初入社会理财规划论文[五篇范例]

第一篇：初入社会理财规划论文

又一批大学生们即将离开校园，踏入社会。有了第一份收入，开始完全独立的生活，资金的支配和管理有了更大的自主性，下面是小编精心收集的初入社会理财规，希望能对你有所帮助。

初入社会理财规划论文【一】

一、序言

个人投资理财是个人(或家庭)为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。个人理财在我国是一个新兴领域，虽然专业金融服务业中出现了一批有一定经验的理财师，但由于我国金融业还是分业经营，分业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到了很大的限制。

对于普通人如何进行个人理财，有关这方面的资料很少能够发现，随着个人理财需求的增加，更多的理财人都希望能够得到相关的指导，以帮助他们能够安全地进行理财活动。本文正是希望通过引出个人理财这个话题，试图总结和归纳普通理财者的一些误解和错误行为，通过大家所熟知的一些理财工具入手进行分析，帮助和加深个人理财者对一些正确理财原则的印象，并给出相关的理财建议供其参考。

二、个人投资理财存在的问题

(一)目标不明确影响理财计划制定

1.投资理财目标不明确

投资理财首先需要确定好一个理财目标，我们为什么要进行理财?确定好了目标，结果也就成功了一半。而对于理财目标，很多人都会这么说，我要存一笔钱结婚用，我要给孩子筹集一份教育基金，我要买一套房子和一辆车子，我要给自己退休留些养老保障。确实，这些都是非常好的理财愿望，但却不是明确的理财目标。您是否想过，如果您想买一套房子，您是想买两室一厅80平方米的还是三室两厅130平方米的?您是想买多层、小高层还是高层?您是准备买在内环、中环还是外环?您准备什么时候买房子呢?我们在选定理财目标的时候，很多时候只给出一个较为模糊的概念，其理财结果往往不能用货币精确计算，也没有具体实现目标的期限，而这样一个模糊的概念往往只能使我们处于空想状态，无法制定出合适的理财计划，即使有理财计划也会使该计划显得相当的盲目和空洞。

2.个人目标收益期望过高

每个理财人都会制定出自己的理财目标，都希望通过一定的理财手段和时间的积累来实现梦想。但并非所有目标都是可以实现的，有些目标对于许多人来说却是遥不可及。比如一个月收入只有2000多元的小职员，计划在5年内买一套价值200多万的房子和一辆20万元的轿车。虽然这些都是他的梦想，但要在短短5年中实现它其可操作性的概率却几乎为零。之所以理财人在制定理财目标时会过高的预期收益是因为每个人心中都有欲望，欲望会随着不切实际的想法膨胀。但这对于投资理财来说并不是一件好事，过高的目标期望首先不符合实际，会造成理财者一直处于空想状态，没有与之相对应的计划能够去实现这个目标，其次它会使人们在理财计划中更多的使用风险大的工具以博取更大的收益，这并不符合理财活动一贯遵循的安全稳健，保值增值的原则。

3.经常仅为单一目标进行理财

理财目标有各种各样，有为了结婚买房买车，有为了小孩教育培养，有为了退休后养老生活等等，这些最基本的理财目标是我们一生中都会遇到的问题。然而在一般的理财过程中，往往会将这些目标独立分开，即仅仅为单一目标进行理财，这也是理财人在制定理财目标时经常犯的一个错误。因为这些目标都处于我们生命周期的不同阶段，在某一阶段，我们的理财活动只是因为该阶段有某种特殊的需要，而在满足这种需要的同时，我们不会想到在人生的后一阶段可能会存在的其他潜在需求，只有等我们快进入后一生命周期，这种潜在的需求迫在眉睫时才开始认识到为这个潜在的需求进行理财的必要性，但此时我们已经失去了最佳的理财时机。我们所缺乏的正是从人整个一生的角度去制定理财目标，所以许理财结果往往顾此失彼，理财的效果也可想而知。

(二)方法不正确使理财过程缺乏控制

1.没有详细的收入支出账簿

账簿是记录我们收支状况的最好工具，它不仅能够详细地反映出我们收入支出状况，更能够帮助我们进行理财活动。但在当今年轻一代中，很少再有人从事这项麻烦的工作。自身工作繁忙是一个原因，电子账单的泛滥也是一个不可忽视的要素。电子账单上有详细货物名称、数量及金额，使得理财人感觉好像能对自己的消费了如指掌，但电子账单不适合保管，而且一乱人就烦，烦了就不会花时间对电子账单进行汇总整理。没有汇总的数据，也就无法掌握自己的经济状况，而且由于没有细化账簿，将其分类处理，更不能对进行数据之间的对比，找出消费突然增多的原因。

2.理财过程缺乏控制和调整

理财计划一旦确定下来，理财人就认为万事大吉，每个月按照计划将资金存入银行，投入股市，购买保险，也不管理财账户中还有多少剩余资金，也不管现在市场状况如何，也不管是否存在新的收益风险率更高的理财产品。因为我们所关心的仅仅是理财结果。但有时，理财的实际情况往往会和理财计划有所差别，有时甚至差别还很大。在整个理财活动期间，风险率高波动较大的理财工具，比如股票会出现较大幅度的涨跌，如果不及时监控我们的股票账户余额，或者在利空压力很大的情况下不及时卖出股票，就会造成巨大的损失，严重影响我们理财计划的实施。

3.理财计划往往难以坚持

制订一个好的理财计划我们费尽心思，花费了很多的人力、物力和财力，也预期获得一个心目中的理财结果。在投资理财初期，我们都会热情高涨，因为向往着心仪的理财目标，感觉自己在完成一件非常伟大的事业。但热情会随着时间的推移慢慢消退，这时候我们很有可能在实施理财计划时会大打折扣。有时因为出现意外情况，当月花费突然增加使生活压力很大，于是原先每月1000元的理财资金这个月只拿出800元，心想等到下个月手头宽裕后再补上，但情况往往就是下个月拿出的可能比800元还少。另一种情况是由于理财目标的实现是一个比较长的过程，并非一朝一夕，几个多月下来，看到理财目标离自己依旧是遥遥无期，失去了信心，最后都是自己主动放弃精心策划的理财计划。

初入社会理财规划论文【二】

一、操作上的风险

商业银行在个人理财业务中的每一个操作环节上都将会面临操作性的风险。例如在服务之前，有可能会因为盈利压力或者是其他的原因，理财专员会有意或者无意的隐瞒将要从事的业务的所有风险信息，或者是说服客户去从事高风险的交易与投资，最后遭遇到法律上的惩罚，这样的风险就是人员风险;在进行交易的过程中，理财专员可能会因为使用了错误的模型采取错误的定价策略或者是对冲策略，让交易受到损失，这被称为模型风险。总之，操作风险是与个人理财业务操作的各个环节都相关的。

二、银行个人理财业务风险防范对策

(一)对市场风险的防范对策对于在市场风险中的利率风险以及汇率风险，商业银行可以通过使用组合投资的策略来对风险进行减小。商业银行需要构建起完善的市场风险控制体系，并采取有效的措施，特别是必须要加强对市场风险限额的管理以及内部审核监督工作。对于市场风险主要可以采取下列的措施：培育出高度发达的资本市场。从发达国家的商业银行个人理财业务的风险防范经验中可以发现，良好的金融体系以及发达的资本市场，可以为个人理财业务的健康发展提供保证，并有助于建立风险防范体系。打造自己的特色品牌，对营销策略进行调整。当前商业银行不仅仅需要通过各种先进的手段将自己的产品推向客户，还必须要注重打造属于自己银行的特色品牌。可以是服务上的特色、也可以是品质上的特色等等。总之，需要根据自身的情况提供出一定的特色品牌。合理利用各种技术手段对风险进行规避。在对理财产品进行研发的过程中，需要从潜在的客户分布出发，合理的测算相关的理财产品的销售规模以及资金成本，并做好规划，预测市场变化的风险，通过合理的方法来计算投资组合的风险价值以及投资收益率。

(二)对信用风险的防范个人理财业务能不能够获得健康的发展和个人信用体系是否完善有着相当密切的关系的。伴随着我国金融市场的快速发展，各种信用问题的出现都对社会信用征信体系的建设提出了更高的要求。为此需要做好以下的几个方面的工作。快速推行个人信用制度的建设，加强征信业的发展力度。在征信体系中，个人信用制度是核心所在，因此需要构建起一系列的拥有法律效率的文本资料以及行事准则。通常情况下个人信用制度包括有很多方面的内容，个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度等等。完善的个人信用可以更好的确定消费者的信用状态，准确的确定客户的风险承受能力，规避风险。快速推进个人征信的立法。信用体系建设本身就是一项相当复杂的工程，不仅仅需要道德作为支撑，还需要产权、法律来提供保证。要快速的建立起现代信用体系就必须要有完善的法律作为基础。《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的出台在一定的程度上填补了这方面的空白。

(三)对法律风险的防范我国商业银行想要快速发展，就必须要对个人理财业务相关的政策法规进行完善，加速对各方面的法律空白进行填补。首先，需要将个人理财业务和投资基金、衍生金融品等各种金融产品区分开来，并让其法律地位得到承认，对其特点与性质进行明确。其次，当前国内商业银行的理财产品相当的丰富，并且其投资渠道也被广泛的开辟了出来，面对这种情况金融法律也必须要建立起相对应的法律制度框架，为各项金融活动的健康顺利开展提供保证。只有在法律中涵盖了这些内容，才可以提供有效的保护，尽可能的降低各种风险。同时，还必须要注重对法律形式以及内容的更新，需要与金融行为的变化相同步，个人理财业务的一个相当主要的特点就在于“个人”。因此还必须要对物权法、信托法等多项法律体系中的相关内容进行完善与健全，以此来保护个人的权益。

(四)对操作风险的防范操作风险很多都是商业银行的内部原因导致的。特别是当前我国商业银行的内部制度上的不健全、从业人员素质不足等，使得个人理财业务中的操作风险发生的概率要高于西方的发达国家。为此商业银行需要做好以下的几个方面的工作来防范操作风险：建立起较为完善的个人理财业务风险管理体系。商业银行需要充分的考虑到个人理财业务所具有的特点，以此来构建起完善的个人理财业务风险管理体系，将多种风险因素都纳入到统一的体系中进行准确的衡量，并进行良好的控制与管理。东京三菱银行的风险管理组织架构模式就是一个良好的例子。对国外的先进经验进行借鉴。想要改善个人理财业务的风险管理水平，就需要积极的借鉴国外的先进经验，少走弯路，提高商业银行自身的个人理财业务风险管理技术。为此需要成立起专门的风险管理信息系统，并要组建起相对应的风险管理小组。加强人才培养。要想有效的减少操作风险，还需要加强对理财人员的素质的改善。必须要求个人理财业务的从业人员需要获得相对应的资格认证，并且促进他们的实践经验与实践水平的改善，丰富他们的业务专业知识。例如汇丰银行要求其财务策划经理必须要具备CFP资格，渣打银行则要求每一位客户经理都必须要取得伦敦证券学院的专业资格。

三、结语

随着经济的快速发展，商业银行的个人理财业务必然会获得相当快速的发展。在其发展的过程中各种风险的存在会阻碍其发展，面对这种情况就必须要能够清晰的认识到个人理财业务所面临的各种风险，并采取积极的措施预防这些风险，为商业银行自身的发展提供保证。

第二篇：初入社会工作总结

工作小结

2010年10月我来到了*****参加工作。回首望这初涉社会的一年，虽没有轰轰烈烈的战果，但也算是经历了一段不平凡的考试和磨砺。非常感谢公司给我这个成长的平台，令我在工作中不断的学习，不断的进步，慢慢地提升自己的素质与才能。回首过往，公司陪伴我超过了人生很重要的一个阶段，使我懂得了很多，在此我向公司领导及全体同事表示最衷心的感谢，有你们的协助才能使我在工作中更加得心应手，也因为有你们的帮助，围绕公司的中心工作，对照相关标准，严以律已，才能较好的完成各项工作任务。

刚入职我们所有新员工就接受了良好的岗前培训。在经过短暂而又充实的培训后，我来到了****进行实习工作，来到这里我并不感到孤单和无助。这里的人很朴实，因为有了他们的谆谆教诲，才有熟练的操作；因为有了他们耐心的指导，各种票据才写得准确无误。刚开始我有过困惑，有过迷茫，有过退却，但在同事们的相互关心和帮助下，我逐渐的投入到了我的工作中。现在我已经深深地明白我是****的员工。每一个成功者都要从最基层做起，当我加入到这个行业的时候我就要全心全意的去努力去做好我的本职工作。

在工作中我总坚持出满勤，不为一点事当误出勤率。我深深明白这份工作的平平淡淡。但我热爱这份工作，但我相信，只要用心去做，就能让顾客满意让社会认可。回顾过去，展望未来。我对前程充满信心，在以后的工作中，我会更加的严格要求自己，努力进取。

日期：

第三篇：理财规划论文

浅谈个人投资理财规划

【摘要】作为特殊群体中的一员——大学生，在大学时期培养正确的财富观念，养成良好的理财习惯，是我们大学生社会化的重要内容之一。作为未来投资理财的主体，我们需要对现阶段的自己和将来的自己的投资理财进行规划，增强投资理财意识、参加一定的投资理财实践，为将来合理有效的投资理财打下坚实的基础。

【关键词】个人

理财意识

投资规划

【正文】个人理财就是消费者确定自己的阶段性生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，调整资产分配和投资情况，以实现个人收益最大化。既要通过合理规划投资增加经济收入，也要通过合理规划消费控制经济支出，对于成长中的我们来说，学会理财和消费，不仅仅是学会如何用钱的问题，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养，关系到我们大学生的健康成长和全面发展。

针对自己的状况，我将自己的投资理财规划分为两部分：大学阶段的投资理财规划 和 步入社会、工作阶段的投资理财规划。

（一）大学阶段

人生需要规划，钱财需要打理。大学时代是人生观念、生活技能形成和养成的重要时期，是理财的起步阶段也是学习理财的黄金时期。理财能力是一个人得以生存不可缺少的一部分，也是素质教育不可忽视的一项重要内容。对我们大学生来讲理财知识并不是纸上空谈而是充斥在我们的生活中的各个地方。上了大学后我们手里的钱多了起来，怎么样更好的利用有限的钱成了我们最关注的问题。针对大学阶段的自己，我给自己制定以下投资理财规划： 1.教育规划

对于教育规划，很多人认为这不关理财什么事，其实不然。不是只有炒股、买基金才是投资，教育也是一种投资。完成大学学业或者获得相应的学历学位，都有利于大学生在毕业后能顺利找到工作。因此顺利完成学业，是保证理财资金的前提。另外，提高外语水平、增强计算机能力和取得各种有用的相关证书也是当今社会必不可少的需求主力，也是在大学阶段给自己增加价值及应聘筹码的良好途径。所以我打算把平时节省的钱，在放假的时候用到新东方等培训机构学习IELTS、GMAT等外语课程或者考取各类证书，如会计师、物流师、理财师和咨询师等等。另外大学都设有不菲的奖学金制度，如果能够拿到奖学金，那就是自己投资教育所得到的回报。所以努力学习，做好教育策划，争取获得奖学金也是理财的一个主要方式，毕竟大学时代，学习知识是最主要的。

2.学会记账

自己应该有个人的“账簿”，养成记账的习惯，按月份和类别，简单记录每天的开支情况，合理分配生活费用；将生活费用按所需分成若干部分，留一部分作课外学习辅导，留一部分作后备资金。将有限的资金无限的利用起来。

3.投资定期存款

自己可以在银行开一个个人储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式，每月定期从生活费中拿出几十元或者一百元存入银行，亦或者将每个月用剩的钱全部存入银行，这样一学期下来也有几百来元的结余。这种零存整取的方式对自己存钱有一定约束力，也有利于养成节俭的好习惯。

4.兼职

据美国的大学一份调查显示，约有56%的大学生有较为稳定的兼职工作，曾经或打算兼职的同学超过了90%。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。找一份合适的校外兼职，不仅能够锻炼个人能力，增加自己的社会经验，还能够进一步扩充自己的财务本金。这种理财“增值”方式，应该成为个人理财的一个重要组成部分。

（二）步入社会、工作阶段

步入社会、工作阶段，刚开始工作的我们或许不会有太多的钱财，但是随着时间的推移，我们的工作经验、工作能力都会得到不断的积累、增强，我们的个人财富也会不断的增长。无论什么时候，理财都不只是有钱人的事情，我们作为一个消费群体，需要具备一定的理财知识。

对于步入社会、工作阶段的自己，我给自己制定以下投资理财规划：

1.坚持记账

理财就是为了更好地规划自己的生活，让自己和家人过得更好，那么记账就是为了让自己明白钱是怎么花的，知道哪些多花了，哪些没必要花，哪些如何花才能更有价值。通过这种方式，个人财务情况一目了然，从而尽可能地提高个人收入和储蓄，开源节流积累财富，为今后的生活做好打算。所以，要理财，第一件事就是坚持记账。

2.合理使用信用卡

很多人都认为信用卡就是负债，实则不然，信用卡开卡有礼，刷卡还会有积分，有免费礼品拿，并且可以积累自己的个人信用。当自己按时还款，保持良好的信用记录，在以后的贷款买房或是其它的个人贷款时，就会有一个很好的信用证明。信用卡还是一个非常好的理财工具，因为信用卡有五十几天的免息期，这样方便自己可以让更多的现金用于投资理财。但需要注意的是，使用信用卡千万要具有自控能力。

3.投资保险

保险向来就是理财的重要工具，因为它本身就具有保障的功能，而且它投资起来非常方便，也不需要花太多的时间去打理。最近几年，随着金融行业的发展，中国保险市场上推出了结合投资和保障双重功能的险种。比如说，中国平安推出的平安万能险，除了能保障重大疾病以外，还有上不封顶，最低1.75％的保底收益，与银行单利计息的投资收益相比，此险种的还有每月收益复利计息的优点。因此，自己平时工作之外也可以适当的投资这样的保险，不仅能保障自己的人生安全，还能获得比定期存款更高的投资收益。

4.尝试基金定投

尝试投资一些小额基金，在“实战”中逐渐提升个人理财的能力。目前，购买基金的最低金额都在1000元左右，国债、货币基金的风险相对较低。另外，基金是专家理财，比较稳定。基金的投资方式是定期定额，类似于银行的另存整取，收益却比银行利率大得多。

5.适度投资股票

股票市场作为间接融资的主要场所，经过十几年来国民经济的发展，市场的规范与成熟，以及上市企业的强壮，股票为越来越多的个人投资者所接受。股票的优点是收益高，流动性强，但由于股价受众多因素的影响，风险也很高。所以炒股靠的不只是“博运气”，更需要的是分析能力。进行合理的分析需要进行以下几个方面的努力：

一、收集整理资料，即证券分析信息的收集、信息的分类和保存。

二、研究判定。即根据自己近阶段的投资倾向，做出相关行业或领域的市场初步分析。对有关资料和证券价格之间的关系进行合理论证。

三、要对所做出的结论进行实战考察，即通过模拟炒股，对自己的结论进行检验。从而积累丰富的经验，为实体操作打下坚实基础。

当然，更高层面的，需要丰富自己理论知识，如经济学、金融学、管理学、投资学等。要进一步的进行经济分析、行业分析、公司分析。

然而，对于自己来说，毕竟不是专业炒股人士，也没有太多的时间和精力投资其中，所以自己只需要进行适度的投资即可，切不可影响自己的正常生活。

6.投资学习、深造

人生需要学习，只有不断地学习，才能够开阔自己的眼界，增强自己的工作能力，为人处世的能力，让自己在以后的工作生活中能够得心应手，游刃有余。正所谓：“活到老，学到老。”，学习、深造应是自己日后投资的一个最重要的部分。

7、休闲娱乐

我们不能够一直工作，我们毕竟不是机器，我们需要劳逸结合。我们应该在有生之年，利用好自己的时间，走出去，去看看外面的大千世界，开阔自己的眼界，增加自己的见识，这样有利于身心的放松，也有利于人生经验的积累，更有利于日后的工作。人活一世，不能白白走一遭。

【总结】一个人，如果没有了对自己的定位、规划，就如同大海里丢失罗盘的一艘小船，没有了方向的指引，任何方向刮来的风，都将是逆风。对于投资理财，不管是什么时候，处于人生的什么阶段，都应该有一份规划，这样有利于增加自己对个人财务情况的了解，增强自己的理财意识，清晰自己的投资方向，从而尽可能地提高个人收入和储蓄，开源节流、积累财富，为今后的生活做更好地打算。

第四篇：理财规划论文

Original

中南林业科技大学公选课课程论文

课程名称：理财规划

论文题目：当前我国家庭投资理财的行为分析 作者姓名：肖珞琼

作者专业：机械设计制造及其自动化 作者学号：20091262 作者电话：*** 邮箱或QQ：864356912 上交时间：2011年6月3日

当前我国家庭投资理财的行为分析

作者：机电工程学院机械设计制造二班肖珞琼 学号：20091262 摘 要：投资时应树立投资风险意识； 选择合适的投资方式是必须的；

家庭投资可以分为三类的投资：流动性投资，安全行投资，风险性投资； 家庭理财投资中的一些注意事项；家庭投资组合有三种：1.保守安全型、2.稳中求进型、3.冒险速进型。

关键字：家庭投资，家庭理财，收益。

正 文：21世纪以来，随着我国经济的发展，每个家庭的生活水平都有所提高，但为了过上更高水平的生活，学会家庭投资理财已成为当前最火热的话题。其实家庭理财并不是单纯地把钱存储在银行，虽然这种方式相对而言比较稳妥，安全，但是它的收益不高。家庭投资可以分为三类的投资：流动性投资，安全行投资，风险性投资。流动性投资主要包括活期存款，货币市场基金，短期的定期存款等。安全性投资包括定期存款，存储型的商业养老保险，社会养老保险等。风险性投资包括股票投资，外汇投资，债券投资，家庭经营投资，房地产投资，基金投资，收藏投资等。鉴于有些投资存在一定的风险性，所以投资时应慎重。

投资时应树立投资风险意识，投资必然带来风险，这是投资的“铁律”之一。风险就是指在一定条件下和一定时期内造成亏损的可能性。投资的风险来源于两个方面：一方面的风险是投资产品本身价格的波动，如股票价格的涨跌、房价的涨跌等，如果买的股票价格高，一旦价格下跌，就可能亏钱；另一方面的风险来自投资产品本身的流动性。所以家庭在涉足投资领域时，不要被投资所具有的独特的迷人魅力所吸引，要明确投资的背后有一个名叫“风险”的隐形魔鬼。

投资的目的是为了获得收益，收益是通过投资获得的、超出投资本金的钱，也就是我们通常所说赚来的钱。

选择合适的投资方式是必须的，家庭积余起来的钱，究竟选择何种投资方式，这就必须根据个人实际，兼顾安全性、流动性、增值性以及机会成本原则，选择合适的家庭投资方式。选择投资方时应考虑到的因素有：1.经济实力，日常节余较少的低收入的家庭，宜采用存款方式，日常节余多的中等收入家庭应以定期存款和债券为主，适当投资股票和期货；2.专业知识，投资者必须在专业知识上充实自己，专业知识内容广泛，股票、债券、不动产、储蓄、期货、保险、收藏等投资方式的具体操作门路不一，专业知识也各有千秋，一般来讲，专业知识越丰厚，获利的可能性就越大；3.投资环境，不同金融资产对客观环境的要求是不同的，如股票、证券在没有交易是市场或通讯条件落后的地方，会增加投资的风险性，因此，客观环境条件对个人投资方式选择的影响至关重要；4.机会成本，机会成本是因从事一种行为而必须放弃另一种行为所可能获得的收益；5.投资策略，善于投资是理财最重要的课题，因而如何把握好投资策略已成为当前人们极关注的热门话题。

下面分类谈谈不同性质的投资。

首先是流动性投资，流动性投资有活期存款，货币市场基金，短期的定期存款等。活期存款是指无需任何事先通知,存款户即可随时存取和转让的一种银行存款,其形式有支票存款帐户,保付支票,本票,旅行支和信用证等.活期存款占一国货币供应的最大部分,也是商业银行的重要资金来源.鉴于活期存款不仅有货币支付手段和流通手段的职能,同时还具有较强的派生能力,因此,商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营的重点.但由于该类存款存取频繁,手续复杂,所费成本较高,因此西方国家商业银行一般都不支付利息,有时甚至还要收取一定的手续费；货币市场基金（Money Market Fund，简称MMF）是指投资于货币市场上短期(一年以内，平均期限120天)有价证券的一种投资基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。货币基金只有一种分红方式——红利转投资。货币市场基金每份单位始终保持在1元，超过1元后的收益会按时自动转化为基金份额，拥有多少基金份额即拥有多少资产。而其他开放式基金是份额固定不变，单位净值累加的，投资者只能依靠基金每年的分红来实现收益。

其次安全性投资，安全行投资有定期存款，存储型的商业养老保险，社会养老保险等。定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定的特点；存储型的商业养老保险是商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平；社会养老保险是以个人身份参保和以单位身份参保到退休时计算养老金的方法一样，当然享受的待遇也是一样，由于参保人的缴费情况等资料都不掌握，当地历年的职工平均工资等都是未知数，所以无法计算出准确的养老金月领取额。

最后详细讲下风险性投资，风险性投资有股票投资，外汇投资，债券投资，家庭经营投资，房地产投资，基金投资，收藏投资等。国内目前有五种类型的股票：国家股、法人股、个人股、外资股、H股。不少证券市场专家研究认为有胆识，从容不乱，坚决果断，置输赢于度外，不为一时好恶所左右，抗拒股市的气氛效应的人容易适应起伏不定的股市，且交易获得成功。外向者在股票操作中，容易犯缺少理智，碰运气的错误，内向者则容易过虑，行动不果断，贻误战机，忽视宏观变化的错误，因此，股票投资者最好是内外素质兼而有之。买卖股票的步骤：到证券商处开立资金账户，委托买卖，查询成交情况。炒股的技巧一般有选股，买股，换股；外汇从静态上来说是指能用于多边国际结算的一外国货币表示的各种支付手段，外汇必须具备三个基本特征:一，外汇是一外币计值或表示的金融资产，二，外汇必须具有可靠的物资偿付的保证，三，外汇必须具有充分的可兑换性。从动态上讲外汇是国外汇兑的简称。在外汇买卖中一些经常进行外汇买卖的人士总结了一些买卖的经验：“宁买升，不买跌”，“听到好消息时买入，看到事实时卖出”，“不要孤注一掷”“要学会斩仓”，“不要在赔钱时加码”，“升幅日减，交易量下降，小心价格下跌”；债券的委托买卖是证券让机构充当买卖双方的中介人，由交易机构根据债券的出售人或购买人的委托，按其指定的价格、数额、和交易期限，代委托人买卖，成交后向买卖双方收取一定的手续费；

适合家庭经营的投资方向包括商业，服务业，饮食业，修理业，建筑业，手工业，交通运输业。

家庭理财投资中的一些注意事项：好的投资管理很重要，投资管理的实质是管理好“情绪”，成功自然会敲门。要管理好投资，应该遵循以下三项原则：什么钱“干”什么事，坚持分散投资;精打细算地管理家庭开支，避免入不敷出的现象；少花冤枉钱；选择合理的家庭消费管理方式；树立正确的购买动机；巧用信用卡理财。

家庭投资是一种理性投资，以不影响家庭正常生活为前提，一实现资本保值，增值，提升家庭生活质量为目的，因此，家庭投资必须使财产，人身有一定保障，根据投资者类型和其投资目标的不同，家庭投资组合有三种：1.保守安全型，该投资组合模式从结果上呈现出了一个金字塔形，2.稳中求进型，这种投资组合在结构中呈现出一种锤形，3.冒险速进型，这种组合模式在结构上呈现出一个倒金字塔形。这几种投资模式分别反映出低、中、高三种投资目标档次，投资者在确定投资组合时还是应根据自己的实际情况、偏好适当增加或降低风险及收益水平。

每个人一生都在不停的追求，为的就是以后能过上美满幸福的生活，因此，家庭理财投资是每个人不可忽视的一个话题。金融市场的日益繁荣，为现代家庭创造了多种投资机会，如今更多的家庭开始投身于投资与理财，从而给当今社会的经济生活中，筑起一道风光秀丽的家庭投资理财的新景观。，参考文献：

《小钱变大法宝投资理财》-----袁立春总纂

《让钱生钱家庭投资指南》-----江苏人民出版社，胡建中，张洪良

《理财有道》-----------------刘刘彦斌

《理财策略》-----------------山东人民出版社，胡灿东主编

自评

本文虽然写完了，但还是存在一些不足：由于受专业知识的影响，语言不怎么灵活生动，比较生硬，没能结合实际，缺少有利的资料证明。当然本文的优点也有些：每段的大意分明，条理清晰，分类详细。本文创新之处在于段落分明，内容综合投资理财的各方面论述，虽然这篇论文还有诸多缺点，但通过写此篇论文，查阅资料，学会了很多关于理财方面的知识，对于这门课程有了更进一步的了解。自评分：80

第五篇：理财规划结业论文

吉林财经大学

《理财规划结业论文》

人生理财规划

学院：税务学院

专业：财政学

班级：0966班

姓名：刘畅

学号：010309661

5作为一名准大四学生，暑假过后即将加入到找工作的队伍当中。对于我来说，上学的时候基本上都是家长给多少钱花多少钱，自己很少打算。面对将要走入社会，进入职场，要自己挣钱，以后还要买房子、结婚，如果工作几年后仍然没有积蓄该怎么办？而且由于竞争激烈、全球通货膨胀导致的平均起薪普遍缩水，有不少刚刚踏上工作岗位、准备忙于事业奋斗的大学毕业生们从一开始就陷入了理财困境。所以对于我们这些即将步入社会的“新鲜人”要学会理财，认识理财的重要性。要学会使用每一分钱，开源节流，结束“啃老”无节制消费的状态，才可能实现资本的原始积累。在保证自己正常的生活的情况下，使自己的资金不至于贬值，达到效用最大化。这样就必须制定一个适合自己的合理的理财规划，来实现自己的生活目标。

一、单身期理财规划

这一阶段为大学毕业参加工作直到结婚的期间，大约为3到5年的时间。

1、消费规划

大学毕业刚参加工作，正处于人生中积累知本和资本的初始阶段，或者说是

打基础的阶段。在这一阶段中，理想和现实往往矛盾很多，碰撞也很多。想拥有一套属于自己的房子，以结束居无定所的日子，给自己开辟一片温馨、浪漫、富有个性特点的小天地。但是现在房价过热，按揭贷款购房是有条件的，无论是住房公积金贷款，还是商业贷款，都是有门槛的。通常情况下，必须首付三成，才可获得住房贷款的资格。于我而言，显然没有这么多钱，所以单身期间不打算买房子，在没有房子的前提下也不会买车。

2、现金规划

由于刚刚参加工作，没有太大的家庭负担，这一时期容易养成自由散漫型的理财习惯。每个月都把工资花的精光，虽然会使生活比较轻松，但却会给以后的生活稳定埋下了隐患。所以平时要养成记账的习惯，明确每个月的收入和支出。假设单身期限是五年的话，预计月平均收入为3000（扣除保险）元，则具体的现金规划：

（1）日常生活开支。吃饭，看电影，电话水电费等。因此，日常生活开支每月安排1000元，不大手大脚，还是基本适应的。

（2）房租支出。刚性支出，必须安排，大约500元左右。

（3）意外支出。每月以备不时之需应急资金400元。

（4）剩余资金进行定期存款和人民币理财产品投资。

工作初期的余钱还只能存银行，吃利息。虽然，这种投资的结果是一个负收

益（跑不赢通货膨胀），但那也是没有办法的事。资本金太少，而全部投资市场都有一点儿嫌贫爱富。不过，只要努力赚钱，有钱的日子就不远。当积蓄达到万

元以上时，可考虑将钱改投短期人民币理财产品。

这个阶段的经济收收入比较低且花销大，是资金积累期，只能慢牛爬坡，蚊

子挤血，一步一步地来。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以抽出部分资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。将资本的40%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；60%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具。假如风险投资的平均回报率是7%，银行零存整取利率水平是3.50%每月积累资本1500元，每月意外支出400元，那么工作五年后我所拥有的资产是：

总工资：3000*5*12=180000元

储蓄收入：1500*12*60%*3.5%*5+1500*12*60%=62450元

风险投资收入：1500*12*5*40%*7%+1500*12*5*40%=41040元

意外支出：400*12*5=24000元

总资产值：62450+41040-24000=79490元

3、教育规划

在知识经济时代的今天，想当白领也好，欲当老板也好，要提升自己的赚钱

能力，首先就应提升自己的学习能力，应通过加大对继续教育的投入，努力提升自己的赚钱能力，以让知本闯天下，打天下。因此，从某种意义上来说，在未来一段时期内最紧要的投资是接受继续教育的投资。但是不会继续深造读研究生，为增强自身的发展后劲，会利用空闲时间考取一些与财务相关的等级资格证书，争取通过自身的努力考取注册会计师，同时也会加强外语的学习，因为自己本身对日语很感兴趣，也会加强这方面的学习。

自我增值实际上也是一种理财，因为毕业后打算从事会计方面的工作，资格

直接决定薪酬水平。平时打算采取自修、进修等形式，为自己“充电”，尽快取得行业内的注册认证，收入就有可能很快增加，从而更好地适应日趋激烈的职场竞争。

4、单身理财技巧规划

（1）定时存款。每月领到工资后要做的第一件事，就是根据这个月的开支做

（2）养成记账的习惯。每月都要对自己该采购的东西做一次认真仔细的清点，如服装、日用品等，并用一个专用本子记上，然后到已经了解过行情的市场，按计划进行采购。这样就不会盲目买东西，同时还能改掉乱花钱的不良习惯。

（3）勤俭节约是减少日常开支的一个重要环节。比如使用一些节能、节水设施，与同学朋友合租房等。其实，日常生活中很多费用是不必要浪费的，这些金额看似不起眼，但长年累月坚持下来，可是一大笔钱！例如餐饮，到餐厅里去吃一个大概的估计，然后将本月该开支的数目从工资中扣出，剩下的部分存入银行。

吃喝喝十分花钱，自己在家做菜就可以节省好大一笔费用。

（4）坚持以现金付账，尽量少用信用卡。信用卡一向是银行和商家营利的重要手段，反过来看，它也是一种让顾客在不知不觉中倾尽所有的消费方式。用卡轻轻一刷就完了，“省略”了掏钱包看票购物量力而行的思考过程。对于那种可有可无，却要以半个月薪水买下来的东西坚决不买。

（5）延缓损耗性开支物品。只要平时勤于护理就可以延长寿命，提高其使用

率，这无形之中就等于减少了因过早更新换旧而增大的开支。

所以，对音响、电视机、电冰箱、洗衣机等大件家电加强护理，延长物品的使用寿命。

（6）掌握小型维修技术。对家用电器和机械物品的原理及维修知识，要争取多懂一些。这样，在日常生活中，电器、机械、装饰品等发生一些小故障和小毛病，就可以自己动手修理。

（7）压缩人情消费的开支。现在的社会，人情消费的花样很多，但要掌握适当、适量、适度的原则。如果自己家有事，规模应越小越好，一来自己不铺张浪费，二来也减少了亲朋好友的支出负担，还减少了自己的人情债。

二、家庭形成期理财规划

这一阶段为从结婚到孩子出生期间，时间大约为1到3时间。

1、消费规划

这一时期是家庭的主要消费期，经济收入增加而且收入稳定，家庭已经有一

定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，购置一些固定资产为主。结婚之后买房就是一件大事，也是支出较大的一块。我的计划是结婚之后就买房，这样自己也会有个归属感和稳定的生活环境，而且房产处于一个上升阶段，仍有投资空间，房子不需要很大，80到100平米的就够用了，以二三线城市房价作参照的话大约在7000到8000元每平米。通过银行按揭贷款方式购买，首付大约在25万左右，其他的按月供，家庭月收入假设8000元，手头相对有一定的储蓄。40%的工资按揭购房，20年还清贷款。这样可以减少房贷压力对家庭生活质量的影响，通货膨胀率居高不下甚至可能大于银行利率，这样贷款买房是有利的。这样的资金分流是一种强制储蓄的好办法。因为每个月要还房贷，买车会增加生活压力和家庭的抗风险能力。对于新婚的我们来说，买车未必是结婚所必须的。从需求的角度来说，公共交通的发展能基本满足我们上下班及周末出行的需求，而购车、养车的成本都是为家庭经济增加压力。尽管有了自驾车，出行会更加自由，但这种需求还应与家庭实际情况结合考虑。所以暂时不考虑买车的问题，而且家里没有孩子，买车的用途也不明显。

2、现金规划

家庭正处在稳定发展阶段和财富积累阶段，双方都有稳定的工作和收入。已

有几年的工龄，两人共有8000元/月的收入，会将3～6个月的生活费用资金存为银行定、活期存款，作为家庭应急资金，以备不时之需。在消费的同时，也要形成良好的投资意识。根据家庭特点和具体情况作出投资计划。平均每月日常支出约2000元，扣除月供款3200元剩下2800元/月用于各种投资。

剩余资本的15%用来买保险，理财之余，勿忘保障。结婚购房后，在选择保

险的时候购买好财产保险和选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。这样就算将来家庭的经济支柱遇到风险，家人还是有足够的资金应付。另外，可以买点分红型保险产品，这种保险产品从缴费次年起每年均可领取生存金，可保障多种重大疾病。

将剩余资本的50%投资于些银行推出的人民币理财产品或成长型基金；从中

期上能得到一定的收益保障，此种投资的风险比股票要小，但收益要比定期存款要高。随着开放式基金的大发展，该投资品种已经成为投资者特别是长线投资者重点关注的新品种。对于刚刚组成家庭的我来说，购买并长期持有一定数量的开放式基金，一般情况下，不仅能够获得专业证券理财所带来的高于银行和国债利息的分红，而且可以有效回避股市较大的风险。500元/月投入货币基金，900元/月购买定投成长基金。为了保证绝对的稳健，剩余资本的35%投资于债券，债券投资的风险低，收入稳定。

具体的现金收支规划：

（1）日常生活开支，年安排1.2万元。占家庭总收入的25%。

（2）旅游消费，年安排5000元。占家庭总收入的6.5%。（3）买房月供开支，年安排元38400。占家庭总收入的40%。

（4）意外保障。每年购买意外保险费用5000元。占家庭总收入的6.5%。

（5）定期存款和人民币理财产品投资。继续持有50000元定期存款，6000元/年投入货币基金，10800元/年购买定投成长基金。10000元每年购买国债。占家庭总收入的22%。

（6）房子装修费用10万元。

（7）双反父母老人的赡养费用3万元每年。

（8）意外支出，每年的不时之需资金是1.5万元。

3、教育规划

由于刚组建家庭不久，虽然适当的玩和交际是必要的，但工作之余也会培养

和发掘自己多方面的特长，进行教育投资，比如考车牌，为几年后买车做准备，还会继续考些职业资格证等，可以增加自身资本，为以后发展奠定基础。这些投资大约在一万元以内。

二、家庭成长期理财规划

这一期间家庭生活已经稳定，孩子出生，家庭成员不再增加，同时，随着子女自理能力增强，我的精力还很充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。该时期的最大开支是子女教育、保健医疗费等。

1、孩子教育规划

养育孩子要有一笔不小的积蓄，越早开始家庭积累、用积蓄做些投资，对家庭经济的帮助也会越大。如果不能很好地迈出第一步“存钱”，就没有基础实现财富的增值。因此，家庭初建期投资为孩子的费用做了很好的积累。在结婚3年后生育宝宝，虽有房贷的压力，但家庭也有了一定的积蓄，还要为孩子准备一笔教育金，避免万一发生不幸事故，孩子的教育金没有着落。同时，还会多准备一些教育金储蓄，以便将来多余部分补充养老金不足。子女教育金购买万能保险，万能保险利率较高，风险较小，又采取月结复利，长期滚存的资金效益十分明显。

2、消费规划

车辆是一种消耗品，并不存在“一步到位”的说法，而且购车后五六年往往就会开始存在考虑换车的想法，保养较好的车辆也会随着行驶里程的增加而出现各种问题。因此，首次买车既要结合个人的喜好，也应该从经济角度考虑。打算在孩子出生3到5年内买车，计划在20万元以内。这样既有足够的经济能力养育孩子，又能买车。等到经济条件较好时，再购买较为高级的车辆也不迟。加上购置税、车船使用税、以及交强险、商业保险、牌照成本等，至少需要20万元，需要申请贷款购买，可以缓解生活压力。

对此计算了一下，若车辆的全款是18万，则首付款在6万元左右，设定10年还款期限，每月所需的还款额约1000元。预计到时家庭月收入会达到10000元，每月的开支增加1000元是完全可以接受的。在这样的情况下，拿出1000元偿还车贷不但不费力，也不会大大降低家庭储蓄。

我的这份理财规划虽然是在比较理想的状况下实现的，也许等到真正面对生活的时候，会有许多未知的变数和困难，但都不能阻挡我们前进的脚步。理财的目的就是要提高生活的质量，使赚的钱不能贬值，为了能更好的生活和学习，应该形成良好的理财习惯，锻炼自己的理财能力，为美好的生活储备能量。