基于价值链理论的中小型财产保险公司商业创新模式研究

第一篇：基于价值链理论的中小型财产保险公司商业创新模式研究

描述：

[摘要]随着中国保险市场的逐步完善，中小型财产保险公司经历了从无到有的飞速发展历程。然而，国内财产保险市场竞争激烈程度加剧，中小型财产险公司普遍处于亏损状态，盈利状况持续下降。要获得持续的发展能力，中小型财产险公司必须加大创新力度，转变商业模式，寻找新的业务突破点。基于价值链理论，结合我国保险公司发展现状，对目前的中小型财产保险公司进行分析梳理，找准价值链条的增值环节，为中小企业创新发展提出路径选择。

[关键词]财产保险；价值链；商业模式创新

一、引言

保险业是现代金融和社会保障体系的重要组成部分，其健康发展对稳定国民经济起到非常重要的作用。随着中国保险市场的逐步完善，中小型财产保险公司经历了从无到有的飞速发展历程，财产保险企业主体数量快速增加。然而，国内财产保险市场竞争激烈程度加剧，中小型财产险公司普遍处于亏损状态，盈利状况持续下降。同时，大量的产险业务集中于少数几家大型保险公司，中小型财产险公司面临品牌影响力低、产品结构不合理、销售能力不足、基础管理薄弱等问题。

因此，中小型财产险公司要获得持续的发展能力，必须加大创新力度，转变商业模式，寻找新的业务突破点。但目前国内保险公司由于外部的市场环境及创新层次理解的限制，自身定位不够清晰，创新效果并不显著。为引导保险公司明晰价值定位，找准战略发展方向，就要对公司价值情况进行分析，找准目前保险行业的价值增长点及发展趋势，及时调整创新思路，寻找到适合自身的商业模式，进而顺应行业发展趋势，提升自身的竞争力。因此，通过价值链理论对中小型财产险公司商业模式创新进行研究，具有重要的理论和现实意义。

价值链的概念最早出自于波特的《竞争优势》，其核心观点为：企业创造的总价值是由顾客愿意购买产品或者服务的价值总和决定的，从原材料采购开始到制成品再到实现销售，这一系列经营活动构成完整的价值链。Raypo~和Svi okl a提出虚拟价值链是实体价值链在市场空间中信息增值过程的反映，其各个环节都可以和实体价值链对应起来。K athandaram an和W ilson认为，由于顾客需求、市场竞争格局的变化，企业应将传统的价值链转变为价值网J。国内对价值链理论研究起步稍晚，但发展较为迅速，注重价值链理论与中国产业经济发展、产业结构升级相结合。冯海龙重点研究企业价值链战略管理的问题。其后，张辉从全球价值链及区域产业发展角度进行理论创新。

企业商业模式创新路径的研究集中于创新程度和商业模式要素两个方面。徐迪和翁君奕对商业模式创意设计的实施和转型进行了研究，随着外部和内部情况的变化，企业应积极调整商业模式创新和转型J。高闯和关鑫认为，企业可以通过价值链创新而实现商业模式创新，并将企业商业模式划分为价值链分拆型、价值创新型、价值链延伸型、价值链延伸与分拆相结合以及创新混合型五种类型。原磊则依据不同的产业生命周期和动态环境，将商业模式变革分为四类：完善型商业模式变革、调整型商业模式变革、改变型商业模式变革和重构型商业模式变革。曾楚宏等运用产业价值链的思想，总结商业模式创新的三个维度，提出了协调型商业模式、聚焦型商业模式、核心型商业模式以及一体化型商业模式。

保险行业创新发展是国内普遍关注的问题，很多保险领域的学者从不同的角度提出了各自的观点。何晓夏以产业组织理论为依托，分析保险企业再造的内涵和特征，研究当前保险创新的路径选择，提出保险企业再造应当是谋求保险创新的突破口和适应保险市场需求变化的合意思维¨。杜庆华在阐述国内现有财产保险企业的竞争状况及问题的基础上，认为保险创新需要坚持服务创新为主导，推动产品创新、营销模式创新。此外，还提出保险创新需与市场发展方式转变、宏观风险管理、保险资金运用相结合。

综上所述，保险公司创新发展的研究整体上不够深入，大部分集中在现有保险行业竞争状况的描述上，具体的创新建议上也过于宏观，不利于企业的实施。因此，本文在价值链理论的基础上，将商业模式创新与中小型财险公司发展结合起来，建立理论分析模型，对目前的财产保险行业进行分析梳理，找准价值链条的增值环节，为中小企业创新发展提出路径选择建议。同时通过现有国内外企业的创新发展案例对基于价值链的商业模式创新可行性进行实证分析，得出普遍结论。

二、中小型财产保险公司价值链分析

采用波特的价值链理论，从保险行业价值链和价值网构成人手，分析财产保险行业的价值创造和分布过程，并对价值链所在的环境进行重新的组合、分配，构建保险行业价值链整合模型，为中小型财产保险公司商业模式创新提供依据。(一)财险公司内部价值链分析

根据波特的价值链理论，财产保险行业自身就是围绕风险管理产品为核心的价值活动，总体分为基础活动和辅助活动两个部分。基本活动包括：产品开发、产品销售、承保筛选、再保安排、客户服务等保险行业特有的业务环节，这是保险行业最终实现利润的根本。与此同时，还配合有财务及I T技术支持、人力资源、精算、投资等辅助环节，这是保证保险公司正常运作不可或缺的支持性环节(见图1)。

基于以上财产保险各业务环节可以看出，在保险业务经营中，围绕着保险产品本身展开的“设计一销售一服务”业务是公司实现盈利的核心，要取得理想的经营效果，须从保险产品自身着手，优化产品、扩展销售渠道、提升后期服务的角度优化自身的商业模式，提高竞争力。而利用财务及信息技术、提高人力资源管理效率、运用精算技术、提升投资收益，也是财产公司优化商业模式的有效方法。中小型财险公司在竞争激烈的保险市场中，必须进行产品创新、渠道创新和服务创新，提升核心业务竞争力，同时，高效配置人力、财务、精算、投资、I T等基础设施资源，才能与核心业务运作成熟的大型财产保险公司竞争。

(二)财险公司外部价值链分布

企业处在行业的价值链条之内，其外部会受到来自市场需求、内部资源禀赋、同业竞争者、相关产业支持、市场机遇、政府等六个方面的影响，除企业资源禀赋因素之外，其他五个方面的相互作用构成了财产保险公司外部的价值链条，并在此五方面发生相互的价值流动。其中，市场需求作为保险公司价值实现的出发点和最终落脚点，在整个外部价值链本身处于核心地位。同业竞争者与保险公司自身形成博弈关系，通过相互的竞争和合作共同促进了行业的不断创新发展。相关产业是保险行业直接或间接服务的行业，是市场需求的落地点，充分利用相关产业资源，是保险业不断发展壮大的基础。市场机遇则是保险市场的外部因素，是财产保险公司价值实现的重要条件，应顺应行业发展形势，抓住机遇实现自身的快速发展。政府在价值实现中起到方向标的作用，财产保险公司应遵守政府的相关法规，顺应政府指导方向进行战略规划，方能取得良好的效果。而对于中小型财产保险公司而言，应该抓住财产保险市场需求广阔、涉及产业众多的特点，在政府监管要求的基础上，强化与保险行业内部企业的合作，寻找出自身的禀赋特长进行扩展。

(三)财险公司虚拟价值链的构成

在企业的价值链构成中除传统的内、外部价值链之外，还存在着基于信息及信息传导的虚拟价值链。在这个链条中，通过信息的对信息的收集、组织、挑选、合成和分配等开展价值创造活动。财产保险公司基于客户的需求信息，通过信息中枢的分析处理，下发给具体的实体运营部门，在反馈信息之后，根据自身的情况，选择以自身产品满足客户需求和推荐其他公司满足客户产品，进而最终满足客户需要，实现企业价值增值。

财产险公司商业模式与价值链是不可分割的，价值链的形成是商业模式选择的基础。下面将对我国中小型财险公司采用的主要商业模式进行价值链的比对分析。

三、财产保险公司商业模式分析与评价

企业的商业模式主要指企业为达到盈利目的，在与各利益相关者在实际的接触中所形成的一些合作模式。现阶段我国中小型财产保险公司采用的商业模式各有特色，但归结起大体分为以下六种：

(一)以利润为中心的差异化发展模式

外资财险公司大多采用这种商业模式。外资公司极少采用规模扩张的展业模式，而普遍采用以利润为中心的稳健模式，在细分产品与市场上取得优势，通过差异化的手段与中资公司竞争。例如，劳合社在中国设立分公司，其直保业务主要关注与珠宝、字画等高价值物品的保险产品设计，取得了良好的效果。该模式主要强调保险产品的承保利润，从价值链角度看，则是根据市场的需求，设计出差异化的产品，是着眼于产品开发的商业模式。

(二)以股东资源为核心的业务发展模式 随着我国财产保险市场准入的逐步放开，许多金融行业或其他产业的市场主体也介入了财产保险业务的经营。此类公司总体规模不大，主要作为母公司在保险行业的延伸而存在，其业务发展的过程中，股东业务资源起到了极大的作用，如信达财险、中银保险、英大泰和等。以英大泰和为例，依托国家电网资源开拓市场，努力为国家电网的安全运行提供保障服务。该模式实际上是把股东业务作为重要的产品销售渠道，从而取得稳固的业务来源。

(三)以精细化管理为推动力的业务模式

中小型财产保险公司通过引进战略投资者，提升技术水平，强化公司风险控制能力，最终取得了良好的效果。如华泰公司引进战略投资者ACE集团，在其指导下不断开发和引进区别于国内其他财险公司的产品，调整公司产品结构，加大前段核保与后端理赔的控制力度，提高公司业务的整体盈利能力。该模式主要依托信息技术及公司数据对承保选择、再保安排、客户服务环节进行精细化管理，减少价值损耗从而达到盈利的目的，是针对内部价值链各个环节的资源整合。

(四)以投资为核心的发展模式

投资收益是保险公司利润的重要来源，在承保市场价格竞争激烈的情况下，通过高效的资金运作，可弥补直接承保业务的亏损。例如华安财险，通过发售理财性质的保险产品，迅速提升公司业务发展规模，同时又通过较好的资本运作能力实现了企业的盈利。该模式强调充分发挥辅助活动中投资的作用，通过投资创造的价值来带动整体企业的盈利。由于保险投资受政策及经济环境的影响较多，该模式不能作为保险企业盈利的主要手段。

(五)以细分领域为切入点的专业化经营模式

部分中小保险公司采用了专业化模式，在车险、农险、责任险等细分开拓市场，通过专业化经营提高生产效率，获得竞争优势，如天平车险、安华农业、长安责任等公司。其中天平车险公司认为，专业化经营的优势应体现为在风险选择和控制技术的领先地位，通过车险业务的仔细甄别和后期的理赔控制，该公司也实现了较好的发展。该商业模式也是基于产品策略，采用集中化的方式，集中公司资源优势，力图在细分领域取得局部的竞争优势，是运用价值链分析的典范。

(六)以规模化为支撑的业务模式 很多财险公司采用规模扩张模式，通过设机构铺网点的形式积极展业，但在实际发展中，部分公司并没有把握好扩张的方式和速度，管理水平也未能实现匹配，导致承保业务发生大量亏损。以中华联合为例，公司保费收入由2002年的6．27亿快速扩张至2007年的183亿，但由于管理跨度及管理维度急剧膨胀，垃圾业务过多出现，当年即亏损64亿，给公司的稳定经营造成极大的影响。该模式主要基于产品销售环节，通过大规模的市场拓展行为扩大业务来源，从而实现规模化经营，达到降低固定成本的目标，实现盈利。

综上所述，目前国内中小型财险公司采用的商业模式主要是基于企业内部价值链来进行的。因此，财产保险公司的商业模式运作机理为商业模式创新奠定了基础。

四、我国中小型财产保险公司商业模式创新路径的切入点

结合财产保险企业面临的内外价值链和商业模式，可以归纳出保险公司进行商业模式创新的切人点，大致可分为以下几个方面：

(一)产品环节创新

结合市场需求，把握市场机遇，进行产品创新。基于新的保险需求的产品设计需要中小保险企业有较强的市场分析和机遇把握能力，能够获得相关行业的支持，同时还应避免自身设计的产品被其他同行模仿，处理好企业外部价值链中相关企业和同业竞争企业之间的关系。例如中煤保险，根据煤炭企业的实际保险业务需求，开发矿井建设工程保险、煤矿安全责任服务保险、煤矿企业财产保险等近20个创新产品，填补了市场空白，形成持续的保费收入。

(二)销售环节创新

采用新技术、开辟新渠道，进行销售模式创新，进而扩大产品销售规模，带来财险公司盈利能力的提升。特别是2013年底以来互联网金融概念的提出，也给中小财产保险企业在销售方面新的启发，选用恰当的销售模式，有利于企业迅速扩大业务规模。财产保险公司除电销、网销渠道外，行业也在实践多渠道元化的课题，保险企业内部的产寿险之间的交叉销售，中小保险公司联姻式的销售，保险企业与其他金融企业，保险企业与汽车等实体产业的跨行业合作都将是销售创新的可选路径之一。

(三)承保后管理创新 通过新的技术手段提升业务辨识能力，优化再保安排，打造特色服务品牌。在承保环节，新风险控制技术的运用可以扩大业务承保范围，提高业务质量；再保环节与再保公司的纵向合作，有利于再保的顺利进行；客户服务环节，及时高效理赔方式的出现，也将提升客户满意度，提高客户的忠诚度。例如，车险服务中微信理赔的出现，车主迅速将事故现场照片以微信的形式传给保险公司，即可获得保险公司的赔付，大大减少了理赔流程时间，提高了理赔的效率。

(四)信息管理创新

在中小型财产保险公司的经营管理过程中，通过变革信息流通传递的方式，有利于提高企业自身的运作效率，带来企业盈利能力的提升。互联网及信息管理系统的运用，对于保险企业的信息搜集、处理、分配起到越来越重要的作用。目前，中小财产保险公司中进行的财务集中、核赔集中等模式都是基于信息系统创新。

(四)管理体制的创新

企业组织框架、治理结构是保险企业得以维持日常运转不可或缺的环节。良好的公司治理结构及制度安排有利于提升公司整体运作效率。依据不同的发展阶段及面l临的市场行情，企业可以采用事业部制、条线垂直管理等组织方式，提升企业的组织效率。

(六)投资业务的创新

中小型财产保险公司受制于自身的规模，往往忽视投资业务的开展，可效仿寿险公司，开发保障与理财相结合的保险产品，将投资与传统的风险保障结合起来。华安保险抓住财产保险在理财产品方面的空档，适时推出了家财险与家庭理财相结合的产品，迅速扩大了企业规模，获得了丰厚的收益，取得了较为成功的业绩。

五、中小型财产保险公司商业模式创新方式建议

通过财产保险企业本身价值链的分析，我们找到了进行商业模式创新的切入点。结合公司本身的管理结构，进行初步的组合，投资类创新均是建立在保险产品基础上可以归为到产品创新中去，销售创新主要依托渠道来进行可提炼为渠道创新，而承保、再保、理赔等基于产品本身衍生出来属于服务范畴姑且将此类创新统称为服务创新，而管理体制、信息管理等内容都属于公司管理层面的东西，把此类创新统称为管理创新。本文将从产品、渠道、服务、管理这四个角度，结合商业模式创新所采取的发掘、调整、扩展、全新四种方法，分析企业商业模式创新方式。

(一)基于产品的商业模式创新

基于产品的商业模式创新，实质上是以产品为核心，将市场需求、相关支持产业、竞争者、政府等要素有机的组合起来，建立新型的合作关系，从而达到提升企业盈利的目的。对于现有产品须深入开发，分析机构客户的需求，推出“私人定制”的产品，增加公司与相关产业客户的粘度，进而获得持续的保费收入，并根据实际市场需求，随时调整并扩展产品内容。中小型保险公司可利用其在风险管理方面的专业优势，给客户提供风险管理咨询服务；还可关注市场的细分领域及最新市场需求动态，走差异化开发的道路，避开与大型保险公司在传统领域的竞争，进而获得成功。例如华泰保险推出的网络购物运费损失保险，在网络购物方面推出的创新产品，取得了良好的社会影响。

(二)基于渠道的商业模式创新

基于渠道的创新模式则是着眼于保险销售环节，通过新的技术手段或合作方式，改变财产保险公司与同业竞争者、目标客户、中介代理等机构的合作关系，达到提升销售质量的目的。这就要求中小企业利用最新传媒技术，改变以往信息传递的路径，通过渠道合作精细化、专业化的手法提高现有渠道产能，或者通过网络、电话等新的传媒模式建立与客户的直接联系促进公司业务规模的扩展。例如，深度发掘现有的股东业务渠道、车商渠道、银行渠道等现有业务来源，提高渠道的单位产出。根据公司业务具体发展形式及整体经济发展情况，对公司现有的渠道进行评估，并依据各渠道产能大小重新分配业务权重，对渠道进行专业化管理，提升渠道产能。对于中小型财产险公司来说，要扩展渠道宽度，可与战略目标相同的寿险公司展开交叉销售，积极推进与房地产中介、加油站、物业、超市等传统业态的保险业务合作；随着互联网及电子商务的兴起，很多公司开始在网络上设置直营网店、开设营销微博等，这种销售模式减少了中间环节费用的损耗，降低公司成本，从而促进公司业务发展。

(三)基于服务的商业模式创新

这种模式创新更关注于客户的消费体验，通过便捷客户操作流程、提供新的附加服务内容等形式，融洽财产保险公司与目标客户的合作关系，增加客户忠诚度，进而使公司获取持久的保险收益。中小型财产保险公司进行服务创新，须贯彻以客户为中心的服务理念，优化内部流程，运用新的手段丰富服务内容，便捷服务方式，保障从前端的开发、承保到后端的理赔、续保等各环节的顺利进行。例如，英大财险在拓展车险业务的过程中为合作客户提供免费的代验车、代保养等增值服务，提高客户的信赖度；并调整现有的服务内容，以微信定损、理赔的方式取代传统的现场查勘、定损模式，顺应了客户当前的生活习惯，增强了客户服务体验。此外，在现代金融生活中，客户不仅面临保险业务需求，也存在类似证券、信托等综合金融服务需求，因此，中小型财产保险公司可尝试打造综合金融服务团队，加强与其他金融机构的合作，不仅能够增加企业的代理收入，而且能够深化与客户的合作。

(四)基于管理的商业模式创新

公司自身通过变革组织流程、出台新的管理制度、打造新的企业文化等形式，以提升自身的运作效率，降低公司经营成本，最终实现盈利，这种创新模式是基于管理方式的。中小型财产保险公司进行管理创新，须保持先进的管理理念，能够根据具体的外部发展形势，调整内部经营结构，理顺层级关系，提升管理水平。例如，通过大数据的分析，细化车险业务核保政策，将亏损概率较大的业务直接封堵在公司承保之前；或间接参股银行等重要战略合作单位，丰富企业内部合作链条，提升管理效率。中小型财产公司可进行管理创新，打破传统的层级管理论文范文模式，借助新的科技手段，对基层的利润中心，激发企业的创造性和积极性，进而提升公司的业务盈利能力。

第二篇：就财产保险公司创新

就财产保险公司来讲，家财险是一个经营效益十分明显的“香饽饽”，但在实际操作的过程中，保险公司的主要精力却大都集中在壮块头、上规模的大、中型企业客户上，以居民家庭为单位、保费收入只有几百甚至几十元的家财险并未受到足够的重视。在整个业务中，家财险实际上只是一个可有可无的小角色；就居民家庭来讲，随着社会的发展，经济收入的提高，家庭财产逐年增加，保险意识也普遍增强，居安思危，防患于未然已成为人们的普遍共识，购买家财保险，交费低、保障高，比较划算，居民乐意参加这一保险，但上门投保却有诸多不便，得到这一保障的居民家庭并不多。

家财险是保险公司和居民家庭“双赢”的一个险种，潜力巨大，市场广阔，但就目前的发展情况看，却不尽如人意。资料显示，国内各家财产保险公司家财险保费收入在整个业务中所占的比例仅有０．５％—０．９％之间，即使在上海、广州这样的保险发达城市，购买家财险的家庭也只有６％—７％，远远低于发达国家７０％左右的水平。效益是保险公司经营的最终目的，效益险种上规模是当前各公司的一个重要经营策略，因此，大力发展家财险应该引起各公司的高度重视。

如何打破制约家财险业务发展的“瓶颈”，疏通家财险的销售渠道，实现保险公司和居民家庭的“双赢”，笔者认为，借鉴寿险公司的做法，开展家财险营销，采取“招、代、促、约”等措施，不失为一条好路子。一是“招”，即招聘营销员。保险公司由于多方面的原因，没有开展一家一户上门的家财险直销，客户上门购买也寥寥无几。因此，招聘营销员为客户服务上门，较好地解决了销售渠道受阻的问题。为控制营销的风险，可采取内部担保、交纳风险金、限量领取保单、实行日清日结等防范措施。

二是“代”，即发挥基层组织的作用帮助代销。城市、城镇的居民委员会、农村的村民委员会、村民小组等直接与千家万户居民打交道，可以与他们加强合作，发挥其贴近居民、熟悉居民的优势，代销家财险产品。

三是“促”，即与商业部门联手互相促销。以商品促销保险，以保险促销商品，这一做法可以增强居民的安全感，刺激居民的购买力，能够收到一定的效果。

四是“约”，即开展预约服务。当前，各家保险公司都有客户服务机构，如中国人保全国系统都建立了客户服务中心，可以发挥客户服务部门的优势，为客户提供全方位的服务，客户通过网络、电话、信函等方式，提出投保要求，约定签单时间、地点、内容，然后保险公司派员上门验标承保。

第三篇：社区商业发展研究及模式探讨

社区商业发展研究与模式探讨

营销部

乔相逢

【摘要】社区商业最早于20世纪50年代在美国出现。国外的社区商业主要以购物中心的形式出现，具有满足社区居民购物、服务、娱乐等综合性需求的功能。购物中心的核心店基本上都是知名的连锁企业。各种连锁经营品牌是支撑社区商业中心的骨干力量，是社区商业中心形成和发展的基础。国内的社区商业设施正朝着成为一种综合建筑、景观、空间、声音的体验式场所，一种为社区居民创造的拥挤热闹的场所的方向发展。总的来说目前国内的社区商业普遍带有浓厚的住宅底商特点，与国外成熟的社区商业模式相比还有很大差距。目前，随着社区商业规模的不断扩大以及越来越多的大型综合建筑体的出现，与以往零散商业运作方式不同的模式正在悄然改变社区商业地产的未来。

社区商业的发展概况及特征

社区商业最早于20世纪50年代在美国出现。当时由于家庭汽车的普及，以及城郊新建的发达的高速公路，使得城市居民大量向郊区扩散，由此产生了专门为郊区新建居住区居民服务的社区商业。60年代，英国、日本、法国等西方国家也由于居民的郊区化而出现社区商业，到70年代，新加坡的社区商业也开始大规模发展起来。

国外的社区商业主要以购物中心的形式出现。购物中心是一种现代的零售业态，美国的《零售辞典》对购物中心是这样定义的：“购物中心是一个由零售商店及其相应设施组成的商店群，作为一个整体进行开发和管理，一般有一个或几个核心商店，并有众多小商店环绕。购物中心有宽敞的停车场，其位置靠近马路，顾客购物来去便利。”

国外社区购物中心的零售商们联合扩大经营的范围，不仅增强对人们“一站式”购物的满足能力，还向社区居民提供丰富的服务项目和休闲娱乐项目，因此社区购物中心在国外城市整体商业中具有重要的地位。以美国为例，2000年全国社区购物中心零售额为4494亿美元，高于近邻型购物中心（3205亿美元）和区域购物中心（1429亿美元），约占美国商业总零售额的40.68％。

一、社区商业的特点

社区商业是一种以社区范围内的居民为服务对象，以便民、利民，满足和促进居民综合消费为目标的属地型商业，社区商业是城市商业空间中的一个重要层次。社区商业所提供的服务主要是社区居民需要的日常生活服务，这些服务具有经常性、便利性，但不一定价格低廉的特点。因此社区商业具有稳定的市场基础，并将随着居民收入水平的提高得到更大的发展。

二、国外社区商业的发展概况及特征

西方各个国家的社区商业，虽然有所不同，但也有一些共同的特征：

1.社区商业的功能

国外社区商业是为了适应城市居民郊区化而建立的，具有满足社区居民购物、服务、娱乐等综合性需求的功能。社区购物中心提供的商品包括便利品和选购品，主要有杂货、食品、衣服、鞋帽、家具、家电、建筑材料、药品、珠宝饰品、礼品、酒类等，商品的档次要根据所服务社区的经济状况而定，一般以中档品为主。而服务功能包括，银行、邮政、电信、图书馆、警察所、医疗中心等公共事业，也包括干洗、修鞋、裁剪、洗车等日常服务。社区商业中心又是人们休闲娱乐的场所，提供许多流行的娱乐设施，如雕刻、滑冰场、电影院、健身房、摄影、旅游代理等。另外，各种类型的餐饮服务，也是社区商业中心的功能之一，快餐、酒吧、咖啡屋等不仅解决了人们购物、娱乐过程中的饮食问题，也是朋友们约会、休闲的良好场所。

2.社区商业中心的业态构成国外社区商业主要是现代化的购物中心形式，购物中心和连锁组织相互促进、共同发展。购物中心的核心店基本上都是知名的连锁企业，例如，美国的沃尔玛、日本的大荣等都是它们国家许多社区商业中心的核心店，社区购物中心靠它们来提升对附近居民的吸引力。除核心店外，中心内还汇聚着各种不同规模、不同业种的专业店、专卖店，它们也多是连锁经营。各种连锁经营品牌是支撑社区商业中心的骨干力量，是社区商业中心形成和发展的基础。

3.社区商业的开发

国外社区商业的开发都是在政府的统一规划下进行的，其中，英国、新加坡等国家，政府对社区购物中心的开发实行强有力的控制，开发者须与地方当局结成共同开发的伙伴关系。而在美国，政府对社区商业开发的干预要少得多，主要是一些私人开发商以赢利为目的而进行开发。

国外社区商业的开发商主要有大型零售商、专门的商业开发商、房地产开发商、甚至是保险公司、基金会等。商业企业和地产物业公司联合开发的做法也比较普遍，如澳大利亚的C.lesMyer，日本的太丸、伊势丹、高岛屋等大零售企业和当地地产物业公司联合建设的社区购物中心在上述国家到处可见。国外社区商业中心一般都实行开发和经营分离的做法。开发商负责前期开发，经营商负责租赁经营，形成良性的运作机制。

4.社区商业的布局与设计

国外社区购物中心都有严格的设计布局，其目的是使购物中心的任何一部分都能吸引大批的购物者。购物中心重视对承租户的科学组合与安置，核心承租户对引导人流起关键作用，占总购物中心面积的约40％，其位置最先确定。对普通承租户的位置安排，充分考虑他们之间亲和力的不同，一些经营项目需组成群体以增强吸引力，而另一些经营项目必须相互避开。一般来说，国外的社区商业中心，会把四种类型的经营项目分别汇集在一起，一是男士用品店，包括男鞋、男装、运动用品等应当集中布置；二是女士用品店和儿童用品店，应该集中在一起，便于消费者进行价格、颜色、款式的比较；三是食品零售店，包括肉店、鱼店、面包店等；四是个人服务，如干洗店、修理店等也要集中布置。国外社区购物中心在总体布局确定以后，还充分考虑商店的装饰效果，承租户的平面布局和店面装饰需要在统一和个性之间维持一种平衡，既要有必要的控制，保证所有商店具有整体性，又要避免标准化的设计，提供给承租户表现个性的机会。

三、国内社区商业概况

1.国内社区商业现状

我国的社区商业相对落后，正在大力推行的城市居住社区建设，把社区商业的规划和发展视为至关重要的一环，因为社区商业的发展状况不仅影响到社区内居民的消费满足情况，也关系到城市商业的整体结构和布局，影响整个城市的综合商业能力。

我国的社区商业还处于起步阶段，社区商业主要以历史形成的沿街商铺为载体。这种商业形式是自然形成的缺乏统一规划，业态档次普遍较低，社区商业功能不全。随着房地产业的发展，特别是商业房地产的逐渐成熟，社区商业得到了巨大的进步。国内出现了一大批“购物中心”、“生活广场”、“娱乐休闲一条街”等众多社区商业项目。它们可能在定位上提出超出社区服务范围的口号，但是从实际情况来看，它们多数仍是以服务社区居民为主要目的，特别是居住区内部的商业设施。国内的社区商业设施正朝着成为一种综合建筑、景观、空间、声音的体验式场所，一种为社区居民创造的拥挤热闹的场所的方向发展。总的来说目前国内的社区商业普遍带有浓厚的住宅底商特点，与国外成熟的社区商业模式相比还有很大差距。

2.国内社区商业的发展方向

我国社区商业正朝向统一规划，科学选址，集中布置的方向发展。各个省会城市都在制定自己的社区商业发展规划。从各城市的社区商业发展规划可以看出未来社区商业将具有以下特点：

1)

各商业行业种类将采取超市、便利店、专卖店、连锁店、专业店等先进业态形式。根据用户的需求，有效开展网上销售、电话订购、送货上门，送餐、送货、上门理发、维修等服务，因为居民日常购物消费将在居住地500米范围内完成。

2)

各城市将大力发展社区商业中心。社区商业中心是相对集中的社区商业网点所形成的具有多业态的综合性商业市场。这个综合性商业市场不同于大型商场，它的服务对象主要是社区居民。

3)

社区商业中心将普遍位于小区的中心位置。要求必备的商业行业种类有：早点快餐店、美发美容店、洗染店、摄影店、日用品小超市、生鲜副食土产店、肉制品专卖店、修配服务站、物资回收站、洗浴中心、服装加工等。要有名牌企业的连锁超市、24小时便利店、市政府推动的放心食品零售门店、放心早点快餐连锁店和放心茶店等正规企业的连锁店，既能满足传统的衣、食、住、行需要，又能适应新型的消费需求。

4)

从发展趋势判断，社区商业将是未来商业投资的重要市场机会，同时也将是商业地产发展的重要推动力。

社区商业的模式探讨

社区商业“因住而商”，遵循以人为本的原则，在满足社区人们基本生活消费服务方面将逐步完善六项功能：购物功能，提供主副食、生活用品；修理服务功能，满足社区居民日常用品修理的需要；餐饮服务功能，为居民提供早点、正餐和满足学生、老年人用餐；综合服务功能，社区居民理发、洗衣熨衣、服装加工、彩扩等全在社区完成；可再生资源回收服务功能，采取固定收购站和定期流动收购两种方法，保证居民废旧物品下楼就可交售；家政服务功能，社区能帮助居民雇用小时工、保姆、家教等。

可见，社区商业体现就近方便、价廉物美、服务多样的三大经营法宝。社区商业是一种有别于城市的区域中心商业、SHOPPING-MALL（大型购物中心）、特色步行街的商业形态，具有很强的地域性，为本地区居民服务的商业模式，社区商业的经营特点体现在：

一、侧重特色。

针对社区居民这一特定消费群体的特征采用不同的经营策略，随着社区居民消费水平的提高，消费层次从小康全面迈向比较富裕，消费观念也随之发生革命性的变化，以物质消费为主的传统消费观转变为现代的综合消费观，以家庭为载体的休闲消费、文化消费、娱乐消费、服务消费成为生活的主流，并逐步向体验消费发展。据此，社区商业营造特色休闲所、风情购物区、艺术市场、风格商业街等，具有消费、娱乐、服务、休闲多重功能的商业配套。

二、辅助功能。

目前，我国大中城市的商业布局出现“集聚——扩散”的发展趋势，即：品牌、高档、大宗商品向市中心商业街集聚，追求商业利润的品牌效应。日用商品向社区扩散，减少消费者的购买成本，商业扩散趋势使得社区商业成为投资创业的热点。

三、经营集约化。

大型社区商业以购物中心为主打业态，居住小区以“商业街”、“组团式”、“多点式”为重点建设类型，在业态上以“超市”为主，重点发展“连锁”经营的业制。购物中心包容各种新型商业形态，生鲜食品为主的超市、品牌荟萃的特色专卖店、各种便利的餐饮、综合服务设施触手可及，集约化经营将成为社区商业的优势。

社区商业由社区中心向外围延伸，其成型的模式有三种类型：

第一，社区底商发展模式。社区底商是属于零售物业范畴，一般指开发利用住宅、公寓等物业的底层建筑，从事零售商业和服务业。是房地产开发与零售业相结合的一种社区商业模式，是社区商业重要组成部分。社区底商具有相互推动和强化补充的商业特点。入住率达到一定程度后，就会自然产生商机，商机呈现，又会推动入住率的提高。社区往往是居住人口同质化程度最高的地方，社区商业强调的是本社区的特色，在社区底商和居住环境“软硬”条件集中配套上下功夫，与大型购物中心区别开来，着眼于生活服务为主，使社区底商因社区生活配套而存在，使商业资源配置更合理，降低居民区的噪音污染，避免各开发商重复投资和建设。

第二，社区商业街发展模式。社区商业街是指由相当数量营业面积不同、经营不同类别商品和服务的商店有规律地排列组合的商品交易服务场所。其存在形式分为带状式商业街和环型组团式商业街。从规模上看，社区商业街小于城市中心区的大型商业街和城市区域的中型商业街，属综合型的小区小型商业街。从人的需求发展方向来看，有形商品的充分满足，会使需求向无形商品转移，即所谓的“离物”倾向。在人们的消费生活中，除购物消费外，休闲、文化娱乐、健身、修养等方面的支出比重会大大增加。考虑到商业街的服务商圈和辐射功能，大中小型三种商业街各自的经营定位应有所不同，社区商业街要和住宅区融为一体，成为一条真正的“生活街”，社区商业街不仅仅是一个购物场所，而是一个集购物、餐饮、服务业、居住为一体的生活空间。

第三，购物中心发展模式。美国《零售辞典》对购物中心是这样定义的：购物中心是一个由零售商店及其相应设施组成的商店群，作为一个整体进行开发和管理，一般有一个或几个核心商店，并有众多小商店环绕。购物中心有宽敞的停车场，其位置靠近马路，顾客购物来去便利。购物中心不是一个简单的分布式经营模式，而是一个统一高效运作的有机整体。根据国际购物中心协会的分类，从商圈辐射范围看，购物中心可分为四类：邻里型购物中心、社区型购物中心、区域型购物中心、广域型购物中心。美国社区购物中心的形态以单层楼为主，营业面积在9000-36000平方米，服务人口2万至10万。社区购物中心在面积、服务人口、商店数目等方面都界于区域型购物中心和邻里型购物中心之间。社区购物中心集购物、服务、休闲、娱乐于一体，能满足居民多样化的消费需求；社区购物中心实施团组式开发，融合各种新型商业业态，以生鲜食品超市为主力，集品牌荟萃的专卖店为特色，融各种便利的餐饮、娱乐、健身、服务设施为一体，能满足消费者一站式的消费需要。社区购物中心实施集约化经营，管理成本低，商业带动效应强，容易凝聚人气，是社区商业的一种好模式。

第四篇：教学模式创新研究

课堂教学模式创新研究

【摘要】：是教学模式的创新和探索高校教学改革的重要环节之一。教学模式创新是实行创新教育的重要环节。文章从原有教学模式和高校现代教学模式的特征作简要比较，讨论了建立现代教学模式所要解决的各种问题。在创新教育的大背景下，现代教学模式应充分发挥学生的主观能动性，因材施教，依景激情，重视学生创新能力的培养；强调现代教育手段与传统的“ 黑板 ” 教学的辩证统一。同时从教学阶段、教师行为、教学策略和适用范围及其预期效果等角度进行了探讨，从而对高校课堂教学模式创新作出积极思考。【关键词】: 创新教育；教学模式；教学改革；教学策略

一、教学模式的尝试性界定与当代国内外教学模式举隅

（一）教学模式的尝试性界定

教学模式是建立在一定的教学理论指导下和丰富的教学实践经验基础上，为设计和组织教学而形成的一套较为稳定的教学活动结构框架和活动程序。国内较为有影响的是张武升《关于教学模式的探讨》中的定义：教学模式是在教学实践中形成的一种设计和组织教学的理论，这种理论以简约化的形式表达出来。另外还有戚建庄、王北生主编《教学艺术新论》中的定义：教学模式是在教学实践基础上建立起来的一整套用于组织和设计教学活动、再现和调节教学功能的教育策略体系。它由教育哲学主题、功能目标、结构程序及操作要领等部分构成。在国外较有影响的是乔以斯（B.Joyce）的定义：“教学模式是构成课程和课业，选择教材，提供教师活动的一种范型或计划。” 因此，教学模式可以理解为在教学过程中，教学主体有意识地将教学目标、教学理念、教学方法和策略组合起来综合运用，以达到特定教学效果的行为模式。

（二）当代国内外教学模式举隅

从理论流派上看，国际范围内较为有影响的教学模式主要有：

1．美国学者布卢姆和卡罗尔的掌握教学模式。“掌握学习”教学模式，采取班级教学和个别辅导相结合的方式，以班级教学为基础，辅之以经常、及时的反馈，提供学生所需要的个别帮助和所需额外的学习时间。对学习目标进行结构性分类，强调掌握学习的循序渐进，以新的教学模式需要高素质的科研型教师来实施，因此，加强师德建设、更新教师知识结构、提高教师的业务水平和科研能力是实现现代创新教学的关键。其主要特征是形成性测验对学生开展评估，及时提供反馈和矫正。

2．美国学者罗杰斯的非指导性教学模式。罗杰斯把他的心理咨询、心理治疗理论和实践运用于教学中形成的一种独特的教学模式。以人本主义心理学为理论基础，强调转变教师角色，创设接受性的学习氛围，促使学生有意义学习行为模式的形成。这种教学模式的基本要求是需要建立真诚的人际关系，此外教师只是促进者，只做非指导性应答。

3．前苏联学者阿莫纳什维利的合作教学模式。注重构建真诚合作、相互信任的师生关系，教师作为学生学习的顾问、指导者和促进者，引导学生自觉学习。

3．美国学者布鲁纳的发现学习教学模式。美国认知学派心理学家布鲁纳（J·S·Brunner）提出来的发现式教学模式，要求学生利用教师和教材提供的某些材料，去发现应得的结论或规律。以乐观主义的态度相信任何人都是可教之才，认为学生应该掌握学科的基本结构，即基本概念、基本原则以及相互之间的关系，强调发现过程，激励内部动机，注意及时反馈。

4．德国学者瓦根舍因的范例教学模式。强调从基本性、基础性和范例性的标准来选择典型的事例和关键问题，通过讲授和探讨，带动学生理解普遍性的理论知识，培养分析问题、解决问题的能力。

二、新课程背景下的教学模式的改革创新

（一）当前的教育改革背景 1.教育方式的转变

当前的教育改革正由封闭型教育转向为开放型教育，继承型教育转向为创新型教育，精英教育转向大众教育，整齐划一的教育转向为个性化教育。在此教育改革的基础上，强调多元化、崇尚差异、主张开放、重视平等、推崇创造的教育思想成为现代教育之主流。在这种教育改革的大背景下，教师要与时俱进，转变教育思想。教学思想的更新是教学模式创新的灵魂。教学模式创新应注意的问题是：不能为创新而创新；不能夸大模式的适应性；要注意传统与创新的结合。同时，当前终身教育和通才教育思潮蓬勃兴起，边缘学科、交叉学科和新兴学科不断崛起 ,迫切要求新时期的教师具备一种更新知识结构、补充学术养料、拓展教育视野的能力。教师只有具备了这种汲取新知的能力，才能立足讲坛，培养出大量的创新人才。

2.教师和学生角色的变化 在平时的课堂教学中，教师在创新教育中起到了关键性的作用，而学生是创新教育实施的主体。然而，现在的许多课堂教学模式过于死板，老师讲课方式墨守陈规，老师一直教，学生一直学，不管接受的效果如何。这种以教师“灌输式教学”和学生“接受式学习”为突出特点的我国传统课堂，其教学模式始终制约和束缚着学生创新意识的激发及创新能力的培养，阻碍着我国创新教育的开展。创新教学模式是提高课堂教学质量，培养创新人才的真正而有效的措施。国内外教育家都在不断尝试、探索和实践适合自己的创新教育模式：即在创新教育理念下，通过课堂教学设计创新化、课堂教学气氛生活化、课堂教学方式灵活化,使得学生学习的潜能和自身素质在课堂教学中最大程度激发和全面发展起来。

一个教师，若要使自己成为一个高素质的科研型教师就必须搞科研，苦练内功，掌握教育研究的理论和方法，及时更新自己的观念和知识。教师不能只满足于依照一成不变的教材，一般化地完成教学任务，而要通过继续学习、终身学习的途径，不断更新自己的知识结构，使自己处于学科的前沿。

大学本科教育作为高等教育的一个主要分支 ,在教学改革中，注重能力培养，着力提高大学生的自主学习能力，培养实践能力和创新能力，全面推进素质教育，与现代教育的主流思想相一致，是本科教学深化改革的发展方向。深化教学改革、创新教学模式是提高课堂教学质量的系统化措施。

（二）教学模式的创新 1.建立课程设计的教学平台

主要是选择合适的教学用具，为学生提供一个良好地软硬件环境。过去，学生课程设计的多数课题为软件设计型 ,在本机上实现算法设计、分析误差、校正 „„，很少有一个实际的系统去测试；受现有实验设备或科研设备的局限，少数硬件课题只能在现有设备上做设计好的实验，很难让学生真正参与、改变它。理论与实践的矛盾在课程设计教学中仍无法得到真正地解决。现在随着科技 的发展，大型科技教学设备相继出来，为学生进行反复性、实践性、参与性的课程设计提供了很大的方便。比如现在实验室有很便利性的大型实验设备供同学们使用，这就增加了实验数据的准确度和可靠性权威性。同时，这种软硬件教学平台对于激发学生学习兴趣、促进学生将知识转化为能力、逐步地完成由学习者到实践者的转化，具有不可替代的特殊作用。

2.创立开放式实验教学模式

开放式的实验教学模式的内涵特征就是实验教学的开放性，即：实验教学的目标是开放的、实验教学的主体是开放的、实验教学的方式是开放的、实验教学的内容是开放的、实验教学的资源是开放的。这种开放性的特征是基于实验教学过程和能力培养过程的复杂性、培养模式以及教学方式的多样性、人才的个性化和发展目标的多元化等因素。学生学习过程中自主参与的机会不是很多，要创造机会让学生亲身实践，参与其中，这样获得知识的方式更加自由化，学生记忆的时间也会加长，不会出现知识到耳边这边进那边出的情况。学生获得知识及记忆知识过程中会具有较强的选择性，目的性。开放式实验教学模式提供了这种探究的、自主的学习方式和教学环境。学生运用所掌握的知识选择或提出实验项目、设计实验方案、组织实验仪器等观察现象、分析数据、获得结论。学生在实验过程中得到的训练是多方面的: 比如要查阅文献、设计实验方案。这一过程增强了学生自我汲取知识的能力和科学思维能力；要选择仪器和方法。这一过程就必须经过分析、比较、总结、归纳等积极的思维活动；要对安装调试、实验和操作，这一过程训练了学生的实际动手能力；可以通过讨论锻炼学生的语言表达和思辩能力；可以通过观察分析现象、排除实验故障、处理实验数据，提高分析问题和解决问题的能力；这种开放式实验教学对于学生开阔视野、拓宽思路、激发灵感、提高综合素质具有特殊作用。

3.教学组织形式中教师和学生角色的调整

适合创新教育要求的现代教学模式，应当是整合以往教学模式的优点，弘扬创新精神，体现现代教育理念的新型教学模式。一方面，现代化的课堂要求体现学生的主体地位和教师的主导作用，学生要自主性学习，教师成为学生知识学习和能力培养的设计者、组织者、指导者。学生具有更大的独立性、自主性、探索性，更能充分体现学生是学习的主体。学生从“封闭的束缚态”转变为“开放的自由态”，增加了学生学习的自由度，激发学生的学习积极性，较大程度地促进学生自主学习。另一方面，我国传统的课堂教学通常是教师的“一言堂”、“满堂灌”或者“满屏灌”由于课堂纪律的要求，学生在课堂上很受拘束，课堂气氛缺乏活力，学生不能自由大胆地、随时表达自己的不同想法与见解。这样的课堂无疑将学生的求异思维、批判思维和创新思维扼杀在摇篮中。学生的主体作用难以发挥，学校实际培养出大量的在教师和家长看来是传统意义上的“好孩子”和“乖孩子”。

在教师和学生的角色关系方面，教师是绝对的权威，神圣不可侵犯，学生畏惧教师，害怕在教师面前犯错误，很难实现平等和友好。至于培养目标，我国的教育是将学生都当成科学家来培养，层层选拔式教育，重理论轻实践。绝大多数学生无疑都成了 “陪读者”、“失败者”或称“牺牲品”。由于大多数学生在学校没有受到良好的通识教育，学生毕业进入社会后表现出社会生存技能缺乏和素质能力偏低,无法适应社会的发展，难以在社会上立足。但是这并不等于对传统课堂的全盘否定。统课堂也有自己的优势。

4.传统与创新相结合，善于借鉴成功的教学模式 教学的改革与发展应该有自己的继承性。教学内容、方法、组织形式等都有相对的稳定性，即使有些方面发生了变革,，也并不是对传统的完全否定，而是表现为批判的继承和更高层次的综合等多种形式。教师在教学过程中，应该综合运用多种教学模式，包括传统的教学模式。有些国际一流大学的课堂教学模式、师生关系与角色扮演及教学理念、教学经验和方法对我国当前创新人才培养具有很重要的参考价值。但是在借鉴别国经验时，要根据我国的国情和具体情况进行分析权衡。借鉴国外课堂教学模式的时候一方面要保持“取其精华，去其糟柏”的态度和做法，因地制宜的进行具体分析，确定行之有效的课堂教学模式和教学方法。那种生搬硬套，将他国教学经验囫固吞枣地直接应用于我国课堂的观点是不可取的。

三、教学模式创新案例及启示

例如在英语课堂上，很多老师采用“小组互动竞争型”教学模式，一个unit中的关键词（key words）和语法要点（grammar focus）老师不再一一讲解，只把重要用法简单介绍一下，之后给15分钟时间准备，分组鼓励学生把所有key words一一串起来，语法要点要运用到其中，组成一个小文章，题材范式不限，只要学生敢于说出来，敢于想象，发散思维，用口语表达出来，就会取得不错的效果。学生用这样方法记忆单词会更深刻，容易些。相比较，老师整堂灌的效果就不太理想，学生只是简单的记忆或者说是超短时记忆，离开了黑板马上就会忘记。“小组互动竞争型”的英语教学模式的优点很多：

（一）课堂气氛更活跃有趣 虽然在竞争的过程中，学生常常会有压力和紧张感，但这种气氛同样也是对学生的一种积极刺激，每个人都想赢得比赛，每个组都在抓紧时间、争分夺秒的思考讨论正确答案，使得每个人都行动起来，真正参与到课堂活动中，不仅仅是做老师讲课的听众，更像是课堂上的主人，而他们也都很享受这种通过竞争主动学习的方式，这样就让课堂气氛变得活跃。此外，在这个过程中，因为脱离了老师为主循规蹈矩的教学方式，会发生很多有趣的场景，如像学生偶尔在讨论的过程中联想到的笑话和结束后学生之间轻松地聊天，还有惩罚环节学生的表演，都让英语课堂变得更生动有趣，而这些恰恰也从某种程度上很好地缓解了学生的尴尬紧张情绪。

（二）更高效地学习和记忆知识

很多学生都认为运用此种教学模式可以帮助自己更快更好地记住所学单词和语法知识。因为在竞争的过程中，常常会反复出现某个知识点；也因为竞争比赛的这种形式使得学生在较有压力的情况下记忆知识，会更有效果。据调查报告显示，百分之九十二点三的学生都认为这种教学模式可以更有效快速的复习旧知识或学习新知识。而且往往比老师直接教或者是自己独立思考有更深的印象，因而记忆持续的时间也比较长。

（三）激发学生的学习欲望

因为竞争是一种激发人胜负欲和表现欲的形式，且实践证明竞争的紧张压力和结果的影响会让学生对英语课堂变得更重视。对于学习较好的学生，他希望在这个过程中检验自己，增加信心，是对学习效果的肯定和鼓励。对于学习较差的学生，对于因为对输赢的在意和不想因

为自己而影响全组成绩的意识会让他们比一般情况下更积极应对挑战，而且在竞争进行的各个阶段精神都高度集中，哪怕是老师在讲解规则和说明复习内容的时 候也不例外。所以整节课都能感受到学生们非常强烈的学习欲望和积极学习的态度。

四、结束语

创新教育背景下需要创新型的教学模式，现代各种有效的教学模式给学生营造了一个良好的学习氛围，学生不仅能够获取课内外的知识，还可以获得高度求知的自觉性和独立性，得到创新意识的培养，学会分析批判地学习，学会发现问题、捕捉问题、解决问题的方法。只要师生努力，积累资料，总结经验，并不断丰富、改进教学内容，创新教学模式，那么我们所期待的培养具有“知识面宽、基础扎实、能力强、素质高”，有应变能力，富于创新的人才将会越来越多，也为以后教学模式创新提供更多经典素材。

参考文献：

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第五篇：中资财产保险公司的核心竞争力研究

中资财产保险公司的核心竞争力研究

引言：１９９０年，美国著名管理学者普拉哈德和哈默尔提出了核心竞争力的概念，他们认为：“核心竞争力是在组织内部经过整合了的知识和技能。“尤其是关于怎样协调多种生产技能和整合不同技术的知识和技能。在布罗哈德和哈默看来，核心竞争力首先应该能为企业提供进入不同市场的潜力。其次，核心竞争力对最终产品的顾客价值贡献巨大。最后，一个企业的核心竞争力应该是难以被竞争对手所模仿和复制的。【1】

摘要：中资财产保险公司;核心竞争力;技术创新;服务创新中资财产保险公司目前存在的经营问题分析

1.1财产险产品比较单一。

当前,我国财产险市场主要有机动车辆险、企业财产险、货物运输险、责任险和家庭财产险等几大产品,但各中资保险公司目前的竞争焦点主要集中在企业财产险、机动车辆险、货物运输险这三大传统险种上。“从2005年我国财产险产品结构看,机动车辆险保费收入占全部财产险保费收入的比重为66.88%;企业财产险保费收入所占比重为11.6%。” 【2】在国外,保险业中占半壁江山的责任险在我国仅占3.53%,这种高度集中的产品结构,导致业务空间狭窄,势必使得保险市场有效需求相对过剩、价格竞争加剧、利润水平下降。

1.2服务过程质量较差。

重展业、轻服务在不少保险从业人员甚至基层公司的领导中还比较普遍。公司制定的一些很好的服务举措得不到落实。在一些职工的头脑中,服务被异化为展业时的敲门砖。待被保险人出险索赔时服务却打了折扣。相对于国外的保险公司来说,国内保险公司的保险服务尚属起步阶段,服务内容缺乏人性化和个性化,服务手段也比较落后,科技含量不高,服务质量不尽如人意。中国平安保险股份有限公司于2007年的调查资料表明:成交后业务员与顾客从未联系过的占 36.7%;保户打多次电话业务员才回应的占3.6%;保户因找不到业务员而要求退保的占20.5%;保户发现正式保单条款与业务员推销时承诺不一致的占6.4%;业务员要求保户退保、转投自己的占26%;业务员在保户面前贬低其他业务员、抬高自己的占21.8%.服务质量较高的“平安”保险公司尚且如此，可见，中国保险业服务质量的确难尽人意。

1.3人才队伍的建设速度落后

保险专业技术的重要性弱于业务增长的紧迫感，对专业人才的重视往往流于形式，企业经营管理的环境不利于人才的发展。目前，财产保险市场高级管理人才、财务管理人才、核保核赔人才、产品开发人才、精算人才、营销人才以及资产管理人才非常紧缺。2 提高中资财产保险公司核心竞争力的策略

一直以来，学术界对核心竞争力的具体构成要素是众说纷纭,但通过对大多数学术理论的调查都表明，创新能力是其中极为重要的构成。我认为财产保险公司的创新主要体现在两个方面：技术创新和服务创新。

2.1技术创新

技术创新首先体现在险种创新上，因为保险产品同质化制约中资保险公司的发展。保险产品是保险公司赖以生存的基石。直接影响着保险公司的盈利能力和可持续发展能力,是保险公司经营管理的重要内容。现阶段虽然各家公司都加大了产品开发的力度,而可供消费者选择、适销对路的险种却很少。

财产保险市场的供求关系在很大成都市取决于财产保险险种的数量、质量和价格。因此，保险技术创新是保险创新的集中体现。参与竞争是保险技术创新的外在压力,追求利润是保险技术创新的内在动力。保险公司的技术创新决定着公司的业务流程体系和产品的发展方向,是保险公司赢得市场份额的根本所在。一个企业在竞争中的地位和优势,主要取决于技术转化为生产力的速度、范围和效果。技术创新已成为一个国家、一个企业获得竞争优势的第一

推动力。保险公司技术创新所具有的竞争优势主要体现在:一是由于提供了一种新的产品从而抢先占领了市场,满足了市场需求;二是由于改进了销售方式使产品销售成本相对下降;三是由于节约了某种资源,从而使公司内部资源配置更趋合理。

而技术创新的关键是引进优秀的保险专业人才，这就要求中资保险公司一方面要善待人才，使用激励机制使其收入与劳动付出相匹配，以较高的待遇和良好的机制留住专业人才；另一个方面，加速人才培养，充分利用和挖掘现有的人力资源，提高保险从业人员的专业素养。同时，积极引进国外的财产保险人才，实现人才利用的市场化合国际化。

2.2服务创新

当前,保险服务创新应着重实现从传统服务向现代服务的跨越:即由被动服务转向主动服务;由功能服务延伸到心理服务;由单向服务转变为人性化的双向服务;由基础服务延伸到知识服务;由粗放化服务转变为精细化品牌化服务,努力构筑保险公司独特的服务文化。

2.2.1服务理念创新

要改变保险服务可有可无和关系不大的思想观念,把服务文化作为企业文化的重要内容。要通过有意识地投入、培养、提炼、积累、引发和塑造体现企业自身优质服务特点的文化和精神,以有效地激励、规范、约束、协调每个员工的服务思想和行为,在保险服务领域里造就一种追求卓越,创造辉煌的精神优势。要牢固树立以客户为中心的理念,一切为了客户,为了客户一切,为了一切客户,真正把客户当上帝,想客户之所想,急客户之所急,把向客户提供优质服务作为每一个职工的自觉行为。要树立大服务的意识,在公司上下形成一个深入人心的服务链,形成领导为员工服务,上级为下级服务,机关为基层服务,管理为业务服务,全员为保户服务,公司为社会服务的浓厚氛围。提倡无断层服务,实行全方位、全过程、全天候、全员化服务,把保险服务贯穿于市场展业的整个过程,使保户从投保开始到保险责任终止,都能享受到不间断的、优质高效的保险服务。

2.2.2服务手段创新

保险服务作为社会经济生活的一个方面,也必须与时俱进,充分运用现代科技的最新成果,不断充实服务的内容,不断提高服务的科技含量。在这方面舍得投入,加强软硬件建设,努力提高人员的整体素质和服务的现代化水平。要整合现有资源,积极进行开发和技术升级,把客户服务热线电话建设成为功能强大、技术先进、服务完备的展业平台。要重视计算机技术在保险服务中的运用,减少服务中的一些非人为因素,提高服务的效率和准确度,实现服务的标准化和规范化。要通过网络技术和信息技术的运用,积极开展网上保险、电子商务和通保通赔等,为客户投保和理赔提供快捷便利的服务,不断拓宽客户服务的渠道。

2.2.3服务内容创新

客户的需求是多方面的,保险服务的内容也应该是多种多样的。要认真研究客户的需求,不断扩大服务内涵。对为公司作出较大贡献的黄金客户,宜推行客户经理制,为他们提供“一对一”的超值服务,实现客户利益和公司利润最大化的双赢。在常规服务之外,要充分发挥自身优势,积极向客户提供风险咨询、风险管理、风险评估、投资咨询、理财顾问、信息交流、法律顾问、代步车、汽车优惠养护、免费检测等保险责任以外的高附加值服务。在服务内容上同样要注重客户的多样化需求,减少理赔单证,简化理赔手续,加快理赔速度,尽最大可能地方便客户。同时,要在差异化服务上多下功夫,多为客户提供一些竞争对手所没有的个性化产品和个性化服务,做到“人无我有,人有我优,人优我精,人精我新”,把服务真正送到客户的心坎上,做到“周到为客户,温暖万人心,胸有大目标,市场铸诚信”。

【1】赵国浩.企业核心竞争力理论与实务[M].北京:机械工业出版社,2005:1-48.【2】中国保险年鉴编委会.2006中国保险年鉴[J].中国保险年鉴,2006,(年刊):30-32.【3】吴定富.又快又好做大做强保险业更好地为构建社会主义和谐社会服务[J].保险研究,2006,(5):3-5