第一篇：银行卡持卡人的义务
摘要：近年来，随着银行卡业务的迅速发展，银行卡风险发生的频率越来越高，有这样一组数据显示：截至2008年4月，全国公安机关共立案调查银行卡网络案件3，672起，涉案金额1.76亿元，较同期增长9.9%。显而易见，“加强银行卡风险管理，建立风险防范机制”已成为银行卡业务发展的一个重要主题。本文主要立足于银行卡发展现状，从分析银行卡业务风险的形式、风险原因入手，提出预防银行卡风险的措施和建议。
关键词：银行卡，风险防范，控制措施
一、银行卡业务风险的主要形式
(一)操作风险。一是审核客户资料的风险，发卡银行对客户个人资料不能完全掌握，仅凭申请表上的个人资料信息很难对客户的资信状况做出准确判断。少数银行为争夺客户，管理松懈，对申请资料审查不严，简化审批手续，给犯罪分子可乘之机。二是经办人员操作风险。有的工作人员利用职务或工作之便作案，有的内部人员偷制银行卡或盗窃已制的银行卡，代办卡人激活信用卡等，冒充合法持卡人提取现金或持卡消费，有的内外勾结，超限额授权，帮助不法分子大量套取现金或巨额消费。三是商户受理银行卡的操作风险。虽然银行要求商户在受理刷卡业务时输入密码并核对签名，但是在实际操作中，有的商户根本不核对签名，更谈不上验证签名的真伪。这种不统一的受理方式在一定程度上危害银行卡的安全。
(二)技术风险。一是卡片和密码的风险。银行卡作为一种先进的支付工具，其合法性的主要依据是卡片和密码的正确性。卡片是客户信息的载体，密码是保证卡片能够正确使用和安全使用的一种措施。目前大约90%的银行卡都是磁条卡。由于磁条卡技术自身的缺陷，犯罪分子可以很容易地盗取磁条上的资料，再复制到新的卡片上。20世纪90年代以来，通过伪造的磁条卡进行欺诈的金融案件持续增多，尤其是2005年6月万事达信用卡数据处理中心的电脑网络被入侵，4，000万张信用卡账号和有效日期等信息被盗，至今已引起了至少6，800
多起盗用信用卡消费的案件，全球银行卡业为之震惊。因此，如何保证卡信息和密码数据的安全是十分关键的。二是在设置初始密码方面也存在风险。随着我国公务用卡的不断发展，单位集中办理的公务卡和个人卡不断增加，由于是邻近的账号和统一的原始密码，如更改不及时，给不法分子以可乘之机。此外，当前国内一些银行的计算机密码设置简单，一般只能输入6位，不能在数字中输入英文字母，而一些先进的银行计算机系统一般设置8位，可在数字中输入2-3位英文字母，增加了犯罪分子破译密码的技术难度，而且很多应用软件没有限制银行卡使用次数，潜在的风险较大。三是银行内部网络的安全状况不佳。各银行内部网络在受理银行卡业务时，便成为开放式的网络，被攻击的可能性大大增加。加之各银行内部网络的访问控制不是很严格，有些口令设置过于简单，银行内部网络的安全性有待提高。
(三)欺诈风险。欺诈风险作为银行卡风险中最常见、最重要的风险类型，与普通持卡人的日常生活紧密相关，对社会和公众的影响较大。目前欺诈的形式主要有：利用假身份证办卡风险、持卡人恶意透支风险等，具体表现在：以虚假资料或盗用其他客户资料申请办理信用卡，中介机构以代办高额度信用卡等为诱饵，骗取个人的相关信息资料办理信用卡进行消费和恶意透支；利用虚假资料或盗用其他商户资料申请成为特约商户搞虚拟交易进行套现等。
(四)市场竞争风险。银行卡业务凭借其丰厚的利润和广阔的发展前景吸引了大量的国内外竞争者，参与银行卡业务的机构不可避免地面临着“优胜劣汰，适者生存”的市场竞争风险。对我国银行卡机构来说，首先面临的是国内同行在市场份额、技术人才、服务质量等方面的竞争；其次，面临国外银行的挑战，欧美国家信用卡发展已有近100年的历史，形成了先进的经营理念和丰富的管理经验，同时拥有优秀的专业人才和成熟的网络技术，具有极大的竞争优势。可以预见，开放银行零售服务业务之后，我国银行卡市场的竞争将是空前激烈的。
二、形成风险的原因
(一)从业人员素质低，风险抵御能力差。从我国信用卡队伍素质现状来看，由于业务发展很快，许多业务人员没有经过专门培训匆忙上岗，但银行卡是科技含量高的业务，因此产生了岗位新、人员新的问题，难以适应工作需要。而且，目前利用假身份证或冒用他人身份证开户办卡花样繁多，一人多卡等可疑现象普遍存在，如果从业人员防范意识或判断能力不强，自我保护意识较差，就无法及时发现和制止银行卡犯罪行为。
(二)持卡人风险意识淡薄。现阶段，由于“数量型”推销工作的盲目发展，一人多卡现象非常严重，加上持卡人用卡经验不足，安全防范措施不到位，一旦丢失被盗或账号密码泄露，很容易被不法分子利用。有的持卡人在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。
(三)管理不到位。在发卡环节上，有的发卡行内部存在着“重数量，轻质量；重发展，轻管理”的思想，忽视对风险的防范。主要表现是只争取发卡量但不调查市场，只强调发卡规模，不管发卡后是否有消费签账，因对消费群体的不了解和市场定位错误，造成发卡量增长的同时睡眠卡量也随之增长，本来是银行高利润的个人信贷产品，变成利润极低，而且蒙受欺诈消费的坏账风险。在收单环节上，对特约商户、取现网点管理不力，流于形式，由于特约商户不断增加，而信用卡人员又少，管理难以跟上，就存在着对特约商户经办人员培训不及时，与特约商户联系不密切等现象，致使一些不法分子冒用信用卡购物。在日常工作中，也未能有效监测商户的突然交易、频繁交易、连续消费、大额消费等异常交易，导致特约商户套现、POS消费套现等风险频繁发生。
(四)监控手段落后，使不法分子有机可乘。目前，银行卡业务监控主要还是手工操作，缺乏实时的预警系统，难以实现信用审查、透支催收、欺诈等事项的自动化监测，风险控制效果难以提高。另外，还仍有很多机构ATM自动提款机前没有配置监控设备，有的形同虚设，自助设备损坏未及时进行管理维护，据
人民银行XX中心支行组织的对部分商业银行416台自助设备的抽查情况看，有7%的自助设备处于停机状态，13%的自助设备没有监控设备，42%的自助设备无应急按纽，15%的自助设备门禁系统故障或没有门禁系统，由于没有对ATM操作实施录像监控，不能及时发现违法犯罪行为，这也给公安机关侦查案件和提取证据带来了困难。
(五)高智能犯罪，给发卡行风险防范增加了难度。从技术本身而言，磁条卡存在着数据信息比较容易被复制或盗取的先天安全隐患，利用磁条卡的安全隐患而进行的专业化的高科技犯罪已经成为银行卡犯罪集团的一大特点。此外，有些不法分子利用假身份证、假公章，向银行提供假工作单位、假地址等手段骗取银行信用卡后作案，造成严重损失。
三、银行卡风险防范措施
(一)增强风险意识，加强银行卡业务风险管理。在全面构建和谐社会的背景下，各发卡机构要正确处理好追求企业效益与肩负的社会责任之间的关系，切实将风险管理纳入企业发展和经营管理的重要组成部分，着力完善银行卡业务风险管理的各项制度和措施，寻求建立防范风险的长效机制，(二)完善技术防范，增加硬件投入。在技术措施上，随着信息技术的日新月异，银行卡犯罪手段日益高明，发卡机构必须跟踪最新技术，应对银行卡金融犯罪。目前银行卡犯罪问题的关键是磁条卡技术的缺陷，国内信用卡的磁条技术还比较落后，伪造成本低，如果采用“芯片卡”取代磁条卡，伪造难度较大，且成本也高，卡片会更加安全。全球性的解决方案是用智能卡取代磁条卡，并逐步采用安全性更高的识别技术和系统，以达到新的数据加密技术和智能卡标准。而在自助柜员机安装芯片卡读卡器，可以从控制安全程序和收单系统验证等方面，提高银行卡的安全性。
(三)加强银行卡发卡业务风险管理。一是加强银行卡发卡资信审批程序，严格控制信用卡准入门槛。要注重对银行卡持卡人有效身份的确认，要对其征信记录进行查询，了解客户的主要情况、财务管理的基本状况、消费信贷记录和还款情况，谨慎选择目标客户群体，对于持卡人透支形成的信用风险，发卡人承担连带责任。二是遵守严格的授信额度管理制度，审慎进行银行卡额度审批及调整工作。三是要高度重视合规性管理工作，严防假冒发卡、虚假发卡等非法行为，不通过互联网受理信用卡申请，不通过外包公司办理信用卡。四是对于不良透支客户，及时采取措施，积极催收，通过上门催收、降低授信额度、紧急止付等措施，有效控制银行卡业务风险。
(四)营造信用环境，调整银行卡结构。发展信用卡是推动消费、发展经济的有效措施，信用卡的发行和使用依赖于良好的社会信用环境。中国人民银行支付体系运行报告显示，截至2009年二季度，我国银行卡发卡总量19.7亿张，其中：借记卡发卡量为18.1亿张，占银行卡总量的91.88%，信用卡发卡量为1.6亿张，占比不足银行卡的8.12%，而发达国家信用卡一般占到银行卡的60%以上。要改变这一现状，调整我国银行卡的结构，就必须加强社会信用体系建设，营造良好的信用环境，从法律和道德两个层面使守信者获得利益，失信者付出惨痛代价。有了良好的信用环境，银行才能加大授信力度，促进信用卡业务快速发展。
(五)完善银行卡业务的监管法规框架。目前在银行卡业务管理方面的主要监管规章是1999年中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》，随着银行卡业务的日益拓展，其不适应性逐步显现，法律层次不够，也存在许多操作方面的问题。目前，人民银行牵头起草的《银行卡条例》的草拟工作已进入最后阶段，《银行卡条例》的出台，将确立银行卡发展和监管的基本法规框架。我们期待着《银行卡条例》的出台，以此来确立银行卡发展和监管的基本法规框架。促进银行卡业务在我国的稳健发展。
(六)加强相关各方的协调合作与沟通配合。中国人民银行是银行卡业务的主要监督管理机关。但是，银行卡业务涉及的主体很多，包括发卡人、中国银联、企业和个人、工商行政管理部门和公安司法部门，银行卡的稳健发展，需要相关部门配合，充分发挥各方面的作用。要充分发挥中国银联的作用，加强银行卡业务的行业自律性管理，如行业规则的制定、纠纷的处理。要与公安、司法等部门密切配合，及时跟踪银行卡业务中的风险苗头和发案特点，研究制定相应措施，严厉打击各种制假、冒用和利用银行卡敲诈勒索等犯罪活动。同时，要充分发挥持卡人对银行卡业务的监督作用。
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第二篇：银行卡资金安全和持卡人权益保护的探讨与研究
银行卡资金安全和持卡人权益保护的探讨与研究
前言
近年来，“银行卡资金突然不知去向”、信用卡在国外被盗刷等等案件屡现报端，受到了老百姓的广泛关注。钱存在银行到底安不安全？银行资金的安全性也屡屡遭受质疑。以下就对银行卡资金安全和持卡人权益保护的一些问题进行探讨和研究。
一、银行卡资金安全和持卡人权益保护的重要性
随着经济的发展、市场的繁荣，越来越多的银行及其他金融机构加入到竞争中，金融消费者的选择空间越来越大。因此，消费者对自身体验到的服务也关系着企业的生存和发展。
对于商业银行来说，安全性、流动性和盈利性是商业银行的经营原则，而安全性是商业银行第一经营原则。安全性是银行盈利的基础，稳健经营的商业银行总是在保持安全性、流动性的前提下，追求最大限度的利润。具体对于银行卡业务而言，银行卡持有人就是银行的“衣食父母”。银行卡资金的安全在金融消费者心中当然是最重要的一方面。尤其是在当前互联网迅速普及、中国市场更加国际化的趋势下，国外银行业务纷纷抢滩国内市场，带来了银行卡业务飞速发展的情况下，消费者有了更为广阔的选择空间，各银行业绩的提升将在更大程度上依赖于持卡人的支持。只有当持卡人的权益得到了充分的保护，才能使银行的金融产品获得持卡人的认同与支持，从而促进银行卡业务的长足发展。否则将出现持卡人对银行卡的信任危机，不利于银行卡业务的健康发展，也必将影响我国的金融信息化建设的步伐。因此，银行必须不断提升其管理水平和服务质量，以持卡人人利益为核心，创造出更为优越的银行卡消费环境，保护持卡人权益。
另外，在银行卡业务中持卡人的弱势地位源于持卡人力量薄弱、抗风险能力差。首先，持卡人作为分散的单个个体较为弱势，无法与拥有巨大财力物力的银行相抗衡。无论是在合同条款的拟定，还是在可能进行的诉讼中，银行都具有持卡人无可比拟的优势。银行不仅可以利用格式合同条款将风险与不利后果转嫁给客户，还可利用格式合同减轻或免除自己应当承担的一系列责任。更多不利于金融消费者的所谓“霸王条款”也频频曝光于各家媒体，受到广泛关注，对各大金
融机构的声誉也是造成了不少影响。
二、近年较常见影响银行卡资金安全和持卡人权益被侵犯的实例
1、偷窥密码、卡号复制卡片。不法分子在自助银行或者一些商户POS中，安装一系列设施，偷窥客户取款密码和银行卡卡号，并利用高科技手段复制银行卡，再利用复制的银行卡在ATM机上取款，盗取资金。
2、电信类诈骗。例如不法分子冒充税务部门向刚购买新车的车主发短信息，称“退还汽车购置税”为名，让车主与某工作人员联系，后诱骗车主将钱转入犯罪分子银行账户。此外还有以伪造银行短信形式发送钓鱼网站给客户，通过“E令升级”等理由，诱骗客户通过电子银行渠道将资金汇款至犯罪分子的银行卡中。
3、持卡人风险防范意识淡薄致使账户名及密码泄漏。一是不少客户仍习惯于将密码设置为生日、电话号码、简单数据组合等，为犯罪分子破译密码提供了方便；二是在家上网时，喜欢下载一些没有合法来源的软件，随意打开陌生人发的电子邮件附件，为盗用其账户和密码的病毒提供了机会；三是在公用的计算机或网吧里使用网上银行时，完毕后未按提示“退出系统”，给犯罪分子留下了追寻账户信息的机会。
4、买卖银行卡或使用非本人身份证恶意办理银行卡。近来网上出现的各类买卖银行卡的广告，利用普通人风险防范意识差，通过金钱诱惑，获取他人的身份信息，再通过其办理银行卡，从事违法活动。当违法行为被追究责任时，卖卡人将面临一定的法律责任。尤其令人担忧的是，在今年市中心人民银行组织的打击买卖银行卡的宣传活动中，老百姓来到各大银行的展位还是一味询问办理理财的收益等，对本人用卡和信息安全意识仍然较低。如果真正风险发生在我们身上，那就追悔莫及了。
三、针对金融消费者银行卡资金安全采取的有效保护措施
一、增强持卡人的自我防范能力。银行及公众媒体应加强对银行卡安全使用的宣传力度，通过典型案例介绍，引导持卡人增强自我保护意识。一是不使用出生年月、电话号码等作为密码，并区别设置登录密码和支付密码，以防止在登录密码被窃后账户资金转到他人账户。二是不要随手丢弃ATM提款、查询和POS消费的回单，一定要取回妥为保管或处理。三是尽量不要在网吧及公用电脑上进行网上消费，如果确有必要进行消费操作时，请记住操作完成后一定要退出系统。
此外，随时升级家用电脑并安装防火墙程序，防止个人账户信息遭到黑客窃取。不定期在社区或商业中心等消费支付集中，人流量大的区域进行金融知识宣传普及活动，可以由政府机关或新闻媒体牵头，配合其他商业银行共同指导群众。告知其平时用卡的一些风险防范注意点或者小窍门，使得安全用卡观念深入人心。
二、发卡金融机构要做好对客户信息的保护工作。一是改进系统密码输入设置，提高密码的安全性。例如有些银行已经实行的柜面通、电子密码器等，确实能有效防止密码被他人窃取。二是提高银行卡信息防拷贝技术。金融机构应提高银行卡信息防复制、防克隆技术，从技术上使犯罪分子无法复制银行卡信息，从而为确保客户资金安全建好第一道防线。三是要加强对员工的银行卡风险防范教育，指导他们向客户讲解如何保护其银行卡信息不被盗窃的方法。
三、改善银行卡认证手段。目前我国的银行卡，只提供了密码保护这种制度，无须配合其他安全措施使用，盗取风险很大。因此，应逐步探索推广指纹、印鉴等多种身份认证手段，推广已使用的新手段，例如电子签名等。
四、金融消费者对自己账户状态时常关注。通过开通短信账户通知或者电子银行，经常留意账户资金的变动情况，如有异常尽快和银行方进行联系和查询，在资金安全受到侵害时可以及时处理，有效遏制事态的扩张，对之后的案件调查也有很大帮助。现在老百姓微信使用比较频繁，各大银行的微信也大多提供了交易提醒功能，可以推广大家使用。
五、加强POS收单业务的管理。由于业务发展需要，各个金融机构重市场开拓，轻风险管理，产生的纠纷也越来越多。首先加强市场准入，明确准入条件，有效审查商户资格，坚决杜绝虚假申请和名义经营范围与实际情况不符的商户准入，慎重对待移动POS的准入，严禁将POS机布放在个人账户名下，严禁异地收单行为，严禁将特约商户的结算账户设置为信用卡收单账户。其次，加大对商户的培训，对一些交易中产生的问题进行指导，在今后支付清算过程中发生特殊情况能更有效的解决。最后要高度重视商户的后续检查和维护工作。组织不定期进行检查，对违规的行为及时发现和整改，保护消费者的利益，做到风险可控。
六、银行加大内控管理。严格执行内控制度，不钻空子，也不让人有机可乘。历年来，银行内部风险事件发生的也不少，也侵害了很多存款人的利益，且每次发生金额较大。银行从业者必须端正思想，遵纪守法，管理部门加强监督机制，对高风险岗位人员重点关注，对员工异常行为定期排查，防止此类事件发生。
四、互联网发展对银行卡资金安全提出了更高要求
互联网安全概念也是2015年的热点之一，我国领导人对此也非常重视。随着互联网的迅猛发展，互联网金融、P2P理财、网络“众筹”、网上快捷支付等等一系列金融方式也渐渐为老百姓熟知和使用。很多网上交易仅需客户预留手机号码接收一条短信即可完成支付。年轻人近年来流行的“海淘”或者旅行出差经常网上购买机票等，只需验证信用卡背面的几位数字即可完成付款。网络支付省时省力，方便快捷，低碳环保，越来越受到大家的欢迎，也是全社会都在推广和未来发展的趋势。我国的网络支付发展非常快，一方面，我们的网民多，截至2014年底，中国网民规模突破6亿，达到6.49亿，国内互联网支付用户规模达到3亿人左右。另一方面，我国网络经济发展非常快，网络支付需求十分庞大。互联网支付在电子商务中的渗透率不断提高。支付机构网络支付业务发展迅速，每年“双十一”等网购盛宴也已经发展成了全民狂欢节，今年双十一天猫销售额刷新去年记录，达到了912.17亿，每秒发生的交易笔数达到了8.59万笔，前75分钟交易量就已经达到300亿，其中移动端支付也刷新记录，超过60%。用个形象的比喻，当天的交易额可以造一个三峡水电站。在这些支付方式给大家带来支付便利的同时，对银行卡资金安全也带来了不少风险。银行方面增加更有效的安全认证方法也非常有必要。另一方面消费者自身也可以通过设置消费限额等来控制风险。例如银行的网上银行现在可以为信用卡开立多张虚拟卡用于网络交易，大大减少了大家大额信用卡被盗刷的风险。例如最近发展迅速的第三方支付平台，各种P2P平台提供各种理财产品，消费者发生交易后因时间过长，不记得之前消费发生的情况，很多银行因系统局限性很难第一时间反馈给消费者是因为具体办理的哪项业务或购买哪些商品产生的扣款，消费者对此交易产生疑义越来越多，银行查询起来也比较复杂。在平时业务中带来了诸多不便。因此，加强对第三方支付平台等的管理，整个支付平台的升级，以及跨行交易平台的一些交易信息共享也相当重要。
五、法律法规制度的完善急不可待
目前我国规制银行卡业务的法律、法规不健全的问题如果得不到妥善解决，必将成为制约着我国银行卡业务的健康发展。鉴于我国现行法律对持卡人的保护
存在很多不足，包括立法层级低，存在法律漏洞，缺乏整体性等缺陷，因此，有必要制定一部特别法，来改变持卡人的弱势地位，平衡双方之间的权利义务，防止金融机构滥用其强势地位。在立法方面，我们可以借鉴国外一些较为成熟的法律法规，尽快制定专门的保护金融消费者权益的法规，通过专门立法明确持卡人和金融机构的责任，在利益上倾向保护持卡人的权益，由此给持卡人权益保护极为有利的法律环境。一方面有利于我国司法与国际接轨，另一方面也有利于法律的执行。在银行卡消费交易，银行卡挂失，银行的责任承担等问题及商业银行与持卡人之间的权利义务做出明确的规定，对合同文本格式条款的内容进行限制，改变金融消费者被动接受格式条款的现状，以便更好地保护持卡人的权益。
另外一方面，近年来我国银行卡资金安全案件逐渐增多，有些案件所涉及的标的小同时由于经济实力上的巨大悬殊，多数持卡人不愿意和银行打官司，只能默默承受自身权益所受到的侵害。针对这种状况司法机构也可以采取一些措施，简化审理程序，降低诉讼成本，快速化解纠纷，从而使得银行卡资金安全纠纷的当事人，尤其是处于弱势的金融消费者一方更愿意通过诉讼的方式来维护自身的权益。近年来，我行银行卡部门受理的案件纠纷也越来越多，简化处理流程，快速化解纠纷也会大大提高银行的效率，大大提升客户的满意度。
第三篇：银行卡
银行卡[1]是指经批准由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡的大小一般为85.60×53.98mm（3.370×2.125英寸），也有比普通卡小43%的迷你卡和形状不规则的异型卡。
20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡（Bank Card）的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用，使一个“无支票、无现金社会”的到来不久将成为现实。
深圳和全国各银行机构的银行卡发卡量迅猛增长。中国银行业协会专职副会长杨再平称，截至2010年一季度末，中国发卡量达到21.69亿张，增长14.9%。银行卡使用率逐步提高，卡消费额占社会消费额的30%
第四篇：银行卡
银行卡
工商银行银行卡正面图
银行卡（Bank Card）由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡和灵光卡等。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。
银行卡（Bank Card）
20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用，使一个“无支票、无现金社会”的到来不久将成为现实。银行卡的大小一般为85.60×53.98 mm（3.370×2.125 英寸），但是也有比普通卡小43％的迷你卡和形状不规则的异型卡。
常见的银行卡一般分两种：借记卡和贷记卡。前者是储蓄卡，后者是信用卡。
银行卡按性质不同分为借记卡和信用卡。而信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。
借记卡〔debit card〕
借记卡〔debit card〕可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。
贷记卡（Credit card）
贷记卡（Credit card）是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它具有的特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要 向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。
准贷记卡
准贷记卡是一种存款有息、刷卡消费以人民币结算的单币种单帐户信用卡，具有转账结算、存取现金、信用消费、网上银行交易等功能。当刷卡消费、取现帐户存款余额不足支付时，持卡人可在规定的有限信用额度内透支消费、取现，并收取一定的利息。不存在免息还款期。
申请
申请者需携带本人有效证件（身份证或身份证复印件）到银行柜台办理有关手续，办信用卡需要单位收入证明或个人资产证明等材料。
挂失
各大银行的的挂失手续不完全相同，如果丢失了可以先使用电话或者网上银行进行临时
挂失，[1]随意带上本人身份证等证明材料去银行柜台挂失。
手续费
各银行卡资费转帐汇款取款 收费标准参考
银行名称 银行卡名称 年费 挂失手续费 损坏换卡手续费
中国银行 长城电子借记卡 10元 10元 5元
工商银行 牡丹灵通卡 10元 10元 5元
建设银行 龙卡储蓄卡 10元 10元 5元
农业银行 金穗借记卡 10元 10元 5元
交通银行 太平洋借记卡 10元 10元 5元
招商银行 一卡通 60元 10元 免费
民生银行 民生借记卡 免费 10元 10元
浦发银行 东方借记卡 免费 10元 免费
兴业银行 兴业借记卡 免费 10元 免费
光大银行 阳光卡 免费 10元 3元
上海银行 申卡借记卡 免费 10元 免费
广东发展银行 广发借记卡 免费 10元 免费
深圳发展银行 深发借记卡 免费 5元 5元
华夏银行 华夏卡 免费 10元 免费
异地存取款收费标准
银行名称 异地柜台存款手续费异地柜台取款手续费
中国银行 按金额的1%收取，最低1元，最高50元。按金额的1%收取，最低10元，最高50元。
工商银行 按金额的0.5%收取，最低1元，最高50元。按金额的1%收取，最低1元，最高50元。
建设银行 按金额的0.5%收取，最低2元，最高50元。按金额的0.5%收取，最低2元，最高不设限。
农业银行 按金额的1%收取，最低1元，最高50元。按金额的1%收取，最低1元，最高50元。
交通银行 按金额的0.05%收取，最低10元，最高50元。按金额的1%收取，最低1元，最高100元。
招商银行 按金额的0.5%收取，最低5元，最高不设限。按金额的0.5%收取，最低5元，最高不设限。
民生银行 按金额的0.3%收取，最低5元，最高50元。按金额的0.3%收取，最低5元，最高50元。
浦发银行------
兴业银行 按金额的0.1%收取，最低1元，最高20元。按金额的0.3%收取，最低1元，最高50元。
光大银行 按金额的0.5%收取，最低2元，最高20元。按金额的0.5%收取，最低2元，最高20元。
上海银行---5元
广东发展银行 按金额的0.5%收取，最低1元，最高20元。每月头三笔取款免费，第四笔起每笔收费3元
深圳发展银行 按金额的0.5%收取，最低5元，最高50元。按金额的0.5%收取，最低5元，最高50元。
华夏银行 按金额的1‰收取，最低1元，最高10元。按取现金额的0.5%收取，不足1元按1元收取。
ATM机每笔取款收费标准
银行名称 本行同城取款 本行异地取款 同城跨行取款 异地跨行取款
中国银行 免费 10元 2元 12元
工商银行 免费 最低1元，最高50元 2元 最低3元，最高52元
建设银行 免费 最低2元，最高不设限 2元 最低4元，最高不设限
农业银行 免费 最低1元，最高100元 2元 最低3元，最高102元
交通银行 免费 最低2元，最高不设限 2元 最低5元，最高不设限
招商银行 免费 最低5元，最高不设限 2元 最低7元，最高不设限
民生银行 免费 5元 免费 5元
浦发银行 免费---5元 最低5元，最高不设限
兴业银行 免费 免费 2元 2元
光大银行 免费 最低5元，最高10元 免费 最低5元，最高10元
上海银行 免费 最低2元，最高50元 免费 最低3元，最高52元
广东发展银行 免费 免费 免费 免费
深圳发展银行 免费 最低1元，最高50元 2元 最低3元，最高52元
华夏银行 免费 免费 每日每卡前1笔免费，第2笔起2元/笔。每日每卡前1笔免费，第2笔起2元/笔。
各行异地汇款收费标准
银行名称省内异地汇款 省外异地汇款
中国银行 ⒈ 现金：每笔按交易金额的0.5%收取，最低2元，最高50元。⒉ 账户：按每笔交易金额的0.5%收取，最低2元，最高50元 ⒈ 现金：按交易金额1%收取，最低1元，最高50元。
工商银行 ⒈ 柜台：按交易金额的0．5％收取，最低1元，最高50元。⒉ 电话银行和和网上银行汇款统一按1％收取，最高50元。其中网上银行可打9折。按交易金额的1％收取，最低1元，最高限额为50元。
建设银行 ⒈ 柜台：按交易金额的0.5%收取，最低1元，最高50元⒉ ATM机：按交易金额的0.5%收取，最低1元 最高10元⒊ 网银：免费 按交易金额的0.5%收取，最低2元，最高50元。
农业银行 ⒈ 柜台/取款机：按交易金额的5‰收取，最低1元，最高50元。⒉ 网上银行：按交易金额的4‰收取，最低1元，最高20元。⒊ 缴费机：不收费，但是厦门地区不能转账。⒈ 柜台/取款机：按交易金额的5‰收取，最低1元，最高50元。⒉ 网上银行：按交易金额的4‰收取，最低1元，最高20元。⒊ 缴费机：不收费，但是厦门地区不能转账。交通银行 1.柜台：按交易金额的4‰收取，最低1元，最高50元。2.网上银行：按交易金额的1.5‰收取，最高50元。⒊ ATM等自助设备：按交易金额的2‰收取，最高50元。招商银行 1.柜台：按交易金额的5‰收取，最低5元。2.网上银行：A、快速汇款：按交易金额的2‰收取，最低5元，最高50元；B普通汇款：按交易金额的1%收取，最低10元，最高50元；C 异地他行：按交易金额的1%收取，最低10元，最高50元
民生银行 1.柜台现金汇款按交易金额的1%收取，最低1元，最高50元。⒉ 卡卡转账汇款按交易金额的3‰收取，最低5元，最高50元。⒊ 网上银行汇款按交易金额的1‰收取，最低1元，最高50元。
兴业银行 现金和转账两种汇款方式都免费 1.现金柜台汇款：按交易金额的1‰收取，最高不超过20元。2.转账方式汇款，柜台、电话、网上银行均免费
光大银行 ⒈ 异地汇款，有结算账户的：金额1万元以下，每笔约为5元；1万元～10万元，每笔约为10元；10万元～50万元，每笔约为15元；50万元～100万元，每笔约为20元；100万元以上，按万分之二收取，最高为200元。⒉ 异地汇款，无结算账户的：按1%收取，最低1元，最高50元。⒊ 网上银行异地汇款手续费标准为交易金额的5‰，最低5元，最高50元。
中信银行 按交易金额的5‰收取，最高20元。其中网上银行为2‰，最低10元，最高50元。
信用卡收费标准
卡名 发卡行年费 挂失费 工本费
牡丹国际信用卡(双币)工商银行 普通卡：主卡100元，副卡50元；金卡：主卡200元，副卡100元。10元 5元
牡丹贷记卡(人民币)工商银行 普通卡：主卡50元，副卡25元；金卡：主卡100元，副卡50元。10元 5元
牡丹信用卡(人民币)工商银行 普通卡：主卡25元，副卡12.5元；金卡：主卡50元，副卡25元。10元 5元
金穗信用卡(准贷记卡)农业银行 普通卡：20元；金卡：80元 50元 10元；彩照卡50元中银信用卡(双币)中国银行 金卡：主卡200元，附属卡100元；银卡：主卡100元，附属卡50元；照片卡：在上述年费标准的基础上加收人民币50元 40元 15元
中银长城人民币卡 中国银行 金卡100元，照片金卡120元，普通卡20元，照片普通卡60元
龙卡贷记卡(双币)建设银行 金卡主卡160元，附属卡80元；普通卡主卡80元，附属卡40元 50元 20元，挂失补卡免费
龙卡贷记卡(人民币)建设银行 金卡100元，普通卡60元 20元 10元，彩照卡：30元招商银行信用卡(双币)招商银行 金卡主卡300元，普通卡主卡100元，VISA MINI信用卡主卡150元。再办一主卡年费减半，附属卡年费为所属主卡的一半 60元 15元，使用快递35元
太平洋贷记卡(人民币)交通银行 金卡：主卡120元，附属卡60元；普通卡：主卡80元，附属卡40元 50元 30元，照片卡40元
浦发信用卡(双币)浦发展银行 金卡：主卡360元，附卡180元； 普通卡：主卡180元，附卡90元 免费 普卡80元，金卡免费
兴业银行信用卡(双币)兴业银行 金卡：主卡200元，副卡100元；普通卡：主卡100元，副卡50元 50 25元，加急45元
第五篇：银行卡安全吗（模版）
银行卡安全吗
——乌海分行狮城东街支行乌日娜
经几何时，那些每月定时在银行门口攥着存折排队取工资的日子被时间镌刻出岁月的模样，连同记忆里的年代一起尘封成册。银行卡以其诸多优势逐渐成为更为通用便捷的选择，时代更迭中伴随银行卡一同发展起来的还有各类电子银行业务，包括手机银行、电话银行、网上银行、短信银行、微信银行乃至刚刚上线推广的apple pay等。然而这不断精进拓宽中的银行卡并没有收获等值赞誉，反而越来越多人会认真问一句：“银行卡安全吗？”
作为一名玻璃罩内的普通柜员每每开通银行卡及电子渠道业务，十有八九会需要解答上述疑问，再之客户里十有一二笃定认同各种渠道听闻的银行卡案件，以坚定不容侵犯之口吻要求我们坚决不可开通电子银行渠道，更有特例我曾遇到一位顾客因为极度担心银行卡安全问题坚决不接受银行卡，以他们之想法不开通、不使用便是断了受害源头了。
其实是这样吗？银行卡安全这个问题项下实则包含两个问题，首先，银行卡本身安全吗？这个答案应该是基本肯定的，如果连这个大前提都不认同那从结果而言现今社会中银行卡使用是不会如此广泛的，从根源论如若这个介质安全都不能确保银行何以立信？随着社会更迭技术进步银行卡自身安全性必然是会让人越来越满意的，所以显然大家提问要点不在这里。接着剖析第二个隐喻问题，银行卡使用安全吗？如果你也是曾经位有过疑虑的顾客，那你收到的解答大体是：正常使用银行卡及电子渠道是没有问题的，交易中注意诈骗。遇到更善意的柜员会再提醒你一句千万不要乱点链接。银行作为电子渠道开发及推广使用的机构，抛开客户体验不说单就其安全性而言是无需置疑的，从绑定时的各类信息实名认证、登陆密码设置、动态口令验证到实际使用过程中特殊键盘设置登陆及验证环节较之柜台是繁复而安全的。如此，抽丝剥茧的我们大多数人关于银行卡最为担心的其实就是诈骗。单纯停止使用电子银行甚至银行卡并不能防止诈骗，诈骗本质在于盗取客户有效信息，归结起来防范最好的办法其实就是不要乱点链接。
诈骗目的和最终结果就是得到受害人银行卡中钱财，那么如何从技术本身不存在任何问题的银行卡中盗走钱财？如何与完全不认识的受害人搭上联系？途径就是你手机中不断收到的各类链接，抽中大奖、低价处理、公安局找你„„犯罪分子甚至利用伪基站像通过正规网站像客户发送诸如积分兑换之类的链接信息。点入链接后三条受骗途径迎接你的到来。
一、植入木马，透过链接甚至公共环境中免费WIFI你的电脑或手机可能会被植入病毒，你的银行卡相关信息全然掌握骗子手中，很容易的你的银行卡会被盗刷。
二、输入验证码，透过伪装网页骗取你的信任后骗子会诱导你输入验证码，你的验证码真的与你点开网页有关吗？不，那只是盗走你资金的最后最关键一步。
三、验证码与木马综合运用，基于保护储户利益的出发点银行后台不断提升其产品安全性，单纯植入木马很难挣得立足空间，于是乎，通过木马技术直接拦截储户接受验证码，这不仅使案件金额扩大而且直接节省了前期筛选受骗客户的成本，可以说，什么都不知道情况下钱便丢失了。
那么防范措施呢？最重要的便是不要乱点链接了，而什么是不能乱点的链接，这项重要判断能力的形成需要我们从银行、从媒体从各类真实案例中获得。如果不能及时准确判断链接真实性那就来附近银行或者派出所咨询一下，专业人员会给您最安心的解释。其次，最好不要把大额闲散资金放置卡中，定期、理财、黄金、定投等都是保护资金又保障收益的理财项目。还有，定期修改各类平台密码保障账户安全。再则，定期查杀电脑手机中病毒，不在免费WiFi环境下进行银行卡操作。最后，谨慎对待支付宝、微信、财付通等第三方交易平台，相较于银行其监管和安全性都是比较薄弱的。如果不放心可以向我一样花几块钱买个第三方平台推出账户安全险，虽然其保障内容和保障范围禁不起推敲，认定及赔付主动权都不在被保人手上，但毕竟多个外力保障更放心一分。
那如果仍有万一你的钱已然丢失，怎么办？作为一名银行工作人员我能帮你做到什么？相较于鲜少踏足的派出所、隐匿的犯罪团伙多数人受害后第一时间会来银行，了解情况后无论何种方式丢失钱财我们都会建议您第一时间报警，同时为您提供查询打印银行流水服务，如果是卡盗刷一般情况下流水中摘要会显示消费，流水查询的目的一则是在第一时间说明资金情况；二则一定程度上可以帮助专业人员推断资金丢失原因；三则可以作为你资金丢失的证据。另外如果是链接受骗请您妥善保留相关证据，如果是第三方操作案件请您在报警同时拨打支付平台客服电话及第三方支付平台所在地的95533客服电话说明情况，以便后续处理过程中建行能更好的的为您提供有效帮助。最后，请再听我们唠叨唠叨银行卡的安全使用，希望你远离案件满意龙卡。
行文至此，您的银行卡安全吗？希望它是安全的或者正在变得更安全的。最后的最后，祝您用卡愉快！
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