第一篇：关于网贷的心得体会
导语：P2P网贷即网络借贷，是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。下面由小编为大家整理的关于网贷的心得体会，希望可以帮助到大家！
关于网贷的心得体会
（一）大学生是一个特殊的弱势消费群体，数量庞大而集中。大学生群体消费观念超前，消费支出五花八门、层出不穷，他们是一个只消费却没有收入、金融风险防范意识薄弱、自控能力较差和缺少信用评价的群体。
随着大学生校园网贷平台在全国高校校园内蔓延扩散，各平台以“借钱不怕坑，还款不用愁”、“零门槛，无抵押”等虚假口号诱骗在校大学生透支信用、盲目消费。部分同学为赚取利息差价，将学费或通过借贷的大额现金投入网络借贷平台中。部分学生甚至充当宣传员，误导更多的同学陷入网络借贷、透支消费，导致数名同学或因网站突然关闭血本无归、或因收不回贷款欠下巨额债务而被迫辍学躲债，家人只得卖房。
大学生校园网贷偿债的严重后果。
1、教育学生提高安全防范意识，树立理性消费观念，自觉远离网络借贷行为，规避盲目消费风险。
2、提醒学生高度重视个人身份信息保密，谨防身份信息被不法分子利用，在不知情的情况下发生网络借贷行为。
3、为全面掌握我校学生参与网络借贷情况，凡已在网络借贷平台借款或“投资”的同学，应主动向学院报告，不得隐瞒，并须立即终止该项行为，防范风险，确保安全。
大学生因受校园网贷债务的困扰，逐渐成为社会热议的焦点，校园网贷也像只无形的“黑手”，给诸多莘莘学子带来伤害，甚至酿成悲剧，校园网贷瞄准的是有强烈消费需求的在校大学生，一些黑心企业虚构设审查制度、纵容违规手段、疯狂抢滩校园、从而赚取利润、却让无辜学子负债累累。校园网贷不是蜜糖，真的是砒霜，远离真的就对了。
以上这些是我对大学生校园网贷的感想和心得，同时也建议大学生们认真学习金融、网络安全知识，呼吁广大学子“不从事、不协助、不怂恿”不良网络借贷活动，使理性消费观念深入人心。
关于网贷的心得体会
（二）以前贷款的人，主要是社会人员，现在很多大学校园，也出现了校园贷，很多学生也开始贷款提前消费。
近年来，互联网借贷平台瞄准了大学生群体，以p2p贷款平台、校园分期购物平台和电商平台的分期付款等形式慢慢渗入校园，宁静的象牙塔成为网络借贷平台争夺的地盘。
校园网贷的危害极大，建议大学生尽量不要碰这种东西。
不要以为校园贷款多么好的一件事情，拿别人的钱，自己提前享受，事实上，时面的陷阱还是很多的，针对校园贷各项资费的实际情况进行统计分析后，理财分析师发现，与借款时的通畅无障碍相反，想要顺利偿还校园贷借款，往往要在本息之外再扒掉几层皮：除了借款时就已产生的中介费、手续费、代理费、部分平台扣留的押金等，还包括逾期后高昂的罚息和管理费，名目繁多。
这些网贷的真实利息需要多少钱呢？说出来可能会吓到很多人，理财分析师随机选取了10个开通校园贷业务的平台，在这10家平台中，借款年利率最低为9.56%，最高则可达36.75%。
下面就是近期因为校园网贷造成的悲剧：
今年3月，河南某高校的一名大学生，通过本人贷款和冒用其他同学身份贷款的方式，从不同的金融平台获得60万元无抵押信用贷款，最终因无力偿还而跳楼自杀。
“裸条贷”的受害者小丽，最初只是在网络借贷平台借贷宝上借了500元，但在高达30%的周利息面前不堪重负，总欠款达5.5万元，被迫欠下了“裸条贷”。
如果你不想成为这些悲剧的主角，那就尽可能不要碰校园贷。
结语：以上是由小编为大家整理的关于网贷的心得体会，希望可以帮助到大家！
第二篇：P2P网贷毕业论文
湘潭大学兴湘学院毕业论文
题目：P2P网络借贷发展中存在的问题及对策研究
专
业： 金融 学
号： 2012964641 姓
名： 林彭子轩
指导教师：
谢罗奇教授
完成日期： 2016年4月9日
摘要
随着网络时代的发展，信息的流通也愈加迅速。3月5日消息，第十二届全国人民代表大会第三次会议在人民大会堂举行开幕会。李克强总理提出制定“互联网+”行动计划。互联网+趋势应运而生，传统的金融形态也在寻求着变革，P2P网络借贷就是其中一个重要的组成部分。对比与传统的银行借贷、私人借贷、借贷公司，P2P网络借贷有着交易范围广、信息传递快、透明程度高等特点。因此即使交易双方不曾会面也可以通过网络准确的了解对方的信息，从而提高借贷的成功率。同时因为交易的条件可以由交易双方自主选择，借款变得更加具有可定制性，满足了不同借贷款人的需求。不仅仅对于个人，对于中小企业也是如此。一般的中小企业因其自身信用较低，无充足的抵押担保物等问题往往被银行所忽视，P2P网络借贷平台的出现极大地解决了中小企业融资难得问题。
实际上借贷款的成功率往往与金融借贷平台的收益率及知名度挂钩，因此借贷成功的几率往往被当做一个网络借贷平台成功与否的标准。但是最近P2P借贷平台的倒闭潮极大地影响了民众对于网络借贷的信心，这也暴露了国内P2P平台存在的监管真空、法律缺失、平台跑路、无行业自律等多种问题。在这种形势下网络借贷平台不得不寻求新的发展。
因此本文通过分析国内现存的几家知名的P2P借贷网站的数据及融资方式，揭示现阶段P2P借贷的经营形势及存在问题，并藉此预测未来P2P网络借贷平台的发展趋势。关键词：P2P网络借贷 网络借贷可能性 网络借贷存在的问题 互联网+
目录
一、网络借贷目前状况.........................................5
（一）国内网络借贷的发展状况...............................5
1、拍拍贷的组织形式....................................5
2、宜信的的组织形式.....................................6
3、陆金所的组织形式....................................6
4、微贷网的组织形式....................................7
（二）国内网络借贷的盈利状况...............................8
（三）国内网络借贷的风险控制状况...........................8
二、网络借贷存在的问题........................................9
（一）网络借贷平台组织架构不健全，管理体制不完善...........9
（二）网络借贷平台第三方资金账户监管问题...................9
（三）网络借贷平台的信用评级能力不足.......................9
（四）网络借贷平台缺乏社会监管.............................9
三、网络借贷发展困境解决办法及发展方向......................10
（一）促使借贷阳光化......................................10
（二）完善网络借贷平台法律发展个人信用体系................10
（三）加强资金流向跟踪及回款保证..........................11
一、网络借贷目前状况
（一）国内网络借贷的发展状况
中国第一家P2P借贷网站——拍拍贷2007年8月就已经成立，可是P2P网络借贷的真正井喷却是2015年，李克强总理3月5日在第十二届全国人民代表大会第三次会议提出制定“互联网+”行动计划，基于此,大量的P2P网络借贷平台建立。2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%；历史累计成交额16312.15亿元。目前，国内借贷网站较为受消费者认可的主要有陆金所、宜信、拍拍贷、微贷网。其中陆金所、宜信、拍拍贷是其中最出名的几家，微贷网则是摒弃了无抵押贷款模式，要求借款者以汽车为抵押进行借款。
1、拍拍贷的组织形式
拍拍贷创设于2007年6月，公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”，总部位于国际金融中心的上海，是中国第一家网络信用借贷平台。同时也是国内第一家由工商部门特批，获批“金融信息服务”的经营范围，经过政府认可的互联网金融平台。
(1)借款人的审核。拍拍贷的审核是根据借款人的不同身份特质进行审核的。现阶段主要分为四种借款人——分别为普通借款人、学生借款人、拍拍贷投资人、网店卖家。针对不同借款人有如下限制和优惠：
普通借款人：推荐一般工薪族、私营业主、网购达人使用该身份进行借款。需准备身份证明、收入证明文件（一般工薪）、营业执照（私营业主）、绑定支付宝（网购达人）等。
学生借款人：推荐19~25周岁的国内大专以上的在校大学生使用该身份进行借款。需准备身份证明、学生证明。优惠政策：拍拍贷为赋予学生更多帮助，规定，首次成功借款的莘莘学子标无逾期归还后，可申请退还列表手续费。拍拍贷的投资人：发布借款需满足：A/B中的较小值大于等于3000，并作为借款额度：发标金额A=[(未逾期本金+未逾期利息)*0.9-待还-（已担保+正在担保)]*0.6；发标金额B=[(所有充值金额-所有取现金额)x2]-当前待还。借出信用分达到20分以上，年龄在20-55周岁。
网店店主：推荐淘宝、天猫、阿里巴巴、京东以及唯品会等优质网商卖家使用该身份进行借款。借款额度：根据卖家店铺经营情况进行评估，简单便捷。借款条件：通过网商卖家身份认证即可借款。
（2）网站特色。拍拍贷的借款流程是以竞标的方式进行的，即借款人发布信息，放款人竞标。作为拍拍贷的放款人，我们能首先能从网站上获取的是关于借款人的借款目的的信息，其次为借款人信息及信用评级。通过研究拍拍贷2月到3月份的借款人信息发现，其借款人主要为小额借款（即不超过10万元）。
另一方面，拍拍贷提倡进行组合投资规避风险。藉此他们推出了彩虹计划。由公司进行担保，将钱经由公司进行借贷组合，确保固定收益。一旦出现逾期还款的情况，由公司先行垫付，债权转移至公司，由公司进行催收。逾期还款人除了要承担网站电话提醒和催收服务费用之外，还可能被列入全国个人信用评级体系的黑名单或面临公司的法律诉讼。
（3）收益来源。对放款者不收取任何费用；对收款者而言，收取期限6个月以下的按本金2%计算的成交服务费。6个月以上按本金4%进行计算。此外逾期费用也是一个重要的方面。对于逾期超60天的借入者，将收取50元或者还款额的1%位催收费用。
2、宜信的的组织形式
总部坐落于北京的宜信公司成立于2006年。十年的发展期间，宜信坚持以理念创新、模式创新和技术创新服务中国高成长性人群、大众富裕阶层和高净值人士。目前 已在232个城（含香港）和96个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，近期更是通过互联网大数据金融云、物联网和其他金融创新科技，为客户提供全方位、个性化的普惠金融、财富管理和互联网金融服务。宜信旗下拥有众多品牌，针对不同的贷款需求和不同的理财需求进行专业的品牌定制。
（1）对借款人：针对不同需求有宜人贷、宜农贷、宜车贷、商通贷等品牌。宜人主要针对一般城市居民，所以主要的借款人的需求目的为投资、家居、装修、日常消费等。这一部分借款人一般制定的利率较高，但是借款时间长，一般为1-2年。宜农贷的借款人一般为农民，每次的借款只能为100元的倍数。借款时间固定为1年，还款金额不以利率计算而是以固定金额表示。极大的简化了P2P借款的程序，方便农民群众的借款。宜车贷主要针对有车一族的借款需求，借款人可以选择押车或不押车借款，押车借款按车辆的估价的90%制定额度。不押车借款需在车内安装GPS，可获得车辆估价的80%的额度。因为是以实物抵押，所以借款成功率较高，但是借款手续复杂，而且借款门槛较高。商通贷则是专门为电商设计的借款平台，通过与各大电商平台如：天猫、京东、亚马逊等的合作，直接获取商户的流量信息及营业额相关，可以直观的评估电商借款人的还款能力，而且因为信息获取容易，所以贷款流程进展快、金额高。
（2）对放款人：因为放款人对一个平台来说是一个极其重要的方面，往往供不应求，所以宜信对于放款人的条件限制较少，同时针对不同阶层的放款人也有不同的品牌制定。针对有定制化需求的客户推出了星火金福，放款人可以选择专属的理财师，通过与理财师的沟通选择适合自己的产品，或者全权由理财师制定投资策略。但是因为理财师控制风险的顾虑，所以一般的投资策略较为保守，收益率平均为年利率6%-7%。
3、陆金所的组织形式 陆金所，全称上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，平安集团旗下成员，2011年9月在上海注册成立，注册资本金8.37亿元，位于国际金融中心上海陆家嘴。陆金所通过结合金融全球化发展与信息技术创新，基于健全的风险管控体系为，为广大机构、企业与合格投资者等提供专业、高效、安全的综合性金融资产交易信息及咨询相关服务。陆金所的网站特色在与将网络商城与P2P相结合，推出了名为通币的电子抵用券。使用通币加上低于市场价格数额的人民币可以在陆金所的商城购买包括家电、数码用品、日用品等多种多样的商品，同时针对不同投资额将投资者分为普通会员和VIP会员。
（1）普通会员
根据陆金所的设定每月投资额在50万以内的都属于普通会员，普通会员可以自主选择投资的项目，同时通过投资获得通币。投资6个月以下产品每200元赠送1通币；投资6个月以上产品每100元赠送1通币。此外还可以通过签到以及分享获得通币。分享签到和商品，每天第一次可以获得1通币。分享商品购买订单每天第一次可以获得3通币。
按照产品价格计算，每一通币可以冲抵1-2元人民币。在使用通币购物后，将会返还一定金额投资券，投资券作为投资额使用，可以计息但不会作为本金返还。通币还可以用作抽奖，刮刮乐，竞拍使用。如果将通币用作以上用途将不会返还投资券。
每月6号作为会员福利日（特殊情况福利日顺延至后一工作日），会员福利包括当日通币翻倍、通币兑换虚拟券码、通币兑换投资券。需要注意的是，必须当月进行过一 次投资，日均资产（包括且不限于未投资存在于账户上的资产）总价值1万人民币以上，且需至少签到一次的普通会员才可享受会员福利日福利。
（2）VIP会员
根据陆金所的设定每月投资额在50-149.99万的客户为黄金VIP；150-499.99万的客户为铂金VIP；500万以上的客户为钻石VIP。区别于普通会员，一旦客户升级至VIP会员将会立即赠送一定数量的投资券以及通币。同时享有专属投资项目、专属投资顾问和VIP客服热线。对于铂金以及钻石会员更有欢迎礼、生日礼和周年感恩礼。另一方面，VIP会员的专属投资项目的起投额都比较高,一般30万-50万不等。
陆金所不仅仅将VIP会员作为投资客户，同时也经常邀请VIP会员参加线下的体验会、金融专业会议和小型聚会，藉此建立与VIP会员的紧密联系，另一方面也帮助建立了VIP会员之间的一个沟通平台。
4、微贷网的组织形式
微贷网系微贷（杭州）金融信息服务有限公司旗下独立品牌，是车辆抵押贷款的领头P2P网贷企业，于2011年8月8日正式上线运营，总部位于杭州。微贷网将互联网、金融、汽车结合起来，旨在打造一个规范、安全、透明、诚信的互联网金融服务平台，为投资者提供低风险、高回报的理财产品。与宜信旗下的宜车贷类似，微贷网也是做汽车抵押、质押贷款的。但是微贷网专注于做汽车贷款，并且旗下门店众多，截止2016年1月，微贷网已在北京、上海、广东、四川等全国15个省、市开设160余家营业部，累计交易金额突破226亿元，员工人数也由初创时期的10余人发展为近5000人。对比于P2P信用贷款，汽车抵押借贷便于定价、借款金额较低、周期较短等特点，容易实现标准化。并且，汽车抵押借贷以车为抵押物，到车管部门做抵押登记后，风险可控、处置方便。因此为了方便管理汽车，微贷网分为线上端和线下端。
（1）借款前程序
借款人在线上端即网站或手机客户端提交包括身份证、收入、工作、家庭、住房以及车辆的相关信息。然后由线上端工作人员审核，确立借款人具有一定的还款能力，并评估一个暂定的借款额度。之后转入线下端，由就近的工作门店的工作人员进行上门评估，或者借款人将车辆开至微贷网门店直接在门店内进行评估，车辆评估大于3万元才可继续进行借款。评估完成后，经借款人同意在车辆上安转GPS或者直接质押再门店。借款人可以根据评定的借款额度提交小于或等于借款额度的借款申请。
（2）借款进行
微贷网将发布借款人的借款需求，并提供关于借款人车辆档案信息包括车辆品牌，车牌号，公里数，购买价格，抵押估价，审核时间，审核说明。放款人基于这些信息可以基本了解借款人的还款能力，从而进行不低于50元金额的投标。标满后借款将通过微贷网发放至借款人手中。投标具有一定时限，在时限内标额不满将会出现流标的情况，此时已投标金额将会返还放款人账户。借款人则可以选择添加更多信息然后再次提交借款信息。
（3）借款后程序
还款期限到期后，如果借款人如期归还每期需还金额，则还款金将经由微贷网返还放款人手中。如果借款人未如期归还，则微贷网将会先垫付需还金额给放款人，之后通过GPS定位抵押、质押车辆，回收车辆后进行拍卖、变卖，以变卖的金额充当还款。当然，在逾期后一定期限内，车主如果还清还款额以及逾期款等相关费用后有权要回自己的车辆。
（二）国内网络借贷的盈利状况
作为中介平台，最大的盈利点就在于基于联结服务向借款人和放款人收取的一定的服务费用。但是因为最近借款需求远多放款需求的情况，所以基本上大部分的P2P平台都讲放款端的服务费用转到借款端。也就是说，平台的盈利多少取决于给借款人定的服务费以及整个平台的交易量。现阶段P2P借贷平台仍以信用借款为主，此处的信用不仅仅指借款者的信用，同时也取决于平台的信用。平台的信用培养是通过平台的交易机制和风险管理的日益完善完成的，同时也和整个社会征信体系的建立相关。
2015年是P2P借贷公司井喷的一年，但是也有一大批借贷公司倒闭、跑路。据统计2015年共有700多家的P2P借贷公司倒闭。为了挽回放款人的信心，P2P平台大多采取与保险公司或者银行合作，一旦出现逾期还款的情况，将启用存在保险公司以及银行的风险保证金。加上为了吸引放款人，P2P平台提高了贷款年利率，而这一部分的成本也全都分摊在借款人的身上。因此常常出现借款人借款15000元，却只能拿到12000元的事件。
除了信用借贷，抵押、质押借贷的形式也是P2P借贷平台的一个重要组成方面。但是受到借款金额以及抵押物的限制，所以市面上最常用的抵押物就是汽车。以汽车作为抵押物不仅大大提高了放款人的信心同时也降低了平台的坏账危险。但是汽车的鉴别，存放，回收都要求P2P平台在扩张的过程中不能仅仅扩展线上端，同时线下端如门店、网点的发展也要跟上。这部分的成本远高于信用借贷的P2P平台，大大压缩了平台的利润空间。
综上，现阶段不论是信用借贷平台还是网络借贷平台的盈利情况都大不如往，但是，作为金融交易中最有价值的资产——信息处理和数据服务这两大项增值业务还没被开发出来，所以P2P借贷平台的利润仍有扩展的余地。
（三）国内网络借贷的风险控制状况
P2P借贷市场的风险主要来源于借贷双方的信息不对称以及资金的流向不透明，从而引发的逆向选择和道德风险问题。逆向选择的风险主要体现在放款人由于时间、空间等的限制，只能通过P2P借贷平台提供的信息自主的衡量借款人的还款能力及个人信用，如果平台上存在借款人A和借款人B,双方提供给平台相似的信息，此时A因为近期资金紧张所以更需求借款，从而提高了借款利率。而B没有很迫切的需求所以采取较低的借款利率。A与B相比显然B的还款能力较高，但是消费者基于网上的信息无法得出这一结论，只能凭借逐利的心理而去选泽B借款人。这种情形普遍存在于P2P借贷平台，从而导致的结果就是劣币驱逐良币，优质、诚实、还款能力强的借款人因为得不到借款而退出平台，剩下的反而是那些靠隐瞒实际信息、伪造还款能力而实际还款能力较弱的借款人。从而拉低了整个平台的借款人质量。
道德风险问题则主要体现在，平台有可能为了自己的利益虚构不存在的投资项目;借款人个人为了偿还高利率隐瞒从事高风险产业投资事实。e租宝就是第一种情况的代表，实际上在e租宝上罗列的90%的项目都是平台虚构的，并不存在任何实体的产业。e租宝用后进入客户的投资偿还先期进入的投资者的本息，随着时间的进行，需偿还额越来越多，加上成本的提高，投资者的增长放慢，最后形成巨额无法偿还的债款，只能面临倒闭，投资者的本金也难以收回，也就是我们常说的庞氏骗局。个人的道德风险问题在于，放款人无法切实的了解到贷后的资金流向，如果借款人将资金运用在股票、股权、期货等的风险投资中又或是运用在长于借款期的长期投资中，那么放款人极有可能 面临无法及时甚至不能收回资金的危险。
一个平台的繁盛在乎客户，而能否收回本息决定着客户对平台的信任值，因此一个平台面临的最大的困难也是这两个问题。为了尽量避免道德风险和逆向选择的可能性。就必须要求公司拥有一个良好的交易制度，包括对借款人各项信息真实性的审核、借款期限制定、利率制定、撮合制度等。然后加入更多的创新，通过实践沉淀出的品牌及风控将日渐成为P2P借贷的核心。
二、网络借贷存在的问题
2015年最著名的P2P平台事件非e租宝莫属了。e租宝全称为“金易融(北京)网络科技有限公司”，其作为钰诚集团全资子公司，注册资本金仅达1亿元.平台主打A2P的模式,其平台上的6款产品都是融资租赁债权转让系列，宣传的预期年化收益率在9.0%到14.2%之间，一般的投资期限分为3个月、6个月和12个月三种，赎回方式采用T+2和T+10模式。自2014年7月上线，e租宝通过大规模宣传快速挤入行业前列。根据零壹研究院数据中心统计，截至2015年11月底，仅一年多时间e租宝累计成交数据就达703亿元，排名行业第四。网贷之家的数据也显示，截至12月8日，e租宝总成交量745.68亿元，总投资人数90.95万人，待收总额703.97亿元。2015年12月16日，e租宝因涉嫌犯罪，被警方立案侦查。2016年1月警方公布e租宝非法集资500多亿。e租宝事件致使整个P2P行业人人自危，近百万投资人以及几百亿本金受损。e租宝事件后，大量P2P投资人为稳妥起见，纷纷在其他P2P网贷平台提现撤资，大规模的资金挤兑，使得诸多平台倒闭破产。从e租宝事件中我们不难看出以下问题。
（一）网络借贷平台组织架构不健全，管理体制不完善
P2P网络借贷平台因其不需要实体店，大部分交易行为都处于网上，所以开发成本低，交易上线快。但是也正因为如此，它的准入门槛很低，只要有几个专业的计算机程序员，几个月的时间就可以开发出程序，建立一个计算机平台。这样建立的P2P借贷平台，往往组织架构不健全，管理体制不完善。甚至于完全不能审核借款人的信息，仅能通过借款人提交信息粗略审核还款能力。在对外披露相关经营信息是也往往遮遮掩掩。
（二）网络借贷平台第三方资金账户监管问题
P2P网络借贷平台为了成本考虑往往要依靠第三方资金账户来处理相关交易事项。由于P2P平台的交易数量大，金额小的特点，所以第三方支付平台只负责开立账户而不负责账户的监管。整个账户的操作流程还是由平台自己运作，这就造成整个资金的流动完全凭平台自己掌控，外界没有办法了解资金的流向。其次平台也无法对借款人的资金流向进行监控，对借款人的资金用途，资金转移没有把握，投资人风险加大。
（三）网络借贷平台的信用评级能力不足
现阶段比较大型的平台都拥有自己的信用评级体系，借助借款人的身份、住房、工作、年龄、家庭等信息评价借款人的还款能力，从而推算可借款额度。但是这样一个信用评级体系的建立不仅需要投入大量的精力和实践，还需要专业的人才和实际考核，加上国家征信的支持。但是对于中、小型的P2P借贷平台而言，信用评级体系的建立成本太高，周期太长，加上中国尚不够完善的征信体系，所以大部分的中、小型借贷平台只有一个初略的信用评价系统。这样的一个系统显然不足以支持对借款人真实还款能力的评价，从而无法剔除不良借款人，最终将导致P2P借款平台不良贷款率的上升。
（四）网络借贷平台缺乏社会监管
P2P网络借贷平台作为一个金融与互联网结合的新兴产物，国家对于其的监管不如传统金融网络那么完善，因此容易变成非法集资和洗钱的工具。加之市面上如此之多的 P2P平台，投资者无法分辨其是否持有合法的资质，一些劣质的平台完全可以通过舆论和互联网报道粉饰自己，误导消费者的判断。即便是相关的监管部门往往也只有在事发后才能发现其违法事实。这些不良平台也影响着整个投资者群体对一般P2P借贷平台的印象。
三、网络借贷发展困境解决办法及发展方向
（一）促使借贷阳光化
从本文的分析可以看出，在传统理论层面上，P2P借贷的双方明显能获取的信息明显不对称。借款者为了获取借款会隐瞒自己的实际情况，甚至编造不存在的信息，导致P2P借贷市场上的放款者无法获得有关于借款者的真实信息，致使其在选择借款人时产生错误的判断。并且贷后的活动难以监管，使借款者将原本用于低风险活动的资金投资于高风险活动，是放款者的资金面临较大风险，因此信息的不对称严重影响P2P借贷市场的正常发展。
促使借贷阳光化作为P2P发展的一个措施，必须从以下五个主要方面施行： 必要财务数据的透明。行业部分从业者以自身的平台安全性为理由，对于平台核心数据尤其是流动性指标和坏账率绝口不提。导致消费者不能了解平台的运行状况。为了投资者资金安全，相关项目在不涉及商业机密的前提下，P2P平台运营者或者相关负责人有必要对于流动性和坏账率等数据及时作出汇报。
运营关联性的分离。大部分的P2P平台都有保障金制度，保障金大多由保险公司或银行运营，但是也有小部分是由自身旗下公司运营。为了保证资金的安全必须将信贷平台业务和担保业务分离开来，只有如此才能确实有效的使用保障金制度。在7月发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，提出了资金存管的要求，此后多家P2P平台纷纷宣布与银行就资金存管达成合作。这也正是P2P平台逐渐发展的表现
投资者风险说明工作。在P2P借贷平台宣传的时候经常不宣传P2P借贷的风险或者刻意夸大其安全性，通过强调收益率来吸引客户。这样的行为，建立在投资者信息不对称的情形下，误导了投资者的判断，使投资者易于受到损失。因此P2P平台在宣传、传播、缔约的时候应做好风险说明工作，并积极挑选和培养具有风险识别和风险承受能力的合格投资者。
制定好行业自律和行业标准。同行业间对于监督存在极高的专业性，这种专业性使社会监督不能发觉的问题得以在同行业监督时暴露出来。而且由同行业制定一个自律标准和行业标准时也更容易实施。
加强社会监督管理。P2P平台自主的与社会监督机构进行合作，包括:
1、第三方支付平台的监督
P2P交易平台的资金交易结算一般都是通过第三方支付平台实现的，为了监督资金的流向，第三方平台应负有监督的责任，且资金调配应由第三方支付平台实现。
2、独立的审计机构
对待P2P平台的财务，必须要定期审核，尤其对于坏账率和流动性指标，必须保持信息公开透明。
3、独立的律师事务所
由社会独立的律师事务所对公司法人的状况进行定期审计，检查平台的债务关系，抽查留底文件甚至是流通文件。核实相关事务、事项。
（二）完善网络借贷平台法律发展个人信用体系
至2015年，国内的个人信用体系尚不健全，这一方面极大的制约了P2P网络借贷平台的发展。对比与国外的完善的信用评级和得分制度，国内的信用体系难以查证。P2P借贷平台无法接入人民银行的个人征信系统，更无法准确获得借款人的相关信用状况，仅能通过借款人自身提供的资料进行评估。受限于网络的虚拟性和没有征信系统的制约，欺诈和违约的情况时有发生，放款人的资金安全难以保证。
2015年12月28日，银监会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，并征求了相关部门的意见，向社会公开征求意见。这一“意见”促使之前没有专门针对P2P网络借贷的法律条文和相关规范的现象得以改善。促使P2P网络借贷从以前的一个进入门槛低、自律性差的行业进行转变。
同时同行业间也要建立一个征信库，通过各平台之间的合作，合理有效的剔除不良借贷者，各平台共享征信资源，降低成本，使整个P2P网络借贷行业良性发展。
（三）加强资金流向跟踪及回款保证
虽然资金的流向比较难以追踪，但是P2P平台还是可以通过和银行的合作大致了解，资金是否用于低风险用途。如果可能，P2P平台的发展不能仅仅专注于网上，在实体店铺的建立也必须抓住。实体店的用途在于体现公司实力，切实让客户了解公司，给投资者一个可以和公司交流的机会，另一方面也能便于对借款人的信息进行核实，提高了借款人编造信息的成本。
保证借款人按期归还本息的措施中，单纯的保障金制度是不够的。保障金制度只是将放款者可能出现收不回本息的情况转移到了P2P平台，并不能从实质上降低逾期还款的风险。因此建立一个有效的催收机制很重要，现阶段比较火热的汽车抵押贷款就是一个很好的方向，作为汽车抵押P2P借贷的领头羊截止2016年1月，微贷网累计交易金额突破226亿元。良好的回款保证和放款人的信赖在其中起着决定性的作用。
参考文献
[1]陈洁.“人人贷”风险管理控制案例分析[D].华南理工大学经济与贸易学院，2015.[2]张婧婕.P2P网贷成功率因素影响实证研究[D].陕西:陕西师范大学金融学，2015.[3]范娜.当前我国P2P行业的现状及对商业银行的启示[J].商业银行经营管理，2016.[4]涂静、童泽平.风险保障金、贷款逾期和P2P平台挤兑[J].武汉:武汉科技大学管理学院，2016.[5]仲绪军.中国P2P网络借贷发展模式及风险防范研究[D].华东理工大学金融学，2015.[6]卢杰.我国P2P平台监管研究[D].西北农林科技大学金融学，2015.[7]林亮春.我国P2P网贷存在的问题及解决路径分析[J].鸡西大学学报，2016.[8]赵娜.互联网金融网络借贷模式的发展与风险监管研究[D].山东:山东财经大学金融学院，2015.[9]李季.P2P网络借贷中第三方信任对借款成功率的影响[D].西南交通大学金融学，2015.[10]王宝娜、邬枫.P2P网络借贷风险及其规制[N].法制视点，2016.
第三篇：P2P网贷名词解释
网贷名词解释
1、P2P网贷：P2P借贷是peer to peer lending的缩写，peer是个人的意思。简而言之，P2P网络借贷平台就是将民间借贷与互联网结合起来，传统借贷关系中的资料与资金、合同、手续等全部通过互联网网络实现。P2P其中P是英文peer的意思。主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。P2P客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。
2、财迷中国优势：a,回归中介原位：财迷中国专注于提供专业的金融信息服务，不放贷、不吸储，更不会以P2P网贷名义从事集资诈骗和非法集资的犯罪活动。b,合法、公开、透明：财迷中国立足于长远发展，夯实实业基础，绝不逾越法律红线。网站通过了“可信网站身份验证”，并纳入重庆市公安局互联网信息备案系统。财迷中国网站是诚信、可信的网站。c,引入环迅资金托管：目前,很多的P2P网贷平台都没有引入第三方资金托管，（第三方支付≠第三方资金托管，实为“假托管”）资金的流转全都在P2P网贷平台上（形成资金池），这样很容易造成“跑路”事件，对广大投资者造成不可挽回的损失。为了保证了广大用户资金的安全性，财迷中国引入环迅第三方资金托管服务，资金流转都在第三方资金托管平台上完成，用户能清晰的知道资金的动向。d,同时，财迷中国也完全避免了非法集资、非法吸收公众存款的的法律风险。e,专业担保机构做担保：财迷中国与大型、优质的融资性担保机构合作，由专业的担保机构审核借款项目，并承担借款项目的担保和逾期还款代偿责任。进一步保证投资人的资金安全和投资收益。
3、活动标
4、天标: ：即指借款期限小于1个月的借款标。利息按天计算（天利率=年利率÷12÷30），天标在满标当天的次日起开始计算利息，到期当天一次性收回本金和利息。天标一般只适用于“冲贷”。
5、秒标: 即指投标满后，发标人瞬间返回本金和利息给投资人。利息按月计算(月利率=年利率÷12），秒标一般只用于活动标，用于回馈广大新老客户，提升网站人气。
6、月标：即指借款期限≥1个月的借款标。利息按月计算（月利率=年利率÷12），月标一般是分期还款。
7、担保标：即指借款人到期还款出现逾期情况，由为其担保的担保公司于逾期情况发生的次日还本付息的借款标。
8、提现、到账说明
9、等额本息: 即指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款本息(包括本金 和利息)，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。公式：每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]
10、先息后本：即指每月只需还贷款本金的利息，到期后一次性归还本金。公式:本金利息总额=贷款本金+（贷款本金×月利率×借款月数）
11、费用说明：
一、平台服务费用
1、借款人成功借款后，向财迷中国支付平台服务费，在借款本金中扣除。
2、服务费标准：借款期限6个月以下的收取借款本金的3%，借款期限6个月（含6个月）以上的收取借款本金的4%。
二、充值提现费用
1、用户充值，不收取任何手续费；
2、投资用户应根据发标计划合理充值，因财迷中国无权涉及用户资金账户，无法收取投资用户任何费用，为防止套现，所充资金必须经投标回款后才能提现；
3、提现费用3元/笔，由环迅第三方支付平台收取。
12、资金托管
第四篇：网贷通经验交流
顺势而为乘势而上
实现小企业网贷通业务快速发展
-------中国？？银行？？分行
截至9月末,？？分行小企业融资客户数量户，较年初增加户，较去年同期增加 户;融资余额亿元，较年初增加亿元,较去年同期增加亿元；办理小企业融资业务的支行个，较同期增加个;小企业专营机构 个，全部开办小企业信贷业务，有 个实现达标，较去年同期增加 个。其中，全辖17个支行中有14个支行得到了网贷通业务授权，9月末我行网贷通业务 户，签订合同金额万元，实现网上提款万元。全辖个支行开办了网贷通业务，截至今年9月底，小企业贷款户数新增位居全省第一, 小企业贷款额新增位居全省第一。小企业网贷通贷款户数新增位居全省第一, 小企业网贷通贷款额新增位居全省第一。小企业贷款平均收益在同档次基准利率上浮30%以上。
？？分行快速增长的小企业网贷通业务，得到了？？市企业界的普遍认可和欢迎，“？？行小企业网贷通业务”已成为当地知名品牌，我行的市场竞争力显著增强。
主要做法与措施
（一）提高认识，顺势而为，加快小企业网贷通业务发展成为共识
？？分行推进贸易融资和小企业金融业务的发展，出于多方面的考虑。一方面支持中小企业发展，是党中央、国务院支持地方经济的战略选择。其次是要做大做强信贷业务，必须牢牢抓住市场抓住客户，在竞争中立于不败之地。而网贷通业务正具备此优势。三是小企业网贷通市场空间非常巨大，我们非常看重这个领域广阔的市场潜力。
经过充分调研和行长办公会讨论认为，小企业网贷通业务随借随还，循环使用，保障提款，手续便捷，全网络操作，降低成本，有效满足小企业“短、频、急”的融资需求，是抓住小企业的最好产品，同时房地产抵押又能降低贷款风险。发展小企业网贷通业务有利于分散风险，有利于提高收益，有利于培育客户基础，有利于提升社会形象，顺势而为，集中精力加快发展小企业网贷通业务。这一决定得到全行上下迅速的回应，成为共识。
（二）健全组织，创新服务，全面启动支行营销功能 一是成立了“一把手”任组长，分管行长任副组长，小企业中心、授信审批分部、信贷管理部、电子银行中心及各网点负责人为成员的小企业“网贷通”营销领导小组，每两周一次办公例会，各网点负责人汇报营销？？作进展情况。二是全面启动支行营销功能，小企业具有数量多、分布广、企业信息不对称等特点，仅仅依靠市行小企业金融中心发现、挖掘客户是远远不够的。为尽快扩大小企业市场份额，充分发挥支行优势，全面启动支行营销功能，授权全辖17个支行开办小企业信贷业务，并申请14个支行开通网贷通业务。同时还将小企业业务营销的触角延伸到直属分理处，止9月末，有一个直属分理处率先成功营销了小企业网贷通业务，小企业网贷通业务大发展格局初步显现。三是推行“1+N”经营管理模式，破解人员素质瓶颈。信贷业务扁平化管理后，基层支行信贷人员紧缺、信贷功能弱化、传统信贷业务尚无法独立完成新业务更无从谈起，为解决这一困境，我行由小企业金融业务中心委托业务骨干先期介入网贷通业务，直接调查发起流程，待熟练掌握业务流程、风险防范重点后，再向各支行推广，指导帮扶各支行做好每笔小企业网贷通业务。在全行形成“市分行小企业金融业务中心负责营销与管理+支行分中心突出抓+其他支行重点抓+网点全面营销”的“1+N”小企业经营管理模式，实现了小企业金融中心先行试点，条件成熟全面铺开的“以点带面”？？作机制，有力的促进了小企业业务的发展。
（三）突出重点，大胆用新，起到良好示范和声誉效应。一是突出区域重点营销，网贷通业务主要是以房地产为押品的信贷业务，因此我们将营销的重点放在商业繁华地段和重点产业聚集区拥有房地产的小企业上。在产业集群上我们重点抓？？市的5个省级？？业园区和27个省首批产业集聚区，与园区管委会、企业服务办公室联合举办“银企座
谈会”、“产品推介会”等近十场次，市？？行小企业融资产品尤其是网贷通业务在？？业园区的企业中基本达到家喻户晓。在商业繁华地段我们按属地原则由基层支行将繁华地段的商用房进行摸底排查并将我行网贷通业务优势及办理条件印制成精美折页宣传到每个商户。
二是突出重点客户营销，网贷通业务作为一个新业务，在推广期有一个客户认同信贷人员熟练掌握业务流程的过程，为了达到事半功倍的效果，我们首先选择经营管理规范有一定影响力的小企业做为首批营销的重点，以最快的速度完成评级、评估、授信、贷款审批，百货大楼、国际饭店、豫通电机等一批优质小企业首批使用上？？行网贷通产品，对？？行高效的贷款审批效率、灵活方便的贷款品种赞不绝口，并在业内大加宣传，？？行网贷通业务在企业界广为流传，起到良好示范和声誉效应。该产品推出短短3个月？？分行共审批办理户“网贷通”业务，金额万元，实现中间业务收入万元。
（四）强化激励，完善考核，增强小企业网贷通业务经营活力。
灵活运用产品计价、绩效考核，向机制要效益、靠制度促发展。通过激励考核机制建设，把支行和客户经理推向市场。一是加大对小企业金融尤其是网贷通业务的激励力度，进一步激发支行发展小企业和网贷通业务的积极性。为提高
各行办理小企业和网贷通业务的主动性和积极性，将其纳入支行行长绩效和业务发展考评，主要考核小企业客户增量和融资余额增量。将考评结果按月进行通报。为了促进小企业和贸易融资业务快速发展，市行加大对小企业和网贷通业务业务资源配置，除将小企业和网贷通业务业务纳人产品计价目录外。还开展小企业“网贷通”业务竞赛活动，对业务发展迅速、积极创新用新的先进单位和个人给予通报表彰和专项奖励。
二是完善市行小企业金融中心、公司业务部、支行、授信审批部、信贷管理部绩效分配机制，使个人收入与营销成果紧密挂钩，谁营销谁受益，将计价费用按6：3：1的比例兑现给支行、市行小企业部（公司业务部）、授信审批部和信贷管理部，更有效的激发大家“多营销快营销”的积极性、主动性。
（五）把控风险，规范管理，保证小企业网贷通业务做的大走的远。
讲大发展，就要讲大风险。没有把控风险的能力，宁可不做、也不能做出风险。牢固树立“经营”风险的理念，正确处理好业务发展与风险控制的关系，确保小企业网贷通业务实现稳健发展。针对小企业信息不对称、生命周期短、与企业主个人或主要股东个人信用紧密相关等风险特征，坚持从客户准入、授信评价、流程管理、现场非现场监测、早期
预警跟踪、额度控制、押品管理以及产品设计等重点环节入手。首先在客户准入上坚持“五看”看行业是否符合总行业政策；看信誉有无不良记录；看资金关键是银行对帐单；看新三表（水表、电表、税表）；看三品，押品是否足值，人品是否涉黄、赌、毒，产品是否高附加值。其次坚持环保和安全生产准入制，实行一票否决。第三是加强贷后风险管理，重点关注小企业销售归行率，加强对生产经营、业主及高管异常行为等情况的关注，加强对企业资金使用的监控、跟踪和贷款资金流向的检查，全面准确判断小企业生产经营情况，积极主动地防范信贷业务风险。
第五篇：p2p网贷研究报告
p2p网贷研究报告
P2P网贷行业房贷市场研究报告
房产抵押作为金融产品的一种，目前在国内已经非常成熟。据棕榈树统计，P2P网贷平台目前有90%以上的业务来自房产抵押借款。本文重点对现行房贷业务种类、操作模式以及中间存在的风险做以简单介绍。
房产一般用于贷款的模式分三种：一是住宅、写字楼、商铺、厂房类别的抵押贷款;二是赎楼，多用于房屋买卖或者经营性贷款等;三是针对买房首付款进行的贷款。
房地产抵押：是指抵押人(借款人)以其合法的房地产以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。债务人不履行债务时，抵押权人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿。
赎楼：融资方因其经营、消费或者出售在押不动产的需要，而需要第三方代为垫资还款，而垫资方会收取业主现金赎楼费用，并要求业务签署全权委托书，由垫资方指定人员办理赎契、调证、涂销、重新抵押后的交易流程等等手续;解押后的不动产用于出售，或者再次办理经营性或消费性贷款，用出售款或新的贷款来偿还垫资方的解押贷款。
根据用途分为交易性赎楼和非交易性赎楼两种。交易性赎楼用于房子过户，非交易性是因房价上涨为了能贷出更多的钱，如“还旧借新“。
今年，银行方面的贷款在收紧，包括按揭贷款和开发贷款。其实自XX年下半年以来，随着银行推行贷款利率市场化，银行更倾向于贷款给一些成长性好的企业，而非房地产领域。
首付贷：即对购房者进行首付贷款，一般为购房者所购楼盘总价10-20%。该产品是互联网创新下的新生事物，目前，易居中国、搜房网、平安好房网等都纷纷推出了类似产品，瞄准首付环节。
以上三种模式为市场上房贷的主流模式，但同时也衍生出其他比如房产众筹、房租借贷模式等，相关模式在文中最后将会做以简单介绍。
中国这十几年以来，房地产一直作为国民经济发展支柱，房地产行业经历了较长时期的黄金时代，现今国内房地产市场已经进入了存量时代。
XX年11月，住建部发布的《存量房时代的房地产市场研究》报告显示，中国房地产市场，不论是住房市场还是商业地产市场，都开始步入存量房时代。在存量房时代，住房市场将以存量房交易为主，新建住宅占比低，商业写字楼新增供应将以存量楼宇的更新改造为主。
据搜房网最新的统计，XX年上半年全国重点监控38城,一手房商品房成交套数超过100万套，同比XX年上半年下跌%。XX全年中国23个主流二手房城市的二手房成交量合计超过100万套，全国多个城市的二手房同比涨幅多数在60%以上。
中国人的传统习惯是有自己的住房才感觉有了一个家，所以中国人的住房拥有率相对较高。中国家庭金融调查与研究中心(CHFS)最新季度数据显示，截至XX年3月，城镇地区住房拥有率已上升至%，城镇家庭拥有多套房比例上升至%。可见住房在中国人的财富中占比较大。在借贷行业，通常是找到了有房客户就是找到了优质客户。
另外，新型城填化改革将进一步打破城乡身份、经济差别，也会为房贷业务提供新的发展机遇，将有更多的房屋可上市交易。
总之，市场潜在的房产存量巨大，这为房贷市场提供了一个良好的基础。但是由于快速发展，房地产也迎来了转型发展期。虽然当前房价不稳，房地产市场整体风险较大，但房贷市场的潜力是巨大的，尤其是在深化金融体制改革的大背景下，P2P网贷平台的房贷业务规模存在爆发式增长的可能。
银行房产抵押借款利率及其他中间手续费综合在年化10%左右，而P2P平台民间借贷成本在年化30%-40%。如此高成本融资，为什么还会有市场?
究其原因，一是银行目前在房产抵押借款方面收缩，很多银行自XX年下半年已经开始几乎很少做房产抵押贷款。部分有做该业务的对借款人的资质情况要求比较高，如果借款人出现逾期或者违约，房产处置手续较为繁琐，并且随着楼市价格的不稳，二手房变现速度较慢;二是银行对借款资金有监控，通过房产抵押方式借款金额一般都在100万甚至更高，用途都是企业资金周转，银行会采取受托支付等完成资金的划转，对借款人的资金使用多了一层限制;三是银行放款周期较长，需要经过很多道调查和审批环节，手续繁琐。
对于有房产但非优质的借款人，只能通过民间借贷去满足自身的融资需求。随着借款风险的增加，借款人也必然承受着高利率。银行房贷与民间借贷做房贷相同的是二者在本质上核心都是借贷风险的控制。只是P2P的风控手段更加灵活、贷后管理更为严厉。
房产抵押借款业务相对成熟，一般流程如下：
Ø 贷款申请：借款人提出贷款用途，金额及年限时间;
Ø 申贷资料准备：借款人及抵押人将贷款申请贷款所需文件、证件按要求准备齐全;
Ø 看房评估(或勘估)：找第三方房产中介机构等对抵押房进行实地勘查、评(勘)估;
Ø 报批贷款：风控人员对所有申贷资料连同评估报告进行审批;
Ø 借款合同公证：借款人及抵押人填写(委托书、借款合同)及所有相关文件、签字、盖手印后，由公证人员对其进行公证;
Ø 抵押登记手续：工作人员凭房屋所有权证和借款合同公证书到产权处办理抵押登记;
Ø 发标、放款：平台发标、募集资金放款。
平台一般会要求借款人提供：本人配偶身份证、户口簿、收入证明、个人消费用途的相应合同、婚姻状况证明。
抵押人应提供：房屋所有权证，权属人及配偶身份证、户口簿、婚姻状况证明。
抵押率、抵押限额以及抵押期限
贷款额度=房屋价值*抵押率-原贷款的本金余额。
在房屋估价上会要求第三方房产中介或者房产交易系统对房产价值进行评估，一般房屋价值以房屋的原购买价和二手房抵押时的评估价相比较，取两者中的低者。以住房抵押的二手房贷款抵押率最高不超过70%;以商业用房抵押的二手房贷款抵押率最高不超过50%。
二次抵押贷款的期限根据贷款的具体用途来确定，一般借款期限为3-6个月以内，先息后本方式。
房产抵押借款在办理时都会在房产局办理登记登记手续，并进行公证。但是由于首次抵押的借款额控制在房价的7成左右，借款人为了获得更多的借款，会在市场上再寻找贷款公司进行二次抵押，并对房产价值再次进行评估，放大评估价值，借取更多的钱。二次抵押借款人面临更高的借款利率。借款人的还款压力也将增大。
按照民间借贷行业通常的做法，目前首次抵押房产时抵押率控制在65%左右，二次抵押的抵押率在25%左右。对于一些资质好的房产，目前做二次抵押业务风险相对可控。但是在经过两次抵押后，房产的抵押率已超过90%，而在目前房地产行业遭遇调控的背景下，房地产价格波动的风险正在加大，如果继续做三次抵押风险将更大，部分民间借贷公司为了做大业务不惜铤而走险。
在多次抵押的清偿方面，《担保法》规定，以房屋作为抵押物，抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿;顺序相同的，按照债权比例清偿。根据以上法律的规定：房屋抵押应当办理登记手续;办理了登记手续的抵押优先于未登记的抵押。
为了避免业主办理二次抵押，有些网贷平台会要求借款人将房产证质押到平台。目前市场上国诚金融专做余额抵押，包括二抵、三抵。另外，国诚金融还有一个独特的风控手段，其自身在操作中，比如借给客户20万，但是他会在房产的他项权利中显示借了50万，同行看到房产抵押登记中显示借款过高便不给借款人继续放贷，前提是借款人同意这么操作，还要与公证人员处好关系等。
从目前的房价市场来看，很大程度上不会有大幅度增值上涨的空间。但是随着实体经济增速放缓，市场上整体借贷逾期现象严重，较多企业主因为经营需要资金拟出手房产，但是二手房变现速度较慢，便于民间机构进行借贷，后期由于自身经营困难导致无法还款。放款机构虽然掌握房产，但是短期内无法变现，市场上难以找到接手人，从而给平台带来资金周转困难问题。
依据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。该类风险发生后一般较难处理。相关的措施是在前期做足对借款人的尽职调查，尽量将风险控制在前期，并通过签订委托转让协议实现风险的化解。
根据物权法规定：订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权影响，即使实现抵押权，将抵押财产转让给债权人或者第三人，抵押人与承租人之间原有的关系也不终止。
若抵押物用于租赁，长租期、低租金或一次性付清租金的抵押物，网贷平台将很难处置。为了规避该风险，一般贷款机构会与借款人签订长期租赁合同，并在出租管理机构进行租赁备案登记。
房产价值评估是决定借款金额的主要依据，因此在房产价值评估上保持评估机构的客观独立性，可寻找第三方房产评估机构进行评估从而规避这一风险。
目前市场上P2P在确定借款金额时，会先将评估值降低30%，然后参考银行的7成抵押率。如果借款期限较长，根据借款人对资金的要求，借款机构会直接与客户签订房屋买卖协议，如果到期还款，借款人可将房产赎回。当然此举在借款金额上适当放宽标准，高于7成的抵押率但稍低于市场价。
赎楼，是指在二手房交易过程中，由第三方出资替卖方(房产出让方)归还银行贷款，解除房产抵押，赎回房产权利证明的垫资或信用服务业务。赎楼业务的方式很多，常见的包括现金赎楼、转按揭贷款担保、同名转按揭贷款担保、凭证押回执放款担保等四种。除现金赎楼外，其他三种赎楼业务都要以取得银行担保授信为前提。
目前市场上的以现金赎楼居多，现金赎楼是指卖方将其房产转让给买方时，根据买方的申请，由放款机构以现金出资替卖方偿清原银行按揭贷款，以便顺利办理房产过户的业务。
现金赎楼分为交易类赎楼和非交易类赎楼。
目前，不少处于银行按揭贷款偿还期内的商品房大量涌入二手楼市。深圳现在尚无法办理住房抵押转让登记，市民要想出售尚处于按揭期的住房，就必须到银行把余款付清，把房产证赎出，才能进行转让和买卖。这就是交易类的赎楼，这种同一套房产变更借款人，变更抵押，就叫做转按揭。
处于银行按揭贷款偿还期内的商品房，由于升值或者已经偿还了相当长一段时间的按揭供楼款，业主希望用该房产从银行获得更多的贷款，可以先将房产从银行赎出，然后重新抵押给银行办理红本房抵押贷款，这就是常说的“加按揭”，也需要赎楼。
以上两种情况都需要先垫付一部分资金，付清银行按揭余款，即赎楼款。
根据深圳房产交易情况，现金赎楼关内一般可在10-20天内完成;关外时间稍长，一般在20-30天之间。市场上目前以非交易性赎楼居多，所以一般借款人拿到银行的授信批复，放款机构才进行放款，并且重新办理抵押登记手续约为5个工作日，时间长短上比较固定。
●使用现金20天以内，费率为%;
●使用现金超过20天，但在1个月内的，费率为2%;
●使用现金超过1个月，以后每增加15天增加%
现金赎楼业务由于有真实交易背景，金额较小，期限较短，只要能够保证房产抵押解除瞬间不被第三人查封，几乎没有风险，只要做好过程控制风险就完全可控。因此，对于一家放款机构而言，现金赎楼业务可作为资金过桥业务的补充业务，以弥补资金过桥业务空挡期的资金闲置成本。
为了有效控制风险，放款机构需专门跟进业务办理，在借款流程中严控风险。借款人全权委托放款机构进行房产的公证转让、抵押、出租，放款机构获得业务的全权操作权限。并且要求一定要拿到银行批复才可进行放款。并要求借款资金专款专用，专门派人去银行确定房贷的还款账户和借款资金的赎楼用途，监督业务办理的整个过程。
赎楼一般为短期，且业务很容易受市场房价决定。因此，对于放款机构来讲，利息收入有限。必须通过一定的业务量赚取一定收入。市场上的P2P网贷公司等放款机构一般采取与房产中介、担保公司等合作，因为此类机构有较大的客户群体和资金需求。如果建立长期的合作伙伴关系，也有利于降低风险。流程 参与人员 办理要求
合作机构发出业务申请
风控部负责人
通过微信群、QQ群进行业务发布
风险管理部接单，去银行核查是否存在此单，进行借款人资信调查
调查员
查验《业务递交标准》资料齐全，确定贷款期限
借款人全权委托调查员办理赎楼业务
调查员
审核资料
通过核查，上标；资金募集齐全，放款
法务人员、上标员
法务人员审核资料的完整性，发标募集全资金然后放款至赎楼账户。
提交还款凭证给平台
与原银行解除抵押登记手续
财务部、担保机构、借款人、调查员
公证书、房产证
新银行办理抵押登记
银行放款于指定账户
调查员或业务员
平台业务员控制银行账户，关注资金进账情况
P2P公司提取资金并回款于投资人
财务人员、银行
平台收取银行放款，扣除售楼费用等，回款给投资人。
赎楼贷款周期较短，一般在1个月内，资金用途明确，且容易监控，风险比较小，业务相对保守，因此收益也相对较低，必须有一定的业务量做支撑。这种业务均为短期，非常适合P2P网贷的短期投资者。赎楼操作中也面临的一定的风险，例如房子被查封，新银行放款要求有明确资金去向等。
u 买方交了赎楼款，卖方不履行售楼及交房义务;
u 卖方当时购买房屋，只签订了商品房买卖合同，却未办理房产证，买房支付了赎楼款后，房产证却一直办不下来，买方的权利就得不到保障，时间一长，一旦楼价上涨，由于没有办理过户，卖方在利益的驱使下可能将房产转卖他人，让买房处于不利境地。
u 卖方恶意欺诈，把卖方交付的赎楼款挪为他用，而不交付给银行用于赎楼，导致买房利益受损。
u 房子被查封的风险是赎楼业务中最为关键的。在业务办理的过程中，当房产从原银行解除抵押登记，房产证被赎回时，因借款人有其他纠纷或者存在其他债主，房产被查封，借款人无法再通过新银行办理抵押登记借款。
市场上对以上风险的控制措施非常成熟，可充分控制用于赎楼的账户密码，由平台派专人跟进业务操作，且业务调查人员在前期对客户的资信进行详细核查，包括个人征信，法院的执行人情况等。
受托支付是贷款资金的一种支付方式，指贷款人(依法设立的银行业金融机构)根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，目的是为了减小贷款被挪用的风险。借款人赎楼之后向新银行以经营周转等名义进行房产抵押借款，这时银行要求借款人进行受托支付。
这种操作模式P2P网贷公司可设立贸易类的公司，银行将钱转入该贸易公司的账户，P2P网贷公司扣除所借的钱后将剩余转给借款人，操作方式较为灵活。
目前市场的很多人都是通过按揭方式购房，因此，几乎一半的二手房卖家需要赎楼业务。据21世纪不动产市场研究部数据显示，XX年二手房总成交套数同比涨幅高达%，成为近7年全市二手房成交量的最高值。但是XX年二手房成交量同比XX年整体下滑。在搜房网二手房市场报告监控的20城市中，XX年1-9月成交比XX年同期上涨的只有西安和重庆两个城市。相反，南京、北京、深圳和上海年内二手房成交量同比大幅下滑。
XX01-XX09二手房成交趋势(单位：套)
如果仅以深圳为例，今年1-9月深圳的二手房总成交量为45320万套，约以4万套计，每套需要的赎楼款按照200万计算，综合计算，在深圳地区，一年赎楼款需要的资金量预计在1000亿元左右。当然这只是交易性赎楼的一部分，非交易性赎楼部分未计算在内。
赎楼业务风险低，期限短。一般银行、担保公司按照放款金额的2-3个点进行收费，但对P2P网贷平台来讲，放出同样的款项，期限越长，利息收入越高。如果收益只来自于单笔，平台需每月通过一定规模业务量才可产生一定收益。因此业务来源是核心问题。
以深圳网贷平台“众金在线”为例，它采用与房产中介、担保公司合作的模式，由这些机构为公司提供项目并为所提供的项目进行担保，业务期限均在20天左右，平台投资人的收益率约为1%/月，借款端收取的费用为2%-%，扣除公司的经营费用和中介费用，平台赚取的收益并不多。长此以往平台容易对房产中介形成依赖，从而丧失业务资产端的核心竞争力。P2P平台如果只做赎楼业务，产品风险虽然小，平台发展相对稳健，但将受到地域因素影响，市场难以形成扩张之势。
深圳平台众金在线以赎楼贷为主。在操作模式上，众金在线与担保、投资管理公司等机构合作，由合作机构为平台推荐项目并为项目提供担保，为投资人承担连带担保责任。众金在线负责对项目的借款人进行核查，并跟进业务办理，为借款人募集资金并放款，从中赚取手续费。
目前，众金在线合作机构有：深圳中天卓越投资担保有限公司、深圳市华通资本管理有限公司、深圳市中房投资管理公司、深圳市深南宏业投资管理有限公司。
(1)确定客户是否有房产，与房产中介机构合作评估房产价值，借款金额低于房产价值的70%;(2)确定客户资质，查看借款人的征信记录;(3)确定还款来源，与银行进行对接，复查房产借贷情况(银行系统查看、了解贷款日，确定贷款期限)。
(1)借款人将房产抵押借款的办理手续全权委托于众金在线，包括抵押、公证、转让、出租等;(2)借款资金专款专用：众金在线调查人员去银行确定还款账户、借款资金的赎楼用途，监督业务办理的整个过程;(3)控制银行放款账户。
与比较熟悉的担保机构等合作，签署框架性合作协议。并考察合作机构的实力、股东情况以及经营情况等，给出一定的业务授信额度。
众金在线要求客户最高借款金额按房产当前市场评估净值或交易价乘以相应成数(7成左右)来计算。
业务风控重视细节操作：众金在线在赎楼业务的操作上重视细节上的风险控制。例如派专门的调查人员跟进业务办理，银行汇款账户的控制等。
双重风控：众金在线业务由担保机构推荐，首先担保机构对项目进行初审，众金在线在接受到项目申请后，对项目做二次审核，包括借款人征信查询，银行还款来源复查，房产价值评估等。
产品期限短：众金在线将产品以赎楼业务为主，该产品期限短，环节上通过垫付资金到银行赎回房产证，再用房产证去新银行办理抵押登记借款，抵押登记手续的办理一般需要5个工作日，再依据正常的业务办理时间，借贷期限便可明确。
平安好房、搜易贷、房金所等多家互联网金融平台陆续推出了专为购买房屋首付资金不足的购房者提供贷款的互联网金融项目。这些产品通过首付款分期、短期过桥借贷等方式，解决购房者首付款不足等问题。而购房者首付贷款的资金来源不再是传统按揭中的银行，而是P2P平台上的投资者。
“首付贷”，即面向缺少首付资金的购房者的贷款。
由于按照国家法律要求，传统银行不能发放首付贷款。而P2P平台依托互联网的优势，作为一种中介机构，巧妙进入首付贷款领域。如今，平安好房、搜易贷、房金所等P2P平台均推出该产品，通过短期借贷等方式，解决购房者的首付难题。“首付贷”正以低利率，额度高等优点迅速闯入购房者的视野。而购房者的首付资金来源转变为P2P平台上的投资者。
“首付贷”一般分为信用贷款和抵押贷款。合作的开发商同时佐以零息、贴息等让利补贴。但据了解，大多零息补贴对借款人的条件要求非常高，最后沦为开发商的广告噱头。申请流程如下图所示：
P2P网贷平台首付贷的基本模式为P2P网贷平台选择优质的房地产开发商进行合作，并由其推荐购房者(借款人)，并对借款人的基本情况做以风控调查和审核，然后推荐至网贷平台进行融资借款，房地产开发商为借款人承担连带担保责任，平台向投资人进行本息保障。
P2P平台与有实力的房地产开发商签署战略合作协议;
购房者选择适合的楼盘，向合作的P2P平台提出申请，经审核通过后，P2P平台进行发标，投资者开始投标;
房地产开发商对投资者进行本息保障。模式图解：
购房者短期内无法足额进行首付，而传统银行不发放用于购房首付的贷款，P2P平台为购房者提供新的借款渠道。
购房者可合法从P2P平台募集资金，且利率较低、额度较高、过程也较便捷。
产品收益率高，并承诺本息保障，吸引大量投资者，从而能在短时间内满标，为房地产市场注入活力。
合作开发商的实力雄厚，所拥房地产升值潜力大，价格高，对应的购房者须有较高的稳定收入，因而产品的风险较小。
由于通过首付贷所购房产未建成，商品房预售许可证还未拿到，房地产商便拿去销售，其实质是资金通过购房者贷给了开发商，在这种情况下，虽然开发商提供了担保，但风险全部集中在开发商身上，风险并没有转移和降低。
“首付贷”对P2P平台风控团队的把握能力要求较高，如果风控过严，借款人减少，影响平台收入;如果风控过松，坏账率上升，增加房地产市场风险。
目前P2P平台只与资金实力雄厚的开发商合作，以降低风险，比如搜狐的首付贷要求开发商为500强企业或地方龙头开发商等。因而“首付贷”面对的人群拥有较高的还款能力，违约风险小。但这种情况下，“首付贷”覆盖的人群较少，发展规模受到限制。
要想进一步占据房地产市场，覆盖更多人群，提高产品影响力，P2P平台就需要和一般实力的开发商进行合作。而一般实力的开发商良莠不齐，本息保障能力有限，这无形中将会增加平台风险。
“首付贷”对借款人的利率低于民间借贷市场化利率，对投资者的收益率却很高，平台收益空间较小，模式发展不可持续
一般情况下，购房者融资成本为借款金额的9%(借款利率6%+平台管理费3%)，假设有一套价值100万的房产，那么购房者欲借2成首付资金1年，即100*20%=20万，那么他的融资成本为：20*(6%+3%)=万，目前投资者的收益率为11%左右，所以1年期的收益金额为：20*11%=万。上述两者间存在万的差价，再加上P2P平台本身较大的运营成本，这就产生了一个较大的资金缺口。开发商正常情况下会给购房者房价的3%的折扣(折扣金额为：100*3%=3万)，与P2P平台进行战略合作后，开发商将把这一折扣用于填补这个资金缺口，既提高投资者的收益率，增强“首付贷”吸引力，也维系了P2P平台的可持续发展。
一旦让利补贴幅度减小或结束，购房者的借款利率将会走高，投资者的收益将会减少。与此同时，若P2P平台计划扩大规模，运营成本将会增加，补贴给投资者的资金份额压缩。如果在已承担本息保障的基础上，开发商继续增加补贴风险将会增大，此时P2P平台的转型策略至关重要。
做“首付贷”的P2P平台都是大品牌，有口碑的公司，目前市场覆盖小，审批谨慎，因而坏账风险小。未来会有更多的开发商进入互联网金融行业，如果没有适当的监管，让资质较差和风控能力不足的P2P平台有机可乘，将会大大增加P2P平台和房地产市场的风险。
首付贷可能出现的最大风险首先在于房产断供。一旦购房者无法继续还款，就会形成坏账。这时P2P平台的风险将会传导至房地产市场。
目前很多从事“首付贷”的互联网金融机构，背后都有开发商的影子。在房地产市场严重过剩，开发商本应降价促销时，他们硬扛着，通过“贴息”避免降价，表面上看，有利于房地产市场的稳定，其实只是延缓了泡沫破裂的时间。这对于房地产行业调整本身也不利。
受“限购令”解禁以及央行“认房不认贷”新政出台刺激，不少有刚性需求的购房者很想将购房计划摆上日程，目前大部分银行按揭贷款执行“首套房首付三成”、“二套房首付至少六成”，但对一些购房者来说，这三成或六成的首付款也是个“大数目”。
根据有关数据调查显示，%的人表示限购松绑后可能会买房，其中%表示肯定会买。在接受调查的七座城市中，限购松绑后居民买房意愿最强的是成都，为%;最低的是沈阳，为%;而北京、上海、广州分别有%、%、%的受访者表示在限购松绑后会考虑买房。
随着商业贷款和公积金贷款松绑政策陆续出台，北京二手房市场成交量亦有反弹。据伟业我爱我家市场研究院监测，XX年10月上半个月，经北京我爱我家成交的二手房买卖合同签订量环比增长%，同比增长%。据平安好房的统计，长假7天，好房贷产品购房贷款类申请额就达到亿元，预计撬动全国新房意向销售额超过10亿元，其中改善型购房群体成为好房贷的主力军。数据显示，搜易贷上线一周内共发布了10个项目，合计成交金额383万元。现在平均每天的平台交易额达500万元左右。
目前，传统银行只做按揭，还没有介入到首付款、首付贷。因此综合来看，首付贷市场潜力旺盛。
平安好房于9月初推出互联网金融产品好房贷。在首付贷方面，平安好房提供有抵押和无抵押两种借贷方式供购房者选择。
有抵押贷款的最高可贷额度为抵押物净值的七成，且不超过首付款，最长可贷期限为1年。无抵押贷款最高额度为30万元，最长可贷期限为3年，具体贷款金额根据每个人的具体征信情况有不同。好房贷贷款额度不会超过购买新房的首付款金额。
不同楼盘的贷款利率和贴息率都是不同的。有抵押贷款和无抵押贷款的利率差别很大。一般来说经过贴息后无抵押贷款的年利率在%左右。项目收益率普遍保持在8%-10%左右。好房贷贷款利息分为由开发商全部贴息、开发商和客户共担、客户承担全部利息三种方式，最高可以为购房者做到零息首付贷款。为了帮助购房者轻松筹集首付，对一些签约楼盘，平安好房采取贴息特惠。
目前“好房贷”合作的楼盘主要在北京、上海、广州及周边地区，未来会逐渐覆盖到其他城市。
好房贷本身并不是P2P平台，资金来源是P2P陆金所，与银行是两套系统。
XX年9月2日，搜易贷正式上线。9月11日联合搜狐焦点发布首款在线金融产品“焦点首付贷”。
“焦点首付贷”是搜狐内部上下游资源整合的产品。搜狐焦点网拥有房产资源优势，搜易贷有专业金融优势和投资用户，两者无缝对接。产品还具有“利率低、还贷灵活、手续便利、零服务费”等优点。
“焦点首付贷”对购房者无任何抵押要求。最低额1万元，最高可给予买房人所购楼盘总价20%的首付贷款。
在购房人正式申请后，48小时即可查看结果，放款速度快。贷款流程将内嵌在购房流程当中。贷款期限为半年到3年。推广优惠期内，半年期的贷款年利率为%，一年期的贷款年利率为%。项目年化收益率%～%不等。
业务已覆盖11个二线城市，与多家500强房地产开发商合作，主要客户定位于刚需购房者。对于未合作的开发商，平台暂不向购房者提供首付贷款业务。
搜易贷聘请美国专业信用研发机构Experian开发了一套基于借款人身份信息、工作信息、财务收入信息、征信信息、大数据信息等方面的量化评分模式，对借款人的信用资质进行审查。
房金所由上海新居金融信息服务有限公司负责运作管理，注册于上海市自贸区并专业提供互联网金融服务的服务供应商。房金所的股东为新浪与易居中国，它们定义房金所为互联网金融O2O服务平台。该平台由众安保险、新浪支付、赢众通联合背书。易居中国拥有强大的数据信息网，所以做线上平台优势明显。此前一些地产中介也会为购房人提供一些线下的短期资金周转，目前只是将这一服务搬到线上。
房金所的模式为“易居中国”负责提供项目，新浪支付提供账户托管与支付服务，而众安保险的角色是作为贷款合同的保险人，对出资人的资金安全提供保险保障。
平台关于首付贷的产品为房险贷、房保贷。
房险贷为精选优质开发商项目中，通过严格信用审核的借款人的首付借款，众安保险本息履约保障;投资期限12个月，年化收益率为8%;借款金额在10-50万元不等。
房保贷为精选优质开发商项目中，通过严格信用审核的借款人的首付借款，知名开发商本息担保。投资期限12个月，年化收益率为%-%;借款金额在5-100万元不等。
对于众安保险是否在其中充当担保的作用，实质上保险公司签发的保险单相当于为借款人提供信用背书，增加出资人的信心，促成交易达成。对于投资人来说，投资人于确认投标同时，通过房金所网页向众安保险投保信用保险产品，被保险人为投资人，保险责任范围为借款期限内的利息及本金，保险费由房金所承担。
首付贷业务只是天天财富的一小部分业务。主要是配合企业，以企业为中心。该项业务主要针对企业员工，利息由企业承担，这是企业为了留住核心人才的一种做法。网贷平台对企业提供综合授信，企业在授信范围内为员工提供担保。在首付贷方面所购新房的发展商作连带责任担保，并提供超额担保物。年化利率为12%。借款期限24个月以内。
“首付贷”实际上是P2P平台信用标和抵押标的另一种形式，但它与房地产开发商的巧妙合作，并搭起与广大群体客户(普通的工薪族家庭，每月有能力按揭2、3千，但无法一次性支付高额首付)的桥梁，打通了房地产市场的任督二脉，充满着蓬勃生命力。
“首付贷”在促进房地产互联网金融化的同时，也对P2P平台的风控水平提出更高要求，除了对借款人资质的审核之外，还要对合作的开发商进行考察。要做好这块风控，平台必将付出更高成本，而这些成本最终会落到借款人身上。因此，在P2P平台和开发商的让利补贴活动结束后，“首付贷”的道路依然任重道远。
在一线城市，房产抵押标的金额相比信用贷、车贷等相对较大，一般是房产价值的7成左右，金额10-1000万不等。由于当前投资者较多抱着“保本保息”的态度进行投资，因此，如出现坏帐，对于担保或非担保模式平台的经营影响会很大，对于持续运营的平台来说，更是需要真金白银来偿还。且房贷借款集中度较高，如果一笔或几笔大单出了坏帐，对于小平台很可能出现兑付危机。
同时，发标金额大小对于平台满标效率要求较高，平台需具备较强的线上运营能力，以各种品牌营销与客户体验手段来引入、保持较大的客户流量。
房贷与车贷、信用贷的业务拓展差别较大。房贷业务由来已久，银行在房贷业务方面非常成熟。民间很多担保公司和房产中介掌握着较多资源，新进入该行业的网贷公司难以控制业务源或项目端。
由于房贷市场受二手房交易市场影响很大，目前做房贷业务的P2P网贷公司一部分采取与担保公司、房地产中介公司、资产管理公司合作的模式，由他们为其推荐项目;另一部分是平台通过线下业务团队开拓。另外，民间还存在一些隐形的个人以房产抵押的借款，这部分的人群以中年人以及老爷和老太太为主，他们在当地有很多渠道委托中间人进行借款业务的撮合，这类业务的月息都在分左右。如果外来的机构想在当地进行业务开展，加上人力成本，以目前分以上的利率根本没有竞争力，业务拓展难度会非常大。对市场不熟悉，渠道受限，规模很难做起。
互联网金融的本质依然是金融，重点在于在业务端的竞争，因此从长远来看，如果平台对合作伙伴存在较大依赖将不利于稳定发展，成长易受他人的牵制。比如在与中介公司合作的过程中，合作机构准入机制，与中介公司分成、取得支持将成为平台重要考量内容。为了避免业务量的波动，平台应尽可能减少对于特定中介公司的依赖，尽可能通过全盘考虑来规划与打造好自身的核心竞争力，探索更多的业务模式来增强自身的独立性。
当前房贷平台具有明显的区域性限制。由于各地的房价不一，房屋交易市场需求、政策等的特色化、差异化，平台的流程操作各地有差异;而且由于不同机构对客户资信评估机制存在较大差异，细节也较灵活，操作要求难以标准化。
业务要做得更大更强只有冲破地域限制，才能枝繁叶茂。网贷平台在业务网点的布局与扩张中应对地方市场进行详细深入调研，找出差异化及特点，灵活制定业务发展规划及业务政策标准，不断创新平台风控模式与风控技术。
抵押贷只是一种控制风险的贷款方式，未来随着征信体系的完善，借贷模式将会逐步向信用贷款过度，但是目前操作的风险较大。
模式上，P2P网贷平台在长期的业务中将会积累一批资质较好的客户，可在此基础上不断扩大业务范围，多样化借贷模式。比如市场上的“存货监管”模式，对于没有可抵押的客户来讲也是不错的渠道。
业务来源上，很多通过房贷抵押借款的都是个体工商户、企业主，因此可考虑资源集中开发，做产业园及商圈贷款，寻找中间商做担保，提供供应链的上下游融资。
另外，从运作模式上看，房贷赎楼贷流程较易操作且市场也比较成熟，但是其业务规模有限，不易全国性扩张。作为专做房贷业务的P2P网贷平台，可借鉴房地产电商平台的操作模式，在相互结合的基础上进行服务产品种类的延伸，为房地产上下游供应链提供融资等各项服务。
目前，专做房地产电商平台的网站并不多。搜房、新浪乐居、焦点房产等提供房源信息的网站,通过发布广告、组织买家及向二手中介出售端口费盈利。
平安集团推出的“好房网”，意图打造房地产电商的天猫和淘宝，以“金融+房产+互联网”思路构成，通过线上进行融资，投资人不仅可做单纯的投资，也可通过好房网以优惠的利率买房，用金融助力房产销售。相比传统中介机构最大的不同是，个人通过该平台买新房，不用付中介费;二手房的买卖、租房业务，都是P2P模式，免佣金。
另外近期炒的比较热的是团贷网推出的“房宝宝”，其混搭了众筹、房产电商、团购多个模式的产品。通过众筹资金与房地产商合作开发，完成之后销售给预订者。当然，这个模式存在一定的风险，比如万一房价下跌无人接盘，以及一些法律风险等。当然此处只是列举这个业务模式供了解和参考。
要做到像好房网的模式有一定难度，其依托中国平安集团综合金融业务是其他平台无法具备的。但是P2P网贷平台也可参考好房网和团贷网，并在一定的基础上进行创新，在资金流向方面(消费和实业)找到一个稳健的渠道和机制，构架一个可持续发展盈利模式，尽量将风险降到最低。
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