、语音导航等场景。

城商银行在金融科技的应用中要有自己的特色

一是城商行金融科技发展从战略思维上，要能承受压力，金融科技不是一蹴而就，需要的投入很大，要认识到短期收益与长远发展的平衡。二是要以已有客户的优化服务和数据挖掘为前提。不是简单的将线下产品和服务搬到线上，需要对后台积累的大数据进行深入挖掘，对客户进行画像，实施精准营销；需要在线上提供更符合互联网用户特点和需求的产品与服务。三是应当立足当地区域优势，在专业领域深耕?作，打造特色牌，通过发展科技金融，更好地实现差异化、特色化、专业化的错位竞争。四是注重风险的防控。互联网渠道下，金融科技的发展水平和对风险的控制能力是重要因素。加大金融科技投入加强风险防控应是未来发展的重要方向。注重于金融科技公司的合作，与互联网企业、同业机构、电信运营商等建立竞合关系，优势互补，互利共赢。

在互联网金融方面，中国互联网金融协会也开展了卓有成效的工作：一是组织资金存管测评。已经申请的银行中全国性、股份制、互联网银行、城商行都有。城商行占比更大，在这方面不同的银行其出发点不同，但客观体现出银行在金融科技发展方面的部署。二是建设互联网金融统一身份认证平台。平台是协会组织建设的互联网金融行业的基础设施，主要解决当前推动解决互联网金融领域发展的共性问题。平台整合各身份核验渠道主流数据资源，作为互联网金融行业的入口，提供身份核验的一站式接入，可有效提高身份核验效率，节约企业运营成本。三是互联网金融风险防控监测平台。目前该平台已经实现了包括监管服务、统计分析、信息共享等功能。截至2018年3月15日，接入平台收录自然人借款客户4000多万个，借款账户9000多万个，入库记录4亿多条，基本实现了对开展个人负债业务的P2P网络借贷、网络小贷、消费金融等会员机构的全覆盖。四是成立互联网银行专委会、移动金融专业委员会等就商业银行互联网金融业务发展中的问题进行研究。如直销银行发展、城商银行金融科技发展等课题进行研究。针对当前二类户绑卡问题，协会也在与监管推动沟通在II类户开户绑卡方面进行新的探索。

（陈则栋系中国互联网金融协会业务三部副主任）段云飞： 打造银行金融科技转型路径

我想说的内容主要有两个方面：第一，银行跟金融科技企业的关系是什么；第二，招商银行的金融科技的发展战略。

说到银行跟金融科技企业的关系就有必要对金融与科技间的关系进行探讨。我认为，首先应明确的是，金融的本质并未改变。虽然信息技术的蓬勃发展在很大程度上改变了金融业态，但金融就是金融，资金融通仍然居于核心地位，绝不会因为采用了科技手段改变了金融的本质。当前监管机构加强金融监管的逻辑也正在于此，用科技改变金融，来进行所谓的套利性的金融创新肯定是没有出路的。金融科技要求市场主体有场景再建的思路，科技企业在入口和场景上具有优势，但银行在资金和线下服务的优势也是不容置疑的。绝大部分银行构筑了一个服务于高端客户的强大网络，这部分高端客群往往需要线下的专业服务，这正是银行的优势所在。银行服务于长尾客户的成本较高，但金融科技的发展正在改变这一点，随着金融科技的日新月异，银行这方面的成本是趋于下降的。从这个意义上来说，科技企业和银行之间的合作就变得十分重要。然而，离开银行扶持的金融科技企业是没有发展前途的，但如果离开金融科技的赋能，则并不必然会给银行带来致命的打击，银行只是会维持“传统”的原貌而已。银行不满足于当前的现状，致力于延伸其服务面，这是造成银行与科技企业之间的共融共生关系的根源所在。

第二个方面，我想介绍一下招行的金融战略。2015年，招行制定的发展战略将自身定位为金融科技银行。这意味着，招行首先要变成金融科技公司，要能以金融科技的思维来思考互联网战略。为贯彻该战略，招行制定了十二字方针，即“内建平台、外拓场景、流量经营”。内建平台是指构建两大零售APP――招行手机银行APP与掌上生活APP，以及两大对公板块APP――企业银行的APP与同业金融的招银通APP的服务。外拓场景指构建更多丰富和大众化的场景，由原先的高端客户服务向日常消费背景进行延伸，包括汽车金融、房地产金融、供应链金融等等。在此过程中，招行也积极利用诸如区块链、大数据等金融科技手段拓展各种各样的业务场景。在这个基础上，招行实施流量经营，其目的就是使招行在大多数情况下做到信息流、资金流的闭环运作，进而招行能够在各种各样的生态圈和朋友圈的支持下，形成一个完整的闭环的生态系统。所以我们现在就开始要实现几个转变。

第一，向获得账户的思维转变。招行正逐渐摆脱强调客户总资产的传统银行思维，转而以活跃客户作为指标，向金融企业靠拢。招商银行的两大零售APP的活跃用户已超过一亿，是中国银行业APP中活跃客户比较高的，未来两三年内我们将向两亿客户发起冲击。第二，实现线下用户向线上的转化。吸引有实体卡的招行存量用户习惯与我们的手机APP，因为移动互联是未来的发展方向。第三，创立小的创新团队激发整个银行的创新。我们拿出营收的1%，除了正常的开支以外，专门奖励小团队创新，让这种创新的文化能够在整个招商银行生根发芽，使我们对市场的反应更加灵敏、更加迅速。

（段云飞系招商银行同业客户部副总经理）刘 鑫：金融服务外包助推银企共赢

当前，“金融+科技”的发展正风生水起，互联网企业与金融企业的合作也进行得如火如荼。但我认为，大潮来临时应保持清醒的头脑，当下有几点亟待厘清：第一，互联网企业把表内的“流量+数据服务”收入，通过设立金融科技公司包装成为一个面对金融企业的流量数据为核心科技为外壳的解决方案，来实现表内收入的资本化。第二，金融企业主业是金融，没有必要深入到技术底层研究ios和android的竞争，只要有利于满足客户需要，拿来用就可以，所以，所谓的科技、技术都是工具。第三，金融产品外部化趋势越来越明显，面对客户需求的商业服务流程一体化过程只能更加深入，金融服务外包范畴和体量的扩大给了广大科技公司更多的业务机会。第四，不论银行系科技公司、还是互联网系科技公司，生存的基础只能是技术，如果非要用来包装流量和数据，那就是伪金融科技。打比方说，就像我们要买个鸡蛋，商家说，不行，我得煎一下再给你，因为我是卖铲子的。

第二篇：《2018新商业企业未来发展力白皮书》发布,金融科技赋能“三新”企业正当时范文

《2018新商业企业未来发展力白皮书》发布，金融科技赋能“三新”企业正当时

3月20日，由宜信翼启云服和零点有数联合举办的“2018新商业企业发展论坛”在人民网一号演播厅正式落幕。本次论坛聚焦中国新产业、新业态、新商业模式（“三新”）经济发展态势，邀请多方嘉宾共同探讨如何以科技手段推动商业变革，落实金融科技赋能“三新”经济发展新局面。会上，由宜信翼启云服和零点有数联合推出的《2018新商业企业未来发展力白皮书》（下简称《白皮书》）正式发布。

在刚刚过去的两会中，“发展壮大新动能。运用新技术、新业态、新模式，大力改造提升传统产业。”被写入2018年政府工作报告，国家对于“三新”群体的发展支持正在进入一个全新的高度。谈到“三新”的社会作用，工业和信息化部信通研究院经济政策研究所总工何霞认为，“技术与传统产业深度融合形成产业创新，催生形成新商业形态，改变人们的生活方式，从而推动经济高质量发展和社会的快速进步。”

技术创新与产业变革的春天已经到来

《白皮书》通过企业经营能力、创新推动力、金融支持力和社会贡献力等考量维度，对“平台服务、智能数据、泛娱乐，人工智能，新零售，分享经济、智能硬件，新能源汽车”八大重点领域进行了深度剖析。《白皮书》显示，以新产业、新业态和新商业模式为代表的“新经济”改变了我们身边的一切，技术创新与产业变革的春天已经到来，其中基因性技术正在成为决定未来产业特征和商业模式的重要基石。

本次调研针对八大领域评选出五十家典型企业案例，它们无一不是通过应用新技术创造了新的业态，形成了自己独特的商业模式和企业架构。通过观察上榜新商业代表的“爬坡过坎”实践，可以归纳未来新商业发展的四个趋势：智能化、融合化、社会化和服务化。然而，综合对比各领域的发展态势仍然可以看到一些明显的差异，如平台企业各维度与新商业整体水平差距较大，在八个新产业中总体评分最低；而智能硬件尽管创新性领先，但其他方面表现平平。国家统计局科研所三新领域负责人丛雅静表示，“在未来一段时间内，‘三新’经济活动还将引领我国的经济发展。它们体量多大，对经济增长的贡献如何，不仅是政府各部门特别关切的一个问题，服务它们的企业在研发新技术，新产品的过程中也迫切需要相关数据的支撑。”

服务新经济，“金融＋科技”为“三新”群体赋能

新商业由新技术催生，但也因新服务壮大。科技创新在推动商业变革的同时，也在加速整个产业格局的调整。从金融服务的角度来看，“强化金融科技对新经济的创新赋能正当其时，借助云计算、大数据、人工智能、区块链等技术助力金融服务并无缝对接新商业模式的多元化需求，才能满足新形势下实体企业对于金融服务的需求，这对于助力新经济的成长有至关重要的作用。”宜信公司副总裁，翼启云服总经理刘恬敏介绍道。

宜信翼启云服通过线上化服务和数据化应用，为企业提供从资金端到管理端的整合金融服务。其中，翼启云服旗下供应链金融服务正在越来越多的新商业群体中完成场景化应用，在满足企业资金需求的前提下，帮助其优化产业供应链运转；而以企业账户整合为基础，翼启云服旗下现金管理服务正在帮助新商业群体提供收付款管理、信息报告等服务。

拥抱技术，更要遵循金融的底层逻辑

产业要素的变更与金融服务的升级互为促进，新商业群体的蓬勃发展迫切需要创新型金融服务。然而新金融并不是简单把各种技术叠加后的产物，依然需要遵从金融的底层逻辑，“新金融是什么？其实金融本身从来没有变过，我们要完成它的基本功能，实现存贷汇兑，要拥抱技术，更要尊重金融的逻辑。”宜信公司高级副总裁张越介绍道。

对于当下火热的区块链技术，其在金融领域的应用也备受关注，“通过算法的信任决定了价值的传递和信任的传递，解决了信息不透明，价值不传递，信用风险等的问题。” 来自中国信息通信研究院云大所，区块链主管卿苏德评价道。而对于区块链技术在供应链金融领域的应用，宜信翼启云服供应链金融首席创新官刘灏认为，“未来区块链在供应链管理和供应链金融领域会有很大的发展，包括区块链分布式存储的特点，还有智能合约的微服务化，可以很容易打通供应链之间的数据壁垒。”

第三篇：创新引领科技赋能作文

创新引领科技赋能作文

在日常生活或是工作学习中，许多人都有过写作文的经历，对作文都不陌生吧，作文根据写作时限的不同可以分为限时作文和非限时作文。还是对作文一筹莫展吗？下面是小编为大家收集的创新引领科技赋能作文，希望对大家有所帮助。

下午放学，我走在回家的路上。突然，出现的奇怪的现象：一缕强光照射在我身上。我抬头一看，惊奇地发现空中出现了一个雪茄形的发光体，浅蓝色的光划过天空，使天空变得十分纯净，如一块巨大的蓝宝石。“UFO！”我不由得惊叫起来。那发光体在天空中划出一道优美的弧线，飞快地降落在前面的不远处。

不一会儿，周围的人们从四面八方赶来，人声鼎沸，人们都在议论着。不知谁喊了一声：“外星人入侵地球啦！”大家都静了下来，闪光灯咔嚓咔嚓的声音也顿时消失了。

也不知是谁打了110，武装人员迅速赶到，一串串子弹射向那边，可是中间如隔了一层透明墙，子弹刚射到一半就炸裂了。

一个声音从那发光体中传出：“地球人，不要害怕！”一个外星人走了出来，它的样子十分丑陋：胸前背后长满了鳞片，皮肤是青灰色，鼻子扁扁的，像是要和脸合到一起似的。“我是从A星来到地球探索宇宙边缘秘密的，谁知飞碟在大气层中出了点故障，使我被迫降落在这里。不过，我马上修理好飞碟就走。”他说话的口形与我们说话不相吻合，显然是用了先进的翻译机。

这时候，有人感叹道：“哎，我还以为《星球大战》的故事上演了——邪恶的外星人侵占地球，地球人奋起反抗”也有人问：“你们A星人长得都和你一样吗？”外星人摇摇头说：“我的飞碟里有一种仪器，它能改变人的形态，使人更适应周围的环境，所以，我们A星上的人长得并不和我现在一样。”许多人按捺不住激动的心情，叫了起来：“这不可能！我们人类现在的形态是几十万年自然演变的结果，最适应地球上的环境了！你们要变也只能变成我们这个样子！”“不！你们错了，”外星人不紧不慢地说，“你们早就不适应这里的环境了，看这河流、土地、天空哪一样没有受到严重污染？这一切都被你们的双手所毁灭。再过几万年，你们也会变成我现在这个模样，你知道吗？身上长出鳞片，鼻子下塌，是为了不受脏空气的毒害；皮肤变成青灰色，让血液分解人体的毒素刚刚还有人以为我们入侵地球呢，说句实在话，这样肮脏的`星球，白送给我们，我们都不要！”我听了这番话，只觉得眼前天旋地转，一头栽倒在枯黄荒芜的草地上。我望着灰色的天空和徐徐上升的飞碟，缓缓地摇摇头。我相信，不久的将来，我能够重新看到那蔚蓝色的天空，清澈的河水，碧绿的草地，呼吸到那新鲜的空气。我可不想变成外星人的那副模样。

第四篇：银行与金融

第一章 銀行與金融

工作紙(一)

A

1.以下有關支票的描述哪一項正確?A.支票是匯票的一種，受票人是銀行。

B.收款人是付款和簽署支票的人。

C.不論支票上填寫甚麼日期，銀行都會兌現。

D.支票可用來支付任何款項。

2.支票上必須有下列哪些資料?(1)收款人姓名

(2)支付款額

(3)發票人簽署

A.(1)(2)

B.(1)(3)

C.(2)(3)

D.(1)(2)(3)

3.無劃線支票是 _______________。A.寫上收款人姓名的支票。

B.沒有寫明收款人姓名的支票。

C.讓收款人能提取現金的支票。

D.沒有留空位給發票人劃線的支票。

4.持牌銀行是 _________________。A.發鈔銀行。

B.香港特別行政區政府的顧問銀行。

C.只接受100元或100元以上存款的銀行。

D.可提供往來存款賬戶的銀行。

5.以下有關最優惠利率的描述哪些正確?(1)是最優惠貸款利率

(2)是銀行向貸款客戶收取的最低息率

(3)其息率固定

A.(1)(2)

B.(1)(3)

C.(2)(3)

D.(1)(2)(3)

中五商業 – 第一章銀行與金融1/4

6.1998年9月1日，一名銀行櫃位職員收到以下幾張支票，只有哪一張可以兌現?

7.以下哪些支票的有效期限受所填寫日期所影響?

(1)未到期支票

(2)倒填日期支票

(3)期票

A.(1)(2)

B.(1)(3)

C.(2)(3)

D.(1)(2)(3)

8.以下哪一項不是香港銀行服務的近期發展?

A.電話理財服務

B.全球分行網

C.保險

D.視像會議

9.作為金融中心，香港在哪方面較新加坡有利? A.健全的法制

B.以英語作為官方語言

C.地理位置

D.低稅率

10.信用證是 __________________。

A.買家發出證明本身信用的函件。

B.銀行代表進口商發出的文件。

C.通常用以支付本地貿易賬項。

D.出口商發出的發票。

B.短答題(24分)

1.退票的原因有可能與發票人有關，試舉出四個例子。(4分)

_______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

2.試舉出存款證和定期存款的兩項分別。(4分)

_______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

3.銀行匯票跟銀行本票有甚麼不同?(4分)

_______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

4.簡述香港銀行提供的電話銀行服務及保險服務。(4分)

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5.下面的支票是張嘉雯從其中一個客戶 – 利文貿易公司收到的。

a.試根據上面支票的資料，寫出下列各項目的內容：(4分)

1.發票人______________________________________________________

2.受票人______________________________________________________

3.付款人______________________________________________________

4.收款人______________________________________________________

b.支票左上角的兩條平行線和 ‘NON NEGOTIABLE, A/C PAYEE ONLY’ 的字句表示甚麼?(2分)

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c.張嘉雯在2000年5月5日嘗試兌現上面的支票，但被銀行拒絕兌現，為什麼?(2分)

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第五篇：2022创新引领科技赋能作文

2022创新引领科技赋能作文

在平时的学习、工作或生活中，大家对作文都不陌生吧，作文是通过文字来表达一个主题意义的记叙方法。那么你有了解过作文吗？下面是小编帮大家整理的2022创新引领科技赋能作文，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。

这周五，当得知我去参加省科技创新大赛时，同学们用热烈的掌声欢送我。带着大家深深的祝福，我信心百倍地赶赴比赛地点。

周六早上，在台州第一中学的体育馆举行了非常精彩的开幕式表演。随后，我们便早早地来到了等候室等待答辩。看着那么多的选手，个个都胸有成竹的样子，竞争激烈程度可想而知，此时我的心突然变得异常紧张，像装着一只小兔蹦蹦直跳，甚至有些怯场。但想想早点比完可以快点回家，于是我就豁出去了，只要不在乎结果就是了，我的紧张马上消除了许多。

过了一会儿，我们上了四楼，一进门就见到了四位评委。他们都戴着眼镜，看起来都是很有学问的样子。我偷偷地瞄了一下评委，他们的年纪都应该很大了，一副认真严肃的样子，这又让我多了几分紧张感。轮到我答辩了，我不断回想着老师教给我的话，但他们提的问题出乎我的意料之外。有一位评委问：“你这个花是在市场买的，价格不一样，说不定品种就不一样。你们有没有想过研究的结果也可能存在偏差？”

当时我着实被这个问题问愣住了，一时回答不上，顿时面红耳赤，心想：“完了，肯定不会有好结果了。”但硬着头皮，我也要说点什么啊。当我答辩完后，又想：咦？他不是说到细节上去吗？我赛前怎么没想到？因为这个问题我答得不是很满意，留下了一点遗憾，心里总觉得有一点点不快。老师仿佛看出了我的心思，安慰我说：“没关系，你已经很努力，今天表现很出色。要相信自己。”想了想，在赛前，老师抽出课余时间不停地给我排练并提出许多改进的意见，我一次次演练，放弃了多少玩耍的时间，付出了多少辛勤和汗水，就因为答辩一时疏忽，留下了小小的遗憾。这个遗憾让我明白了学无止境的道理，更鞭策着我今

后要加倍努力地学习知识。

这次比赛，我不负重望获得了省二等奖，回忆起赛前同学们和老师给我的鼓励，让我自信心有了大大的提高，感谢老师，感谢同学，同时也感谢以后会一直不断努力进取的自己。

时光匆匆流逝，随着时代的变迁，科技也与时俱进。人们其乐融融的生活、国家事业的蒸蒸向上。一切，不都诠释着科技的作用吗？

科技，是无处不在的，在我们的生活中也常常体现着科技为我们带来的好处。电话，让隔着五湖四海的人们畅所欲言；电冰箱，让人类实现了长期保存食物的梦想；飞机，让人们能更节省时间，更快速地到达目的地……难道这一切还不能体现出科技为人类带来的便捷吗？

科技的发展为人类带来了无穷无尽的好处与便捷，而科技的发展也因人类的梦想、智慧与创造变得越来越发达。

在我很小的时候，总喜欢趴在窗台上俯视着街道。可宽阔的马路却一时间变得水泄不通，汽车的鸣笛声震耳欲聋，就连空气中也弥漫着汽油的味道。我不禁皱起了眉头，此时的心中已种下了一棵种子，长大后一定要发明一款多功能节能车，不让空气受到污染，居民受到打扰！

我梦想中的车环保又奇妙。它不需要用汽油，也不会排放污气，只要储存阳光就可以前行了，若是下雨天，它也可以将平时多余的阳光进行循环使用。我的车会有一对翅膀，当人多或堵车的时候，就可以飞起来，替你节省时间。它还可以潜水，带你去水底世界看看有趣的海底生物。到夏天时，你不用在车内安装空调，只要讲一声，就会有阵阵凉风吹来；到冬天时，它也会自动转温。不仅如此，车内的空气和车外是一模一样，很清新，绝对不会使你晕车。当没有停车位时，还可以把车折叠起来放进包里，既方便又省事。当你在外旅行时，千万不要因宾馆客满找不到住处而担忧，这时，只要你说一声，车便会自己变为居家模式，让你感受到家的温暖。当你在行驶中不小心发生擦挂时，汽车便会自动清洗、修补，变得焕然一新。

梦想是一个深渊，从跳下的那一刻起，就逼迫着我奋力搏击。因此我会加倍努力，去完成、去实现我的梦想。让我们一起努力，使科技点燃梦想！使创新成就未来！

1世纪的今天，现代科技已渗透到我们生活的方方面面，并改变。影响着人们的生活。面对日新月异的现代科技，我们必须全面提高自身素质，与飞速发展的科技共同进步。

科学技术是第一生产力。人类社会的进步离不开科学技术的进步，所以我们要努力学习，将来为科技的进一步发展做出贡献，成为建设祖国的栋梁之才。

我们作为祖国的未来。民族的希望，应该树立远大的理想，因为只有具有远大理想的青少年才能肩负起建设祖国的重任。理想的达成需要历经坎坷，但只要我们埋头苦干，不抛弃。不放弃，就一定能取得成功！

科学技术是一个国家强弱的标志。时代在发展，科技在进步，我们唯有不断探索。不断创新，才能紧跟时代的步伐，不被时代所抛弃。而探索就是永无止境的追求，鲁迅先生曾说：“不满是向上的车轮，能够载着不自满的人类向前进。”这教育我们不论什么时候都不能自满，要一直保持谦逊的态度，不懈追求完美。

科学技术的飞速发展对我们青少年提出了新的要求——那就是实践。实践的成功须以顽强坚韧的精神为动力，因此我们应该培养不屈不挠的精神。另外，实践还需要一定的知识做基础，所以我们必须把握青春，努力学习。

现在，人与人之间的竞争变得越来越激烈。竞争能推动人类文明的创造，能使真正的人才脱颖而出，但参与竞争必须具备顽强的斗志和良好的心理承受能力。我们只有学会竞争。敢于竞争，才能适应这个科技爆炸的时代，不被它无情地淘汰。

在这个科技时代，我们必须学会创新。创新是人才的'本质，创造力的萎缩会导致民族活力的窒息。我们要克服惰性，敢于标新立异，大胆地进行创造。我们正处在人生的春天，应充分利用这大好时光，用青春的热情点燃时代精神的火炬。

科技正在进步，我们应该和着科技进步的旋律，用青春的力量谱写出一个个动人的音符：我们要与科技共进步！

我们眼前的今天是人类从古到今智慧的结晶，是无数改进创新的精粹，每一次技术的革新都会使人类的文明踏上一个新的起点。

任何一项发明，都是人们细心观察、努力创新的结果。我也喜欢发明创造，尤其是关于航空科技的设计。我发现现在的航空发动机要么推动力不足，要么污染太大，总之它们都不能做到环保、无污染且推重比高。所以每当抬头看见轰鸣的飞机拖着一道浓浓的烟雾，缓缓离开我的视野时，我便开始绞尽脑汁的思考：如何才能使航机不但推动力大，还可以兼顾环保的问题呢？

有一天，我正在呼啸的冬风中走过，突然发现家家户户的空调都匀速地转起来，像一只只风车缓缓转动，这时我灵光一现：风既然有如此之大的力量，那如果用风驱动螺旋桨高速旋转，不就做到环保与力量的结合了吗？

我一路顺风地跑回了家，发现迅速异常，而逆风跑，却不进则退，脸被吹得生疼，这更加坚定了我的决心。

两天后，我画好草图，其实我的设想并不复杂：将一个风车似的冲压机置于一个杯子状的涵道里，封口的一端连接两个高压气瓶，气瓶上开有导气道通向开口。

其工作流程如下：

开机时，气瓶⑴的气体通过导气管流入涵道冲击冲压机，在进入后方的气瓶⑵，当气瓶⑴的气体耗完时，气瓶⑵充满气体，再流入冲压机回到气瓶⑴，如此循环工作，由冲压机带动螺旋桨转动。以此来兼顾环保与推动力矛盾的问题。

后来我在电视上看到，活塞气体发动机已出现，但由于功率小，续航时间短，而黯然收尾，它的原理也是靠气体驱动活塞推动螺旋桨转动，但它只有一个气瓶且喷口设计不科学，所以只能靠“细水长流”维持低速转动，否则运动时间只有几秒钟。与此同时，我对我的方案进行了改进，现在它的理论推理已经与涡扇发动机相当了！而且有运行时间无限的优点。

看来，留心观察也会给你带来启发和意想不到的惊喜，正是那阵狂风的到来，才会使那些留心观察的人将之做为风帆，向未来进展。

我呼唤大家：只要留心观察，敢于创新，不怕挫折，那么你也是一位发明家，让我们一起努力成就未来！